導語：個人消費信貸地區(qū)協(xié)調(diào)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】本文側(cè)重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結(jié)了中國近年個人消費信貸政策的發(fā)展實踐和總體取向，深入分析了個人消費信貸在促進中國地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認真剖析當前中國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇的基礎上，提出了促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議，并強調(diào)要充分發(fā)揮好消費信貸政策的積極作用，防止因消費信貸業(yè)務發(fā)展進一步拉大中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距，努力實現(xiàn)中國區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟運行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟管理部門的重要任務?，F(xiàn)有不少文獻集中討論了政府主導型投資在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個人消費信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結(jié)中國近年來個人消費信貸的發(fā)展實踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發(fā)達地區(qū)個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災害的影響，中國經(jīng)濟從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風險，通過有效擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。

1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關于下發(fā)<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關于開展個人消費信貸的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”，“各金融機構……要把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。在認真總結(jié)近年開辦消費信貸業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關部門的積極推動下，國家助學貸款業(yè)務從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、?？粕鷶U大到研究生，助學貸款業(yè)務全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業(yè)務在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務中亮麗的增長點。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機構個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個人消費信貸近年總量結(jié)構發(fā)展變化情況見下表1.1。

總體上看，目前中國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：(1)增長速度快，但不同領域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個人消費信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費信貸余額已達17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個人住房消費貸款占有市場份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟發(fā)達地帶。2004年6月末，國有獨資商業(yè)銀行個人消費貸款余額14092億元，占全部金融機構個人消費貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計余額11165億元，占全部消費貸款余額的62.2%。消費貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的西藏(17億元)的近175倍。(2)以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費占比較低。截至2004年3月末，國內(nèi)各商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費金額1164億元，國際卡消費金額4.12億美元，持卡消費在社會商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費信貸對總體經(jīng)濟的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟發(fā)達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟理論研究表明，個人消費信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關。中國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費觀念、銀行提供的金融服務、政府的政策導向以及居民對改革前景的預期相關聯(lián)，，近年來，中國居民個人金融資產(chǎn)不斷擴大，東部地區(qū)和大中城市消費觀念逐步開放，商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋面大，國家大力推進住房商品貨幣化改革，鼓勵開發(fā)商品房，推動住房、汽車等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國消費信貸業(yè)務蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費結(jié)構還存在著嚴重的金融抑制，投資仍然是主導經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。2003年末，國內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個百分點；最終消費率為55.4%，比1978年下降6.7個百分點，投資和消費增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動商業(yè)銀行更好地提供適合居民實際消費口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務，使消費信貸在促進經(jīng)濟增長和實現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應有的積極作用。

二、消費信貸的宏觀效應和地區(qū)經(jīng)濟差異

中國東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會經(jīng)濟迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距逐漸擴大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟區(qū)域的劃分，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，從1949到1978年，以現(xiàn)價計算的國民生產(chǎn)總值年均增長速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個百分點。從20世紀80年代中后期開始，經(jīng)濟發(fā)展的梯度格局逐步擴大。1979—2003年，中國國民生產(chǎn)總值按可比價格計算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個百分點。2003年末，中國國內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個百分點，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個百分點和3.01個百分點。從人均GDP看，經(jīng)濟發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距繼續(xù)擴大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距有很大關系。在20世紀70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過3500元的省市共有7個，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化的同時，西部地區(qū)相當多的農(nóng)村地區(qū)還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴大。1995年，全國城鎮(zhèn)居民平均消費水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費水平最高的上海市是最低的西藏的3.8倍。到2003年末，全國城鎮(zhèn)居民平均消費水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費水平為3025元，最高的上海市是最低的西藏的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農(nóng)民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來，國家實施了西部開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，宏觀政策應當更多關注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟差距不會因新的政策施行而進一步擴大。

個人消費信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異，但因為消費信貸可以使消費者一定程度上超越即期收入的流動性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費增長點，進而影響經(jīng)濟生產(chǎn)結(jié)構的變化和資源配置效率，因而對改變地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況會產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費信貸政策的積極作用，避免因消費信貸業(yè)務發(fā)展進一步拉大地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距，對于實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，必須擴大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對這些地區(qū)生產(chǎn)建設的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗證明，開發(fā)西部等欠發(fā)達地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴大投資需求的同時，如果沒有配套消費政策的積極跟進，單純地一味增加投資不可能真正取得實實在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發(fā)達地區(qū)，投資帶動就業(yè)，就業(yè)促進收入增加，收入增加促進擴大消費，而消費擴大又促進了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達地帶，這種良性循環(huán)還沒有形成，其中，個人消費上不去，是制約經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要因素。理論和實踐都將證明，在擴大對西部等欠發(fā)達地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時，有效增加個人消費投入，是加快欠發(fā)達發(fā)展，從而實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個人消費信貸帶動和促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，關鍵在于使西部等欠發(fā)達地區(qū)廣大農(nóng)村的個人消費信貸有一個超常規(guī)跨越式發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，一旦一個地區(qū)的經(jīng)濟處于某種循環(huán)之中，要使這個地區(qū)的經(jīng)濟出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個人消費信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達地區(qū)消費滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴大一就業(yè)困難影響個人消費這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個人消費要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個人收入的增加；二是依靠政府的補助；三是通過個人消費信貸。收入增加引起消費增加，這是擴大消費的基礎。但是，收入增加的基礎是經(jīng)濟增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時期內(nèi)提高收入刺激消費，那是十分困難的。政府補助是重要的，現(xiàn)在國家每年都對西部地區(qū)進行必要的補助，但這種補助主要用于彌補西部地區(qū)財政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對個人消費的擴大起突破性作用。個人消費信貸是有償?shù)慕栀J活動，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟較快地增長，達到實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費信貸，充分發(fā)揮其通過拉動投資，影響和帶動地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構變化從而促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國宏觀經(jīng)濟政策面臨的一個新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸的困難與機遇

中國作為一個發(fā)展中的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家，開展個人消費信貸業(yè)務面臨許多問題：

一是社會信用體系建設嚴重滯后，缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，銀行發(fā)放個人消費信貸成本高，貸前和貸后風險很難控制。

二是銀行個人消費信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費標準不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對客戶消費信貸信息檔案缺乏科學有效管理，信息共享性差。

上述問題在全國范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開展個人消費信貸業(yè)務的金融機構面臨三大現(xiàn)實制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務的機構和人員不足、個人消費信貸管理經(jīng)驗不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機構吸收的存款較少，金融機構拿不出更多的資金去發(fā)放個人消費貸款。據(jù)統(tǒng)計，2004年6月末，全國金融機構存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機構和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機構的網(wǎng)點比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡機構，普遍減少了基層網(wǎng)點和營業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟落后地區(qū)因為效益原因減得力度尤其大些。而個人消費信貸業(yè)務恰恰是零售業(yè)務中人力消耗量較多的業(yè)務，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機構的這種狀況，很難以滿足開展個人消費貸款業(yè)務的需要。經(jīng)驗不足，主要是指這項業(yè)務是一項新的業(yè)務，它需要有較高的業(yè)務水平，特別是要有相當?shù)慕?jīng)驗和專業(yè)知識，加強市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會中介機構的配合，這在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融機構中不論是觀念意識還是業(yè)務理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達地區(qū)群眾借錢消費的熱情。

再次，欠發(fā)達地區(qū)居民缺乏個人消費信貸的動力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費觀念影響下，欠發(fā)達地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢消費，“花今天的錢圓明天的夢”。加上收入水平的制約，借錢消費的動力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開展個人消費信貸業(yè)務存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴大開展這一業(yè)務的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西部地區(qū)和農(nóng)村開展個人消費信貸出現(xiàn)了新的機遇。國家提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個人消費信貸在內(nèi)的金融業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進入資源比較豐富、勞動力更為便宜的西部地區(qū)，建沒原材料基地，生產(chǎn)當?shù)厮璧娜沼闷贰＿@種趨勢在今后相當一段時間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對西部發(fā)展個人消費信貸會帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購買力得以提高，個人消費信貸的對象得以擴展；第二，東部投資者進入西部，帶去了現(xiàn)代的理財觀念和消費觀念，使傳統(tǒng)的理財觀念和消費觀念受到?jīng)_擊，也使金融機構開展個人消費信貸減少了理念和意識的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進行個人消費，他們利用消費信貸的生活和行為方式，將在當?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應。

四、政策支持對欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸的意義

在欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸，僅僅靠金融機構的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項業(yè)務的政策支持，才能在較短的時間里較快地推進這項業(yè)務快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過政策導向和利益調(diào)節(jié)促使和引導更多的信貸資金運用到欠發(fā)達地區(qū)去。具體地說，就是要引導全國性商業(yè)銀行對欠發(fā)達地區(qū)實行消費信貸資金的傾斜。全國性商業(yè)銀行的資金是在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認識上的一個誤區(qū)，即不再把支持西部大開發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟局限于建設項目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開展個人消費信貸同樣應被看作是支持西部大開發(fā)的具體行動。對于調(diào)配資金到西部去進行個人消費信貸業(yè)務的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動政策，對愿意到西部或農(nóng)村開拓市場的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導全國性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達地區(qū)外，還可以考慮通過其它方式，把國內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開展個人消費信貸業(yè)務。例如，目前在國內(nèi)已設立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業(yè)務就是進行汽車貸款，其中相當一部分是對個人購車放貸。如果能夠出臺一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴大開展業(yè)務，就可為西部地區(qū)增加不少個人消費信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機構通過開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴大個人消費信貸業(yè)務的數(shù)量。

其次，要鼓勵更多的金融機構在欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸業(yè)務。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機構的撤并，對這些地區(qū)開展個人消費信貸業(yè)務是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機構去開展個人消費信貸業(yè)務，通過多種途徑和方式增加對欠發(fā)達地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國有商業(yè)銀行以外的金融機構開辦國家助學貸款業(yè)務，就可以大大增加做這項業(yè)務的機構數(shù)量。此外，還應鼓勵由地方商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行做個人消費信貸業(yè)務。這樣，就可以把全國性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點深入社區(qū)的優(yōu)勢結(jié)合在一起，使個人消費信貸在現(xiàn)有條件下較快地開展起來。在欠發(fā)達地區(qū)辦理個人消費信貸業(yè)務的銀行，國家在財政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當支持。

五、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展消費信貸的政策建議

根據(jù)我國消費信貸實際發(fā)展中存在的問題和發(fā)展取向，進一步擴大發(fā)展個人消費信貸，應當在全國范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機制。對個人信用主體的權利和義務及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋而廣泛、科學、有效的個人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強消費信貸政策指導和業(yè)務規(guī)范管理，促使建立起有效的個人消費信貸資料統(tǒng)計監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，與個人征信管理系統(tǒng)適時對接，對消費信貸市場的發(fā)展進行及時督導、規(guī)范并定期公布消費信貸市場評估報告，正確引導市場消費。

三是加快完善消費信貸法律法規(guī)基礎設施建設，為銀行內(nèi)控管理和風險防范提供法律保障。盡快研究制定《消費貸款管理辦法》等業(yè)務規(guī)章，對消費貸款的業(yè)務流程、中介評估和風險管理進行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴大消費信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費信貸開發(fā)力度，并有效促進擴大信用卡消費。在健全個人信用征信體系、加強失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實際需要，大力開發(fā)個人消費信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費特點實施有針對性的特色消費信貸服務。

對于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應采取一些特殊的政策措施來促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

第一，運用財政手段，支持具有開發(fā)性質(zhì)的個人消費信貸。財政手段在信貸政策上的應用，最主要的就是對需要支持的貸款項目進行貼息。對個人消費貸款進行貼息，無疑是促進這類貸款的重要手段。當然，對個人消費貸款的貼息，只能用于最有意義的項目。從欠發(fā)達地區(qū)的實際情況看，助學貸款是最值得貼息的個人消費貸款。助學貸款是對貧困學生發(fā)放的幫助其完成學業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達地區(qū)開發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展最重要的因素。

目前，我國助學貸款分為國家助學貸款和一般性助學貸款兩類。國家助學貸款是國家提供利息補貼的貸款，一般性助學貸款是國家提供貼息的助學貸款。國家助學貸款的對象是家境比較貧困的大專以上在校學生。這些學生通過所在學校向銀行申請國家助學貸款，獲得貸款的學生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國家助學貸款雖然要由財政貼補一些資金，但這項貸款的總量比起其它的開發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財政全部開支中所占的比例很小，是國家財政能夠承受的。

由于欠發(fā)達地區(qū)貧困學生相對較多，這些貧困學生的貧困程度高于其它地區(qū)出來的學生，他們所需要的助學貸款數(shù)量也相應比較多。同時，由于這些地區(qū)經(jīng)濟相對落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學生，即信貸風險相對較大。上述特點，決定了在欠發(fā)達地區(qū)開展國家助學貸款業(yè)務，國家應當采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財政的貼息資金應當根據(jù)實際需要的數(shù)量撥付，有多少應得到國家助學貸款的學生就貼多少利息；二是對在這些地區(qū)開展這項業(yè)務的金融機構要進行扶持，例如，可考慮按其該項貸款余額的一定比例給予補貼或者允許金融機構對助學貸貸款實施浮動利率，相對減少金融機構在開展這項業(yè)務時出現(xiàn)的風險損失或通過風險溢價進行風險覆蓋。鑒于欠發(fā)達地區(qū)國家助學貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實行中央和地方兩級財政共同承擔貼息資金的做法。此外，為了降低金融機構信貸風險的壓力，還可以考慮擴寬市場準入讓更多的金融機構來從事這項業(yè)務，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機構大力開展適合地域經(jīng)濟特點的生源地助學貸款業(yè)務。

第二，結(jié)合欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)建設，開展個人住房抵押貸款等消費信貸業(yè)務。西部地區(qū)城市基礎設施建設和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設基礎都比較差，相對而言，小城鎮(zhèn)建設更落后。而欠發(fā)達地區(qū)的實際條件看，將來很長一段時間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實可能性。在城市建設特別是小城鎮(zhèn)建設中，個人住宅是一個重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務結(jié)合起來，個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設開展個人住房抵押貸款業(yè)務，還可以采取把城鎮(zhèn)建設資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對城鎮(zhèn)建設中用于住宅建設的資金，可先貸給購房者，由購房者以預付款的方式交給開發(fā)商，用于住宅建設。由于小城鎮(zhèn)人際關系聯(lián)系密切，采取這種方式風險相對較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開發(fā)商的住宅開發(fā)建立在明確的消費對象的基礎上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個人消費信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來，拓寬在農(nóng)村個人消費信貸業(yè)務的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運輸工具，既是消費資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟尚不發(fā)達，個人消費還與生產(chǎn)消費交織在一起的狀況。農(nóng)民為購置這類汽車、建設這類房子而向銀行申請的貸款，不管銀行將其列入哪個類型，就其實質(zhì)而言，均系個人消費貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對于這類貸款，銀行應當積極推進，因為這類貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個人消費需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關的配套政策也應給予大力配合和支持。

此外，對欠發(fā)達地區(qū)，個人消費信貸的品種、開展業(yè)務的方式還可以更加多樣。例如，在農(nóng)村，除了上述消費信貸的品種外，還可以發(fā)展對農(nóng)民的小額信貸業(yè)務或者對大件耐用消費品實行“賒銷”業(yè)務；在西部地區(qū)的城市，可以對下崗失業(yè)人員擴大發(fā)放小額擔保信貸，同時把小額信貸與創(chuàng)業(yè)培訓以及社區(qū)勞動保障平臺有機結(jié)合起來，增加發(fā)展消費信貸的后勁。

就總體而言，中國個人消費信貸業(yè)務的開展時間還不長，在西部地區(qū)開展這項業(yè)務的時間更短。但是，它潛在的發(fā)展空間非常廣闊，在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展方面的作用遠未充分發(fā)揮出來。在這方面有巨大的潛力可挖，多花一些功夫，一定能夠事半功倍，取得喜人的成效。