論文關鍵詞:非正式員工薪酬管理全面薪酬管理

論文摘要:非正式員工隊伍呈擴大趨勢，也是我國人力資源的重要組成部分。但目前非正式員工的薪酬管理隨意性大，薪酬內(nèi)容單一，缺乏規(guī)范性。而全面薪酬管理的內(nèi)容更為多樣化，其目標是提高薪酬管理的質(zhì)量，既支持組織的戰(zhàn)略目標，又能提升非正式員工對薪酬的總體滿意度。它體現(xiàn)了薪酬管理的公平性、合法性與激勵性。

一、非正式員工的類別、特點

1.非正式員工的類別

非正式員工是相對正式員工而言，在檔案管理、勞動合同、薪酬管理、福利待遇、工作特點等方面有別于正式員工的非在編人員。

正式員工與非正式員工的區(qū)分在各國普遍存在。在國外，員工分為兩種:一種是永久、常規(guī)性的((Pertnanent}Regular)職位，另外一種是合同制(Contract)的職位，后者屬于外包性質(zhì)的，合同、社保、工資掛靠在另一家類似人力中介或外包的公司。合同制員工的工資是由該中介或外包公司發(fā)放的，福利和薪資也比常規(guī)性職位的員工差，且職位很不穩(wěn)定，都是短期的，合同到期很容易就不再續(xù)約。

非正式融資是處于監(jiān)管當局視線之外的、非正式組織的民間金融活動。金融對經(jīng)濟增長的促進作用是靠正式融資和非正式融資這兩輪同時驅(qū)動的，由于存在金融壓抑，正式融資往往不能滿足全部的社會需求，因此非正式融資在經(jīng)濟發(fā)展，尤其是在非國有經(jīng)濟的發(fā)展中扮演了非常重要的角色。遺憾的是，長期以來非正式融資一直被忽視、敵視、甚至不恰當?shù)叵拗啤５?，這種未得到監(jiān)管部門認可的金融活動卻有著非常旺盛的生命力。因此，對非正式融資的研究有重要的理論和現(xiàn)實意義。

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關系并不是簡單的替代關系，它們是并列的融資格局，并不存在誰更重要或誰不重要的問題。同時，由于兩者各自的比較優(yōu)勢。使得其服務于不同類型的對象，形成一定程度的分工，因而又具有互補的關系。即使正式融資再發(fā)達，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場中的信息不完全和信息不對稱也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場上最重要的金融資源。因為金融機構，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導致銀行面臨著巨大的信貸風險和道德風險。為了降低這些風險，銀行實行“謹慎信貸”或信貸配給，這就使得相當一部分資金需求得不到滿足，如果資本市場又不夠完善和發(fā)達，那么通過正規(guī)渠道就無法滿足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢。許多在正式金融市場上不能作為擔保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關系、合約等，要么因為政府法令的規(guī)定不可以當作擔保品，要么由于估價和處置成本較高而不為正式金融機構接納為擔保品。市場參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢。

就我國的現(xiàn)實而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支付縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。國家針對部門地區(qū)和行業(yè)投資過熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領域的融資困難。國有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴格，信貸準入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點，很難從國有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴大招商引資數(shù)額，將任務層層分解到各機關部門，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務，不惜借用種種關系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場風險較大、國債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營企業(yè)對我國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的貢獻，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國非正式融資存在的問題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問題，突出表現(xiàn)在：

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關系并不是簡單的替代關系，它們是并列的融資格局，并不存在誰更重要或誰不重要的問題。同時，由于兩者各自的比較優(yōu)勢。使得其服務于不同類型的對象，形成一定程度的分工，因而又具有互補的關系。即使正式融資再發(fā)達，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場中的信息不完全和信息不對稱也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場上最重要的金融資源。因為金融機構，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導致銀行面臨著巨大的信貸風險和道德風險。為了降低這些風險，銀行實行“謹慎信貸”或信貸配給，這就使得相當一部分資金需求得不到滿足，如果資本市場又不夠完善和發(fā)達，那么通過正規(guī)渠道就無法滿足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢。許多在正式金融市場上不能作為擔保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關系、合約等，要么因為政府法令的規(guī)定不可以當作擔保品，要么由于估價和處置成本較高而不為正式金融機構接納為擔保品。市場參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢。

就我國的現(xiàn)實而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支付縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。國家針對部門地區(qū)和行業(yè)投資過熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領域的融資困難。國有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴格，信貸準入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點，很難從國有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴大招商引資數(shù)額，將任務層層分解到各機關部門，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務，不惜借用種種關系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場風險較大、國債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營企業(yè)對我國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的貢獻，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國非正式融資存在的問題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問題，突出表現(xiàn)在：

第一，融資成本過高。中小企業(yè)經(jīng)營體質(zhì)比較脆弱，而非正式融資的利率高出正式融資體制一倍以上，并且由于擔保體系的不健全，擔保方面費用很高，由此進一步加大了經(jīng)營風險。從我國資本市場的現(xiàn)狀來看，無論是直接上市還是在經(jīng)過復雜的運作之后通過買殼或者借殼上市，上市的成本都極為昂貴，致使中小企業(yè)無法問津。

摘要：“旅游非正式部門”是一個地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的重要組成部分,已成為國外學者廣泛關注的熱點。本文在相關概念辨析的基礎上，對國內(nèi)外有關旅游非正式部門的概念、特征以及旅游非正式部門產(chǎn)生原因及動機進行了綜述。發(fā)現(xiàn)國外學者對這一領域研究相對較多，在我國該領域研究尚屬起步階段；在研究方法上，旅游非正式部門以案例研究為主，研究案例呈現(xiàn)地理集中性，主要集中在發(fā)展中國家；旅游非正式部門發(fā)展面臨諸多問題，對其管理是關鍵。最后基于現(xiàn)有成果和不足，對未來該領域研究的發(fā)展方向進行了展望，以期為國內(nèi)外相關研究提供參考。

關鍵詞：旅游非正式部門；案例研究；展望

1引言

在旅游過程中，經(jīng)?？梢钥吹揭环N很普遍的現(xiàn)象：游客經(jīng)常被租沙灘椅,太陽墨鏡,游覽船,三輪車司機、出租車,自營業(yè)務導游、提供游客紀念品、糖果或點心的供應商等包圍，希望旅游消費者購買他們提供的產(chǎn)品和服務。或是那些愛冒險的游客可能偶然發(fā)現(xiàn)小屋和后院,簡單的手工制作的紀念品在貧窮的條件下進行生產(chǎn)。這一現(xiàn)象開始引起了學者們的關注。學者們對這些人或現(xiàn)象出現(xiàn)的原因是什么，他們的生活和工作條件是什么，這些小型企業(yè)和自我就業(yè)的前景是什么等問題進行了一系列的研究。國際勞工組織稱上面提到的人以及小規(guī)模的企業(yè)為“非正規(guī)部門”。對應于旅游業(yè)中，學者們稱之為“旅游非正式部門”。外國學者對旅游非正式部門率先研究，發(fā)現(xiàn)旅游非正式部門主要存在于發(fā)展中國家以及其他一些貧困地區(qū)，這些地區(qū)的居民參與旅游開發(fā)的主要方式就是經(jīng)營旅游非正式部門。但令人奇怪的是，我國作為最大的發(fā)展中國家，在這一方面的研究卻相對落后。旅游非正式部門不論對旅游業(yè)發(fā)展還是一個國家的社會、經(jīng)濟、政治、文化都有舉足輕重的作用，已成為是旅游研究中不可忽視的領域。

2旅游非正式部門研究進展

2.1旅游非正式部門概念研究。研究非正式部門的概念，最早可以追溯到1972年國際勞工組織綜合就業(yè)問題代表團的一篇題為《就業(yè)、收入和平等:肯尼亞增加生產(chǎn)性就業(yè)的戰(zhàn)略》的報告，當中提出了“非正式部門”這一術語，并很快引入了學術領域，西方學者對非正式部門的概念進行了廣泛的研究。早期研究者KeithHart把非正式部門描述為是一種不受任何管理和約束的自治行為。其他很多學者在KeithHart的研究基礎上，對“非正式部門”進行更為規(guī)范和詳細的定義。其中有代表性的是Michaud（1991），他認為非正式部門的概念還應該包括那些排除在國家管理部門范圍之內(nèi)、未獲得法律認可以及不需要向國家稅務部門納稅的部門。所以正式-非正式術語經(jīng)常用來形容企業(yè)和國家關系的重要性。正式部門的企業(yè)包括那些有營業(yè)執(zhí)照、正式注冊、稅務登記，有資格獲得政府補貼的企業(yè)，而且可以通過被認可的游說影響政治決策。反之，非正式部門通常沒有獲得法律的認可和保護，通常也不進行正式的注冊，在政府補貼制度和稅收以外經(jīng)營,經(jīng)營活動經(jīng)常受到騷擾,幾乎沒有能力影響政府的決定制作過程，甚至被政府政策鎮(zhèn)壓。經(jīng)過一系列的研究，學者們發(fā)現(xiàn)旅游業(yè)中存在大量的類似于上述所說的非正式部門，進而引入了旅游非正式部門這一概念，在我國也被稱為旅游非正規(guī)部門。在很多發(fā)展中國家，旅游業(yè)可以被粗略的劃分為旅游正式部門和旅游非正式部門,即形成了旅游業(yè)二元經(jīng)濟結構。在界定這一術語時，學者們借鑒了上述正式部門和非正式部門的定義。其中,旅游正式部門是指獲得了法律認可的經(jīng)營單位,例如航空公司、酒店、旅行社等,也包括已經(jīng)在有關行政部門注冊登記并繳納稅款的經(jīng)營部門。而旅游業(yè)非正式部門則是指那些還未納入旅游行政部門的有效管理的部門,他們也是旅游業(yè)發(fā)展的重要力量。2.2旅游非正式部門特征研究。對于旅游研究者來說，關于正式-非正式部門的二分法被視為非常重要。旅游非正式部門無論是概念還是特征，都是在與正式部門的比較中進行研究的。正式-非正式二分法并不代表兩個明顯的層次劃分,而是在生產(chǎn)方式、市場結構、政府政策等方面特征截然不同的企業(yè)。國際勞動組織系統(tǒng)概括了旅游正式部門和旅游非正式部門明顯區(qū)別的特征。正式部門的特征有：很難進入；常常依賴海外資源；公司所有權；大規(guī)模經(jīng)營；資本密集型和經(jīng)常引進技術；獲得正規(guī)的技能；受保護的市場(通過關稅、配額和貿(mào)易許可)。對應的，非正式部門的特點有：易于進入；依賴本土資源；家庭所有權企業(yè)；小規(guī)模經(jīng)營；勞動密集型和適應技術；在正式的教育系統(tǒng)外獲得技能；不受監(jiān)管。學者李星群對我國廣西鄉(xiāng)村旅游地區(qū)的旅游小企業(yè)進行了研究，發(fā)現(xiàn)當?shù)芈糜纹髽I(yè)大都是家族性質(zhì)，規(guī)模不大，主要利用自家房屋經(jīng)營住宿、餐飲等業(yè)務，管理水平較低。賈麗萍(2007)認為所謂非正規(guī)就業(yè)也就是“靈活就業(yè)”,這種就業(yè)方式能夠有效緩解我國的就業(yè)壓力，因而具有可行性。但是這種就業(yè)方式表現(xiàn)出就業(yè)風險高、流動性大、失業(yè)率高的特點，如果就業(yè)者無法獲得有效的社會保障，將影響社會的穩(wěn)定性。2.3旅游非正式部門產(chǎn)生原因和動機研究。旅游非正式部門的產(chǎn)生既有行業(yè)本身特點的原因，也有旅游非正式部門經(jīng)營者自身原因，更有政策的因素。Wilkinson（1995)認為4個原因使得非正式部門成為窮人主要的參與方式:一是不需要專業(yè)的技術能力；二是資金投入較少；三是作為一種副業(yè)，不容易影響其主業(yè)；四是不需要經(jīng)過政府的許可，相對自由。此外，一些旅游區(qū)的政府部門為了加快地區(qū)發(fā)展，利用土地等優(yōu)惠政策吸引外資，正式部門就業(yè)門檻高、需求量小，給旅游非正式部門帶來了更多的壓力，許多本地人被迫進入旅游非正式部門。旅游地居民參與非正式部門活動在動機上也表現(xiàn)出了多樣化。旅游研究人員指出絕大多數(shù)非正式部門經(jīng)營的目標是改善社會生活和提高社會地位。DonaldGetz和JackCarlsen（2000）研究了澳大利亞西部農(nóng)村地區(qū)的以個人和家庭為經(jīng)營單位的旅游非正式部門經(jīng)營的動機。絕大多數(shù)的受訪者是中年夫婦且經(jīng)營的是新業(yè)務,而他們的動機主要是喜歡這種生活和在農(nóng)村工作。因此體驗一種想要的生活方式和家庭目標是他們主要考慮的因素,而經(jīng)營利潤則是次要原因。McKercher(1998)研究了澳大利亞自然之旅供應商后也得出了類似的結論。在澳大利亞維多利亞的小型旅游企業(yè)的一項研究中，Bransgrove和king(1996)發(fā)現(xiàn)這些非正式部門所有者的目標有：尋找挑戰(zhàn)/刺激,商業(yè)機會、生活方式、和長期的經(jīng)濟收益。生活方式的目標在鄉(xiāng)村旅游發(fā)展地區(qū)表現(xiàn)地尤為明顯。Smith(1998)還特別評估了第三世界小規(guī)模的旅游非正規(guī)企業(yè),其建立存在強大的激勵機制。這些激勵機制包括:當?shù)乜刂瓢l(fā)展;獲取地位;獲得俱樂部和商業(yè)網(wǎng)絡,建立家庭遺產(chǎn)或退休資產(chǎn)的股權收益;雇傭可能失業(yè)的家庭成員,和自己當老板?？傊?，人們從事非正式部門經(jīng)營活動的動機主要是改善生活、體驗喜歡的生活方式、獲得社會地位或是其他方面的原因等等。

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關系并不是簡單的替代關系，它們是并列的融資格局，并不存在誰更重要或誰不重要的問題。同時，由于兩者各自的比較優(yōu)勢。使得其服務于不同類型的對象，形成一定程度的分工，因而又具有互補的關系。即使正式融資再發(fā)達，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場中的信息不完全和信息不對稱也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場上最重要的金融資源。因為金融機構，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導致銀行面臨著巨大的信貸風險和道德風險。為了降低這些風險，銀行實行“謹慎信貸”或信貸配給，這就使得相當一部分資金需求得不到滿足，如果資本市場又不夠完善和發(fā)達，那么通過正規(guī)渠道就無法滿足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢。許多在正式金融市場上不能作為擔保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關系、合約等，要么因為政府法令的規(guī)定不可以當作擔保品，要么由于估價和處置成本較高而不為正式金融機構接納為擔保品。市場參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢。

就我國的現(xiàn)實而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支付縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。國家針對部門地區(qū)和行業(yè)投資過熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領域的融資困難。國有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴格，信貸準入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點，很難從國有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴大招商引資數(shù)額，將任務層層分解到各機關部門，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務，不惜借用種種關系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場風險較大、國債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營企業(yè)對我國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的貢獻，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國非正式融資存在的問題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問題，突出表現(xiàn)在：

第一，融資成本過高。中小企業(yè)經(jīng)營體質(zhì)比較脆弱，而非正式融資的利率高出正式融資體制一倍以上，并且由于擔保體系的不健全，擔保方面費用很高，由此進一步加大了經(jīng)營風險。從我國資本市場的現(xiàn)狀來看，無論是直接上市還是在經(jīng)過復雜的運作之后通過買殼或者借殼上市，上市的成本都極為昂貴，致使中小企業(yè)無法問津。

一、非正式制度與保險市場運行

制度經(jīng)濟學研究表明，在現(xiàn)實的經(jīng)濟運行中，制度是決定經(jīng)濟運行效率的關鍵性內(nèi)生變量。

所謂制度，是指一個社會的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它是為解決人們的相互關系而設定的一些制約。制度對于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關系的指南?！爸贫仁怯烧街贫龋ū热缫?guī)則、法律、憲法）、非正式制度（比如行為規(guī)范、社會慣例、施加于己的行為準則）以及它們的實施特征構成的。

作為在一個社會中傳承下來的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個社會中有駐存性、連續(xù)性特征的價值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風俗習慣和意識形態(tài)等。因而，相對于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因為，非正式制度的特征就在于它是人們自覺或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長期駐存而變成大家自覺行動的共識，它就對市場的運行有一種規(guī)范與約束，從而構成為市場運行的保障力量。正是因為這一點，經(jīng)濟學家們把非正式制度和競爭視作支撐與規(guī)制市場的兩大基本力量。如果說競爭是市場運行的動力系統(tǒng)的話，非正式制度就是市場運行的自動平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個系統(tǒng)的任何一個，市場就不能有效運行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對市場機制的保障作用，使得其不但是市場機制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個社會中正式制度的載體。

眾所周知，保險作為一種以經(jīng)濟保障為核心目標的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險人通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同契約的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。保險市場的運行，必須要以大量以追求個人風險保障效用最大化的消費者群體的存在為前提，而作為消費者個體或群體的“人”，是一定社會文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個社會中由社會文化環(huán)境及其所決定的保險消費者有關風險的理念、意識、風俗和習慣等，不但決定了是否需要正式的保險制度，也決定了消費者購買保險的行為習俗和消費模式。因此，特定社會中有關保險消費意識、文化與習慣的非正式保險制度，就成為制約保險市場能否順利進行的重要因素。因而，在探究保險市場化運行問題時，就不能不涉及保險消費文化與意識等非正式制度環(huán)境問題。

二、保險市場運行的非正式制度環(huán)境

一、中國非正式融資活動的現(xiàn)狀與問題

非正式融資活動，指的是處于監(jiān)管當局視線之外的、非正式組織的民間金融活動。本文所討論的非正式融資活動，則僅限于將社會剩余資金直接轉移到企業(yè)家手中、用于從事生產(chǎn)性投資的投融資過程。

非正式融資活動近年來十分發(fā)達。這種未得到監(jiān)管部門認可的金融活動之所以有著旺盛的生命力，一個重要原因是民營經(jīng)濟的發(fā)展帶來了大量資金需求。正因為非正式融資活動中有相當部分是專門為民營經(jīng)濟服務、填補資金供求市場空白的，這種活動在很大程度上得到了地方政府的支持。

（一）民營企業(yè)在中國經(jīng)濟中的作用和面臨的融資困境

改革開放以后，中國的民營經(jīng)濟得到了迅速的發(fā)展，至2001年，中國大陸登記的個體工商戶已達2433萬戶，私營企業(yè)近203萬戶，民私營企業(yè)共創(chuàng)產(chǎn)值19637億元，占當年GDP比重20％以上，社會消費品零售額17744億元，占全年消費品零售額的47％，安排國有企業(yè)下崗職工142萬人，占當年下崗職工就業(yè)比重的63％。從業(yè)人員共計7474萬人，占全部城鎮(zhèn)就業(yè)人員總數(shù)的31％強。這組數(shù)字表明，民營經(jīng)濟早已擺脫了“補充”地位，成為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。

盡管近年來民營經(jīng)濟發(fā)展得十分迅速，然而一直影響民營經(jīng)濟發(fā)展的融資難問題卻始終未能得到解決。由于計劃經(jīng)濟體制下遺留下來的思維慣性和正式金融體系存在的結構性問題，無論是資本市場還是資金市場，都未能為民營企業(yè)留出足夠的融資空間。據(jù)典型調(diào)查，約有80％的企業(yè)認為融資難是它們面臨的主要發(fā)展障礙，90％以上的個體私營企業(yè)是完全靠自籌來解決創(chuàng)業(yè)資金的。在民營企業(yè)的融資構成（上市公司除外）中，自有資金約占65％；民間借貸及商業(yè)信用占25％左右；向銀行貸款僅占10％，在正式資本市場融資則幾乎為零。

論文摘要:中國農(nóng)村的非正規(guī)金融有其獨特的運行機制，它建立在農(nóng)村社會生活的網(wǎng)絡、血緣和親戚關系內(nèi)的關聯(lián)性基礎之上，是信息對稱的典型的民間借貸，而且有其獨特的風險控制機制。農(nóng)村非正規(guī)金融很大程度彌補了農(nóng)村資本匱乏的缺失。文章試圖從我國農(nóng)村民間借貸的需求、借貸雙方的信息交流及風險控制等方面論述其存在的合理性，并對農(nóng)村合作金融構建提出可操作性的建議。

論文關鍵詞:民間借貸農(nóng)村金融體系制度安排

近年來諸多調(diào)查研究顯示：我國農(nóng)民的信貸需求主要依賴于非正式金融。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中心農(nóng)村定點觀察站的數(shù)據(jù)，2007年全國農(nóng)戶的戶均借款中，來自銀行及信用社等正規(guī)金融機構的貸款只有29％，來自私人貸款則占7l％從地區(qū)結構看，東部地區(qū)農(nóng)戶83％的資金需求來自民間金融，中西部這一比例分別為74％和59％。韓俊對2005年29省市180村的農(nóng)村金融需求調(diào)查表明，農(nóng)民能從正規(guī)金融機構得到貸款的大約只有20％，而被調(diào)查的216個農(nóng)村中小企業(yè)中，能從正規(guī)金融機構貸款的只有30％。因此，非正規(guī)金融市場在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中正扮演著極其重要的角色。

一、理論綜述

麥金農(nóng)和肖(McKinnonandShaw，1973)的金融抑制觀點認為，正式金融市場管制即金融抑制導致了非正式金融的存在，但他們忽略了金融市場中存在的結構問題。新結構主義學派對此提出了批評，并提出金融約束觀點。他們認為，非正規(guī)金融有助于增加信貸總量，但對非正規(guī)金融運作秩序并沒有更深刻的論述?；舴蚝退沟俑窭?HoffandStigaliz，1990)認為，信息不對稱和執(zhí)行合約的高成本、道德風險和逆向選擇引起了非正規(guī)金融市場的失靈。

國內(nèi)近年也有同樣的論述(周天蕓，2004；劉民權等，2005；俞建托、劉民權與徐忠，2005)，這些專家學者認為，農(nóng)村金融有文化嵌入性的特點，有信息完全的優(yōu)勢，有獨特的利率決定機制，應該大力發(fā)展；農(nóng)村借貸中可抵押的份額很小，大部分依靠血緣、親戚、第三方信用來支撐；農(nóng)村獨特的抵押優(yōu)勢，如抵押品的甄別、關聯(lián)契約和隱性抵押機制有效地防范了非正規(guī)金融的運行風險。這些研究都對我國農(nóng)村非正規(guī)金融的存在性提供了充分的解釋和證明。

在非常輕松自如的環(huán)境中，或在希望人們能暢懷交談，共同分享快樂的環(huán)境中，對穿著和舉止的要求就相對較少，而更多地要有個人的風格和對別人意見無私的考慮。如業(yè)務、培訓研討會、職員大會等。在這種場合，你的表現(xiàn)必須坦率開朗、受人歡迎。以下是在這種情況下所要注意的幾個方面。

不要穿看上去夸張的服裝和令人分心的裝束，如圍著一條長披肩，或經(jīng)常需要用手梳弄你總是垂到臉上的頭發(fā)等來分散聽眾們的注意力。

肢體語言

你必須在非正式的交際場合中運用與正式場合中完全不同的手勢、舉止和聲音來鼓勵別人。你的提議會引起人們的討論，因此你仍需注意自己的姿勢。不要死板地站在那里，最好能環(huán)場漫步，伸出你的手來邀請某人做特別的演說，輕松恰當?shù)嘏呐膭e人的肩膀或臂，以示友好。始終坐在某處聽別人的講話，那么你很快就會成為聽眾的一部分。當別人演說時，作為一個積極認真的聽眾，你必須始終注視著講話者，好像他們的講話內(nèi)容非常有用可取的，即便事實上并非如此。增強別人闡述意見的勇氣，并加以記錄。反復強調(diào)與會者所提出的要點，當你同意演說者的意見是你就點點頭；如果你不同意他的觀點，你應該把它放在心里而不應該將它表面化；要始終給別人駁斥相反意見的機會而不是總是去反駁別人、提出自己的新看法。

主持非正式會議的能力對建立你的聲望和搞好與你的同事、部下以及上級之間的關系有著非常重要的作用。你應當尋求一種方法，讓與會的每個人即便是在維持主持人的聲譽時也對你的這種參與感到愉快、心情舒暢。

各位同事：

很高興同大家再次相聚。我對霍華德總理和澳大利亞政府為會議所作的周到安排表示衷心的感謝。

當前，國際形勢總體穩(wěn)定，經(jīng)濟全球化深入發(fā)展，科技創(chuàng)新更加活躍，人類面臨難得的發(fā)展機遇。環(huán)顧我們所在的亞太地區(qū)，經(jīng)濟平穩(wěn)增長，各國聯(lián)系密切，相互依存加深，共同利益擴大，各種對話合作機制積極活躍，呈現(xiàn)一派生機勃勃的景象。亞太地區(qū)作為全球最具活力和潛力的地區(qū)之一，已成為世界經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。

與此同時，亞太地區(qū)發(fā)展中也存在一些不確定因素。世界經(jīng)濟失衡加劇，貿(mào)易保護主義抬頭，能源資源壓力增大，生態(tài)環(huán)境問題比較突出。近來，氣候變化引起亞太地區(qū)各國普遍關注。氣候變化事關亞太地區(qū)的發(fā)展，事關亞太地區(qū)全體人民的福祉。

在應對氣候變化上，亞太地區(qū)既面臨嚴峻挑戰(zhàn)，也擁有獨特優(yōu)勢。亞太地區(qū)有廣泛的代表性，我們占世界人口的42%、世界經(jīng)濟總量的53%、世界貿(mào)易的46%。亞太地區(qū)有豐富的多樣性，既有經(jīng)濟高度發(fā)達、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值超過40000美元的發(fā)達成員，也有處在工業(yè)化進程之中、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值僅600多美元的發(fā)展中成員。亞太地區(qū)有很強的互補性，既有在適應和減緩氣候變化方面技術先進、資金充裕的成員，也有亟須提高應對氣候變化能力和水平的成員。近年來，亞太經(jīng)合組織各成員為應對氣候變化提出一些有益倡議，采取不少積極舉措，取得了一定成效。我們應該在此基礎上進一步凝聚共識、開展合作。這不僅有助于推進本地區(qū)可持續(xù)發(fā)展，而且將對應對全球氣候變化的努力產(chǎn)生重要影響。

我們應該本著對人類、對未來高度負責的態(tài)度，尊重歷史，立足當前，著眼長遠，務實合作，統(tǒng)籌經(jīng)濟發(fā)展和環(huán)境保護。為此，我愿提出以下建議。