中國(guó)工商銀行是世界500強(qiáng)中名列榜首的中資銀行，擁有810萬(wàn)戶工商企業(yè)客戶和4億多個(gè)人客戶。2000年以來(lái)，工商銀行先后四次被英國(guó)《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國(guó)《環(huán)球金融》雜志評(píng)為中國(guó)內(nèi)地最佳銀行。2002年英國(guó)《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評(píng)為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國(guó)《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評(píng)選中，將工商銀行評(píng)選為中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國(guó)內(nèi)唯一獲此稱號(hào)的商業(yè)銀行。

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國(guó)工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，也是我行大力推出的精品品牌。中國(guó)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品有兩項(xiàng)：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點(diǎn)就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來(lái)辦理，可以隨時(shí)隨地通過(guò)電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來(lái)進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶，自主理財(cái)”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)了8萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)量超過(guò)了6千萬(wàn)筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過(guò)了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬(wàn)筆，客戶數(shù)量超過(guò)了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司、政府機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動(dòng)公司、供電公司、百貨大樓、新華書(shū)店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運(yùn)公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國(guó)工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國(guó)際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級(jí)先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見(jiàn)的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書(shū)及其密碼，個(gè)人通過(guò)卡號(hào)及多級(jí)密碼登錄，還可自主申請(qǐng)e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。目前全國(guó)的廣大客戶通過(guò)工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過(guò)8萬(wàn)億元，結(jié)算量已經(jīng)超過(guò)6千萬(wàn)筆，至今還沒(méi)有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯(cuò)的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實(shí)用：客戶自己可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對(duì)帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說(shuō)工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)銀行服務(wù)。

構(gòu)建豐富多彩的電子銀行服務(wù)體系中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張衢介紹了工商銀行“豐富彩的電子銀行服務(wù)體系”。張衢說(shuō)：“幾年來(lái)，中國(guó)工商行在電子銀行的發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行了一些積極的探索，電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了一系列開(kāi)拓創(chuàng)新：

一是，理創(chuàng)新。

早在2000年，工商銀行就敏銳地意識(shí)到發(fā)展電銀行業(yè)務(wù)的重要意義，率先對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了定，提出了電子銀行業(yè)務(wù)的整體概念。把電子銀行定義‘以網(wǎng)絡(luò)為媒介、以客戶自助服務(wù)為特征，為客戶提供方位金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù)’；提出了積極開(kāi)拓、創(chuàng)新，3年內(nèi)將工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的發(fā)目標(biāo)；明確了‘以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以業(yè)務(wù)新為重點(diǎn)，大力普及電話銀行，加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、整企業(yè)銀行，積極探索手機(jī)銀行，使電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為增強(qiáng)工行核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)’的發(fā)展策略；迅速成立了電子銀行業(yè)務(wù)的專職管理機(jī)構(gòu)，電子銀行業(yè)務(wù)從分散管理的萌芽階段跨入全行統(tǒng)籌規(guī)劃、整體聯(lián)動(dòng)的發(fā)展階段。在新理念的指導(dǎo)下，進(jìn)而進(jìn)行了發(fā)展戰(zhàn)略、組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用推廣、品牌策劃、市場(chǎng)營(yíng)銷等一系列創(chuàng)新。經(jīng)過(guò)3年左右的時(shí)間，在國(guó)內(nèi)率先建立了包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的多渠道電子銀行服務(wù)體系，并成為電子銀行領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新者和引領(lǐng)者。

二是產(chǎn)品的創(chuàng)新。

工商銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成果豐碩。2000年，率先推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，為企業(yè)客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、主動(dòng)收款、批量支付等服務(wù)。2002年在國(guó)內(nèi)同業(yè)中首家推出網(wǎng)上行業(yè)務(wù)，為中小商業(yè)銀行提供網(wǎng)上匯兌和網(wǎng)上簽發(fā)銀行匯票服務(wù)；2003年在全球銀行業(yè)中率先在個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應(yīng)用USBKey的安全技術(shù)，使個(gè)人網(wǎng)上銀行的安全性達(dá)到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)了香港與內(nèi)地的互動(dòng)漫游，為經(jīng)常穿梭中港兩地的優(yōu)質(zhì)客戶帶來(lái)了無(wú)限便利；2005年領(lǐng)先推出了網(wǎng)上銀行票據(jù)管理、網(wǎng)上個(gè)人跨境匯款；2006年首先推出網(wǎng)上黃金、基金定投；2007年在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中第一個(gè)推出專門面向網(wǎng)上銀行客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。7年來(lái)，依托于強(qiáng)大的信息科技實(shí)力、自主研發(fā)的開(kāi)發(fā)模式、規(guī)模超過(guò)300人的電子銀行專業(yè)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，以及全行集中、具有國(guó)際先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的大型數(shù)據(jù)中心這一國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，工商銀行先后投產(chǎn)了近60個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)版本，產(chǎn)品已從最初僅有查詢、轉(zhuǎn)賬功能，發(fā)展為可向企業(yè)和個(gè)人客戶提供上百種產(chǎn)品的龐大服務(wù)體系。2000年以來(lái)，工商銀行又先后推出STK方式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)和基于短信方式的手機(jī)銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、捐款、繳費(fèi)等服務(wù)。工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為產(chǎn)品系列齊全、功能豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)先的電子化服務(wù)渠道，現(xiàn)在除現(xiàn)金和票據(jù)等個(gè)別業(yè)務(wù)外的所有銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電子銀行辦理。

三是服務(wù)創(chuàng)新。

網(wǎng)銀，我的事業(yè)夢(mèng)想

尊敬的各位評(píng)委、各位領(lǐng)導(dǎo),大家好：

非常榮幸能夠參加這次電子銀行業(yè)務(wù)崗競(jìng)聘，選擇競(jìng)聘這一崗位，是因?yàn)槲倚闹幸恢庇幸粋€(gè)為建設(shè)銀行成就世界一流網(wǎng)上銀行事業(yè)的夢(mèng)想。我認(rèn)為：網(wǎng)上銀行是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比具有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：一是可實(shí)現(xiàn)全天候無(wú)間斷服務(wù)；二是可以實(shí)現(xiàn)真正的跨地域服務(wù)；三是成本低，效率高；四是與客戶聯(lián)系更加緊密，溝通更加便利。基于以上認(rèn)識(shí)，我相信，建行網(wǎng)銀系統(tǒng)的開(kāi)通，必將對(duì)三峽分行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生顯著的推動(dòng)作用，對(duì)實(shí)現(xiàn)“加快發(fā)展”目標(biāo)具有重要意義。

對(duì)照分行制定的電子銀行業(yè)務(wù)崗崗位資格條件及崗位職責(zé)，我認(rèn)為自己的能力和經(jīng)歷足以勝任此項(xiàng)工作，并具有以下6個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

1、敬業(yè)精神及責(zé)任意識(shí)強(qiáng)。11年的工作實(shí)踐證明，我是一個(gè)在事業(yè)上敢于搏命，不計(jì)投入、認(rèn)真負(fù)責(zé)的人，無(wú)論在那一個(gè)崗位上，我都充滿激情，渴望成功，以“永遠(yuǎn)爭(zhēng)第一”為工作的最高目標(biāo)，并依*勤奮努力和認(rèn)真負(fù)責(zé)贏得了領(lǐng)導(dǎo)、同仁的認(rèn)可。

2、精通計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)及網(wǎng)站設(shè)計(jì)、服務(wù)器管理。我從1989年開(kāi)始接觸計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)，15年來(lái)孜孜以求，鍥而不舍地學(xué)習(xí)新知識(shí)，鉆研新技術(shù)，硬件方面具備板卡級(jí)維修能力、軟件方面具備程序設(shè)計(jì)及系統(tǒng)級(jí)維護(hù)能力。特別是在普及率極高的WINDOWS平臺(tái)上經(jīng)驗(yàn)豐富，實(shí)戰(zhàn)能力強(qiáng)，解決問(wèn)題速度快，質(zhì)量好。自1996年接觸因特網(wǎng)以來(lái)，我創(chuàng)辦過(guò)個(gè)人網(wǎng)站，在企業(yè)網(wǎng)、因特網(wǎng)上開(kāi)展過(guò)電子商務(wù)試驗(yàn)，對(duì)于網(wǎng)站設(shè)計(jì)非常熟悉，對(duì)于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行涉及到的技術(shù)問(wèn)題有較全面的了解。2002年初調(diào)機(jī)關(guān)黨委工作后，我按照部門領(lǐng)導(dǎo)的安排，集中精力抓了機(jī)關(guān)黨委部門網(wǎng)站建設(shè)，使其在一年后即成長(zhǎng)為全國(guó)建行總訪問(wèn)量名列第12位的知名網(wǎng)站，網(wǎng)站下屬的智慧交流論壇擁有會(huì)員6951人，平均在線181人，是企業(yè)網(wǎng)上與無(wú)垢山莊、梧桐家園齊名的三大論壇。經(jīng)過(guò)在機(jī)關(guān)黨委的一年多歷煉，目前我已具備了熟練運(yùn)用腳本語(yǔ)言設(shè)計(jì)網(wǎng)站、全面安全管理WEB、FTP服務(wù)器的能力。這對(duì)于我圓滿完成企業(yè)客戶證書(shū)及客戶端軟件上門安裝服務(wù)、幫助網(wǎng)上銀行商戶順利完成網(wǎng)站建設(shè)及管理等工作具有重要作用。

在信息技術(shù)應(yīng)用飛速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已成為各行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要手段。在哈爾濱銀行建立總分組織架構(gòu)體系、實(shí)現(xiàn)向全國(guó)股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)的總體要求下，如何實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，將是我們?cè)谵D(zhuǎn)型時(shí)期的一項(xiàng)重要課題。

一、城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型呼喚電子銀行業(yè)務(wù)

隨著國(guó)家信息化建設(shè)步伐的加快和電子銀行相關(guān)法規(guī)政策的日趨完善，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴(kuò)大，以3G和IPV6為代表的新一代移動(dòng)數(shù)據(jù)通信技術(shù)發(fā)展迅猛。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)決定了銀行業(yè)務(wù)渠道的根本變革，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)和潮流，商業(yè)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型成為必然。最近，城商行的異地?cái)U(kuò)張受到限制，城商行必須跳出當(dāng)前的規(guī)模擴(kuò)張方式，尋找新的擴(kuò)張模式。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，可適度提高電子銀行業(yè)務(wù)等經(jīng)濟(jì)資本消耗較少的業(yè)務(wù)，積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等輕資產(chǎn)新業(yè)務(wù)，除了適應(yīng)金融信息化需求外，還可以節(jié)省開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的大量成本。哈爾濱銀行作為一家中小銀行，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在從區(qū)域性城市商業(yè)銀行向全國(guó)性股份銀行的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，區(qū)域性物理網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)將成為制約全行發(fā)展的瓶頸，虛擬渠道則成為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不二選擇。另一方面，電子銀行的誕生和發(fā)展不過(guò)10多年時(shí)間，加上業(yè)務(wù)的同質(zhì)性和技術(shù)的可復(fù)制性，在較短時(shí)間內(nèi)追趕并超越同業(yè)發(fā)展水平成為可能，近年來(lái)全國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化趨勢(shì)充分證明了這一點(diǎn)。具有鮮明特點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)，將成為未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“無(wú)形劍”、市場(chǎng)拓展的“千里馬”、效益增長(zhǎng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“助推器”。

二、哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景

在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，進(jìn)一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營(yíng)銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線，全面理順各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過(guò)業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，夯實(shí)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)：通過(guò)建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺(tái)和業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻(xiàn)度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、市場(chǎng)口碑良好和營(yíng)銷與服務(wù)強(qiáng)大的具有鮮明特色的國(guó)內(nèi)一流電子銀行。

三、主要工作舉措

近年來(lái)，諸多城市商業(yè)銀行都在不同曾度上開(kāi)發(fā)和運(yùn)用電子銀行，以期在競(jìng)爭(zhēng)中有更多的有效手段。在傳統(tǒng)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，城市商業(yè)銀行必然會(huì)遇到一些問(wèn)題，觀念轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)培育、部門協(xié)作、機(jī)制創(chuàng)新等方面均與原有銀行業(yè)務(wù)的要求不同。為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求，銀行必須從技術(shù)、制度、組織等方面關(guān)注這些問(wèn)題，并為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

一、全面整合服務(wù)手段

基于電子銀行體系一體化的發(fā)展要求，多樣化的電子銀行服務(wù)手段需要統(tǒng)一的規(guī)劃與管理。不同的服務(wù)渠道與服務(wù)手段，如ATM機(jī)、POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等，一直以來(lái)均由總行不同業(yè)務(wù)部門歸口負(fù)責(zé)或參與管理，難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃，缺乏強(qiáng)有力的資源監(jiān)控與科學(xué)合理的配備，容易造成支行各自為政的局面。

要確保各種電子銀行服務(wù)手段得到嚴(yán)格、規(guī)范、統(tǒng)一、科學(xué)的管理，就必須有效整合電子銀行服務(wù)手段，以實(shí)際需求為依據(jù)，合理分配電子銀行資源，要對(duì)ATM機(jī)、存款機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、電子回單機(jī)等設(shè)備建立完備的管理制度。對(duì)自助銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、移動(dòng)銀行等電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一整合、包裝、推廣。對(duì)網(wǎng)站、客服中心(電話呼入、網(wǎng)上呼入、傳真呼入、手機(jī)呼入)等信息化服務(wù)手段進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)。

二、建立電子銀行體系架構(gòu)

首先，要理順總支行信息化建設(shè)的關(guān)系，一方面要把握總行的發(fā)展方向，符合總行系統(tǒng)信息化建設(shè)的總體規(guī)劃，另一方面要有市場(chǎng)前瞻眭，確保擁有占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。其次，要理順電子銀行體系建設(shè)規(guī)劃與全行科技建設(shè)規(guī)劃的關(guān)系，整體科技發(fā)展規(guī)劃要與電子銀行體系的技術(shù)架構(gòu)具有一致性、兼容性，不僅要避免重復(fù)建設(shè)與投入，而且要避免技術(shù)設(shè)計(jì)上的重大差異及矛盾。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過(guò)程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

摘要：近年來(lái)，我省電子銀行業(yè)在全國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的背景下，發(fā)展十分迅速，也給我省做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了新要求。本文將以建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)整體防控機(jī)制為切入點(diǎn)，結(jié)合我省實(shí)際，對(duì)如何開(kāi)展電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，促進(jìn)電子銀行和金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展作一些研究。

關(guān)鍵詞：電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；整體防控機(jī)制

電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)手機(jī)、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向公、私客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程,我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前已擁有了龐大的用戶群體，然而受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和金融風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了新的問(wèn)題，也給我國(guó)促進(jìn)金融健康持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，我省電子銀行業(yè)在全國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的背景下，發(fā)展十分迅速，也給我省做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了新要求。本文將結(jié)合我省電子銀行發(fā)展的實(shí)際，對(duì)如何建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)整體防控機(jī)制，促進(jìn)電子銀行和金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展提一些建議。

我省電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作要走在全國(guó)前列，必須建立一套整體防控機(jī)制，形成全省各級(jí)政府和金融主管部門、各銀行機(jī)構(gòu)、全省人民共同行動(dòng)，打防并舉，齊抓共管的工作氛圍。

一、全省各級(jí)政府和金融主管部門是建立防控機(jī)制的主要策劃者。

我省各級(jí)政府及金融主管部門應(yīng)擺正自己的位置，立足實(shí)際，站在全局的高度，以健全社會(huì)義法律體系為抓手，推進(jìn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制法律的制定工作；以加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部監(jiān)督為抓手，做好對(duì)電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作，避免風(fēng)險(xiǎn)；以加強(qiáng)對(duì)市民安全知識(shí)和安全意識(shí)教育為抓手，提高廣大客戶的安全知識(shí)水平和安全意識(shí)；以打擊金融犯罪為抓手，對(duì)危害電子銀行資金安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國(guó)界的機(jī)遇，國(guó)際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來(lái)越多的國(guó)際銀行開(kāi)始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》的白皮書(shū)。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制問(wèn)題，以期對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

EBG將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無(wú)效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過(guò)于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場(chǎng)或迅速鞏固的市場(chǎng)中沒(méi)有絲毫的立足之地。

內(nèi)容摘要：國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理...關(guān)鍵詞：電子銀行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略系統(tǒng)可用性數(shù)據(jù)影響經(jīng)營(yíng)

國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》的白皮書(shū)。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制問(wèn)題，以期對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

EBG將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無(wú)效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過(guò)于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場(chǎng)或迅速鞏固的市場(chǎng)中沒(méi)有絲毫的立足之地。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過(guò)程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義