從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復出，引起了相關各方的高度關注。但從媒體報道來看，各方反應不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關利益各方的態(tài)度與反應；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風險如何控制上，如何在把風險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設計，而應從相關各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風險，就都是易于解決的技術層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務的汽車信貸消費服務中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復出，引起了相關各方的高度關注。但從媒體報道來看，各方反應不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關利益各方的態(tài)度與反應；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風險如何控制上，如何在把風險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設計，而應從相關各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風險，就都是易于解決的技術層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務的汽車信貸消費服務中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復出，引起了相關各方的高度關注。但從媒體報道來看，各方反應不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關利益各方的態(tài)度與反應；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風險如何控制上，如何在把風險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設計，而應從相關各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風險，就都是易于解決的技術層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務的汽車信貸消費服務中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風險而在2003年中后期戛然止步,有關財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關注和思考

關鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險業(yè)務發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務,但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復了汽車信貸業(yè)務,汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

一、對車貸險業(yè)務發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務,但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復了汽車信貸業(yè)務,汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會批準財產(chǎn)保險公司試辦機動車輛分期付款售車信用保險,汽車消費貸款保證保險正式起步同年9月,中國人保財險杭州市分公司與中國建設銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險保單,打響了車貸險市場的第一槍

(三)車貸險業(yè)務高速發(fā)展階段

摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風險而在2003年中后期戛然止步,有關財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關注和思考

關鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險業(yè)務發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務,但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復了汽車信貸業(yè)務,汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風險而在2003年中后期戛然止步,有關財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關注和思考

關鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險業(yè)務發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務,但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復了汽車信貸業(yè)務,汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

最近，汽車消費市場出現(xiàn)一種背離現(xiàn)象：一方面，隨著汽車金融公司管理辦法和實施細則的出臺，汽車金融公司呼之欲出；另一方面，保險公司紛紛放棄了汽車消費貸款保證保險。在國內(nèi)汽車市場發(fā)展迅猛、汽車消費貸款業(yè)務由于汽車金融公司的加入面臨新的飛躍的宏觀環(huán)境下，本應是大有作為的保險公司卻紛紛停辦了車貸險，是什么原因造成這種冰火兩重天的局面？

保險公司陷入車貸險泥潭

近些年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進百姓家庭，成為居民消費的一個新的熱點。據(jù)有關資料顯示，2002年全國個人汽車消費貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費貸款業(yè)務的快速增長，為保險公司車貸險業(yè)務的發(fā)展提供了機遇，一時間，車貸險市場熱鬧紛繁。

但是，從去年下半年開始，由于車貸險經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續(xù)居高不下，給保險公司造成巨大損失，嚴重影響到保險公司的正常經(jīng)營和償付能力安全，各公司被迫陸續(xù)停辦了該項業(yè)務。車貸險的停辦，給處于快速發(fā)展中的汽車消費貸款業(yè)務一個不小的打擊，引起社會各界的強烈反應。那么，車貸險到底出了什么問題？

一是社會信用制度不健全產(chǎn)生的道德風險。車貸險業(yè)務，是基于信用基礎上的一種擔保責任，良好的社會信用環(huán)境是其健康發(fā)展的基礎和保證。目前，我國不論是企業(yè)還是個人的信用體系都尚未建立起來，企業(yè)和個人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機制，使得違規(guī)失信的成本低廉。由此產(chǎn)生的道德風險已經(jīng)成為阻礙車貸險健康發(fā)展的一大障礙。

二是保險公司風險管理能力不足產(chǎn)生的管理風險。主要表現(xiàn)在：業(yè)務管理制度不健全或落實不到位。把車貸險與其它保險業(yè)務的管理混為一般，沒有針對車貸險的風險特點，建立專門的業(yè)務操作流程和核保核賠制度，現(xiàn)有的制度也沒有真正落到實處，對分支機構(gòu)經(jīng)營車貸險業(yè)務不加控制，任其發(fā)展，導致業(yè)務質(zhì)量低下，與銀行、汽車經(jīng)銷商的合作缺乏平等的基礎，業(yè)務指導和人員培訓不到位，資信調(diào)查工作流于形式，程序不規(guī)范，審核不嚴格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費者關注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險），因種種原因，保險公司決定暫時停辦。由于此險種關系到方方面面的利益，因此而引起社會廣泛的關注。車貸險業(yè)務起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使本來應有較好發(fā)展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞”。保險公司應練好內(nèi)功，加強管理，優(yōu)化服務，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險公司重組改制，設立中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險”業(yè)務。人保財險是全國最大的財產(chǎn)保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業(yè)務暫時停辦。

車貸險業(yè)務的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實。由于此項業(yè)務的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關注。保險公司作為這項業(yè)務的經(jīng)營單位，面對如此嚴峻的經(jīng)營形勢，更應該冷靜思考，查找原因，沉著應對。

一、車貸險業(yè)務在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風險及存在的突出問題

（一）信用風險的侵蝕。當前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業(yè)務的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之?？傊?，信用風險，或者說客戶的個人道德風險已成為阻礙這項業(yè)務健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險業(yè)務開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔信用風險的唯一責任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內(nèi)所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風險。在開展這項業(yè)務的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業(yè)務不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構(gòu)本來不具備開展這項業(yè)務的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業(yè)務，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務協(xié)議書的方式開展業(yè)務。為了能夠拉到更多的業(yè)務，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權益轉(zhuǎn)讓將抵押權轉(zhuǎn)讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風險。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險公司承保的業(yè)務結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風險較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費者關注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險），因種種原因，保險公司決定暫時停辦。由于此險種關系到方方面面的利益，因此而引起社會廣泛的關注。車貸險業(yè)務起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使本來應有較好發(fā)展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞”。保險公司應練好內(nèi)功，加強管理，優(yōu)化服務，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險公司重組改制，設立中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險”業(yè)務。人保財險是全國最大的財產(chǎn)保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業(yè)務暫時停辦。

車貸險業(yè)務的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實。由于此項業(yè)務的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關注。保險公司作為這項業(yè)務的經(jīng)營單位，面對如此嚴峻的經(jīng)營形勢，更應該冷靜思考，查找原因，沉著應對。

一、車貸險業(yè)務在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風險及存在的突出問題

（一）信用風險的侵蝕。當前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業(yè)務的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之?？傊?，信用風險，或者說客戶的個人道德風險已成為阻礙這項業(yè)務健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險業(yè)務開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔信用風險的唯一責任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內(nèi)所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風險。在開展這項業(yè)務的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業(yè)務不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構(gòu)本來不具備開展這項業(yè)務的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業(yè)務，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務協(xié)議書的方式開展業(yè)務。為了能夠拉到更多的業(yè)務，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權益轉(zhuǎn)讓將抵押權轉(zhuǎn)讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風險。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險公司承保的業(yè)務結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風險較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。