從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步同年9月,中國人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險(xiǎn)保單,打響了車貸險(xiǎn)市場的第一槍

(三)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段

摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

最近，汽車消費(fèi)市場出現(xiàn)一種背離現(xiàn)象：一方面，隨著汽車金融公司管理辦法和實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)，汽車金融公司呼之欲出；另一方面，保險(xiǎn)公司紛紛放棄了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。在國內(nèi)汽車市場發(fā)展迅猛、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由于汽車金融公司的加入面臨新的飛躍的宏觀環(huán)境下，本應(yīng)是大有作為的保險(xiǎn)公司卻紛紛停辦了車貸險(xiǎn)，是什么原因造成這種冰火兩重天的局面？

保險(xiǎn)公司陷入車貸險(xiǎn)泥潭

近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進(jìn)百姓家庭，成為居民消費(fèi)的一個(gè)新的熱點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2002年全國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速增長，為保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)遇，一時(shí)間，車貸險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。

但是，從去年下半年開始，由于車貸險(xiǎn)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續(xù)居高不下，給保險(xiǎn)公司造成巨大損失，嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營和償付能力安全，各公司被迫陸續(xù)停辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。車貸險(xiǎn)的停辦，給處于快速發(fā)展中的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一個(gè)不小的打擊，引起社會(huì)各界的強(qiáng)烈反應(yīng)。那么，車貸險(xiǎn)到底出了什么問題？

一是社會(huì)信用制度不健全產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于信用基礎(chǔ)上的一種擔(dān)保責(zé)任，良好的社會(huì)信用環(huán)境是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。目前，我國不論是企業(yè)還是個(gè)人的信用體系都尚未建立起來，企業(yè)和個(gè)人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機(jī)制，使得違規(guī)失信的成本低廉。由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為阻礙車貸險(xiǎn)健康發(fā)展的一大障礙。

二是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足產(chǎn)生的管理風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)管理制度不健全或落實(shí)不到位。把車貸險(xiǎn)與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理混為一般，沒有針對車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建立專門的業(yè)務(wù)操作流程和核保核賠制度，現(xiàn)有的制度也沒有真正落到實(shí)處，對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不加控制，任其發(fā)展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，與銀行、汽車經(jīng)銷商的合作缺乏平等的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)不到位，資信調(diào)查工作流于形式，程序不規(guī)范，審核不嚴(yán)格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡稱車貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國的車貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦。

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，爭取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營帶來不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來不具備開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營運(yùn)車，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡稱車貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國的車貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦。

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，爭取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營帶來不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來不具備開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營運(yùn)車，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。