［提要］眾所周知，農(nóng)業(yè)是吉林省的支柱產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到自然因素影響較大，有著眾多不確定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地規(guī)避自然因素的不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。本文在取得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、吉林省農(nóng)村居民人均可支配收入以及政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立影響吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的模型。通過實(shí)證分析，對吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出意見，以促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更廣的范圍和更深的層次發(fā)展。

關(guān)鍵詞：吉林；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求

一、引言

吉林省位于中國東北中部，廣闊的耕地面積和四季分明的溫帶大陸季風(fēng)性氣候使得吉林省成為中國糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)對吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)大的支撐作用。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨太多自然風(fēng)險(xiǎn)因素，自然災(zāi)害是影響我國糧食綜合生產(chǎn)能力的主要因素之一。自然災(zāi)害有著不確定性、偶然性的特點(diǎn)，難以提前采取相關(guān)措施進(jìn)行預(yù)防。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，能夠有效地減少因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。然而，自我國恢復(fù)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來，不管是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的供給還是農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿，都處于一個(gè)較冷的狀態(tài)。吉林省作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全國六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況挖掘購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心需求，對全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行起到以點(diǎn)帶面的先行性作用。研究究竟是什么因素影響了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，又是通過怎樣的過程影響的，對推進(jìn)吉林省乃至全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

二、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場“供需雙冷”即供給有限、需求不足的狀態(tài)，自2007年中央財(cái)政實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼開始，吉林省為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、減輕農(nóng)戶購買保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，由此，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入連年上升。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有所提高，但從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的角度看，情況仍然不容樂觀?？傮w來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度依然較低，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有充分發(fā)揮出其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的防范作用。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，就要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度、加深農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是有著廣闊的市場，其有效需求還沒有得到充分開發(fā)。

摘要:近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識(shí)，改變傳統(tǒng)的營銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

摘要:近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識(shí)，改變傳統(tǒng)的營銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

【摘要】自2009年開始新一輪醫(yī)改以來，我國已基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保覆蓋的保障目標(biāo)，但就保障效果來看，醫(yī)生誘導(dǎo)需求等問題仍然存在。首先通過文獻(xiàn)梳理對醫(yī)生誘導(dǎo)需求行為進(jìn)行研究，分析醫(yī)生誘導(dǎo)需求產(chǎn)生的原因；其次從醫(yī)保支付方式和醫(yī)療管理體制方面研究醫(yī)療保險(xiǎn)對醫(yī)生誘導(dǎo)需求產(chǎn)生的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)市場的信息不對稱、醫(yī)療服務(wù)供給方的區(qū)域壟斷性和自負(fù)盈虧的特征是引起醫(yī)生誘導(dǎo)需求的重要原因。醫(yī)療保險(xiǎn)的引入削弱了醫(yī)生的成本意識(shí)，進(jìn)一步加劇了醫(yī)生誘導(dǎo)需求行為的發(fā)生。此外，我國醫(yī)保機(jī)構(gòu)缺乏控費(fèi)壓力，談判能力較弱，相較于供方較強(qiáng)的逐利動(dòng)機(jī)，我國醫(yī)療保險(xiǎn)難以對供給方形成有效約束。醫(yī)療保險(xiǎn)作為約束供給方的重要工具，應(yīng)當(dāng)深化支付方式的改革，從根本上增強(qiáng)醫(yī)生的成本意識(shí)，促進(jìn)醫(yī)生由被動(dòng)控費(fèi)轉(zhuǎn)為主動(dòng)控費(fèi)。同時(shí)平衡醫(yī)患保三方的地位，加強(qiáng)醫(yī)保的價(jià)格談判力量和監(jiān)管力度，形成對供給方的有效約束。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)；醫(yī)生誘導(dǎo)需求；行為約束

我國自2009年開始深入推進(jìn)醫(yī)療體制改革，并于2009年就醫(yī)療體制改革政策頒布了《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》等一些系列政策文件。改革意見中重點(diǎn)提及了要加快我國的醫(yī)療保障體制建設(shè)，完善我國的醫(yī)療保障管理機(jī)制。我國目前已經(jīng)形成了三大基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療。根據(jù)《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)超過13.5億人，參保率也達(dá)到了95%以上。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施可以降低醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格，一定程度上釋放居民的合理醫(yī)療需求。就社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障方面，我國的醫(yī)療衛(wèi)生體系改革已初見成效。盡管我國已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保覆蓋的政策目標(biāo)，但就醫(yī)療保險(xiǎn)的保障效果來看，醫(yī)療保險(xiǎn)的引入并沒有有效地減輕居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，根據(jù)《2019年中國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，我國2019年醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)65195.9億元，相較于2018年的57998.3億元同比增長了12.41%，2019年的全國人均衛(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到了4656.7元，相比2018年的4148.1元同比增長了12.26%。就個(gè)人衛(wèi)生支出結(jié)構(gòu)來看，2019年，我國居民次均門診費(fèi)用290.8元，人均住院費(fèi)用9848.4元相較于上年分別上漲6.1%和6%。就目前醫(yī)療費(fèi)用上漲和居民的醫(yī)療支出來看，醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范效果有限。許多學(xué)者就醫(yī)保實(shí)施效果不理想的原因進(jìn)行了研究，普遍認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生誘導(dǎo)需求是影響醫(yī)保效果的重要原因[1]。尤其是在我國醫(yī)療服務(wù)市場信息不對稱的背景下，醫(yī)生處于主導(dǎo)地位，醫(yī)生誘導(dǎo)需求問題更是當(dāng)下深化醫(yī)保改革階段亟待解決的問題[2]。醫(yī)生誘導(dǎo)需求主要表現(xiàn)：1）過度醫(yī)療檢查。醫(yī)生在給患者診治過程中，除患者必需的檢查服務(wù)外，還會(huì)附加給患者一些對診斷治療沒有太大價(jià)值的檢查服務(wù)。2）過度用藥。醫(yī)生在療效沒有顯著性差異的藥物之間，會(huì)給患者選用高價(jià)藥物以獲得更高的利潤。同時(shí)，在藥物的用量上，醫(yī)生也會(huì)傾向于在安全范圍內(nèi)選取較多的療程和較大的使用量。3）誘導(dǎo)不必要的手術(shù)。Gruber和Owings[3]分析1970—1982年美國生育率的數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，生育率的下降會(huì)提高剖宮產(chǎn)的比例，即生育率的下降使得婦產(chǎn)科醫(yī)生面臨收入下降的壓力，醫(yī)生會(huì)更多地采取剖宮產(chǎn)的手術(shù)方案以提高收入。上述醫(yī)生誘導(dǎo)需求行為，在醫(yī)保付費(fèi)的情況下，造成了醫(yī)?；鸬倪^度使用，推動(dòng)醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長。關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)對醫(yī)生誘導(dǎo)需求的影響研究分為2個(gè)部分，首先通過文獻(xiàn)梳理對醫(yī)生誘導(dǎo)需求行為進(jìn)行研究，分析醫(yī)生誘導(dǎo)需求產(chǎn)生的原因，再進(jìn)一步分析醫(yī)療保險(xiǎn)對醫(yī)生誘導(dǎo)需求的影響。

1關(guān)于誘導(dǎo)需求的研究

1.1誘導(dǎo)需求的理論研究

最早關(guān)于誘導(dǎo)需求的研究是羅默法則，即Shain和Roemer[4]在20世紀(jì)60年代通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)無論每千人床位數(shù)是多少，綜合醫(yī)院的床位占用率總是大致相同，證實(shí)了誘導(dǎo)需求的存在。20世紀(jì)70年代，英國斯坦福大學(xué)的Tuchs教授和加拿大Evans教授首次提出了誘導(dǎo)需求理論，他們認(rèn)為在醫(yī)療服務(wù)市場由于需求方處于被動(dòng)地位而供給方處于壟斷地位的特殊性，處于醫(yī)療服務(wù)供給方的醫(yī)生對醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的利用起決定性的作用，能夠影響醫(yī)療服務(wù)需求方的選擇[5]。在醫(yī)患雙方的委托代理關(guān)系中，患者委托醫(yī)生對其進(jìn)行治療和使用藥物，醫(yī)生可以憑借著醫(yī)療信息優(yōu)勢，出于盈利動(dòng)機(jī)創(chuàng)造出額外的醫(yī)療需求，即供方誘導(dǎo)需求。之后，關(guān)于如何科學(xué)地界定供方誘導(dǎo)需求（supplierinduceddemand,SID）行為的問題，多位學(xué)者又從不同的角度來對其進(jìn)行解釋，如價(jià)格剛性模型、效用最大化模型和目標(biāo)收入模型、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)模型等，但大多數(shù)學(xué)者還是從委托代理角度和信息不對稱角度來解釋誘導(dǎo)需求行為，如Labelle等[6]學(xué)者從委托代理的有效性和衛(wèi)生服務(wù)的有效性，界定了較為全面的SID框架，他們認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)激勵(lì)下，醫(yī)生難以做到完美代理，往往會(huì)提供額外的醫(yī)療服務(wù)或不恰當(dāng)?shù)尼t(yī)療服務(wù)。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保險(xiǎn)改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將如何發(fā)展，這里我們談一些個(gè)人的看法。

一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險(xiǎn)公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

2.存在的問題

(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制

摘要：典型的董事責(zé)任險(xiǎn)通常包括個(gè)人保障部分與公司保障部分。個(gè)人的保險(xiǎn)需求可以用風(fēng)險(xiǎn)厭惡來解釋，而公司的保險(xiǎn)需求則一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)和公司金融理論的一大難題。最早，Mayers與Smith(1982)提出了公司購買保險(xiǎn)的七大動(dòng)機(jī)，經(jīng)過后人的補(bǔ)充與引申形成了各種各樣的有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的命題。20世紀(jì)90年代之后，研究者對這些理論及其蘊(yùn)涵的命題進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，取得了一定的研究成果。

關(guān)鍵詞：董事責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)；保險(xiǎn)需求；公司治理

董事責(zé)任險(xiǎn)(全稱應(yīng)為“董事及高級(jí)管理人員責(zé)任險(xiǎn)”，本文簡稱“董事責(zé)任險(xiǎn)”)作為一種特殊的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，在美國、加拿大、澳大利亞等許多國家被上市公司普遍地采用，美國某些行業(yè)的投保率甚至達(dá)到100%，因此，對這一廣泛應(yīng)用的險(xiǎn)種進(jìn)行研究，有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。董事責(zé)任險(xiǎn)承保的是董事責(zé)任訴訟風(fēng)險(xiǎn)，而超過半數(shù)的董事責(zé)任訴訟是由股東發(fā)起的，是股東與管理者之間矛盾與沖突的反映，從這個(gè)意義上說，董事責(zé)任險(xiǎn)承保的實(shí)際上就是公司治理風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的許多假說，如薪酬說、監(jiān)督說等同時(shí)也是公司治理研究的重要課題，有關(guān)董事責(zé)任險(xiǎn)需求的研究必然大大推進(jìn)公司治理理論的發(fā)展。此外，董事責(zé)任險(xiǎn)的買賣雙方都是具有相當(dāng)專業(yè)知識(shí)的機(jī)構(gòu)，企業(yè)要決定買不買以及買多少，而保險(xiǎn)公司會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)上收取相應(yīng)的保費(fèi)。企業(yè)的決策是建立在明確具體的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，從而符合理性人的解釋，還是純粹出于慣性，從而更符合行為金融的解釋?董事責(zé)任險(xiǎn)為我們檢驗(yàn)這些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論提供了豐富的素材。

一、基本理論及相關(guān)命題

傳統(tǒng)上，人們將公司購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)歸為風(fēng)險(xiǎn)厭惡。風(fēng)險(xiǎn)厭惡用于解釋董事責(zé)任險(xiǎn)的個(gè)人需求部分是有足夠說服力的——董事和高管人員面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是股東訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，而股東訴訟往往可能使董事面臨巨額的賠償，使其個(gè)人財(cái)富處于極大的不確定性之中。這樣，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取過于保守的管理策略，以減少出錯(cuò)的機(jī)會(huì)，而這對于企業(yè)來講都是十分不利的。因此，為了吸引管理人才，并激勵(lì)其開拓創(chuàng)新，企業(yè)就會(huì)為任職的董事提供某種形式的保護(hù)，購買董事責(zé)任險(xiǎn)就是其中之一。

然而，風(fēng)險(xiǎn)厭惡卻無法很好地解釋董事責(zé)任險(xiǎn)的公司需求部分。因?yàn)楣颈旧砭褪且环N風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在公司這樣的企業(yè)組織形式下，風(fēng)險(xiǎn)是由股東依據(jù)其股份多少來分?jǐn)偟?，而股東又可以通過資產(chǎn)多元化來規(guī)避這部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，從投資——收益的角度來看，由于保費(fèi)加成的存在，董事責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)往往超過預(yù)期理賠成本，因而，作為一項(xiàng)投資，董事責(zé)任險(xiǎn)的凈現(xiàn)值為負(fù)。這就使得董事責(zé)任險(xiǎn)公司需求部分的存在顯得讓人難以理解。

摘要：我國是農(nóng)業(yè)大國，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為我國農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航，又由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其特殊性，所以，需要國家政策扶持。國家應(yīng)在立法方面、財(cái)政補(bǔ)貼方面和其他相關(guān)配套制度方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策扶持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國家政策扶持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)地位，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)又具有特殊性，所以，許多國家政府都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入社會(huì)福利政策之中，通過支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，間接實(shí)施對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的政策扶持與利益保護(hù)。我國是農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性和高風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)更突出一些，也就更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其進(jìn)行保障和支持，而中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對于人身險(xiǎn)來說比較薄弱。要想盡快建立起比較健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，還需要國家政策的扶持。

一、國家政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要國家政策扶持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是我國保險(xiǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)。1982年，我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來相當(dāng)長的時(shí)間里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行純商業(yè)化運(yùn)作方式，其效果并不理想。到了20世紀(jì)90年代末期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了萎縮現(xiàn)象。2003年，保監(jiān)會(huì)開始著手研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并進(jìn)行理論創(chuàng)新，于當(dāng)年年底制訂了《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初步方案》。在理論創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了3家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧等地開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。但是，最近國務(wù)院組織有關(guān)部委組成了聯(lián)合調(diào)查組，對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著一些問題，而這些問題能否得以解決，取決于國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，主要表現(xiàn)為：

摘要：基于現(xiàn)有研究建立工程保險(xiǎn)需求模型，搜集了2008~2019年中國內(nèi)地30個(gè)省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)并劃分為東、中、西部3個(gè)組別，采用靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型和系統(tǒng)GMM的方法進(jìn)行實(shí)證分析。靜態(tài)面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能顯著促進(jìn)國內(nèi)工程保險(xiǎn)需求的增長，但不同區(qū)域影響因素有所差異。東部地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展主要依靠保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，企業(yè)財(cái)富可能是工程保險(xiǎn)的替代品；中部地區(qū)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值和建筑業(yè)發(fā)展水平是主要影響因素，該地區(qū)工程保險(xiǎn)屬于劣質(zhì)商品；西部地區(qū)企業(yè)收入和財(cái)富推動(dòng)了工程保險(xiǎn)需求增長。系統(tǒng)GMM的結(jié)果則證實(shí)了國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場存在“棘輪效應(yīng)”，且不同地區(qū)“棘輪效應(yīng)”程度不同。并依據(jù)不同區(qū)域的實(shí)證結(jié)果提出了工程保險(xiǎn)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；面板數(shù)據(jù)模型；系統(tǒng)GMM；棘輪效應(yīng)

工程保險(xiǎn)是對投保工程在實(shí)施過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和不可預(yù)見的工程質(zhì)量安全事故而造成的物質(zhì)損失和對第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任提供保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我工程保險(xiǎn)市場已具有一定規(guī)模，然而，工程保險(xiǎn)深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業(yè)企業(yè)對工程保險(xiǎn)的需求不高。對東、中、西部地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的初步分析，發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域異質(zhì)性。清楚認(rèn)識(shí)工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，辨明不同地區(qū)工程保險(xiǎn)需求的影響因素，一方面有助于總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，明確各地區(qū)工程保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)；另一方面可為不同地區(qū)提供相對適應(yīng)的發(fā)展策略，統(tǒng)籌兼顧各地區(qū)工程保險(xiǎn)推廣工作，推動(dòng)工程保險(xiǎn)整體發(fā)展?，F(xiàn)階段針對我國工程保險(xiǎn)需求方面的實(shí)證分析相對較少，為數(shù)不多的相關(guān)研究也僅從全國層面切入，未考慮工程保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域差異。此外，相關(guān)研究缺乏對我國工程保險(xiǎn)需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時(shí)點(diǎn)維度的信息。針對以上研究不足，本文通過整理國內(nèi)外文獻(xiàn)，建立較為完善的工程保險(xiǎn)需求模型，并基于我國30個(gè)省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。通過對東、中、西部地區(qū)工程保險(xiǎn)需求模型分別測算，識(shí)別不同地區(qū)工程保險(xiǎn)需求的主要影響因素，從而在實(shí)證上彌補(bǔ)該領(lǐng)域研究的不足并提出相關(guān)建議。

1工程保險(xiǎn)需求影響因素分析

工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，本文結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)研究分析工程保險(xiǎn)需求的影響因素。考慮到相關(guān)研究成果和工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)，將工程保險(xiǎn)需求影響因素歸納為四類：投保人因素、保險(xiǎn)標(biāo)的因素、商品因素和外部環(huán)境因素。

1.1投保人因素

［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體涉及政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶，三者需要共同發(fā)展完善才能推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康發(fā)展。選擇云南山區(qū)287戶農(nóng)戶作為研究對象，探討農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種需求、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和購買意愿。研究結(jié)論表明:云南山區(qū)農(nóng)戶主要選擇產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn);大多數(shù)農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不了解，提出通過加大宣傳力度來推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)戶收入和降低因?yàn)?zāi)返貧率。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);險(xiǎn)種需求;購買意愿;云南山區(qū)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三個(gè)主體［1］。其中，政府為了鼓勵(lì)農(nóng)戶投保，對參與投保的農(nóng)戶實(shí)施一定的財(cái)政資金補(bǔ)貼。同時(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。而保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展情況實(shí)時(shí)修改完善并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，引導(dǎo)更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來。本研究在分析云南山區(qū)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求特征，以及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和投保意愿的基礎(chǔ)上，提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司因需設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和提高農(nóng)戶參保意愿的對策建議。

1調(diào)研的總體概況

調(diào)研采取對學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)并試調(diào)研后，再進(jìn)行大量調(diào)研的方式開展。本次調(diào)研分兩次進(jìn)行，一次是在2019年暑假，一次是在2019年寒假，兩次調(diào)研涉及曲靖市、普洱市、楚雄州和迪慶州四個(gè)區(qū)域的287戶農(nóng)戶。兩次調(diào)研的側(cè)重點(diǎn)略有不同，第二調(diào)研著重受災(zāi)農(nóng)戶，第一次調(diào)研只包含少量的受災(zāi)農(nóng)戶。對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)云南山區(qū)農(nóng)戶戶主受教育年限通常在小學(xué)水平，家庭總?cè)丝诔^4人不到5人，勞動(dòng)力約占總?cè)丝诘?0%，而務(wù)農(nóng)人口又約占勞動(dòng)力人口的50%。

2農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求