摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀，分析了目前我國保險業(yè)誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險信用體系，并以此來規(guī)避風(fēng)險、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠信；信用體系；保險監(jiān)管

保險業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時也是有效防范風(fēng)險、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險業(yè)的信用體系，首先需對保險業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識。

一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險人對投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責(zé)任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國保險業(yè)信用缺失的原因

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀，分析了目前我國保險業(yè)誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險信用體系，并以此來規(guī)避風(fēng)險、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠信；信用體系；保險監(jiān)管

保險業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時也是有效防范風(fēng)險、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險業(yè)的信用體系，首先需對保險業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識。

一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險人對投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責(zé)任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國保險業(yè)信用缺失的原因

成了中國保險市場特有的“雁行”結(jié)構(gòu)：人保領(lǐng)先，平安、太保等較大型公司隨后，其他公司成梯次狀跟隨的市場分配格局，更導(dǎo)致社會對保險信用體系的認(rèn)識呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，其中，最主要的一種心態(tài)就是對保險信用的否定評價和未置可否的評價。而這種評價本身就是對保險信用體系構(gòu)建的前提進(jìn)行的扼殺。

但是值得慶幸的是，以加入WTO為契機(jī)，保險資源的配置進(jìn)一步向市場化的方向轉(zhuǎn)變，政府在包括商業(yè)保險在內(nèi)的各個作為市場主體的行業(yè)領(lǐng)域中受到越來越嚴(yán)格的約束，直接管理的范圍越來越窄，已經(jīng)讓渡給監(jiān)管部門，依靠行業(yè)自律，在某個角度看，這也是一個逐漸培植起市民社會，國家政治與社會群體在某種意義上項(xiàng)分離的過程，因此學(xué)者稱“入世的關(guān)鍵在政府入世，入世最大的挑戰(zhàn)是對政府的挑戰(zhàn)”。保險企業(yè)在近幾年的快速發(fā)展，公眾對自身命運(yùn)和身外財產(chǎn)的關(guān)注形成的保險熱潮以及保險業(yè)在經(jīng)營管理中暴露出的一系列問題，使得整個社會一改以往漠視甚至無視保險信用建設(shè)的狀況，非常清晰地認(rèn)識到，保險行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，必須在各個環(huán)節(jié)、各個層面都把控制風(fēng)險擺在突出重要的位置。對保險業(yè)認(rèn)識水平的提高使得社會從來沒有像現(xiàn)在這樣關(guān)注保險信用問題。這在客觀上為我們研究保險業(yè)現(xiàn)狀，探索保險信用體系的建立提供了非常肥沃的土壤。保險信用體系的建立已然呼之欲出。

3.中國民眾法治觀念淡薄，加入WTO后的重大變化是法律意識的勃興和信用理念的覺醒，這是建立保險信用體系思想基礎(chǔ)

中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺性和主動性，對這一點(diǎn)已成公論。這種狀況的產(chǎn)生，與中國傳統(tǒng)法律文化否定訴訟，倡導(dǎo)德行，強(qiáng)調(diào)法律的目的在于“定分止?fàn)帯钡人枷胂⑾⑾嗤ǎ才c商品經(jīng)濟(jì)（市場經(jīng)濟(jì)）發(fā)育遲滯，公眾之間的法律行為被固化為某類形式而沒有泛化成更大發(fā)展空間關(guān)聯(lián)甚密。加入WTO后-當(dāng)然，這個時間分界線不是單指中國入世這樣的一個非常具體時間概念，而是指代中國真正進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)社會，真正成為世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系中一份子這樣一個事實(shí)概念-經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)則化、市場行為的透明化、法律行為的經(jīng)常化，有效地催發(fā)了公眾的法治觀念的勃興和信用理念的覺醒，從積極的角度看，利用法律維護(hù)自身權(quán)利，甚至利用法律規(guī)避某種風(fēng)險成為非常比較普遍的現(xiàn)象。從消極的角度看，因?yàn)榉梢庾R淡薄和信用體系發(fā)育程度低和種種失信行為妨礙市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融詐騙、失信行為干擾著正常的工商業(yè)活動，消費(fèi)者個人信用調(diào)查服務(wù)的空白，成為阻礙消費(fèi)信貸增長的“瓶頸”，隨著對外開放的深化，信用服務(wù)的落后狀態(tài)對中國企業(yè)的影響將越發(fā)明顯，等等，一系列反面問題，不僅使企業(yè)面臨著重大的市場風(fēng)險，同時影響到社會和人們的日常生活，誘發(fā)了各類違法犯罪，致使整個社會潛伏著巨大的不安定因素，引發(fā)了民眾對法治和信用的深層次認(rèn)識?！叭藷o信不立，市無信則亂”的理念已經(jīng)深入人心。公眾在實(shí)踐中逐步認(rèn)識到，良好的信用對一個地區(qū)、一個企業(yè)、乃至一個公民來說，就是資本和財富，失信勢必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，合作伙伴減少，市場空間變小，個人發(fā)展無力，大家清醒地認(rèn)識到失去誠信，雖然能獲利甚至獲暴利于一時，但必定會為此付出沉重代價，犧牲長遠(yuǎn)的發(fā)展，最終被市場淘汰出局。為此，“法律為基、誠信為本、操守為重”的良好氛圍正在逐步形成。從保險業(yè)發(fā)展的角度看，經(jīng)過幾年來市場經(jīng)濟(jì)的礪練，公眾用法律手段維護(hù)權(quán)益，保險公司運(yùn)用法律手段維護(hù)自己權(quán)利的思想觀念已經(jīng)生根發(fā)芽。據(jù)1999年以來中國人壽保險公司理賠案件報表顯示，保險案件投訴率已經(jīng)上升了近26個百分點(diǎn)。以往投保人大多通過尋求非訴訟渠道解決糾紛，保險公司也因多重考慮不愿意進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)，不積極想辦法通過法律維護(hù)自身權(quán)利，而大多采取調(diào)解的方式解決問題?，F(xiàn)在看，這種方式已經(jīng)不適應(yīng)要求。必須通過法律明辨是非，利用媒體澄清事實(shí)，用心營造和維護(hù)自己的社會信用，鑄造企業(yè)的品牌優(yōu)勢，這樣從更廣泛的意義來看，更有助于提高保險公司的信譽(yù)度。所有這些都為保險業(yè)建立起信用體系奠定了堅實(shí)的思想基礎(chǔ)。

三、對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考

1.保險業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對保險企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對保險企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，對保險企業(yè)的經(jīng)營行為也作了嚴(yán)格的限制。我國保險法規(guī)定的企業(yè)開設(shè)創(chuàng)立的必須實(shí)繳貨幣資本2億元人民幣的最低資本限額高于發(fā)達(dá)國家的要求，更高于我國對一般股份制公司開業(yè)資本100萬元人民的要求。我國商業(yè)保險的主要條款、保險費(fèi)率都要到監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，保險資金的運(yùn)用，僅限于銀行存款、國債投資和金融證券方面。而且由于我國保險市場發(fā)育不完全，保險業(yè)尚屬幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級發(fā)展階段，同時資本市場也不成熟，公眾缺乏必要的保險知識和保險識別能力，與此同時，保險業(yè)又作為最先開放的金融行業(yè)的一部分，處于競爭最為激烈、與國際慣例最早接軌的狀態(tài)，在這樣的情勢下，我國對保險監(jiān)督管理還要進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢不能改變，必須把對保險公司償付能力的監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管和市場退出機(jī)制監(jiān)管作為維護(hù)保險信用體系的核心組成部分，擺在突出位置……然而，我國的保險監(jiān)管也處于初級形成階段，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)自律組織不成熟，監(jiān)管技術(shù)手段落后，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系，更難以建立起以償付能力為中心的全國性保險監(jiān)督預(yù)警系統(tǒng)，特別是保險監(jiān)管立法不到位的問題非常突出，與加強(qiáng)監(jiān)管、確保保險信用的要求存在很大差距，亟待解決。而且，從更長遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國保險監(jiān)管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續(xù)很長一段時間，但是銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門協(xié)調(diào)、對話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢所趨。但是當(dāng)前保險立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強(qiáng)保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康成長。

關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；

關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強(qiáng)保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；

摘要：信用對于保險契約具有特殊的意義。信用體系建設(shè)是關(guān)系到當(dāng)前保險市場培育、保險業(yè)發(fā)展的重大課題，也是推動和保障中國保險業(yè)做大做強(qiáng)的牢固基礎(chǔ)。研究保險信用建設(shè)對保險業(yè)如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化、集約化管理與在全社會樹立誠信行業(yè)的社會形象具有重要意義。

關(guān)鍵詞：保險信用體系；法律途徑；監(jiān)管立法

一、市場經(jīng)濟(jì)條件下保險契約的信用特征

保險契約既符合契約共性，又有其獨(dú)特的個性?！捌跫s自由”是現(xiàn)代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對的所有權(quán)和對所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關(guān)系當(dāng)事人必須對另一方是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容對保險人和被保險人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過程中，因失信導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強(qiáng)制執(zhí)行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對信用制度給予積極的保護(hù)，對不履行契約的債務(wù)人予以否定性評價，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規(guī)定，在保險人和被保險人對相關(guān)契約內(nèi)容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經(jīng)不僅僅是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強(qiáng)行規(guī)定。這又是保險契約信用的獨(dú)特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié)是推行誠信的市場人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險行業(yè)就必須奉行誠信為本、服務(wù)至上的規(guī)則?！裕庞皿w系建設(shè)對于保險業(yè)來說意義更加重大。

二、我國保險業(yè)信用體系存在的突出問題

我國保險市場，由于長期的壟斷經(jīng)營，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費(fèi)率與條款以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險業(yè)發(fā)展的桎梏，也是保險信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問題。主要表現(xiàn)在：一是保險承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實(shí)履行告知義務(wù)、帶病投?，F(xiàn)象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風(fēng)險。二是保險理賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶，有亂賠和多賠現(xiàn)象，助長了一些投保人非正常索賠心態(tài)；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營短期化的現(xiàn)象突出。由于中國保險業(yè)處于剛剛起步階段，社會對保險的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會保險和商業(yè)保險界限不分，一些部門和地方往往以社會保障的名義變相辦理商業(yè)保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時商業(yè)保險公司之間惡性競爭，保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，風(fēng)險隱患時有發(fā)生，影響保險公司的信譽(yù)度。

一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險人對投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責(zé)任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國保險業(yè)信用缺失的原因

保險業(yè)存在的誠信缺失既與歷史和社會規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險業(yè)特有的原因。從共性原因看，長期的計劃經(jīng)濟(jì)體制由于沒有市場競爭，包括保險企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠信意識，加上社會規(guī)范對失信的企業(yè)沒有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長了市場誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU業(yè)的誠信缺失。

（一）保險營銷的中介性

保險產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動購買保險，因此大部分保險產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產(chǎn)生委托－問題，如果激勵相克機(jī)制設(shè)計不好，就會使保險人的目標(biāo)函數(shù)與保險公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保人一定誠信的現(xiàn)象。

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強(qiáng)保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康成長。

關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評價與監(jiān)管；

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強(qiáng)保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康成長。

關(guān)鍵詞：保險市場；信用體系；行為規(guī)范

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1.競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；