一、提出問題

保險(xiǎn)的正常運(yùn)行必須遵守一些基本原則，其中保險(xiǎn)利益原則就是保險(xiǎn)運(yùn)行的四大基本原則之一，而且是首要原則，也是保證保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的必要條件。下面我們通過三個(gè)案例來說明制定保險(xiǎn)利益原則的重要性。案例I：甲向銀行貸款80萬元,貸款銀行要求其以自己所有的房屋用作抵押。貸款銀行為防止出現(xiàn)不測,便所將貸款者甲的抵押房屋投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保期為一年。半年后,貸款者甲將貸款悉數(shù)償還完。在保期的第十一個(gè)月,該房屋意外發(fā)生火災(zāi),于是銀行依合同向保險(xiǎn)公司提出索賠,那么保險(xiǎn)公司能否拒賠?若拒賠,拒賠的理由又是什么?案例II：李先生與2011年1月10號將自己所有的私家車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保期為一年，保額為50萬元，同年四月由于李先生急需用錢，于是就將車賣給了他人王某，可就在辦理過戶手續(xù)的期間，李先生的車發(fā)生了車禍造成實(shí)際損失20萬元，于是王某認(rèn)為自己已經(jīng)向李先生付清全部車款，車子是自己的，遂向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。試問此案例中的王某是否對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益呢？案例III:某年年初,A先生為防止放在家里的一件古玩發(fā)生被盜的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備向保險(xiǎn)公司投保100億的巨額保險(xiǎn)，但與多家保險(xiǎn)公司協(xié)商均未果。上述三個(gè)案例的合理處理與對保險(xiǎn)利益的正確認(rèn)識緊密相關(guān)。案例I中涉及到保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題；案例II涉及到當(dāng)事人是否對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的問題；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素,不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。案例一涉及保險(xiǎn)利益的有無問題,案例二涉及保險(xiǎn)利益的量化問題,；案例III涉及到保險(xiǎn)利益如何正確量化的問題。這些生活中的實(shí)際案件均涉及到保險(xiǎn)利益原則，故筆者認(rèn)為依據(jù)實(shí)踐從理論上研究保險(xiǎn)利益原則是非常重要的。

二、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的前提條件，是保險(xiǎn)合同的客體，是以保險(xiǎn)標(biāo)的為載體的利害關(guān)系，而非保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然各國指定保險(xiǎn)利益原則的目的都是相同的，都是為了投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但各國學(xué)者對于保險(xiǎn)利益的認(rèn)定卻不完全一致，概括起來大體有兩類觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)利益說和利害關(guān)系說，其中經(jīng)濟(jì)利益說認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利益；而利害關(guān)系說卻認(rèn)為保險(xiǎn)利益就是投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系。顯然經(jīng)濟(jì)利益說將保險(xiǎn)利益局限于以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往會碰到這樣的情況，比如在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定依據(jù)就不是已實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益，而可能是一些血緣關(guān)系，所以目前我國保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)利益的定義是采用利害關(guān)系說。

三、保險(xiǎn)利益的成立條件

我國保險(xiǎn)法要求，投保人或被保險(xiǎn)人在與保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自動失效。我國保險(xiǎn)法主張保險(xiǎn)利益應(yīng)該是廣義的利害關(guān)系說而非經(jīng)濟(jì)關(guān)系說，但投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一切利害關(guān)系并一定就能形成保險(xiǎn)利益，下面就保險(xiǎn)利益的成立條件進(jìn)行分析。第一，保險(xiǎn)利益必須是合法的。保險(xiǎn)利益必須是符合社會的公共秩序，必須是法律認(rèn)可的并受到法律保護(hù)的利益，此處的法律不僅僅是指保險(xiǎn)法，還包括商法、民法等其它法律法規(guī)，法律的認(rèn)可也非感情上的認(rèn)可，而是對保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的認(rèn)可。比如小偷將自己偷盜的小轎車向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)公司在不知情的情況下承保了，該保險(xiǎn)合同也是無效的。第二，保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣來計(jì)量的利益。保險(xiǎn)的基本職能就是損失補(bǔ)償功能，這里的損失必須是經(jīng)濟(jì)上的損失，是可以用貨幣和金錢來計(jì)量的損失，對于非經(jīng)濟(jì)上的損失，保險(xiǎn)是不能給予補(bǔ)償?shù)?，比如刑事處罰、政治打擊及精神傷害等均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。雖然人身保險(xiǎn)承保的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用金錢來衡量的，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對于人身保險(xiǎn)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方必須協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。第三，保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定利益包含兩層含義，第一是指該利益必須能夠以貨幣的形式進(jìn)行估價(jià)，比如以古玩字畫作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額；第二是指該利益必須是事實(shí)上的或客觀存在的利益，它包括以實(shí)現(xiàn)利益和預(yù)期利益，比如利潤損失保險(xiǎn)就直接可以以預(yù)期的利潤作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保。

摘要:保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的核心原則之一，起源于18世紀(jì)的英國海上保險(xiǎn)法，最初的設(shè)立初衷是防范道德風(fēng)險(xiǎn)和禁止保險(xiǎn)中賭博的發(fā)生。但隨著社會發(fā)展和立法技術(shù)進(jìn)步，保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵也隨之?dāng)U張，呈現(xiàn)一條從絕對走向緩和的趨勢。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益原則;賭博;法定權(quán)利;事實(shí)期待

對于普通人來說，保險(xiǎn)和賭博如果僅僅從表面上探析，其實(shí)并沒有什么區(qū)別:而這都是以小概率事件為觸發(fā)機(jī)制，都以物質(zhì)上的小付出換來大回報(bào)。但從本質(zhì)上說，保險(xiǎn)和賭博卻大相徑庭。首先，從對小概率事件發(fā)生的態(tài)度上，保險(xiǎn)的投保人排斥這種事件的發(fā)生，甚至在投保時(shí)可能會祈求這種小概率事件永遠(yuǎn)不要發(fā)生，這類人對于保險(xiǎn)抱著投資或者是祈求心理安慰尋求保障的心理態(tài)度;而對于賭博的人來說，賭博是以小博大，每一個(gè)賭徒都是抱著必贏的心態(tài)坐上賭桌，因此他們對于這種小概率事件發(fā)生是抱著追求渴望的態(tài)度。其次從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，保險(xiǎn)只是對于未來風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)所賠付的價(jià)值也是以受損為上限的，因此并不存在以保險(xiǎn)獲利的可能。保險(xiǎn)并不會消除風(fēng)險(xiǎn)，只是可以讓我們不必靠著運(yùn)氣去冒險(xiǎn)。但是賭博，有輸便有贏，這種風(fēng)險(xiǎn)是賭徒將自己所擁有的成本轉(zhuǎn)化為不確定收益所創(chuàng)造出的，是存在獲益的前提。最后保險(xiǎn)和賭博最重要的區(qū)別———即從法學(xué)角度來看，保險(xiǎn)包含著保險(xiǎn)利益的存在，而賭博沒有。從海上保險(xiǎn)制度開始，保險(xiǎn)利益的創(chuàng)造初衷便是將保險(xiǎn)和賭博區(qū)分開來。而保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法中最重要的原則學(xué)界的探討也是經(jīng)久未息。為了防止被保險(xiǎn)人被投保人利用遭受任意侵害，防止在保險(xiǎn)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)法中逐漸成為基本原則，約束著保險(xiǎn)中的各方主體。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)制度中的核心要素，保險(xiǎn)利益被規(guī)定成為一份保險(xiǎn)合同生效的必要條件。我國《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人如果對于被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無效。無論是英美法系抑或是大陸法系，兩個(gè)法系的保險(xiǎn)法都將保險(xiǎn)法視為核心要件。并且保險(xiǎn)利益不隨著當(dāng)事人的主觀意志而轉(zhuǎn)移，是法律中提前預(yù)設(shè)，不能更改的。立法者在設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的初衷便是防范保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且可以根據(jù)保險(xiǎn)利益確定賠付范圍。但保險(xiǎn)利益原則的設(shè)立并不是一蹴而就的，在設(shè)立的最初也是存在著缺陷，造成理論和實(shí)踐的無法銜接。因此，對于設(shè)立保險(xiǎn)利益時(shí)的立法目的的實(shí)現(xiàn)依舊要不斷完善相關(guān)理論，進(jìn)行深入探討。

一、保險(xiǎn)利益的起源

保險(xiǎn)利益———最初來源于18世紀(jì)中葉的英國海上保險(xiǎn)法。18世紀(jì)，英國海上運(yùn)輸業(yè)發(fā)達(dá)。對于海上被運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)，投保人并不需要證明自己與所投保的貨物之間具有法定利益。因此許多心機(jī)叵測的不法分子便為了謀取利益，不惜鋌而走險(xiǎn)，先對他人的貨物進(jìn)行投保再借機(jī)損毀，以此請求保險(xiǎn)賠償從中牟利。為了應(yīng)對此類案件，英國率先制定了《1745年海上保險(xiǎn)法》，將保險(xiǎn)利益首次納入保險(xiǎn)法之中。在英國率先垂范后，美國、加拿大等英美法系國家也隨后接受了該項(xiàng)原則。并且在大陸法系國家，保險(xiǎn)利益原則也獲得了認(rèn)可。在我國，1995年的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定，“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”，自此，保險(xiǎn)利益原則在我國確立。

二、保險(xiǎn)利益原則的制度演變

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

當(dāng)前理論界對保險(xiǎn)利益原則的爭論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，這一原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。本文重點(diǎn)闡述了保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同生效的影響，并指出保險(xiǎn)利益對于保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事業(yè)

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)”。

保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同的影響

（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個(gè)沒有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

摘要:縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國保險(xiǎn)法的發(fā)展,保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一,但是對于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異,相應(yīng)地對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此,分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題,對于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益;射幸性;立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語,但在理論上卻對保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

當(dāng)前理論界對保險(xiǎn)利益原則的爭論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。