《上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款》（下文中簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)條款》）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)于2001年11月15日起在上海施行。抵押住房保險(xiǎn)涉及購(gòu)房借款人、保險(xiǎn)公司、貸款銀行和房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等不同利益主體，全面正確認(rèn)識(shí)理解相關(guān)的法律問(wèn)題，有助于抵押住房保險(xiǎn)的順利實(shí)施，有助于當(dāng)事各方在實(shí)踐中依法維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)促進(jìn)房地產(chǎn)交易健康發(fā)展具有重要意義。

一、投保抵押住房保險(xiǎn)是購(gòu)房借款人的合同義務(wù)。

對(duì)于貸款銀行要求購(gòu)房借款人為抵押住房辦理保險(xiǎn)，有些購(gòu)房借款人對(duì)此不理解，認(rèn)為這違反了《保險(xiǎn)法》關(guān)于不得強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司提出異議。對(duì)此，有些銀行或保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單地解釋為，是執(zhí)行中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定。

的確，中國(guó)人民銀行在《個(gè)人住房貸款管理辦法》中規(guī)定了購(gòu)房借款人抵押住房時(shí)應(yīng)辦理保險(xiǎn)，但中國(guó)人民銀行這一管理辦法在法律性質(zhì)上屬于部門行政規(guī)章，不屬于人大制定的法律或國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)，不能滿足保險(xiǎn)法規(guī)定的只有法律或行政法規(guī)才能規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件，因此這一解釋在法律上是不具有說(shuō)服力的。

實(shí)際上，購(gòu)房借款人辦理保險(xiǎn)不是銀行單方強(qiáng)制行為，而是購(gòu)房借款人與貸款銀行自愿訂立的貸款合同約定的借款人義務(wù)。購(gòu)房人在積蓄不足的情況下，希望提前購(gòu)房消費(fèi)，為實(shí)現(xiàn)這一目的，購(gòu)房人選擇向銀行申請(qǐng)貸款。在購(gòu)房人與銀行協(xié)商訂立貸款合同時(shí)，銀行為了保證自身債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即確保發(fā)放的貸款能安全收回，依據(jù)擔(dān)保法要求購(gòu)房借款人提供擔(dān)保作為發(fā)放貸款的條件之一。擔(dān)?？梢圆扇”ＷC、質(zhì)押或抵押等不同方式，例如，由房屋置業(yè)擔(dān)保公司為購(gòu)房借款人提供保證；或由購(gòu)房借款人將定期存單、債券等有價(jià)證券質(zhì)押給銀行；或由購(gòu)房借款人將購(gòu)得的住房抵押給銀行等。具體采用何種擔(dān)保方式可由借款人根據(jù)自身情況與貸款銀行協(xié)商確定。在雙方選擇了以抵押方式提供擔(dān)保后，銀行作為抵押權(quán)人根據(jù)擔(dān)保法可以要求抵押人即購(gòu)房借款人采取適當(dāng)措施保全用于抵押的住房的價(jià)值，抵押住房保險(xiǎn)便是一種有效可行的保全住房?jī)r(jià)值的方式。因此，雙方在貸款合同中就約定了由購(gòu)房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)。投保抵押住房保險(xiǎn)與返還本金、支付利息、提供抵押一樣，都是借款人的合同義務(wù)。借款人在享受從銀行獲得貸款權(quán)利的同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)是等價(jià)有償?shù)墓浇灰仔袨?，完全符合民事法律要求的公平自愿原則。抵押住房保險(xiǎn)是使購(gòu)房借款人、銀行、保險(xiǎn)公司和房產(chǎn)商都能從中獲利的多贏機(jī)制，理應(yīng)得到包括購(gòu)房借款人在內(nèi)的各方歡迎和支持。

需要提醒的是，銀行可以要求購(gòu)房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)，但不能規(guī)定購(gòu)房借款人必須向其指定的保險(xiǎn)公司投保，銀行指定保險(xiǎn)公司投保剝奪了借款人的選擇權(quán)，限制了保險(xiǎn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，違反法律關(guān)于反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)定，購(gòu)房借款人有權(quán)拒絕。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。”該規(guī)定中明確指出了人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的適用情形及其處理方式，適用情形就是被保險(xiǎn)人死亡后符合本條中的（一）至（三）項(xiàng)規(guī)定，保險(xiǎn)金的處理方式則是按法定繼承辦理，中國(guó)人民銀行《人身簡(jiǎn)易保險(xiǎn)》第十三條也明確地規(guī)定“……沒(méi)有指定受益人的或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的，法定繼承人就是受益人”，實(shí)踐中也是照此辦理的。我們認(rèn)為保險(xiǎn)法在此明確規(guī)定以法定繼承這種唯一的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移方式處理作為公民遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金，存在明顯的不恰當(dāng)性，值得探討。

首先，保險(xiǎn)法第六十四條在實(shí)踐中有不能應(yīng)對(duì)之情況

比如在人身保險(xiǎn)理賠中，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)法第六十四條中所規(guī)定的三種情形同時(shí)出現(xiàn)后，而被保險(xiǎn)人又沒(méi)有任何法定繼承人的情況下，如果按照此條的規(guī)定，必須按照法定繼承方式處理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人將找不到任何接受保險(xiǎn)金的人。由于按照保險(xiǎn)法的規(guī)定只有被保險(xiǎn)人和受益人才享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，如果沒(méi)有無(wú)因管理發(fā)生，必然導(dǎo)致沒(méi)有人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司也不用賠付保險(xiǎn)金，這種情況下保險(xiǎn)公司明顯構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?；又由于保險(xiǎn)法規(guī)定人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅，所以一旦五年的除斥期間一過(guò)，最終這筆錢將變成保險(xiǎn)人的合法財(cái)產(chǎn)。而按照繼承法的規(guī)定，無(wú)人繼承又無(wú)人受贈(zèng)的遺產(chǎn)歸國(guó)家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有，這樣按照繼承法本該屬于國(guó)家或者集體所有的財(cái)產(chǎn)最終落入保險(xiǎn)人的腰包，損害了國(guó)家或者集體的利益。所以，保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定按照法定繼承處理作為遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金，必然導(dǎo)致司法實(shí)踐中一些漏洞的產(chǎn)生。

其次，該條做了繼承法該做的事情，規(guī)定了不該規(guī)定的內(nèi)容，超越了繼承法

根據(jù)該條規(guī)定，保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既然是“遺產(chǎn)”，就應(yīng)該直接適用繼承法的現(xiàn)成規(guī)定，因?yàn)槲覈?guó)繼承法是全國(guó)人大制定的處理公民遺產(chǎn)的專門性法律，其效力遠(yuǎn)高于全國(guó)人大常委會(huì)制定的保險(xiǎn)法，故繼承法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于保險(xiǎn)法適用于對(duì)一切遺產(chǎn)的處理。我國(guó)繼承法明確規(guī)定了公民死亡后遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給他人的方式主要有法定繼承、遺囑繼承、遺贈(zèng)三種。此外，繼承法還規(guī)定了另外三種遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移形式：其一，符合《繼承法》第十四條規(guī)定的繼承人以外的人可以分得遺產(chǎn)；其二，公民可以與他人訂立遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，從而轉(zhuǎn)移公民死亡后的遺產(chǎn)；其三，無(wú)人繼承又無(wú)人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國(guó)家或集體所有制組織所有?？梢?jiàn)，該條規(guī)定明顯縮小、限制了繼承法所規(guī)定的遺產(chǎn)處理方式。

保險(xiǎn)法第六十四條的規(guī)定還侵犯了公民處理自己遺產(chǎn)的權(quán)力，嚴(yán)重違反了私法自治的原則。選擇哪種方式處理自己的遺產(chǎn)完全是被繼承人自己的自由，處理遺產(chǎn)權(quán)作為公民的一項(xiàng)私權(quán)力，按照司法自治的原則，被繼承人在此問(wèn)題上只要不違反繼承法就有絕對(duì)的處分權(quán)，不受任何干涉，他可以選擇遺囑方式處分遺產(chǎn)，也可以選擇遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的方式，而且相對(duì)于法定繼承都有優(yōu)先的效力。當(dāng)被繼承人生前沒(méi)有遺囑或簽訂遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議時(shí)，才能按照法定繼承處理這種一般方式處理遺產(chǎn)。但保險(xiǎn)法第六十三條明確規(guī)定以法定繼承這種在處理遺產(chǎn)的方式中效力并非最先的一般性方式，作為唯一的處理作為公民遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金的方式，存在與《中華人民共和國(guó)繼承法》相抵觸的嚴(yán)重情形，他否定了被保險(xiǎn)人按遺囑繼承和遺贈(zèng)以及遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議等方式處分自己遺產(chǎn)的權(quán)利，使被保險(xiǎn)人同時(shí)又是投保人之遺產(chǎn)（保險(xiǎn)金）只能向其繼承人按法定繼承處理，以對(duì)保險(xiǎn)人的義務(wù)性規(guī)定大大限制了公民的遺產(chǎn)處分權(quán)，從而大大縮小了被保險(xiǎn)人處分自己遺產(chǎn)（保險(xiǎn)金）的權(quán)利。實(shí)踐中有人立遺囑吃力作為自己遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金，但遭到法院否定

第一章總則

第一條為保證失業(yè)人員及時(shí)獲得失業(yè)保險(xiǎn)金及其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇，根據(jù)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）,制定本辦法。

第二條參加失業(yè)保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工以及按照省級(jí)人民政府規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)的其他單位人員失業(yè)后（以下統(tǒng)稱失業(yè)人員），申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金、享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇適用本辦法；按照規(guī)定應(yīng)參加而尚未參加失業(yè)保險(xiǎn)的不適用本辦法。

第三條勞動(dòng)保障行政部門設(shè)立的經(jīng)辦失業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）按照本辦法規(guī)定受理失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，審核確認(rèn)領(lǐng)取資格，核定領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金、享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇的期限及標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金并提供其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。

第二章失業(yè)保險(xiǎn)金申領(lǐng)

第四條失業(yè)人員符合《條例》第十四條規(guī)定條件的，可以申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)的是指下列人員：

一、受益人的含義

人身保險(xiǎn)合同中的受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被指定或者依法具有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第。#條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！蓖侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人。受益人的成立須具有二個(gè)條件：

（一）、受益人須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)$也稱受益權(quán)-的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險(xiǎn)合同所賦與的基本權(quán)利之一-受益權(quán)，受益權(quán)自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律保護(hù)。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。

人們往往認(rèn)為，受益人就是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生類型，受益人實(shí)際上應(yīng)分為三類：一類是滿期、生存及年金的受益人，二類是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，三類是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、第二類受益人多為被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)榇藭r(shí)的保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人的將來(lái)之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位。所以目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指第三類，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。

（二）受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險(xiǎn)合同中的約定或指定，受益人的給付請(qǐng)求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來(lái)，但受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。

二、受益人的指定

失業(yè)一直是世界各國(guó)面臨的難題，尤其在國(guó)際金融危機(jī)后顯得更為突出。各國(guó)政府都在積極探索解決失業(yè)問(wèn)題、促進(jìn)再就業(yè)的方法和途徑。我國(guó)也不例外，同樣被這個(gè)問(wèn)題所困擾。目前，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)的職能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：保障生活、促進(jìn)就業(yè)和預(yù)防失業(yè)。而以“保生活”為主要目的支出，長(zhǎng)期以來(lái)居于首位；金融危機(jī)或多或少地帶來(lái)了在預(yù)防失業(yè)方面的一定改善；但是，在促進(jìn)就業(yè)方面，尤其是與公共就業(yè)服務(wù)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制上仍表現(xiàn)不足。失業(yè)保險(xiǎn)金在公共就業(yè)服務(wù)上的支出效果，直接關(guān)系到其在就業(yè)促進(jìn)中所起的作用。據(jù)《中國(guó)財(cái)政統(tǒng)計(jì)年鑒2010}的資料顯示，我國(guó)2009年失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)結(jié)余1523．6億元，近20年的支出占收入的平均比重不足60％。失業(yè)保險(xiǎn)金的支出主要是考慮失業(yè)人員的生活救濟(jì)問(wèn)題，在促進(jìn)就業(yè)的功能上明顯弱化，未能形成有效的良性循環(huán)。這與失業(yè)保險(xiǎn)基金的支出項(xiàng)目過(guò)窄，在就業(yè)促進(jìn)方面的比例過(guò)低，在公共就業(yè)服務(wù)上的支出效果不佳有著密切關(guān)系?；谶@些原因，2011年7—8月，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)失業(yè)人員就業(yè)服務(wù)課題組對(duì)北京市的一些失業(yè)人員進(jìn)行了實(shí)證調(diào)查，并對(duì)相關(guān)的工作人員進(jìn)行了訪談。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷2000份，收回1755份，回收率為87．75％，有效問(wèn)卷1676份，有效率為95．5％。通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)與失業(yè)保險(xiǎn)基金的各項(xiàng)實(shí)際支出情況，對(duì)該基金在公共就業(yè)服務(wù)上的支出效果做出合理的評(píng)價(jià)及分析，從而為進(jìn)一步研究失業(yè)保險(xiǎn)的就業(yè)促進(jìn)作用提供有利的依據(jù)。

一、北京市失業(yè)保險(xiǎn)金的支出情況及分析

北京市的失業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)立于1986年，是隨著國(guó)有企業(yè)和用工制度的改革而逐步建立起來(lái)的。1999年9月，北京市政府頒布的《北京市失業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定》(第38號(hào)令)對(duì)失業(yè)人員的管理、失業(yè)保險(xiǎn)的申繳、失業(yè)保險(xiǎn)金的發(fā)放等方面做出了相應(yīng)規(guī)定。2007年6月施行的新的《北京市失業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定》(第190號(hào)令)在原有的就業(yè)服務(wù)支出項(xiàng)目上，增添了社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、崗位補(bǔ)貼等國(guó)家規(guī)定的支出項(xiàng)目。北京市2001年失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)結(jié)余一0．263億元，到2005年為5．823億元，之后直線上升至2008年的21．265億元。失業(yè)保險(xiǎn)金支出由2001年的10．373億元到2008年的13．482億元，平均支出11．468億元，長(zhǎng)期處于平穩(wěn)狀態(tài)。但在就業(yè)促進(jìn)上的支出比重由2001年的45．15％下降到2003年的25．88％，隨后逐年上升至2008年的69．29％。從2003年后失業(yè)保險(xiǎn)金在就業(yè)促進(jìn)上的支出，平均增長(zhǎng)率為32．49％。在就業(yè)促進(jìn)的各支出項(xiàng)目中，職業(yè)介紹補(bǔ)貼由2003年的0．481億元下降到2004年的0．191億元，隨后上升至2008年的0．372億元。而就業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼由2001年的0．505億元逐年下降到2008年的0．189億元。社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼上的支出則由2001年的2．597億元上升到7．680億元，隨后下降，2006年再次上升至4．745億元。2003年之所以在就業(yè)促進(jìn)總支出和就業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼上出現(xiàn)低谷，是由于1998—2003年兩期的“三年千萬(wàn)”政策，已經(jīng)使很多失業(yè)人員重新走上了工作崗位。有學(xué)者統(tǒng)計(jì)培訓(xùn)人數(shù)累計(jì)達(dá)到2835萬(wàn)人，培訓(xùn)后就業(yè)率都在60％以上，而北京市實(shí)施的“三年百萬(wàn)”政策也同樣取得了很好的效果。不僅如此，2002年為響應(yīng)國(guó)家政策，北京市政府頒布的《關(guān)于貫徹落實(shí)中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好失業(yè)人員再就業(yè)工作文件的通知》(京發(fā)[2002]18號(hào))對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及就業(yè)補(bǔ)助等做出了規(guī)定。政策的出臺(tái)一方面對(duì)就業(yè)起到了一定的促進(jìn)作用，但同時(shí)也嚴(yán)格規(guī)定與限制了享有優(yōu)惠政策的對(duì)象范圍。而2006年出現(xiàn)的就業(yè)促進(jìn)支出水平，尤其是社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到了一個(gè)新的高度，是由于北京市在這一年先后出臺(tái)了第45號(hào)、第160號(hào)文件，對(duì)靈活就業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)人員的社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼問(wèn)題做出了明確規(guī)定，在一定程度上促進(jìn)了失業(yè)保險(xiǎn)的繳納和支出的良性循環(huán)。我們可以看到，失業(yè)保險(xiǎn)金在就業(yè)促進(jìn)上的支出比重越來(lái)越大，但失業(yè)保險(xiǎn)金總支出額卻沒(méi)有太多的改觀。累計(jì)結(jié)余過(guò)多的現(xiàn)象也證實(shí)了支出渠道過(guò)窄、就業(yè)促進(jìn)力度仍然不足等問(wèn)題的存在。從就業(yè)促進(jìn)的各項(xiàng)支出上看，對(duì)于職業(yè)介紹和就業(yè)培訓(xùn)方面并未得到足夠的重視，社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出水平雖然呈上升趨勢(shì)，但依然有很大的提升空間。

二、失業(yè)保險(xiǎn)金在公共就業(yè)服務(wù)上支出效果的評(píng)價(jià)

目前，公共就業(yè)服務(wù)在不同的國(guó)家，其目標(biāo)、任務(wù)及組織管理不盡相同，但就其基本職能而言主要分為四種：職業(yè)中介、勞動(dòng)力市場(chǎng)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、勞動(dòng)力市場(chǎng)調(diào)整計(jì)劃的管理和失業(yè)補(bǔ)貼的管理。而本文就是基于公共就業(yè)服務(wù)的各項(xiàng)職能，來(lái)分析失業(yè)保險(xiǎn)金在此的支出效果，從而分析失業(yè)保險(xiǎn)在就業(yè)促進(jìn)中所起到的實(shí)際作用。本文通過(guò)失業(yè)人員對(duì)公共就業(yè)服務(wù)的滿意度評(píng)價(jià)來(lái)衡量支出效果。在滿意度測(cè)評(píng)中，采用李克特的五點(diǎn)量表法，把服務(wù)的滿意度分為“非常滿意”“比較滿意”“一般”“不太滿意”“很不滿意”5個(gè)量級(jí)，并依次量化為從“5”到“1”。數(shù)值越高，代表被調(diào)查者對(duì)公共就業(yè)服務(wù)的滿意程度越高。

1．職業(yè)指導(dǎo)服務(wù)

在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫(xiě)項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫(xiě)是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰(shuí)會(huì)得到保險(xiǎn)的保障。如果填寫(xiě)不正確，投保人和被保險(xiǎn)人所希望的被保障者可能得不到保險(xiǎn)金，這就違背了投保者的本意，也使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用。

人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承攬過(guò)程中，投保人對(duì)受益人一欄中只寫(xiě)“法定”或“法定受益人”的情況比較常見(jiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此一般也予以認(rèn)可。但結(jié)合有關(guān)法律規(guī)定分析，這種寫(xiě)法是不明確的，在理賠時(shí)會(huì)有很多問(wèn)題?，F(xiàn)結(jié)合筆者在理賠實(shí)際工作中遇到的案件對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行分析。

案例一：李某于2002年8月2日為自己在某保險(xiǎn)公司投保了終身人壽保險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元，投保單上受益人一欄填寫(xiě)為“法定”。投保時(shí)李某與妻子王某已結(jié)婚5年，生有一子，2周歲。2003年8月李某與王某離婚，兒子由王某撫養(yǎng)，2004年5月李某與蔡某再婚，蔡某與其前夫生有一女，由蔡某撫養(yǎng)。2004年10月李某因車禍死亡，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查情況屬實(shí)，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付6萬(wàn)元意外身故保險(xiǎn)金。現(xiàn)王某、蔡某都向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，王某稱李某投保時(shí)將受益人填寫(xiě)為“法定”，依李某投保時(shí)的意思表示和業(yè)務(wù)員的解釋，受益人“法定”就是指投保時(shí)的法定繼承人，只有自己和兒子才能領(lǐng)取李某的身故保險(xiǎn)金；蔡某則稱保險(xiǎn)單既然約定受益人為“法定”，就應(yīng)根據(jù)繼承法的規(guī)定分配保險(xiǎn)金，自己和腹中已3個(gè)月大的胎兒應(yīng)得到保險(xiǎn)金，與前夫所生女兒因與李某形成了繼父女關(guān)系，也應(yīng)享有繼承權(quán)。保險(xiǎn)公司理賠人員在分配這6萬(wàn)元保險(xiǎn)金時(shí)也產(chǎn)生了較大的分歧，致使案件遲遲不能了結(jié)。

相關(guān)法律對(duì)受益人的有關(guān)規(guī)定受益人“法定”或“法定受益人”這個(gè)名詞在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中并無(wú)規(guī)定，在《繼承法》和《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中只有“法定繼承人”的規(guī)定，而無(wú)“法定受益人”的規(guī)定。在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承攬中，業(yè)務(wù)人員往往把“法定受益人”理解為“法定繼承人”，這其實(shí)是錯(cuò)誤的，二者之間的差別還是很大的。從字面上來(lái)說(shuō)，“法定受益人”應(yīng)理解為“法律明確規(guī)定的受益人”?！侗ｋU(xiǎn)法》中有關(guān)受益人的規(guī)定見(jiàn)于第六十一條和第六十三條，《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。由此規(guī)定可見(jiàn)《保險(xiǎn)法》中對(duì)于受益人的確定方式，只是給予投保人、被保險(xiǎn)人選擇受益人的權(quán)利，并未直接給出明確的強(qiáng)制性規(guī)定，也就是說(shuō)受益人只有“指定”而無(wú)“法定”?！胺ǘɡ^承人”則是繼承法律關(guān)系中的一個(gè)概念，是指根據(jù)繼承法規(guī)定直接取得繼承資格的人?！独^承法》第五條規(guī)定：繼承開(kāi)始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈(zèng)辦理；有遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對(duì)公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開(kāi)始后，只有既無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，又無(wú)遺囑或遺贈(zèng)時(shí)才能適用法定繼承。被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì)有法定繼承人。由此可見(jiàn)受益人與法定繼承人是不同法律關(guān)系中的主體，把二者混為一談顯然是不合適的，依此理解來(lái)給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問(wèn)題。

通過(guò)以上分析，我們可以發(fā)現(xiàn)把受益人“法定”或“法定受益人”理解為“法定繼承人”是錯(cuò)誤的，把受益人寫(xiě)為“法定”是極不規(guī)范的。由于相關(guān)法律對(duì)受益人無(wú)明確的強(qiáng)制性規(guī)定，因此受益人“法定”或“法定受益人”應(yīng)視為未指定受益人。如未指定受益人，《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

“法定”受益人在理賠中易產(chǎn)生的問(wèn)題在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問(wèn)題，處理不當(dāng)極有可能會(huì)陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中?，F(xiàn)結(jié)合《繼承法》有關(guān)規(guī)定對(duì)常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行分析。

按上級(jí)有關(guān)政策，下崗職工在“中心”托管期間，應(yīng)按時(shí)足額發(fā)放下崗職工基本生活費(fèi)和繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)金。到目前為止，下崗職工基本生活費(fèi)發(fā)放基本正常，但各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)金均未繳納。具體情況如下：

一、資金來(lái)源

上述資金依據(jù)政策規(guī)定應(yīng)按“三三制”的原則籌集，即財(cái)政、企業(yè)、社會(huì)各負(fù)責(zé)三分之一，由于我縣有下崗職工的企業(yè)大多為停產(chǎn)或半停產(chǎn)企業(yè)，資金籌集十分困難，社會(huì)籌集部分由于各方面原因也很難全部到位，所以我縣下崗職工基本生活費(fèi)基本上由縣財(cái)政全額撥付。

二、下崗職工基本生活費(fèi)發(fā)放情況

從*年*月份起至*年底，共發(fā)放下崗職工基本生活費(fèi)*萬(wàn)元。其中*年發(fā)放*萬(wàn)元，*年發(fā)放*萬(wàn)元,*年發(fā)放*萬(wàn)元。其標(biāo)準(zhǔn)起初為每人每月*元；到*年*月，按上級(jí)規(guī)定每人每月上調(diào)*%，經(jīng)縣領(lǐng)導(dǎo)商定，國(guó)有企業(yè)每人每月為*元，集體企業(yè)為每人每月*元。截止到目前，尚欠在中心的*名下崗職工*個(gè)月的基本生活費(fèi)，欠發(fā)總金額為*萬(wàn)元。*年，已發(fā)放*月份生活費(fèi)*萬(wàn)元，到今年*月底前還需發(fā)放*萬(wàn)元。

三、各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)金欠繳情況

醫(yī)療保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)

營(yíng)銷員:營(yíng)銷員編碼:

保險(xiǎn)單號(hào)申請(qǐng)人與被保險(xiǎn)人關(guān)系

索賠類別:

□疾病醫(yī)療□住院醫(yī)療

□意外醫(yī)療

摘要：失業(yè)保險(xiǎn)金給付制度對(duì)勞動(dòng)者就業(yè)和失業(yè)后再就業(yè)既具有正激勵(lì)作用也具有負(fù)激勵(lì)作用。本文以河北省為例，基于就業(yè)導(dǎo)向，對(duì)現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)金給付制度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并給出現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)給付制度中在月標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)發(fā)基數(shù)、領(lǐng)取資格條件、給付期等多個(gè)方面需要調(diào)整的建議。本研究結(jié)論將對(duì)正在修訂中的失業(yè)保險(xiǎn)條例相關(guān)條款的設(shè)計(jì)，尤其是對(duì)河北省失業(yè)保險(xiǎn)條例或辦法的相關(guān)條款設(shè)計(jì)有借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：就業(yè)導(dǎo)向;失業(yè)保險(xiǎn);失業(yè)保險(xiǎn)金;給付制度

一、引言

在我國(guó)，失業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行，由政府、雇主和勞動(dòng)者個(gè)人共同籌資建立失業(yè)保險(xiǎn)基金，由政府負(fù)責(zé)管理失業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)非本人意愿遭遇失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而失去工資性收入的勞動(dòng)者提供一定時(shí)期的物質(zhì)幫助及就業(yè)服務(wù)的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。從失業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的基本邏輯來(lái)看，失業(yè)保險(xiǎn)制度的基本功能有二：一是給予失業(yè)人員一定金額的生活津貼，保障其基本生活；二是給予失業(yè)者就業(yè)幫助（比如，職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)和介紹等）以促進(jìn)失業(yè)者盡快再就業(yè)，從而抑制失業(yè)。從失業(yè)保險(xiǎn)制度改革和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，強(qiáng)調(diào)保障生活、促進(jìn)就業(yè)和預(yù)防失業(yè)三位一體功能協(xié)同發(fā)揮的就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險(xiǎn)制度，是目前西方國(guó)家失業(yè)保險(xiǎn)制度主流形式。借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，近年來(lái)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)功能在實(shí)踐中經(jīng)歷過(guò)三次擴(kuò)展性嘗試，一是2006年1月由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)發(fā)起、東部7?。ㄊ校╅_(kāi)展的適當(dāng)擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)基金支出范圍試點(diǎn)工作，試點(diǎn)一致延續(xù)至今；二是2009年和2010年，金融危機(jī)爆發(fā)后，政府出臺(tái)了多個(gè)穩(wěn)定就業(yè)的政策，其中涉及失業(yè)保險(xiǎn)援企穩(wěn)崗的措施；三是近幾年針對(duì)化解產(chǎn)能過(guò)剩過(guò)程中產(chǎn)生的大量富余人員，政府出臺(tái)了失業(yè)保險(xiǎn)支持企業(yè)穩(wěn)定崗位的系列政策性文件，以幫助企業(yè)解決涉及職工再就業(yè)與安置問(wèn)題?？梢钥隙?，順應(yīng)失業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展演變規(guī)律，借鑒西方國(guó)家經(jīng)驗(yàn)以及總結(jié)試點(diǎn)省市經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，構(gòu)建保障生活、促進(jìn)就業(yè)和預(yù)防失業(yè)“三位一體”功能的就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險(xiǎn)制度是我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度改革與發(fā)展的必然選擇。這不僅僅要求失業(yè)保險(xiǎn)基金支出結(jié)構(gòu)中直接用于促進(jìn)就業(yè)和預(yù)防失業(yè)的比例增大，而且，用于保障基本生活的失業(yè)保險(xiǎn)金給付制度的設(shè)計(jì)（包括：失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)發(fā)基數(shù)、計(jì)發(fā)比例、給付期、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金資格條件等）也應(yīng)體現(xiàn)就業(yè)激勵(lì)的導(dǎo)向。本文以河北省為例，基于失業(yè)保險(xiǎn)的就業(yè)導(dǎo)向，在對(duì)現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)金給付制度進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，提出改革和完善的建議。本研究結(jié)論將對(duì)正在修訂中的失業(yè)保險(xiǎn)條例相關(guān)條款的設(shè)計(jì)，尤其是對(duì)河北省失業(yè)保險(xiǎn)條例或辦法的相關(guān)條款設(shè)計(jì)提供借鑒。

二、失業(yè)保險(xiǎn)金制度對(duì)勞動(dòng)者就業(yè)積極性的影響

失業(yè)保險(xiǎn)金制度的主要功能即是保障失業(yè)者的基本生活，進(jìn)而使得失業(yè)者能夠比較從容地去接受再就業(yè)的技能提升培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)以及尋找新的工作機(jī)會(huì)。所以，失業(yè)保險(xiǎn)金制度保障生活功能的發(fā)揮，除了對(duì)合理配置勞動(dòng)力資源、提高勞動(dòng)力市場(chǎng)運(yùn)行效率、穩(wěn)定社會(huì)有積極作用外，也有助于促進(jìn)失業(yè)者高質(zhì)量地再就業(yè)、防止失業(yè)者再就業(yè)后再失業(yè)。但是，失業(yè)保險(xiǎn)金制度還可能對(duì)勞動(dòng)者就業(yè)積極性帶來(lái)負(fù)向影響。上述情形可以通過(guò)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的工作閑暇模型得到合理解釋。對(duì)于效用最大化主體的失業(yè)者而言，不工作即閑暇給失業(yè)者帶來(lái)直接效用，失業(yè)期間領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金即非勞動(dòng)收入帶來(lái)間接效用。首先，失業(yè)保險(xiǎn)金的獲得，因其純收入效用，失業(yè)者會(huì)延長(zhǎng)閑暇時(shí)間而減少工作時(shí)間，即對(duì)失業(yè)者的勞動(dòng)供給產(chǎn)生負(fù)激勵(lì)影響；第二，在既定的工時(shí)制度下，失業(yè)保險(xiǎn)金給付水平過(guò)高（包括每個(gè)月領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金數(shù)額即失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)太高、失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間即給付期太長(zhǎng)），會(huì)抬高失業(yè)者再就業(yè)的保留工資，導(dǎo)致失業(yè)者再就業(yè)的動(dòng)力不足，形成對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)金的依賴，產(chǎn)生“養(yǎng)懶漢”現(xiàn)象。美國(guó)的一項(xiàng)研究表明，如果美國(guó)在1976年停止實(shí)行失業(yè)保險(xiǎn)福利計(jì)劃，失業(yè)者當(dāng)年的失業(yè)時(shí)間從4.3個(gè)月下降到2.8個(gè)月，而失業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)工資的替代率（失業(yè)保險(xiǎn)金與失業(yè)者失業(yè)前原工資的比值）每上升10個(gè)百分點(diǎn)，失業(yè)時(shí)間會(huì)增加一周左右。如果失業(yè)保險(xiǎn)金水平過(guò)高，一方面，因使得一定時(shí)期有限的失業(yè)保險(xiǎn)基金用于預(yù)防失業(yè)、促進(jìn)就業(yè)的比例相對(duì)減少，弱化失業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)就業(yè)、預(yù)防失業(yè)功能；另一方面，因“養(yǎng)懶漢”問(wèn)題的出現(xiàn)，使得失業(yè)群體規(guī)模和失業(yè)率指標(biāo)難以降低，從而加大了再就業(yè)工作難度，失業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)的功能難以有效發(fā)揮。然而，過(guò)分強(qiáng)調(diào)失業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)失業(yè)者勞動(dòng)積極性可能帶來(lái)的負(fù)向作用，過(guò)分壓低失業(yè)保險(xiǎn)基金用于保障失業(yè)者基本生活的支出，違背失業(yè)保險(xiǎn)制度建立的初衷，也違背保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，忘記了已盡繳費(fèi)義務(wù)的失業(yè)者的失業(yè)保險(xiǎn)金與以合法公民但貧困為享受資格條件的最低生活保障金的區(qū)別。所以，失業(yè)保險(xiǎn)金月標(biāo)準(zhǔn)額不應(yīng)該等于，更不應(yīng)該小于當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)。我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定，“失業(yè)保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定，不得低于城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)。”理論上講，恰當(dāng)?shù)氖I(yè)保險(xiǎn)金水平、給付方式和嚴(yán)格的領(lǐng)取資格條件，并與預(yù)防失業(yè)、促進(jìn)就業(yè)的多項(xiàng)舉措相結(jié)合，可以在保障失業(yè)者基本生活的同時(shí)，防止失業(yè)者對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)金的依賴并激勵(lì)失業(yè)者積極主動(dòng)地謀求再就業(yè)，還可以預(yù)防在業(yè)者失業(yè)，實(shí)現(xiàn)保障生活功能對(duì)促進(jìn)就業(yè)、預(yù)防失業(yè)功能發(fā)揮的積極推動(dòng)。據(jù)美國(guó)學(xué)界研究，在美國(guó),失業(yè)保險(xiǎn)金按周計(jì)發(fā)，當(dāng)工資替代率為65%時(shí),失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取人尋找工作的積極性最高；如果領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的時(shí)間有限,最佳替代率的值應(yīng)在60%以上；如果領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的時(shí)間無(wú)限延長(zhǎng),最佳替代率的值可以僅為24%。對(duì)于該問(wèn)題，國(guó)內(nèi)學(xué)界所做的實(shí)證研究還很不足。

第一章總則

第一條為保證失業(yè)人員及時(shí)獲得失業(yè)保險(xiǎn)金及其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇，根據(jù)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）,制定本辦法。

第二條參加失業(yè)保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工以及按照省級(jí)人民政府規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)的其他單位人員失業(yè)后（以下統(tǒng)稱失業(yè)人員），申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金、享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇適用本辦法；按照規(guī)定應(yīng)參加而尚未參加失業(yè)保險(xiǎn)的不適用本辦法。

第三條勞動(dòng)保障行政部門設(shè)立的經(jīng)辦失業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）按照本辦法規(guī)定受理失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，審核確認(rèn)領(lǐng)取資格，核定領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金、享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇的期限及標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金并提供其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。

第二章失業(yè)保險(xiǎn)金申領(lǐng)

第四條失業(yè)人員符合《條例》第十四條規(guī)定條件的，可以申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)的是指下列人員：