一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員;另一方面,隨著保險(xiǎn)人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對(duì)制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn),在“中國人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期,超額利潤可使市場上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦。而隨著市場保險(xiǎn)人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐,保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險(xiǎn)人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員;另一方面,隨著保險(xiǎn)人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對(duì)制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn),在“中國人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期,超額利潤可使市場上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦。而隨著市場保險(xiǎn)人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐,保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險(xiǎn)人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)保險(xiǎn)公估人中介市場理賠

[論文摘要]按照國際慣例,保險(xiǎn)中介由人、經(jīng)紀(jì)人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險(xiǎn)人,經(jīng)紀(jì)人也已正式啟用,建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)中介市場,還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景,分析了其存在的重要價(jià)值,指出為完善公估人制度,還須提高公估隊(duì)伍人員素質(zhì)、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機(jī)制。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,社會(huì)分工細(xì)化,保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)運(yùn)而生。我國目前由于保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)業(yè)界起步最晚,業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國家存在明顯差距。在保險(xiǎn)業(yè)日益市場化和國際化的今天,充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,重視組建高效、專業(yè)的保險(xiǎn)公估人隊(duì)伍,實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

[摘要]：面對(duì)國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭，完善我國保險(xiǎn)法律制度與建立現(xiàn)代保險(xiǎn)體系已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度顯然是其中一個(gè)重要方面。本文認(rèn)為構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)包括：規(guī)定保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)資格；選擇保險(xiǎn)公估人組織形式；規(guī)范保險(xiǎn)公估實(shí)踐中競爭行為；健全對(duì)保險(xiǎn)公估人監(jiān)管機(jī)制等。

[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)公估人，法律制度，構(gòu)建

保險(xiǎn)公估人，是指向被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取一定的費(fèi)用，代為辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查勘、鑒定、估損及理賠計(jì)算等工作，并出具評(píng)估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。其與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。保險(xiǎn)公估人在國外已有三百余年的發(fā)展史，而在我國卻只是近幾年才在局部興起之事。致使我國保險(xiǎn)公估業(yè)長期裹足不前的原因有多種，但保險(xiǎn)公估人制度之滯后顯然是關(guān)鍵一環(huán)。目前規(guī)范保險(xiǎn)公估之法律除1995年頒布的《保險(xiǎn)法》第120條有所涉及外，尚只是立法空白。面對(duì)我國日益加快的入世步伐和國際保險(xiǎn)業(yè)的激烈競爭，建立我國現(xiàn)代保險(xiǎn)體系和與國際保險(xiǎn)制度接軌已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人之法律制度顯然是其中一個(gè)重要方面。

一、嚴(yán)格保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格

鑒于保險(xiǎn)公估強(qiáng)調(diào)其公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，

良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是其立足之基石，因此，保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格從嚴(yán)把握已成世界各國立法之通例。當(dāng)然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險(xiǎn)公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴(yán)格的資格考試：首先，完成保險(xiǎn)資格考試，這是取得英國特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學(xué)士資格考試，需要完成保險(xiǎn)概論、保險(xiǎn)判例法、理賠報(bào)告寫作以及一般的財(cái)產(chǎn)理賠實(shí)務(wù)等考試內(nèi)容[1].在美洲國家，一般要先申請臨時(shí)證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨(dú)立的保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行實(shí)習(xí)，并完成國家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格中規(guī)定的課程，合格者將發(fā)給臨時(shí)許可證。正式許可證的申領(lǐng)則需要由授權(quán)的專門委員會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的考核面試，通過的才能授予[2].從各國立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，也只有通過這種嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險(xiǎn)公估人在以“專家形象出現(xiàn)時(shí)，令人倍感信服，并在保險(xiǎn)關(guān)系人之間充任特定的職業(yè)角色。

[摘要]按照國際慣例，保險(xiǎn)中介由人、經(jīng)紀(jì)人和公估人三類主體構(gòu)成，我國早已出現(xiàn)了保險(xiǎn)人，經(jīng)紀(jì)人也已正式啟用，建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)中介市場，還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景，分析了其存在的重要價(jià)值，指出為完善公估人制度，還須提高公估隊(duì)伍人員素質(zhì)、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)保險(xiǎn)公估人中介市場理賠

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)分工細(xì)化，保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)運(yùn)而生，我國目前階段，由于保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)業(yè)界起步最晚，業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國家存在明顯差距，在保險(xiǎn)業(yè)日益市場化和國際化的今天，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，重視組建高效、專業(yè)的保險(xiǎn)公估人隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

（一）市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

編者按：本文主要從保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的必要性；保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的有利條件；我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀；加快保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的探索進(jìn)行論述。其中，主要包括：維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)益的需要、保險(xiǎn)公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果、完善保險(xiǎn)市場體系的需要、促進(jìn)保險(xiǎn)集約化經(jīng)營的需要、加快與國際保險(xiǎn)市場接軌的需要、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，將會(huì)面對(duì)來自包括保險(xiǎn)公估中介制度在內(nèi)的各個(gè)方面的挑戰(zhàn)、逐步健全的法規(guī)制度、潛力巨大的市場基礎(chǔ)、日益增強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚、不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)、逐漸發(fā)揮保險(xiǎn)公估行業(yè)協(xié)會(huì)的作用、不斷增加保險(xiǎn)公估市場的參與主體、加大宣傳力度增加市場認(rèn)知程度、增加保險(xiǎn)公估高技術(shù)人才的培養(yǎng)等，具體請?jiān)斠姟?/p>

摘要：保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的組成部分，與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險(xiǎn)中介的三大支柱。文中論述了加快我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展的必要性和條件，為促進(jìn)我國保險(xiǎn)公估業(yè)的快速發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介;保險(xiǎn)公估人

一、保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)益的需要

從發(fā)達(dá)市場國家的保險(xiǎn)實(shí)踐來看，保險(xiǎn)定損是由依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，即公估人來完成的。保險(xiǎn)公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨(dú)立的立場上對(duì)委托事件做出客觀、公正的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預(yù)，是最理想的定損模式。

一、嚴(yán)格保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格

鑒于保險(xiǎn)公估強(qiáng)調(diào)其公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，

良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是其立足之基石，因此，保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格從嚴(yán)把握已成世界各國立法之通例。當(dāng)然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險(xiǎn)公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴(yán)格的資格考試：首先，完成保險(xiǎn)資格考試，這是取得英國特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學(xué)士資格考試，需要完成保險(xiǎn)概論、保險(xiǎn)判例法、理賠報(bào)告寫作以及一般的財(cái)產(chǎn)理賠實(shí)務(wù)等考試內(nèi)容[1]。在美洲國家，一般要先申請臨時(shí)證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨(dú)立的保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行實(shí)習(xí)，并完成國家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格中規(guī)定的課程，合格者將發(fā)給臨時(shí)許可證。正式許可證的申領(lǐng)則需要由授權(quán)的專門委員會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的考核面試，通過的才能授予[2]。從各國立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，也只有通過這種嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險(xiǎn)公估人在以“專家形象出現(xiàn)時(shí)，令人倍感信服，并在保險(xiǎn)關(guān)系人之間充任特定的職業(yè)角色。

鑒于我國現(xiàn)行法律機(jī)制的不完善，為確保保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展，我國法律也應(yīng)從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員之執(zhí)業(yè)資格，力爭選拔高素質(zhì)、品行良好之人員。這就要求在立法技術(shù)上，一方面應(yīng)參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關(guān)法律如律師法、注冊會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法等關(guān)于律師、注冊會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。具體而言，可將保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格設(shè)置二道程序，即獲取《保險(xiǎn)公估人員資格證書》和《保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)證書》。獲取《資格證書》可有兩種做法：1、普通做法。即必須通過中國保監(jiān)會(huì)或其委托機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織的考試，考試者必須具備本科以上學(xué)歷并有四年以上工作經(jīng)歷或者研究生以上學(xué)歷并有二年以上工作經(jīng)歷?？荚噧?nèi)容應(yīng)包括：（1）保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；（2）保險(xiǎn)法律、法規(guī)和其他相關(guān)法律、法規(guī)，如公司法、合同法、會(huì)計(jì)法等；（3）理工方面的某一行業(yè)的專業(yè)知識(shí)。2、變通做法。對(duì)現(xiàn)行具有實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并具有國家有關(guān)部門頒予的高級(jí)工程技術(shù)職稱，申請保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)者，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)按照規(guī)定的條件考核批準(zhǔn)，授予《資格證書》。而獲取《資格證書》的個(gè)人，并不當(dāng)然能從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)，還必須接受保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的聘用并實(shí)習(xí)滿一定年限，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)代其向中國保監(jiān)會(huì)或是其授權(quán)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)并獲取《執(zhí)業(yè)證書》，方可從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)。為確保保險(xiǎn)公估人員“良好品行”，各國法律一般對(duì)申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》設(shè)置諸多消極要件。如我國臺(tái)灣《保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公證人管理規(guī)則》，從13個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公估人員的消極資格作出規(guī)定[3]，內(nèi)容極為詳盡，且寬猛相濟(jì)，極具操作性，確保公估業(yè)健康發(fā)展。筆者認(rèn)為，大陸法應(yīng)借鑒之。具體而言，我國法律應(yīng)作如下規(guī)定：有下列情形者，不得申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》，即（一）無民事行為能力或限制民事行為能力者；（二）黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)現(xiàn)職人員；（三）曾受刑事處罰，執(zhí)行完畢、緩刑期滿或赦免后尚未逾五年者，過失犯罪的除外；（四）曾因違反金融法律、法規(guī)而受處罰，尚未逾五年者；（五）有重大債務(wù)尚未了結(jié)者；（六）取得《資格證書》已逾三年和未于最近二年內(nèi)參加有關(guān)部門認(rèn)可的培訓(xùn)課程并取得結(jié)業(yè)證書者；（七）有事實(shí)證明從事或涉及其他不正當(dāng)之活動(dòng)，顯示其不適合擔(dān)任保險(xiǎn)公估人員者；（八）中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)者。

二、保險(xiǎn)公估人的組織形式之選擇

從我國目前保險(xiǎn)公估人的實(shí)踐來看，主要存有以下三種形式：（1）保險(xiǎn)公司

[論文摘要]按照國際慣例，保險(xiǎn)中介由人、經(jīng)紀(jì)人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險(xiǎn)人，經(jīng)紀(jì)人也已正式啟用，建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)中介市場，還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景，分析了其存在的重要價(jià)值，指出為完善公估人制度，還須提高公估隊(duì)伍人員素質(zhì)、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機(jī)制。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)分工細(xì)化，保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)運(yùn)而生。我國目前由于保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)業(yè)界起步最晚，業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國家存在明顯差距。在保險(xiǎn)業(yè)日益市場化和國際化的今天，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，重視組建高效、專業(yè)的保險(xiǎn)公估人隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面，隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，技術(shù)日趨復(fù)雜，客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來越大，標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高，單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員；另一方面，隨著保險(xiǎn)人在市場中的增加，固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利，只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本，提高經(jīng)營效率；其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工，分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出，在他的《國富論》中，曾通過對(duì)制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下，單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險(xiǎn)中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對(duì)如何促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)中介公估人

目前，我國保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立227家保險(xiǎn)公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。2003年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為4848.95萬元，同比增長25％；2004年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為1.5億元，同比增長了209%；2005年度保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)現(xiàn)公估費(fèi)收入為2.97億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險(xiǎn)公估業(yè)已在很短時(shí)間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險(xiǎn)種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險(xiǎn)，不僅使被保險(xiǎn)人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險(xiǎn)人受到損失。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動(dòng)的起點(diǎn)，在保險(xiǎn)展業(yè)過程中，就由公估機(jī)構(gòu)對(duì)保戶涉及的財(cái)產(chǎn)、生命展開風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查、評(píng)估，無疑會(huì)給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人帶來好處。

摘要：保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)。保險(xiǎn)公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險(xiǎn)人的利益，因此必須對(duì)其實(shí)行有效監(jiān)管。目前，世界各國對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會(huì)監(jiān)管。我國應(yīng)在完善法制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。

一、我國建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應(yīng)受到國家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國完全有必要建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要

我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)公估公司正在或明或暗地進(jìn)入我國市場，我國民族保險(xiǎn)業(yè)正面臨著外資保險(xiǎn)公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已開始通過保險(xiǎn)公估人來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和查勘定損，但由于我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展滯后以及對(duì)保險(xiǎn)公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動(dòng)。如果我國不加強(qiáng)立法并加大監(jiān)管力度，必然會(huì)給我國民族保險(xiǎn)業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險(xiǎn)公估公司無論在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是培育和發(fā)展我國保險(xiǎn)公估市場、確立保險(xiǎn)公估人市場主體地位、保護(hù)我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)公估市場行為的需要