一、2006年保險市場發(fā)展水平進(jìn)一步提高，保險業(yè)整體實力顯著加強(qiáng)

2006年，全國保費(fèi)收入5641.44億元，同比增長14.4%，賠款和給付支出1438.46億元，同比增長26.55%。保險公司總資產(chǎn)19731.32億元，較年初增長29.04%。資金運(yùn)用余額17785.39億元，較年初增長26.2%。保險市場運(yùn)行呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

(一)公司經(jīng)營趨向理性，又快又好發(fā)展理念深入人心

一是公司發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營策略更加符合市場實際，在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的處理上更加理性。人保財險、中國人壽、中國平安三家上市公司在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模和實現(xiàn)利潤方面均衡發(fā)展，受到國際投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。二是在加快發(fā)展的同時，各公司加強(qiáng)了業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的建設(shè)。如人保財險正在籌備成立專門的責(zé)任險和農(nóng)業(yè)險事業(yè)部機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步推動責(zé)任險和農(nóng)業(yè)險的發(fā)展；中國人壽成立了縣域保險部，加大了對“三農(nóng)”保險的開拓力度。三是注意處理好創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，更加重視創(chuàng)新對業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動作用。一些公司突破了傳統(tǒng)的管理模式，在推進(jìn)后援大集中、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的同時，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，如中國平安通過成立養(yǎng)老金公司，實現(xiàn)了壽險個險和團(tuán)險業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理。

(二)業(yè)務(wù)增長速度明顯提高，區(qū)域均衡發(fā)展好于往年

年初以來，金融產(chǎn)品競爭日趨激烈，保險業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營策略，進(jìn)一步加大產(chǎn)品營銷力度，改善服務(wù)，在2005年規(guī)?；鶖?shù)較大的情況下，業(yè)務(wù)增速有所提高，行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展。全年保費(fèi)收入同比增長14.4%，明顯高于GDP的增長速度。各地區(qū)過去業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊的狀況得到改變，市場整體發(fā)展水平普遍提高。東部地區(qū)在規(guī)模較大的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持較快發(fā)展；中部地區(qū)和西部地區(qū)發(fā)展速度超過了東部地區(qū)，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

低碳經(jīng)濟(jì)是進(jìn)入21世紀(jì)以后提出的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對不可再生能源的使用，從而實現(xiàn)社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計，至2010年農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶數(shù)達(dá)1.29億戶次，提供風(fēng)險保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險主要險種基本已經(jīng)覆蓋了我國所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農(nóng)業(yè)保險賠款達(dá)100.7億元，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，強(qiáng)化其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對于實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)和建設(shè)社會主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險在我國至今沒有實現(xiàn)全覆蓋，其對于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強(qiáng)大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險密度還是保險深度方面，農(nóng)業(yè)保險與全國保險的差距非常明顯，尤其是在保險密度方面的差距更大。在2010年全國保險密度已經(jīng)達(dá)到106.02元/人的時候，而農(nóng)業(yè)保險的保險密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，有效供給嚴(yán)重不足。從理論上來講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險來提供保障，事實上我國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入之間差距甚遠(yuǎn)。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到了40534億元，這都需要購買農(nóng)業(yè)保險，但當(dāng)年的保費(fèi)收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?；同時也表明我國目前農(nóng)業(yè)保險的有效供給嚴(yán)重不足。從供給主體方面分析，我國的保險公司雖然很多，但是專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司只有4個，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍僅僅包括11個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，其中人保占據(jù)市場總份額的50%以上。

一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)

(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設(shè)計適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機(jī)構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。這已超出了原來銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險形成平衡對沖的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費(fèi)者單一的保險消費(fèi)，到保險公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合，從保險消費(fèi)意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產(chǎn)物

1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源

一、保險制度創(chuàng)新的背景和趨勢

目前，國際保險業(yè)保險制度創(chuàng)新，是在國際經(jīng)濟(jì)、金融出現(xiàn)金融保險服務(wù)一體化趨勢背景下的一場保險制度的變革。金融和保險服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。近來年，“一站式”金融服務(wù)成為金融業(yè)的一種發(fā)展趨勢。對客戶來講，通過一個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得所需的各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，這的確是非常便捷。金融與保險一體化客觀上是因為市場競爭激烈、金融管制放松、客戶尋求成本更為低、更便捷的金融服務(wù)等多種原因。隨著國際金融和保險集團(tuán)在不同市場的快速發(fā)展，以及各國金融管制的放松，金融與保險業(yè)呈現(xiàn)出全球化的發(fā)展趨勢，推動了保險業(yè)在保險制度、產(chǎn)品開發(fā)和增值服務(wù)方面的完善與創(chuàng)新。

保險制度包括保險業(yè)運(yùn)作的基本原則，如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等；險種設(shè)計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等方面的共同做法。20世紀(jì)后期，國際保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融全球一體化的進(jìn)程中，進(jìn)行了保險制度的重大變革，完成了保險市場與資本市場的整合，保險金融化、證券化成為基本發(fā)展趨勢。目前，國際保險業(yè)在保險市場與資本市場高度融合的新的平臺上運(yùn)作，實現(xiàn)了保險經(jīng)營的一次“質(zhì)”的飛躍。

從我國目前的情況來看，我國保險業(yè)在運(yùn)作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的作法。特別是在保險投資問題上，與現(xiàn)代國際保險業(yè)發(fā)展相比存在較大的差距。我國保險經(jīng)營長期“一條腿”走路的制度安排，制約了我國保險業(yè)參與國際競爭的能力，影響了我國保險業(yè)健康和持續(xù)發(fā)展。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。對此我們一定要有清醒的認(rèn)識。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國際競爭中立于不敗之地。因此，進(jìn)行保險制度創(chuàng)新，構(gòu)建全新的保險經(jīng)營平臺，實現(xiàn)保險業(yè)與資本市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，是與國際接軌，參與國際競爭的必然選擇。

二、我國保險制度創(chuàng)新的環(huán)境分析

國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗表明，保險制度創(chuàng)新是建立在良好的市場環(huán)境和現(xiàn)代化的企業(yè)制度基礎(chǔ)上的。因此，進(jìn)行保險制度的重大變革，需要逐步完善我國保險制度創(chuàng)新所需要的企業(yè)基礎(chǔ)和市場環(huán)境。首先，要建立現(xiàn)代化的保險企業(yè)制度。要解決好保險企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營模式及其經(jīng)營狀況的基本評價指標(biāo)、保險公司的信息披露制度、競爭原則、稅收政策等幾個方面的問題。其次，要完善保險經(jīng)營的市場環(huán)境，尤其是保險投資環(huán)境，重點(diǎn)是完善保險投資所必須的政策法規(guī)環(huán)境和資本市場環(huán)境。完善的資本市場環(huán)境，是實現(xiàn)我國保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保險創(chuàng)新的平臺。

[摘要]隨著國內(nèi)國際市場環(huán)境的變化，中國保險市場的競爭將會空前劇烈。保險公司如何能夠立于不敗之地？根據(jù)保險行業(yè)的特點(diǎn)、激烈的競爭環(huán)境和消費(fèi)者期望的提高，保險服務(wù)創(chuàng)新成為關(guān)鍵。對于中資保險公司來說，服務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)在各個方面。一是在保險公司經(jīng)營的各個層面樹立以客戶為中心的服務(wù)理念；二是通過吸收國外保險公司的先進(jìn)經(jīng)驗與結(jié)合中國社會的文化習(xí)俗，建立有特色的服務(wù)手段；三是對保險公司管理制度的創(chuàng)新，將客戶至上的原則體現(xiàn)在激勵約束機(jī)制之中。

從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)經(jīng)歷了顯著的變化，首先表現(xiàn)在保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。過去20多年，保險業(yè)以年平均30％以上的速度超常規(guī)發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國民經(jīng)濟(jì)9.8％左右的年均增長率。其次表現(xiàn)在保險市場主體的擴(kuò)展。1980年全國只有中國人民保險公司一家獨(dú)大，而到了2002年底，全國已有各類保險公司56家，保險中介公司170家。保險，從一個鮮為人知的名詞，逐漸走人尋常百姓家，成為人們生活不可缺少的一部分。在長達(dá)20多年的拓荒時期里，保險業(yè)務(wù)的多少不僅決定著保險公司的存亡，也決定著保險從業(yè)人員的勝負(fù)。因而保險多采取“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略，采用人海戰(zhàn)術(shù)，跑馬圈地。這種戰(zhàn)略在保險業(yè)特定的發(fā)展階段有它存在的必要性和合理性。然而，這種粗放式經(jīng)營的顯著特征是：重規(guī)模，輕效益；重展業(yè)，輕管理；重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)。這樣的戰(zhàn)略雖有一時之功，卻絕非長久之計。

一、保險服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

為了保證保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保險公司的創(chuàng)新成為必經(jīng)之途。根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀點(diǎn)，創(chuàng)新就是把一種過去從未有過的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系。經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新事物，在生產(chǎn)銷售及企業(yè)組織管理上另辟蹊徑獨(dú)出心裁的新生意經(jīng)，都可稱為創(chuàng)新。在保險領(lǐng)域，創(chuàng)新表現(xiàn)在保險經(jīng)營的各個層面，包括經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、保險產(chǎn)品、保險技術(shù)、保險營銷、保險理賠等方面。樹立以客戶為中心的服務(wù)觀念，在公司各個層面開展服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。這種論點(diǎn)的根據(jù)在于保險業(yè)的特點(diǎn)與保險業(yè)所面臨的新的競爭壓力。

（一）保險業(yè)的特點(diǎn)

保險是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的機(jī)制；保險產(chǎn)品是在未來給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的承諾，是一種典型的無形產(chǎn)品；保險費(fèi)率的厘訂涉及對未來損失分布的正確預(yù)測；保險合同的解讀需要一定的金融與法律知識。所有這些都導(dǎo)致保險消費(fèi)者的信息劣勢。由于信息不對稱問題的突出與保險產(chǎn)品無形化的特征，消費(fèi)者對于保險產(chǎn)品的選擇會產(chǎn)生一定的困難與疑問。除了需求動機(jī)外，影響消費(fèi)者投保行為的主要因素就是保險公司的形象和服務(wù)。這就要求保險公司將無形的服務(wù)有形化。所以有人認(rèn)為買保險就是買服務(wù)。

創(chuàng)新保險監(jiān)管工作

實現(xiàn)保險監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項，逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實防范和化解風(fēng)險，依法保護(hù)被保險人的利益。

要與時俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會自1998年成立以來，始終把適應(yīng)發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來抓，并進(jìn)行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，盡量弱化政府的行政干預(yù)，對此，國內(nèi)保險公司必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發(fā)揮市場機(jī)制的作用。要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制和社會穩(wěn)定的需要，不斷加強(qiáng)經(jīng)營管理，逐步提高信息透明度。進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系。

要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會成立以來，一直對《保險法》中與保險業(yè)發(fā)展實際不相適應(yīng)的一些條款的修訂問題進(jìn)行反復(fù)研究論證；同時，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎(chǔ)上，相繼出臺了《保險公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國保險法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險法律法規(guī)建設(shè)起步較晚，與《保險法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。

要逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險機(jī)構(gòu)一切經(jīng)營活動的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險監(jiān)管的核心。保監(jiān)會成立之初，根據(jù)當(dāng)時保險市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場行為監(jiān)管的同時，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來。當(dāng)前，要在償付能力監(jiān)管試運(yùn)行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，逐步建立適合我國國情的保險風(fēng)險評價和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

開創(chuàng)我國保險業(yè)新局面

〔提要〕“保險+期貨”創(chuàng)新試點(diǎn)項目，是中央1號文件提出國家玉米收儲制度改革，推出“價補(bǔ)分離”關(guān)鍵時期探索出的一條保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定農(nóng)民收入的創(chuàng)新保險。此項目試點(diǎn)在遼已開辦三年時間，從最初的保價格到保收入，短短三年時間跨越式的發(fā)展為廣大種植戶提供了更全面的保障。

〔關(guān)鍵詞〕“保險+期貨”;創(chuàng)新保險;農(nóng)業(yè)

2016年“一號文件”提出，要“創(chuàng)設(shè)農(nóng)險產(chǎn)品期貨品種，開展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)試點(diǎn)”“探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機(jī)制”“改革完善糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制和收儲制度”，這表明新形勢下進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品保險衍生品市場及發(fā)揮其功能作用，將成為國家推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的抓手之一。2015年大連商品交易所試點(diǎn)“保險+期貨”項目以來，此惠民項目已經(jīng)連續(xù)兩年被寫入中央一號文件，國家更是拿出資金大力扶持，可見穩(wěn)步擴(kuò)大“保險+期貨”試點(diǎn)，將在國家農(nóng)業(yè)政策上發(fā)揮更大的作用，廣大農(nóng)戶也將享受到農(nóng)產(chǎn)品價格保險、收入保險給他們帶來的益處。

一、什么是“保險+期貨”

傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品關(guān)注的是固化思維中自然風(fēng)險部分，僅解決風(fēng)險管理中一些片面性的問題，已經(jīng)不符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，不能可持續(xù)發(fā)展。然而，“保險+期貨”創(chuàng)新項目可以充分發(fā)揮保險公司風(fēng)險管理優(yōu)勢以及期貨公司在場外期權(quán)方面的風(fēng)險管理優(yōu)勢，共同解決種植業(yè)農(nóng)戶面臨的價格下跌風(fēng)險。保險機(jī)構(gòu)利用此種模式的優(yōu)勢，根據(jù)農(nóng)戶的需求為農(nóng)戶量身定制適合他們播種周期的保險條款，保障不同種植階段的農(nóng)作物價格風(fēng)險。期貨公司在期貨市場進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)制看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。在期貨公司接到保險公司場外期權(quán)訂單后，通過場內(nèi)期貨復(fù)制期權(quán)的方式進(jìn)行風(fēng)險對沖操作，達(dá)到“再保險”目的。這種創(chuàng)新實質(zhì)上包括農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險及對應(yīng)的場外期權(quán)配套兩個密不可分的層面，農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險即分別根據(jù)保險標(biāo)的的生產(chǎn)經(jīng)營實際狀況和對應(yīng)期貨品種合約價格確定目標(biāo)價格和參考價格，由參考價格與目標(biāo)價格的差價確定保險賠償；對應(yīng)的場外期權(quán)配套即根據(jù)承保農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險的數(shù)量、期限及目標(biāo)價格進(jìn)行相應(yīng)的場外期權(quán)配置，這實際上同時解決了期貨市場與農(nóng)戶對接以及保險保障價格波動時的風(fēng)險分散問題，實現(xiàn)了良性互動和循環(huán)。可以說，對于玉米這種大連商品交易所的期貨品種以及相關(guān)保險產(chǎn)品又已經(jīng)深入人心的品種來講，具有通過“保險+期貨”做好農(nóng)戶市場價格風(fēng)險管理的先天優(yōu)勢。

二、開辦“保險+期貨”的重要意義

改革開放以來，我國保險業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險業(yè)的持續(xù)高速增長中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動作用。但也應(yīng)看到，面對經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化的趨勢，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，中國保險業(yè)要想“做大做強(qiáng)”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進(jìn)一步大力創(chuàng)新。

保險業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長

歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費(fèi)率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財險業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費(fèi)收入24億元，僅占產(chǎn)險總保費(fèi)的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費(fèi)遞增速度23.8個百分點(diǎn)。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

一、加入WTO后．我國保險業(yè)將在國際通行的游戲規(guī)則下．直接與外國保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化、國際化競爭。這種競爭的實質(zhì)是保險人才的競爭．是處于核心層次、核心崗位的高層次、國際化人才的競爭。這種保險人才不能簡單依靠海外人才的回歸與引進(jìn)，必須立足于國內(nèi)的培養(yǎng).保險業(yè)本來就是一個與國民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)廣泛聯(lián)系的產(chǎn)業(yè)而且隨著保險業(yè)國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)．我國保險業(yè)現(xiàn)有的運(yùn)行機(jī)制或規(guī)則必將發(fā)生進(jìn)一步的變化。由此可見，保險學(xué)教學(xué)面臨著新的保險環(huán)境和時代要求只有不斷進(jìn)行保險學(xué)教學(xué)改革．才能提高保險學(xué)教學(xué)質(zhì)量，為我國保險業(yè)培養(yǎng)出符合時展要求的高層次、復(fù)合型保險人才。近年來，作為高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地，我國高校順應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的要求，紛紛開設(shè)了保險學(xué)專業(yè)，為保險業(yè)輸送了大量人才，有力地促進(jìn)了保險業(yè)人才隊伍規(guī)模的擴(kuò)大和素質(zhì)的提高。然而，對于大部分學(xué)校來說，保險專業(yè)都是相對年輕的一個專業(yè)，在教學(xué)方面存在著很多問題，尤其是在保險學(xué)的教學(xué)上存在著較為嚴(yán)重的理論與實踐脫節(jié)現(xiàn)象，加上保險是一個新專業(yè)，由于一些傳統(tǒng)觀念對保險業(yè)的偏見，學(xué)生對保險專業(yè)有消極看法，在一定程度上影響了教學(xué)效果。

二、目前我國保險學(xué)教學(xué)中存在的問題

保險學(xué)是保險專業(yè)的一門必修主干專業(yè)課，在保險專業(yè)課程的設(shè)置中占據(jù)了很重要的地位，這一門課的教學(xué)效果直接影響到保險專業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好保險學(xué)的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實意義。然而，由于主客觀方面的原因，在保險學(xué)的教學(xué)中，還存在著很多問題，影響了教學(xué)效果。這些問題主要存在于以下幾個方面：

（一）學(xué)生對保險在認(rèn)識上的誤差導(dǎo)致的學(xué)習(xí)動力不強(qiáng)由于我國保險業(yè)發(fā)展時間較短，人們對保險的認(rèn)識較少，而一些保險從業(yè)人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致人們對保險行業(yè)的存在很多偏見，認(rèn)為很多保險都是騙人的，保險從業(yè)人員就是那些整天挨家挨戶、低三下四求人買保險的人。這種認(rèn)識對保險專業(yè)的學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響，對一些新開設(shè)保險專業(yè)的高校大學(xué)生來說更是如此。許多學(xué)生在參加高考后，根本就沒有填志愿保險專業(yè)，而是被學(xué)校調(diào)劑過來的。由于社會的偏見，學(xué)生本人及家長都不愿報考保險專業(yè)，認(rèn)為上一個重點(diǎn)大學(xué)將來畢業(yè)出來賣保險是很丟人的事情，所以他們心里對學(xué)校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個重點(diǎn)大學(xué)也不得不服從學(xué)校的調(diào)劑。但是這對學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性帶來了相當(dāng)大的消極影響，有的學(xué)生談不上好好聽課，甚至怨氣沖天，把不滿情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學(xué)生，但是對整個保險專業(yè)的學(xué)風(fēng)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，給教師的教學(xué)工作帶來了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險行業(yè)的實踐經(jīng)驗從而其教學(xué)效果不佳保險學(xué)是一門實踐性很強(qiáng)的課程，然而，在教學(xué)環(huán)節(jié)中，一個普遍存在的現(xiàn)象是，當(dāng)今各大高校保險學(xué)的教學(xué)仍采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式，即“老師講，學(xué)生聽和記”。對于已接受過十幾年傳統(tǒng)教學(xué)的本科生來說，已經(jīng)厭倦了這種填鴨式的教學(xué)方式。課堂上學(xué)生有效參與不足，嚴(yán)重影響了教學(xué)效果的有效實現(xiàn)。而近來所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅是在教學(xué)工具上有所改進(jìn)，在教學(xué)過程中運(yùn)用了一些高科技電子設(shè)備，老師的教案也由PPT所代替。不可否認(rèn)，現(xiàn)代化的教學(xué)設(shè)備給教學(xué)帶來了一定便捷，但并未觸及到教學(xué)方式的根本轉(zhuǎn)變，填鴨式教學(xué)、應(yīng)試性教學(xué)手段等仍根深蒂固。教師掌握了一定的理論知識，在實踐方面的經(jīng)驗不足，懂得理論知識的教師很少或根本沒有機(jī)會去從事保險實踐工作，而富有實踐經(jīng)驗的保險工作者也進(jìn)不了保險教師隊伍。在教學(xué)過程中，多數(shù)教師以講授理論知識為主，鑒于保險專業(yè)的實踐性要求，也有不少教師采用案例教學(xué)法。然而，由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所用的都是從書本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒有包含自身的感受，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

（三）學(xué)校對保險專業(yè)的投入過少使得教學(xué)所獲支持不足良好的教學(xué)效果一方面來自教師的努力，另一方面與學(xué)校對專業(yè)的投入和支持也是分不開的。作為一個年輕的新專業(yè)，保險專業(yè)在大部分學(xué)校的地位都不如那些老牌專業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專業(yè)中，而像保險這些新專業(yè)，由于其力量薄弱，沒有多少話語權(quán)，因此很難獲得學(xué)校的支持，無論從教學(xué)的硬件還是從軟件，無論從資金還是從資料設(shè)施的投入，都處在一個弱勢地位。某高校近年雖然引進(jìn)了幾位教師，但是新設(shè)立的保險系基本上沒有新投入的專項資金，對保險教學(xué)的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒有添過什么新的教學(xué)輔導(dǎo)材料及影像光盤。教師也沒有機(jī)會沒有渠道去保險公司從事人身保險的實踐工作，個別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費(fèi)及時間的支持，巧婦難為無米之炊，教師在保險專業(yè)的教學(xué)過程中常常感到無所適從。

1提高創(chuàng)新能力是保險企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急

所謂創(chuàng)新，是指新產(chǎn)品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場的發(fā)現(xiàn)，是企業(yè)對環(huán)境的一種動態(tài)適應(yīng)，因而是企業(yè)保持持久競爭優(yōu)勢的必然要求，是企業(yè)核心競爭力的不竭源泉?？v觀國內(nèi)保險業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過程。隨著我國保險市場競爭日趨激烈，各保險公司紛紛加大產(chǎn)品開發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險公司通過多年的努力，建立了專門的產(chǎn)品開發(fā)隊伍，積累了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)資料，初步形成了自身特有的技術(shù)規(guī)范，其產(chǎn)品創(chuàng)新能夠結(jié)合本公司的經(jīng)營戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產(chǎn)品取得了不俗的效果。然而，相對于種類繁多的客觀風(fēng)險，各保險公司所能提供的保險產(chǎn)品種類仍然十分有限，難以滿足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。在經(jīng)營方式上，國內(nèi)保險企業(yè)不斷采用新的技術(shù)手段，或再造業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)處理速度，更好地為顧客服務(wù)。在這一方面，國內(nèi)保險公司已具備了相當(dāng)?shù)哪芰?，但與國外成熟的保險企業(yè)相比，還存在較大差距。當(dāng)前，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，內(nèi)資公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，而我國保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了成長過程中的斷層危機(jī)時期，即行業(yè)成長從一個階段轉(zhuǎn)入下一個階段的轉(zhuǎn)型期。由于從舊的成長階段轉(zhuǎn)入新的成長階段期間，新舊觀念之間、新舊技術(shù)之間、新舊管理體制和管理方式之間產(chǎn)生了磨擦和斷層，從而必然導(dǎo)致增長速度放慢，所以，求速度實質(zhì)就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)就無法生存，更何談發(fā)展。

2現(xiàn)階段保險企業(yè)實質(zhì)性創(chuàng)新內(nèi)容

2.1營銷管理創(chuàng)新營銷管理創(chuàng)新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機(jī)動車輛保險為例，車險管理要真正做到“隨車又隨人”，即要根據(jù)車輛駕車人存在的風(fēng)險因素，制定一套科學(xué)的指標(biāo)體系，科學(xué)評估每輛車每個駕車人的風(fēng)險狀況，實行高風(fēng)險者要交高保費(fèi)，低風(fēng)險者交低保費(fèi)。在人的因素被評價之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在不同地區(qū)，針對當(dāng)?shù)匦枨螅_發(fā)適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品。再如家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產(chǎn)保險的投保率均在80%以上，而我國即使是上海、廣州這些保險市場相對活躍的城市，真正投保家庭財產(chǎn)險的家庭也不到15%。家財險創(chuàng)新，關(guān)鍵要在做深、做細(xì)上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設(shè)計，擴(kuò)大保險責(zé)任，增加保障功能；做細(xì)，就是要加大宣傳力度，為保戶購買該險種設(shè)立便利的購買渠道，例如：銀行或超市銷售、網(wǎng)上銷售、電話銷售等。另外，保險企業(yè)還應(yīng)從展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，變“單險種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險公司針對一個企業(yè)同時進(jìn)行多個險種的宣傳攻關(guān)，其所花費(fèi)的展業(yè)成本顯然比單一險種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險利用集團(tuán)優(yōu)勢，推行產(chǎn)壽交叉銷售，利用保險集團(tuán)強(qiáng)大的個人營銷網(wǎng)絡(luò)，銷售家財險、摩托車險、個人車險等分散型產(chǎn)險業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下苦功，以獨(dú)特的產(chǎn)品服務(wù)來取得競爭優(yōu)勢，建立自身的核心競爭力。國內(nèi)保險公司已開發(fā)險種達(dá)數(shù)百種之多，但相當(dāng)一批產(chǎn)品隨著市場的發(fā)展，已進(jìn)入衰退期。當(dāng)前，亟需對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能改造。一是險種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。重點(diǎn)是大力發(fā)展以責(zé)任險為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財險為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險等特大項目為代表的高風(fēng)險、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現(xiàn)有產(chǎn)品的改造。對傳統(tǒng)型骨干險種改造，要貫徹“以客戶為中心”思想，努力使其更具個性化。對市場潛力大的老險種，根據(jù)市場變化情況進(jìn)行新的包裝和組合。三要細(xì)分保險責(zé)任，調(diào)整保險費(fèi)率，開發(fā)組合式保單或“保險套餐”，來滿足消費(fèi)者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要做到逐步規(guī)范開發(fā)，遵循有層次、有秩序的開發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場潛力，能產(chǎn)生市場規(guī)模和效益的險種優(yōu)先開發(fā)。同時，要處理好創(chuàng)新與繼承的關(guān)系，在注重開發(fā)新產(chǎn)品的同時，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰(zhàn)的客觀選擇。

2.3服務(wù)創(chuàng)新為保戶服務(wù)是保險公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng)新是保持市場長久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著社會進(jìn)步及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險服務(wù)可以說發(fā)展到了只要社會有需要，保險人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營理念、企業(yè)文化，還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經(jīng)營中同保戶進(jìn)行交流是很重要的一個環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)來完成這個功能，可以打破時空和傳統(tǒng)習(xí)慣的限制，為客戶提供24小時不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)選擇自己認(rèn)為最合適的險種，在網(wǎng)上完成保險的全過程，如：填投保單、承保、交保費(fèi)、出險報案、索賠等。

在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費(fèi)率和險種，將轉(zhuǎn)向向保戶提供與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機(jī)構(gòu)可提供相同車型的車輛以供客戶應(yīng)急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費(fèi)用。社會生活的日益豐富化為保險公司設(shè)計全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供了無窮無盡的思路，這些思路和做法對國內(nèi)保險企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新不無啟示。