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關鍵詞：地鐵工程；施工現(xiàn)場；安全風險管理

隨著城市的不斷發(fā)展和建設，外來人口不斷的涌進城市，造成城市的空間容量出現(xiàn)不足，同時也給城市的交通帶來了嚴重的負荷，為了解決這一由人口問題帶來的問題，許多一線城市都相繼投資修建地鐵。地鐵的建設過程多在地下進行，而地下施工情況相對于地面施工來說比較復雜和隱蔽，存在很多不確定性十分不利于施工的進行，同時地鐵建設規(guī)模一般都比較大、發(fā)展進度比較快，然而施工技術與工程建設管理力量很難滿足地鐵建設的發(fā)展進程，這樣在很大程度上增加了地鐵工程施工現(xiàn)場的安全風險。

1地鐵工程建設的主要特征

1.1工程環(huán)境條件復雜

車站通常采取淺埋暗挖法、蓋挖法或者明挖法來修建，有很多都是位于十字路口，工程施工對于交通有一定的干擾。由于地下管網(wǎng)比較密集，緊鄰建筑物，工程環(huán)境非常復雜；其中隧道采取淺埋暗挖法或者盾構法建設，在城市的干道下穿、側穿建筑物來修建，同時還可能會穿越河流、鐵路以及各種形式的地下管道，在施工當中具備很大的安全風險。所以，為了確保地面不會發(fā)生坍塌，地下管線、鐵路、道路、地鐵、建筑物以及河流等的安全都非常重要。

1.2施工風險大

地鐵工程建設大多是城市中心地下線，工程的構成非常繁瑣，施工風險也比較大，施工難度也隨之增加，施工方法多，但是不可預見的因素也多。如果地下管線改移難度比較大，加上交通改線等因素，不得不由蓋挖法更改為淺埋暗挖法來建設，這也增加了一定的施工難度。因為地鐵修建需要經(jīng)過很多的建筑物，工程本身的風險以及環(huán)境風險都會相應的增加。

1.3工程前期工作量大、工作難度高

新建的鐵路工程范圍是非常廣泛的，地下線的加固、修改以及交通改線等協(xié)調工作量巨大，加上時間的限制，大大增加了地鐵建設工程的難度。

2我國地鐵施工安全風險管理現(xiàn)狀分析

2.1地鐵風險管理缺乏整體策劃

《城市軌道交通地下工程建設風險管理規(guī)范》（GB50562-2011）中對城市軌道交通建設全過程中的重點風險進行了梳理，其中，規(guī)劃階段風險管理重點是重大風險源的辨識；可行性研究主要是涉及可行性方案的主要風險因素及方案可行性風險。受地鐵建設目的與施工場地的因素的影響，地鐵項目建設過程是一項十分復雜的龐大系統(tǒng)工程。因地鐵建設規(guī)模巨大，使得地鐵的建設線路較長、標段多與項目參與方眾多，造成建設過程中存在許多子系統(tǒng)，這些子系統(tǒng)之間既相互協(xié)助，又相互矛盾。地鐵項目建設在參與各方之間（承建單位，供貨商，工程圖紙設計單位，監(jiān)理單位等）、建設個階段之間（規(guī)劃、設計、招投標及施工）以及各工種之間產(chǎn)生了大量界面，是地鐵工程施工現(xiàn)場風險管理工作更為復雜。

2.2地鐵風險管理隊伍缺乏專業(yè)人才

相對于國外的地鐵建設而言，我國的地鐵事業(yè)剛處于起步階段，人才儲備量不足，尤其是缺乏一些具備專業(yè)技能素質高、綜合實踐經(jīng)驗豐富以及能夠科學分析預測施工風險并制定風險防范的高精尖人才。根據(jù)事故原因調查結果顯示，由人員因素引起的地鐵施工事故原因主要有：工程項目設計由新人進行接手，嚴重缺乏圖紙設計經(jīng)驗，使得在項目圖紙設計過程中出現(xiàn)錯誤，然后審核人員工作不認真，將這些不合格的設計方案審核通過；一線施工人員操作失誤，導致安全事故的發(fā)生；監(jiān)理單位對地鐵建設的質量檢測力度不夠、相關數(shù)據(jù)評估不科學，使一些地鐵的基礎設施建設不合格，在投入使用之后容易引發(fā)安全事故（見圖2）。

2.3安全風險責任機制不合理，缺少先進的管理經(jīng)驗

我國的工程建設系統(tǒng)當中主要包含施工方、監(jiān)理方與業(yè)主三個方面。在現(xiàn)如今的工程建設管理當中，安全風險責任的最主要承擔者是施工方，監(jiān)理與業(yè)主監(jiān)理比較小的一部分責任。但是在實際的地鐵工程建設的事故中，安全風險是由多個方面引發(fā)的，而不是單純的施工方的責任，同時，缺少先進的管理理念，過去傳統(tǒng)的管理體制已經(jīng)不能適應地鐵工程建設的需要。

2.4地質、水文和周邊環(huán)境等諸多環(huán)境因素影響

地鐵施工地質有好有壞、含水量有大有小、結構物復雜、管線繁多等實際情況，基坑或區(qū)間隧道開挖方法一般為明挖、暗挖、盾構法等工法，施工容易引起坍塌、冒頂、涌砂、涌水、透水、管線斷裂、建筑物開裂、坍塌等事故。運用正確的施工方案和圍護方案才能夠確保施工階段土體穩(wěn)定、地下管線安全，避免出現(xiàn)地面坍塌、管線斷裂、建筑物開裂等事故。

3地鐵工程施工現(xiàn)場安全風險管理實施建議

3.1制定科學合理的風險管理全程策劃

為了使地鐵工程項目的建設能夠順利的進行，在地鐵項目立項之后，開始實現(xiàn)施工之前，工作人員需對地鐵的全程施工進行研究，對施工過程中可能遇到的問題和突發(fā)事故等進行深入的研究，并針對可能出現(xiàn)的問題和故障制定科學合理的風險預測和管理體制。對于地鐵工程項目施工現(xiàn)場的安全風險管理方案的制定方式，可以根據(jù)地鐵公司自身的實力而定，如果地鐵公司有能力與時間完成，風險管理方案的制定可以由公司自己完成，在公司沒有能力或條件不允許的情況下，地鐵公司可以委托有能力的單位進行制定。地鐵施工之前要有明確的項目總體目標、工程實施目標、階段目標和制定安全風險管理方針。對于安全風險管理制度要有明確的責任制度、完善的安全組織機構等（詳情見圖3）。

3.2加強監(jiān)理人員的素質建設

對于監(jiān)理人員來說，需要不斷深化理論學習，對于可能用到的各類法律法規(guī)知識、經(jīng)濟類知識與管理方法等都要有所了解。還要注重經(jīng)驗積累，在實際工作中總結經(jīng)驗，吸取教訓，遇到問題要學會獨立解決，也可以請教有經(jīng)驗的人，切不能隨意為之。而作為監(jiān)理單位，要提高人員素質與能力，就需要有完整的培訓體系，還有強化員工的自主學習能力，以不斷適應發(fā)展變化的監(jiān)理情況。

3.3促進監(jiān)理制度的完善

工程監(jiān)理應該強化法制建設，貫徹執(zhí)行“有法必依、執(zhí)法必嚴”的方針，有效規(guī)范監(jiān)理工程師的執(zhí)業(yè)行為，提升他們的法律意識，積極引導監(jiān)理工作公正的開展。監(jiān)理企業(yè)與從業(yè)人員要奉行“公平、公正”的準則，要實事求是。以法律為準則，以合同為條件，以技術為方法，將法律、法規(guī)、合同等視為建設市場管理的核心，將建設工程的質量和安全，作為監(jiān)理的重點，才能保證達到建設項目預定的目標。

3.4建立適合地鐵工程建設發(fā)展現(xiàn)狀的安全風險管理技術規(guī)范標準

地鐵項目施工需要有國家和各省市地方標準的支撐，并且這些標準也是地鐵工程施工風險識別和風險評估的最主要依據(jù)之一。但是我國在風險管理技術控制及風險管理技術規(guī)范方面還不夠全面，所以相關部門需要從地鐵施工的實際情況入手，結合不同地區(qū)的發(fā)展情況，擬定具有針對性的技術規(guī)范，全面強化安全風險管理法律法規(guī)，擬定風險閥值以及數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，提升施工安全性。以構建安全風險管理體系的方式明確各個施工部門安全風險管理責任，在項目立項之前對項目進行風險評估，對不合格的工程可以一票否決，結合問卷調查論證等方式對項目進行整改。將規(guī)定的安全投入轉換為專項提取，結合審計監(jiān)督的方式提升工作質量。工程的安全風險管理經(jīng)費必須做到?？顚Ｓ?，不可以因為任何外界情況造成擠壓占用，也可以通過強制性的方式落實各項方案，將安全責任落到實處，體現(xiàn)動態(tài)施工以及動態(tài)管理的實效性。

3.5嚴格控制地鐵勘察，探明地鐵修建的地質情況

在地鐵修建的過程中，對地鐵修建的地方進行勘查是一個必經(jīng)的步驟。在地鐵修建的設計階段應當對地址的穩(wěn)定性進行準確的判斷，地鐵修建的地方不能包含不良地質。針對錯綜復雜的管線，根據(jù)實際情況設計好地鐵的位置。分析底層之間的作用和影響。在地鐵施工中還應注意進行技術交流，以便各個單位能夠對地鐵的修建掌握詳細的資料。

4結束語

綜合上文所述，在進行地鐵建設施工之前，提前制定完善的地鐵工程施工現(xiàn)場安全風險管理制度，有利于對后期施工過程中突發(fā)事故進行控制，有效地保障了地鐵項目建設的順利進行。在很大程度上提高了地鐵建設決策的科學性與合理性，降低了施工過程中安全事故的發(fā)生，對于地鐵建設工作有著十分重要的現(xiàn)實意義。

作者:寇宏 單位:四川中鐵建地鐵投資管理有限公司

參考文獻

[1]王國莫，曹萍娟，劉維寧，等.地鐵工程施工的風險管理[J].城市快軌交通，2014（25）：39~40.

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關鍵詞：銀行間市場；信用風險；風險管理

全球金融危機對金融機構風險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風險的重視。金融機構評估對手方信用風險的方法、模型合理與否，關系到評估結果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風險計量方面的相關理論依據(jù)和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風險評估理論

銀行等金融機構信用風險評估方法大致有統(tǒng)計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計模型

利用統(tǒng)計模型進行信用評估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預計債務人不能償還到期債務(違約)的可能性。評估結果與違約率的對應關系是國際公認的事后檢驗評級機構評估質量標準的一項最重要的標尺。在商業(yè)銀行信用風險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關義務的可能性。如何準確、有效地計算違約概率對商業(yè)銀行信用風險管理十分重要。不同評級機構所設定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構，其評級結果才可以進行比較。有了對應違約率的資信等級才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權定價理論的測度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指債務人一旦違約將給債權人造成的損失數(shù)額占風險暴露(債權)的百分比，即損失的嚴重程度。在競爭日益激烈、風險日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場環(huán)境中，銀行對資產(chǎn)風險的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風險評估方法因過于簡單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎等原因已經(jīng)不能適應金融市場和銀行監(jiān)管的需要。以獨立身份服務于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評級但又反映內部管理需要的內部信用評級系統(tǒng)，以適應上述市場和內部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內部評級體系的發(fā)展，越來越多的銀行認識到LGD在全面衡量信用風險方面的重要作用，評級體系的結構開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評級體系是目前美國金融管理當局對商業(yè)銀行及其他金融機構的業(yè)務經(jīng)營、信用狀況等進行的一整套規(guī)范化、制度化和指標化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當前國際上對商業(yè)銀行評級考察的主要內容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架?！榜橊劇痹u級體系的特點是單項評分與整體評分相結合、定性分析與定量分析相結合，以評級風險管理能力為導向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復雜程度和風險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎分析模型。在具體CAMEL模型的指標及其權重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評估的起點是對其財務實力的綜合判斷。應從定量定性兩個角度綜合評估。經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準值，如信用等級、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經(jīng)驗。

二、信用風險評估的通常做法

(一)信用風險評估的基本思路

評估方法應充分考慮風險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統(tǒng)計技術。另一方面，不浪費定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計量模型的預測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風險因素。評估要素主要包括品牌價值、風險定位、監(jiān)管環(huán)境、營運環(huán)境、財務基本面。

(二)信用風險評估模型的構造

數(shù)據(jù)準備是模型開發(fā)和驗證的基礎，建模數(shù)據(jù)應正確反映交易對手的風險特征以及評級框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對手違約風險要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個交易對手相關的特定風險因素，包括財務風險、資本充足率、資產(chǎn)質量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對手相關的共同風險因素．如宏觀經(jīng)濟政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對手目前的風險特征，又要考慮經(jīng)濟衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風險敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經(jīng)驗、洞察力和直覺。層次分析法的內容包括：指標體系構建及層次劃分；構造成對比較矩陣；相對優(yōu)勢排序；比較矩陣一致性檢驗。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標轉化為少數(shù)幾個綜合指標。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標的復雜關系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內在聯(lián)系，得出關鍵指標(即主成分)。

3．專家判斷

關鍵指標權重和取值標準設定是通過專家在定量分析的基礎上共同討論確定，取值標準是建立指標業(yè)績表現(xiàn)同分數(shù)之間的映射關系。取值標準的設定應能夠正確區(qū)分風險，取值標準應根據(jù)宏觀經(jīng)濟周期、行業(yè)特點和周期定期調整，從而反映風險的變化。

(四)模型校驗修改

模型構造完成后．需要相應財務數(shù)據(jù)的不斷校驗修改。財務數(shù)據(jù)可直接向對應機構索取，也可通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準確性較高，但需對應機構積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對和計算。通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉換計算等問題。在違約概率模型的開發(fā)過程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結果．并對模型進行動態(tài)調整。

(五)引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評估模型，撰寫授信評估系統(tǒng)業(yè)務需求書．引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)，提高授信評估效率。授信評估系統(tǒng)還應與會員歷史數(shù)據(jù)庫、限額管理系統(tǒng)、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個環(huán)節(jié)的操作風險。

三、對銀行間市場完善授信評估的啟示

(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業(yè)務發(fā)展

銀行間市場會員信用評估水平的提高。可有效防范銀行間市場系統(tǒng)性風險。為防范交易對手信用風險，市場成員需及時、合理、有效地對相應會員銀行或做市商進行信用評估，并根據(jù)會員或做市商資信狀況的變化進行動態(tài)調整，為其設置信用限額。

(二)引進成熟的授信評估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關監(jiān)管要求，國內大中型銀行都已經(jīng)或正在國際先進授信評估機構的幫助下，開發(fā)PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應學習借鑒國內外先進的授信評估方法和模型。在消化吸收先進經(jīng)驗的基礎上，選擇國際先進咨詢機構作為顧問，構建授信評估方法和模型。

(三)引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

為防止操作風險，提高授信評估工作效率，實現(xiàn)授信評估與機構內部相關系統(tǒng)的連接，銀行間市場參與者需根據(jù)授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報告模板、建議授信計算公式等內容。撰寫系統(tǒng)開發(fā)業(yè)務需求書，或引進先進的授信評估系統(tǒng)并進行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開發(fā)商進行自主開發(fā)授信管理系統(tǒng)。

篇3

摘要：針對近年來金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)以及投資基金能否替代商業(yè)銀行的爭論。傳統(tǒng)的金融機構理論已不足以解釋現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能。從風險管理的視角指出，商業(yè)銀行的核心競爭力在于管理金融風險的過程中所采用的個性化工具和風險內化器的制度設計。加快風險管理技術的創(chuàng)新是新時期商業(yè)銀行的生命線。

關鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風險管理；新視角

引言

金融機構在經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構的主體，在各國經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機構總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發(fā)達國家取得長足的發(fā)展。20世紀90年代以來發(fā)展勢頭更為猛烈，并對商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過了長期處于金融系統(tǒng)主導地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會消失，轉而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統(tǒng)理論的簡要梳理

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉換”功能說

“資產(chǎn)轉換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產(chǎn)轉換。不同的資產(chǎn)轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產(chǎn)品生產(chǎn)時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經(jīng)濟學的產(chǎn)生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。三、商業(yè)銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據(jù)、調查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經(jīng)基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業(yè)銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業(yè)銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產(chǎn)負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負債表上。如果仍然運用資產(chǎn)規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A見，在一個不太短的時期內，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風險管理研究[M].武漢：武漢大學出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財貿經(jīng)濟，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個比較分析框架[J].經(jīng)濟研究，2002，（9）.

篇4

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；風險；監(jiān)管；對策

本文是河北省社科聯(lián)民生調研課題理論成果（課題編號：201401345）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月16日

一、國內外研究狀況綜述

（一）國外研究狀況。美國陽倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡-H.林克合著的《電子銀行》，美國瑪麗-J-克洛寧所著《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》這些著作對網(wǎng)絡銀行的業(yè)務特點、競爭優(yōu)勢、風險問題等作了比較全面的介紹，但對網(wǎng)絡銀行風險防范及控制問題的研究不夠深入細致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網(wǎng)絡銀行風險防范與控制，要建立起一套嚴格的內控制度，從網(wǎng)絡銀行內部組織機構和規(guī)章制度建設上防范和消除網(wǎng)絡銀行風險。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網(wǎng)絡銀行的風險具有開放性、易變性和流動性等特點，一定不能忽視對其進行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡銀行風險管理主要依靠國家中央銀行的指導和各商業(yè)銀行的通力合作。

歐美等發(fā)達國家金融監(jiān)管機構，對網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管基本上采取寬松的監(jiān)管原則，主要通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則繼續(xù)適應網(wǎng)絡銀行環(huán)境，并針對網(wǎng)絡銀行及其風險的特點，制定、頒布相應的立法建議和監(jiān)管指南，建立了較完善的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律體系。

（二）國內研究狀況。網(wǎng)絡銀行在我國的迅速發(fā)展開始于2000年前后，但與其迅速發(fā)展的形勢相比，我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的理論研究和實踐相對滯后。尹龍是國內研究網(wǎng)絡銀行比較早的學者，他在論文《對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展與監(jiān)督問題的研究》一文中，對網(wǎng)絡銀行的風險特點和監(jiān)管措施進行了詳細的闡述，并結合我國網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀，提出了完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的必要性和監(jiān)管策略。張成虎在發(fā)表的《信息技術風險監(jiān)管――銀行監(jiān)管的新領域》一文中，對銀行技術風險進行了定義，分析了技術風險的表現(xiàn)形式和國內研究現(xiàn)狀，并對我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管問題提出了對策。張軍亮在論文《我國網(wǎng)絡銀行的風險與監(jiān)管體系建設》中通過分析我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的難點，提出了從三個層次建立風險監(jiān)管體系。徐靜在《關于完善我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的思考》中，指出網(wǎng)絡銀行在我國迅猛發(fā)展，但是網(wǎng)絡銀行的發(fā)展不可避免要帶來風險，監(jiān)管部門必須重視這個問題，并采取相應的措施加以防范和化解，例如建立健全我國的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度，借鑒國外網(wǎng)絡銀行監(jiān)管經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)的銀行組織架構和管理方式，積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的復合型人才。

總體而言，網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管理論還處于不斷豐富和完善狀態(tài)，這與網(wǎng)絡銀行的迅猛發(fā)展不相適應。

二、網(wǎng)絡銀行存在的風險分析

（一）系統(tǒng)技術風險。網(wǎng)絡銀行的技術風險大致體現(xiàn)在四個方面：一是密碼、口令簡單。網(wǎng)絡上的許多風險的起源是使用了簡單的、靜態(tài)的口令。網(wǎng)絡上的口令可以通過許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過監(jiān)視信道竊取口令和口令解密；二是系統(tǒng)本身漏洞。UNIX操作系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng)，從一網(wǎng)的計算機客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機傳送到服務器要經(jīng)過許多不同的節(jié)點，這些節(jié)點最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數(shù)網(wǎng)絡上的信息沒有加密，或簡單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時，網(wǎng)絡防火墻的設置比較復雜，許多系統(tǒng)在設置過程中無意識地擴大了訪問權限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監(jiān)視系統(tǒng)。當客戶使用文件傳輸協(xié)議或遠程登錄終端模擬協(xié)議連接遠程賬戶時，他輸入的口令是沒有加密的。所以，通過監(jiān)視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統(tǒng)。

（二）操作風險。操作風險指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權使用、網(wǎng)絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。商業(yè)銀行職員對業(yè)務的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽也有可能導致網(wǎng)絡銀行嚴重的操作風險，從而危及網(wǎng)絡銀行的總體安全。網(wǎng)絡銀行可能會因為客戶欠缺網(wǎng)絡安全方面的知識而面臨相當高的操作風險。另外，商業(yè)銀行職員和客戶不能夠充分理解網(wǎng)絡銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風險。

（三）銀行經(jīng)營風險。經(jīng)營風險指網(wǎng)絡銀行在經(jīng)營過程中，因為經(jīng)營不善而使利潤下降的風險。網(wǎng)絡銀行能否獲利，主要取決于客戶數(shù)量的多少。只有不斷增長客戶數(shù)量和提高客戶信任度，才能確保網(wǎng)絡銀行的盈利能力。因此，經(jīng)營風險又可以分解為注意力分散風險和服務對接風險。注意力分散風險是指網(wǎng)站因為吸引不到足夠的點擊量，無法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體，從而使?jié)撛诘目蛻袅魇?，造成銀行收益下降的可能。服務對接風險是指網(wǎng)絡銀行不能提供足夠多的電子商務網(wǎng)站的在線支付服務，造成客戶轉移，使銀行的營業(yè)額下降，最終導致收益損失的可能。

（四）行業(yè)法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險來源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。網(wǎng)絡銀行業(yè)務牽涉到商業(yè)法律，包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權保護法和貨幣發(fā)行制度等。當前，我國電子商務還處于起步階段，針對網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)上支付的專門法律還沒有出臺配套的法律法規(guī)，所以，利用網(wǎng)絡及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中存在著一定的法律風險，也使得銀行、司法機關在打擊網(wǎng)上金融犯罪時難以采取主動措施。

三、我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管模式不合理。目前，我國還沒有出臺一套針對于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的模式，現(xiàn)在用的監(jiān)管體系都是沿用了傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管方式，因此出現(xiàn)了監(jiān)管的手段跟不上網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)象。網(wǎng)絡銀行業(yè)務相當大的一部分具有同質性，又經(jīng)常出現(xiàn)在同一個平臺進行。這就與傳統(tǒng)銀行業(yè)務按照機構或者產(chǎn)品劃分的監(jiān)管方式有著很大不同。所以傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式很難適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)絡銀行。同時網(wǎng)絡銀行涉及到的監(jiān)管機構相對較多，目前，還沒有一套科學的協(xié)調機制。不同監(jiān)管機構的監(jiān)管理念、監(jiān)管職能、監(jiān)管手段等方面各具特點，因此會出現(xiàn)相同的網(wǎng)絡銀行業(yè)務得出不同的監(jiān)管結果。在進行傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網(wǎng)絡銀行業(yè)務的融合過程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數(shù)據(jù)等方式，從而不能準確預測資金的流動，不能夠滿足網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的要求。

（二）監(jiān)管水平較低。由于網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)的時間還不是很長，導致我國的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管部門職能設定不是很清晰，缺乏熟知網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)、掌握計算機網(wǎng)絡和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的監(jiān)管經(jīng)驗的監(jiān)管人員，所以導致監(jiān)管專業(yè)水平較低，業(yè)務能力不強。監(jiān)管機構和人員對于風險的預測、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應新時期網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的要求。

（三）法律法規(guī)不健全。網(wǎng)絡銀行不受時間和空間的約束，以其獨有的便捷性，給傳統(tǒng)銀行帶來極大的沖擊，同時在傳統(tǒng)銀行有效的相關法律運用到網(wǎng)絡銀行上就顯得不是很適應。科學的網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)需要包括金融理論、通訊理論、計算機理論、網(wǎng)絡技術理論等內容。這些內容共同作用才能使網(wǎng)絡銀行業(yè)務的安全有效進展。但是，目前我國關于網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)還不夠完善?，F(xiàn)階段我國有關于信息安全保障以及計算機網(wǎng)絡等方面的法律仍然不夠，對于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務規(guī)范相關法律幾乎沒有。2001年，以中國人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國的金融認證中心，解決了網(wǎng)絡銀行認證方面的一部分問題，但是其影響力只限于簽發(fā)相關的金融系統(tǒng)的證書，沒有真正形成權威的認證體系。所以，目前出現(xiàn)了商業(yè)銀行自己發(fā)放認證證書，并且參與虛擬交易的現(xiàn)象。銀行的監(jiān)管機構所頒布的相關規(guī)章制度及行政法規(guī)仍不滿足網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》仍然沒有關于技術風險管理方面的法規(guī)制定。

（四）缺乏市場準入與退出機制。市場準入是控制網(wǎng)絡銀行風險，維護交易安全的第一道關。把好準入關，就能夠將那些可能存在安全隱患，造成安全風險的網(wǎng)絡銀行排除在外。根據(jù)《電子銀行業(yè)務管理辦法》，網(wǎng)絡銀行的準入適用的仍是審批制。從我國當前網(wǎng)絡銀行發(fā)展的實際情況來看，對現(xiàn)有銀行開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的，施行嚴格的審批制是十分必要的，可有效的降低網(wǎng)絡銀行乃至整個金融業(yè)的風險。但是該規(guī)定所具有的時間性、程序復雜性與網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展的多樣性，變化性及迅捷性等特點是相互沖突的，導致傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務條件過高，市場進入成本較高，不利于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開展和運行。

同時，網(wǎng)絡銀行處在日新月異、紛繁復雜的金融環(huán)境中，同樣也受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦不符合市場要求和經(jīng)營條件的，也應當適時退出。如何減少其在退出時造成的損失和負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

四、完善我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系的對策

（一）健全網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)。只有健全的法律法規(guī)才能夠做好風險監(jiān)管的工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，電子商務的興起，我國需要制定科學的、規(guī)范的網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)絡銀行的各種業(yè)務，從而降低網(wǎng)絡銀行風險。我國在1999年頒布的《合同法》中承認以數(shù)據(jù)電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時，在2004年又出臺了專門的《電子簽名法》力爭完善相關法律。但是現(xiàn)階段，我國仍然缺乏對網(wǎng)絡虛擬交易稅法、信息安全相關立法、網(wǎng)絡交易隱私權立法等多方面法律的制定。在國際范圍內，各個國家之間缺乏金融與司法的有效聯(lián)系，從而不能夠適應網(wǎng)絡全球化的需求，對于跨國網(wǎng)絡金融犯罪的國際條例仍然約束力不強，所以我國要力促健全國際與國內的網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)，力促實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的依法監(jiān)管目標。

（二）加強網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構建設。我國的網(wǎng)絡銀行風險專設機構的建設應當借鑒西方國家的先進經(jīng)驗，以央行為主體建立完善的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構。從傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機構中抽調對計算機網(wǎng)絡、銀行業(yè)務、金融體系等技術理論過硬的人才建立一支監(jiān)管能力強的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管隊伍。并且對機構中的骨干人員進行有針對性的培訓，負責對網(wǎng)絡銀行風險預測與指導下屬機構業(yè)務。與此同時各個地區(qū)需要設立相應的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構，將我國的網(wǎng)絡銀行風險區(qū)域進行合理的劃分監(jiān)管。并且定期的組建網(wǎng)絡銀行的法律以及電子商務方面的專家進行研討，依照我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關的法律法規(guī)、及時的發(fā)現(xiàn)問題，提供意見，并且將建議及時地提供給中央銀行，以便進行下一步的網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管制度改革。由此可見加強監(jiān)管專業(yè)人員的業(yè)務素質培養(yǎng)是此環(huán)節(jié)的重點。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路，提高監(jiān)管部門業(yè)務水平。網(wǎng)絡銀行業(yè)務引領了我國的銀行業(yè)走向網(wǎng)絡化的道路，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展仍然不夠成熟。所以在進行網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的同時要注意不能夠阻礙網(wǎng)絡銀行的正常發(fā)展。在預測以及控制風險的過程中要保護網(wǎng)絡銀行的競爭、不斷地創(chuàng)新監(jiān)管思路。提倡強化主管部門對網(wǎng)絡銀行的業(yè)務監(jiān)管，簡化網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新業(yè)務以及審批業(yè)務的冗繁程序，徹底的簡化網(wǎng)絡銀行業(yè)務的審批方式。

（四）加強市場準入與退出的監(jiān)管。加強市場準入方面的監(jiān)管。國外一些國家和地區(qū)的做法通常是對在現(xiàn)有組織框架下開展網(wǎng)絡銀行的不需要審批，由其自行發(fā)展；而對設立獨立的開展存貸款業(yè)務的網(wǎng)絡銀行法人，則需要審批。英國監(jiān)管當局認為風險較大的金融機構不宜從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務。對于我國而言，在網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展初期，基于對其業(yè)務未知風險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風險的銀行排除在外。我國可以進一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場準入制度?？梢赃m當放寬市場準入主體條件，對進入網(wǎng)絡銀行業(yè)的主體予以有條件的開放；逐步放寬網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍，允許網(wǎng)絡銀行兼營證券、保險的業(yè)務，逐步實現(xiàn)銀行功能的全面化；適當簡化審批程序。長遠看來，審批制會加大網(wǎng)絡銀行的市場準入成本，因此應當盡可能的簡化審批程序，降低進入成本，以避免影響網(wǎng)絡銀行的業(yè)務創(chuàng)新和技術進步，降低銀行業(yè)的整體競爭力。

加強市場退出方面的監(jiān)管。當前歐美國家對網(wǎng)絡銀行的退出處理非常謹慎，一般要求網(wǎng)絡銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲蓄保險計劃。網(wǎng)絡銀行退出時以市場兼并作為主要的措施。網(wǎng)絡銀行的退出不僅關系到銀行的有形資產(chǎn)處置，還涉及到多年積累的無形資產(chǎn)，比如客戶交易信息、消費信息、個人理財方式等數(shù)據(jù)的處置。因此，對網(wǎng)絡銀行的退出設計應當謹慎，作出妥當?shù)陌才?。對此，可以借鑒國外經(jīng)驗，我國網(wǎng)絡銀行的市場退出機制包含以下四點：一是加快建立存款保險制度，使網(wǎng)絡銀行均參加儲蓄保險，以抵制市場風險；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數(shù)據(jù)處置不當帶來的損失；三是確立網(wǎng)絡銀行審慎退出的監(jiān)管原則，減少對金融市場的沖擊；四是以市場的辦法解決網(wǎng)絡銀行的退出，提倡選擇企業(yè)并購方式。

主要參考文獻：

[1]尹龍.網(wǎng)絡銀行與電子貨幣的發(fā)展及影響[M].成都：西南財經(jīng)大學出版社，2003.