導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)曾經(jīng)專門(mén)頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來(lái)評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開(kāi)來(lái)。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)；有不同意見(jiàn)。這一過(guò)程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒(méi)有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒(méi)有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒(méi)有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過(guò)專門(mén)的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護(hù)本國(guó)投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)。管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開(kāi)展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見(jiàn)。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒(méi)有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問(wèn)題

（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。因?yàn)闁|道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的最佳位置，所以應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。

（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問(wèn)題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論的問(wèn)題，實(shí)踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問(wèn)題

在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問(wèn)題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對(duì)金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書(shū)、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開(kāi)除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人車險(xiǎn)業(yè) 顧客滿意度 提升策略

一、車險(xiǎn)業(yè)顧客滿意度發(fā)展問(wèn)題分析

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。在國(guó)外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般被稱為汽車保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量的不斷增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的最大險(xiǎn)種。本文主要研究消費(fèi)者的個(gè)體行為，不包含公司團(tuán)購(gòu)等非個(gè)人的情況。

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展歷程。1949年10月我國(guó)政府批準(zhǔn)成立保險(xiǎn)公司并開(kāi)辦汽車保險(xiǎn)開(kāi)始，但是在1955年就由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到1980年汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才正式恢復(fù)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步成為了保險(xiǎn)公司的重要支柱。

但是在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)發(fā)展的過(guò)程中，也存在著一些問(wèn)題。

1. 車險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟

汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，消費(fèi)者購(gòu)買汽車數(shù)量也增多，但是車險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平并沒(méi)有與巨大的需求同步提升。車險(xiǎn)市場(chǎng)還存在服務(wù)水平低、欺騙消費(fèi)者、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。

（1）市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，激烈的競(jìng)爭(zhēng)也使得違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，仍然存在擅自提高或降低費(fèi)率、未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開(kāi)辦新險(xiǎn)種、虛假承保等違規(guī)現(xiàn)象，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒(méi)有發(fā)揮出有效的作用，監(jiān)管不到位，放任了這種違規(guī)行為的發(fā)生。

（2）內(nèi)部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴(yán)格、會(huì)計(jì)核算不真實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督力度也夠，稽核制度不健全，重業(yè)務(wù)輕管理，粗放式經(jīng)營(yíng)以致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)主體不成熟

很多經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司擁有比較薄弱的管理基礎(chǔ)，雖然依靠逐漸好轉(zhuǎn)的外部環(huán)境實(shí)現(xiàn)了盈利，但仍然沒(méi)有形成科學(xué)的盈利模式，尤其是服務(wù)質(zhì)量處于低水平。許多保險(xiǎn)公司也是連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性的一種政策險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更改，但是自2006年實(shí)施以來(lái)，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達(dá)72億元。

（1）保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)題。第一，業(yè)務(wù)員夸大保險(xiǎn)的收益。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹產(chǎn)品時(shí)虛夸保險(xiǎn)功能，沒(méi)有如實(shí)告知顧客，掩蓋一些免責(zé)條款的內(nèi)容，盲目承諾和擴(kuò)大保險(xiǎn)的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務(wù)差是眾多顧客投訴的熱點(diǎn)。很多顧客反映到事故發(fā)生需要索賠時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償?shù)臈l款，顧客并沒(méi)有得到投保所帶來(lái)的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時(shí)耐心熱情可是到了退保的時(shí)候便出現(xiàn)了手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險(xiǎn)理賠問(wèn)題。第一，理賠效率低。雖然保險(xiǎn)條款和索賠須知都已明確要求發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任事故需要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，但是實(shí)際上由于法律層面理賠規(guī)定的缺乏、執(zhí)法人員職業(yè)素質(zhì)不高等原因，使得保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險(xiǎn)理賠專業(yè)鑒定技術(shù)系統(tǒng)的缺失常常引發(fā)理賠爭(zhēng)議，加上一些保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德的缺失也使得一些違規(guī)理賠的現(xiàn)象不斷發(fā)生。第三，法制的不健全，誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)行業(yè)法律建設(shè)的滯后也使得在處理理賠問(wèn)題時(shí)沒(méi)有完善的法律條款規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的行為。保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限的義務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德不高損害顧客權(quán)益等并沒(méi)有完善的法律加以約束。第四，理賠機(jī)制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價(jià)值1200萬(wàn)元的勞斯萊斯，維修費(fèi)用初步估計(jì)在39萬(wàn)元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬(wàn)元。這些“天價(jià)之吻”的出現(xiàn)讓人們不禁思考，車險(xiǎn)到底有沒(méi)有發(fā)揮它應(yīng)該發(fā)揮的作用？

（3）保險(xiǎn)方問(wèn)題。第一，不少機(jī)構(gòu)仍然存在違規(guī)簽發(fā)保單、越權(quán)批單等現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司對(duì)于機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的制度可循，使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在很大隱患。第二，保險(xiǎn)公司中很多人素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德，不僅損害保險(xiǎn)公司的形象，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)了不利影響。

3. 消費(fèi)者不成熟

消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，在很多問(wèn)題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過(guò)保費(fèi)，要不然就吃虧”的片面想法。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候也很不理性，盲目追求低價(jià)格而忽視了服務(wù)水平。

（1）投保顧客對(duì)自身權(quán)利義務(wù)一知半解。許多顧客在進(jìn)行投保時(shí)并沒(méi)有細(xì)讀保險(xiǎn)合同，對(duì)合同的相關(guān)條款也是不清楚、不明確，對(duì)自己享有的權(quán)利和需要履行的義務(wù)一知半解，事故發(fā)生時(shí)很容易造成自身權(quán)益的受損。

（2）盲目投保選擇險(xiǎn)種全聽(tīng)人。許多顧客在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)盲目聽(tīng)從人安排，選擇了一些并不需要的險(xiǎn)種，而漏掉了應(yīng)該選擇的選種，從而造成投保不科學(xué)、保障不全面，沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的作用。

保險(xiǎn)行業(yè)相比銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但是作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務(wù)水平、質(zhì)量上有待改進(jìn)，許多有關(guān)保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范性問(wèn)題也是目前保險(xiǎn)公司亟待解決的。

二、個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設(shè)，加大監(jiān)管力度，創(chuàng)造依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。監(jiān)管組織方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為中國(guó)政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高地方的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。監(jiān)管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國(guó)先進(jìn)的監(jiān)督管理理念及手段促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管立法方面，組織力量完善現(xiàn)行保險(xiǎn)法制體系，完善法制環(huán)境，全面清理我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)中哪些與WTO基本規(guī)則和對(duì)外承諾不符合的地方，及時(shí)制定相關(guān)條款，修改補(bǔ)充與《保險(xiǎn)法》相配套的法規(guī)條例， 確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有法可依。

（2）完善保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。除了已有的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)外，還應(yīng)逐步建立人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，為保險(xiǎn)行業(yè)自律提供組織保證，制定行業(yè)自律的規(guī)章制度，及時(shí)糾正違規(guī)行為。

（3）端正經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境的責(zé)任，嚴(yán)厲打擊失信行為，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹(shù)立講信用重誠(chéng)信的思想，維護(hù)好保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象。

2.微觀-保險(xiǎn)公司方面

（1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)人員為顧客提供滿意周到及個(gè)性化的服務(wù)，從服務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)、服務(wù)態(tài)度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險(xiǎn)公司及其員工在理賠服務(wù)上做到主動(dòng)、高效。

（3）保險(xiǎn)公司可靠地、準(zhǔn)確地履行服務(wù)承諾，認(rèn)真處理顧客投訴。

（4）保險(xiǎn)公司應(yīng)將其服務(wù)融入到現(xiàn)實(shí)的具體服務(wù)設(shè)施設(shè)備、服務(wù)人員及其溝通工具等中。

參考文獻(xiàn)：

[1]保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，2010，172～173

[2]方仲友.商業(yè)車險(xiǎn)制度改革應(yīng)回歸服務(wù)本源.中國(guó)金融，2012（1）

篇3

內(nèi)容提要:隨著金融一體化的深入，全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展越來(lái)越迅速，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭。但在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額迅速擴(kuò)大的同時(shí)，如何防范銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司需要解決的一個(gè)重大問(wèn)題。銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷渠道風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、承保操作風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)等。規(guī)避和控制銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的對(duì)策是：提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力；提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的水平；建立銀保長(zhǎng)期合作機(jī)制；建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)；完善信息公開(kāi)披露制度；加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管等。

一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議的方式，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開(kāi)發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購(gòu)。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開(kāi)發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷售。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近兩年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開(kāi)展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過(guò)100億元；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過(guò)上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠(chéng)度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來(lái)收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱帶來(lái)的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購(gòu)買，以及購(gòu)買了搭配銷售的商品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營(yíng)業(yè)分析到最后推向市場(chǎng)的全過(guò)程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

（二）營(yíng)銷渠道風(fēng)險(xiǎn)

1.合作短期化。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營(yíng)成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過(guò)大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步加大。

（三）經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.發(fā)展銀行保險(xiǎn)需要大量的技術(shù)投入。銀行保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要專門(mén)的技術(shù)來(lái)支持其發(fā)展。在目前的運(yùn)作機(jī)制下，銀行的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、銀行柜臺(tái)人員的培訓(xùn)）主要是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，就會(huì)出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)效率的重大損失，并有可能致使保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期不景氣。

2.銀行保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營(yíng)銷方式中，保險(xiǎn)公司只需引進(jìn)一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險(xiǎn)需要銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國(guó)銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)公司無(wú)法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術(shù)的運(yùn)用，也有可能會(huì)增加銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）承保操作風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的簽定，其中銷售人員的誠(chéng)信，客戶的如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。因此，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會(huì)出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.由于操作失誤或銀行柜臺(tái)人員違規(guī)操作而造成保險(xiǎn)公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險(xiǎn)公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時(shí)傳遞給銀行柜臺(tái)人員，或是在傳遞過(guò)程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺(tái)人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺(tái)人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在著三個(gè)層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)承保管理；保險(xiǎn)公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對(duì)稱和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。如不履行如實(shí)告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實(shí)、制造保險(xiǎn)事故或捏造保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及夸大保險(xiǎn)事故損失，使保險(xiǎn)人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時(shí)可能明知保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保要求，但為了實(shí)現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險(xiǎn)。（3）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤(rùn)和費(fèi)用原因，在核保和理賠時(shí)，為了上保費(fèi)規(guī)模，放松承保條件；或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)除外責(zé)任造成的損失也隨意進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門(mén)的規(guī)定或由于國(guó)家政策的調(diào)整，而得不到實(shí)際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險(xiǎn)，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行保險(xiǎn)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.銀行保險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過(guò)相應(yīng)的培訓(xùn)或通過(guò)人資格考試并沒(méi)有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行與保險(xiǎn)合作的法律、法規(guī)還未見(jiàn)到一個(gè)成文的法令和政策出臺(tái)，使得銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新還缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。加之我國(guó)確立了銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使得銀行與保險(xiǎn)公司的合作必須小心翼翼，保險(xiǎn)公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

3.銀行保險(xiǎn)受國(guó)家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策影響較大，政策性風(fēng)險(xiǎn)突出。以汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)為例，銀行在發(fā)放貸款時(shí)已將大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。但由于國(guó)家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，車價(jià)不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中不得不面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險(xiǎn)因素外，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風(fēng)險(xiǎn)還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與控制

（一）提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險(xiǎn)公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和經(jīng)營(yíng)者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進(jìn)行銷售，使它在消費(fèi)者心目中的形象往往弱化，對(duì)消費(fèi)者需求的了解也越來(lái)越少。因此保險(xiǎn)公司要維持生存，就必須開(kāi)發(fā)出適合消費(fèi)者需要和銀行柜臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。解決這個(gè)問(wèn)題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險(xiǎn)公司閉門(mén)造車、獨(dú)家開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過(guò)加強(qiáng)客戶服務(wù)，除可以維護(hù)已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動(dòng)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，拓展新客戶，促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費(fèi)者感到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠?yàn)樗麄儙?lái)利益的。對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險(xiǎn)人資格等。

（三）建立銀保長(zhǎng)期合作機(jī)制

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)這些年來(lái)發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)與銀行一體化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長(zhǎng)期合作的機(jī)制。保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹(shù)立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對(duì)現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金管理等都是銀保雙方在未來(lái)很有潛力的合作點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，避免短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺(tái)人員保險(xiǎn)的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺(tái)人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺(tái)人員的利益，做到按照經(jīng)營(yíng)狀況和績(jī)效，對(duì)銀行柜臺(tái)人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎(jiǎng)懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能，客戶無(wú)法通過(guò)電話、ATM機(jī)或各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)保單自動(dòng)查詢、保單自動(dòng)更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險(xiǎn)的電子化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對(duì)客戶的關(guān)鍵信息進(jìn)行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過(guò)這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長(zhǎng)期忠誠(chéng)度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開(kāi)發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

篇4

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)業(yè);產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷;保險(xiǎn)監(jiān)管體制;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-2374(2009)10-0079-02

保險(xiǎn)(僅指商業(yè)保險(xiǎn))是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金,對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展沿革

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人民收入快速提高的今天,受到越來(lái)越多的重視。隨著我國(guó)社會(huì)體制的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)出了類似的發(fā)展步伐?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程可以深刻體會(huì)出國(guó)內(nèi)在不同國(guó)情及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度。

1995年10月頒布的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后我國(guó)批設(shè)的保險(xiǎn)公司均按分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則設(shè)立。但在此之前,已有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司等四家綜合性保險(xiǎn)公司。1996年,人保率先實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。此后,兵保將原有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)消化后,成為專營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。2001年,太平洋保險(xiǎn)公司以中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))公司全資控股中國(guó)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)太平洋壽險(xiǎn)股份有限公司的模式,完成產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革。

自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),產(chǎn)險(xiǎn)的起步與發(fā)展在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直走在壽險(xiǎn)的前面。但自1996年產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)之后,相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,產(chǎn)險(xiǎn)卻似乎一下子失去了其強(qiáng)勁發(fā)展的勢(shì)頭而陷入困境,其經(jīng)營(yíng)中所暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)反差的重要原因之一是壽險(xiǎn)業(yè)新近采用的營(yíng)銷體制較為成功。如何正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的形勢(shì),特別是有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷的若干問(wèn)題,關(guān)系著產(chǎn)險(xiǎn)今后能否長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個(gè)新臺(tái)階。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大,我國(guó)加入WTO后,保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開(kāi),大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó),對(duì)我國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響。如何面對(duì)這些挑戰(zhàn),彌補(bǔ)在發(fā)展中存在的不足,跨越影響產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙,是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè),特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)在的首要任務(wù)。本文從以下幾個(gè)方面探討我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的一些問(wèn)題:

(一)營(yíng)銷模式

營(yíng)銷即展業(yè),產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷就是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)以及保單的推銷。和其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品,也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、如何被社會(huì)認(rèn)可以及如何被大眾接受的營(yíng)銷問(wèn)題,特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,營(yíng)銷是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng),關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。

首先產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷是一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),它不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié),而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)全過(guò)程的一種行為。其次,現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷也是一門(mén)文化品味頗高的藝術(shù)與技巧,并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。再次,營(yíng)銷的內(nèi)涵豐富多樣,是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,從市場(chǎng)調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì),信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)等,環(huán)環(huán)相扣,相互影響,每一環(huán)節(jié)又各有特色,變化萬(wàn)千。這就要產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力,能針對(duì)不同的對(duì)象,使用不同的方法。同時(shí)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷人員與部門(mén)要向客戶提供全方位、全過(guò)程的規(guī)范服務(wù),對(duì)營(yíng)銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。

作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步,營(yíng)銷是保險(xiǎn)商品走向市場(chǎng)的必由之路,也是相互間競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷是否順利,直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展,規(guī)模與效益,以及經(jīng)營(yíng)管理的好壞。

(二)體制改革

首先要深化經(jīng)營(yíng)體制改革,建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。比起國(guó)外完備的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于剛剛起步的階段,國(guó)家還應(yīng)給予保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策上的扶持,例如適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)企業(yè)稅率,進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,提高保險(xiǎn)資金投資收益率,支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險(xiǎn)償付能力穩(wěn)步增強(qiáng),使國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司快速、健康發(fā)展,不斷壯大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。

其次國(guó)家還應(yīng)支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵(lì)與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)機(jī)制,徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的行政設(shè)置,以《公司法》為依據(jù),按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求,使保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。

(三)監(jiān)管模式

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制中長(zhǎng)期存在著監(jiān)管對(duì)象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。在我國(guó),保險(xiǎn)市場(chǎng)正日益趨于成熟,提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備,消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒別能力也在不斷增強(qiáng),這就要求保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一個(gè)較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)的影響和帶動(dòng),近些年西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。目前,西方國(guó)家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變,以及保險(xiǎn)信息公開(kāi)化、保險(xiǎn)監(jiān)管法制化等趨勢(shì),這些很值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。但要從根本上完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體制,就必須要徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制、完善償付能力監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向

(一)實(shí)施人才戰(zhàn)略

建立有利于吸引人才、留住人才的用人機(jī)制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘人才,加大人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度,提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì),尤其要加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn),為提高公司經(jīng)營(yíng)管理水平奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略

不同行業(yè),不同區(qū)域,不同的人群對(duì)保險(xiǎn)的需求程度是不同的,這就要求保險(xiǎn)企業(yè)有針對(duì)性的研究不同人群的保險(xiǎn)需求及收入水平,開(kāi)發(fā)出適合不同行業(yè)特征,不同地區(qū)發(fā)展水平,不同人群需求及經(jīng)濟(jì)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,做到人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新。

(三)實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略

面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì),創(chuàng)新的重點(diǎn)要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃以及服務(wù)和管理方面有所突破。用戰(zhàn)略眼光、世界眼光、戰(zhàn)略思維,研究新事物、新問(wèn)題,用前瞻性思維方式來(lái)創(chuàng)新和決策。

(四)建立專屬自保公司

建立專屬自保公司,是增加保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。自保公司是隸屬于一個(gè)本身并不從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或集團(tuán)公司、主要為其母公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。自保公司可以直接對(duì)其母公司承?；蛲ㄟ^(guò)母公司或子公司所在地的直接保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險(xiǎn)公司的職能。我國(guó)有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn),比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開(kāi)來(lái)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)雖然發(fā)展迅速,但是也在發(fā)展中遇到重重障礙的行業(yè),必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)不斷解決舊問(wèn)題,不斷面對(duì)新問(wèn)題的階段。當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,是推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要因素。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)只要牢牢抓住這一難得的歷史契機(jī),利用好有利的政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境,就一定能夠迎頭趕上和超過(guò)同行業(yè)的世界領(lǐng)先企業(yè),成為國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的重要力量。

參考文獻(xiàn)

[1]康鵬.中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效率及其影響因素的實(shí)證研究[D].暨南大學(xué)學(xué)位論文,2006.

[2]蘭虹.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題探討[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2000,(5).

篇5

論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠(chéng)信問(wèn)題。

保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見(jiàn)的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)人隊(duì)伍近年來(lái)發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74％；全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員155.8089萬(wàn)人，同比增加9.0207萬(wàn)人，增長(zhǎng)6.15％。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員137.5956萬(wàn)人，增長(zhǎng)3.57％；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員18.2133萬(wàn)人，增長(zhǎng)30.74％。而目前，我國(guó)保險(xiǎn)人存在著大量不“誠(chéng)信”行為，致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無(wú)法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問(wèn)題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書(shū)才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門(mén)檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T(mén)檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒(méi)有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。

(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒(méi)有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒(méi)有專門(mén)關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問(wèn)題的措施

(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位

鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開(kāi)展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來(lái)。 轉(zhuǎn)貼于

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過(guò)重的問(wèn)題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門(mén)檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門(mén)關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過(guò)自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過(guò)程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

篇6

【摘  要】會(huì)計(jì)類《對(duì)具有法人資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的研究》，對(duì)財(cái)務(wù)管理問(wèn)題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】法人資格；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；財(cái)務(wù)研究

各國(guó)在加入世界貿(mào)易組織的博弈過(guò)程就形成了一般的貿(mào)易規(guī)則,體現(xiàn)在保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易方面就是各國(guó)對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放通常采取的是商業(yè)存在的形式,對(duì)保險(xiǎn)跨境交付很少做出承諾。

這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的特征要求保險(xiǎn)提供商對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的要求相對(duì)對(duì)稱的信息,從而對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、準(zhǔn)備金比率等保險(xiǎn)合同的根本性條款進(jìn)行會(huì)計(jì)專業(yè)畢業(yè)論文有效的評(píng)估和衡量,從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

分析基于這樣的原因,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求具有一定的地域性,在對(duì)待海外保險(xiǎn)公司的問(wèn)題上,世界貿(mào)易組織成員國(guó)通常要求保險(xiǎn)公司必須在東道國(guó)設(shè)立具有法人資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才可以開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并對(duì)其企業(yè)形式、資本結(jié)構(gòu)、地域和業(yè)務(wù)范圍做出相應(yīng)的要求。

如果成員國(guó)對(duì)跨境交付做出過(guò)多的開(kāi)放承諾,就相當(dāng)于允許海外保險(xiǎn)公司通過(guò)東道國(guó)境內(nèi)的人進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),其他市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制和監(jiān)管措施就形同虛設(shè)。

 

而境外消費(fèi)由于是東道國(guó)居民在東道國(guó)國(guó)境之外進(jìn)行的保險(xiǎn)活動(dòng),分析本國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有管轄權(quán),無(wú)法進(jìn)行過(guò)多的直接限制,但是可以通過(guò)外匯等其他手段進(jìn)行間接監(jiān)管,限制本國(guó)被保險(xiǎn)人購(gòu)買海外保險(xiǎn)公司的服務(wù),減少資本外流。

自然人流動(dòng)主要和保險(xiǎn)專業(yè)性的輔助人員有關(guān),如保險(xiǎn)精算、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)指導(dǎo)等專業(yè)人員進(jìn)入東道國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng),這些活動(dòng)是個(gè)人提供自己具有的專業(yè)知識(shí)和智力性勞動(dòng),而且多數(shù)是在跨國(guó)公司內(nèi)部進(jìn)行的,各國(guó)通常也沒(méi)有過(guò)多的限制。

（法律類相關(guān)論文或者管理類相關(guān)畢業(yè)請(qǐng)聯(lián)系本站51lunwen.com）

參考文獻(xiàn):

[1]李若山?法務(wù)會(huì)計(jì)———二十一世紀(jì)會(huì)計(jì)的新領(lǐng)域?會(huì)計(jì)之友,2000,1:10—11

篇7

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō),不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失情況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問(wèn)題,就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問(wèn)題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營(yíng),惡性競(jìng)爭(zhēng)等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來(lái)構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。

2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒(méi)有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過(guò)同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時(shí)建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),有效地避免誠(chéng)信缺失行為。

3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對(duì)控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信。

4.建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露,促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用,認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接,吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠(chéng)信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。

5.將保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)的規(guī)范對(duì)象擴(kuò)展到第三方,培育誠(chéng)信理念,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化。這里所說(shuō)的第三方,是廣義上的第三方,包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、新聞媒體和法院、仲裁機(jī)構(gòu)等等。在一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng),第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對(duì)稱程度。全社會(huì)(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠(chéng)信問(wèn)題的教育與宣傳,培育誠(chéng)信理念,使誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中,為誠(chéng)信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)公司的形象宣傳中應(yīng)當(dāng)從立足長(zhǎng)遠(yuǎn),做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險(xiǎn)行業(yè)百年誠(chéng)信老店。

總之,中國(guó)應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠(chéng)信制度,形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范,把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠(chéng)實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠(chéng)信行為中,使誠(chéng)信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會(huì)價(jià)值取向,保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下,共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為,在不違背誠(chéng)實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,給保險(xiǎn)雙方帶來(lái)均衡利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的最大化。

篇8

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn),必須積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè),從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前,我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種,將擁有廣闊市場(chǎng)。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn),以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

在當(dāng)前階段,風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。

2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

總體來(lái)看,農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上,營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng),業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱,如果開(kāi)發(fā)不當(dāng),極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱,市場(chǎng)傳染性強(qiáng),銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù),如果開(kāi)發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆,挖掘不完;如果開(kāi)發(fā)得不好,由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng),農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展,甚至絕收。

4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而,政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng),對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象,而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外,目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此,各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系,提高客戶服務(wù)水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度,并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外,有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén),由專人專崗負(fù)責(zé),這樣將大大提高工作效率。

篇9

論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策

作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過(guò)程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國(guó)際合作的基礎(chǔ)。

1 盡快建立與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國(guó)際慣例的做法。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2 建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境

這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國(guó)政府用來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過(guò)免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國(guó)在運(yùn)用稅收政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來(lái)。

3 放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來(lái)看，由于過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過(guò)嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過(guò)少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過(guò)于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過(guò)低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌

我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過(guò)國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 轉(zhuǎn)貼于

5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)

一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國(guó)外跨國(guó)保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過(guò)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制，形成國(guó)內(nèi)大型的保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)。更進(jìn)一步，可以支持大型保險(xiǎn)公司向全能化、國(guó)際化方向發(fā)展，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和區(qū)域性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)增資擴(kuò)股獲取與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)集團(tuán)全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)。

篇10

論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策 

 

作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過(guò)程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國(guó)際合作的基礎(chǔ)。 

1 盡快建立與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度 

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國(guó)際慣例的做法。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。 

2 建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境 

這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國(guó)政府用來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過(guò)免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國(guó)在運(yùn)用稅收政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來(lái)。 

3 放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 

從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來(lái)看，由于過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過(guò)嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過(guò)少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過(guò)于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過(guò)低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。 

4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌 

我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過(guò)國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 

5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)