導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的興起

截止到目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)已發(fā)展了100多年?，F(xiàn)今，農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)發(fā)展繁盛，已有100多個(gè)種類(lèi)。19世紀(jì)中葉，國(guó)外開(kāi)始出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法國(guó)是最初實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，時(shí)隔大約半個(gè)世紀(jì)，美、日等資本主義國(guó)家才陸續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在西方國(guó)家的廣泛應(yīng)用對(duì)世界的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)產(chǎn)生了巨大的影響。相對(duì)于國(guó)外農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)的成熟，國(guó)內(nèi)的則起步較晚。20世紀(jì)80年代，我國(guó)初步推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，雖取得了一些成績(jī)，但仍然面臨著許多問(wèn)題。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的影響

因素全球經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)提供溫床，但是隨著工業(yè)化的加劇，人類(lèi)賴(lài)以生存的環(huán)境遭到了嚴(yán)重污染，氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的發(fā)展受到牽連。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是人口大國(guó)，氣象對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的影響顯然易見(jiàn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的開(kāi)啟，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)要求我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔(dān)著世界先進(jìn)產(chǎn)品給我們帶來(lái)的沖擊和壓力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)滯后的現(xiàn)象普遍存在，以及人們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)認(rèn)識(shí)的不足，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)低迷。諸多問(wèn)題給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的健康發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施意義

2.1增加利益減少損失

為了獲取更大的商業(yè)利益，保險(xiǎn)公司自覺(jué)地探索經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子?，F(xiàn)階段，天氣預(yù)測(cè)技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)光明的前景，這也會(huì)促使更多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出的財(cái)富是不可限量的。對(duì)于收入相對(duì)單一的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，國(guó)家補(bǔ)貼和買(mǎi)入氣象保險(xiǎn)的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險(xiǎn)的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2.2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)層出不疊。各國(guó)也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進(jìn)一步加大對(duì)氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)氣象變化的高度要求和廣大民眾對(duì)氣象信息的依賴(lài)性，以及激烈的科技競(jìng)爭(zhēng)等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)的飛進(jìn)。越來(lái)越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專(zhuān)業(yè)的研究隊(duì)伍發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

2.3提高我國(guó)國(guó)際地位

當(dāng)今社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)莫過(guò)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)是一項(xiàng)科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項(xiàng)科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專(zhuān)業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來(lái)。中國(guó)正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對(duì)中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施策略

推行保護(hù)政策。面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國(guó)政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對(duì)氣象走勢(shì)做出準(zhǔn)確預(yù)報(bào)，加強(qiáng)對(duì)工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來(lái)的危害，出臺(tái)一系列慰民政策，規(guī)范保險(xiǎn)交易市場(chǎng)。提高大眾對(duì)氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)常識(shí)，講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對(duì)政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實(shí)進(jìn)程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識(shí)使農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接納。

4結(jié)語(yǔ)

篇2

【論文摘要】 本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)， 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付， 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低， 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)， 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿(mǎn)足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度， 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂(yōu)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位， 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品， 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱， 尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少， 針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率， 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言， 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此， 當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候， 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償， 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人， 也需要理性的投保人， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題，更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題，這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿(mǎn)足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶(hù)講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)， 讓利部分所得給廣大投保戶(hù)， 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率， 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外， 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐， 還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟， 專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)

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篇3

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。

2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀(guān)調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車(chē)振興計(jì)劃拉動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀(guān)念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿(mǎn)足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶(hù)服務(wù)，維護(hù)已有的客戶(hù)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶(hù)；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶(hù)利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中美比較

（一）支持模式美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在私論文營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國(guó)還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國(guó)來(lái)看，已有近九成省份開(kāi)展了有財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營(yíng)主體的模式。除了上海等幾個(gè)地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)?！狈绞酵?，全國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是自主自愿的原則，并沒(méi)有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國(guó)和我國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式都是針對(duì)本國(guó)的實(shí)際情況建立的，具體對(duì)比見(jiàn)表1。從表1中可以看出，從市場(chǎng)化角度而言，美國(guó)財(cái)政對(duì)中美財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較研究國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問(wèn)題。在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有著重要意義。中美政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作情況比較分析美國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來(lái)力度很大，自從其于1938年開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，針對(duì)自身的國(guó)情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式和財(cái)政支持模式，這些模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的借鑒意義。本文擬從財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式市場(chǎng)化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，只是通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國(guó)各試點(diǎn)模式的市場(chǎng)化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)，要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成“共保體”經(jīng)營(yíng)，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。美國(guó)模式的強(qiáng)制性較高，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來(lái)達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國(guó)的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！?，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項(xiàng)目美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國(guó)現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)戶(hù)所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?，即在一定范圍?nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任；財(cái)政兜底，即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國(guó)與我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見(jiàn)表2，從中可以看出，美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善；而我國(guó)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國(guó)政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國(guó)中國(guó)上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場(chǎng)化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時(shí)間推移越來(lái)越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國(guó)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的支持主要有，通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)聯(lián)邦政府還通過(guò)其它一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中，各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過(guò)50%，各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過(guò)50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以?xún)?nèi)的超額賠償責(zé)任。

綜上所述，美國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持標(biāo)準(zhǔn)很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營(yíng)，但其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都有很高比例的財(cái)政支持；而我國(guó)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目亟待完善。

（四）支持層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，使生產(chǎn)者剩余向消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)移。在統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共商品，其受益范圍是全國(guó)，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持也應(yīng)該主要由中央政府來(lái)提供，地方政府可以根據(jù)其財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財(cái)政支持。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來(lái)源于聯(lián)邦政府財(cái)政，保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，均由聯(lián)邦政府財(cái)政支出，也鼓勵(lì)州和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財(cái)政支持的局面。中央政府財(cái)政僅對(duì)中西部地區(qū)能繁母豬保險(xiǎn)提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)江蘇等6個(gè)試點(diǎn)省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。其余地區(qū)及其他種類(lèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來(lái)源于省級(jí)財(cái)政，甚至要求市縣區(qū)財(cái)政參與分?jǐn)?，稅收?yōu)惠也基本上是營(yíng)業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免，財(cái)政支持層次偏低。美國(guó)聯(lián)邦政府財(cái)政支持，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。而我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持現(xiàn)狀，雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點(diǎn)的開(kāi)展，但卻造成了試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政支持力度不足，以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持由于財(cái)力缺乏而無(wú)法開(kāi)展，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）稅收優(yōu)惠美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度較大，對(duì)于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開(kāi)征的稅收，包括國(guó)家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種，私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和由公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其它方面的負(fù)擔(dān)。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中的稅收優(yōu)惠力度小，范圍窄，僅對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅和印花稅。即使有部分試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大了稅收優(yōu)惠范圍，也只能在一定程度上減免地方稅收，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然承擔(dān)著一定的稅負(fù)。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府財(cái)政的大力扶持下得到了很快的發(fā)展，雖然政府沒(méi)有介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營(yíng)，但提高了保費(fèi)補(bǔ)貼幅度，對(duì)私營(yíng)公司提供再保險(xiǎn)、稅收和補(bǔ)貼等方面的大力支持，使美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新越來(lái)越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度也有了很大的提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)目前農(nóng)作物可保品種已達(dá)100余個(gè)。在全美200萬(wàn)農(nóng)戶(hù)中，有近150萬(wàn)戶(hù)投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，參與率高達(dá)75%。1997年，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的承保面積為1.822億英畝，2004年已經(jīng)超過(guò)2.21億英畝，8年增加了21%。其中2002年為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。不過(guò)，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策中也存在不少問(wèn)題尚未得到解決。首先是美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高支持度造成了很大的財(cái)政壓力，雖然在加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率有了一定的提高，但是進(jìn)一步提高參與率的邊際成本已經(jīng)很高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有得到有效解決，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃捆綁，許我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是為了取得財(cái)政補(bǔ)貼，存在著大量的騙保行為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理功能被異化為農(nóng)民獲取政府財(cái)政補(bǔ)貼的“剎手锏”。與美國(guó)相比，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，對(duì)中央財(cái)政并沒(méi)有造成壓力，但是由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要由省、市為主的地方政府提供，使得原本已捉襟見(jiàn)肘的地方財(cái)政承受了更大的壓力，也限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)的發(fā)展。從參保率來(lái)看，各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率并不高，即使是在因采取“共?！蹦Ｊ蕉^為成功的浙江省，截止到2007年6月30日，全省共有13976戶(hù)農(nóng)戶(hù)參保，投保金額99397萬(wàn)元，保費(fèi)收入2164萬(wàn)元，已完成大戶(hù)基數(shù)的33%。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位，大多數(shù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失要由財(cái)政救濟(jì)和農(nóng)戶(hù)自身承擔(dān)。但是由于我國(guó)很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地區(qū)采取了“統(tǒng)?！钡葢?yīng)對(duì)措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并不嚴(yán)重。美國(guó)與中國(guó)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效對(duì)比見(jiàn)表4，表中從支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的財(cái)政壓力、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率等幾個(gè)角度對(duì)兩國(guó)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效進(jìn)行了評(píng)價(jià)和對(duì)比。構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政支持體系

（一）增加財(cái)政支持項(xiàng)目在通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼提高農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性之后，還需要增加財(cái)政支持項(xiàng)目來(lái)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性，主要有：針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、波及范圍廣、損失大等特點(diǎn)，單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以承受，政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持；針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是地方試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以在空間上有效運(yùn)用大數(shù)原理分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可在財(cái)政支持下鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金的形式在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高支持標(biāo)準(zhǔn)1.提高保費(fèi)補(bǔ)貼。由于我國(guó)現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)戶(hù)的再生產(chǎn)能力為主，宜選擇保成本的方式對(duì)參保農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保障，以保成本起步，逐步發(fā)展過(guò)渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。因而，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有一個(gè)梯度推高的漸進(jìn)過(guò)程。具體講，在保成本階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門(mén)共承擔(dān)50％的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)，或者由農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門(mén)共同承擔(dān)，但農(nóng)戶(hù)承擔(dān)的比例不宜超過(guò)40%；在保產(chǎn)量階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門(mén)共承擔(dān)60％的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)，或者由農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門(mén)共同承擔(dān)，但農(nóng)戶(hù)承擔(dān)的比例不宜超過(guò)30%；在保收入階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門(mén)共承擔(dān)70%—80%的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)，或者由農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門(mén)共同承擔(dān)，但農(nóng)戶(hù)承擔(dān)的比例不宜超過(guò)20%。2.提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本偏高，難以獲得正常利潤(rùn)，而這種情況在我國(guó)尤為突出。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，參考國(guó)際上許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，可以給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性?？紤]到我國(guó)具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，按照調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性和充分發(fā)揮其自身能動(dòng)性的原則，可在10％-20％的范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。3.提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，特別是地震、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定，需要通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，就要求由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金來(lái)源主要有：中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流部分、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，可以通過(guò)建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

關(guān)鍵詞：區(qū)域性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1中國(guó)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性分析

隨著近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀(jì)80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學(xué)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合的熱潮，也推動(dòng)了國(guó)內(nèi)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

盡管如此，但在我國(guó)種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的強(qiáng)依賴(lài)性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動(dòng)植物生長(zhǎng)周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)的反應(yīng)滯后性。其競(jìng)爭(zhēng)力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，也決定了對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理保護(hù)是各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

自建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長(zhǎng)，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)4.9%。因此，無(wú)論從其對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的拉動(dòng)力方面還是從其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率上來(lái)看，農(nóng)業(yè)依然是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，亦是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，更是促進(jìn)農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵所在。尤其在如今國(guó)際分工越來(lái)越細(xì)的市場(chǎng)環(huán)境下，更加凸顯了其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位。

然而值得我們關(guān)注的是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問(wèn)題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三高一低”等制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低、人均土地資源嚴(yán)重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素?zé)o疑都給推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程增添了阻力。再加上面對(duì)著來(lái)自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素的制約。因此，客觀(guān)上亟需加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的通行做法，同時(shí)亦是我國(guó)現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的重要方式之一。但就目前我國(guó)國(guó)情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國(guó)在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的同時(shí)，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的基礎(chǔ)情況都考慮進(jìn)來(lái)，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的差異化選擇來(lái)解決我國(guó)區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡問(wèn)題[2]。

2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

2.1全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險(xiǎn)業(yè)停辦的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從1980年開(kāi)始便進(jìn)入了一個(gè)全面恢復(fù)和發(fā)展的時(shí)期，此時(shí)海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也相繼逐步開(kāi)始拓展。隨著1993年改革開(kāi)放進(jìn)程的進(jìn)一步加深，《關(guān)于金融體制改革的決定》以及保險(xiǎn)法的頒布實(shí)行，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體再次步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。在這個(gè)過(guò)程中，無(wú)論從保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度、保險(xiǎn)保障服務(wù)領(lǐng)域還是從分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的社會(huì)效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)更是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)系統(tǒng)重建過(guò)程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速

據(jù)統(tǒng)計(jì)從1985～2012年間，在這不到30a的時(shí)間里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了一個(gè)快速增長(zhǎng)時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保量基本上是呈每年遞增的趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方統(tǒng)計(jì)，自2007年以來(lái)，保費(fèi)收入累計(jì)已超過(guò)600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢(shì)的賠付率，足可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在分散風(fēng)險(xiǎn)方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷增多

截止到目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的險(xiǎn)種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)以及森林保險(xiǎn)等等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護(hù)城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠(yuǎn)的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的覆蓋面和承保范圍也是近期國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要趨勢(shì)。同時(shí)，例如像繼續(xù)推進(jìn)牧區(qū)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及農(nóng)村綜合保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)也將會(huì)成為提升國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

為了穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國(guó)務(wù)院從1982年開(kāi)始恢復(fù)了國(guó)內(nèi)中斷23a的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此1982年既是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)恢復(fù)的一年，也是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、分散轉(zhuǎn)折的一年。在1982～1993年這10a里，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，保費(fèi)收入驟增，在分散風(fēng)險(xiǎn)方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國(guó)內(nèi)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種的覆蓋范圍上來(lái)看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險(xiǎn)公司在2012年，匯聚同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴(kuò)大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦地區(qū)也由初期的55個(gè)縣（市）擴(kuò)大到現(xiàn)在的100個(gè)縣以上，充分發(fā)揮了對(duì)區(qū)域農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集合分散功能。

2.2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需直面的問(wèn)題

雖然從2007年國(guó)內(nèi)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，中央財(cái)政已經(jīng)累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入方面逐年遞增，年均增長(zhǎng)45.8%。同時(shí)，在其它農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施長(zhǎng)期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國(guó)農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?？v觀(guān)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過(guò)高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中仍亟需正視的三大基本問(wèn)題。

2.2.1賠付率過(guò)高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，尤其相對(duì)于第2、第3產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然制約較多，加之我國(guó)幅員遼闊，自然災(zāi)害頻發(fā)。1982～2004年，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)共80.98億元，而賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率高達(dá)87.24%；再到2008～2012年，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入累計(jì)達(dá)到了600億元，但與此相對(duì)應(yīng)的高賠款支出仍居高不下，累計(jì)至2012年底共有400億元。在保費(fèi)收入增加的同時(shí)，也承受著過(guò)高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求是指在一定的時(shí)期內(nèi)，在各種可能的價(jià)格上，農(nóng)民愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點(diǎn)上來(lái)看，致使一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的因素有很多，而就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的程度來(lái)看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的低效，無(wú)疑是造成這一問(wèn)題的最直接動(dòng)因。

2.2.2.1就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)民的主要收入來(lái)源構(gòu)成大致可以分為4個(gè)維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、其他收入（含政府補(bǔ)貼）。實(shí)際上，從上述其主要收入來(lái)源上來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)民收入來(lái)源已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標(biāo)來(lái)看，已達(dá)到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢(shì)地位，再加上農(nóng)村資源的長(zhǎng)期匱乏。因此我國(guó)農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過(guò)高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)形成了強(qiáng)烈的對(duì)比。

2.2.2.2就國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的情況上來(lái)看，1985～1994年是國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的10a，而在之后的1995～1999年保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入又出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)?？梢?jiàn)，總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)歷了一段波動(dòng)式的發(fā)展過(guò)程。而造成這一現(xiàn)象的動(dòng)因是由于其具有強(qiáng)外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性是源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和農(nóng)戶(hù)投保的行為均可以使其他人和社會(huì)獲得收益，而受益者卻并非完全承擔(dān)全部的花費(fèi)或代價(jià)。也正是由于私人利益與社會(huì)利益長(zhǎng)期無(wú)法對(duì)等，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)慢慢出現(xiàn)價(jià)格歪曲，農(nóng)民投保的個(gè)人預(yù)期收益下降，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求也隨之減少，而此時(shí)如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供足量的保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)企業(yè)必然要承擔(dān)虧損，結(jié)果又將導(dǎo)致供給不足。

2.2.2.3國(guó)家為農(nóng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征之一，也是各國(guó)政府對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍實(shí)行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；到2006年的，通過(guò)龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶(hù)積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼列為財(cái)政預(yù)算科目，通過(guò)這10a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼歷程的回顧，可以看出我國(guó)已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施[9]。

但隨著中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)范圍、補(bǔ)貼品種的不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)取得的效果去依舊不佳。這要?dú)w因于，依靠加大財(cái)政補(bǔ)貼的方式是很難刺激農(nóng)戶(hù)的自愿參保行為，而且還會(huì)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。結(jié)果造成，財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶(hù)的參保率，擴(kuò)大保費(fèi)收入，但從長(zhǎng)期上來(lái)看，卻無(wú)法持續(xù)維持保費(fèi)收入增長(zhǎng)，反而會(huì)出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。盡管近年來(lái)國(guó)家加緊對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策補(bǔ)貼，從保費(fèi)收入水平上看，亦是逐年增長(zhǎng)，但按全國(guó)2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，農(nóng)戶(hù)人均投保費(fèi)仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付業(yè)務(wù)。因此各地各級(jí)政府對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力扶持，也取得了不錯(cuò)的效果。但從近2a的保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域格局上來(lái)看，東部地區(qū)依舊是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入可以占到全國(guó)保費(fèi)收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)和西部地區(qū)的12個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)收入僅能占到全國(guó)份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)費(fèi)8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面也不乏亮點(diǎn)，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場(chǎng)增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上也沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的突破，以湖北省為例，整體來(lái)看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，險(xiǎn)種也主要是集中在耕牛保險(xiǎn)、養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)、煙草種植、蔬菜種植等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害和病蟲(chóng)害方面。雖然國(guó)家從2008年開(kāi)始，正式啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)引入政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦等相互配合的經(jīng)營(yíng)模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變?nèi)∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍狹窄的問(wèn)題。這同時(shí)也體現(xiàn)出了國(guó)內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的依賴(lài)

就世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)均有適合自己國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國(guó)幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)差異和資源特色來(lái)為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定差異化發(fā)展路線(xiàn)是我國(guó)必然的選擇。

3.1區(qū)域補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的差異化決策

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性是我國(guó)實(shí)行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件，自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，無(wú)論是哪種風(fēng)險(xiǎn)因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)?yè)p失的可能性。然而就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和吉林、四川、江蘇等重點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域。雖然政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面也不斷的擴(kuò)大，但依然沒(méi)有走出補(bǔ)貼范圍狹窄，補(bǔ)貼方式單一的局面。

同時(shí)，由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期。各種來(lái)自體制外、國(guó)內(nèi)和國(guó)際的風(fēng)險(xiǎn)因素廣泛聚類(lèi)，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，所以?xún)H將單一、各類(lèi)諸如旱災(zāi)、冰雹等險(xiǎn)種納入到保障體系中，在短期內(nèi)是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)、銷(xiāo)售、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)所遇到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍過(guò)于狹窄的特點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的自然稟賦的劣勢(shì)、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入情況來(lái)決定補(bǔ)貼的范圍和補(bǔ)貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的差異化設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的區(qū)域化設(shè)計(jì)構(gòu)想目的在于體現(xiàn)國(guó)內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國(guó)東、中、西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度上來(lái)看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對(duì)發(fā)達(dá)，而中部與西部地區(qū)相對(duì)落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的發(fā)展困境來(lái)選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營(yíng)模式。

具體來(lái)說(shuō)，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重心應(yīng)該放在擴(kuò)大農(nóng)民參保率和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍上，同時(shí)通過(guò)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，擴(kuò)大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例。在厘定保險(xiǎn)費(fèi)上，要充分考慮該區(qū)域消費(fèi)層次與結(jié)構(gòu)，根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度和損失率來(lái)設(shè)計(jì)本區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率。而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應(yīng)將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，東部和東北部區(qū)域應(yīng)該提高商業(yè)性的保險(xiǎn)比例。同時(shí)在銷(xiāo)售模式上，也應(yīng)通過(guò)借助保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，加大電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化分工來(lái)擴(kuò)大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該區(qū)域的市場(chǎng)份額，為農(nóng)戶(hù)提供更多、更能滿(mǎn)足該區(qū)域農(nóng)民需求的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇6

【論文摘要】縱觀(guān)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有一定差距。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，以期為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的建議。

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長(zhǎng)期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國(guó)外保險(xiǎn)公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場(chǎng)主體的增加，隨著人口紅利期的到來(lái)，投資理財(cái)觀(guān)念的更新，保險(xiǎn)業(yè)也將受到越來(lái)越多的關(guān)注。

1.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國(guó)內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來(lái)新的中資保險(xiǎn)公司基本沒(méi)有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國(guó)內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀(guān)念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波，推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

2.預(yù)計(jì)未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)綜觀(guān)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：

2.1市場(chǎng)化程度不斷提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。從1997年開(kāi)始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的情況來(lái)看，建設(shè)和完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規(guī)健全的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。

2.2經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，由國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來(lái)幾年也會(huì)成立專(zhuān)營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來(lái)解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營(yíng)管理日益集約化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來(lái)只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國(guó)際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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篇7

[摘要] 我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展中鄉(xiāng)村金融的供求不平衡成績(jī)由來(lái)已久，存在著供求量不平衡、供求主體不對(duì)等、傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)不均衡、單一金融供應(yīng)與多元化金融需求不均衡等成績(jī)。文章最初提動(dòng)身展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品;拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會(huì)資金自在活動(dòng);分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度;增強(qiáng)鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系等對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村;金融;供求矛盾;可繼續(xù)開(kāi)展

一、我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融供求矛盾

(1)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的疾速開(kāi)展，鄉(xiāng)村地域金融需求量逐年提升，招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)添加。絕對(duì)而言，農(nóng)業(yè)消費(fèi)周期較強(qiáng)，且農(nóng)業(yè)收益與自然環(huán)境親密相關(guān)，從事農(nóng)業(yè)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)率較高，招致各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村信貸制定了嚴(yán)厲的評(píng)價(jià)規(guī)范。從鄉(xiāng)村地域金融需求來(lái)看，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向古代規(guī)模農(nóng)業(yè)形式轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞認(rèn)識(shí)與金融效勞需求有所進(jìn)步，而鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)并未擴(kuò)展，招致鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)擴(kuò)展。形成鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)小于金融需求的緣由次要表如今兩個(gè)方面：一是存款利率低，由于鄉(xiāng)村的資金投入缺乏，且社會(huì)資金較爲(wèi)分散，招致金融機(jī)構(gòu)吸納的資金缺乏，進(jìn)而發(fā)作信貸緊缺的信息;二是涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品歉收時(shí)，價(jià)錢(qián)就低;當(dāng)收成不好時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品缺乏。涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，金融組織對(duì)農(nóng)業(yè)存款設(shè)定的條件也較高，評(píng)價(jià)規(guī)范更爲(wèi)嚴(yán)厲。

(2)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體不對(duì)等

農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)村集體運(yùn)營(yíng)者對(duì)金融效勞的需求越來(lái)越高，尤其是農(nóng)業(yè)存款的需求不時(shí)升溫。爲(wèi)了擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，農(nóng)戶(hù)需求消費(fèi)性存款。同時(shí)，爲(wèi)了降低自然災(zāi)禍對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，新型農(nóng)戶(hù)也經(jīng)過(guò)購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融變革力度不時(shí)加大，但是仍呈現(xiàn)供應(yīng)主體缺乏與需求主體眾多景象并存，無(wú)法徹底根治鄉(xiāng)村金融成績(jī)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)鄉(xiāng)村地域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量爲(wèi)12.17萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H爲(wèi)1.31個(gè)。此外，鄉(xiāng)村地域金融組織運(yùn)營(yíng)不一致，普通鄉(xiāng)村地域僅有中央性商業(yè)銀行、鄉(xiāng)村協(xié)作信譽(yù)社等金融組織。加上投資者并不看好鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，招致鄉(xiāng)村的信托、基金與保險(xiǎn)等非銀行金融組織嚴(yán)重缺位。因而，鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體呈現(xiàn)嚴(yán)重的不對(duì)等景象。

(3)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)存在矛盾

我國(guó)鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞的看法根本停留在存款、取款、匯款、存款等傳統(tǒng)金融效勞項(xiàng)目，這些效勞必需有實(shí)體存在的金融網(wǎng)點(diǎn)爲(wèi)其提供傳統(tǒng)金融效勞。鄉(xiāng)村居民關(guān)于古代金融供給理解甚少，如ATM機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等古代金融效勞。爲(wèi)了浪費(fèi)資源和降低本錢(qián)，金融組織往往更傾向于開(kāi)展古代金融效勞，招致鄉(xiāng)村金融效勞網(wǎng)點(diǎn)添加遲緩。絕對(duì)而言，鄉(xiāng)村居民更傾向于傳統(tǒng)金融效勞，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融效勞供應(yīng)缺乏，任務(wù)效率也不高。因而，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)的矛盾。

(4)鄉(xiāng)村地域單一的金融供應(yīng)與多元化金融需求存在矛盾

鄉(xiāng)村居民對(duì)鄉(xiāng)村金融主體多元化的需求也越來(lái)越多，不只需求存取款等根底性效勞，還需求信貸、轉(zhuǎn)賬等金融效勞。爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村地域多元化金融需求，鄉(xiāng)村金融組織不得不拓展與創(chuàng)新新產(chǎn)品。此外，鄉(xiāng)村居民對(duì)信息征詢(xún)、投融資等方面的需求也逐漸進(jìn)步，國(guó)債等政府債券在鄉(xiāng)村發(fā)行也較少，鄉(xiāng)村消費(fèi)品存款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比擬缺乏。

二、我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾的影響要素

(1)鄉(xiāng)村金融需求多元性

近年來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已逐漸從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展到規(guī)模化的農(nóng)業(yè)開(kāi)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也不時(shí)優(yōu)化。鄉(xiāng)村居民消費(fèi)生活方式的改動(dòng)使得鄉(xiāng)村居民對(duì)多樣化的鄉(xiāng)村金融需求越來(lái)越高，這不只加大了鄉(xiāng)村籌融資的難度，而且對(duì)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)提出了更高的要求。我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展步伐快于鄉(xiāng)村金融開(kāi)展步伐，致使鄉(xiāng)村金融體系跟不上經(jīng)濟(jì)開(kāi)展步伐，招致鄉(xiāng)村居民的金融多元性需求得不到滿(mǎn)足。

(2)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性

雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融體系不斷在變革，但是這些變革只是制度上的革新，實(shí)踐上并無(wú)法處理鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性的成績(jī)。各級(jí)政府對(duì)鄉(xiāng)村金融的變革更多的是在喊口號(hào)，政策落實(shí)效果并不好。不斷以來(lái)，鄉(xiāng)村金融體系變革并沒(méi)有付出多少舉動(dòng)和努力，招致我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)單一性景象臨時(shí)存在。從表象來(lái)看，鄉(xiāng)村正軌金融組織可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，鄉(xiāng)村金融管理也逐步像城市金融管理看齊。從實(shí)質(zhì)來(lái)看，鄉(xiāng)村正軌金融組織并沒(méi)有在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中起多大作用。形成這種景象的緣由在于利益推進(jìn)，鄉(xiāng)村金融組織的變革使得鄉(xiāng)村存款率越來(lái)越少，招致鄉(xiāng)村金融組織也呈現(xiàn)增加的趨向，鄉(xiāng)村金融供應(yīng)較爲(wèi)單一，尤其是經(jīng)濟(jì)不興旺的貧窮地域，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)更是少之又少。久而久之，最終招致鄉(xiāng)村地域金融不時(shí)萎縮，與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的間隔也不時(shí)拉大。

(3)鄉(xiāng)村金融制度不完善

爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，各級(jí)政府對(duì)城市金融與鄉(xiāng)村金融采取了并不完全相反的管理制度，對(duì)鄉(xiāng)村金融的管理更爲(wèi)苛刻。例如，城市金融允許開(kāi)展官方金融組織，而大局部鄉(xiāng)村地域不允許開(kāi)展官方金融組織。在這樣的鄉(xiāng)村金融制度下，我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融開(kāi)展必將遭到一定的限制，進(jìn)而招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)缺乏。此外，嚴(yán)厲的鄉(xiāng)村金融管理制度也障礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，使得鄉(xiāng)村居民在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，無(wú)法失掉金融組織的協(xié)助，招致鄉(xiāng)村官方高利貸盛行。爲(wèi)了完善金融制度，我國(guó)地方政府早在2012年就對(duì)官方借貸表態(tài)，并不時(shí)醞釀官方借貸相關(guān)政策，但是由于官方信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，招致官方信貸政策并沒(méi)有出臺(tái)落實(shí)。鄉(xiāng)村地域官方借貸政策的不完善，招致官方借貸難以安康波動(dòng)開(kāi)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法監(jiān)管，相應(yīng)的法律法規(guī)詳細(xì)細(xì)則也并沒(méi)有制定出臺(tái)，致使我國(guó)鄉(xiāng)村地域官方信貸較爲(wèi)混亂，得不到法律維護(hù)。

(4)鄉(xiāng)村金融支撐政策少

爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村地域金融需求，地方政府制定了一系列的鄉(xiāng)村金融整改方案，經(jīng)過(guò)各種政策來(lái)開(kāi)放鄉(xiāng)村地域融資渠道，制定并完善鄉(xiāng)村地域金融信貸相關(guān)規(guī)章制度，確保社會(huì)資金可以及時(shí)、疾速流入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，使得鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)缺乏成績(jī)失掉處理，從而助力開(kāi)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。關(guān)于鄉(xiāng)村地域金融組織而言，社會(huì)資金注入與鄉(xiāng)村現(xiàn)有資金構(gòu)成了良好的互補(bǔ)效果，在一定水平上擴(kuò)展了鄉(xiāng)村金融規(guī)模，使得鄉(xiāng)村金融組織更好地效勞鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。熟知基層政府支撐政策少，政府部門(mén)并沒(méi)無(wú)意識(shí)到鄉(xiāng)村金融開(kāi)展的重要性，相關(guān)部門(mén)對(duì)社會(huì)資金注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的成績(jī)也不注重，致使社會(huì)資金并沒(méi)有注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。

(5)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)較缺乏

農(nóng)業(yè)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大，鄉(xiāng)村地域金融保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)較爲(wèi)缺乏，招致鄉(xiāng)村仍存在很多農(nóng)戶(hù)靠天吃飯。我國(guó)鄉(xiāng)村地域天文環(huán)境絕對(duì)較差，尤其是偏僻山區(qū)，自然災(zāi)禍時(shí)有發(fā)作，而大局部鄉(xiāng)村居民既沒(méi)才能改動(dòng)也沒(méi)有才能承當(dāng)結(jié)果。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村居民的支出具有無(wú)足輕重的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不只可以協(xié)助農(nóng)民處理后顧之憂(yōu)，還可以將局部風(fēng)險(xiǎn)停止轉(zhuǎn)移與分解。至今，我國(guó)沒(méi)有出臺(tái)一部完好的關(guān)于鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，僅僅在《保險(xiǎn)法》中提到農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)。要曉得，鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展親密相關(guān)，在農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)的庇護(hù)下，鄉(xiāng)村居民在蒙受自然災(zāi)禍時(shí)，可取得保險(xiǎn)的賠償，并不由于遭遇自然災(zāi)禍遭到宏大的損失。由于農(nóng)業(yè)開(kāi)展存在高風(fēng)險(xiǎn)低收益的趨向以及農(nóng)業(yè)消費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)成績(jī)，大局部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)得到信息，不情愿推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)也較爲(wèi)缺乏。目前，僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)觸及范圍十分窄，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保需求。

三、我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展的對(duì)策

(1)開(kāi)展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品

鼎力開(kāi)展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，不只可以完善鄉(xiāng)村金融效勞，而且可以爲(wèi)小微客戶(hù)提供相應(yīng)的金融效勞和金融產(chǎn)品。小微金融組織的完善可經(jīng)過(guò)樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助組織、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)金融組織等，經(jīng)過(guò)小微金融組織補(bǔ)償國(guó)有鄉(xiāng)村金融組織的空缺，進(jìn)步鄉(xiāng)村地域金融效勞的供應(yīng)才能，延長(zhǎng)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)與金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融組織相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引官方投資，確保鄉(xiāng)村地域小微金融組織的融資構(gòu)造無(wú)效。另一方面，還要對(duì)現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融組織停止變革，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融組織的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新契合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的效勞和產(chǎn)品。放慢我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展可從以下三個(gè)方面著手：一是對(duì)鄉(xiāng)村存款擔(dān)保業(yè)務(wù)停止創(chuàng)新，依托鄉(xiāng)村現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)無(wú)效資產(chǎn)，不時(shí)對(duì)存款業(yè)務(wù)停止補(bǔ)充與完善，研發(fā)合適農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展需求的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品;二是政府強(qiáng)迫性要求鄉(xiāng)村金融組織參與農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)，與農(nóng)戶(hù)同甘共苦，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村的金融訂單，以農(nóng)產(chǎn)品訂單買(mǎi)賣(mài)數(shù)量爲(wèi)規(guī)范，確定農(nóng)戶(hù)的存款數(shù)量，并與農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)停止捆綁;三是開(kāi)展鄉(xiāng)村金融信譽(yù)制度，向鄉(xiāng)村居民提供小額信譽(yù)存款，延伸鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，對(duì)信譽(yù)良好的客戶(hù)，可采取存款優(yōu)惠政策，無(wú)效緩解鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融的可繼續(xù)開(kāi)展。

(2)拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會(huì)資金自在活動(dòng)

一是進(jìn)步農(nóng)戶(hù)的籌融資認(rèn)識(shí)，普及鄉(xiāng)村居民金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)自動(dòng)停止融資，緩解鄉(xiāng)村地域融資難的成績(jī)。作爲(wèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成局部，農(nóng)戶(hù)應(yīng)進(jìn)步融資認(rèn)識(shí)，多渠道多方式地籌集資金。二是整合鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、人力資源等，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，讓農(nóng)戶(hù)共享產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；囊绯鲂?yīng)。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)改動(dòng)國(guó)有金融組織對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)不看好的看法，實(shí)在關(guān)注鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展，合理增設(shè)鄉(xiāng)村地域金融效勞網(wǎng)點(diǎn)，合理分配鄉(xiāng)村金融效勞組織，爲(wèi)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展提供良好的根底。三是對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)任人停止債務(wù)、股權(quán)等方面的融資教育，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)過(guò)發(fā)放債券的方式來(lái)低本錢(qián)融資。經(jīng)過(guò)展開(kāi)企業(yè)擔(dān)任人金融知識(shí)培訓(xùn)等方式，進(jìn)步鄉(xiāng)村企業(yè)擔(dān)任人的融資才能，促進(jìn)鄉(xiāng)村開(kāi)展多元化的投融資形式。四是積極鼓舞官方資本流入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建立中，倡議城市融資組織參與鄉(xiāng)村金融開(kāi)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村融資的多樣化，擴(kuò)展鄉(xiāng)村融資渠道，拉近鄉(xiāng)村與城市金融差距。鄉(xiāng)村地域金融開(kāi)展要緊跟城鄉(xiāng)一體化開(kāi)展步伐，無(wú)效促進(jìn)城市金融與鄉(xiāng)村金融的交融，完成城鄉(xiāng)資金自在活動(dòng)。

(3)分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度

農(nóng)業(yè)消費(fèi)的高風(fēng)險(xiǎn)性抑制了農(nóng)戶(hù)的信貸需求，假如將農(nóng)業(yè)消費(fèi)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散，那麼農(nóng)戶(hù)不需求自行承當(dāng)信貸結(jié)果，這將進(jìn)步農(nóng)戶(hù)的信貸需求。從久遠(yuǎn)利益來(lái)看，鄉(xiāng)村地域信貸制度需求不時(shí)完善。一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)有利于進(jìn)步農(nóng)戶(hù)消費(fèi)積極性，進(jìn)而放慢鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。另一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)也有利于鄉(xiāng)村金融組織的完善，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，需求留意以下三點(diǎn)：一是保證信貸投資的波動(dòng)性，不時(shí)進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織存款投入力度;二是擴(kuò)大鄉(xiāng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，由政府出面建立鄉(xiāng)村信貸擔(dān)保組織，經(jīng)過(guò)優(yōu)惠的政策來(lái)吸引社會(huì)資本投資;三是提升鄉(xiāng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識(shí)，指點(diǎn)農(nóng)戶(hù)購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以后，人民銀行已對(duì)國(guó)有金融組織的信貸才能停止核對(duì)，對(duì)滿(mǎn)足要求的鄉(xiāng)村金融組織停止鼓舞，進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞效率。經(jīng)過(guò)相應(yīng)的法律法規(guī)強(qiáng)迫要求鄉(xiāng)村金融組織投資農(nóng)業(yè)消費(fèi)，根本滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民的信貸需求，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。

(4)增強(qiáng)鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系

鄉(xiāng)村地域金融體制的落后制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也需求不時(shí)優(yōu)化調(diào)整。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的改動(dòng)對(duì)鄉(xiāng)村金融需求也逐漸提升。因而，在鄉(xiāng)村地域金融變革進(jìn)程中，不只要擴(kuò)展廣闊鄉(xiāng)村進(jìn)入效勞范圍，也需求不時(shí)添加新的金融業(yè)務(wù)，這樣才干滿(mǎn)足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需求。在鄉(xiāng)村地域金融變革的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)資金應(yīng)用狀況的監(jiān)管，鼎力進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞才能，完善鄉(xiāng)村金融組織體系。經(jīng)過(guò)開(kāi)放特權(quán)、產(chǎn)權(quán)改造等方式，給鄉(xiāng)村金融組織一定的優(yōu)惠政策，爲(wèi)農(nóng)戶(hù)提供更爲(wèi)優(yōu)惠的金融效勞，讓鄉(xiāng)村金融組織真正成爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的助推器。農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)支農(nóng)性銀行，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的開(kāi)展，增設(shè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)農(nóng)行在農(nóng)業(yè)開(kāi)展中的重要作用，帶動(dòng)其他金融組織爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)效勞。此外，政府相關(guān)部門(mén)還應(yīng)制定并落實(shí)支農(nóng)惠農(nóng)措施，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)加大盈利性金融組織對(duì)鄉(xiāng)村的投資，緩解鄉(xiāng)村金融開(kāi)展中金融供應(yīng)缺乏的景象，健全完善鄉(xiāng)村金融組織體系。

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篇8

    摘要:當(dāng)前,自助游已經(jīng)成為全球旅游發(fā)展轉(zhuǎn)型背景下的新型主導(dǎo)旅游方式,越來(lái)越受到人們的青瞇,然而由于自助游自身的特點(diǎn),自助游在發(fā)展中出現(xiàn)了一些障礙,本文試圖從秦皇島自助游發(fā)展入手,探究自助游障礙及其產(chǎn)生因素,并據(jù)此提出相應(yīng)的措施。

    關(guān)鍵詞:秦皇島 自助游 障礙

    一、秦皇島自助游發(fā)展障礙及其因素分析

    (一)基礎(chǔ)設(shè)施和接待設(shè)施不完備制約自助旅游發(fā)展

    旅游旺季時(shí),停車(chē)場(chǎng)地、住宿設(shè)施緊張,很多自助旅游者前往的旅游目的地以及他們選擇的住宿設(shè)施缺乏預(yù)訂網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),提前預(yù)訂困難,行程取消現(xiàn)象嚴(yán)重。偏遠(yuǎn)地區(qū)旅游接待設(shè)施幾近于無(wú),無(wú)法實(shí)現(xiàn)自助游者的基本住宿需求,安全保障更為缺失。

    (二)缺乏實(shí)用的自助旅游信息,在線(xiàn)旅游業(yè)務(wù)不足

    現(xiàn)階段,旅游信息查詢(xún)渠道雖然增多但離自助旅游者期望尚有差距,信息更新慢、內(nèi)容陳舊不全面、缺乏面向不同客戶(hù)的信息綜合和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。內(nèi)容和服務(wù)方式等方面有待深化和拓展。比如秦皇島旅游信息網(wǎng)、秦皇島旅游網(wǎng)、秦皇島旅游資訊網(wǎng)等網(wǎng)站上旅游信息多是景點(diǎn)介紹、旅游線(xiàn)路和產(chǎn)品推廣、票務(wù)預(yù)訂以及一些自助游記,有關(guān)目的地信息不夠全面甚至不準(zhǔn)確,極易誤導(dǎo)自助旅游者,而且缺乏綜合的交通網(wǎng)絡(luò)和氣象等信息。

    (三)旅游者經(jīng)驗(yàn)不足,對(duì)自助游缺乏認(rèn)識(shí)

    由于一些自助游組織的專(zhuān)業(yè)化程度不高,遇到危機(jī)情境難以妥善處理,組織者缺乏足夠的臨場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和控制能力,參與者也沒(méi)有對(duì)自身參與能力進(jìn)行合理評(píng)判。赴偏僻地方的自助游,更需要參與者有豐富經(jīng)驗(yàn),應(yīng)對(duì)各種可能發(fā)生的突發(fā)事件。而目前自助游的參加者多數(shù)參加自助游時(shí)間不長(zhǎng),遇到突發(fā)事件時(shí),往往不知所措。另外,參加者對(duì)自助游缺乏足夠認(rèn)識(shí)。由不同階層、年齡、知識(shí)背景組成自助旅游者大多只有少量的旅游經(jīng)驗(yàn),選擇以自助作為出游方式很大程度上是追隨潮流、形式模仿、標(biāo)榜社會(huì)地位的需要;即使擁有了相當(dāng)?shù)淖杂啥纫搽y以擺脫“強(qiáng)迫癥式”的旅游方式。

    (四)緊急救援體系簡(jiǎn)陋,旅游保險(xiǎn)有待于完善

    旅游緊急救援體系非常簡(jiǎn)陋,不能滿(mǎn)足需要。很大程度上缺少GPS設(shè)備。無(wú)法第一時(shí)間獲知探險(xiǎn)者的地理位置,缺乏必要的交通工具,容易錯(cuò)過(guò)最好的救援時(shí)機(jī)。另外,戶(hù)外自助游不成熟所帶來(lái)的安全隱患給旅游保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。巨大的消費(fèi)潛力與現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)低潮證明我國(guó)旅游保險(xiǎn)體系尚需完善,自助游險(xiǎn)種的提供及其購(gòu)買(mǎi)方式、旅游者的保險(xiǎn)意識(shí)等等亟需完善。

    二、秦皇島自助旅游發(fā)展對(duì)策思考

    (一)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    設(shè)立一些不同星級(jí)賓館、飯店和其他相應(yīng)設(shè)施,滿(mǎn)足旅游者基本住宿需求。健全交通通訊網(wǎng)絡(luò),改善旅游交通條件,加強(qiáng)高速公路、旅游公路的建設(shè),為自駕車(chē)游提供交通保障。完善旅游景區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施,幫助自助旅游者方便安全快捷的完成旅游活動(dòng)。設(shè)立旅游信息預(yù)報(bào)系統(tǒng),減少自助旅游者出游的盲目性,正確引導(dǎo)旅游者理性選擇旅游目的地,合理編排旅游行程。

    (二)建立自助旅游網(wǎng)上信息中心,完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)

    旅游企業(yè)通過(guò)建立自助旅游網(wǎng)上信息中心,提供旅游路線(xiàn)、景點(diǎn)、飯店、交通、氣象、人文及旅游常識(shí)、注意事項(xiàng)、旅游觀(guān)感、貨幣兌換等信息及相關(guān)的虛擬旅游產(chǎn)品。通過(guò)網(wǎng)上促銷(xiāo)上網(wǎng)者可以實(shí)現(xiàn)雙向信息交流,接收信息,提出問(wèn)題、征得解答、交流經(jīng)驗(yàn),提高促銷(xiāo)效果。

    (三)不斷提高自助旅游者自身能力

    自助旅游不僅是個(gè)性化的旅游,還是對(duì)旅游者自身的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),自助旅游者要不斷在各方面提高自己,儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息,培養(yǎng)自己的組織能力和應(yīng)急反應(yīng)能力,做好心理、物質(zhì)和身體準(zhǔn)備,適應(yīng)自助游過(guò)程中所面臨的一系列現(xiàn)象與問(wèn)題。做到有備無(wú)患。

    (四)建設(shè)完善的旅游救援系統(tǒng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

    基于本市的救援條件,建立以政府主導(dǎo),民間力量輔助的救援體系,以目的地的退伍軍人為基礎(chǔ),成立專(zhuān)業(yè)救援公司,建立專(zhuān)門(mén)的緊急事件救助隊(duì)伍,配備專(zhuān)業(yè)化設(shè)備,加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),如在惡劣條件中如何實(shí)施救助。

    旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面,大力推行自助旅行者個(gè)人保險(xiǎn),包括旅游救援險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客人身保險(xiǎn)等,適時(shí)推出自助旅游特殊險(xiǎn)。

    (五)政府積極介入

    政府努力構(gòu)建目的地旅游信息系統(tǒng)建設(shè),實(shí)現(xiàn)平面、網(wǎng)絡(luò)、音像等不同層面的實(shí)時(shí)信息的綜合,并加強(qiáng)旅游集散中心的管理和使用,對(duì)旅游出行進(jìn)行有效監(jiān)控。首先,政府機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮監(jiān)督監(jiān)管職能,出臺(tái)自助游法律法規(guī),針對(duì)其形式、范疇、管理方式和組織服務(wù)等建立健全相應(yīng)管理制度,明確旅游安全、服務(wù)質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等硬指標(biāo)。第二,聯(lián)合有關(guān)部門(mén)對(duì)自助游組織者實(shí)施資質(zhì)認(rèn)證,對(duì)游客的健康條件、車(chē)輛器材的安全性能、組織者的權(quán)責(zé)關(guān)系加以明確并形成法律文件,對(duì)硬探險(xiǎn)游、拓展游等提出特殊旅行項(xiàng)目備案和購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性旅游意外險(xiǎn)等要求,以減少或補(bǔ)償因意外發(fā)生給旅游者帶來(lái)的損失。第三,積極引導(dǎo)、規(guī)范各類(lèi)旅游市場(chǎng)主體的行為,優(yōu)化配置各類(lèi)資源。善于發(fā)現(xiàn)制約自助游的瓶頸因子,努力引進(jìn)資本和技術(shù),大力扶持汽車(chē)營(yíng)地、服務(wù)中心等自助游配套設(shè)施的建設(shè)。第四,借助自身資源優(yōu)勢(shì),借用有關(guān)地理信息系統(tǒng)軟件,分析以往的旅游事故,警示信息,指導(dǎo)自助旅游者的決策。

篇9

一、引言

銀行保險(xiǎn)(bancassurance)的起源在理論界并無(wú)統(tǒng)一說(shuō)法。從銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)相互聯(lián)合的發(fā)展歷史來(lái)看，自19世紀(jì)開(kāi)始比利時(shí)的CGER、西班牙的LaCaixa以及法國(guó)的CNP等公司開(kāi)始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)(Deniel，1995)。1973年，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)成立的Soravie保險(xiǎn)公司和法國(guó)投資銀行Pari-bas旗下的銀行保險(xiǎn)公司是迄今為止最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)80年代，法國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家人口平均壽命顯著提高，人口增長(zhǎng)率下降，政府為緩解壓力，著力刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃，銀行保險(xiǎn)在法國(guó)等歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家逐漸興起(聞岳春，2007)。歐洲在1989年通過(guò)的《銀行業(yè)合作第二指令》解除了對(duì)金融部門(mén)的管制，這激起了20世紀(jì)90年代銀行大舉進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。到本世紀(jì)初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入已占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的約60%，而比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛(ài)爾蘭等國(guó)也在20%至35%的比例之間(宋明岷，朱旭東，2000)。歐洲各國(guó)銀保發(fā)展迅速的原因在于其寬松的法律環(huán)境，一體化的合作模式，薪酬激勵(lì)機(jī)制，合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和多樣的銷(xiāo)售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美國(guó)頒布《金融現(xiàn)代化法案》，“允許銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司相互滲透，在彼此的市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)”，至此，美國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展擁有了法律上的依據(jù)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2002年異軍突起，成為了壽險(xiǎn)公司重要的銷(xiāo)售渠道(陳麗，2003)。

銀行保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)的快速發(fā)展可以從外部性的角度進(jìn)行解釋。外部性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用已逐漸得到了學(xué)者們的重視，這一概念是由新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人阿爾弗雷德•馬歇爾(Marshell，1980)在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中首次提出，后逐漸形成一種觀(guān)點(diǎn)，認(rèn)為外部性主要來(lái)自同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)之間，同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)在某個(gè)區(qū)域內(nèi)的大量集中有利于知識(shí)在企業(yè)之間的外溢和擴(kuò)散，這種效應(yīng)被稱(chēng)為MAR外部性，用以解釋組織變化對(duì)于產(chǎn)能增加的影響，理論源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的論述。上述觀(guān)點(diǎn)是一種正外部性的表述，由于外部性是指當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者的福利或者一家企業(yè)的生產(chǎn)可能性直接受到經(jīng)濟(jì)中的另一個(gè)當(dāng)事人的行為影響時(shí)，稱(chēng)經(jīng)濟(jì)里出現(xiàn)了外部性。這種影響可能產(chǎn)生正的或者負(fù)的效用，如果存在正的外部性，作為理性經(jīng)濟(jì)人的當(dāng)事人會(huì)為爭(zhēng)取最大的利益而展開(kāi)“競(jìng)爭(zhēng)”，由于外部性無(wú)法通過(guò)價(jià)格機(jī)制得到解決，所以期間會(huì)產(chǎn)生諸多的成本使總剩余下降。負(fù)外部性同樣會(huì)使當(dāng)事人為消除額外的成本不斷進(jìn)行交涉，使市場(chǎng)機(jī)制達(dá)不到帕累托有效。羅納德•哈里•科斯(Coase，1960)在其論文《社會(huì)成本問(wèn)題》最先將這種成本稱(chēng)為交易成本，并與產(chǎn)權(quán)建立了聯(lián)系。按照科斯的觀(guān)點(diǎn)，交易成本主要由發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格以及相應(yīng)的談判和簽約的費(fèi)用構(gòu)成，但科斯并沒(méi)有給交易成本下定義。張五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于沒(méi)有產(chǎn)權(quán)、沒(méi)有交易、沒(méi)有任何一種經(jīng)濟(jì)組織的魯濱遜•克魯茲經(jīng)濟(jì)中的成本”。

銀行和保險(xiǎn)公司在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，同樣存在著外部性，由于金融產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的集聚現(xiàn)象開(kāi)始顯現(xiàn)，由此形成的熟練的勞動(dòng)力市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)性中間產(chǎn)業(yè)和技術(shù)外溢產(chǎn)生了正的外部性，同時(shí)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)容、資金來(lái)源的相似性也產(chǎn)生了負(fù)的外部性。哈爾•羅納德•范里安(Varian，1995)指出，有三種方法可有效的解決外部性的問(wèn)題:第一種是庇古提出的管理者制定庇古稅以處理外部性的對(duì)策(Pigou，1912)，這種解決方法的難度在于管理者如何準(zhǔn)確的計(jì)算庇古稅的水平;第二種是阿羅研究的建立市場(chǎng)解決外部性的方法(Arrow，1969)，這是一種產(chǎn)權(quán)交易的方式，是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解決外部性的主要方法，最為典型的是排污權(quán)的交易;第三種是科斯所研究的協(xié)商問(wèn)題(Coase，1960)。前兩種方法如用于解決銀行與保險(xiǎn)間的外部性，其難點(diǎn)在于外部性的量化，而科斯的“協(xié)商”方法可以不受限制?？扑怪赋鋈绻灰壮杀緸榱闱覚?quán)利已準(zhǔn)確定義，那么參與者可通過(guò)協(xié)商達(dá)到有效的狀態(tài)①。如參照科斯定理，則銀保合作便是銀行與保險(xiǎn)公司為解決外部性而自由協(xié)商的結(jié)果。選擇何種銀保合作方式則主要考慮權(quán)利是否界定清楚，交易成本是否接近于零?？扑拐J(rèn)為，庇古在設(shè)定庇古稅時(shí)忽略了政府行為的成本，同時(shí)指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古稅的作用，而是否定了政府規(guī)制的必要性。庇古稅在某些交易成本不為零的情況下，其效果優(yōu)于科斯解決外部性的對(duì)策。

二、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生依據(jù)

對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，理論界通常是對(duì)現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)形式進(jìn)行總結(jié)，比較各種形式的特點(diǎn)，并做一定的改進(jìn)，以尋求最佳的銀保合作形式進(jìn)而推廣。銀行保險(xiǎn)發(fā)展根據(jù)其不同的理解方式，學(xué)者給出了不同的分類(lèi)方法。如根據(jù)聯(lián)系的緊密程度，可分為廣義與狹義的銀保形式，廣義即銀行與保險(xiǎn)共用渠道，獲取范圍經(jīng)濟(jì)，以股權(quán)關(guān)系形成資本紐帶;狹義即委托關(guān)系的合作(高洪民，朱軍勇，2005)。如將投資銀行業(yè)務(wù)考慮在內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)涉及的范圍，全能銀行模式(銀保業(yè)務(wù)涵蓋其中)與銀行保險(xiǎn)模式也是一種探討的選擇。全能銀行在美國(guó)1933年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法案》之前最為典型。而銀行保險(xiǎn)是歐洲特有的事業(yè)模式，也稱(chēng)為“一體化金融服務(wù)”、“全金融”或“保險(xiǎn)銀行”(徐為山，楊朝軍，汪有濤，2005)。通常市場(chǎng)機(jī)制可為資源的配置構(gòu)建最優(yōu)的方式，科斯指出企業(yè)的本質(zhì)便在于此。環(huán)境的改變及利潤(rùn)最大化的追求往往是解決市場(chǎng)中所存在問(wèn)題的根本誘因，也在銀保合作形式的演進(jìn)中發(fā)揮著重要作用。因此本文以實(shí)踐中存在的銀行保險(xiǎn)發(fā)展形式為分類(lèi)的依據(jù)，眾多學(xué)者也稱(chēng)之為一體化的程度變化，分別是:分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)。分銷(xiāo)協(xié)議是最簡(jiǎn)單的銀保合作方式，銀行與保險(xiǎn)公司以簽訂銷(xiāo)售協(xié)議的方式允許保險(xiǎn)公司使用銀行的銷(xiāo)售渠道，銀行從中獲得傭金，而保險(xiǎn)產(chǎn)品仍完全由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。分銷(xiāo)協(xié)議在法國(guó)最為流行，法國(guó)的CNP保險(xiǎn)公司完全沒(méi)有自己的人隊(duì)伍和銷(xiāo)售隊(duì)伍，其保險(xiǎn)產(chǎn)品除團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品外全部委托法國(guó)郵政、儲(chǔ)蓄銀行和法國(guó)財(cái)政部門(mén)銷(xiāo)售。我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作主要是“一對(duì)多”的協(xié)議，分銷(xiāo)的渠道主要是銀行柜臺(tái)。戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行與保險(xiǎn)公司間通過(guò)達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議以開(kāi)發(fā)特定客戶(hù)或特定市場(chǎng)。如英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司(Prudential)，其利用銀行的現(xiàn)有柜臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單，同時(shí)要求柜臺(tái)員工將那些具有特殊需求的客戶(hù)向保險(xiǎn)公司的理財(cái)顧問(wèn)推薦，再由理財(cái)顧問(wèn)用現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、電話(huà)服務(wù)和直銷(xiāo)的方式向這類(lèi)客戶(hù)提供專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)服務(wù)。國(guó)內(nèi)比如建行和新華、工行和聯(lián)泰大都會(huì)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

合資企業(yè)是銀行和保險(xiǎn)公司共同出資建立一家獨(dú)立的保險(xiǎn)公司，銀保雙方按投入資源分配利潤(rùn)，對(duì)合資公司共同擁有、共同經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行入股保險(xiǎn)公司可增加中間業(yè)務(wù)收入，提高業(yè)務(wù)拓展能力，拓寬資金投資渠道(莊慧彬，2009)。如20世紀(jì)末的瑞士人壽(SwissLife)是由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)和Rentenanstalt組建的合資公司;Columma保險(xiǎn)公司是由瑞士信貸(Credit)和Winterhui保險(xiǎn)集團(tuán)組建的合資公司。中法人壽是法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)國(guó)家郵政局合資的保險(xiǎn)公司，某種程度上具有合資銀行(郵政)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)。金融集團(tuán)化包括銀行和保險(xiǎn)公司之間相互持股、并購(gòu)，銀行新設(shè)保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司新設(shè)銀行多種方式，形成了金融集團(tuán)下銀行保險(xiǎn)的一體化經(jīng)營(yíng)。處在一個(gè)金融控股集團(tuán)下的銀行保險(xiǎn)雙方擁有共同的品牌、渠道、技術(shù)后臺(tái)、客戶(hù)，實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略。如荷蘭的ING集團(tuán)，美國(guó)花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)對(duì)德累斯頓銀行(DresdnerBank)的兼并，法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行(CreditAgricole)新設(shè)了專(zhuān)營(yíng)壽險(xiǎn)的Predica公司和專(zhuān)營(yíng)非壽險(xiǎn)的Pacifica公司，英國(guó)巴克萊銀行(BarclaysBank)設(shè)立了巴克萊壽險(xiǎn)(BarclaysLife)等。國(guó)內(nèi)如中行和中銀保險(xiǎn)，工行與太平，匯豐與平安、平安與平安銀行和深圳商業(yè)銀行，中國(guó)人壽與工行，中信和信誠(chéng)合作等。許多學(xué)者發(fā)現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司之所以可以并愿意通過(guò)各種方式進(jìn)行結(jié)合，在于它們的相似之處多于差異。銀行和保險(xiǎn)公司都屬于金融中介吸收個(gè)人存款，然后再把這些資金通過(guò)多種渠道進(jìn)行資本支出。大數(shù)定律、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、流動(dòng)性創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所共有的。它們提供相似的產(chǎn)品爭(zhēng)奪公眾儲(chǔ)蓄，這一點(diǎn)并不奇怪(L．PaigeFields，DonaldR．Fraser，JamesW．Kolari，2007)。銀行與保險(xiǎn)的差異在于其業(yè)務(wù)和職能的本質(zhì)區(qū)別，其產(chǎn)品盡管相似，卻不起到完全替代的作用，因此保險(xiǎn)公司在與各銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，并不能等同于銀行。強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是因?yàn)?，如果將保險(xiǎn)公司等同于銀行來(lái)看，則它們的競(jìng)爭(zhēng)完全構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的必要條件，價(jià)格機(jī)制的作用便可得到充分的發(fā)揮，以調(diào)節(jié)市場(chǎng)使其盡量趨于最優(yōu)化的配置。但銀行與保險(xiǎn)所具有的相似處，使它們易受到對(duì)方營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的“影響”，這種“影響”并不能通過(guò)價(jià)格機(jī)制得以體現(xiàn)，本文借用“外部性”的概念對(duì)其進(jìn)行解釋。銀行與保險(xiǎn)的外部性是銀行或保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)營(yíng)中給對(duì)方直接造成的影響，使銀行或保險(xiǎn)企業(yè)個(gè)體的收益與其帶來(lái)的社會(huì)收益，個(gè)體成本與社會(huì)成本出現(xiàn)差異，這種外部性可正可負(fù)，且影響是相對(duì)的。外部性?xún)?nèi)部化的過(guò)程對(duì)消除銀行外部性或保險(xiǎn)外部性影響的效果是相同的，如果只考慮銀行外部性的影響，保險(xiǎn)外部性可做相同處理，因此本文只從銀行外部性角度對(duì)銀保合作的形成及演進(jìn)過(guò)程進(jìn)行分析。

觀(guān)察銀保合作的發(fā)展，銀保合作形式的變化是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化的演進(jìn)過(guò)程，通過(guò)這種一體化程度的加深，逐漸使兩者在業(yè)務(wù)中的權(quán)力明晰，降低交易成本，減弱銀行外部性的的影響。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生初期，銀行外部性主要體現(xiàn)在:產(chǎn)品的可替代性，銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)型產(chǎn)品具有極大的相似性，因此客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)主要關(guān)注的是收益率，幾乎將它們當(dāng)作完全的替代產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品的表現(xiàn)便會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，其商譽(yù)出現(xiàn)“外溢”;金融的關(guān)聯(lián)性，銀行的借貸會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)的集聚，而一次貸款以上的行為會(huì)形成前次債權(quán)人對(duì)借貸者的錯(cuò)誤評(píng)估，造成借貸利率低估，使前次債務(wù)人承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，這也同樣適用于被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)多次銀行借貸后使保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步累積;產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行在新型儲(chǔ)蓄類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中，投入了大量的人力、物力、財(cái)力，但法律并不賦予這種產(chǎn)品創(chuàng)新以專(zhuān)屬權(quán)，新型產(chǎn)品容易被保險(xiǎn)公司等借鑒改進(jìn)，節(jié)省了開(kāi)發(fā)成本①;客戶(hù)資源，銀行客戶(hù)關(guān)系的管理需要長(zhǎng)期的投入和維護(hù)，銀行在進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理過(guò)程中，因其與保險(xiǎn)極大的相似性，不可避免的會(huì)造成保險(xiǎn)客戶(hù)資源的損失。保險(xiǎn)公司為克服上述銀行外部性影響，與銀行協(xié)商，通過(guò)分銷(xiāo)協(xié)議形式構(gòu)成銀保合作，產(chǎn)品的權(quán)利得到明確，克服了部分的外部性，但分銷(xiāo)協(xié)議的形成，從“一對(duì)一”到“多對(duì)多”模式的變化，增加了協(xié)商中的摩擦。同時(shí)，分銷(xiāo)協(xié)議下，銀行只收取傭金而保險(xiǎn)公司需承擔(dān)所有的后續(xù)責(zé)任，銀行員工會(huì)更多的追求績(jī)效，而忽略產(chǎn)品本身的特性，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這些都構(gòu)成了分銷(xiāo)協(xié)議形式下的交易成本。戰(zhàn)略聯(lián)盟形式進(jìn)一步對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與客戶(hù)資源明確了權(quán)利，使銀行外部性進(jìn)一步減弱，較之分銷(xiāo)協(xié)議，多重協(xié)議以及道德風(fēng)險(xiǎn)在聯(lián)盟形式的管理改進(jìn)中得以改善，然而共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品與市場(chǎng)的聯(lián)盟條約并不能如股權(quán)劃分方式中的權(quán)利與責(zé)任分配一樣清晰，致使其協(xié)商的過(guò)程構(gòu)成了戰(zhàn)略聯(lián)盟形式的交易成本。合資企業(yè)通過(guò)股權(quán)劃分了權(quán)利，銀行外部性得到了有效的內(nèi)部化，企業(yè)文化上的差異是形成這一銀保合作形式交易成本的主要因素。金融集團(tuán)化的嘗試甚至規(guī)避掉了這種企業(yè)文化的差異，是更為徹底的外部性?xún)?nèi)部化，從銀行外部性角度來(lái)看，它是當(dāng)前最有效的減少交易成本，由協(xié)商促成權(quán)利明晰，并促進(jìn)資源有效配置的銀保合作形式。

本文將銀行外部性作為銀保合作形式選擇的根本因素之一。在銀行與保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，參與者并不十分了解促成合作的本質(zhì)因素，而是以追求最大化利潤(rùn)為目標(biāo)的前提下，進(jìn)行著盡可能獲取利益，降低成本的各種實(shí)踐嘗試。銀行保險(xiǎn)合作帶來(lái)的銀行與保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)上升促進(jìn)了這種合作方式的推廣，然而銀保合作的施行并不意味著實(shí)踐嘗試的終止，由于權(quán)利并沒(méi)有得到完全的清晰，交易成本在現(xiàn)有的合作形式下依然在總成本中占有相當(dāng)?shù)谋壤?，而在通過(guò)成本—收益權(quán)衡中發(fā)現(xiàn)銀保合作的收益依然為正，則“協(xié)商”便繼續(xù)下去，進(jìn)一步創(chuàng)造更多的新銀保合作形式投入實(shí)踐當(dāng)中，以追求更小的交易成本。

三、數(shù)理證明

考慮雙邊外部性問(wèn)題，首先假設(shè)只有一家銀行X與一家保險(xiǎn)公司Y參與，生產(chǎn)和銷(xiāo)售金融產(chǎn)品是二者創(chuàng)造收益的方法，X的產(chǎn)品數(shù)量用x表示，Y的產(chǎn)品用y表示。銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在外部性，可表示為:e(x|E1，E2，E3，E4，…)。其中，Ei表示某種銀行外部性，如產(chǎn)品的替代性、金融的關(guān)聯(lián)性等。本例中，e(•)＞0以正負(fù)號(hào)表示正負(fù)的外部性，且?e?x＞0，假定除x外，其他影響因素皆不變，則銀行外部性也可表示為e(x)。由于保險(xiǎn)公司Y受到銀行外部性影響，因此?πy?e≠0。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

(一)銀保合作的產(chǎn)生現(xiàn)在考慮銀行與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)問(wèn)題，假設(shè)兩者在銀行市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)上都存在眾多的競(jìng)爭(zhēng)者，因此其價(jià)格是給定的，銀行產(chǎn)品的價(jià)格為px，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品價(jià)格為py銀行每生產(chǎn)和銷(xiāo)售一單位x都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定的外部性。社會(huì)最優(yōu)化情況是X與Y的共同利潤(rùn)最大化:maxπx+πy=pxx－cx(x)+pyy－cy(y)－e(x)(1)利潤(rùn)最大化的一階條件為px=c'x(x0)+e'(x0)，py=c'y(y0)，x0、y0是達(dá)到社會(huì)最優(yōu)化時(shí)的X與Y的產(chǎn)品數(shù)量。一種解決銀行外部性的方法是根據(jù)科斯定理，將外部性的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行明確，即將銀行外部性在兩者之間進(jìn)行限定(討論的假設(shè)是交易成本接近于零，雖然這種情況并不存在，但正如科斯所表述的，它是我們討論外部性的基礎(chǔ))。假定此時(shí)Y具有處理外部性的權(quán)利，即沒(méi)有Y的許可，X不能進(jìn)行引發(fā)外部性的活動(dòng)。

(二)銀保合作形式演變科斯在《企業(yè)的本質(zhì)》中將企業(yè)的出現(xiàn)解釋為決定市場(chǎng)價(jià)格的成本，當(dāng)由看不見(jiàn)的手構(gòu)建需求與供給之間聯(lián)系的成本高于由企業(yè)(或組織)這一看見(jiàn)的手進(jìn)行協(xié)調(diào)時(shí)，企業(yè)的存在便是理所當(dāng)然的。將這一思維引入到銀保合作形式的演變中，可以理解為銀保合作逐漸增強(qiáng)業(yè)務(wù)及部門(mén)的控制權(quán)以使交易成本逐漸減小過(guò)程?，F(xiàn)假設(shè)X與Y在合作過(guò)程中存在交易成本，設(shè)為t2(•):t2(•)=t2(x|M1，M2，M3，M4)其中，M1，M2，M3，M4分別表示構(gòu)成銀行保險(xiǎn)合作的四種形式的交易成本因素，且?t2?M＞0，則分銷(xiāo)協(xié)議交易成本由M1+M2+M3+M4，戰(zhàn)略聯(lián)盟由M1+M2+M3構(gòu)成，合資企業(yè)由M1+M2構(gòu)成，金融集團(tuán)M1，即隨著銀行保險(xiǎn)的一體化形式加強(qiáng)，其影響交易成本的因素在不斷減少，而交易成本亦隨之減小。將t2(•)引入，考慮交易成本不為零的情況(由于M在銀保合作形式變化前并不改變，所以證明時(shí)只考慮x的變化)。依據(jù)上述分析，在交易成本為零的狀況下，無(wú)論正負(fù)外部性，明晰產(chǎn)權(quán)都是有效解決外部性，追求社會(huì)最優(yōu)化水平的方法。但由于現(xiàn)實(shí)狀況中，交易成本的存在，在明晰產(chǎn)權(quán)的過(guò)程中不可避免的增加了操作的成本，因此，單純依靠銀行保險(xiǎn)的協(xié)商無(wú)法完全解決外部性的問(wèn)題，政府可在此發(fā)揮作用，如能有效量化外部性，庇古稅在某些情況下較之科斯明確產(chǎn)權(quán)的方法更為有效，但操作難點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的。從論證來(lái)看，銀保合作形式的不斷演化，也正回答了如何解決交易成本的影響，一體化程度的不斷深入，可逼近交易成本的理想狀態(tài)，為產(chǎn)權(quán)明晰的科斯方法提供理想環(huán)境。

四、結(jié)論

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關(guān)鍵詞：財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中美比較

（一）支持模式美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在私論文營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國(guó)還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國(guó)來(lái)看，已有近九成省份開(kāi)展了有財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營(yíng)主體的模式。除了上海等幾個(gè)地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)保”方式外，全國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是自主自愿的原則，并沒(méi)有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國(guó)和我國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式都是針對(duì)本國(guó)的實(shí)際情況建立的，具體對(duì)比見(jiàn)表1。從表1中可以看出，從市場(chǎng)化角度而言，美國(guó)財(cái)政對(duì)中美財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較研究國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問(wèn)題。在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有著重要意義。中美政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作情況比較分析美國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來(lái)力度很大，自從其于1938年開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，針對(duì)自身的國(guó)情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式和財(cái)政支持模式，這些模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的借鑒意義。本文擬從財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式市場(chǎng)化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，只是通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國(guó)各試點(diǎn)模式的市場(chǎng)化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)，要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成“共保體”經(jīng)營(yíng)，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。美國(guó)模式的強(qiáng)制性較高，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來(lái)達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國(guó)的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！?，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項(xiàng)目美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國(guó)現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)戶(hù)所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?，即在一定范圍?nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任；財(cái)政兜底，即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國(guó)與我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見(jiàn)表2，從中可以看出，美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善；而我國(guó)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國(guó)政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國(guó)中國(guó)上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場(chǎng)化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時(shí)間推移越來(lái)越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國(guó)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的支持主要有，通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)聯(lián)邦政府還通過(guò)其它一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中，各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過(guò)50%，各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過(guò)50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以?xún)?nèi)的超額賠償責(zé)任。