導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀聯(lián)商務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，處于轉(zhuǎn)型期的銀行正逐步把ATM運營維護(hù)等非核心業(yè)務(wù)外包給社會化公司。

事實上，傳統(tǒng)ATM運維服務(wù)“觸網(wǎng)”破局，早已有企業(yè)先行先試。作為最早向銀行提供ATM終端外包服務(wù)的公司之一，銀聯(lián)商務(wù)率先運用互聯(lián)網(wǎng)化手段對傳統(tǒng)ATM運維服務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，在日趨白熱化的行業(yè)競爭中實現(xiàn)“彎道超車”。

互聯(lián)網(wǎng)化運維助力服務(wù)效率提升

銀聯(lián)商務(wù)總結(jié)多年服務(wù)經(jīng)驗，自行建設(shè)了“多位一體”的“ATM運維管理系統(tǒng)”，涵蓋現(xiàn)金加鈔管理、現(xiàn)金清分、故障處理及風(fēng)險監(jiān)控等與ATM專業(yè)化服務(wù)相關(guān)的全業(yè)務(wù)種類解決方案。

以現(xiàn)金加鈔環(huán)節(jié)為例，銀行可以使用認(rèn)證證書隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)登錄“ATM運維管理系統(tǒng)”，進(jìn)行加鈔計劃上傳、鈔箱軌跡監(jiān)控、加鈔明細(xì)下載等操作，實現(xiàn)對ATM加鈔業(yè)務(wù)的全流程跟蹤和管理。這種互聯(lián)網(wǎng)化的運維方式，直接推動了ATM專業(yè)化服務(wù)由傳統(tǒng)手工處理向“管理、控制、跟蹤”的閉環(huán)式、精細(xì)化、信息化管理模式升級，最終實現(xiàn)從低效、低附加值的繁瑣業(yè)務(wù)流程向高效、高附加值轉(zhuǎn)型。

多地布局的現(xiàn)金清分中心，使ATM終端互聯(lián)網(wǎng)化運維更接地氣，服務(wù)更高效。目前銀聯(lián)商務(wù)已在上海、天津、鄭州、長春、重慶、廈門、寧波、南寧、昆明等ATM業(yè)務(wù)相對成熟和集中的地區(qū)建立了清分中心，集合了現(xiàn)金清分整點、清機(jī)加鈔、日常運維管理和上門收款等綜合職能，從本質(zhì)上提高了服務(wù)效率和人均產(chǎn)能。

服務(wù)模式由被動轉(zhuǎn)為主動

當(dāng)前國內(nèi)ATM運維服務(wù)商的主要服務(wù)方式多為被動服務(wù)，待銀行發(fā)出加鈔指令或者ATM終端出現(xiàn)問題報修后才進(jìn)行維修服務(wù)。

銀聯(lián)商務(wù)打破傳統(tǒng)經(jīng)營思路，變被動服務(wù)為主動服務(wù)，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)模型來監(jiān)測現(xiàn)金存量、預(yù)測ATM終端現(xiàn)金用量，科學(xué)配置供鈔頻率和數(shù)量，大幅提升運維服務(wù)效率；在ATM終端故障維護(hù)上，通過“ATM運維管理系統(tǒng)”能夠?qū)崿F(xiàn)終端故障的自動識別、自動分級、自動派工和自動歸檔等，配合日常預(yù)防性維護(hù)，極大地提高了主動服務(wù)的響應(yīng)效率。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將風(fēng)險降至最低

風(fēng)險與市場發(fā)展總是相伴而生，隨著ATM運維外包服務(wù)范圍的擴(kuò)大和深度的加強，各類風(fēng)險也在不斷增多。將系統(tǒng)預(yù)警與人員防范進(jìn)行統(tǒng)籌結(jié)合，銀聯(lián)商務(wù)“ATM運維管理系統(tǒng)”把ATM終端的全天候監(jiān)測、加鈔、清機(jī)等業(yè)務(wù)流程中有可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險及道德風(fēng)險等降至最低。

篇2

這個論壇很火，一張門票從5000元漲到3萬元，仍然供不應(yīng)求。

由龍永圖、嚴(yán)介和、任志強等商界大鱷擔(dān)任講師的“華佗CEO論劍”論壇，一直被中小企業(yè)家們贊譽為“會下金蛋的母雞”。

為了吸引這只母雞，黃山、武夷山、長白山等名山所在地政府，絞盡腦汁，來爭奪本屆論壇主辦權(quán)。

但這只會下金蛋的母雞，最終卻把窩搭在了武隆仙女山。

最后一個來到宴會，武隆卻拿走了最大的一塊蛋糕，很多人感到詫異。

“參會的都是商界精英，這些人對會議環(huán)境非常挑剔?！薄叭A佗CEO論劍”論壇主席嚴(yán)介和道出個中緣由，“但武隆的自然山水和人文環(huán)境特別讓我們震撼，我很看好這里的旅游業(yè)，并將投資6億元。”

一個國定貧困縣，在被稱作“七山一水兩分田”的惡劣生存環(huán)境中，竟然靠一個芙蓉洞起家，打造出了讓商界大鱷矚目的“武隆效應(yīng)”，其成功秘訣是什么？

“之所以能吸引這些商界大鱷，是因為我們找到了武隆對外開放的藍(lán)海――借助商旅聯(lián)姻，闖出了一條擴(kuò)大開放的捷徑?！蔽渎】h委書記劉旗說。

“書記在考察武隆時告誡我們，一個地方要發(fā)展，必須喚醒沉睡的資源，讓它們進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，成為真正的經(jīng)濟(jì)要素，地方經(jīng)濟(jì)才可能活起來。”劉旗說。

武隆有哪些沉睡的資源？經(jīng)濟(jì)怎樣才能活起來？“經(jīng)過反復(fù)討論，我們在總結(jié)這10余年發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，確立了武隆對外開放的主攻方向：以旅游為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，然后用這個酵母去帶動商業(yè)發(fā)展，讓武隆成為重慶商旅第一縣?！眲⑵煅劾锇l(fā)著光。

■ 借景生財

上世紀(jì)90年代初，武隆縣委、縣政府決定尋找經(jīng)濟(jì)騰飛的支點。但這個支點在哪里呢？縣領(lǐng)導(dǎo)班子為此愁眉不展。

直到1993年5月，江口鎮(zhèn)幾位村民壯著膽子，打著火把，發(fā)現(xiàn)了世界奇觀芙蓉洞時，縣領(lǐng)導(dǎo)的眼睛才亮了起來。

經(jīng)過反復(fù)調(diào)研，縣領(lǐng)導(dǎo)班子最后形成共識：秀美的山水，也許可以成為武隆騰飛的資源。

以旅游作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，帶動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展――武隆找到了對外開放的第一個支點。

1994年，芙蓉洞接待游客12萬人次，實現(xiàn)門票收入200萬元。武隆人在旅游上掘到了第一桶金。

“但矛盾和困難接踵而來?！蔽渎】h旅游局長邵建華說，1996年至1998年，由于受到旅游景點單一、基礎(chǔ)設(shè)施不配套等因素影響，由政府包辦的武隆縣旅游開發(fā)公司負(fù)債率高達(dá)120%。

面對困難，武隆提出招標(biāo)引進(jìn)民營企業(yè)的新思路：將芙蓉洞和仙女山40年的開發(fā)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給企業(yè)，條件是企業(yè)必須償還4000萬元債務(wù)，并且每年向武隆上交100萬元收入。

最終，長松集團(tuán)和華邦集團(tuán)分別接管了仙女山和芙蓉洞。短短5年間，兩大民企投資近4億元，將芙蓉洞、天生三、仙女山打造成為國家AAAA級旅游景區(qū)。

在民營資本的舞動下，武隆旅游脫胎換骨：門票年收入超過1億元。

旅游業(yè)開始向武隆縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)軍。

■ “景”上添花

“武隆景色雖美，但外地人知道的不多。”邵建華坦言，游客80%以上是重慶本地人，武隆旅游屬于典型的郊區(qū)游。

“要把旅游資源推銷出去，不做廣告是不行的?！眲⑵煺f，“但傳統(tǒng)的廣告促銷方式既耗費財力，效果又不明顯，武隆決不能走這條路?！?/p>

一個偶然的機(jī)會，劉旗從資料上了解到，國外一些經(jīng)濟(jì)觀察家預(yù)測，以戶外運動為代表的休閑運動將是21世紀(jì)的最佳投資方向之一。“2003年，我提出一個想法，何不利用旅游資源舉辦戶外運動挑戰(zhàn)賽，以此促進(jìn)旅游？”劉旗說。

這一動議剛提出，就有人質(zhì)疑：“一個國定貧困縣想舉辦這種賽事，真是異想天開。”

“異想天開也要試一試?！眲⑵煺f，“縣領(lǐng)導(dǎo)班子頂住壓力，向信用社貸款90多萬元，聘請戶外運動界的頂級專家，充分利用武隆的風(fēng)景特點，設(shè)計了一條比賽線路，舉債舉辦了首次戶外運動邀請賽?！?/p>

優(yōu)質(zhì)旅游資源與戶外運動的成功對接，讓這項賽事一炮打響。

2006年，武隆向國家體育總局提出申請，將這項賽事升級為中國武隆國際山地戶外運動公開賽，獲得批準(zhǔn)?！斑@項賽事一躍成為世界三大戶外運動賽事之一。”劉旗說。

“從第二年開始，我們就把冠名權(quán)進(jìn)行拍賣，第一次賣了70萬元，第二次賣了170萬元，第三次，重視傳媒一下就買斷了5年的冠名權(quán)。近1000萬元的冠名收入倒是小事，最重要的是通過舉辦這一賽事，讓武隆的大山成功走向世界?！眲⑵煺f。

張藝謀是國際公認(rèn)的大師級人物，他的電影鏡頭以唯美著稱。2005年，得知張藝謀正在尋找《滿城盡帶黃金甲》的外景拍攝地，武隆心動了?！皫е淮蟑B資料，我親赴北京。”劉旗說，“但張藝謀太忙了，我4次登門拜訪，都無緣得見?！?/p>

劉旗鍥而不舍，第五次拜訪，終于打動了張藝謀。

冒著瓢潑大雨來回走了4趟，氣勢磅礴的天坑讓張藝謀情定武隆。2006年6月，《滿城盡帶黃金甲》在武隆天坑正式開拍。

《滿城盡帶黃金甲》的播出，讓武隆名聲大振，很多外地游客到武隆，就是沖“黃金甲”而來的。

為能登頂世界自然遺產(chǎn)這一至高殿堂，2007年，武隆聯(lián)手云南石林、貴州荔波，邁出中國南方喀斯特“申遺”的步伐。

但隨即消息傳來――中國申請世界自然遺產(chǎn)決議草案接納了云南石林、貴州荔波，卻將武隆拒之門外。

但武隆人沒有放棄，劉旗說：“只要世界遺產(chǎn)大會沒有最終定論，我們就決不服輸?！彪x世界遺產(chǎn)大會開幕還有40天，武隆縣領(lǐng)導(dǎo)班子兵分兩路，一隊人馬去北京，向建設(shè)部尋求對策，一隊人馬赴巴黎，聽取專家建議。

一星期后，兩隊人馬回到武隆，縣委、縣政府立即要求全縣159個單位及部門立下軍令狀，分段承包整治道路、農(nóng)家樂、索道等與自然遺產(chǎn)不相協(xié)調(diào)的人文痕跡。

2007年6月27日，第31屆世界遺產(chǎn)大會上，“武隆喀斯特”與云南石林、貴州荔波喀斯特一起作為“中國南方喀斯特”正式列入世界自然遺產(chǎn)名錄，成為中國僅有的6處自然遺產(chǎn)之一。

隨后，武隆以4億元成功完成了對仙女山、天生三 等景區(qū)的回購。“在此基礎(chǔ)上，武隆將再組建旅游集團(tuán)，力爭在3-5年內(nèi)上市?！眲⑵煺f，“上市可改變渝東南地區(qū)旅游發(fā)展的投入方式，改直接投入為間接投入，實現(xiàn)由資金投入向資本投入的轉(zhuǎn)變?！?/p>

這次回購，奠定了旅游業(yè)作為武隆縣域經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的地位，初步顯現(xiàn)出“瞄準(zhǔn)一個點，搞活一個縣”的“武隆效應(yīng)”。

■ 商旅聯(lián)姻

為延長旅游產(chǎn)業(yè)鏈，武隆找到了對外開放的又一個支點――商旅聯(lián)姻。

商旅聯(lián)姻，讓武隆的對外開放實現(xiàn)了漂亮的三級跳。

第一跳：借旅游發(fā)展服務(wù)業(yè)。

“你見過高爾夫球場，但你一定沒有見過橫臥山脈、背靠青山、面觀草原的高爾夫球場。”邵建華說，“前半場穿梭于茂密森林中，后半場縱橫起伏于山間，這就是巧奪天工的仙女山高爾夫球場?！?/p>

而這個高爾夫球場，僅僅是仙女山新區(qū)奇思妙想的冰山一角。

服務(wù)業(yè)是這個新區(qū)的主要特征?！斑@個456平方公里的新區(qū)，將借助于國內(nèi)外大牌開發(fā)商，崛起成為旅游度假接待區(qū)、娛樂休閑運動區(qū)、國際會展服務(wù)區(qū)。超五星級酒店、國際會展中心、國際攀巖登山運動場等商業(yè)設(shè)施，都將在這里拔地而起?！眲⑵煺f，“在發(fā)達(dá)國家，距離大都市1小時經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，總有一個可以提供度假、會展、休閑的小城鎮(zhèn)――這正是我們開發(fā)仙女山新區(qū)的目的所在?！?/p>

第二跳：借旅游吸引工業(yè)。

9月23日，讓眾多城市眼紅的國內(nèi)第一家方解石造紙廠碧城科技落戶武隆。該項目建成后，年銷售值將達(dá)40億元，相當(dāng)于再造一個武隆工業(yè)。

“不需要消耗樹木，也不需要水，而是用石頭造紙?！眲⑵煺f，這項無廢水、無廢氣排放的環(huán)保新技術(shù)，世界上僅有幾個國家能掌握。

“碧城科技耗時1年多，在全國十幾個省市考察，在礦產(chǎn)資源同等豐富的情況下，武隆因良好的旅游環(huán)境而終獲青睞?！敝袊行∑髽I(yè)協(xié)會會長李子彬說。

商旅聯(lián)姻，讓武隆在不經(jīng)意間摸索出一條全新的招商之路。

第三跳：用旅游帶動出口。

藏在深山無人識的羊角老醋、晶絲苕粉等土特產(chǎn)品，經(jīng)現(xiàn)代工藝包裝后，成功打入美國、英國等海外市場。羊角豆腐干被航空公司選為航空食品后，更是一飛沖天。羊角鎮(zhèn)現(xiàn)有豆腐干生產(chǎn)企業(yè)100余家，年銷售豆腐干7800多噸、產(chǎn)值近2億元，成為中國豆腐干之鄉(xiāng)。

篇3

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

我國的市場開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營銷策略，才能在市長競爭中占據(jù)主動地位。

一、我國商業(yè)銀行金融營銷的現(xiàn)狀分析

（一）人們的營銷觀念落后。

金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認(rèn)識，他們認(rèn)為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營銷，與旁人無關(guān)；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。

（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。

最近幾年，商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要?？墒?，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對營銷市場的準(zhǔn)確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營銷行為。

（三）沒有充分發(fā)揮價格的真正作用。

在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產(chǎn)品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)具體要求的市場利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項目部收取任何的費用，商業(yè)銀行面臨的價格營銷范圍很窄。

（四）現(xiàn)行的營銷組合決策性不夠。

縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達(dá)到強化題型的效果。產(chǎn)品營銷人員所做的營銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產(chǎn)品樹立起品牌意識。

二、我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展對策

（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過分析銀行業(yè)營銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢。

最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對這樣嚴(yán)峻的形勢，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場中的競爭優(yōu)勢。從當(dāng)前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點側(cè)重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務(wù)等。

（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價格，提高產(chǎn)品競爭力。

客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國利率市場正處于改革發(fā)展變化的重點時期，因此銀行產(chǎn)品在營銷中的合理定價影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產(chǎn)品價格，使產(chǎn)品的競爭力達(dá)到最大化。

（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)識度。

促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營銷目標(biāo)的實現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結(jié)

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）

參考文獻(xiàn)：

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；商業(yè)銀行；第三方支付

一、研究現(xiàn)狀

首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的謝平和鄒傳偉（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的全面顛覆。但陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不是新金融，而是金融銷售和獲取渠道上的創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)則一致認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行存款、貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了實質(zhì)性影響。郭品等（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融惡化了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)，抬高了存款的付息成本，相對于國有大行，股份制銀行及地方商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊更大；牛華勇等（2015）認(rèn)為三方支付顯著降低了銀行結(jié)算收入；陳孝明等（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在小額信貸領(lǐng)域優(yōu)勢明顯，其侵蝕了商業(yè)銀行的小額貸款份額，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶流失乃至利潤降低；牛蕊（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行不斷進(jìn)行產(chǎn)品和技術(shù)革新，促進(jìn)商業(yè)銀行效率提升。目前大量研究方法是先基于作者的假設(shè)，然后利用計量經(jīng)濟(jì)模型，用數(shù)學(xué)化方式驗證假設(shè)。但經(jīng)濟(jì)學(xué)數(shù)學(xué)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，尚沒有從實際業(yè)務(wù)開展的角度進(jìn)行分析。筆者試圖通過對工、農(nóng)、中、建四大國有銀行年報的分析，來解讀互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的產(chǎn)品范疇比較廣泛，在實際生活中主要體現(xiàn)為以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財類產(chǎn)品，以微粒貸、借唄為代表的小額貸款類產(chǎn)品，以支付寶、微信支付為代表的快捷支付類產(chǎn)品。此外，P2P、眾籌均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范疇。鑒于目前P2P已經(jīng)完成清理退出，眾籌尚未形成規(guī)模而且也在逐步衰減，所以本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、小額信貸以及第三方支付。1.互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有低門檻、高收益和高流動性特點：一元起購，按天計算收益，T+0當(dāng)天贖回，且收益率高出銀行利率數(shù)倍，貼合大眾理財需求。從購買渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售渠道多依托于用戶規(guī)模大、使用頻率高、發(fā)展成熟的電商平臺或互聯(lián)網(wǎng)平臺，這為產(chǎn)品的銷售提供了大量活躍客戶。從互聯(lián)網(wǎng)特性來看，互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)聚合個人零散資金，通過聚沙為塔實現(xiàn)了規(guī)模效益。自余額寶推出以來便受到了民眾的追捧，雖然受到每日快速提現(xiàn)額度限制及利率下行的影響，但截止2020年6月末，余額寶規(guī)模仍高達(dá)1.224萬億元，遠(yuǎn)高于2020年交通銀行個人活期存款余額的均值8115億元。2.互聯(lián)網(wǎng)小額信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款的借款方可以通過大數(shù)據(jù)計算，核定對借款人的信用額度，借款人不但可以足不出戶完成貸款申請的各項步驟，而且一般不需要任何資產(chǎn)抵押。互聯(lián)網(wǎng)小額信貸典型的代表包括微眾銀行的微粒貸、螞蟻金服的借唄、京東數(shù)科的金條等。由于受到資本金的限制，一般互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的借款方都會通過ABS運作，以提高杠桿率。雖然互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的年化利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，但由于借貸便利、不用抵押且相比銀行授信準(zhǔn)入寬松，所以市場發(fā)展迅速。以螞蟻集團(tuán)為例，截至2020年6月末，螞蟻集團(tuán)促成的消費貸款及小微信貸余額高達(dá)2.15萬億元。3.第三方支付。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而實現(xiàn)交易雙方資金劃轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付所產(chǎn)生的主要背景是為了解決電子商務(wù)中買賣雙方的信任問題，隨著快捷支付的廣泛運用，其逐步滲透到各種類型的小額支付中。典型的代表包括支付寶、微信支付等。由于兼?zhèn)湎M和資金劃轉(zhuǎn)功能，且第三方支付工具內(nèi)部之間相互轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費，其客戶規(guī)模和資金規(guī)模迅速擴(kuò)大。根據(jù)業(yè)內(nèi)估計，2020年我國第三方移動支付交易規(guī)模預(yù)計為249萬億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及結(jié)算。商業(yè)銀行作為我國最重要的金融機(jī)構(gòu)，受到嚴(yán)格的監(jiān)管。從銀行的主要收入來源來看，存貸的利差和結(jié)算手續(xù)費是商業(yè)銀行最重要的收入組成部分。所以本文認(rèn)為存款、貸款、結(jié)算是商業(yè)銀行的三個支柱業(yè)務(wù)。由于工、農(nóng)、中、建四大國有銀行資產(chǎn)規(guī)模占比高，且相對于股份制銀行及地方商業(yè)銀行，國有大行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響更小，所以本文以工、農(nóng)、中、建四大行為例，試圖從存款、貸款、結(jié)算等三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的影響。

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

筆者整理了2012-2020年四大行的年報，其披露的基準(zhǔn)利率、存款利率、貸款利率、利差情況如表1所示。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，四大行凈息差呈不斷縮小的趨勢，雖然存款付息率受基準(zhǔn)利率影響呈同步下跌趨勢，但無論是絕對值還是比例，其貸款利率跌幅均遠(yuǎn)大于基準(zhǔn)存款利率，也大于存款付息率。筆者認(rèn)為，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯著提升了居民儲蓄（尤其是活期存款）的利率敏感性，從而導(dǎo)致存款成本上升。

（二）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品的推出，如阿里小貸、微粒貸等，其一方面填補了市場的空白，使小微企業(yè)主和普通消費者享受到了普惠金融服務(wù)，另一方面也倒逼商業(yè)銀行推出類似的純信用線上貸款產(chǎn)品，例如中國工商銀行的融e借等。除了個人信用類貸款以外，四大行也均推出了針對小微企業(yè)的信用貸款，例如中國銀行的稅易貸等。從公布的數(shù)據(jù)來看，我國貸款市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)大中，以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2020年底，個人線上消費貸款余額已突破1000億元。

（三）對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊，一方面體現(xiàn)在小額資金在第三方支付機(jī)構(gòu)體系內(nèi)劃轉(zhuǎn)并留存，另一方面對商業(yè)銀行的結(jié)算手續(xù)費費率造成了較大沖擊。由于第三方支付體系內(nèi)資金互轉(zhuǎn)不收費，且小額支付應(yīng)用場景日益普遍，由此倒逼個人賬戶的銀行轉(zhuǎn)賬費率下降甚至免費。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司還在試圖蠶食銀行的對公結(jié)算服務(wù)，例如支付寶上線“發(fā)唄”功能，主打工資業(yè)務(wù)，其在逐步搶占銀行對公結(jié)算的市場份額。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體意義

（一）積極意義

1.加快我國利率市場化進(jìn)程。從整個社會的角度來看，“寶寶類”產(chǎn)品無疑提升了整個社會民眾的理財意識，對銀行的存款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了明顯的影響。從2012年6月起，央行將存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，隨后逐步放開限制。2015年10月24日，央行決定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，這標(biāo)志著中國利率市場化已基本完成。伴隨著利率市場化的改革，直觀體現(xiàn)為商業(yè)銀行存款付息率的上升。2.拓展了普惠金融服務(wù)的廣度和深度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有低門檻和便捷性的特征，因此有效提高了金融服務(wù)可得性，增強了人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。以螞蟻集團(tuán)為例，2019年螞蟻集團(tuán)花唄、借唄兩項產(chǎn)品服務(wù)客戶數(shù)達(dá)到5億戶。

（二）消極意義

首先是商業(yè)銀行反洗錢管理難度的提升。相對于商業(yè)銀行的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管強度小、監(jiān)管手段少，因此成為不法分子犯罪的首選渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、隱蔽性、復(fù)雜性和跨區(qū)域性等特征，從而成為了當(dāng)前銀行反洗錢工作中的難點。主要原因是客戶身份信息采集和識別難度加大，多主體多平臺造成的信息碎片成為反洗錢工作“瓶頸”。雖然2019年中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)接入互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺，但形勢依舊嚴(yán)峻。其次是居民杠桿率的異常提升對商業(yè)銀行乃至整個金融體系造成不利影響。銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年12月指出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或各類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)用戶過度消費。過度消費的不利影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款產(chǎn)品大多不納入銀行征信，導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確評估借款人的負(fù)債規(guī)模和違約概率，這將給商業(yè)銀行造成潛在的信用損失；二是過度消費往往會導(dǎo)致居民杠桿率上升，從而導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，進(jìn)而影響整個社會經(jīng)濟(jì)的運行。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

第一，商業(yè)銀行要做好互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行要根據(jù)客戶需求開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是要不斷完善電子銀行渠道，尤其是要將移動互聯(lián)作為銀行渠道拓展的重點方向，對于無須面簽的業(yè)務(wù)，要加速向線上轉(zhuǎn)移；二是要順應(yīng)客戶需求，在產(chǎn)品設(shè)計方面，要從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，推出能滿足客戶需求的產(chǎn)品；三是要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，共同推進(jìn)有利于社會進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)；四是要做好風(fēng)險管理手段的創(chuàng)新，商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)中最重要的一部分，在做好互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時要做好風(fēng)險防控，以避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險。第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管工作。一是各金融機(jī)構(gòu)主管部門要協(xié)同聯(lián)動，共同做好互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測。按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，參照金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點，完善互聯(lián)網(wǎng)金融事前、事中、事后的全流程監(jiān)測；二是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專項立法，從法律層面保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和監(jiān)管；三是建立中央和地方監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，充分發(fā)揮地方作用，加快民間征信與央行征信系統(tǒng)有效對接，為互聯(lián)網(wǎng)授信業(yè)務(wù)提供信息支撐。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出加快了我國利率市場化進(jìn)程，提升了商業(yè)銀行的存款成本。小額信用貸款、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的豐富和完善，有效提高了金融服務(wù)可得性，明顯增強了人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有碎片化、隱蔽性、復(fù)雜性等特征，且由于發(fā)展前期缺乏有效監(jiān)管，也產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，例如反洗錢難度的提升、過度授信等。為平衡金融發(fā)展與金融穩(wěn)定，商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，以客戶為中心積極開展金融創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要協(xié)同聯(lián)動，共同做好互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

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篇5

（華東交通大學(xué)外國語學(xué)院，江西南昌330013）

摘要：隱喻在商務(wù)英語中非常普遍，對商務(wù)交流起著重要作用。本文通過具體的事例對商務(wù)英語隱喻的特點及中英文化隱喻化認(rèn)知的相似性和差異性進(jìn)行了簡要分析，并從關(guān)聯(lián)理論的翻譯視角探討了商務(wù)英語隱喻漢譯方法，指出商務(wù)英語隱喻漢譯可采用直譯、意譯和轉(zhuǎn)喻法。

關(guān)鍵詞 ：隱喻；關(guān)聯(lián)理論；商務(wù)英語；漢譯

DOI：10.16083/j.cnki.22-1296/g4.2015.06.057

中圖分類號：H315.9文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號：1671—1580（2015）06—0122—03

收稿日期：2014—12—28

作者簡介：張秀梅（1962— ），女，江西黎川人。華東交通大學(xué)外國語學(xué)院，副教授，研究方向：應(yīng)用語言學(xué)。

一、隱喻認(rèn)知

隱喻在傳統(tǒng)語言研究中通常只被看成是常規(guī)語言的一種變異，它是一種修辭話語的修辭現(xiàn)象，因此隱喻式表達(dá)被認(rèn)為是屬于非常規(guī)語言范疇。而現(xiàn)代隱喻研究不僅將隱喻看成一種修辭手段，而且認(rèn)為是人類認(rèn)知、思維、經(jīng)歷、言語和行為的基礎(chǔ)，是人們賴以生存的基本方式。隱喻作為人們重要的認(rèn)知方式，在人們對事物、事物結(jié)構(gòu)概念的形成和語言的發(fā)展方面所起的作用非常重要。《我們賴以生存的隱喻》的作者萊考夫和約翰遜在書中指出：“隱喻無所不在，在我們的語言中、思想中。因為隱喻是人類思維過程的主要特征，人類的認(rèn)知系統(tǒng)是隱喻構(gòu)造的。隱喻是從一個‘始發(fā)模型’（source model）向‘目的模型’（target model）的映射（mapping）。”［1］在隱喻結(jié)構(gòu)中，人們往往把兩種看上去根本沒有任何關(guān)聯(lián)的事物放在一起談?wù)摚渲饕蚴侨祟愒谡J(rèn)知領(lǐng)域?qū)λ鼈儺a(chǎn)生了相似聯(lián)想，因此，利用對兩種事物感知的交融來解釋、評價、表達(dá)他們對客觀現(xiàn)實的真正感受，可以說隱喻是語言發(fā)展和變化的一個重要方式。

二、商務(wù)英語隱喻的特點

商務(wù)英語也被稱作外貿(mào)英語，是經(jīng)濟(jì)生活順利運行的媒介和載體。在商務(wù)活動中，人們?yōu)榱烁玫販贤ā⒑献?、協(xié)調(diào)，喜歡用相對為大家熟悉的經(jīng)驗去理解商務(wù)領(lǐng)域中不熟悉的概念、行為和理論。由于隱喻概括性較強，它的運用使得語言變得更加簡明扼要，強化了語言的表達(dá)。這種隱喻在商務(wù)英語中的運用非常普遍，且人們喜歡把兩種具有共同特點的事物聯(lián)系起來，例如：The electricity failure caused the train service paralysis.這句英文的中文意思為“斷電致使火車運輸處于癱瘓狀態(tài)”，paralysis一般用來指人“癱瘓”，但在這句英語中比喻火車運輸完全癱瘓。

商務(wù)英語隱喻可分為形象喻和概念喻。形象喻包括有生命的形象喻和無生命的形象喻，如blue chip（績優(yōu)股）為無生命的形象喻。概念喻包括實體隱喻和概念隱喻。實體隱喻指目的域和始源域都是實體，downstream （后續(xù)企業(yè)）為實體隱喻。概念隱喻是指用一個概念去理解另一概念，如price war（價格戰(zhàn)）。

商務(wù)英語中隱喻主要以名詞、動詞和形容詞的方式表現(xiàn)。例如：為了讓人們更好地了解商務(wù)的行為、運作等，一些動詞flow、shrink、sharpen等被運用于商務(wù)英語中。

商務(wù)英語隱喻有固化的特點，喜歡把經(jīng)濟(jì)喻人化，將商場比作戰(zhàn)場、市場比作液體等，如economy recovery，trade war，currency float等，這類表達(dá)法已成為人們認(rèn)知思維的一部分。

三、中英商務(wù)隱喻化認(rèn)知的相似性和差異性

隱喻在英漢商務(wù)語言中的應(yīng)用較為普遍。隱喻是語言現(xiàn)象，也是思維現(xiàn)象，還是文化現(xiàn)象。由于隱喻普遍存在，人類認(rèn)知活動來自于人們?nèi)粘５纳眢w體驗，在本質(zhì)上不同民族的身體體驗是相似的，因此，各種語言間的隱喻有很多相似的地方。在商務(wù)英語中，人們喜歡用另一個熟悉的結(jié)構(gòu)概念來類比想要表達(dá)的商務(wù)概念。例如：對股票行情的隱喻，英語中用bear market（熊市）來比喻股票市場的萎靡不振。中英文化一般都喜歡用戰(zhàn)爭來形容經(jīng)濟(jì)活動，這是由于戰(zhàn)爭是人們普遍經(jīng)歷過的。例如：The cola wars in China are heating up.這句英文的中文意思為“在中國展開的這場可樂大戰(zhàn)正日趨白熱化”。

有的喻體相同，含義也相同。但是，隱喻作為語言現(xiàn)象又體現(xiàn)著文化的差異，人類本身對世界的認(rèn)識受到許多因素的影響，如生存環(huán)境、歷史、文化、風(fēng)俗和價值標(biāo)準(zhǔn)的影響。各種語言的隱喻化系統(tǒng)并不完全對等。商務(wù)英語隱喻明顯與中文商務(wù)語言存在差異性，它帶有英美文化特征。有時喻體不同，含義相同。如表示某公司在各地紛紛建立子公司，英語用mushrooms 表達(dá)，而漢語用“雨后春筍”來表達(dá)；商務(wù)英語中用cash cow 表示掙錢的門路，而漢語中用“搖錢樹”，兩者雖然都是實體隱喻，但一個是動物實體隱喻，一個是植物實體隱喻。

鑒于商務(wù)英語領(lǐng)域隱喻的普遍性和中英文化對事物的隱喻化認(rèn)知存在的差異性，在商務(wù)活動中正確理解和翻譯商務(wù)英語就顯得尤為重要。

四、關(guān)聯(lián)理論與關(guān)聯(lián)理論的翻譯觀

關(guān)聯(lián)理論屬于認(rèn)知自然語言理論里的一種。1986年，法國學(xué)者D.Sperber和英國學(xué)者D.Wilson共同提出了關(guān)聯(lián)理論，該理論認(rèn)為要正確理解自然語言，最重要的是要尋找關(guān)聯(lián)。因為關(guān)聯(lián)理論涉及的主要是語言交際的問題，所以，該理論的關(guān)注點是交際和認(rèn)知，它的作用就在于對人類認(rèn)知和交際的規(guī)律做出了較為合理的解釋。其觀點可以概括為：聽話人對話語有不同的理解可取決于話語的內(nèi)容、語境和各種暗含；無論在任何場合聽話人未必能理解話語所傳達(dá)的所有意義；對于話語聽話人所能做的只有用一個單一的、普通的標(biāo)準(zhǔn)去理解，這個標(biāo)準(zhǔn)完全可以使聽話人認(rèn)定一種唯一可行的理解，這個標(biāo)準(zhǔn)就是關(guān)聯(lián)性。［2］關(guān)聯(lián)理論的明示—推理過程強調(diào)：為了給推理提供必要的理據(jù)，在言語交際過程中，說話人如果想把自己的信息意圖和交際意圖表達(dá)給聽話人，他就有必要給予一些明示行為；聽話人進(jìn)行推理主要靠對方的明示行為來尋找關(guān)聯(lián)。聽話人對話語里所暗含的意思，如隱喻和言外所含之意，主要通過推理來認(rèn)知。推理的過程也等同于竭盡全力尋求話語與語境關(guān)聯(lián)的過程。聽話人為了達(dá)到正確認(rèn)知和理解自然語言的目的，會不同程度地加以努力，力求在推理中選擇最為合適的語境，以達(dá)到話語與語境兩者之間的最佳關(guān)聯(lián)。［3］

關(guān)聯(lián)理論翻譯觀的主要觀點是：譯者要認(rèn)真研究并分析語境，盡最大努力找出原文與語境兩者之間存在的最佳關(guān)聯(lián)，最終目的是要理解原文作者想向讀者傳達(dá)的意思。但是，翻譯活動是一種跨文化交際的活動，對交際雙方來說，在文化背景和認(rèn)知環(huán)境方面都可能不同，雙方對于同一語境的理解和推理很有可能存在不一致的地方，即可能原文作者的意圖和譯文讀者的企盼不相吻合。此時譯者要特別關(guān)注兩個方面：一方面要準(zhǔn)確地理解原文作者想傳達(dá)的意圖，另一方面要認(rèn)真考慮譯文讀者的認(rèn)知接收能力和習(xí)慣。譯者不能完全受原文的詞句和原文的內(nèi)容的約束，而應(yīng)把原文作者和譯文讀者在認(rèn)知上的差異情況充分考慮進(jìn)去，在仔細(xì)分析原文與譯文語境后再確定最佳關(guān)聯(lián)，并且運用多種翻譯方法將原文的交際意圖再現(xiàn)出來。

五、關(guān)聯(lián)理論視角下商務(wù)英語隱喻漢譯方法

依據(jù)關(guān)聯(lián)理論的觀點，商務(wù)英語隱喻漢譯實際上也是一個對原語進(jìn)行闡釋的明示推理過程。在翻譯過程中，譯者理所當(dāng)然應(yīng)對原文作者的意圖和譯入語讀者的企盼進(jìn)行取舍，一些相關(guān)因素的趨同度可作為評判譯文質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。好的譯文應(yīng)該是在認(rèn)知環(huán)境相關(guān)方面與原語文本方面使原語作者的意圖和譯入語讀者的企盼取得最佳關(guān)聯(lián)。在翻譯時譯者用譯文讀者熟悉的隱喻特征來達(dá)到順利進(jìn)行商務(wù)交易的目的，產(chǎn)生最佳相關(guān)性。依據(jù)關(guān)聯(lián)理論的翻譯觀和商務(wù)英語隱喻的特點，筆者認(rèn)為，可以采取以下幾種方法來進(jìn)行商務(wù)英語隱喻的漢譯：

（一）直譯法

當(dāng)商務(wù)英語隱喻和漢語的隱喻有相同之處時，也就是說兩種語言的映射方式相似時，可以采用直譯法來保留原文的喻體形象和喻義。

例如：一些含隱喻的英語商標(biāo)的漢譯可以采用直譯法，汽車“Blue Bird”可以譯成 “藍(lán)鳥”。根據(jù)關(guān)聯(lián)理論的翻譯觀，譯者首先確認(rèn)了原文作者的意圖，想表達(dá)車子速度飛快的含義，同時，譯者又考慮到了譯文讀者的認(rèn)知接收能力和習(xí)慣，找到了意義相同或相近的詞。在這里原文作者的意圖和譯文讀者的企盼比較吻合。

又如：The price rocketed up．這句英文可以譯為“價格像火箭一樣飆升”。這個英語句子里rocket是喻體，表達(dá)價格像火箭一樣快速上漲，漢語里也有這種比喻和喻義。該句翻譯達(dá)到了原文和譯文的關(guān)聯(lián)。

（二）意譯法

有時商務(wù)英語里的隱喻具有較深層的文化內(nèi)涵，而漢語無法用相同或相近的形式表達(dá)出來，這時譯者就不能拘泥于原文的形式而應(yīng)保存原文的思想內(nèi)容，可以采用意譯的方法。

例如：baby bond，如果直譯為“嬰兒債劵”，與漢語讀者的企盼不一致，會使人產(chǎn)生誤會，以為是哪個機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種特殊債劵，而實際上英語里是指“面值小于1000美元的債劵”。所以，這時可采用意譯法，翻譯成“小額債劵”較為準(zhǔn)確、合適。

又如：You will miss the boat if you consider much about your family．［4］這句中的miss the boat如果直譯為漢語“搭不上這條船”或“誤了上船的時間”，估計人們很難理解。根據(jù)句子的意思可以意譯為“坐失良機(jī)”，所以，此句可譯為“過多地考慮你的家庭，你將坐失良機(jī)”。

再如：What foreign businessmen find encouraging is that ideology is no longer in the driver’s seat.這句英文可以翻譯為“讓外國商人感到令人鼓舞的是意識形態(tài)問題不再左右一切了”。在句中in the driver’s seat含有“控制”的意思，如果直譯成“坐在司機(jī)的座位”，不符合漢語讀者的認(rèn)知接收能力和習(xí)慣，為了使原文的意圖和讀者的企盼較為一致，翻譯為“左右或控制”較好。

（三）轉(zhuǎn)喻法

當(dāng)商務(wù)英語隱喻和漢語的隱喻喻體不相同，但喻義一致時，翻譯可采用轉(zhuǎn)喻法。這種方法既能保證原文意思的準(zhǔn)確性，又能保留生動性，一舉兩得。

例如：blanket price譯為“一攬子價格”。blanket的原義為“毛毯”，喻義為“總括”，為了使?jié)h語譯文和英語原文保持最大限度的契合，譯文要盡最大可能靠近原文，譯者可以用喻體“一攬子”來取代英語中的喻體“地毯”。

又如：在商務(wù)英語中經(jīng)常用waterloo這一英語典故隱喻說明某個人或團(tuán)體遭受到致命的打擊，而在漢語中“走麥城”可以表達(dá)這個意思，所以譯成漢語時可以采用借用法翻譯為“走麥城”，這種翻譯使譯文達(dá)到了最佳關(guān)聯(lián)。

在上面的兩個例句中，譯文表達(dá)了文本的意義。主要是譯者先理解了原文的意思，然后根據(jù)漢語的文化背景，使文本和譯文最終取得了最大關(guān)聯(lián)。

在漢譯商務(wù)英語的過程中，譯者要切實把握商務(wù)英語中隱喻的特點，了解中英兩種語言、文化、思維關(guān)聯(lián)的相同、相似和不同性，尤其要特別關(guān)注一些英漢文化中不甚相關(guān)的隱喻?？傊?，在漢譯商務(wù)英語隱喻時，為了更加全面、科學(xué)地再現(xiàn)原文作者信息，譯者務(wù)必要理解作者的交際意圖并且做出較為正確的推理和判斷。要充分考慮原語作者的意圖和譯入語讀者的企盼取得最佳關(guān)聯(lián)，堅持對等、關(guān)聯(lián)、相似的原則，用漢語讀者熟悉的隱喻特征，采用適當(dāng)方法把英語隱喻很好地用漢語翻譯出來。

［

參考文獻(xiàn)］

［1］Lakeoff George，Johnson.Metaphors We Live By［M］.Chicago：The University of Chicago Press，1980.

［2］D．Sperber.Relevance：Communication and Cognition［M］．Cambridge，MA：MIT Press，1986.

［3］何自然.語用學(xué)與英語學(xué)習(xí)［M］.上海：上海外語教育出版社，2003.

篇6

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈融資 產(chǎn)生原因 業(yè)務(wù)模式

前言：

近年來，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)作為一種商業(yè)銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，逐漸形成并興起。其業(yè)務(wù)主旨是把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)行業(yè)特點和交易中形成的鏈條關(guān)系設(shè)定融資方案，將資金有效地注入相對弱勢的中小企業(yè)，為企業(yè)提供資金理財服務(wù)，從而解決供應(yīng)鏈中資金分配不平穩(wěn)的問題，整體提升供應(yīng)鏈中相關(guān)企業(yè)的群體競爭力。[1]

1. 我國供應(yīng)鏈融資產(chǎn)生及產(chǎn)生原因分析

1.1我國供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)生

2006年深圳發(fā)展銀行在國內(nèi)銀行業(yè)率先正式推出了“供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)。在這之后，很多商業(yè)銀行也相繼推出了各具特色的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，如上海浦東發(fā)展銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”以及興業(yè)銀行的“金芝麻”等。[2]

1.2我國供應(yīng)鏈融資產(chǎn)生原因分析

我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的最主要原因是中國供應(yīng)鏈融資市場存在著的巨大的市場需求和盈利空間。

中小企業(yè)相對于大型企業(yè)呈現(xiàn)資產(chǎn)輕、抗風(fēng)險能力差、變現(xiàn)能力弱等特點。而對于商業(yè)銀行來說，資金的安全性、流動性、盈利性是其基本要求。這種情況導(dǎo)致了商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資支持力度有限。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，中國中小企業(yè)只有12%的流動資金來自于銀行貸款，雇員少于20 人的小微型企業(yè)流動資金只有2.3%來自于銀行貸款。

這種局面嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。而實踐表明，通過第三方物流企業(yè)與商業(yè)銀行的深度合作，借助供應(yīng)鏈核心企業(yè)的良好信用，幫助整個供應(yīng)鏈上下游企業(yè)獲得商業(yè)銀行更好的融資支持，同時有效降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險，從而實現(xiàn)第三方物流企業(yè)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)以及商業(yè)銀行多方共贏的局面。

2. 我國供應(yīng)鏈融資的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下半年開始，受全球性金融海嘯影響，全球企業(yè)經(jīng)營業(yè)績持續(xù)下滑。央行銀根緊縮，商業(yè)銀行收緊信貸成為全球金融市場主旋律，但我國的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)卻逆勢而上，發(fā)展迅速。

以深圳發(fā)展銀行為例，2008年深圳發(fā)展銀行啟動線上供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)，2009年該系統(tǒng)正式投產(chǎn)。2010年9月9日，深圳發(fā)展銀行宣布，該行推出的線上供應(yīng)鏈融資正式突破1000家用戶，并協(xié)助40多家核心企業(yè)有效實施供應(yīng)鏈協(xié)同戰(zhàn)略。2011年8月10日該系統(tǒng)與中鐵現(xiàn)代物流管理系統(tǒng)正式直聯(lián)對接上線，首批78家企業(yè)在線成功辦理了業(yè)務(wù)。

可以說，供應(yīng)鏈融資作為一個金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展。已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強競爭力的一個重要領(lǐng)域，也成為解決我國中小企業(yè)“融資難”的有效方式。

目前，我國商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)針對企業(yè)運營的三大核心環(huán)節(jié)：采購、經(jīng)營及銷售主要有三種模式：預(yù)付賬款融資模式、動產(chǎn)質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式。

2.1采購環(huán)節(jié)——預(yù)付賬款融資模式

預(yù)付賬款融資模式是在上游核心企業(yè)（銷貨方）承諾回購的前提下，中小企業(yè)（購貨方）以商業(yè)銀行指定倉庫的既定倉單向商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款，并由商業(yè)銀行控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式大大降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，同時也為其帶來了收益。[3]

2.2經(jīng)營環(huán)節(jié)——動產(chǎn)質(zhì)押融資模式

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物，向借款人發(fā)放信貸款的業(yè)務(wù)。在這種模式下，物流、金融、倉儲三種產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，有效的將物流、信息流和資金流進(jìn)行組合、互動與綜合管理，降低了在動產(chǎn)質(zhì)押中所蘊涵的風(fēng)險。

2.3銷售環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈融資——應(yīng)收賬款融資模式

應(yīng)收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式。在這種模式下，核心企業(yè)在整個運作中起著反擔(dān)保作用，一旦融資企業(yè)（中小企業(yè)）出現(xiàn)問題，核心企業(yè)將承擔(dān)彌補商業(yè)銀行損失的責(zé)任。

3. 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問題

3.1操作風(fēng)險

在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行既要對授信企業(yè)的整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控，又要對授信企業(yè)進(jìn)行甄選和協(xié)調(diào)。同時供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)還具有業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多，決策鏈條長的特點。這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都需要銀行從業(yè)人員對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)的商業(yè)模式、主營產(chǎn)品特點及經(jīng)營規(guī)模等要素有深入的了解。所以，對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)營此項業(yè)務(wù)會加大業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險。

3.2金融產(chǎn)品單一，不能滿足中小企業(yè)的需求。

目前各金融機(jī)構(gòu)所提供的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品大都是較為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，還未能很好地滿足中小企業(yè)的融資需求。

3.3整體風(fēng)險

供應(yīng)鏈融資的本質(zhì)實際上是一種風(fēng)險共擔(dān)的融資模式，其信用基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用情況，隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸，風(fēng)險也會相應(yīng)擴(kuò)散。所以供應(yīng)鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險，但同時也加大了供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險。

3.4相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制難以全面、合理、有效地約束此金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)同時又包含了商業(yè)銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)多種主體?，F(xiàn)有的法律法規(guī)及監(jiān)管制度尚需完善，以達(dá)到對整個業(yè)務(wù)流程中所涉及的機(jī)構(gòu)全面監(jiān)管的目的。

4. 中國供應(yīng)鏈融資融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

4.1應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，整個產(chǎn)業(yè)鏈還沒有完備、相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善，業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平也需要更進(jìn)一步的培養(yǎng)。所以應(yīng)該穩(wěn)健的發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，盲目擴(kuò)大運營范圍，并不利于我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.2應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的融資需求，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營特征和需求特點，研發(fā)適應(yīng)市場的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。這樣做，不僅滿足了廣大中小企業(yè)的需求，也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)的拓展和實力的提高。

4.3應(yīng)完善相關(guān)政策

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展對于我國相關(guān)政策法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，國家應(yīng)該加強對于供應(yīng)鏈融資相關(guān)法律法規(guī)的完善，以求規(guī)范此種業(yè)務(wù)中的各種行為，促進(jìn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。[4]

參考文獻(xiàn)：

[1] 羅元輝 等 供應(yīng)鏈融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新 《中國農(nóng)村金融》.

[2] 龍志云 等 我國供應(yīng)鏈融資發(fā)展現(xiàn)狀的再思考 《市場周刊·理論研究》.

[3] 趙莉 供應(yīng)鏈融資融資模式及案例分析.

篇7

關(guān)鍵詞：印刷包裝；電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)+；產(chǎn)業(yè)鏈

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化已成為無數(shù)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和主題，并相應(yīng)地帶給各行業(yè)新的商機(jī)，電子商務(wù)應(yīng)運而生，已成為各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎。2015年3月，總理在政府工作報告中提出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合?！?月初，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，這推動了互聯(lián)網(wǎng)由消費領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域的拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強行業(yè)創(chuàng)新能力。對于印刷包裝產(chǎn)業(yè)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是必然的發(fā)展趨勢，攜手互聯(lián)網(wǎng)也成為了行業(yè)發(fā)展的新動力。我國印刷包裝產(chǎn)業(yè)規(guī)模巨大，產(chǎn)值超過萬億，企業(yè)總數(shù)達(dá)到30多萬家，成為世界第二大印刷包裝產(chǎn)業(yè)大國，在整個國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。雖然印刷包裝企業(yè)總數(shù)較多，但規(guī)模較大的較少，成規(guī)模的及以上的企業(yè)只有2萬多家，絕大多數(shù)的企業(yè)都為中小微企業(yè)，且各印刷包裝企業(yè)都比較分散。近幾年，印刷包裝產(chǎn)業(yè)存在產(chǎn)能過剩、利潤下降、銷售半徑及地域分散導(dǎo)致供需不平衡，大企業(yè)無法覆蓋中小客戶的要求、小企業(yè)設(shè)計資源不足，個性化需求得不到充分開發(fā)和滿足等問題。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、搭建電子商務(wù)平臺，整合印刷包裝產(chǎn)業(yè)鏈，通過信息化、大數(shù)據(jù)、智能化，將訂單處理、創(chuàng)意設(shè)計、印刷包裝材料采購、印刷包裝生產(chǎn)、倉儲物流整合，可以為客戶提供便捷、價廉的一體化服務(wù)。

1印刷包裝產(chǎn)業(yè)的電子商務(wù)平臺

1.1訂單處理

訂單處理系統(tǒng)需要完成訂單的分析及訂單生產(chǎn)進(jìn)程的跟蹤處理功能。該系統(tǒng)可以完成兩項功能，其一是能夠?qū)⒔邮艿挠唵芜M(jìn)行相應(yīng)分類，之后根據(jù)訂單的特點分配相應(yīng)印刷廠或印刷部門；其二是針對具有相同類型及定量的紙張、相同印刷色數(shù)、小批量的訂單，可以通過合版技術(shù)完成印制，節(jié)省版材的費用和開機(jī)費用，降低成本，提高利潤。

1.2創(chuàng)意設(shè)計

針對一些小微企業(yè)，設(shè)計資源不足，高質(zhì)量的印刷包裝設(shè)計產(chǎn)品可能無法完成，導(dǎo)致訂單流失。為了能夠滿足小微企業(yè)的需求，我們在整個印刷包裝電子商務(wù)平臺上搭建了一個創(chuàng)意設(shè)計系統(tǒng)，該系統(tǒng)可分為兩部分，一部分模板選擇區(qū)，該模塊根據(jù)客戶的具體要求，按照系統(tǒng)提示進(jìn)行選擇，直至選到滿意的模板類型，之后上傳相應(yīng)的文件信息，閱覽效果；另一部分是通過模塊提供的設(shè)計人員，客戶按照自己的要求，選擇設(shè)計師，之后設(shè)計師會主動與客戶聯(lián)系，確定設(shè)計訂單、直至客戶得到滿意的設(shè)計作品。

1.3印刷包裝材料采購

利用互聯(lián)網(wǎng)搭建的電子商務(wù)平臺，聯(lián)合大量的、適合本地區(qū)產(chǎn)品類別的印刷包裝材料及設(shè)備的制造商或供應(yīng)商，為印刷包裝企業(yè)及印刷包裝行業(yè)相關(guān)的買家提供印刷包裝材料的商品信息及相關(guān)服務(wù)。類似于印貓網(wǎng)或包裝E城等電子商務(wù)交易平臺，并融合多種電子商務(wù)模式，如B2B、B2C、O2O、B2B2C+O2O等，提供印刷包裝材料及設(shè)備的銷售及服務(wù)。用戶需要購買相應(yīng)印刷包裝材料、設(shè)備或服務(wù)時，只需要利用互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)入電子商務(wù)平臺的印刷包裝材料采購區(qū)，根據(jù)自己的實際需求，挑選相應(yīng)的材料、設(shè)備或服務(wù)，之后可以與商家或客服人員商討印刷包裝材料或設(shè)備的信息及價格，商討完畢后，可以下訂單等待收貨。該平臺很好地整合了材料設(shè)備制造商、經(jīng)銷商及企業(yè)用戶，有效的鏈接他們之間的關(guān)系，簡化了采購流程、提高了購買效率、節(jié)約了信息傳遞之間的成本、降低了采購成本、使整個交易過程更為規(guī)范化、產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化、交易過程透明化等。

1.4印刷包裝生產(chǎn)

根據(jù)訂單特點，印刷包裝生產(chǎn)模塊應(yīng)該能夠保證快速的、較近的、低成本的印制出來。保證該目標(biāo)的實現(xiàn)，必須具備良好的生產(chǎn)工廠的布局，相應(yīng)的包括印刷包裝設(shè)備、印刷能力的配套及合理區(qū)域方面。主要還是通過行業(yè)規(guī)模較大、資金雄厚、整合力能強的龍頭企業(yè)打造平臺，聯(lián)合具有互補的合作企業(yè)，中小印刷包裝企業(yè)根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈平臺特點，找到合適的位置進(jìn)行合作，構(gòu)成一個產(chǎn)品類型廣、單一印量要求低、質(zhì)量高、價格低的比較完善的印刷包裝生產(chǎn)模塊。根據(jù)訂單處理系統(tǒng)的處理分配，每個訂單都應(yīng)找到合適的印刷包裝生產(chǎn)模塊，各個企業(yè)都可以根據(jù)各自公司特點定制的ERP系統(tǒng)進(jìn)行智能化生產(chǎn)，完成訂單任務(wù)的生產(chǎn)制作。整個生產(chǎn)制作的工藝標(biāo)準(zhǔn)必須在整個平臺的生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一，保證各個企業(yè)生產(chǎn)制作產(chǎn)品的質(zhì)量。企業(yè)內(nèi)部及客戶能夠借助互聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)控及了解印刷包裝產(chǎn)品的生產(chǎn)狀態(tài)及進(jìn)度，保證產(chǎn)品能夠按時、保質(zhì)、高效的完成。

1.5倉儲物流

印刷包裝企業(yè)訂單類型不同，導(dǎo)致生產(chǎn)周期長短不一致，具有產(chǎn)品種類多、變化大、地域范圍廣等特點，所以導(dǎo)致印刷包裝倉儲物流比較復(fù)雜。為了更好地完成印刷包裝企業(yè)的倉儲物流的功能，印刷包裝企業(yè)借助第三方物流管理完成相應(yīng)的服務(wù)功能。主要是定制適合本企業(yè)倉儲物流管理系統(tǒng)，實時了解印刷包裝產(chǎn)品的倉儲信息及配送產(chǎn)品的物流信息，保證了印刷包裝產(chǎn)品的倉儲質(zhì)量，提高印刷包裝產(chǎn)品物流效率。

2依托“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型企業(yè)需要注意的問題

傳統(tǒng)的印刷包裝企業(yè)客戶群，訂單及產(chǎn)品較為單一，主要負(fù)責(zé)生產(chǎn)加工高質(zhì)量產(chǎn)品為目標(biāo)，僅僅是以產(chǎn)品及產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營為中心。而隨著印刷包裝企業(yè)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，之前的商業(yè)模式及規(guī)則被打破，印刷包裝企業(yè)對市場、對客戶、對產(chǎn)品、對生產(chǎn)、對服務(wù)等環(huán)節(jié)需要從新定位及審視，具體需要以下幾個方面進(jìn)行探索。

2.1改變思維模式

傳統(tǒng)印刷包裝企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中，不再僅僅只關(guān)注產(chǎn)品及產(chǎn)品的生產(chǎn)運營。在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時代，客戶能夠非常容易地獲得印刷包裝產(chǎn)品的質(zhì)量、價格、服務(wù)等信息，使得印刷包裝產(chǎn)業(yè)市場競爭非常的激烈。市場已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻糇鳛橹鲗?dǎo)，企業(yè)必須以互聯(lián)網(wǎng)思維為核心，結(jié)合印刷包裝企業(yè)及業(yè)務(wù)特點，樹立“客戶至上”的理念，建立“以用戶為中心”的企業(yè)文化，在市場定位、產(chǎn)品生產(chǎn)、質(zhì)量監(jiān)控、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品物流配送、產(chǎn)品售后服務(wù)等環(huán)節(jié)服務(wù)好客戶，使得客戶滿意為宗旨。

2.2改變經(jīng)營模式

傳統(tǒng)印刷包裝企業(yè)在觸網(wǎng)之前主要還是采用B2B的模式，絕大多數(shù)的訂單還是采用人工銷售的方式，用戶有需求，直接聯(lián)系企業(yè)，企業(yè)派業(yè)務(wù)員進(jìn)行上門洽談及服務(wù)，該模式針對的訂單比較單一，不能完全適合當(dāng)今企業(yè)觸網(wǎng)后的市場。印刷包裝企業(yè)觸網(wǎng)后，客戶群增加了、訂單多樣化了、面對的客戶也多樣化了，此時印刷包裝企業(yè)應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身的特點、客戶群的特點、產(chǎn)品特點等方面，合理的選用B2B、B2C、C2B、B2B2C、O2O、B2P2C、B2B2C+O2O等商業(yè)運營模式，能夠有效與客戶建立良好的溝通橋梁、簡化工藝流程、規(guī)范服務(wù)、降低產(chǎn)品成本、提高生產(chǎn)效率。如印貓網(wǎng)采用B2B2C+O2O創(chuàng)新商業(yè)模式，專注印刷行業(yè)的垂直電商平臺，實現(xiàn)線上線下一體化運作；盛通股份采用“產(chǎn)業(yè)內(nèi)部整合+印刷技術(shù)升級+互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)”的新業(yè)務(wù)模式；虎彩印藝大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+印刷”創(chuàng)新商業(yè)模式，引領(lǐng)個性影像產(chǎn)業(yè)從B2C轉(zhuǎn)向C2B。

2.3搭建相應(yīng)的IT平臺

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技技術(shù)高速發(fā)展的背景下，印刷包裝企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時，企業(yè)新的運營模式的運行必須有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，如建立印刷包裝專業(yè)網(wǎng)站、開發(fā)印刷包裝相關(guān)的移動客戶端、O2O平臺、大數(shù)據(jù)分析等。企業(yè)利用印刷包裝專業(yè)網(wǎng)站可以開展印刷包裝的營銷，吸引客流，增加訂單量。也可以借助第三方比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里巴巴等平臺，開展印刷包裝的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，完成線上接單、線上交易及線上服務(wù)等。開發(fā)印刷包裝移動客戶端，適應(yīng)目前手機(jī)用戶市場，現(xiàn)階段手機(jī)客戶端已成為大家獲得信息的主要渠道，通過移動APP、微信平臺、QQ群等多渠道網(wǎng)絡(luò)平臺，有效的與客戶對接起來，實現(xiàn)印刷包裝企業(yè)的營銷宣傳、接單、交易等服務(wù)。

3結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)化及數(shù)字化的迅猛發(fā)展，信息技術(shù)正改變印刷包裝行業(yè)，更是對印刷包裝行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)運營模式進(jìn)行了整合及優(yōu)化。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、搭建電子商務(wù)平臺，整合印刷包裝產(chǎn)業(yè)鏈，迎合網(wǎng)絡(luò)時代印刷包裝市場的需求，樹立“客戶至上”的理念，建立“以用戶為中心”的企業(yè)文化，提升市場競爭力。

作者:李海峰 邵明秀 單位:浙江東方職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

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篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務(wù)風(fēng)險的體現(xiàn)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了財務(wù)融通、財務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務(wù)風(fēng)險問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務(wù)風(fēng)險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的財務(wù)管理模式建立過程中，需要根據(jù)當(dāng)前客戶發(fā)展的不同需求來構(gòu)建具有針對性的金融體系。

雖然當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進(jìn)的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達(dá)成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當(dāng)前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。

最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的財務(wù)風(fēng)險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務(wù)風(fēng)險管理的有效規(guī)避措施

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務(wù)風(fēng)險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理。

1.提升銀行財務(wù)運作管理能力

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財務(wù)風(fēng)險管理體系的過程中應(yīng)當(dāng)重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險防控能力。

第一步，重視財務(wù)風(fēng)險的識別體系建立，在進(jìn)行財務(wù)管理的過程中，能夠合理的預(yù)判財務(wù)風(fēng)險的類別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對風(fēng)險的過程中，及時將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔(dān)的損失。

第二，在財務(wù)風(fēng)險管理的過程中，應(yīng)當(dāng)充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測未來市場的風(fēng)險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。

第三，構(gòu)建市場風(fēng)險管理評價體系，在進(jìn)行風(fēng)險管理評價體系的構(gòu)建過程中，一方面應(yīng)當(dāng)重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用;另一方面制定相應(yīng)的計劃和目標(biāo)，增強風(fēng)險管理的工作效率。

2.調(diào)整財務(wù)管理體制

商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財務(wù)風(fēng)險管理體制，使銀行在面對風(fēng)險的過程中能夠做出有效的調(diào)整;另一方面應(yīng)當(dāng)重視對相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風(fēng)險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當(dāng)重視對其全生命周期的預(yù)防機(jī)制建立。

3.重視相關(guān)財務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)

在商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的過程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)重視對工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養(yǎng)，通過良好的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識;另一方面企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視開展相應(yīng)的培訓(xùn)和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專家進(jìn)行培訓(xùn)工作，加強當(dāng)前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。

最后，銀行工作人員自身也應(yīng)當(dāng)不斷的學(xué)習(xí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，不斷學(xué)習(xí)新知識和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云金融、移動支付等的新興發(fā)展的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)正以勢不可擋的氣勢在中國的信貸業(yè)務(wù)中迅速占有一席之地，然而互聯(lián)網(wǎng)的眾多金融業(yè)務(wù)中，P2P、眾籌、電商平臺等一系列網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了一定程度上的影響。國家最新研究數(shù)據(jù)顯示：P2P的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)突破了2750家，P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中發(fā)展最為迅猛，新的平臺日益增多，交易額耶迅速增長，2015年上半年的新增交易額與2014年全年的交易額相差無幾，突破3000億大關(guān)。9月－11月份更是每個月高達(dá)千億的交易額，還在持續(xù)不斷的增長中。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)貸的總體成交額突破萬億，已經(jīng)躋身為當(dāng)前主流理財投資行列?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度的驚人增長速度，可以用“井噴式”來形容。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是融資平臺的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)來說無疑是起到了“分流”作用。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢而言，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不利的影響，對此商業(yè)銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視，積極采取相關(guān)措施應(yīng)對互聯(lián)金融崛起而帶來的不利影響。以確保商業(yè)銀行信貸主體地位以及商業(yè)銀行的長期健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

1.弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介作用

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計報告指出，2012年以前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中長期貸款規(guī)模高于短期貸款規(guī)模，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年的到來，商業(yè)銀行的短期貸款規(guī)模圓圓超過了長期貸款規(guī)模。究其根本，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)對象主體是中小企業(yè)，而中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資渠道主要來源于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，吸引了大量的中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)波，采取線上融資策略，降低了商業(yè)銀行的金融中介作用，加速金融脫媒，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出線上短期融資貸款金額飛速增長而線下貸款業(yè)務(wù)發(fā)展減速發(fā)展的態(tài)勢。

2.基于信貸業(yè)務(wù)的收入利潤減少

對于急需資金的個人和小微企業(yè)，在借貸過程中，容易被傳統(tǒng)的銀行忽視掉，難以找到更好的資金源。而互聯(lián)網(wǎng)借貸方便、快捷的特點吸引了眾多的個人和小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸。融資貸款的客戶群體的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行客戶資源縮減，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸業(yè)務(wù)減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入利潤的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)直接融資市場的發(fā)展使用的是虛擬運作的方法，這有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資方式，虛擬運作的方式大大減少了運行的總成本，使得互聯(lián)網(wǎng)融資總成本小于傳統(tǒng)工商業(yè)的融資總成本。據(jù)可靠數(shù)據(jù)得知，阿里巴巴的小型貸款業(yè)務(wù)成立3年之久，之間的微小企業(yè)貸款總額到達(dá)1000億，平均每筆2.3元的成本堪比一些商業(yè)銀行貸款費用的的1%，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，相對較低的交易成本無疑使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有莫大的優(yōu)勢。

3.傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程弊端凸顯

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審批程序復(fù)雜，融資速度慢，不僅需要嚴(yán)格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個方面實施全面的考量和評價，比如：借款人的成長能力、盈利能力、還款能力、風(fēng)險承擔(dān)能力等。商業(yè)銀行無論其建設(shè)規(guī)模大小，都必須嚴(yán)格按照這一系列復(fù)雜的審批程序辦理信貸業(yè)務(wù)，且對于一些小微企業(yè)所涉及的貸款事項，商業(yè)銀行還必須對其進(jìn)行實地考察，通常貸款審批時間都需要話幾十天，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的開展審批程序負(fù)責(zé)，審批速度慢，在一定程度上限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，其方便、快捷的特點正好迎合了小微企業(yè)以及個人對資金的需求特點，吸引了眾多的小微企業(yè)及個人進(jìn)行網(wǎng)貸。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融改變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融由于起步較晚，發(fā)展并不成熟，整個管理制度尚不完善。據(jù)統(tǒng)計，2015年以來P2P網(wǎng)貸平臺頻繁發(fā)生公司跑路、提現(xiàn)困難的情況，數(shù)量高達(dá)677家。這些問題網(wǎng)貸平臺多數(shù)成立時間較短、注冊資金少。據(jù)宏觀新聞報道：這些問題網(wǎng)貸平臺中國，以山東居多，數(shù)量高達(dá)160家，占問題平臺的23.6%；廣東次之，共105家，占問題平臺總數(shù)的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于網(wǎng)貸平臺想要獲得發(fā)展，采取支付高額利息的方式吸引投資者，雖然達(dá)到了吸引投資者的目的，卻讓網(wǎng)貸平臺難以支撐長時間的高額利息，最終導(dǎo)致問題平臺跑路、提現(xiàn)困難的現(xiàn)象。究其根本，主要是因為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程相對較慢，信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系尚不健全，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險聚集。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是采用一行三會的分業(yè)監(jiān)管模式對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，卻因互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與傳統(tǒng)金融完全不同的模式，一行三會的分業(yè)監(jiān)管模式難以對互聯(lián)網(wǎng)金融展開分類監(jiān)管；此外，金融監(jiān)管都存在著一定的滯后性，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的多變、迅速的發(fā)展趨勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起在一定程度上也導(dǎo)致了金融監(jiān)管的主體、內(nèi)容的變更。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加大創(chuàng)新力度，緊跟時代步伐主要包括三個方面：其一，加大對信息技術(shù)人才的重視力度，積極培養(yǎng)并掌握一批優(yōu)秀的專業(yè)信息技術(shù)人員。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對信息部門不予重視，以至于投入過少，進(jìn)而導(dǎo)致信息部門缺乏專業(yè)技術(shù)人才，難以跟上信息技術(shù)的更新發(fā)展的步伐，無法及時準(zhǔn)確的掌握客戶對金融產(chǎn)品的真實需求，進(jìn)一步增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的推出產(chǎn)品被迅速淘汰機(jī)率，增加了運行資本同時也增加了運行風(fēng)險。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的不利影響，首先建立一支優(yōu)秀的信息技術(shù)團(tuán)隊，對信息技術(shù)人員給予足夠的重視，給予其施展的空間，讓信息技術(shù)人員在工作中能充分發(fā)揮其所掌握的專業(yè)知識和技能。其二，加快網(wǎng)貸平臺的建設(shè)力度，創(chuàng)建屬于商業(yè)銀行的特色網(wǎng)貸平臺，找準(zhǔn)客戶的需求特點，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以客戶對金融產(chǎn)品的需求特點對客戶進(jìn)行分類，并積極推出迎合融資者需求的金融產(chǎn)品。其三，企業(yè)在不斷創(chuàng)新，緊跟時代步伐的同時，還需要加大與傳統(tǒng)電商企業(yè)的合作，與傳統(tǒng)電商企業(yè)形成“強強連手”，借助信息化發(fā)展步伐，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。結(jié)合光大銀行淘寶平臺的網(wǎng)上營業(yè)廳等成功經(jīng)驗，積極創(chuàng)新，以促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步突破。

2.建立健全征信體系，加大對金融風(fēng)險的監(jiān)管力度互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)入門欄低，僅需一個手機(jī)號碼以及一個身份證號碼便可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有對用戶的真實情況進(jìn)行了解，用戶信息都缺乏真實性、完整性。讓平臺的運營存在這諸多的不確定因素，加大了平臺運營成本以及其面臨的風(fēng)險；加上相關(guān)地區(qū)頻繁出現(xiàn)問題平臺跑路、提現(xiàn)苦難的現(xiàn)象，進(jìn)而讓人對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的真實性、可靠性存在質(zhì)疑，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)程中的一大障礙。因此，商業(yè)銀行在建立健全線上網(wǎng)貸平臺的過程中，必須建立健全征信體系，重視對用戶信息的真實性、完整性的核查；加大對金融等閑的監(jiān)管力度，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，減少商業(yè)銀行線上網(wǎng)貸平臺運營過程中面臨的不確定因素，進(jìn)而達(dá)到降低運營風(fēng)險的目的。

3.提升客戶服務(wù)，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行無論是實力、規(guī)模、知名度以及客戶的信任度都明顯強過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其抗風(fēng)險能力往往得不到保障近年來倒閉跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就是很好的例證。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法比擬的。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭時傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好服務(wù)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四、結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)照成了一定的沖擊，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展既是一種競爭關(guān)系，也是雙方相互學(xué)習(xí)共同進(jìn)步的參照對象，因此也是一種互利共生的關(guān)系。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，應(yīng)積極采取應(yīng)對措施，以使的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展得以突破，為個人、企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

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篇10

投行和資管業(yè)務(wù)發(fā)展概況

一定意義上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)衍生于信貸業(yè)務(wù)，主要承擔(dān)為客戶進(jìn)行融資的任務(wù)。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則通過對客戶委托的資金進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資管理，實現(xiàn)資金的保值增值，主要著眼于為客戶進(jìn)行投資理財。投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)聯(lián)合起來即體現(xiàn)出商業(yè)銀行的投融資管理能力，一方務(wù)實另一方相對務(wù)虛，但最終都對實體經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大?？紤]到兩項業(yè)務(wù)很大程度上是商業(yè)銀行的藍(lán)海業(yè)務(wù)，兩者的融合協(xié)同發(fā)展就顯得特別重要。

組織機(jī)構(gòu)設(shè)置有統(tǒng)有分，體現(xiàn)出不同銀行的理念思維。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對于投資銀行部門和資產(chǎn)管理部門實行不同的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式，有的是兩個部門設(shè)置為一體，這種模式以建設(shè)銀行和中國銀行為代表。有的則將兩個部門分開單獨設(shè)置，或者將投行部放在公司業(yè)務(wù)部門下面成為二級部，這以工商銀行為代表。機(jī)構(gòu)一體化設(shè)置的銀行，更多考慮發(fā)揮投資銀行與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)互相支持、聯(lián)動發(fā)展的優(yōu)勢。例如希望借助投資銀行業(yè)務(wù)的歷史淵源，支持資管業(yè)務(wù)的做強壯大。而分開設(shè)置的銀行則更多關(guān)注發(fā)揮傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)的特點，借之以維護(hù)重要的客戶關(guān)系。

例如有客戶是銀行的重要存貸結(jié)算大客戶，給這些客戶充當(dāng)投融資方面的財務(wù)顧問，負(fù)責(zé)承銷支持其發(fā)行的債券，可以促進(jìn)銀企關(guān)系進(jìn)一步緊密，這里的投行業(yè)務(wù)更多的是作為一種維系客戶的手段在使用。但總的來說，投行和資管部門不同的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置模式，實際上體現(xiàn)的是銀行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)邏輯。究竟是積極布局新興戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，還是繼續(xù)集中支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做大做強，依據(jù)的是各家銀行的業(yè)務(wù)傳承、形勢判斷和未來的業(yè)務(wù)策略。

投行業(yè)務(wù)范圍仍受限制，業(yè)務(wù)聯(lián)動需要積極實踐。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)是從投資銀行引進(jìn)的，鑒于國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的制度環(huán)境，其業(yè)務(wù)范圍仍受到一定限制。目前，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要包括債券承銷、財務(wù)顧問、項目融資、資產(chǎn)證券化等，而投資銀行行業(yè)最為看重的IPO保薦、證券經(jīng)紀(jì)等一些與資本市場與資本運作相關(guān)的高風(fēng)險高收益業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并未獲得相關(guān)許可。

在此期間資本市場發(fā)展日新月異，從2003年《證券發(fā)行上市保薦制度暫行辦法》實施開始，證券發(fā)行制度正式由通道制過渡到保薦制，2004年5月深交所推出中小板，2009年10月推出創(chuàng)業(yè)板，顯示我國多層次資本市場的建設(shè)步伐迅速加快。尤其是今年國務(wù)院明確IPO將由審批轉(zhuǎn)向注冊制之后，證券承銷保薦的業(yè)務(wù)機(jī)會大大增加，可惜商業(yè)銀行的承銷主要局限于非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷發(fā)行，更為廣闊的IPO發(fā)行和證券經(jīng)紀(jì)卻難以涉足。

在此背景下，為擴(kuò)展業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，投行和資管業(yè)務(wù)就必須加強聯(lián)動。一般而言，論及部門和業(yè)務(wù)聯(lián)動協(xié)同，采取一體化機(jī)構(gòu)設(shè)置的銀行能夠有效整合部門內(nèi)部的資源優(yōu)勢，發(fā)揮天然的協(xié)同效應(yīng)，業(yè)務(wù)效率相對稍高。而分開設(shè)置的銀行，由于部門銀行問題存在溝通成本，且不同部門業(yè)務(wù)定位不同，相應(yīng)的業(yè)務(wù)側(cè)重點和風(fēng)控體系不同，對業(yè)務(wù)的理解也存在差異，這使得投行和資管業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展難以齊頭并進(jìn)，容易錯失市場機(jī)會。

投行業(yè)務(wù)模式相對單一，需要資管業(yè)務(wù)配合以促進(jìn)提升。就目前我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的品種來看，債務(wù)融資工具承銷與財務(wù)顧問是投行業(yè)務(wù)收入的兩個主要來源，尤其是前者一直熱度不減。債務(wù)工具承銷的對象包括在交易所協(xié)會注冊備案，銀行間市場發(fā)行的短融、超短融、中票、私募債、資產(chǎn)支持票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)等信用債產(chǎn)品。

銀行主要為融資對象提供發(fā)行方案設(shè)計、顧問咨詢、報送審批、簿記、發(fā)行安排、包銷等服務(wù)，財務(wù)顧問則為企業(yè)提供投融資方面的建議咨詢，幫助其提供金融解決方案，以此賺取中間業(yè)務(wù)收入。自2013年以來，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)中的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收費一直受到外界批評，不僅監(jiān)管部門有“七不準(zhǔn)”規(guī)定，國家有關(guān)部委還啟動了收費檢查，這對財務(wù)顧問業(yè)務(wù)形成壓制之勢。當(dāng)然主要原因是部分銀行的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)缺少實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容，存在“息轉(zhuǎn)費”現(xiàn)象，業(yè)務(wù)層次較低，高端財務(wù)顧問較少，進(jìn)而引發(fā)外界詬病。

就總體而言，商業(yè)銀行現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)品種仍屬于稀少，很多業(yè)務(wù)源自于信貸業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴較多，而一些新興、市場需要的并購重組融資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、高端財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)還處于培育發(fā)展初期，尚未形成規(guī)模。商業(yè)銀行投行部門業(yè)務(wù)也在思考如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，如何轉(zhuǎn)型，而活躍的資管業(yè)務(wù)無疑提供了大片藍(lán)天。如果將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)恰當(dāng)?shù)囊送缎袠I(yè)務(wù)經(jīng)營，借助于資管業(yè)務(wù)模式多樣化和靈活性的特點來為其包裝和重構(gòu)，則投行業(yè)務(wù)必定會迎來新的發(fā)展階段。

資管產(chǎn)品創(chuàng)新不足，需要投行業(yè)務(wù)為其提供創(chuàng)新源泉。資管業(yè)務(wù)作為新興業(yè)務(wù)，產(chǎn)品端需要通過可行的產(chǎn)品設(shè)計來歸集客戶資金，投資端則要求通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置為客戶獲取收益，分享各個市場的紅利。近些年，監(jiān)管部門積極推動資產(chǎn)管理行業(yè)市場化改革和綜合化經(jīng)營，這對銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。作為泛資產(chǎn)管理時代的后來者，國內(nèi)銀行的資管產(chǎn)品線盡管已經(jīng)相對此前豐富不少，但仍難以跟上市場變化的節(jié)奏，滿足不同層級客戶的需求。

相比較而言，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)天生就是負(fù)責(zé)創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品“開藥房”的，能夠與資管業(yè)務(wù)有效對接起來。當(dāng)前，國企混合所有制改革日益深入，企業(yè)金融服務(wù)需求的多元化和個性化趨勢越來越強，商業(yè)銀行如果充分利用投行業(yè)務(wù)能夠有效采集市場需求的特點，在兼并重組、并購金融、股權(quán)投資、結(jié)構(gòu)化融資、另類投資、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域發(fā)力，并通過適當(dāng)?shù)姆绞脚c資管業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，則既解決了投行業(yè)務(wù)模式單一的問題，破除其發(fā)展瓶頸，也可為資管業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新提供源源不斷的源泉，滿足市場參與各方的需求。

投行和資管業(yè)務(wù)的聯(lián)動協(xié)同

商業(yè)銀行的投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制、管理文化、激勵機(jī)制等諸多方面都與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)別較大，具有其獨特的特點。雖然現(xiàn)在這兩項業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)體系內(nèi)部還處于萬物生長的初期，但卻代表未來銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的藍(lán)海，具有極大的業(yè)務(wù)想象空間。當(dāng)下商業(yè)銀行需要根據(jù)其歷史傳承發(fā)揮各自的機(jī)制優(yōu)勢，加強投行部門與資管部門的溝通和協(xié)調(diào)，不斷完善整合投行和資管業(yè)務(wù)平臺，積極與行外第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，持續(xù)不斷創(chuàng)新推出產(chǎn)品和服務(wù)，以贏得各方認(rèn)可。

擁抱資本市場，推行“資管投行”業(yè)務(wù)理念。較長時間以來，我國金融結(jié)構(gòu)的特點是間接融資占主導(dǎo)地位，直接融資份額較小，但這一局面正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。2014年國務(wù)院陸續(xù)資本市場新“國九條”、放開地方政府發(fā)債、敲定證券發(fā)行注冊制、多層次資本市場建設(shè)加速等措施，促進(jìn)了國內(nèi)資本市場的活躍。不難看出，領(lǐng)導(dǎo)層的一個思路是支持經(jīng)濟(jì)增長、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，不再僅僅依靠傳統(tǒng)的放松貨幣信貸政策，通過信貸放水方式進(jìn)行，借助“發(fā)證券”補充“發(fā)貨幣”功能實現(xiàn)政策預(yù)定目標(biāo)成為政府的重要選項。

現(xiàn)在可以看到的是，直接融資比重大幅提高，相關(guān)的資本市場快速發(fā)展必將成為中國經(jīng)濟(jì)升級發(fā)展中長期的現(xiàn)象。這意味著商業(yè)銀行無論是投行業(yè)務(wù)還是資管業(yè)務(wù)，必須要緊緊擁抱資本市場，將自身的投融資功能與資本市場的投融資功能進(jìn)行對接，創(chuàng)新發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)品種，以此來積累人氣。這方面一個值得考慮和實施的模式是“資管投行”，這意味著需要加強資管和投行的粘合度，資產(chǎn)管理不再被動地接受現(xiàn)有市場上的股票債券等成熟產(chǎn)品，而是將觸角深入到企業(yè)的生命周期內(nèi)，借助于資產(chǎn)管理籌集的資金，通過投資銀行的功能主動去創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營活動，滿足企業(yè)的投融資需求。

就商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來說，除了債券承銷，當(dāng)前以收取財務(wù)顧問費為主的模式存在一定發(fā)展瓶頸，很難做大業(yè)務(wù)規(guī)模并支撐商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，突破口在于以資管投行來帶動投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在資管投行業(yè)務(wù)模式下，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)募集籌措的資金通過投資銀行領(lǐng)域的并購融資、兼并重組、股權(quán)投資、資產(chǎn)證券化等工具投入企業(yè)，嵌入實體經(jīng)濟(jì)活動，既解決了低利率環(huán)境下商業(yè)銀行資產(chǎn)管理面臨的優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)配置不足的問題，擴(kuò)大了資產(chǎn)來源，又為投資銀行的發(fā)展注入了活水，通過幫助其創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品，開辟業(yè)務(wù)空間，直接支持了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

適當(dāng)控制非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模，推動資管業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。資管投行的一個體現(xiàn)是資產(chǎn)管理為投資銀行的解決方案提供資金支持，通過資產(chǎn)管理的投資資產(chǎn)配置安排，支持投資銀行業(yè)務(wù)的金融解決方案與服務(wù)方案，幫助投資銀行創(chuàng)新建立業(yè)務(wù)模式，但應(yīng)該考慮有所側(cè)重有所選擇。目前，國內(nèi)銀行投資銀行業(yè)務(wù)所衍生的資產(chǎn)很大一部分是非標(biāo)資產(chǎn)，而銀行理財向大資管轉(zhuǎn)型，其中一個核心內(nèi)容是減少非標(biāo)資產(chǎn)的比例，同時增加標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)的配置，投資由相對不透明走向透明，由被批評的影子銀行走向陽光。

當(dāng)下監(jiān)管部門正在推動銀行理財產(chǎn)品從預(yù)期收益率型產(chǎn)品主導(dǎo)轉(zhuǎn)為凈值型，以打破產(chǎn)品的剛性兌付和信貸替代性質(zhì)。資產(chǎn)管理過多的關(guān)注配置非標(biāo)資產(chǎn)可能會延長這一過程，也不利于資管業(yè)務(wù)市場化水平的提高，資產(chǎn)管理最終的競爭力還是需要通過交易銀行業(yè)務(wù)來體系，定位于在各類標(biāo)準(zhǔn)化的國內(nèi)外資本市場尋找交易機(jī)會，找到自身價值，當(dāng)然這也是資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要內(nèi)容。

“融資融智”相結(jié)合，充分利用“輕資產(chǎn)”特征發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在度過發(fā)展的黃金周期后面臨放緩，真正承擔(dān)起銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展任務(wù)的關(guān)鍵角色是投行和資管業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同，投行和資管業(yè)務(wù)本身帶有“融資、融智”性質(zhì)，屬于輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，理論上能夠以較少的資本消耗取得更大的收益回報。在許多國際先進(jìn)銀行，以資產(chǎn)管理和投資銀行等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)為代表的業(yè)務(wù)已經(jīng)超過傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，并表現(xiàn)出較大的活力。

鑒于此，根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)實，我國商業(yè)銀行的投行和資管業(yè)務(wù)應(yīng)以積極抓住資本市場的重大業(yè)務(wù)機(jī)會，包括并購重組、國企改革、定向增發(fā)、股權(quán)投資、市值管理、結(jié)構(gòu)融資、資產(chǎn)證券化等，加強資本市場的投資研究，打造“投資銀行+財富管理+資產(chǎn)管理”綜合金融服務(wù)能力，創(chuàng)新設(shè)計適應(yīng)輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)特點的內(nèi)部授信和風(fēng)控體系，大力發(fā)展投融資與交易一體化的輕資產(chǎn)交易型銀行。

創(chuàng)建直營式資管業(yè)務(wù)模式，全面提升客戶服務(wù)能力。商業(yè)銀行的投資銀行在業(yè)務(wù)實踐中是面對面服務(wù)于客戶，而資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品端通過銷售渠道募集資金，投資端直接進(jìn)行資產(chǎn)配置，兩端與客戶的互動相對間接。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可以探索直營式模式經(jīng)營，直接面對客戶經(jīng)營。產(chǎn)品端與客戶面對面采集需求，直接根據(jù)客戶需求設(shè)計定制產(chǎn)品，尤其私人銀行客戶和對公客戶完全可以通過這種模式進(jìn)行。

目前商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也開發(fā)了一些類似性質(zhì)的產(chǎn)品，例如針對某類特殊群體客戶的理財產(chǎn)品，但這種方式在實踐過程中更多是一個概念，銷售對象并未嚴(yán)格區(qū)分，針對性仍不夠強。直營式資產(chǎn)管理類似定制的方式，固定下來期限，固定下來對象，一對一或有限的一對多進(jìn)行，產(chǎn)品和客戶最大化縮短接觸距離。直營式資管模式本質(zhì)上是重視客戶的體驗，增加客戶在資產(chǎn)管理過程中的主動性和參與度，從而提升客戶服務(wù)能力。另外需要提及的是，這一模式在某種程度上也解決了監(jiān)管部門關(guān)注的資產(chǎn)管理期限錯配問題。

探索銷售渠道合作創(chuàng)新，共享泛資產(chǎn)管理時代的“森林”。隨著國內(nèi)大金融市場的互聯(lián)互通，大資管時代的到來，各類金融機(jī)構(gòu)的之間的合作日趨緊密。這不僅僅體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，渠道的合作創(chuàng)新也一樣。目前，多數(shù)銀行資管產(chǎn)品的募集更多是通過行內(nèi)銷售渠道進(jìn)行，而銷售部門自身的部門利益考慮決定了其工作意愿時常受到一些因素影響，時常存在主觀調(diào)節(jié)全行產(chǎn)品銷售能力的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致資管產(chǎn)品的銷售波動程度過高，尤其是在月末季末等關(guān)鍵時點。這既給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來管理壓力，也不利于銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，最終影響全局利益。