導語：如何才能寫好一篇存單質押貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】單質押貸款 防范措施 質押品 借款人 定期存單 逾期貸款 風險 依法處置

依照《擔保法》有關規(guī)定，個人存單質押貸款可滿足居民、企業(yè)臨時性資金需求和理財需要，因此，發(fā)放個體經商、民辦企業(yè)貸款中實行存單質押擔保，即拓展了業(yè)務，又降低了資金使用的風險。其實無論是對借款客戶還是信用社來說，存單質押貸款都是一種雙贏的貸款方式，對借款客戶來講手續(xù)簡便、利率相對較低，對于信用社而言，風險相對較小，符合銀行類金融機構安全性、流動性、效益性的經營要求。如果農信社能嚴格依照遵守規(guī)章制度，按照《擔保法》的有關規(guī)定辦理存單質押貸款，也就真正實現(xiàn)了客戶與農村信用社的雙贏。然而農信社部分管理人員與部分信貸人員往往對此類貸款放松警惕，致使存單質押貸款詐騙案時有發(fā)生。現(xiàn)就公司類存單質押信貸業(yè)務在實際操作中需要把握的風險點做簡單分析。

一、把好質押存單的準入關

嚴格按照《擔保法》和《物權法》關于存單出質的相關規(guī)定，未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單可作為質押貸款的憑證，所有權有爭議、已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質押標的物。質押標的物為單位定期存單的，借款單位需一并提供質押擔保單位的定期存單及由存款行負責人簽字并加蓋單位公章的《單位定期存款開戶證實書》，但沒有定期存單只有《單位定期存款開戶證實書》不得作為質押的權利憑證。他行存單做質押的，須農信社與他行簽訂質保協(xié)議，以保證存單的有效性。嚴禁違反《個人存單質押貸款業(yè)務操作辦法》中持有“中國銀行開具的未到期的個人儲蓄存單和國債存款”的規(guī)定，為客戶違規(guī)發(fā)放以他行存單作質押的貸款。

二、把握好質押存單的合規(guī)關

存單質押除應審核存單真實性、存單到期日對質權實現(xiàn)的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外，還應關注存款單質押是否違反擔保法及其他法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定。如：審查存款單質押是否違反擔保法規(guī)定，各商業(yè)銀行均熟知國家機關和公益性事業(yè)單位、社會團體不得對外提供保證擔保，但忽視了它們也不得對外提供抵押、質押擔保，其存單質押無效情況等?？蛻艚浝響J真審查存單的真實性、合法性和有效性，防止發(fā)生權利瑕疵的情形。對于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。質押物為單位定期存單的，應認真審查開戶證實書是否真實，是否存在真實的存款關系，以及開具單位定期存單的申請書上的預留印鑒或提供的密碼是否和存款人在存款時預留的印鑒或密碼一致。

三、把握好質押存單的核押關

根據(jù)《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機構核押的存單出質的，即使存單系偽造、變造、虛開，質押合同均為有效，金融機構應當依法向質權人兌付存單所記載的款項”。因此，在辦理農信社辦理存單質押貸款時存單核押非常重要，不管是本社存單還是他行存單都要按規(guī)定進行審核，信用社客戶經理必須要親自查詢核實存單的真實性，辦理存單質押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務章，經辦人章（或簽字）及經辦社核押日期，以防虛假存單質押和防范存單質押風險，確保信貸資金安全。在放款前，信貸會計需及時認真在河南省綜合業(yè)務系統(tǒng)中作質押止付交易。如果是用他行存單質押，信用社必須派出信貸主任或客戶經理陪同出質人到存款行辦理質押止付手續(xù)，并在存單質押協(xié)議上留下存款行的印鑒和經辦人簽章。

四、把握質押合同的規(guī)范關

根據(jù)我國《擔保法》和《物權法》規(guī)定，存款單質押的，當事人應當訂立書面合同。質權自權利憑證交付質權人時設立。只有對存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，按照“三法一指引”要求質押人或質押單位出具質押擔保承諾書，填寫存單質押明細表，將存單開戶姓名、賬號、金額、開戶日期、期限（到期日），及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽訂質押合同，同時與質押人或單位簽訂質押物清單等補充條款。在簽訂質押合同時候要求質押人或質押單位與信用社當面簽訂，并留取指模及印章，簽章為其法定代表人、經法定代表人授權的人（需出具授權書）或主要負責人的簽字并加蓋單位公章。另外，在簽訂質押合同時候，存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日，若為多張存單質押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

五、嚴把貸款發(fā)放關

無論是質押貸款還是信用貸款都應該采取轉賬的形式一次性將貸款直接轉入借款人開立的專用賬戶。在存單質押貸款發(fā)放中，由于此類貸款風險較小，部分經辦人員思想松懈，有時會違反規(guī)定直接讓客戶提取現(xiàn)金，沒有嚴格按照規(guī)章制度操作此類貸款，未能通過轉賬的處理方式，將貸款一次性直接劃入借款人開立的專用賬戶。給部分冒名貸款戶提供了可乘之機，為以后的貸款歸還埋下了風險。

六、把握好質押物的保管關

對公類客戶質押貸款發(fā)放后，在后臺管理過程中，主要風險表現(xiàn)就是質押品丟失、質押品提前解止付和銷記。質押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質押存單。強化對質押存單的管理，完善計算機系統(tǒng)，質押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在質押物傳遞過程中，按照業(yè)務制度嚴格履行交接步驟，并將質押存單記入表外賬，并視同重要憑證入庫保管放入金庫或保險柜內保存，并嚴格執(zhí)行雙人封包管理，執(zhí)行雙人簽封，雙人入庫保管制度。同時使用質押存單交接登記簿和質押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。堅決杜絕“人治大于制度”的現(xiàn)象存在。

總之，在信用社所受理的公司類信貸業(yè)務中，存單質押貸款雖然是最低風險的貸款種類，但在辦理過程中同樣要時刻保持認真負責、嚴謹審慎的工作態(tài)度，不能因不合規(guī)的質押，或者經辦人員操作不當，讓不法分子有可乘之機。更不能利用存單質押虛增存款，不能為了發(fā)展業(yè)務，只求速度，不求質量。不能利用存單質押貸款，采用月底貸了存，月初支了還的手段虛增存款。不但不能真實反映業(yè)務信息，造成上級部門的決策失誤，而且還為內部人員作案提供了犯罪的溫床。給信用社造成不必要的損失。

參考文獻

[1]抓廉政風險防范管理 促懲防體系建設[J].中國食品藥品監(jiān)管，2010年02期.

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關鍵詞：農業(yè)保險保單 質押貸款 農村金融 探索

一、農險保單質押貸款存在的問題

（一）農業(yè)風險大，是保單質押貸款融資難的主要原因

農業(yè)是基礎產業(yè)也是一項弱質產業(yè)，多有中小企業(yè)融資難的宣傳，然而涉農企業(yè)及種植戶個人融資情況是更加困難。涉農企業(yè)及種植戶個人在農業(yè)中的主要風險有市場風險及自然風險，然而，農業(yè)生產中由于普遍的難以預見性的病蟲害、氣候環(huán)境等因素造成的農業(yè)減產形成的自然風險最為重要。由于以上兩項風險的存在，貸款銀行為避免更大風險，項目選擇上多傾向于市場成熟的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或利潤較為穩(wěn)定的大中型企業(yè)項目，即便給農業(yè)保險參保有相關保單作為質押，放貸銀行也是很少關注。

（二）保險保單質押貸款融資成本高

涉農企業(yè)及種植戶個人可用于抵押的固定資產非常有限，土地多為與農戶簽訂合同的流轉土地，農業(yè)生產中多是鋼架大棚，低值易耗的生產工具作為抵押物評估難，抵押各項環(huán)節(jié)多，評估費用高。農業(yè)保險保單進行質押由于保費和未來各種風險的不確定性，導致貸款銀行更看重提供擔保。能為其涉農業(yè)務提供擔保的多為盈利性的小擔保公司，須支付較高比例的擔保費用。保險保單質押貸款融資不但要支付放貸銀行的利息費用，還需支付給農業(yè)保險公司按照參保額一定比例的類似于擔保費的額外保費。農業(yè)保險公司和商業(yè)銀行經過調查和分析，了解涉農企業(yè)及種植戶個人自身規(guī)模較小，無直接可抵押物及實物反擔保，擔保公司考慮風險因素認為涉農項目風險大，為此也多不愿意開展此項業(yè)務。

（三）財務管理水平與規(guī)章制度缺失不利于融資

涉農企業(yè)需融資的多為農民合作社、種養(yǎng)殖大戶等，其生產經營內部管理不規(guī)范，經營隨意性大。各涉農企業(yè)及個人多忙于自己生產種植工作，而對經營管理不重視，無各項崗位職責制度，無內控制度等多為家庭式的生產經營方式，涉農企業(yè)及個人財務管理水平低，沒有規(guī)范的財務制度，各項會計核算有時違規(guī)操作，賬務處理也不規(guī)范。然而，在實際查看其財務時，有些涉農企業(yè)根本不設賬，以零散發(fā)票代替賬務，打捆存放票據(jù)，也不裝訂或者雖然設賬，但賬目混亂，給企業(yè)的融資帶來困難。

（四）政府缺乏對涉農企業(yè)融資政策支持的深度

我國有多項扶持“三農”的稅收優(yōu)惠政策，如對部分農產品生產、流通環(huán)節(jié)減征或免征增值稅、企業(yè)所得稅；對單筆貸款總額在10萬元以下小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅或少繳企業(yè)所得稅。而對涉農企業(yè)及個人融資優(yōu)惠政策卻很少，我國的各項金融貸款優(yōu)惠政策多依據(jù)企業(yè)生產經營類型和行業(yè)特點來制定，雖各項文件也強調要求扶助“三農”，然而支持“三農”的各項融資體系不健全。另外，受至于各家商業(yè)銀行原有的經營模式，也不利于涉農企業(yè)融資。為做好農民合作社、家庭農場開展融資風險補償試點工作，2017年本地僅有一縣參與省級試點，對申報企業(yè)要求競爭立項擇優(yōu)選擇，此次試點范圍窄，試點資金有限。

二、農險保單質押貸款存在問題的建議

（一）加強農險宣傳，提高政策性農險品種范圍

加大農業(yè)保險宣傳，讓種養(yǎng)殖戶了解農業(yè)保險的實施在應對抗風險能力和災后恢復能力的重要意義，提高政策性農險品種范圍、賠付標準，確保農業(yè)生產和農民生活的穩(wěn)定。農業(yè)保險分政策性農業(yè)保險和一般商業(yè)農業(yè)保險，政策性農業(yè)保險是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農作物、特定養(yǎng)殖品種的保險；然而一般商業(yè)性的農業(yè)保險則沒有政府財政補助，保費高。建議將更易遭受自然災害的水產保險、農業(yè)大棚蔬菜保險等也一并納入政策性農業(yè)保險范疇，進一步提高此類種養(yǎng)戶的保障。農業(yè)保險的實施增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，也有利于降低商業(yè)銀行及擔保企業(yè)融資風險。

（二）加強涉農企業(yè)財務管理及制度建設

涉農企業(yè)及種植戶各類管理規(guī)章制度缺失，各項財務制度不健全，建賬不規(guī)范，會計核算常違規(guī)操作。財務管理是企業(yè)管理中最重要的內容之一，而資金管理則是企業(yè)財務管理的核心內容，因而要健全的涉農企業(yè)及個人財務管理制度是提高其融資能力的重要前提。財政部印發(fā)的《會計基礎工作規(guī)范》、《小企業(yè)會計準則》、《企業(yè)會計制度》的實施，在一定程度上為規(guī)范涉農企業(yè)的會計核算和財務管理提供了制度上的保障，各相關企業(yè)應嚴格遵守，認真實施。涉農企業(yè)及種植戶個人要提高籌資能力，還須提高自身信譽，同時要轉換經營機制，逐步建立符合市場要求的涉農企業(yè)組織機構形式。

（三）完善涉農融資政策，加強對涉農企業(yè)及個人的扶持

相關商業(yè)銀行、信用擔保公司等，在對涉農企業(yè)及個人融資業(yè)務上發(fā)展滯后，沒能得到有效的發(fā)揮促進作用。應明確或設立針對涉農企業(yè)及個人融資業(yè)務的信貸機構，并逐步健全其機構設置及具體融資措施。要使得涉農企業(yè)融資可持續(xù)發(fā)展，還需確定各金融機構針對涉農企業(yè)及個人融資的運作模式，相關資金來源及具體工作職責要求，建立一套針對涉農企業(yè)及個人的產權制度、信用制度等。明確各相關商業(yè)銀行及農村信用社工作重點要以“三農”工作為核心，積極扶持服務于“三農”信貸工作，進一步提高對涉農企業(yè)及個人融資的比例，促進涉農信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

（四）增加財政投入

為涉農企業(yè)及個人融資設立由政府資金扶持的農業(yè)融資風險補償基金或農業(yè)融資風險擔?；??？山⒂烧酝顿Y的融資性擔保機構，為一定范圍內“三農”貸款給予無保費或低保費的擔保服務；同時，為抵御可能出現(xiàn)的融資風險，針對農業(yè)融資的特點，對可能發(fā)生的不良貸款，可由政府、合作商業(yè)銀行、融資性擔保公司協(xié)商確定一定的風險承擔比例，由幾方共同負擔。對服務于“三農”的金融機構，因其提供的涉農貸款多風險高，收益卻很低，針對其出現(xiàn)的不良貸款損失，政府可以給予一定的財政補助；另外，根據(jù)其發(fā)放給“三農”的貸款額度，可給予一定比例的貸款貼息補助。

篇3

手有保單，質押貸款解“燃眉”

張阿姨購買的養(yǎng)老型壽險再有1年就可按月領取養(yǎng)老金了，但在節(jié)骨眼上，她的愛人患了重病，能借的錢她都借遍了，但還不夠。她決定把自己的養(yǎng)老型壽險退保，用退保錢給愛人看病。保險公司工作人員告訴她，退保損失很大，這讓張阿姨愁壞了。保險公司工作人員建議她，可以拿保單質押向保險公司貸款，不就解決問題了嗎？張阿姨聽取了對方意見，用保單質押向保險公司貸款。這不僅幫張阿姨度過了缺錢難關，而且保全了養(yǎng)老型壽險。

專家點評：在現(xiàn)實中，我們要認識到一些保單也有可以質押貸到款的優(yōu)勢。如果急需用錢，而只有保單，一般不要輕言退保，因為退保對于自己的資金損失很大。用保單質押貸款取得資金的方式，不僅能解決燃眉之急，還能在一定程度上降低退保資金的更大損失。

保單質押受限制，不是所有都可貸

鄭先生深知家庭理財不能把錢放在一個籃子，所以，他的理財產品有憑證式國債、開放式基金等。為了使家庭出現(xiàn)“意外”后有保障，他還為家庭成員購買了保險。有一段時間，股市回暖，鄭先生想在股市里投入資金，可手中連5千元也沒有。這時，他的朋友說可以拿保單質押到保險公司貸款。當他拿著保單到了保險公司后，工作人員卻告知他，只有2份帶有分紅儲蓄性質的保單可質押貸款，其余的6份則不能，鄭先生十分納悶。

專家點評：確實，并不是只要是保單就可以質押。如健康險、醫(yī)療險、意外險、投資連結險等沒有現(xiàn)金價值或沒有現(xiàn)金價值波動的保險是沒有貸款功能，不能申請保單貸款的。只有帶有儲蓄性質的分紅保險、壽險以及養(yǎng)老保險等才可。所以，鄭先生的8份保單只有2份能夠質押貸款便在情理之中。

借款、保障不沖突，期間出“事”仍理賠

陳女士從事服裝生意，今年春季到了生意旺季，她缺少進貨資金。東奔西跑，她才籌到3萬元，想用保單質押再向保險公司貸款。保險公司工作人員通過計算她的保單現(xiàn)金價值，最大限額地貸給她4萬元。沒想到，陳女士去拜訪朋友的路上，她的私家車和一輛大貨車迎面相撞，陳女士不幸遇難。愛人為她料理后事后，想到了她已經質押貸款的保單。于是，他想到保險公司問問貸款的事，順便看保單是否能夠理賠。沒想到，盡管保單質押貸了款，理賠卻沒受到任何影響。獲得的理賠金支付了貸款本息后，他還拿到4萬多元理賠金。

篇4

劉先生自2000年下崗后一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。后來他產生了自己創(chuàng)業(yè)的想法，在經過一番市場調查和綜合衡量之后，他決定開家單身公寓。他準備先在勞務市場附近租賃三套舊房，進行改造和簡單裝修，然后分別租給單身打工人員或外地求學者。按照預算，裝修以及購置簡單家俱的開支為3萬元；房主要求一次預交1年房租，三套房子需預付1萬元，這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動資金是4萬元。劉先生的企業(yè)一直效益不好，基本沒有家庭積蓄，所以這4萬元錢像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場前景又確實讓他動心。

猶豫之際，他向一位在銀行專門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項叫作創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務。在朋友的指點下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸款。貸款拿到手后，劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，并且生意非常紅火，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在二千元左右。他頗有感慨地說：過去只知道大企業(yè)才能貸款，沒想到如今我們這些下崗職工也能享受到貸款待遇――有銀行的支持，我們再也不會為創(chuàng)業(yè)資金犯愁了。

當前，社會的就業(yè)壓力增大，許多下崗職工和打工者都想依靠創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)自己的人生夢想。某省會城市不久前對高校學生的一次問卷調查也顯示：在啟動資金充分的情況下，有80%以上的在校大學生希望有朝一日自己辦公司、當老板。由此看出，創(chuàng)業(yè)熱情與資金“瓶頸”是共存的，不過從劉先生依靠銀行貸款成功創(chuàng)業(yè)的例子可以看出，如今銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放松，如果根據(jù)自己的情況科學選擇適合自己的貸款品種，個人創(chuàng)業(yè)將會變得更加輕松。

創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

抵押貸款

目前銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，只要借款人不違法，銀行不問貸款用途。對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、微型車以及進行出租車營運的借款人還可以辦理汽車消費貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。

質押貸款

近年來，銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質押物的要求不斷放寬，除了存單可以質押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80%；國債質押貸款可貸國債面額的90%；保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現(xiàn)金價值的80%。存單、國債質押貸款的期限最長不超過質押品到期日，銀行辦理的個人保單質押貸款期限最長不能超過質押保單的繳費期限。另外，用自有車輛、出租車經營權證、個體業(yè)主攤位權證等銀行認可的質押品也可以辦理中、短期質押貸款。

篇5

上半年，在國家宏觀經濟調控作用下，銀行存貸款增幅雙雙回落，這使得本來就融資難的個體工商戶邁過銀行門檻的路更加舉步維艱。不過，如果學會科學地選擇貸款品種，你還是可以取得銀行貸款，讓你的融資之路變順暢。

創(chuàng)業(yè)貸款：活用政策積極申請

青島的個體戶王先生，年初看準了青島大學附近的公寓市場，打算在附近租3套民房，裝修后出租給學生。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支3萬元，3套房子預付租金共需2萬元，總的啟動資金為5萬元。由于積蓄有限，他去找一位在青島農行從事信貸工作的朋友幫忙，在朋友的指點下，他以自住的住房作抵押，到農行辦理了該行退出的個人創(chuàng)業(yè)貸款。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的公寓很快開了張，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在3000元左右。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，一般可獲得單筆最高50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對他們的創(chuàng)業(yè)貸款的利率進行適當下??；許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息。

抵押貸款：產權預押收益自取

李先生原本自家經營日用百貨，后來他打算購置某黃金地段的沿街商業(yè)房一處，但房價至少要70萬，他費盡周折也只籌借到了45萬，在朋友的建議下，他找到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同他簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向他提供了商用房抵押貸款30萬，期限為10年。順利地接手后，他很快就將房子出租，由于地段很好，每月租金和還貸的利差讓他穩(wěn)穩(wěn)收入2500元。

抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80％，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60％，貸款期限最長不超過10年。

質押貸款：挖掘資源充分利用

劉女士想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店，根據(jù)合作協(xié)議，她需要9．9萬元的啟動費用。她手中現(xiàn)金只有4萬元，但在有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，她辦理了定單質押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。

目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券質押。存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80％，在銀行網點當天即可取得貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90％；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親友的書面同意，并同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理質押貸款。

不過需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。

貸款之外2條融資渠道

篇6

2008年9月16日，中國人民銀行宣布下調存款準備金率和貸款利率，這是2002年步入加息周期以來，央行首度調低貸款利率，也是2007年底實施從緊的貨幣政策以來的首次松動。10月9日，央行二度降息，確認了中國進入降息周期。從個人融資角度來看，降息意味著貸款成本的降低，無論是中資銀行還是外資銀行，除房貸之外的個貸業(yè)務都日新月異，創(chuàng)新不斷。

喜歡到銀行存錢的百姓，在資金緊缺時，從銀行也可以借錢解燃眉之急。那么，目前銀行都有哪些適合個人的貸款種類?中外資銀行又有何不同?本專題旨在厘清個人借貸的門檻條件、成本，便于大家結合自身之需，解資金緊缺之困。

個貸產品細盤點

個人融資的概念比較寬泛，其主體不單包括居民，也包括單一法人中的中小企業(yè)主；融資途徑不僅包括大家熟知的銀行、典當，也涵蓋金融公司、財務公司，甚至券商、個人，創(chuàng)新之道層出不窮。在中國，銀行仍然是百姓最信賴的金融機構，現(xiàn)在銀行貸款都有哪些種類呢?

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的分類標準，個人信貸產品基本上可劃分為住宅抵押貸款、消費貸款、經營性貸款、教育助學貸款、質押貸款、委托貸款6類。

住宅抵押貸款

住宅抵押貸款是個人融資最常見的手段之一，包括一手房貸款、二手房貸款和房屋抵押貸款。在此類貸款中，銀行通常要求具備合格的借款人、足額的抵押物以及有效的擔保人，貸款用途也是考慮因素之一。特別是作為第一還款來源的借款人，是銀行的重點考察對象，這也是銀行區(qū)別于典當?shù)年P鍵。

一手房貸款通常由開發(fā)商提供階段性擔保，是目前個人融資的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》，對第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收緊了個人住房貸款融資條件，一舉扭轉了房價的瘋狂上漲的局面。最近個別城市出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象，除了房價下跌因素外，違規(guī)發(fā)放“零首付”按揭更是罪魁禍首。因此汲取美國的次貸教訓，防范“假按揭”始終是我國住房貸款面對的首要問題。

二手房貸款分為先放款后抵押和先抵押后放款兩種。由于央行叫停了“轉按揭”業(yè)務，目前二手房貸款一般是通過擔保公司提供階段性擔?；騻€人墊資來完成。近年來，二手房交易日漸火爆，二手房市場成為商業(yè)銀行爭奪的焦點。但市場參與者良莠不齊，二手房價值往往被高估，甚至出現(xiàn)虛假交易，使得銀行面臨著較大風險。

房屋抵押貸款一般是指以現(xiàn)有房屋設置抵押，用于滿足購房、購車、裝修等個人消費行為的貸款，隨著“有房族”的增加，房屋抵押貸款的市場需求增大，但貸款的審批通過率卻相對較低，原因通常是借款人還款能力或還款意愿不足、貸款用途不真實或抵押物估值過高。在當前房價走低的趨勢下，商業(yè)銀行往往通過降低貸款價值比率(LTV)，甚至停辦此類業(yè)務來防范風險。

消費貸款

這主要包括汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款及助業(yè)貸款等。此類貸款往往針對有特殊需求的人群，由于用途相對固定且金額較小，屬于個人融資的邊緣渠道。

汽車貸款

隨著我國汽車行業(yè)的迅猛發(fā)展及金融公司、生產廠商的介入，汽車貸款愈發(fā)引人關注。個人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車(含自用車、商用車，不含二手車)的貸款。擔保方式多樣，結算方便，可享受優(yōu)惠，有利于提高借款人的生活品質?？刹捎玫盅骸①|押及保證3種方式中的一種或多種，有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人的生活品質。

個人汽車貸款適用于具有有效身份證明、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產以及能提供有效擔保具有完全民事行為能力的我國居民，也包括港、澳、臺胞及外籍人士。

小額消費性貸款

個人綜合消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于借款人本人裝修及其他指定消費用途的人民幣擔保貸款。其擔保方式多樣，期限較長，用途廣泛。適用在中國境內有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。

經營性貸款

經營性貸款分為個體工商戶貸款和私營企業(yè)主貸款。這類貸款針對性強，擔保方式多樣，還款方式靈活。適用于有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效足值擔保、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照以及有固定經營場所的自然人。

教育助學貸款

教育助學貸款是銀行向個人發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用(包括出國的路費)的人民幣消費貸款。這類貸款期限長，擔保方式多樣，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。適用于有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定的住址，正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源并能提供有效足值擔保的借款人。

質押貸款

個人小額質押貸款分為個人定期儲蓄小額質押貸款和個人憑證式國債質押貸款。這類貸款隨用隨借、手續(xù)簡便，盤活資金、不影響定期存款預期收益。前者適用于具有完全民事行為能力、能夠提供符合條件存單、有效身份證件的個人。后者適用于具有完全民事行為能力、能提供符合條件的憑證式國債和有效身份證件的我國居民。

委托貸款

委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限以及利率等代為發(fā)放的貸款。銀行開辦個人委托貸款業(yè)務，只負責代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔任何形式的貸款風險。目前借款人暫定為自然人。(姜龍君)

消費貸款選擇

小劉在一家咨詢機構工作，2006年結婚的時候買了一套三室一廳。由于當時股市行情看好一直投資其中，至今房子沒有好好裝修。眼看三周年紀念日就要到了，房子再不裝修可真說不過去。小劉算了一下，精裝修的話大約需要15萬元，可是手頭的資金只有4萬多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消費額度的情況下，仍有10萬元的缺口。小劉一時犯了難。思來想去，小劉想到了個人消費貸款。

業(yè)務發(fā)展迅速

當前個人消費貸款呈現(xiàn)多元化趨勢，一般包括綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人結婚貸款、個人旅游貸

款以及其他個人消費性質的貸款。

個人消費貸款業(yè)務從1998年全面開展，起步雖晚，但是發(fā)展卻相當迅速。對我國擴大內需、啟動消費、拉動國內經濟的迅速提升起到了明顯的支持作用。對于個人來說，個人信貸可以使得中等收入的家庭實現(xiàn)購買耐用消費品(如汽車等)的愿望，還可以幫助低收入者購買一般消費品、部分耐用消費品以及進行日常生活消費，提高他們的生活質量。

多種方式供選擇

從貸款渠道來看，目前我國的銀行個人消費貸款渠道主要有中資銀行消費貸款和外資銀行無擔保信用貸款兩大類。

中資銀行消費貸款

利用中資銀行的最大優(yōu)勢即分布廣闊的分支網絡以及龐大的基本客戶群，消費者可以非常便利地享受服務。同時，內資銀行消費貸款的利率較低，基本上都是參照央行同期同檔次貸款基準利率，采取10％～15％的上下浮動。但較低的利率意味著對風險的承受能力較差。2008年相關信貸政策調整后銀行普遍收緊銀根，目前國有銀行在發(fā)放消費貸款時基本定位在信用等級高的優(yōu)質客戶群，同時往往需要優(yōu)質資產進行抵押或質押。比如工商銀行個人貸款需要不動產、國債、定期存款抵押擔保，而民生銀行可接受住宅、商鋪、寫字樓等房產抵押及第三方擔保等，華夏銀行則需要現(xiàn)金質押或房產質押。

外資銀行無擔保信用貸款

近年來，個人消費貸款業(yè)務蓬勃發(fā)展，外資銀行紛紛憑借無擔保個人消費貸款形式來試水國內個人信貸市場。除匯豐銀行在中國尚未推出此項服務，東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行皆有此服務推出。東亞等3家銀行的貸款額度上限約在20萬元，貸款最長在4年內還清。

無擔保個人消費貸款，就是無需借款人提供任何擔保或抵押，消費者只要具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向提出銀行貸款申請。貸款不得用于股本收益性投資。無擔保個人消費貸款主要針對有穩(wěn)定收入的工薪階層?；ㄆ旌驮蛞笤率杖朐?000元以上、東亞則要求在5000元以上。渣打銀行鎖定利率為7.9％～9.9％；花旗銀行基準利率為8.8％，上下浮動15％；東亞銀行利率不固定，視貸款數(shù)額和期限而定。另外，東亞、花旗、渣打每月還將額外向貸款人收取管理費或手續(xù)費，分別是貸款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

辦理起來并不難

個人消費貸款需要借款人是具有完全民事行為能力的自然人、有固定的住所、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源、具有償還貸款本息的能力和金融機構規(guī)定的其他條件等。滿足以上條件的借款人需提供的資料有貸款申請表、個人身份證件、個人收入證明、金融機構認可的擔保和金融機構規(guī)定的其他資料等?？粗闊鋵嵽k理起來也并不很難。

以小劉申請的交行住房裝修貸款為例，應提交的資料主要有：1、個人裝修貸款申請表；2、借款人身份證明(居民身份證、護照、戶口簿等)；3、擬裝修房產的房地產權證；4、房屋裝修合同或裝修計劃書、裝修購物清單；5、借款人還款能力證明材料(如收入證明、工資單、個人稅單、其他資產情況等)；6、借款抵押擔保的權屬證明，有處分權人同意抵押的證明或者第三方保證證明；7、貸款人要求提供的其他證明文件或資料等。

銀行人員提醒小劉，他可以用房子做抵押，也可以用有價債券、存單等做質押或者找保證人，還可采取一種或數(shù)種組合申請住房裝修貸款。小劉選擇了以房產作抵押。半個月后，小劉拿到了這筆貸款總額為10萬元的貸款，貸款期限為1年，貸款利率為央行同期同檔次貸款基準利率上浮10％，即為6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等額本息付款法，每月還本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小劉便緊鑼密鼓開始了裝修大業(yè)。(白沙　馮佳)

留學貸款辦理指南

任萌萌經過一番艱苦的備考和嚴格的面試，終于拿到了澳洲某知名大學MBA的入學通知書。但她沒有準備移民局規(guī)定的已存夠6個月的定期存款(一般情況下移民局要求以此做為擔保金)。眼看著申請簽證的日子就快要到了，無法證明自己有足夠的資金來支付在澳兩年學習期間的生活費、學費和旅費就難以順利簽證，焦急的萌萌不禁蹙起了眉頭，趕忙撥打了中介的電話請求支援。

留學貸助簽證

中介介紹說，其實利用出國留學貸款就可以妥善解決這個問題。萌萌覺得很是意外，以前聽說過房產可以抵押貸款，難道出國留學貸款真的對自己有幫助嗎?貸款得來的錢，又會不會影響簽證的辦理呢?

帶著一連串的問題，她行色匆匆地連跑了好幾家銀行，了解到一些情況。留學貸款是指銀行向出國留學人員或其直系親屬、配偶發(fā)放的，用于支付其在境外讀書所需學雜費和生活費的外匯消費貸款。簽證官重點考察的是擔保人的還款能力，如果銀行肯放貸款就已經證明申請人擁有一定資產，具備出國條件。因此，留學貸款是可以幫助萌萌申請簽證的。目前一部分銀行已經開通了出國留學貸款這項金融服務。

據(jù)中介介紹，來代辦留學貸款的人最常見的就是像萌萌這樣的，解決定期存款存期不夠6個月或者現(xiàn)金流上有困難的問題。和存款證明不同的是，留學貸款提供的證明一般在幾個工作日就能辦好，不像存款證明那樣，有一段時間的存款凍結期。

當然，如果手頭確實拮據(jù)，但能夠提供有收入能力和有擔保金的證明，也可以單純用貸款或存、貸混用來作為擔保資金。

申請資質及要件

辦理出國留學貸款的基本要素如下。

留學國別　澳洲移民局接受中行、工行、建行、農行、中信及浦發(fā)等行的留學貸款；新西蘭目前只接受中信銀行的留學貸款。

額度、年限及成本　留學貸款的額度，不超過國外留學學校錄取通知書或其他有效入學證明上載明的報名費、1年內學費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元，最長期限不超過6年(含)。其利率參考現(xiàn)行央行同期貸款利率。

常見擔保抵押　房產抵押指貸款最高額不超過經貸款人認可的抵押物價值的60％。審批時間大約為3個星期。另外要收取一定的抵押費和律師評估費。質押(國債、貸款行存單)指貸款最高額不超過質押物價值的90％(人民幣資產)/80％(外幣資產)。一般兩三個工作日即可完成質押手續(xù)。特別指出的是，銀行一般不接受保險類存款的質押。

算計成本及時還款

萌萌喜出望外，連忙將家中所有的存款證明都放在一起，結合轉賬憑證證明了自身的資產總額約50萬元，按銀行卡的開卡日期算起，開具一張存款證明。然后運用國債和存單質押貸款出50×90％=45萬元，貸款期限兩年，覆蓋整個學期的長度。貸款利息為目前1～3年的利率7.02％，則每月還款PMT(7.02％/122445萬

元)20151.74元。

這樣24個月，她需要連本帶息共計還款483624元，成本比較高。像萌萌這樣手頭有存款但只是因為不符合保證金要求時，可用貸款做擔保金，拿到簽證后就還款，免得承受更多的利息支出。(郭卉)

用信用貸款應急

大李平素打理著自己那間小小的玩具貿易公司，2008年初以來雖受到外部條件不景氣的影響，但幾個合伙人齊心合力，仍保持了不錯的業(yè)績。金秋時節(jié)，大李決定請幾個兄弟去一趟九寨溝當作犒勞，但苦于自己的“家當”早都砸進一筆項目中去，不禁感到捉襟見肘。

正惆悵間，猛然想起最近興起的“信用貸款”。大李連忙跑到各家銀行，找來相關資料，看看能不能解燃眉之急。

信用貸款的申請

大李了解到，所謂個人信用貸款，是指根據(jù)借款人信用狀況，向其一次性發(fā)放的無需擔保的貸款業(yè)務。借款人一次性提款并按約定期限和方式償還貸款本息。這種無抵押的貸款主要是供個人解決一些應急性的財務需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費品、醫(yī)療、納稅和教育支出等。相比消費貸款，使用面更為寬廣。

因為銀行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，條件審核一般比較嚴格，申請人需要提交翔實可靠的證明。

期限決定成本賬

大李覺得自己的情況符合條件，決定辦理申請5萬元貸款，按照要求提交了相關的申請表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統(tǒng)查詢授權文件、任職證明、收入證明、資產權利證明、學歷學位證書、貸款用途證明文件等)。銀行在進行了業(yè)務審批之后發(fā)放了貸款。具體的貸款定價及其他細節(jié)如下。

標準利率　常見有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據(jù)貸款人的實際情況厘定標準利率；另一種為根據(jù)人民銀行的貸款基準貸款利率，根據(jù)同期同檔貸款情況上下浮動一定百分比。

手續(xù)費率　即便銀行不在條款中明示，也會收取不菲的手續(xù)費。一般每月按貸款總金額的0.4％～0.5％收取，年化費率5％左右。但需要注意的是，該筆費用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長的貸款收取的手續(xù)費就會很高。以大李為例，每月繳0.5％×50000=250元的手續(xù)費，1年就要付出3000元，可是一筆不容忽視的開支。對其他用途、貸款周期可以較長的貸款則成本更為突出。假設同樣是5萬元的貸款，如果期限4年，則需交納12000元的手續(xù)費，高達貸款總金額的24％，因此申請者最好在不影響生活品質的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式　市場上有等額本金、等額本息、雙周供及定期自動扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以大李為例，貸款金額5萬元，還款期限12個月，貸款利率為6.93％上浮30％即9.009％，則每月還款4372.78元。另加手續(xù)費250元。每月貸款成本總計4422.78元。

提前還款　一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續(xù)費或一個月補償金。

綜合看來，個人無抵押信用貸款相比信用卡貸款額度高、期限長、無須擔保申請，不失為迅速融資的捷徑之一，但不可忽視由此產生的成本費用。(郭卉)

質押貸款操作技法

馬先生在北京經營了一家小型的服裝廠，他在經商方面有很敏銳的觸角，又肯吃苦，因此生意做得有聲有色?？墒牵罱R先生卻愁眉不展，寢食難安。原來，上個月一家機構定制了價值50萬元的工作服，這對于生產規(guī)模還不算大的馬先生來說，算得上一筆大生意。但由于對方需要在確保服裝質量無瑕疵的情況下，也就是3個月后才能付清貨款，而馬先生需要一部分流動資金來購置原料。仔細一算，缺口大約20萬元。盤點了一下自己的資產，只有1年期30萬元的存款，5個月后到期，利率4.14％。如果提前支取，會損失利息10260元。1萬多元對于馬先生來說，也不算一個小數(shù)目，他不想承受這個損失。那么，他還能用哪種渠道籌集資金缺口呢?

馬先生想利用手里的存單解決自己短期資金緊張的情況，他到銀行打聽了一下看是否有此類業(yè)務，讓他高興的是，銀行的答復是肯定的。工作人員告訴他，他的情況適合質押貸款。

質押貸款有特點

所謂質押貸款，就是指借款人以權利憑證作質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務，是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一。

質押貸款的特點是金額少、期限短。尤其對于急需資金周轉的個人來說，它具有兩大優(yōu)勢。首先，不需要額外的擔保，只要有定期儲蓄存單、理財產品認購書、個人壽險保單、憑證式國債等就可辦理；其次，銀行對個人質押貸款的用途沒有任何限制，而且個人從銀行那里得到的貸款完全是現(xiàn)金。

哪些產品能質押

不同的銀行所能夠接受作為質押物的權利憑證不盡相同，通常來說，能夠用來做抵押的權利憑證主要有人民幣定期儲蓄存單、外幣儲蓄存單、憑證式國債、一部分銀行理財產品等。對于本外幣儲蓄存單，各銀行都要求必須是在本行開戶的才能作為質押物。

隨著人們對銀行理財產品的追捧，帶有質押功能的理財產品也越來越多。目前，興業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行等均有可辦理質押貸款的理財產品。2008年發(fā)行的超過1500多只銀行理財產品中，有98只明確表示可以銀行理財產品協(xié)議為質押物，這也為個人貸款提供了更多的途徑。

質押細節(jié)要看清

對于借款人來說，如何挑選適合自己的質押貸款產品，依然有許多細節(jié)因素要考慮清楚。

首先是質押比率。銀行的質押比率是不相同的，大多數(shù)在70％～90％之間。各銀行會根據(jù)具體貸款期限不同制定不同的抵押率。如中國農業(yè)銀行1年之內的質押貸款質押率為90％，2年之內為80％，3年之內為70％。不同抵押物的質押率也不盡相同，如中國建設銀行本幣存單、美元和港元存單的質押率為90％，而其他外幣存單的質押率為80％。

其次各銀行貸款的起點也不同。通常來說，個人質押貸款的起貸點一般較低，如農業(yè)銀行和建設銀行均不設最低限額，而中國工商銀行和中國銀行起點相對較高，分別為5000元和1萬元起貸。

第三要注意外幣存單的質押。并不是所有的外幣存單都可以用來質押，有的銀行就指定了一定幣種的存單，如建行規(guī)定，只有美元、歐元、港元、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎的外幣存單才適用于質押貸款。并且無論哪種幣種的存單，貸出的均為人民幣。

辦理手續(xù)很簡單

辦理銀行質押貸款非常方便，只需帶上本人的身份證及復印件、所要質押的權利憑證，到相關的銀行柜臺辦理。辦理時間也相對較

短，通常情況下，辦理時間一般不會超過7個工作日。

據(jù)了解，目前只有中資銀行開展了此類業(yè)務，而外資銀行大多還沒有涉足。

了解了相關信息后，馬先生到銀行辦理了存單質押。根據(jù)銀行的規(guī)定，馬先生存單的質押率為90％，也就是說，馬先生可以貸款27萬元，完全可以滿足20萬元的資金缺口。按目前的1年期貸款利率6.93％來算，如果采用一次還本付息的方式，馬先生3個月需要支付利息為20萬×6.93％×3/12=3465元。很明顯，馬先生因此節(jié)省了6795元(10260-3465)。拿到貸款的馬先生，臉上露出了開心的笑容。(劉玲)

巧用保單做質押

李阿姨是個老股民，最近的股市大跌讓她深套其中，近30萬元的資產也無法動彈。不巧的是，前些天體檢李阿姨查出患有子宮癌，急需住院做手術。家人清點了一下家里能動用的錢，發(fā)現(xiàn)還有3萬元的缺口。李阿姨想堅持到年底看看股市的情況，實在不行再將股票割肉。目前，李阿姨手頭只有一張保單，是太平人壽銀保產品“盈利多”，保費10萬元，繳費方式為躉交。面對3萬元的資金缺口，李阿姨一籌莫展。

正當李阿姨苦惱的時候，她的保險人告訴了她一個解決困難的好辦法――用保單借款。

銀行，保險公司都可貸款

保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。需要說明的是，若是投保人把保單直接抵押給保險公司，也可直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

哪種保單可質押

事實上，不是所有的保單都可以用來做質押貸款，這主要取決于保單是否具有現(xiàn)金價值。所謂現(xiàn)金價值，保險公司又稱為“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人要求解約或退保時，壽險公司應發(fā)還的金額。如具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養(yǎng)老保險、年金保險等，在繳納一定時間保費后，會積累一定的現(xiàn)金價值，因此，此類型保單具有貸款功能。而短期的意外險和健康險，與財產險一樣，由于沒有現(xiàn)金價值，因此，此類保單沒有貸款功能。投連險雖然具有現(xiàn)金價值，但由于其價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般也不能進行保單貸款。

3種情況不能提供保單貸款

除不具備現(xiàn)金價值外，有的保險公司規(guī)定已經發(fā)生保費豁免、減額繳清與保單墊付的情況下，不能提供保單貸款。

保費豁免

目前，許多保險設有保費豁免功能，即投保人在發(fā)生意外之后，保單受益人無須繼續(xù)繳納保費，可以繼續(xù)享受保單保障。保費豁免功能尤其體現(xiàn)在少兒險產品中，如被保兒童在被保期間其父母因意外事件而無力繼續(xù)支付后續(xù)保費時，這部分保費將被豁免。已經發(fā)生保費豁免的情況下，將不能再提供保單貸款。

減額繳清

根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價值，作為一次性繳納的保費，購買同類保險，保額降低。若已繳了兩年的保費，則可以將這些保費兩年來所折算成的現(xiàn)金價值，作為躉繳保費，平均分配到20年，得出一個新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預定利率、保險責任、除外責任等都不會發(fā)生變化，唯一不同的就是保額減少了，并且以后也不用再繳保費。有的保險公司規(guī)定，已經發(fā)生減額繳清的情況下，難以獲得保單貸款。

保單墊付

如果在投保前選擇保單墊付功能，當?shù)狡跊]有及時繳保費，而現(xiàn)金價值也足夠了，保單將自動墊付應繳保費，現(xiàn)金價值墊付完之后，保險公司會通知投保人償還應繳保費和利息，如果到期不還，保單將自動終止。不過保單墊付相當于自動以保單貸款的形式來繳納保費，投保人須支付一定的利息。已經發(fā)生保單墊付的情況下，不能再申請保單貸款。

額度、利率、續(xù)借要注意

不同保險公司保單質押貸款的期限不同，最高貸款金額也有較大差別。保單質押貸款的期限一般較短，限于6個月，且金額有限，一般不超過保單現(xiàn)金價值的80％。

銀行的貸款利率是統(tǒng)一的，但到保險公司進行保單質押貸款，各家保險公司的利率是不盡相同的，不同保險產品的質押貸款利率也不同。一般來說，保單質押貸款利率是在同期銀行貸款利率與保單預定保證利率兩者之中較大者的基礎上上浮20％。可見，保單貸款利率不僅高于保單的預定保證利率，也高于同期銀行貸款利率。

保障功能不打折

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思路之一:

隨時“定”存取代零存整取

零存整取儲蓄過去是工薪族“儲民”的最愛,因為這個銀行儲蓄品種優(yōu)點不少,工薪族“儲民”可以每月固定存入一定金額,至約定的期限一次性全部提取,有利于存款的積累。此外,所有錢都存在一個存折上更便于保管,且零存整取儲蓄存款的利率比活期儲蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取儲蓄存款利率只略少一點。

零存整取儲蓄存款不具備部分支取功能,一旦需要提前支取部分資金,零存整取儲蓄存款的利率也會全部按活期儲蓄存款利率計算利息,從而白白損失掉了不少利息。整存整取儲蓄存款則具備部分提前支取功能,這恰恰能彌補零存整取儲蓄存款的不足,在資金流的控制上更加便利。特別是現(xiàn)在各商業(yè)銀行都推出了定期儲蓄存款一本通業(yè)務,所謂的定期儲蓄存款一本通業(yè)務就是一個定期儲蓄存款存折,“儲民”可以在這個存折中陸續(xù)存放幾十筆定期儲蓄存款,而且這個定期存折還可以存美元、歐元、英鎊等外幣存款。如此一來也就避免了“儲民”過去“多”單不宜保管的弊端。

因此,“儲民”若想以定期儲蓄形式積累資金,可以辦理一個定期儲蓄存款一本通存折,把暫時不用的錢隨時都以定期儲蓄存款的形式存入定期儲蓄存款一本通存折內。這樣不僅可以享受更高的利率,而且隨時都有定期儲蓄存款到期,從而減少了“部分”提前支取以及零存整取儲蓄存款同期限利率低于整存整取儲蓄存款利率的不必要利息損失。就現(xiàn)金的流動性而言,也更加合理。

思路之二:

定活兩便不如通知存款

過去人們若有一大筆資金在1年內使用,不好確定存期,但又想得到較多的利息,往往就會選擇定活兩便儲蓄存款儲種。這種存款方式優(yōu)點在于,如果能夠存到哪個存款檔次,比如說3個月、半年、1年(存期超過1年按1年計算),就會按同期定期儲蓄存款檔次利率打6折計算。這個儲種讓短時間內有較多流動資金的人得到了利息上的實惠。

如今銀行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大筆資金在短期內使用,“1天、7天通知存款”便優(yōu)于定活兩便儲蓄存款,人們在存入該存款時不需約定存期,支取時只需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額就可以了,“1天、7天通知存款”的起存點和最低支取額均為5萬元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。該種儲蓄存款存取靈活、利率又較高,特別是“7天通知存款”收益更是與定活兩便存款存3個月期限的利息相差無幾。

因此,現(xiàn)在如有5萬元或超過5萬元的資金在短時間內使用,通知存款優(yōu)于定活兩便儲蓄存款,可以獲得較高的利息。

思路之三:

存款細拆回歸“大額”存單

過去,人們把大筆資金存成定期儲蓄存款時,一般都會分拆存,比如10萬元資金,一般會采取1萬元存1張定期單、2萬元存1張定期單、3萬元存1張定期單、4萬元存1張定期單的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分資金,只要拿出其中若干張存單提前支取便可,而不會損失其他幾張存單的定期儲蓄存款利息。

現(xiàn)在,銀行在儲蓄方面給“儲民”提供的功能更加齊全,人們不需要再以金字塔式的存款方式來存款。因為,現(xiàn)在銀行推出了定期儲蓄存款部分提取業(yè)務。雖然提前支取的部分按照活期儲蓄存款利率計息,但是未支取部分則仍會按原存期、原利率給“儲民”開具新存單。比如“儲民”張先生需要急用2萬元,而他手上有一張6萬元的定期儲蓄存單未到期,如果張先生向銀行要求存款“部分提前支取”,銀行就會按活期儲蓄利率計算他部分支取的2萬元所得的利息,而剩余的4萬元,銀行仍會按原定期儲蓄存單的原存期、原定期儲蓄利率計息。

思路之四:

見單“提”取變成算賬支取

每個人都會遇到急用錢的事,此時多數(shù)人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期,此種情況下,有的人并不考慮利息損失“后果”,就急匆匆地去銀行把自己的定期儲蓄存單提前支取來解燃眉之急。

其實,人們的這種做法有些欠妥,定期儲蓄存款不能見單就“提”,這樣往往會損失部分利息。應充分利用銀行的其他“業(yè)務品種”進行靈活變通?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了定期儲蓄存單小額質押貸款業(yè)務,在定期儲蓄存款提前支取時就需要多算算,找到兩者的臨界點,把定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低點。

我們不妨把提前支取定期儲蓄存單時的利息損失與小額質押貸款利息支出相等時的天數(shù),即臨界點定為E,假設現(xiàn)在王女士有一張50000元的1年期定期儲蓄存單,其年利率為a%,現(xiàn)行活期儲蓄存款年利率為b%,銀行小額質押貸款年利率為c%。

如果提前支取,則定期儲蓄存單利息損失為:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果辦理小額質押貸款,到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均為已知數(shù)

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1.運作流程

所謂的倉單質押模式，即是倉單進行融資運作的一種方式。其中，倉單是指第三方物流企業(yè)同一接受借款企業(yè)的委托，將其擁有的貨物作為抵押物存儲與倉庫中，之后向借款企業(yè)出具證明存貨狀況的存單。存貨人以及倉單持有人能夠對貨物進行提取、轉讓等操作，使得倉單成為了一種有價證券。

2.倉單質押模式存在的風險

(1)質押物本身的風險。主要是考慮到質押物在存儲的時間段內因為價格、自身質量可能出現(xiàn)價格下跌、質量下降等風險，導致其價值降低，給物流企業(yè)帶來風險。

(2)借貸企業(yè)的信用風險。借貸企業(yè)的整體財務情況、經營狀況、經營潛力等對于物流企業(yè)而言十分重要，直接影響整個金融模式的風險。

(3)物流企業(yè)的內部管理。當企業(yè)存在技術設備不完善、操作失誤等問題時，會給質押物帶來損壞的風險。

二、融通倉業(yè)務模式

1.運作流程

融通倉模式屬于倉單質押的一種延伸方式，和一種延伸業(yè)務模式，也是一種物流和資金流集成的創(chuàng)新服務模式。銀行等金融機構按照物流企業(yè)的實際經營狀況授予物流企業(yè)一定的資信額度，讓物流企業(yè)能夠根據(jù)融資企業(yè)的經營狀況提供對應的質押貸款業(yè)務。即代表商業(yè)銀行與融資企業(yè)簽訂質押借款合同以及倉儲管理協(xié)議，實現(xiàn)申請貸款與質物倉儲同時經營。

2.融通倉業(yè)務模式存在的主要風險

(1)物流企業(yè)經營管理風險，在為融資企業(yè)提供多元化服務的同時，物流企業(yè)自身的風險范圍增加，主要包括與金融機構的溝通風險、質押物監(jiān)管風險。

(2)借貸企業(yè)的信用風險，主要是借貸企業(yè)的經營能力穩(wěn)定狀況，這將直接影響其償債能力。

(3)質押物風險，主要包括質押物品種選擇的合理性、質押物是否需要投保以及質押物的市場價格等因素。

三、保稅倉業(yè)務模式

1.運作流程

在保稅倉業(yè)務模式中，主要包括四個主體：物流企業(yè)、金融機構、生產制造商與經銷商。在該模式的實際運營過程中，為了避免商品跌價的風險，經銷商會向銀行提交對應的保證金，并接收銀行開具的承兌匯票，并轉交給制造商；當制造商收到匯票后，將向指定物流企業(yè)倉庫發(fā)送對應的產品，然后轉為倉單質押，物流企業(yè)再根據(jù)銀行的要求分批次給經銷商進行商品發(fā)放。

2.保稅倉業(yè)務模式存在的風險

首先，融資企業(yè)的資信問題是首先需要考慮的風險之一，若其質押的商品是非法擁有，或者在提貨時將好的貨物提走而剩下?lián)p壞貨物，或是使用損壞貨物替代好的貨物，將直接造成物流企業(yè)風險增加；其次，隨著時間的延續(xù)，質押物的價值的穩(wěn)定性與質量的穩(wěn)定性將直接影響物流企業(yè)所承擔的風險大??；再次，融資企業(yè)的經營狀況、財務能力以及履約行為等也是物流企業(yè)需要承擔的風險。

四、物流企業(yè)金融風險控制措施

1.質押物風險的控制措施

首先，要合理選擇質押物。不是所有的商品都適合于做質押，企業(yè)應該選擇市場需求大、應用范圍廣、價值易確定、保值穩(wěn)定以及流動性好的商品作為質押物品。同時，還要兼顧易存儲性；其次，保證質押物的合法性。在實際的操作過程中，銀行可以與物流企業(yè)達成協(xié)議，要求由物流企業(yè)對質押物的合法性進行審核、融資企業(yè)提供對應的證明、運輸單、購買合同、貨權發(fā)票以及其他相關材料，保證質押物合法性；最后，使用風險轉移措施，實現(xiàn)風險的合理分散。例如，物流企業(yè)與融資企業(yè)針對質押物市場價格變動而簽訂協(xié)議，實現(xiàn)借貸方與物流企業(yè)自身的風險共擔。

2.融資企業(yè)資信風險控制措施

首先要對融資企業(yè)的資信情況進行定量分析、評價。在融資的過程中，通過協(xié)議的方式要求融資企業(yè)定期總結財務狀況報表，從企業(yè)的盈利能力、運營情況以及償債能力等三個方面進行數(shù)據(jù)分析，為物流企業(yè)提供客觀的判斷依據(jù)；其次，充分調查融資企業(yè)的信用記錄，對借貸資金的使用情況進行全面跟蹤，并在持續(xù)的合作過程中考察其履約行為能力?；蛘咴谄湫袠I(yè)內部調查其實際口碑情況，衡量企業(yè)的信譽以及道德水準；針對企業(yè)開展發(fā)展?jié)摿υu估，通過企業(yè)的財務報表、市場占有份額、利潤率以及銷售增長率等情況分析融資企業(yè)的償債履約能力，形成科學的發(fā)展?jié)摿υu估報告，為物流企業(yè)的風險控制提供科學的參考依據(jù)。

3.銀行合同的法律風險控制措施

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乙方：河南省__縣農村信用合作社聯(lián)合社。

甲乙雙方就委托貸款事宜，經過協(xié)商一致，達成如下協(xié)議：

一、甲方委托乙方就其委托款項，對外發(fā)放短期貸款。

二、甲方必須在乙方開立基本帳戶，委托款項存入該帳戶。

三、乙方就為委托款項可以發(fā)放下列形式貸款：

1、存單質押貸款;

2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;

3、城區(qū)房地產抵押貸款;

4、經甲方書面同意的其他貸款。

四、乙方利用甲方委托款項可直接發(fā)放存單質押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產抵押貸款必須甲方書面確認;甲方可直接指定借款人，書面通知乙方對其發(fā)放貸款。

五、委托貸款利率

1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準利率的1-1.5倍。

2、逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計付利息。

3、國家貸款利率調整，委托款項貸款利率作相應調整。

六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費。

七、利用委托款項發(fā)放貸款，乙方應嚴格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。

八、對委托款項貸款，乙方應盡力清收。對借款人信用狀況變化威脅款項安全的，乙方應向人民法院提訟。法律文書生效后，乙方應在法定期間內申請執(zhí)行。

九、甲乙雙方按月對帳，乙方應按甲方要求提供帳戶資金變動的對帳單等資料。

十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費后，將利息剩余款項直接轉入甲方基本帳戶。

十一、本合同有效期內，甲乙任何一方不經對方同意，不得單方變更或解除本合同。

十二、委托款項貸款到期，借款人申請展期的，經乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過貸款期限。

十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補充，補充協(xié)議視為本合同組成部分。

十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提訟。

十五、本合同期限為三年，期滿經甲乙雙方同意可以續(xù)期。

十六、本合同自雙方當事人或其受權委托人簽字蓋章之日起生效。

十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。

「特別提示乙方已提請甲方詳細閱讀本合同全部條款，并對甲方就本合同條款提出的疑問予以詳細解釋，乙方已經理解甲方對合同條款所作的解釋及對疑問的解釋，甲乙雙方就本合同全部條款及特別提示理解一致。

甲方：

乙方：河南省__縣農村信用合作社聯(lián)合社

受權委托人：

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第一條為了有效防范信貸風險，提高信貸業(yè)務管理水平，更好地執(zhí)行各項規(guī)章制度和信貸政策，依據(jù)××市農村信用聯(lián)社對××聯(lián)社信貸業(yè)務咨詢額度的規(guī)定，結合我市實際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權經營具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔保（股票、國庫券、保險單、倉單質押貸款不在本授權范圍內）。

第二章信貸業(yè)務管理授權方式

第三條本辦法采取分類授權的方式。

第四條信貸業(yè)務授權管理的分類。

（一）聯(lián)社根據(jù)各信用社（部）存款規(guī)模、信貸資產質量、信貸管理水平、業(yè)務發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域經濟發(fā)展水平等因素，將21個信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個（略）；二類社十二個（略）；三類社三個（略）。

第三章信貸業(yè)務管理授權范圍

第五條新增抵/質押貸款

貸款對象類別劃分為法人客戶與個人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業(yè)單位，個人客戶為一般自然人。法人客戶準入必須嚴格按《××市農村信用社公司類客戶新增授信風險控制實施意見》（×信聯(lián)發(fā)[2006]12號）執(zhí)行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過20萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬元（含）以內的項目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過10萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬元（含）以內的項目。

（三）三類社

法人客戶與個人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過15萬元。

第六條新增保證擔保貸款

新增保證擔保貸款系指農戶聯(lián)保貸款：聯(lián)保小組單戶成員貸款余額不得超過5萬元（不含5萬元），聯(lián)保小組（至少5人組成），農戶聯(lián)保貸款的發(fā)放管理必須嚴格按照《××市農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》之規(guī)定執(zhí)行，除此以外由其他擔保人提供的保證擔保貸款項目一律上報聯(lián)社咨詢。

第七條為了嚴格控制信貸風險，所有按揭貸款業(yè)務授信、代簽銀行承兌匯票業(yè)務無論金額大小均報聯(lián)社咨詢。

第四章信貸業(yè)務授權管理規(guī)定

第八條辦理抵（質）押貸款業(yè)務必須堅持以下原則：

（一）抵（質）押物必須產權明晰無爭議、能辦理抵押登記。

（二）房產抵押須同時出具其占用范圍內的國有土地使用權證一并抵押承諾（同宗房地產抵押時房產、土地必須一并抵押，不得分割），其《國有土地使用證》原件作為抵押物（房產價值）附件由信用社保管，如未分割應由國有土地使用權人提供國有土地使用證復印件并聲明（簽章）未設置他項權利（須附房地產購買價格或建造價格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產或地產應以其所處地理位置、性質、變現(xiàn)能力等為參考依據(jù)設定抵押率：

1．房產抵押類：①城關商住類房產權利價值不得超過評估價值的60%；②廠房類權利價值不得超過權利價值的50%（須有國有土地使用權證）；③為解決部分農戶抵押擔保難問題，對于集鎮(zhèn)旺鋪（權屬性質為村鎮(zhèn)房產）抵押貸款信用社（部）應根據(jù)房地產所在區(qū)域、功能和年限等影響房產價值和變現(xiàn)能力及稅費、訴訟費用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評估），單筆單戶借款余額不得超過5萬元（不含5萬元），并須進行抵押公證，超過5萬元的村鎮(zhèn)商鋪抵押貸款上報聯(lián)社咨詢。

2．國有土地使用權抵押類：①城關商業(yè)用地權利價值不得超過該區(qū)域同宗土地基準地價；②非城關商業(yè)用地權利價值不得超過評估價值的50%；③工業(yè)用地國有土地使用權參考同區(qū)域工業(yè)集中發(fā)展區(qū)價格，權利價值不得超過集中發(fā)展區(qū)基準地價。

（五）個人存單質押[僅指本信用社（部）]：質押率控制在90％以內，貸款到期日不得超過存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車經營權質押：按實際可用期限1萬元/年計算質押率，并扣除貸款期限，質押率不得超過50%（含）。個人所有的出租汽車經營權不得作為質押物。

（七）個人存單質押[僅指本信用社（部）]：質押率控制在90％以內。

（八）企業(yè)的機器設備（特別是專用設備）一律不得作為抵押物發(fā)放新增貸款。

（九）個體工商戶申請貸款必須以工商營業(yè)執(zhí)照核準名稱作為借款主體。

（十）個人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當面出具承擔連帶擔保責任書面承諾書，并在承諾書上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產或地產一律上報聯(lián)社咨詢。

（十二）其他抵/質押貸款形式一律上報聯(lián)社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業(yè)股東或集團核心企業(yè)或企業(yè)實際控制人的連帶責任保證。

第九條抵押貸款價值評估的原則

（一）用于抵押的土地使用權，必須具備權屬清楚、合法、手續(xù)齊全、可以在當?shù)貒辆洲k理他項權證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權地面有附作物的，應調查清楚地面附作物有無權證、有無設定抵押，信貸調查人員必須作相應的調查說明。

（三）用于抵押的商鋪，其價值評估有效期最長不得超過兩年。

（四）土地使用權的價值按用途分工業(yè)用地、商業(yè)用地、住宅用地，根據(jù)所處的級別范圍不同其價值不同。信貸調查人員應對用于抵押的土地使用權的價值必須實地考察并與附近同類土地使用權的價值進行比較，并附調查說明。

（五）房地產貸款抵押率，應在抵押控制最高比率以內根據(jù)房地產所在區(qū)域、功能和年限等影響房地產價值和變現(xiàn)能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動管理規(guī)定

利率浮動按《××市農村信用社人民幣貸款利率管理實施細則》（×信聯(lián)發(fā)[2004]27號）與《關于調整信貸業(yè)務權限的通知》（×信聯(lián)發(fā)[2005]50號）利率規(guī)定執(zhí)行。

第五章限制條款

第十條企業(yè)及其關聯(lián)企業(yè)（本辦法所指的關聯(lián)企業(yè)是指與其他企業(yè)之間存在直接或間接控制關系或重大影響關系的企業(yè)，是根據(jù)這種關系可能轉移資產和利潤并從中獲取利益的企業(yè)。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關聯(lián)、集團企業(yè)中核心企業(yè)控股、參股以及緊密層企業(yè)母公司、子公司等）均在××市農村信用聯(lián)社范圍內建有信貸關系的，貸款余額合并計算（信貸員在貸款調查報告中對借款人及其關聯(lián)企業(yè)貸款情況須作出詳盡說明）。借款人和保證擔保人均在××聯(lián)社范圍內有貸款余額的，無論他們之間是否存在關聯(lián)關系，貸款余額合并計算。

第十一條個人客戶授信限制條款：

1．個人名義申請貸款企業(yè)使用的；

2．企業(yè)為個人貸款提供的各類抵押或保證擔保的；

3．個人貸款最高額度不得超過其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任的借款人發(fā)放貸款；

6．不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款；

7．不得向無生產經營場地、冒名頂替、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發(fā)放貸款；

9．不得發(fā)放交叉貸款。同一借款人不得在××市內的兩個或兩個以上的分支機構中取得貸款。

10．不得辦理無指定用途的個人消費貸款；

11．在××市農村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關系人不得申請個人授信。

第十二條客戶在××聯(lián)社轄內一家信用社（部）已建立了信貸關系，另一社（部）不得對該客戶發(fā)放新增貸款，同時各社（部）不得受理該客戶為其他企業(yè)作保證擔保的新增貸款項目。

第十三條不得對持無效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業(yè)務。

第十四條對同一客戶發(fā)放的新增流動資金貸款如與前若干筆貸款在30個自然日之內的視為同一筆貸款，按照單筆審批權限審批。

第六章信貸業(yè)務授權管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應嚴格貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規(guī)和聯(lián)社制定的審批權限，防范信貸風險，提高資產質量。

第十六條在確定貸款期限時，信用社（部）應根據(jù)借款從事項目的生產周期、償貸能力來綜合分析確定，但最長期限不得超過3年，超過3年的一律上報聯(lián)社咨詢。

第十七條信用社（部）應加強并完善信貸檔案管理，規(guī)范信貸檔案調閱程序，進一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會會議記錄。會議記錄、審查咨詢委員會（小組）表決表、借款審批表、信貸員調查報告等相關資料作為聯(lián)社授權信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查，貸款必須堅持?？顚Ｓ?，不得轉移用途。

第十九條各信用社（部）在授權范圍內自主發(fā)放單筆新增貸款金額在5萬元（含）以上的必須填寫報備表（附件），并于貸款發(fā)放后3個月內向聯(lián)社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發(fā)放都要按照市農村信用聯(lián)社貸款操作相關規(guī)定辦理，信用社（部）自主發(fā)放的貸款實行“三包”，并嚴格實行信用社主任（或負責人）負責制，違反相關規(guī)定的將按《××市農村信用社貸款問責辦法（試行）》之規(guī)定嚴格進行問責。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權范圍的均上報聯(lián)社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農村信用聯(lián)社轄內信用社（部）。