導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇房屋貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的第二個(gè)月按月還款。

根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款。具體有兩種方式，借款人可以自己選擇:

1、每月還款日在貸款銀行以現(xiàn)金償還貸款本息;

3、委托貸款銀行代扣代繳。借款人與貸款銀行簽訂還款協(xié)議，辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以提前存入多個(gè)月的還款金額，也可以在每個(gè)月前將全額的還款金額存入銀行儲(chǔ)蓄處附近20個(gè)月，直接從借款人的存款賬戶(hù)中扣除劃回貸款本金和利息。

借款人可一次或部分償還全部貸款本金及利息:

1、提前償還貸款的全部本金和利息，貸款銀行將根據(jù)貸款實(shí)際占用的天數(shù)對(duì)借款人剩余部分的本金和利息進(jìn)行復(fù)核;

篇2

發(fā)包方(甲方)

工程項(xiàng)目：

甲、乙雙方經(jīng)友好洽談和協(xié)商，甲方?jīng)Q定委托乙方進(jìn)行居室裝潢。為保證工程順利進(jìn)行，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條：工程概況

1.工程地址：

2.居室規(guī)格：房型 層(式) 室 廳

廚 衛(wèi)，總計(jì)施工面積 平方米。

3.施工內(nèi)容：詳見(jiàn)本合同附件(一)《家庭裝潢施工內(nèi)容單》和施工圖。

4.委托方式：

5.工程開(kāi)工日期： 年 月 日

6.工程竣工日期： 年 月 日

工程總天數(shù)： 天

第二條：工程價(jià)款

工程價(jià)款(金額大寫(xiě)) 元，詳見(jiàn)本合同附件(二)《家庭裝潢工程材料預(yù)算表》。

1、材料款 元; 2、人 工 費(fèi) 元;

3、設(shè)計(jì)費(fèi) 元;4、施工清運(yùn)費(fèi) 元;

5、搬卸費(fèi) 元;6、管 理 費(fèi) 元;

7、其他費(fèi)用(注明內(nèi)容) 元。

第三條：質(zhì)量要求

1.工程使用主要材料的品種、規(guī)格、名稱(chēng)，經(jīng)雙方認(rèn)可。

2.工程驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，雙方同意參照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3.施工中，甲方如有特殊施工項(xiàng)目或特殊質(zhì)量要求，雙方應(yīng)確認(rèn)，增加的費(fèi)用，應(yīng)另簽訂補(bǔ)充合同。

4.凡由甲方自行采購(gòu)的材料、設(shè)備，產(chǎn)品質(zhì)量由甲方自負(fù);施工質(zhì)量由乙方負(fù)責(zé)。

5.甲方如自聘工程監(jiān)理，須在工程開(kāi)工前通知乙方，以便于工作銜接。

6.款項(xiàng)劃入名稱(chēng) ;賬號(hào)

第四條：材料供應(yīng)

1. 乙方須嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)價(jià)格條例規(guī)定，對(duì)本合同中所用此材料一律實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)。甲方所提供的材料均應(yīng)用于本合同規(guī)定的裝潢工程，非經(jīng)甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，應(yīng)按挪用材料的雙倍價(jià)款補(bǔ)償給甲方。

2. 乙方提供的材料、設(shè)備如不符合質(zhì)量要求，或規(guī)格有差異，應(yīng)禁止使用。如已使用，對(duì)工程造成的損失均有乙方負(fù)責(zé)。

3. 甲方負(fù)責(zé)采購(gòu)供應(yīng)的材料、設(shè)備，應(yīng)該是符合設(shè)計(jì)要求的合格產(chǎn)品，并應(yīng)按時(shí)供應(yīng)到場(chǎng)。如延期到達(dá)，施工期順延，并按延誤工期處罰。按甲方提供的材料合計(jì)金額的10%作為管理費(fèi)支付給乙方。材料經(jīng)乙方驗(yàn)收后，由乙方負(fù)責(zé)保管，由于保管不當(dāng)而造成損失，由乙方負(fù)責(zé)賠償。

第五條：付款方式

1.合同已經(jīng)簽訂，甲方即應(yīng)付100%工程材料款和施工工費(fèi)的50%;當(dāng)工期進(jìn)度過(guò)半( 年 月 日)，甲方即第二次付施工費(fèi)的40%.剩余10%尾款待甲方對(duì)工程竣工驗(yàn)收后結(jié)算。(注：施工工費(fèi)包括人工費(fèi))

甲方在應(yīng)付款日期不付款是違法行為，乙方有權(quán)停止施工。驗(yàn)收合格未結(jié)清工程價(jià)款時(shí)，不得交付使用。

1.工程施工中如有項(xiàng)目增減或需要變動(dòng)，雙方應(yīng)簽訂補(bǔ)充合同，并由乙方負(fù)責(zé)開(kāi)具施工變更令，通知施工工地負(fù)責(zé)人。增減項(xiàng)目的價(jià)款，當(dāng)場(chǎng)結(jié)清。

2.甲方未按本合同規(guī)定期限預(yù)付工程價(jià)款的，每逾期一天按未付工程價(jià)款額的1%支付給乙方。

3.甲方在居室裝潢中，如向銀行按揭，須將按揭的憑證及相關(guān)文件(復(fù)印件)交給乙方。

第六條：工程工期

1. 如果因乙方原因而延遲完工，每日按工費(fèi)的1%作為違約金罰款支付給甲方，直至工費(fèi)扣完為止。如果因甲方原因而延遲完工，每延遲一日，以裝潢工程價(jià)款中人工費(fèi)的1%作為誤工費(fèi)支付給乙方 元。

2.由甲方自行挑選的材料、設(shè)備，因質(zhì)量不合格而影響工程質(zhì)量和工期，其返工費(fèi)由甲方承擔(dān)，由于乙方施工原因造成質(zhì)量事故，其返工費(fèi)用由乙方承擔(dān)，工期不變。

3. 在施工中，因工程質(zhì)量問(wèn)題、雙方意見(jiàn)不一而造成停工，均不按誤工或延遲工期論處，雙方應(yīng)主動(dòng)要求有關(guān)部門(mén)調(diào)解或仲裁部門(mén)協(xié)調(diào)、處理，盡快解決糾紛，以繼續(xù)施工。

4.施工中如果因甲方原因要求重新返工的，或因甲方更改施工內(nèi)容而延誤工期的，均需簽證，甲方須承擔(dān)全部施工費(fèi)用，如因乙方的原因造成返工，由乙方承擔(dān)責(zé)任，工期不變。

5.施工中，甲方未經(jīng)乙方同意，私自通知施工人員擅自更改施工內(nèi)容所引起的質(zhì)量問(wèn)題和延誤工期，甲方自負(fù)責(zé)任。

第七條：工程驗(yàn)收

1.工程質(zhì)量驗(yàn)收，除隱蔽工程需分段驗(yàn)收外，待工程全部結(jié)束后，乙方組織甲方進(jìn)行竣工驗(yàn)收。雙方辦理工程結(jié)算和移交手續(xù)。

2.乙方通知甲方進(jìn)行工序驗(yàn)收及竣工驗(yàn)收后，甲方應(yīng)在三天內(nèi)前來(lái)驗(yàn)收，逾期視為甲方自動(dòng)放棄權(quán)利并視為驗(yàn)收合格，如有問(wèn)題，甲方自負(fù)責(zé)任。甲方自行搬進(jìn)入住，視為驗(yàn)收合格。

3.甲方如不能在乙方指定時(shí)限內(nèi)前來(lái)驗(yàn)收，應(yīng)及時(shí)通知乙方，另定日期。但甲方應(yīng)承認(rèn)工序或工程的竣工日期，并承擔(dān)乙方的看管費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用。

第八條：其他事項(xiàng)

1. 甲方責(zé)任

(1)必須提供經(jīng)物業(yè)管理部門(mén)認(rèn)可的房屋平面圖及水、電、氣線(xiàn)路圖，或由甲方提供房屋平面圖及水、電、氣線(xiàn)路圖，并向乙方進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交底。

(2)二次裝飾工程，應(yīng)全部騰空或部分騰空房屋，清除影響施工的障礙物。對(duì)只能部分騰空的房屋中所滯留的家具、陳設(shè)物等，須采取必要的保護(hù)措施，均需與乙方辦理手續(xù)和承擔(dān)費(fèi)用。

(3)如確實(shí)需要拆、改原建筑物結(jié)構(gòu)或設(shè)備、管線(xiàn)，應(yīng)向所在地房管部門(mén)辦理手續(xù)，并承擔(dān)有關(guān)費(fèi)用。施工中如需臨時(shí)使用公用部位，應(yīng)向鄰里打好招呼。

2.乙方責(zé)任

(1) 應(yīng)主動(dòng)出示企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、會(huì)員證書(shū)或施工資質(zhì);經(jīng)辦業(yè)務(wù)員必需有法人代表的委托證書(shū)。

(2)指派一名工作人員為乙方工地代表，負(fù)責(zé)合同履行，并按合同要求組織施工，保質(zhì)保量地按期完成施工任務(wù)。

(3)負(fù)責(zé)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全，嚴(yán)防火災(zāi)、佩證上崗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、滲漏水、停電、物品損壞等事故發(fā)生而影響他人。萬(wàn)一發(fā)生，必需盡快負(fù)責(zé)修復(fù)或賠償。

(4)嚴(yán)格履行合同，實(shí)行信譽(yù)工期，如果因延遲完工，如脫料、窩工或借故誘使甲方墊資，舉查后均按違約論處。

(5)在裝潢施工范圍內(nèi)承擔(dān)保修責(zé)任，保修期自工程竣工甲方驗(yàn)收入合格之日算起，為12個(gè)月。

第九條：違約責(zé)任

合同生效后，在合同履行期間，擅自解除合同方，應(yīng)按合同總金額的5%作為違約金付給對(duì)方。因擅自解除合同，使對(duì)方造成的實(shí)際損失超過(guò)違約金的，應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)償。

第十條：爭(zhēng)議解決

本合同履行期間，雙方如發(fā)生爭(zhēng)議，在不影響工程進(jìn)度的前提下，雙方應(yīng)協(xié)商解決。當(dāng)事人不愿通過(guò)協(xié)商解決，或協(xié)商解決不成時(shí)，可以按照本合同約定向人民法院提起訴訟。

第十一條：合同的變更和終止

1.合同經(jīng)雙方簽字生效后，雙方必需嚴(yán)格遵守。任何一方需變更合同的內(nèi)容，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致后重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議。如需終止合同，提出終止合同的一方要以書(shū)面形式提出，應(yīng)按合同總價(jià)款的10%交付違約金，并辦理終止合同手續(xù)。

2.施工過(guò)程中任何一方提出終止合同，須向另一方以書(shū)面形式提出，經(jīng)雙方同意辦理清算手續(xù)，訂立終止合同協(xié)議后，可視為本合同解除。

第十二條：合同生效

1.本合同和合同附件向雙方蓋章，簽字后生效。

2.補(bǔ)充合同與本合同具有同等的法律效力。

3.本合同(包括合同附件、補(bǔ)充合同)一式 份，甲乙雙方各執(zhí) 份。

甲方(業(yè)主) (簽章) 乙方： (簽章)

住所地址： 企業(yè)地址：

郵政編碼： 郵政編碼：

工作單位： 法人代表：

委托人： 委托人：

電 話(huà)： 電 話(huà)：

篇3

中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)如下：

1、商業(yè)貸款期限在一年以?xún)?nèi)的貸款基準(zhǔn)利率為4.35%;

2、商業(yè)貸款期限在一年到五年以?xún)?nèi)(含五年)的貸款基準(zhǔn)利率為4.75%;

3、商業(yè)貸款期限在五年以上的貸款基準(zhǔn)利率為4.90%;

4、公積金貸款期限在五年以?xún)?nèi)(含五年)的貸款基準(zhǔn)利率為2.75%;

篇4

2、借款人具有完全民事行為能力、承擔(dān)法律責(zé)任的能力。

3、借款人擁有合法的身份證明。

4、借款人有穩(wěn)定職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入。

5、借款人要有足夠的還款能力。

篇5

1、房屋抵押貸款放款不是很快，銀行房屋抵押貸款，從申請(qǐng)到放款一般至少需要十五天。

2、如房產(chǎn)內(nèi)沒(méi)有銀行貸款：則需要權(quán)利人及配偶的身份證。權(quán)利人及配偶的戶(hù)口本、基金、現(xiàn)金存折住房抵押貸款申請(qǐng)資料,請(qǐng)?zhí)峁┏錾C。

3、如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款：則需要房產(chǎn)證(房屋抵押銀行貸款中房產(chǎn)證、土地證是必須要給銀行抵押的)；如房產(chǎn)證權(quán)利人有未成年兒童,請(qǐng)?zhí)峁┰J款合同及最后一期的銀行對(duì)帳單。為提高房子抵押貸款通過(guò)率,請(qǐng)盡量多的提供家庭其他財(cái)產(chǎn)證明,如另處房產(chǎn)證、股票。權(quán)利人的婚姻證明(結(jié)婚證或民政局開(kāi)具的未婚證明)；收入證明。這個(gè)證明對(duì)房屋抵押銀行貸款的貸款成功情況以及，最高的額度有比較大的影響。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

銀行房屋按揭貸款合同范本

貸款人（甲方）__________________銀行股份有限公司

住所地：______________________________

郵編：____________________

法定代表人/負(fù)責(zé)人：_________________

職務(wù)：：______________________

電話(huà)：________________________

傳真： ____________________________

借款人（乙方）

姓 名：

身份證號(hào)碼：

開(kāi)戶(hù)銀行：_______________________________________

結(jié)算戶(hù)（還款帳戶(hù)） 帳號(hào) ：

結(jié)算戶(hù)/儲(chǔ)蓄戶(hù)（1） 帳號(hào) ：

（2） 帳號(hào) ：

（3） 帳號(hào) ：

合同簽訂地：

特別提示

乙方在簽訂本合同之前，請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處請(qǐng)及時(shí)咨詢(xún)，甲方一定積極解答。乙方有權(quán)同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

乙方因購(gòu)買(mǎi)第一條所述房產(chǎn)（下稱(chēng)“抵押物”），愿意按本合同約定的條件向甲方申請(qǐng)借款，并自愿將該房產(chǎn)作為向甲方借款的抵押擔(dān)保。甲方經(jīng)審查，同意接受乙方將該房屋作為本合同項(xiàng)下借款的抵押物，并同意按本合同約定向乙方提供房屋按揭貸款，作為乙方購(gòu)置該房屋的部分資金。為明確各方權(quán)責(zé)，甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則下簽訂本合同，以資共同遵守。

第一條 房產(chǎn)情況

房產(chǎn)地址： __________市 區(qū) 的商品房/商鋪；建筑面積：_____ 平方米；購(gòu)房總價(jià)款：_______元；土地使用年限： ____年；商品房預(yù)售合同號(hào)（或房地產(chǎn)證號(hào)）__________________________ .

第二條 貸款與用款

一、甲方向乙方提供的貸款專(zhuān)項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)本合同所列上述之房產(chǎn)；貸款金額：（大寫(xiě)）人民幣_(tái)___________________________ 元整（小寫(xiě)：_________________ ）；

乙方在此不可撤銷(xiāo)地授權(quán)甲方將該貸款以支付購(gòu)房款的名義全額轉(zhuǎn)入售房者的帳戶(hù)。

二、貸款期限共 ____個(gè)月，從貸款發(fā)放之日起算，貸款發(fā)放日以“借款借據(jù)”記載的銀行出款日期為準(zhǔn)。

三、乙方滿(mǎn)足以下條件，甲方將向乙方發(fā)放貸款：

1、乙方已向甲方提供《商品房預(yù)售合同》或《房產(chǎn)證》原件；

2、乙方已支付了不低于購(gòu)房款總價(jià)__ %的首期款項(xiàng)；

3、乙方與本合同相關(guān)的費(fèi)用已經(jīng)付清；

4、已辦妥抵押物的投保手續(xù)，并將甲方列為保險(xiǎn)利益的第一優(yōu)先權(quán)人；

5、本合同已經(jīng)生效，乙方已填寫(xiě)了借款借據(jù)；

6、已辦妥抵押物的登記備案或抵押登記手續(xù)；

7、乙方已在甲方處開(kāi)立還款帳戶(hù)；

8、甲方要求的其他條件。

第三條 利率及計(jì)息方式

一、本合同項(xiàng)下人民幣利率按貸款發(fā)放日國(guó)家公布的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，當(dāng)前貸款利率為月 ___‰（年___ %），貸款利息從貸款發(fā)放日起按月分期計(jì)收。

二、根據(jù)國(guó)家利率管理規(guī)定，貸款期限在一年以?xún)?nèi)（包含一年）的，遇法定利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下人民幣利率不作調(diào)整；貸款期限在一年以上的，遇到法定利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下的貸款利率將從次年的1月1日起，按國(guó)家公布的個(gè)人住房貸款相應(yīng)期限檔次利率執(zhí)行，并以此確定甲方新的月還款額。

三、在本合同履行期內(nèi)，如遇國(guó)家調(diào)整貸款利率或計(jì)息管理辦法并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，甲方有權(quán)按調(diào)整后的利率和方式計(jì)算利息，并在調(diào)整當(dāng)月通知乙方。甲方執(zhí)行本條規(guī)定不視為對(duì)本合同的修改或變更。

第四條 還 款

一、乙方應(yīng)于本合同生效日前在甲方開(kāi)立還款帳戶(hù)，并于每月還款日前在該帳戶(hù)內(nèi)存入足以?xún)斶€當(dāng)期還款額的存款，專(zhuān)項(xiàng)用于償還貸款本、息。乙方并特此不可撤銷(xiāo)地授權(quán)甲方在本合同規(guī)定的每月還款日從該帳戶(hù)劃收當(dāng)期還款及/或欠款。

二、乙方應(yīng)從貸款發(fā)放日起，按月分期（每月為一期）償還貸款本、息，還款日為每月 ___號(hào)，乙方還款總期數(shù)為 ____期。

三、乙方選定按第___ 種方式按月分期償還貸款本、息：

1、第一種方式：等額本、息償還法

合同本金X月利率X（1+月利率）貸款期數(shù)

月還款額 = _____________________________

（1+月利率）貸款期數(shù)- 1

2、第二種方式：等額本金償還法

合同本金

月還款額 = __________________+當(dāng)期未償還本金X月利率

貸款期數(shù)

3、第三種方式：其他還款方式：___________________________________ .

第五條 乙方未按還款計(jì)劃還款，且又未就展期事宜與甲方達(dá)成協(xié)議，即構(gòu)成貸款逾期。甲方有權(quán)就逾期貸款部分按國(guó)家規(guī)定的逾期利率計(jì)收逾期罰息。

貸款逾期后，乙方必須盡快補(bǔ)足，通知并同時(shí)向甲方支付逾期罰息，否則甲方有權(quán)持續(xù)計(jì)收罰息并計(jì)收復(fù)利。

第六條 提前還款

一、貸款發(fā)放后，乙方可提前償還部分或全部貸款本、息，但須至少提前30日并不可撤銷(xiāo)地書(shū)面通知甲方，并征得甲方同意；

二、提前償還部分貸款金額不得少于人民幣一萬(wàn)元并為其整數(shù)倍，且應(yīng)先償還當(dāng)期還款，再償還部分貸款。

三、乙方按提前還款金額和提前還款時(shí)的貸款利率支付一個(gè)月的利息作為對(duì)甲方的補(bǔ)償。

第七條 抵 押

一、在本合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理合同公證、抵押物的抵押備案手續(xù)或抵押登記手續(xù)，辦妥后，房屋所有權(quán)有效證件、抵押備案證明或他項(xiàng)權(quán)證必須交由甲方保存，直至本合同項(xiàng)下貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用清償完畢為止。

二、乙方按期或提前還清全部借款本、息及本合同約定的費(fèi)用后，抵押關(guān)系終止，甲方應(yīng)在 日內(nèi)將抵押物的所有權(quán)有效證件及有關(guān)文件交還乙方，并出具書(shū)面證明交乙方向房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)。

三、抵押期間由于乙方的過(guò)錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本、息。

如果乙方既不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。

第八條 保 險(xiǎn)

一、乙方應(yīng)向雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)公司為抵押物購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，并將甲方列為保險(xiǎn)利益的第一優(yōu)先權(quán)人，投保金額應(yīng)不低于貸款本金額的105%，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。保險(xiǎn)單正本交由甲方保存。

二、抵押物如發(fā)生損毀等保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失，乙方應(yīng)及時(shí)通知甲方，并積極向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司支付的賠償金優(yōu)先用于償還甲方的貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用，在乙方還清貸款本、息之前，乙方不可撤銷(xiāo)地授權(quán)甲方為接受賠償金的代表人和支配人，如保險(xiǎn)賠償金不足以賠付甲方的貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用，甲方有權(quán)繼續(xù)向乙方追償。

三、在抵押期間，乙方不得以任何理由中斷保險(xiǎn)。如乙方中斷保險(xiǎn)，甲方有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用及由此產(chǎn)生的利息均由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)向乙方追償。

第九條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方有權(quán)要求乙方按期歸還貸款本、息、并支付本合同約定的費(fèi)用；

二、有權(quán)要求乙方提供與貸款有關(guān)的文件資料，乙方不得向甲方提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的材料；

三、有權(quán)隨時(shí)了解、查閱和索取乙方各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)產(chǎn)狀況及乙方涉及的重大法律糾紛的文件資料等（包括但不限于乙方所有開(kāi)戶(hù)銀行、帳號(hào)及存、借款余額情況、銀行進(jìn)帳單）甲方承諾對(duì)上述資料予以保密；

四、有權(quán)監(jiān)督乙方按本合同約定用途使用授信款項(xiàng)；

五、有權(quán)依法律規(guī)定或本合同約定從乙方在甲方開(kāi)立的銀行帳戶(hù)中劃收乙方應(yīng)償付的貸款本金、利息、復(fù)利、罰息及所有其他應(yīng)付費(fèi)用；

六、對(duì)乙方逃避甲方監(jiān)督、拖欠貸款本息、提供虛假資料、虛構(gòu)借款用途、違約或違法使用授信的，有權(quán)實(shí)施信貸制裁，有權(quán)通過(guò)新聞媒介實(shí)行公告催收；

七、當(dāng)發(fā)生下列情形之一者，甲方有權(quán)隨時(shí)提前收回未到期的部分或全部貸款金額及應(yīng)付利息：

（一）乙方未能履行本合同第十條第三、四、五、六、七、八款約定的義務(wù)，或故意阻礙甲方行使、實(shí)現(xiàn)本合同約定的權(quán)利，或違反本合同第十條第九、十款約定的義務(wù)持續(xù)10個(gè)工作日以上的；

（二）乙方涉入或?qū)⒁嫒胫卮笤V訟或仲裁及其他重大法律糾紛將影響本合同履行的；

（三）乙方逃匿、死亡、被依法追究刑事責(zé)任或涉及重大民事糾紛而危及甲方債權(quán)的實(shí)現(xiàn)的；

（四）乙方發(fā)生重大變故，致使其缺乏償債誠(chéng)意、償債能力受到嚴(yán)重?fù)p害的或喪失的；

（五）乙方有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力將影響本合同履行的。

第十條 乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、 乙方有權(quán)按合同約定取得貸款；

二、 抵押期間，有權(quán)繼續(xù)占有、使用抵押物；

三、 抵押期間，轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知甲方并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押的情況；出租抵押物 的，應(yīng)當(dāng)通知甲方并且出租期限不得長(zhǎng)于授信期限，出租期限長(zhǎng)于授信期限的，應(yīng)當(dāng)征得甲方書(shū)面同意；抵押物拆遷的，應(yīng)當(dāng)通知甲方；贈(zèng)與抵押物的，應(yīng)當(dāng)征得甲方的書(shū)面同意；對(duì)抵押物處置的其他約定 .

四、乙方應(yīng)向甲方提供詳實(shí)的一切與貸款有關(guān)的文件及資料，并保證有關(guān)文件及資料無(wú)任何偽造和隱瞞之處；

五、乙方不得隱瞞抵押物存在共有、爭(zhēng)議、被查封和已設(shè)定抵押等情況的；

六、乙方應(yīng)主動(dòng)（并非必須接到甲方通知時(shí)）按本合同約定按期足額償還貸款本、息；

七、乙方應(yīng)辦理該房屋有關(guān)權(quán)證及抵押登記手續(xù)、購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等；

八、積極配合甲方對(duì)其資金使用、消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)收入等方面進(jìn)行監(jiān)督；

九、變更住所、通訊地址、聯(lián)系電話(huà)、經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等重要事項(xiàng)的，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后5個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面通知甲方；

十、如發(fā)生對(duì)其正常經(jīng)濟(jì)收入構(gòu)成威脅或?qū)ζ渎男斜竞贤?xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何事件，包括但不限于涉及重大訴訟事項(xiàng)、強(qiáng)制執(zhí)行、財(cái)產(chǎn)狀況的惡化等，應(yīng)立即書(shū)面通知甲方。

第十一條 本合同項(xiàng)下費(fèi)用的承擔(dān)

甲方承擔(dān)的費(fèi)用有以下幾項(xiàng)：________________________________________________ ，

乙方承擔(dān)的費(fèi)用有以下幾項(xiàng)： ________________________________________________.

第十二條 違約責(zé)任

一、本合同生效后甲、乙雙方當(dāng)事人均應(yīng)履行本合同約定的義務(wù)，任何一方不履行或不完全履行本合同所約定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

二、合同生效后，甲方無(wú)故不發(fā)放貸款，造成乙方損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

三、乙方未能按時(shí)還款即構(gòu)成違約，甲方有權(quán)要求其限期糾正，逾期不糾正的，甲方有權(quán)采取下列但不限于下列措施：

1、發(fā)放的貸款均視為到期債權(quán)，并提前收回部分或全部的貸款債權(quán)；

2、按本合同載明的貸款利率水平加收 計(jì)收罰息，并對(duì)未支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利；

3、有權(quán)依法處分乙方提供的抵押物，不足部分仍有權(quán)向乙方追償；

4、甲方有權(quán)從乙方在甲方開(kāi)立的銀行帳戶(hù)中劃收全部債權(quán)本、息和費(fèi)用。若該帳戶(hù)的幣種與債權(quán)幣種不一致，甲方按以下方式處理：

按當(dāng)日匯率折算成債權(quán)幣種以實(shí)現(xiàn)債權(quán)；

其他 .

5、由于乙方的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致甲方其他任何損失，乙方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十三條 合同的生效、變更、解除和終止

一、本合同經(jīng)甲、乙雙方簽章，并辦理抵押登記備案或抵押登記后生效，至本合同項(xiàng)下本金、利息、復(fù)利、罰息及所有其他從屬費(fèi)用結(jié)清之日終止。

二、乙方如要求展期，應(yīng)于到期日前20日向甲方提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)甲方審查同意展期，并由雙方簽訂相關(guān)的展期協(xié)議，乙方繼續(xù)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，本合同項(xiàng)下貸款才相應(yīng)展期；否則作逾期處理。在簽訂展期協(xié)議前，本貸款合同繼續(xù)執(zhí)行。

三、本合同生效后，除合同已有約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)有效。本合同有特別約定的，按約定辦理。

第十四條 公 證

甲、乙雙方同意并確認(rèn)：

本合同若經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證為具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，債務(wù)人未能按期清償所欠甲方的債務(wù)本、息和其他從屬費(fèi)用或乙方有本合同約定的其他違約情形時(shí)，甲方有權(quán)根

據(jù)本合同直接向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

本合同雖經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證，但甲方不能直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

第十五條 法律適用和爭(zhēng)議解決

一、本合同適用中華人民共和國(guó)法律。

二、甲、乙雙方在履行本合同過(guò)程中若發(fā)生爭(zhēng)議，首先應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可通過(guò)以下第 種方式解決：

1、 在甲方所在地法院通過(guò)訴訟方式；

2、 在 所在地法院通過(guò)訴訟方式；

3、仲裁方式，提交 仲裁委員會(huì)按照金融爭(zhēng)議仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁；

4、其他：___________________________ .

三、各方確認(rèn)：_____________銀行總行有權(quán)直接或授權(quán)任何機(jī)構(gòu)取代甲方處理因執(zhí)行本合同所產(chǎn)生的糾紛。

第十六條 乙方的特別陳述

一、乙方承諾并保證簽訂本合同已得到其配偶或者其他共有人的同意；

二、在本合同有效期內(nèi)，如該房產(chǎn)發(fā)生繼承、遺贈(zèng)等法律行為，本合同對(duì)乙方所設(shè)定的義務(wù)對(duì)繼承人或受遺贈(zèng)人依然有效。

第十七條 附 則

一、本合同項(xiàng)下借款借據(jù)、擔(dān)保合同、展期協(xié)議、催還款通知書(shū)或其他債權(quán)債務(wù)憑證、附件

等為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

二、本合同項(xiàng)下甲方經(jīng)辦人為：______________ ，聯(lián)系電話(huà)： __________________

三、本合同正本一式 份，具有相同的法律效力。當(dāng)事人及有關(guān)機(jī)關(guān) 各執(zhí)___份。

第十八條 符號(hào)的意思表示

在里打√表示選擇該選項(xiàng)，在里打X表示不選擇該選項(xiàng)。

第十九條 其他約定（空欄不足可另附頁(yè)）

合同各方簽名蓋章：

甲方（蓋章） 乙方（簽名或蓋章）

篇7

（西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川成都610051）

摘　要：自小額貸款公司引入我國(guó)后發(fā)展迅猛，公司數(shù)量、貸款余額以及從業(yè)人員不斷擴(kuò)張。本文分析了小額貸款公司業(yè)務(wù)類(lèi)型，論述了小額貸款公司開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出了防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞 ：小額貸款公司；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2014）31-0100-03

收稿日期：2014-10-20

作者簡(jiǎn)介：吉克麟卓（1993-），女，彝族，四川馬邊人，西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科學(xué)生，研究方向：金融理論研究。

小額貸款公司近些年在我國(guó)迅速發(fā)展壯大，小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)揮了重要的作用。但在小額貸款公司發(fā)展的同時(shí)，由于其貸款程序的不規(guī)范，不嚴(yán)格，產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其中小額貸款公司面臨的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了加劇的情況。如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)小額貸款公司而言是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。

一、小額貸款公司業(yè)務(wù)與流程

我國(guó)在1994年引入小額信貸的模式，自2000年以來(lái)，我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始試行并推廣小額信貸，我國(guó)信貸發(fā)展進(jìn)入以金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年10月，我國(guó)開(kāi)始在五省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，這表明小額貸款公司正式在我國(guó)出現(xiàn)并開(kāi)始迅速發(fā)展。2009年6月，銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定允許符合條件的小額貸款公司改制并成立村鎮(zhèn)銀行，可以銀行的身份參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這些政策都對(duì)小額貸款公司的發(fā)展以及轉(zhuǎn)型提供了政策支撐。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)截至2014年6月末，全國(guó)登記在冊(cè)并經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司有8394家，其從業(yè)人數(shù)達(dá)到102405人，其貸款余額累計(jì)為8811億元，2014年上半年新增貸款618億元。

小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)揮了重要的作用。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)著特殊商品“貨幣”，其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款但不得吸收存款，放款資金來(lái)源主要是自由資金以及其他借貸資金等。小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)按照不同分類(lèi)方法可以分為不同種類(lèi)。按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。按照貸款目的不同可以劃分為個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款。

一般而言，小額貸款公司貸款工作的基本流程有：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款歸還等八個(gè)主要環(huán)節(jié)?？梢钥闯鲂☆~貸款公司流程基本類(lèi)似銀行的信貸流程，但在實(shí)際操作中存在著不規(guī)范等問(wèn)題，使得小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，內(nèi)部制度架構(gòu)以及信貸政策、操作流程不合理。小額貸款公司內(nèi)部制度架構(gòu)設(shè)計(jì)不健全，對(duì)貸款的調(diào)查、審批、內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)等沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)和相應(yīng)人員，部門(mén)之間不獨(dú)立等，都會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外沒(méi)有完善的信貸政策，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理政策的不完善和業(yè)務(wù)操作流程不合理、不規(guī)范，這些都會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二，信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)。信貸從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力不強(qiáng)，分析、評(píng)估能力較弱，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。此外，信貸從業(yè)人員道德素質(zhì)差，索要回扣或收受賄賂，或內(nèi)外串通騙取貸款。從業(yè)人員的素質(zhì)會(huì)極大地影響到小額貸款公司投放貸款的質(zhì)量，是其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源之一。

外部風(fēng)險(xiǎn)

第三，客戶(hù)（借款人）風(fēng)險(xiǎn)。首先，借款人婚姻、家庭及居住不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史，與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會(huì)隱藏很大的風(fēng)險(xiǎn)?；橐?、家庭都經(jīng)營(yíng)不好的人往往也經(jīng)營(yíng)不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒(méi)有將主要精力用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。同時(shí)，如果在夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款，一旦雙方離異，很多時(shí)候雙方都會(huì)極力逃避債務(wù)，這樣會(huì)對(duì)貸款的回收造成很大麻煩。借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無(wú)住房。由于借款人居住不穩(wěn)定，流動(dòng)性很大，貸款后如果借款人離開(kāi)當(dāng)?shù)?，則對(duì)貸款的回收造成很大麻煩。

其次，借款人信用風(fēng)險(xiǎn)及健康風(fēng)險(xiǎn)。借款人品行較差，有欺詐欺騙行為和被法院執(zhí)行記錄，借款人有不良嗜好，借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用以及欠款行為；借款人拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款，信用卡逾期；借款人拖欠其員工的工資等情形。對(duì)于不良信用行為的借款人，如果查實(shí)其行為屬惡意為之的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果借款人或其家人有重大疾病等健康問(wèn)題，借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上，從而會(huì)影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會(huì)得不到落實(shí)，從而使貸款落空。

再次，借款人經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。借款人經(jīng)營(yíng)狀況差，應(yīng)該特別注意。一是經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售方面：例如借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣；進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多；銷(xiāo)售渠道單一，過(guò)分依賴(lài)少數(shù)客戶(hù)；應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大，收款困難；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力；業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低，甚至處于虧損狀態(tài)；存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品等。二是生產(chǎn)管理方面：如果借款人對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)管理不善，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會(huì)明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會(huì)危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會(huì)影響到償還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。例如，借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差；安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隱患嚴(yán)重，事故風(fēng)險(xiǎn)高；倉(cāng)庫(kù)管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象等。還有諸如管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度；財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂；生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位。三是借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)許可缺乏相應(yīng)的資質(zhì)許可。一種情況是沒(méi)有得到政府主管部門(mén)的許可，屬于無(wú)證經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門(mén)責(zé)令關(guān)閉；另一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。信貸面臨無(wú)法收回風(fēng)險(xiǎn)。

最后，借款人還款能力不足以及借款人負(fù)債過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)還款能力不足。還款能力不足具體表現(xiàn)有：經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓?zhuān)唤?jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少，收入不足；調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高；流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低；現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低等。借款人過(guò)度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。

第四，經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。就經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策和金融監(jiān)管政策等都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策會(huì)對(duì)各個(gè)國(guó)家行業(yè)造成巨大影響，小額貸款公司也不能避免甚至更大，經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)在給相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成影響的同時(shí)，也給小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理和完善內(nèi)部架構(gòu)

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念。小額貸款公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)決定了風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府監(jiān)管部門(mén)、融資機(jī)構(gòu)、潛在貸款客戶(hù)，并維護(hù)其聲譽(yù)的根本保障，還是小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)、獲利、發(fā)展的根本保證。與此相適應(yīng)，小額貸款公司必須建立符合其自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念，通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化理念使得風(fēng)險(xiǎn)管理成為小額貸款公司一項(xiàng)全員參與，并涵蓋各個(gè)部門(mén)、各個(gè)機(jī)構(gòu)以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過(guò)程的基礎(chǔ)性管理工作。

小額貸款公司選擇建立適合自身的風(fēng)險(xiǎn)文化，但這種風(fēng)險(xiǎn)文化應(yīng)該基于其自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性、相關(guān)決策的正確性等方面?；诘赖屡c專(zhuān)業(yè)而生的“慎獨(dú)、自律、專(zhuān)業(yè)、求精”的風(fēng)險(xiǎn)文化理念應(yīng)該成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)文化的靈魂。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念的要求，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系也相應(yīng)的包括“防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)”和“防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)子體系。其中“防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)”子體系是圍繞著“慎獨(dú)、自律”而展開(kāi)的，主要側(cè)重于防范與控制由于疏忽大意、過(guò)于自信和道德不良而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；而“防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)”子體系則是圍繞著“專(zhuān)業(yè)、求精”而展開(kāi)的，主要側(cè)重于防范與控制由于專(zhuān)業(yè)技能的缺失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，關(guān)于小額貸款公司如何防范信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該嚴(yán)格貸款程序，并且建立健全其貸款審查管理制度，強(qiáng)化部門(mén)職責(zé)，應(yīng)該設(shè)置以下部門(mén)和配置相關(guān)人員：貸款調(diào)查部門(mén)和人員、貸款審查審批部門(mén)和人員、貸款審計(jì)部門(mén)和人員。以上部門(mén)的人員不應(yīng)交叉任職，應(yīng)保持獨(dú)立性。另外小額貸款公司需要制定合理、全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款調(diào)查評(píng)估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。

其次，小額貸款公司應(yīng)提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)。小額貸款公司應(yīng)該要求所有信貸從業(yè)人員提出具有“慎獨(dú)、自律”的基本道德層素養(yǎng)。無(wú)論是小額貸款公司的中高管理層還是基礎(chǔ)層的員工都應(yīng)該保持良好的職業(yè)操守和職業(yè)素養(yǎng)；積極抵制業(yè)務(wù)操作與管理的各個(gè)環(huán)節(jié)的各種誘惑，嚴(yán)于律己并保持廉潔、謹(jǐn)慎的作風(fēng)；其所有工作行為均以不損害公司利益、社會(huì)公共利益為行為準(zhǔn)則?！皩?zhuān)業(yè)、求精”是對(duì)其職員的職業(yè)能力與操作水平提出的要求。信貸從業(yè)人員在貸款業(yè)務(wù)操作與管理當(dāng)中應(yīng)該具有良好的專(zhuān)業(yè)分析與判斷能力，并能對(duì)影響貸款客戶(hù)償債能力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、相關(guān)投融資活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做出恰當(dāng)?shù)姆治雠c預(yù)測(cè)，從而對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)與管理做出正確的決策與恰當(dāng)?shù)貓?zhí)行。此外，除了防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)以外還應(yīng)該提高其專(zhuān)業(yè)技能。主要有：法律專(zhuān)業(yè)技能、財(cái)務(wù)技能、審計(jì)技能、評(píng)估技能以及理解政策與產(chǎn)品設(shè)計(jì)技能。

（二）多方式、多渠道交叉核實(shí)借款人信息

為了防止信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)信息進(jìn)行多方式、多渠道交叉核實(shí)。即對(duì)某一重要信息，可通過(guò)將多種方式得到的信息加以比對(duì)，看是否相吻合，如除通過(guò)與借款人溝通外，還可要求提供證明資料，或訪(fǎng)問(wèn)其員工、供貨商、客戶(hù)加以證實(shí)，或可到現(xiàn)場(chǎng)親自查看。也可對(duì)同一方式得到的信息從不同渠道來(lái)了解核實(shí)，看是否相吻合，如為了核實(shí)營(yíng)業(yè)收入信息，除可查看其賬本外，還可看進(jìn)貨記錄，或與之經(jīng)營(yíng)相關(guān)的銀行對(duì)賬單等，看這幾方面的數(shù)據(jù)是否一致進(jìn)行交叉驗(yàn)證。再如為了核實(shí)借款人的品質(zhì)，除訪(fǎng)問(wèn)員工外，還可訪(fǎng)問(wèn)其鄰居、供貨商或客戶(hù)等，看是否一致。還可以深入中小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)的管理人員溝通交流等方式，獲取借款人經(jīng)營(yíng)和資信情況。總而言之，需要從多方面、多渠道收集有關(guān)借款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，可要求提供共同債務(wù)人、擔(dān)保人或抵押，以更有效的佐證風(fēng)險(xiǎn)信息。當(dāng)對(duì)借款人的信息進(jìn)行了核實(shí)，但仍存疑慮的，可要求借款人提供共同債務(wù)人或擔(dān)保人。愿為借款人做擔(dān)保人或共同債務(wù)人的人，一般情況下應(yīng)該是對(duì)借款人比較了解的人，否則，不會(huì)輕易做其共同債務(wù)人或擔(dān)保人，這就從一定程度上彌補(bǔ)了信息的不對(duì)稱(chēng)性。

當(dāng)然，通過(guò)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員本地化，亦可更好的調(diào)查核實(shí)相關(guān)信息，控制風(fēng)險(xiǎn)。人員配置上，應(yīng)盡量選用對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r熟悉的或當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)人員。由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，外地的業(yè)務(wù)人員在評(píng)估借款人時(shí)，對(duì)其資產(chǎn)實(shí)力特別是非財(cái)務(wù)信息的了程度有限。如果是本地的業(yè)務(wù)人員，由于居住時(shí)間長(zhǎng)，或許對(duì)借款人的情況有所了解，即使不了解，也可通過(guò)當(dāng)?shù)氐娜嗣}優(yōu)勢(shì)進(jìn)行多方訪(fǎng)問(wèn)，這樣得到的信息比較真實(shí)。

（三）慎重選擇客戶(hù)（借款人）、控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，慎重選擇客戶(hù)。選擇客戶(hù)就是選擇借款主體，按照規(guī)定：小額貸款公司可以自主選擇貸款對(duì)象。按照這個(gè)規(guī)定，具備借款主體資格的企（事）業(yè)單位，中小微型企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和自然人都是我們的貸款對(duì)象。例外性規(guī)定有：分公司不具有企業(yè)法人資格，醫(yī)院學(xué)校帶有公益性質(zhì)的事業(yè)單位不符合借款主體資格，對(duì)單個(gè)借款人的貸款最高限額不得超過(guò)注冊(cè)資本的5%，借款主體應(yīng)在區(qū)域范圍內(nèi)。慎重選擇客戶(hù)要求小額貸款公司的貸款一定是要貸給那些有還款意愿，并且具備還款能力的借款人。盡量不選擇或者規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。例如：有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的；財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的；生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的；盲目擴(kuò)張的企業(yè)；無(wú)不動(dòng)產(chǎn)的客戶(hù)；有洗錢(qián)記錄的；娛樂(lè)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者等等。

第二，控制客戶(hù)（借款人）風(fēng)險(xiǎn)。除了盡量不選擇的客戶(hù)以及規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)以外對(duì)于客戶(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該加以控制。

對(duì)于借款人婚姻、家庭及居住不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人婚姻、家庭不穩(wěn)定一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問(wèn)題，最好不給予貸款；如不是借款人的問(wèn)題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì)借款人有控制力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓?zhuān)幼〉姆€(wěn)定性則不重要。

對(duì)于借款人信用風(fēng)險(xiǎn)及健康風(fēng)險(xiǎn)。如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果是借款人有拖欠，但是非惡意行為，且時(shí)間都不長(zhǎng)，只是其信用觀(guān)念淡薄，沒(méi)有意識(shí)到信用記錄的重要性，同時(shí)借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識(shí)進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識(shí)，增強(qiáng)其信用觀(guān)念，讓他認(rèn)識(shí)到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額對(duì)于借款人本人有重大疾病等健康問(wèn)題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問(wèn)題的，可考慮增加擔(dān)保。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)借款人有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變，預(yù)計(jì)將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)也不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考慮給予貸款。對(duì)于管理風(fēng)險(xiǎn)貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

對(duì)于借款人還款能力不足以及負(fù)債過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請(qǐng)額與其還款能力不足時(shí)，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。對(duì)于借款人負(fù)債過(guò)高應(yīng)該拒絕貸款。

（四）加強(qiáng)貸后管理與催收

建立和完善貸后管理體系，例如客戶(hù)的維護(hù)和檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)處置等。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。按季對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)、對(duì)借款人存在隱患以及制約借款人發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的借款人貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。加強(qiáng)貸后管理，實(shí)行貸后跟蹤管理制度，對(duì)發(fā)生的每一筆貸款的使用，公司風(fēng)險(xiǎn)控制部均應(yīng)跟蹤監(jiān)督。如果發(fā)現(xiàn)存在逾期還款或者無(wú)法還款的情況，應(yīng)立即采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款到期催收制度。每一筆貸款到期之前的十日，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)對(duì)借款人發(fā)出償還借款通知書(shū)，要求其按時(shí)償還貸款。

（五）關(guān)注經(jīng)濟(jì)環(huán)境

第一，加強(qiáng)對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的研究，限制或停止對(duì)國(guó)家限制行業(yè)企業(yè)的貸款，例如房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)；第二，逐步調(diào)整公司貸款結(jié)構(gòu)，將貸款從涉及國(guó)家限制產(chǎn)業(yè)的客戶(hù)中有序收回，并投放到具有良好發(fā)展前景、國(guó)家鼓勵(lì)支持發(fā)展的行業(yè)中。

參考文獻(xiàn)：

篇8

貸款買(mǎi)房征信是查最近兩年還是五年

銀行在進(jìn)行購(gòu)房貸款的審核時(shí)，首先會(huì)查看借款人近兩年的征信記錄，對(duì)借款人近期的信用情況、負(fù)債狀況、經(jīng)濟(jì)能力等項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。在得出借款人近期的評(píng)估結(jié)果之后，銀行還會(huì)根據(jù)借款人近五年的征信報(bào)告進(jìn)行綜合評(píng)分。最后，銀行會(huì)根據(jù)評(píng)估結(jié)果和綜合評(píng)分決定借款人的貸款申請(qǐng)能否通過(guò)。

貸款買(mǎi)房征信是夫妻雙方的嗎

貸款買(mǎi)房需要夫妻雙方的征信報(bào)告。通常婚后貸款買(mǎi)房是以家庭為單位而申請(qǐng)，所以會(huì)需要用夫妻兩人的征信報(bào)告。而且要注意的是，如果夫妻一方的征信有不良記錄，那么就可能會(huì)影響到房貸申請(qǐng)。

房貸對(duì)征信的要求是什么

銀行辦理房貸對(duì)申請(qǐng)人基本的征信要求就是：個(gè)人征信良好，沒(méi)有不良記錄。如果近期出現(xiàn)了貸款、信用卡逾期，雖然申請(qǐng)房貸不一定會(huì)被拒，但是通過(guò)率和貸款利率是會(huì)有影響的。

以建行為例：

1、如果申請(qǐng)人有貸款連續(xù)3次逾期，或者累計(jì)6次逾期的，就無(wú)法申請(qǐng)房貸;

2、如果申請(qǐng)人貸款或信用卡逾期時(shí)間超過(guò)90天的，也無(wú)法申請(qǐng)房貸;

篇9

低息產(chǎn)品你可能用不了太久

雙周貸每2周還款1次；氣球貸利用比較短的貸款周期來(lái)計(jì)算利息――貸款周期越短，利率就越低，比如以3年期貸款利率計(jì)算月利息，肯定低于5年期貸款產(chǎn)生的月利息。

這類(lèi)低息房貸產(chǎn)品對(duì)一些銀行來(lái)說(shuō)主要是吸引客戶(hù)的方式。這3年的貸款周期過(guò)去，需要再提交申請(qǐng)，銀行再次審批并且通過(guò)，才能發(fā)放下一個(gè)周期的貸款。

在這期間，如果借款人的職業(yè)、收入、資產(chǎn)狀況等發(fā)生變化，都可能導(dǎo)致審批不通過(guò)。

即使申請(qǐng)資格未變，小型股份制商業(yè)銀行的政策的連貫性也可能不好：為了更高的利潤(rùn)率，兩三年以后的執(zhí)行政策和審批標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，也會(huì)導(dǎo)致再次申請(qǐng)不通過(guò)。另外，屋況結(jié)構(gòu)發(fā)生變化也可能導(dǎo)致新申請(qǐng)被銀行拒絕。

如果只是因?yàn)檎咦兓蜕暾?qǐng)人條件變化導(dǎo)致的申請(qǐng)被拒，那么銀行會(huì)要求客戶(hù)轉(zhuǎn)為普通的房貸產(chǎn)品。在很多小銀行，3年后就要求客戶(hù)轉(zhuǎn)為一般房貸產(chǎn)品。如果因?yàn)槲輿r發(fā)生變化導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒，后果則是銀行要求一次性還清所有余款。

首付多一些還是貸款多一些？

這先要看是你哪一類(lèi)的借款人。

借款人在45歲至50歲以后，逐年收入曲線(xiàn)會(huì)呈慢慢降低的趨勢(shì)。考慮到這一點(diǎn)，信義代書(shū)信貸金融部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)吳潔通常會(huì)建議他們盡量少貸款、首付多付一些。這樣月還款額小，對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的壓力也比較小。如果這樣的借款人同時(shí)還是公務(wù)員、公辦教師等，職業(yè)和收入水平都非常穩(wěn)定，那么在收入允許的條件下，他建議采用等額本金還款法。

收入不穩(wěn)定的自由職業(yè)者，吳潔也建議他們少貸款，多首付。因?yàn)橐坏┮蚴杖氩▌?dòng)大，造成某幾個(gè)月延遲付款或者有一兩個(gè)月還款拖延時(shí)間較長(zhǎng)，這些情況一定會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人信用記錄里。這些都是再次申請(qǐng)貸款時(shí)的大障礙。

如果借款人是小型企業(yè)或創(chuàng)業(yè)期經(jīng)營(yíng)者，少付首付、多貸款能最大程度地保證他們有足夠的現(xiàn)金流用于企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和擴(kuò)大生產(chǎn)。

在嚴(yán)格限制購(gòu)房和房貸發(fā)放的政策影響下，理財(cái)能力不強(qiáng)的工薪家庭在現(xiàn)金支付能力足夠時(shí)都傾向于少貸款。按最新的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，8.5折利率是5.7%，如果這類(lèi)家庭多貸款，把省下的收入用來(lái)買(mǎi)年化收益大多在5%以下的較安全的理財(cái)產(chǎn)品，那么即使每年買(mǎi)，按照獲得復(fù)利的形式操作，也會(huì)有比較大的損失。

就算拖延還款也不要跨月

雖然拖延還款和不還款都會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人信用記錄里，但在銀行眼里，前者還是比后者好一些。拖延了幾天才還款，起碼證明借款人有還款意愿，也有還款能力，如果能以合理的理由解釋?zhuān)y行通常也會(huì)采信。

但就算拖延還款也不要從這個(gè)月拖到下個(gè)月，拖延跨了月份，嚴(yán)重程度也會(huì)增加一些。當(dāng)月拖欠當(dāng)月還清，影響的是下次貸款時(shí)銀行同意發(fā)放給你的貸款比例和優(yōu)惠利率――可能貸款比例會(huì)比你申請(qǐng)的低一些，不給優(yōu)惠折扣，但一般不會(huì)拒批。如果拖延跨月，可能就會(huì)影響到銀行是否會(huì)同意發(fā)放貸款給你。

當(dāng)然，最嚴(yán)重的情況是借款人連續(xù)3個(gè)月以上不還款，這種情況下銀行一般不會(huì)再批準(zhǔn)任何形式的住房抵押貸款。

什么時(shí)候貸款能鎖定利率？

鎖定利率的貸款產(chǎn)品在這兩年利率比較平穩(wěn)的時(shí)期比較少見(jiàn)，商業(yè)銀行更樂(lè)于在低利率時(shí)期和高利率時(shí)期推出這樣的產(chǎn)品吸引貸款客戶(hù)。

在2004年、2008年至2009年利率處在歷史低點(diǎn)和次低點(diǎn)的時(shí)候，銀行會(huì)推出鎖定利率產(chǎn)品：在還款的前3年中，以合同約定的固定利率計(jì)息，不受?chē)?guó)家調(diào)息的影響。通常這個(gè)固定利率會(huì)比當(dāng)時(shí)的同期貸款利率水平高一些，此后1年至3年，央行加息預(yù)期越強(qiáng)，鎖定利率還款就越劃算。

不過(guò)，鎖定利率這種方式通常也只會(huì)執(zhí)行3年。3年后，貸款利率仍然按照同期基準(zhǔn)利率（算上約定的折扣或上浮幅度）來(lái)計(jì)算。因?yàn)殂y行無(wú)法預(yù)判未來(lái)20年至30年的利率水平，這為它們計(jì)算盈虧增加了難度，而個(gè)人也無(wú)法承受自己的房貸利率遠(yuǎn)高于同期貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)，因此，長(zhǎng)期鎖定利率的風(fēng)險(xiǎn)更大、更不安全。

不能用買(mǎi)到手的房子申請(qǐng)按揭

住房按揭貸款帶有一定的福利性質(zhì)，它比信用貸款、消費(fèi)貸款的利率低，首套房還享受利率折扣。它的用途被限制得非常嚴(yán)格，只有在用于買(mǎi)房用途的時(shí)候才有資格申請(qǐng)。住房按揭貸款的申請(qǐng)是在簽了二手房交易合同、商品房預(yù)售合同或商品房交易合同之后才能遞交的。貸款審批通過(guò)時(shí)，產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)還沒(méi)有辦理；貸款發(fā)放時(shí)，產(chǎn)權(quán)已經(jīng)交易過(guò)戶(hù)了。

只有在這個(gè)時(shí)間和流程里才能申請(qǐng)用于購(gòu)買(mǎi)住房的按揭貸款。

在產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)到借款人名下以后，即使需要籌措大筆資金，也不能再重新申請(qǐng)更大額的商業(yè)住房按揭貸款和公積金貸款以緩解資金的壓力。因?yàn)檫@時(shí)候產(chǎn)權(quán)已經(jīng)過(guò)戶(hù)完畢，超過(guò)了住房按揭貸款的申請(qǐng)有效期。按照規(guī)定，銀行和公積金中心都不能撤銷(xiāo)按揭再重新審批并放貸了。想靠房子再套現(xiàn)，只能等房貸全部還清后抵押產(chǎn)權(quán)，申請(qǐng)抵押貸款。

父母要買(mǎi)房？試試接力貸

接力貸是有購(gòu)房資格和貸款資格的父母買(mǎi)房并申請(qǐng)住房按揭貸款，但其成年子女做住房按揭貸款的共同還款人。它還款的方式有點(diǎn)像接力賽，父母跑完前面一小段，子女接力跑后面一大段。

父母買(mǎi)房幾年后可能退休進(jìn)而收入下降，離世的風(fēng)險(xiǎn)也變大。如果不加入子女作為共同借款人，商業(yè)銀行批準(zhǔn)的貸款就會(huì)大大縮短期限，造成月還款額過(guò)高，父母負(fù)擔(dān)過(guò)重。加入子女后，考慮到子女的還款期限長(zhǎng)，收入增長(zhǎng)性好，貸款期限會(huì)以借款人和共同還款人中年齡最小的那個(gè)人為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。還款能力則要合并所有人的收入計(jì)算。

同時(shí)，每月每人原有的長(zhǎng)期信用貸款、長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、未還房貸都會(huì)被計(jì)算在已有債務(wù)里，從家庭最高月還款額中扣除，再計(jì)算可發(fā)放的貸款總額。

這種方式有時(shí)候也會(huì)被用于限購(gòu)限貸的家庭，被限購(gòu)的子女能借父母的購(gòu)房資格和貸款資格再買(mǎi)一套房。

省利息，主要靠多還本金

任何一個(gè)房貸計(jì)算器的計(jì)算結(jié)果都會(huì)告訴你，等額本金比等額本息省利息。但這些利息并不是憑空減少的，少付利息的前提是你要還更多的本金。

因此，借款人省了利息的代價(jià)是貢獻(xiàn)出一部分現(xiàn)金流的靈活性，而銀行早早收回來(lái)的本金又可以繼續(xù)用于放貸，幾乎不會(huì)因?yàn)閺哪骋徊糠仲J款中收的利息少了就影響收益。

篇10

結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，針對(duì)農(nóng)村地廣人稀、居住分散等條件下寬帶入戶(hù)的普遍性難題，只需在每個(gè)行政村架設(shè)一個(gè)無(wú)線(xiàn)寬帶接入基站，就可以為居住在基站周?chē)霃?.5公里范圍內(nèi)的住戶(hù)提供寬帶接入，進(jìn)而使用戶(hù)接入互聯(lián)網(wǎng)。這種新技術(shù)，基站價(jià)格低廉，只有手機(jī)基站的幾分之一到幾十分之一，安裝架設(shè)簡(jiǎn)便迅捷，更主要的是大

大降低了用戶(hù)端的成本，整個(gè)系統(tǒng)的綜合優(yōu)勢(shì)非常明顯，非常適合在中國(guó)農(nóng)村廣泛推廣。

1、寬帶入口的解決方案

（1）光纖或其他寬帶到村的情況

農(nóng)村無(wú)線(xiàn)寬帶入戶(hù)系統(tǒng)的建設(shè)，在寬帶端口已到村的情況下，只需選擇村莊的一個(gè)制高點(diǎn)，安裝無(wú)線(xiàn)寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線(xiàn)，就可以完成對(duì)整個(gè)村莊的寬帶信號(hào)覆蓋。

（2）本村無(wú)寬帶端口但是臨近地區(qū)已經(jīng)有寬帶端口的情況

由于地理環(huán)境等因素限制，有些村莊光纜或者其他寬帶端口無(wú)法到達(dá)。如果在距離此村莊30公里范圍內(nèi)有此類(lèi)寬帶端口的話(huà)，這時(shí)可以安裝無(wú)線(xiàn)網(wǎng)橋設(shè)備，以無(wú)線(xiàn)橋接方式，將寬帶端口從遠(yuǎn)端連接到本村，然后同樣安裝無(wú)線(xiàn)寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線(xiàn)，就可以完成對(duì)整個(gè)村莊的寬帶信號(hào)覆蓋。

（3）本村無(wú)寬帶端口而且附近也沒(méi)有任何寬帶端口的情況

這種情況下，可以借助已經(jīng)覆蓋全國(guó)的IPSTAR寬帶衛(wèi)星接入。只需要在村莊內(nèi)合適的地點(diǎn)架設(shè)天線(xiàn)直徑在80厘米到180厘米的專(zhuān)用雙向衛(wèi)星寬帶接入地面站及相關(guān)的設(shè)備，即可獲得多達(dá)4Mbps的寬帶接口，然后再同樣安裝無(wú)線(xiàn)寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線(xiàn)，就可以完成對(duì)整個(gè)村莊的寬帶信號(hào)覆蓋。

2、村內(nèi)的寬帶信號(hào)覆蓋方案

（1）用戶(hù)較為集中的覆蓋應(yīng)用

用戶(hù)不斷增多，或擴(kuò)容后的情況下，一套以上設(shè)備分別對(duì)指定區(qū)域提供信號(hào)覆蓋。

（2）用戶(hù)較為分散的覆蓋應(yīng)用

用戶(hù)較為分散的情況下，一臺(tái)寬帶接入設(shè)備連接兩個(gè)定向天線(xiàn)，對(duì)兩個(gè)區(qū)域分別進(jìn)行覆蓋。隨著用戶(hù)數(shù)量的增加，也只需要增加設(shè)備的數(shù)量來(lái)完成網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)容。

當(dāng)基站的選點(diǎn)在村莊的中央時(shí)，可以采用全向覆蓋。這時(shí)，無(wú)線(xiàn)寬帶接入設(shè)備只需要連接全向天線(xiàn)就可以對(duì)整個(gè)區(qū)域進(jìn)行覆蓋，同樣可以達(dá)到很好的使用效果。

以上的各種實(shí)際應(yīng)用方案還可以根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況配合應(yīng)用。真正做到對(duì)整個(gè)區(qū)域的完全無(wú)線(xiàn)覆蓋，消除信號(hào)盲點(diǎn)。

3、用戶(hù)端接入方案

無(wú)線(xiàn)寬帶接入系統(tǒng)，用戶(hù)端非常簡(jiǎn)單，成本非常低廉。農(nóng)戶(hù)使用的電腦只需外接一個(gè)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)卡，搜索到村里的無(wú)線(xiàn)寬帶網(wǎng)絡(luò)信號(hào)后，建立連接，就可輕松高速上網(wǎng)了。