導語：如何才能寫好一篇大學生助學貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、覆蓋面狹窄?？h轄內辦理貸款業(yè)務的金融機構有工農(nóng)中建行、信用聯(lián)社五家機構共79個網(wǎng)點，現(xiàn)僅農(nóng)村信用聯(lián)社一家金融機構5個網(wǎng)點開辦助學貸款業(yè)務，開辦助學貸款機構的覆蓋面非常狹窄。

2、貸款額度小。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學學雜費也是船高水漲。*年資助的225名貧困生中，有61名學生的學雜費超過10000元，占27.1％。無償助學發(fā)放的1000元、2000元、（最高5000元）對貧困生來說是杯水車薪，遠遠不能滿足學雜費的要求，這類貧困生就非常需要助學貸款來幫助解決就學問題。而實際近三年累計發(fā)放助學貸款的筆數(shù)、金額分別占需求人數(shù)的5.99%和需求金額的8.46%?？梢?，我縣助學貸款業(yè)務遠遠沒有達到應有的水平。

3、還款時限短。我縣現(xiàn)有的大學生助學貸款，只是信用社憑學生家長的申請，由家長提供資產(chǎn)抵押或采取保證人保證等方式而發(fā)放的期限在一年內的一般性消費擔保貸款，一年之后就要償還貸款，根本就不能從真正意義上幫助貧困生解決困難。

大學生助學貸款得到了各級地方政府的大力提倡和推廣，但在金融機構卻勉為其難，實踐中進展緩慢。造成的原因復雜多樣，涉及到行政體制、金融體制、教育體制深層次矛盾和利益分配格局以及社會信用環(huán)境建設等各個領域。主要表現(xiàn)在：

1、政府對助學貸款協(xié)調督促難以到位。我國金融管理體制在98年實施了重大改革，金融機構（農(nóng)村信用社除外）實行垂直領導和管理，造成政府協(xié)調督促難以落實。

2、金融機構對助學貸款缺乏興趣。助學貸款是一現(xiàn)政策性業(yè)務，與金融機構的經(jīng)營目標和網(wǎng)點現(xiàn)狀存在著矛盾。助學貸款業(yè)務具有單筆金額少、涉及環(huán)節(jié)多，回收期長，利率低，管理成本高的特點，經(jīng)辦每一筆業(yè)務所花費投入的人力、財力、物力成本，加上各項費用，使該項貸款收益少甚至虧本。并且助學貸款利息50%部分需要財政補貼解決，而財政補貼部分須經(jīng)教育、財政部門層層審核審批，往往難以在較短的時間內落實到位，影響了金融機構當期利息收益。

3、助學貸款制度設計和職業(yè)道德建設滯后。各金融機構沒有制定相應的助學貸款操作辦法，對助學貸款的開辦機構、申請條件、發(fā)放程序、會計核算辦法等缺乏具體的制度設計。部分學生家長錯誤地認為助學貸款也屬于“國家福利”性質，可無償使用。更有人認為助學貸款只怕貸不到，不怕還不掉，到期自有國家會想辦法核銷。部分信用社在把助學貸款作為一種稀缺資源，加以感情化、權力化的運用，大大提高了助學貸款的門檻，使處于社會弱勢群體的貧困家庭可望而不可及。助學貸款逐漸演變成了一種人情貸款、權力貸款。

助學貸款工作開展的好壞，直接關系到國家和人民的福祉。根據(jù)*縣助學貸款工作實際，為此建議：

1、加大宣傳力度，提高對助學貸款的認識。各職能部門要充分提高思想認識和政治覺悟，進一步全面貫徹落實已出臺的相關政策和措施，不斷改進和完善助學貸款的方式方法。金融、教育部門和新聞媒體要向學生和全社會作好政策宣傳工作，讓每位學生、家長及社會各界都能了解助學貸款的相關內容和相關政策。教育部門應督促學生、家長配合金融部門做好助學貸款的管理、情況反饋和畢業(yè)后的跟蹤工作。

2、政府應指定金融機構辦理大學生助學貸款業(yè)務。農(nóng)村信用社辦理助學貸款業(yè)務具有不可替代的優(yōu)勢和理由。農(nóng)村信用社點多面廣，機構網(wǎng)點遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，符合貧困學生分布狀況，能更近更快地解決城鎮(zhèn)農(nóng)村貧困學生助學貸款的需求。同時，政府應出臺相關優(yōu)惠扶持政策，對信用社開辦此項業(yè)務增加的成本支出，應給予一定方式的彌補，對有關稅費，給予適當?shù)臏p免。

篇2

首先要知道助學貸款要準備哪些材料：貧困證明、父母和自己的身份證(新版身份證要同時復印正反兩面)，戶口簿復印件。這些到是要在家里準備好，開心學時就要帶到學校去的，所以決定申請助學貸款的同學，越早準備越好，別等到要上學了沒時間，如果到了學校，沒準備好或者材料不符合要求又得回家弄，就很麻煩了。所以下面說一說貧困證明的要求：

貧困證明的一般格式為：

大學名稱：

貴校學生 xxx 其家長屬本地居民，家庭基本情況如下：

一、家庭人口 x 人，家庭成員組成： 家庭年收入約 000 元

二、主要收入來源： xxxxxxxxxxx (填寫)

三、目前家庭主要困難: (比如家庭成員是否有重病醫(yī)療開支是否較大，是否有殘疾，收入來源是否單一，勞動力是否較少)

確屬貧困家庭。特此證明。

村委會(街道居委會) 鄉(xiāng)、鎮(zhèn)(含)或 縣區(qū)政府民政部門

或家庭聯(lián)系人所在 街道以上民政部門

單位蓋章 蓋章 蓋章

年 月 日 年 月 日 年 月 日

最需要注意的是也是經(jīng)常材料不合格的地方在于最后的這幾個蓋章，首先章肯定是要一級一級的蓋上去的，你別想著不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章直接就跑到縣區(qū)政府去蓋章，那樣縣區(qū)政府是不會給你蓋的，另一方面，最重要的章是最后的那個章，如果沒有縣區(qū)民政部門的章就是不合格的貧困證明，是沒用的。這就是一般都要求三級人民政府民政局的章的，也就是說如果你是縣的，最后的章要到縣政府民政部蓋章;如果是市，屬于那個區(qū)就到那個區(qū)政府民政部蓋章。

把重要的說到前頭了，還沒說貧困證明誰給你寫的問題，其實能自己家里人寫，就自己家里人寫就可以了，或者讓村里有文化一點的人也可以，不過很簡單沒那個必要麻煩別人，就自己寫好了，紙要用信簽紙大小的，不要用太小紙了就行。

以上是在家就要準備好的，再說一下：要準備好蓋好章的貧困證明、父母和自己的身份證(新版要復印正反兩面)，戶口簿復印件。就這些。

到學校以后的注意事項：首先是把從家?guī)淼呢毨ёC明，身份證，戶口簿復印件都拿到學校附近的復印店每份復印4份，自己保管好，反正便宜，省去以后很多的麻煩;其次，開學報到，交不齊學費，也沒關系，先把床上用品和軍訓費給交了，先住到宿舍再想其他的事。其實任何學校不會也不敢因為交不起學費而不讓人讀書的，放心好了，剩下的就是安心搞好軍訓，平時留心一下助學貸款的通知。萬事大吉。

(補充一點，在大學里每個貧困生一般可以申請到1——2次助學貸款，而每一年的申請材料中，貧困證明需要重新準備)

助學貸款貧困證明

國家開發(fā)銀行廣東省分行并廣東111111學院：

是 省 ( 縣) 鎮(zhèn) (村民委員會或居民委員會)人， XX 年考入 xxxx大學，其家庭因(以下填寫申請人家庭經(jīng)濟困難原因) 該家庭生活困難，父母在家務農(nóng)，以種田養(yǎng)蠶為業(yè)，每月收入約300元左右，其哥哥在廣州某電腦學校工作，每月收入600元左右。XX年秋季與其弟弟同時考上大學，家庭經(jīng)濟收入少，無力支持其完成學業(yè)，擬申請助學貸款。

特此證明。

經(jīng)辦人：

村民(或居民)委員會(公章)

上述情況屬實。

經(jīng)辦人：

街道辦事處、鎮(zhèn)或以上人民政府(民政部門)

(公章)

20xx 年 8月 25日

家長承諾書

廣東xxxx職業(yè)技術學院學生處:

我是貴校 系 ) 專業(yè) 06 級 學生的家長。我同意我的子女在校期間申請國家助學貸款，承諾成為我的子女國家助學貸款的永久聯(lián)系人，及時向學校和銀行提供我的子女的聯(lián)系方式。我將積極配合學校和銀行教育我的子女做一名誠實守信的人，畢業(yè)后按期履行還款義務。

家庭固定聯(lián)系電話：(含區(qū)號)。

家庭詳細聯(lián)系地址：

郵政編碼：

家長親筆簽名：

貧困證明怎么寫

貧困證明

茲證明xxx，身份證號：xxxxxxxx，住xx省xx縣xx 鎮(zhèn)xx組，xxx上有年邁的父母需要扶養(yǎng)，下有小孩需要撫養(yǎng)，完全依靠xxxx在外面打工來維持家庭生活，家庭經(jīng)濟情況較差，加之因發(fā)生xxx事故，更是雪上加霜，xxx家庭屬于我村貧困戶家庭。

特此證明

篇3

關鍵詞： 國家助學貸款 違約率高 提高還款率 四個主體

國家助學貸款是由政府、銀行發(fā)放的，用于學生支付學費或生活費，以學生的未來收入作為第一還款源，旨在幫助家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)的政策性貸款。近年來國家助學貸款取得了很大成績，但在實際的助學貸款工作中還存在許多問題，最突出的就是貸款學生違約率高。本文就國家助學貸款中涉及的四個主體――政府、銀行、高校和學生展開分析。

一、國家助學貸款違約率高的原因分析

（一）政府：目標定位不清，制度供給不足。

1.國家助學貸款與銀行經(jīng)營目標相悖。

國家助學貸款是由政府指定的商業(yè)銀行負責發(fā)放的一種無擔保、無抵押、無質押，純粹意義上的信用貸款，而商業(yè)銀行是以追求利潤為目標的企業(yè)，制度的不完善使國家助學貸款本身就帶有潛在的風險，銀行不可能為了支持政府倡導的這種行動而不顧及自身的經(jīng)營壓力去開展這項業(yè)務，這就使國家助學貸款從一開始就與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標相矛盾。

2.財政支持力度不夠。

在助學貸款體系中，財政的作用主要體現(xiàn)在兩方面:一是財政貼息。二是風險補償專項資金的財政補償部分。據(jù)悉，從1999年至2006年6月末，全國財政實際支付貼息6.82億元，累計支付風險補償金2.07億元，而2006年一年貸款的發(fā)放就可以使政府累計增收34.09億元。顯然，政府的財政支持是遠遠不夠的［1］。

(二)銀行：還款方式單一，貸款機制不完善。

1.助學貸款還款期限短、還款方式單一。

我國的國家助學貸款政策規(guī)定在畢業(yè)后6年內還清，且利率只有一種，不能適應不同學生的不同需求。

2.貸款方式失衡與信息不對稱。

我國助學貸款目前主要有兩種方式，即就學地助學貸款和生源地助學貸款方式。高校學生來自全國各地，就學地貸款方式必然導致借貸雙方信息掌握不對稱，尤其是經(jīng)辦銀行不能全面了解借款人的狀況，從而容易產(chǎn)生相應的貸款風險。

3.風險防范機制不健全。

助學貸款的風險主要來源于還款人的還款能力。根據(jù)現(xiàn)行的助學貸款制度設計，政府不提供貸款資金，完全由銀行出資放貸。面對可能出現(xiàn)的風險，銀行只能自行承擔后果，國家助學貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴格的風險控制機制。

（三）高校：助學貸款宣傳力度不夠，管理缺位。

1.高校對助學貸款工作的宣傳力度不夠。

目前高校的普遍做法是招生咨詢時向學生及其家長宣傳，在發(fā)放錄取通知書的同時寄送宣傳材料，等等，但存在范圍狹窄和深度不夠的問題，造成部分學生由于信息不對稱，對相關政策缺乏了解，而且宣傳內容多限于助學貸款條件和貸款額度，對貸款承擔的責任宣傳不夠。

2.銀校之間合作效率偏低，未能協(xié)調好銀行與學生之間關系。

高校由于自身繁重的教學任務和擴建壓力，未能與銀行形成成熟的合作關系，沒有達到銀行與學校共同管理的默契，加劇了銀行與學生之間的信息不對稱，使銀行對助學貸款的風險心存擔憂，客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。

3.對助學貸款的管理缺乏全程性。

高校對助學貸款的管理缺乏全程性，主要表現(xiàn)在以下兩個方面:（1）申請國家助學貸款的學生以剛入學的新生為主，學校難以準確了解新生的家庭經(jīng)濟情況和平時的生活情況，加大了貸款前期的資格審查難度。（2）由于無專人負責貸款后的管理，且缺乏有效的管理約束機制，導致貸款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，學校在學生畢業(yè)后1―2年就很難掌握已畢業(yè)貸款學生的情況。

（四）學生：個人誠信意識淡薄，還款能力弱。

1.大學生的誠信意識淡薄。

國家助學貸款不需要貸款學生提供任何形式的擔保，只需要提供貸款的介紹人和見證人，事實上許多大學生由于受不良信用環(huán)境影響，缺乏信用理念，主動還款意愿不強，甚至有惡意逃債的心理，嚴重違反了信貸合同，使助學貸款陷入兩難的窘境。

2.就業(yè)困難，生活所迫。

部分畢業(yè)生畢業(yè)即失業(yè)，或者是找不到理想的職業(yè)，生活沒有著落。畢業(yè)生在生活都沒有保障的情況下，誠信就顯得十分脆弱，這個時候還貸者自然就選擇了違約［2］。

二、提高國家助學貸款還款率對策分析

（一）政府：改革和完善助學貸款投入機制和管理體制，重視監(jiān)管和服務，提高管理水平。

1.明確政府責任，加大財政投入。

國家助學貸款作為一項貸款業(yè)務，屬于銀行的“微利”項目，政府可通過財政手段來補償銀行，改善其經(jīng)濟效益。（1）加大風險補貼的財政投入，由政府承擔更多的信貸風險，給銀行更多的風險補貼，解除銀行的后顧之憂。（2）加大轉移支付的財政投入。政府應針對各省市經(jīng)濟差異，實行政策傾斜，發(fā)揮激勵主體的作用，加大政府的財政轉移支付力度，保證國家助學貸款公平地分配給需要補助的落后地區(qū)，確保所有貧困生在獲得助學貸款上都能夠得到平等對待。

2.扶植保險擔保機構，降低銀行風險解決貸款風險問題。

政府可扶持保險擔保機構，介入國家助學貸款。其優(yōu)點有：（1）保險機構介入助學貸款業(yè)務，參與貸款管理，特別是貸后管理，發(fā)揮保險機構信息管理系統(tǒng)的優(yōu)勢，可及時有效地提醒和追收貸款，降低違約率。（2）將經(jīng)辦銀行的貸款風險全部或部分轉嫁給保險機構，銀行只要向保險機構交納一定比例的保費，就能獲得相應的保險保障。這種方式可以解決經(jīng)辦銀行的貸款顧慮，調動銀行開辦助學貸款的積極性。

3.建立個人信息數(shù)據(jù)庫，緩解信息不對稱。

政府可以運用行政手段，設立大學生個人信用檔案。通過對貸款學生的基本信息、貸款和還款情況等進行記錄，加強對貸款學生的貸后跟蹤管理。在總結以往經(jīng)驗的基礎上出臺大學生個人信用制度的規(guī)范性文件，使養(yǎng)老醫(yī)療保險、住房公積金貸款等社會保障體系與個人信用掛鉤，從真實性、權威性等方面保證助學貸款信用制度的真正實施。

（二）銀行：完善國家助學貸款業(yè)務設計模式，加強助學貸款風險控制。

1.制定人性化的貸款管理制度。

銀行與學生的溝通渠道不暢，提供的服務不便捷，是造成部分學生還貸違約的因素之一。商業(yè)銀行應在貸款學生畢業(yè)前，以函件或培訓的方式，詳細告知還款方式，讓每一個借款人熟悉還款流程?；蛘邔χ鷮W貸款能提供類似信用卡一樣的服務，讓學生隨時可以查詢還款時間和還款數(shù)額，從多個方面完善貸款管理辦法，加大管理力度，提高服務水平。一方面可以為想還貸的學生提供方便，另一方面也可以對欠貸學生進行跟蹤，這樣不但能做到人性化服務，而且可以大大降低助學貸款違約率。

2.設計靈活合理的還款方式和期限。

面對嚴峻的就業(yè)壓力，以及大學生就業(yè)后的低工資的情況下，銀行應設計盡可能多的還款方式，讓借款人能根據(jù)個人情況選擇還款方式，減輕學生還貸壓力，提高學生還貸積極性。

3.建立助學貸款風險防范體系，主要是貸后管理體系。

學生畢業(yè)后，銀行要實施嚴格的貸后風險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學生不及時還款，或與銀行不按時聯(lián)系，或不與銀行聯(lián)系，就立即進入追債階段。對與銀行不按時聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系的學生，督促其還款；對所在單位不詳或不知去向者，應立即與學生所在家庭聯(lián)系，由其父母提供學生的去向并督促學生還款；以上情況不能奏效者，應立即凍結或停止其基本賬戶收回貸款，必要時可訴諸法律［3］。

（三）高校：加大管理教育力度，增強學生誠信意識，提高國家助學貸款還貸率。

1.加強助學貸款的宣傳工作，尤其應加大對懲罰力度的宣傳。

高校應通過各種途徑進行系統(tǒng)的金融借貸知識教育，使學生樹立正確的借貸觀念，使貸款學生真正重視自己的信用問題。在違約懲處方面，高校應制定一套切實可行的失信懲罰機制，逐步完善個人借用征詢系統(tǒng)，將學生借款情況納入其個人檔案，加大惡意違約者的失信成本，使貸款回收措施更有效。

2.銀校雙方密切合作，共建助學貸款的雙贏機制。

學校開專題會議研究制定實施意見，學校領導應親自走訪有關銀行，主動尋求合作，及時簽訂銀校合作協(xié)議;簽訂銀校合作協(xié)議后，應加強銀校合作，積極配合經(jīng)辦銀行開展助學貸款的發(fā)放和管理，共建助學貸款的雙贏機制。

3.加強對學生助學貸款的全程管理，完善誠信風險緩沖機制。

針對目前學校與銀行之間的信息溝通滯后的情況，通過建立貸款學生畢業(yè)前的信息收集機制，加大對畢業(yè)學生的信息掌握量，強化父母等直系親屬在助學貸款中的作用；在貸款前應嚴格約定貸款學生的直系親屬應在畢業(yè)后定期與銀行或學校聯(lián)系，建立起一套學校、銀行與貸款學生直系親屬的聯(lián)系制度;學校應認真研究學生逾期未還貸的原因，主動協(xié)助銀行催還欠款，努力提高貸款履約率，有效防范和化解貸款風險，促進助學貸款的良性運轉。

4.建立大學生誠信檔案，構建助學貸款誠信情況的公開管理機制。

高校應把學生的信用、法制教育作為當代大學生素質教育的一項重要內容，給在校學生建立個人誠信檔案，同時高校應積極構建助學貸款誠信情況的公開管理機制，建立貸款學生數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息化管理，用最便捷、最有效的方式聯(lián)系學生，建立與貸款學生定期聯(lián)系機制。

5.進一步完善高校學生資助體系。

高校應對原有的學生資助體系進行整合，建立一套較為完善的以助學貸款為主體的資助體系，使助學貸款發(fā)揮應有的作用，在一定程度上緩解學生的還貸壓力。因此，高校在確保政府國家助學貸款貼息基金和銀行風險補償基金到位外，還要完善高校貧困生資助體系，充分發(fā)揮獎、貸、困、補、減的相互作用，從多方面解決好貧困生交不起學費的問題，緩解助學貸款壓力［4］。

（四）學生：珍惜接受高等教育的機會，增強誠信意識，提升就業(yè)能力，提高助學貸款還款率。

1.合理定位。

隨著高等教育的大眾化，給自己準確定位，從而降低過高且不符合實際的就業(yè)期望值，樹立適合當前社會需求的新型擇業(yè)觀。

2.多方位擇業(yè)，關注勞動力市場。

過去畢業(yè)生往往只關注人才市場，對勞動力市場則不屑一顧?，F(xiàn)實是當前我國技能型人才奇缺，所以辯證地看，大多數(shù)畢業(yè)生在人才市場可能不占優(yōu)勢。

總之，貧困學生選擇了助學貸款，也就擁有了接受高等教育的機會。政府、銀行、高校為實現(xiàn)這個目標雖均承擔一定的現(xiàn)實成本，但也分享其中的潛在收益。而這種潛在收益要轉化成為現(xiàn)實，要具備可持續(xù)性，關鍵還在于學生的行為，當然也需要政府、銀行、高校通力合作，才能產(chǎn)生最大效益。

參考文獻：

［1］張慧琪.“學校、銀行、保險公司”三位一體――高校助學貸款還貸監(jiān)督模式研究［J］.廣西青年干部學院學報，2008，（5）.

［2］吳梅.對我國高校學生助學貸款相關問題的思考［J］.高等教育.

篇4

抵押人（甲方）

有效證件號碼：

地址：

電話：

開戶金融機構及賬號：

抵押權人（乙方）

法定地址：

法定代表人（或其授權人）

電話：

為確保年字第號借款合同（以下簡稱借款合同）的履行，甲方愿意以其有權處分的財產(chǎn)作抵押。乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財產(chǎn)抵押。甲、乙雙方根據(jù)有關的法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條擔保范圍

一、本合同所擔保的主債權為債權人_____依據(jù)年字號借款合同向債務人_____所發(fā)放的貸款，本金金額為人民幣___元（大寫）_____（小寫）如借款合同雙方依據(jù)合同規(guī)定的條件減少貸款額，本合同所擔保的主債權本金金額則以借款合同項下實際發(fā)放的貸款本金金額為準。

二、本合同擔保的范圍包括因借款合同而產(chǎn)生的借款本金、利息（包括法定利息、約定利息、復利、罰息）違約金、賠償金、實現(xiàn)債權的費用（包括訴訟費用、律師費用、公證費用、執(zhí)行費用等）因債務人違約而給債權人造成的損失和其他所有應付費用。

三、借款人無論何種原因未按借款合同約定履行到期應付債務（包括因借款人或擔保人違約而由貸款人宣布提前到期的債務或債權人按照法律規(guī)定或合同約定宣布解除合同而產(chǎn)生的損害賠償），抵押權人有權按照本合同的約定，以抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。

第二條抵押期間

[選擇1.如果登記機關認可合同的規(guī)定]

本合同項下的抵押期間，自本合同生效之日起，至本合同第三條所約定的被擔保債務償清為止。

[選擇2.如果登記機關堅持登記確切的抵押期間]

本合同項下的抵押期間，自本合同生效之日起，至___年___月___日為止（主合同到期之日起經(jīng)過一定期間）

第三條抵押財產(chǎn)

一、抵押財產(chǎn)凈值為人民幣_____萬元，有關情況詳見抵押財產(chǎn)清單。

二、如果抵押財產(chǎn)中包括法律限制流通的財產(chǎn)，抵押人有義務在抵押財產(chǎn)清單中注明。

三、在抵押有效期內，無論任何原因導致上述抵押物賬面凈值總額減少至不足以擔保全部抵押債權時，貸款人有權要求抵押人恢復抵押物的價值或者提供與減少的價值相當?shù)膿！?/p>

四、以限制流通物提供抵押擔保的，抵押人應協(xié)助抵押權人按照有關法律規(guī)定辦理審批登記手續(xù)，以確保抵押權有效合法成立；

五、如果由于自然災害、意外事件、侵權行為及其他原因導致抵押財產(chǎn)滅失或價值明顯減少，抵押人應立即采取措施防止損失進一步擴大，并立即書面通知抵押權人。

第四條抵押財產(chǎn)的占有和保管

一、本合同項下的抵押財產(chǎn)由抵押人占有和保管，但抵押財產(chǎn)的權利憑證應交由抵押權人保管。抵押人同意隨時接受抵押權人對抵押財產(chǎn)的檢查。

二、抵押人應妥善保管、保養(yǎng)和維護好抵押財產(chǎn)，采取有效措施保障抵押財產(chǎn)的安全、完整，如抵押財產(chǎn)需要維修，抵押人應及時進行，并承擔相應費用。

三、抵押人轉讓、以實物形式出資或以其他任何方式處分抵押物，應事先征得抵押權人書面同意；未事先征得抵押權人書面同意，抵押人的上述行為無效。 第五條抵押登記

一、在本合同簽訂后15日內，抵押人應按照《擔保法》的有關規(guī)定，持本合同、借款合同、抵押物的所有權或使用權證書等相關資料到有關機關辦理抵押財產(chǎn)登記手續(xù)。

二、抵押人辦理抵押財產(chǎn)登記手續(xù)后，應于3日內將有關登記文件的副本送交抵押權人。

三、抵押權人在抵押登記期滿而債權未得到完全清償時，抵押人必須繼續(xù)辦理登記手續(xù)。

四、如果抵押財產(chǎn)中含有在建工程，或尚未安裝完畢的機器設備，或尚在途中的其他物品，抵押人將在前述工程、設備或物品建成或到達后15日內到有關機關辦理抵押登記手續(xù)。

第六條抵押權的實現(xiàn)和消滅

一、抵押人在此確認：如借款人未根據(jù)借款合同的約定履行到期債務（包括因借款人、抵押人違約而由貸款人解除合同或宣布提前到期的債務），抵押權人有權直接變賣、拍賣抵押物或將抵押物折價清償所擔保的債權。如果采取變賣或折價方法處分抵押物，變賣價格或折價金額由雙方協(xié)商確定。協(xié)商不成的，抵押權人應采取拍賣的方法處分抵押物。

二、處分抵押財產(chǎn)所得款項在優(yōu)先支付抵押物處分費用和本合同項下抵押人應支付或償付給抵押權人的費用后，用于沖抵借款合同項下的債務。

三、抵押權因以下原因消滅：

（一）主債權消滅；

（二）抵押權實現(xiàn)。

抵押權因主債權消滅而消滅的，抵押權人應將其保存的抵押物所有權證明和保險單正本交還抵押人。

第七條聲明與承諾

抵押人聲明與承諾如下：

一、抵押人具備完全民事行為能力，并對抵押財產(chǎn)享有合法的處分權。

二、抵押人完全了解主合同的內容，抵押人簽署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真實。法定代表人或授權簽字人的簽字經(jīng)過合法的授權。

三、抵押人向抵押權人提供的所有文件、資料、報表和憑證等是準確、真實、完整和有效的。

四、抵押人并不因為在本合同項下抵押權的設置而喪失向其他債權人清償債務的能力，或損害抵押人其他債權人的合法權利。

五、抵押人應向債權人預先通知在抵押有效期內發(fā)生的任何形式的產(chǎn)權變動或經(jīng)營方式改變；抵押人不因上述產(chǎn)權變動或經(jīng)營方式改變而免除擔保責任。

六、抵押人在國家工商行政管理部門進行任何設立、變更或注銷登記，應立即通知并將有關登記副本送交抵押權人。

第八條締約過失和違約責任

一、本合同簽訂后，抵押人拒絕或者拖延辦理抵押登記，致使抵押權不能生效的，構成締約過失，抵押人應對抵押權人承擔抵押擔保范圍的賠償責任。

二、下列事件之一即構成抵押人在本合同項下的違約：

1.抵

押人在本合同第一條中所做的聲明與事實不符或所做承諾未得到履行；

2.因抵押人的原因導致本合同項下抵押無效；

3.抵押人違反本合同第六條第三款的規(guī)定，擅自轉讓、以實物形式出資或以其他任何方式處分抵押物；

4.抵押人以任何方式（作為或不作為）妨礙抵押權人根據(jù)本合同有關規(guī)定處分抵押財產(chǎn)；

5.抵押人拒絕或者拖延協(xié)助抵押權人續(xù)辦抵押登記，致使抵押在主債務全部清償完畢之前失效； 6.由抵押人占管的抵押物毀損、滅失，而該抵押物的保險未落實或因任何原因保險公司拒絕賠付。

三、在發(fā)生上述違約事件或締約過失的情況下，抵押人負有抵押過失或違約責任，抵押權人有權采取以下一項或多項措施：

1.解除與抵押人之間的借款合同或宣布借款合同提前到期；

2.要求抵押人賠償?shù)盅簷嗳艘虻盅喝诉`約而蒙受的一切直接或間接損失（包括但不限于抵押權人遭受的借款合同項下貸款本金、利息和費用的損失）；

3.僅需通知，將抵押人在抵押權人以及中國銀行其他機構處任何賬戶內的資金或對抵押權人以及中國銀行其他機構享有的任何債權與抵押擔保債權相抵消。

第九條費用

與本合同及本合同項下抵押財產(chǎn)有關的一切費用（包括但不限于本合同項下的登記費、公證費及抵押財產(chǎn)的保險、運輸、倉儲、保管、估價、維修、保養(yǎng)、處分等費用），均由抵押人支付或承擔。

第十條權利放棄

一、本合同項下，抵押人對于向抵押權人支付的任何款項，不得提出抵消的主張。

二、抵押權人給予抵押人的任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不影響、損害或限制抵押權人依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權益，不應視為抵押權人對本合同項下權利、權益的放棄，也不免除抵押人在本合同項下應承擔的任何義務。

第十一條合同的修改、補充和解釋

一、本合同經(jīng)雙方書面同意，可以修改或補充；本合同的任何修改和補充均構成本合同不可分割的一部分。

二、本合同的未盡事宜，應按照本合同所擔保的借款合同的有關條款解釋或辦理。

三、本合同任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

第十二條爭議解決、法律適用與管轄

本合同的一切糾紛均適用中華人民共和國法律。凡因履行本合同而產(chǎn)生的糾紛，雙方應通過友好協(xié)商解決。在協(xié)商無效時，雙方同意采用下述第___種方式解決：

1.向有管轄權的人民法院，通過司法程序解決。

2.由___仲裁委員會進行仲裁。

與訴訟或仲裁有關的所有費用均由抵押人承擔，但法院判決或仲裁委員會裁決另有規(guī)定的除外。

第十三條合同附件

下列文件為本合同附件：

一、抵押財產(chǎn)清單；

二、抵押財產(chǎn)保險單正本；

三、抵押登記證明文件；

四、抵押物評估報告；

五、雙方認為必要的其他資料。

本合同的附件構成本合同不可分割的一部分。

第十四條合同生效

[選擇1.適用于不動產(chǎn)抵押，包括房屋、土地使用權及《擔保法》規(guī)定的需要登記抵押才生效的其他財產(chǎn)]

本合同在下列條件滿足后生效：

1.合同雙方當事人簽字、蓋章；

2.抵押人辦妥抵押登記手續(xù)；

[選擇2.適用于動產(chǎn)抵押]

本合同自抵押權人和抵押人雙方簽字、蓋章后生效。

本合同正本一式份，抵押人、抵押權人、___公證處、___登記機關、以及___、___各執(zhí)一份，具有同等的法律效力。

抵押權人：___（公章）抵押人：___（公章）

法定代表人法代表人

或授權簽字人： 或授權簽字人：

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關鍵詞：生源地助學貸款；信貸風險；風險防范

中圖分類號：F830．589　文獻標識碼：B　文章編號：1007－4392(2006)11－0060－02

一、大學生學習費用情況

隨著近年來各大院校不斷擴招，大學貧困學生呈逐年增加趨勢。據(jù)調查，大同市2003年－2005年三年間，共考入大學學生13879名，其中貧困生為7780名，占大學生總數(shù)的56．1％。其中農(nóng)村學生7706名，貧困生6724名，占比為87．2％；城鎮(zhèn)學生6173名，貧困生1656名，占比為26．8％。總體看，農(nóng)村學生占比較大，約為55．5％，貧困學生人數(shù)也相對較多。

據(jù)調查，考入市外大學的學生平均每年費用約15000元，市內大學本科的費用比市外少約2000元；市內大學專科費用大約在10000元左右。學生上學的費用主要由家庭負擔，家庭收入水平直接成為學生能否入學的關鍵。學生家庭收入有以下幾種：其一，有工資收入的家庭。全年的收人大約1．8－2．1萬元。這部分家庭多集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，占全部家庭戶數(shù)的40％左右；其二，莊稼收成和其它農(nóng)副畜產(chǎn)品市場等方面因素決定了農(nóng)民家庭的收入水平。農(nóng)戶全年收入為0．8－1．6萬元不等。剔除生產(chǎn)生活資料外，家庭負擔學習費用的50％－70％，其余靠向親友借貸來解決。這類家庭大約占42％；其三，個體小商小販家庭因生產(chǎn)條件差，家庭勞動力少，只能解決30％－50％的上學費用，通過申請一些其他用途的貸款及向親友借貸來解決子女的上學費用，大約占13％；其四，無固定收入的家庭。由于家庭成員生病或勞動力致殘、父母離異、死亡等種種原因導致家庭生活困難，學生往往被迫失學。而得到助學貸款的學生極少，大約只占5％。

二、生源地助學貸款開展情況

三年間，大同市共有4960人需要助學貸款完成學業(yè)，但助學貸款逐年下降，2003年至2005年貸款余額分別為41萬元、29萬元、21萬元。同時，這些貸款都是農(nóng)村信用社發(fā)放的商業(yè)性小額貸款，實際上至今尚未發(fā)放過一筆國家助學貸款，生源地助學貸款的供需矛盾日益突顯。

三、開展生源地助學貸款的難點

一是助學貸款的需求人群大多集中在城鎮(zhèn)下崗職工家庭和農(nóng)村居民，這類人群即期收入低，預期收入增長緩慢且具有很大的不確定性，缺乏可抵押的房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)，特別是農(nóng)村地區(qū)的房產(chǎn)一般都沒有產(chǎn)權證明，辦理相關證明的費用也使借款人難以承受，較強的貸款需求量與薄弱的承貸能力之間反差強烈。

二是助學貸款的需求者絕大部分來自鄉(xiāng)村，而國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村基本沒有分支機構，助學貸款的重任只有靠農(nóng)村信用社來承擔。但農(nóng)村信用社資金實力明顯較弱。2005年，農(nóng)村信用社各項存款只占全市金融機構全部存款的的9．29％，以弱扶弱，貸款的風險必然影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營效果。

三是助學貸款的期限較長，不確定因素多，如學生畢業(yè)后能否就業(yè)和收入、擔保人經(jīng)濟條件是否發(fā)生惡化、搬遷、死亡等不可預知情況都可能形成貸款違約。隨著農(nóng)村信用社各項內控制度的不斷加強和完善，特別是終身責任追究制度的實施，信貸人員為了規(guī)避責任風險，對發(fā)放長期貸款的積極性普遍偏低。而且助學貸款從貸前調查、發(fā)放貸款到利息本金的收回都比正常貸款復雜，且單筆金額小、貸款對象零散，增加了貸款成本。根據(jù)規(guī)定，生源地助學貸款利率最高上浮幅度不得超過人民銀行規(guī)定基準利率的30％，遠低于現(xiàn)行的對農(nóng)戶貸款和對個體工商戶、私營企業(yè)貸款利率，不足以抵補成本，農(nóng)村信用社對生源地助學貸款積極性不高。

四是擔心財政貼息不到位，貸款人還款能力缺乏保障。歷史上由地方政府貼息的各類扶貧貸款大部分已形成了呆帳。信用社擔心助學貸款重走這些貸款的復轍。在國家取消大學生畢業(yè)分配政策后，每年都有一大批大學生不能及時就業(yè)，而沒有穩(wěn)定的收人，學生還貸能力具有很大的不確定性，助學貸款勢必面臨著風險。

五是風險防范體系不完善。由于缺乏借款人的資格和信用認定，資金的風險管理難度較大。加之跟蹤收貸系統(tǒng)不完善，學生面向全國各地自由擇業(yè)，金融機構無法追蹤，信貸資金的安全收同缺乏保障。由于生源地助學貸款管理辦法中既沒有提取風險補償基金的規(guī)定，又沒有相關的貸款呆賬核批和虧損彌補機制，出現(xiàn)壞帳后，需要承擔風險，影響了金融機構開辦助學貸款的積假性。

六是銀校之間缺乏相互制約的聯(lián)動機制。人民銀行通常只注重窗口指導，搞好政策指引，缺乏與當?shù)亟逃块T、銀行的協(xié)調配合，不能共同構筑相互制約的聯(lián)動機制，以規(guī)范信貸行為和操作流程。個人征信系統(tǒng)不完善導致銀行貸前獲得的信息失真，給信貸風險度判斷增加難度，無形中加大了潛在風險。

四、幾點建議

一是充分發(fā)揮人民銀行窗口指導作用。首先，要明確相關部門的職責，建立由人民銀行、財政部門、銀行業(yè)監(jiān)管部門、教育主管部門、信用社組成的生源地財政貼息助學貸款協(xié)調小組，制定《生源地助學貸款管理辦法》，指導生源地助學貸款的發(fā)放、貸款貼息工作，為推動生源地助學貸款奠定堅實的基礎。其次，要細化助學貸款的發(fā)放和管理制度，使其更具實際操作性，更易于被各層次的客戶接受。再次，構建統(tǒng)一助學貸款管理工作的信息平臺，及時、準確地提供當年錄取考生情況、助學貸款需求情況及各院校學雜費情況。加強對學生的誠信教育，培養(yǎng)誠信意識，協(xié)助做好有關監(jiān)管工作，為學校、教委、財政、銀行更好地溝通合作提供保障。

二是在全國高校建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信登記咨詢體系。通過與高校密切合作，在注重培養(yǎng)學生信用意識的同時，建立借款學生的信用檔案，為助學貸款的跟蹤管理和防范逃廢銀行債務提供咨詢服務。高校作為助學貸款的受益方，要注意培養(yǎng)學生信用為本的意識，協(xié)助金融機構做好貸后管理工作，及時反饋貸款人信用情況、就業(yè)情況等信息。

三是農(nóng)村信用聯(lián)社要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，進一步制定切實可行的操作管理辦法。在合理規(guī)避貸款風險的同時，貸款手續(xù)要簡便、快捷，貸款形式要多樣，高效運作，防止人為抬高“門檻”，設置障礙，切實把資金發(fā)放到最需要幫助、扶持的優(yōu)秀學生手中。針對農(nóng)村的貧困家庭經(jīng)濟能力有限、擔保能力不足問題，可采取互保、聯(lián)保的方式，增強對學生的約束力。信用社要根據(jù)各高校畢業(yè)生的就業(yè)率劃分檔次，區(qū)別對待。適當減少對那些教學質量差，就業(yè)率低的學校的貸款。推進各高校改變辦學思路，改進教學質量，提高畢業(yè)學生的就業(yè)率，降低助學貸款風險。

四是政府部門要主動及時安排撥付財政貼息資金，為金融機構開辦國家助學貸款創(chuàng)造條件。

篇6

欠發(fā)達地區(qū)生源地助學貸款業(yè)務步履艱難的主要原因，一是宣傳不到位。公民對助學貸款有關政策和業(yè)務操作知之甚少，金融機構各級人員往往從經(jīng)濟效益的角度看問題，認為開辦助學貸款業(yè)務是虧本買賣，利潤小，風險大，對個人業(yè)績考核不利，因而缺乏積極性。二是抵押擔保難。欠發(fā)達地區(qū)每年考上大學的新生中，來自農(nóng)村的經(jīng)濟十分困難的學生多，缺乏抵押物和找不到有經(jīng)濟實力擔保人的貧困生申請助學貸款的多。三是貸款利率未予優(yōu)惠。金融機構把生源地助學貸款視為一般商業(yè)性信貸業(yè)務管理，貸款利息不但沒有優(yōu)惠，反而上浮50%。

新學年即將開始，建議國家和各地金融機構切實解決上述問題，推進生源地貸款業(yè)務健康發(fā)展。

國家應出臺地方財政對生源地助學貸款的貼息政策。有關文件規(guī)定，對一般商業(yè)性助學貸款財政不給予貼息。但生源地助學貸款與高校助學貸款具有相同的社會效益，甚至更重要，因此對生源地一般商業(yè)性助學貸款業(yè)務給予財政貼息刻不容緩。

規(guī)范資金管理，實行封閉運行。生源地助學貸款業(yè)務風險性大、政策性強，應指定一家金融機構辦理，資金應實行封閉運行。一方面使金融機構和經(jīng)辦人員從“恐貸癥”中真正解脫出來；另一方面規(guī)避管理風險，促進生源地助學貸款業(yè)務健康發(fā)展。

規(guī)范業(yè)務管理，完善生源地助學貸款管理制度。一是建立貸款學生家長為戶名的個人信用檔案，進而建立全國范圍內聯(lián)網(wǎng)的個人信用資信登記系統(tǒng)，進行跟蹤服務與監(jiān)控，改善助學貸款業(yè)務的信用環(huán)境。二是完善生源地助學貸款管理制度。金融機構應對生源地助學貸款單設臺賬、單設科目、單獨統(tǒng)計、單獨核算和考核。

加強政銀協(xié)作，進一步推進生源地助學貸款業(yè)務。一是地方政府每年要安排一定的專項資金用于助學貸款的貼息，并對生源地助學貸款業(yè)務利息收入營業(yè)稅實行減征或免征。二是金融機構要提高對生源地助學貸款的認識，正確處理長遠與當前、經(jīng)濟利益與社會利益、防范風險與全面協(xié)調發(fā)展的關系，把生源地助學貸款業(yè)務的開辦權下放給基層機構，推動生源地助學貸款的發(fā)展，幫助貧困學生解決求學難的資金不足問題，支持國家教育事業(yè)的發(fā)展。（摘自2005年7月6日《心橋》）

相關鏈接

助學貸款

篇7

一、銀行叫停國家助學貸款的根本原因

國家助學貸款本是一種信用貸款，根本無須擔保，它的目的是幫助貧困大學生順利完成學業(yè)。隨著高等教育逐步大眾化和繳費制度的推行，高校的貧困大學生約占全校學生的25%，特困生占8%。雖然高校建立了獎學金、勤工助學、特困補助和學費減免等一系列資助體系，但并不能從根本上解決貧困大學生的經(jīng)濟問題，對廣大高校貧困學生來說，最重要、最有效的解決辦法是國家助學貸款。由于高校貧困大學生的誠信缺失，畢業(yè)后不歸還逾期國家助學貸款，銀行叫停國家助學貸款，高校貧困學生陷入貸款無門的困境。銀行在催交無果的情況下，將欠款者告上法庭。2006年8月，中國銀行杭州杭海路支行浙江大學4名畢業(yè)生，要求歸還助學貸款。2006年12月北京又助學貸款誠信“黑名單”，并在媒體上公布了中國石油大學4名畢業(yè)生的真實身份。緊接著工商銀行河南省分行營業(yè)部在媒體上對國家助學貸款逾期債務進行催收，涉及4所高校的263名畢業(yè)生。國家助學貸款處于冰點。

二、學校要提供培養(yǎng)誠信的環(huán)境

大學生是國家寶貴的人才資源，是社會主義建設的重要生力軍，學生誠信與否必然影響到現(xiàn)代化建設的大局，同時大學生是一個特殊的、有相當影響力的群體，它能對未來中國的信用環(huán)境起舉足輕重的作用。

誠信是中華民族幾千年來的傳統(tǒng)美德，是民族精神的精華之一，我國古代教育家、思想家孔子說：“自古皆有死，民無信不立”，他把誠信當作等同生死的大事。在市場經(jīng)濟條件下，誠信支撐、維持、協(xié)調社會各項工作的開展和運轉，高校則承擔培育誠信的重任。高校要在校園內積極尋找培育誠信的支點，啟動“誠信工程”，從教師到學生開展“做誠信人，辦誠信事”活動。

教師要踐行誠信行動，以身體力行的教化方式給學生一個誠信的模板，做誠信的表率，為建立誠信社會做準備。對學生要開展誠信教育，為學生打造一個實踐誠信的平臺。特別要教育和引導學生不懈地追求誠信，促進誠信的養(yǎng)成，把誠信內化為學生的一種習慣和美德。

隨著改革的進一步深入，社會深層次的矛盾日漸突出，受利益驅動的影響，社會上出現(xiàn)了許多與誠信不協(xié)調的行為，高校校園內也存在不誠信的現(xiàn)象，考試舞弊、論文抄襲、借錢不還，欺騙老師、同學、家長等現(xiàn)象觸目驚人。有的畢業(yè)生對國家助學貸款故意違約，一畢業(yè)就無法進行聯(lián)系，好像在人間消失了，給其他大學生造成了不良影響，在誠信環(huán)境形成的過程中起了負面作用，給社會留下了不良印象。培養(yǎng)大學生誠實守信成為當務之急。

高校要建立誠信網(wǎng)絡、誠信傳播機制以及監(jiān)督機制。對大學生進行社會公德、職業(yè)道德和家庭美德教育，加強自我修養(yǎng)，積極與不誠信行為作斗爭，在學校、家庭及社會的積極引導下，雙管齊下，努力營造誠信環(huán)境，自覺接受輿論的監(jiān)督。

三、要建立誠信約束制度

在商業(yè)社會，誠信是一種無形的資產(chǎn)，它比金錢更可靠、更可貴。社會學家認為，誠信的構建必須依靠制度的支撐，當社會出現(xiàn)不誠信行為時，除了要用道德去滋潤之外，更需要制度的剛性介入，才能保持社會的正常運轉。因此，國家要建立切實可行的誠信體系。

1.高校要建立大學生誠信檔案。誠信檔案從新生入學起開始建立，把大學生的思想行為表現(xiàn)全部納入誠信檔案（包括助學貸款信息），它可以供用人單位監(jiān)督、參考大學生誠信行為，也可以為用人單位選聘人才提供可靠依據(jù)。它是無形的“緊箍咒”，在很大程度上有效制約大學生的不誠信行為，加大失信者的失信成本。在國家助學貸款方面，銀行可以與高校聯(lián)手，共享誠信檔案。

2.國家要建立個人信用系統(tǒng)。個人信用系統(tǒng)就是個人的社會信用檔案密碼，與人的生命直接相連，不講誠信，意味著個人放棄在社會上的所有利益。在中國，每個人的信用記錄幾乎是空白。在社會信用體系尚未建立的情況下，助學貸款作為國內唯一的無擔保貸款，要規(guī)避風險，能做到的就是完善信用體系。在英國，大學生申請助學貸款非常容易，很多學生甚至一畢業(yè)就在國外工作，但英國的銀行不必擔心他們欠債不還，因為每個英國人生下來都有一個社會保險號碼，收入、納稅、申請貸款、領取退休金等全靠它。美國從20世紀40年代就開始建立全國的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，并逐漸完備。學生畢業(yè)后銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)及時掌握其行蹤和收入，盡管美國大學生的貸款率高達70%，不良還貸率卻極低，信息網(wǎng)絡系統(tǒng)有效控制了風險。我國也要加快建立個人信用系統(tǒng)的步伐，化解信用風險，讓信用落到實處，為貧困大學生提供更多、更好的信用服務。

篇8

【關鍵詞】 助學貸款；商業(yè)銀行；評價體系；德育教育

一、國家信用助學貸款現(xiàn)狀與意義

1、國家重視學生資助工作

國家信用助學貸款是國際上十分通行的一種商業(yè)助學貸款方式，是利用市場化的方式來資助在讀大學生。這種貸款既幫助了經(jīng)濟貧困大學生接受教育，也為商業(yè)銀行提供貸款獲利途徑，是利國利民的一個金融工具。對于這種利于社會的金融工具，各個國家都是大力推廣，并給予各類優(yōu)惠。

雖然經(jīng)歷三十余年的改革開放，我國也剛剛成為世界第二大經(jīng)濟體不久，但高等學校經(jīng)濟貧困大學生數(shù)量并不少，尤其中西部地方院校貧困學生比例更高。為了提高我國人口素質，普及高等教育，我國政府已經(jīng)建立起完備的高等教育學生資助體系。到目前為止，各類資助體系相互配合，各有輕重，已經(jīng)基本解決了貧困學生上學難的問題，做到了“不讓一個學生因為貧困而失學”。

2、已經(jīng)開展多項資助工作，信用助學貸款是主力

目前高校的學生經(jīng)濟資助工作主要分為五大類：一、國家信用助學貸款；二、國家助學金與國家勵志獎學金；三、臨時困難補助；四、高校及社會力量提供的資助：如唐忠英德育獎學金、各類學習和社會獎學金等；五、國家政策補助：如單親家庭減免學費、貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟資助制度。

各項資助政策對大學生影響作用巨大。一個經(jīng)濟貧困大學生通過申請國家信用助學貸款6000元能基本解決一個學年的學費，通過申請國家助學金解決了日常生活費問題，如果學習成績優(yōu)異更可獲得各類獎學金甚至國家勵志獎學金5000元，再加上各類日常臨時補貼，可以肯定的是，以目前國家資助體系足以保證經(jīng)濟貧困大學生完成學業(yè)。

在經(jīng)濟資助體系中，國家助學貸款是提供數(shù)量最多，金額最大的學生資助方式。高校對于辦理國家助學貸款學生也是十分歡迎，因為貸款能有效保證教育經(jīng)費的支持。在每年高校新生入學綠色通道和日常繳費選課中，辦理了國家貸款學生與全額繳費學生被認為是同等資格對待。目前高校辦理國家助學貸款的學生比例越來越高，從過去的不到百分之十上升到目前的百分之四十左右。

3、重要意義

國家助學貸款已經(jīng)成為高等教育學生資助的中流砥柱，在高校和學生個人發(fā)展中具有獨特作用，但國家助學貸款的作用不僅局限于學生資助。目前我國學術界正在研究高校學生助學貸款與大學生思想德育教育相結合的措施，而國家助學貸款也是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一個重要方向。國家對高等教育的金融資助具有財政補貼和信用擔保支持，所以對于商業(yè)銀行來說，提供助學貸款服務，一方面可以利用國家政策資助提高自身經(jīng)營效益，降低風險；另一方面則提高了銀行品牌社會信譽，并在人才培養(yǎng)方面提供資助，為商業(yè)銀行吸引人才提供了強有力的品牌效應支持。

二、目前貸款過程中存在的問題

眾多的優(yōu)點讓商業(yè)銀行國家助學貸款成為各商業(yè)銀行的搶手業(yè)務，自從開展以來，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行提供了助學貸款業(yè)務。但現(xiàn)在市場上的國家助學貸款方式具有濃重的行政味道，商業(yè)化開展的深度還不夠，因此貸款的還款風險還是很大，本身業(yè)務開展目的并沒有達到預期效果。

1、申請程序審查簡單

目前各地國家助學貸款以國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款為主，采用的是高等學校和地方政府學生資助部門多步驟分別審查，最終由地方政府教育部門資助中心根據(jù)申請材料的方式確定申請者是否獲得資助。

該類方法的方式不但申請手續(xù)繁瑣，而且完全依賴高校和地方政府審查，沒有商業(yè)銀行參與，使得整個申請過程采用了非商業(yè)銀行手段和行政決定的模式。而高校、地方政府、學生家庭實際經(jīng)濟情況和學生個人生活情況之間信息的不一致容易產(chǎn)生評價偏差。所以全國助學貸款資助體系雖然覆蓋了絕大多數(shù)的貧困學生，但存在少量不合格學生接受資助，直接影響了受資助學生的感恩回報之心。

資助學生過多會帶來兩個主要負面效應：銀行負擔過大和學生資助感恩回報心不足。信用助學貸款通常貸款時間為四年，而四年里國家僅僅負擔利息。與每年大量信用助學貸款相比，國家補貼利息和還款的不足讓銀行正常開展信用助學貸款并獲得收益舉步維艱。而資助大學生過多，不僅僅存在評價偏差等評價方式，而且存在個別地方政府評價不公等問題。這些容易造成受資助貧困學生的偏差，認為自己受資助是理所當然的。在畢業(yè)后需要還款的時候，看到有其他人不還款的時候也會思想動搖。以上兩點最終增加銀行貸款風險，影響正常業(yè)務開展。

2、資助質量不足，有效監(jiān)督差

目前助學貸款資助以考察申請者家庭經(jīng)濟情況為主，而其他思想道德、學習成績、社會回報等方面考察比較欠缺，這樣直接導致助學資助評價體系不夠科學性。

大學生申請助學貸款后，通過工作后的收入每季度正常還款。而一個大學生工作收入的高低取決于該名大學生的工作狀況。如果一個大學生學習認真、思想道德優(yōu)秀、具有認真刻苦的優(yōu)良品質，將大大有利于找工作，甚至可能找到高收入工作。如此大學生不用擔心還款問題。而通常就業(yè)困難學生則面臨還款推遲問題，甚至可能造成壞賬死賬。而目前大學生就業(yè)工作雖然面臨很大壓力，但通過調查發(fā)現(xiàn)學習認真、品德良好學生獲得工作機會遠遠高于學習差的學生。因此，考察方式的單一性無形中提高了壞賬率。

3、還款風險大

目前就業(yè)情況差，大學生畢業(yè)數(shù)量越來越多，而助學貸款辦理數(shù)量和金額也是越來越多。如果大范圍較差的就業(yè)狀況存在，勢必影響到助學貸款的還款。因此商業(yè)銀行必須針對此類情況提前做好應急方案，計提壞賬準備金、剝離壞賬資產(chǎn)、對延期還款者采取法律措施等各類手段提高貸款回收率。

4、德育教育不足

銀行貸款的還款率高低不僅僅取決于貸款者的經(jīng)濟實力，還取決于貸款者的思想道德狀況。具有還款經(jīng)濟實力但不還款的貸款者并不少見。而國家一直期望通過學生資助工作和高校德育教育工作結合在一起。如果高校和商業(yè)銀行能結合助學貸款進行日常德育教育，則不但降低了貸款違約率，而且為建設我國新世紀大學生人才提供了寶貴的思想武裝。

目前，將國家資助與高校德育教育結合度并不高：如申請貸款審核的時候，工作主要集中在評選班會和形勢政策課與各級黨課上。專業(yè)教師日常教育、院校資助中心工作人員的集體教育和輔導員日常宣傳工作成了大學生德育教育的主力軍。但這種教育模式是一種零散的方式，其效果質量并不佳。如想發(fā)揮德育教育作用，必須采用統(tǒng)一模式，保證授課方式和學時，通過貫穿整個學習生涯提高學生的德育教育，培養(yǎng)感恩之心。

三、提高國家信用助學貸款質量的建議措施

1、科學規(guī)劃貸款申請手續(xù)

加強地方教育部門與高校學生資助部門之間的溝通關系，適當時候建立全國信息聯(lián)網(wǎng)。地方政府提供學生家庭經(jīng)濟情況，高校則提供學生在校期間個人經(jīng)濟狀況、學習狀況和思想品德方面情況，最終由商業(yè)銀行根據(jù)雙方提供信息，以商業(yè)貸款方式?jīng)Q定助學貸款發(fā)放對象。政府對于貸款的發(fā)放，可以采用提高補貼、提供擔保等方式以市場化方式提供支持。

2、加強貸款申請人審查指標設置

針對申請者狀況，可以通過設置多個指標來檢測申請者個人情況。具體指標可以有：家庭經(jīng)濟收入狀況、家庭重大事件發(fā)生狀況、當?shù)厣鐓^(qū)村委會意見、申請者個人情況、申請者個人學習狀況、申請者個人思想品德狀況、當?shù)亟?jīng)濟狀況、地方政府意見、申請者所在高校意見等多種考核指標?？己酥笜说慕⒆屨麄€資助評價體系更科學，對于商業(yè)銀行決定貸款發(fā)放對象有了更多的選擇余地。

3、對畢業(yè)生還款方式進行多樣設計并提供扶助

針對申請者還款方式，目前助學貸款普遍采用畢業(yè)前兩年只還利息，兩年后開始本息還款，最長不超過六年。而高等學校畢業(yè)生在剛畢業(yè)的時間，是整個人生壓力最為巨大、經(jīng)濟收入剛剛開始累積的階段。在此階段，畢業(yè)生主要精力在維持生活和提高技能，加上就業(yè)氛圍差，很可能讓畢業(yè)生找不到工作或者收入偏低。

面臨如此情況，商業(yè)銀行一方面要提前準備，以計提壞賬準備金方式從正常盈利貸款預防壞賬的出現(xiàn)。另一方面可以對貸款對象提供繼續(xù)金融服務，幫助其個人發(fā)展。如以新貸款還舊貸款，提供金融服務，指導學生建立良好的個人財務狀況，改變貸款方式，延長還款時間。

雖然銀行采取上述措施并不能短期內帶來利潤，但大大降低了貸款的壞賬可能性。隨著畢業(yè)生進入社會逐漸成長，經(jīng)濟收入與思想道德也逐漸提高，那時候銀行可收回貸款與利息。以此方式短期內可能不見效益，但會形成長期良性循環(huán)，提高貸款者的還款能力。

4、加強大學生的德育教育

高等學校德育教育是目前各級政府重視的一個教育工作，目前的德育教育集中開展于高等院校公共課的教育、專業(yè)教師的教學、輔導員與學生資助工作者的專場教育。而這種教育集中在低年級，并沒有貫穿于整個學習生涯。學習是一個循序漸進的過程，只有不斷教育才能提高整個校園氛圍，才能在潛移默化中提高學生的思想道德素質。僅僅寄希望于低年級的一兩年教育一下提高學生思想并不現(xiàn)實。因此需要教育部門系統(tǒng)地制定德育教育工作，早日實施，為銀行貸款降低風險，也為國家人才培養(yǎng)提供思想武器。

四、結語

高等學校助學貸款是一個方興未艾的金融市場發(fā)展方向，只要科學規(guī)劃，認真考察，加上持續(xù)教育和合理的還款方式，會成為商業(yè)銀行貸款市場的一個主要發(fā)展方向。同時對國家來說也是培養(yǎng)人才的一種捷徑，獲得了更優(yōu)秀的人才，保證了人才的成長。本文提出的理論探討也是來源于作者多年的工作經(jīng)驗與高校調研，但市場的發(fā)展則面臨更為復雜的問題，本文并未再深入研究。通過本文的研究僅僅初步提出設想，還需繼續(xù)理論研究和實踐檢驗，但只要依靠市場化成熟發(fā)展，助學貸款必將成為商業(yè)銀行的一個主營業(yè)務之一。

篇9

［關鍵詞］助學貸款政策比較借鑒

［作者簡介］全國林（1965-），男，湖南化工職業(yè)技術學院經(jīng)管系，副教授，碩士，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟與發(fā)展。（湖南株洲412004）

［課題項目］本文系2010年湖南省教育廳科研項目“基于大學生助學貸款的風險與誠信教育機制研究”的階段性研究成果。（項目編號：10C0140）

［中圖分類號］G649.20［文獻標識碼］A［文章編號］1004-3985（2012）09-0109-03

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展及知識經(jīng)濟時代的到來，高等教育在社會經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用日益顯著。這就要求政府在增加高等教育經(jīng)費、擴大高等教育規(guī)模、促進教育公平、保證貧困學生的入學機會等方面發(fā)揮更大的作用。但伴隨著高等教育的普及化和大眾化發(fā)展，各國高等教育財政投入的規(guī)模在相對縮小，使許多國家特別是發(fā)展中國家出現(xiàn)了高等教育的財政危機。在這種情況下，改革高等教育財政政策，實行高等教育成本分擔，成為指導當今大多數(shù)國家資助體系的主流思想。因此，加強對助學貸款政策進行國際比較，借鑒各國大學生資助體系的成功經(jīng)驗，對建立我國可持續(xù)的助學貸款體系是非常必要的。

一、發(fā)展中國家助學貸款體系

文章選取拉脫維亞、泰國、印度三個國家作為助學貸款政策的比較對象。這三個國家和我國同屬發(fā)展中國家，在經(jīng)濟和社會發(fā)展方面有許多相似之處，拉脫維亞更是和我國同屬經(jīng)濟體制、教育體制轉型國家。

（一）拉脫維亞的助學貸款體系

1991年拉脫維亞從前蘇聯(lián)獨立出來后，由計劃經(jīng)濟走上了市場經(jīng)濟的道路。隨即啟動了高等教育改革，大學生資助體系也開始轉型，從直接資助為主轉變?yōu)殚g接資助為主。對學生的直接資助在一定范圍內得以保留，間接的學生資助主要是以國家補助的助學貸款實施的，另外還包括學費的稅收減免和政府補貼的住宿安排等。拉脫維亞從1993年實施助學貸款計劃以來，按時間劃分為三個階段：

1993～1997年為“零實際利率”時期。即助學貸款在學生讀書期間沒有利息，在開始償還貸款后只收取一個能夠補償通貨膨脹的利息；貸款資金由政府提供；貸款的對象是攻讀學士、碩士學位的全日制學生；還款寬限期是畢業(yè)后兩年，按一個固定還款時間表5年內還清；免除貸款的條件是借款學生殘疾；無須擔保。由于貸款條件嚴格，很多有需求的學生無法獲得助學貸款，這促使政府不得不修改助學貸款政策。

1997～2001年為推出“生活貸款”和“學費貸款”階段。這是為滿足學生生活費用支出和學費支出所采用的新的貸款模式。貸款資金由政府提供；貸款的對象是國家認定的所有高校的全日制學生；在讀書期間沒有利息，從畢業(yè)一年后開始計息，年利率5%；還款寬限期是正常畢業(yè)后一年，按一個固定還款時間表還款；免除貸款的條件是符合國家相關政策目標的學生；無須擔保。

2001年至今為“助學貸款擔保”階段。即要求借款學生提供兩個不低于最低工資收入的擔保人，孤兒由中央政府提供擔保；資金由商業(yè)銀行提供；其他基本保持了“生活貸款”和“學費貸款”階段的內容不變。從實際執(zhí)行情況看，雖然要求借貸學生提供擔保，大大降低了助學貸款風險，但由于絕大部分借貸學生家庭經(jīng)濟困難，很難找到符合條件的擔保人。所以能夠申請到助學貸款的學生比例一直較低。“生活貸款”的發(fā)放比例只有13%，“學費貸款”的發(fā)放比例只有19%。

（二）泰國的助學貸款體系

泰國的助學貸款計劃始于1996年，自該計劃執(zhí)行到2006年十年間，共向270萬學生發(fā)放了2160億泰銖（約合人民幣502.3億元）的助學貸款，幫助他們順利完成高中及大學學業(yè)。我國從1999年至2009年實施助學貸款的十年間，共向451.8萬學生發(fā)放了424.1億元人民幣的助學貸款?？紤]到兩國間學生人數(shù)的巨大差異，顯示出我國助學貸款實施情況與泰國相比還存在一定差距。了解和分析泰國的助學貸款計劃，對改進我國的相關政策是很有必要的。泰國實施助學貸款計劃前后分為兩個階段：

1996～2006年傳統(tǒng)助學貸款計劃的提出與實施階段。該計劃的適用對象是在泰國接受高中和大學教育、家庭經(jīng)濟條件較差的學生；申請條件是本國公民，家庭年收入不超過15萬泰銖；管理機構是教育部和大學事務部，教育部管理高中、職業(yè)學院的助學貸款，大學事務部管理四年制學院和大學的助學貸款；由父母或監(jiān)護人提供貸款擔保；發(fā)放額度為：高中生55440泰銖，職業(yè)學院學生70240泰銖，大學生100000泰銖；還款期限和利率：學生可以在畢業(yè)或未繼續(xù)學習2年后、15年內以1%的利 率還款；立法支持：泰國頒布了《1998年泰國教育貸款基金法》，以支持助學貸款穩(wěn)定的、長久的運行下去。

2006年9月至今“按收入比例還款”改革計劃階段。由于第一階段的助學貸款計劃存在貸款設計過于優(yōu)惠（1%的還款利率，15年的還款期）、過高的管理成本、過度依賴財政補貼等問題，2006年9月泰國開始實施“按收入比例還款”助學貸款改革計劃。對第一階段的貸款計劃作了如下調整：貸款只能用于支付學費，同時對困難學生支付生活補貼；貸款額度因學科不同有較大差別；貸款采用名義利率，最高不超過5%；學生開始還款的最低月收入為16000泰銖；學生畢業(yè)后由稅務部門回收貸款。

（三）印度的助學貸款體系

印度高等教育助學貸款政策的實施經(jīng)歷了兩個階段：第一階段的國家貸學金計劃從1963年開始實施到1991年廢止，經(jīng)歷了28年。在此期間,因其較低的回收率（6%～15%）、助學貸款體制不合理、信貸市場不完備、資助面較小、資助力度不大等原因而未能形成獨立運作的循環(huán)基金。而且在放貸和回收環(huán)節(jié)也出現(xiàn)了諸多問題，致使國家貸學金計劃以失敗告終。第二階段的新教育貸款計劃從2001年開始實施，較好地解決了貸款回收的難題。但由于政府職能的缺位，使得商業(yè)銀行在辦理助學貸款時必須承擔貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等所帶來的較高成本。即便在回收率很高的情況下，也不能夠保證銀行贏利，銀行惜貸也就在所難免。最終因銀行放貸不足、貸款獲貸率很低（僅為2%～3%）、性別資助失衡等問題導致新教育貸款計劃實施的效果大打折扣。

二、發(fā)達國家的助學貸款體系

（一）美國的助學貸款體系

作為世界上經(jīng)濟最發(fā)達和教育最發(fā)達的國家，美國的高等教育資助體系已經(jīng)發(fā)展到非常完備的程度。具體表現(xiàn)就是助學貸款體系分類詳細、形式多樣、資助主體多，適合不同的貸款對象。其目的就是為了確保每一個有資金需求的學生得到相應的資助。主要幾種資助計劃如下：

1.帕金斯貸款。是根據(jù)1958年《國防教育法》確定的、由政府出資、學校充當貸款機構、資助家庭經(jīng)濟困難本科生和研究生的一種貸款形式，原名為“國防貸學金”。學生年最高借貸金額為3000美元，畢業(yè)后九個月開始還貸，還款期為10年，固定利率5%；學生在校期間的利息由政府負擔；學生畢業(yè)后參軍或從事國家急需的公益事業(yè)可以部分或全部免除貸學金。

2.斯坦福貸學金。是根據(jù)《1965年高等教育法》設立的、由州教育機構擔保、商業(yè)銀行實施的、資助有經(jīng)濟需求學生的一種貸款形式，原名為“國家擔保助學貸款”。斯坦福貸學金是目前全美最大的助學貸款項目，按申請人的經(jīng)濟狀況分為政府貼息和不貼息兩種；本科生一年可申請2625美元；貸款利率隨CPI浮動，一般不超過8.25%。

3.學生家長貸學金。是根據(jù)《高等教育法1980年修正案》設立的、由政府擔保、商業(yè)銀行提供貸款、面向有良好信用記錄的學生家長的一種貸款形式。申請貸款時，學生家長必須接受信用測試；利率在9%以內浮動，利息從貸款發(fā)放之日起計算。

4.學生補充貸款。是根據(jù)《高等教育法1986年修正案》而設立的。貸款對象是經(jīng)濟獨立于父母的本科生和研究生；貸款總額本科生為23000美元；貸款利率在11%以內浮動。

5.聯(lián)邦直接貸學金。是1994年根據(jù)《助學貸款改革法》由聯(lián)邦教育部出資設立的貸款項目。每年各高校可從教育部獲得貸款資金，再由各高校向符合借款條件的學生發(fā)放貸款；學生畢業(yè)后按約定直接向教育部還款。

（二）日本的助學貸款體系

日本是世界上最早對在校大學生提供資助的國家之一。2004年之前的學生資助體系是由日本育英會根據(jù)《日本育英會法》來向學生提供助學貸款以資助他們的學習和生活。但由于長期入不敷出，無法形成良性的借貸循環(huán)。于是日本在2003年10月17日正式結束“日本育英會”的運營，成立行政法人形式的日本學生支援機構（JASSO），負責資助資金的發(fā)放、管理、回收及相關工作。其現(xiàn)行的助學貸款政策的基本內容如下：

1.助學貸款分類。日本的助學貸款分為無息貸款和有息貸款兩種。無息貸款主要用于學生支付學費，但申請標準比較嚴格，利息全部由政府承擔；有息貸款更多用于學生的生活費，申請條件較低，覆蓋面相對廣泛，由借款者承擔利息。

2.申請對象及條件。申請對象為所有在校的本科生、?？粕ê呗殻⒋T士和博士生；申請條件包括學生品行、健康程度、學業(yè)成績和家庭經(jīng)濟狀況，其中學業(yè)成績和家庭經(jīng)濟狀況要求嚴格，并有具體的參考標準。

3.擔保制度。日本的助學貸款擔保制度在日本育英會時期由政府擔保，現(xiàn)行的擔保制度分為兩種：一種是由學生父母或親戚擔保；另一種是由專門組織收取一定費用為學生提供擔保。

4.還款方式及利率。學生從畢業(yè)后開始償還貸款，由貸款機構按合約直接從借貸學生的銀行賬戶上扣除；考慮到學生剛畢業(yè)償還能力不強，有息貸款的最高還款利率為3%。

5.貸款額度及還款期限。日本對助學貸款的發(fā)放額度、還款額度、還款期限都作了十分詳細的規(guī)定，本、?？茖W生月最高貸款額度為54000日元，還款期限規(guī)定為12～20年，考慮到了不同類型高校學生的還款能力。對接受貸款的學生來說還款相對比較輕松，體現(xiàn)了制度設計的以人為本原則。

三、啟示與借鑒

上述三個發(fā)展中國家和兩個發(fā)達國家的助學貸款政策各有千秋，都對本國高等教育的發(fā)展起到了較好的推動作用。其中有一些具體的政策和措施已經(jīng)相當完善和成熟，我們可以在參照和借鑒的基礎上，結合我國實際情況調整助學貸款政策，進一步促進我國高等教育的發(fā)展。

（一）增加助學貸款品種，提高助學貸款發(fā)放額度

目前我國的助學貸款品種只有一個，不分地區(qū)、不論經(jīng)濟條件每年最高貸款額度為6000元。這種單一品種、固定金額的貸款模式存在一定弊端。首先，6000元的貸款額度在貧困學生交完學費和住宿費后所剩無幾，這實際上只是相當于拉脫維亞的一個“學費貸款”，然而他們的日常開支和生活費還是沒有著落；其次，不同地區(qū)高校的學費、生活費水平不一，而且專業(yè)不同收費標準也差別很大，因而在全國統(tǒng)一執(zhí)行6000元的標準不盡合理。因此，我們應該借鑒美國和拉脫維亞的做法，區(qū)別對待不同情況的借貸需求，推出多種不同的助學貸款項目，提高助學貸款發(fā)放額度，以滿足不同高校、不同專業(yè)、不同經(jīng)濟狀況學生的實 際需要。

（二）延長還款期限，降低貸款利率

現(xiàn)階段我國的助學貸款還款期限為6年，對于剛畢業(yè)的大學生來說存在現(xiàn)實的經(jīng)濟困難。一方面大學生的就業(yè)壓力越來越大，能夠找到一個理想工作的大學生不多，即使能夠就業(yè)，也由于剛參加工作，工資收入不會太高；另一方面還貸的這幾年正是他們要結婚成家、花錢最多的時期。綜觀世界其他國家和地區(qū)有關還款期限的設計，都充分考慮了畢業(yè)生的就業(yè)狀況和實際經(jīng)濟承受能力，助學貸款的還款期普遍較長。如美國的還款期為10年以上，日本的還款期為12～20年，泰國的還款期為15年等。這些人性化還款期限的設計，不僅減輕了學生的還款壓力，也有助于貸款的回收。因此，延長還貸期限應是我國今后助學貸款政策調整的首選目標。

我國現(xiàn)行的助學貸款利率政策是學生在校期間的利息由政府補貼，畢業(yè)后的利率按照商業(yè)貸款利率執(zhí)行。這種做法在世界上比較少見，如拉脫維亞的“學費貸款”、美國的“帕金斯貸款”等，在學生就讀期間由政府補貼全部利息，學生畢業(yè)后沒有執(zhí)行市場利率，而是執(zhí)行低于市場利率的有政府補貼的利率。這種做法對于我國的助學貸款利率設計具有借鑒意義：將學生貸款分為“學費貸款”和“生活貸款”，兩種貸款在學生就讀期間由政府支付利息，畢業(yè)后“生活貸款”執(zhí)行市場利率，“學費貸款”執(zhí)行補貼利率，以減輕學生的還款負擔。

（三）國家助學貸款應采取擔保形式

我國的助學貸款屬于信用貸款，完全依靠大學生的信用作為還款保證，如果違約沒有其他有效的制約手段，這是我國助學貸款政策實施以來違約率較高的一個重要原因。在當前我國個人征信系統(tǒng)還沒有建立起來的情況下，完全采用信用貸款就無法對部分信用不好的學生形成威懾。上述的拉脫維亞、泰國、日本乃至印度等國的助學貸款都采取擔保的形式，由父母或親屬做第一擔保人，保證了較低的貸款違約率。借鑒泰國、日本等國的經(jīng)驗，我國應該在國家助學貸款申請條件上追加一項擔保要求的條款，由學生自己去尋找擔保人。有了這樣一個措施，那些和貸款有利益牽制的擔保人就會主動督促借貸學生按時還款，或者提供學生的有關信息由貸款機構去追繳欠款。由以上分析可知實行助學貸款擔保有以下益處：一是有效分散了貸款風險，提高了商業(yè)銀行參與國家助學貸款的積極性；二是實行擔?？梢酝ㄟ^擔保人制約借款學生，從而提高助學貸款的歸還率。因此，我國的助學貸款政策應向擔保形式的方向發(fā)展。

（四）將助學貸款分為“學費貸款”和“生活貸款”

目前我國的助學貸款只有一種，每年的最高貸款額度為6000元。這一貸款額度一般只能滿足貧困學生交納學費和住宿費的需要，而他們的生活費還沒有來源。盡管在2007年6月國家相關部委出臺了一系列針對貧困生的獎學金、助學金項目，但仍不能很好地解決貧困學生的生活問題，也未能完全解除經(jīng)濟困難學生求學的后顧之憂。在這一方面我們可以借鑒拉脫維亞、英國等國家的先進經(jīng)驗，將現(xiàn)在的國家助學貸款分為“學費貸款”和“生活貸款”，分別用于家庭經(jīng)濟困難學生的學費支出和生活費支出?！吧钯J款”的額度可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和基本生活支出水平來確定，“學費貸款”的額度可以根據(jù)高校的學費和住宿費水平來確定，并隨學費和住宿費的變化而加以調整，現(xiàn)階段“學費貸款”可以維持在當前的6000元水平不變。

（五）借鑒減免優(yōu)惠，配置人才資源

我國地域廣闊，人口眾多，但經(jīng)濟發(fā)展存在東部與西部之間、沿海與內地之間的不平衡。這種差異在很大程度上是人才資源配置不合理所造成的。在沒有外力介入的前提下，大學畢業(yè)生會大量涌向工資高、發(fā)展機會多、工作環(huán)境好的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，從而造成局部人才堆積和浪費，而真正需要人才的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)卻短缺大學畢業(yè)生。在這一方面可以借鑒他國的助學貸款減免優(yōu)惠政策，來合理配置人才資源。如拉脫維亞的貸款政策規(guī)定“滿足公共人力資源需要和社會政策目標的學生可以豁免貸款”；美國的政策規(guī)定“學生畢業(yè)后參軍或參與國家急需的若干項社會公益事業(yè)，可以部分或全部免除貸款”；日本的政策規(guī)定“學生畢業(yè)后到中小學、公立大學、科研機構工作的可以部分或全部免還”。這樣的助學貸款減免政策鼓勵了一批大學畢業(yè)生充實到國家需要的行業(yè)和邊遠地區(qū)，為社會經(jīng)濟發(fā)展作出了較大貢獻。雖然我國在2006年9月了《高等學校畢業(yè)生國家助學貸款代償資助暫行辦法》，鼓勵高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)就業(yè)，但由于政策實施的范圍較窄（每年10%左右的獲貸率）、代償金額較少，從而使政策的實施效果大打折扣。在株洲幾所高校的調研中，只有不到1%的獲貸畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)就業(yè)。因此，我們應該改革助學貸款政策，使更多的貧困學生獲得更多的助學貸款，充分發(fā)揮減免優(yōu)惠的政策功能，使一部分畢業(yè)生通過政策調節(jié)服務于國家急需的行業(yè)和地區(qū)。

（六）制定國家助學貸款法律法規(guī)

相比政策而言，法律法規(guī)更具有穩(wěn)定性、連續(xù)性和強制性。由于我國在一段時期內仍將是一個發(fā)展中國家，家庭經(jīng)濟困難的學生上不起大學的現(xiàn)象仍將存在。因此，我們可以借鑒泰國、美國、日本等國的經(jīng)驗，盡快制定正式的法律法規(guī)以規(guī)范國家助學貸款各方面的工作。制定國家助學貸款的法律法規(guī)可以從以下幾個方面進行：明確高校審查貸款、負責聯(lián)絡貸款學生的責任；明確貸款擔保人的連帶責任；規(guī)定貸款大學生所在就業(yè)單位協(xié)助銀行收回貸款、督促學生還貸的責任；明確銀行催收、追討欠款的權利；明確貸款大學生違約必須承擔的法律責任；明確中央財政、省級財政、高校出資建立助學貸款風險補償金的責任以及風險補償金的使用和管理方式等。

［參考文獻］

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篇10

關鍵詞:國家助學貸款;違約率;誠信;對策

中圖分類號:832.4　文獻標識碼:A　文章編號:1672―3309(2009)12-0075-03

國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的在校全日制本、?？粕?、研究生和第二學科學士學位學生發(fā)放的。用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費。并由國家財政給予貼息的助學貸款:是由政府主導、財政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。它是運用金融手段支持教育、資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。

然而,自2003年國家助學貸款進入首批還貸高峰至今。貸款學生的違約率一直居高不下。中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。截至2007年6月末,助學貸款的違約率高達28.4%,致使商業(yè)銀行參與國家助學貸款面臨困境。2007年7月,工商銀行北京分行在中國高等教育學生信息網(wǎng),以“債務催收公告”的形式將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息公布于眾,致使社會輿論一片嘩然,原本定位在高信用的國家助學貸款陷入了尷尬的十字路口。一方面,高違約率嚴重挫傷了銀行放貸的積極性,勢必導致銀行通過提高貸款門檻、減少貸款發(fā)放等措施來降低風險,然而這些措施將嚴重影響國家助學貸款工作的開展;另一方面。上述情況將導致相當數(shù)量的優(yōu)秀學生由于貧困而無法接受高等教育,陷入“貧困――無法接受高等教育――失去機會――更加貧困”的惡性循環(huán),從而影響社會公平,有違和諧社會發(fā)展的要求。因此,降低違約率已經(jīng)成為解決國家助學貸款發(fā)展瓶頸、確保國家助學貸款可持續(xù)發(fā)展的重要研究途徑之

一、國家助學貸款高違約率的原因分析

1、認知上的偏差和助學貸款的模糊定位,促使違約現(xiàn)象出現(xiàn)

在計劃經(jīng)濟體制下,我國高等教育實行的是國家統(tǒng)包統(tǒng)分政策,即由國家負擔大學生的教育費用,畢業(yè)后再由國家統(tǒng)一分配工作。然而。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展,這種統(tǒng)包統(tǒng)分的舊政策已經(jīng)逐漸不能適應新形勢的需求。隨著經(jīng)濟體制改革和教育體制改革的深入。我國逐步實行了高等教育收費制度。這項重要的改革舉措,既有利于提高高等教育對于社會資源的利用效率,也有利于加快我國整體教育水平的發(fā)展。

但是,時至今日,在我國仍有相當一部分家長和學生對于這項改革措施理解不足,思想觀念跟不上形勢的發(fā)展,仍然抱著計劃經(jīng)濟條件下形成的“入了大學的門就是人了公家的門”的觀念,這種情況在貧困學生相對集中的經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)尤為明顯,這就導致一些學生產(chǎn)生了“國家的錢,不貸白不貸”,甚至是“貸國家的不算貸”的思想。

此外,我國的國家助學貸款雖然由國家貼息,但是由商業(yè)銀行發(fā)放。應該說其商業(yè)性質大于政策性質。但目前,我國助學貸款在其性質上的定位并不明確,導致一些學生并不明確理解助學貸款的商業(yè)性質,而是抱著“能拖就拖,能不還就不還”的思想,認為只要銀行和學校不催繳就意味著不用還款等等。

2、個人信用體系的不完善和社會信用的缺失,導致大學生誠信危機

國家助學貸款是一種信用貸款,不需要任何貸款擔保或抵押,只以貸款學生的信用作為保證,在這種情況下,個人信用體系就顯得尤為重要。完善的個人信用體系能夠懲戒失信行為,強化個人信用意識,保證經(jīng)濟秩序的運行和社會秩序的穩(wěn)定。而我國的個人信用信息管理系統(tǒng)過去沒有、現(xiàn)在也還很不完善,致使個人信用情況難以評估,增加了銀行的放貸風險。更重要的是,由于缺乏這種個人信用體系,無法對失信行為形成有效的監(jiān)督和制約,從而為違約提供了可乘之機。

另外,社會環(huán)境對于大學生思想道德的影響不容忽視。當前,我國正處于社會轉型時期,由于體制原因和個人主體認識上的偏差,一些人拋棄了恪守的道德規(guī)范,致使誠信缺失現(xiàn)象時有發(fā)生,而這些現(xiàn)象則對一些信用意識淡漠的大學生造成了不小的負面影響,為他們的失信行為提供了借口。

3、助學貸款制度上的缺陷和嚴苛的就業(yè)現(xiàn)狀,使得貸款的償還更加困難

《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》(以下簡稱《意見》)出臺之前,助學貸款的償還期限規(guī)定為4年;《意見》出臺之后,還款期限被延長至6年。即便如此,對于剛剛畢業(yè)的大學生來說,還款期限還是顯得比較短。助學貸款本來就是建立在學生未來收入預期基礎上的信用,而未來收入本身就具有不確定性。首先,由于剛剛參加工作,工資收入一般不會太高;其次,近幾年,在高校畢業(yè)生數(shù)量逐年大幅增長的同時,離校畢業(yè)生待業(yè)現(xiàn)象開始出現(xiàn),大學生就業(yè)前景不容樂觀。很多學生在畢業(yè)后就面臨著失業(yè),或者工作不穩(wěn)定,尤其在我國西部地區(qū),工資水平相當?shù)?畢業(yè)生的生活必需開支都難以維持,更加沒有能力償還助學貸款:第三,受近期國際金融危機的影響,大學畢業(yè)生的初次就業(yè)情況和平均月收入還有可能再次受到?jīng)_擊。

二、降低國家助學貸款高違約率的對策建議

1、搞好國家助學貸款的宣傳工作

針對認識上的偏差,首先要做好的就是國家助學貸款的宣傳工作。可以通過網(wǎng)絡、電視、電臺、宣傳手冊等方式進行宣傳教育,使每一位剛入學的經(jīng)濟困難的學生都知道國家助學貸款這項政策,最重要的是,清楚這一政策的真正內涵,并了解政策的具體實施程序。同時,要讓學生們明白,申請國家助學貸款需要承擔相應的法律責任和義務。

2、加強大學生的誠信教育

大學階段是一個人世界觀、人生觀、價值觀形成和定型的重要時期。高校作為大學生的培養(yǎng)者和教育者,應把誠信品質的培養(yǎng)放在學生綜合素質教育的首位,將誠信教育貫穿學生思想道德教育的全過程,并融入到日常教育管理體系之中。讓大學生認識到,“誠信”是一個人的立足之本,也是涉足社會的“通行證”。通過宣傳和教育,使貸款學生樹立誠實守信的健康意識。

我國著名學府清華大學就把履行還貸約定作為誠信教育內容之一,通過座談會的形式。鼓勵經(jīng)濟困難的學生正確看待貧困弦0苦學習。積極回報社會,同時,對貸款學生說明違約對于學校、個人、他人聲譽造成的不良影響及其嚴重后果,從而加強了學風建設和誠信教育。

3、建立大學生誠信檔案

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,社會各項規(guī)章制度都將逐步完善,因此,一個人的信用記錄將變得十分重要。保持良好信用記錄的大學生,其步入社會后的經(jīng)濟和社會生活都將受益良多。因此,高?？梢愿?/p>

據(jù)實際情況,逐步建立起大學生個人誠信檔案。對本校學生在校期間接受的誠信教育和信用狀況進行記錄。對于申請并獲得了國家助學貸款的學生來講,助學貸款就有可能成為其檔案中的第一份信用記錄。重視和珍惜這份信用記錄,不僅可以獲得完成學業(yè)的機會,也是建立個人信用體系、增強正確金融意識、樹立優(yōu)秀道德風尚、培育自立精神品質的良好契機。

4、健全大學生誠信評估和誠信監(jiān)督體系

在建立大學生誠信檔案的基礎上,可以將個人的信用狀況進行科學的等級劃分,并定期根據(jù)信用記錄的信息對學生的誠信度進行評估,對有誠信缺失行為記錄和瀕臨信用降級的學生進行警告和教育。從而達到避免其個人信用狀況進一步惡化的效果。另外,該系統(tǒng)還可以和高等教育學歷查詢系統(tǒng)相結合,便于用人單位在查詢學歷真?zhèn)蔚耐瑫r了解該學生在校期間的信用狀況,在某種程度上能夠對貸款學生形成壓力,督促其畢業(yè)后及時還款。

與此同時,國家助學貸款可以分別實行貸前、貸中、貸后的監(jiān)督管理。以便充分掌握貸款學生的動態(tài)信息。一旦發(fā)生違約,商業(yè)銀行便不再向該學生提供任何形式的貸款,用人單位對該情況也能夠一目了然。

通過建立健全上述體系約束,能夠提高貸款學生失信的成本。降低商業(yè)銀行的追貸成本,從而有效減少違約現(xiàn)象的發(fā)生,確保助學貸款如期回收。

5、適當延長還款期限

在發(fā)達國家,助學貸款的還款期限普遍呈現(xiàn)長期化的特點,如:美國的助學貸款還款期限平均為10年以上,日本則一般規(guī)定在20年內還清。我國可以在考慮畢業(yè)生就業(yè)初期的實際困難的基礎上,借鑒發(fā)達國家的做法,將還款期限延長至10年或15年,以降低經(jīng)濟壓力大、就業(yè)情況不佳的貸款學生的違約率。

6、采取靈活的還款方式

國家助學貸款可以借鑒國外實行的分期付款或按收入比例償還的模式,采取靈活的浮動還款方式,如:將目前僵化的按月還款改為按月、季、年還款?；蛘咴试S在一定期限內一次還清。還可以采取開始數(shù)額較少、之后逐漸增加等方式。這樣既可以激發(fā)學生的還貸熱情,也可以減輕學生的還貸壓力,從而達到降低違約率的目的。

7、加強銀校之間的信息溝通和交流

商業(yè)銀行和高等院校作為國家助學貸款涉及的重要主體,其二者之間的溝通和交流對于降低違約風險尤為重要。一方面,銀行和高?？梢跃椭鷮W貸款工作中存在的問題進行研討,共同總結經(jīng)驗,拓展思路,采取有效措施健全和完善工作機制:另一方面,雙方可以定期交流貸款學生的動態(tài)信息,發(fā)現(xiàn)違約傾向立即采取相關對策,切實解決助學貸款運行中的具體問題。

8、變信用貸款為擔保貸款

針對目前我國助學貸款大學生畢業(yè)后流動性大,導致信用擔保等于沒有擔保的問題,可以根據(jù)各地區(qū)的具體情況。在個人信用擔保的基礎上。適當增加第三方保證或抵押、質押擔保的方式。例如:可以采取親屬聯(lián)保的方式進行擔保。另外,還可以讓學校為其貸款學生進行擔保。這種方式既可以加強學校與銀行之間的合作和信息交流,還可以促使學校制定有力措施,加強其對于國家助學貸款各個方面。尤其是貸后的監(jiān)督管理。