導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信用貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融支持措施的落實(shí)效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行研究和總結(jié)，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1國(guó)外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)分析

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱GB）源于20世紀(jì)60年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)。1983年由孟加拉國(guó)的中央銀行與政府相關(guān)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國(guó)家都直接模仿這種運(yùn)作模式，可是說(shuō)尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標(biāo)群體。GB的宗旨是為最貧困者服務(wù)，所以對(duì)服務(wù)對(duì)象有明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并通評(píng)定申請(qǐng)者的“財(cái)富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強(qiáng)調(diào)婦女提供金融服務(wù)，最近鄉(xiāng)村銀行還開(kāi)始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無(wú)息長(zhǎng)期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來(lái)源。GB因最初是國(guó)家所有，因此資金來(lái)源由兩部分構(gòu)成：一是強(qiáng)制成員儲(chǔ)蓄；二是聯(lián)合國(guó)發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補(bǔ)貼。20世紀(jì)90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會(huì)員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來(lái)越多的資金，得到了長(zhǎng)期的發(fā)展。

③運(yùn)作流程。首先，申請(qǐng)成為會(huì)員。其次，組成聯(lián)?；ブ〗M。最后，中心會(huì)議收款。每個(gè)互助小組每周開(kāi)一次中心會(huì)議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會(huì)議上收發(fā)貸款。同時(shí)，在中心會(huì)議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理上的培訓(xùn)，借款者之間也可以交流經(jīng)驗(yàn)。

④利率設(shè)定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵(lì)機(jī)制。GB設(shè)計(jì)了一套“五星”系統(tǒng)，每年對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)比，被授予不同顏色的星星。評(píng)比體系中不僅有存款額、風(fēng)險(xiǎn)控制等一般存貸機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，還有借款者子女教育程度和貸款對(duì)貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，從而有利于引導(dǎo)全銀行的職員致力于消除貧困的目標(biāo)?！拔逍恰毕到y(tǒng)雖沒(méi)有金錢(qián)上的獎(jiǎng)勵(lì)，但能為分支機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的榮譽(yù)，從而有利于促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.2印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站(以下簡(jiǎn)稱BRI-UDS)是20世紀(jì)70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)?，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運(yùn)作己難以為繼。在財(cái)政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個(gè)可以滿足各種金融服務(wù)需要、運(yùn)作自主、財(cái)務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對(duì)借款申請(qǐng)人的貧富程度并無(wú)明確的限定，對(duì)方只要有信用便有機(jī)會(huì)獲得貸款。

（2）資金來(lái)源。BRI-UDS建立源于財(cái)政部支持，所以起初資金來(lái)源也主要是政府的補(bǔ)貼。但是，BRI-UDS很快意識(shí)到吸收儲(chǔ)蓄對(duì)于完善銀行職能，解決資金來(lái)源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動(dòng)性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過(guò)大力鼓勵(lì)客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問(wèn)題，從而避免了對(duì)政府補(bǔ)貼和外國(guó)組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場(chǎng)情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運(yùn)作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開(kāi)始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項(xiàng)目的貸款對(duì)象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實(shí)行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對(duì)組員實(shí)行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對(duì)貸款的使用過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同時(shí)，BRI-UDS也非常重視對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來(lái)完成的。2我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問(wèn)題分析

2.1農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說(shuō)來(lái)，我國(guó)的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無(wú)專門(mén)為最貧困人群設(shè)計(jì)的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒(méi)有外部補(bǔ)貼，目前農(nóng)村信用社除營(yíng)業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過(guò)新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒(méi)有其他補(bǔ)貼。

2.2農(nóng)戶小額信貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級(jí)一般是3－5萬(wàn)；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢(qián)的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過(guò)低。

在國(guó)際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國(guó)際上成功小額信貸項(xiàng)目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國(guó)際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國(guó)目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補(bǔ)所需成本及損失。如果一旦政府補(bǔ)貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。

篇2

許場(chǎng)村基本情況

許場(chǎng)村耕地資源豐富，全村501戶，2190人，耕地面積3200畝。2005年全村農(nóng)業(yè)總收入350萬(wàn)元，農(nóng)民人均收入1900元。種植業(yè)以棉花為主，糧食、蔬菜、魚(yú)塘及其他農(nóng)作物為輔。近幾年大多數(shù)農(nóng)戶又兼顧從事養(yǎng)殖業(yè)，如許場(chǎng)村二組共28戶，其中23戶兼從事養(yǎng)雞，且戶平均養(yǎng)雞達(dá)1000只以上。農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)支出，主要依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社發(fā)放的小額信用貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施效應(yīng)

一、推行小額信用貸款，使信用社更加貼近農(nóng)民，樹(shù)立了信用社在農(nóng)戶心目中的地位。農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款授信的貸款證簡(jiǎn)便實(shí)用，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民多年來(lái)在生產(chǎn)、生活中“隨用隨貸”的愿望，解決了農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，體現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨。

二、小額信用貸款的推行，使農(nóng)戶逐步樹(shù)立起誠(chéng)實(shí)守信的信用觀念，也為創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)造了條件。

三、有力地打擊了農(nóng)村高利貸行為，維護(hù)了農(nóng)民的切身利益。

四、促進(jìn)了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益的提高。截至2005年年底，拖市鎮(zhèn)農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額4775萬(wàn)元，較年初增加413萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額1419萬(wàn)元，較年初增加486萬(wàn)元?；緦?shí)現(xiàn)了覆蓋當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的目標(biāo)。

當(dāng)前小額農(nóng)貸中存在的

主要問(wèn)題

一、需每年辦證，手續(xù)繁瑣。農(nóng)民反映，家中的耕地面積、勞動(dòng)力狀況一般在兩三年內(nèi)沒(méi)什么變化，而貸款證每年都要重新辦理，手續(xù)繁瑣，同時(shí)也給信用社增加了不必要的工作量。由于信用社人手少、工作量大，信貸員不能保證逐戶詳細(xì)了解情況，大多是依賴鄉(xiāng)村干部介紹情況或幫助填卡，等級(jí)評(píng)定缺乏真實(shí)性。

二、授信額度過(guò)低，脫離實(shí)際。農(nóng)民要獲得大額貸款不得不附加辦理多戶聯(lián)保手續(xù)。如許場(chǎng)村六組農(nóng)戶吳某系該村的養(yǎng)殖大戶，2005年資金需求20萬(wàn)元，而授信額度最高只有1萬(wàn)元。他只得用聯(lián)保方式解決部分貸款，另向親友借款10余萬(wàn)元。農(nóng)戶小額信用貸款已無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村多元化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與資金需求。

三、農(nóng)民有效抵押不足，辦理多戶聯(lián)保貸款的金額過(guò)低。農(nóng)戶一般沒(méi)有完全意義上的土地使用證和房產(chǎn)證，給農(nóng)戶小額信用貸款造成障礙。

四、農(nóng)戶小額信用貸款利率“一刀切”，且利率偏高。以許場(chǎng)村農(nóng)戶還貸的利息標(biāo)準(zhǔn)為例：2004年最高利率為10.62％，最低為9.55％；2005年無(wú)論信用度好差，統(tǒng)一為10.8％。部分農(nóng)戶反映利率過(guò)高，難以承受。

農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)適當(dāng)調(diào)整

一、提高農(nóng)戶小額信用貸款授信額度，完善發(fā)放方式。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議將農(nóng)戶小額信用貸款上限提高至5萬(wàn)元，對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用度好的單戶可放寬至10萬(wàn)元。

二、貸款證授信可一次核定，時(shí)效2～3年。農(nóng)信社要在深入貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上合理核準(zhǔn)農(nóng)戶貸款的授信額度和期限，切實(shí)執(zhí)行“一次核定，隨用隨貸，余款控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，以減輕農(nóng)信社和農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，提高工作效率。

篇3

算算自己的存款，顯然囊中羞澀；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼見(jiàn)學(xué)期將至，還差至少五萬(wàn)才夠交第一個(gè)學(xué)期的學(xué)費(fèi)。正惆悵間，猛然想起最近大熱的“信用貸款”。小東連忙跑到各家銀行，找來(lái)相關(guān)資料，看看能不能解燃眉之急，用兩年時(shí)間還清自己這筆學(xué)費(fèi)。

小東了解到，所謂個(gè)人信用貸款，是指根據(jù)借款人信用狀況，向其一次性發(fā)放的無(wú)需擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，借款人一次性提款并按約定期限和方式向貸款行償還貸款本息。這種無(wú)抵押的貸款主要是供個(gè)人解決一些應(yīng)急性的財(cái)務(wù)需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、醫(yī)療、納稅和教育支出等。相比之前的消費(fèi)貸款，使用面更為寬廣。

因?yàn)殂y行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，因此條件一般比較嚴(yán)格，申請(qǐng)人需要提交翔實(shí)可靠的證明：

個(gè)人征信記錄。有無(wú)透支、拒付等不良行為。

個(gè)人就業(yè)紀(jì)錄。申請(qǐng)人應(yīng)有一份穩(wěn)定的工作，具備穩(wěn)定可靠的還款能力。

明確合法的貸款用途，不得用于投資經(jīng)營(yíng)或無(wú)指定用途的個(gè)人支出。

還款能力。一般情況下，銀行只有在申請(qǐng)人還本付息的負(fù)擔(dān)不超過(guò)其稅后年收入一定比例的情況下，才會(huì)考慮向其提供無(wú)抵押貸款。

衡量還款能力的算法主要有兩種，一種是償付比率（DSR），償付比例＝（每月總債務(wù)支出/每月收入）*100％，以不超過(guò)50％為宜。

以小東為例，每月收入10000元，住房貸款月供2000元。信用卡類無(wú)擔(dān)保循環(huán)貸款約200元暫且忽略不算。DSR＝（學(xué)費(fèi)貸款＋2000）/10000

另一種是資產(chǎn)負(fù)債率＝（總資產(chǎn)/總負(fù)債）*100％，但此指標(biāo)一般只適用于公務(wù)員和財(cái)政撥款的事業(yè)單位類的員工。

貸款額上限。綜合申請(qǐng)人的基本收入水平、負(fù)債水平和貸款期限綜合評(píng)定。一般而言，在本銀行和其他銀行無(wú)抵押貸款的總額不應(yīng)超過(guò)申請(qǐng)人每月基本收入的6倍。銀行還會(huì)設(shè)定單筆貸款的最高限額，通常不超過(guò)50萬(wàn)元。

貸款期限。對(duì)于旅游、支付個(gè)人所得稅等方面用途的貸款，銀行提供的貸款期限一般在一年內(nèi)。對(duì)其他方面用途的貸款，銀行的貸款期限通常也不超過(guò)四年。

小東覺(jué)得自己的情況符合條件，決定辦理申請(qǐng)為期兩年的5萬(wàn)元貸款，按照要求提交了相關(guān)的申請(qǐng)表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統(tǒng)查詢授權(quán)文件、單位出具的任職證明。收入證明、資產(chǎn)權(quán)利證明、學(xué)歷學(xué)位證書(shū)、貸款用途證明文件等)。銀行在進(jìn)行了業(yè)務(wù)審批之后發(fā)放了貸款。具體的貸款定價(jià)及其他細(xì)節(jié)如下：

標(biāo)準(zhǔn)利率。常見(jiàn)有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據(jù)貸款人的實(shí)際情況厘定標(biāo)準(zhǔn)利率；另一種為根據(jù)人民銀行的貸款基準(zhǔn)貸款利率，根據(jù)同期同檔貸款情況上下浮動(dòng)一定百分比。

手續(xù)費(fèi)率。即便銀行不在條款中明示，也會(huì)收取不菲的手續(xù)費(fèi)，一般每月按貸款總金額的0.4％-0.5％收取，年化費(fèi)率5％左右。但需要注意的是，該筆費(fèi)用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長(zhǎng)的貸款收取的手續(xù)費(fèi)就會(huì)很高。以小東為例，每月繳0.5％*50000＝250元的手續(xù)費(fèi)，兩年就要付出6000元，如果申請(qǐng)貸款四年，則需交納12000元手續(xù)費(fèi)，高達(dá)貸款金額的24％。因此申請(qǐng)者最好在不影響生活品質(zhì)的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式。市場(chǎng)上有等額本金、等額本息、雙周供、定期自動(dòng)扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以小東為例，貸款金額5萬(wàn)元，還款期限24個(gè)月，貸款利率為7.29％上浮30％即9.477％，則每月還款2295.20元。加手續(xù)費(fèi)250元，每月貸款成本總計(jì)2545.20元。

提前還款。一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續(xù)費(fèi)或一個(gè)月補(bǔ)償金。

篇4

信用貸款控制風(fēng)險(xiǎn)方法：貸前調(diào)查要充分，貸中操作要規(guī)范，貸后檢查要及時(shí)，強(qiáng)化客戶賬戶監(jiān)管，側(cè)面了解客戶動(dòng)向。

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

2、房貸客戶。如果你在建行有辦理房貸業(yè)務(wù)的話，對(duì)你的申貸通過(guò)率會(huì)有很大的幫助。因?yàn)閺倪@個(gè)方面，銀行可以看出你貢獻(xiàn)值，另外對(duì)你的個(gè)人基本情況也是很清楚的，審批貸款自然也就更容易一些。

3、收入穩(wěn)定。如果你所在的工作單位是國(guó)有大型企業(yè)或者是事業(yè)單位，那么收入自然是比較穩(wěn)定的，對(duì)于你申請(qǐng)信用貸款來(lái)說(shuō)，也是有益處的，因?yàn)楣ぷ鞣€(wěn)定也就意味著你有一定的還款能力，銀行也就不用擔(dān)心你會(huì)逾期不還了。

4、建行業(yè)務(wù)。千萬(wàn)別小看了這個(gè)業(yè)務(wù)，銀行是很喜歡熟客的，往往對(duì)于熟客都會(huì)有很多的福利通道。因此，借款人如果想提高貸款幾率，在平時(shí)可以多辦理一些建行業(yè)務(wù)，例如存款、購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品等，不僅可以提升你的申貸幾率，對(duì)于你的額度提升也是有很多幫助的。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)；原因；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國(guó)之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國(guó)開(kāi)展的小額信貸主要有三類：國(guó)際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無(wú)須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以滿足農(nóng)戶對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開(kāi)辦過(guò)程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒(méi)有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。

（二）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會(huì)轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未普遍開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒(méi)有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒(méi)有其他收入來(lái)源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過(guò)于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無(wú)心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相同或處于相對(duì)集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會(huì)在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運(yùn)行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)沉重的打擊。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的情況是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用體系。正因?yàn)槿绱?，信用社或中?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒(méi)有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動(dòng)能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來(lái)看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺(jué)性。農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，這是一個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體，他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對(duì)市場(chǎng)信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無(wú)疑會(huì)影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標(biāo)群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大。與此同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國(guó)目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對(duì)于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過(guò)程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說(shuō)，從播種開(kāi)始，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，還要承擔(dān)來(lái)自自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的壓力，接受雙倍風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi)；二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求；四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。

（二）靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來(lái)源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開(kāi)小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。

（三）建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確；最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開(kāi)展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過(guò)計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來(lái)幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。與此同時(shí)，其他社會(huì)各方也應(yīng)該加快建立以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)的農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系。

（作者單位：石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]黃毅.小額信貸問(wèn)題研究（下）.銀行家，2006.1.

[2]曹辛欣.論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其化解對(duì)策.金融與經(jīng)濟(jì)，2007.5.

[3]羅劍朝，韓紅.小額信貸國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其啟示[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008.1.

篇7

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款 第一還款來(lái)源 還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過(guò)自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無(wú)法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一，居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二，具有完全民事行為能力，資信良好;第三，從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源;第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。我國(guó)在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國(guó)也要加快這方面的改革，采用國(guó)際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途

農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括:第一，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;第二，小型農(nóng)機(jī)具貸款;第三，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;第四，購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

二、從農(nóng)戶小額信用貸款用途分析還款來(lái)源

1.將種植業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的用途為種植業(yè)，其第一還款來(lái)源是種植業(yè)收入。而我國(guó)目前的種植業(yè)主要還是靠天吃飯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，投入資金將無(wú)法收回，貸款風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國(guó)每年約有3千萬(wàn)公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積25%，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。目前農(nóng)民在受到自然風(fēng)險(xiǎn)威脅的同時(shí)，又面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，容易造成低水平重復(fù)投資和結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和交易成本較高，農(nóng)戶小規(guī)模、分散化的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)常常無(wú)法與變化莫測(cè)的市場(chǎng)進(jìn)行有效對(duì)接，在不了解市場(chǎng)需求的前提下進(jìn)行盲目的生產(chǎn)，因此，就算在風(fēng)調(diào)雨順，收成好的情況下，也不能將手中的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)銷售轉(zhuǎn)化為資本，因而存在著相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)民的承受能力，從而不可避免地提高還款風(fēng)險(xiǎn)。

2.將養(yǎng)殖業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但貸款期限一般不超過(guò)一年，從養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶角度考慮，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)貸款的需求越來(lái)越大，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸規(guī)模明顯擴(kuò)大，且多用于養(yǎng)殖業(yè)。但是養(yǎng)殖業(yè)作為新型的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，由于其生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的養(yǎng)殖業(yè)及周期更長(zhǎng)，有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析，農(nóng)戶小額貸款將養(yǎng)殖業(yè)作為第一還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)性較大。

3. 將勞務(wù)收入作為第一還款來(lái)源

目前，有占很大比例的農(nóng)戶家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，利用每年的農(nóng)閑時(shí)間或?qū)⑼恋剞D(zhuǎn)承包后外出打工。其中一部分農(nóng)戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據(jù)縣農(nóng)調(diào)隊(duì)資料，2007年新賓縣農(nóng)民人均純收入達(dá)4124元，增長(zhǎng)14%，其中農(nóng)戶工資性收入貢獻(xiàn)3個(gè)百分點(diǎn)且呈逐年上漲勢(shì)頭，這對(duì)于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需要是一個(gè)較大的補(bǔ)充。但在我國(guó)信用社會(huì)建設(shè)尚處于初級(jí)階段時(shí)期，拖欠農(nóng)民工工資的問(wèn)題較為嚴(yán)重，而且農(nóng)民工的自身安全問(wèn)題很少有保障，因此單純將勞務(wù)收入作為農(nóng)戶小額信用貸款的第一還款來(lái)源其風(fēng)險(xiǎn)性也不容樂(lè)觀。

4.消費(fèi)類貸款的第一還款來(lái)源

由于我國(guó)農(nóng)村收入來(lái)源的單一性，農(nóng)戶還款的主要途徑仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)戶小額貸款期限一般不超過(guò)一年，對(duì)于購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款來(lái)講，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的還款來(lái)源在貸款期限內(nèi)歸還貸款的可能性較小。

三、結(jié)論

在農(nóng)村信用社改革前的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)由于第一還款來(lái)源的不穩(wěn)定性，造成農(nóng)村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問(wèn)題有所改觀，但還存在著問(wèn)題。這跟農(nóng)戶小額貸款的還款機(jī)制、農(nóng)戶的信譽(yù)程度、農(nóng)戶小額貸款的還款來(lái)源等方面有著直接的關(guān)系。在還款來(lái)源方面，農(nóng)村信用社在信用社貸款實(shí)際工作中，普遍要求借款人提供抵質(zhì)押等擔(dān)保物品，當(dāng)借款人不能以第一還款來(lái)源償還貸款時(shí)，需要啟動(dòng)擔(dān)保等第二還款來(lái)源，但這類擔(dān)保物品多為房屋、建筑物、機(jī)器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強(qiáng)的資產(chǎn)，制約其變現(xiàn)的因素較多，風(fēng)險(xiǎn)較高。而且一旦還款風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了農(nóng)戶的心理承受底線，并且由于我國(guó)貸款信用考察制度的不健全將會(huì)產(chǎn)生再次貸款還清欠款的惡性循環(huán)，產(chǎn)生農(nóng)信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機(jī)制

農(nóng)村信用社在貸款過(guò)程中，可以采用聯(lián)保的形式篩選貸款申請(qǐng)人并設(shè)置較小的初始貸款額，隨著時(shí)間逐漸增加貸款額，并設(shè)定一個(gè)貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，向農(nóng)民提供普遍的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，幫助農(nóng)民提高應(yīng)付意外事故或自然災(zāi)害的能力，并借以強(qiáng)化農(nóng)民的第一還款來(lái)源。用財(cái)政補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展有三種途徑:一是對(duì)農(nóng)民投保進(jìn)行補(bǔ)貼;二是對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼;三是在農(nóng)村建立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以低廉的保費(fèi)向農(nóng)民承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

3.深化改革現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度

對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度在時(shí)間和范圍上進(jìn)行改革，目前我國(guó)農(nóng)戶小額信貸制度中主要實(shí)行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，在相互擔(dān)保的前提下對(duì)其發(fā)放信用性貸款，在還款方式上以延長(zhǎng)貸款時(shí)間并分期還款的方式，但制度設(shè)計(jì)上還有一定的缺陷，不能適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際情況與新的形勢(shì)發(fā)展。為提高貸款使用效果，可以根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行制度改革以確保農(nóng)戶第一還款來(lái)源的效率性。

參考文獻(xiàn)

[1]喻國(guó)華.談農(nóng)戶小額信貸[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2005，(7).

篇8

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過(guò)自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無(wú)法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：第一，居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。我國(guó)在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國(guó)也要加快這方面的改革，采用國(guó)際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途

農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括：第一，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；第二，小型農(nóng)機(jī)具貸款；第三，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；第四，購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

二、從農(nóng)戶小額信用貸款用途分析還款來(lái)源

1.將種植業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的用途為種植業(yè)，其第一還款來(lái)源是種植業(yè)收入。而我國(guó)目前的種植業(yè)主要還是靠天吃飯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，投入資金將無(wú)法收回，貸款風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國(guó)每年約有3千萬(wàn)公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積25%，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。目前農(nóng)民在受到自然風(fēng)險(xiǎn)威脅的同時(shí)，又面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，容易造成低水平重復(fù)投資和結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和交易成本較高，農(nóng)戶小規(guī)模、分散化的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)常常無(wú)法與變化莫測(cè)的市場(chǎng)進(jìn)行有效對(duì)接，在不了解市場(chǎng)需求的前提下進(jìn)行盲目的生產(chǎn)，因此，就算在風(fēng)調(diào)雨順，收成好的情況下，也不能將手中的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)銷售轉(zhuǎn)化為資本，因而存在著相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)民的承受能力，從而不可避免地提高還款風(fēng)險(xiǎn)。

2.將養(yǎng)殖業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但貸款期限一般不超過(guò)一年，從養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶角度考慮，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)貸款的需求越來(lái)越大，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸規(guī)模明顯擴(kuò)大，且多用于養(yǎng)殖業(yè)。但是養(yǎng)殖業(yè)作為新型的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，由于其生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的養(yǎng)殖業(yè)及周期更長(zhǎng)，有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析，農(nóng)戶小額貸款將養(yǎng)殖業(yè)作為第一還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)性較大。

3.將勞務(wù)收入作為第一還款來(lái)源

目前，有占很大比例的農(nóng)戶家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，利用每年的農(nóng)閑時(shí)間或?qū)⑼恋剞D(zhuǎn)承包后外出打工。其中一部分農(nóng)戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據(jù)縣農(nóng)調(diào)隊(duì)資料，2007年新賓縣農(nóng)民人均純收入達(dá)4124元，增長(zhǎng)14%，其中農(nóng)戶工資性收入貢獻(xiàn)3個(gè)百分點(diǎn)且呈逐年上漲勢(shì)頭，這對(duì)于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需要是一個(gè)較大的補(bǔ)充。但在我國(guó)信用社會(huì)建設(shè)尚處于初級(jí)階段時(shí)期，拖欠農(nóng)民工工資的問(wèn)題較為嚴(yán)重，而且農(nóng)民工的自身安全問(wèn)題很少有保障，因此單純將勞務(wù)收入作為農(nóng)戶小額信用貸款的第一還款來(lái)源其風(fēng)險(xiǎn)性也不容樂(lè)觀。

4.消費(fèi)類貸款的第一還款來(lái)源

由于我國(guó)農(nóng)村收入來(lái)源的單一性，農(nóng)戶還款的主要途徑仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)戶小額貸款期限一般不超過(guò)一年，對(duì)于購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款來(lái)講，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的還款來(lái)源在貸款期限內(nèi)歸還貸款的可能性較小。

三、結(jié)論

在農(nóng)村信用社改革前的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)由于第一還款來(lái)源的不穩(wěn)定性，造成農(nóng)村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問(wèn)題有所改觀，但還存在著問(wèn)題。這跟農(nóng)戶小額貸款的還款機(jī)制、農(nóng)戶的信譽(yù)程度、農(nóng)戶小額貸款的還款來(lái)源等方面有著直接的關(guān)系。在還款來(lái)源方面，農(nóng)村信用社在信用社貸款實(shí)際工作中，普遍要求借款人提供抵質(zhì)押等擔(dān)保物品，當(dāng)借款人不能以第一還款來(lái)源償還貸款時(shí)，需要啟動(dòng)擔(dān)保等第二還款來(lái)源，但這類擔(dān)保物品多為房屋、建筑物、機(jī)器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強(qiáng)的資產(chǎn)，制約其變現(xiàn)的因素較多，風(fēng)險(xiǎn)較高。而且一旦還款風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了農(nóng)戶的心理承受底線，并且由于我國(guó)貸款信用考察制度的不健全將會(huì)產(chǎn)生再次貸款還清欠款的惡性循環(huán)，產(chǎn)生農(nóng)信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機(jī)制

農(nóng)村信用社在貸款過(guò)程中，可以采用聯(lián)保的形式篩選貸款申請(qǐng)人并設(shè)置較小的初始貸款額，隨著時(shí)間逐漸增加貸款額，并設(shè)定一個(gè)貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，向農(nóng)民提供普遍的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，幫助農(nóng)民提高應(yīng)付意外事故或自然災(zāi)害的能力，并借以強(qiáng)化農(nóng)民的第一還款來(lái)源。用財(cái)政補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展有三種途徑：一是對(duì)農(nóng)民投保進(jìn)行補(bǔ)貼；二是對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；三是在農(nóng)村建立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以低廉的保費(fèi)向農(nóng)民承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

3.深化改革現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度

對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度在時(shí)間和范圍上進(jìn)行改革，目前我國(guó)農(nóng)戶小額信貸制度中主要實(shí)行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，在相互擔(dān)保的前提下對(duì)其發(fā)放信用性貸款，在還款方式上以延長(zhǎng)貸款時(shí)間并分期還款的方式，但制度設(shè)計(jì)上還有一定的缺陷，不能適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際情況與新的形勢(shì)發(fā)展。為提高貸款使用效果，可以根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行制度改革以確保農(nóng)戶第一還款來(lái)源的效率性。

參考文獻(xiàn)：

[1]喻國(guó)華.談農(nóng)戶小額信貸[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2005，(7).

[2]巴曙松，袁彩虹.小額信貸與農(nóng)村金融空白的填補(bǔ)[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2005.

[3]劉星.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].延安大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2006，(6).

篇9

同時(shí)，我們也注意到對(duì)于小額個(gè)人類貸款出現(xiàn)不良之后，由擔(dān)保人進(jìn)行代償?shù)谋壤鄬?duì)較低，擔(dān)保人的第二還款來(lái)源作用并未有效發(fā)揮。第三，小微款貸調(diào)查技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部涉貸人員的培訓(xùn)，客戶經(jīng)理調(diào)查能力、分析判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力，較以前也有了很大提高，“重經(jīng)營(yíng)、輕擔(dān)?！钡男∥⑿刨J模式，經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)防控上是完全可行的。

基于以上認(rèn)識(shí)，為順應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)形勢(shì)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，試點(diǎn)推出了以“重經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)約束、輕擔(dān)?！睘樘攸c(diǎn)的小額類信用貸款產(chǎn)品“流水貸”和“家庭貸”，以解決客戶的“擔(dān)保難、貸款難”的問(wèn)題，促進(jìn)客戶數(shù)量快速增長(zhǎng)。

以“家庭貸”為例，今年4月份，在省聯(lián)社和辦事處指導(dǎo)下，我們先行先試，推出以家庭為單位，以子女、父母等為成員，以信譽(yù)、資產(chǎn)、收入等為基礎(chǔ)，具備批量、模型、類信用，流程快、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，向其成員發(fā)放的一款適應(yīng)市場(chǎng)需要、填補(bǔ)市場(chǎng)空白的新型信貸產(chǎn)品――“家庭貸”。截止8月17日，共k理1787戶、授信16423萬(wàn)元，戶均額度9.19萬(wàn)元，其中已發(fā)放1392筆、12711萬(wàn)元；正辦理395筆、3712萬(wàn)元，帶動(dòng)家庭銀行簽約客戶896戶，帶動(dòng)存款增長(zhǎng)2.3億元。

為保證推廣實(shí)效，聊城農(nóng)商行結(jié)合工作實(shí)際打造三種家庭貸營(yíng)銷模式，簡(jiǎn)單概括就是：借助兩大工程建設(shè)打造“整體推進(jìn)營(yíng)銷模式”、結(jié)合實(shí)際用款場(chǎng)景打造“精準(zhǔn)營(yíng)銷模式”和利用家庭銀行推動(dòng)打造“增值服務(wù)活動(dòng)帶動(dòng)營(yíng)銷模式”。

以第二種模式為例，主要是對(duì)接用款場(chǎng)景，實(shí)施客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷。為提高家庭貸營(yíng)銷的精度和深度，與汽車(chē)銷售商合作推出“環(huán)保汽車(chē)家庭貸”、與裝修公司合作開(kāi)展“美家裝修家庭貸”、與商場(chǎng)推出“商鋪無(wú)憂家庭貸”等等一系列的合作， 將家庭貸推廣與汽車(chē)、裝修、租賃、物流、出租車(chē)、商城等各個(gè)領(lǐng)域結(jié)合，按貸款用途，客戶行業(yè)，進(jìn)行針對(duì)性滲透。通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)對(duì)接家庭貸營(yíng)銷場(chǎng)景。重點(diǎn)通過(guò)對(duì)POS機(jī)流水、理財(cái)、銀電通、銀煙通等業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)存量客戶，提高營(yíng)銷精度。

一、家庭貸營(yíng)銷的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

一是深刻理解家庭貸的重要性。家庭貸是針對(duì)當(dāng)前社會(huì)征信體系逐步完善，客戶信用意識(shí)增強(qiáng)，利差收窄、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等嚴(yán)峻形勢(shì)下，為拓展個(gè)人類客戶群體，增強(qiáng)忠誠(chéng)度和粘性，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，所推出的一款適應(yīng)市場(chǎng)需要、填補(bǔ)市場(chǎng)空白的新型信貸產(chǎn)品。是“大零售”業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，它不僅僅是一款產(chǎn)品，更是家庭銀行營(yíng)銷模式的強(qiáng)力切入點(diǎn)，也是對(duì)信用工程建設(shè)的外延和主辦銀行的深化，是一次營(yíng)銷理念和模式的轉(zhuǎn)型。

二是把握實(shí)質(zhì)內(nèi)涵是關(guān)鍵。“家人擔(dān)保就能貸”是這款家庭貸信貸產(chǎn)品的一個(gè)核心，準(zhǔn)確把握家庭成員的內(nèi)涵極其重要，把握家庭成員的概念采用擔(dān)保的范圍，我們認(rèn)為有三點(diǎn)：一是重點(diǎn)考慮這個(gè)家庭的第一還款來(lái)源是否真實(shí)穩(wěn)定；第二是要綜合考核家庭核心成員的資產(chǎn)和收入是否能覆蓋貸款額度；第三要考慮采用的家庭擔(dān)保人是否有約束能力和擔(dān)保價(jià)值。在家庭貸推廣的過(guò)程中，有支行問(wèn)，夫妻雙方都是公務(wù)員，沒(méi)有負(fù)債，家庭年收入10萬(wàn)元，申請(qǐng)貸5萬(wàn)元，孩子還不滿18歲，父母年齡大了在老家，還用他們擔(dān)保嗎？對(duì)照以上三點(diǎn)，我感覺(jué)就不難得到答案。

三是特色化營(yíng)銷推廣方式是關(guān)鍵。在當(dāng)前股份制和商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，信用卡，小微貸迅速發(fā)展的同時(shí)，我們要在充分利用5萬(wàn)元-20萬(wàn)元區(qū)間空白的基礎(chǔ)上，把握家庭貸的“擔(dān)保方式”“工廠化辦貸”“模型化審批”“市場(chǎng)營(yíng)銷覆蓋”“風(fēng)險(xiǎn)防控”五大特點(diǎn)，在營(yíng)銷中，只有充分利用其類信用化、批量化、流程化、模型化優(yōu)勢(shì)，因地制宜采用“饑餓式”“場(chǎng)景式”“自助式”“團(tuán)購(gòu)式”等多種營(yíng)銷方式，做好宣傳推介，才能確保營(yíng)銷到位。同時(shí)，伴隨社會(huì)征信體系的逐步完善，客戶信用意識(shí)的增強(qiáng)，自我防御意識(shí)的提高，家庭貸對(duì)于解決客戶“害怕?lián)?、不敢?dān)、不愿擔(dān)”現(xiàn)象，破解“擔(dān)保難、貸款難”問(wèn)題，具有明顯優(yōu)勢(shì)。只有把握這些優(yōu)勢(shì)，掌握客戶心理，才能打開(kāi)營(yíng)銷瓶頸。

篇10

1、攜帶身份證、個(gè)人工作和收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明等相關(guān)材料，到中信銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳申請(qǐng)，填寫(xiě)好申請(qǐng)表，并將資料提交。

2、銀行相關(guān)人員會(huì)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料審核檢查，確認(rèn)信息的真實(shí)性，給出綜合評(píng)分。

3、銀行審核通過(guò)后，雙方簽訂貸款合同。