導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇眾安保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一夢(mèng)三年，雄心依舊。在互金概念已舊、金融科技尚新的當(dāng)下，醞釀上市已久的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)”）以保險(xiǎn)科技第一股的姿態(tài)，向香港聯(lián)交所遞交了H股招股說(shuō)明書(shū)。

一切如約而至，2017年-2018年實(shí)現(xiàn)上市早已列入眾安保險(xiǎn)當(dāng)初的規(guī)劃。市場(chǎng)預(yù)測(cè)，如一切順利，眾安保險(xiǎn)將在今年三季度完成上市。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資深人士表示，雖然成立時(shí)間短，但A輪融資已過(guò)去兩年，正處于燒錢(qián)期的眾安保險(xiǎn)“不能再等了”。從宏觀(guān)形勢(shì)來(lái)說(shuō)，在滬港通、深港通相繼開(kāi)啟的政策利好下，也算趕上了好時(shí)機(jī)。另外，其兩大股東浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（下稱(chēng)“螞蟻金服”）以及中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)（下稱(chēng)“中國(guó)平安”）旗下的陸金所遲遲未上市，亦促其上市提速。

然而，對(duì)于眾安上市，業(yè)界卻給出了截然不同的估值預(yù)期：一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融概念下500多億元的估值，另一邊則是基于保險(xiǎn)業(yè)績(jī)30多億元的估值。作為科技保險(xiǎn)第一股的眾安保險(xiǎn)究竟價(jià)值幾何？天壤之別的估值，恰恰反映出業(yè)界對(duì)處于風(fēng)口之上的金融科技概念股的定位和認(rèn)知上的分歧。

在互聯(lián)網(wǎng)金融元年銜玉而生的眾安保險(xiǎn)，背負(fù)“三馬”共建的基因，在亮相伊始就成為焦點(diǎn)。其成立之后不久，借互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，易安保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)和安心財(cái)險(xiǎn)等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司亦相繼成立，從而形成四家各執(zhí)一端的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)格局。截至今年首季，四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.03億元，同期增長(zhǎng)達(dá)179.64%，在網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中的占比已達(dá)15.42%。

如果具體而微地分析公司個(gè)體以及具體的業(yè)務(wù)指標(biāo)，可能會(huì)是另一番景象。從眾安保險(xiǎn)來(lái)看，三年來(lái)雖然勤于各種技術(shù)探索，但似乎“殺手級(jí)”產(chǎn)品并沒(méi)有出現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)亦與預(yù)想中的數(shù)億規(guī)模差距甚遠(yuǎn)，險(xiǎn)種幾乎全線(xiàn)虧損，過(guò)于依賴(lài)股東業(yè)務(wù)，成本支出高企?；谶@些表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)和金融界各自從不同視角，給出了相差懸殊的估值。

兩年前A輪融資時(shí)，眾安保險(xiǎn)的巨量估值，便引發(fā)不同的評(píng)判。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，眾安保險(xiǎn)作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司被加持的“關(guān)注溢價(jià)”，是其獲得遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)同行估值預(yù)期的主要原因。

眾安保險(xiǎn)誕生以來(lái)，一向強(qiáng)調(diào)自己的科技基因，在招股說(shuō)明書(shū)中更是定位為“保險(xiǎn)科技公司”。而在保險(xiǎn)業(yè)看來(lái)，無(wú)論從其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式乃至監(jiān)管主體來(lái)看，眾安保險(xiǎn)本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)公司。

有互聯(lián)網(wǎng)金融人士指出，在金融牌照門(mén)檻提高、監(jiān)管趨嚴(yán)的當(dāng)下，特別是去年央行對(duì)金融科技劃出“不得直接從事金融業(yè)務(wù)，須與持牌機(jī)構(gòu)合作”的底線(xiàn)之后，作為持牌金融機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)，盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盡如人意，但其投資價(jià)值遠(yuǎn)超普通的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這是其高估值的邏輯。

眾安保險(xiǎn)亦深諳其一手保險(xiǎn)一手科技的價(jià)值。眾安保險(xiǎn)CEO陳勁此前曾對(duì)媒體表示，眾安保險(xiǎn)以保險(xiǎn)為工具，以技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建一張價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。

去年成立子公司眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱(chēng)“眾安科技”）之后，眾安保險(xiǎn)加快了打造科技板塊的步伐，頗有向其股東螞蟻金服和中國(guó)平安看齊的意味。登陸H股后，是否能夠借資本之力實(shí)現(xiàn)新的謀篇布局？

資本市場(chǎng)上的投資者對(duì)即將成為首只互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)股的眾安保險(xiǎn)，“一直聽(tīng)說(shuō)，從未了解”。在長(zhǎng)達(dá)500多頁(yè)的招股說(shuō)明書(shū)里首次披露的諸多數(shù)據(jù)，將勾勒出眾安保險(xiǎn)怎樣的面目？ 上市估值分化

6月的最后一天，香港聯(lián)交所公告欄里出現(xiàn)一則招股說(shuō)明書(shū)，迅速引起市場(chǎng)關(guān)注：這是首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)遞交的H股IPO招股說(shuō)明書(shū)。這意味著，如獲順利上市，其將成為保險(xiǎn)科技第一股。

IPO團(tuán)隊(duì)陣容不可謂不豪華：JP摩根、瑞信、UBS瑞銀、招銀國(guó)際組成聯(lián)席保薦人。據(jù)媒體報(bào)道，眾安保險(xiǎn)擬向數(shù)家戰(zhàn)略投資者出售5%-10%股權(quán)，H股IPO集資規(guī)模高達(dá)12億-16億美元，估值原則上不低于90億美元（約合610億元人民幣），不過(guò)，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，上述事項(xiàng)目前還未最終確定。

成立三年有余就登陸資本市場(chǎng)，無(wú)論是作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是保險(xiǎn)公司，速度不可謂不快。據(jù)了解，無(wú)論是投行還是眾安保險(xiǎn)內(nèi)部，都感到出乎預(yù)料。

不過(guò)，對(duì)于眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，上市早已是其既定戰(zhàn)略。早在2014年12月，眾安保險(xiǎn)股東大會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立以權(quán)益結(jié)算及以股份為基礎(chǔ)的補(bǔ)償計(jì)劃。隨后，眾安保險(xiǎn)實(shí)施員工持股計(jì)劃，2015年初授予董事和員工6000萬(wàn)股股份。2015年修訂員工持股計(jì)劃，上海灝觀(guān)投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）和上海謙果投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）入場(chǎng)，接盤(pán)其并列第二大股東優(yōu)孚控股有限公司所持6000萬(wàn)股股份。

實(shí)施員工持股計(jì)劃被業(yè)界視為其IPO的前奏。據(jù)了解，很多公司上市前以原始股實(shí)施員工持股計(jì)劃，既利于明晰股權(quán)，又能穩(wěn)定核心團(tuán)隊(duì)，分享上市成果。參與者的成本亦比較低。以眾安為例，其員工持股計(jì)劃每股為1.5元。

與此同時(shí)，眾安保險(xiǎn)亦啟動(dòng)A輪融資。2015年6月7日，完成A輪I資，摩根士丹利、中金證券（香港）、鼎輝投資（CDH Avatar，LP）、凱思博基金（Keywise ZA Investment）和賽富基金（Equine Forces Ltd）五家新股東加盟，以每股24元人民幣、總計(jì)57.75億元認(rèn)購(gòu)眾安保險(xiǎn)2.41億股外資股。與原始股東主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不同，此次進(jìn)入的五家新股東悉數(shù)來(lái)自投資界，此舉亦被業(yè)界理解為其在鋪路IPO。

此外，去年眾安保險(xiǎn)董事會(huì)和管理層有所調(diào)整，引入數(shù)位有投行或操盤(pán)IPO經(jīng)驗(yàn)的新成員。比如，來(lái)自螞蟻金服、出任眾安保險(xiǎn)董事的韓歆毅，曾操盤(pán)阿里巴巴集團(tuán)IPO、阿里巴巴香港上市公司私有化和阿里巴巴與螞蟻金服架構(gòu)重組等項(xiàng)目，眾安保險(xiǎn)獨(dú)立董事杜力是國(guó)內(nèi)資深投資并購(gòu)專(zhuān)家，去年初任總經(jīng)理助理的胡天睿曾在瑞銀投資銀行等重要管理崗位任職。去年12月出任副總經(jīng)理兼首席財(cái)務(wù)官的畢仕宇，曾就職于埃森哲，帶領(lǐng)兩家企業(yè)在美國(guó)和香港上市。

此次登陸H股，根據(jù)眾安保險(xiǎn)此前的規(guī)劃，A股亦在其考慮之中。今年2月，業(yè)界曾傳聞證監(jiān)會(huì)擬為一些大型科技公司提供IPO“綠色通道”，有報(bào)道稱(chēng)，眾安保險(xiǎn)亦在名單之上。

無(wú)論是在A股還是H股上市，市場(chǎng)對(duì)于眾安保險(xiǎn)的關(guān)注焦點(diǎn)和分歧在于其估值。比如，IT桔子數(shù)據(jù)庫(kù)的《2016年度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司估值榜TOP100》顯示，2016年眾安保險(xiǎn)估值為552億元，僅次于螞蟻金服和陸金所兩家千億元估值公司之后。而中華保險(xiǎn)研究所的《中國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值排行榜》，給予眾安保險(xiǎn)的市場(chǎng)估值則為31.74億元?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其的估值差距甚巨，恰恰反映出對(duì)眾安保險(xiǎn)定位和屬性的不同認(rèn)知。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，早在A輪融資時(shí)，市場(chǎng)對(duì)眾安保險(xiǎn)的估值就存有爭(zhēng)議。眾安保險(xiǎn)曾與一家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司洽談，對(duì)方認(rèn)為其估值過(guò)高而未談攏。

彼時(shí)，內(nèi)蒙君正收購(gòu)華泰保險(xiǎn)的股權(quán)時(shí)，參考人保財(cái)險(xiǎn)H股的估值，給予其80.16億-96.92億元的估值。因此，眾安保險(xiǎn)的估值不為該傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司接受，亦在情理之中。

從估值方法上來(lái)說(shuō)，據(jù)了解，當(dāng)時(shí)眾安保險(xiǎn)曾把陸金所、螞蟻金服和美國(guó)的Lending Club作為估值樣本，參考了中國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)公司23.1的P/E倍數(shù)中位數(shù)和高成長(zhǎng)保險(xiǎn)公司16.2的P/E倍數(shù)，采用FY+2P/E估值法，得出來(lái)的估值基礎(chǔ)為134億元，假設(shè)估值倍數(shù)是15倍和25倍。而中華保險(xiǎn)研究所估值采用的是保險(xiǎn)公司動(dòng)態(tài)非線(xiàn)性一般均衡定價(jià)模型（Insurance Company Pricing Model）。

有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)投界觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于用戶(hù)數(shù)的價(jià)值判斷，不僅看軟件安裝量、下載量以及活躍用戶(hù)數(shù)，還要看傳播因子和用戶(hù)留存率。對(duì)于流量的考量，則主要看其變現(xiàn)能力即ARPU值。

眾安保險(xiǎn)在招股說(shuō)明書(shū)中披露，成立以來(lái)累計(jì)銷(xiāo)售72億份保單，服務(wù)逾4.92億名客戶(hù)。截至2016年，78%客戶(hù)至少被服務(wù)過(guò)兩次，每名客戶(hù)年內(nèi)平均獲得10.3份保障。眾安強(qiáng)調(diào)用戶(hù)數(shù)量和流量規(guī)模，頗有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)其用戶(hù)量做估值基礎(chǔ)的意味。

但如果從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)過(guò)于碎片化，2014年-2016年的件均保費(fèi)僅分別為4元、7.30元和9.9元。如果以每個(gè)客戶(hù)年均10份保單來(lái)算，年均保費(fèi)亦不過(guò)百元左右。有保險(xiǎn)公司人士指出，這種碎片化保險(xiǎn)大多數(shù)是賺流量不賺規(guī)模，而且平臺(tái)成本較高等于為平臺(tái)打工。

分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)表示，市場(chǎng)對(duì)眾安保險(xiǎn)估值的分歧，主要是對(duì)其定位的不同理解。如果從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邏輯來(lái)看，眾安保險(xiǎn)最大的問(wèn)題是作為保險(xiǎn)公司成立，而不是科技公司。從傳統(tǒng)的資本邏輯上來(lái)說(shuō)，把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的概念可能是最好的選擇。

劉揚(yáng)認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)資本的價(jià)值大于保險(xiǎn)本身，這或是其股東的初心，“所以不能以保險(xiǎn)公司估值的邏輯看待”。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人士認(rèn)為，眾安未來(lái)的價(jià)值在于是否能通過(guò)科技實(shí)現(xiàn)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，打造金融科技生態(tài)。

對(duì)于眾安保險(xiǎn)發(fā)行價(jià)的估算，一些互聯(lián)網(wǎng)金融和投資領(lǐng)域人士認(rèn)為，低于其A輪融資的24元可能是大概率事件，“這個(gè)價(jià)格太貴了，可能個(gè)位數(shù)較合理”。一位互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域資深人士表示。

一位投資界分析人士則表示，香港市場(chǎng)通常給予科技股的估值不高，2004年騰訊控股在H股上市時(shí)，發(fā)行價(jià)僅3.7港元。本月上市的游戲硬件廠(chǎng)商雷蛇估值最高不過(guò)50億美元。

今年5月，彭博數(shù)據(jù)顯示，滬深300信息技術(shù)指數(shù)的市盈率在40倍，恒生綜合資訊科技業(yè)指數(shù)41只成份股的市盈率中值僅為16倍，兩地之差創(chuàng)歷史新高。上述投資界分析人士表示，除非眾安保險(xiǎn)出現(xiàn)“全城熱炒”的現(xiàn)象，否則在當(dāng)下的港股估值水平下，股價(jià)恐怕很難達(dá)到A輪融資時(shí)的股價(jià)。

無(wú)論眾安保險(xiǎn)最終以何種價(jià)格發(fā)行和開(kāi)盤(pán)，作為首只保險(xiǎn)科技股，其話(huà)題性有望引發(fā)市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注。劉揚(yáng)認(rèn)為，以眾安上市為觸媒的保險(xiǎn)投資熱，會(huì)提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)整體的估值水平，對(duì)所有資本市場(chǎng)的保險(xiǎn)投資人來(lái)講，投資的安全邊際都會(huì)提升。

一位保險(xiǎn)業(yè)人士表示，成為上市公司之后，能極大提升眾安保險(xiǎn)的品牌知名度，由此也將獲得更多的客戶(hù)和流量。 利潤(rùn)與成本齊飛

對(duì)于一只腳已邁進(jìn)IPO大門(mén)的眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，講好一個(gè)動(dòng)人的資本故事，博得一個(gè)漂亮的股價(jià)很重要。但動(dòng)人的資本故事和高估值并非空中樓閣，亦需要數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)做支撐。

作為保險(xiǎn)消費(fèi)者和資本市場(chǎng)投資者，亦有必要充分了解眾安保險(xiǎn)的基本面，透析數(shù)據(jù)背后的經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)，研判其真實(shí)的投資價(jià)值和未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

分散在500多頁(yè)招股說(shuō)明書(shū)里的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，勾勒出眾安保險(xiǎn)既有重視創(chuàng)業(yè)開(kāi)局、不憚成本“燒錢(qián)”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)格，又有新興保險(xiǎn)公司賺快錢(qián)的激進(jìn)投資風(fēng)格。

如果以盈利指標(biāo)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)表現(xiàn)不錯(cuò)，迅速打破了傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司七八年才能盈利的“慣例”。招股說(shuō)明書(shū)顯示，2014年-2016年，凈利潤(rùn)分別為3698.1萬(wàn)元、4425.7萬(wàn)元和937.2萬(wàn)元。不過(guò)，這一持續(xù)盈利的局面，卻在今年首季被打破，眾安保險(xiǎn)以虧損3.17億元，位居虧損規(guī)模首位。

眾安保險(xiǎn)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)亦與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一樣，主要來(lái)自投資收益，三年投資收益凈額分e為8006.2萬(wàn)元、5.21億元和9862.4萬(wàn)元。

在投資策略上，眾安保險(xiǎn)顯示出較為激進(jìn)的風(fēng)格。2015年權(quán)益類(lèi)投資占比高達(dá)23.4%，高于15.18%的行業(yè)平均水平，其中股票投資占比為16.7%。2016年這種投資風(fēng)格得以延續(xù)，權(quán)益類(lèi)占比亦有23.1%之多，高出13.28%的行業(yè)平均水平近10個(gè)百分點(diǎn)。其中股票占比17.8%，同比提升1.1個(gè)百分點(diǎn)。

具體到投資品種，除了股票，眾安保險(xiǎn)在2015年-2016年大筆投資在資管計(jì)劃、信托計(jì)劃和理財(cái)產(chǎn)品，其中，僅通過(guò)“眾安樂(lè)享1號(hào)”賬戶(hù)投資于“上海信托-武漢四環(huán)線(xiàn)”集合資金信托計(jì)劃就達(dá)3.5億元。截至2016年底，并表的四只資管計(jì)劃產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)總額為6.16億元，未并表的信托計(jì)劃余額為9.70億元，理財(cái)產(chǎn)品則為8.01億元。無(wú)獨(dú)有偶，泰康在線(xiàn)2016年四季度償付能力報(bào)告亦顯示，其2016年亦主要投資于信托計(jì)劃和保險(xiǎn)資管產(chǎn)品。

在2015年以來(lái)牛熊疊市的震蕩行情下，眾安保險(xiǎn)較高的權(quán)益類(lèi)投資占比，使其投資收益產(chǎn)生較大波動(dòng)：2014年和2015年總投資收益率分別為7.3%和12.6%，分別超過(guò)行業(yè)平均投資收益率1個(gè)和5個(gè)百分點(diǎn)，但2016年卻降至1.7%，遠(yuǎn)低于5.66%的行業(yè)平均收益率。

眾安保險(xiǎn)招股說(shuō)明書(shū)顯示，平安資管公司是其投資管理人。據(jù)了解，如此低的投資業(yè)績(jī)，引起平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲震怒，平安資管公司內(nèi)部已為此檢討和問(wèn)責(zé)。

眾安保險(xiǎn)資產(chǎn)端的投資收益起伏不定，負(fù)債端則面臨高企的業(yè)務(wù)成本。眾安保險(xiǎn)招股說(shuō)明書(shū)顯示，2014年-2016年，綜合成本率分別為108.6%、126.60%和104.70%。從決定綜合成本率高低的兩大指標(biāo)來(lái)看，費(fèi)用率分別為35.2%、58.10%和62.70%，賠付率分別為73.4%、68.5%、42%。以2016年為例，這三個(gè)指標(biāo)分別高于99.52%、39.85%和59.94%的財(cái)險(xiǎn)業(yè)平均水平。

招股說(shuō)明書(shū)顯示，眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)支的最大部分來(lái)自咨詢(xún)及服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金，咨詢(xún)及服務(wù)費(fèi)主要用于通過(guò)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用。其中，咨詢(xún)及服務(wù)費(fèi)的三年數(shù)據(jù)分別為9446.2萬(wàn)元、5.91億元和10.93億元，在已賺保費(fèi)凈額的占比分別為13.3%、30.7%和33.9%。手續(xù)費(fèi)及傭金分別為1615.4萬(wàn)元、1.01億元和2.87億元，在已賺保費(fèi)凈額的占比分別為2.3%、5.2%和8.9%。從增速上來(lái)看，這兩項(xiàng)指標(biāo)已超過(guò)總保費(fèi)增速。

對(duì)比另外兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其技術(shù)服務(wù)費(fèi)開(kāi)支占比亦不算低，泰康在線(xiàn)2016年的技術(shù)服務(wù)費(fèi)為1.34億元，在已賺保費(fèi)中占比23.39%。易安保險(xiǎn)則為1.74億元，占比76.99%。

一位財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門(mén)人士指出，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成本并不比傳統(tǒng)渠道低，一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷(xiāo)航意險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)高達(dá)70%-80%以上，有的險(xiǎn)種甚至能達(dá)到90%。不過(guò)，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，眾安保險(xiǎn)與各平臺(tái)合作，并不是按平臺(tái)代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)方式付費(fèi)，而是按以雙方共同研發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)的項(xiàng)目來(lái)打包收費(fèi)。

一位保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)部門(mén)人士則表示，做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，誰(shuí)的成本控制得好，誰(shuí)就是贏家。但是在激烈競(jìng)爭(zhēng)中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)非常強(qiáng)勢(shì)，即使是大型保險(xiǎn)公司也沒(méi)有多少議價(jià)權(quán)。目前，電商獲客成本已高達(dá)300元以上。

然而，以高成本獲得的流量客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率并沒(méi)有想象的高。上述保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)部門(mén)人士透露，一般在千分之一。不過(guò)，據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，眾安保險(xiǎn)通過(guò)嵌入場(chǎng)景的模式獲客的轉(zhuǎn)化率能達(dá)到10%以上。

一位保險(xiǎn)公司人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于保險(xiǎn)公司的意義在于，一是收集保險(xiǎn)需求甚至創(chuàng)造需求;二是用標(biāo)準(zhǔn)化降低邊際成本，使保險(xiǎn)產(chǎn)品從低頻轉(zhuǎn)向高頻，逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。盡管成本高企，勢(shì)必仍要聯(lián)手平臺(tái)。

去年成立眾安科技后，眾安保險(xiǎn)加快打造科技板塊的步伐。截至2016年，其研發(fā)資金高達(dá)2.14億元，占總保費(fèi)的6.3%?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，隨著科技平臺(tái)的擴(kuò)展和更多項(xiàng)目孵化，今年眾安保險(xiǎn)在科研上的投放還將增加。

在諸多指標(biāo)中，對(duì)于資本市場(chǎng)投資者來(lái)說(shuō)，最為看重的是體現(xiàn)企業(yè)盈利能力的凈資產(chǎn)收益率（ROE）?！肮缮瘛蔽謧?巴菲特有句投資名言：“看企業(yè)，我最看重ROE指標(biāo)，能維持高ROE特性的股票，才是我最終的選擇標(biāo)的?！?/p>

以眾安保險(xiǎn)為例，其招股說(shuō)明書(shū)顯示，2014年-2016年該指標(biāo)分別為3.7%、1.1%和0.1%，而同樣具有金融與互聯(lián)網(wǎng)屬性的中國(guó)平安2016年的該指標(biāo)則達(dá)16.27%，騰訊控股攤簿后的ROE亦達(dá)23.53%。一位互金領(lǐng)域人士表示，上市后的眾安保險(xiǎn)ROE能否成長(zhǎng)，來(lái)看其未來(lái)科技保險(xiǎn)模式打造出多大的想象空間。 創(chuàng)新與發(fā)展困局

對(duì)于秉持價(jià)值投資的投資者來(lái)說(shuō)，對(duì)持有保險(xiǎn)公司牌照的眾安保險(xiǎn)，難以忽略對(duì)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的考量。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)2014年-2016年的三年規(guī)劃，這一階段的主要任務(wù)是面向未來(lái)，完成業(yè)務(wù)上的布局，其中包括車(chē)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種。

截至2016年底，這些業(yè)務(wù)線(xiàn)的布局如約完成。眾安保險(xiǎn)招股說(shuō)明書(shū)顯示，目前已形成生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車(chē)險(xiǎn)和航旅生態(tài)等五大主要生態(tài)系統(tǒng)。

在各險(xiǎn)種中，投資人最關(guān)注的莫過(guò)于國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的頭號(hào)險(xiǎn)種車(chē)險(xiǎn)。一位財(cái)險(xiǎn)公司人士曾對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，正是因?yàn)楸姲脖ｋU(xiǎn)所構(gòu)想的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)期，才獲得高額估值。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)在A輪融資路演時(shí)所展示的發(fā)展藍(lán)圖，2015年-2020年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入將分別為1億元、13億元、30億元、60億元、110億元和180億元。眾安保險(xiǎn)CEO陳勁2015年接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)曾信心滿(mǎn)滿(mǎn)地表示，對(duì)于當(dāng)時(shí)高達(dá)7000億元規(guī)模的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這一預(yù)期并不算高，只要能進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，眾安保險(xiǎn)“一定有辦法做到規(guī)?！?。

然而，夢(mèng)想豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)骨感。眾安保U招股說(shuō)明書(shū)顯示，截至2016年，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為372萬(wàn)元，距離其當(dāng)初13億元的預(yù)測(cè)差距甚遠(yuǎn)。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較小的原因，眾安保險(xiǎn)表示是與經(jīng)營(yíng)區(qū)域較少有關(guān)，2016年底該業(yè)務(wù)僅在6個(gè)地區(qū)展業(yè)。

不過(guò)有多位財(cái)險(xiǎn)公司人士指出，眾安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)較小的重要原因在于其與中國(guó)平安的保費(fèi)分成政策。由于沒(méi)有線(xiàn)下機(jī)構(gòu)，眾安保險(xiǎn)只能借助于中國(guó)平安開(kāi)展線(xiàn)下業(yè)務(wù)，聯(lián)合推出的保T車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)和索賠付款比例皆按“三七開(kāi)”劃分，即眾安保險(xiǎn)占三成、平安占七成。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展壓力之下，眾安保險(xiǎn)亦采用傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司常用的營(yíng)銷(xiāo)套路，并為此付出了監(jiān)管代價(jià)。因2015年11月至2016年8月眾安保險(xiǎn)通過(guò)PC官網(wǎng)、手機(jī)官網(wǎng)等自有渠道銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)向投保人或被保險(xiǎn)人贈(zèng)送禮金或禮券共計(jì)4.57萬(wàn)元，今年2月保監(jiān)會(huì)對(duì)眾安保險(xiǎn)罰以20萬(wàn)元，并對(duì)分管車(chē)險(xiǎn)的高管和車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人處以警告和個(gè)人罰款。

近日，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)二次費(fèi)改，出臺(tái)銷(xiāo)售行為回溯制度，并開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)亂象整頓工作。種種跡象表明，重拳治亂之下，車(chē)險(xiǎn)尤其是網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)在規(guī)范的同時(shí)規(guī)?？赡芟陆?。從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年前四個(gè)月的網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)銳減了40%。而眾安保險(xiǎn)未來(lái)車(chē)險(xiǎn)如何發(fā)展，令市場(chǎng)關(guān)注。

《財(cái)經(jīng)》記者從有關(guān)渠道獲悉，目前眾安保險(xiǎn)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已不太刻意而求，而是側(cè)重于以車(chē)險(xiǎn)為切入口，打造與之有關(guān)的生態(tài)系統(tǒng)。

高企的綜合成本率之下，眾安保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的利潤(rùn)承壓不小。2014年-2016年財(cái)報(bào)顯示，幾大險(xiǎn)種的承保盈虧情況頗為飄忽：2014年責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)和信用險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利，意外傷害險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)（主要是貨運(yùn)退貨險(xiǎn)）承保虧損。2015年，除了信用險(xiǎn)承保盈利，其他險(xiǎn)種皆承保虧損。2016年，責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)承保虧損，保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)承保盈利。

今年以來(lái)，眾安保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種承保利潤(rùn)進(jìn)一步惡化。眾安保險(xiǎn)在招股說(shuō)明書(shū)中已預(yù)警，預(yù)計(jì)今年一季度，健康、消費(fèi)金融和航旅生態(tài)系統(tǒng)的保費(fèi)將大增，綜合成本率亦將繼續(xù)超過(guò)100%，經(jīng)營(yíng)開(kāi)支的幅度將超過(guò)凈保費(fèi)收入，首季將由盈轉(zhuǎn)虧。據(jù)了解，首季巨虧除了研發(fā)成本繼續(xù)增加，投資收益亦不佳。

相比業(yè)務(wù)難獲承保利潤(rùn)，眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)更令人質(zhì)疑的是，過(guò)于依賴(lài)其股東的業(yè)務(wù)支持。招股說(shuō)明書(shū)顯示，眾安保險(xiǎn)的前五大保單持有人（支付寶、贏眾通、招財(cái)寶、攜程和順豐速運(yùn)），2014年-2016年的合計(jì)占比分別約占總保費(fèi)的9%、29%和28%。其中，來(lái)自支付寶的保費(fèi)收入最多。

眾安保險(xiǎn)在招股說(shuō)明書(shū)中坦承，螞蟻金服和平安保險(xiǎn)是最重要的生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴，沒(méi)有股東的支持和資源，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

據(jù)了解，雖然起步于股東資源和支持，隨著自行研發(fā)的科技的逐漸運(yùn)用，眾安保險(xiǎn)正在謀求股離與單個(gè)場(chǎng)景平臺(tái)提供方的合作，轉(zhuǎn)向電商全生態(tài)的連接，目前已連接了180多個(gè)合作方。

而在成立伊始，因?yàn)楸姲脖ｋU(xiǎn)與這些股東平臺(tái)的合作并不具有排他性，為了在同業(yè)紅海中殺出重圍，眾安保險(xiǎn)推出頗多創(chuàng)新的產(chǎn)品點(diǎn)子。

彼時(shí)正值互聯(lián)網(wǎng)金融興盛，一批所謂創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品推出市場(chǎng)，在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的興趣的同時(shí)，也因存 在噱頭遭到非議，有些則不符合精算原理被監(jiān)管層叫停。

初涉保險(xiǎn)領(lǐng)域的眾安保險(xiǎn)，亦遇到創(chuàng)新與監(jiān)管的邊界如何厘定之困，屢因踩線(xiàn)收到監(jiān)管措施。2014年8月，其網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人航空行李托運(yùn)丟失保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品，因費(fèi)率厘定不符合公平性原則被叫停。2015年1月，因?qū)桨嘌诱`險(xiǎn)的產(chǎn)品描述不準(zhǔn)確，以及消費(fèi)金融擔(dān)保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露不足被叫停。

在一些險(xiǎn)種被叫停的同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，亦對(duì)眾安保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)影響。比如，其2015年獲批試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)投資型財(cái)險(xiǎn)，今年初該類(lèi)險(xiǎn)種受到嚴(yán)格監(jiān)管，再次被叫停。受去年底發(fā)生的“僑興債”事件影響，今年6月保監(jiān)會(huì)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求不得為保險(xiǎn)公司的控股股東、子公司和關(guān)聯(lián)方的融資行為提供該業(yè)務(wù)。該險(xiǎn)種是眾安保險(xiǎn)承保利潤(rùn)大戶(hù)且是唯一一類(lèi)三年都獲承保利潤(rùn)的險(xiǎn)種，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，作為“僑興債”事件涉及的一方，在此新規(guī)之下，眾安保險(xiǎn)的該類(lèi)業(yè)務(wù)可能將受到影響，進(jìn)而影響到其盈利情況。不過(guò)，《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，眾安保險(xiǎn)已對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)梳理，內(nèi)部判斷新規(guī)對(duì)其沒(méi)有太大影響。

兩年前接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪(fǎng)時(shí)，眾安保險(xiǎn)的自我認(rèn)知是其業(yè)務(wù)模式尚不具獨(dú)特性，也沒(méi)有做出核心產(chǎn)品。兩年來(lái)，盡管眾安保險(xiǎn)已形成比較齊備的產(chǎn)品線(xiàn)，但其保費(fèi)規(guī)模仍不盡如人意。招股說(shuō)明書(shū)顯示，2014年-2016年，眾安保險(xiǎn)總保費(fèi)收入分別為7.94億元、22.83億元和34.08億元，已賺保費(fèi)凈額則分別為7.12億元、19.21億元、32.25億元。

對(duì)于眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的乏力，一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究人士表示，從資本方的角度來(lái)說(shuō)，眾安保險(xiǎn)講述的是一資本的故事，如果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做得好，自然是錦上添花，即使業(yè)務(wù)不盡如人意，也未必影響其未來(lái)在資本市場(chǎng)上的表現(xiàn)。因?yàn)閷?duì)很多投資者來(lái)說(shuō)，模式比業(yè)績(jī)更重要。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，僅靠發(fā)展業(yè)績(jī)恐怕也難以支撐太久，通過(guò)上市籌資并實(shí)現(xiàn)賺錢(qián)效應(yīng)，發(fā)展才能持續(xù)。 探路科技賦能金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“黑天鵝”事件頻出，在今年金融監(jiān)管全面趨嚴(yán)形勢(shì)下，創(chuàng)新已讓位于監(jiān)管。4月保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》，其中提出保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

以創(chuàng)新立本的互聯(lián)網(wǎng)金融，將何去何從？自我定位于保險(xiǎn)科技公司的眾安保險(xiǎn)，將如何在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和金融科技公司競(jìng)爭(zhēng)中謀得一席之地？

在撞了幾次監(jiān)管紅線(xiàn)之后，眾安保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新的嘗試有所收斂，轉(zhuǎn)而在定價(jià)、形態(tài)分銷(xiāo)、核保、理賠和技術(shù)后援等環(huán)節(jié)進(jìn)行技術(shù)上的創(chuàng)新探索。

陳勁2015年接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪(fǎng)時(shí)曾表示，“如果不走向服務(wù)，永遠(yuǎn)做不大。眾安保險(xiǎn)必須思考如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變既有的服務(wù)形態(tài)?！?/p>

2016年7月，眾安保險(xiǎn)下設(shè)的子公司眾安科技成立，并迅速形成基于眾安科技的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。隨后，眾安科技斥資120萬(wàn)元收購(gòu)杭州企匯網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，斥資1000萬(wàn)元成立上海員寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。今年2月成立北京有我在科技有限公司。

3月，眾安保險(xiǎn)為眾安科技增資4.5億元。隨后，眾安科技成立上海分公司和全資子公司眾安（深圳）生命科技有限公司。目前，眾安保險(xiǎn)已初步在京、滬、深、杭構(gòu)建了科技板塊布局。

眾安科技內(nèi)部提出“1234”戰(zhàn)略，顯示出占位科技版圖的野心：輸出一個(gè)平臺(tái)區(qū)塊鏈云平臺(tái);立足金融、健康兩個(gè)命題;以信任、連接和加速為三大使命;堅(jiān)持在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)四個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行長(zhǎng)期探索。

眾安保險(xiǎn)招股說(shuō)明書(shū)顯示，眾安科技將進(jìn)行S、X、T三個(gè)系列的技術(shù)輸出，今年4月其基于區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)的“安鏈云”平臺(tái)已進(jìn)入商用階段，是全球第一個(gè)部署在云端的保險(xiǎn)核心系統(tǒng)。

目前，眾安科技已向一些小保險(xiǎn)公司合作輸出S系列，為其打造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和系統(tǒng)。據(jù)了解，未來(lái)該系列將覆蓋各類(lèi)保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司、公司和保險(xiǎn)平臺(tái)等保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。

去年11月在眾安科技品牌會(huì)上，陳勁表示，眾安正在逐漸形成自己的“科技大腦”，并在未來(lái)向生態(tài)圈輸出科技能力。

向金融生態(tài)圈輸出技術(shù)，正是螞蟻金服當(dāng)下之舉。甚至在一些科技輸出和運(yùn)用上，雙方已頗有對(duì)壘的意味，比如，5月螞蟻金服推出基于圖像定損技術(shù)的定損寶之前，眾安保險(xiǎn)已在其手機(jī)碎屏險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊自我研發(fā)和應(yīng)用了該技術(shù)。

眾安保險(xiǎn)在科技領(lǐng)域的布局，引起業(yè)內(nèi)對(duì)其是否做成“小螞蟻”或“小平安”的猜測(cè)。頗為微妙的是，自從推出Techfin概念、轉(zhuǎn)型要做“技術(shù)流”以來(lái)，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部所推出的首款產(chǎn)品車(chē)險(xiǎn)分，平安和眾安保險(xiǎn)都未出現(xiàn)在合作名單中。

目前，平安已基本完成自建生態(tài)和入口，而螞蟻金服則形成入口全覆蓋的生態(tài)體系，正對(duì)中小保險(xiǎn)公司形成吸附效應(yīng)。據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)內(nèi)部并不認(rèn)為三方存在競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槠涫且员ｋU(xiǎn)切入，圍繞保險(xiǎn)生態(tài)輸出與之相關(guān)的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，而螞蟻金服以支付切入金融科技生態(tài)圈，輸出技術(shù)。切入點(diǎn)不同，決定其不同的發(fā)展路徑和模式。眾安保險(xiǎn)開(kāi)始謀求占位金融科技和賦能技術(shù)，隨著其完成上市，借助資本市場(chǎng)的資金支持，是否會(huì)迅速長(zhǎng)大成為可以比肩螞蟻金服或平安的小巨人？

對(duì)此，一位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，短時(shí)間內(nèi)眾安保險(xiǎn)尚無(wú)實(shí)力和平安或螞蟻金服抗衡。即使相對(duì)于大中型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)的科技投入不菲，但將科技轉(zhuǎn)化檣產(chǎn)力并形成效益，還需要時(shí)間。其能否借助科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，形成金融科技生態(tài)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提升，還有待觀(guān)察。

盡管目前尚幼，不可否認(rèn)，眾安保險(xiǎn)作為首家以互聯(lián)網(wǎng)公司組織架構(gòu)建立，并實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上完全承保和理賠的保險(xiǎn)公司，其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍具杠桿意義。

篇2

1.1 研究背景

保險(xiǎn)被看作當(dāng)今中國(guó)的朝陽(yáng)行業(yè)，并且在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，為客戶(hù)所提供的保險(xiǎn)服務(wù)正趨于多元化、高效化以及個(gè)性化的方向發(fā)展。但是縱觀(guān)國(guó)內(nèi)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀，能夠看出與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)所提供的服務(wù)存在著較大的差距。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)有著悠久的歷史，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)豐富，產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更加理性，理賠服務(wù)也是根據(jù)條款、法律規(guī)定來(lái)嚴(yán)格執(zhí)行。而國(guó)內(nèi)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，并且國(guó)民對(duì)待保險(xiǎn)業(yè)方面并沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，因此保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)情況下都是通過(guò)推銷(xiāo)的方式來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

首先不少客戶(hù)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。許多客戶(hù)只注重社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)可有有無(wú)。加上一些中小企業(yè)融資困難，造成民間借款盛行，有的客戶(hù)認(rèn)為金融理財(cái)高于商業(yè)保險(xiǎn)，有的企業(yè)主對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，存在僥幸心理，認(rèn)為一般不會(huì)出險(xiǎn)等等，造成了商業(yè)保險(xiǎn)潛在客戶(hù)較多，實(shí)際下單不多的現(xiàn)象。

其次保險(xiǎn)業(yè)在銷(xiāo)售的過(guò)程中，誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況普遍存在。需注意的是，作為保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員，在向客戶(hù)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)時(shí)，應(yīng)該全面的、準(zhǔn)確的及客觀(guān)的對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行介紹，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)選擇最佳保險(xiǎn)產(chǎn)品。

再次，現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)效率與質(zhì)量方面不容樂(lè)觀(guān)。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的總部為了能夠有效的控制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，則將部分權(quán)限授予給分公司，而在此背景下不但無(wú)法提升服務(wù)效率與質(zhì)量，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生服務(wù)脫節(jié)的情況。關(guān)于服務(wù)效率與質(zhì)量方面所存在的問(wèn)題：其一，銷(xiāo)售人員的保單時(shí)效較低，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在客戶(hù)簽單后，需要通過(guò)總公司或者省級(jí)分公司來(lái)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行核實(shí)，并進(jìn)行出單，然后再將保險(xiǎn)單返回給分公司。其二，當(dāng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售后，存在跟蹤服務(wù)不到位的情況。

最后，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品存在“理賠難”的問(wèn)題。導(dǎo)致該現(xiàn)象的原因包含兩點(diǎn)：其一，在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品到簽訂協(xié)議后，并沒(méi)有徹底對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款徹底理解。其二，其原因是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員，在向客戶(hù)介紹產(chǎn)品的過(guò)程中存在誤導(dǎo)行為，而誤導(dǎo)因素包含營(yíng)銷(xiāo)人員自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解少、從自身利益考慮等多個(gè)方面?？傊?，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民已經(jīng)意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性。但是往往就是因?yàn)椤袄碣r難”的問(wèn)題，導(dǎo)致多數(shù)人出現(xiàn)望而卻步的情況。

1.2 研究問(wèn)題

本文著重探討的問(wèn)題是中國(guó)平安保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新與核心競(jìng)爭(zhēng)力間的關(guān)系。在中國(guó)平安穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司堅(jiān)持人性化的服務(wù)鏈體系，客戶(hù)滿(mǎn)意度高達(dá)96.02%。較去年同期提升2.2%，充分體現(xiàn)了平安“客戶(hù)至上”的核心營(yíng)銷(xiāo)理念。那么問(wèn)題來(lái)了，是什么樣的服務(wù)特色，使得越來(lái)越多的客戶(hù)青睞于平安保險(xiǎn)，但同時(shí)平安保險(xiǎn)在服務(wù)方面還存在哪些問(wèn)題。本研究以中國(guó)平安保險(xiǎn)問(wèn)卷數(shù)據(jù)為例，具體探究：

1. 中國(guó)平安是如何對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的？其服務(wù)創(chuàng)新有何特色？

2. 中國(guó)平安的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？核心競(jìng)爭(zhēng)力有什么優(yōu)勢(shì)？

3. 各服務(wù)創(chuàng)新因素與核心競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系如何？

1.3 研究創(chuàng)新

本文創(chuàng)新如下：

1. 本研究從服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后三個(gè)不同的流程來(lái)探析中國(guó)平安保險(xiǎn)的服務(wù)創(chuàng)新，即服務(wù)鏈創(chuàng)新。

2. 從個(gè)人和組織兩方面來(lái)探究中國(guó)平安保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3. 本研究總體分為5個(gè)維度，并在各維度中細(xì)分若干元素，通過(guò)對(duì)各元素和各維度的數(shù)據(jù)分析來(lái)探究維度間與元素間的關(guān)聯(lián)性，發(fā)現(xiàn)其服務(wù)創(chuàng)新中提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為平安保險(xiǎn)提供建設(shè)性意見(jiàn)。

第2章 文獻(xiàn)綜述

2.1 概念界定

2.1.1 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間的合同約定，規(guī)定投保人需要向保險(xiǎn)人支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，以在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外或者發(fā)生事故而導(dǎo)致的疾病、傷殘以及死亡等情況，保險(xiǎn)人需要根據(jù)合同對(duì)其進(jìn)行賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

2.1.2保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.1.3平安保險(xiǎn)產(chǎn)品

平安保險(xiǎn)公司可以算是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)拓者以及領(lǐng)軍人物，在保險(xiǎn)范圍基本涵蓋了各大保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，并且發(fā)展不錯(cuò)。

2.2 服務(wù)創(chuàng)新

2.2.1服務(wù)鏈的定義

服務(wù)鏈的最終目的是為了能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，其中涉及到物流技術(shù)、系統(tǒng)工程以及信息技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域。在服務(wù)鏈運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，主要是將保險(xiǎn)、銀行以及政府等核心部門(mén)相結(jié)合，以構(gòu)建完整的消費(fèi)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2.2.2創(chuàng)新

2.2.3 服務(wù)創(chuàng)新的定義

所謂服務(wù)創(chuàng)新，是指在發(fā)展的進(jìn)程中對(duì)傳統(tǒng)的技術(shù)、思想或者產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化與改善，來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)。當(dāng)對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新后，在服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量方面都具有促進(jìn)作用，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)在該領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.3 核心競(jìng)爭(zhēng)力

2.3.1核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義

關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念，是由密西根大學(xué)普拉哈教授與倫敦商學(xué)院加里?哈默爾教授在1990年所提出的，兩位學(xué)者在撰寫(xiě)的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》中對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了定義：“在組織內(nèi)部經(jīng)過(guò)對(duì)知識(shí)與技能的整合，特別是如何對(duì)生產(chǎn)技能與技術(shù)進(jìn)行協(xié)調(diào)發(fā)展的知識(shí)與技能”。對(duì)此，從企業(yè)中服務(wù)與產(chǎn)品之間的關(guān)系層面來(lái)分析，核心競(jìng)爭(zhēng)力是指隱含在企業(yè)核心服務(wù)或產(chǎn)品中的技能與知識(shí)。

2.3.2企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義

企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是指企業(yè)的決策力，其核心競(jìng)爭(zhēng)力包含創(chuàng)新能力、開(kāi)拓進(jìn)取的文化力、審時(shí)度勢(shì)的判斷力以及誠(chéng)實(shí)守信的親和力等多個(gè)方面。此外，可以將企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力理解為團(tuán)隊(duì)或者群體中相互彌補(bǔ)的知識(shí)與技能的組合。

2.4 相關(guān)研究文獻(xiàn)

2.4.1保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新

所謂保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，是指保險(xiǎn)公司借助于對(duì)服務(wù)管理與服務(wù)理念進(jìn)行強(qiáng)化的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)方式優(yōu)化的目標(biāo)。

1.保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新有利于維護(hù)客戶(hù)利益。由于保險(xiǎn)行業(yè)起始于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并且經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展后具有較為成熟的發(fā)展模式。通過(guò)對(duì)西方國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行分析，能夠看出他們對(duì)待客戶(hù)能夠準(zhǔn)確的定位，并科學(xué)的細(xì)分。需注意的是，保險(xiǎn)行業(yè)是服務(wù)型企業(yè)，因此在對(duì)經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，需要從4P轉(zhuǎn)變?yōu)?C理論。

2.保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新有利于樹(shù)立行業(yè)形象。由于保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期并沒(méi)有意識(shí)到客戶(hù)的重要性，便形成“兩張臉”的說(shuō)法。具體來(lái)說(shuō)，是指保險(xiǎn)公司笑臉面對(duì)客戶(hù)的投保，而用臭臉去面對(duì)客戶(hù)的理賠，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的形象具有較大的影響。

3.服務(wù)手段多樣化。為了給客戶(hù)提供多元化的服務(wù)，眾多保險(xiǎn)公司紛紛通過(guò)開(kāi)通中國(guó)客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)、搭建電子商務(wù)平臺(tái)等方式，來(lái)更好的為客戶(hù)服務(wù)。除此之外，還有部分保險(xiǎn)公司借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建出符合中國(guó)國(guó)情的特色營(yíng)銷(xiāo)體系，對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

2.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的影響因素

1.服務(wù)理念的創(chuàng)新。服務(wù)理念的核心主要表現(xiàn)在以客戶(hù)為中心思想的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，公司的所有活動(dòng)都以客戶(hù)至上為原則。注重服務(wù)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加能夠反映出客戶(hù)的整體需求，并且隨著客戶(hù)的需求進(jìn)行創(chuàng)新出不同的服務(wù)項(xiàng)目。關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)更加注重的是營(yíng)銷(xiāo)中與客戶(hù)建立良好的服務(wù)關(guān)系，這種伙伴關(guān)系能夠保證服務(wù)人員與客戶(hù)雙方的長(zhǎng)期獲益。注重服務(wù)理念的理賠要求，實(shí)現(xiàn)最快、最準(zhǔn)確、最周到的服務(wù)理念。對(duì)于服務(wù)理念來(lái)說(shuō)，始終貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)延伸服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是保障客戶(hù)利益的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)自身利益最大化趨勢(shì)，擴(kuò)大為客戶(hù)提供的保險(xiǎn)責(zé)任，能夠贏得客戶(hù)的青睞，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)目標(biāo)。

2.服務(wù)手段的創(chuàng)新。通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不足，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)得到了穩(wěn)定的發(fā)展。要加大融入力度，加強(qiáng)軟件和硬件的建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和個(gè)人道德修養(yǎng)。實(shí)現(xiàn)整合現(xiàn)有資源，開(kāi)發(fā)和技術(shù)升級(jí)。

3.服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新?？蛻?hù)需求呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容也要順應(yīng)這種多元化趨勢(shì)進(jìn)行發(fā)展。要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行具體分析，明確不同客戶(hù)的不同需求，不斷拓展服務(wù)內(nèi)涵。與此同時(shí)，要在差異化的層面上加大服務(wù)力度，向客戶(hù)提供具有個(gè)性化的差別化的服務(wù)。

4.服務(wù)制度的創(chuàng)新。服務(wù)的主體是以人文本，不但要為客戶(hù)提供良好的服務(wù)，還要對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工進(jìn)行合理的管理。服務(wù)制度上的創(chuàng)新，不僅僅體現(xiàn)在服務(wù)中心上，更加體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司整體的業(yè)務(wù)處理和運(yùn)作方面，這個(gè)過(guò)程始終要以客戶(hù)為核心，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.4.3核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素

關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的三個(gè)特點(diǎn)，分別為擴(kuò)展性、貢獻(xiàn)價(jià)值性、難以模仿性。首先，擴(kuò)展性是指核心競(jìng)爭(zhēng)力使企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的潛力；其次，貢獻(xiàn)價(jià)值性是指核心競(jìng)爭(zhēng)力能夠提供用戶(hù)從最終產(chǎn)品感知到價(jià)值；最后，難以模仿性是指核心競(jìng)爭(zhēng)力很難被同行企業(yè)所模仿。

第3章研究方法與設(shè)計(jì)

3.1 研究的對(duì)象

本研究對(duì)象為中國(guó)平安保險(xiǎn)產(chǎn)品，如服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力的所示主要研究其服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力。其服務(wù)流程中的服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后及核心競(jìng)爭(zhēng)力個(gè)人與組織間的創(chuàng)新的重要性。本研究主要變量是保險(xiǎn)服務(wù)鏈創(chuàng)新的服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后，核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人因素和組織因素，并探析其兩者間的關(guān)系。

3.2 研究假設(shè)

假設(shè)1：服務(wù)前，服務(wù)中，服務(wù)后三個(gè)維度間，關(guān)聯(lián)緊密，處于高度正相關(guān)性。

假設(shè)2：在服務(wù)創(chuàng)新里，服務(wù)中創(chuàng)新起到了重要的作用。

假設(shè)3：個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力與組織競(jìng)爭(zhēng)力間的關(guān)聯(lián)性一般。

假設(shè)4：與個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系緊密的維度，與組織和競(jìng)爭(zhēng)力間的關(guān)系也緊密。

3.3 研究方法

3.3.1定量分析法

通過(guò)定量分析能夠更精確的了解中國(guó)平安服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力給其帶來(lái)的績(jī)效程度。

3.3.2問(wèn)卷調(diào)查法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查法，對(duì)中國(guó)平安保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新與核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜合評(píng)價(jià)。

1.電子問(wèn)卷設(shè)計(jì)

電子問(wèn)卷細(xì)分為四項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)查，確保了信息的精準(zhǔn)性，每項(xiàng)指標(biāo)邏輯緊密，利用鏈條式的方式逐一進(jìn)行調(diào)查研究。

2.數(shù)據(jù)收集方法

“問(wèn)卷星”是國(guó)內(nèi)當(dāng)前最專(zhuān)業(yè)的在線(xiàn)調(diào)查平臺(tái)，主要包含問(wèn)卷調(diào)查、投票以及測(cè)評(píng)等多個(gè)領(lǐng)域。

本次預(yù)計(jì)發(fā)放400份電子問(wèn)卷在“問(wèn)卷星”網(wǎng)站上，共收問(wèn)卷325份，其中有效問(wèn)卷300份。占總量的92.3%。

3.數(shù)據(jù)處理方法

首先對(duì)300份調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并把統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)逐一輸入至SPSS和Amos數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析軟件，之后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的處理。

3.3.3信度和效度分析

信度主要是指測(cè)驗(yàn)的結(jié)構(gòu)是否可靠與穩(wěn)定，而效度則代表著測(cè)量工具能夠準(zhǔn)確測(cè)出所需測(cè)量事物的程度。

3.3.4路徑分析

本文將對(duì)問(wèn)卷調(diào)查后獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行路徑分析，從來(lái)找出平安保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力間的相關(guān)程度。

3.3.5回歸分析

本文將對(duì)問(wèn)卷調(diào)查后獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，從來(lái)找出平安保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力間的相關(guān)程度。

第4章 數(shù)據(jù)調(diào)研分析

4.1 問(wèn)卷的信度與效度分析

從信度結(jié)果，服務(wù)鏈創(chuàng)新的一致性為0.941，核心競(jìng)爭(zhēng)力的一致性雖然為0.959，但是組織核心競(jìng)爭(zhēng)力中的協(xié)調(diào)中各變量的一致性?xún)H為0.306，個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力中教育程度中各變量的一致性為0.673，一致性一般。因此本調(diào)查問(wèn)卷有著較高的穩(wěn)定度和可靠度。

4.1.2 效度檢驗(yàn)

從效度檢驗(yàn)的KMO，問(wèn)卷中5個(gè)變量的KMO均大于0.70，各個(gè)變量間的偏相關(guān)性較強(qiáng)，且球形檢驗(yàn)的P

從效度檢測(cè)，提取出1個(gè)主成分能解釋服務(wù)前創(chuàng)新和個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的所有變量的73.440%和75.565%。提取出2個(gè)主成分僅能解釋服務(wù)中創(chuàng)新，服務(wù)后創(chuàng)新和組織核心競(jìng)爭(zhēng)力的所有變量的66.769%，87.829%和83.976%。

4.2 調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)整理與數(shù)據(jù)調(diào)研結(jié)果分析

4.2.1 基本信息分析

1、所選的樣本中，男性受訪(fǎng)者人數(shù)為127人（42.3%），女性受訪(fǎng)者人數(shù)為173人（57.6%），性別分配比例差距不大，具有一定代表性。

2、按年齡構(gòu)成分析，26-35歲的年齡組占的比例最高（59.3%），18歲以下為0%，可見(jiàn)，中國(guó)未成年對(duì)保險(xiǎn)并不關(guān)心，且對(duì)這方面的知識(shí)較少。

4.2.2 服務(wù)前創(chuàng)新分析

在渠道創(chuàng)新方面，平安采用了多元化的方式，結(jié)合了當(dāng)下流行的APP、微信等作為傳播媒介，這使大部分受訪(fǎng)者所親睞的（均值4.783分）。從均數(shù)看，在Q2新險(xiǎn)種的接受和Q4“一賬通”的使用得分較低（僅3.79和3.71分 ），可以看出大部分中年受訪(fǎng)者，接受新鮮事物的能力較差，對(duì)新形式的支付方式和險(xiǎn)種較為排斥，不愿意嘗試。

4.2.3 服務(wù)中創(chuàng)新分析

在業(yè)務(wù)能力的角度看，美中不足的是Q8中是否希望年輕員工為您服務(wù)中32和82位受訪(fǎng)者，分別打出了1分和2分的低分。其實(shí)從Q7，Q9，Q10，Q11，Q12的數(shù)據(jù)反饋來(lái)看，平安保險(xiǎn)每一位員工都接受過(guò)非常專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)。

4.2.4 服務(wù)后創(chuàng)新分析

問(wèn)題的均數(shù)都達(dá)到了4分以上，體現(xiàn)出平安保險(xiǎn)在售后服務(wù)創(chuàng)新上做的是非常出色的。理賠效率無(wú)差評(píng)，僅8.3%的受訪(fǎng)者給予中評(píng)，這與中國(guó)平安2014年年報(bào)中96.02%的客戶(hù)滿(mǎn)意度相吻合，這也體現(xiàn)了以平安保險(xiǎn)“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，把客戶(hù)最為關(guān)心的“理賠”環(huán)節(jié)放在第一位。

4.2.5 個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

在教育程度調(diào)查中，其均值高達(dá)4.56和4.89分，這顯示著平安保險(xiǎn)在員工培訓(xùn)方面及其重視，在員工專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)（4.89分）的同時(shí)，不忘對(duì)其道德素質(zhì)的培養(yǎng)（4.56分），使員工全面發(fā)展，員工的優(yōu)秀也是對(duì)顧客滿(mǎn)意度的強(qiáng)力保障。但專(zhuān)業(yè)能力中略顯不足，Q21員工發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力僅為3.66分。

4.2.6 組織核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

受訪(fǎng)者對(duì)平安保險(xiǎn)服務(wù)流程的流暢度給予了肯定（4.88分），但在管理層協(xié)調(diào)中，有66.7%的用戶(hù)給了其中評(píng)，建議今后平安管理層在，人際溝通能力、員工激勵(lì)能力、人際交往能力上更加透明，使更多的消費(fèi)者能夠了解。

在消費(fèi)者所愿意支付的成本（3.77分）和消費(fèi)者溝通（3.96分）上，平安做得還有所欠缺，部分消費(fèi)者覺(jué)得其保險(xiǎn)產(chǎn)品高于預(yù)期。

受訪(fǎng)者對(duì)平安在同行業(yè)匯中的品牌形象給予了肯定4.7分，品牌形象為公司的無(wú)形資產(chǎn)。在中國(guó)平安保險(xiǎn)履行承諾的評(píng)價(jià)中，差評(píng)、中評(píng)皆有不少，因此中國(guó)平安應(yīng)切實(shí)調(diào)查其原因和不足，并進(jìn)行反思和整改。

4.3 路徑分析

路徑系數(shù)的檢驗(yàn)表明，服務(wù)后創(chuàng)新0.078對(duì)個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑系數(shù)無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），服務(wù)后創(chuàng)新對(duì)個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力基本無(wú)影響。發(fā)現(xiàn)服務(wù)后與個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力間相關(guān)性較小。

其余路徑系數(shù)均有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，對(duì)個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力和組織核心競(jìng)爭(zhēng)力均為正向影響，其中服務(wù)中創(chuàng)新對(duì)于個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力0.569和組織核心競(jìng)爭(zhēng)力0.401的影響最大。同時(shí)個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力系數(shù)大于組織核心競(jìng)爭(zhēng)力，可得出在服務(wù)創(chuàng)新中，個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用更為突出，服務(wù)行業(yè)硬件的品牌外固然重要，軟實(shí)力也不可或缺。

3個(gè)觀(guān)察變量和2個(gè)自變量的方差及其顯著性檢驗(yàn)表明，方差均為正值，且變異量標(biāo)準(zhǔn)誤估計(jì)值均很小，說(shuō)明模型界定合理。

變量間的相關(guān)系數(shù)在0.05水平也具有顯著性，從相關(guān)系數(shù)大小可見(jiàn)，觀(guān)察變量（創(chuàng)新服務(wù)前、中、后）之間的相關(guān)系數(shù)為高度正相關(guān)。但在個(gè)人和組織的方面略顯不足，路徑系數(shù)為0.350，因此平安保險(xiǎn)應(yīng)將個(gè)人與組織和競(jìng)爭(zhēng)力緊密連接在一起。

4.4 回歸分析

個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力中并沒(méi)有服務(wù)后創(chuàng)新，包含服務(wù)前創(chuàng)新、服務(wù)中創(chuàng)新，且服務(wù)中創(chuàng)新和服務(wù)前創(chuàng)新的T檢驗(yàn)的P0.05），所以在回歸分析中同樣個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的回歸系數(shù)無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，故在回歸分析中沒(méi)有輸出呈現(xiàn)出來(lái)。

組織核心競(jìng)爭(zhēng)力中包含服務(wù)中創(chuàng)新、服務(wù)后創(chuàng)新、服務(wù)前創(chuàng)新，且服務(wù)后創(chuàng)新、服務(wù)中創(chuàng)新和服務(wù)前創(chuàng)新的T檢驗(yàn)的P

第5章 結(jié)論和建議

5.1 結(jié)論

1.中國(guó)平安保險(xiǎn)是家不錯(cuò)的企業(yè)，短短幾年以傲人的成績(jī)躋身世界500強(qiáng)，并以每年遞進(jìn)50位的速度向前推進(jìn)，這充分說(shuō)明具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而服務(wù)創(chuàng)新是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的所在。

2.調(diào)查問(wèn)卷的總平均分為4.32分，說(shuō)明總的來(lái)說(shuō)消費(fèi)者對(duì)平安保險(xiǎn)是滿(mǎn)意的，也說(shuō)明平安保險(xiǎn)的服務(wù)創(chuàng)新對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升成效是顯著的。但也存在一些問(wèn)題有待改進(jìn)與提高。

3.中國(guó)平安保險(xiǎn)在服務(wù)創(chuàng)新上與整個(gè)服務(wù)（鏈）的服務(wù)前、服務(wù)中、服務(wù)后有著很密切的關(guān)聯(lián)性，處于高度正相關(guān)，能相互協(xié)調(diào)和互補(bǔ)，體現(xiàn)出平安保險(xiǎn)在服務(wù)創(chuàng)新的流程上做得很好。但平安保險(xiǎn)在組織架構(gòu)、體制機(jī)制方面有待進(jìn)一步完善。

4.中國(guó)平安保險(xiǎn)服務(wù)中創(chuàng)新與核心競(jìng)爭(zhēng)力間的關(guān)聯(lián)性大于服務(wù)前創(chuàng)新和服務(wù)后創(chuàng)新，其路徑與回歸系數(shù)均是最大的，因此服務(wù)中創(chuàng)新是平安保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。而有的客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)理賠及投訴上處理不全滿(mǎn)意，需提高這方面處理的效果和速度。

5.通過(guò)回歸分析發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人是平安保險(xiǎn)公司整個(gè)服務(wù)鏈創(chuàng)新的紐帶和靈魂，其工作業(yè)績(jī)及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)是公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障之一。

6.中國(guó)平安保險(xiǎn)在售后服務(wù)創(chuàng)新方面做的較好，而在服務(wù)前創(chuàng)新與組織核心競(jìng)爭(zhēng)力方面有待提高。在對(duì)新產(chǎn)品推廣方面，平安保險(xiǎn)應(yīng)創(chuàng)新出更符合大眾、更便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。平安管理層在組織協(xié)調(diào)中，需在人際交往、人際溝通、員工激勵(lì)方面增加透明度，便于消費(fèi)者了解。同時(shí)，平安保險(xiǎn)還需通過(guò)降低成本、促銷(xiāo)打折等手段增加市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)占有率。

7.保險(xiǎn)人是平安保險(xiǎn)公司整個(gè)服務(wù)鏈創(chuàng)新的紐帶和靈魂，其工作業(yè)績(jī)及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)是公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障之一。但年輕員工有的在工作經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力方面存在不足，特別是外聘人員素質(zhì)、能力等各方面均有待提高。

5.2 研究建議

5.2.1服務(wù)創(chuàng)新建議

1. 服務(wù)創(chuàng)新相對(duì)來(lái)說(shuō)成本低、見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)小。若要快速的建立起行業(yè)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)是條捷徑，服務(wù)創(chuàng)新能夠節(jié)省成本，也是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力最有效的方式。

2. 服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該具有差別化和個(gè)性化，才能凸顯出服務(wù)創(chuàng)新的核心。企業(yè)不僅要?jiǎng)?chuàng)新有形產(chǎn)品，更多的還應(yīng)該對(duì)無(wú)形產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也就是服務(wù)創(chuàng)新。只有具有彈性地?cái)U(kuò)展產(chǎn)品的靈活性，才能夠有效的提高客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的滿(mǎn)意度和忠實(shí)度，提高企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3. 服務(wù)創(chuàng)新的高水平的服務(wù)內(nèi)容，為提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力奠定了基礎(chǔ)。高質(zhì)量的超值服務(wù)主要來(lái)源于企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新同樣對(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的差異和增值起到了促進(jìn)作用，成為企業(yè)之間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要因素?？偠灾?wù)創(chuàng)新是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，也是形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效方式。

5.2.2核心競(jìng)爭(zhēng)力的建議

1.不斷推進(jìn)服務(wù)組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，培育出良好的企業(yè)文化價(jià)值觀(guān)。首先，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)自身的文化建設(shè)，形成自身的企業(yè)價(jià)值觀(guān)、經(jīng)營(yíng)理念。其次，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)，提高保險(xiǎn)員工的誠(chéng)信觀(guān)念。最后，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)建設(shè)保險(xiǎn)文化，提高人們對(duì)于保險(xiǎn)的有效需求。

2.組織學(xué)習(xí)、培訓(xùn)優(yōu)質(zhì)員工，增強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力。一是設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的新險(xiǎn)種。二是改造完善現(xiàn)有險(xiǎn)種。三是力求在個(gè)別重點(diǎn)行業(yè)建立起差異化的險(xiǎn)種組合及費(fèi)率檔次，形成獨(dú)具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是積極開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

篇3

【關(guān)鍵詞】 風(fēng)險(xiǎn)管理;安寶;安胎;不良反應(yīng)

【中圖分類(lèi)號(hào)】 R969.3【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 B【文章編號(hào)】 1007-8517(2009)24-0080-01

隨著醫(yī)療護(hù)理技術(shù)的不斷進(jìn)步,患者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng),護(hù)理活動(dòng)中許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素日益彰顯[1]。對(duì)于護(hù)理過(guò)程中現(xiàn)有的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和處理,顯得尤為重要[2]。

1 資料與方法

1.1 一般資料 選取我院產(chǎn)科2007年1月-2009年1月收治的100例安寶安胎孕婦作為研究對(duì)象,年齡22歲-33歲,平均年齡28.1±4.5歲,孕周27+6-35+6周,排除有心臟病、糖尿病、絨毛膜羊膜炎、先兆子癇及使用安寶禁忌癥的孕婦。在孕婦及家屬知情同意的情況下,依據(jù)是否對(duì)孕婦實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理護(hù)理,將100例孕婦隨機(jī)分為對(duì)照組(50例)和觀(guān)察組(50例),兩組孕婦的年齡、孕周等一般情況經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)分析比較,無(wú)顯著性差異(P>0.05),具有可比性。

1.2 方法

1.2.1 給藥方法 安寶lOOmg加入5%葡萄糖溶液500ml中靜滴,5滴/min,直至抑制宮縮為止,原則上不超過(guò)35滴/min,且母體心率不超過(guò)140次/min為宜,宮縮消失后至少持續(xù)滴注24h,停靜滴前半個(gè)小時(shí)改用口服片劑維持妊娠。

1.2.2 護(hù)理方法 對(duì)照組采取常規(guī)護(hù)理,記錄孕婦心率、血壓、胎心率、宮縮情況等一般生命體征,15min監(jiān)測(cè)1次,對(duì)于出現(xiàn)心悸、胸悶、氣急等不適癥狀時(shí),及時(shí)給予中流量吸氧,減慢滴速,嚴(yán)重者請(qǐng)示上級(jí)醫(yī)師處理。觀(guān)察組在對(duì)照組的基礎(chǔ)上實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理護(hù)理。風(fēng)險(xiǎn)管理護(hù)理具體方法如下:(1)院內(nèi)成立風(fēng)險(xiǎn)管理小組,明確職責(zé):針對(duì)我院產(chǎn)科在安寶安胎治療過(guò)程中一些風(fēng)險(xiǎn)因素的分析總結(jié),通過(guò)護(hù)理部、產(chǎn)科護(hù)理管理人員討論,共同商議,獲得風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)措施;(2)組織業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提高理論知識(shí)水平:組織參加風(fēng)險(xiǎn)管理的護(hù)理人員進(jìn)行進(jìn)修學(xué)習(xí),熟練掌握安胎過(guò)程中的理論知識(shí)和實(shí)踐操作;(3)學(xué)會(huì)換位思考,增強(qiáng)護(hù)患溝通:針對(duì)我科醫(yī)護(hù)、護(hù)患溝通能力不強(qiáng)的特點(diǎn)。組織護(hù)理人員學(xué)會(huì)換位思考,以患者或患者家屬的身份考慮自身的情況,一切為患者著想,通過(guò)耐性的講解病情的發(fā)展情況,和治療過(guò)程中的一些不良反應(yīng),增加患者好感和信任,采取“家庭化護(hù)理服務(wù)模式”,讓患者有賓至如歸的感覺(jué);(4)使用靜脈輸液泵嚴(yán)格控制輸液滴數(shù),嚴(yán)格交接班制度,每一班詳細(xì)書(shū)寫(xiě)觀(guān)察記錄,做到有證可查有據(jù)可考;(5)加強(qiáng)督導(dǎo)檢查,提升護(hù)理責(zé)任心,護(hù)理人員責(zé)任心的缺乏是護(hù)理安全問(wèn)題的重大隱患,有可能影響整個(gè)醫(yī)療工作計(jì)劃和部署,降低患者滿(mǎn)意度,影響醫(yī)院的整體形象。

1.3 觀(guān)察指標(biāo)

1.3.1 觀(guān)察兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況

1.3.2 觀(guān)察兩組患者不良反應(yīng)(震顫、惡心、嘔吐、頭痛及焦慮不適)的發(fā)生情況

1.3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施效果評(píng)價(jià) 對(duì)孕婦綜合滿(mǎn)意度、護(hù)患糾紛投訴率、護(hù)理質(zhì)控評(píng)分進(jìn)行分析

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 采用統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件SPSS 12.0建立數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)t檢驗(yàn)和卡方檢驗(yàn)分析,P

2 結(jié)果

2.1 兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況 如表1。

表1

兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況

組別例數(shù)

2.2 兩組患者不良反應(yīng)的比較 如表2。

表2

兩組患者不良反應(yīng)的比較(例 %)

組別例數(shù)震顫頭痛胃腸道不良反應(yīng)焦慮不適對(duì)照組5015 30%12 24%24 48%27 54%觀(guān)察組506 12%4 8%9 18%6 12%注:表示與對(duì)照組比較,P

2.3 兩組孕婦綜合滿(mǎn)意度、護(hù)患糾紛投訴率、護(hù)理質(zhì)控評(píng)分的比較 如表3。

表3

兩組孕婦綜合滿(mǎn)意度、護(hù)患糾紛投訴率、

護(hù)理質(zhì)控評(píng)分的比較(例 %)

組別例數(shù)綜合滿(mǎn)意度護(hù)患糾紛投訴率護(hù)理質(zhì)控評(píng)分對(duì)照組5043(86%)6(12%)85.6觀(guān)察組5047 (94%)2(4%)97.5注:表示與對(duì)照組比較,P

3 討論

風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期、持續(xù)的工作,需不斷制定、完善和實(shí)施各項(xiàng)規(guī)章制度,即風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)就是一個(gè)持續(xù)循環(huán)、不斷改進(jìn)的過(guò)程。安寶為β-擬交感神經(jīng)藥,屬于腎上腺素能β受體激動(dòng)劑,它主要通過(guò)與子宮平滑肌細(xì)胞膜上β受體結(jié)合,激活腺苷酸環(huán)化酶,細(xì)胞內(nèi)CAMP濃度升高,降低細(xì)胞內(nèi)游離鈣的濃度,使子宮平滑肌松馳,從而抑制子宮收縮,得以延長(zhǎng)妊娠時(shí)間[3]。本研究通過(guò)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理后觀(guān)察安寶對(duì)抑制宮縮的效果,結(jié)果表明,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理后抑制宮縮情況明顯優(yōu)于對(duì)照組(P

參考文獻(xiàn)

[1] 陸新玲,改進(jìn)護(hù)理流程防范護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)[J].中華醫(yī)院管理雜志,2006,22(1):69-70.

篇4

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)金額 運(yùn)用 保險(xiǎn)單

對(duì)外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單據(jù)中的保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際投保金額，是保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠償金額及計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。在信用證下制作保險(xiǎn)單據(jù)時(shí)，投保金額、投保比例和幣值等必須合理運(yùn)用，符合信用證、合同、相關(guān)慣例的要求，才能規(guī)范單證業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)糾紛。

一、投保金額的確定

1.投保金額依據(jù)信用證要求

在信用證下投保金額的確定可根據(jù)信用證保險(xiǎn)單條款，如信用證規(guī)定：Full set of insurance policy covering all risks for 115% invoice value（全套保險(xiǎn)單按發(fā)票金額的115%投保一切險(xiǎn)），則投保金額是發(fā)票金額的115%。需要指出的是，我國(guó)保險(xiǎn)公司通常不出具投保金額加成超過(guò)30%的保險(xiǎn)單，以避免可能隱藏的保險(xiǎn)詐騙。

2.投保金額依據(jù)相關(guān)慣例

《UCP600》（跟單信用證統(tǒng)一慣例，國(guó)際商會(huì)600號(hào)出版物）第28條指出：如果信用證對(duì)投保金額未作規(guī)定，投保金額須至少為貨物的CIF或CIP價(jià)格的110%。這意味著合同或信用證未規(guī)定投保金額，最低投保金額應(yīng)是CIF或CIP價(jià)格加成10%，而不能僅僅是發(fā)票或貨物價(jià)格，否則即保險(xiǎn)金額不足。

《UCP600》第28條又指出：如果從單據(jù)中不能確定CIF或者CIP價(jià)格，投保金額必須基于要求承付或議付的金額，或者基于發(fā)票上顯示的貨物總值來(lái)計(jì)算，兩者之中取金額較高者。這說(shuō)明：（1）如一份發(fā)票上的貨物總值為 10萬(wàn)美元, 其中電匯預(yù)付款 2萬(wàn)美元，要求信用下承付的金額8萬(wàn)美元，則必須以發(fā)票上的貨物總值10萬(wàn)美元作為基數(shù)加成10%計(jì)算，投保金額11萬(wàn)美元；（2）如果信用證金額為20萬(wàn)美元，貨值18萬(wàn)美元，廣告材料和成本2萬(wàn)美元，則應(yīng)以20萬(wàn)美元加成10%，即22萬(wàn)美元為投保金額；（3）如5萬(wàn)美元的貨價(jià)包含1%的傭金，1%的折扣，則以5萬(wàn)美元為基礎(chǔ)加成10%計(jì)算，投保金額為55000美元，廣泛流行的保險(xiǎn)金額“傭前折后”，即計(jì)算投保金額的基礎(chǔ)時(shí)不扣除傭金，而要扣除折扣，這種做法并不準(zhǔn)確，應(yīng)以貨物的總價(jià)為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算。

二、投保比例的確定

保險(xiǎn)單的投保比例可依據(jù)信用證條款，信用證未規(guī)定的情況下, 投保金額至少為貨物CIF或CIP價(jià)格的110 %，這10 %的額外金額是對(duì)貨物損失后進(jìn)口商經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的一種補(bǔ)償。

國(guó)際商會(huì)195號(hào)案例中，所涉貨物發(fā)票金額9999.80美元，信用證規(guī)定加成10%，保險(xiǎn)金額應(yīng)為10999.78美元，而保險(xiǎn)單金額制成11000美元，遭開(kāi)證行拒付，理由是加成為11.17%，超過(guò)規(guī)定加成比例。國(guó)際商會(huì)認(rèn)為：信用證就規(guī)定一個(gè)固定的百分比，而不是一個(gè)最高或者最低的百分比，上述情況構(gòu)成了不符。

國(guó)際商會(huì)468號(hào)案例則了上述認(rèn)定。該案例中，信用證規(guī)定發(fā)票價(jià)值110%的保險(xiǎn)額，發(fā)票金額為99.00美元,那么，保險(xiǎn)額必須是精確的110%，即108.00美元,還是可以取整為110美元，即實(shí)際加成11.11%？對(duì)此，國(guó)際商會(huì)的答復(fù)是，銀行開(kāi)立包含這一條款的信用證,往往只是要求一個(gè)最低額而非精確值。如果信用證試圖要求投保比例必須正好是110%，僅僅要求“insurance for 110% invoice value（110%發(fā)票金額保險(xiǎn)）”是不夠的，還必須明確規(guī)定，比如使用“insurance exceeding 110% invoice value is not allowed（超過(guò)110%發(fā)票金額保險(xiǎn)不允許）”或“insurance must be exactly 110% invoice value（必須確切110%發(fā)票金額保險(xiǎn)）”等類(lèi)似措辭。

UCP600中，國(guó)際商會(huì)最終采用了其468號(hào)案例的決定，指出：信用證對(duì)于投保金額為貨物價(jià)值、發(fā)票金額或類(lèi)似金額的某一比例的要求，將被視為對(duì)最低保額的要求。

某一比例的要求被視為對(duì)最低保額的要求使保險(xiǎn)單據(jù)實(shí)務(wù)操作更為方便。如信用證規(guī)定“Insurance for 110% of invoice value”，但因辦理保險(xiǎn)之后雙方約定貨物降價(jià),導(dǎo)致保險(xiǎn)單據(jù)顯示投保金額為發(fā)票金額的120%,那么,該保險(xiǎn)單上的投保比例增加不會(huì)構(gòu)成單據(jù)的不符點(diǎn)，因其滿(mǎn)足了最低投保比例的要求。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單據(jù)中，當(dāng)保險(xiǎn)金額經(jīng)計(jì)算為小數(shù)時(shí)，小數(shù)點(diǎn)后尾數(shù)按行業(yè)做法一律進(jìn)位為整數(shù)，同樣滿(mǎn)足了最低投保比例的要求。

三、承保貨幣的確定

保險(xiǎn)單據(jù)中的承保貨幣，如信用證有要求，則按信用證要求。如信用證要求：Claims, if any, payable in USD(如有索賠，以美元支付)，則承保貨幣為美元；如信用證要求：With claims, payable at destination(索賠在目的地)，則以目的地貨幣為承保貨幣。

如信用證對(duì)承保貨幣無(wú)要求時(shí)，承保、賠付貨幣可與信用證一致，這樣也可防范匯率風(fēng)險(xiǎn)。UCP600第28條即指出，保險(xiǎn)單據(jù)必須表明投保金額并以信用證相同的貨幣表示。

四、保險(xiǎn)金額與免賠

如果信用證要求保險(xiǎn)金額不計(jì)免賠（I.O.P.），則保險(xiǎn)單據(jù)不得含有表明保險(xiǎn)責(zé)任受免賠率和免賠額約束的條款，如有損失，可賠付最大保險(xiǎn)金額；但UCP600第28條指出，保險(xiǎn)單據(jù)可以注明受免賠率或免賠額（減除額）約束。

如信用證條款規(guī)定：Insurance Policy subject to 5% franchise或Insurance Policy subject to 5% excess（均說(shuō)明“保險(xiǎn)單據(jù)免賠率5%”）。前者當(dāng)損失為8%時(shí)，賠付保險(xiǎn)金額的8%；后者當(dāng)損失為8%時(shí)，賠付保險(xiǎn)金額的3%。這兩種情形下，當(dāng)損失未超過(guò)5%，則免賠。

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)單據(jù)中的重要數(shù)據(jù)，為避免由于保險(xiǎn)金額的問(wèn)題引起業(yè)務(wù)糾紛，應(yīng)確實(shí)理解信用證要求，以UCP600第28條有關(guān)規(guī)定為指導(dǎo)，正確運(yùn)用保險(xiǎn)金額。

參考文獻(xiàn)：

[1]程軍：UCP600對(duì)保險(xiǎn)單據(jù)的規(guī)定[J].中國(guó)外匯,2007(12):60-61.

篇5

提高實(shí)際工作能力，豐富社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，掌握信息管理知識(shí)在實(shí)際工作中的運(yùn)用。

二、公司簡(jiǎn)介

XX年1月份我十分有幸的來(lái)到中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司實(shí)習(xí)。在去之前，我對(duì)它不是很了解，隨著后來(lái)在平安的工作慢慢了解到中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)平安”）是中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。公司成立于1988年，總部位于深圳。XX年6月，公司在香港聯(lián)合交易所主板上市，股份名稱(chēng)“中國(guó)平安”，股份代碼2318。XX年3月1日，中國(guó)平安a股股票正式在上海證券交易所掛牌上市，股份簡(jiǎn)稱(chēng)為“中國(guó)平安”，代碼為“601318”。公司控股設(shè)立中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（“平安人壽”）、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（“平安產(chǎn)險(xiǎn)”）、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、平安健康保險(xiǎn)股份有限公司，并控股中國(guó)平安保險(xiǎn)海外（控股）有限公司、平安信托投資有限責(zé)任公司（“平安信托”）、深圳市商業(yè)銀行。平安信托依法控股平安證券有限責(zé)任公司，深圳市商業(yè)銀行依法控股平安銀行有限責(zé)任公司。截至XX年6月30日，集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣3，587.18億元，權(quán)益總額為人民幣381.04億元。XX年7月20日，公司市值超過(guò)1，500億港元，居于國(guó)際大型金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行列。公司通過(guò)旗下各專(zhuān)業(yè)子公司共為3，700多萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)及約200萬(wàn)名公司客戶(hù)提供了保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融服務(wù)。公司擁有20多萬(wàn)名銷(xiāo)售人員及近4萬(wàn)名正式雇員，各級(jí)各類(lèi)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部門(mén)3，000多個(gè)。XX 年上半年，公司實(shí)現(xiàn)總收入為437.39億元，凈利潤(rùn)達(dá)到人民幣41.62 億元。從保費(fèi)收入來(lái)衡量，平安壽險(xiǎn)為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國(guó)第三大產(chǎn)險(xiǎn)公司。

中國(guó)平安的企業(yè)使命是：對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)，服務(wù)至上，誠(chéng)信保障；對(duì)員工負(fù)責(zé)，生涯規(guī)劃，安家樂(lè)業(yè)；對(duì)股東負(fù)責(zé)，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報(bào)；對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，回饋社會(huì)，建設(shè)國(guó)家。公司倡導(dǎo)以?xún)r(jià)值最大化為導(dǎo)向，以追求卓越為過(guò)程，做品德高尚和有價(jià)值的人，形成了“誠(chéng)實(shí)、信任、進(jìn)取、成就”的個(gè)人價(jià)值觀(guān)，和“團(tuán)結(jié)、活力、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”的團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀(guān)。公司貫徹“競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰”三大機(jī)制，執(zhí)行“差異、專(zhuān)業(yè)、領(lǐng)先、長(zhǎng)遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念。

三、實(shí)習(xí)內(nèi)容及步驟

我的工作主要分為兩個(gè)階段，第一階段在營(yíng)業(yè)部。分擔(dān)營(yíng)業(yè)部的外勤工作。第二階段是在培訓(xùn)部。當(dāng)時(shí)平安公司正在進(jìn)行1月增員的活動(dòng)，對(duì)新員工的崗前培訓(xùn)需要做大量的資料整理工作。

平安見(jiàn)聞一：

每天8點(diǎn)30分的早會(huì)。

每天早上八點(diǎn)半是平安公司上班的時(shí)候，公司的喇叭里就會(huì)響起動(dòng)感十足的音樂(lè)。這時(shí)候所有員工都要開(kāi)始接受?chē)?yán)格的考勤。平安的早會(huì)內(nèi)容和各個(gè)外勤人員息息相關(guān)，所以對(duì)外勤人員的早會(huì)出席率有著極高的要求，也和各外勤人員的工資掛鉤。

8點(diǎn)25分，外勤所有業(yè)務(wù)員和本部的內(nèi)勤們?cè)跔I(yíng)業(yè)部的排隊(duì)站好，本營(yíng)業(yè)部經(jīng)理站在隊(duì)列前面。然后廣播里宣布早會(huì)開(kāi)始，每日的早會(huì)是由各個(gè)部門(mén)的職員輪流主持。

篇6

【 關(guān)鍵詞 】 災(zāi)備中心；安全性；保險(xiǎn)公司

Considerations On Security of Building The Backup Center

For Disaster Recovery In The Insurance Company

Hu Qiong

(Xinjiang Branch of China Life Insurance Company XinjiangUlmuqi 830002)

【 Abstract 】 This article introduces the standard of government for insurance company and describes three patterns of building backup center for disaster recovery in the insurance company and how to choose them. Subsequently summarizes the general requirements and security regulations、organization structure and staffs、physical security、security technology and security management in security design. At last, analyzes the security problems for building backup center for disaster recovery in insurance company.

【 Keywords 】 backup center for disaster recovery;security problem;insurance company

0 引言

保險(xiǎn)公司是以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的金融企業(yè)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)IT的依賴(lài)程度越來(lái)越大，數(shù)據(jù)也都趨向于高度集中，為保證數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)的可用性、完整性和安全性，各保險(xiǎn)公司都在以各種方式建設(shè)自己的災(zāi)備中心，災(zāi)備中心首要目標(biāo)就是為保證數(shù)據(jù)安全、高可用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性，那么災(zāi)備中心本身的安全性又如何來(lái)保證呢？

1 保險(xiǎn)公司災(zāi)備中心建設(shè)概述

災(zāi)難發(fā)生原因有硬件故障、恐怖襲擊、自然災(zāi)害、人為破壞等，為使IT系統(tǒng)在這些災(zāi)難下能保證數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)的持續(xù)性，2005年4月國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)信辦）下發(fā)的《重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)指南》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指南》）規(guī)定，必須建立災(zāi)備基礎(chǔ)設(shè)施的8個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，包括金融、民航、稅務(wù)、海關(guān)、鐵路、證券、保險(xiǎn)、電力，并將災(zāi)難恢復(fù)的等級(jí)劃分為由低到高的六個(gè)等級(jí)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）也于2008年3月，了《保險(xiǎn)業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)災(zāi)備建設(shè)進(jìn)度和災(zāi)難恢復(fù)能力進(jìn)行了明確要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)工作，自《指引》生效起五年內(nèi)至少達(dá)到《指引》規(guī)定的最低災(zāi)難恢復(fù)能力等級(jí)要求，《指引》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的一級(jí)信息系統(tǒng)最低災(zāi)難恢復(fù)能力要達(dá)到國(guó)信辦《指南》中的第四級(jí)電子傳輸及完整設(shè)備支持的災(zāi)難恢復(fù)能力要求。

保險(xiǎn)公司災(zāi)備中心建設(shè)模式分為以下三種，即共建模式、自建模式和外包模式。

共建模式：不同的企業(yè)聯(lián)合建設(shè)災(zāi)備中心，其缺點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，從公司整體經(jīng)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)戰(zhàn)略同盟關(guān)系有可能不能長(zhǎng)久保持，從戰(zhàn)術(shù)角度來(lái)說(shuō)，IT技術(shù)和管理差異而難以共享，同時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題責(zé)任難以界定、數(shù)據(jù)安全性不能得到保障，基于以上缺點(diǎn)幾乎沒(méi)有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司采用這種方式進(jìn)行建設(shè)。

自建模式：缺點(diǎn)是投入大、建設(shè)周期長(zhǎng)、實(shí)施難度大、運(yùn)維成本高，優(yōu)點(diǎn)是安全性和控制能力較強(qiáng)，被國(guó)內(nèi)資金雄厚的大型保險(xiǎn)公司所采用，例如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的南北中心的模式、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司所采用兩地三中心的實(shí)施模式、平安保險(xiǎn)公司在深圳和上海的兩個(gè)互備的數(shù)據(jù)中心模式等。

外包模式：將災(zāi)備中心外包給專(zhuān)業(yè)的災(zāi)備服務(wù)提供商，由專(zhuān)業(yè)化公司來(lái)提供保險(xiǎn)公司所需要的災(zāi)備服務(wù)，此種模式克服了共建模式和自建模式的弊端，被大多數(shù)的中、小型保險(xiǎn)公司所采用。

按照容災(zāi)距離的遠(yuǎn)近，災(zāi)備中心可分為同城災(zāi)備、異地災(zāi)備、同城/異地災(zāi)備，因?yàn)橥菫?zāi)備和異地災(zāi)備各有所長(zhǎng)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)《指引》的要求，為達(dá)到較理想的容災(zāi)效果、提高全面的數(shù)據(jù)保護(hù)能力一般保險(xiǎn)公司都采用同城/異地災(zāi)備方式。

2 自建災(zāi)備中心的安全性設(shè)計(jì)

因?yàn)楣步Ｊ綆缀鯖](méi)有被保險(xiǎn)公司所采用，外包模式的災(zāi)備中心的建設(shè)主要依靠外包企業(yè)，所以重點(diǎn)就保險(xiǎn)公司采用自建模式建設(shè)災(zāi)備中心的安全性設(shè)計(jì)方面具有一些特點(diǎn)進(jìn)行討論。

2.1 安全性的總體要求和安全規(guī)范

統(tǒng)一安全策略，具備對(duì)災(zāi)備中心內(nèi)的服務(wù)器、存儲(chǔ)設(shè)備和用戶(hù)提供相應(yīng)的安全防護(hù)和控制的能力，災(zāi)備中心的信息安全體系設(shè)計(jì)包括機(jī)構(gòu)與人員、物理場(chǎng)地安全、信息系統(tǒng)安全技術(shù)、安全管理體系等幾個(gè)方面。

2.2 組織結(jié)構(gòu)與人員

有專(zhuān)門(mén)的安全機(jī)構(gòu)和人員以保障災(zāi)備中心的安全，這些機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)承擔(dān)任務(wù)有：國(guó)家政策和國(guó)際、國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的追蹤和研究，負(fù)責(zé)制定適合公司定位的安全策略、建立安全體系并有效貫徹執(zhí)行。

2.3 物理場(chǎng)地和相關(guān)設(shè)施安全

災(zāi)備機(jī)房和電力、制冷、運(yùn)輸、消防、網(wǎng)絡(luò)通訊接入等配套設(shè)施是保障災(zāi)備中心自身安全的重要保證，其中按照國(guó)際正常時(shí)間協(xié)會(huì)的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，分為四級(jí)：基礎(chǔ)級(jí)、具冗余部件級(jí)、可并行維護(hù)級(jí)、容錯(cuò)級(jí)（任何計(jì)劃性活動(dòng)不會(huì)引起關(guān)鍵負(fù)載的中斷）。自建災(zāi)備中心需要達(dá)到二級(jí)以上以保證物理場(chǎng)地的安全。

2.4 信息系統(tǒng)安全技術(shù)

災(zāi)備信息安全技術(shù)主要用于保障數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)與傳輸過(guò)程中的安全性問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠和安全連接問(wèn)題、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性問(wèn)題、用戶(hù)的身份安全問(wèn)題和操作的不可抵賴(lài)性問(wèn)題等。包括以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)安全性技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、系統(tǒng)安全技術(shù)、身份安全技術(shù)。數(shù)據(jù)安全性技術(shù)保證數(shù)據(jù)完整性，所用到的主要技術(shù)包括數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)壓縮、數(shù)據(jù)加密與鑒別；網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)包括網(wǎng)絡(luò)安全結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段，網(wǎng)絡(luò)安全結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)災(zāi)備中心的網(wǎng)絡(luò)被劃分為接入層、匯聚層和核心層，為保證轉(zhuǎn)發(fā)的高效，安全設(shè)備一般不會(huì)部署在核心層，只部署在接入層和匯聚層；網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段包括了傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備本身使用安全基線(xiàn)進(jìn)行加固、ACL、防火墻、IDS、IPS等：系統(tǒng)安全主要指主機(jī)操作系統(tǒng)的安全，主要采用的手段有主機(jī)加固、防病毒、漏洞掃描、安全審計(jì)等；身份安全技術(shù)主要指身份認(rèn)證,現(xiàn)在常用有VPN、PKI/CA、PMI和4A等技術(shù)，提供帳號(hào)管理、認(rèn)證、授權(quán)、審計(jì)等功能。

2.5 安全管理

安全管理包括制定統(tǒng)一的安全制度和安全策略、災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃、實(shí)施持續(xù)的監(jiān)督和IT審計(jì)、災(zāi)備演練、災(zāi)備知識(shí)普及培訓(xùn)等。IT系統(tǒng)有效運(yùn)行是靠安全制度來(lái)保證的，安全策略是與安全活動(dòng)相關(guān)的一套規(guī)則，由安全權(quán)力機(jī)構(gòu)建立的，并由安全控制機(jī)構(gòu)來(lái)描述、實(shí)施或?qū)崿F(xiàn)的；IT系統(tǒng)是用于支撐業(yè)務(wù)的，有效的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃和定期一年幾次的災(zāi)備演練的是保證災(zāi)備系統(tǒng)可用性的重要手段；因?yàn)闉?zāi)備系統(tǒng)所涉及的范圍是所有的分支機(jī)構(gòu)和IT系統(tǒng)的使用人員，所以災(zāi)備知識(shí)也需要在平時(shí)和演練的過(guò)程中灌輸?shù)饺w員工的意識(shí)和行動(dòng)中；而對(duì)災(zāi)備系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督和審計(jì)有助于發(fā)現(xiàn)災(zāi)備系統(tǒng)的問(wèn)題并予以及時(shí)糾正。

3 自建模式中存在的安全問(wèn)題的思考

采用自建模式建設(shè)災(zāi)備中心存在的一些和安全有關(guān)的問(wèn)題。

災(zāi)備中心不可能原樣復(fù)制數(shù)據(jù)中心，對(duì)存儲(chǔ)能力、處理能力、數(shù)據(jù)傳輸能力的持續(xù)性增長(zhǎng)是災(zāi)備中心需要面臨的難題，這些依靠數(shù)據(jù)縮減技術(shù)、數(shù)據(jù)壓縮等技術(shù)來(lái)解決，而加密技術(shù)是解決數(shù)據(jù)安全傳輸和存儲(chǔ)安全性一種有效手段，但是加密技術(shù)和壓縮技術(shù)就存在矛盾，同樣的，高效性和安全性也是一對(duì)矛盾。

新的災(zāi)備理念和技術(shù)出現(xiàn) 比如多點(diǎn)容災(zāi)和雙活方式出現(xiàn)對(duì)災(zāi)備中心的安全提出了新的挑戰(zhàn)。

沒(méi)有自主的核心技術(shù) 由于國(guó)情的大環(huán)境和歷史的原因，災(zāi)備系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)中用到的核心技術(shù)受制于人，國(guó)內(nèi)企業(yè)不具備這方面的能力這個(gè)事實(shí)也比較堪憂(yōu)。

災(zāi)備中心建設(shè)不是項(xiàng)目，而是一種運(yùn)作沒(méi)有終點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)需求的發(fā)展，對(duì)數(shù)據(jù)傳輸、處理、存儲(chǔ)的各項(xiàng)能力的要求也是不斷發(fā)展的，災(zāi)備中心需要不斷發(fā)展來(lái)適應(yīng)這種變化，災(zāi)備中心的安全體系也面臨同樣的問(wèn)題。

如何針對(duì)災(zāi)備系統(tǒng)的可用性、完整性、安全性開(kāi)展科學(xué)的測(cè)評(píng)以保證災(zāi)備系統(tǒng)能應(yīng)對(duì)災(zāi)難、真正具備災(zāi)難恢復(fù)、保證業(yè)務(wù)連續(xù)性能力，相信不是依靠一年幾次的演練就能說(shuō)明問(wèn)題的，需要有相應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以發(fā)現(xiàn)實(shí)際中存在的問(wèn)題。

4 外包建設(shè)災(zāi)備中心存在的安全問(wèn)題的思考

采用外包模式建設(shè)災(zāi)備中心存在以下的一些和安全有關(guān)的問(wèn)題:

外包模式下的如何解決對(duì)災(zāi)備中心控制問(wèn)題，外包模式下最大的問(wèn)題是執(zhí)行者已經(jīng)不是本組織，如何能有效控制外包服務(wù)，無(wú)論是災(zāi)備演練還是實(shí)際災(zāi)難發(fā)生，都存在分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)人員協(xié)同應(yīng)對(duì)的問(wèn)題，災(zāi)備中心和本機(jī)構(gòu)需要跨組織協(xié)調(diào)，對(duì)災(zāi)備中心的控制能力越強(qiáng)，外包的災(zāi)備中心的可用性、完整性和安全性越強(qiáng)，所以采用何種方式對(duì)外包服務(wù)增強(qiáng)控制，提高安全性也需要考慮的問(wèn)題。

數(shù)據(jù)加密和保密難以保證，災(zāi)備中心外包的服務(wù)商一般是專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)提供者，一般不會(huì)是為一家客戶(hù)服務(wù)的，這種情況下后，如何有效保證數(shù)據(jù)在傳輸和存儲(chǔ)過(guò)程的安全，例如原來(lái)的應(yīng)用系統(tǒng)并沒(méi)有在數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)過(guò)程中進(jìn)行加密，此種情況下是否需要對(duì)原來(lái)的應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行改造，諸如此類(lèi)的問(wèn)題也需要在災(zāi)備中心的建設(shè)中予以足夠的重視。

如何保證對(duì)外包業(yè)務(wù)的隨時(shí)監(jiān)控與IT風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)外包的初衷是企業(yè)為節(jié)約成本和投入，外包后一般保險(xiǎn)公司不具備自己做災(zāi)備的技術(shù)和人員實(shí)力，如何有效監(jiān)控外包業(yè)務(wù)是難題，另外，IT風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也另一個(gè)難題，災(zāi)備外包的IT風(fēng)險(xiǎn)是肯定不同于自建系統(tǒng)的，如何連基本的監(jiān)控手段都不具備就更無(wú)法談到如何對(duì)外包業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的評(píng)估了。

呼喚外包標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，以上的問(wèn)題的最有效的解決辦法無(wú)非一句話(huà)，盡快出臺(tái)災(zāi)備中心外包的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范以改變現(xiàn)在這種各自為政、摸著石頭過(guò)河的局面，規(guī)范災(zāi)備中心外包服務(wù)的市場(chǎng)，在行業(yè)或者更大的范圍內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、避免重復(fù)建設(shè)、節(jié)約有限的資源使之發(fā)揮最大的效果。

5 結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)公司災(zāi)備中心在建設(shè)的同時(shí)需要高度關(guān)注自身的安全問(wèn)題，雖然無(wú)論采用何種建設(shè)方式在實(shí)踐的過(guò)程中都還存在各種各樣的問(wèn)題，但是災(zāi)備系統(tǒng)的建設(shè)本身刻不容緩，它是保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中內(nèi)、外部的統(tǒng)一需求，離保監(jiān)會(huì)對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)難恢復(fù)能力的限定時(shí)間不過(guò)區(qū)區(qū)一年多的時(shí)間，可以說(shuō)是時(shí)不我待，相信在同業(yè)的共同努力下，在建設(shè)過(guò)程的所遇到這些問(wèn)題只是暫時(shí)的，總會(huì)有相應(yīng)的解決方案橫空出世，同時(shí)也期待災(zāi)備系統(tǒng)評(píng)估、外包模式等的具有指導(dǎo)價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)化管理法規(guī)盡快出臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1] 李寶峰.金融災(zāi)備中心研究.特區(qū)經(jīng)濟(jì),2011,2月.

[2] 陳天晴.中金數(shù)據(jù)中心的建設(shè)規(guī)劃.金融電子化,2007,7月.

篇7

平安i康保重疾險(xiǎn)是屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期間為一年，提供的保障包括100種重大疾病、11種特定重大疾病，可選30種輕癥疾病，并不提供返還責(zé)任，也沒(méi)有身故、殘疾保障，保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)，被保險(xiǎn)人沒(méi)有患病，則拿不回錢(qián)，且保險(xiǎn)合同終止。

對(duì)于一年期重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，通常都不具備返還責(zé)任，保費(fèi)相對(duì)較低，不過(guò)有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

一、交通事故發(fā)生后，“和解”還是“不和解”？

(一)案情簡(jiǎn)介2012年12月30日，原告何某在被告保險(xiǎn)公司處為其轎車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2013年7月2日，原告何某駕車(chē)與案外人陳某駕駛的車(chē)輛發(fā)生交通事故，致兩車(chē)受損。經(jīng)交警認(rèn)定，原告何某負(fù)主要責(zé)任。何某與陳某達(dá)成和解協(xié)議，分別承擔(dān)各自車(chē)輛損失費(fèi)。何某支出車(chē)輛維修費(fèi)126890元。保險(xiǎn)公司按何某車(chē)輛損失的70%進(jìn)行了賠付，剩余30%不予賠償。拒賠的原因：一是保險(xiǎn)條款中已約定，投保人在事故中承擔(dān)主要責(zé)任的，保險(xiǎn)公司按投保人車(chē)輛損失的70%進(jìn)行賠付；二是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法)第61條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！币蛟婧文撤艞壛藢?duì)案外人陳某的賠償要求，所以保險(xiǎn)公司對(duì)原告放棄的部分拒絕賠償。

(二)價(jià)值衡量對(duì)于保險(xiǎn)公司的第一個(gè)拒賠理由，因保險(xiǎn)條款屬于格式條款，保險(xiǎn)公司無(wú)證據(jù)表明其按“責(zé)任比例”進(jìn)行賠付的約定已對(duì)投保人進(jìn)行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，所以該條款對(duì)于投保人不生效，這一點(diǎn)在審判中的爭(zhēng)議并不大。本案爭(zhēng)議較大的是保險(xiǎn)公司的第二個(gè)拒賠理由，即何某與陳某在事故發(fā)生后，自行協(xié)商達(dá)成互不追究責(zé)任的和解協(xié)議，是否屬于保險(xiǎn)法第61條所規(guī)定的“被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利”的行為。筆者曾經(jīng)檢索部分法院相關(guān)判決，結(jié)果并不一致。一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，和解協(xié)議視為投保人放棄了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠；另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，和解協(xié)議不屬于“被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利”，保險(xiǎn)公司拒賠無(wú)法律依據(jù)。筆者認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)案件裁決結(jié)果爭(zhēng)議較大，同時(shí)存在“向左”或“向右”的判決時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇社會(huì)效果較為正面的裁決結(jié)果。對(duì)于本案，筆者在裁判時(shí)考量了以下因素：1.如果法院支持保險(xiǎn)公司的拒賠理由，這是否會(huì)向社會(huì)公眾發(fā)出信號(hào)：交通事故發(fā)生后，法院不支持當(dāng)事人進(jìn)行和解。這是否與及時(shí)化解矛盾的理念相沖突？2.何某的行為會(huì)損害保險(xiǎn)公司的利益嗎？保險(xiǎn)法第61條之所以如此規(guī)定，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在賠償了投保人之后，取得了向第三方追償?shù)拇磺髢敊?quán)，如果投保人放棄對(duì)第三人的賠償權(quán)利，則保險(xiǎn)公司無(wú)法向第三方進(jìn)行追償，損害保險(xiǎn)公司利益。但是在本案中，原告何某在事故中承擔(dān)70%的主要責(zé)任，而陳某承擔(dān)30%的責(zé)任。因原告在被告處投有第三者責(zé)任險(xiǎn)，若原告與陳某在發(fā)生交通事故后不能達(dá)成賠償協(xié)議，則陳某有權(quán)要求原告及保險(xiǎn)公司承擔(dān)其車(chē)輛損失70%的責(zé)任，而保險(xiǎn)公司現(xiàn)在拒賠的只是原告車(chē)輛損失的30%，雖然本案中并不知悉陳某車(chē)輛的實(shí)際損失，但是一般而言，應(yīng)當(dāng)是在原告與陳某各自車(chē)輛損失相差不大的情況下，原告與陳某才會(huì)達(dá)成分別承擔(dān)各自車(chē)輛損失的協(xié)議。因此，原告與陳某達(dá)成的和解協(xié)議，避免了陳某按事故責(zé)任的70%向保險(xiǎn)公司及原告主張權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)公司有利，所以保險(xiǎn)公司以和解協(xié)議為由拒絕理賠不符合保險(xiǎn)法第61條的立法宗旨，原告何某的行為并未損害保險(xiǎn)公司的利益。3.《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第70條第2款規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜”，本案交通事故并未造成人身傷亡，事故雙方對(duì)于成因也無(wú)爭(zhēng)議，所以何某與陳某自行協(xié)商處理事故，并無(wú)違法之處。另根據(jù)保險(xiǎn)法第60條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告何某有權(quán)選擇以侵權(quán)為由向陳某主張權(quán)利，也有權(quán)選擇合同之訴向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，現(xiàn)何某選擇向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，系其對(duì)自己權(quán)利的處分，并無(wú)違法之處，且有利于及時(shí)化解矛盾。

(三)本案結(jié)果基于以上考慮，本案最終認(rèn)定，原告何某與案外人陳某關(guān)于“雙方各自承擔(dān)本車(chē)損失費(fèi)”的約定，是對(duì)各自應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任方式的約定，并非原告放棄對(duì)陳某的賠償要求。因?yàn)殛惸吃诒景钢幸矐?yīng)向何某承擔(dān)賠償責(zé)任，只是在承擔(dān)責(zé)任的方式上，何某與陳某將各自承擔(dān)責(zé)任的對(duì)象和方式進(jìn)行了轉(zhuǎn)換，即把本來(lái)應(yīng)由陳某承擔(dān)何某車(chē)輛的損失，和何某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)陳某車(chē)輛的損失，雙方約定為各自承擔(dān)自己車(chē)輛的損失，所以并不存在何某或陳某放棄要求對(duì)方賠償?shù)那樾危景覆⒉贿m用保險(xiǎn)法第61條。原告何某的行為是一種合法行為，有利于及時(shí)處理與第三人之間的交通事故糾紛，也不損害他人的合法權(quán)益，法律不能因原告選擇行使了一種合法的且不損害他人利益的行為，而讓其承擔(dān)不利的法律后果。因此最終判決支持了原告何某的全部訴訟請(qǐng)求。判決后，保險(xiǎn)公司未上訴，本案判決已發(fā)生法律效力。

二、投保人未賠償受害人前，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人“賠”還是“不賠”？

(一)案情簡(jiǎn)介原告某物流公司在被告保險(xiǎn)公司處投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2013年1月9日，原告物流公司的司機(jī)發(fā)生交通事故，造成孫某等人受傷，物流公司無(wú)力對(duì)受害人孫某等進(jìn)行賠償，故訴之法院，要求判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，以便物流公司對(duì)孫某等受害人進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行了理賠，但是對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)部分拒絕賠償，拒賠理由是保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金?！币蛟嫔形聪?qū)O某等人進(jìn)行賠付，所以原告不能向被告主張賠償。

(二)價(jià)值衡量從保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定來(lái)看，直接判決保險(xiǎn)公司向投保人賠償不符合法律規(guī)定。但是如果不能判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，在物流公司亦無(wú)力賠償?shù)那闆r下，孫某等受害人無(wú)法得到賠償進(jìn)行醫(yī)治和生活。法院依據(jù)保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定駁回原告物流公司的訴訟請(qǐng)求，雖然合法，但是這樣的判決是否過(guò)于簡(jiǎn)單？是否存在一種既不違反保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定，又可以解決受害人困難的方法，也即是否可以判決保險(xiǎn)公司直接向受害人進(jìn)行賠償呢？對(duì)此，筆者在審理中考量了以下因素：1.是否違反法律規(guī)定？保險(xiǎn)法第65條第3款規(guī)定，在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)公司不得向投保人進(jìn)行賠償，但是并沒(méi)有禁止保險(xiǎn)公司直接向受害人進(jìn)行賠償。該條款的立法目的是為了保護(hù)受害人的利益，防止投保人從保險(xiǎn)公司獲得賠償款，不向受害人進(jìn)行賠償，所以判決保險(xiǎn)公司向受害人直接賠償，不僅不違反保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定，事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了該條所體現(xiàn)的立法目的。2.是否有利于矛盾的化解？司法的目的本身是為了處理糾紛，平息矛盾，而不是因?yàn)樘幚硪话付て鸶嗷蚋竺堍?。判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有利于受害人得到及時(shí)的賠償，有利于化解物流公司與受害人之間的法律糾紛。而且在判決保險(xiǎn)公司向受害人直接賠償后，事實(shí)也避免了物流公司再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。3.是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成不公平的結(jié)果？保險(xiǎn)法第65條第3款并沒(méi)有否定保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，只是賦予了保險(xiǎn)公司一種賠償?shù)目罐q權(quán)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)最終的賠償責(zé)任，所以判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任并不損害保險(xiǎn)公司的利益。

(三)本案結(jié)果基于以上考慮，本案認(rèn)為由保險(xiǎn)公司直接向?qū)O某等受害人進(jìn)行賠償不違反法律規(guī)定，且有利于受害人得到及時(shí)賠償，有利于及時(shí)化解糾紛。故筆者曾考慮向物流公司進(jìn)行釋明，讓其將訴訟請(qǐng)求變更為由保險(xiǎn)公司直接向?qū)O某等受害人進(jìn)行賠償。后物流公司與受害人之間達(dá)成了和解，物流公司根據(jù)和解協(xié)議賠償了受害人。本案爭(zhēng)議得以化解。

三、保險(xiǎn)條款“給了”還是“沒(méi)給”？

(一)案情簡(jiǎn)介原告某物流公司在被告保險(xiǎn)公司處投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2013年1月9日，原告物流公司的司機(jī)龐某駕駛重型掛牽引車(chē)發(fā)生交通事故，造成宋某等人受傷，龐某在本次交通事故中承擔(dān)次要責(zé)任，本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)部分對(duì)受害人進(jìn)行了賠付，但是對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)部分拒賠，理由是龐某駕駛重型掛牽引車(chē)應(yīng)當(dāng)持有A2證，但是龐某的駕駛證是B2證。依據(jù)是《保險(xiǎn)條款》的約定：“駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。在庭審中，原告稱(chēng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有向原告給付《保險(xiǎn)條款》，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為原告已收到了《保險(xiǎn)條款》，理由是原告提供的保險(xiǎn)單上記載“本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成”。原告有義務(wù)核對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有給付《保險(xiǎn)條款》，完全可以向保險(xiǎn)公司索要。

(二)價(jià)值衡量《保險(xiǎn)條款》是否交付在本案中具有重要意義，如果認(rèn)定《保險(xiǎn)條款》已交付，因《保險(xiǎn)條款》中約定“駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，則保險(xiǎn)公司可以拒賠；如果《保險(xiǎn)條款》沒(méi)有交付，則《保險(xiǎn)條款》中的上述約定對(duì)原告不發(fā)生法律效力。雖然原告司機(jī)駕駛了與其駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“準(zhǔn)駕不符”)的機(jī)動(dòng)車(chē)，違反了《道路交通安全法》的規(guī)定，但是該法只規(guī)定了“準(zhǔn)駕不符”的行政責(zé)任，并沒(méi)有規(guī)定“準(zhǔn)駕不符”的民事責(zé)任。因此，法院可以根據(jù)本案的實(shí)際情況，綜合原告司機(jī)在本次交通事故中的過(guò)錯(cuò)和原因力，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。綜上，《保險(xiǎn)條款》是否交付，對(duì)于雙方利益影響巨大。對(duì)此問(wèn)題，筆者在審判中考量了以下因素：1.在案件事實(shí)真?zhèn)尾幻鞯那闆r下，按照舉證責(zé)任該如何處理？根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。向投保人交付保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司的義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司認(rèn)為其已履行了交付《保險(xiǎn)條款》的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，否則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。2.從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，保險(xiǎn)公司保留將《保險(xiǎn)條款》已交付給投保人的證據(jù)并不需要太高的成本。例如，保險(xiǎn)公司讓投保人簽署兩份《保險(xiǎn)條款》，一份交投保人，一份存檔，就完全可以避免“保險(xiǎn)條款未交付”的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在個(gè)案中，可能對(duì)保險(xiǎn)公司不利，但是如果保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到此種風(fēng)險(xiǎn)存在，及時(shí)采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)保險(xiǎn)公司今后發(fā)展有益。3.從保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任來(lái)看，有學(xué)者指出“保險(xiǎn)公司所從事?tīng)I(yíng)業(yè)的領(lǐng)域決定了保險(xiǎn)公司具有為整個(gè)社會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)……保險(xiǎn)公司承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任，在事實(shí)不清的情況下予以賠付也許是其承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種表現(xiàn)。”②4.即使法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司未向投保人交付《保險(xiǎn)條款》，也不應(yīng)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，因?yàn)樵嫠緳C(jī)“準(zhǔn)駕不符”違反的是法定義務(wù)，若不讓原告承擔(dān)一定的法律責(zé)任，則不能對(duì)原告的違法行為起到警示和教育作用。

(三)本案結(jié)果本案認(rèn)定，被告無(wú)證據(jù)證明其已向原告交付《保險(xiǎn)條款》，《保險(xiǎn)條款》對(duì)原告不發(fā)生法律效力。本案按照公平原則，綜合原告司機(jī)在交通事故中的過(guò)錯(cuò)及原因力來(lái)認(rèn)定被告保險(xiǎn)公司所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因原告司機(jī)在交通事故中承擔(dān)次要責(zé)任，需承擔(dān)30%的責(zé)任，故減輕保險(xiǎn)公司30%的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償原告70%的損失。

四、幾點(diǎn)思考

通過(guò)上述三個(gè)案例的分析，筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同糾紛案件中，案件判決中的價(jià)值衡量可以考慮以下因素：

(一)不能直接違反法律規(guī)定在民事裁判中，遵循法律規(guī)定是第一位的，法官不能以?xún)r(jià)值評(píng)判為借口而曲解法律。在法律規(guī)定非常明確的情況下，法官不能以?xún)r(jià)值衡量為借口而不予適用。例如案例二，保險(xiǎn)法第65條第3款已明確規(guī)定“在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)公司不得向投保人進(jìn)行賠償”，無(wú)論理由的正當(dāng)程度和人文情懷的高尚指數(shù)，都不能違反法律規(guī)定。

(二)進(jìn)行正反兩方面的思考例如案例一，對(duì)于“和解行為”是否屬于《保險(xiǎn)法》第61條所規(guī)定的“放棄”行為，不同法院認(rèn)識(shí)并不一致，裁判結(jié)果甚至截然相反，如何判斷哪種結(jié)果更優(yōu)，此時(shí)可以進(jìn)行正反兩方面的思考，比較哪種結(jié)果更有社會(huì)價(jià)值，從而作出判斷。

(三)是否會(huì)造成對(duì)一方明顯不公平的結(jié)果在價(jià)值衡量時(shí)，應(yīng)當(dāng)平衡雙方的利益，以損害一方利益為代價(jià)的價(jià)值選擇是不妥當(dāng)?shù)?。例如案例二，保險(xiǎn)法第65條第3款的賠償順序是“投保人先賠償受害人，再由保險(xiǎn)公司賠償投保人”，在投保人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，法院將賠償順序調(diào)整為“保險(xiǎn)公司直接賠償受害人”，上述兩種賠償順序的最終賠償責(zé)任主體都是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司賠償數(shù)額也應(yīng)是相同的，所以法院讓“保險(xiǎn)公司直接賠償受害人”并不會(huì)產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)公司不公平的結(jié)果。

(四)考查立法目的在民事裁判中，遵守法律規(guī)定是第一位的，法律條文本身已體現(xiàn)了立法者的價(jià)值判斷，如果法官在對(duì)案件進(jìn)行價(jià)值衡量時(shí)，能夠洞悉法律條文背后所體現(xiàn)的立法目的，則不僅有利于減少法官的裁判風(fēng)險(xiǎn)，還有利于增強(qiáng)法官對(duì)案件進(jìn)行價(jià)值衡量結(jié)果的說(shuō)服力。例如案例二，保險(xiǎn)法第65條第3款之所以如此規(guī)定，其本質(zhì)是要保護(hù)受害人的利益，防止投保人在取得賠償款之后，不向受害人賠償。而法院判決保險(xiǎn)公司直接向受害人進(jìn)行賠償，則恰恰是保護(hù)了受害人的利益，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)法第65條第3款的立法目的。

篇9

孫某與王某于2002年5月共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌大卡車(chē)一輛。其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車(chē)駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購(gòu)車(chē)跑運(yùn)輸后，即多次上門(mén)推銷(xiāo)車(chē)輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說(shuō)下，孫某礙于情面，表示同意投保車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫(xiě)了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕駛的卡車(chē)與他人的車(chē)輛發(fā)生碰撞，卡車(chē)全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。

王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車(chē)輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。

分析：

一、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？

保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人與受益人，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人只有在人身保險(xiǎn)合同中才會(huì)出現(xiàn)，但人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人擁有優(yōu)先受益權(quán)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，因領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人多是被保險(xiǎn)人，一般沒(méi)有受益人的規(guī)定，因此本案中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人只能為被保險(xiǎn)人。并且，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所為保險(xiǎn)合同的必備條件。即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，本案中，王某雖是投保車(chē)輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人，故不能享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

二、共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益？

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的特有原則，我國(guó)〈保險(xiǎn)法〉第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人對(duì)各種有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如保管合同；因可保險(xiǎn)利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如責(zé)任保險(xiǎn)；因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。本案中，孫某雖僅對(duì)投保車(chē)輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車(chē)輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。

篇10

隨著社會(huì)的進(jìn)步和社會(huì)保障體系的不斷完善，醫(yī)療保險(xiǎn)(Medical care)作為國(guó)家和社會(huì)向法定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供預(yù)防和治療疾病、傷殘的費(fèi)用和服務(wù)的一種社會(huì)保險(xiǎn)，已和我們的生活越來(lái)越密切。按醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施方式分為2種:一種是國(guó)家強(qiáng)制的法定保險(xiǎn)，由政府醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌管理，其目標(biāo)是廣覆蓋，低保障;另一種是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)接保和理賠個(gè)人自愿投保的醫(yī)療保險(xiǎn)。

病案(Medical Record)作為一種醫(yī)療檔案是醫(yī)務(wù)人員對(duì)病人的診斷、檢查、治療、護(hù)理所做的客觀(guān)真實(shí)的文字記錄，對(duì)病案科學(xué)合理的管理至關(guān)重要，它已成為醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付和理賠醫(yī)療費(fèi)用的重要依據(jù)。

1 病案的書(shū)寫(xiě)質(zhì)量管理直接影響醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支付和理賠

1.1病案首頁(yè)是病人結(jié)束住院診治的總結(jié)，其所反映的信息為測(cè)算醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率提供較完善的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為社保機(jī)構(gòu)考評(píng)、監(jiān)督醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平提供了量化指標(biāo)。其書(shū)寫(xiě)要點(diǎn)是應(yīng)填項(xiàng)目必須填寫(xiě)正確、完整，特別是正確的疾病和手術(shù)操作分類(lèi)的編碼，關(guān)系到理賠的費(fèi)率。例如臨床上“畸胎瘤”的性質(zhì)一定要根據(jù)病理報(bào)告的描述進(jìn)行良、惡性腫瘤，包括交界惡性腫瘤的區(qū)分。這就要求醫(yī)生要書(shū)寫(xiě)規(guī)范的疾病診斷名稱(chēng)，疾病編碼人員也要有高度的責(zé)任心和熟練的編碼技術(shù)。

1.2入院記錄包括主訴、現(xiàn)病史、既往史、個(gè)人史、家族史、體格檢查、實(shí)驗(yàn)室檢查與特殊檢查結(jié)果、診斷、診斷討論、治療計(jì)劃討論。其中現(xiàn)病史、既往史的描述對(duì)涉保理賠至關(guān)重要?，F(xiàn)病史以主訴為主線(xiàn)進(jìn)一步闡述疾病發(fā)病癥狀、體征、時(shí)間和病歷中記錄的重要陽(yáng)性和陰性表現(xiàn)，治療、檢查經(jīng)過(guò)，治療效果等，不應(yīng)出現(xiàn)邏輯性失誤，為鑒定病案的價(jià)值做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。既往史是記錄病人既往的一般健康狀況，急、慢性傳染病史，藥物不良反應(yīng)及過(guò)敏史，手術(shù)和嚴(yán)重創(chuàng)傷史及其他重要病史。按發(fā)病時(shí)間順序記載，凡與現(xiàn)病診斷和鑒別診斷有關(guān)的疾病更應(yīng)詳細(xì)記載。所有這些臨床醫(yī)生都應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)不得有誤，同時(shí)要求患者或其家屬簽字確認(rèn)。有時(shí)會(huì)因臨床醫(yī)生沒(méi)有做有關(guān)的病史采集或筆誤，以及患者故意隱瞞造成保險(xiǎn)理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

1.3手術(shù)和麻醉記錄是手術(shù)全過(guò)程的詳細(xì)記錄，包括手術(shù)經(jīng)過(guò)，麻醉方法和深度，術(shù)中輸血、輸液，及其他藥物使用情況。在此注意的有兩點(diǎn)：一是記錄要正確、及時(shí)和完整，如麻醉單上術(shù)中輸血情況的記錄是目前血液中心對(duì)輸血引起的丙型肝炎保險(xiǎn)賠償?shù)闹匾罁?jù)之一;二是對(duì)人工材料的植入必須填寫(xiě)“植入醫(yī)療材料使用登記表”，并詳細(xì)寫(xiě)明產(chǎn)品名稱(chēng)、規(guī)格(型號(hào))、生產(chǎn)批號(hào)、生產(chǎn)單位等信息，因?yàn)椴煌娜斯ぶ踩氩牧显卺t(yī)保的支付中是不同的。

1.4醫(yī)囑單是醫(yī)囑的執(zhí)行記錄，分為長(zhǎng)期醫(yī)囑和臨時(shí)醫(yī)囑，為醫(yī)保部門(mén)審核醫(yī)療費(fèi)用提供準(zhǔn)確信息，有利于患者和醫(yī)保部門(mén)共同對(duì)醫(yī)院醫(yī)療行為進(jìn)行監(jiān)督、檢查，也為統(tǒng)籌基金的支付和管理提供客觀(guān)依據(jù)，以使社保機(jī)構(gòu)能有效控制醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支，杜絕浪費(fèi)，確保統(tǒng)籌基金的合理使用。醫(yī)囑單的書(shū)寫(xiě)要做到:(1)正確填寫(xiě)醫(yī)囑上端病人姓名、病房、床號(hào)、病案號(hào)和頁(yè)次。(2)長(zhǎng)期醫(yī)囑和臨時(shí)醫(yī)囑的時(shí)間應(yīng)準(zhǔn)確、具體到分。(3)遇有手術(shù)或分娩病例時(shí)，在醫(yī)囑單上劃一紅線(xiàn)，表示線(xiàn)上醫(yī)囑停止執(zhí)行。(4)對(duì)部分醫(yī)囑作廢時(shí)應(yīng)及時(shí)加蓋作廢章，以免引起重復(fù)記帳。 2 病案的完整性管理使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠有了可靠依據(jù)

殘缺不全的病案，不僅反映醫(yī)療質(zhì)量上不夠嚴(yán)謹(jǐn)，也為臨床診斷和治療的合理性帶來(lái)困難，還使教學(xué)和科學(xué)研究工作得不到可靠的資料，同時(shí)對(duì)醫(yī)療事故、醫(yī)療糾紛的處理和法律責(zé)任鑒定造成困難和不必要的損失。一份完整的病案是發(fā)揮其使用價(jià)值的必然要素， 也是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠的重要依據(jù)。隨著醫(yī)療體制的改革，為了合理使用有限的醫(yī)療衛(wèi)生資源，各醫(yī)院都普遍提高了病床周轉(zhuǎn)率，減低了病人平均住院天數(shù)，但是，由于一些檢驗(yàn)報(bào)告滯后歸檔，在病人出院時(shí)有時(shí)正式的病理診斷報(bào)告還未完成。這就需要醫(yī)生在得到各種檢驗(yàn)報(bào)告后必須及時(shí)歸入病人的病案中，以使病案的完整性得到保證。例如醫(yī)保機(jī)構(gòu)在對(duì)病人使用白蛋白時(shí)，決定是否支付報(bào)銷(xiāo)的依據(jù)就是病人的血液報(bào)告里的白蛋白指標(biāo)。又如醫(yī)療保險(xiǎn)文件規(guī)定，應(yīng)用抗霉菌藥物必須有霉菌檢出的陽(yáng)性結(jié)果，否則按自費(fèi)處理。這些都需要以病案中相應(yīng)的檢驗(yàn)報(bào)告結(jié)果作為依據(jù)。

3 病案的保存和供應(yīng)也影響醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠

3.1保證病案及時(shí)提供。病案作為保險(xiǎn)理賠和支付的重要依據(jù)，要求病案管理人員要及時(shí)收回，及時(shí)歸檔(包括整理，裝訂，上架)，堅(jiān)持和完善病案借閱制度，杜絕病案遺失。病案管理工作中的任何疏忽大意，都會(huì)影響病案的正常供應(yīng)，進(jìn)而影響病案的使用包括保險(xiǎn)理賠。為此，我院專(zhuān)門(mén)制定了一系列獎(jiǎng)懲制度，責(zé)任到人，保證病案的及時(shí)收回和避免遺失，取得了良好的效果。

3.2病案的保管也會(huì)影響保險(xiǎn)理賠。如沒(méi)有完善、科學(xué)的病案管理，不能提供病案資料將直接影響患者得到合理的賠償。病案保管工作的好壞，直接影響病案的供應(yīng)和使用。因此，運(yùn)用科學(xué)的管理方法，合理地規(guī)定病案保管期限，并做到病案上架及時(shí)，排列有序，整齊清潔，查找方便，完整無(wú)缺，防止損壞丟失。

病案管理工作的根本目的是為醫(yī)院與社會(huì)提供服務(wù)。病案利用是病案管理各項(xiàng)工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。因此必須努力提高病案書(shū)寫(xiě)質(zhì)量，科學(xué)合理的管理和保存病案資料，以使病案更好的為醫(yī)院、社會(huì)和患者服務(wù)。