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篇1

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣;本質(zhì);服務(wù)憑證;貨幣替代物

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)源和種類

(一)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)源

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和規(guī)模的發(fā)展催生了一種僅以電子數(shù)據(jù)形式存在于互聯(lián)網(wǎng)上的新型財產(chǎn),稱為“網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)”。隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的不斷演化,在一定范圍內(nèi),出現(xiàn)了一種網(wǎng)絡(luò)“虛擬貨幣”來固定充當(dāng)虛擬財產(chǎn)交易的媒介。二十世紀(jì)后半期,在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化背景下,貨幣與國家不再是完全的專屬關(guān)系,越來越呈現(xiàn)出“一個市場,一種貨幣”的發(fā)展趨勢,傳統(tǒng)的“一個國家,一種貨幣”觀念面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)上,隨著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的實力和影響逐漸變強(qiáng)以及網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增多①,一些服務(wù)商開始發(fā)行自己的虛擬貨幣,用戶把現(xiàn)實貨幣兌換成這種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣后,可以購買該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的服務(wù)和商品,甚至可以購買其他服務(wù)商的產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展不僅提高了網(wǎng)絡(luò)交易的效率,而且滿足了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動微型支付的需要,同時也滿足了人類精神需求的電子化的需求。

(二)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的種類

本文根據(jù)用戶獲得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的途徑以及是否可回贖對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣加以分類:

第一類是法幣充值兌換型虛擬貨幣。這類網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣需要用戶用法幣購買,這種行為本質(zhì)是一種預(yù)付充值活動,比如騰訊的Q幣,新浪網(wǎng)的U幣等等。

第二類是網(wǎng)絡(luò)活動贈與型虛擬貨幣。用戶不用法幣購買,而是通過參與相關(guān)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行網(wǎng)站的活動而獲得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。這類網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大致通過以下四種途徑獲得:(1)通過點擊網(wǎng)站廣告獲得;(2)幫助網(wǎng)站進(jìn)行營銷推廣從而擴(kuò)大網(wǎng)站影響獲得;(3)通過網(wǎng)絡(luò)消費行為獲得,包括網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣軟件掛機(jī)、訪問網(wǎng)站、使用網(wǎng)站提供的指定服務(wù)等;(4)通過網(wǎng)絡(luò)生產(chǎn)行為獲得,比如通過撰寫文章獲得論壇幣。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,如新浪積分、網(wǎng)易POPO幣可以同時通過以上多種方式獲得。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣本質(zhì)的代表性觀點評析

(一)網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)說及其不足

這種觀點認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣屬于廣義上的網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn),與ID賬號、電子郵箱、虛擬裝備、虛擬寵物等一樣,是應(yīng)受法律保護(hù)的財產(chǎn)。[1]

正如現(xiàn)實貨幣是一種財產(chǎn),將網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣認(rèn)為是一種廣義的網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)似乎并無不可。然而,“虛擬財產(chǎn)”作為財產(chǎn)的形式,其內(nèi)容是非常寬泛的。將網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣僅僅歸結(jié)為一種虛擬財產(chǎn),對于正確認(rèn)識其本質(zhì)沒有意義。與虛擬裝備、電子郵箱等一般的虛擬財產(chǎn)相比,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的特殊之處在于可以充當(dāng)其他虛擬財產(chǎn)的等價物,可以用于購買虛擬物品和服務(wù),因而具有了一定的流通和支付功能。因此,將網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣單純定性為網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn),無法全面反映網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的本質(zhì)特征。

(二)貨幣說及其不足

貨幣說主要是從貨幣職能角度進(jìn)行分析的:首先,隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大規(guī)模的快速流通和急速增長,諸如音樂影視、殺毒軟件的下載以及游戲點卡、虛擬裝備、虛擬服務(wù)等商品,甚至MP4、數(shù)碼相機(jī)等價格較高的數(shù)碼產(chǎn)品都可以用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣購買。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣初步具有了“價值尺度”的功能。其次,買方用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣買入商品,賣方將商品賣出,換得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在這個過程中作為交易的媒介為商品買賣雙方服務(wù)。所以,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有了“流通手段”的職能。最后,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有了貨幣這兩個基本的職能,同樣其也有作為“支付手段”的職能。雖然并沒有很多人把它作為一種價值儲藏的手段,但是,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣代表能從發(fā)行商處取得相應(yīng)數(shù)量的商品和服務(wù)的權(quán)利,只要其擁有者對發(fā)行商足夠信任,并且對發(fā)行商的服務(wù)有需求,它也可以作為價值儲藏的手段。因此,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是“網(wǎng)民們?yōu)榱朔奖憬灰锥园l(fā)使用的一般等價物”,“是低信用,流動性不高的廣義的貨幣”[2]。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣無論從經(jīng)濟(jì)層面還是法律層面都不是貨幣。第一,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是以現(xiàn)實貨幣的存在為前提的,它本身的價值也是通過真實貨幣表現(xiàn)出來的,因而它自身根本無法成為價值的比較基準(zhǔn),不具有最終價值尺度的職能。第二,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的適用范圍還非常窄,文化部、商務(wù)部《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》中規(guī)定,“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換發(fā)行企業(yè)自身所提供的虛擬服務(wù),不得用以支付、購買實物產(chǎn)品或兌換其它企業(yè)的任何產(chǎn)品和服務(wù)”,嚴(yán)格限制了虛擬貨幣的流通,使得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣并不具有廣泛的流通職能。第三,貨幣是以國家信用作為保障,并以國家強(qiáng)制力保障實施的,而網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只是由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商以其商業(yè)信用作為保障,其經(jīng)營存在著風(fēng)險,無法保證網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣其長期穩(wěn)定的存在,難以作為儲藏手段。第四,《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國人民幣管理條例》②中規(guī)定我國法定貨幣是人民幣,發(fā)行單位是中國人民銀行,對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣則沒有規(guī)定。

綜上,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不具有貨幣職能,法律也沒有對其地位作出規(guī)定,因此不可能成為法律意義上的貨幣。

(三)電子貨幣說及其不足

電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的界限比較混亂,有觀點認(rèn)為電子貨幣就是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,兩者都是“在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中交易的金錢”[3];有點觀點認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣僅僅是一種特殊的電子貨幣,其特殊性表現(xiàn)在“主體的典型性”[4]。第一種觀點,顯然過于籠統(tǒng)不足取,當(dāng)前持第二種觀點的情況比較多。

本文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與電子貨幣存在著一些相同之處,如都是以電子數(shù)據(jù)方式存在、都是一種新的支付方式。但是,兩者之間也存在本質(zhì)的不同:

1.發(fā)行主體存在不同。電子貨幣的發(fā)行主體多為金融機(jī)構(gòu),這些發(fā)行機(jī)構(gòu)不提供用電子貨幣支付的商品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行主體并不是銀行,而是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商。這些服務(wù)商不僅發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,而且本身提供用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣消費的商品或服務(wù)。任何網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商都有可能發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。甚至連規(guī)模很小的網(wǎng)上虛擬社區(qū)也可以發(fā)行虛擬貨幣,用虛擬貨幣來享受一些收費服務(wù),比如軟件下載、圖片瀏覽等等。

2.流通范圍存在不同。電子貨幣的流通范圍比較廣泛,可用于生產(chǎn)、分配、消費等各個領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣一般只能用于購買網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的虛擬產(chǎn)品和服務(wù),不能在現(xiàn)實世界中流通,不能用于購買或支付現(xiàn)實世界中的實物產(chǎn)品,因此,它與現(xiàn)存的電子貨幣在功能和作用上尚存在著較大的差距。

3.回贖性不同。電子貨幣與現(xiàn)實貨幣之間的兌換完全自由,但是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與現(xiàn)實貨幣兌換則存在限制?，F(xiàn)實貨幣可以自由兌換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,但網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行商一般情況下不負(fù)有回贖義務(wù),除非在發(fā)行商破產(chǎn)或者所提供服務(wù)終止時,用戶才享有回贖權(quán)。③

4.支付額度不同。相比之下,電子貨幣的支付額度一般較大。事實上,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的一項重要功能就是應(yīng)對微型支付。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有著自己獨特的功能和運行機(jī)制,以上種種差異表明將網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣定性為電子貨幣的一種是不合適的。

(四)代金券說及其不足

代金券,也即代幣票券,是指“無貨幣、信用卡發(fā)行權(quán)的單位發(fā)行,蘊含一定價值,代替人民幣充當(dāng)支付手段,用于購物或者消費的一種書面憑證”[5]。在實際生活中,代幣票券的具體形式有:代金券、購物券、禮品券、儲值卡、各種IC卡等。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與代金券有著相似之處。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和代金券都具有支付功能,是人民幣的轉(zhuǎn)化形式,不僅能用于購買或支付發(fā)行人提供的物品和服務(wù),而且一經(jīng)消費即不復(fù)存在。然而,“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有一定范圍內(nèi)的價值尺度、流通和支付功能,可以在虛擬世界中充當(dāng)其他虛擬產(chǎn)品和服務(wù)的等價物,成為其他虛擬產(chǎn)品交換的媒介,甚至還可以購買非發(fā)行人提供的物品和服務(wù)。而代金券僅具有支付功能,不能充當(dāng)其他物品和服務(wù)的等價物,不能用于支付非發(fā)行人提供的物品和服務(wù)”[6]。

三、分類明確網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的本質(zhì)

通過前文的分類可知,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣包含內(nèi)容不一,對其本質(zhì)的界定不能一概而論,應(yīng)該按照不同種類對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的本質(zhì)分別加以分析。

首先,法幣充值兌換型虛擬貨幣最終只能購買發(fā)行商及其簽約服務(wù)商所提供的虛擬商品或服務(wù),發(fā)行者又是最終回收者。而網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商所提供的虛擬商品,實質(zhì)上是對存儲器中的電子數(shù)據(jù)所做的修改,在這種情況下,虛擬商品的本質(zhì)是一種由服務(wù)商提供的“服務(wù)”。用戶使用法定貨幣購買或者通過其它方式獲得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣,使用者只需憑自己的用戶名和密碼,就可以將購得的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣換成自己希望得到的特定服務(wù)。這種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣實質(zhì)上是一種“服務(wù)憑證”④。

其次,網(wǎng)絡(luò)活動贈與型虛擬貨幣充當(dāng)了相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)的交易媒介。如在人大經(jīng)濟(jì)論壇上,論壇幣是在注冊用戶之間交易電子資料的交易媒介,注冊用戶不僅在(下轉(zhuǎn)第124頁)(上接第114頁)銷售電子資料時接受論壇幣,而且也可以用論壇幣購買別人所銷售的電子資料;在新浪愛問知網(wǎng)上,愛問積分是注冊用戶之間交易問題與答案的交易媒介。根據(jù)前面所設(shè)定的貨幣標(biāo)準(zhǔn),像人大經(jīng)濟(jì)論壇幣、新浪愛問積分這些充當(dāng)了網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)用戶之間電子資料、網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易媒介的東西只適合于網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)、論壇等有限范圍進(jìn)行支付,是一種“貨幣替代物”⑤。

由此,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是指網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商發(fā)行,用戶以法定貨幣按一定比例購買或者以其他方式獲得,以電磁記錄方式存儲于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的服務(wù)器內(nèi),用以換取該服務(wù)商或者與之簽約服務(wù)商所提供或者指定商品或服務(wù)的一種電子兌換工具。

注釋:

①根據(jù)騰訊網(wǎng)官方消息,截至2010年3月5日晚上19點52分58秒,QQ同時在線用戶數(shù)突破1億,參見省略/zh-cn/at/pr/detail.shtml?id=at_2010_20100305,2010年3月20日訪問。

②該條例第3條規(guī)定:“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣”。

③文化部、商務(wù)部2009年6月的《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》中規(guī)定:“終止服務(wù)時,對于用戶已經(jīng)購買但尚未使用的虛擬貨幣,網(wǎng)絡(luò)游戲運營企業(yè)必須以法定貨幣方式或用戶接受的其它方式退還用戶。”

④有觀點認(rèn)為這類虛擬貨幣是一種“提貨憑證”,與本文觀點相似,只是沒有將虛擬商品的服務(wù)本質(zhì)分析出來.帥青紅.電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)貨幣[J].中國信用卡,2004,4。

⑤貨幣替代物(money substitutes)是指能夠暫時執(zhí)行交換媒介職能,但不能轉(zhuǎn)換成法幣的東西。

參考文獻(xiàn)

[1]楊立新,王中合.論網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的物權(quán)屬性及其基本規(guī)則[J].國家檢察官學(xué)院學(xué)報,2004,6.

[2]李揚琴.“虛擬貨幣”:性質(zhì)、影響、監(jiān)管[J].時代金融,2007(8).

[3]劉格軍,陳月新.虛擬貨幣問題探析[J].金融教學(xué)與研究,2007,4.

[4]張磊.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣本質(zhì)及其監(jiān)管[J].商業(yè)時代,2007,4.

篇2

一,電子貨幣的特點與功能

電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營,發(fā)展成為今天的維薩集團(tuán)。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會,于1966年發(fā)行“萬事達(dá)信用卡”,發(fā)展成為今天的萬事達(dá)集團(tuán)。我國首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。

美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進(jìn),于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實現(xiàn),電子貨幣才得以面世。

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會生產(chǎn)關(guān)系。二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調(diào)節(jié)作用。

電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機(jī)處理和存儲, 沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強(qiáng)制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導(dǎo),不能強(qiáng)迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值, 結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系;電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。

電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結(jié)算資金,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 電子貨幣通過微機(jī)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項業(yè)務(wù),不需動用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節(jié)約流通費用, 節(jié)省社會勞動,增加營業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動力,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡單方便,而且安全可靠,不受銀行營業(yè)時間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務(wù),從而促進(jìn)商品交易的實現(xiàn)。

電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點高。通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風(fēng)險的排斥性?？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。 起點高是指基礎(chǔ)高,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點高。

電子貨幣主要具有以下功能：

1、轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；

2、儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；

3、兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進(jìn)行貨幣匯兌；

4、消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

二、電子商務(wù)與電子貨幣

70年代以來支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過程中，支付過程的“現(xiàn)金流動”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動”。伴隨著銀行應(yīng)用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將上述“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動”。資金在銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不見的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)帳和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機(jī)中并能通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們越來越廣泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。

在電子商務(wù)中,銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費者的紐帶,起著至關(guān)重要的作用,銀行是否能有效地實現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。以一個簡單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方；賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權(quán)不能同時完成，賣方還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，已把該筆交易的資金由買方轉(zhuǎn)賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。從上述交易流程中不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是有包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。

美國的花旗銀行目前正在開發(fā)電子貨幣系統(tǒng)，這項系統(tǒng)開發(fā)完成后，可提供消費者及企業(yè)在全球各地通過網(wǎng)絡(luò)支付帳款。而VISA集團(tuán)在1996年亞特蘭大奧運期間，發(fā)行了30萬張智能卡，智能卡可記載轉(zhuǎn)入的金額，并在每次刷卡時扣除消費金額，是一種儲值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物付款的試驗，創(chuàng)歐洲先例。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，金融業(yè)者紛紛投入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也促使電子貨幣時代加速來臨。在全球推動商業(yè)自動化的計劃中，商家與廠商間由電子訂貨網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，而每一家商店則配有銷售點系統(tǒng)〔POS〕，消費者可通過商家的終端設(shè)備，用電子貨幣來支付各種款項。

電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM機(jī)器進(jìn)行處理。近年來，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可滿足人們的各種需要，包括網(wǎng)上消費、網(wǎng)上銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣進(jìn)行及時的電子支付與結(jié)算。此時，電子貨幣的種類和形式又有了進(jìn)一步的發(fā)展。Internet上的電子貨幣系統(tǒng)包括信用卡系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)等。

三、網(wǎng)絡(luò)支付工具

1、電子信用卡（電子錢夾）

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方式是在INTERNET環(huán)境下通過SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。當(dāng)然支付過程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗證。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條卡發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可進(jìn)行無線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。

使用電子錢夾時，通常要將電子錢夾接入銀行網(wǎng)絡(luò)，還要綜合應(yīng)用電子錢夾軟件、電子錢夾管理器、電子錢夾記錄器和電子錢夾系統(tǒng)等。

2、電子支票

電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票的支付業(yè)務(wù)和支付過程電子化。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)，通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務(wù)。

電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。例如： 通過銀行自動提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍的資金傳輸；大額資金（從幾千到幾百萬元）在世界各地銀行之間的資金傳輸，等等。

電子支票包含三個實體，即購買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)購買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時，購買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個唯一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機(jī)構(gòu)錢，購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。整個事務(wù)處理過程就像傳統(tǒng)的支票查證過程。當(dāng)它作為電子方式進(jìn)行時，付款證明是一個由金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳遞和傳輸、以及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時發(fā)生的。如果購買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融機(jī)構(gòu)，通常將由國家中央銀行或國際金融組織協(xié)同控制。

電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購買者通過計算機(jī)或POS機(jī)獲得一個電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺前付款。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，主要問題是如何擴(kuò)充到Internet 網(wǎng)絡(luò)，以Web方式操作。今后的發(fā)展趨勢將逐步過度到公共互連網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸。

[應(yīng)用案例]

NetCheque電子支票支付系統(tǒng)是由南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會開發(fā)的一種支票型系統(tǒng)。NetCheque賬戶所有者可以簽發(fā)電子支票，類似與傳統(tǒng)的應(yīng)行賬戶。如同紙質(zhì)的支票一樣，電子支票上也包含了客戶的簽名，但在用于支付前，必須由商戶對其進(jìn)行背書。

NetCheque系統(tǒng)利用Kerberos標(biāo)簽來產(chǎn)生電子簽名，并對支票進(jìn)行背書。NetCheque包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、賬戶號碼、收款人、客戶簽名以及商戶和銀行的背書等。其中前五項是明文，后幾項對于收票行來說是可以驗證的。NetCheque服務(wù)器的層次結(jié)構(gòu)如下圖所示

在簽發(fā)支票時，用戶產(chǎn)生支票的明文部分。用戶從Kerberos服務(wù)器上獲得一個標(biāo)簽T，用來向銀行證實自己的身份，并與銀行共同享有一個密鑰K，再根據(jù)支票內(nèi)容產(chǎn)生一個校驗和，并把它放在一個證明器中，生成用戶簽名。

在標(biāo)簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶銀行（B）的私人密鑰進(jìn)行加密?？蛻粝蛏虘舭l(fā)送一張簽名電子支票：

電子支票通過非安全網(wǎng)絡(luò)上的電子郵件傳送給商戶。也可使用加密線路。商戶收到支票后，首先讀出支票的明文部分內(nèi)容，再從Kerberos服務(wù)器上獲得客戶銀行（B）的一個標(biāo)簽T’，生成商戶簽名，并對支票進(jìn)行背書：

通過安全線路，商戶將背書后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶和商戶使用不同的銀行，商戶銀行向商戶發(fā)送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個銀行之間進(jìn)行清算，每一個銀行都要把背書附加在支票上，當(dāng)客戶銀行清算時，所附加的被書可以用來跟蹤原來的路徑到商戶銀行。

3、電子現(xiàn)金（電子錢包）

電子現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金比現(xiàn)有的實際現(xiàn)金（紙幣和硬幣）有更多的優(yōu)點，實際現(xiàn)金要承擔(dān)的較大的存儲風(fēng)險、高昂傳輸費用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡（即電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。

電子錢包：用戶可以購買特定銷售方可接受的預(yù)付卡。預(yù)付卡和儲蓄卡一般是用于小額支付，在很多商家的POS機(jī)上都可受理，而且為增加系統(tǒng)的可受理性。例如銀行發(fā)行的具有電子現(xiàn)金功能的智能卡，各種儲蓄卡等。

純電子系統(tǒng)：純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方上處于不同地點的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中。付款行為就是從買方的數(shù)字化現(xiàn)金中扣除并傳送到賣方。實際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程通常經(jīng)過公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。

使用電子錢包的顧客通常在銀行里都開有賬戶。使用電子錢包時，通過有關(guān)的電子錢包軟件將電子錢包安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣輸入進(jìn)去。電子錢包時一種具有存儲值得智能卡，它可裝有銀行或來自家庭中電子錢夾的電子現(xiàn)金，并在POS機(jī)上使用，取代現(xiàn)金和硬幣。

僅從技術(shù)上講，各個商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。對于無國界的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應(yīng)和金融危機(jī)等方面存在大量的潛在問題。有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)金融管理制度，保證數(shù)字貨幣的正常運作。

目前世界上有VISA cash 和Modex兩大電子錢包系統(tǒng)已開始使用。例如：Modex  (http: \modex.com):以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。

其他一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)也在使用中。 例如：DigiCash （http: \digicash.com）：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金、集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。

4、其他各種電子貨幣

除了上述的電子信用卡、電子現(xiàn)金和電子支票外，還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些支付工具的共同特點都是將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)字化，利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸、支付和結(jié)算，利于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行的使用，利于實現(xiàn)電子支付和在線支付。

篇3

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣　風(fēng)險管理　電子貨幣

1776年，經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng)，斯密在其經(jīng)典著作《國富論》中敘述了貨幣的起源，然而兩百多年后，在新生的網(wǎng)絡(luò)世界上誕生了一種全新的“貨幣”――網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。它的出現(xiàn)給世界帶來了極大的變化，其影響超出了人們的想象。

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣及其在我國的發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在我國的廣泛發(fā)展，人們經(jīng)常聽到“電子貨幣”、“虛擬貨幣”這樣的說法，而且往往不加區(qū)分。學(xué)界認(rèn)為，它們之間是有很大區(qū)別的。國際清算銀行巴塞爾銀行監(jiān)理委員會1998年對電子貨幣下了一個寬泛的定義：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)(如Internet)上執(zhí)行支付的儲值和預(yù)付支付機(jī)制(Basle，1998)。主要有基于商業(yè)銀行電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(EFTS)的電子貨幣以及非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的儲值卡型電子貨幣(如電信IC卡、公交IC卡、校同IC卡等)，它們大多是以即有貨幣(現(xiàn)金或存款)為基礎(chǔ)存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能，且與實體貨幣能以1:1比率交換的。

對于虛擬貨幣的界定，目前周內(nèi)外尚無權(quán)威定義，通常把網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)行的用于購買網(wǎng)絡(luò)虛擬商品的電子儲值與支付工具視作虛擬貨幣，如Q幣、U幣、各種網(wǎng)站積分、各種游戲幣等，筆者認(rèn)為以“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣”來指代這一意義上的貨幣是較為合適的，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣區(qū)別于一般電子貨幣的最大特征是由商家自行發(fā)行，它是對法定貨幣的虛擬，而電子貨幣已經(jīng)是法定貨幣的一種表現(xiàn)形式，和現(xiàn)實的貨幣沒有實質(zhì)性的區(qū)別雖然電子貨幣電可以通過網(wǎng)上支付，但它并非產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)，而是現(xiàn)實貨幣支付渠道在網(wǎng)絡(luò)上的移植：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣則是直接產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)，并以網(wǎng)上交易為其存在的前提。

虛擬貨幣根據(jù)用途和發(fā)行者不同，主要分為兩類：第一類是由提供網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品和增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行的，這部分虛擬貨幣主要用來購買和支付網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)(包括獲得游戲時長)。其流通途徑是：消費者首先使用人民幣購買虛擬幣，然后使用虛擬幣在互聯(lián)網(wǎng)上消費，購買網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品或享受增值服務(wù)，典型的如騰訊Q幣、新浪U幣等，第二類是由網(wǎng)絡(luò)游戲運營商發(fā)行的純游戲幣，消費者可以通過游戲獲得，也可以使用人民幣購買，典型的如網(wǎng)易的POPO幣、魔獸幣等。

據(jù)不完全統(tǒng)計，至2009年，市面流通的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不下數(shù)十種，影響較大的也不下10種。以Q幣為例，使用者超過2億人業(yè)內(nèi)人士估計，中國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以每年15％――20％的速度增長。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的獲取方式主要是用人民幣購買，部分可以通過參與活動獲取。值得注意的是，有的虛擬貨幣(特別是游戲幣)已經(jīng)存在倒買倒賣的交易市場。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的特征及實質(zhì)

(一)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的信用貨幣屬性分析

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣屬于符號的范疇，無論是騰訊Q幣、還是新浪U幣、盛大元寶、網(wǎng)易POPO幣，都僅僅是一家互聯(lián)網(wǎng)廠商推出的，用于代表自己所提供的某種商品或服務(wù)的數(shù)據(jù)符號而已。雖然在各自的網(wǎng)站上可以作為交易媒介購買虛擬產(chǎn)品或享受增值服務(wù)，但不能作為價值尺度衡量一切商品。由于廠商之間存在競爭性，為了保護(hù)自身的商業(yè)利益，他們的網(wǎng)絡(luò)虛擬幣往往是相互獨立的，不能像人民幣或其他真正的貨幣一樣得到社會的認(rèn)同，在現(xiàn)實中流通?？梢?，與貨幣的一般等價物屬性不同，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只是代表發(fā)行者所提供的特定游戲裝備和服務(wù)，其被接受的范圍僅限于有特定需求的人群，且這種特殊符號需要被特定的游戲管理系統(tǒng)識別。不同游戲商發(fā)行的虛擬貨幣不可通用，形成分散發(fā)行、自成體系的格局。從流通角度上講，它不具有完全的流通性。

(二)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的金融資產(chǎn)屬性分析

金融資產(chǎn)因其具有明確的收益性、償還性承諾，從而成為人們的投資對象。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不具有流動性、償還性和收益性等金融資產(chǎn)特征。僅就發(fā)行者多元化這一表象而言，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與金融資產(chǎn)存在共性。但與金融資產(chǎn)發(fā)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管理和法定流通程序相比，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行沒有市場準(zhǔn)入規(guī)定，也沒有流通程序的制度安排，從發(fā)行者的發(fā)行目的和是否承諾還本付息角度考察，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與金融資產(chǎn)截然不同。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行者的目的是為了銷售游戲附屬商品，而不在于融資，沒有償還和付息的基礎(chǔ)。購買者的目的是為了消費游戲附屬產(chǎn)品而不是投資，也不存在要求償還和收益的動機(jī)。虛擬貨幣發(fā)行者不向其購買者提出還本付息的承諾，也沒有到期約定，其運動具有單向的不可逆特點，即“現(xiàn)實貨幣――網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣――游戲裝備或服務(wù)”，這決定了其不具有投資價值。

以上分析表明，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣既沒有現(xiàn)金貨幣的特征也沒有金融資產(chǎn)的屬性，不能列入貨幣范疇。它雖然具有貨幣的某些特征，但其本質(zhì)上并不是貨幣，而只是真實貨幣的“代金券”，是特定網(wǎng)絡(luò)運營商進(jìn)行特定網(wǎng)絡(luò)虛擬物品或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)預(yù)售行為的證券化。

三，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的潛在風(fēng)險

(一)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣給網(wǎng)絡(luò)消費者帶來的風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易安全問題。目前，消費者手中所持網(wǎng)幣的安全性很差，其原因很多：網(wǎng)幣數(shù)額通常較小，消費者自身對其并不重視；對發(fā)行者來講網(wǎng)幣收入屬于預(yù)收款項的性質(zhì)，并未建立兌換的雙向通道，不存在退還消費者現(xiàn)金的可能性：法律對此類虛擬財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的界定和保障還處于空白，導(dǎo)致發(fā)行者并不重視對消費者權(quán)益的保護(hù)。

2.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣貶值的風(fēng)險。如同現(xiàn)實中貨幣的發(fā)行量如果超過了實際經(jīng)濟(jì)的需求，就會發(fā)生通貨膨脹一樣，某種網(wǎng)幣的發(fā)行如果超過了虛擬交易的需要，同樣也會貶值。如果這種過量發(fā)行成為普遍行為，整個網(wǎng)絡(luò)世界就會出現(xiàn)通貨膨脹。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣由眾多網(wǎng)絡(luò)運營商發(fā)行并且以虛擬交易為支撐，必然承載著更大的貶值風(fēng)險。

(二)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)的影響

1.虛擬貨幣可能被用來進(jìn)行洗錢和賭博等犯罪活動。虛擬貨幣容易進(jìn)行遠(yuǎn)距離轉(zhuǎn)移，具有很強(qiáng)的匿名性，網(wǎng)絡(luò)交易又很難監(jiān)管、取證和處罰，因此通過虛擬貨幣洗錢的成本要低于其他洗錢方式，容易被犯罪分子利用。還有一些網(wǎng)絡(luò)游戲平臺以網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣代替人民幣進(jìn)行賭博，虛擬貨幣充當(dāng)賭博的“籌碼”，使用后再被兌換為現(xiàn)金。這種具有賭博性質(zhì)的游戲活動現(xiàn)在很盛行，據(jù)統(tǒng)計，參與人數(shù)已過百萬。這種盛行必對社會風(fēng)氣造成很大的沖擊，嚴(yán)重影響青少年的健康成長和人們的正常生活，擾

亂社會秩序。

2.虛擬貨幣會干擾現(xiàn)行貨幣金融秩序、在second life的游戲世界里，花旗銀行注冊并成立了“第二花旗銀行”，這家銀行經(jīng)營著網(wǎng)幣與現(xiàn)實貨幣的兌換業(yè)務(wù)，客戶可以通過銀行兌換暴雪公司發(fā)行的魔獸金幣，second life自己發(fā)行的“林登幣”等，“第二花旗銀行”則通過這種服務(wù)收取一定的傭金。這一變化的意義在于：現(xiàn)實貨幣與網(wǎng)幣的兌換雖然沒有開通直接的雙向通道，但已經(jīng)通過第三方間接地實現(xiàn)了雙向兌換，與此同時，我國也出現(xiàn)了網(wǎng)幣兌換銀行如“云網(wǎng)”，虛擬貨幣的銷售并收取傭金。零散的網(wǎng)幣兌換商亦通過淘寶店鋪等網(wǎng)站開展經(jīng)營活動，網(wǎng)幣的銷售與兌換業(yè)務(wù)已成為一種新興的職業(yè)。在這些地方人民幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以互相兌換，且價格比官方價格低出很多。這就使得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣已經(jīng)在事實上可兌換回人民幣，如果不加以控制和管理，虛擬貨幣就與“代幣票券”沒有什么區(qū)別，只是用虛擬符號來表示票面金額而已，完全可能成為獨立于人民幣之外的第二貨幣，帶來的后果將非常嚴(yán)重。首先，這與國家法律相違背。其次，可能影響到國家的貨幣政策運行，使國家利用貨幣政策保持幣值穩(wěn)定，防止通貨膨脹，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)落空。再次，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣由于發(fā)行是不受限制的，極有可能擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，引發(fā)金融風(fēng)險，造成公眾生活混亂。

四、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的風(fēng)險管理

(一)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相關(guān)立法

1.加強(qiáng)虛擬貨幣發(fā)行、使用和流通的法律法規(guī)建設(shè)。我國目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法規(guī)十分缺乏，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)于虛擬貨幣發(fā)行、使用和流通的法律法規(guī)建設(shè)。細(xì)化法規(guī)的具體條款和相應(yīng)的處罰措施，及早建立一套行之有效的從虛擬貨幣發(fā)行到匯率的制定，再到交易平臺管理的全方位的政策法規(guī)。

2.依法保護(hù)合理獲取的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。盡管目前立法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)“虛擬財產(chǎn)”無論在技術(shù)上還是在可行性上，都存在著這樣那樣的問題，但盡快制定出相應(yīng)的立法，切實保護(hù)網(wǎng)民的虛擬財產(chǎn)權(quán)和相關(guān)權(quán)益已經(jīng)迫在眉睫。對于“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣”的監(jiān)管，內(nèi)業(yè)專家認(rèn)為應(yīng)從維護(hù)網(wǎng)民的合法財產(chǎn)權(quán)出發(fā)，建立起保護(hù)網(wǎng)民虛擬財產(chǎn)權(quán)行之有效的管理制度。如對網(wǎng)上購物應(yīng)建立“追蹤機(jī)制”，完善網(wǎng)上追蹤系統(tǒng)，這樣出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣”等網(wǎng)財失竊事件后，可以及時找到相關(guān)的責(zé)任人，做到有責(zé)可查。

(二)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易的管理

1.建設(shè)安全的支付渠道。建立網(wǎng)幣與電子貨幣支付平臺的合作關(guān)系，利用現(xiàn)有網(wǎng)上電子貨幣支付平臺進(jìn)行支付更為安全，可以直接采用人民幣小額支付，建立虛擬賬戶，逐漸縮小點卡支付的范圍。在交易量足夠大的情況下，建立安全性更高的虛擬世界專門交易平臺，也將成為可供選擇的渠道之一。

2.嚴(yán)格控制虛擬貨幣的使用范圍。規(guī)定虛擬貨幣只能用于購買自身提供的網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品和服務(wù)，而不允許其運用于只有人民幣才能購買的商品和服務(wù)。因為允許虛擬貨幣購買實物時，會使人民幣購買的實物總量減少，在其他條件不變的條件下，會使商品價格上升，人民幣會貶值，發(fā)生通貨膨脹。

3.尋求技術(shù)進(jìn)步，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。受信息和通信產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平所限，我同目前還沒有能力研發(fā)出具有世界領(lǐng)先水平的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，如廣為盛行的利用“私服外掛”大量生產(chǎn)非法游戲幣，眾多的游戲服務(wù)商對此幾乎是無能為力。因此，要定期對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行檢查，找出其中的漏洞并且加以修改。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新改造，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性能。杜絕網(wǎng)幣造假，保證用戶的“虛擬貨幣”不被盜竊。

4.加強(qiáng)對網(wǎng)幣的金融監(jiān)管。首先，貨幣當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易的后果予以重視，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行主體資格，就網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行、交易以及與人民幣兌換等方面的問題做出具體規(guī)定，引導(dǎo)其正常發(fā)展。其次，切斷虛擬貨幣兌換人民幣的功能，建立法律法規(guī)來杜絕職業(yè)炒家的倒買倒賣行為，尤其要制止那些專門從事虛擬貨幣兌換的網(wǎng)站的兌換行為。再次，對虛擬貨幣跨網(wǎng)絡(luò)發(fā)行運營商的行為要實施嚴(yán)格監(jiān)管，如果確需跨發(fā)行商使用，雙方需簽訂有關(guān)協(xié)議，并經(jīng)主管部門同意方可。

5.依法打擊利用虛擬貨幣進(jìn)行的違法行為。對涉及網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的交易活動應(yīng)該有合理的規(guī)范和管理，正如對手機(jī)號碼和儲蓄賬戶實行實名制管理一樣，對于網(wǎng)絡(luò)游戲的用戶信息，特別是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用者，在進(jìn)行虛擬貨幣交易的過程中，也應(yīng)當(dāng)有必要的實名登記，南此來減少在涉及網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的犯罪中根本無法審查的可能性。盡管目前對網(wǎng)絡(luò)實名制的推行還存在用戶信息容易泄露等問題，但至少可以對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的交易進(jìn)行重點關(guān)注，避免一些不法分子借此途徑轉(zhuǎn)移非法所得。對利用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣進(jìn)行賭博的行為應(yīng)該嚴(yán)厲禁止，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)賭博游戲的上市發(fā)行，以凈化社會風(fēng)氣，維護(hù)社會穩(wěn)定。

篇4

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)時代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣

比爾?蓋茨曾經(jīng)說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。的確，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經(jīng)濟(jì)體難以替代的功能，在可以預(yù)見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)金融的成長，的確對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產(chǎn)生了一定的影響。

一、關(guān)于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)最顯著的特征。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生于其融資中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務(wù)的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉(zhuǎn)化為存款。如此循環(huán)往復(fù)，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而擴(kuò)大了社會的信用貨幣供應(yīng)量。

二、背景：網(wǎng)絡(luò)時代下的銀行

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展重構(gòu)了金融服務(wù)架構(gòu)，變革著金融服務(wù)的途徑、方式，正逐漸構(gòu)建起了一種新的金融運行模式。隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也展開了良好的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網(wǎng)上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達(dá)93.6％，用戶數(shù)也達(dá)到了1900萬左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，高達(dá)245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網(wǎng)上銀行用戶覆蓋率為33.9％。

三、網(wǎng)絡(luò)時代下電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎(chǔ)貨幣量乘以貨幣乘數(shù)，其中基礎(chǔ)貨幣是指流通中的現(xiàn)金與銀行存款準(zhǔn)備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準(zhǔn)備率、現(xiàn)金漏損率、超額準(zhǔn)備率、定期存款準(zhǔn)備率等指標(biāo)決定?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)時代下對以上指標(biāo)能產(chǎn)生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。

(一)電子貨幣對法定存款準(zhǔn)備率的影響

法定準(zhǔn)備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對于存款所必須保持的準(zhǔn)備金的比例，準(zhǔn)備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數(shù)額等不同而有所區(qū)別。就目前來看，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對現(xiàn)金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現(xiàn)金還是存款實際上都與現(xiàn)金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準(zhǔn)備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現(xiàn)，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準(zhǔn)備率的確定是有相當(dāng)難度的，并且也缺乏法律上的支持。

(二)電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響

現(xiàn)金漏損率也稱提現(xiàn)率，指客戶從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的現(xiàn)金漏損?，F(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率。

電子貨幣對現(xiàn)金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現(xiàn)金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現(xiàn)金，市場上電子貨幣與現(xiàn)金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現(xiàn)金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現(xiàn)金漏損率。如果客戶支取現(xiàn)金，就會使商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應(yīng)地減少，由于可用于擴(kuò)大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現(xiàn)金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現(xiàn)金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現(xiàn)金的替代能力。

(三)電子貨幣對定期存款準(zhǔn)備率的影響

存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準(zhǔn)備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準(zhǔn)備金率的原則失效。

四、總結(jié)

由于缺乏具體數(shù)據(jù)，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關(guān)于網(wǎng)絡(luò)時代(電子貨幣)對于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結(jié)論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們?nèi)钥梢院苊黠@看出，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網(wǎng)絡(luò)時代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網(wǎng)絡(luò)時代的重要產(chǎn)物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。

參考文獻(xiàn)：

[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學(xué)[M]，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2007

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣兌換率 實際消費金額 貨幣幻覺

1、前言

在上世紀(jì)30年代。由Fisher等人提出了“貨幣幻覺”這一基本的概念。他們認(rèn)為，現(xiàn)在的消費者的思考一般會基于貨幣的名義價值，而不是以貨幣的實際價值為基礎(chǔ)。這就是貨幣幻覺，貨幣幻覺的存在會造成人們忽視通貨膨脹的影響，形成無形的損失。貨幣幻覺的存在會造成個人水平的決策出現(xiàn)偏差，并且也直接影響著總體經(jīng)濟(jì)水平。隨著研究的不斷深入可以知道在以下幾個領(lǐng)域均存在著貨幣幻覺：股票投資、慈善捐贈、房地產(chǎn)投資等領(lǐng)域[1]。

2、貨幣兌換率會直接影響到消費者行為

貨幣幻覺會受到通貨膨脹率的影響，與此同時還會受到貨幣兌換率不同的影響。相關(guān)研究者在外國貨幣影響消費行為的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了詳細(xì)的分析：依據(jù)既定兌換率。如果1人民幣元=12.08日元。也就是說外國貨幣的表面價值是本國貨幣表面價值倍數(shù)的時候，消費者在這個條件下形成的消費就較少。但是，1人民幣元=0.16美元時，也就是說外國貨幣的表面價值是本國貨幣的分?jǐn)?shù)值時，消費者在這個條件下形成的消費就較多，甚至?xí)霈F(xiàn)明顯的過度消費。如果消費者在使用一種不熟悉的外國貨幣的時候，雖然票面價值可以看見，但是難以正確的掌握外國貨幣的真實價值。所以，以票面價值為基礎(chǔ)，向著自己熟悉的貨幣進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。在進(jìn)行調(diào)整的過程中，如果只是單純的進(jìn)行兌換，那么調(diào)整就難以全面和充分，造成該兌換率下的商品價格明顯上升，最后達(dá)到花費節(jié)制。

貨幣兌換率對消費者行為的影響是無法一概而論的，如果消費者除了考慮商品本身的價格還要考慮到預(yù)算以及收入等方面。但是還有一些學(xué)者得到相反的概念，他們認(rèn)為，如果外國貨幣的表面價值是本國貨幣倍數(shù)的時候，消費者愿意花費的越多，相反就越少。按照數(shù)目啟發(fā)式，被分割的刺激物越多，那么被估計的價值越大規(guī)模越大[2]。那么久是說，外國貨幣的表面價值是本國貨幣倍數(shù)的時候，使用外國貨幣來代表預(yù)算或者是收入得到的價格是使用本國貨幣的倍數(shù)，其中剩余的貨幣量也是倍數(shù)形式。如果被剩余大量的貨幣量，那么消費者片面價值估計就會越高，之后就會相應(yīng)的提高花費量；如果被剩余少量的貨幣量，那么消費者片面價值估計就會越低，花費量會降低。

3、價格估定方法

消費者進(jìn)行價值的估定時候一般會使用以下兩者方法，一種是逢對基準(zhǔn)形式，逢對基準(zhǔn)形式最典型的是差額估定；另一種是相對基準(zhǔn)形式，相對基準(zhǔn)形式最典型的是比率估定。差額估定一般重點關(guān)注商品價格跟預(yù)算的差額。比率估定一般重點關(guān)注商品價格在預(yù)算中的比例，消費者會根據(jù)給定的預(yù)算來進(jìn)行選定購買。消費者在給定預(yù)算的前提下，購買了選定商品所剩余的金額。在上世紀(jì)40年代，人們會使用比率估定方法，同時也會選擇使用差額估定方法。之后還有的研究者驗證了以下原理：消費者的決策一般指的是差額估定跟比率估定兩者的加權(quán)平均。

4、研究假設(shè)

4.1、基本假設(shè)

設(shè)定三種兌換比率，也就是將一個單位的本幣兌換成為一單位的外幣、分?jǐn)?shù)單位的外幣以及倍數(shù)單位的外幣。卻沒有重視不同倍數(shù)單位兌換比率因為兌換比率上漲對消費者行為的影響力。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)游戲消費分析中，不同國家之間的真實貨幣兌換比率是不一致的，真實貨幣跟虛擬貨幣的兌換比率也是不一致的，大部分的文獻(xiàn)只關(guān)注于兌換比率的不同，沒有進(jìn)一步研究虛擬貨幣兌換率對消費著行為造成的影響[3]。

4.2、研究的方法以及相應(yīng)的研究結(jié)論

因為新設(shè)計的游戲不能夠在短時間內(nèi)就受到廣大消費者的歡迎，為了找到最真實，最符合實際的實驗效果，本次研究就選取QQ秀（騰訊公司）作為實驗的場景?？偹苤?，QQ秀是一個典型的網(wǎng)絡(luò)個人虛擬形象的裝扮系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)QQ用戶可以任意的選取自己喜歡的個性服飾來展現(xiàn)自己，一般的服飾可以免費裝扮，但是其他的服飾則需要進(jìn)行QQ幣支付，QQ幣是由人民幣兌換得到的。本次假設(shè)被試者處在一個假設(shè)的場景里面，事先規(guī)定好獲取QQ幣的兌換比率，之后進(jìn)行QQ服飾的選擇以及購買，事后填寫相應(yīng)的調(diào)查問卷。因為QQ游戲中的QQ服飾分為男女服飾兩者，為了減少因為性別的不同導(dǎo)致選擇偏好的不一致所形成的影響。就需要在實驗之前就設(shè)計相應(yīng)的前測實驗，選取數(shù)名大學(xué)生對服飾進(jìn)行選取，在大學(xué)生中有22例女性以及22例男性。通過設(shè)計好的網(wǎng)絡(luò)問卷進(jìn)行調(diào)查，依據(jù)用戶性別的不同進(jìn)入相對應(yīng)的選擇界面。在假面上顯示服飾的帽子、上衣、裙子以及褲子等。被試者按照自己的購買意向?qū)λ故镜姆椷M(jìn)行1分指7分的評分，1分表示不愿意花費QQ幣去購買，7分則表示非常愿意購買。在實驗完成之后，選出無顯著差異的同價格男女服飾進(jìn)行以下實驗：

本次實驗維持10min，通過相應(yīng)的組間設(shè)計，依照兌換比率的不一致進(jìn)行分組，實驗材料則為上述選取的無顯著差異的同價格男女服飾。

第一步指導(dǎo)被試者想象自己處在以下的場景，手上擁有30元人民幣，通過這30元來進(jìn)行QQ服飾的購買。

第二步前往QQ充值中心進(jìn)行QQ幣充值，30元人民幣兌換成30QQ幣，按照1元人民幣可以兌換的QQ幣數(shù)量分別為以下幾組：0.5，1，1000，10000，1000000，所以，這30元可以兌換到的QQ幣為：15，30，30000，300000，30000000，兌換成功。

第三步指導(dǎo)被試者前往QQ秀中心進(jìn)行服飾購買，指導(dǎo)被試者對服飾產(chǎn)品進(jìn)行1分至7分的評價，并且進(jìn)行相應(yīng)的標(biāo)注，產(chǎn)品的價格高低就依據(jù)組別的不同進(jìn)行相應(yīng)比率的兌換。

第四步指導(dǎo)被試者在目前手上QQ幣數(shù)量的基礎(chǔ)上來購買相應(yīng)的QQ秀服飾，在此過程中需要被試者認(rèn)為各種帽子、上衣、裙子以及褲子等服飾均為限時限量發(fā)售的。將被試者的購買決策詳細(xì)的記錄下來，之后計算出準(zhǔn)確的消費金額。

本次研究的結(jié)果是，在兌換比率上升的前期，兌換比率跟實際消費的真實貨幣數(shù)額呈正相關(guān)關(guān)系，也就是說隨著兌換比率的不斷上升，實際消費的真實貨幣數(shù)額也會逐漸上升，但是當(dāng)兌換比率上升到一定程度的時候就會促使實際消費的真實貨幣數(shù)額下降。兌換比率為 1：1000的組別所消耗的金額明顯高于其他組別，其富有程度感知也存在相似的趨勢。進(jìn)一步驗證了在兌換比率以及實際消費金額兩者之間富有程度感知起著非常重要的中介作用，也就是說把兌換比率以及富有程度感知對實際花費真實貨幣數(shù)額的回歸，得到的結(jié)論是兌換比率不顯著，但是富有程度感知為顯著。

5、總結(jié)

本次研究主要分析了國家間貨幣兌換率的不一致對消費者行為的影響。兌換比率的范圍較為廣泛，從簡單的分?jǐn)?shù)到一個單位、倍數(shù)以及更大倍數(shù)不斷遞增，實際消費金額也呈現(xiàn)一個倒U型的趨勢。也就是說，本次研究不再局限于在真實生活中出現(xiàn)的貨幣兌換活動，而是進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中虛擬貨幣的兌換，改變了以往的消費環(huán)境以及支付方式，進(jìn)一步深化了貨幣幻覺理論[4]。

根據(jù)結(jié)果得到，兌換比率的增長會提升實際花費金額，一定時期之后則會促使實際花費金額下降，呈現(xiàn)出一個到U型趨勢，也就是說在某一個點可以達(dá)到花費金額的最大值，這一點的花費金額個其他點的花費金額相比較具有非常顯著的差異[5]。所以，游戲廠商需要找準(zhǔn)這個點，根據(jù)實際情況制定合理的虛擬貨幣兌換率，通過貨幣兌換率的調(diào)節(jié)進(jìn)行最大值的定位，以此獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)盈利的目的。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣；貨幣屬性；金融系統(tǒng)風(fēng)險

一、 引言

目前學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對金融系統(tǒng)的影響主要持有兩種觀點：一種觀點認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣會對金融體系產(chǎn)生一定的沖擊，因為它能夠發(fā)揮現(xiàn)實流通中貨幣的作用（付竹，2007）；另一種觀點認(rèn)為作為“提貨憑證”功能的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不具備貨幣職能，對金融體系不會產(chǎn)生影響（帥青紅，2007）。鑒于學(xué)術(shù)界目前的爭論，本文從貨幣職能出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的性質(zhì)，以及對電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣進(jìn)行比較，探討網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對金融系統(tǒng)的潛在風(fēng)險沖擊。

二、 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的特征

1. 從貨幣職能的角度看網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的性質(zhì)。貨幣是充當(dāng)一般等價物的特殊商品，它具備五大職能——價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣。當(dāng)前的世界貨幣體系為牙買加體系，在該體系下，紙幣已經(jīng)與黃金脫鉤，它僅僅是實體貨幣的符號，國家的信譽(yù)保證使其執(zhí)行貨幣的全部職能，而本身不具有實體價值。網(wǎng)絡(luò)貨幣顯然不能符合作為貨幣的所有條件，只是在一定范圍內(nèi)行使貨幣的部分職能。

從價值尺度職能看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不能夠履行價值尺度的職能。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與網(wǎng)絡(luò)運營商所提供的商品和服務(wù)之間并非是直接對價的關(guān)系，而是分別對商品和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣二次定價的一次體現(xiàn)，它是通過商品價值與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在量上掛鉤實現(xiàn)的，即“商品價值——貨幣”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣——貨幣”這樣的兩個等價關(guān)系。因此表面上看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以以一定比例兌換網(wǎng)絡(luò)運營商所提供的商品和服務(wù)，但執(zhí)行價值尺度職能的仍然是貨幣。

從流通手段看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的流通手段職能受到了較大的限制。貨幣作為流通手段主要體現(xiàn)其在商品和服務(wù)交換中發(fā)揮中間媒介的作用，它在交易中應(yīng)具有普遍接受性。然而網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有一定的特質(zhì)性，表現(xiàn)為在網(wǎng)路運營商之間形成比較龐大的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)聯(lián)盟的成本較高，共同使用同一種虛擬貨幣的難度很高，這樣就在很大程度上限制了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣流通的范圍。而且，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與商品之間的單向流通在一定程度上違背了貨幣作為一般等價物的職能，即網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只限于直接購買網(wǎng)絡(luò)運營商提供的商品和服務(wù)，而已購買的虛擬商品反過來，不能夠通過官方的平臺再“賣出”，交換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。以騰訊網(wǎng)中的“q幣”為例，在其網(wǎng)站里，“q幣”只能在網(wǎng)站內(nèi)購買商品和服務(wù)，而沒有有效的平臺將商品“賣出”以換回“q幣”。

從支付手段來看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只具備部分支付手段職能。支付手段職能是隨著商品賒賬買賣的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，貨幣被用來支付債務(wù)以及利息等。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的限制，網(wǎng)絡(luò)運營商之間無法形成共同使用同一種虛擬貨幣的貨幣聯(lián)盟，因此既無法用其購買非發(fā)行公司提供的商品服務(wù)，也無法被用來支付和償還債務(wù)。

從貯藏手段和世界貨幣的角度來看，目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行缺乏一定的信用支持，而且在法律上也并沒有對虛擬貨幣的定價或運營商倒閉后的清償做出明確的規(guī)定。使得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的價值不具備穩(wěn)定性，無法實現(xiàn)保值增值，并不具備貯藏手段職能。此外，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行和適用范圍具有一定的局限性，只是對相對價值進(jìn)行表示的符號，它不具備世界貨幣的職能。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣僅僅能夠履行部分貨幣職能，只能在有限范圍內(nèi)具備流通手段和支付手段。

2. 電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣性質(zhì)差異。

（1）發(fā)行主體與信用。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和電子貨幣在其發(fā)行上具有一個共性，即都需要通過支付相當(dāng)數(shù)量的法幣。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣來講，虛擬貨幣需求者必須向發(fā)行商支付符合比例要求的實物貨幣，以獲得充值型虛擬貨幣；相似的，電子貨幣需求者也必須向發(fā)行機(jī)構(gòu)交付紙幣，以獲得等量的電子貨幣。但從發(fā)行性質(zhì)和信用的角度來看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和電子貨幣的差異還是比較明顯的。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行主體是普

企業(yè)或者公用事業(yè)機(jī)構(gòu)，主要目的是為了便于發(fā)行商銷售非金融商品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣能夠給網(wǎng)站注冊用戶之間進(jìn)行虛擬商品交易提供交易媒介。例如，騰訊公司發(fā)行q幣的目的是為了銷售其提供的qq附加服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行過程在本質(zhì)上是用戶對發(fā)行商的產(chǎn)品預(yù)付費用，是發(fā)行商對虛擬貨幣購買者提供的一種商業(yè)信用。電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)行是在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（中央銀行或銀監(jiān)會）的監(jiān)控之下。電子貨幣的發(fā)行目的是為了降低貨幣流通的交易成本。除了為與發(fā)行者有協(xié)議的商家提供購買各種實物商品與服務(wù)之外，電子貨幣能夠為普遍商品交易提供更為方便的交易媒介。電子貨幣發(fā)行的信用保證是金融機(jī)構(gòu)的注冊資本金和存款準(zhǔn)備金，因此它提供的是一種銀行信用。

（2）借幣收費過程。借幣收費過程指的是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有條件的兌換實物貨幣，它是從q幣購買非騰訊商品的過程抽象出來的一般概念。借幣過程中的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是以一種單向結(jié)算工具存在的，不具備真正意義上的貨幣職能。我們以網(wǎng)絡(luò)企業(yè)如何借用q幣來實現(xiàn)自身商品銷售為例來具體描述借幣收費過程，非騰訊公司與騰訊公司簽訂協(xié)議，規(guī)定其商品在獲得q幣支付后，可以將其收取的q幣向騰訊公司換取人民幣，或者將其收取的q幣賣給qq用戶，以獲得人民幣，進(jìn)而獲得真正的利潤。相比較之下，電子貨幣與實物貨幣之間的兌換是無條件的，不存在所謂借幣收費的過程，它實質(zhì)上是紙幣代用物。

三、 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣運行對金融體系產(chǎn)生潛在風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具備兩種屬性，即商品屬性和貨幣屬性。其中，商品屬性使其本質(zhì)屬性，貨幣屬性為衍生屬性。目前，相對于商品屬性來講，盡管網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的貨幣屬性不顯著，只能在一定范圍內(nèi)承擔(dān)交易媒介和支付手段的貨幣職能，表面上看不會給金融體系造成脆弱性。但伴隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的貨幣屬性不斷強(qiáng)化，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的不斷擴(kuò)大和管理層的漸次認(rèn)同而逐步擴(kuò)大，大額儲值的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的不斷延伸，難免會給我國金融體系帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。 1. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對銀行業(yè)的潛在風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與實物貨幣實現(xiàn)兌換的情況下，在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣支付領(lǐng)域內(nèi)可能會使商業(yè)銀行面臨“支付脫媒”的窘境。商業(yè)銀行的核心職能之一是給經(jīng)濟(jì)體系提供支付服務(wù)，這種支付服務(wù)應(yīng)覆蓋各個經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域。但如果隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，在該領(lǐng)域內(nèi)完成的各類支付完全由網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣完成而非法幣，同時虛擬貨幣與法幣之間可以自由兌換，則商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的支付服務(wù)就會在相當(dāng)程度上被“擠出”，形成商業(yè)銀行“支付脫媒”的現(xiàn)象。此外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的微支付功能的實現(xiàn)，使得商業(yè)銀行支付服務(wù)邊界收縮，分散了市場利益，支付市場的競爭格局產(chǎn)生重新調(diào)整，使銀行業(yè)在支付領(lǐng)域的壟斷地位下降。

2. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對現(xiàn)實貨幣流通的沖擊風(fēng)險。目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對現(xiàn)實的貨幣發(fā)行和流通體系的風(fēng)險沖擊有限，是因為其與現(xiàn)實中貨幣的兌換沒有實現(xiàn)直接的雙向流通通道，只是單向流通的。但事實上，事物并非總是一成不變的，由于第三方的介入，使得實物貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣之間已經(jīng)實現(xiàn)了雙向兌換。目前在我國出現(xiàn)了一種新興的行業(yè)，以銷售和兌換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣為主要業(yè)務(wù)，以的方式銷售虛擬貨幣并在此過程中收取傭金。它作為中介方，使得人民幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相互兌換，而且是以相當(dāng)?shù)偷某杀緦崿F(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣的可兌換。例如，“云網(wǎng)”就是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的兌換銀行。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣可相互兌換的實現(xiàn)將會對顯示的貨幣流通產(chǎn)生一定的沖擊，對現(xiàn)實貨幣體系造成一定的系統(tǒng)風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣有聯(lián)系，可能會出現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的投機(jī)行為，并產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，沖擊現(xiàn)實正常的金融秩序。如果網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的供給方出現(xiàn)資金短缺，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的需求方便會大量囤積虛擬貨幣，以謀取獲得未來價格上漲所帶來的利潤。在這種情況下，會出現(xiàn)人民幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣價值大幅波動的情形，紊亂金融秩序。此外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的出現(xiàn)會給洗錢提供渠道，黑錢可以通過網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的買賣實現(xiàn)合法化，破壞貨幣流通秩序。

3. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對貨幣政策的潛在風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行會干擾流通中的貨幣供給量，使狹義貨幣供給量m1失真。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與流通中的實物貨幣之間具有一定的替代性。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)

行及其特有的貨幣創(chuàng)造乘數(shù)將造成流通中需要的通貨量減少，使其不能真實的反應(yīng)流通領(lǐng)域的貨幣需求，從而弱化了中央銀行的貨幣政策調(diào)控效果。此外，鑄幣稅的競爭將會造成網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與實物貨幣兌換比較失真，一定程度上弱化了中央銀行對貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)。與中央銀行發(fā)行法幣相似，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的過程中，由于購買者從購買到贖回虛擬貨幣的時間不一致，使得虛擬貨幣的供給者在這段時間內(nèi)獲得無息貸款即網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的鑄幣稅，這時會涌現(xiàn)大量網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主體為了攫取網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣鑄幣稅而發(fā)行虛擬貨幣，使得虛擬貨幣的發(fā)行量激增，而干擾網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的價值標(biāo)準(zhǔn)，影響其與人民幣兌換比價。

四、 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的風(fēng)險防范與監(jiān)管建議

1. 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣監(jiān)管，強(qiáng)化央行貨幣發(fā)行的壟斷地位。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)不但可以發(fā)行虛擬貨幣，而且獲得鑄幣稅收益。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可能沖擊基礎(chǔ)貨幣，挑戰(zhàn)央行貨幣發(fā)行壟斷權(quán)，央行應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行的監(jiān)管，通過建立監(jiān)管平臺，嚴(yán)格監(jiān)控流通中的虛擬貨幣數(shù)量，同時對從事網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣兌換的網(wǎng)站和企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，以控制虛擬貨幣兌換真實貨幣的途徑。此外，央行應(yīng)回收網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣鑄幣稅收益，具有鑄幣稅收益的虛擬貨幣應(yīng)由央行發(fā)行，而那些沒有鑄幣稅收益的局限于虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的虛擬貨幣，其發(fā)行權(quán)可以下放給私人機(jī)構(gòu)。

2. 嚴(yán)格控制虛擬貨幣的發(fā)行、使用范圍和兌換。在我國，虛擬貨幣交易涉及的稅收征管、貨幣流量監(jiān)控、法律監(jiān)督缺乏系統(tǒng)嚴(yán)格的管制，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和人民幣之間實現(xiàn)雙向兌換，由于技術(shù)和政策的漏洞會產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的私下交易、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行泛濫以及洗錢行為。因此，在監(jiān)管過程中，需要以網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的交易、發(fā)行和兌換為最重要的檢測方面，通過公布各虛擬貨幣發(fā)行量實時報告，公布各個發(fā)行公司信用等級認(rèn)證結(jié)果，限制各虛擬貨幣發(fā)行和交易量。同時，在央行的監(jiān)控下通過披露發(fā)行公司信息，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的有效控制，防止通貨膨脹。

3. 商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。為了防范網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的“支付脫媒”以及壟斷地位下降的風(fēng)險，商業(yè)行應(yīng)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，加大技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)適宜的小額低收費微支付產(chǎn)品。在現(xiàn)有電子貨幣支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與第三方，尤其是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行方合作。同時提高技術(shù)，將支付服務(wù)向虛擬網(wǎng)絡(luò)市場滲透，提高在社會各領(lǐng)域的金融服務(wù)能力，提高商業(yè)銀行運營效率。

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網(wǎng)絡(luò)防火墻的關(guān)閉方法

打開電腦的控制面板，在搜索哪里輸入防火墻可以快速找到防火墻設(shè)置

進(jìn)入防火墻設(shè)置

找到啟用或者關(guān)閉windows防火墻

關(guān)閉公共網(wǎng)絡(luò)和家庭網(wǎng)絡(luò)的防火墻，最后點擊確定

確認(rèn)退出之后就關(guān)閉windows防火墻了，注意請不要安裝其他防火墻軟件。

 

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)安全；防火墻技術(shù)；服務(wù)器

隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和開放，在便利快捷的同時也會面對著很多潛在的新危險與新挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)中的安全問題已經(jīng)達(dá)到了刻不容緩的地步。為了解決網(wǎng)絡(luò)時代的網(wǎng)絡(luò)安全這一問題，近些年來逐漸盛行起了防火墻技術(shù)。這門技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全中的一種獨立元素，其安全性能將關(guān)聯(lián)著每一個用戶最切身也是最直接的個人利益。因此，就需要對防火墻技術(shù)進(jìn)行仔細(xì)分析，并設(shè)計出對應(yīng)的軟件雛形以及數(shù)學(xué)模式，使用打分制來確定其在系統(tǒng)中所能達(dá)到的安全等級，在對其進(jìn)行安全風(fēng)險評估后，使其不僅能成為加強(qiáng)系統(tǒng)安全性能的科學(xué)依據(jù)，還具有對網(wǎng)絡(luò)安全起到防范和防御的能力。

1網(wǎng)絡(luò)安全的概念

網(wǎng)絡(luò)安全的概念根據(jù)用戶的不同理解而有著不盡相同的解釋，但是從大多數(shù)的用戶角度來看，他們都期望所涉及的商業(yè)利益和個人隱私等方面的信息能夠得到完整而機(jī)密性的保護(hù)，防止被人使用冒充、竊聽、篡改等非法手段侵犯到其利益與隱私，并且還希望能夠同時避免被其他的用戶非授權(quán)性的破壞及訪問。若是從管理者的角度來看，就想要對自己的后臺操作，本地的網(wǎng)絡(luò)信息訪問，以及其他工作性質(zhì)的操作都能得到保護(hù)與控制，防止有病毒、資源的非法占用及非法控制，甚至黑客攻擊等的情況出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)安全其實就是信息安全，只有信息的安全才能保障數(shù)據(jù)的完整性、保密性、可用性與合法的使用性。因此，網(wǎng)絡(luò)安全的另一種解釋就是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的軟件、硬件甚至系統(tǒng)里的所有數(shù)據(jù)都能受到保護(hù)，不至于因為偶然或蓄意的行為而受到泄露、破壞和更改，使系統(tǒng)可以正常而可靠的持續(xù)運行。由此可見，網(wǎng)絡(luò)安全觸及到的內(nèi)容有技術(shù)方面的，也有管理方面的，兩方面缺一不可，且相互補(bǔ)充。在技術(shù)方面就會偏重于防止外部用戶的非法攻擊，在管理方面則會偏重于內(nèi)部的人為破壞因素。當(dāng)前，怎樣更好更有效的保護(hù)信息數(shù)據(jù)和增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，已然成為了必須解決的一個重要問題。

2網(wǎng)絡(luò)安全的特點

1）保密性特點：該特點是不將信息泄露出去給非授權(quán)的用戶。2）完整性特點：在數(shù)據(jù)沒有授權(quán)的情況下，經(jīng)過儲存或者傳輸?shù)倪^程中都要保持其不被丟失或修改，破壞。3）可用性特點：這是一種在被授權(quán)后，實體能夠進(jìn)行訪問或按照需求進(jìn)行使用的一種特性。4）可控性特點：控制信息或內(nèi)容向外傳播。5）可審查性特點：在發(fā)生安全問題時提供手段和依據(jù)。

3防火墻的概述

伴隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)中存在的漏洞也就無可避免地會被發(fā)現(xiàn)出來。也就出現(xiàn)了有些心懷惡意的攻擊者利用它們來對特定的人、單位、企業(yè)，或整個網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，向網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)起挑戰(zhàn)，以至于造成嚴(yán)重的威脅。為了抵御外界這種惡意的攻擊，許多安全技術(shù)也就應(yīng)運而生，如：保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全、防火墻、網(wǎng)絡(luò)病毒檢測等。其中，位于內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)交界處的防火墻技術(shù)就成為了特別重要的一環(huán)。1）防火墻的含義防火墻是網(wǎng)絡(luò)中內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外界網(wǎng)絡(luò)兩者之間的一道防御系統(tǒng)，它可以通過讓內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和Internet，或是與其他的外部網(wǎng)絡(luò)之間相互進(jìn)行隔離，再運用限制互訪來達(dá)到保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的功能，當(dāng)然這些處理上的操作根本就不會阻礙用戶對某些風(fēng)險區(qū)域的訪問。防火墻技術(shù)是產(chǎn)生在內(nèi)部和外界網(wǎng)絡(luò)之間唯一一條安全通道，通過選擇對它的配置，可以允許哪些內(nèi)部的服務(wù)能夠被外界所訪問，以及外界的哪些人能夠來訪問其內(nèi)部服務(wù)，以至于達(dá)到外部服務(wù)還可以讓內(nèi)部人員去訪問等諸多權(quán)限。而新一代的防火墻還具有防止內(nèi)部人員向外傳輸敏感數(shù)據(jù)的功能，并管理子網(wǎng)和子網(wǎng)之間，子網(wǎng)和外網(wǎng)之間的這種需要被限制的互訪。若是將局域性的網(wǎng)絡(luò)放在防火墻的后面，就需要對防火墻實施有效的配置，才能夠使其發(fā)揮出防御外界攻擊的保護(hù)功能。對于防火墻的認(rèn)識，還可以簡單的將其認(rèn)為是一個限制器，或分析器和分離器，它能夠有效的監(jiān)視內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與Internet之間的所有活動，確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。因此，不管防火墻 只是一個特別簡單的過濾器也好，還是一個精心設(shè)置的網(wǎng)關(guān)也罷，其保護(hù)性的原理始終不變。并且，它的技術(shù)主要是用在保護(hù)由多臺計算機(jī)組成的一些大型的網(wǎng)絡(luò)，因為這些地方是黑客們最感興趣，也最覺得刺激的地方。畢竟要想架設(shè)防火墻，就一定會要投入相當(dāng)多的資金來籌備大型的硬件和軟件，而防火墻的特點是需要在一立的計算機(jī)上運行。2）防火墻的簡史防火墻的技術(shù)從其產(chǎn)生到現(xiàn)如今已經(jīng)過了二十年，可以分為五個階段：簡單包過濾的防火墻、鏈路層的防火墻、應(yīng)用層的防火墻、動態(tài)包過濾的防火墻和自適應(yīng)的防火墻。最近這兩年，人們逐漸提出了智能防火墻的技術(shù)，也就是第六代的防火墻技術(shù)。這種智能防火墻從其技術(shù)到其特征都是運用統(tǒng)計和記憶，概率與決策等智能方法對數(shù)據(jù)加以識別，從而實現(xiàn)對訪問進(jìn)行控制的目的。這種新型的數(shù)學(xué)方法取代了匹配檢查的海量計算，通過高效率的發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)行為中的特征值，而直接對外界訪問加以控制。正因為這些都是使用的人工智能的科學(xué)方法，才會被稱之為智能防火墻。更聰明也更加智能的智能防火墻利用它的優(yōu)勢克服了傳統(tǒng)防火墻那種一管就死一放就亂的缺點，并且還有效地解決了原來廣泛存有的拒絕服務(wù)攻擊方面的問題，以及病毒傳播與高級應(yīng)用入侵等弊端。這種新型的智能防火墻將原來設(shè)定為出口的概念變?yōu)榱岁P(guān)口，所有要想經(jīng)過關(guān)口的數(shù)據(jù)，都一定要被防火墻檢查。另一方面，這種智能防火墻本身的安全性就要比傳統(tǒng)防火墻高出很多，并且在很多方面都有著質(zhì)的躍進(jìn)，這種現(xiàn)象也就代表了防火墻技術(shù)在未來發(fā)展中的主流方向。3）防火墻的功能①過濾，是防火墻采用的一種防護(hù)措施，會對假冒的IP源地址或是所有的源路由的分組進(jìn)行識別和過濾。②網(wǎng)絡(luò)地址的轉(zhuǎn)換，也是防火墻其中的一種功能。它會使用網(wǎng)絡(luò)中的地址轉(zhuǎn)換技術(shù)來對所有的內(nèi)部地址進(jìn)行轉(zhuǎn)換，讓外界網(wǎng)絡(luò)沒有辦法了解到內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，另一方面又會容許內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)使用自編的地址。③防火墻還具有對訪問進(jìn)行監(jiān)控，以及對網(wǎng)絡(luò)的存取進(jìn)行記錄的功能。當(dāng)外界訪問可疑時，防火墻就會適時發(fā)出報警，并且會提供一些網(wǎng)絡(luò)被攻擊或是監(jiān)測等方面的詳細(xì)信息以供參考。

4防火墻對網(wǎng)絡(luò)安全起的作用

防火墻的作用就在于從各個端口來判斷和識別出從外部的一些不安全網(wǎng)絡(luò)發(fā)過來到內(nèi)部的安全網(wǎng)絡(luò)里的數(shù)據(jù)是不是有害的，經(jīng)過判斷之后，會將有害的數(shù)據(jù)進(jìn)行攔截或丟棄，已完成初步對網(wǎng)絡(luò)安全上的保障。同時，還會在網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)遭到危害或破壞之前，實行報警與響應(yīng)等措施。在對網(wǎng)絡(luò)安裝了防火墻或調(diào)制了正確的配置之后，能夠?qū)崿F(xiàn)以下四種目的：1）自動過濾掉非法用戶或不安全的一些服務(wù)，防止他人訪問內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、2）限制用戶訪問一些特殊的站點。3）禁止入侵者靠近所設(shè)的防御設(shè)施。4）在監(jiān)視Internet的安全，提供了便捷和方便。

5總結(jié)

防火墻是近些年來維護(hù)和保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的一種重要技術(shù)手段，會依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的信息保密程度來進(jìn)行不同的多級保護(hù)模式與安全方面的策略。加大使用防火墻不僅經(jīng)濟(jì)，而且還能高效的保障網(wǎng)絡(luò)的安全。如今已經(jīng)有越來越多不同功能的防火墻技術(shù)產(chǎn)品被選擇使用，諸如：電子郵件的防火墻、病毒防火墻以及Telnet防火墻等。可即便防火墻有著如此多的功能，但也不可能是萬能的，也總有其缺點，所以還是需要與其他的安全措施配合來一起防御外部攻擊，才能達(dá)到更強(qiáng)的保護(hù)功能。

作者:李勝軍 單位:吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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[4]陶宏：基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全的防火墻技術(shù)實用研究[J].消費電子，2013（12）.

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在線支付

廣義上說，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是指由一定的發(fā)行主體以公用信息網(wǎng)(Internet等)為基礎(chǔ)，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以數(shù)字化的形式(二進(jìn)制數(shù)據(jù))存儲在網(wǎng)絡(luò)或有關(guān)電子設(shè)備中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(包括智能卡)以數(shù)據(jù)傳輸方式實現(xiàn)流通和支付功能的網(wǎng)上等價物。而本文所要研究的是專指由大型商務(wù)網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)游戲提供商發(fā)行的用于完成網(wǎng)上小額支付的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，即時下非常流行的“網(wǎng)幣”。作為一種全新的貨幣形式，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)無形商品經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當(dāng)前常見的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有五種表現(xiàn)形式：

Q幣。Q幣是在QQ程序以及騰訊公司網(wǎng)站中流通的一種“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣”，借助它客戶可以獲得騰訊公司為其提供的各種收費服務(wù)。這是目前普及率最高、應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，同時，其所能購買的增值服務(wù)也最多，有發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)硬通貨的趨勢。

POPO金幣。是在POPO里面消費時使用的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，其最大的特點就是獲取途徑同其他網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不一樣，網(wǎng)民只能憑借POPO經(jīng)驗值獲得POPO金幣，使用POPO金幣可以下載多彩的POPO表情，還可以參加POPO不定期舉行的各項活動等。

聯(lián)眾幣。在聯(lián)眾世界的網(wǎng)站，主要是使用聯(lián)眾幣消費。使用聯(lián)眾幣可以獲取聯(lián)眾世界的會員資格，還可以獲得一種類似于游戲幣的財富，這種財富可以在聯(lián)眾游戲里使用。此外，聯(lián)眾幣還可以用于購買聯(lián)眾秀等。

U幣。U幣是新浪公司提供的在其網(wǎng)站平臺上流通的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，是在享受新浪公司提供的各種付費服務(wù)時進(jìn)行支付的一種手段。使用U幣可以下載新浪開發(fā)的各種小游戲，還可以在線制作精美的賀卡送給遠(yuǎn)方的朋友等等。

G幣。是在17173網(wǎng)絡(luò)平臺上使用的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，使用G幣可以購買17173的游戲服務(wù)、閱讀電子書刊、享受高速下載和在線殺毒等等。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的電子商務(wù)特征

高風(fēng)險性。相比較于傳統(tǒng)貨幣，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有一定的市場風(fēng)險性。傳統(tǒng)貨幣是以中央銀行和國家信譽(yù)為擔(dān)保的法定貨幣，而網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣則由于是不同機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計的，其擔(dān)保要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)。那么網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行者自身的信譽(yù)又如何呢？在網(wǎng)絡(luò)市場這個競爭強(qiáng)、風(fēng)險高的新興領(lǐng)域，即使是類似于騰訊、聯(lián)眾這樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的社會信譽(yù)度也有待進(jìn)一步提升。

發(fā)行機(jī)構(gòu)的無組織化。一般情況下，一國的貨幣是由央行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行的，國家有專門的政府部門對貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理，具有很高的組織紀(jì)律性。而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行機(jī)制與其不同，發(fā)行機(jī)構(gòu)幾乎是清一色的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，而且發(fā)行機(jī)構(gòu)眾多，其發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的目的和原則是完全的市場行為，即自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化。它們各自為政、各行其責(zé)，幾乎不需要接受任何部門的監(jiān)督和管理，不具備最基本的組織紀(jì)律性。形式多樣化。在各大商務(wù)網(wǎng)站中，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的存在形式并不是單一的。綜合起來，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的形式有以下幾種：虛擬等級，這是一般網(wǎng)站給予活躍會員的獎勵，等級高的可以享受更高級的服務(wù)；虛擬貨幣，有些網(wǎng)站是通過向積極會員發(fā)放虛擬貨幣的形式進(jìn)行獎勵，會員在享受收費服務(wù)時用虛擬貨幣進(jìn)行支付。此外，還有積分、游戲裝備、虛擬頭銜等獎勵形式。

兼具存款特性。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以按照客戶指令在不同賬戶上轉(zhuǎn)賬劃撥，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣就能夠隨時成為各種存款的生息資產(chǎn)，這是紙幣無法比擬的。

地域無限性。一般來講，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只要雙方認(rèn)同，可以使用多國貨幣交易，而傳統(tǒng)貨幣一般都只能在一定地域流通。

使用成本低廉。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣都是以數(shù)字化的形式存儲和流通，故其造幣成本和發(fā)行成本較低。而且客戶進(jìn)行交易結(jié)算的成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他結(jié)算方式，如信用卡、現(xiàn)金等。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的生存方式探討

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心CNNIC的調(diào)查報告，我國的網(wǎng)民正以近20%的增長速率在增加，而這其中有相當(dāng)一部分是付費用戶。據(jù)估計，國內(nèi)每年的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到近百億元。目前，像盛大(泡泡點券、點卡等)、騰訊(Q幣)、聯(lián)眾(游戲豆)以及門戶網(wǎng)站網(wǎng)易(POPO幣)、新浪(UC幣)、搜狐(BB卡、校友錄卡)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都擁有各自的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。但這些網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的生存方式卻不容樂觀：它們基本是各自為政，各種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大都只能在自家領(lǐng)域內(nèi)使用，“發(fā)鈔機(jī)構(gòu)”都是清一色的網(wǎng)絡(luò)運營商，沒有一個類似與央行這樣的統(tǒng)一機(jī)構(gòu)來發(fā)行及管理這些貨幣，各網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不能通用，更不存在“官方”的相互兌換等等。

筆者認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這種無政府主義的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行流通體系將會嚴(yán)重影響其市場的進(jìn)一步發(fā)展。近期的一項調(diào)查顯示，81.4%的人期望出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)硬通貨幣”。2005年，百度率先與盛大、網(wǎng)易、銀聯(lián)、支付寶等24家公司簽訂協(xié)議，推出“百度幣“作為可以在網(wǎng)絡(luò)世界使用并且可自由兌換的通貨，意欲構(gòu)筑一個以百度幣為中心的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣體系；而Q幣、網(wǎng)易幣已經(jīng)憑借其雄厚的用戶基礎(chǔ)及受眾的廣泛性部分地充當(dāng)了“虛擬貨幣硬通貨”這個角色。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的電子商務(wù)功能

解決了網(wǎng)上小額支付問題。為了進(jìn)一步挖掘每天巨大流量蘊藏的潛在商業(yè)價值，成千上萬的ICP們大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)，而絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)都是1到2元的小額支付，如果選擇通過網(wǎng)上銀行完成支付，網(wǎng)民都普遍擔(dān)心安全問題，而網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)“小數(shù)額、高頻率”的特點決定了網(wǎng)民不愿意選擇郵局匯款的方式。為了解決這一矛盾，各大門戶以及網(wǎng)絡(luò)游戲提供商均推出了自己的“幣”，這極好地解決了網(wǎng)上小額支付問題，網(wǎng)民可以通過多種途徑獲取網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，輕松完成在線小額支付。商家吸引人氣的有效手段。對于商務(wù)網(wǎng)站來說，擁有人氣是擁有利潤的前提。為了留住老會員，吸引新會員，商務(wù)網(wǎng)站推出了多種形式的虛擬貨幣，通過向積極活躍的會員免費發(fā)放虛擬貨幣，充分調(diào)動會員的積極性和活躍度，這對網(wǎng)站來說是劃算的，同時還能滿足會員的榮譽(yù)感。

商家掌握主動權(quán)的利器。虛擬貨幣或者虛擬獎勵是吸引會員積極的在網(wǎng)站里進(jìn)行各種活動的力量和激勵，是會員忠于網(wǎng)站的動力，從網(wǎng)站的發(fā)展過程來看，首先是吸引會員，吸引到會員后，就是調(diào)動會員的積極性和參與度。因為網(wǎng)站制定了虛擬貨幣后，會員就會積極地參與到網(wǎng)站的操作和活動當(dāng)中，那么網(wǎng)站就能夠把握主動權(quán)，并增強(qiáng)了會員對網(wǎng)站的忠誠度，使網(wǎng)站與會員之間能夠進(jìn)行良好的互動。充分調(diào)動會員積極性。通過虛擬貨幣或者虛擬獎勵，可以刺激會員在網(wǎng)站里進(jìn)行大量的操作，雖然流量仍然是大多數(shù)網(wǎng)站最為看重的指標(biāo)之一，但是會員在網(wǎng)站中的活躍度越來越受到人們的關(guān)注。

現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)展困境

法律缺失。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣最大的問題在于國家根本沒有相關(guān)的法律法規(guī)，央行發(fā)行的《支付清算組織管理辦法》及《電子支付指引》均沒有涉及網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣方面的內(nèi)容。沒有法律的界定，整個網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的價值鏈根本不能建立。例如，如果一家網(wǎng)絡(luò)運營商因經(jīng)營不善而倒閉，那么該運營商已經(jīng)發(fā)行的大量網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣將怎么處理呢？如果化為泡影的話，大量的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣也就一文不值，這樣對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣持有者顯然是不公平的。可見，法律對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的認(rèn)可至關(guān)重要。

通貨膨脹隱患。同現(xiàn)實世界一樣，虛擬世界也存在通貨膨脹問題。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣中的游戲幣這種問題廣泛存在，其主要罪魁禍?zhǔn)拙褪潜椴加谌珖鞔蟪鞘械摹霸鞄殴S”，所謂的“造幣工廠”即為玩家提供虛擬角色升級服務(wù)的“代練公司”，他們雇人專門打游戲“制造”游戲幣，然后自己不用而直接將“打”出來的游戲幣賣給其他玩家，這種沒有上限的生產(chǎn)必然導(dǎo)致游戲幣的貶值。而對于那些使用黑客手段生產(chǎn)的游戲幣更是直接導(dǎo)致了虛擬世界的通貨膨脹。至于由各門戶網(wǎng)站發(fā)行的專用貨幣，只要能有效防止線下交易或者用虛擬貨幣購買現(xiàn)實商品，則發(fā)生通過膨脹的概率要小得多，因為這種網(wǎng)幣都是在自家網(wǎng)站內(nèi)使用，并且虛擬世界的“商品”供應(yīng)幾乎是無限的，只要人為設(shè)置一下就可以了。

監(jiān)管缺失。作為在虛擬世界里代替現(xiàn)金流通的等價交換品，除發(fā)行不是中央銀行之外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的實質(zhì)同現(xiàn)實貨幣幾乎沒有區(qū)別。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用將會越來越頻繁，如何對網(wǎng)幣發(fā)行商進(jìn)行信用管理？要不要對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行商進(jìn)行資格認(rèn)定？各網(wǎng)絡(luò)運營商要不要對網(wǎng)幣流通量有一個總量控制？怎樣實現(xiàn)網(wǎng)幣與現(xiàn)實貨幣的對接等等。這些問題若不能合理解決，當(dāng)網(wǎng)民及游戲玩家手中的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣達(dá)到相當(dāng)規(guī)模時，其對央行的貨幣政策及傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的影響將會顯現(xiàn)出來。因此，將網(wǎng)幣納入到現(xiàn)有的貨幣監(jiān)管體系之內(nèi)勢在必行。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)展的對策思考

通過上述分析，怎樣突破網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)展困境呢？筆者認(rèn)為，國家在保證現(xiàn)實世界金融秩序避免受到嚴(yán)重沖擊的情況下，可以進(jìn)行以下幾個方面的嘗試：

加快相關(guān)法律及規(guī)則的制定。嘗試運用現(xiàn)實世界價值體系的方法來建立網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相關(guān)法律及規(guī)則。

在技術(shù)上尋求突破。受信息和通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平所限,我國目前還沒有能力研發(fā)出具有世界領(lǐng)先水平的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，如廣為盛行的利用“私服外掛”大量生產(chǎn)非法游戲幣，眾多的游戲服務(wù)商對此幾乎是無能為力。因此，尋求技術(shù)上的突破，以彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的安全漏洞，是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融宏觀調(diào)控 影響 措施

近年來，我國金融創(chuàng)新快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的主角已不再局限于銀行、券商和基金公司，伴隨著阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融引爆整個金融行業(yè)，騰訊、百度、易寶支付、盛大等一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼入局，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來很大的社會效益的同時，也給金融宏觀調(diào)控的有效實施帶來了諸多挑戰(zhàn)，在這樣的宏觀背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融興起對金融宏觀調(diào)控的影響與措施對穩(wěn)定金融環(huán)境，推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融宏觀調(diào)控的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代金融的新生態(tài)。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時，大幅減少交易成本。

在我國現(xiàn)行的市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融宏觀調(diào)控是以中國人民銀行為主體，以貨幣政策為核心，主要借助于公開市場業(yè)務(wù)、法定準(zhǔn)備金率政策和再貼現(xiàn)率政策等各種金融工具調(diào)節(jié)貨幣供給量或信用量，通過調(diào)節(jié)貨幣總供給和總需求的平衡，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展的機(jī)制與過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對金融宏觀調(diào)控效果的影響主要表現(xiàn)在兩個方面。一是影響貨幣調(diào)控效果。我國中央銀行是代表國家發(fā)行貨幣的唯一機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，動搖了中央銀行的貨幣發(fā)行權(quán)，具有較高流動性的網(wǎng)絡(luò)貨幣，如果沒有相對等量的官方貨幣作為它的發(fā)行準(zhǔn)備，網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)實際上具有了類似商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力，基礎(chǔ)貨幣由商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金和流通中的通貨兩部分構(gòu)成，如果網(wǎng)絡(luò)貨幣部分取代流通中的現(xiàn)金，通貨減少，在商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金保持不變的情況下，基礎(chǔ)貨幣就會減少；如果流通中現(xiàn)金總量保持不變，網(wǎng)絡(luò)貨幣使得具備了活期支票賬戶功能的存款在賬戶分類上仍然可以被劃分到儲蓄賬戶，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金的實際繳存率降低，最終導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣減少。網(wǎng)絡(luò)貨幣方便快捷，并且具有高利息回報，影響公眾對持有現(xiàn)金需求和商業(yè)銀行持有準(zhǔn)備金的機(jī)會成本，從而影響貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對基礎(chǔ)貨幣、貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度產(chǎn)生了較大影響，中央銀行賴以制定和執(zhí)行的貨幣政策基礎(chǔ)依據(jù)產(chǎn)生了較大的改變，從而對金融宏觀調(diào)控的傳導(dǎo)和效果產(chǎn)生影響。二是影響信貸調(diào)控效果。由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)平臺的大量放貸人并沒有獲得國家從事信貸融資等金融服務(wù)的審批，網(wǎng)絡(luò)融資主要依賴于企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等“軟信息”，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信情況，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較景氣時，企業(yè)和個人經(jīng)營在網(wǎng)絡(luò)融資資信上比實際情況表現(xiàn)得更為樂觀，融資也相對容易，所獲得的資金可能流向國家宏觀調(diào)控引導(dǎo)淘汰的落后產(chǎn)能上，擾亂了國家金融宏觀調(diào)控的整體思路。

二、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的相關(guān)措施

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融興起對金融宏觀調(diào)控帶來的挑戰(zhàn)，需要在完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制的同時，從各方面使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化，做到從源頭到過程全方位控制。

（一）盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控法律體系，明確監(jiān)管基本原則和責(zé)任劃分。二是完善信用體系等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律。三是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)的相關(guān)規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)，使支付、客戶識別、身份驗證等各個環(huán)節(jié)切實可行，并能得到有效監(jiān)控。四是通過立法，明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，從其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范和監(jiān)督管理等方面作出規(guī)范。

（二）完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制

一是中央銀行要求網(wǎng)絡(luò)融資平臺定期報送有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的數(shù)據(jù)報表，明確各貨幣層次的分類界限，及時將網(wǎng)絡(luò)融資納入社會融資總量中，從統(tǒng)計基礎(chǔ)上完善網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。二是加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向的動態(tài)監(jiān)測，通過對網(wǎng)絡(luò)貸款利率的核查和對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的窗口指導(dǎo)，結(jié)合國家金融宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)資金有效流動。三是對網(wǎng)絡(luò)貨幣交易建立一套高效的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)貨幣大部分屬于封閉型，隨著信息化的高速發(fā)展，需要建立起高效、安全、功能完善的網(wǎng)絡(luò)貨幣金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，全國網(wǎng)絡(luò)貨幣數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)貨幣風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)。四是加強(qiáng)國際間網(wǎng)絡(luò)貨幣監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，將網(wǎng)絡(luò)融資平臺公司、網(wǎng)絡(luò)貨幣交易商納入反洗錢監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)

[1]張紅蕾.網(wǎng)絡(luò)銀行給我國金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)與對策[J].財貿(mào)研究，2001（1）：14-18.