導(dǎo)語：如何才能寫好一篇禁煙小報(bào)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這個(gè)學(xué)期的星期五我們學(xué)校舉行了一次身體檢查。報(bào)告單出來了，我發(fā)現(xiàn)我們班的同學(xué)都有近視眼。我給我們班的同學(xué)進(jìn)行了一次小學(xué)生近視眼調(diào)查報(bào)告來調(diào)查我們班近視眼的主要原因。

調(diào)查

我拿了我們班同學(xué)的報(bào)告單進(jìn)行了分類和總結(jié)，調(diào)查法，圖表說明法，訪談法，關(guān)察法，歸納法。

分析

大多數(shù)人都是平時(shí)不注意保護(hù)眼睛而導(dǎo)致近視的。不注意用眼衛(wèi)生如看電視和上網(wǎng)時(shí)間太長(zhǎng)等等。是現(xiàn)代兒童近視大增的主要原因。調(diào)查表明，學(xué)生近視的發(fā)生與其父母或兄弟姐妹有無近視有密切關(guān)系，高度近視基本上是由遺傳造成的。父母或家族中有近視的兒童應(yīng)該作為保護(hù)視力、預(yù)防近視的重點(diǎn)對(duì)象。

結(jié)論

1看電視的距離太近。2看電視的時(shí)間太長(zhǎng)。3寫作業(yè)的姿態(tài)不正確。4在光線太強(qiáng)或太弱的地方看書。5長(zhǎng)時(shí)間在電腦前。6看激光。7不認(rèn)真做眼保健操。8在車廂里看書。9不合理吃東西。10遺傳因素。

篇2

>> 落實(shí)工程材料報(bào)驗(yàn)是提高質(zhì)量監(jiān)督的保證 落實(shí)工程材料報(bào)驗(yàn)制是提高質(zhì)量的保證 如何提高竣工資料編制的質(zhì)量和效率 探討如何提高初中數(shù)學(xué)教學(xué)的效率和質(zhì)量 如何提高英語作業(yè)批改的質(zhì)量和效率 如何提高學(xué)生學(xué)習(xí)小學(xué)數(shù)學(xué)的效率和質(zhì)量 怎樣提高鋼琴練習(xí)的效率和質(zhì)量 如何提高英語閱讀的效率和質(zhì)量 探討提高測(cè)繪項(xiàng)目管理的質(zhì)量和效率 中國原油進(jìn)口效率研究 提高藥品抽驗(yàn)工作效率的幾點(diǎn)體會(huì) 如何看懂進(jìn)口藥品上的標(biāo)示? 如何提高化學(xué)教學(xué)效率和質(zhì)量 提高國內(nèi)木窗油漆質(zhì)量和效率 電力建設(shè)工程質(zhì)量報(bào)驗(yàn)資料的控制及建議 提高課堂教學(xué)效率與質(zhì)量的措施研究 提高溝通的效率和效果的研究 關(guān)于提高鐵道機(jī)車運(yùn)用效率的探索和研究 提高熱機(jī)效率的研究和實(shí)踐 空運(yùn)進(jìn)口通關(guān)效率研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

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篇3

為了確保農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有一個(gè)穩(wěn)定的資金來源，財(cái)政部、國家農(nóng)發(fā)辦制定了《農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金若干投入比例的規(guī)定》、《農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)中央財(cái)政貼息資金管理辦法》等一系政策、制度。我縣在項(xiàng)目實(shí)施過程中，認(rèn)真學(xué)習(xí)，深研政策。同時(shí)，科學(xué)研判當(dāng)前形勢(shì)，嚴(yán)格項(xiàng)目資金管理。一是堅(jiān)持“專人管理、專戶存儲(chǔ)、專賬核算、?？顚Ｓ?、一支筆審批”制度。二是嚴(yán)格項(xiàng)目財(cái)政資金縣級(jí)報(bào)賬制，細(xì)化工程質(zhì)量和驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，成立檢查驗(yàn)收班子，集體檢查并簽字，避免個(gè)人隨意表態(tài)。三是在項(xiàng)目資金撥付上，切實(shí)做到“四不撥款”：項(xiàng)目建設(shè)單位各項(xiàng)報(bào)賬資料不全、票據(jù)不實(shí)的不予撥款；項(xiàng)目建設(shè)隨意降低標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)量不足的不予撥款；工程監(jiān)理人員沒有簽字的不予撥款；工程未按規(guī)定設(shè)計(jì)要求、質(zhì)量未達(dá)標(biāo)的堅(jiān)決不予報(bào)賬。

二、落實(shí)保障，整合項(xiàng)目

近年來，審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)專項(xiàng)資金的審計(jì)并作出“農(nóng)發(fā)項(xiàng)目專項(xiàng)資金投向準(zhǔn)確、管理規(guī)范，財(cái)務(wù)真實(shí)，取得的綜合經(jīng)濟(jì)效益最好”的結(jié)論。究其原因是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有成功的管理模式。在今后的工作中，繼續(xù)完善支農(nóng)資金整合機(jī)制，集中財(cái)力辦大事，形成規(guī)模出效益。明確整合范圍。根據(jù)中央關(guān)于整合支農(nóng)資金的要求，探索新的投入機(jī)制，積極開展農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)與土地整理、小型農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、扶貧開發(fā)等其他支農(nóng)資金相互配合、統(tǒng)籌安排、合理開發(fā)。堅(jiān)持整合原則。在現(xiàn)有政策和體制下，以縣為單位，按照“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)籌安排、渠道不亂、用途不變、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各計(jì)其功”的原則，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新農(nóng)村建設(shè)，將各類支農(nóng)資金捆綁使用，避免重復(fù)投資，避免低水平的重復(fù)建設(shè)。搞好整合規(guī)劃。科學(xué)規(guī)劃是整合支農(nóng)資金的前提。要科學(xué)編制中長(zhǎng)期總體規(guī)劃，對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)基本農(nóng)田建設(shè)，強(qiáng)調(diào)上規(guī)模；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)上檔次；對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)調(diào)上水平。

在資金投入方面，認(rèn)真做好項(xiàng)目前期工作，組織實(shí)施好項(xiàng)目的規(guī)劃論證、篩選申報(bào)和資金管理工作，積極爭(zhēng)取中央財(cái)政支持。同時(shí)，合理調(diào)度資金，保證農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)各類地方配套資金及時(shí)到位。其次，積極引導(dǎo)社會(huì)資金的投入和農(nóng)民增加投入。以農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目為平臺(tái)，以財(cái)政資金投入為引導(dǎo)，廣泛吸引企業(yè)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織資金投入；做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，調(diào)動(dòng)農(nóng)民對(duì)直接受益工程建設(shè)投資投勞的積極性。

三、科學(xué)分配，精細(xì)管理

在土地治理項(xiàng)目的資金安排上，建立競(jìng)爭(zhēng)立項(xiàng)機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。為增強(qiáng)項(xiàng)目立項(xiàng)的透明度，充分調(diào)動(dòng)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目建設(shè)的積極性和主動(dòng)性，按照競(jìng)爭(zhēng)立項(xiàng)、擇優(yōu)立項(xiàng)原則，每年初步確定4至5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為年度農(nóng)發(fā)項(xiàng)目預(yù)備區(qū)?？h領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)小組織項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)立項(xiàng)答辯會(huì),各鄉(xiāng)鎮(zhèn)在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)立項(xiàng)演說,陳述本地項(xiàng)目實(shí)施的前期工作開展情況，由專家評(píng)委根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的陳述情況,從鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子、具體問題解決承諾、項(xiàng)目區(qū)自然資源優(yōu)勢(shì)等多個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估并現(xiàn)場(chǎng)打分，確定1至2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為本年度農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目區(qū)。正式立項(xiàng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣人民政府簽訂《農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)目標(biāo)責(zé)任書》、《項(xiàng)目建設(shè)廉政承諾書》、《農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目區(qū)農(nóng)業(yè)科技推廣承諾書》，將項(xiàng)目建設(shè)納入對(duì)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度目標(biāo)考核的主要內(nèi)容。

在新時(shí)期、新階段的我縣農(nóng)發(fā)工作中，要進(jìn)一步完善資金分配因素法，按照國家農(nóng)發(fā)辦《國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金和項(xiàng)目管理工作質(zhì)量考評(píng)辦法》的要求，細(xì)化對(duì)工作質(zhì)量因素的考核，起到懲優(yōu)罰劣的作用。準(zhǔn)確把握“以獎(jiǎng)”、“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”運(yùn)行機(jī)制，一要嚴(yán)格按照計(jì)劃批復(fù)進(jìn)行項(xiàng)目竣工驗(yàn)收，確保建設(shè)內(nèi)容的真實(shí)，防止以舊抵新等虛假行為的發(fā)生；二要撥付方式視建設(shè)進(jìn)度，分段驗(yàn)收，分歧撥付，以促進(jìn)項(xiàng)目的實(shí)施；三要鼓勵(lì)和支持競(jìng)爭(zhēng)力、帶動(dòng)力強(qiáng)的企業(yè)將更多的資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。通過機(jī)制的創(chuàng)新，充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用。

篇4

關(guān)鍵詞 包體同位素；礦床；熱液；成因

中圖分類號(hào)TD98 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2013）88-0110-02

小秦嶺地區(qū)的金礦脈，通過多年來對(duì)區(qū)內(nèi)礦體分布、礦體形態(tài)、含礦性、圍巖蝕變、包體及同位素研究綜合分析，目前認(rèn)為屬變質(zhì)—熱液金礦床，含礦熱液來自地殼下部地幔的去氣化，帶著熱量，參與燕山期花崗巖漿活動(dòng)，形成金礦熱液溶解了太華群地層中的部分有用組分，充填在燕山期形成的剪切構(gòu)造裂隙中，在中低溫狀態(tài)下形成含金礦及多金屬硫化物石英脈，整個(gè)過程大致可分為四期，即Ⅰ黃鐵礦—石英期，Ⅱ石英—黃鐵礦期，Ⅲ石英—多金屬硫化物期，Ⅳ碳酸鹽—石英期。其中第Ⅲ期是主要成礦期，第Ⅱ期次之。

形成這一認(rèn)識(shí)的主要依據(jù)包括：礦體分布、礦體形態(tài)、含礦性、圍巖蝕變觀察、同位素研究及包體研究成果。

1）首先是小秦嶺地區(qū)的金礦脈，分布在燕山期文峪花崗巖體，而且距巖體越遠(yuǎn)則成礦溫度下降，氧化系數(shù)增大。較早的太古代形成的桂家峪片麻花崗巖則被金礦脈切穿，而燕山期文峪花崗巖巖體內(nèi)無金礦礦脈。

小秦嶺地區(qū)金礦脈與燕山期花崗巖相關(guān)這一點(diǎn)與河南其它地區(qū)金礦如崤山、上宮、祁雨溝等地金礦是相同的。

2）其次是礦體形態(tài)呈脈狀，走向110°～290°左右，中等傾角，舒緩波狀，礦脈中或礦脈邊有碎裂巖、碎糜巖、糜棱巖、千枚巖等構(gòu)造巖。由此可見，成礦熱液是充填在燕山期形成的北西西—南東東走向的壓扭性剪切斷裂中形成礦脈的。

對(duì)礦脈的仔細(xì)觀察發(fā)現(xiàn)成礦有不同期次、結(jié)晶習(xí)性、組份、含礦性不同，即Ⅰ黃鐵礦—石英期，Ⅱ石英—黃鐵礦期，Ⅲ石英—多金屬硫化物期，Ⅳ碳酸鹽—石英期。其中第Ⅲ期是主要成礦期，第Ⅱ期次之（詳見2-14成礦期次劃分及礦物生成順序）。這說明熱液有多期活動(dòng)，斷裂構(gòu)造有多期活動(dòng)。

3）第三是圍巖蝕變，主要是黃鐵絹英巖化，蝕變巖厚30cm左右，其它蝕變還有鉀長(zhǎng)石化、硅化、絹云母化、黃鐵礦化，碳酸鹽化。這說明成礦過程中，熱液不僅是充填在構(gòu)造裂隙中，對(duì)于近礦圍巖還有化學(xué)交代作用。

另外，小秦嶺金礦田各礦床的δ34S，由西南到東北離散度加大，即由近文峪巖體到遠(yuǎn)離巖體氧逸度增高，東北部剝蝕較淺。

（2）碳氧同位素

礦脈中碳同位素δ13C很接近，在-4.27～7.6‰之間，離散性小，與地幔中去氣作用的δ13C -5‰相近，說明成礦熱液中的碳來自地幔。

礦脈中的氧同位素δ18O在2.82～9.04‰之間，離散性小，介于巖漿水和變質(zhì)水之間，反映成礦熱液以巖漿水為主，包括部分變質(zhì)水。

（3）硅同位素

（4）鉛同位素

鉛的年齡在220～946百萬年之間。有人據(jù)此認(rèn)為金礦生成于元古代，但這與其它多方面證據(jù)矛盾，可能只是反映了元古代的相關(guān)熱事件。

5）第五是包體研究

經(jīng)研究有兩類包體：一類是原生包體，在Ⅰ期礦化階段形成的包體。另一類是次生包體，是Ⅱ、Ⅲ期礦化作用疊加后形成的包體。

包體組分：大量組分是水，其次是食鹽，含量在10±3.5%之間，少量CO2及SO42-、K+、Ca2+、Mg2+等離子。

6）金的富集規(guī)律

從小秦嶺礦田范圍來說，金的富集主要由燕山晚期花崗巖成礦熱液活動(dòng)決定，其次是有利的容礦構(gòu)造，第三是酸性圍巖較基性圍巖利于金礦沉淀。首先，礦區(qū)在閭家峪組地層中，其中暗色斜長(zhǎng)角閃片麻巖—混合巖，是由拉斑玄武巖變來，偏酸性淺色黑云斜長(zhǎng)片麻巖由花崗閃長(zhǎng)巖雜體變來，都有利于金礦沉淀；其次，礦區(qū)在老鴉岔背斜北翼，有利成礦的容礦構(gòu)造—向南或向北的舒緩波狀、緩傾斜的壓扭性大斷裂比較密集；金渠礦區(qū)距文峪花崗巖體7km左右，正是燕山晚期花崗巖體周圍成礦熱液活動(dòng)中心地帶，所以形成較大金礦體。

具體到礦區(qū)內(nèi)部，金的富集與礦脈形態(tài)、部位、熱液活動(dòng)期次及礦化強(qiáng)度密切相關(guān)。

從礦體分布上看在向北緩傾大脈，如201、202等礦脈下盤有向南緩傾斜的礦體，二者并不相接，南傾礦體分布有大致的等距性，約五六百米一個(gè)礦體，單礦體的金金屬資源儲(chǔ)量在1t～2t左右。

就礦脈的形態(tài)，礦脈的緩傾斜部位利于成礦。

另礦脈走向產(chǎn)狀變化部位利于成礦，礦脈中心部位利于成礦。

反之，礦脈陡立部位，兩端尖滅部位不利成礦。

但應(yīng)該說明，在礦脈中，分枝復(fù)合部位有利于成礦，這與礦脈尖滅是不同的。有的礦脈在近端部也形成較富礦體。

還應(yīng)該說明在少數(shù)情況下，近水平的糜棱巖中，礦脈很薄，僅厚1cm～2cm，也不成礦，考慮到礦脈在走向上同樣是舒緩波狀，出現(xiàn)這種少數(shù)現(xiàn)象也可理解。

就熱液活動(dòng)期來說，第Ⅰ期脈石英厚而大，乳白色，含少量粗粒黃鐵礦晶體，不成礦。而Ⅱ、Ⅲ期乳白色微透明石英脈和煙灰色石英脈，含較多細(xì)粒黃鐵礦及多種金屬硫化物，如方鉛礦、黃銅礦、閃鋅礦等，利于成礦。第Ⅳ期熱液活動(dòng)，石英脈中出現(xiàn)碳酸鹽，也有礦但不富。當(dāng)石英脈中出現(xiàn)灰黑色條帶、團(tuán)塊、而黑白之間界線又模糊不清，并含許多細(xì)?；蛩紊铧S色黃鐵礦，往往可見明金，原因不明。

結(jié)論：通過對(duì)小秦嶺金礦田各礦床包體同位素的研究，其在各礦脈中的存在情況，可以反映出成礦物質(zhì)來源和生成順序，對(duì)礦床的成礦規(guī)律研究和成因分析意義重大。

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河南省國土資源科學(xué)研究院.河南金渠黃金股份有限公司.

篇5

關(guān)鍵詞：競(jìng)爭(zhēng)政策；金融消費(fèi)者；立法保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0182-03

一、金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失

（一）金融消費(fèi)者析解

2000 年，英國頒布《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費(fèi)者”的法定概念。①1999年，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則對(duì)“金融消費(fèi)者”定義為“以個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”。

雖然我國尚未有直接定義金融消費(fèi)者的法案，然而在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于消費(fèi)者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種類型，使其借用消費(fèi)者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費(fèi)目的為滿足個(gè)人或家庭的生活需要，消費(fèi)對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)提供的商品或服務(wù)，消費(fèi)主體為個(gè)人投資者這三個(gè)要素的自然人。

（二）現(xiàn)狀與立法缺失

如上所述，我國當(dāng)前對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)尚未有專門的法律法規(guī)，其核心保護(hù)依據(jù)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復(fù)雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)中，對(duì)金融消費(fèi)者的規(guī)制與保護(hù)顯得力不從心。

首先，金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性不強(qiáng)。相較于發(fā)達(dá)國家出臺(tái)單獨(dú)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的做法，國內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時(shí)，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受損。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)范不夠明確。證券、保險(xiǎn)等各個(gè)法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級(jí)法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復(fù)，要么監(jiān)管真空，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者均無所適從，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往也因?yàn)槿狈γ鞔_的執(zhí)法依據(jù)而“無所作為”，嚴(yán)重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導(dǎo)性欠缺。最后，司法保護(hù)作為金融消費(fèi)者的最后救濟(jì)手段，始終存在訴訟費(fèi)用高、訴訟周期長(zhǎng)、舉證責(zé)任難以及執(zhí)行不到位等問題，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

（一）競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)

一直以來，競(jìng)爭(zhēng)政策的核心目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其手段并不是通過限制競(jìng)爭(zhēng)，相反是通過建立有序競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)秩序。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)政策是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而實(shí)施的一項(xiàng)基本的經(jīng)濟(jì)政策，在國家的各種經(jīng)濟(jì)政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)而采取的行動(dòng)措施、制定的法規(guī)條例和設(shè)立的監(jiān)察實(shí)施機(jī)構(gòu)的總和。競(jìng)爭(zhēng)政策是以維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進(jìn)消費(fèi)者福利為宗旨。因此，競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)是以消費(fèi)者福利為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，即其購買壟斷產(chǎn)品或接受服務(wù)時(shí)，以對(duì)其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說，消費(fèi)者是否受到或可能受到群體性傷害這一標(biāo)準(zhǔn)是競(jìng)爭(zhēng)政策制定、執(zhí)行、評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。

（二）金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

1.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的層次性

從競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)程度來看可分為終極或直接目標(biāo)。通過競(jìng)爭(zhēng)政策使市場(chǎng)內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競(jìng)爭(zhēng)，是競(jìng)爭(zhēng)政策的直接目標(biāo)。當(dāng)前大多數(shù)發(fā)達(dá)國家把競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)定位在維護(hù)市場(chǎng)秩序、提高資源配置和實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益上。競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)必須在直接目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實(shí)現(xiàn)。而其間消費(fèi)者福利更是所有目標(biāo)的真正落腳點(diǎn)。從操作性來看，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的最大化比實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化更加現(xiàn)實(shí)。消費(fèi)者既是“轉(zhuǎn)嫁競(jìng)爭(zhēng)損失的終端”，也是競(jìng)爭(zhēng)政策的最終受益者。

2.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性

從競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性來看，以實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)政策所帶來的社會(huì)福利在長(zhǎng)遠(yuǎn)和近期階段相區(qū)別，不同階段目標(biāo)在消費(fèi)者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者群體從社會(huì)福利的整體提高中獲得更多的好處是競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)，也是其長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)；而在一定時(shí)期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應(yīng)的，從近期來說，企業(yè)要在特定時(shí)期內(nèi)從社會(huì)整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了顯著提升，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得到了體制、文化等多個(gè)層面的確立之后，競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)就會(huì)相應(yīng)地進(jìn)入新的階段，社會(huì)福利的分配則應(yīng)當(dāng)更傾向于消費(fèi)者群體，消費(fèi)者也將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最大的受益者。

3.金融競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保障金融消費(fèi)者權(quán)益

作為最大的發(fā)展中國家，我國實(shí)施改革開放以來，國內(nèi)金融競(jìng)爭(zhēng)政策的建立和實(shí)施將有助于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在金融業(yè)走向國際市場(chǎng)、參與國際競(jìng)爭(zhēng)的過程中切實(shí)維護(hù)本國合法權(quán)益，在拓展金融市場(chǎng)的同時(shí)，保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全，進(jìn)一步增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)金融的國際競(jìng)爭(zhēng)力和世界影響力。中國金融在“走出去”的過程中必須具備強(qiáng)大的自主性和實(shí)力，這與國內(nèi)建設(shè)具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會(huì)在積極推動(dòng)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益。因此，金融競(jìng)爭(zhēng)政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過程中引入新的銀行、證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)主體，向金融市場(chǎng)注入新的競(jìng)爭(zhēng)元素，激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力是促進(jìn)本國金融市場(chǎng)與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與國際市場(chǎng)對(duì)接的有效途徑。此外，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出等法律制度體系也要不斷完善，以實(shí)現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制度目標(biāo)。

三、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

（一）金融市場(chǎng)妨礙競(jìng)爭(zhēng)行為損害消費(fèi)者利益

金融市場(chǎng)中的壟斷或限制競(jìng)爭(zhēng)行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費(fèi)者利益的事實(shí)顯而易見。金融壟斷助長(zhǎng)了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費(fèi)者利益。近年來，國有商業(yè)銀行濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，新增多項(xiàng)收費(fèi)，引起公眾強(qiáng)烈不滿；①此外，金融機(jī)構(gòu)濫用主導(dǎo)地位，在交易過程中強(qiáng)制使用格式合同，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

（二）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

1.控制金融集團(tuán)化及內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議

提供多元金融服務(wù)的金融集團(tuán)一般是金融綜合經(jīng)營和跨業(yè)經(jīng)營即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營目的是各業(yè)務(wù)間高度互補(bǔ)和金融資源共享，集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)法律實(shí)體形成利益共同體。金融集團(tuán)的資源整合給金融監(jiān)管帶來重重困難，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的壟斷優(yōu)勢(shì)不斷擴(kuò)大，給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序帶來潛在或現(xiàn)實(shí)威脅。金融集團(tuán)往往通過限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議尤其是集團(tuán)內(nèi)部的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，以安排達(dá)到逃避競(jìng)爭(zhēng)的目的。金融集團(tuán)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議進(jìn)行必要的規(guī)制。②

2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后面臨越來越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會(huì)穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時(shí)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)、破壞競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)政負(fù)擔(dān)等巨大負(fù)外部性。美國在《2010華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中強(qiáng)調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國金融市場(chǎng)放棄銀行“太大不能倒”原則的標(biāo)志，并反映出美國銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并重”的價(jià)值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是消費(fèi)者利益優(yōu)先的價(jià)值取向。

3.現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

無論是控制金融集團(tuán)化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競(jìng)爭(zhēng)政策都說明了現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)是持有正面的、積極的導(dǎo)向。也就是說，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定規(guī)模，整體實(shí)力也有所提升，對(duì)于已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中謀取了福利的金融機(jī)構(gòu)來說，促進(jìn)建成金融業(yè)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序，一方面是金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)消費(fèi)者福利的體現(xiàn)。

四、競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法影響

（一）通過競(jìng)爭(zhēng)政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系

競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、提高經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)社會(huì)公共利益和消費(fèi)者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時(shí)期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實(shí)施則必須依照原則的引導(dǎo)和解釋。例如，當(dāng)提高效率與保護(hù)消費(fèi)者利益經(jīng)營者發(fā)生沖突時(shí)，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，就需要在增強(qiáng)或減弱經(jīng)營者提高效率的動(dòng)機(jī)問題上進(jìn)行權(quán)衡；當(dāng)金融行業(yè)提高效率、促進(jìn)發(fā)展，與保護(hù)金融消費(fèi)者利益兩者發(fā)生沖突時(shí)，就需要對(duì)國家的競(jìng)爭(zhēng)政策及其階段性目標(biāo)進(jìn)行明確定位。

目前金融市場(chǎng)中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，前者如證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)甚至民間融資機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，后者則如國有銀行與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。良好的競(jìng)爭(zhēng)能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價(jià)、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，使得金融資源得到合理配置，達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)的效果，最終實(shí)現(xiàn)保障金融消費(fèi)者利益的目標(biāo)。然而，過度的競(jìng)爭(zhēng)也易帶來金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，不合理競(jìng)價(jià)使得金融市場(chǎng)效率低下，不利于市場(chǎng)的運(yùn)行，最終損害的還是消費(fèi)者的利益。由于我國執(zhí)法體制的特殊性，存在著競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競(jìng)爭(zhēng)政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)效率與金融消費(fèi)者利益保護(hù)的關(guān)系。

現(xiàn)階段的競(jìng)爭(zhēng)政策在整個(gè)金融市場(chǎng)中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務(wù)，如銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的終極目標(biāo)，而證券、融資擔(dān)保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說這樣的領(lǐng)域需要金融消費(fèi)者保護(hù)，而是說保護(hù)的力度和廣度應(yīng)該是在競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向之下，由競(jìng)爭(zhēng)政策先來協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護(hù)的具體措施制定。

（二）通過競(jìng)爭(zhēng)政策影響具體保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和制度的確定

金融消費(fèi)者有群體性的特點(diǎn)，區(qū)別于一般的個(gè)體消費(fèi)者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護(hù)措施方面應(yīng)該區(qū)別于一般的消費(fèi)者保護(hù)。

金融消費(fèi)者的利益屬于發(fā)散性正當(dāng)利益，與一般消費(fèi)者的指向性正當(dāng)利益有所不同。所謂指向性正當(dāng)利益，即某一消費(fèi)者個(gè)體不受經(jīng)營者有針對(duì)性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費(fèi)者個(gè)體所享有的受法律保護(hù)的私益。所謂發(fā)散性正當(dāng)利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費(fèi)者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營者個(gè)體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標(biāo)簽的不特定多數(shù)消費(fèi)者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護(hù)的公益。金融消費(fèi)者利益與競(jìng)爭(zhēng)政策所保護(hù)的消費(fèi)者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點(diǎn)，因此金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制定很大程度上取決于競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向。

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向下，金融消費(fèi)者利益基于金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的特殊性，保護(hù)過程中應(yīng)該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機(jī)制直接保護(hù)發(fā)散性正當(dāng)消費(fèi)者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競(jìng)爭(zhēng)政策的指導(dǎo)下減輕受害方的舉證責(zé)任。

（三）通過競(jìng)爭(zhēng)政策約束行政性排除和限制競(jìng)爭(zhēng)行為

篇6

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；保護(hù)制度；金融監(jiān)管

對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)在我國的法律上依舊處于一種空白的狀態(tài)，在金融業(yè)快速發(fā)展的社會(huì)中，怎么樣才能夠?qū)⑻幱谌鮿?shì)地位的消費(fèi)者有效的加以保護(hù)？這一問題就顯得極具重要性。

一、金融消費(fèi)者保護(hù)制度現(xiàn)狀

（一）立法方面欠缺

從體系上講,我國法律在金融消費(fèi)者保護(hù)方面有兩個(gè)體系。一是法律,有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等,二是規(guī)章制度,主要是中國人民銀行,保監(jiān)會(huì),銀監(jiān)會(huì),證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的。但從內(nèi)容分析,這些法規(guī)主要規(guī)范的是金融機(jī)構(gòu)正常穩(wěn)定的運(yùn)行秩序,對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面鮮有直接涉及,或只作原則規(guī)定,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目標(biāo)不明確,操作性不強(qiáng)。

(二)保護(hù)機(jī)制欠缺

當(dāng)今社會(huì)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，使得現(xiàn)在的不管是商品本身還是在服務(wù)性質(zhì)方面的專業(yè)技術(shù)性，對(duì)于所需要的要求是越來越高，消費(fèi)者在交易中所體現(xiàn)出來的弱勢(shì)一面也是越來越明顯，然而面對(duì)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)方面具有極其雄厚的實(shí)力，組織機(jī)構(gòu)的龐大和各類專業(yè)的人才都囊為己有，那么針對(duì)消費(fèi)者來說兩者之間的實(shí)例對(duì)比如此凸顯，所擁有的談判空間就微乎其微，在金融機(jī)構(gòu)中多少利用格式條款去除自己的責(zé)任，將自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到別人身上，消費(fèi)者所面臨這一類的合同要么是接受要么是拒絕，而沒有所謂的交流商量的余地，在發(fā)生糾紛之后，面對(duì)法律上的救濟(jì)因素是明顯不足的，就目前而言所采用的還是訴訟方式。

(三)對(duì)保護(hù)認(rèn)識(shí)存在偏差

“金融是國民經(jīng)濟(jì)的核心”和”金融安全關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)安全”等這些觀點(diǎn)在大家的心中已經(jīng)根深蒂固成為了普遍的主流思想，那么針對(duì)這樣的背景之中金融所出臺(tái)的政策取向就帶有了很濃厚的“父愛情結(jié)”：①加強(qiáng)監(jiān)管力度將金融體系安全穩(wěn)健作為主要目標(biāo)，將銀行涉險(xiǎn)行為大力約束；②監(jiān)管者成為了銀行整體利益的代言人，將參與到銀行和政府以及其他企業(yè)范疇之內(nèi)，為銀行博取最大化利益。所以，現(xiàn)階段金融業(yè)整體而言是需要全面促進(jìn)發(fā)展和加強(qiáng)保護(hù)的產(chǎn)業(yè)，“經(jīng)營者”也占絕對(duì)的主導(dǎo)地位。金融管理部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，然而對(duì)于消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)還存在明顯的不足，給予消費(fèi)者的保護(hù)措施還是比較欠缺。

(四)對(duì)保護(hù)問題關(guān)注不足

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)其本身制度和監(jiān)管方面的種種原因，導(dǎo)致他們自律性組織功能并沒有得到更好的發(fā)揮，在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面也沒有做到非常全面，還是具有相當(dāng)?shù)木窒扌裕@幾個(gè)社會(huì)中的協(xié)會(huì)在合作上面還沒有共同的為消費(fèi)者完全提供一個(gè)有效的保護(hù)平臺(tái)，也沒有一個(gè)書面相關(guān)資料來減少金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。

三、建議

（一）立法中對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)加以傾斜

我們明顯可以看出金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的巨大差異，那么在立法中我們就需要略微的像消費(fèi)者方向傾斜，給予消費(fèi)者一些權(quán)力或者賦予一些特殊義務(wù)。使得消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)益可以相互抗衡。所以，在立法中就需要注意以下幾點(diǎn)：①首先應(yīng)將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一；②明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的義務(wù)；③監(jiān)管部門和自律組織要投入更多的資源對(duì)金融機(jī)構(gòu)遵守消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的情況進(jìn)行檢查和規(guī)范。

(二)金融自律組織要積極履行職責(zé)

首先我們需要全面的強(qiáng)化金融業(yè)以及各協(xié)會(huì)對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)方面的職責(zé)，其次需要推動(dòng)金融業(yè)自律規(guī)則的建設(shè)；然后針對(duì)金融消費(fèi)者的糾紛情況提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。各協(xié)會(huì)都可以為消費(fèi)者提供一個(gè)平臺(tái)，為此可以成立一個(gè)有效的處理消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)，這樣在有關(guān)于投訴方面就可以避免和減少消費(fèi)者一些過激行為的發(fā)生。 (三)信息公開原則

針對(duì)信息的公開，主要具有以下優(yōu)點(diǎn)：①消費(fèi)者在接受金融和服務(wù)時(shí)有利于充分的了解其特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)者能夠更加的理智的去選擇產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)；②對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所形成的約束，能夠減少侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為發(fā)生，這就達(dá)到了一種事前約束的作用。

總體而言，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)信息的披露在內(nèi)容上面需要全方位的披露，在時(shí)間方面需要做到全程的披露。所講的全方位的披露是金融機(jī)構(gòu)在披露產(chǎn)品信息時(shí)必須要全面和準(zhǔn)確，不能夠只是披露對(duì)于自己有利的一面，而忽視對(duì)自己本身不利的一面；全程紕漏就是金融機(jī)構(gòu)不僅僅是在提供商品和服務(wù)之前對(duì)于此類進(jìn)行信息披露，而且還需要針對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)正在運(yùn)行期間進(jìn)行連續(xù)性的信息披露，并且還需要保證在產(chǎn)品和服務(wù)全部終止之后，對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行總結(jié)性的披露。只有這樣在全方位和全過程這兩方面嚴(yán)格要求金融機(jī)構(gòu)，才能夠?qū)⑿畔⑴墩呷娴穆鋵?shí)到實(shí)處，將其作用全面的發(fā)揮出來。

(四)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持誠信

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)來看，我國的金融機(jī)構(gòu)想要在金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中與外資機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，而且能夠在市場(chǎng)中立穩(wěn)腳，那么在觀念方面就需要全面的轉(zhuǎn)換，將國外先進(jìn)的服務(wù)理念積極的學(xué)習(xí)吸收。將誠信深深的融匯在經(jīng)營理念當(dāng)中。在業(yè)務(wù)發(fā)展中也誠信是關(guān)鍵所在，所以在廣大的員工思想中也需要將誠信擺在首要位置，根植在員工的腦海里面，真正的將顧客視為“上帝”。

金融服務(wù)環(huán)境在一定基礎(chǔ)上面也需要全面的改善，將金融服務(wù)寬度進(jìn)行延伸，自動(dòng)化設(shè)備也需要進(jìn)行全面的升級(jí)，對(duì)于安全保障體系也需要全面的嘉慶，讓社會(huì)廣大顧客都能夠真正的享受到方便快捷和安全周到的金融服務(wù)，尤其重要的一點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在其內(nèi)部建立相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)，這樣就能夠第一時(shí)間及時(shí)的解決相互之間的糾紛，金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)能夠得以更好的維護(hù)，消費(fèi)者的合法權(quán)益也是如此。

總結(jié)：金融活動(dòng)已全面廣泛的滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，并與百姓生活日益緊密地聯(lián)系在一起。而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境、維護(hù)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 張嚴(yán)方著.消費(fèi)者保護(hù)法研究[M]. 法律出版社, 2003.

篇7

一、中職學(xué)校德育現(xiàn)狀、存在問題與產(chǎn)生原因

近年來，中職學(xué)校的德育工作在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和重視下得到了改善和加強(qiáng)，取得的成績(jī)是主流。但是，我們還必須看到中職學(xué)校的德育工作存在著不可忽視的問題，特別是近段時(shí)間來，學(xué)生思想消極，不求上進(jìn)；學(xué)習(xí)積極性不高，學(xué)習(xí)主動(dòng)性不強(qiáng)；普遍缺乏拼搏精神和進(jìn)取意識(shí)；缺乏青少年應(yīng)有的蓬勃朝氣和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。主要有以下幾個(gè)方面：

1、德育工作得不到應(yīng)有重視

受傳統(tǒng)觀念影響，普遍存在“重智育而輕德育”，即使在中職學(xué)校也同樣存在，不僅學(xué)生家長(zhǎng)、學(xué)生本人是這樣認(rèn)識(shí)，連學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)也是這樣認(rèn)識(shí)，作為學(xué)校德育工作中的骨干力量——班主任，多數(shù)人同樣是這樣的認(rèn)識(shí)。這就說明，不重視德育工作，不是某個(gè)層面的人不重視，而是幾乎所有層面的人不重視。由于沒有真正從思想上認(rèn)識(shí)到德育工作的重要性，也就不會(huì)認(rèn)真去做德育工作，德育工作自然要打折扣，達(dá)不到德育工作應(yīng)有的作用，給中職學(xué)生的健康成長(zhǎng)帶來嚴(yán)重的不利。

作為中職學(xué)校，面對(duì)當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，自然把學(xué)科教學(xué)與學(xué)生就業(yè)放在了工作的首位，很少顧及德育工作；而社會(huì)評(píng)價(jià)中職學(xué)校，主要看學(xué)科成績(jī)和學(xué)生就業(yè)，“一好遮百丑”，德育的時(shí)間和空間無形之中受到擠壓，出現(xiàn)了“問題在下面，根子在上面?！焙汀耙皇钟?、一手軟”的現(xiàn)象，這是中職學(xué)校德育工作弱化的根本原因。同時(shí)，在中職學(xué)校德育工作中，不分年級(jí)高低，不管個(gè)性差異，一個(gè)模式，“一刀切”的現(xiàn)象比較突出，教育形式單一，老調(diào)重彈，東拉西扯，團(tuán)、隊(duì)活動(dòng)不正常，社會(huì)實(shí)踐很少，缺乏吸引力，很難受到學(xué)生的歡迎，自然喪失學(xué)生接受德育的積極性。

德育工作主張全員育人，但現(xiàn)實(shí)情況成為一紙空文。開展德育活動(dòng)，忙前忙后的是班主任；組織德育活動(dòng)忙前忙后的學(xué)校管理人員，很少有主動(dòng)關(guān)心德育活動(dòng)的其他教師。全員育人，除了在課堂上能有所體現(xiàn)，課后很難見蹤影了。學(xué)校制定的有關(guān)“德育工作考評(píng)”操作難度大，工作量大，加上主觀上努力不夠，德育這一塊在整個(gè)考核方案中所占比重很小。評(píng)選德育先進(jìn)學(xué)校和先進(jìn)工作者大多憑印象、憑上報(bào)材料，很少進(jìn)行認(rèn)真扎實(shí)的實(shí)效評(píng)估，評(píng)優(yōu)的不公正挫傷了一部分學(xué)校和教師做好德育工作的積極性

2、班主任德育意識(shí)不強(qiáng)

中職學(xué)校德育工作的實(shí)施者主要是班主任，但是班主任忙于事務(wù)性教學(xué)工作與對(duì)學(xué)生的日常管理，很難再有充足的時(shí)間與精力從事德育工作，從根本上忽視了德育工作的根本目的是為了培養(yǎng)人。所以每次的德育例會(huì)成為了很多班主任訴苦的時(shí)間。班會(huì)活動(dòng)只做記錄，不開展活動(dòng)，或者有一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間應(yīng)付性的開展活動(dòng)，剩下的時(shí)間用于其他活動(dòng)。對(duì)于必須參加的大型德育活動(dòng)，也只是選擇一兩個(gè)人訓(xùn)練，而忽視了大多數(shù)學(xué)生的存在。對(duì)學(xué)生在日常生活中表現(xiàn)出來的懶散和不健康行為，熟視無睹，不能積極引導(dǎo)和糾正。同時(shí)，教師的精神面貌還不能適應(yīng)德育工作的需要，開會(huì)接電話，上課打手機(jī)，講笑話或開不宜在學(xué)生存在的公共場(chǎng)合的玩笑，對(duì)學(xué)生要求不嚴(yán)格等現(xiàn)象普遍存在，在一定程度上也影響了德育工作。

3、社會(huì)環(huán)境不利于德育工作

中職學(xué)校是育人的殿堂，培養(yǎng)現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的合格接班人，不但需要健康向上的內(nèi)部環(huán)境，而且需要和諧凈化的外部環(huán)境。目前社會(huì)環(huán)境不利于中職學(xué)校德育工作，除了社會(huì)上庸俗形態(tài)、不正之風(fēng)和腐敗行為外，家庭也是主要問題，特別是問題學(xué)生多出于問題家庭。有的是因?yàn)楦改鸽x異，致使這部分學(xué)生的心理陰影一直不能消除，心理壓力過大，學(xué)習(xí)精力分散；有的因身為單親家庭，他們享受不到家的溫暖，從而產(chǎn)生了孤獨(dú)感、自卑感，對(duì)生活和前途喪失了信心和勇氣；有的是因?yàn)楦改肝幕捷^低，對(duì)子女缺乏一定的教育、幫助和正確引導(dǎo)，致使這部分學(xué)生的上進(jìn)意識(shí)不強(qiáng)，自我約束和控制能力差；有的則是家人在外打工，父母只按月寄錢卻沒有盡到做家長(zhǎng)應(yīng)盡的教育責(zé)任；有的是因?yàn)榧议L(zhǎng)過分溺愛，致使這些孩子憂患意識(shí)弱，心理承受能力差，以自我為中心，容易放縱自己，缺乏進(jìn)取心和團(tuán)隊(duì)意識(shí)。這些都會(huì)對(duì)學(xué)生思想道德產(chǎn)生嚴(yán)重影響，進(jìn)而影響學(xué)校整個(gè)德育工作的效果正常進(jìn)行。

4、社會(huì)存在對(duì)中職學(xué)生的歧視

中職學(xué)校由于生源質(zhì)量較差，而培養(yǎng)方向主要是勞動(dòng)、建設(shè)者，不是所謂的“讀書做官”，社會(huì)事實(shí)上存在對(duì)中職學(xué)生的歧視，影響了中職學(xué)校的德育工作，使得中職學(xué)生問題較多，普遍存在著行為自制力差、學(xué)習(xí)自覺性主動(dòng)性差的現(xiàn)象。一是部分學(xué)生因?yàn)橐酝姆N種原因，養(yǎng)成了抽煙、打架、說謊等不良習(xí)慣和行為，形成了自由散漫的生活作風(fēng)，更有甚者在人生觀、價(jià)值觀等方面嚴(yán)重扭曲，給學(xué)校管理、教育教學(xué)帶來巨大的困難。二是以前的人生經(jīng)歷和學(xué)習(xí)經(jīng)歷所帶來的難以彌補(bǔ)的心靈創(chuàng)傷。一些學(xué)生在小學(xué)、初中時(shí)，由于長(zhǎng)期家長(zhǎng)不在身邊無人管教，導(dǎo)致行為習(xí)慣不好，學(xué)習(xí)困難，成績(jī)不佳，不同程度受他人冷眼甚至歧視，致使師生、父子關(guān)系不和，甚至敵對(duì)老師、家長(zhǎng)，心靈受到巨大創(chuàng)傷。三是少數(shù)學(xué)生因行為習(xí)慣差、品行不好，成績(jī)不佳，加之社會(huì)對(duì)職業(yè)中學(xué)的偏見，而遭到社會(huì)的岐視，致使不少學(xué)生迷失人生方向，缺乏社會(huì)責(zé)任感、使命感，形成“自甘墮落”的思想。

二、解決存在問題的對(duì)策與建議

要進(jìn)一步加強(qiáng)中職學(xué)校德育工作，必須明確中職學(xué)校德育工作的目標(biāo)任務(wù)，抓住德育工作的重點(diǎn)，采取有效措施，持之以恒，常抓不懈，取得成效。中職學(xué)校德育是對(duì)學(xué)生的行為規(guī)范教育，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生意志、品質(zhì)方面的培養(yǎng)，加強(qiáng)吃苦耐勞精神的培養(yǎng)，擯棄貪圖安逸，樹立愛崗敬業(yè)，以適應(yīng)社會(huì)和企業(yè)的要求，以利于學(xué)生今后的發(fā)展。要重視養(yǎng)成教育，促使學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣，使習(xí)慣內(nèi)化為品質(zhì)。要積極地加強(qiáng)與社區(qū)、家庭的聯(lián)系，與家庭教育、社會(huì)教育形成合力，建立全方位的德育網(wǎng)絡(luò)，使學(xué)生處于全方位、多時(shí)空的教育中，取得綜合的教育效應(yīng)。要重視學(xué)生的心理健康教育，培養(yǎng)學(xué)生積極、樂觀、健康向上的心理。要重視提高學(xué)生的自信心，提升學(xué)生的綜合心理素質(zhì)和社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)出合格的社會(huì)主義建設(shè)者。

1、進(jìn)一步提高中職學(xué)校德育工作重要性的認(rèn)識(shí)

教育的根本要義在于育人，培養(yǎng)品德高尚，人格健全，素質(zhì)優(yōu)良的一代新人是教育工作者的神圣職責(zé)。當(dāng)前，我國正處在改革開放的攻堅(jiān)階段和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)情況發(fā)生了復(fù)雜而深刻的變化，影響著中職學(xué)生的價(jià)值取向，國際國內(nèi)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的矛盾和斗爭(zhēng)更加復(fù)雜，尤其是國際敵對(duì)勢(shì)力加緊對(duì)我國青少年一代進(jìn)行思想文化滲透，個(gè)人主義、拜金主義、享樂主義等消極腐朽思想給青少年學(xué)生帶來極大影響。面對(duì)日益復(fù)雜的形勢(shì)，中職學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和每一位教育工作者應(yīng)該從提高民族素質(zhì)，事關(guān)國家安危的高度認(rèn)識(shí)學(xué)校德育工作的重要性，不斷增強(qiáng)政治意識(shí)，大局意識(shí)，責(zé)任意識(shí)，更加自覺地把學(xué)校德育工作放到“以德治國”，深化教育改革，全面推進(jìn)素質(zhì)教育的突出位置。要解放思想，開拓創(chuàng)新，從中職學(xué)生的實(shí)際出發(fā)制定實(shí)施計(jì)劃，要從輿論宣傳和制度建立切入，保證德育工作落到實(shí)處。要確立正確的教育理念，遵循教育規(guī)律，采取切實(shí)措施，堅(jiān)決扭轉(zhuǎn)重智育輕德育，“一手硬，一手軟”的不良傾向。

2、進(jìn)一步健全中職學(xué)校德育工作機(jī)制

中職學(xué)校要發(fā)揮黨和共青團(tuán)等組織的作用，培養(yǎng)好一支素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理的德育工作隊(duì)伍，密切學(xué)校、社會(huì)、家庭的聯(lián)系，努力形成齊抓共管，整體聯(lián)動(dòng)的德育工作和管理機(jī)制。要確立人人都是德育工作者的觀念，徹底克服德育的任務(wù)由班主任、輔導(dǎo)員完成的偏見，強(qiáng)化每一位教師的育人意識(shí)，充分發(fā)揮全體教師在德育中的作用。要盡快成立有效的德育工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面實(shí)施行之有效的德育全員考評(píng)，并納入績(jī)效工資。改變單一的考評(píng)班主任的辦法。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中職學(xué)校德育工作

中職學(xué)校德育工作要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，緊緊圍繞社會(huì)主義核心價(jià)值體系，以學(xué)生為主體，促進(jìn)學(xué)校育人目標(biāo)與職業(yè)崗位要求相銜接、課堂教學(xué)與實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)相貫通，不斷探索新時(shí)期中職學(xué)校德育工作的內(nèi)容、形式、方法、途徑，增強(qiáng)德育工作的針對(duì)性、實(shí)效性、時(shí)代性和吸引力，努力把學(xué)生培養(yǎng)成熱愛祖國、品德優(yōu)良、敬業(yè)愛崗、技能高超、身心健康，德智體美全面發(fā)展的高素質(zhì)勞動(dòng)者和技能型人才，為就業(yè)創(chuàng)業(yè)、繼續(xù)學(xué)習(xí)、終身發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

中職學(xué)校德育工作要貼近實(shí)際、貼近生活、貼近未成年人，既遵循思想道德教育的普遍規(guī)律，又適應(yīng)中職學(xué)生身心成長(zhǎng)的特點(diǎn)，開展富有成效的教育和引導(dǎo)活動(dòng)，增強(qiáng)針對(duì)性和吸引力；要做到知與行相統(tǒng)一，既重視知識(shí)傳授，又重視情感體驗(yàn)和社會(huì)實(shí)踐，引導(dǎo)中職學(xué)生自覺遵循道德規(guī)范，形成言行一致的優(yōu)良品質(zhì)；要做到教育與管理相結(jié)合，既進(jìn)行深入細(xì)致的思想教育，又要加強(qiáng)科學(xué)嚴(yán)格的管理，實(shí)現(xiàn)自律與他律、激勵(lì)與約束的有機(jī)結(jié)合；要做到解決思想問題與解決實(shí)際問題相結(jié)合，既做到以理服人、以情感人，又要切實(shí)幫助中職學(xué)生解決學(xué)習(xí)、生活中遇到的實(shí)際困難，增強(qiáng)教育的實(shí)際效果。

中職學(xué)校德育工作要以愛國主義和改革創(chuàng)新教育為重點(diǎn)，進(jìn)行民族精神和時(shí)代精神教育，開展中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)和形勢(shì)政策教育。要以進(jìn)行理想信念教育為重點(diǎn)，開展哲學(xué)與人生教育、經(jīng)濟(jì)政治與社會(huì)教育，引導(dǎo)中職學(xué)生逐步確立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。要以職業(yè)道德教育為重點(diǎn)，進(jìn)行道德和法制教育，養(yǎng)成良好道德品質(zhì)和文明行為，提高職業(yè)道德素質(zhì)和法律素質(zhì)。要以就業(yè)創(chuàng)業(yè)教育為重點(diǎn)，開展職業(yè)生涯規(guī)劃教育和職業(yè)指導(dǎo)，進(jìn)行熱愛勞動(dòng)、崇尚實(shí)踐、奉獻(xiàn)社會(huì)的教育，提高綜合職業(yè)素質(zhì)和能力。要以培養(yǎng)良好的心理品質(zhì)為重點(diǎn)，開展職業(yè)心理素質(zhì)教育，引導(dǎo)中職學(xué)生養(yǎng)成自尊、自信、自強(qiáng)、樂群的心理品質(zhì)。

中職學(xué)校德育工作要開展職業(yè)指導(dǎo)工作，把德育全面融入職業(yè)指導(dǎo)工作，加強(qiáng)職業(yè)意識(shí)、職業(yè)理想、職業(yè)道德和創(chuàng)業(yè)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的職業(yè)觀，養(yǎng)成良好的職業(yè)道德行為，提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。要開展心理健康教育。針對(duì)學(xué)生在成長(zhǎng)、學(xué)習(xí)、生活和求職就業(yè)等過程中遇到的實(shí)際問題，開展心理咨詢輔導(dǎo)和青春期教育工作，教育學(xué)生樹立正確的榮辱觀，幫助他們?cè)鰪?qiáng)應(yīng)對(duì)挫折、適應(yīng)崗位、融入社會(huì)的能力。

4、進(jìn)一步增強(qiáng)中職學(xué)校德育工作的實(shí)效

德育工作的實(shí)效是德育工作生命力的體現(xiàn)。如何提高德育實(shí)效，需要根據(jù)校情、班情和學(xué)情進(jìn)行認(rèn)真研究和深入探討。增強(qiáng)德育實(shí)效一要觀念更新，方法創(chuàng)新，堅(jiān)決擯棄趕時(shí)髦的應(yīng)景教育、形式主義的花拳繡腿、教條主義的空洞說教。二要教育目標(biāo)的層次性，根據(jù)不同年級(jí)，不同對(duì)象設(shè)置教育目標(biāo)，分層施教，層次遞進(jìn)，避免“一刀切”的現(xiàn)象。三要教育內(nèi)容的時(shí)代性，適應(yīng)時(shí)代的變化而變化，充分利用德育資源，不斷注入時(shí)代內(nèi)容，容易被學(xué)生理解和接受。四是教育管理的民主性，教師應(yīng)堅(jiān)持民主的原則，與學(xué)生多對(duì)話，多交流，少批評(píng)，少訓(xùn)斥，以情動(dòng)人，以理服人，為人師表，使說服教育和自我教育相結(jié)合。放手讓學(xué)生參與管理，讓學(xué)生自主活動(dòng)，引導(dǎo)他們通過自己的思考和體驗(yàn)，將德育要求內(nèi)化為自身愿望。五是教育形式的多樣性，要充分發(fā)揮課外活動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，把德育觀念、德育要求、道德標(biāo)準(zhǔn)融化在具體、生動(dòng)有趣的活動(dòng)中，讓學(xué)生獲得道德教益。六是德育工作的持久性，學(xué)生良好品德的形成，絕非一朝一夕之功，學(xué)校應(yīng)該有計(jì)劃、有步驟、有措施，常抓不懈，持之以恒，反復(fù)訓(xùn)練，日積月累，逐步形成規(guī)范。

5、進(jìn)一步加強(qiáng)中職學(xué)校校園文化建設(shè)

校園環(huán)境對(duì)于學(xué)生的道德教育，具有很重要的示范、熏陶、感染作用。中職學(xué)校要結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，加強(qiáng)校園自然環(huán)境和人文環(huán)境建設(shè)，將現(xiàn)有的櫥窗、畫廊、黑板報(bào)、廣播等文化宣傳陣地充分利用起來，發(fā)揮應(yīng)有的作用，營造一種濃郁的道德習(xí)慣教育的氛圍，使學(xué)生耳濡目染，受到潛移默化的教育。要充分挖掘校訓(xùn)、校歌、校史的豐富內(nèi)涵，開展形式生動(dòng)的主題教育活動(dòng)，形成優(yōu)良的校風(fēng)、教風(fēng)和學(xué)風(fēng)；加強(qiáng)學(xué)生社團(tuán)建設(shè)，開展主題班會(huì)、舉辦藝術(shù)節(jié)、體育節(jié)、畢業(yè)典禮、入團(tuán)儀式、主題征文、知識(shí)競(jìng)賽等各類有益活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)高尚情趣、提高綜合素養(yǎng)；拓寬校園文化建設(shè)渠道和空間，將優(yōu)秀企業(yè)文化引入中職校園，展示企業(yè)勞動(dòng)模范和能工巧匠自立自強(qiáng)、愛崗敬業(yè)的職業(yè)風(fēng)采；聘請(qǐng)各行業(yè)勞動(dòng)模范、技術(shù)能手等先進(jìn)人物擔(dān)任學(xué)生“校外兼職輔導(dǎo)員”，邀請(qǐng)他們講述崗位成才的親身經(jīng)歷，幫助學(xué)生感悟人生的價(jià)值；注重利用職業(yè)教育事業(yè)發(fā)展和城市變遷進(jìn)程中積淀的歷史文化資源，促進(jìn)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)職業(yè)價(jià)值，增強(qiáng)文化認(rèn)同感。使學(xué)生得到自我教育，發(fā)揮自身潛在的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，切實(shí)提高個(gè)人道德修養(yǎng)。

6、進(jìn)一步增強(qiáng)班主任抓德育的積極性

中職學(xué)校德育工作的成效很大部分取決于班主任的積極性，要制定制度，落實(shí)措施，調(diào)動(dòng)班主任的積極性，切實(shí)抓好學(xué)校德育工作。一是堅(jiān)持正確輿論導(dǎo)向讓班主任愿做德育工作。要通過輿論宣傳等手段，端正人們對(duì)教育的認(rèn)識(shí)，肯定班主任在教育中的付出和成績(jī)，從而使班主任產(chǎn)生成就感、光榮感，愿意在班主任這個(gè)崗位去辛勤地耕耘；使更多的教師愿意擔(dān)任班主任工作，熱愛班主任工作。二是建立科學(xué)獎(jiǎng)懲政策，讓班主任樂做德育工作。如規(guī)定，在職務(wù)晉升、職稱評(píng)定時(shí)，必須具備一定量的班主任工作經(jīng)歷；在評(píng)優(yōu)時(shí)對(duì)班主任或班主任經(jīng)歷長(zhǎng)的給予優(yōu)先；對(duì)新教師做出硬性規(guī)定，未達(dá)到一定班主任年限的不予晉升職稱。對(duì)在崗班主任進(jìn)行物質(zhì)激勵(lì)，給予相應(yīng)的津貼作為獎(jiǎng)勵(lì)，以達(dá)到對(duì)班主任工作的肯定和激勵(lì)。

篇8

一、金融保險(xiǎn)行業(yè)營銷創(chuàng)新存在的主要問題

金融保險(xiǎn)行業(yè)的營銷創(chuàng)新取得了一定的成績(jī)，但部分金融保險(xiǎn)企業(yè)在營銷創(chuàng)新中也存在著一些問題。主要包括以下幾個(gè)方面:(一)人才策略部分失當(dāng)國內(nèi)一些實(shí)力較強(qiáng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)，在跨國經(jīng)營中未采取全球化人才招聘戰(zhàn)略。這些在國外進(jìn)行營銷活動(dòng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)，由于缺乏通曉當(dāng)?shù)亟鹑诒ｋU(xiǎn)相關(guān)政策的人才，而導(dǎo)致不能較好地適應(yīng)當(dāng)?shù)氐臓I銷市場(chǎng)環(huán)境;部分金融保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)其國外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理活動(dòng)，包括營銷創(chuàng)新等在內(nèi)的活動(dòng)，常常缺乏及時(shí)而準(zhǔn)確的信息資料，這樣極易出現(xiàn)由于監(jiān)管滯后引發(fā)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。(二)部分營銷人員的營銷行為不規(guī)范銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)行交叉營銷以及品牌推廣，是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)合作雙贏的良好途徑。但由于監(jiān)管方面存在一定的漏洞，出現(xiàn)了銀行客戶被某些保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售人員誤導(dǎo)而購買自身并不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品;甚至有個(gè)別保險(xiǎn)營銷人員，為了追求利潤(rùn)而向客戶推銷一些有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶蒙受巨大的損失。［1］可喜的是，我國金融保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)發(fā)現(xiàn)易引起風(fēng)險(xiǎn)的銀保交叉銷售業(yè)務(wù)，采取大量有效的政策措施，使相關(guān)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范有序的發(fā)展道路。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷隊(duì)伍存在諸多問題，與其素質(zhì)偏低、社會(huì)認(rèn)同感較低、傭金制度不夠合理等因素有很大的關(guān)聯(lián)。［5］如果這些問題能夠很好地得到解決，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷隊(duì)伍將會(huì)規(guī)范很多。(三)手機(jī)平臺(tái)信息真假難辨近年來越來越多的國內(nèi)銀行企業(yè)通過手機(jī)短信群發(fā)到潛在客戶的方式來創(chuàng)新營銷其產(chǎn)品。群發(fā)手機(jī)短信，具有時(shí)效新、針對(duì)性強(qiáng)、效率高等優(yōu)點(diǎn);但也存在著一定弊端，如信息單一、缺少與客戶間的交流互動(dòng)。加之某些不法之徒，利用移動(dòng)通信的管理漏洞進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，如通過手機(jī)短信發(fā)送虛假信息欺騙客戶，使得這種營銷創(chuàng)新模式難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。(四)微博營銷存在較多虛假營銷信息微博是一種通過關(guān)注機(jī)制分享簡(jiǎn)短實(shí)時(shí)信息的廣播式社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。微博以140字(包括標(biāo)點(diǎn)符號(hào))的文字新信息，并實(shí)現(xiàn)即時(shí)分享。據(jù)CNNIC的報(bào)告顯示，截至2014年6月，微博用戶量已達(dá)2．75億。目前，微博營銷已經(jīng)相當(dāng)流行，相信在不久的將來，微博營銷將會(huì)成為重要的營銷創(chuàng)新手段。當(dāng)然，微博能夠提供的信息量很有限。由于監(jiān)管不到位，以及缺乏相應(yīng)的行業(yè)自律，微博存在大量的虛假錯(cuò)誤信息。(五)部分企業(yè)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)存在不足在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)的大環(huán)境下，國外的一些著名金融保險(xiǎn)企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，與國內(nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與某些著名的財(cái)經(jīng)院校進(jìn)行雙贏合作，針對(duì)不同企業(yè)的不同需求，應(yīng)在金融保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新等方面進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。一些小型金融保險(xiǎn)企業(yè)，為了節(jié)約培訓(xùn)費(fèi)用，通常采取內(nèi)部培訓(xùn)的方式，但有很多培訓(xùn)流于形式，使培訓(xùn)效果大打折扣;而一些有實(shí)力的金融保險(xiǎn)企業(yè)，為節(jié)省培訓(xùn)費(fèi)用，常常采用高薪挖墻腳的辦法來獲取營銷人員，尤其是中高級(jí)管理人員。

二、金融保險(xiǎn)行業(yè)營銷創(chuàng)新應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)策略

為解決上述營銷創(chuàng)新中存在的諸多問題，提出如下若干對(duì)策，供金融保險(xiǎn)企業(yè)及相關(guān)政府部門參考:(一)面向全球招聘人才金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起全球化的觀念，大型金融保險(xiǎn)企業(yè)可以在全球范圍內(nèi)招募人才，并在全球范圍內(nèi)配置資源，以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。在國外設(shè)分公司時(shí)，金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)盡可能聘用當(dāng)?shù)氐娜瞬?，這樣可以盡快地開拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，也可以提高跨國營銷創(chuàng)新活動(dòng)的成功率。(二)營銷創(chuàng)新需要因地制宜在以客戶需求為導(dǎo)向的今天，如果企業(yè)沒有進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)研，就貿(mào)然進(jìn)行營銷創(chuàng)新活動(dòng)，有可能引發(fā)不良后果。例如:每年在伊斯蘭教歷的第12個(gè)月，數(shù)以百萬計(jì)的穆斯林都會(huì)聚集在沙特的麥加，參加一年一度的朝覲。如果此時(shí)進(jìn)行營銷活動(dòng)，極有可能引起當(dāng)?shù)匾了固m民眾的不滿甚至引起抗議風(fēng)潮。因此，要達(dá)到營銷創(chuàng)新活動(dòng)的良好效果，事先要進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)研，在創(chuàng)新營銷活動(dòng)過程中，尊重當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗文化，避免營銷創(chuàng)新活動(dòng)引起當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的反對(duì)或者抵制。(三)加強(qiáng)金融保險(xiǎn)企業(yè)的行業(yè)自律現(xiàn)階段，社會(huì)誠信體制還不健全，亟須加強(qiáng)行業(yè)自律。有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)要從自身做起，企業(yè)運(yùn)用手機(jī)平臺(tái)進(jìn)行營銷創(chuàng)新活動(dòng)須依法真實(shí)合法的信息，嚴(yán)格監(jiān)控相關(guān)內(nèi)部工作流程，盡量避免不法分子通過手機(jī)平臺(tái)虛假營銷信息。(四)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷行為的內(nèi)部監(jiān)控利用微博營銷信息想要達(dá)成好的效果，企業(yè)不僅要選擇正規(guī)的品牌網(wǎng)站，嚴(yán)格依照法規(guī)在微博上企業(yè)的營銷信息，還可根據(jù)實(shí)際情況組合運(yùn)用微博，來創(chuàng)新電子郵件營銷及電話營銷。［1］與此同時(shí)，中高層管理者要加強(qiáng)對(duì)微博的營銷行為監(jiān)控，通過層層審批等制度性措施來防止虛假信息的出現(xiàn)。(五)加強(qiáng)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)，尤其是合法營銷方面的培訓(xùn)，提高營銷人員的營銷素質(zhì)。有條件的企業(yè)，可以聘請(qǐng)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，以達(dá)到良好的培訓(xùn)效果。金融保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》等法律法規(guī)來規(guī)范營銷人員的行為。［6］為防止優(yōu)秀員工跳槽，可以提高薪水，同時(shí)配合相關(guān)的福利措施，提高員工的忠誠度，以確保本企業(yè)正常運(yùn)作。(六)提高客戶滿意度對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的來講，以客戶價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，可以更加有效地進(jìn)行市場(chǎng)選擇，形成量身定做的客戶忠誠方案。［7］企業(yè)可以通過多種方式，提高客戶滿意度。例如，網(wǎng)絡(luò)用戶可能無法通過網(wǎng)絡(luò)來檢驗(yàn)產(chǎn)品的質(zhì)量，但可以采用支付寶作為誠信的第三方見證，也可以通過舉辦網(wǎng)絡(luò)會(huì)展來擴(kuò)大影響力加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，幫助企業(yè)提高售后服務(wù)水平。

作者：仲平 單位：仰恩大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

篇9

(一)績(jī)效審計(jì)是完善社會(huì)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)依據(jù)隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，我國保險(xiǎn)制度也從不完善逐漸深入。當(dāng)前我國社會(huì)保險(xiǎn)制度逐步完善，在提高我國社會(huì)保障水平方面發(fā)揮了重要的作用，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)制度也處于不斷地調(diào)整之中，而如何具體優(yōu)化調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)制度，需要通過績(jī)效審計(jì)工作對(duì)現(xiàn)有制度的有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，進(jìn)而制定合理的改進(jìn)措施。

(二)績(jī)效審計(jì)是評(píng)價(jià)社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題的關(guān)鍵社會(huì)保險(xiǎn)的管理關(guān)系到收入分配以及風(fēng)險(xiǎn)的回避，社會(huì)保險(xiǎn)體系的建立和完善，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的關(guān)鍵，保險(xiǎn)體系中，管理不慎極有可能影響社會(huì)保險(xiǎn)收入分配以及支付功能，為了確保社會(huì)保險(xiǎn)體系的正常穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要通過績(jī)效審計(jì)工作，評(píng)價(jià)分析社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為管理部門進(jìn)行決策提供參考。

二、我國社會(huì)保險(xiǎn)基金管理存在的問題

(一)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)工作重視程度不足由于我國審計(jì)機(jī)關(guān)設(shè)計(jì)的領(lǐng)域眾多，并且內(nèi)容較雜，加上當(dāng)前很多審計(jì)機(jī)關(guān)人力以及財(cái)力投入不足，社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)工作的開展力度不大。再加上重視程度不足，導(dǎo)致我國社會(huì)保險(xiǎn)基金管理機(jī)制上存在的漏洞問題得不到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)與糾正，而且我國的社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)目前主要停留在合法性審計(jì)階段，審計(jì)工作亟待完善。

(二)社會(huì)保險(xiǎn)基金的績(jī)效審計(jì)工作不全面我國傳統(tǒng)的績(jī)效審計(jì)主要是圍繞著收入和支出這兩個(gè)環(huán)節(jié)展開，但是隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國的社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)工作還停留在這兩個(gè)環(huán)節(jié)中就顯現(xiàn)出了不足，還存在著審計(jì)不夠細(xì)致深入，審查不全面的問題，不能充分全面的對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營的不足之處進(jìn)行反映。

(三)社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)工作缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)前我國社會(huì)保險(xiǎn)審計(jì)工作還缺乏有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不明確，體系不完善，并且現(xiàn)行的一些社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)非常少，沒有全面的社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)準(zhǔn)則等相應(yīng)的可操作性指導(dǎo)文件，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效的評(píng)價(jià)缺乏指導(dǎo)。

三、社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)完善策略

(一)健全社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)管理體制對(duì)于審計(jì)機(jī)關(guān)來說，應(yīng)當(dāng)首先認(rèn)識(shí)到這個(gè)工作對(duì)于保護(hù)人民保險(xiǎn)基金資金的安全和推動(dòng)國家保險(xiǎn)基金的運(yùn)營具有重要作用，因此，必須要不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)體系，尤其是提高社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)的獨(dú)立性和權(quán)威性，確保社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)工作的正常開展。其次，為了便于社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)工作的開展有指導(dǎo)有遵循，應(yīng)該結(jié)合我國實(shí)際情況制定相應(yīng)的績(jī)效審計(jì)法以及績(jī)效審計(jì)準(zhǔn)則，可以通過出臺(tái)文件的方式明確社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)工作的目標(biāo)、內(nèi)容、程序以及方法。

(二)確保社會(huì)保險(xiǎn)審計(jì)工作的全面性對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)基金的審計(jì)來說，審計(jì)工作具體有四個(gè)方面，分別是保險(xiǎn)基金的籌集、投資運(yùn)營、支付以及影響。在基金的籌集階段，重點(diǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳是否及時(shí)、足額，程序是否合理，征繳比例是否適當(dāng)?shù)葍?nèi)容進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。在投資運(yùn)營審計(jì)階段，則重點(diǎn)是對(duì)投資運(yùn)營是否公開透明，是否存在將基金用于貸款抵押等現(xiàn)象進(jìn)行審計(jì)，以確?；鸬陌踩c完整為目的。在支付審計(jì)階段則主要是對(duì)保險(xiǎn)金的支付合法性、支出是否符合預(yù)算計(jì)劃、領(lǐng)取人員條件以及領(lǐng)取數(shù)額是否符合規(guī)定等內(nèi)容進(jìn)行審計(jì)。在基金影響審計(jì)上，主要是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的發(fā)放對(duì)參保群體以及社會(huì)保障制度環(huán)境產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)社會(huì)保障水平進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(三)構(gòu)建科學(xué)的社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)在進(jìn)行評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的制定標(biāo)準(zhǔn)上，應(yīng)本著適度、使用、科學(xué)、規(guī)范的原則進(jìn)行。在具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇上，應(yīng)該包括經(jīng)濟(jì)型評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、效率性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、效果評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、公開透明性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)以及真實(shí)合法性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過這些評(píng)價(jià)指標(biāo)，準(zhǔn)確的反映社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理成本、收益情況、投資運(yùn)營效果、相關(guān)信息的公開情況以及收支管理等程序規(guī)定的履行情況。

(四)強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)的人才培養(yǎng)社會(huì)保險(xiǎn)基金績(jī)效審計(jì)由于審計(jì)對(duì)象、審計(jì)方式的不同，因此審計(jì)工作也有著較強(qiáng)的特殊性，對(duì)于審計(jì)人員的綜合素質(zhì)也提出了較高的要求。審計(jì)機(jī)關(guān)應(yīng)該在政策、法律法規(guī)、績(jī)效審計(jì)專業(yè)知識(shí)、金融、投資運(yùn)營管理等方面對(duì)審計(jì)工作人員進(jìn)行系統(tǒng)全面的培訓(xùn)，提升審計(jì)工作人員在社會(huì)保險(xiǎn)基金審計(jì)工作方面的專業(yè)技能水平。

四、結(jié)束語

篇10

收稿日期2017-06-14 

在影響全球癌癥死亡率的風(fēng)險(xiǎn)因子中，肺癌處于前列，其臨床預(yù)后差，5年生存率低于7%[1]。直接或間接性吸煙是影響肺癌發(fā)生發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)因子之一[2]。根據(jù)組織學(xué)特性臨床中將肺癌分為非小細(xì)胞肺癌（NSCLC）（約占所有肺癌的85%）以及小細(xì)胞肺癌（SCLC）（約占所有肺癌的15%）兩大類型。其中非小細(xì)胞肺癌又可進(jìn)一步分為腺癌、鱗狀細(xì)胞癌以及大細(xì)胞癌[3]。另一方面，小細(xì)胞肺癌由于其神經(jīng)內(nèi)分泌特性可以被清楚地鑒別出來，除形態(tài)學(xué)以及組織學(xué)之外，根據(jù)生長(zhǎng)速度以及遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的難易程度特性又將小細(xì)胞肺癌分為局限性疾?。╨imited stage disease，LD）以及廣泛性疾病（extensive stage disease，ED）。超過2/3的病人被診斷為廣泛性疾病，且轉(zhuǎn)移常見于對(duì)側(cè)肺、肝臟、腦以及骨等處[4]。該研究探討了小細(xì)胞肺癌的靶向治療研究進(jìn)展以及未來亟需解決的問題，從而為臨床治療小細(xì)胞肺癌提供可靠線索。 

1目前臨床治療小細(xì)胞肺癌方案 

在過去的30年開展了廣泛的基礎(chǔ)和臨床研究中，盡管對(duì)小細(xì)胞肺癌的發(fā)生發(fā)展取得了一些認(rèn)識(shí)，但小細(xì)胞肺癌的臨床治療效果并沒有得到很大的提高。臨床上對(duì)于局限性階段疾病而言，治療方案主要為手術(shù)或者胸部放射療法加上化學(xué)療法，對(duì)于那些廣泛性疾病而言，治療手段僅依靠全身性化學(xué)療法，不同的化療方案被用來提高病人的生存率以及生存質(zhì)量[5]。目前臨床上均將順鉑或者卡鉑加上依托泊苷作為一線治療方案用于小細(xì)胞肺癌的治療，放射療法僅用于病灶局限于肺原位的局限性疾病[6]。盡管大多數(shù)的小細(xì)胞肺癌病人起初對(duì)化學(xué)療法以及放射療法敏感，治療效果較好，但一般6個(gè)月后會(huì)產(chǎn)生耐藥最終導(dǎo)致腫瘤的復(fù)發(fā)，這限制了病人總體生存率，結(jié)果導(dǎo)致其5年生存率低于7%[7]。因此，迫切需要尋找有效的靶向治療方案來提高小細(xì)胞肺癌病人的無病生存率。 

2靶向療法應(yīng)用于臨床前以及臨床試驗(yàn)測(cè)試對(duì)小細(xì)胞肺癌的治療 

2.1靶向MYC過表達(dá)的SCLC

    　耐藥是目前臨床治療小細(xì)胞肺癌的一個(gè)重要的阻礙因素，因此尋找有效的靶向治療方案去克服小細(xì)胞肺癌的耐藥性成為目前亟需解決的問題。大約20%的小細(xì)胞肺癌擁有轉(zhuǎn)錄因子MYC基因的改變，MYC異常擴(kuò)增會(huì)導(dǎo)致腫瘤的發(fā)生和腫瘤的耐藥[8]，有研究顯示抑制MYC活性并不能夠達(dá)到有效的治療效果，相應(yīng)的，由于MYC可以轉(zhuǎn)錄調(diào)節(jié)Aurora A和B，新的Aurora激酶抑制劑能夠?qū)π〖?xì)胞肺癌產(chǎn)生明顯的治療效果[9-10]，臨床前的動(dòng)物模型試驗(yàn)也證實(shí)了此結(jié)果。Aurora A抑制劑Alisertib目前也處于臨床Ⅱ期試驗(yàn)中，用于治療小細(xì)胞肺癌病人（表1）。另外，Alisertib與紫杉烷聯(lián)合用藥或許會(huì)達(dá)到更加有效的治療效果。 

2.2通過恢復(fù)P53和RB1的功能來實(shí)現(xiàn)對(duì)SCLC的治療 

2014年有一項(xiàng)研究報(bào)道將小細(xì)胞肺癌病人血液里的循環(huán)腫瘤細(xì)胞（circulating tumor cell，CTC）分離出來，隨后將其移植到免疫缺陷的小鼠皮下，利用此異種移植模型來評(píng)價(jià)順鉑和依托泊苷聯(lián)合用藥的有效性[11]。抑癌基因P53和RB1在幾乎所有的小細(xì)胞肺癌中存在變異，因此嘗試恢復(fù)這二者的功能將會(huì)是很好的治療線路[12]，有研究表明將野生型的P53基因?qū)隤53突變的腫瘤細(xì)胞中會(huì)明顯地引起腫瘤細(xì)胞的凋亡，因此利用小分子化合物使突變型P53基因恢復(fù)其正常功能來達(dá)到抑制腫瘤生長(zhǎng)這一方法得到廣泛關(guān)注[13]，目前，這些小分子化合物成員之一——PRIMA-1MET用來治療實(shí)體腫瘤已經(jīng)進(jìn)入臨床試驗(yàn)階段，其結(jié)果有待公布[14]。 

相比而言，利用小分子化合物來恢復(fù)RB1的功能目前尚不能做到，但破壞RB1的功能能夠明顯改變靶向腫瘤細(xì)胞生長(zhǎng)增殖的靶點(diǎn)。有文獻(xiàn)報(bào)道，抑制EZH2可以明顯抑制小細(xì)胞肺癌細(xì)胞系的生長(zhǎng)、增殖以及引起明顯的凋亡。這也表明靶向轉(zhuǎn)錄調(diào)節(jié)因子也可以是很好的治療方案[15]。 

2.3靶向RTK家族以及DNA修復(fù)蛋白 

磷脂酰肌醇激酶（phosphoinositide 3-kinase，PI3K）信號(hào)轉(zhuǎn)導(dǎo)通路在調(diào)控細(xì)胞增殖、分化、凋亡和代謝等細(xì)胞功能中發(fā)揮著重要的作用[16]。由于PI3K信號(hào)轉(zhuǎn)導(dǎo)通路在小細(xì)胞肺癌中也存在著異常激活，因此靶向PI3K信號(hào)通路在臨床上也可以實(shí)現(xiàn)很好的治療效果，同時(shí)也逆轉(zhuǎn)了化療耐藥性。臨床試驗(yàn)中mTOR單藥并沒有產(chǎn)生明顯的抗腫瘤效應(yīng)[17]，然而聯(lián)合用藥，雙重抑制PI3K和mTOR則能夠有效地避免PI3K信號(hào)通路的負(fù)反饋激活，因此產(chǎn)生明顯的抗腫瘤效果[18]。 

一些受體酪氨酸激酶，比如KIT，MET，EGFR，F(xiàn)GFR以及IGF1R等被發(fā)現(xiàn)在小細(xì)胞肺癌中存在突變或者基因擴(kuò)增或過表達(dá)[19]。FGFR1基因的擴(kuò)增發(fā)生在大約6%的小細(xì)胞肺癌病人中，一些腫瘤已經(jīng)顯示對(duì)FGFR抑制劑的敏感性，并且此研究結(jié)果已經(jīng)進(jìn)入臨床試驗(yàn)過程中（表1）[20]。但大多的化合物靶向這些激酶沒有產(chǎn)生很明顯的抑癌效應(yīng)，值得注意的是，根據(jù)不同的生物標(biāo)志物來選擇合適的治療手段對(duì)于提高小細(xì)胞肺癌病人的生存率具有重要的指導(dǎo)意義。 

一些DNA修復(fù)基因在小細(xì)胞肺癌中也存在著突變，通過蛋白質(zhì)組學(xué)分析技術(shù)發(fā)現(xiàn)在一些小細(xì)胞肺癌細(xì)胞系中，PARP-1和Chk1存在著過表達(dá)[21]。在臨床前的研究過程中，不同的PARP抑制劑也顯示了一定的抗腫瘤效應(yīng)（表1），并且加大了化療的敏感性，因此聯(lián)合PARP抑制劑與化療或許會(huì)是很好的治療方案。 

抗凋亡蛋白BCL-2幾乎在所有的小細(xì)胞肺癌細(xì)胞系以及腫瘤組織中存在過表達(dá)[22]。在小細(xì)胞肺癌的細(xì)胞系以及異種移植的小鼠模型中，抑制BCL-2可以產(chǎn)生明顯的抗腫瘤效應(yīng)，但不幸的是，臨床產(chǎn)生的效果并不是很明顯[23]。然而2015年有文獻(xiàn)報(bào)道指出聯(lián)合BCL-2抑制劑與mTOR抑制劑可以導(dǎo)致小細(xì)胞肺癌細(xì)胞系、異種移植小鼠模型以及遺傳基因工程小鼠模型產(chǎn)生明顯的凋亡以及抑制腫瘤的增殖[24]。 

研究顯示，小細(xì)胞肺癌同時(shí)伴有高密度的血管形成以及血清中含有大量的血管內(nèi)皮生長(zhǎng)因子?？寡苄纬苫衔镉糜谥委熜〖?xì)胞肺癌病人已進(jìn)入評(píng)價(jià)過程。貝伐單抗，一種靶向血管內(nèi)皮生長(zhǎng)因子的人源單克隆抗體，顯示了明顯的抗腫瘤效應(yīng)[25]。近期的臨床研究也表明貝伐單抗加上一線的化療方案（順鉑加依托泊苷）對(duì)廣泛性的小細(xì)胞肺癌有很好的治療效果[26]。 

2.4免疫療法 

免疫療法在肺癌的治療過程中取得了有效的成果[27]。在小細(xì)胞肺癌中MHC抗原的表達(dá)有明顯的降低，這在很大程度上導(dǎo)致腫瘤能夠逃避免疫監(jiān)視[28]。程序性死亡蛋白1（programmed death 1，PD-1）以及程序性死亡蛋白腺體1（programmed death ligand 1，PD-L1），二者作為腫瘤抗免疫療法的主要靶點(diǎn)，已經(jīng)利用免疫組織化學(xué)以及RNA技術(shù)在小細(xì)胞肺癌中進(jìn)行檢測(cè)[29]。有研究表明，患有肺癌的吸煙者對(duì)PD-1以及PD-L1的封閉療法具有很好的回應(yīng)，并且PD-L1抗體尼莫單抗已經(jīng)批準(zhǔn)用于二線治療鱗狀細(xì)胞癌，這種類型的癌與小細(xì)胞肺癌類似（表1）[30]。因此，免疫監(jiān)測(cè)點(diǎn)抑制單獨(dú)療法或者與化學(xué)療法聯(lián)合應(yīng)用，代表了潛在有效的靶向治療小細(xì)胞肺癌的治療方案。伊曲利單抗，作為一種人源化的CTLA-4 IgG1單克隆抗體，用于治療Ⅲ級(jí)別的非小細(xì)胞肺癌（stage Ⅲ NSCLC）以及廣泛性的小細(xì)胞肺癌，已經(jīng)開始了隨機(jī)的雙盲試驗(yàn)（表1）。此項(xiàng)結(jié)果顯示，相比于紫杉醇或者卡鉑而言，伊曲利單抗顯示了明顯的抗腫瘤效果（美國國家臨床試驗(yàn)編號(hào) NCT01450761）[31]?；谶@些結(jié)果，伊曲利單抗聯(lián)合順鉑或者依托泊苷的有效性已經(jīng)進(jìn)入臨床評(píng)價(jià)階段，其結(jié)果讓人期待。 

3結(jié)論 

小細(xì)胞肺癌是一種侵略性的、高轉(zhuǎn)移的并且易發(fā)生耐藥的疾病，其發(fā)生發(fā)展由各種細(xì)胞信號(hào)轉(zhuǎn)導(dǎo)通路激活以及基因突變導(dǎo)致，這讓其具有獨(dú)特的生物學(xué)特性以及臨床特征。過去的10年中，不同種類的體內(nèi)體外的、臨床以及臨床前的小細(xì)胞肺癌模型研究對(duì)于其治療并未取得很好的成果，因此更加詳細(xì)地了解小細(xì)胞肺癌的發(fā)生發(fā)展以及尋找更加有效的治療方案已經(jīng)成為臨床以及臨床前亟需解決的問題。特異的細(xì)胞來源以及基因突變特性是導(dǎo)致腫瘤發(fā)生以及耐藥的根本原因，因此，更加詳細(xì)地了解其起源以及分子改變或許有利于發(fā)現(xiàn)更加有效的治療方案，從而有效地阻止小細(xì)胞肺癌的發(fā)生發(fā)展。

    　遺傳基因以及表觀遺傳的深度分析腫瘤耐藥已經(jīng)成為研究重點(diǎn)，因此，擴(kuò)大有限的腫瘤樣本的收集成為亟需解決的問題?；谶@點(diǎn)，循環(huán)腫瘤細(xì)胞異種移植模型（CTX）擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，可以用來發(fā)現(xiàn)個(gè)人不同的耐藥機(jī)制。進(jìn)一步的，小細(xì)胞肺癌的遺傳基因工程小鼠模型可以幫助人們發(fā)現(xiàn)小細(xì)胞肺癌的分子以及細(xì)胞變化，尋找更為有效的靶向治療方案。重要的是，免疫監(jiān)測(cè)點(diǎn)抑制劑或許可以用來很好地治療與吸煙有關(guān)的小細(xì)胞肺癌。 

針對(duì)小細(xì)胞肺癌，提高其5年生存率，需要做出以下幾點(diǎn)：①增加小細(xì)胞肺癌研究工具（包括未經(jīng)治療的以及經(jīng)治療又耐藥的腫瘤組織的收集，臨床前的小鼠模型）；②高質(zhì)量的病人的分子變異分析（包括復(fù)發(fā)的以及取得良好治療效果的病人）；③促進(jìn)更多的靶向藥物進(jìn)行臨床試驗(yàn)。目前，早期臨床試驗(yàn)表明大多的靶向藥物并沒有產(chǎn)生明顯的抗腫瘤效應(yīng)，因此，對(duì)于不同的病人尋找合適的生物標(biāo)志物以及有效的聯(lián)合靶向治療方案成為亟需解決的問題。 

45卷23期卞 興等小細(xì)胞肺癌的靶向治療研究進(jìn)展 

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