導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇個(gè)人征信，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

怎樣查詢個(gè)人征信報(bào)告？隨著金融行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在申請(qǐng)貸款的用戶越來越多，個(gè)人信用問題也逐漸成為用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。目前來說，查詢個(gè)人貸款使用情況、貸款征信狀況、社會(huì)信用狀況評(píng)分成為衡量一個(gè)人信用狀況的重要指標(biāo)。那么如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？

如何查詢銀行征信報(bào)告？銀行的征信報(bào)告主要能夠查詢到用戶銀行貸款、信用卡申請(qǐng)和使用的情況，以及一些正規(guī)的大型金融貸款機(jī)構(gòu)的貸款使用情況，還有一些公共事業(yè)比如水、電、氣等繳費(fèi)情況等等數(shù)據(jù)。個(gè)人征信情況每個(gè)月進(jìn)行更新，各家銀行和金融機(jī)構(gòu)會(huì)將信息上報(bào)到央行征信系統(tǒng)，系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后，會(huì)上傳到用戶個(gè)人的征信報(bào)告中。想要查詢個(gè)人銀行征信的用戶可以登錄中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)，注冊(cè)后即可查詢個(gè)人征信情況。

如何查詢網(wǎng)貸征信報(bào)告？除此之外，很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告不會(huì)上傳到央行的征信系統(tǒng)，從而用戶想要查詢用戶的網(wǎng)貸申請(qǐng)歷史，可在威信佰易數(shù)據(jù)上查詢用戶的個(gè)人網(wǎng)貸信用報(bào)告。目前市場(chǎng)上有很多可以查詢個(gè)人網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，用戶可以選擇一家平臺(tái)進(jìn)行查詢。手機(jī)用戶可進(jìn)行查詢，一般選擇查詢的項(xiàng)目，輸入個(gè)人身份信息，即可查詢個(gè)人網(wǎng)貸信用報(bào)告。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng))于2006年1月全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展、提高社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重大作用，但在應(yīng)用中也暴露出了諸多問題，如征信法律制度不完善、個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)、征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行還存在違規(guī)操作等現(xiàn)象還比較突出。

人民銀行在被國(guó)務(wù)院賦予“管理征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)”職能后，加強(qiáng)了個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的法律制度建設(shè)，起草了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，出臺(tái)了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，并完善了有關(guān)個(gè)人征信異議處理的操作規(guī)程。

人民銀行高度重視征信法律制度建設(shè)工作。2002年即開始了《征信管理?xiàng)l例》的研究擬定工作，于2009年經(jīng)國(guó)務(wù)院法制辦向社會(huì)公開征求意見，現(xiàn)正在進(jìn)行進(jìn)一步的完善與修訂。 《條例》作為我國(guó)首部擬出臺(tái)的保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益的行政法規(guī)，將明確個(gè)人在征信活動(dòng)中保護(hù)信息主體同意權(quán)、知情權(quán)、信用主體查詢權(quán)、異議權(quán)、退出權(quán)并設(shè)立了不良信用記錄的披露、使用期限，同時(shí)賦予個(gè)人在遭受不法侵害時(shí)有獲得賠償權(quán)。

為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，促進(jìn)信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，明確了征信系統(tǒng)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的用途及個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，旨在幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私等合法權(quán)益。 人民銀行征信中心于2005年底了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》、2007年了《中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于加快個(gè)人征信異議處理的通知》，明確個(gè)人可以在免費(fèi)查詢自身信用報(bào)告知悉自己信用信息，對(duì)信用信息有疑義可以方便、快捷發(fā)起異議程序，明確規(guī)范人民銀行各級(jí)征信部門以及商業(yè)銀行在異議受理、異議確認(rèn)，商業(yè)銀行核查與處理、錯(cuò)誤更正、異議回復(fù)中的義務(wù)，建立了一套行之有效的異議處理機(jī)制。

自2008年開始人民銀行已經(jīng)連續(xù)三年在全國(guó)范圍內(nèi)開展了“征信知識(shí)宣傳月”活動(dòng)，并將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛日”，有針對(duì)性的對(duì)個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)、信用記錄關(guān)愛等進(jìn)行專題宣傳，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成了解征信知識(shí)、呵護(hù)信用記錄、維護(hù)征信權(quán)益的良好氛圍。

近年來，雖然已經(jīng)建立了部分個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的法律制度。但我們也注意到，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)還任重道遠(yuǎn)，尤其是信息質(zhì)量、信息使用制度等問題更需要規(guī)范。

應(yīng)督促征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)身份冒用信息的清查，提高個(gè)人信息質(zhì)量。監(jiān)管部門應(yīng)制定規(guī)范性文件，對(duì)身份被冒用、被錄入虛假身份信息的行為進(jìn)行規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)通過調(diào)閱貸款資料、詢問經(jīng)辦人、查詢通話記錄、筆跡鑒定等方式綜合判定身份的真?zhèn)?，認(rèn)定確屬冒名或虛假貸款情況時(shí)，應(yīng)對(duì)名義借款人的負(fù)面信息予以刪除。

應(yīng)規(guī)范個(gè)人征信信息使用制度。對(duì)信息獲得、使用行為進(jìn)行規(guī)范，建立負(fù)面信息采集或展示的緩沖期，建立征信提醒制度，督促征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)開發(fā)科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估程序和評(píng)分模型。

商業(yè)銀行應(yīng)建立更廣泛的信息主體告知制度，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)建立初步的信息篩選機(jī)制。為了避免信息主體非自身原因或非惡意導(dǎo)致的逾期，在信息主體將產(chǎn)生逾期前以及逾期發(fā)生后一定時(shí)間內(nèi)，應(yīng)通知其及時(shí)還款以及再另行規(guī)定一定時(shí)間，如仍未還款將報(bào)送至征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息初步篩選機(jī)制，即只有逾期達(dá)到一定金額且超過一定期限的負(fù)面信息才在個(gè)人信用報(bào)告中予以顯示。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立征信提醒制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量，開展更具人性化服務(wù)方式，盡量避免借款人在利率調(diào)整或其他不知情的情況下逾期造成不良信用記錄。各商業(yè)銀行應(yīng)通過短信、電話或信函等方式提醒借款人及時(shí)足額歸還貸款本息，并提醒其若不按時(shí)足額還款將影響個(gè)人信用記錄，特別在貸款利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)提醒借款人利率變化對(duì)還款額的影響，盡量避免由于不知情造成不良信用記錄。

篇3

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國(guó)際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤(rùn)來源表中占有越來越大的份額。我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國(guó)特色的個(gè)人征信制度、推動(dòng)我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

一、國(guó)內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明：成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)以信用消費(fèi)為核心的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國(guó)家面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國(guó)的花旗銀行，個(gè)人信貸占貸款總額的60%，英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國(guó)，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。

(二)我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。目前我國(guó)銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國(guó)銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國(guó)使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全社會(huì)商品零售總額的7.2%。

(三)中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類方面，我國(guó)銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國(guó)外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達(dá)國(guó)家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會(huì)商品零售額的80%-90%，而我國(guó)通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤(rùn)方面，國(guó)外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國(guó)內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國(guó)家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國(guó)2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。

二、個(gè)人征信業(yè)的欠發(fā)達(dá)：目前我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約

(﹁)個(gè)人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對(duì)稱。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人征信制度幾乎一片空白，同時(shí)我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺(tái)，造成居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國(guó)商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對(duì)稱。消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。

(二)“信息不對(duì)稱”制約著個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對(duì)稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶做出錯(cuò)誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給。

(三)個(gè)人信用缺失嚴(yán)重阻礙了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開展。我國(guó)目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請(qǐng)購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。

(四)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國(guó)居民“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對(duì)個(gè)人信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，這在一種程度上制約了我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、目前我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析

(一)符合中國(guó)國(guó)情的征信法律體系有待完善。1999-2000年，我國(guó)相繼頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》等法規(guī)，但這些法規(guī)的權(quán)威性和可操作性都較差，更沒有對(duì)更為關(guān)鍵的個(gè)人信息的使用和傳播進(jìn)行規(guī)范。此外，我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等相關(guān)政策法規(guī)尚未出臺(tái)，影響了個(gè)人征信制度的建立。

(二)征信市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制遠(yuǎn)未形成，個(gè)人征信缺乏“生存力”。一方面，專業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)主體少。我國(guó)目前專業(yè)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)僅有上海資信有限公司等少數(shù)幾家公司，且它們都是在政府機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)下建立并壟斷經(jīng)營(yíng)的，因而，根本談不上征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，個(gè)人征信市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。由于社會(huì)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)，對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的社會(huì)需求嚴(yán)重不足，尤其是銀行等在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)分，個(gè)人信用評(píng)估公司也就沒有市場(chǎng)，無法商業(yè)化運(yùn)作。

(三)個(gè)人信用檔案一片空白，個(gè)人征信成為“空中樓閣”。在我國(guó)，絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個(gè)人信用記錄。由于商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用狀況無檔案可查，只好抬高放貸門檻，造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸難有大的起色。

(四)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系有待建立，個(gè)人征信缺乏“質(zhì)檢員”。

一方面，目前各商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)。另一方面，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮。另外，信用評(píng)價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況。

(五)個(gè)人信用資料的分割封鎖，個(gè)人征信缺乏“聯(lián)絡(luò)員”。目前，我國(guó)居民的個(gè)人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)的部門中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)，處于極端分散的狀態(tài)。同時(shí)，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，條塊分割情況嚴(yán)重，制約了個(gè)人征信體系建設(shè)的步伐。

四、建立和完善個(gè)人征信制度、推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)舉措

(一)完善個(gè)人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用

1.進(jìn)行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開法》，對(duì)散布于銀行、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。(2)盡快制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。我國(guó)可借鑒歐美國(guó)家的個(gè)人情報(bào)保護(hù)法或隱私權(quán)法，建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)利。(3)盡早制訂一部類似美國(guó)的信用基本法——《公平信用報(bào)告法》，為我國(guó)征信公司提供一個(gè)基本的運(yùn)作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。(4)制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定個(gè)人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責(zé)任等。此外，我國(guó)還應(yīng)制定推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如制定《信用卡發(fā)行法》，《平等信用機(jī)會(huì)法》，《房屋抵押公開法》等法律。

2.完善現(xiàn)行的有關(guān)法律、法規(guī)。(1)修改《民法通則》。明確規(guī)定公民有隱私權(quán)、信用權(quán)，對(duì)信用濫用和惡意失信行為要制定嚴(yán)厲的處罰機(jī)制以強(qiáng)化消費(fèi)者的信用觀念。(2)修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》等法律、法規(guī)。明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容。(3)修改現(xiàn)行行政法規(guī)或規(guī)章。在保護(hù)個(gè)人隱私的前提下，修訂、補(bǔ)充現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中與個(gè)人征信相沖突的部分條款。

3.盡快改革相配套的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。即進(jìn)一步完善存款實(shí)名制，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，推行個(gè)人支票等新型結(jié)算工具，完善個(gè)人債權(quán)債務(wù)管理；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)；建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、住房制度等也都是建設(shè)個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。

(二)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信業(yè)的政府監(jiān)管和行業(yè)自律，保證信用信息質(zhì)量

1.建立并發(fā)揮征信管理機(jī)構(gòu)的作用。我國(guó)目前已經(jīng)新設(shè)立了央行征信管理局。其主要職責(zé)是：促進(jìn)數(shù)據(jù)開放，推動(dòng)區(qū)域性征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，推動(dòng)民間行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)；審查從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)資格，充當(dāng)信用立法提案人的角色，協(xié)助立法機(jī)關(guān)建立失信約束和制裁機(jī)制，促進(jìn)和監(jiān)督征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.建立個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。

社會(huì)信用體系比較完善的國(guó)家和地區(qū)都有個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)。我國(guó)可按不同的業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)領(lǐng)域組建個(gè)人信用行業(yè)協(xié)會(huì)，其主要職責(zé)是開展個(gè)人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)；進(jìn)行國(guó)際交流活動(dòng)等。

(三)建立失信懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是司法配合。美國(guó)法律規(guī)定，個(gè)人、企業(yè)的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國(guó)失信懲罰機(jī)制建立可以從以下方面進(jìn)行：一要建立合理的懲罰尺度，對(duì)不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰；二要建立快速反應(yīng)的失信舉報(bào)機(jī)制；三要將個(gè)人不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；四要建立被懲罰人申訴機(jī)制；五要對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。

(四)探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，降低信用信息價(jià)格

1.按照市場(chǎng)原則，逐步組建商業(yè)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。美國(guó)的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。因此，我國(guó)第一步，在政府指導(dǎo)下，運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在有條件的地區(qū)組建區(qū)域性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；第二步，按照市場(chǎng)為主政府為輔的原則，推動(dòng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合、兼并，逐步建立全國(guó)性的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)。

2.在個(gè)人征信領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。如果全國(guó)只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國(guó)，住房信貸部門發(fā)放貸款時(shí)就需要申請(qǐng)者提交至少兩家獨(dú)立的征信公司的信用報(bào)告。有鑒于此，個(gè)人征信不能壟斷經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)降低“門檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入個(gè)人征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競(jìng)爭(zhēng)格局。

(五)按照規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術(shù)平臺(tái)，采用接口程序，統(tǒng)一個(gè)人信息征集內(nèi)容和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在各行臺(tái)賬中自動(dòng)產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)傳送。這樣可避免數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入。第二步，由當(dāng)?shù)匮胄姓餍殴芾砭譅款^，聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財(cái)稅、審計(jì)、司法、街道等所有擁有個(gè)人信用信息的部門，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域個(gè)人聯(lián)合征信。第三步，待條件成熟后，由國(guó)家個(gè)人信用管理局牽頭，對(duì)各區(qū)域間的個(gè)人信息庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人信用信息共享。

篇4

1、若業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)有上報(bào)數(shù)據(jù)，則在上報(bào)數(shù)據(jù)后1到2個(gè)月內(nèi)更新，查看個(gè)人征信報(bào)告時(shí)一般看到的都是1到2個(gè)月前的記錄，比如你8月份查詢看到的可能是6、7月的記錄。這里就牽扯兩個(gè)時(shí)間：

（1）你的業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)在你的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有變化后（比如你已經(jīng)還款）多久會(huì)上報(bào)給人行。

（2）人行收到數(shù)據(jù)后又多久更新成功。

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關(guān)鍵詞：個(gè)人征信信息 征信制度 適用

一、個(gè)人征信信息的基本界定

 

（一）個(gè)人征信信息的概念

個(gè)人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個(gè)人信用信息。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時(shí),也起到幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款的作用。

 (二)個(gè)人征信信息的基本特征

1、征信信息的客觀性

征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過的實(shí)際情況。征信信息的客觀性表明征信信息的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會(huì)以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實(shí)之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實(shí)，征信信息的適用對(duì)象事實(shí)是未知的事實(shí)，嫁接已知事實(shí)和未知事實(shí)的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實(shí)依靠邏輯的力量奠定于已知的事實(shí)基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實(shí)性和客觀性。

2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性

相關(guān)性，指的是某些事實(shí)必須與待確認(rèn)的事實(shí)具有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識(shí)并現(xiàn)實(shí)地加以利用。從實(shí)質(zhì)性角度來說，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對(duì)的是其所針對(duì)的實(shí)質(zhì)性問題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對(duì)法律行為的實(shí)質(zhì)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范是否有實(shí)質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的問題和事實(shí)沒有任何關(guān)系，這種征信信息沒有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實(shí)可以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)防范問題，但這些信息對(duì)于案件的解決并沒有實(shí)質(zhì)價(jià)值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實(shí)質(zhì)性問題得到風(fēng)險(xiǎn)防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的事實(shí)有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的憑證，它仍然沒有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實(shí)際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信信息能夠更有邏輯性地評(píng)定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺”、過于“隨意”的狀況。

3、征信信息適用的相對(duì)性

征信信息的相對(duì)性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對(duì)性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險(xiǎn)抗辯的情形下才能得以適用；從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對(duì)法律關(guān)系當(dāng)事人才能享有適用征信信息對(duì)抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個(gè)人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用之間的問題，該問題就是一個(gè)私權(quán)范疇的問題，說的明確一點(diǎn)，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險(xiǎn)分配問題，所以該問題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對(duì)性，不能進(jìn)行無限制的擴(kuò)大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時(shí)，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況來決定是否授信，根據(jù)個(gè)人信譽(yù)做出對(duì)自己的與相對(duì)人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)€(gè)人信譽(yù)信息適用于非相對(duì)事項(xiàng)。

（三）個(gè)人征信信息的范疇

1、法律、法規(guī)規(guī)定作為征信信息的相關(guān)內(nèi)容

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，法定的征信信息主要是包括：個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。

（1）個(gè)人基本信息。

個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人基本信息的采集應(yīng)該堅(jiān)持這樣一個(gè)原則：成為個(gè)人征信信息的個(gè)人基本信息應(yīng)該是在信用對(duì)抗有意義的信息才可以作為征信信息存在，對(duì)于保障個(gè)人征信信息不具有關(guān)聯(lián)性者，則不能進(jìn)行進(jìn)行采集，并且這種信息的采集要以合法的方式進(jìn)行。公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話等，對(duì)于征信相對(duì)人對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)具有積極的意義，所以可以成為征信信息的組成部分，身體肌膚形態(tài)、公民的個(gè)人活動(dòng)、公民的性生活則是要排除的個(gè)人信息，當(dāng)作征信相對(duì)人的隱私權(quán)給與保護(hù)。

    （2）個(gè)人信貸交易信息

個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等，信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。該部分信息根據(jù)征信信息的關(guān)聯(lián)性和客觀性標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保障征信功能的實(shí)現(xiàn)具有重要的意義，應(yīng)該作為征信信息的組成部分。雖然是作為個(gè)人隱私權(quán)存在的，但是可以以法律的方式給與保障。

2、絕對(duì)不能作為作為征信信息的內(nèi)容

根據(jù)同樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)，身體肌膚形態(tài)的秘密，如如身高、體重、體態(tài)、疾病史，公民的個(gè)人活動(dòng)，性生活、公民的通信、日記和其他私人文件、公民的社會(huì)關(guān)系、公民的檔案材料、公民過去的或現(xiàn)在純屬個(gè)人的情況，如多次失戀、被等，公民的任何其他屬于私人內(nèi)容的個(gè)人數(shù)據(jù)，不可非法搜集、傳輸、處理利用。征信信息的適用，只能援引隱私權(quán)范疇以外的信息，充分的尊敬信息對(duì)象人的隱私權(quán)保護(hù)，援用的個(gè)人信息作為征信信息抗辯實(shí)現(xiàn)，不能以損害相對(duì)人的意思利益，如果援用隱私權(quán)范疇的信息，只有在法律有明文規(guī)定的情形，否則即使引用也不能成為實(shí)質(zhì)征信信息功用的理由實(shí)現(xiàn)。

3、按照私權(quán)抗辯慣例或者約定能作為征信信息的內(nèi)容

隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善,按照慣例或者約定，對(duì)征信信息風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗具有實(shí)質(zhì)意義的信息，該信息并不是個(gè)人隱私的范疇，也沒有被任何法律所禁止。這樣的信息就成為約定形式存在的征信信息形態(tài)存在，如個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。[ 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第 條。

]在該類信息的適用上，援用主體必須考慮到該信息產(chǎn)生單位的信譽(yù)，對(duì)于信息創(chuàng)始單位本身信譽(yù)有瑕疵的情形，就要被排除在約定征信信息的范疇之外，當(dāng)然，該種約定需要信息采集者的有原則的裁量。

二、個(gè)人征信信息適用的法學(xué)審視

篇6

2、到達(dá)當(dāng)?shù)劂y行辦事大廳，拿一張征信申請(qǐng)單,填寫（按樣本填寫）。

3、取號(hào)機(jī)取號(hào)碼,點(diǎn)擊要辦理的業(yè)務(wù)(個(gè)人信用征詢)。

4、輪到號(hào)了,就去指定窗口把填的申請(qǐng)單及身份證復(fù)印件及原件上交工作人員。

篇7

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信主體;權(quán)益保護(hù);征信業(yè)務(wù)實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀(jì)50年代，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用管理技術(shù)的提高，美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)跨入現(xiàn)代信用管理階段，規(guī)范信用管理行為、保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益成為各國(guó)征信業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。1970年，美國(guó)制定出臺(tái)《公平信用報(bào)告法》，這是美國(guó)保護(hù)個(gè)人信用信息的第一部法律，主要通過規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及信用報(bào)告使用者的行為來實(shí)現(xiàn)保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益的目的。英國(guó)也于1974年頒布了《消費(fèi)信用法》，側(cè)重于通過保護(hù)征信活動(dòng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)來保護(hù)個(gè)人隱私。到了80年代，一些國(guó)際組織也開始認(rèn)識(shí)到對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的重要性。1980年，經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織（OECD）頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動(dòng)保護(hù)指導(dǎo)原則”。1981年，歐洲理事會(huì)頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定”，這些國(guó)際指導(dǎo)原則或協(xié)定從大框架確立了個(gè)人征信主體應(yīng)享有的知情權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利。隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時(shí)，也對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個(gè)人征信主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分與表現(xiàn)形式，隨之受到廣泛重視。世界各國(guó)紛紛通過制定新法或修訂舊法來強(qiáng)化對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作。如美聯(lián)儲(chǔ)制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規(guī)定：提高征信信息報(bào)送機(jī)構(gòu)信息準(zhǔn)確性和完整性的有關(guān)措施》、《個(gè)人征信信息報(bào)送方指引》，通過強(qiáng)調(diào)征信提供者應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)來保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益。

我國(guó)征信業(yè)尤其是個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，與之相適應(yīng)，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作也正處于探索階段。1999年中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，明確提出了建立個(gè)人信用制度的建議。2000年2月，國(guó)內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布，為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國(guó)第一家地方性個(gè)人信用局――上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。隨后，廣州、大連等城市也分別在個(gè)人征信領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動(dòng)了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展軌道，在這一過程中，應(yīng)該說，對(duì)于個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)一直處于相對(duì)滯后的狀態(tài)。隨著征信服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和個(gè)人信用報(bào)告的廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于個(gè)人信用狀況更加關(guān)心，征信維權(quán)意識(shí)不斷提高。2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，更是從另一個(gè)側(cè)面提升了我國(guó)政府、相關(guān)部門以及普通消費(fèi)者對(duì)加強(qiáng)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)。

綜上所述，我們認(rèn)為，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究，既具有鮮明的國(guó)際背景，也符合我國(guó)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)要求。同時(shí)，以近年來我國(guó)征信業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐作為研究視角，在梳理、總結(jié)已有工作經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的同時(shí)，也會(huì)對(duì)未來的實(shí)際工作產(chǎn)生較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

二、我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)實(shí)踐

由于征信在我國(guó)尚屬新生事物，有關(guān)個(gè)人征信主體權(quán)益的概念和范圍目前尚無比較權(quán)威的界定，使用較多的是在征信業(yè)務(wù)中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權(quán)利。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），對(duì)個(gè)人征信主體的知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利作出了明確規(guī)定。本文就以權(quán)利為切入點(diǎn)，分析我國(guó)征信主體權(quán)益保護(hù)方面的探索與實(shí)踐。

（一）知情權(quán)及其保護(hù)

知情權(quán)是指?jìng)€(gè)人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)了解自己的信用狀況。在我國(guó)，《條例》主要從以下兩方面滿足個(gè)人征信主體知情權(quán)，一是信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告;二是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國(guó)致力于不斷拓寬信用報(bào)告查詢渠道來充分滿足個(gè)人了解自身信用狀況的需求。目前，個(gè)人信用報(bào)告查詢方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查詢與互聯(lián)網(wǎng)等新型查詢方式兩種。現(xiàn)場(chǎng)查詢已延伸至全國(guó)各省、市、縣，居民個(gè)人持本人有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)即可辦理。新型查詢方式以互聯(lián)網(wǎng)查詢?yōu)榇?，這一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點(diǎn)，目前已覆蓋到全國(guó)所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機(jī)查詢和委托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現(xiàn)場(chǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)單易行，適用人群廣，已被社會(huì)大眾廣泛認(rèn)可;劣勢(shì)在于近年來隨著個(gè)人信用報(bào)告查詢量的快速攀升，現(xiàn)場(chǎng)查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢(shì)在于要求查詢者有一定的互聯(lián)網(wǎng)操作知識(shí)，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個(gè)人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業(yè)銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規(guī)定信息報(bào)送機(jī)構(gòu)必須履行告知義務(wù)，但告知的程度和結(jié)果沒有涉及，導(dǎo)致商業(yè)銀行在告知方式選擇及告知時(shí)限設(shè)定上均有較大的靈活性，信息主體可能無法享有“自我糾錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。為保證商業(yè)銀行全面履行告知義務(wù)，人民銀行對(duì)此項(xiàng)工作提出了具體要求，如針對(duì)消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)將手機(jī)號(hào)碼作為必填項(xiàng)的銀行，在使用短信通知時(shí)還必須同時(shí)結(jié)合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權(quán)及其保護(hù)

同意權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集，或者被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，信息使用者約定用途使用個(gè)人信息時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;特別是金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)提供、查詢個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。

在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行主要通過與征信主體簽訂包含授權(quán)條款的制式合同來取得書面同意。例如，銀行在（準(zhǔn)）貸記卡、貸款申請(qǐng)表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過與其他條款并列的形式，要求個(gè)人征信主體授權(quán)其向征信系統(tǒng)提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說操作簡(jiǎn)單、使用便利，但對(duì)征信主體來說，由于受法律知識(shí)、交易環(huán)境、時(shí)間等限制，可能無法準(zhǔn)確判斷其是否公平。

在人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)銀行通過完善內(nèi)部管理制度和開發(fā)新技術(shù)來避免出現(xiàn)違規(guī)查詢，保護(hù)信息主體同意權(quán)。例如對(duì)用戶查詢逐筆定位網(wǎng)協(xié)（IP）終端，確保查詢行為的準(zhǔn)確跟蹤定位;設(shè)置單個(gè)用戶單日查詢上限，從源頭防范違規(guī)查詢行為;將查詢授權(quán)流程納入系統(tǒng)管理，規(guī)定分支機(jī)構(gòu)將查詢授權(quán)書掃描入前置系統(tǒng)作為查詢條件，否則無法向征信系統(tǒng)發(fā)起查詢請(qǐng)求等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他機(jī)構(gòu)而言，因目前暫未接入征信系統(tǒng)，故其相關(guān)業(yè)務(wù)信息未納入系統(tǒng)。信息查詢方面，這些機(jī)構(gòu)大多通過取得授權(quán)并委托商業(yè)銀行進(jìn)行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報(bào)告兩種方式來獲得個(gè)人信用信息。目前，這部分機(jī)構(gòu)暫時(shí)游離于人民銀行監(jiān)管之外，其征信業(yè)務(wù)尚未有明確的監(jiān)管辦法。

（三）重建信用記錄權(quán)及其保護(hù)

重建信用記錄權(quán)是指?jìng)€(gè)人不良信息超過保存期限后，個(gè)人征信主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)予以刪除并重新建立信用記錄的權(quán)利。在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過5年的個(gè)人不良信息應(yīng)予以刪除。

在我國(guó)，不良信息保存期限多久合適一直存在爭(zhēng)議。有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人不良信息保存5年時(shí)間較短，因?yàn)閷?duì)個(gè)人信用行為的預(yù)測(cè)需要進(jìn)行有效的跨越周期的時(shí)序數(shù)據(jù)分析，時(shí)間短會(huì)影響預(yù)測(cè)結(jié)果;而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)學(xué)派專家則傾向于金融包容學(xué)理論，主張5年個(gè)人征信主體信用重建的成本過高。此規(guī)定是否適合我國(guó)國(guó)情，還需要今后征信業(yè)實(shí)踐發(fā)展來驗(yàn)證。

（四）異議權(quán)及其保護(hù)

異議權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)并要求更正?！稐l例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議后，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

目前，個(gè)人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過個(gè)人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)處理，需要依次經(jīng)過“征信分中心征信中心商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分支行商業(yè)銀行總行征信中心征信分中心”等多個(gè)環(huán)節(jié)，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)32903筆，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，個(gè)人異議回復(fù)率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報(bào)送異議信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議。目前，各商業(yè)銀行大多建立了個(gè)人征信異議處理機(jī)制，明確了各級(jí)分支行異議崗位職責(zé)，規(guī)范了個(gè)人征信主體異議申請(qǐng)流程。還有一些商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了異議處理的全程電子化，對(duì)異議申請(qǐng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。此外，人民銀行還采取多項(xiàng)措施來努力提高商業(yè)銀行異議處理效率，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流、通過現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式建立商業(yè)銀行異議處理綜合評(píng)估機(jī)制、異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。

比較來看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對(duì)繁瑣，需經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)、花費(fèi)大量人力成本、耗時(shí)較長(zhǎng);但由于有征信中心全程跟蹤監(jiān)控，異議回復(fù)率和解決率有保障。向報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議的，更直接高效，但可能出現(xiàn)異議不作為或推諉情況。

（五）救濟(jì)權(quán)及其保護(hù)

救濟(jì)權(quán)是指當(dāng)個(gè)人征信主體認(rèn)為信息提供者、征信機(jī)構(gòu)或信息使用者在征信過程中侵害其權(quán)益時(shí)，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機(jī)關(guān)提訟的權(quán)利。這里的救濟(jì)權(quán)包括行政救濟(jì)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)?！稐l例》規(guī)定我國(guó)受理投訴的機(jī)構(gòu)是所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機(jī)構(gòu)是人民法院，司法程序一般需經(jīng)過法院立案、開庭調(diào)查、宣判等，所需期限較長(zhǎng)。

從受理范圍看，相對(duì)異議來說，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對(duì)個(gè)人征信主體認(rèn)為自身信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，而投訴和訴訟是個(gè)人征信主體人為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)均可以進(jìn)行，包括了征信活動(dòng)中的所有事項(xiàng)。從處理流程及時(shí)限看，異議和投訴相對(duì)簡(jiǎn)單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時(shí)較長(zhǎng)。從三種維權(quán)途徑的關(guān)系來看，三種手段均可以單獨(dú)或同時(shí)使用，異議權(quán)不是救濟(jì)權(quán)的必要前提，行政救濟(jì)也不是司法救濟(jì)的必要前提。

（六）受教育權(quán)及其保護(hù)

受教育權(quán)是指由于征信業(yè)務(wù)具有一定的專業(yè)性，所以個(gè)人征信主體有權(quán)接受類似權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等征信業(yè)務(wù)基本知識(shí)的教育。盡管《條例》對(duì)個(gè)人征信主體的受教育權(quán)沒有明確規(guī)定，但在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，開展征信知識(shí)宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。多年來，我國(guó)征信宣傳教育的體系框架已經(jīng)逐步確立，工作機(jī)制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態(tài)化與制度化，在普及征信知識(shí)、提高社會(huì)公眾信用意識(shí)方面發(fā)揮著積極作用。

三、目前我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的突出問題及原因分析

我國(guó)對(duì)知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)的保護(hù)已經(jīng)滲透到征信業(yè)務(wù)實(shí)踐的各個(gè)環(huán)節(jié)，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)仍存在一些突出問題。本文結(jié)合征信業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中產(chǎn)生的糾紛案例以及問卷調(diào)查，以征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即信息采集、加工、使用及個(gè)人征信主體維權(quán)等為主線，來具體分析個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的問題及其原因。

（一）信用信息采集環(huán)節(jié)存在的問題

1、采集范圍界定不清，可能引發(fā)不當(dāng)采集

征信業(yè)的迅猛發(fā)展，要求征信機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。清華大學(xué)的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告認(rèn)為，如何擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信系統(tǒng)，是未來我國(guó)征信業(yè)發(fā)展須解決的一個(gè)重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過與其他機(jī)構(gòu)的合作，將其所掌握的信息納入征信系統(tǒng)。

然而，在擴(kuò)大信用信息采集范圍的同時(shí)，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無關(guān)或涉及個(gè)人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。在以往人民銀行某分支行問卷調(diào)查中，69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個(gè)人隱私范疇，不應(yīng)采集。

2、主、客觀原因造成采集數(shù)據(jù)與實(shí)際情況不符

在基層人民銀行征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，采集數(shù)據(jù)是否與真實(shí)情況相符，是個(gè)人征信主體與商業(yè)銀行產(chǎn)生糾紛最多的一類問題。結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，我們發(fā)現(xiàn)，信息出錯(cuò)或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個(gè)人征信主體自身因素。首先，個(gè)人征信主體提供錯(cuò)誤信息或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)合同條款理解有誤。這主要是由于個(gè)人在銀行辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時(shí)相關(guān)表格信息填寫有誤，銀行根據(jù)表格內(nèi)容將錯(cuò)誤信息上報(bào)征信系統(tǒng)。其次，還存在個(gè)人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產(chǎn)生錯(cuò)誤信息。

二是商業(yè)銀行操作因素。首先，商業(yè)銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統(tǒng)時(shí)可能出現(xiàn)錄入錯(cuò)誤。其次，在利益驅(qū)動(dòng)下，存在故意違規(guī)報(bào)數(shù)行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經(jīng)理王某在為其客戶辦理貸款時(shí)，為了盡快發(fā)放貸款完成季末放款任務(wù)，為企業(yè)法人趙某編造了一個(gè)貸款卡號(hào)進(jìn)而將保證信息上報(bào)征信系統(tǒng)。這個(gè)編造的號(hào)碼恰好是另一企業(yè)主劉某的貸款卡號(hào)，根據(jù)征信系統(tǒng)以貸款卡號(hào)為關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)抓取信息的抓數(shù)規(guī)則，趙某的保證信息被錯(cuò)誤上報(bào)到劉某名下。

三是系統(tǒng)程序因素。一方面，除一些信托公司、財(cái)務(wù)公司外，目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送主要采用商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與征信系統(tǒng)接口程序?qū)臃绞?，兩個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)不一致內(nèi)容由接口程序通過一定規(guī)則自動(dòng)計(jì)算生成。在這個(gè)過程中，接口程序和接口規(guī)則有可能出現(xiàn)問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯(cuò)。另一方面，銀行信貸系統(tǒng)也可能出現(xiàn)問題。如2013年某銀行信貸系統(tǒng)升級(jí)改造，導(dǎo)致該銀行信貸數(shù)據(jù)推遲近半年才上報(bào)征信系統(tǒng)。

3、采集個(gè)人信用信息的同意條款易被疏忽，出現(xiàn)個(gè)人征信主體在實(shí)際不知情情況下的無效同意授權(quán)

同意權(quán)應(yīng)是在充分了解、知情基礎(chǔ)上做出的同意決定。目前商業(yè)銀行對(duì)征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人信用信的授權(quán)條款一般附著在借貸合同或信用卡申請(qǐng)書中，實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)個(gè)人征信主體在簽訂合同時(shí)，更多注重的是其所申辦業(yè)務(wù)，對(duì)授權(quán)采集條款并未加以重視和理解。故其在授權(quán)信息被采集時(shí)并不知情，而是在下次貸款受阻等實(shí)際損害發(fā)生時(shí)才知道自己的信用信息被個(gè)人征信系統(tǒng)收錄入庫(kù)。

（二）信用信息使用環(huán)節(jié)存在的問題

1、無有效授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的征信專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，《條例》對(duì)個(gè)人征信授權(quán)規(guī)定的落實(shí)尚有待完善，銀行存在未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等問題。

隨著個(gè)人信用意識(shí)的提高，無授權(quán)或授權(quán)不規(guī)范查詢個(gè)人信用報(bào)告，已成為商業(yè)銀行與個(gè)人征信主體產(chǎn)生糾紛的高發(fā)點(diǎn)。有這樣一個(gè)案例?？蛻魲钅吃贏銀行申請(qǐng)信用卡被拒，原因?yàn)锳銀行發(fā)現(xiàn)B銀行曾因信用卡審批原因查詢過楊某信用報(bào)告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進(jìn)而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業(yè)務(wù)。楊某隨后因B銀行未經(jīng)本人授權(quán)查詢其信用報(bào)告向當(dāng)?shù)厝诵刑崞鹜对V。由于事實(shí)清楚，當(dāng)?shù)厝诵袑?duì)B銀行及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰。

2、商業(yè)銀行個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)存在差別，突出表現(xiàn)為不同機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時(shí)要求其累計(jì)逾期次數(shù)不得超過6次，而有的銀行則不得超過3次。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區(qū)別對(duì)待，只機(jī)械執(zhí)行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。例如，逾期1天和逾期30天，欠費(fèi)幾元和幾萬均沒有區(qū)分，同等對(duì)待。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“信用報(bào)告中不能區(qū)分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一”是被調(diào)查者對(duì)我國(guó)征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀不滿意度最高的兩項(xiàng)。

3、非法出售、倒賣個(gè)人信用信息

征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者內(nèi)部相關(guān)工作人員可能接觸到大量個(gè)人信用信息，利益驅(qū)動(dòng)下個(gè)別員工可能鋌而走險(xiǎn)，非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的案例均時(shí)有發(fā)生。2012年央視3?15晚會(huì)曝光了銀行內(nèi)部員工非法出售客戶個(gè)人信用信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的后果非常嚴(yán)重，可能對(duì)個(gè)人征信主體帶來巨大的經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個(gè)人信用報(bào)告對(duì)犯罪人實(shí)施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過網(wǎng)絡(luò)向上游賣家購(gòu)買他人的個(gè)人信用報(bào)告，之后先致電報(bào)告所有人信用卡發(fā)卡銀行客服，根據(jù)報(bào)告內(nèi)容回答客服提出的隱私問題并被確認(rèn)身份，進(jìn)而修改聯(lián)系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發(fā)卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現(xiàn)。

（三）個(gè)人征信主體維權(quán)環(huán)節(jié)存在的問題

1、異議處理渠道不暢導(dǎo)致異議信息無法及時(shí)處理

部分商業(yè)銀行只在省會(huì)城市一級(jí)分行設(shè)置異議處理崗位，而貼近大眾的網(wǎng)點(diǎn)不能辦理異議申請(qǐng)，為個(gè)人征信主體申請(qǐng)異議帶來極大不便。同時(shí)，商業(yè)銀行異議處理人員大多身兼數(shù)崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對(duì)異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認(rèn)為征信系統(tǒng)是人民銀行建立的、異議受理主體應(yīng)該是人民銀行，導(dǎo)致維權(quán)事件發(fā)生時(shí)首先將異議申請(qǐng)人向當(dāng)?shù)厝诵幸龑?dǎo)。

而通過征信分中心提起異議，需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)反復(fù)核查，流程相對(duì)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)。在實(shí)踐中，征信分中心從業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)便、高效的角度考慮，針對(duì)同城異議，往往建議個(gè)人征信主體直接通過商業(yè)銀行提起異議，從而可能出現(xiàn)商業(yè)銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時(shí)間的情況發(fā)生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報(bào)送錯(cuò)誤而導(dǎo)致其個(gè)人信用報(bào)告中11次錯(cuò)誤逾期反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行，得到的答復(fù)是應(yīng)到貸款發(fā)放銀行核實(shí)情況解決問題。2011年10月，成某到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹猩霞?jí)行反映問題，被告知直接到貸款發(fā)生行提交異議申請(qǐng)。2011年11月，成某第三次到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹蟹从硢栴}，要求并最終辦理了異議申請(qǐng)。隨后成某的錯(cuò)誤記錄被刪除。2012年6月，成某認(rèn)為貸款發(fā)生行和當(dāng)?shù)厝诵兄行闹邢嗷ネ普?，?dǎo)致其錯(cuò)誤記錄時(shí)隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當(dāng)?shù)厝诵兄行闹懈嫔戏ㄔ骸?/p>

2、人民銀行行政權(quán)力有限導(dǎo)致部分糾紛無法通過投訴環(huán)節(jié)解決

人民銀行不具有準(zhǔn)司法權(quán)，無法直接處理與消費(fèi)者有關(guān)的事宜，導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)中個(gè)人征信主體維權(quán)對(duì)司法部門過度依賴。信用報(bào)告一般涉及消費(fèi)者個(gè)人重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如申請(qǐng)住房抵押或經(jīng)營(yíng)貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費(fèi)者投訴的行政權(quán)力有限，很多侵犯消費(fèi)者權(quán)利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個(gè)人征信主體維權(quán)成本大大提高，也給金融機(jī)構(gòu)帶來了法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

【典型案例】某單位通過盜用職工身份證復(fù)印件并偽造簽名的方式，聯(lián)合某房地產(chǎn)開發(fā)商，以150位職工名義騙取某銀行個(gè)人住房按揭貸款，并造成職工個(gè)人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請(qǐng)住房貸款被拒后才發(fā)現(xiàn)問題并到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行維權(quán)。因人民銀行不能進(jìn)行筆跡鑒定、不能深入機(jī)構(gòu)開展調(diào)查故無法核實(shí)貸款真?zhèn)?，直至法院判定這150筆貸款與職工個(gè)人無關(guān)，征信系統(tǒng)相關(guān)記錄才予以刪除。此次維權(quán)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4年之久。

3、個(gè)人征信主體維權(quán)多發(fā)生在事后使維權(quán)缺乏時(shí)效性

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)個(gè)人征信主體對(duì)自身信用報(bào)告關(guān)注度不夠，查詢個(gè)人信用報(bào)告的原因六成以上是銀行信貸業(yè)務(wù)受阻，這就導(dǎo)致個(gè)人征信主體維權(quán)主張往往集中于事后。在征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，出現(xiàn)了部分糾紛對(duì)維權(quán)處理時(shí)限要求緊迫現(xiàn)象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規(guī)定期限內(nèi)完成，也無法彌補(bǔ)對(duì)個(gè)人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問題，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下三方面原因：

一是法律法規(guī)尚未健全，《條例》相關(guān)配套制度未完全出臺(tái)，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得目前我國(guó)征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律安排在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對(duì)信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應(yīng)的細(xì)化配套制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實(shí)上限制。

二是由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)個(gè)人的優(yōu)勢(shì)地位，使銀行對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)重視度不夠。一方面，商業(yè)銀行的相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位使其針對(duì)消費(fèi)者的一些做法存在強(qiáng)迫接受的弊端。例如，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一、包含同意條款的有關(guān)合同普遍為制式合同等，均有強(qiáng)制之嫌。另一方面，征信業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行利益沒有直接關(guān)系，所以常常得不到足夠關(guān)注，表現(xiàn)為銀行上報(bào)數(shù)據(jù)出現(xiàn)人為因素錯(cuò)誤、無授權(quán)查詢個(gè)人信用信息、銀行端異議申請(qǐng)渠道不暢等問題。

三是我國(guó)尚處于征信體系建設(shè)初期階段，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境和征信文化沒有形成，個(gè)人征信主體自身信用意識(shí)和征信維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在個(gè)人征信主體因自身原因?qū)е庐a(chǎn)生非惡意不良信用記錄進(jìn)而影響今后經(jīng)濟(jì)生活、在征信活動(dòng)中因主觀忽視而沒有盡到提供真實(shí)信息的義務(wù)、對(duì)自己的個(gè)人信用報(bào)告關(guān)注度不夠使維權(quán)行為多出現(xiàn)在事后、出現(xiàn)糾紛不知如何維權(quán)等。

四、相關(guān)建議

（一）盡快完善個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)

一是制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法，明確規(guī)定個(gè)人信息、個(gè)人敏感信息、個(gè)人隱私等內(nèi)容，防止越界開展征信活動(dòng)侵犯信息主體權(quán)益。二是盡快出臺(tái)《條例》配套實(shí)施細(xì)則，細(xì)化《條例》條款內(nèi)容，增強(qiáng)可操作性。三是盡快出臺(tái)《條例》相關(guān)司法解釋，特別是應(yīng)明確規(guī)定信息主體權(quán)益被侵犯的民生賠償事宜，使個(gè)人征信主體得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以鼓勵(lì)其自我維權(quán)。

（二）征信機(jī)構(gòu)合法合規(guī)健康發(fā)展

一是征信中心進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全面實(shí)現(xiàn)向服務(wù)型機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)接口程序的驗(yàn)收工作，加強(qiáng)征信系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新效率;建立征信分中心服務(wù)質(zhì)量綜合考評(píng)機(jī)制以提升服務(wù)能力，為個(gè)人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務(wù);征信分中心設(shè)置異議處理專人專崗、及時(shí)妥善解決征信過程中與信息主體產(chǎn)生的各種糾紛。二是私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)抓緊時(shí)機(jī)加速發(fā)展，為個(gè)人征信主體提供多樣化服務(wù)。一方面，以增值征信業(yè)務(wù)為突破口，開發(fā)下游征信產(chǎn)品市場(chǎng)，為社會(huì)各種不同需求提供細(xì)分化信息產(chǎn)品;另一方面，可以加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的互惠合作與業(yè)內(nèi)兼并重組，提高行業(yè)集中度。

（三）金融機(jī)構(gòu)重視個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作

一是高度重視征信相關(guān)工作。將個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作提升到提高金融服務(wù)質(zhì)量、塑造良好社會(huì)形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守《條例》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，做好信息的報(bào)送及查詢。規(guī)范信用信息報(bào)送、查詢授權(quán)行為，完善書面授權(quán)條款格式;全面履行不良信息報(bào)送告知義務(wù)，滿足個(gè)人征信主體知情權(quán);提高征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)質(zhì)量，從源頭減少爭(zhēng)議糾紛的發(fā)生。三是完善前置系統(tǒng)，積極開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警系統(tǒng)，從制度和技術(shù)層面限制違規(guī)操作的發(fā)生。如可在查詢前置系統(tǒng)設(shè)置上將信息查詢與授權(quán)及查詢用途相綁定，具體為系統(tǒng)在接受到查詢授權(quán)書掃描件后自動(dòng)開啟貸前審批部門查詢用戶權(quán)限，發(fā)放貸款后自動(dòng)關(guān)閉貸前審批部門權(quán)限并賦予貸后管理部門查詢權(quán)限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件。基層銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置異議咨詢窗口，采取“首問負(fù)責(zé)制”，各級(jí)機(jī)構(gòu)分級(jí)安排專人負(fù)責(zé)，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

一是積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職能。加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)等信息提供者和使用者的監(jiān)督管理，建立征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護(hù)個(gè)人征信主體行政救濟(jì)權(quán)。二是加快推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、外管等行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，以小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)為突破口持續(xù)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)步伐。三是指導(dǎo)并鼓勵(lì)征信業(yè)形成行業(yè)間的自律監(jiān)管，建立定期信息披露或通報(bào)制度，通過行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制維護(hù)征信市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。

（五）堅(jiān)持不懈開展征信宣傳教育活動(dòng)

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評(píng)估指標(biāo)體系，確保征信宣傳的長(zhǎng)期、有效開展。二是加快推進(jìn)征信文化建設(shè)，在征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等征信業(yè)務(wù)從業(yè)人員中樹立“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價(jià)值觀。三是把征信宣傳教育與誠(chéng)信建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。

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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

――Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

（Operations Office of Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710002）

篇8

個(gè)人征信市場(chǎng)亟待發(fā)展

個(gè)人征信是獨(dú)立于銀行的征信業(yè)，是銀行貸款業(yè)務(wù)分化出來的行業(yè)，是貸款人的信息聯(lián)盟。旨在收集、整理借款人信用信息及依據(jù)這些資料加工成信息產(chǎn)品，提供給貸款人，解決信息不對(duì)稱問題，協(xié)助貸款人發(fā)放和管理貸款。

征信業(yè)對(duì)于金融業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)影響甚大。從全球視角觀察，個(gè)人征信市場(chǎng)繁榮程度與個(gè)人貸款市場(chǎng)的活躍有密切關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)支持著消費(fèi)信貸增長(zhǎng)，多年來那些國(guó)家為數(shù)甚多的銀行的收入已主要來自對(duì)私貸款收入。發(fā)達(dá)的征信業(yè)，受益的不單是銀行，依托征信業(yè)，還可以成長(zhǎng)出許多信用卡公司，專營(yíng)消費(fèi)貸款。而我國(guó)的征信市場(chǎng)剛剛發(fā)育，發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與歐美相比。

當(dāng)前我國(guó)正處于利率市場(chǎng)化改革的過程中，“金融脫媒”使銀行的壓力加大。長(zhǎng)期以來我國(guó)銀行收入主要來源于企業(yè)貸款，現(xiàn)在企業(yè)貸款凈利息收入迅速攤薄，形勢(shì)逼迫銀行貸款向個(gè)人轉(zhuǎn)移。再之，我國(guó)金融改革的一個(gè)重要內(nèi)容是發(fā)展中小銀行，改善銀行機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理狀況。中小銀行營(yíng)銷重點(diǎn)多是自然人的消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)貸款。目前的金融改革，在很大程度上需要活躍的征信市場(chǎng)支持。第一，大小金融機(jī)構(gòu)都需要盡可能詳盡、準(zhǔn)確的客戶數(shù)據(jù)，以準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用度，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，對(duì)客戶信用評(píng)分需要建立模型。大型金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)量大，外購(gòu)數(shù)據(jù)需求不迫切。但是，小型金融機(jī)構(gòu)必須靠采購(gòu)足量數(shù)據(jù)計(jì)算出參數(shù)，滿足建立模型的需求。第三，信用評(píng)分公司數(shù)據(jù)需求量大。我國(guó)地域廣袤，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展相差懸殊，消費(fèi)習(xí)慣、信用觀念千差萬別，且個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有多種類型，因而需要建立繁多的各種類型、參數(shù)各異的評(píng)分模型。這些模型很大一部分需要評(píng)分公司擔(dān)當(dāng)，其評(píng)分所需數(shù)據(jù)是大量的，這要靠征信市場(chǎng)提供。無論銀行轉(zhuǎn)型，還是發(fā)展中小型銀行機(jī)構(gòu)，都必須有活躍的信用市場(chǎng)支持。

建設(shè)相對(duì)寬容的征信法律體系

征信法規(guī)對(duì)于征信市場(chǎng)的繁榮程度影響巨大，我們需要建立一套適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的、相對(duì)寬容的法律和規(guī)定。以美國(guó)為例：美國(guó)征信立法則強(qiáng)調(diào)銀行效率和信譽(yù)的重要性，要求征信機(jī)構(gòu)以公平方式滿足銀行對(duì)借款人信用信息等的商業(yè)需求?！懊鞔_同意”的形式是書面簽字。美國(guó)法案規(guī)定，信息增加使用范圍，持有信息的金融機(jī)構(gòu)須（以登報(bào)、發(fā)信各種形式）告知信息所有者，既定時(shí)期內(nèi)沒有表示不同意，視為同意。由此可見，法律寬容程度不同，對(duì)歐美征信市場(chǎng)繁榮程度的影響很大。

一國(guó)信用法規(guī)的寬容程度在很大程度上受到社會(huì)文化的制約。歐洲諸國(guó)受到嚴(yán)格的隱私保護(hù)理念制約，想制定寬松的法律也難以做到。在我國(guó)隱私理念要比歐美國(guó)家寬松得多，比如歐美普遍將、政治傾向等視為個(gè)人隱私，在我國(guó)很多人對(duì)此難以理解。我國(guó)制定一套較寬容的征信法規(guī)不會(huì)有太大的阻力。

征信目的是解決信息不對(duì)稱問題。對(duì)于信用度評(píng)估，銀行等貸款人處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱是對(duì)銀行等貸款人的不“公平”。過分強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人隱私是支持不“公平”。在征信問題上過度保護(hù)個(gè)人隱私，似乎為廣大消費(fèi)者爭(zhēng)得了利益，放寬眼界看，過分保護(hù)隱私，影響貸款良性增長(zhǎng)，也影響了經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，進(jìn)而影響的是廣大消費(fèi)者的根本利益。

另外需指出，我國(guó)征信業(yè)處于發(fā)展階段，是幼稚產(chǎn)業(yè)，需要保護(hù)。法律規(guī)定要處理好保護(hù)民族征信業(yè)與引進(jìn)外資的關(guān)系。鑒于征信業(yè)與銀行業(yè)聯(lián)系密切，可規(guī)定凡從事信息收集、加工和信用評(píng)分公司的外資股份，不得超過目前商業(yè)銀行的這一比例，其施行時(shí)間長(zhǎng)短視情而定。另外，不妨學(xué)習(xí)一些國(guó)家，規(guī)定信用信息數(shù)據(jù)不得出口。

我國(guó)需要出臺(tái)個(gè)人征信法律。隨著市場(chǎng)發(fā)展，銀行和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兼并重組，對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)中的信用數(shù)據(jù)如何處理，要制定相應(yīng)法規(guī)依據(jù)。我們應(yīng)研究征信先行國(guó)家法規(guī)，靈活借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)的征信法律規(guī)定體系，在法律框架下處理好貸款人、借款人、征信機(jī)構(gòu)三者關(guān)系，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。

抓住機(jī)構(gòu)建設(shè)環(huán)節(jié)

發(fā)展個(gè)人征信市場(chǎng)

篇9

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信 現(xiàn)狀 對(duì)策

我國(guó)的征信業(yè)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，自2006年征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)以來發(fā)展迅速。截至2011年底，已建立起一個(gè)收錄8億多自然人信用信息的“世界最大個(gè)人信用庫(kù)”，初步建立起了個(gè)人征信體系。在推動(dòng)信用信息共享、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮了不可替代的作用，極大地促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)和發(fā)展。盡管如此，在征信體系運(yùn)行的過程中，仍然存在一些突出的問題，如金融機(jī)構(gòu)授信條件披露不充分形成的消息不對(duì)稱、公眾知情權(quán)沒有得到有效保障及行使、征信社會(huì)認(rèn)知度不夠、征信法律法規(guī)建設(shè)滯后等問題，以及由這些問題引起的大量負(fù)面信用信息及異議申訴，值得我們深思。

一、個(gè)人征信業(yè)開展中存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)授信條件披露不充分形成消息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱（asymmetric　information）指交易中的各人擁有的信息不同。在社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對(duì)稱。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。一般而言，賣家比買家擁有更多關(guān)于交易物品的信息。在當(dāng)前信用交易中，消費(fèi)者面臨的信用提供者主要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)往往是交易條件的提出者和制定者，同時(shí)也是契約的解釋者，消費(fèi)者本身處于弱勢(shì)地位，在與金融機(jī)構(gòu)的交易中，往往被動(dòng)接受金融機(jī)構(gòu)單方面提供的服務(wù)條件和收費(fèi)要求。同時(shí)，銀行信貸作為一種間接融資方式，專業(yè)性較強(qiáng)，交易合同的格式條款煩瑣眾多，消費(fèi)者限于知識(shí)結(jié)構(gòu)，往往很難全部理解。因而，一定程度上，消費(fèi)者獲取授信條件的信息更多是依賴于金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)的披露與解讀，但這種披露與解讀往往是不充分的，甚至有時(shí)授信機(jī)構(gòu)為了自身的利益通過對(duì)其提供的服務(wù)進(jìn)行片面宣傳和解釋來誤導(dǎo)消費(fèi)者，實(shí)質(zhì)上就是一種典型的信息不對(duì)稱?；趯?duì)這種片面或是不對(duì)稱信息的判斷，更容易導(dǎo)致消費(fèi)者在履約過程中無意識(shí)透支或不按規(guī)定還貸，產(chǎn)生大量的非惡意違約，形成負(fù)面信用信息。盡管這種負(fù)面信用信息并不能客觀真實(shí)地反映消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況，但這種負(fù)面信息畢竟記入了消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)消費(fèi)者未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了不可小覷的負(fù)面影響。

（二）公眾的征信知情權(quán)沒有得到有效保障或是行使

所謂知情權(quán)，就是指消費(fèi)者有權(quán)查閱自己的信用檔案記錄，并參與到整個(gè)信用數(shù)據(jù)收集、處理和加工過程當(dāng)中的權(quán)利，是個(gè)人征信過程中保護(hù)消費(fèi)者利益的首要權(quán)利?，F(xiàn)階段，個(gè)人信用報(bào)告的生成依然是由金融機(jī)構(gòu)單方形成，個(gè)人除了提供自身基本信息外，在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的處理、加工與認(rèn)定過程中基本是被排除在外的，對(duì)“不良記錄”等重要信用信息的認(rèn)定，也根本不須本人同意，而是由金融機(jī)構(gòu)提供給征信中心?，F(xiàn)實(shí)中，不少人被單方面記錄了負(fù)面信用信息，信貸權(quán)利因此受損，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)提醒一下，當(dāng)事人對(duì)此渾然不知，知情權(quán)并沒有得到有效保障。其次，由于征信還是新生事物，公眾對(duì)征信知之甚少，因而形成的一個(gè)既定事實(shí)是大部分公眾很少會(huì)主動(dòng)關(guān)心或查詢自己的信用記錄，更不會(huì)在自己的基本信息或其他信息發(fā)生變化時(shí)（包括住址變遷、電話號(hào)碼更換等）及時(shí)主動(dòng)地向金融機(jī)構(gòu)通知、更新、了解自己的信息，沒有主動(dòng)行使知情權(quán)。后果就是公眾不能及時(shí)掌握自己的信用信息狀況，對(duì)一些有異議或是可以彌補(bǔ)的負(fù)面記錄不能采取有效措施及時(shí)進(jìn)行彌補(bǔ)。一旦一次記錄不良，就會(huì)月月積累，不良記錄的次數(shù)會(huì)越來越多，最終登上了銀行“黑名單”。我們知道，征信行業(yè)的性質(zhì)決定了它強(qiáng)烈依賴于外部的數(shù)據(jù)資源，而這些數(shù)據(jù)資源的產(chǎn)生者大都是公眾。如果公眾知情權(quán)得不到有效保障或是行使，不能及時(shí)了解、更新、修補(bǔ)自己的信用狀況，必然會(huì)影響征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，不僅產(chǎn)生了大量不該產(chǎn)生的負(fù)面信息，也增加了異議處理的數(shù)量。

（三）征信社會(huì)認(rèn)知度不夠、征信知識(shí)欠缺

征信在普通公民認(rèn)知中仍屬于陌生事物。何為征信，征信的作用與重要性是什么，征信對(duì)個(gè)人會(huì)產(chǎn)生什么影響，普通民眾都對(duì)之知之甚少，甚至完全不了解。即使有部分公民了解也是在被拒之于信用門檻外后的一種被動(dòng)的了解。

正是源于征信知識(shí)的欠缺，不少人在信用交易中不注重及時(shí)還款，哪怕明知道未及時(shí)還款，也認(rèn)為只要事后把欠款還上就沒有什么問題，卻殊不知這樣的做法使自己的信用信息產(chǎn)生了污點(diǎn)。而在產(chǎn)生負(fù)面信息后，很多人急于彌補(bǔ)或消除自己的負(fù)面信息，卻又采取了錯(cuò)誤的做法。以貸記卡為例，相當(dāng)一部分持卡人會(huì)認(rèn)為還掉欠款、銷掉卡片是去除負(fù)面信息的方法，但這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。因?yàn)殇N卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的履約記錄產(chǎn)生，那么之前的負(fù)面信息也因?yàn)闆]有被新記錄替換而將一直存在。對(duì)貸記卡來說，正確的做法是保持誠(chéng)信“刷掉負(fù)面記錄”。即在持卡人最近24個(gè)月的還款狀態(tài)中產(chǎn)生逾期還款的記錄后，一直保持良好的用卡習(xí)慣，24個(gè)月后，新的履約記錄會(huì)刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄?？梢哉f，征信知識(shí)的欠缺，使我們無意中背負(fù)了不必要的信用污點(diǎn)，一些錯(cuò)誤的做法甚至使這種信用污點(diǎn)長(zhǎng)期存在，承受了過高的信用違約成本。

（四）征信立法嚴(yán)重滯后

我國(guó)個(gè)人征信法律法規(guī)規(guī)章的建設(shè)始于2005年，其時(shí)中國(guó)人民銀行以部門規(guī)章的形式頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令[2005]第3號(hào)），對(duì)個(gè)人信用信息的采集、異議及更正做了一些規(guī)定，但相對(duì)全社會(huì)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，部門規(guī)章的法律效力明顯不足，難以適應(yīng)日益發(fā)展的征信業(yè)的需要。為了有效加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，2009年和2011年國(guó)務(wù)院法制辦公室分別就《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》、《征信管理?xiàng)l例》（第二次征求意見稿）向社會(huì)各界意見公開征求意見，邁出了征信立法可喜的一步。但是正式稿的出臺(tái)卻依然顯得遙遙無期。此外，兩次《征信管理?xiàng)l例》的征求意見稿中依然有不盡如人意的地方。比如信息主體的權(quán)利相對(duì)特權(quán)較多的征信機(jī)構(gòu)顯得薄弱，知情權(quán)的保護(hù)條例依然有不夠完善的地方等。

二、對(duì)策建議

（一）　加強(qiáng)公眾知情權(quán)建設(shè)

知情權(quán)是個(gè)人征信過程中保護(hù)消費(fèi)者利益的首要權(quán)利。為保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，應(yīng)建立健全消費(fèi)者知情權(quán)的社會(huì)保護(hù)體系。第一，建立健全信息披露制度。明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供的金融商品或服務(wù)的信息有強(qiáng)制披露義務(wù)，盡量降低因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的負(fù)面不良影響，若金融機(jī)構(gòu)違反該業(yè)務(wù)，采取欺詐或是片面的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，以此約束征信機(jī)構(gòu)的不當(dāng)披露行為。第二，加強(qiáng)金融監(jiān)督管理。征信監(jiān)督管理部門應(yīng)充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職能，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品或服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)披露信息。第三，搭建起征信機(jī)構(gòu)與個(gè)人的信息溝通渠道，如通過電話、郵遞賬單信息、上門探訪及定期短信通知等形式，確保消費(fèi)者能夠及時(shí)獲取自己的信用信息特別是負(fù)面信息，并及時(shí)采取有效措施彌補(bǔ)不良記錄，減少因不知情造成的負(fù)面記錄累加，從而切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。第四，消費(fèi)者應(yīng)不斷提高自身的征信金融知識(shí)和征信參與意識(shí)，定期查詢、關(guān)注自身的信用記錄，避免在無意識(shí)的情況下產(chǎn)生負(fù)面信息。

（二）　將征信教育納入國(guó)民教育體系，建立起覆蓋全社會(huì)的征信教育體系

將征信教育納入現(xiàn)行的國(guó)民教育體系是普及征信知識(shí)，建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的本源。第一，能夠?qū)崿F(xiàn)征信全民教育，培育共同的誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。我國(guó)的國(guó)民教育體系覆蓋面廣，受眾者多，將征信教育納入國(guó)民教育體系，實(shí)現(xiàn)全民統(tǒng)一的征信教育，有助于在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的氛圍；同時(shí)，征信教育又可以實(shí)現(xiàn)“從娃娃抓起”的目的。顯而易見，對(duì)處在人生觀、價(jià)值觀形成階段的中小學(xué)生來說，灌輸誠(chéng)信顯然較成年人更易于接受，也更容易培育成一個(gè)誠(chéng)信守則的人。第二，能夠有效提高公眾素質(zhì)，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。有關(guān)調(diào)查表明，具備征信、金融知識(shí)的消費(fèi)者在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)更負(fù)責(zé)任，更傾向于使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)并按時(shí)支付賬單，信用度較高。據(jù)美國(guó)最大的住房抵押融資機(jī)構(gòu)“房利美”公司研究表明，接受購(gòu)房貸款教育的購(gòu)買者貸款拖欠率較低?？梢姡娝刭|(zhì)的提高，可以有效促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展。第三，能夠提高公眾對(duì)征信的關(guān)注度。眾所周知，數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的核心，而任何一個(gè)數(shù)據(jù)主體都是其信用檔案信息準(zhǔn)確性最好的質(zhì)量監(jiān)督員。通過正規(guī)的、長(zhǎng)期的、階梯式的征信教育，能夠使公眾深刻認(rèn)識(shí)到征信的重要性及對(duì)自己經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的影響，從而使公眾主動(dòng)參與到征信體系建設(shè)中來，主動(dòng)關(guān)心自己的信用記錄，維護(hù)自己的權(quán)益，及時(shí)準(zhǔn)確更新自己的信息，并對(duì)不準(zhǔn)確的信息提出異議，有效提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。

（三）加快征信立法，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益

篇10

消費(fèi)者個(gè)人征信是指征信者將分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個(gè)人信用情報(bào)進(jìn)行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動(dòng)。因此，在征信關(guān)系中必然會(huì)存在以下三方的當(dāng)事人，即征信機(jī)構(gòu)、信用資料的提供者、信用報(bào)告的利用者。另外，在這三方關(guān)系之外還會(huì)存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機(jī)構(gòu)。

（一）征信機(jī)構(gòu)

1.基本概念與特征

征信機(jī)構(gòu)，也稱信用調(diào)查機(jī)關(guān)，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費(fèi)者個(gè)人散落于社會(huì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的信用情報(bào)進(jìn)行收集、加工、提供、維持和管理的機(jī)構(gòu)。它將在建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)和信息交換中心的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信者的要求，提供個(gè)人信用信息查詢、認(rèn)證、評(píng)估和咨詢服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)具有以下特征：

第一，征信機(jī)構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機(jī)構(gòu)所處理的是個(gè)人信息，這些個(gè)人信息的公正和正確與否，不僅影響到個(gè)人能否得到信用授予，也會(huì)侵害個(gè)人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立、公正的，依附于任何利益團(tuán)體，都將會(huì)損害其獨(dú)立性和公正性。

第二，征信機(jī)構(gòu)的職能是收集散落于社會(huì)各處的個(gè)人信用資料，根據(jù)第三者的要求進(jìn)行加工整理，并提供給第三者。同時(shí)由于征信機(jī)構(gòu)擁有個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，因此，為了維護(hù)其公正、準(zhǔn)確、安全，應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行更新，維護(hù)等管理活動(dòng)。

第三，征信機(jī)構(gòu)必須是經(jīng)常性地整理、評(píng)估消費(fèi)者的信用信息或者制作與消費(fèi)者有關(guān)的信息，提供給進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的第三人。這里“經(jīng)常性”是一個(gè)關(guān)鍵的因素。經(jīng)常性表明征信機(jī)構(gòu)是以此為營(yíng)業(yè)的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機(jī)構(gòu)，并非以此作為營(yíng)業(yè)的目的，就不能構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)。

第四，征信機(jī)構(gòu)是一種商業(yè)機(jī)構(gòu)，其組織形式一般為公司制，如美國(guó)的三大信用局，德、日等國(guó)的征信機(jī)構(gòu)都采用公司制的組織形式進(jìn)行運(yùn)作。

2.上海資信有限公司的性質(zhì)

上海資信有限公司是我國(guó)首家專業(yè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，它于1999年7月在中國(guó)人民銀行的核準(zhǔn)下成立，由上海市信息中心、上海信司等四家機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資，以公司制進(jìn)行運(yùn)作，該公司目前已建立了上海市個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，并成立了中心理事會(huì)，理事會(huì)會(huì)員為上海15家商業(yè)銀行。該中心由15家商業(yè)銀行提供有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)，然后經(jīng)整理后向15家商業(yè)銀行出售。

上海資信有限公司從本質(zhì)上講應(yīng)是一家中介機(jī)構(gòu)，而非金融機(jī)構(gòu)，即進(jìn)行專業(yè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)處理的征信機(jī)構(gòu)，雖然它由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立進(jìn)行試點(diǎn)工作，但它不是金融機(jī)構(gòu)，而是為金融機(jī)構(gòu)提供信息中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)征信環(huán)境的欠缺，該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法，這點(diǎn)與國(guó)外的征信機(jī)構(gòu)的建立不同。

（二）信用資料的提供者

信用資料的提供者，又稱為征信數(shù)據(jù)源，是征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人信用資料的來源。一般來說，個(gè)人信用資料大多分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)、法院、公用事業(yè)、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費(fèi)者本人，這些部門或個(gè)人都是征信的數(shù)據(jù)源，征信機(jī)構(gòu)必須向這些部門或人員進(jìn)行收集，才能獲得完整、準(zhǔn)確的個(gè)人信用資料。

以上這些機(jī)構(gòu)或人員通過向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，以此用來評(píng)估消費(fèi)者的資信，但其并不構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。原因在于它們并不以此為營(yíng)業(yè)目的，例如雇主將雇員的就業(yè)資料進(jìn)行提供，并非要評(píng)價(jià)雇員的信用，而只是就他與雇員的經(jīng)歷關(guān)系進(jìn)行披露。商賬追收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評(píng)估有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，而只是想收取壞賬。

需要指出的是，銀行、信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)企業(yè)僅就其與消費(fèi)者之間的經(jīng)歷關(guān)系資料提供給征信機(jī)構(gòu)的話，并不構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)。但是，如果它將這些資料提供給進(jìn)行信用供與、承做保險(xiǎn)、雇傭或其他商業(yè)活動(dòng)第三者，我認(rèn)為應(yīng)視為征信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任。理由是：雖然這些機(jī)構(gòu)并不以提供信用資料為常業(yè)，但它提供的資料目的是供對(duì)方直接評(píng)估是否給予信用、保險(xiǎn)或雇傭。

（三）信用報(bào)告的利用者

在美國(guó)，根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，除了消費(fèi)者個(gè)人可以獲取信用報(bào)告外，為從事信用交易、雇傭、承做保險(xiǎn)或其他合法業(yè)務(wù)需要都可合法使用征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告。因此，信用報(bào)告的利用者是指需要利用征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)、雇傭、承做保險(xiǎn)、消費(fèi)等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。具體包括①授信人，如銀行、零售商等進(jìn)行信用供給的機(jī)構(gòu)；②受信人，即接受信用供與的消費(fèi)者；③雇主；④保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；⑤其他根據(jù)法律可以獲得信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

二、以征信機(jī)構(gòu)為中心的法律關(guān)系

在征信活動(dòng)中，由于征信機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著收集、整理、提供、維持和管理消費(fèi)者信用資料的職能，因此，征信關(guān)系中實(shí)際上是以征信機(jī)構(gòu)的征信行為來構(gòu)筑的。一般而言，在征信中，存在有以下幾對(duì)法律關(guān)系：

（一）征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的法律關(guān)系分析

由于征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)直接指向消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費(fèi)者的個(gè)人信用資料展開的。而消費(fèi)者的個(gè)人信用資料又直接關(guān)系到消費(fèi)者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的關(guān)系可謂是征信活動(dòng)的核心關(guān)系，也最受法律所關(guān)注，如美國(guó)的公平信用報(bào)告法幾乎規(guī)范的全是征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從各國(guó)的法律規(guī)定以及征信行為的特點(diǎn)來分析這種關(guān)系的內(nèi)涵，基本可得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

第一，征信機(jī)構(gòu)征集消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，必須得到消費(fèi)者的同意。如美國(guó)《公平信用報(bào)告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》都規(guī)定了收集個(gè)人信用資料時(shí)必須通知本人。德國(guó)的《情報(bào)保護(hù)法》也規(guī)定情報(bào)機(jī)關(guān)在情報(bào)處理及利用時(shí)，必須征得情報(bào)主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。

從這種同意權(quán)可以看出，消費(fèi)者對(duì)其個(gè)人資料具有支配權(quán)和控制權(quán)。

第二，這種同意權(quán)是基于消費(fèi)者的信賴而自由作出的。消費(fèi)者之所以同意征信機(jī)構(gòu)收集、整理、維持自己的個(gè)人資料，是基于消費(fèi)者相信自己的個(gè)人資料會(huì)被公正、合理、善意的對(duì)待，不會(huì)被任意傳播。假如沒有這點(diǎn)信賴關(guān)系存在的話，消費(fèi)者是不可能同意征信機(jī)構(gòu)的征信行為的。

第三，消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)建立這種關(guān)系目的是在于獲取利益。征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的征信，不僅有利于征信機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者也更有利。征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信用資料收集、加工，它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處，而消費(fèi)者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)、雇主不能判斷消費(fèi)者的資信狀況，會(huì)拒絕給予消費(fèi)者這些好處。

從這些分析我們可以看出，征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間因征信而建立的這種關(guān)系實(shí)質(zhì)上是一種合同關(guān)系。首先這種關(guān)系的兩方主體的地位平等，互相不具有隸屬關(guān)系；其次建立這種關(guān)系是基于雙方協(xié)商一致的前提下，如果沒有這種協(xié)商一致，征信機(jī)構(gòu)也無法獲得消費(fèi)者的個(gè)人資料；最后，雙方的合意，其目的是為了形成征信法律關(guān)系，從而具體地享受民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。

關(guān)于合同的性質(zhì)，我認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者應(yīng)為委托關(guān)系。征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者構(gòu)成委托關(guān)系有兩種情況，一是消費(fèi)者為了獲得信用供與、就業(yè)或其他合法目的，主動(dòng)提供自己的個(gè)人信用資料以及允許征信機(jī)構(gòu)調(diào)查自己的信用資料，并由征信機(jī)構(gòu)做成自己的信用報(bào)告提供給第三者，這種委托關(guān)系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機(jī)構(gòu)查詢消費(fèi)者的信用，這種情況實(shí)際上仍是建立在征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者原有的委托關(guān)系上的。即消費(fèi)者事前知道征信機(jī)構(gòu)保有自己的信用資料，并預(yù)期征信機(jī)構(gòu)會(huì)在合法的目的下，為自己的利益而提供這些資料，這種情況仍是以雙方的合意為基礎(chǔ)的，合意的內(nèi)容是同意征信機(jī)構(gòu)對(duì)第三者進(jìn)行提供。

（二）征信機(jī)構(gòu)與信用報(bào)告的利用者之間的法律關(guān)系

征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的信用資料進(jìn)行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動(dòng)中評(píng)估消費(fèi)者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會(huì)中，一般可能會(huì)利用消費(fèi)者信用報(bào)告的主要有以下幾種：信用供與者、消費(fèi)者本人、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)部門、政府機(jī)關(guān)。這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用消費(fèi)者的信用報(bào)告，我認(rèn)為與征信機(jī)構(gòu)一般是委托的法律關(guān)系。

根據(jù)國(guó)外公司及我國(guó)上海資信有限公司等征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作的實(shí)際情況，基本上都是基于非營(yíng)利的原則，收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)，向客戶提供消費(fèi)者的信用報(bào)告供其作信用供與等業(yè)務(wù)的參考。比較典型的是，這些機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，正確做出商業(yè)決策，委托征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用的調(diào)查，然后根據(jù)自己的要求做成相關(guān)報(bào)告交付給自己。如可以要求其做成購(gòu)車貸款信用報(bào)告、購(gòu)房貸款信用報(bào)告、就業(yè)報(bào)告等等，這種情況實(shí)質(zhì)上是一種委托關(guān)系，即委托征信機(jī)構(gòu)完成一定事務(wù)，然后付傭金給征信機(jī)構(gòu)。

另外，如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費(fèi)者信用報(bào)告是另外的法律關(guān)系，不屬于我們研究的民事法律關(guān)系。

（三）征信機(jī)構(gòu)與信用資料的提供者之間的法律關(guān)系

一般向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人信用資料的機(jī)構(gòu)和個(gè)人有三類：一是信用授予者、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)單位；三是消費(fèi)者本人。消費(fèi)者本人處于信用資料提供者地位時(shí)與征信機(jī)構(gòu)的關(guān)系我們已經(jīng)討論過。

關(guān)于與第一類提供者的關(guān)系。我認(rèn)為要么是一種買賣關(guān)系，要么是一種會(huì)員關(guān)系。當(dāng)它不是征信機(jī)構(gòu)會(huì)員時(shí)，它是依據(jù)國(guó)家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律，將自己與消費(fèi)者的經(jīng)歷關(guān)系數(shù)據(jù)出售給征信機(jī)構(gòu)，因而構(gòu)成買賣關(guān)系；當(dāng)它是征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員時(shí)，則它是根據(jù)會(huì)員的義務(wù)進(jìn)行資料提供。

關(guān)于與第二類提供者，各個(gè)國(guó)家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進(jìn)行提供，它是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)以及公用事業(yè)單位的一種法定義務(wù)。

還有一種情況是征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者的友人進(jìn)行調(diào)查，這時(shí)消費(fèi)者的友人亦構(gòu)成消費(fèi)者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費(fèi)者本人的同意，因此，我認(rèn)為這種關(guān)系實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)關(guān)系的延伸。

（四）消費(fèi)者與信用報(bào)告的利用者之間的法律關(guān)系

信用授與機(jī)構(gòu)、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以會(huì)利用消費(fèi)者的信用報(bào)告，無非是消費(fèi)者想與信用授與機(jī)構(gòu)簽訂消費(fèi)信用合同、與雇主達(dá)成就業(yè)協(xié)議或希望保險(xiǎn)公司為自己提供保險(xiǎn)服務(wù)，而這些機(jī)構(gòu)為了了解消費(fèi)者的信用狀況，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在與消費(fèi)者簽訂合同前，就要向征信機(jī)構(gòu)咨詢或自己調(diào)查消費(fèi)者的信用狀況。這些行為本質(zhì)上講，是一種為簽訂合同的準(zhǔn)備行為。

（五）其他法律關(guān)系

在征信活動(dòng)中，征信機(jī)構(gòu)還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當(dāng)局發(fā)生關(guān)系，前者一般為會(huì)員關(guān)系，目前比較著名的國(guó)際性行業(yè)協(xié)會(huì)有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會(huì)、國(guó)際信用協(xié)會(huì)、國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)商聯(lián)合會(huì)。在2000年，我國(guó)的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關(guān)系，不是本論文討論的民事關(guān)系。

三、消費(fèi)者個(gè)人征信法律關(guān)系的特點(diǎn)

從以征信機(jī)構(gòu)為中心的法律關(guān)系的討論可以看出，真正意義上的消費(fèi)者征信法律關(guān)系實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即消費(fèi)者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機(jī)構(gòu)收集、整理、提供、維持和管理自己的個(gè)人信用資料，從而在這個(gè)過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征：

一是具有平等性。征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間是平等及等價(jià)有償?shù)姆申P(guān)系。