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篇1

這不，大海爺爺又四處求助去了。他走啊走啊，遇到了小島，大海爺爺說(shuō)：“小島老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走??？”小島說(shuō)：“這些臟東西成千上萬(wàn)，我接納不了，也無(wú)法弄走它們??！哎！臟東西太多了。”大海爺爺一聽(tīng)，愁眉苦臉地走了。

他又走啊走啊，碰到了高山，這下大海爺爺可高興了，趕緊沖過(guò)去，說(shuō)：“高山老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走??？”高山說(shuō)：“我自己動(dòng)都動(dòng)不了，怎么幫你把臟東西弄走啊。”大海爺爺哀聲嘆氣地走了。

他又走啊走啊，來(lái)到了沙灘上，大海爺爺花了九牛二虎之力，好不容易才把一些臟東西趕上了岸，可沙灘姐姐卻尖叫了起來(lái)：“臟死了，臟死了！”一陣風(fēng)吹過(guò)，臟東西又吹到了海里，大海爺爺絕望極了，他呆呆地望著白云，傷心地流淚了。

篇2

關(guān)鍵詞：金融衍生品；金融消費(fèi)者；金融風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱

引 言：

金融衍生品交易在我國(guó)并未完全成熟，市場(chǎng)開(kāi)放程度不高，可偏偏在衍生品交易過(guò)程中，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位是最為明顯、最具代表性的，但是，我國(guó)大部分的學(xué)者對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保障的研究和對(duì)于我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的研究相對(duì)來(lái)說(shuō)比較割裂，或集中于對(duì)金融消費(fèi)者理論的剖析，或關(guān)注于我國(guó)金融衍生品制度的金融監(jiān)管，或研究我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展走向，很少有學(xué)者將兩者結(jié)合起來(lái)研究在金融衍生品交易過(guò)程中金融消費(fèi)者權(quán)益的保障問(wèn)題。

隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，金融衍生產(chǎn)品在現(xiàn)在以及未來(lái)的金融市場(chǎng)中都正在扮演著越來(lái)越重要的地位，如何界定金融衍生品交易過(guò)程中的金融消費(fèi)者，我國(guó)在衍生品市場(chǎng)中對(duì)侵害金融消費(fèi)者的保護(hù)有哪些不足，以及如何從制度層面上完善衍生品交易過(guò)程中對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，這就是本文選題的原因和意旨所在。

一、金融衍生品交易中金融消費(fèi)者權(quán)益保障的特殊性

（一）金融衍生品交易的高度專業(yè)性

金融衍生產(chǎn)品有別于一般的商品，它具有虛擬性、無(wú)形性的特點(diǎn)，同時(shí)，它還是一種收益取決于某種基礎(chǔ)價(jià)值變動(dòng)的合約，尤其是在不斷的金融創(chuàng)新的推進(jìn)中，不僅是大宗商品、貨幣、股票，甚至連某些特定的指數(shù)都能用來(lái)與衍生產(chǎn)品掛鉤，資產(chǎn)組合極其復(fù)雜，且在衍生產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)階段往往就通過(guò)一定的杠桿率將原本產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)放大，使得大多數(shù)的消費(fèi)者面對(duì)艱澀晦澀的合約時(shí)無(wú)從下手，從而往往在銷售人員的過(guò)多勸誘下做出與自己決策本意有著較大偏差的意思表達(dá)，而金融機(jī)構(gòu)天生的資源優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)加劇了這種交易時(shí)的地位懸殊，使得消費(fèi)者在于金融機(jī)構(gòu)的對(duì)抗中完全處于劣勢(shì)地位，這也是金融消費(fèi)者需得到特殊保護(hù)的法理所在。

（二）金融衍生品的不確定性以及杠桿性

金融衍生品自產(chǎn)生之初就一直是伴隨著爭(zhēng)議的，它就像是一柄雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，將會(huì)提高個(gè)人及家庭的融資以及風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，將會(huì)節(jié)約操作成本，發(fā)現(xiàn)價(jià)格，規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于整個(gè)社會(huì)和國(guó)家來(lái)說(shuō)，將會(huì)加速本國(guó)的金融創(chuàng)新，提高本國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)維護(hù)本國(guó)金融安全與穩(wěn)定，但正是由于金融衍生品的這種不確定性和杠桿性，特別是在一個(gè)不成熟的金融衍生品市場(chǎng)極易誘發(fā)市場(chǎng)中的投機(jī)與游資現(xiàn)象，極大地?fù)p害了市場(chǎng)內(nèi)正常交易者的合法權(quán)益，甚至有可能危及到整個(gè)金融市場(chǎng)的安全。

（三）金融衍生產(chǎn)品易誘發(fā)高金融風(fēng)險(xiǎn)的特性

金融衍生品交易的特性決定在該領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保障必須具備其自身的獨(dú)特性。正是因?yàn)榻鹑谘苌返母叨葘I(yè)性和復(fù)雜性導(dǎo)致的信息不對(duì)稱，從而造成金融消費(fèi)者的交易劣勢(shì)地位，所以，在保障金融消費(fèi)者權(quán)益時(shí)應(yīng)當(dāng)更加地注重對(duì)于金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，以便使金融消費(fèi)者能中決策前、決策時(shí)、決策后都能及時(shí)有效的獲取最有價(jià)值的信息。正是因?yàn)榻鹑谘苌方灰椎母吒軛U性和不確定性，所以，在保障金融消費(fèi)者權(quán)益時(shí)必須同時(shí)注重對(duì)于金融投機(jī)的杜絕和防范。

二、我國(guó)金融衍生品交易中金融消費(fèi)者權(quán)益保障的嚴(yán)重缺失

（一）我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的缺陷與不成熟

我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)由于種種先天的歷史原因和市場(chǎng)原因，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力偏弱，加上我國(guó)外匯現(xiàn)貨市場(chǎng)的不成熟，利率、匯率并未真正完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，股市供求嚴(yán)重不平衡，所以導(dǎo)致了我國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)一直長(zhǎng)期以來(lái)處于一種不完備的狀態(tài)，這也在客觀上為實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的保護(hù)提出了挑戰(zhàn)。但是，我們應(yīng)當(dāng)看到我國(guó)完善金融衍生品市場(chǎng)方面的努力。伴隨著人民幣浮動(dòng)匯率機(jī)制的逐步形成，股權(quán)分置改革的不斷推進(jìn)，以及國(guó)有商業(yè)銀行股份制的改革，我國(guó)資本市場(chǎng)、基礎(chǔ)金融市場(chǎng)以及利率和匯率的市場(chǎng)化必將為衍生品市場(chǎng)提供一個(gè)更為良性的運(yùn)作環(huán)境。

（二）我國(guó)金融衍生品監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的忽視

1.監(jiān)管理念中缺乏對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的足夠重視

體現(xiàn)在我國(guó)金融衍生品交易監(jiān)管法整個(gè)過(guò)程中的是一種被很多學(xué)者稱為“二元結(jié)構(gòu)”的監(jiān)管理念，即金融安全和金融效率。誠(chéng)然，這兩者體現(xiàn)在金融衍生品領(lǐng)域都是極端重要的，但是，在當(dāng)前時(shí)代下，尤其是美國(guó)金融危機(jī)后的時(shí)代背景下，忽略對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是不可取的。我國(guó)衍生品的監(jiān)管法大多從系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，以及積極推行金融創(chuàng)新的角度展開(kāi)設(shè)計(jì)具體的監(jiān)管制度，在整體的監(jiān)管理念中并沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)于金融消費(fèi)者的足夠重視。

2.結(jié)構(gòu)性監(jiān)管模式下監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不清、標(biāo)準(zhǔn)不一

針對(duì)目前的“一線多頭”的監(jiān)管模式，筆者認(rèn)為存在著明顯的缺陷和弊端：

第一，在不斷的金融創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)綜合交叉的沖擊下，這種多主體的分業(yè)監(jiān)管模式容易導(dǎo)致監(jiān)管真空或者監(jiān)管漏洞。

第二，由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)導(dǎo)致各部門(mén)之間難以協(xié)調(diào)，甚至出現(xiàn)抵觸的現(xiàn)象。

第三，缺少一個(gè)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效的糾紛解決機(jī)制。

（三）缺乏衍生品交易中金融消費(fèi)者權(quán)益保障的法律支撐

篇3

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 國(guó)際貿(mào)易 融資難 貨款擔(dān)保

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)愈演愈烈，我國(guó)企業(yè)面臨著越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而在我國(guó)的企業(yè)中，99%的都以中小企業(yè)為主，并創(chuàng)造60%以上的出口額，由此可見(jiàn)，中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基石，但由于不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)，導(dǎo)致流動(dòng)負(fù)債增長(zhǎng)過(guò)快，流動(dòng)資金需要大增，從而迫使企業(yè)未來(lái)發(fā)展，不斷的擴(kuò)大融資規(guī)模，但企業(yè)的融資情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足資金需求，缺口較大。特別是2008年金融危機(jī)發(fā)生后，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，僅半年時(shí)間就有就有大約6.5萬(wàn)家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉，而貨款利率的連續(xù)上調(diào)又增加了中小企業(yè)的融資成本，這對(duì)步履艱難的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑于雪上加霜。

二、我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資困難的原因分析

中小企業(yè)融資難早已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，同時(shí)這也成為制約中小企業(yè)國(guó)際發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸，影響我國(guó)中小企業(yè)融資困難主要有一下原因：

1、企業(yè)貸款難

我國(guó)中小企業(yè)貸款難主要表現(xiàn)為抵押難和擔(dān)保難，按照規(guī)定抵押貸款需要對(duì)抵押物進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，而目前我國(guó)的評(píng)估部門(mén)大多比較分散，并且評(píng)估手續(xù)麻煩、收費(fèi)較高，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，同時(shí)其評(píng)估的結(jié)果往往與市場(chǎng)價(jià)值有較大差異，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，抵押物的折扣率又低。

2、金融市場(chǎng)不夠完善，中小企業(yè)的融資渠道狹窄

目前，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)以及其他的金融衍生品幾乎都沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)融資開(kāi)放，中小企業(yè)的融資來(lái)源基本局限于向商業(yè)銀行貸款，而銀行業(yè)的信貸投入又不能滿足中小企業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，且貸款結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展重心過(guò)于向大企業(yè)傾斜，沒(méi)有將中小企業(yè)與大企業(yè)同等對(duì)待。

3、由于存在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高

我國(guó)中小企業(yè)缺乏信用擔(dān)保和評(píng)價(jià)體系是影響銀行對(duì)企業(yè)貸款的一個(gè)重要因素，銀行曾因?yàn)閷捤傻男刨J政策導(dǎo)致大量壞賬。我國(guó)缺乏具有良好信譽(yù)的專門(mén)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投資規(guī)模不足，投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少專業(yè)的人才，沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，致使風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。各個(gè)商業(yè)銀行雖然表面上放低了中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，但是仍然沒(méi)有把中小型企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)平等相待，這實(shí)際上造成的結(jié)果是中小型企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資的實(shí)際的準(zhǔn)入門(mén)檻依舊非常的高。

4、少數(shù)中小企業(yè)信用觀念擔(dān)保

在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，少數(shù)中小企業(yè)誠(chéng)信度差，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的代償和資金損失風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心反映，擔(dān)保打款到期后，企業(yè)主動(dòng)還款現(xiàn)象極少，惡意欠款、欠息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重挫傷了擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資難的對(duì)策

解決中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資款難，可以從優(yōu)化內(nèi)、外部融資環(huán)境分別著手，

1、健全中小企業(yè)管理模式，優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部融資環(huán)境

中小企業(yè)要按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，完善企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，特別是對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化，改變家族式經(jīng)營(yíng)管理模式；規(guī)范財(cái)富制度，定期編報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明度；規(guī)范投資行為，在投資前要測(cè)算出企業(yè)資金需求量，避免因資金籌措不足造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的終端。同時(shí)中小企業(yè)要注重人力資源投資，提高管理水平，加強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓能力、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新恩呢管理，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的 能力，從而不斷提高自身的資信度。

2、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提高中小企業(yè)的信用等級(jí)。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場(chǎng)體系，支持建立民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)；四是政府要撥出?？钭鳛槿谫Y擔(dān)?；鸬闹饕Y金來(lái)源，并建立中央和地方政府的分級(jí)擔(dān)保制度。

3、政府要對(duì)中小企業(yè)給予政策支持

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在金融系統(tǒng)中的劣勢(shì)地位越加明確，這就決定了政府對(duì)中小企業(yè)的融資應(yīng)給予積極扶持、比如通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方法對(duì)中小企業(yè)給予金融支持，政府還可以考慮在財(cái)政預(yù)算中建立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等，或設(shè)立中小企業(yè)互助協(xié)會(huì)等形式，構(gòu)造良好的政策環(huán)境、創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金等為中小企業(yè)融通資金。

4、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持

目前我國(guó)中小企業(yè)外部融資的重要渠道是商業(yè)銀行，在當(dāng)月商業(yè)銀行的改革中需要重視對(duì)中小企業(yè)的信貸融資，充分發(fā)揮商業(yè)銀行人頭熟的地方人員優(yōu)勢(shì)，按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，確定對(duì)中小企業(yè)的貸款投向，幫助中小企業(yè)解決生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金短缺問(wèn)題，克服嫌貧愛(ài)富的不良習(xí)氣，腳踏實(shí)地的支援地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)，中小銀行在信貸管理制上也要逐步改革和完善，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求“短、少。快”的運(yùn)行特點(diǎn)，為中小企業(yè)營(yíng)造良好的貸款環(huán)境。

5、與國(guó)際貿(mào)易融資相關(guān)的法律法規(guī)的制訂與完善

國(guó)內(nèi)立法機(jī)關(guān)應(yīng)積極研究國(guó)際貿(mào)易融資政策方面的法律，尋找國(guó)際與國(guó)內(nèi)在貿(mào)易融資法方面的差距，同時(shí)，積極出臺(tái)一部與國(guó)際慣例接軌的操作性強(qiáng)的法律，推動(dòng)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，鼓勵(lì)其探索國(guó)際貿(mào)易融資的新型模式。

目前中小企業(yè)發(fā)展的基本面總體是向好的，但是在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，需要有一個(gè)良好的融資環(huán)境，切實(shí)解決中小企業(yè)的融資困難，政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)無(wú)償資助、貼息貸款、稅收等扶持政策加大對(duì)中小企業(yè)扶持力度，切實(shí)減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，解決中小企業(yè)融資難題，為中小企業(yè)生存、發(fā)展和壯大營(yíng)造更加公平、寬松的政策環(huán)境，努力促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

篇4

近年來(lái)，關(guān)于金融集聚理論的不斷發(fā)展,更多高水平的國(guó)際金融中心形成，以紐約、倫敦以及目前仍然穩(wěn)定的東京為代表的金融中心成為金融集聚的典型。與此同時(shí)，中國(guó)的金融集聚區(qū)不斷涌現(xiàn)，以長(zhǎng)三角和珠三角為典型的區(qū)域集聚的金融中心對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日趨凸顯，表明了金融機(jī)構(gòu)的空間集聚已經(jīng)成為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展之路。然而，中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，空間地域遼闊，要素分布的不均衡也帶來(lái)了金融發(fā)展的不平衡。因此，加強(qiáng)對(duì)金融集聚過(guò)程的研究，基于金融地理的角度了解金融集聚對(duì)區(qū)域發(fā)展的影響的擴(kuò)散效益顯得尤為重要。

二、長(zhǎng)三角金融集聚的動(dòng)因分析――從金融地理角度進(jìn)行

長(zhǎng)三角金融集聚的形成，在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的角度可以劃分為發(fā)展的主動(dòng)性和被動(dòng)性兩方面，而從金融地理學(xué)的角度上講，可以從主觀性動(dòng)機(jī)和客觀性環(huán)境兩部分來(lái)考慮，這一劃分也涵蓋了發(fā)展的主動(dòng)性和被動(dòng)性。

（一）主觀性動(dòng)機(jī)

金融集聚的主觀性動(dòng)機(jī)在一定層面上是由于金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)自身發(fā)展所導(dǎo)致的集群化現(xiàn)象，其表現(xiàn)在發(fā)展過(guò)程中各個(gè)階段。從初級(jí)的附屬作用到中級(jí)的動(dòng)力性激勵(lì)作用再到高級(jí)的大規(guī)模輻射作用，使得無(wú)論是金融還是產(chǎn)業(yè)體系都借助金融集聚效應(yīng)來(lái)促進(jìn)自身發(fā)展，這是一種自勵(lì)的過(guò)程。

從另一個(gè)層面上講，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論的基礎(chǔ)上，金融集聚又是金融機(jī)構(gòu)自身尋求規(guī)模從而降低成本的一種動(dòng)機(jī)表現(xiàn)。雖然內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟(jì)的排他性在絕對(duì)比較優(yōu)勢(shì)下對(duì)集聚會(huì)產(chǎn)生消極作用，但在相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)的條件下，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)都為金融集聚區(qū)內(nèi)的機(jī)構(gòu)合作、資源共享、共同建設(shè)等提供積極因素。尤其要強(qiáng)調(diào)的就是，根據(jù)馬歇爾的空間集聚外在性在外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用中，可以得出金融集聚產(chǎn)生的知識(shí)和資本溢出使得金融企業(yè)獲利，并不斷創(chuàng)新，組成了金融產(chǎn)業(yè)的核心資源。

（二）客觀性環(huán)境

對(duì)于金融集聚形成動(dòng)因的環(huán)境分析主要是三個(gè)方面：地理環(huán)境的影響、Porteous(1995)所提出的信息不對(duì)稱性并深化的非標(biāo)準(zhǔn)化以及金融集聚是產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的伴隨產(chǎn)物。

在假設(shè)了長(zhǎng)三角地區(qū)影響金融集聚效應(yīng)的主要因素為傳統(tǒng)的地理位置、自然資源以及新興地區(qū)的文化水平、科技發(fā)展水平、高素質(zhì)勞動(dòng)力水平、歷史因素下（數(shù)據(jù)來(lái)源于2010年中國(guó)各地區(qū)統(tǒng)計(jì)公報(bào)），建立以FIR、FMR（數(shù)據(jù)來(lái)源于2010年金融統(tǒng)計(jì)年鑒）為因變量的混同回歸和非觀測(cè)效應(yīng)模型后，得出的計(jì)量結(jié)果顯示，傳統(tǒng)的地理因素對(duì)金融集聚的形成產(chǎn)生的影響基本接近于不顯著的水平，可以基本認(rèn)為金融集聚已不受傳統(tǒng)地理因素的限制。而新興的地理因素,如勞動(dòng)力和技術(shù)人才、信息化和歷史的經(jīng)濟(jì)水平對(duì)金融發(fā)展有顯著促進(jìn)作用，尤其是對(duì)信息化追求在金融集聚的形成過(guò)程中起至關(guān)重要的作用。

正是因?yàn)樾畔⒒瘜?duì)于金融發(fā)展的重要性，為了避免信息的不對(duì)稱性和非標(biāo)準(zhǔn)化帶來(lái)的差異化和邊際成本遞增，減少金融運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大多會(huì)選擇更靠近信息源的地區(qū)集中以掌握更為即時(shí)的市場(chǎng)動(dòng)向。

產(chǎn)業(yè)集聚與金融集聚的互動(dòng)過(guò)程，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大吸引了大量的資金從而達(dá)到資源優(yōu)化還是海外擴(kuò)張的金融機(jī)構(gòu)依附于產(chǎn)業(yè)集群以取得地理優(yōu)勢(shì)，這場(chǎng)相輔相成的博弈過(guò)程雙方都是勝者，同樣是金融集聚的動(dòng)因之一。

三、長(zhǎng)三角金融集聚外溢效應(yīng)：擴(kuò)散效應(yīng)

金融集聚產(chǎn)生的主要效應(yīng)包括最基礎(chǔ)的集聚效應(yīng)和以此為基礎(chǔ)產(chǎn)生的擴(kuò)散效應(yīng)和外溢效應(yīng)。集聚效應(yīng)已于上文的內(nèi)外規(guī)模經(jīng)濟(jì)和金融自身高速流動(dòng)性發(fā)展所帶來(lái)的影響所體現(xiàn)。因此本段的重點(diǎn)在于以長(zhǎng)江三角洲為例進(jìn)行外溢效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)的分析。

（一）外溢效應(yīng)基礎(chǔ)分析

Audretsch, Freldman用產(chǎn)業(yè)R&D、公司職員為載體的知識(shí)、特定基礎(chǔ)知識(shí)來(lái)分析產(chǎn)業(yè)知識(shí)外溢與空間集群的關(guān)系，在一定程度上為研究金融集聚的外溢效應(yīng)奠定了基礎(chǔ)。根據(jù)其基本觀點(diǎn)，可以分析得出：長(zhǎng)三角金融集群區(qū)域內(nèi)上海金融中心的不斷發(fā)展成熟必然會(huì)帶來(lái)內(nèi)部金融知識(shí)和技術(shù)的外溢，并對(duì)周邊地區(qū)存在擴(kuò)散效應(yīng)。同時(shí)，金融集聚的外溢效應(yīng)也與金融集群實(shí)體技術(shù)與知識(shí)學(xué)習(xí)是相互影響和共同發(fā)展的。由于長(zhǎng)江三角洲金融集群的一體化發(fā)展是目前國(guó)內(nèi)金融體系的發(fā)展重點(diǎn)，其內(nèi)部各地區(qū)的發(fā)展與金融中心的關(guān)聯(lián)性十分重要，因此,在外溢效應(yīng)中主要研究外溢過(guò)程的擴(kuò)散效應(yīng)。

（二）擴(kuò)散效應(yīng)即對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度性影響――以長(zhǎng)江三角洲為例

1.根據(jù)Hirschman的觀點(diǎn)，金融區(qū)域增長(zhǎng)的動(dòng)力來(lái)源于增長(zhǎng)點(diǎn)內(nèi)部的集聚效應(yīng)，金融增長(zhǎng)點(diǎn)通過(guò)不斷積累而加強(qiáng)自身的發(fā)展。但當(dāng)達(dá)到飽和后，該種力量就會(huì)作用于其它地區(qū)，Hirschman所定義的通過(guò)“涓流效應(yīng)”而產(chǎn)生的作用，也等同于繆爾達(dá)爾的“擴(kuò)散效應(yīng)”。更具體的說(shuō)，就是金融集聚區(qū)域的功能和影響范圍有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，例如，有集群區(qū)域的核心向周圍擴(kuò)散設(shè)立更多更密集的金融網(wǎng)絡(luò)，或者通過(guò)對(duì)的金融投資來(lái)拉動(dòng)更廣范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.長(zhǎng)江三角洲的金融集聚區(qū)域是以上海金融區(qū)為中心包括江蘇、浙江的長(zhǎng)江地區(qū)的金融業(yè)集群。但是，在同一個(gè)金融集聚區(qū)內(nèi)，三大主要地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈梯度趨勢(shì)，我們根據(jù)該區(qū)域內(nèi)的上海市、蘇州市、杭州市、南京市、常州市、南通市以及揚(yáng)州市7個(gè)城市的GDP指標(biāo)、人均收入指標(biāo)、一般財(cái)政預(yù)算收入指標(biāo)、社會(huì)消費(fèi)指標(biāo)以及對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)等上述指標(biāo)按照不同權(quán)重合成的梯度指標(biāo)來(lái)表明該金融區(qū)內(nèi)的梯度現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2010年各市國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

（1）先計(jì)算各指標(biāo)與長(zhǎng)三角7個(gè)城市該指標(biāo)的均值的比率，即y=x/(∑n-1nxn/n)。其中，x為各城市的該指標(biāo)原值，n=7，然后對(duì)y按照一定權(quán)重進(jìn)行合成。

（2）選擇的合成標(biāo)準(zhǔn)主要是考慮到GDP的基礎(chǔ)性。GDP是總體反映地區(qū)總體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的，各指標(biāo)之間的聯(lián)系是相互且緊密的，在賦予權(quán)重的時(shí)候應(yīng)當(dāng)考慮GDP在整個(gè)指標(biāo)中的基礎(chǔ)地位。所以合成時(shí)先按照同一地區(qū)指標(biāo)的等比例原則合成一個(gè)中間指標(biāo)――經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率指標(biāo)，再與GDP總量指標(biāo)按照50%權(quán)重合成，即GDP指標(biāo)在再合成中與經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率指標(biāo)各分50%的權(quán)重。得到結(jié)果如下表所示：數(shù)據(jù)以2010年的數(shù)據(jù)為參考。

（3） 從以上的數(shù)據(jù)可以看出，在長(zhǎng)三角的金融集聚區(qū)內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度現(xiàn)象明顯存在，并且可以發(fā)現(xiàn)的是，這一合成指標(biāo)是以上海為中心，與上海的距離越遠(yuǎn)，指標(biāo)的相差值越大。由此表明，以上海為金融集群的中心向周圍擴(kuò)散的同時(shí)，其效應(yīng)帶有一定的梯度和不均衡性。

但是，與黃解宇、 楊再斌所著一書(shū)《金融集聚論》中2004年地長(zhǎng)三角金融集聚的梯度性指標(biāo)相比，近幾年來(lái)長(zhǎng)江三角洲城市群的空間發(fā)展是比較均勻的，區(qū)域空間發(fā)展的擴(kuò)散（均質(zhì)化）階段已經(jīng)出現(xiàn)。這和長(zhǎng)三角地區(qū)人口密集度,公共設(shè)施的總體完善，現(xiàn)代化便捷度高的交通及豐富的自然地理資源的同質(zhì)性等有利于實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的條件契合度較高。

與此同時(shí)，這一現(xiàn)象所反映的正是金融集聚所帶來(lái)的涓流效應(yīng)的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，在長(zhǎng)三角金融集聚形成的最初階段，由于上海金融中心所帶來(lái)的對(duì)江蘇、浙江的競(jìng)爭(zhēng)力，從而加劇兩省一市之間的非均衡性，導(dǎo)致以上海為中心的金融集聚區(qū)對(duì)其地理區(qū)域形成的擴(kuò)散效應(yīng)形成較大的梯度區(qū)間。而隨著金融集聚發(fā)展的日趨成熟，這種涓流效應(yīng)所能帶來(lái)的就是縮小由于競(jìng)爭(zhēng)極化而形成的差異性，最終達(dá)到一個(gè)趨同的過(guò)程。當(dāng)然，更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木C合指標(biāo)還應(yīng)當(dāng)考慮相關(guān)的傳統(tǒng)和新興地理因素對(duì)自身的影響，通過(guò)引入計(jì)量模型加以實(shí)現(xiàn)，本文只做初步的擴(kuò)散效應(yīng)的演示估計(jì)。

四、推動(dòng)長(zhǎng)三角協(xié)調(diào)發(fā)展的政策建議――以三個(gè)地區(qū)協(xié)調(diào)互補(bǔ)為切入點(diǎn)

（一）總述

根據(jù)以上的分析，我們發(fā)現(xiàn),雖然長(zhǎng)三角金融區(qū)的規(guī)模效應(yīng)可以很大地帶動(dòng)整個(gè)地區(qū)的區(qū)域發(fā)展，集群效應(yīng)也使得上海國(guó)際金融中心在中國(guó)崛起，但是在區(qū)域內(nèi)部所表現(xiàn)出來(lái)的不平衡仍然值得關(guān)注。隨著金融區(qū)的不斷發(fā)展，不平衡現(xiàn)象會(huì)愈演愈烈，社會(huì)不公平等問(wèn)題就會(huì)產(chǎn)生，各地區(qū)的相互摩擦也與金融區(qū)建立的目標(biāo)是背道而馳的。因此，更應(yīng)當(dāng)構(gòu)架一種的發(fā)展模式，在實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角金融區(qū)的總體目標(biāo)的同時(shí)，上海、江蘇和浙江各地區(qū)互補(bǔ)與完善。

（二）以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)一致為發(fā)展

由于金融區(qū)內(nèi)各地區(qū)自身或外在因素存在差異性，不同地區(qū)又要結(jié)合自身的優(yōu)劣勢(shì)走出一條不一樣的特色化道路，在整個(gè)金融區(qū)內(nèi)形成不同的功能分區(qū)，在取得最終目標(biāo)的前提下，通過(guò)協(xié)調(diào)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

1. 上海作為長(zhǎng)三角金融區(qū)的中心，已經(jīng)發(fā)展成熟。作為世界聞名的國(guó)際化都市，上海在整個(gè)金融區(qū)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)良、市場(chǎng)規(guī)模巨大和外資金融機(jī)構(gòu)集聚的優(yōu)勢(shì)，打造自己成為一個(gè)功能完備的全能型金融中心，整合周邊的江蘇及浙江的資源并更大范圍地輻射周邊區(qū)域，迅速成長(zhǎng)為與紐約和倫敦齊頭并進(jìn)的國(guó)際性金融中心。

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關(guān)鍵詞：文化創(chuàng)意 中小企業(yè) 融資 財(cái)政資金 服務(wù)體系

0 引言

中央和地方政府在緩解中小企業(yè)融資難方面采取了大量措施，金融機(jī)構(gòu)也為此付出了不少努力，為中小企業(yè)融資解決了不少困難。但是獲得資金的中小企業(yè)大部分是工業(yè)制造企業(yè)，文化創(chuàng)意類中小企業(yè)較少。文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理與工業(yè)制造企業(yè)有比較大的差別，他們既面臨著廣大中小企業(yè)相同的融資困境，還存在其特有的融資難題。在國(guó)家促進(jìn)文化大發(fā)展大繁榮的戰(zhàn)略背景下，部分金融及投資機(jī)構(gòu)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的投融資熱情有所提升，但其投融資對(duì)象多為國(guó)有文化企業(yè)或上市的文化創(chuàng)意企業(yè)，他們對(duì)大量文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的支持和關(guān)注明顯不足。中小型文化創(chuàng)意企業(yè)既是促進(jìn)文化大繁榮的源泉，也是促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的動(dòng)力，研究文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的融資問(wèn)題具有現(xiàn)實(shí)意義。

1 中小文化創(chuàng)意企業(yè)融資的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1 企業(yè)的發(fā)展急需金融支持

我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)鏈前端的內(nèi)容原創(chuàng)環(huán)節(jié)大多是分散化、處于創(chuàng)業(yè)期或成長(zhǎng)初期的中小企業(yè)和個(gè)人工作室，他們是推動(dòng)我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。他們“有項(xiàng)目、有點(diǎn)子”，但項(xiàng)目和點(diǎn)子的市場(chǎng)化開(kāi)發(fā)急需資金支持。處于成長(zhǎng)期的中小文化創(chuàng)意企業(yè)，有著拓展市場(chǎng)、完善內(nèi)容和提升產(chǎn)品技術(shù)水平等方面的需求，也希望獲得資金支持。文化創(chuàng)意類中小企業(yè)資金需求量小，因缺乏規(guī)模效應(yīng)，融資成本較高。據(jù)調(diào)查顯示，四分之三的企業(yè)融資需求少于500 萬(wàn)元，50%多的企業(yè)融資需求集中在100萬(wàn)至200萬(wàn)元之間[1]。投融資需求類型以中長(zhǎng)期資金需求為主。按照資金需求期限劃分，82.2%的企業(yè)需要中長(zhǎng)期資金注入，只有17.8%的企業(yè)需要短期流動(dòng)資金[1]。

1.2 資金供給嚴(yán)重不足，融資方式單一

根據(jù)調(diào)查顯示，非正式的民間借貸是我國(guó)大多數(shù)文化企業(yè)，尤其是以私營(yíng)性質(zhì)為主的文化創(chuàng)意類中小企業(yè)最常用的融資方式之一，但是融資成本較高，不受法律保護(hù)。通過(guò)典當(dāng)資產(chǎn)獲得融資機(jī)會(huì)的做法在文化創(chuàng)意類中小企業(yè)中也普遍存在，這種方式能夠解決文化企業(yè)發(fā)展一時(shí)之需。銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)文化創(chuàng)意行業(yè)的中小企業(yè)的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)。銀行的貸款方式比較單一，仍然以傳統(tǒng)的抵押貸款和擔(dān)保貸款為主，中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款的案例很少。截至2010年，國(guó)內(nèi)共組建了10只產(chǎn)業(yè)文化投資基金，也偏愛(ài)“不差錢(qián)”的大型文化企業(yè)，絕大多數(shù)都不愿意投資于文化創(chuàng)意類中小企業(yè)[2]。資本市場(chǎng)融資希望渺茫。從上市的文化企業(yè)的數(shù)量上看，截止2012年7月，主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板僅有文化類上市公司（傳媒娛樂(lè)板塊）27家，僅占1%。其中中小型企業(yè)的比重更低。政府的文化專項(xiàng)扶持資金專注于大型國(guó)有文化企業(yè)，中小文化創(chuàng)意企業(yè)被邊緣化。風(fēng)險(xiǎn)投資有顧忌。風(fēng)險(xiǎn)投資者承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，要求高回報(bào)，而文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)滿足的是精神層面需求，需求彈性大，政策風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏通暢的退出渠道，影響了風(fēng)險(xiǎn)投資的積極性。

1.3 融資成功率較低

雖然文化創(chuàng)意類中小企業(yè)積極尋找資金，但融資成功率較低。多數(shù)文化創(chuàng)意企業(yè)都有融資需求，特別是處于成長(zhǎng)初期的文化創(chuàng)意企業(yè)，融資愿望強(qiáng)烈。但是這類企業(yè)希望獲得中長(zhǎng)期資金，而很多金融類機(jī)構(gòu)為了避免風(fēng)險(xiǎn)，資金供給年限往往較短，資金需求方與供給方之間存在著資金使用期限的供需不對(duì)稱[3]。而股權(quán)的長(zhǎng)期投資者由于對(duì)中小文化創(chuàng)意企業(yè)信心不足，也不愿意提供長(zhǎng)期資金。調(diào)查結(jié)果顯示，在近兩年的時(shí)間里，真正成功融資的中小企業(yè)只有兩成。在這兩成企業(yè)中，工業(yè)行業(yè)與高技術(shù)行業(yè)的企業(yè)比重大，文化創(chuàng)意類中小企業(yè)比重小。

2 中小文化創(chuàng)意企業(yè)融資難的主要原因

2.1 經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)定性

文化企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)滿足的是精神文化需求，需求不確定性較大，盈利模式不夠清晰和穩(wěn)定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，容易導(dǎo)致“高投入，低產(chǎn)出”的現(xiàn)象[4]。另一方面，中小企業(yè)一般處于市場(chǎng)培育和開(kāi)拓階段，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈無(wú)法延伸，產(chǎn)業(yè)化難以落實(shí)，“一次開(kāi)發(fā)，多次利用”的高收益的贏利模式短期內(nèi)還難以實(shí)現(xiàn)，因而抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，投融資風(fēng)險(xiǎn)較大，降低了金融類機(jī)構(gòu)參與的積極性。

2.2 資產(chǎn)難以作為抵押物和擔(dān)保物

文化創(chuàng)意企業(yè)的資產(chǎn)包括實(shí)體文化產(chǎn)品或文化資產(chǎn)，比如藝術(shù)品、收藏品等，還包括無(wú)形資產(chǎn)，比如版權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)前銀行提供資金的方式還是以擔(dān)保、有形資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)信貸方式為主。中小文化創(chuàng)意企業(yè)實(shí)體性的資產(chǎn)少，占比小，而版權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)占比大，版權(quán)質(zhì)押和文化藝術(shù)品抵押面臨許多制度上的障礙，企業(yè)資產(chǎn)類別與金融機(jī)構(gòu)要求兩者之間沒(méi)有交集。

2.3 企業(yè)信用體系不健全

中國(guó)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還處在發(fā)展初期，文化市場(chǎng)化程度不高，沒(méi)有針對(duì)文化創(chuàng)意類企業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑，其中的中小企業(yè)因規(guī)模小，統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)更不會(huì)對(duì)其進(jìn)行信息統(tǒng)計(jì)和。加上企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰、會(huì)計(jì)制度不規(guī)范導(dǎo)致信用水平相對(duì)較低，企業(yè)整體形象與國(guó)有大中型文化企業(yè)相比差距甚大，影響了投融資機(jī)構(gòu)對(duì)中小文化創(chuàng)意企業(yè)的支持。

2.4 金融機(jī)構(gòu)缺乏文化項(xiàng)目投融資的經(jīng)驗(yàn)

文化創(chuàng)意企業(yè)或文化創(chuàng)意項(xiàng)目投融資是新業(yè)務(wù)，金融類機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的專業(yè)人才和專項(xiàng)制度。既沒(méi)有專門(mén)針對(duì)文化創(chuàng)意企業(yè)的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度，也沒(méi)有文化創(chuàng)意企業(yè)投融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，更缺乏針對(duì)性的投融資工具，從而導(dǎo)致金融類機(jī)構(gòu)的資金供給愿意不強(qiáng)，影響了文化創(chuàng)意類中小企業(yè)融資。

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關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益；金融全球化；監(jiān)管；信用信息

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2011）08-0048-06

微觀金融組織機(jī)構(gòu)總是傾向于推出更多的金融創(chuàng)新以謀求自身利潤(rùn)最大化，由于外部性以及信息不對(duì)稱等原因，金融消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，他們權(quán)益的保障依賴于外部力量的約束。外部力量約束不足將會(huì)造成對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足，長(zhǎng)此以往不僅會(huì)損害消費(fèi)者的個(gè)體利益、影響公平交易，而且還因破壞了金融業(yè)生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，從而影響國(guó)家金融體系的穩(wěn)定性。此次金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例證。對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機(jī)的重要原因之一。一方面銀行信用產(chǎn)品缺乏透明度導(dǎo)致了消費(fèi)者對(duì)這些產(chǎn)品的無(wú)知及盲目樂(lè)觀；另一方面消費(fèi)者普遍缺乏金融專業(yè)知識(shí)，難以識(shí)別五花八門(mén)的金融衍生產(chǎn)品背后的陷阱，在外部監(jiān)管不足的情況下，消費(fèi)者容易受到蒙騙，盲目購(gòu)買(mǎi)大量高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，造成大量的次級(jí)貸款的泛濫和房地產(chǎn)泡沫的膨脹，最終醞釀了這場(chǎng)殃及全球的金融危機(jī)。次貸危機(jī)以事實(shí)說(shuō)明必須加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定，消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要保障。

后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響

（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買(mǎi)由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄?？梢?jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過(guò)溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門(mén)立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤(pán)出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門(mén)設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對(duì)一些采取高壓銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門(mén)成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢(qián)”的承諾。

此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。美國(guó)通過(guò)的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門(mén)按照G20倡議，通過(guò)建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門(mén)改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問(wèn)題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境

國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過(guò)往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過(guò)程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說(shuō)明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說(shuō)明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說(shuō)明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國(guó)金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。

（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門(mén)立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無(wú)法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問(wèn)題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的意見(jiàn)。一部分學(xué)者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買(mǎi)者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無(wú)需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來(lái)獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過(guò)程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無(wú)法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿?shì)地位導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門(mén)立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門(mén)在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢(shì)地位，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國(guó)際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體制對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)作出回應(yīng)，積極參與國(guó)際合作，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門(mén)推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買(mǎi)金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。

其次，還應(yīng)盡快制定對(duì)金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國(guó)金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國(guó)的合作，建立有效的對(duì)話機(jī)制，積極參與國(guó)際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國(guó)的話語(yǔ)權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限。在國(guó)際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》的規(guī)定。

參考文獻(xiàn)：

［1］何穎.論金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則［J］.法學(xué)，2000，（2）：48-55.

［2］巴曙松.金融消費(fèi)者保護(hù)：全球金融監(jiān)管改革重點(diǎn)［J］.資本市場(chǎng)，2009，（10）：56-58.

篇7

【關(guān)鍵詞】中小銀行 移動(dòng)金融 創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)交易量越來(lái)越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上有著無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)，馬云的“余額寶”又開(kāi)始瘋狂吸納中小個(gè)體搶占市場(chǎng)，而且接下來(lái)還會(huì)有越來(lái)越多的民營(yíng)銀行進(jìn)入到這一市場(chǎng)中來(lái)，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢(shì)下認(rèn)清機(jī)遇、抓住機(jī)遇、用好機(jī)遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來(lái)發(fā)展的重要課題。

二、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的必要性

（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)要求

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)已成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴(kuò)張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式；并且，利率市場(chǎng)化趨勢(shì)漸行漸近，未來(lái)中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由單一的服務(wù)模式向提供綜合金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

（二）順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展方向

移動(dòng)金融業(yè)務(wù)是信息科技發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術(shù)的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務(wù)模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務(wù)的界限日趨模糊，網(wǎng)絡(luò)社交、碎片化時(shí)間的利用已逐漸被社會(huì)大眾所接受。這一變化也使得金融服務(wù)的社會(huì)化、小額化、快速化、碎片化趨勢(shì)日趨明顯，而移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正是適應(yīng)這一趨勢(shì)的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，給銀行卡市場(chǎng)帶來(lái)了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務(wù)需求，為客戶提供了全新的客戶體驗(yàn)。

（三）順應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展方向

專注服務(wù)民生、提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會(huì)責(zé)任。關(guān)注大眾客戶，以小微經(jīng)濟(jì)體、社會(huì)大眾群體、中青年白領(lǐng)、學(xué)生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿?dòng)金融“適應(yīng)時(shí)代、適應(yīng)市場(chǎng)、適應(yīng)客戶”等特點(diǎn)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競(jìng)爭(zhēng)格局，也為它的發(fā)展帶來(lái)相對(duì)可觀的潛在客戶群體，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)能夠滿足廣大新生代客戶群體的實(shí)際需求，從而實(shí)現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

三、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的契機(jī)

（一）銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局為中小銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)

隨著我國(guó)金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺(tái)既縮短了銀行業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務(wù)發(fā)展帶來(lái)的便利。但在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣的過(guò)程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動(dòng)金融業(yè)務(wù)迅速鋪開(kāi)，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，市場(chǎng)擴(kuò)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營(yíng)，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融提供了良好的機(jī)遇。受經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的影響，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴(kuò)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）《標(biāo)準(zhǔn)》的為中小銀行移動(dòng)支付發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)

2012年12月14日，中國(guó)人民銀行正式了《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，內(nèi)容涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國(guó)金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案?！稑?biāo)準(zhǔn)》在技術(shù)、管理和安全方面進(jìn)行了規(guī)范，使移動(dòng)支付市場(chǎng)格局更加清晰明朗，并促使在移動(dòng)支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時(shí)，《標(biāo)準(zhǔn)》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動(dòng)支付方面的差距，為中小銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展與創(chuàng)新提供了新的契機(jī)。

四、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場(chǎng)化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務(wù)要夯實(shí)存款基礎(chǔ)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升議價(jià)能力，打造縱向“供應(yīng)鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務(wù)的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務(wù)要通過(guò)構(gòu)建全渠道的“大零售”平臺(tái)，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)、全員推動(dòng)，進(jìn)一步培育財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤(rùn)區(qū)”。最后，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)要著力提升資金運(yùn)營(yíng)能力和同業(yè)業(yè)務(wù)收益水平，加速推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務(wù)平臺(tái)”。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關(guān)注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因?yàn)榈蜖I(yíng)運(yùn)成本和便利性，能夠彌補(bǔ)中小銀行渠道和網(wǎng)點(diǎn)的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對(duì)此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上無(wú)法與國(guó)有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用上則可以展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。中小銀行通過(guò)自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過(guò)直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作

在各大銀行紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實(shí)力，積極推進(jìn)自己的電商平臺(tái)建設(shè)，來(lái)獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過(guò)“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，建行的“善融商務(wù)”平臺(tái)，中行的“中銀易商”平臺(tái)等。

而對(duì)于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時(shí)間較短、技術(shù)力量相對(duì)薄弱，無(wú)法單獨(dú)完成者大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)，因此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開(kāi)展與第三方支付平臺(tái)合作的銀行有光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動(dòng)簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團(tuán)旗下財(cái)付通開(kāi)展全面戰(zhàn)略合作。

同時(shí)，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)并沒(méi)有技術(shù)上的門(mén)檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對(duì)分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)合作是很有價(jià)值的。

（四）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線

風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關(guān)鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時(shí)，中小銀行仍然要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。今后一段時(shí)期國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境仍很復(fù)雜。越是在經(jīng)營(yíng)形勢(shì)復(fù)雜、改革發(fā)展艱難的時(shí)刻，中小銀行越是要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價(jià)換取短期內(nèi)盲目擴(kuò)張，經(jīng)得住經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)，創(chuàng)造出經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的業(yè)績(jī)。要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，始終堅(jiān)持“安全性”優(yōu)先原則，構(gòu)建覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開(kāi)展，全力打造穩(wěn)健與服務(wù)雙升級(jí)的中小銀行。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中小銀行的又一次差異化競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢(shì)而為，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)和政策變化趨勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民生領(lǐng)域、對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。

參考文獻(xiàn)

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篇8

一、高校大學(xué)生禮儀缺失的現(xiàn)狀分析

1、缺乏公德心和遵紀(jì)意識(shí)。在大學(xué)校園中，大學(xué)生缺乏公德心的現(xiàn)象比比皆是，有的同學(xué)為抄近路而踐踏草坪，為了自己方便而污染公共環(huán)境，為了“青史留名”而在墻壁或者座椅上隨意涂鴉等等。因?yàn)檫@些都是學(xué)校的公共財(cái)產(chǎn)，所以，很多學(xué)生覺(jué)得即使被損害了，也沒(méi)有什么大不了，反正東西就是讓用的，壞了修好了就行。這種想法的出現(xiàn)就是公德心缺失的典型表現(xiàn)，一旦這種行為形成了習(xí)慣，就會(huì)在就業(yè)過(guò)程中有意無(wú)意地表現(xiàn)出來(lái)，降低自己的就業(yè)幾率。此外，遵守紀(jì)律是社會(huì)對(duì)大學(xué)生的基本要求。但是有些大學(xué)生卻沒(méi)有一點(diǎn)時(shí)間觀念，常常遲到或者不到，更是視學(xué)校紀(jì)律如無(wú)物一般，自由散漫，不成體統(tǒng)。但是作為企業(yè)，必須要有一定的規(guī)章制度來(lái)約束員工的行為，一個(gè)沒(méi)有紀(jì)律性的大學(xué)生，就無(wú)法遵守企業(yè)的規(guī)章制度，更無(wú)法為企業(yè)創(chuàng)造效益，只能被淘汰出局。

2、自尊心強(qiáng)，卻不能尊重他人。大學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中，受到老師與家長(zhǎng)的精心呵護(hù)，所以自尊心非常強(qiáng)。自尊心強(qiáng)并不是一件壞事，它可以激勵(lì)大學(xué)生追求上進(jìn)，也能夠幫助大學(xué)生明辨是非。但是，在就業(yè)的過(guò)程中，很多同學(xué)處于自尊心的原因，不愿意到西部地區(qū)就業(yè)，只想留在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。在找工作的過(guò)程中，面對(duì)企業(yè)的拒絕，有的大學(xué)生覺(jué)得自尊心受到了傷害。甚至在就業(yè)之后，一個(gè)不如意就發(fā)牢騷，鬧辭職，覺(jué)得自己大材小用。但是大學(xué)生并不能像尊重自己一樣尊重他人，上課遲到推門(mén)而入，面無(wú)愧色，打擾同學(xué)覺(jué)得理所當(dāng)然，不知道為對(duì)方著想等等。

3、缺乏誠(chéng)信精神和愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)。敬業(yè)精神是企業(yè)最看重的素質(zhì)。但是根據(jù)調(diào)查，用人單位認(rèn)為大學(xué)生最缺乏的素質(zhì)就是敬業(yè)精神，具體表現(xiàn)在行為散漫，工作不能認(rèn)真完成，上班不積極等，令用人單位大感頭疼。此外，誠(chéng)信缺失也是大學(xué)生就業(yè)率低下的一個(gè)原因。具體表現(xiàn)為毀約。有的大學(xué)生與用人單位簽訂了就業(yè)協(xié)議之后，用人單位開(kāi)始準(zhǔn)備相關(guān)事宜，但是卻在正式上班前的幾天，有的大學(xué)生撕毀協(xié)議，拒絕就業(yè)，這讓用人單位措手不及，甚至影響到了工作的開(kāi)展和進(jìn)行。這些問(wèn)題的出現(xiàn)，究其原因，主要是大學(xué)生的禮儀修養(yǎng)不夠。

二、就業(yè)指導(dǎo)中的禮儀教育融入途徑

1、明確就業(yè)指導(dǎo)中禮儀培養(yǎng)的目的。大學(xué)生就業(yè)禮儀教育的目的就是使得大學(xué)生掌握必須的禮儀基本知識(shí)和技能，以實(shí)現(xiàn)提高綜合素質(zhì)、適應(yīng)社會(huì)環(huán)境變化的目的。所以，在大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)中，禮儀培養(yǎng)的目的應(yīng)該是首先要明確的內(nèi)容。通過(guò)禮儀培養(yǎng)，大學(xué)生應(yīng)該能夠運(yùn)用整潔的儀表、得體的儀容、大方的儀態(tài)和適宜的言談舉止來(lái)進(jìn)行人際交往，提高個(gè)人的外在和內(nèi)在修養(yǎng)氣質(zhì)；能夠正確運(yùn)用就餐禮儀、接待禮儀、介紹禮儀等來(lái)展現(xiàn)個(gè)人的魅力，提升個(gè)人的形象，為自己的職業(yè)道路打下良好的基礎(chǔ)；能夠正確書(shū)寫(xiě)實(shí)用類文書(shū)，如對(duì)外商務(wù)信函、邀請(qǐng)函、致謝信等等，來(lái)代表公司傳遞友善，表達(dá)尊敬；能夠運(yùn)用商務(wù)應(yīng)聘、商務(wù)談判、商務(wù)交際等場(chǎng)合的禮儀來(lái)贏得商務(wù)同伴的信任和支持，拓寬工作領(lǐng)域和范圍，為企業(yè)贏得更多的利潤(rùn)。

篇9

關(guān)鍵詞：藝術(shù)活動(dòng)；挫折教育；思想品德；成長(zhǎng)；抗挫能力

中圖分類號(hào)：G621；G623.71 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-3561（2016）16-0018-01

部分孩子成長(zhǎng)中抗挫能力欠缺的事實(shí)，已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。因此，學(xué)校要重視孩子的心理健康問(wèn)題，通過(guò)各種有效的方式培養(yǎng)學(xué)生的挫折承受能力，促進(jìn)學(xué)生健康成長(zhǎng)。而學(xué)校藝術(shù)活動(dòng)是陶冶情操，給人傳達(dá)正能量的舞臺(tái)，能讓挫折教育潤(rùn)物無(wú)聲，孩子們?cè)隈雎?tīng)美妙音樂(lè)、學(xué)習(xí)音樂(lè)知識(shí)、鍛煉藝術(shù)技能的同時(shí)，促進(jìn)自身心理健康發(fā)展，大大增強(qiáng)抗挫能力。

一、學(xué)生抗挫力弱的原因

通過(guò)“心語(yǔ)屋”和孩子、教師和家長(zhǎng)頻繁接觸，意識(shí)到部分孩子承擔(dān)挫折的勇氣及能力越來(lái)越弱。例如，某個(gè)學(xué)生只因在校被教師批評(píng)了幾句，就一蹶不振，上課無(wú)精打采；還有一個(gè)孩子，文化課學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異，但體育成績(jī)卻位居班上倒數(shù)，時(shí)?？桃馓颖荏w育課，故意瞧不起體育好的孩子，暗地里覺(jué)得自己很失敗，活著沒(méi)意思；還有的學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)較差，就自暴自棄，對(duì)學(xué)習(xí)失去信心、興趣。諸如此類的事情，還有很多。分析原因，有以下幾種。第一，社會(huì)因素。中國(guó)傳統(tǒng)教育與國(guó)外的教育有著顯著區(qū)別。例如，國(guó)外學(xué)校注重授之以漁，中國(guó)傳統(tǒng)教育下的學(xué)生卻是坐享漁翁之利。第二，家庭因素。如今獨(dú)生子女居多，部分家長(zhǎng)過(guò)分溺愛(ài)使孩子性格任性，稍微受到挫折，就產(chǎn)生消極心理。

二、學(xué)校藝術(shù)活動(dòng)中培養(yǎng)學(xué)生抗挫力的方法與途徑

（1）在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的抗挫力。在教材中，有很多在苦難中成長(zhǎng)成才的例子，教師要不失時(shí)機(jī)地利用好這些故事，引導(dǎo)學(xué)生健康成長(zhǎng)。比如二胡演奏家阿炳、音樂(lè)大師貝多芬、好男兒宋曉波，他們雖然身有殘缺，但他們悅納自己的體殘，憑借自己堅(jiān)強(qiáng)的意志，不畏艱難、頑強(qiáng)拼搏，實(shí)現(xiàn)了自己的夢(mèng)想。教師要善于擺事實(shí)、講道理，讓學(xué)生明白：任何一個(gè)人，在成長(zhǎng)成才的過(guò)程中都不可避免地會(huì)遇到困難或挫折，必須正面對(duì)待，樹(shù)立正確的抗挫折觀念。在音樂(lè)課的拓展階段，可以選擇一些勵(lì)志歌曲給孩子們聽(tīng)。比如《飛得更高》《陽(yáng)光總在風(fēng)雨后》《男兒當(dāng)自強(qiáng)》《我相信》和“中國(guó)好歌曲”里蘇比創(chuàng)作的《If you believe》等歌曲，孩子在遇到挫折時(shí)可以大聲地歌唱，從而走得堅(jiān)強(qiáng)，走出精彩。

（2）巧借身邊的人和事培養(yǎng)學(xué)生的抗挫力?，F(xiàn)在部分孩子極少主動(dòng)思維，多感性思維，缺少理性思維。進(jìn)行抗挫力教育時(shí)，如果采用口頭說(shuō)教，很難取得良好的教育效果。因此，要多利用現(xiàn)實(shí)生活中的、身邊發(fā)生的事情，不失時(shí)機(jī)地進(jìn)行啟發(fā)教育。比如，在小鼓集體訓(xùn)練過(guò)程中，把40個(gè)學(xué)生分成若干小組。有個(gè)小組因?yàn)橐粋€(gè)孩子的鼓點(diǎn)沒(méi)有跟上其他幾個(gè)孩子，所以該小組沒(méi)有過(guò)關(guān)。組長(zhǎng)很不是滋味，暗自責(zé)怪這個(gè)“害群之馬”。這時(shí)，教師可以意味深長(zhǎng)地對(duì)她說(shuō)：“作為組長(zhǎng)，職責(zé)不僅是自己敲得好，還要帶好本小組每一位成員。對(duì)于相對(duì)落后的成員，要給予他成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。有失誤之后，成員間要寬容體諒，并且期待他的進(jìn)步。這一次沒(méi)有過(guò)關(guān)，說(shuō)明小組內(nèi)團(tuán)結(jié)凝聚的力量還不夠，小組內(nèi)成員互幫互助多練幾遍應(yīng)該會(huì)好的。你的那種態(tài)度給本來(lái)就很內(nèi)疚的同學(xué)很大的壓力，壓力太大也會(huì)影響水平發(fā)揮的。”對(duì)于從小就有天之驕子感覺(jué)的孩子來(lái)說(shuō)，他們的挫折教育似乎更加緊迫。體驗(yàn)挫折就是對(duì)自己的失敗寬容，對(duì)團(tuán)隊(duì)成員的小錯(cuò)誤也要學(xué)會(huì)寬容。

（3）在豐富多彩的課外興趣活動(dòng)中培養(yǎng)學(xué)生的抗挫力。課外興趣活動(dòng)是提高學(xué)生抗挫折能力的重要途徑之一。要針對(duì)學(xué)生的年齡和心理特征，確定切合實(shí)際的抗挫折教育內(nèi)容和抗挫折目標(biāo)。例如，在舞蹈訓(xùn)練中，通過(guò)對(duì)學(xué)生的“豎向評(píng)價(jià)”和適時(shí)鼓勵(lì)，讓學(xué)生在辛苦的基本功訓(xùn)練中磨煉意志。天氣好時(shí)，安排學(xué)生進(jìn)行室外活動(dòng)，有贏有輸，引導(dǎo)學(xué)生正面對(duì)待。學(xué)生在活動(dòng)過(guò)程中感到，失敗、成功其實(shí)是一對(duì)好兄弟。在藝術(shù)活動(dòng)之前，教師要抓住時(shí)機(jī)，開(kāi)展“如果我忘記臺(tái)詞了”“假如隊(duì)員不喜歡我”的小型討論會(huì)，讓學(xué)生有充分的心理準(zhǔn)備，學(xué)會(huì)換位思考，這樣，就可以防患于未然。另外，還要重視環(huán)境的教育作用，讓學(xué)生不知不覺(jué)地接受挫折教育，增強(qiáng)學(xué)生的身心素質(zhì)。

（4）與家長(zhǎng)聯(lián)手培養(yǎng)學(xué)生的抗挫力。近年來(lái)，學(xué)生輕生現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，很多因素來(lái)自家庭。個(gè)別學(xué)生衣來(lái)伸手，飯來(lái)張口，養(yǎng)成好強(qiáng)好勝的孤僻性格，稍有挫折，就可能選擇輕生。這些教訓(xùn)，不得不令家長(zhǎng)和教育者深刻反思：孩子的心靈是否太脆弱？作為家長(zhǎng)，應(yīng)該有意識(shí)地為孩子創(chuàng)設(shè)挫折情境，不能一味縱容他們，要讓孩子在困難和挫折中鍛煉成長(zhǎng)，讓孩子學(xué)會(huì)承擔(dān)力所能及的家務(wù)勞動(dòng)，自己能做的事情盡量自己做。要讓孩子自己去克服困難，完成任務(wù)，克服依賴性。要多帶領(lǐng)他們參加各種陶冶情操的藝術(shù)活動(dòng)，使他們具有健康的體魄，較強(qiáng)的動(dòng)手能力和獨(dú)立生活能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，教育者如果能連同家長(zhǎng)多給孩子們創(chuàng)設(shè)一些輕松和諧的藝術(shù)活動(dòng)氛圍，在活動(dòng)中有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的抗挫力，相信藝術(shù)活動(dòng)會(huì)給孩子們注入更強(qiáng)的抗挫“心”能量。有能量，孩子們的未來(lái)才會(huì)走得陽(yáng)光；有陽(yáng)光，才會(huì)走得更健康、更堅(jiān)實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】校企融合 人才培養(yǎng)模式 高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類

一、以學(xué)校為主體，校企共定人才培養(yǎng)目標(biāo)

開(kāi)展五年制高職人才培養(yǎng)模式改革和創(chuàng)新的實(shí)踐研究，必須從根本上厘清五年制高職教育的屬性，進(jìn)一步明確五年制高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)，因?yàn)槿瞬排囵B(yǎng)目標(biāo)是職業(yè)教育價(jià)值的具體體現(xiàn)，是人才培養(yǎng)模式的根本內(nèi)容。五年制高職教育作為一種特殊的人才培養(yǎng)形式，人才培養(yǎng)目標(biāo)定位應(yīng)當(dāng)是：面向行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、建設(shè)、服務(wù)和管理一線，培養(yǎng)高素質(zhì)的技能型人才。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，五年制高職校的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)方法必須以企業(yè)對(duì)人才的知識(shí)和技能需求為依據(jù)，由學(xué)校和企業(yè)共同來(lái)制定和實(shí)施，這樣才能使學(xué)生所學(xué)與畢業(yè)后所用真正做到無(wú)縫對(duì)接。

我校藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)建于1989年，2000年經(jīng)省教育廳批準(zhǔn)試辦五年制高職專業(yè)。為了能夠真正培養(yǎng)出在藝術(shù)設(shè)計(jì)領(lǐng)域里的高素質(zhì)技能型人才，我們根據(jù)社會(huì)對(duì)藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)人才的需求，以及專業(yè)發(fā)展方向和變化趨勢(shì)，組建了以學(xué)校為主體，由行業(yè)、企業(yè)專業(yè)技術(shù)人員、專家廣泛參與的專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，共同商討確立五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格，科學(xué)系統(tǒng)地制訂五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)人才培養(yǎng)方案。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)通過(guò)專業(yè)人才需求剖析，找準(zhǔn)人才培養(yǎng)切入點(diǎn)，將五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)細(xì)分為廣告設(shè)計(jì)、裝潢藝術(shù)設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、動(dòng)漫設(shè)計(jì)與制作等專業(yè)，人才培養(yǎng)的主體定位是為行業(yè)、企業(yè)培養(yǎng)廣告策劃員、制作員，裝潢裝飾設(shè)計(jì)員、施工管理技術(shù)員、監(jiān)理員、書(shū)籍裝幀員、產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)員等。

二、以學(xué)校為主體，校企共謀專業(yè)課程結(jié)構(gòu)

在專業(yè)課程設(shè)置上，往往是學(xué)校單方面的“閉門(mén)造車”。實(shí)行五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養(yǎng)模式后，則要求由學(xué)校和企業(yè)雙方以企業(yè)人才需求為依據(jù)，共同設(shè)計(jì)專業(yè)課程結(jié)構(gòu)，確保人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)專業(yè)特殊性，五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)課程結(jié)構(gòu)可以分為三種，即通識(shí)延展式課程結(jié)構(gòu)、主輔課程結(jié)構(gòu)和平行鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。

通識(shí)延展式課程結(jié)構(gòu)是以基本通識(shí)技能為基礎(chǔ)課程，以形成職業(yè)基礎(chǔ)能力、專門(mén)技術(shù)能力和延展能力的課程為延展式課程。其中，職業(yè)基礎(chǔ)能力的培養(yǎng)以學(xué)校為主、企業(yè)為輔；專門(mén)技術(shù)能力的鍛造以企業(yè)為主、學(xué)校為輔；延展能力的提高則由學(xué)校和企業(yè)共同完成。這種專業(yè)課程結(jié)構(gòu)適用于五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)中的廣告設(shè)計(jì)專業(yè)。如我校在該專業(yè)中就是將整個(gè)專業(yè)課程體系分為造型設(shè)計(jì)基礎(chǔ)模塊、視覺(jué)傳達(dá)設(shè)計(jì)模塊、崗位技能實(shí)踐模塊、職業(yè)技能拓展模塊四個(gè)模塊。其中，造型設(shè)計(jì)基礎(chǔ)模塊的教學(xué)實(shí)施完全由學(xué)校承擔(dān)，解決的是學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)積累問(wèn)題；視覺(jué)傳達(dá)設(shè)計(jì)模塊體現(xiàn)的是學(xué)生與社會(huì)的信息溝通、交流和傳遞能力，因此它的教學(xué)實(shí)施由企業(yè)承擔(dān)，崗位技能實(shí)踐模塊和職業(yè)技能拓展模塊由學(xué)校和企業(yè)共同完成。

主輔課程結(jié)構(gòu)是以職業(yè)能力為主線，形成縱向?yàn)橹?、橫向?yàn)檩o的專業(yè)課程結(jié)構(gòu)，模塊之間形成專門(mén)技術(shù)能力和關(guān)鍵能力為目標(biāo)的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。這種專業(yè)課程結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)學(xué)生系統(tǒng)適崗能力的培養(yǎng)，要求企業(yè)全程參與教學(xué)，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)貫穿教學(xué)的每個(gè)環(huán)節(jié)，主要適用于五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)中的動(dòng)漫設(shè)計(jì)與制作專業(yè)。如我校該專業(yè)就是將企業(yè)實(shí)際項(xiàng)目引入專業(yè)課程體系，課程設(shè)置以縱向的掌握影視動(dòng)畫(huà)設(shè)計(jì)及制作技能為主線，按照動(dòng)畫(huà)流程順序分為動(dòng)畫(huà)前期制作（包括策劃、劇本、風(fēng)格設(shè)計(jì)、角色造型設(shè)計(jì)、場(chǎng)景設(shè)計(jì)等）、中期制作（包括背景繪制、原畫(huà)、加動(dòng)畫(huà)等）、后期制作（包括電腦描線、上色、合成、剪輯、配音、影片輸出等）三大模塊10余種技能崗位。模塊間崗位能力要求相對(duì)獨(dú)立，而在制作流程上又彼此聯(lián)系、上下呼應(yīng)。同時(shí)，為豐富學(xué)生知識(shí)領(lǐng)域、拓寬就業(yè)渠道，橫向開(kāi)設(shè)了圖形處理、插畫(huà)設(shè)計(jì)、攝影攝像技術(shù)等課程，以滿足不同行業(yè)崗位能力的要求。

平行鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)是以能力為中心，根據(jù)工作過(guò)程或技術(shù)工藝流程，平行設(shè)計(jì)課程路徑，在單元課程中分別采用問(wèn)題中心、訓(xùn)練中心、任務(wù)中心等項(xiàng)目課程，最終形成能力集合的專業(yè)課程結(jié)構(gòu)。這種專業(yè)課程結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目模塊化，實(shí)行單元制教學(xué)，主要適用于五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)中的裝潢藝術(shù)設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)等專業(yè)。如我校五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)中的裝潢藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)，就是結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)采用了單元制教學(xué)，先集中進(jìn)行理論教學(xué)，再進(jìn)行集中實(shí)訓(xùn)。實(shí)訓(xùn)以項(xiàng)目模塊為中心，學(xué)生訓(xùn)練與教師專業(yè)輔導(dǎo)相結(jié)合。

三、以學(xué)校為主體，校企共推循環(huán)式教學(xué)實(shí)施過(guò)程

所謂循環(huán)式教學(xué)實(shí)施過(guò)程就是將“人才需求剖析―崗位能力對(duì)接―課程體系優(yōu)化―職業(yè)能力培養(yǎng)―頂崗實(shí)習(xí)跟蹤”五個(gè)教學(xué)要素進(jìn)行反復(fù)循環(huán)。其中，人才需求剖析是培養(yǎng)人才的前提，崗位能力對(duì)接是人才培養(yǎng)的目的，課程體系優(yōu)化是強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)的保證，職業(yè)能力培養(yǎng)是職業(yè)教育的核心，頂崗實(shí)習(xí)跟蹤是檢測(cè)人才培養(yǎng)效果的手段。五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養(yǎng)模式下的教學(xué)實(shí)施始于對(duì)行業(yè)各崗位的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)分析，止于對(duì)學(xué)生的社會(huì)實(shí)習(xí)跟蹤，并且將跟蹤結(jié)果及時(shí)向?qū)W校有關(guān)部門(mén)進(jìn)行反饋，以進(jìn)一步剖析人才需求，及時(shí)修訂人才培養(yǎng)方案，從而進(jìn)入下一輪循環(huán)，如此反復(fù)，不斷提升人才培養(yǎng)質(zhì)量。

我校五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)的教學(xué)實(shí)施過(guò)程，主要以學(xué)校為主體，通過(guò)校企合作，共同進(jìn)行專業(yè)人才需求剖析，找準(zhǔn)人才培養(yǎng)切入點(diǎn)；通過(guò)校企合作，使學(xué)生學(xué)業(yè)能力與崗位能力對(duì)接，體現(xiàn)人才培養(yǎng)適用性；通過(guò)校企合作使專業(yè)課程體系最優(yōu)化，提升人才的綜合職業(yè)素養(yǎng)；通過(guò)加強(qiáng)學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量；通過(guò)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)跟蹤，完善人才培養(yǎng)過(guò)程。最終形成五年制高職教育專業(yè)人才的鏈?zhǔn)脚囵B(yǎng)過(guò)程。

（一）通過(guò)專業(yè)人才需求剖析，借鑒DACUM分析法，列出各項(xiàng)綜合能力與專項(xiàng)能力表，構(gòu)建以職業(yè)崗位能力為本位的具有五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)特色的課程體系。為了改變以往藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)課程分科過(guò)細(xì)、知識(shí)面過(guò)窄及課程間相互封閉的弊端，我們打破原有的課程體系結(jié)構(gòu)，重組了新的課程。如將原來(lái)的“平面構(gòu)成”“色彩構(gòu)成”“立體構(gòu)成”三大構(gòu)成設(shè)計(jì)課程整合為“構(gòu)成藝術(shù)設(shè)計(jì)與項(xiàng)目制作實(shí)訓(xùn)”，將“書(shū)籍裝幀設(shè)計(jì)”“版式設(shè)計(jì)”課程整合為“書(shū)籍與版式設(shè)計(jì)與項(xiàng)目制作實(shí)訓(xùn)”，將“標(biāo)志設(shè)計(jì)”改為“VI企業(yè)視覺(jué)形象設(shè)計(jì)與項(xiàng)目制作實(shí)訓(xùn)”等。

（二）以崗位能力對(duì)接為目標(biāo)，實(shí)行職業(yè)能力培養(yǎng)一貫制。我們充分利用“五年一貫制”接觸專業(yè)早的優(yōu)勢(shì)，從學(xué)生入校開(kāi)始，就結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)采用單元制教學(xué)（即先集中進(jìn)行理論教學(xué)，再進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)基本上是4∶6）；從第一學(xué)期起，就讓學(xué)生直接接觸各種裝飾、裝潢材料，增強(qiáng)對(duì)專業(yè)的感性認(rèn)識(shí)，以后所有的專業(yè)制作均要求在學(xué)?！把b潢實(shí)訓(xùn)中心”完成。三年級(jí)后，學(xué)校通過(guò)吸引公司進(jìn)駐、自辦專業(yè)公司，形成“校內(nèi)公司”運(yùn)作模式，安排學(xué)生進(jìn)入實(shí)習(xí)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)階段就有機(jī)會(huì)經(jīng)歷公司實(shí)務(wù)的運(yùn)作流程。目前，學(xué)校開(kāi)辦的徐州現(xiàn)代藝術(shù)設(shè)計(jì)工程處、徐州尚典裝飾有限公司、徐州海平面藝術(shù)設(shè)計(jì)有限公司，均由專業(yè)教師和學(xué)生對(duì)外開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，面向社會(huì)直接承接各種裝飾、裝潢設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)。

（三）強(qiáng)化學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)跟蹤與管理，縮短專業(yè)人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的差距。頂崗實(shí)習(xí)是加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力和職業(yè)技能培養(yǎng)的重要途徑，也是五年制高職專業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)就是使學(xué)生能夠在真實(shí)的工作環(huán)境下，以企業(yè)“員工”的身份去完成實(shí)習(xí)工作任務(wù)和社會(huì)學(xué)習(xí)任務(wù)。以往各個(gè)職業(yè)學(xué)校在進(jìn)行學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)時(shí)管理比較松散，難以發(fā)現(xiàn)實(shí)習(xí)中存在的各種問(wèn)題。近兩年，我們加大了學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)時(shí)數(shù)安排，加強(qiáng)了對(duì)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的跟蹤和走訪。通過(guò)走訪，了解到有不少實(shí)習(xí)單位反映我校五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)的實(shí)習(xí)學(xué)生專業(yè)基本功比較過(guò)硬，但是對(duì)于目前社會(huì)上最新款的設(shè)計(jì)軟件運(yùn)用尚有欠缺。因此，我們從2012年起，對(duì)于畢業(yè)實(shí)習(xí)的同學(xué)，在最后一個(gè)學(xué)期專門(mén)安排兩周時(shí)間進(jìn)行“回爐”再造，本著“缺什么，補(bǔ)什么”的原則主動(dòng)縮短專業(yè)人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的差距。

（四）不斷創(chuàng)新人才培養(yǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制，確保人才培養(yǎng)制度化、科學(xué)化、規(guī)范化。近年來(lái)，我們?cè)谌７秶鷥?nèi)形成了較為完善的人才培養(yǎng)和管理運(yùn)行機(jī)制，對(duì)專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)方案制定、課程體系、教學(xué)過(guò)程、教學(xué)環(huán)境、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、校企合作、師資隊(duì)伍、學(xué)生能力素質(zhì)和畢業(yè)生就業(yè)等實(shí)施全程控制。由于藝術(shù)設(shè)計(jì)類專業(yè)有著不同于其他專業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)此，我們改變了過(guò)去衡量教育教學(xué)質(zhì)量高低以考試成績(jī)?yōu)槲ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)的做法，堅(jiān)持以課程質(zhì)量和畢業(yè)生質(zhì)量為核心，創(chuàng)新人才培養(yǎng)評(píng)價(jià)體系，實(shí)行社會(huì)、學(xué)生、學(xué)校三位一體的評(píng)價(jià)體系。在學(xué)生學(xué)習(xí)的評(píng)價(jià)上，實(shí)行了集中考核與分項(xiàng)考核、過(guò)程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，由過(guò)去傳統(tǒng)單一理論考核形式向項(xiàng)目制作、命題設(shè)計(jì)、自選大型作業(yè)等多元考試考核轉(zhuǎn)變，由重知識(shí)輕能力考核向突出能力考核轉(zhuǎn)變。同時(shí)，實(shí)施了校內(nèi)考核與社會(huì)考核的結(jié)合，畢業(yè)生必須取得中級(jí)攝影師、廣告設(shè)計(jì)師、室內(nèi)設(shè)計(jì)師等資格證。在畢業(yè)生質(zhì)量的評(píng)價(jià)上，堅(jiān)持評(píng)價(jià)終端化，充分收集用人單位對(duì)畢業(yè)生的評(píng)價(jià)意見(jiàn)，以反饋信息來(lái)指導(dǎo)、修正、調(diào)整專業(yè)人才培養(yǎng)模式，著重解決學(xué)生培養(yǎng)過(guò)程中存在的問(wèn)題。

（五）加強(qiáng)專業(yè)文化建設(shè)，營(yíng)造有利于專業(yè)人才培養(yǎng)的良好氛圍。以我校五年制高職藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)為例，每學(xué)期都會(huì)邀請(qǐng)藝術(shù)界精英來(lái)校舉辦專業(yè)講座，舉辦學(xué)生專業(yè)課作品匯報(bào)展等，目前學(xué)校藝術(shù)設(shè)計(jì)陳列室、藝術(shù)長(zhǎng)廊已經(jīng)積累了二十余年來(lái)學(xué)生優(yōu)秀作品一千余件。學(xué)校各專業(yè)教學(xué)場(chǎng)所的標(biāo)語(yǔ)、環(huán)境布置及專業(yè)宣傳櫥窗等都體現(xiàn)了本專業(yè)的文化特色。

任何實(shí)踐性研究最終必然要回歸實(shí)踐，指導(dǎo)實(shí)踐。雖然我們?cè)谘芯窟^(guò)程中對(duì)五年制高職“以校為主，校企融合”的人才培養(yǎng)模式及運(yùn)行情況進(jìn)行了一定的描述性總結(jié)，但是在實(shí)踐過(guò)程中還存在著諸多不足之處，如對(duì)其現(xiàn)實(shí)意義及實(shí)際成效還需進(jìn)一步加以驗(yàn)證和提升。同時(shí)，根據(jù)省教育廳《關(guān)于進(jìn)一步提高職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的意見(jiàn)》，隨著我省五年制高職“4.5+0.5”人才培養(yǎng)學(xué)制的實(shí)施，原有五年制高職人才培養(yǎng)過(guò)程中的內(nèi)容安排勢(shì)必要進(jìn)行調(diào)整或重新規(guī)劃，如通過(guò)延長(zhǎng)校內(nèi)文化基礎(chǔ)教學(xué)和基本技能訓(xùn)練的時(shí)間，增加學(xué)生認(rèn)知實(shí)習(xí)、教學(xué)實(shí)習(xí)和綜合實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容，使校內(nèi)教學(xué)與校外實(shí)踐能夠更好地銜接和貫通。如何更加科學(xué)合理地安排好五年制高職人才培養(yǎng)過(guò)程，使人才培養(yǎng)質(zhì)量進(jìn)一步得到提升，仍需我們開(kāi)展一系列的后續(xù)研究。

【參考文獻(xiàn)】

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