導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇牽動(dòng)我心，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

身為“正宗小書迷”的我，可真真不是吹牛皮，基本是手不離書呢！來(lái)分享一下小書迷的閱讀經(jīng)歷吧，很是精彩勒！五六歲時(shí)，天真的年紀(jì)自然是不少有色彩：而于我而言，連環(huán)畫便是其中一抹亮色，它精彩絕倫的故事情節(jié)加上多顏的插畫簡(jiǎn)直就是天作之合之中的戰(zhàn)斗機(jī)！而我也是從這時(shí)候開始了解書里面的大大世界；十二三歲了，花兒一般的年紀(jì)，隨著年齡成長(zhǎng)的我也不再僅僅局限滿足于幾本小小插畫圖，渴望求知的神經(jīng)一步步牽引著我向更深的層次探索……“永無(wú)止境”

我認(rèn)為閱讀是為了自己有更深層次的升華，有愉悅的心情。每當(dāng)恬淡的黃昏，或是靜謐的夜晚，我會(huì)倚在床的一角，手捧一本書靜靜地讀，默默地品味。打開一本書，我從書中，可以隨意想象：想象自己是藍(lán)天，一望無(wú)際；想象自己是月夜，寂靜美麗；想象自己是海浪，澎湃不息……讀小說(shuō)，我會(huì)隨著主人公波濤洶涌的命運(yùn)而或喜或悲；讀抒情的散文詩(shī)歌，我會(huì)在作者淡淡的憂郁中品味他們對(duì)生命、生活、自然的態(tài)度；翻閱輕松詼諧的書，我可以盡情地放聲大笑，把一切煩惱都拋到九霄云外……漸漸地我進(jìn)入書的世界，一天學(xué)習(xí)的疲勞和一些生活瑣事的煩惱便頓消大半。此時(shí)，我便擁有了一份絕美的愉悅心情。

我個(gè)人是比較熱愛課外書籍的，就好比說(shuō)羅貫中同志寫的《三國(guó)演義》中諸葛亮的神機(jī)妙算，曹操的陰險(xiǎn)狡詐，關(guān)羽的豪邁霸氣. . . . . . 每一個(gè)人物的刻畫都是那么與眾不同那么色彩鮮明，每一個(gè)故事情節(jié)都是那么跌宕起伏，都是那么讓我如癡如醉，沉浸到無(wú)法自拔。閱讀里面的世界大的無(wú)法可想，只要用心去體會(huì)，其中樂趣并不像表面理解的那么難，自會(huì)體現(xiàn)其中，而我就正享受.它像毒罌粟一樣，一旦沾上了，便食之髓味再無(wú)法戒掉了。

閱讀！這個(gè)神圣而莊重的詞匯，多么美妙哇！

篇2

小時(shí)候，母親是最疼愛我的。那個(gè)時(shí)候，我還不懂的孝敬父母，脾氣可大了。隔三差五晚上不好好睡覺。不過(guò)溫柔賢惠的母親總是沒有責(zé)怪我，她用她布滿繭子的大手掌，抓起我這只白嫩的小手，在月光的輝映下，一個(gè)女人抱著一個(gè)孩子，嘴里哼唱著我喜歡的兒歌。母親是不善于五音的，但她為了我卻陪我一起看電視，學(xué)兒歌，再用她那溫柔的嗓音唱出來(lái)，很快，我就進(jìn)入了甜蜜的夢(mèng)鄉(xiāng)。這個(gè)聲音牽動(dòng)了我的內(nèi)心，是我心中最美好的回憶。每次，我在月光下漫步時(shí)，我都會(huì)想起，曾經(jīng)有一個(gè)女人，在月光下唱著歌，是那么的婉轉(zhuǎn)悠長(zhǎng)，動(dòng)人心弦。

長(zhǎng)大了以后，母親漸漸開始對(duì)我嚴(yán)厲起來(lái)，那時(shí)候的我有著諸多的壞習(xí)慣，而母親也是用她那慈愛而又嚴(yán)厲的聲音來(lái)糾正我的錯(cuò)誤。有一次，我又忘記了飯前要洗手這件事，母親先問(wèn)我洗手了嗎，從小被母親養(yǎng)成不撒謊的我搖了搖頭。母親又問(wèn)道：“那你在學(xué)校洗手了嗎？”我回答道：“當(dāng)然啊！學(xué)校的老師都和我們說(shuō)過(guò)了，哪敢不遵守啊！”接著母親嘆了口氣，語(yǔ)重心長(zhǎng)地來(lái)教育我。每次母親在教育我、糾正我的錯(cuò)誤時(shí)那聲音就成了牽動(dòng)我心的聲音，因?yàn)檫@種聲音不僅僅讓我意識(shí)到了自己的錯(cuò)誤，也讓我的內(nèi)心一步步的成長(zhǎng)。

現(xiàn)在的我已經(jīng)長(zhǎng)大了。而牽動(dòng)我心的聲音變成了母親欣慰的笑聲。我開始慢慢懂事起來(lái)，母親的笑聲也漸漸多了起來(lái)，在我深夜苦讀的時(shí)候，在我得到榮譽(yù)的時(shí)候，在我和母親一起做家務(wù)的時(shí)候。母親年過(guò)不惑正在漸漸老去，而我還在成長(zhǎng)。在母親的笑聲里，我得到了學(xué)習(xí)的動(dòng)力，以及她對(duì)我的肯定。我明白了母親的聲音便是牽動(dòng)我心的聲音。

篇3

曾經(jīng)的我認(rèn)為學(xué)校像一個(gè)大籠子，把我們困在這里，每天就是學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)。可是，現(xiàn)在我不那么認(rèn)為了。

上次星期一，在生國(guó)旗的時(shí)候，我的肚子疼痛難忍，經(jīng)過(guò)班主任批準(zhǔn)，我回了家，回到家中，由于爸爸不在家，鄰居阿姨便帶我去小診所里去。醫(yī)生說(shuō)我是闌尾炎，讓我先掛幾瓶吊水消消炎。我睡在潔白的病床上，看著好看的電視劇，愜意極了。我心里想：如果能多住幾天好了，這比上學(xué)輕松多了。也許是應(yīng)了我的這句話，掛了三天的吊水還是不見效。于是爸爸把我?guī)У蕉哼M(jìn)行治療。醫(yī)生診斷出是急性闌尾炎，需要?jiǎng)邮中g(shù)。手術(shù)進(jìn)行了一二個(gè)小時(shí)，我又躺在了潔白的病床上。此刻我的臉也蒼白。在病床上居然有想念學(xué)校，每一次聽見二院旁邊一校的鈴聲，我的心也跟去了，看著孩子們上體育課，想起了我們班今天也有體育課。今天曹老師有沒有教怎樣打排球？你們今天有沒有跑步？你們今天累不累？……

我每天早晨和下午徘徊在窗口旁，看著那些孩子在玩耍，想起了曾經(jīng)體育課在靠近逸夫小學(xué)的那個(gè)操場(chǎng)。我們?cè)谧霾?，那群孩子在學(xué)著樣子做，老師一動(dòng)他們?nèi)粐樑芰?。我們?cè)谙旅婀笮ΑＳ幸粋€(gè)小男孩在沙坑那兒用手刨沙子，弄得沙子到處都是，老師被逗笑了，不用說(shuō)我們了，早已笑的捧著肚子。又想起了八年級(jí)上冊(cè)的那一次運(yùn)動(dòng)會(huì)，我們團(tuán)結(jié)一心，為那些運(yùn)動(dòng)員們和彩。慢慢地才發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)有著這么多值得我留戀的啊！

校園牽動(dòng)我的心

篇4

——題記

那年的風(fēng)

秋姐姐拿著一把蒲扇，扇動(dòng)了枝葉，花草。秋風(fēng)輕輕的，正如那輕輕的一句“添一件外套吧，天氣慢慢變涼了”拂過(guò)我的心間。六歲一過(guò)，還是有稚嫩的天真無(wú)邪伴隨在左右，事事都要媽媽提醒，手把手來(lái)教。就像天涼要添衣，媽媽都要重復(fù)上好幾遍，但媽媽從沒有厭倦過(guò)，而是很耐心地一遍遍教導(dǎo)。

那年的風(fēng)，很柔和，媽媽的教導(dǎo)，很柔和，就像風(fēng)，飄蕩在我的心田，包容了我。

那年的雨

日子一天天流逝，我也一天天長(zhǎng)大，媽媽卻老去了許多。那一根根銀絲掛在媽媽頭上的，是媽媽對(duì)我的操勞??！長(zhǎng)大的我不再像從前那樣乖巧懂事，常常頂撞媽媽，傷透了媽媽的心。我還記得那次，我把媽媽氣哭了，媽媽一個(gè)人關(guān)在屋里小聲的哭泣，滴水不進(jìn)。猛然間，抬頭看見前幾日媽媽照的相片和擺在一起的前幾年的全家福，發(fā)現(xiàn)媽媽眼角的皺紋刻著歲月的痕跡，我的心仿佛被什么敲了一下，瞬間懂得了媽媽為我拼搏的不易。窗外的小雨淅淅瀝瀝，每一滴落在地上的聲音和媽媽的哭泣都那么清晰

那年的雨，很沉，媽媽的哭泣，很微小，卻很重，就像雨，滴在我的心里，敲醒了我。

那年的云

雨過(guò)天晴，白云被天邊的彩虹映的好耀眼。仰望天空，那朵云，是媽媽對(duì)我的牽掛和思念，因?yàn)橐≡趯W(xué)校，一星期才能和媽媽見上一面，而那句“媽媽，我想你。”卻始終沒有勇氣說(shuō)出口，媽媽毫不吝嗇對(duì)我的想念，每次見我都會(huì)說(shuō)她想我了。這是放學(xué)路上最精美的禮物吧，媽媽送到我的耳朵里，呼喚著我，軟軟的，很暖心。

那年的云，很軟，媽媽的呼喚，很軟，很暖，就像白云，輕輕的，軟軟的，填滿我的心靈。

我的世界因?yàn)橛辛藡寢尣拍荑T造輝煌，我的心也是因?yàn)橛辛藡寢尩鸟v足，才會(huì)有前進(jìn)的動(dòng)力，媽媽的聲音是世界上最動(dòng)聽的聲音，也是能牽動(dòng)我內(nèi)心的聲音。

篇5

小時(shí)候，我總以為掙錢非常容易，不用花多少工夫就能掙到很多錢?？勺罱幸患∈聟s令我深刻地體會(huì)到了掙錢的不容易。

那是個(gè)星期六，家庭作業(yè)比較少，我的心情很愉快。吃完了飯，我想：反正今天沒事，干脆給爸爸媽媽“打工”，掙點(diǎn)“小費(fèi)”吧。于是，我就把我的想法告訴了爸爸媽媽。爸爸聽后很高興，說(shuō)：“那你就把今天洗碗的任務(wù)全包了吧，洗好了就給你錢。”我聽了，心想：嘿！真不錯(cuò)，洗幾個(gè)碗，就可以掙到錢，這太簡(jiǎn)單了吧。于是，我愉快地答應(yīng)了。

媽媽也很高興。媽媽把所有的碗呀、盤子等都排整齊，放進(jìn)水池里。我一看，心涼了半截：怎么這么多呀？堆了那么高，全都要洗??！媽媽說(shuō)：“那可是，我每天都要把用過(guò)的鍋碗瓢盆收拾干凈，要干好長(zhǎng)時(shí)間呢?！卑?，真是太多了?？杉热灰呀?jīng)自告奮勇地承擔(dān)了任務(wù)，想抱怨也沒用，只好硬著頭皮干吧。于是，我挽起袖子就開始洗起來(lái)。

我先在第一個(gè)碗里接上點(diǎn)水，再倒上點(diǎn)洗潔精，用洗碗布開始洗。5分鐘過(guò)去了，碗雖然已經(jīng)用洗潔精洗了一大半了，可我的手已經(jīng)凍得麻木了。因?yàn)檫@兩天深圳的天氣非常冷，電視臺(tái)都已經(jīng)掛出黃色信號(hào)了。我這時(shí)才體會(huì)到洗碗的不容易。又過(guò)了5分鐘，碗已經(jīng)全都用洗潔精洗完了，還得洗那些盤子、鍋鏟之類的，好麻煩哪。等洗完了所有的東西，就剩下沖干凈了，我想這應(yīng)該比較容易了吧。媽媽說(shuō)，沖洗過(guò)程中，也要用手幫忙的，這樣既洗得干凈，又省水省時(shí)。我打開水龍頭，冰涼的自來(lái)水向我沖來(lái)，我的手了像被冰凍住了一般。這時(shí)，感覺到自己的腿也站酸了，兩只胳膊一直那么架著也很累。這個(gè)時(shí)候，我才真真地體會(huì)到了掙錢的不容易，別看這只是洗碗，可干起來(lái)太困難了。也就是這個(gè)時(shí)候，我想到了媽媽。媽媽平時(shí)真的不容易，因?yàn)樗€要干許多其它的家務(wù)事。我在心中暗暗提醒自己，以后一定要減少玩的時(shí)間，幫媽媽多干點(diǎn)家務(wù)事。

好不容易，我把碗全都洗好了，而且還把它們一個(gè)一個(gè)放進(jìn)消毒柜里消毒。我向爸爸報(bào)告，爸爸說(shuō)：“不錯(cuò)，給你兩塊錢的‘小費(fèi)’。”“兩塊？”我差點(diǎn)暈倒。這么多的碗，這么涼的水，花了我這么多時(shí)間，才給兩塊。

爸爸說(shuō)：“怎么了，嫌少？”“我洗了這么久才兩塊呀?！蔽也粷M地說(shuō)。

篇6

趙浩博

“轟隆”隨著一聲巨響，瞬間成千上萬(wàn)的高樓如同奄奄一息的老人，突然坍塌，數(shù)萬(wàn)個(gè)中華兒女在廢墟下發(fā)出凄慘的求救聲，這是雅安地區(qū)發(fā)生了強(qiáng)烈地震。我為雅安人們祈禱，為他們捐款捐物，這件事牽動(dòng)著我的心。

撫慰受傷的“母親”

黃河是人們賴以生存的“母親”，現(xiàn)在人為因素和自然因素的影響，黃河水由清澈見底變?yōu)闇嘃S一體，是因?yàn)辄S河注入渤海時(shí)，都要流經(jīng)黃土高坡，因?yàn)辄S土高原的土壤松散，黃河水奔騰而來(lái)，卷入大量泥沙，現(xiàn)在國(guó)家號(hào)召人們植樹造林，我也特別關(guān)心這件事情，積極投身植樹綠化中，大大減少了黃河污染速度。

東方“雄獅”鼎然挺立

“落后就要挨打”這是古人說(shuō)的一句話。早在盛唐時(shí)期，國(guó)家非常發(fā)達(dá)，都是因?yàn)楦瘮o(wú)能的清政府，國(guó)家割地賠款，任人宰割，遭到外來(lái)的侵略，圓明園就是那段滄桑的歷史的見證。我們應(yīng)不忘國(guó)恥，振興中華。但現(xiàn)在中國(guó)這只東方雄獅鼎然挺立，神州九號(hào)升空、航母下海、工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)捷報(bào)頻傳……我作為一名華夏子孫，為此感到自豪！

篇7

趙世超

4月14日7時(shí)49分，一個(gè)震動(dòng)人心的時(shí)刻，玉樹7.1級(jí)地震發(fā)生了。

那一刻，叫聲、哭聲、喊聲從遠(yuǎn)處不停傳來(lái)；那一刻，我們學(xué)校也舉行了“玉樹不倒，青海長(zhǎng)青”的演講。

救援人員在廢墟中奮斗，我們?cè)陔娨暻坝^看。我總覺得少了些什么，原來(lái)沒能實(shí)現(xiàn)心愿，“飛”去災(zāi)區(qū)救援，教災(zāi)區(qū)小朋友學(xué)習(xí)。但我不能去，也不能為他們做事，只能眼巴巴地看著。我無(wú)時(shí)無(wú)刻不牽腸掛肚，一個(gè)個(gè)生命的奇跡發(fā)生了。1天、2天、3天……一個(gè)個(gè)尸體也出現(xiàn)了，1具、2具……慘不忍睹。現(xiàn)在，5所學(xué)校復(fù)課。

4月21日，全國(guó)哀悼日，政府部門、學(xué)校都降半旗為其哀悼。

至20日17時(shí)，已死亡2600余人，受傷12000余人，失蹤200人之多。即使如此，也要抬起頭，繼續(xù)走下去，相信泰戈?duì)柕脑挘骸吧且粭l艱險(xiǎn)的峽谷，只有勇敢的人才能穿過(guò)?！?/p>

篇8

金融創(chuàng)新，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特別是金融業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。所謂金融創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)建立一種“新的生產(chǎn)函數(shù)”，對(duì)內(nèi)部各種要素進(jìn)行重新組合。也就是利用新技術(shù)和新方法對(duì)金融產(chǎn)品、金融組織、金融市場(chǎng)或金融體系、金融工具等所進(jìn)行的創(chuàng)新和變革活動(dòng)。作為一個(gè)有自己特色的發(fā)展中國(guó)家，商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體，其金融創(chuàng)新無(wú)疑是金融我國(guó)創(chuàng)新的關(guān)鍵。

我國(guó)的金融創(chuàng)新起步較晚，還不成熟。西方金融創(chuàng)新活動(dòng)蓬勃發(fā)展，金融創(chuàng)新理論也越來(lái)越豐富，其中，比較具有代表性的主要有“技術(shù)推進(jìn)”理論、“自由一管制的博弈”理論、“約束誘導(dǎo)型”理論、“貨幣促成”理論等。西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)正是建立在這些理論基礎(chǔ)之上，這些理論對(duì)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

(一)金融市場(chǎng)環(huán)境變化成為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新和改革的主要?jiǎng)恿?/p>

金融創(chuàng)新需要適宜的金融環(huán)境，對(duì)于金融核心一銀行來(lái)說(shuō)更是如此。銀行業(yè)的發(fā)展與金融創(chuàng)新密不可分，金融創(chuàng)新已成為銀行生存和發(fā)展的重要推動(dòng)力。不同時(shí)期銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因是不一樣的。從20世紀(jì)70年代起，國(guó)際貨幣制度促進(jìn)了銀行的金融創(chuàng)新。在21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)全球化給銀行的金融創(chuàng)新帶來(lái)新的變化。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化為新產(chǎn)品的出現(xiàn)提供了特定的獲利機(jī)會(huì)，全球化的市場(chǎng)環(huán)境也刺激了我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和自發(fā)性。我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新來(lái)自國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的雙重壓力。一方面，國(guó)內(nèi)各種金融機(jī)構(gòu)的增加對(duì)銀行有一定的沖擊：另一方面，規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚的外資銀行已逐步開展人民幣業(yè)務(wù)。2002年南京最大的外商投資企業(yè)――愛立信公司湊足巨資提前償還19.9億元中資銀行貸款，轉(zhuǎn)向花旗銀行簽訂貸款合同，起因是中資銀行難以提供“無(wú)追索權(quán)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”業(yè)務(wù)。這次中外銀行的較量足以使中資銀行感覺到金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性

我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中面臨著巨大的壓力。西方銀行在金融創(chuàng)新方面的環(huán)境比我國(guó)環(huán)境寬松。相比之下，我國(guó)在金融管制、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面，都存在著制約金融創(chuàng)新的障礙。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中所受到諸如利率、外匯管制等政策限制非常多，而國(guó)際上運(yùn)用多年且實(shí)踐證明是非常成熟的金融工具和金融產(chǎn)品，如期貨、期權(quán)、互換、期指、遠(yuǎn)期等在我國(guó)的金融市場(chǎng)上還沒形成氣候。在外資銀行的逼迫下，我國(guó)銀行必須適應(yīng)全球的金融環(huán)境，大力發(fā)展金融創(chuàng)新。

(二)銀行為追逐利潤(rùn)同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融創(chuàng)新有需求驅(qū)動(dòng)

金融創(chuàng)新以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于廉價(jià)資本的減少，金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升，再加上競(jìng)爭(zhēng)及利率政策的調(diào)整，引起銀行利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，尤其是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，具有絕對(duì)的本外幣產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)被擠壓。2009年上半年。由于存貸利差縮小、議價(jià)能力減弱以及中間業(yè)務(wù)收入減少，全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)452億元’較上年同期減少108億元同比下降19.3％。我國(guó)商業(yè)銀行要想保持利潤(rùn)增長(zhǎng)，必須另辟蹊徑尋求新的突破口。

目前，我國(guó)的浮動(dòng)匯率制讓很多金融機(jī)構(gòu)包括銀行都感受到未來(lái)收益的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在。面對(duì)全球化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)要想在外資銀行的沖擊下繼續(xù)發(fā)展壯大，必須在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中盡可能地開發(fā)和使用具有保值和避險(xiǎn)功能的產(chǎn)品，通過(guò)一些金融工具幫助銀行、借款人和投資人規(guī)避利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，從而推動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。

(三)為規(guī)避管制而進(jìn)行金融創(chuàng)新

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)注意到，規(guī)避管制會(huì)促進(jìn)銀行金融創(chuàng)新。隨著體制改革的深化，我國(guó)商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的微觀經(jīng)濟(jì)主體，與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策間必然存在著目標(biāo)沖突和博弈。較高的存款準(zhǔn)備金率、限制存貸款利率、名義利率與市場(chǎng)利率缺口加大等都會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

20世紀(jì)60年代，美國(guó)南于通貨膨脹導(dǎo)致利率上升，從而引發(fā)了銀行業(yè)活躍的金融創(chuàng)新。我國(guó)也在經(jīng)歷相似的背景。2007年央行10次調(diào)升存款準(zhǔn)備金率；2008年，為了保持內(nèi)外均衡和壓制通脹，6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使之達(dá)到17.5％。一方面，法定存款準(zhǔn)備金率直接制約了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。市場(chǎng)信貸產(chǎn)品供需矛盾加大。而銀行間市場(chǎng)交易利率保持相對(duì)平衡-名義利率與市場(chǎng)利率的缺口為銀行金融創(chuàng)新提供了空間：另一方面，作為法定存款準(zhǔn)備金的這部分資金收益與成本呈現(xiàn)明顯倒掛(17.5％的存款準(zhǔn)備金率將導(dǎo)致商業(yè)銀行為存款總額承擔(dān)0.98％的機(jī)會(huì)成本)。為了降低機(jī)會(huì)成本，商業(yè)銀行根據(jù)利率變化，通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品從單一存貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為核心的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

(四)市場(chǎng)價(jià)值增加的可能提供了創(chuàng)新的動(dòng)力

銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，存在交易成本。它的一個(gè)重要職能就是進(jìn)行金融創(chuàng)新，使消費(fèi)者能夠以較低的成本獲得消費(fèi)，使投資者能夠?qū)崿F(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，使更多的支付價(jià)值可觀察等。當(dāng)市場(chǎng)不完全時(shí)，企業(yè)選擇復(fù)雜的融資結(jié)構(gòu)可以增加市場(chǎng)價(jià)值，正是增加的這些價(jià)值提供了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力并且彌補(bǔ)了創(chuàng)新的成本。

三、對(duì)策建議

(一)樹立金融創(chuàng)新觀念

我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新起步較晚，且主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，要想在市場(chǎng)化的進(jìn)程中獲得長(zhǎng)足發(fā)展，特別要樹立金融創(chuàng)新觀念。提倡金融創(chuàng)新并不是拋棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加以改造。我國(guó)銀行的吸納性創(chuàng)新多。原創(chuàng)性創(chuàng)新少，因此在改造、鞏固老產(chǎn)品的基礎(chǔ)上要大膽創(chuàng)新，使之符合現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的需要。

(二)健全金融創(chuàng)新機(jī)制，深化金融體制改革

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，及時(shí)修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)定。在充分考慮市場(chǎng)變化和公眾需求的基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管規(guī)章和政策定期跟蹤評(píng)估，及時(shí)更新，不斷提高監(jiān)管有效性。針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)簡(jiǎn)化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程，強(qiáng)化持續(xù)性監(jiān)管，注重對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、定價(jià)機(jī)制及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)很薄弱。因此商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，必須注意金融創(chuàng)新所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加快金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系建設(shè)，特別是加大在金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面的創(chuàng)新力度。

(三)積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行，進(jìn)行金融科技創(chuàng)新

信息時(shí)代依靠電子信息技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急?？旖荨⒎奖愕男畔⒕W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是現(xiàn)代化商業(yè)銀行的重要標(biāo)志，電子銀行為銀行節(jié)約了大量成本。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新人才十分缺乏，產(chǎn)品技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息結(jié)合不能滿足現(xiàn)代社會(huì)需求。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也屢屢出現(xiàn)。只有加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，廣泛使用電子化的現(xiàn)代科技成果，以科技促金融，才能提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

篇9

【關(guān)鍵詞】心靈；意識(shí)；自我；社會(huì)；行為主義

行為主義的基本觀點(diǎn)是刺激強(qiáng)化引導(dǎo)行動(dòng)。米德作為一名實(shí)用主義者，接受了行為主義的這一觀點(diǎn)，但他并非單一地強(qiáng)調(diào)機(jī)械的刺激反應(yīng)模式，而是通過(guò)他的符號(hào)互動(dòng)學(xué)說(shuō)，強(qiáng)調(diào)個(gè)體對(duì)刺激的主觀解釋，認(rèn)為刺激是接受刺激的個(gè)體對(duì)刺激的意義的解釋。此時(shí)，刺激代表意義，所以成為符號(hào)。那么對(duì)符號(hào)的意義解釋是如何發(fā)生的？由此引出了心靈這個(gè)概念，而心靈的獨(dú)特之處是人所特有的，具體說(shuō)是有聲的姿態(tài)提供了這一機(jī)制，于是自我出現(xiàn)了。米德的基本觀點(diǎn)就是認(rèn)為心靈與自我都從行動(dòng)中產(chǎn)生，而行動(dòng)是存在于人與人之間、人與群體、組織之間的具有社會(huì)性的活動(dòng)，因此，心靈與自我完全是社會(huì)的產(chǎn)物。與華生的行為主義共同之處就是決意把行為的來(lái)龍去脈前后關(guān)聯(lián)，而不是把獨(dú)立存在的心靈作為心理學(xué)研究的出發(fā)點(diǎn)。但米德認(rèn)為，如果不研究人的內(nèi)在心理現(xiàn)象，就會(huì)把人等同于動(dòng)物。因此，他反對(duì)把意識(shí)當(dāng)作是實(shí)體的結(jié)構(gòu)，反對(duì)還原論，反對(duì)把現(xiàn)象還原為簡(jiǎn)單的行為單位，反對(duì)把經(jīng)驗(yàn)等同于反應(yīng)。在《心靈、自我與社會(huì)》這本書中，作者首先通過(guò)與華生的行為主義相比較，闡述了社會(huì)行為主義關(guān)于行動(dòng)的基本觀點(diǎn)。其次筆者總結(jié)得出他的基本思想軸線是從持續(xù)進(jìn)行的社會(huì)過(guò)程開始，研究心靈、自我和社會(huì)之間的關(guān)系；基本立場(chǎng)是堅(jiān)持社會(huì)行為主義的基本觀點(diǎn)，根據(jù)人的行為解釋人的意識(shí)；基本內(nèi)容就是從進(jìn)化的觀點(diǎn)出發(fā)，論述人的心靈、自我如何從社會(huì)背景中產(chǎn)生和發(fā)展。

一、心靈

作者首先談心靈的存在問(wèn)題，人和動(dòng)物都有心靈，但人的心靈的獨(dú)特之處在于具有以下的能力：（1）以符號(hào)表示環(huán)境中

的客體；（2）預(yù)演對(duì)客體可選擇的行動(dòng)路線；（3）抑制不合適的路線，選擇可公開采納的行動(dòng)途徑。因此，人類心靈存在的前提是有聲姿態(tài)和表意符號(hào)。有聲姿態(tài)是一種社會(huì)性刺激，它對(duì)作出該姿態(tài)的有機(jī)體產(chǎn)生影響的方式同另一有機(jī)體作出該姿態(tài)時(shí)產(chǎn)生影響的方式是一樣的，我們無(wú)意識(shí)地置身于他人的地位并像他人那樣行動(dòng)，對(duì)自我意識(shí)的發(fā)展和自我的出現(xiàn)具有根本意義。而且米德認(rèn)為心靈的特征是人類動(dòng)物的反思的智能，它以成套的符號(hào)為中介，即語(yǔ)言。心靈的內(nèi)容便是意義，僅當(dāng)有機(jī)體能夠向他人和自己指出各種意義時(shí)，心靈才會(huì)出現(xiàn)。其次，米德認(rèn)為單單從個(gè)體有機(jī)體看待心靈是荒謬的，必須從社會(huì)角度解釋，也就是說(shuō)要認(rèn)識(shí)到心靈的社會(huì)本性。正是通過(guò)這種方式，個(gè)體能夠?qū)λ约翰扇∷怂扇〉膽B(tài)度，能夠有意識(shí)地使自己順應(yīng)那一過(guò)程，并且在任何特定社會(huì)動(dòng)作中用他自己的順應(yīng)更改那一過(guò)程的結(jié)果?？傊?，米德認(rèn)為當(dāng)一個(gè)有機(jī)體懂得了有聲姿態(tài)的含義，并且能夠通過(guò)這些符號(hào)來(lái)理解他人，可以將自己置身于整個(gè)社會(huì)過(guò)程或體驗(yàn)中預(yù)演可行動(dòng)的方案，這樣個(gè)體有機(jī)體的心靈便產(chǎn)生了。

二、自我

米德認(rèn)為人類有機(jī)體在有了心靈之后，有能夠在互動(dòng)中將自身想象為評(píng)價(jià)客體的能力，即能在個(gè)體自身引起在其他個(gè)體身上所引起的反應(yīng)。自我的特征是其自身的對(duì)象。自我本質(zhì)上也是一種社會(huì)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在這一過(guò)程中，表意符號(hào)上的交流發(fā)揮了重要作用。其次，自我的產(chǎn)生依賴于三個(gè)階段，首先是玩耍階段，兒童只能領(lǐng)會(huì)幾個(gè)重要他人的角色，因此他們?cè)谧约旱慕?jīng)驗(yàn)中創(chuàng)造看不見的、想象中的玩?；锇?，通過(guò)這一方式把在他人身上和在自己身上引起的反應(yīng)組織起來(lái)，并認(rèn)為此種意義上的玩耍是以某事為消遣，即扮演不同的角色、模仿大人的行動(dòng)。此后，由于生理的成熟和角色領(lǐng)會(huì)的實(shí)踐，兒童開始進(jìn)入游戲階段。參加游戲的兒童必須準(zhǔn)備采取游戲所涉及的一切人的態(tài)度，而這些不同的角色彼此間必定有某種確定的關(guān)系，使得一個(gè)人的態(tài)度能夠喚起其他人的適當(dāng)態(tài)度。雖然在這一階段兒童沒有充分發(fā)展自我，但是從在玩耍中扮演他人的角色變成有組織的成員，這是完全意義上的自我意識(shí)所必不可少的。當(dāng)一個(gè)人能夠理解社會(huì)中“一般他人”的角色或采取“共有態(tài)度以及對(duì)他自己采取泛化的他人的態(tài)度時(shí)，表明他已經(jīng)進(jìn)入了自我發(fā)展的最后一個(gè)階段。米德不僅對(duì)自我產(chǎn)生的基礎(chǔ)及發(fā)展階段作了詳細(xì)闡述，而且提出了自我本身的兩個(gè)方面“主我”和“客我”。在他看來(lái)，“主我”是有機(jī)體對(duì)他人態(tài)度的反應(yīng)，“客我”是有機(jī)體自己采取的一組有組織的他人態(tài)度，“主我”對(duì)因采取他人態(tài)度而出現(xiàn)的自我作出反應(yīng)。由于采取那些態(tài)度，我們引入了“客我”，并作為“主我”對(duì)它作出反應(yīng)。這兩者在行動(dòng)過(guò)程中是分離的，但它們是一個(gè)整體的組成部分，共同構(gòu)成一個(gè)在社會(huì)經(jīng)驗(yàn)中出現(xiàn)的人，自我實(shí)質(zhì)上就是憑借這兩個(gè)可以區(qū)分的方面進(jìn)行的一個(gè)社會(huì)過(guò)程。

三、社會(huì)

米德在《心靈、自我與社會(huì)》的前幾篇主要論述了自我在人類有機(jī)體的經(jīng)驗(yàn)中的發(fā)展，在接下來(lái)幾章主要探究產(chǎn)生自我和心靈的這個(gè)社會(huì)有機(jī)體。米德認(rèn)為，社會(huì)不是一種客觀實(shí)體，而是社會(huì)成員互相作用的網(wǎng)絡(luò)，個(gè)體通過(guò)使用符號(hào)給自己和他人的行動(dòng)以意義。社會(huì)還同時(shí)有賴于自我的能力，尤其是社會(huì)的持續(xù)動(dòng)蕩和潛在變化。因此米德在運(yùn)用心靈和自我來(lái)研究社會(huì)及其制度維護(hù)和延續(xù)的同時(shí)，還用以看待社會(huì)是如何變遷的。他認(rèn)為，無(wú)論是社會(huì)組織的延續(xù)還是轉(zhuǎn)變都需要通過(guò)心靈的調(diào)適能力并考慮其對(duì)于自我的影響。并不存在必然的不可避免的理由，使社會(huì)制度一定是壓制性的、頑固僵化的。從這里可以看出，米德實(shí)際上把社會(huì)看成是一種構(gòu)成的現(xiàn)象，產(chǎn)生于個(gè)體間的互動(dòng)，正因?yàn)槿绱?，社?huì)才能夠在心靈和自我的活動(dòng)過(guò)程中被改造和重組。但是，由于個(gè)體是難以預(yù)測(cè)的，所以他借用主我和客我在社會(huì)活動(dòng)中的融合來(lái)說(shuō)明行動(dòng)的不確定性?？傊?，米德認(rèn)為社會(huì)是關(guān)于共同活動(dòng)的構(gòu)成模式，借助符號(hào)互動(dòng)維持和改變其狀態(tài)。

以上即為《心靈、自我與社會(huì)》這本書所涉及的關(guān)于米德的社會(huì)行為主義的基本觀點(diǎn)及社會(huì)心理學(xué)體系的基本輪廓。他的社會(huì)心理學(xué)體系思想內(nèi)容豐富，筆者對(duì)于本書作者關(guān)于心靈、自我與社會(huì)方面的研究概括如下：首先，他的豐富思想內(nèi)涵體現(xiàn)在以互動(dòng)論的觀點(diǎn)來(lái)分析心靈、自我與社會(huì)的關(guān)系，論述人類自身如何出現(xiàn)在社會(huì)相互作用的過(guò)程中，并強(qiáng)調(diào)在社會(huì)結(jié)構(gòu)存在的先決條件下，心靈、自我是如何作用于一個(gè)有機(jī)體的。在方法論上，米德主張定性的研究方法，注重對(duì)社會(huì)行為的意義的研究，而且注重個(gè)體的內(nèi)在經(jīng)驗(yàn)，主要以描述和解釋的方式研究人的心理。雖然這本《心靈、自我與社會(huì)》，體現(xiàn)了他的主要心理學(xué)思想精華，還有就是米德認(rèn)識(shí)到自我意識(shí)的作用，但是他只是強(qiáng)調(diào)了主我和客我的互動(dòng)對(duì)自我意識(shí)的形成的作用，而卻忽略了人的動(dòng)機(jī)、潛意識(shí)和情感在互動(dòng)過(guò)程中的作用。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]莫里斯．趙月瑟譯．心靈、自我與社會(huì)[M]．上海譯文出版社，1934

[2]特納．邱澤奇，張茂元等譯．社會(huì)學(xué)理論的結(jié)構(gòu)[M]．第7版，華夏出版社，

[3]儲(chǔ)慶．米德的符號(hào)互動(dòng)論與行為主義[J]．滁州學(xué)院學(xué)報(bào)．2006，8（4）

篇10

論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;創(chuàng)新;動(dòng)因; 對(duì)策

論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領(lǐng)域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置，已成為目前金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。隨著中國(guó)金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國(guó)際化、以及國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)全球化，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因的分析，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問(wèn)題提出了一系列的對(duì)策與建議。

金融創(chuàng)新自上個(gè)世紀(jì)60年代以來(lái)一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧，并逐步發(fā)展成為各銀行集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要組成部分，尤其是商業(yè)銀行。他們通過(guò)對(duì)金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)等的創(chuàng)新和變革，以重新優(yōu)化組合金融領(lǐng)域各種要素，同時(shí)實(shí)現(xiàn)各種資源的重新配置，金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“引擎”。我國(guó)商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)國(guó)內(nèi)外激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在國(guó)際化過(guò)程中同時(shí)還要應(yīng)對(duì)國(guó)際金融全球化的巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以深入分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。

一、金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初，到80年代形成，到了90年代，金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系，并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來(lái)看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來(lái)看，則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:

(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)

如果金融機(jī)構(gòu)沒有逐利的動(dòng)機(jī)，那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金，所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行，充其量就是政府的出納，絲毫沒有按照市場(chǎng)的需求來(lái)合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí)，由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩，金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化，特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束，金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來(lái)越大，利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。

(二)規(guī)避金融管制

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理，當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展，就會(huì)千方百計(jì)地通過(guò)金融創(chuàng)新，繞過(guò)金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制，努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度，以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961，英國(guó))和混合賬戶(60年代末，英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。

(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用

具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970，美國(guó))、外匯期貨(1972，美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974，美國(guó))和利率期貨(1975，美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無(wú)常的波動(dòng)，使投資回報(bào)率具有很大的不確定性，從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。

另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用，并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”，使得以往無(wú)法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)，并大幅度降低了成本費(fèi)用，使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。

(四)金融自由化

上個(gè)世紀(jì)80年代，由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，西歐各國(guó)普遍放松金融管制，金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn)，具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980，美國(guó))、利率互換(1981，美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981，美國(guó))、期權(quán)交易(1982，美國(guó))、期貨交易(1982，美國(guó))、可變期限債券(1985，美國(guó))、汽車貸款證券化(1985，美國(guó))等。由于金融管制部門對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制，迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求，使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外，以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

(一)金融品種單一

消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于初級(jí)的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來(lái)看，中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。

(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小，深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后，也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來(lái)獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，主要由部分組成，即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)看，我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度已大大超過(guò)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束

一方面，作為經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，在很大的程度上，我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷，四大國(guó)有銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，這種行業(yè)的壟斷，不利于金融創(chuàng)新。另外，金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格，過(guò)多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。

另一方面，作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來(lái)看，社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介來(lái)投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元民間手持資金約萬(wàn)億元。但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來(lái)源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

(一)立足市場(chǎng)及客戶

金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來(lái)，同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。

(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二，在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小，因此比較切實(shí)可行。

(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品，為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

參考文獻(xiàn)