導語：如何才能寫好一篇個人信用報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數據庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務的機構。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數據庫，解決銀行信貸業(yè)務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現全國聯網，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協會等一些行業(yè)協會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網等商業(yè)網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設立國家征信局來統(tǒng)領諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經年的口碑與經營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關系在經營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。

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一、基本情況及特點

（一）查詢個人信用報告業(yè)務量快速增加。從調查的數據看，從2008年到2012年，年均增長30.2%。從經辦機構看，逐漸從單一機構經辦轉到各金融機構都普遍開辦了此項業(yè)務。

（二）主動查詢個人信用報告人數逐年增加。隨著征信宣傳力度的加大，主動查詢個人信用報告的人數在逐年增加。

（三）個人信用報告查詢結果使用范圍不斷擴大。最初銀行人用于審核個人貸款申請，審核個人貸記卡、準貸記卡申請，審核個人作為擔保、貸后管理；擴大到進行投資人合作、發(fā)生業(yè)務往來、就職應聘等領域。

（四）受理個人信用報告異議申請量增長不明顯，各縣不均衡。從調查看，多數縣近年沒有受理個人信用報告的異議，只有部分縣異議申請，但不符合受理的較多。

二、存在的主要問題

（一）受理查詢渠道單一。按照征信管理制度，目前只有人民銀行和商業(yè)銀行營業(yè)網點可以進行個人信用報告查詢。但商業(yè)銀行只能提供銀行標準版的個人信用報告，內容只能反映與本行業(yè)務相關的交易信息，內容不完整，且部分商業(yè)銀行僅向有貸款意向或業(yè)務關系的個人提供個人信用信息查詢服務，對普通居民的申請則不予受理。

（二）查詢流程存在漏洞。根據個人信用報告查詢業(yè)務操作規(guī)程，他人查詢個人信用報告時，需提供委托人授權查詢委托書、委托人和人有效身份證件原件及復印件，并留存有效身份證件復印件備查。由于人提供的授權委托書僅要求委托人和人雙方簽字，簽字和授權書的真實性無法確認，容易引發(fā)法律糾紛。

（三）異議處理流程復雜、時效性差。按照異議處理相關規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應立即轉交征信服務中心，征信服務中心收到后轉至相應的商業(yè)銀行協查，商業(yè)銀行經過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當地人民銀行征信管理部門，然后通知申請人，環(huán)節(jié)較多；加之部分商業(yè)銀行的異議信息糾錯工作集中在總行，個人征信異議處理子系統(tǒng)的權限未下放到基層行，造成異議處理時間過長，部分無法在規(guī)定的15個工作日內辦結。

（四）個人信用報告負面信息解讀、信用評價無統(tǒng)一標準。目前，個人信用報告中出現負面信息時，各銀行業(yè)機構對其進行評價時尚無統(tǒng)一的標準。對于同一份個人信用報告，由于各行解讀不一樣，造成客戶申請貸款時，貸與不貸、貸多貸少均不一樣，使個人征信系統(tǒng)的權威性大打折扣。

（五）個人信用報告查詢工作內控機制不健全。對查詢流程、個人隱私保護和個人信用報告解讀等內容缺乏明確、系統(tǒng)的規(guī)定。

（六）人民銀行缺乏對個人信用報告查詢工作的依法監(jiān)管依據。目前，《征信管理條例》尚未出臺，人民銀行對商業(yè)銀行或中介機構查詢個人信用報告情況進行監(jiān)督的依據只有《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎數據庫信用報告本人查詢規(guī)程》等，法律效力層次較低，難以對商業(yè)銀行或中介機構進行相應檢查監(jiān)督和處罰。

三、對策與建議

（一）盡快出臺個人征信管理法律法規(guī)，完善個人信用報告查詢操作規(guī)程。加快個人征信管理法律法規(guī)體系建設步伐，通過立法對個人信用報告的查詢主體、查詢對象、使用范圍、個人隱私保護等內容加以規(guī)范，進一步完善相關管理制度和操作規(guī)程，對授權查詢委托書的真實性做出限制性規(guī)定，如通過采用公證等方式。

（二）加強數據質量監(jiān)管，提高個人信用信息質量。進一步完善銀行業(yè)機構上報數據質量標準，增加上報數據的自動校驗功能，特別要加強地方性銀行業(yè)機構信貸業(yè)務系統(tǒng)建設，按照人民銀行數據接口規(guī)范修改完善數據報送接口程序，提高數據報送質量；加大對數據報送質量的管理、監(jiān)督，督促銀行業(yè)機構及時、準確、完整地報送數據，特別要杜絕已結清的貸款在數據庫中仍有余額等事件的發(fā)生，避免因數據報送不及時而給查詢人帶來不必要的負面影響。

（三）積極增加查詢方式。一是開通網上查詢和手機短信查詢業(yè)務。二是在所有金融機構營業(yè)網點設置個人征信信息自助查詢終端。

（四）提高異議信息處理效率。下放異議信息修改權限，改變過去統(tǒng)一由征信中心對錯誤數據進行修改的模式，由征信中心授權人民銀行分支機構對異議信息進行修改上報，以減少異議處理環(huán)節(jié)，提高異議處理效率；完善個人異議信息處理流程，對因銀行業(yè)機構錯誤造成的異議信息，實行簡化程序，由其直接將正確信息和錯誤說明上傳征信中心處理，以提高糾改效率。

（五）嚴格規(guī)范個人信用報告格式。一是完善個人信用報告內容；二是完善個人信用報告格式。在個人信用報告上增加央行標志，避免和其他征信機構信用報告相混淆，影響央行征信報告的權威性和嚴肅性；三是增加個人信用報告種類。

（六）出臺個人信用報告解讀指引，規(guī)范個人信用報告解讀。推進我國個人信用評價標準和評分模型的建立；盡快出臺個人信用報告解讀指引，對個人信用報告負面記錄的解讀進行規(guī)范，以增加個人信用報告的權威性和嚴肅性。

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人征信 解讀 作用

隨著人民銀行個人信用基礎數據庫的不斷完善，目前個人征信報告已經成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風險把控工具，查詢信用報告也是整個信貸生命周期管理的必要步驟。但目前不同分支機構和不同審批人對個人信用報告的解讀往往差異較大?，F就個人征信報告的解讀提出一些看法和建議，拋磚引玉，供大家參考討論。

一、個人基本信息解讀

目前個人征信基礎數據庫中的個人基本信息，仍是展示最近上報的數據，尚未建立個人基本信息的整合機制。從時間順序上可以簡單的推斷，最新上報的個人信息應該是較能反映客戶申請貸款時的實際情況的。但鑒于銀行對大部分個人信貸的填寫和核實要求均不高，所以該部分數據主要是作參考分析，實際審查判斷還是要結合客戶具體情況，不能“唯數據論”。

（一）學歷解讀

學歷反映個人的受教育程度，根據對違約客戶的數據分析，受教育程度較高的客戶，違約概率相對較低。但各家商業(yè)銀行對個人客戶的學歷情況往往不進行核實，一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學歷情況。這樣客戶學歷情況的準確性就不能完全根據征信報告“最高學歷”一欄直接判斷，而是要結合其他信息一起考量：

1.一般而言，學歷與年齡有一定關聯性。從客戶的出生日期計算出客戶年齡，若征信報告顯示的最高學歷明顯與年齡不符，那就表明學歷信息可能有誤，需要客戶進一步提供相關證據材料。例如，征信報告顯示最高學歷為研究生，而年齡僅為22歲，那么這2個數據項在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣，婚姻狀況和年齡也存在相同的關聯性。

2.學歷與信用卡開戶日期比對。一般而言，學生在校期間不會擁有多張信用卡，尤其是額度超過1萬元的信用卡。如果從客戶年齡和學歷推算出的在校學習期間，發(fā)生較大額度的信用卡開戶，那么對于這一學歷就需要進一步的核實。

（二）職業(yè)信息解讀

客戶的職業(yè)信息，尤其是工作單位名稱一般在申請貸款或信用卡時銀行關注審核的重點，應該說上報的信息準確性還是較高的。從單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當然，部分知名大型企業(yè)內部可能存在勞務用工形式，所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的。從客戶工作單位列表羅列的單位數量，結合客戶的年齡和學歷，基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定，職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序，是否經常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài)，這對個人資信的審核也起到一定的作用。年收入一欄的數據，由于各行對收入的認定標準不盡相同，并且客戶會根據申請授信的額度填寫收入金額，隨意性較大。故征信報告上的收入水平，應主要作為一種參考，具體操作時可以大概取一個平均數，而目前尚不宜作為主要衡量客戶收入水平的依據。

二、個人信用信息解讀

個人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為，商業(yè)銀行在審核貸款時對這部分信息的解讀是重中之重的工作。

（一）貸款信息的解讀

1.還款能力判斷。從月應還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國個人所得稅繳交尚不完善的情況下，個人收入的判斷與審核存在一定難度，由此也給衡量客戶的還款能力帶來了困難。但從征信報告上顯示的月應還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。例如，客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元，經過正常還貸2年，現已結清，且還款歷史很少有逾期，那么我們可以基本認定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力。從貸款種類方面可以推斷出客戶申請擁有的房產套數。貸款種類為個人住房貸款的，如果均尚未結清的，可以說明客戶名下至少擁有的房產套數。房產目前仍是我國公民的主要資產，從這個方面可以較好的體現客戶的資產實力。當然對于利用貸款購房套數過多的客戶，由于其可能涉及投機炒房，面臨資金鏈緊繃的風險，在房地產市場發(fā)生波動的情況下，這類客戶還是面臨較大的潛在風險，在信貸審核時需要重點關注。

2.個人資信情況解讀。目前各行對于客戶的資信情況的評價尚未形成較為統(tǒng)一的標準。但一般都不是采取教條的方式，機械的解讀個人征信報告信息。也就是客戶發(fā)生逾期，并不當然的表示客戶個人資信情況較差。由于造成貸款逾期的原因多種多樣，往往界定客戶個人資信的標準是判斷是否“惡意逾期”。一般我們解讀個人資信情況遵循以下原則：借款申請人名下有多筆貸款的，以其中還款記錄表現最差的一筆確定客戶的信用狀況等級；在客戶向我行申請貸款時，名下已結清貸款的信用記錄，各行可根據結清原因的實際情況，認定時適當放松；金額2000元以下的拖欠記錄，認定時可以酌情不列入逾期次數；同時，根據貸款近24個月還款狀態(tài)記錄、累計逾期次數、最高逾期期數三個主要指標，分別從近期逾期情況，歷史逾期情況，以及違約程度等角度對客戶進行一個分層。

（二）信用卡信息解讀

信用卡透支由于頻率高、額度小，可以更為全面的體現客戶的消費習慣和日常信用習慣，也是我們日常信貸審核的重點關注之處。以往普遍認為信用卡申請過多的客戶，存在自身收入不足，嚴重依賴透支消費的風險。但鑒于目前各家商業(yè)銀行發(fā)卡準入門檻較低，一人多卡的現象普遍存在。例如，大部分銀行員工為了相互完成信用卡發(fā)放指標任務，均辦理了多張信用卡。所以，不能僅憑信用卡的張數，簡單的判斷客戶資信情況。而是應該結合信用額度和最大負債額一并考慮。比如，客戶申請多張信用卡，且平均信用額度都較低，客戶經常透支并出現逾期，那么客戶的資信水平相對是較低的。

另一種客戶是沒有任何信用卡和貸款的申請記錄，以往認為該類客戶沒有信用記錄，對其的資信評定有一定負面影響。但考慮到中部分人群雖然有良好的收入，但仍不太習慣透支借貸消費。所以，對于該類客戶的評定也還是要根據其收入、工作和資產狀況綜合評定。

三、征信報告查詢記錄解讀

個人征信報告查詢記錄主要是留下查詢者的痕跡，保護公民的隱私權。但這一客觀記錄也可以幫助我們日常的信貸審核。發(fā)生“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢，比對查詢日期和之前的信用卡與貸款的信息，若存在有審批查詢，而無授信發(fā)生，則要對此引起重視。當然，此類情況也不能一概推論為客戶曾因個人資信原因被其他銀行拒貸?？赡艽嬖诳蛻糁鲃映蜂N貸款申請等例外情形。若發(fā)生“貸后管理”查詢，同時比照查詢日期和之前信用卡與貸款的逾期情況，發(fā)現有還款逾期，且有銀行進行貸后管理的查詢，那么該客戶的逾期很可能已經引起銀行的關注，銀行已開始參考客戶在其他銀行貸款的還款情況。這類客戶的風險相對是較大的。同樣，這類信息也可作為貸后預警，雖然客戶在本行的貸款可能因為是房屋抵押，尚未出現逾期，但在他行的無擔保信用卡已出現較為嚴重的違約，且引起他行的重點關注，那么本行也應該提早采取相關措施，將風險控制前置。

總之，在審貸解讀過程中，要避免僅憑一個信息點，就做出簡單的判斷和推論，而是應全面的分析，利用各信息點之間的相互印證關系，結合客戶的實際情況，綜合得出判斷。這才是較為科學的解讀個人征信報告的方法。

四、個人征信系統(tǒng)在個人貸款業(yè)務發(fā)展中的作用

（一）個人征信系統(tǒng)的使用，大大提高了貸前調查工作的效率

為客戶經理進一步進行調查提供了可靠的信息，為縮短貸款辦理時間創(chuàng)造了條件，滿足了客戶對貸款效率的要求，增加了客戶體驗。

（二）個人征信系統(tǒng)的使用，從源頭上控制了客戶違約風險

個人征信系統(tǒng)作為個人征信信息的載體，督促了客戶及時履約還款的意愿，提高了客戶的還款意識，從源頭上控制了客戶違約所發(fā)生的風險。

（三）個人征信系統(tǒng)的使用，豐富了貸后管理的手段

貸后管理人員可利用個人征信系統(tǒng)查詢存量個貸客戶的信用報告，從而使催收人員能夠全面掌握貸款客戶實時的負債情況和信用狀況，了解客戶的還款意愿及還款能力的變化，對降低個貸違約風險起到了重要作用。

參考文獻

[1]個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法 中國人民銀行令[2005]第3號 2015.08.18.

[2]征信業(yè)管理條例 國務院令第631號 2013.1.21.

[3]彭建剛.商業(yè)銀行管理學.第2版.北京：中國金融出版社，2009， 20-30.

[4]戴航.我國商業(yè)銀行信貸風險與防范[J].時代金融，2011（3）：49.

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辭職報告也稱為辭職申請書，是個人離開原來的工作崗位時向單位領導或上級組織提請批準的一種申請書，下面是小編整合的最新個人通用辭職報告怎么寫，共同閱讀吧，肯定對你有所幫助的。

最新個人通用辭職報告怎么寫1尊敬的領導：

您好!

首先感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的辭職報告。

自我去年進入公司之后，由于領導對我的關心、指導和信任，使我有了這樣的工作平臺機會，獲得了很多機遇和挑戰(zhàn)。經過這段時間在公司的工作，我在各方面學到了很多知識，積累了一定的經驗，對此我深表感激。

由于自身存在很多尚不完善的地方，想通過繼續(xù)學習來進一步加強自己的能力。為了不因為我個人原因而影響公司的工作，決定在20_年6月9日辭去目前的工作。我知道這個過程會給公司帶來一定程度上的不便，對此我深表歉意。

我會盡快完成工作交接，以減少因我的離職而給公司帶來的不便。為了盡量減少對現有工作造成的影響，在此期間，如果有同事對我以前的工作有任何疑問，我將及時做出答復。

非常感謝領導在這段時間里對我的教導和照顧。在凱悅公司的這段經歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時候，我都會為自己曾經是凱悅公司的一員感到榮幸。我確信這段工作經歷將是我整個職業(yè)生涯發(fā)展中相當重要的一部分。

祝公司領導和所有同事身體健康、工作順利!祝凱悅公司的業(yè)績蒸蒸日上!并再次對我的離職給公司帶來的不便表示歉意，同時我也希望公司能夠理解我的實際情況，對我的申請予以考慮并批準。

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫2尊敬的領導：

您好!

對不起，我因為個人原因不得不跟醫(yī)院提出辭職，我來到咱們醫(yī)院急診科不到兩個月，我知道你肯定會認為我是在把工作當兒戲，我想告訴您的是，恰恰相反，我十分的尊重自己的崗位，護士這兩個字在我心目中是有著沉甸甸的重量的，至于我為什么要辭職，是因為我們醫(yī)院的輪班制度，讓我十分的不能理解，搞得我在工作上狀態(tài)極差，我要是再為此找出解決辦法，我自己都無法安心工作下去。

我這段時間的工作中沒有給您填過什么麻煩吧?一直都是很好的完成自己的分內工作，但是最近這這一周我被醫(yī)院安排到晚上值班，一天兩天也就都算了，我連續(xù)一周都是如此，我知道做護士就應該做好熬夜的準備，值夜班那是經常的事，但是我怎么都沒想到，我會連續(xù)一周都是如此，我其實最怕的就是值夜班，不是說我膽子小，是因為我個生理鐘是十分的有規(guī)律的，您要是讓我晚上值班，白天睡覺休息，那我指定是睡不著的，我只有在晚上才睡得著。一次兩次值夜班我還能扛過去，這樣高強度的工作我實在是堅持不下去了。

每天晚上都要按時去病房進行巡視，密切觀察以及記錄病人的病情變化，隨時做好搶救的準備，畢竟我們這是急診科，送來的哪個病人不是危重病人，最近送來的病人那么多，我們急診科的病床都快滿了，但是值夜班的護士只有三個，平攤到每個人肩上的工作量就十分的重，可是卻不見護士長多給我們增添點人手，搞得我每天晚上是又累又餓有困的，我一到晚上那個瞌睡蟲就找上我了，纏著我，趕都趕不走，但是我知道我現在是在工作時間，我要盡好自己的職責，好好地值班，不能出一點差錯，我就每天晚上都是著靠咖啡、紅牛來提神，或者是去洗手間洗冷水臉，刺激一下精神，很抱歉我實在是忍受不了每天都是這樣的工作狀態(tài)了，這也是對我自己工作的不負責。

我因為這事跟護士長申請了好幾次，要她給我調班，給我放到白班去，可是人家不肯啊，還對著我一頓批評，說我就是想偷懶，不愿意吃苦，不就是值夜班，這點小困難都克服不了，將來怎么當護師。后來我又去找她，要她給我們多增派那么一兩個人手過來，又是一頓批評，說我就我事情多，以往我們急診科都是三個人值夜班，怎么到我這就要多加幾個人了?她說我就是想偷懶，想盡了辦法找理由。對不起，我實在不想去自討沒趣了，我選擇辭職，我還是去其他醫(yī)院，換個科室工作吧，急診科我是真的干不來。

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫3尊敬的領導：

您好!感謝您能在百忙之中抽看我的辭職報告，很遺憾，我在這個時候提出辭職申請。

由于目前從事之工作的環(huán)境，無法實現人生目標，體現人生價值，出于對于理想的堅定信念，本著一顆“對工作過于負責”的熱誠之心，本人現提出辭職申請。

在公司的這段時期，公司領導時刻關懷著我、教育我、幫助我、鼓勵我、幫我樹立信心。值此辭職之際，我的內心久久難以平復。

對于我的這份辭職報告。我已經考慮好久了。我現在所有的一切都是公司所給予的，每思至此，熱淚盈眶，胸涌澎湃，黯然傷神。我忍住了，目光更加堅定。

我知道自己的能力和工作表現。對于公司如此的看中我、給我一個展示自我機會，我真心的說聲謝謝。感謝幾個月以來公司對我的培養(yǎng)和幫助，讓我這個剛出校門只知玩樂的學生知道了什么是“責任”，什么是工作，什么是生活，也讓我迅速地從幻想中回到了現實，公司領導教育我，年輕人應當有更遠大的理想，更高的追求，不可好逸惡勞，不思進取，更美好的人生應當靠自己的努力去爭取。不登泰山無以知高遠，不臨深淵無以知寬廣，不涉江海無以知久遠。

_是我告別學校與社會接觸的第一站。在這里我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想過的事情。公司的每一個人都給過我無私的關懷和熱情的幫助，讓我能夠迅速融入社會。兄弟般的情誼也讓我在公司的每一天都是色彩斑斕的。所有的這一切，除了一聲感謝，我不知道還可以怎樣去表達我的心意。

選擇離開，也是一種無奈。迅速的身份改變以及一直以來的`風風雨雨，讓我不能及時有效地調整自己，從而導致情緒及心理的疲憊。心累了，我想是時候該讓自己休息一下了。我需要時間來理解。而且我也想到更多的地方去走走看看。人生只有一次，也只年輕一次。如果沒有闖蕩江湖的勇氣和閱歷，那會是很蒼白和無趣的。

我要投身更廣闊的社會，接受更多的鍛煉，學習更高深的本領，成為一個不只對公司有用，更對社會有用的人。

再次感謝領導對我的知遇之恩，感謝公司的栽培和關心及器重，也感謝公司每一個一直以來愛護和幫助我的人。對于我之前的任性和無知，還請公司諒解!

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫4尊敬的領導：

您好!

首先在這里我要對您說聲抱歉，因為我就要離開公司獨自發(fā)展了。這是我之前沒有意識到的，也是公司意想不到的，因為之前我工作的還是好好的，突然離職，顯得極為不成熟，不過在我考慮了很久之后，我決定還是離開公司，另謀發(fā)展，這是由我自己的特殊情況造成的!

我在_年9月11日進入公司的時候，剛從大學傳媒系畢業(yè)兩個月，至今已接近一年的時間了。這一年得益于公司提供的良好平臺，得益于何老師的諄諄教導，讓我有一個好的機會，學習電視技術、datavideo設備及其周邊產品以及系統(tǒng)集成等知識;讓我有一個好的機會，學習做人的原則，學習思考問題的方法，學習為人處事的道理。在這一年中，我拓展了知識，鍛煉了思維，開闊了眼界，增強了信心，自身素質有了很大提高，這一切均得益于公司提供的良好學習環(huán)境，我才能在何老師的諄諄教導下有如此大的提升。

但遺憾的是這一年中，我對公司文化了解不多，和公司同事接觸的也比較少，稍稍感受了他們工作的風格和態(tài)度。然而，只是這些了解，就足以讓我很樂意融入這個集體，讓我很愿意繼續(xù)在洋銘公司工作和發(fā)展。不過對于公司的長期發(fā)展，我的作用有限。尤其是公司決定將北京研究所遷到上海，我感覺很突然，頭腦有些亂，有好多東西都不舍得放棄，可是魚和熊掌不可兼得，經過這兩天的考慮，我決定放棄去上海的機會。首先我認為廣電行業(yè)的大環(huán)境和中心在北京，這里的行業(yè)種類多;這里的文化交流多，類如ccbn、birtv、inforcom、國際音響展、教育技術研討會以及其他電子、網絡等等方面，這些交流可以讓我了解的行業(yè)發(fā)展動態(tài)。再者我也了解到何老師不太舍得我離開，這一年不僅從何老師那里學到很多知識和道理，也建立了良好的感情。一方面我希望可以繼續(xù)從何老師那里學到知識，另一方面我也不舍得這份感情。

在我一年的成長中，公司對我的幫助很大，我也為公司的發(fā)展做出了自己做大的努力，不過現在看來，我還是有著很多的要提高的地方，我堅信自己在不遠的將來還是可以做的更好的，只要自己更加不斷的努力，我就可以再今后不斷的努力中，做的更好!

總之，魚和熊掌不可兼得，我決定放棄去上海的機會，希望公司在北京重新開張的時候，我還可以重新參加公司。真的很抱歉，可能我的辭職會在一定程度上影響您的工作安排。希望領導能夠諒解并給予批準。祝愿公司生意興隆!萬事如意!

此致

敬禮

最新個人通用辭職報告怎么寫5尊敬的領導：

您好!

首先我感到深深的抱歉，懷著及其復雜而愧疚的心境我寫下這份辭職報告，很遺憾自我在這個時候突然向公司提出辭職，純粹是出于個人的原因，不能在公司繼續(xù)發(fā)展!

十分感激您這1個月來對我的培養(yǎng)和照顧，讓我從青澀的學生時代進入到成熟的社會環(huán)境當中，很榮幸能成為你的員工，理解你對我的栽培和磨練，我這輩子都忘不了你是我的第一位雇主。

曲指算來，我到公司已有1個月了，這1個月里，雖然我的工作并不是盡善盡美，但在公司同事們的幫扶、輔佐尤其是您的信任與支持下，我也要求自我盡心盡職，每一項工作都用了自我十二分的努力去對待。憑心而論，領導青睞器重，同事齊心融洽，這真的是我工作以來，所遇到的工作環(huán)境。

可是經過內心的掙扎和反復地思考后，我還是寫了這封辭職報告。我要離開公司了!離開這個單位，離開這些以往同甘共苦的同事，確實很舍不得，舍不得同事之間的那片真誠和友善。可是我還是要決定離開了，我懇請單位原諒我的離開，批準我的辭職報告。

同時，我將會以我曾身為_公司的一員而驕傲，能有機會在那里工作學習，不勝感激!衷心祝愿所有在_辛勤工作的員工工作順利，事業(yè)有成!

此致

篇5

時光如水，歲月如梭，一年的時光轉眼過去了，一年來在各位領導和同事的關心幫助下，我認真提高自身思想素質，加強學習業(yè)務技能，積極履行崗位職責，較好地完成了本年度的工作任務，在思想覺悟、業(yè)務素質、操作技能等方面都有了一定的提高，能夠自覺遵守國家的各項金融政策法規(guī)，。現將一年來的工作情況匯報如下：

一、加強理論學習，提高自身綜合素質。

為適應新形勢的發(fā)展需要，不斷加強自身修養(yǎng)。一是利用業(yè)余時間認真學習金融業(yè)務知識，認真學習聯社下發(fā)的各種文件、資料，使之能夠融會貫通，學以致用，提高業(yè)務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力。立足干中學，學中干，學中用，不斷地充實和提高自己的業(yè)務技能和管理能力。二是學習法律知識和各項規(guī)章制度，強化自身的法律意識，加強思想道德建設，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強工作的責任心、事業(yè)心，在全省聯網和五級分類期間積極配合各科室工作，有時候連續(xù)工作三、四個晝夜，平時和科室的同事共同加班更是常事，我能夠積極配合其他同事工作，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；時刻把文明優(yōu)質服務作為衡量各項工作的標準來嚴格要求自己，力求做一名合格的信合員工；積極參加聯社舉行的各種學習、培訓活動，認真做好學習筆記，并在實際工作中加以運用；為更好地適應工作奠定良好的基礎。

二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責。

在給銀監(jiān)局報送1104工程報表時，能夠及時、準確上報各類報表，踏踏實實的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，在工作中能夠采取積極主動，認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領導交給各項的工作任務。我還兼職貸前調查小組成員和檔案管理小組成員，在工作中認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領導交給各項的工作任務。一是嚴格規(guī)章制度，把好信貸資產質量的第一道關口；二是堅持信貸原則，做好貸前調查。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。我深感自己肩上的擔子的分量，稍有疏忽就有可能出現信貸風險；因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心，提高工作質量，盡心盡職做好各項工作。

三、團結奮進，共同營造良好的工作環(huán)境。

“團結他人，與人為善”一直是我待人的準則。在工作中，能夠團結同事，和睦相處，相互學習、相互促進；在生活中，互相幫助，互相關心，共同創(chuàng)造和諧的氛圍。同時，不斷地進行自我定位，更新觀念，與同事們能搞好團結，服從領導的安排，積極主動的做好其他工作，為全社經營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。

四、工作中存在的不足

回顧一年的工作，自己感到仍有不足之處，主要表現在以下幾個方面：

（一）與同事配合不夠默契，處理問題的方法簡單。

（二）業(yè)務能力方面提高不快，法律知識較少，還需要努力學習。

（三）自己所做工作與其他同行相比還有差距，特別是財會知識和文字材料寫作還需要進一步提高。

五、下步工作計劃

篇6

三大信用局掌管1．7億人的信用資料

在美國的個人信用體系中，有一個角色至關重要，它就是個人信用調查公司，又稱“信用局”。

1860年，第一家民營的信用局在美國紐約布魯克林成立，美國個人信用市場從此發(fā)展起來。當時，由于通信、科技手段落后，信用調查只能用紙和筆進行，后來有了電腦和網絡，這一行業(yè)壯大起來。與此同時，經過100多年的“春秋戰(zhàn)國時代”，上千家個人信用機構自生自滅，大浪淘沙之后，現在只剩下三大信用局平分秋色，即全聯公司（Trans Union）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。

如果說信用局提供的個人信用資料是一道菜的話，信用局的第一大任務就是準備好“菜籃子”，往里面裝“蔬菜”―――美國公民個人的消費、信貸活動信息。

以銀行為主的各種金融機構會把客戶的信息源源不斷和無償地主動送上門來。同時，為了保證“蔬菜”新鮮，銀行還要及時把更新后的信息輸送給信用局。除了銀行，用人單位、法院也會把相關個人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。如今，三大信用局掌握著1．7億美國消費者的信用檔案。

個人信用資料每月更新12次，負面記錄到一定年限就刪除

有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”―――對個人信息數據進行處理和評估。信用局運用自己的大型計算機系統(tǒng)處理顧客的各種信息，包括姓名、住址、社會保障號碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產和支付記錄等等。據全聯公司介紹，為保證消費者的個人信用報告準確、及時、完整，他們每個月至少要對每個人的記錄更新12次。另外，根據美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用報告的中負面信息，超過一定年限必須刪除。例如，法律規(guī)定破產記錄最多保留7年。

信用局所提供的個人信用報告中最重要的內容就是對個人信用的評估。信用評估根據信用資料中的五項基本內容進行打分。即：付賬記錄、未償還債務、開戶賬戶時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。680分以上為信用優(yōu)良，620分―680分為信用中等，620分以下為信用不良。在美國，開立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個人支票、申請信用卡、購買汽車和房子，都需要這個分數。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。

除了普通的個人信用調查外，信用局還推出一系列專業(yè)的個人信用報告，例如，個人購房貸款信用報告、個人就業(yè)報告等等，供不同的機構和部門使用。如今，美國三大信用局每年出售的個人信用報告達6億多份，收入超過100億美元。

查個人信用報告要經本人同意，每份只要一兩美元

花錢購買個人信用報告的是那些準備跟消費者發(fā)生交易的另一方當事人。金融機構發(fā)放個人消費信貸，商場向顧客發(fā)放購物卡，租賃公司考察個人用戶，公用事業(yè)公司開通服務，雇主了解應聘者的品質，公司追討債務，稅務部門征收稅款，都要以個人信用報告作為參考或依據。

根據美國的相關法律，這些機構查詢消費者的信用記錄必須征得當事人的同意。雖然任何人有權拒絕別人調查自己的信用歷史，但這樣一來，恐怕他自己也會寸步難行，有可能連房子都租不到。

購買信用報告并不用花重金。銀行購買一份普通的個人信用報告，一次只需花1個多美元，即便是一份專項的個人信用報告也不會超過2美元。

任何人都是自己信用記錄的監(jiān)督者

篇7

信用卡欠款只要按期還款的話，一般就不會影響你的貸款。信用報告中的負面信息也不是一成不變的，只要還完款后五年就會恢復。一般銀行進行貸款審核時，一定會查詢你個人信用報告的。這份個人信用報告中一定會有你的信用卡的相關情況，有欠款的情況也一定會體現在報告中。如果你的信用報告中有逾期的話，就會對你的貸款有一定的影響，讓銀行懷疑你的信用。信用卡欠款會不會影響房貸，關鍵是否有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中，如果有負面信息就會有影響。

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個人信用報告中的負面信息也不是一成不變的，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。人民銀行規(guī)定，各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費及還款記錄定期上傳，不可篡改。銀行也不會對使用記錄做出任何不良的評價，反饋個人的歷史使用記錄。后續(xù)辦理貸款業(yè)務，放貸行會綜合參考你的個人信用記錄，并不僅針對某段時間，如果能堅持保持良好的消費和還款記錄，還會不斷增加個人信用度。

（來源：文章屋網 ）

篇8

像劉先生這樣因不良信用記錄而錯失致富良機的例子還有不少。2009年底，湖南省農村信用社接入了個人征信系統(tǒng)，至2010年7月末，全省共有400萬戶農戶的信貸記錄被納入該系統(tǒng)。現在，農民朋友的信用狀況在所有的銀行都能查到，如果在農村信用社的貸款有逾期的話，那么在商業(yè)銀行申請貸款時則會受到影響。

許多農民朋友可能對個人征信系統(tǒng)和個人信用報告還不了解，甚至連“征信”這個詞都感到十分陌生。通俗地說，征信就是依法征集信用信息，并對外提供信用信息服務的一種活動。2006年，中國人民銀行組織建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫，也就是個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已經為全國6億多自然人建立了信用檔案，也就是個人信用報告。城鄉(xiāng)居民在貸款買房、買車，或者是申領信用卡時，銀行都會先查看個人信用報告。如果某人的信用報告中存在不良信用記錄，就有可能被銀行拒絕貸款或辦卡。而對于履約守信的人來說，則往往能感受到誠信的好處，如貸款成本降低、貸款審批速度加快等等。2009年，許多信用狀況良好的人在按揭買房時，都享受到了貸款利率打七折的優(yōu)惠政策。

在歐美發(fā)達國家，信用已經滲透到經濟活動的每一個角落，找工作、買保險、出國旅游、享受政府福利等活動都要查看個人信用報告。信用信息的采集范圍十分廣泛，除銀行還款信息外，犯罪、醉酒駕車、惡意逃債、電信欠費、水電煤氣欠費等，甚至連乘坐公交、地鐵逃票等失信行為都被采集到了征信系統(tǒng)，失信者可以說寸步難行。曾經有一名中國留學生以優(yōu)異成績獲得了德國某名校的博士學位，當他在當地尋找工作時卻接連被20多家公司拒絕，僅因為信用檔案中有3次坐地鐵逃票記錄，被認為是一個不講誠信的人。

隨著我國征信業(yè)的不斷發(fā)展，公民的信息征集范圍也會越來越廣，其他一些不誠信的信息也會逐漸納入征信系統(tǒng)，如偷稅漏稅、制假販假、生產偽劣產品等等。因此，農民朋友不僅在與銀行打交道時要以誠為本，在生產經營、交易等其他活動中，也要做到誠實守信。征信業(yè)在我國起步較晚，農民朋友對征信知識缺乏了解，往往無意之中就產生了不良信用記錄。有些人在償還貸款時，沒有嚴格注意還款時間，認為晚還幾天無所謂，只要還了就行。有些人認為只要農村信用社沒有來催還貸款，那就說明暫時不用還，等催了之后再還也來得及。還有些人雖然是在到期日之前還款，但不記得或因利率變動不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

個人信用報告作為信用信息的客觀記錄，不管是按時還款還是逾期未還都會如實記錄下來。只要貸款產生了逾期，即到還款日最后期限仍未足額還款，就會體現在個人信用報告中，哪怕是只遲還一天。

當然，在銀行判斷風險時，逾期1天和逾期180天或逾期更久，還是存在很大差別。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期1天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為1，而逾期180天時，當前逾期期數為6。這里1和6這兩個數字清楚地說明了逾期的時間長短，信用報告使用者會對此作出不同的判斷。

篇9

消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務、工商、公用事業(yè)等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關系中必然會存在以下三方的當事人，即征信機構、信用資料的提供者、信用報告的利用者。另外，在這三方關系之外還會存在行政管理當局和行業(yè)自律組織等機構。

（一）征信機構

1.基本概念與特征

征信機構，也稱信用調查機關，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費者個人散落于社會各個機構的信用情報進行收集、加工、提供、維持和管理的機構。它將在建立個人信用檔案數據庫和信息交換中心的基礎上，根據授信者的要求，提供個人信用信息查詢、認證、評估和咨詢服務。征信機構具有以下特征：

第一，征信機構具有中介性質。征信機構所處理的是個人信息，這些個人信息的公正和正確與否，不僅影響到個人能否得到信用授予，也會侵害個人的隱私權及其他人格權。所以客觀上要求征信機構必須是獨立、公正的，依附于任何利益團體，都將會損害其獨立性和公正性。

第二，征信機構的職能是收集散落于社會各處的個人信用資料，根據第三者的要求進行加工整理，并提供給第三者。同時由于征信機構擁有個人信用資料數據庫，因此，為了維護其公正、準確、安全，應經常進行更新，維護等管理活動。

第三，征信機構必須是經常性地整理、評估消費者的信用信息或者制作與消費者有關的信息，提供給進行商業(yè)活動的第三人。這里“經常性”是一個關鍵的因素。經常性表明征信機構是以此為營業(yè)的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機構，并非以此作為營業(yè)的目的，就不能構成征信機構。

第四，征信機構是一種商業(yè)機構，其組織形式一般為公司制，如美國的三大信用局，德、日等國的征信機構都采用公司制的組織形式進行運作。

2.上海資信有限公司的性質

上海資信有限公司是我國首家專業(yè)的個人征信機構，它于1999年7月在中國人民銀行的核準下成立，由上海市信息中心、上海信司等四家機構聯合投資，以公司制進行運作，該公司目前已建立了上海市個人信用檔案數據中心，并成立了中心理事會，理事會會員為上海15家商業(yè)銀行。該中心由15家商業(yè)銀行提供有關個人信用數據，然后經整理后向15家商業(yè)銀行出售。

上海資信有限公司從本質上講應是一家中介機構，而非金融機構，即進行專業(yè)個人信用數據處理的征信機構，雖然它由中國人民銀行批準成立進行試點工作，但它不是金融機構，而是為金融機構提供信息中介服務的機構。由于我國征信環(huán)境的欠缺，該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法，這點與國外的征信機構的建立不同。

（二）信用資料的提供者

信用資料的提供者，又稱為征信數據源，是征信機構獲得個人信用資料的來源。一般來說，個人信用資料大多分散于金融機構、商業(yè)機構、公安、工商、稅務、法院、公用事業(yè)、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費者本人，這些部門或個人都是征信的數據源，征信機構必須向這些部門或人員進行收集，才能獲得完整、準確的個人信用資料。

以上這些機構或人員通過向征信機構提供消費者個人的信用資料，以此用來評估消費者的資信，但其并不構成征信機構，不承擔征信機構應承擔的義務。原因在于它們并不以此為營業(yè)目的，例如雇主將雇員的就業(yè)資料進行提供，并非要評價雇員的信用，而只是就他與雇員的經歷關系進行披露。商賬追收機構的業(yè)務不是收集或評估有關消費者的信用信息，而只是想收取壞賬。

需要指出的是，銀行、信用卡發(fā)放機構等金融機構以及商業(yè)企業(yè)僅就其與消費者之間的經歷關系資料提供給征信機構的話，并不構成征信機構。但是，如果它將這些資料提供給進行信用供與、承做保險、雇傭或其他商業(yè)活動第三者，我認為應視為征信機構，承擔征信機構的義務和責任。理由是：雖然這些機構并不以提供信用資料為常業(yè)，但它提供的資料目的是供對方直接評估是否給予信用、保險或雇傭。

（三）信用報告的利用者

在美國，根據《公平信用報告法》，除了消費者個人可以獲取信用報告外，為從事信用交易、雇傭、承做保險或其他合法業(yè)務需要都可合法使用征信機構的信用報告。因此，信用報告的利用者是指需要利用征信機構提供的信用報告進行商業(yè)活動、雇傭、承做保險、消費等活動的機構或個人。具體包括①授信人，如銀行、零售商等進行信用供給的機構；②受信人，即接受信用供與的消費者；③雇主；④保險機構；⑤其他根據法律可以獲得信用報告的機構或個人。

二、以征信機構為中心的法律關系

在征信活動中，由于征信機構擔負著收集、整理、提供、維持和管理消費者信用資料的職能，因此，征信關系中實際上是以征信機構的征信行為來構筑的。一般而言，在征信中，存在有以下幾對法律關系：

（一）征信機構與消費者的法律關系分析

由于征信機構的活動直接指向消費者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費者的個人信用資料展開的。而消費者的個人信用資料又直接關系到消費者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機構與消費者的關系可謂是征信活動的核心關系，也最受法律所關注，如美國的公平信用報告法幾乎規(guī)范的全是征信機構與消費者之間的權利義務關系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點來分析這種關系的內涵，基本可得出以下幾點結論：

第一，征信機構征集消費者個人的信用資料，必須得到消費者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數據保護法》都規(guī)定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護法》也規(guī)定情報機關在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。

從這種同意權可以看出，消費者對其個人資料具有支配權和控制權。

第二，這種同意權是基于消費者的信賴而自由作出的。消費者之所以同意征信機構收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點信賴關系存在的話，消費者是不可能同意征信機構的征信行為的。

第三，消費者與征信機構建立這種關系目的是在于獲取利益。征信機構對消費者個人的征信，不僅有利于征信機構，對消費者也更有利。征信機構進行消費者個人信用資料收集、加工，它可以據此獲得傭金或協作等好處，而消費者可據此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機構、雇主不能判斷消費者的資信狀況，會拒絕給予消費者這些好處。

從這些分析我們可以看出，征信機構與消費者之間因征信而建立的這種關系實質上是一種合同關系。首先這種關系的兩方主體的地位平等，互相不具有隸屬關系；其次建立這種關系是基于雙方協商一致的前提下，如果沒有這種協商一致，征信機構也無法獲得消費者的個人資料；最后，雙方的合意，其目的是為了形成征信法律關系，從而具體地享受民事權利，承擔民事義務。

關于合同的性質，我認為征信機構與消費者應為委托關系。征信機構與消費者構成委托關系有兩種情況，一是消費者為了獲得信用供與、就業(yè)或其他合法目的，主動提供自己的個人信用資料以及允許征信機構調查自己的信用資料，并由征信機構做成自己的信用報告提供給第三者，這種委托關系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機構查詢消費者的信用，這種情況實際上仍是建立在征信機構與消費者原有的委托關系上的。即消費者事前知道征信機構保有自己的信用資料，并預期征信機構會在合法的目的下，為自己的利益而提供這些資料，這種情況仍是以雙方的合意為基礎的，合意的內容是同意征信機構對第三者進行提供。

（二）征信機構與信用報告的利用者之間的法律關系

征信機構對消費者的信用資料進行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動中評估消費者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費者本人、雇主、保險機構、公用事業(yè)部門、政府機關。這些機構或個人利用消費者的信用報告，我認為與征信機構一般是委托的法律關系。

根據國外公司及我國上海資信有限公司等征信機構的運作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當的手續(xù)費，向客戶提供消費者的信用報告供其作信用供與等業(yè)務的參考。比較典型的是，這些機構為了降低風險，正確做出商業(yè)決策，委托征信機構進行對消費者個人信用的調查，然后根據自己的要求做成相關報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業(yè)報告等等，這種情況實質上是一種委托關系，即委托征信機構完成一定事務，然后付傭金給征信機構。

另外，如果依據法院命令或傳票利用消費者信用報告是另外的法律關系，不屬于我們研究的民事法律關系。

（三）征信機構與信用資料的提供者之間的法律關系

一般向征信機構提供消費者個人信用資料的機構和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機構；二是政府機構、司法機構和公用事業(yè)單位；三是消費者本人。消費者本人處于信用資料提供者地位時與征信機構的關系我們已經討論過。

關于與第一類提供者的關系。我認為要么是一種買賣關系，要么是一種會員關系。當它不是征信機構會員時，它是依據國家的征信數據公開化的法律，將自己與消費者的經歷關系數據出售給征信機構，因而構成買賣關系；當它是征信機構的會員時，則它是根據會員的義務進行資料提供。

關于與第二類提供者，各個國家均是根據政府信息公開化、征信數據公開化的法律進行提供，它是政府機構、司法機構以及公用事業(yè)單位的一種法定義務。

還有一種情況是征信機構向消費者的友人進行調查，這時消費者的友人亦構成消費者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費者本人的同意，因此，我認為這種關系實質上是消費者與征信機構關系的延伸。

（四）消費者與信用報告的利用者之間的法律關系

信用授與機構、雇主、保險機構之所以會利用消費者的信用報告，無非是消費者想與信用授與機構簽訂消費信用合同、與雇主達成就業(yè)協議或希望保險公司為自己提供保險服務，而這些機構為了了解消費者的信用狀況，降低相關風險，在與消費者簽訂合同前，就要向征信機構咨詢或自己調查消費者的信用狀況。這些行為本質上講，是一種為簽訂合同的準備行為。

（五）其他法律關系

在征信活動中，征信機構還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當局發(fā)生關系，前者一般為會員關系，目前比較著名的國際性行業(yè)協會有商業(yè)法律聯盟聯合會、國際信用協會、國際信用和投資保險商聯合會。在2000年，我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯盟。后者是行政管理關系，不是本論文討論的民事關系。

三、消費者個人征信法律關系的特點

從以征信機構為中心的法律關系的討論可以看出，真正意義上的消費者征信法律關系實際上是征信機構與消費者形成的權利義務關系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發(fā)生的權利義務關系。這種法律關系有以下特征：

一是具有平等性。征信機構與消費者之間是平等及等價有償的法律關系。

篇10

一、美國消費信貸特色

（一）美國的消費信貸狀況

二戰(zhàn)后，信用消費成為美國經濟的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產業(yè)，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經濟系統(tǒng)、完善的法律機制以及發(fā)達的科學技術，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發(fā)達的國家。

（二）美國消費信貸發(fā)展的基石——完善的個人信用制度

1.完備的個人信用報告體系

在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

2.完善的信用法律體系

為解決消費信貸發(fā)展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩(wěn)定美國經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農業(yè)和少數民族問題。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規(guī)構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規(guī)定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據相應的法律進行制裁。美國還設立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多

1.豐富的消費信貸品種

美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。

美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收人即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。

2.眾多的消費信貸提供者

在美國，消費信貸提供者有商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業(yè)機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質服務。

美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國的財務公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業(yè)銀行。

一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務，向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利。本免費畢業(yè)論

二、美國消費信貸對我國的借鑒

（一）政府積極引導和大力扶持消費信貸的發(fā)展