導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人信用報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在全民信用時代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構(gòu)，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構(gòu)建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個人信用，也不愿采用銀行等機構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構(gòu)。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實習(xí)累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。

篇2

一、基本情況及特點

（一）查詢個人信用報告業(yè)務(wù)量快速增加。從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，從2008年到2012年，年均增長30.2%。從經(jīng)辦機構(gòu)看，逐漸從單一機構(gòu)經(jīng)辦轉(zhuǎn)到各金融機構(gòu)都普遍開辦了此項業(yè)務(wù)。

（二）主動查詢個人信用報告人數(shù)逐年增加。隨著征信宣傳力度的加大，主動查詢個人信用報告的人數(shù)在逐年增加。

（三）個人信用報告查詢結(jié)果使用范圍不斷擴大。最初銀行人用于審核個人貸款申請，審核個人貸記卡、準貸記卡申請，審核個人作為擔(dān)保、貸后管理；擴大到進行投資人合作、發(fā)生業(yè)務(wù)往來、就職應(yīng)聘等領(lǐng)域。

（四）受理個人信用報告異議申請量增長不明顯，各縣不均衡。從調(diào)查看，多數(shù)縣近年沒有受理個人信用報告的異議，只有部分縣異議申請，但不符合受理的較多。

二、存在的主要問題

（一）受理查詢渠道單一。按照征信管理制度，目前只有人民銀行和商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點可以進行個人信用報告查詢。但商業(yè)銀行只能提供銀行標準版的個人信用報告，內(nèi)容只能反映與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的交易信息，內(nèi)容不完整，且部分商業(yè)銀行僅向有貸款意向或業(yè)務(wù)關(guān)系的個人提供個人信用信息查詢服務(wù)，對普通居民的申請則不予受理。

（二）查詢流程存在漏洞。根據(jù)個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程，他人查詢個人信用報告時，需提供委托人授權(quán)查詢委托書、委托人和人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留存有效身份證件復(fù)印件備查。由于人提供的授權(quán)委托書僅要求委托人和人雙方簽字，簽字和授權(quán)書的真實性無法確認，容易引發(fā)法律糾紛。

（三）異議處理流程復(fù)雜、時效性差。按照異議處理相關(guān)規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到后轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人，環(huán)節(jié)較多；加之部分商業(yè)銀行的異議信息糾錯工作集中在總行，個人征信異議處理子系統(tǒng)的權(quán)限未下放到基層行，造成異議處理時間過長，部分無法在規(guī)定的15個工作日內(nèi)辦結(jié)。

（四）個人信用報告負面信息解讀、信用評價無統(tǒng)一標準。目前，個人信用報告中出現(xiàn)負面信息時，各銀行業(yè)機構(gòu)對其進行評價時尚無統(tǒng)一的標準。對于同一份個人信用報告，由于各行解讀不一樣，造成客戶申請貸款時，貸與不貸、貸多貸少均不一樣，使個人征信系統(tǒng)的權(quán)威性大打折扣。

（五）個人信用報告查詢工作內(nèi)控機制不健全。對查詢流程、個人隱私保護和個人信用報告解讀等內(nèi)容缺乏明確、系統(tǒng)的規(guī)定。

（六）人民銀行缺乏對個人信用報告查詢工作的依法監(jiān)管依據(jù)。目前，《征信管理條例》尚未出臺，人民銀行對商業(yè)銀行或中介機構(gòu)查詢個人信用報告情況進行監(jiān)督的依據(jù)只有《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》等，法律效力層次較低，難以對商業(yè)銀行或中介機構(gòu)進行相應(yīng)檢查監(jiān)督和處罰。

三、對策與建議

（一）盡快出臺個人征信管理法律法規(guī)，完善個人信用報告查詢操作規(guī)程。加快個人征信管理法律法規(guī)體系建設(shè)步伐，通過立法對個人信用報告的查詢主體、查詢對象、使用范圍、個人隱私保護等內(nèi)容加以規(guī)范，進一步完善相關(guān)管理制度和操作規(guī)程，對授權(quán)查詢委托書的真實性做出限制性規(guī)定，如通過采用公證等方式。

（二）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管，提高個人信用信息質(zhì)量。進一步完善銀行業(yè)機構(gòu)上報數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，增加上報數(shù)據(jù)的自動校驗功能，特別要加強地方性銀行業(yè)機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，按照人民銀行數(shù)據(jù)接口規(guī)范修改完善數(shù)據(jù)報送接口程序，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量；加大對數(shù)據(jù)報送質(zhì)量的管理、監(jiān)督，督促銀行業(yè)機構(gòu)及時、準確、完整地報送數(shù)據(jù)，特別要杜絕已結(jié)清的貸款在數(shù)據(jù)庫中仍有余額等事件的發(fā)生，避免因數(shù)據(jù)報送不及時而給查詢?nèi)藥聿槐匾呢撁嬗绊憽?/p>

（三）積極增加查詢方式。一是開通網(wǎng)上查詢和手機短信查詢業(yè)務(wù)。二是在所有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置個人征信信息自助查詢終端。

（四）提高異議信息處理效率。下放異議信息修改權(quán)限，改變過去統(tǒng)一由征信中心對錯誤數(shù)據(jù)進行修改的模式，由征信中心授權(quán)人民銀行分支機構(gòu)對異議信息進行修改上報，以減少異議處理環(huán)節(jié)，提高異議處理效率；完善個人異議信息處理流程，對因銀行業(yè)機構(gòu)錯誤造成的異議信息，實行簡化程序，由其直接將正確信息和錯誤說明上傳征信中心處理，以提高糾改效率。

（五）嚴格規(guī)范個人信用報告格式。一是完善個人信用報告內(nèi)容；二是完善個人信用報告格式。在個人信用報告上增加央行標志，避免和其他征信機構(gòu)信用報告相混淆，影響央行征信報告的權(quán)威性和嚴肅性；三是增加個人信用報告種類。

（六）出臺個人信用報告解讀指引，規(guī)范個人信用報告解讀。推進我國個人信用評價標準和評分模型的建立；盡快出臺個人信用報告解讀指引，對個人信用報告負面記錄的解讀進行規(guī)范，以增加個人信用報告的權(quán)威性和嚴肅性。

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人征信 解讀 作用

隨著人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的不斷完善，目前個人征信報告已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險把控工具，查詢信用報告也是整個信貸生命周期管理的必要步驟。但目前不同分支機構(gòu)和不同審批人對個人信用報告的解讀往往差異較大?，F(xiàn)就個人征信報告的解讀提出一些看法和建議，拋磚引玉，供大家參考討論。

一、個人基本信息解讀

目前個人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的個人基本信息，仍是展示最近上報的數(shù)據(jù)，尚未建立個人基本信息的整合機制。從時間順序上可以簡單的推斷，最新上報的個人信息應(yīng)該是較能反映客戶申請貸款時的實際情況的。但鑒于銀行對大部分個人信貸的填寫和核實要求均不高，所以該部分數(shù)據(jù)主要是作參考分析，實際審查判斷還是要結(jié)合客戶具體情況，不能“唯數(shù)據(jù)論”。

（一）學(xué)歷解讀

學(xué)歷反映個人的受教育程度，根據(jù)對違約客戶的數(shù)據(jù)分析，受教育程度較高的客戶，違約概率相對較低。但各家商業(yè)銀行對個人客戶的學(xué)歷情況往往不進行核實，一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學(xué)歷情況。這樣客戶學(xué)歷情況的準確性就不能完全根據(jù)征信報告“最高學(xué)歷”一欄直接判斷，而是要結(jié)合其他信息一起考量：

1.一般而言，學(xué)歷與年齡有一定關(guān)聯(lián)性。從客戶的出生日期計算出客戶年齡，若征信報告顯示的最高學(xué)歷明顯與年齡不符，那就表明學(xué)歷信息可能有誤，需要客戶進一步提供相關(guān)證據(jù)材料。例如，征信報告顯示最高學(xué)歷為研究生，而年齡僅為22歲，那么這2個數(shù)據(jù)項在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣，婚姻狀況和年齡也存在相同的關(guān)聯(lián)性。

2.學(xué)歷與信用卡開戶日期比對。一般而言，學(xué)生在校期間不會擁有多張信用卡，尤其是額度超過1萬元的信用卡。如果從客戶年齡和學(xué)歷推算出的在校學(xué)習(xí)期間，發(fā)生較大額度的信用卡開戶，那么對于這一學(xué)歷就需要進一步的核實。

（二）職業(yè)信息解讀

客戶的職業(yè)信息，尤其是工作單位名稱一般在申請貸款或信用卡時銀行關(guān)注審核的重點，應(yīng)該說上報的信息準確性還是較高的。從單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當(dāng)然，部分知名大型企業(yè)內(nèi)部可能存在勞務(wù)用工形式，所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的。從客戶工作單位列表羅列的單位數(shù)量，結(jié)合客戶的年齡和學(xué)歷，基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定，職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序，是否經(jīng)常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài)，這對個人資信的審核也起到一定的作用。年收入一欄的數(shù)據(jù)，由于各行對收入的認定標準不盡相同，并且客戶會根據(jù)申請授信的額度填寫收入金額，隨意性較大。故征信報告上的收入水平，應(yīng)主要作為一種參考，具體操作時可以大概取一個平均數(shù)，而目前尚不宜作為主要衡量客戶收入水平的依據(jù)。

二、個人信用信息解讀

個人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為，商業(yè)銀行在審核貸款時對這部分信息的解讀是重中之重的工作。

（一）貸款信息的解讀

1.還款能力判斷。從月應(yīng)還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國個人所得稅繳交尚不完善的情況下，個人收入的判斷與審核存在一定難度，由此也給衡量客戶的還款能力帶來了困難。但從征信報告上顯示的月應(yīng)還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。例如，客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元，經(jīng)過正常還貸2年，現(xiàn)已結(jié)清，且還款歷史很少有逾期，那么我們可以基本認定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力。從貸款種類方面可以推斷出客戶申請擁有的房產(chǎn)套數(shù)。貸款種類為個人住房貸款的，如果均尚未結(jié)清的，可以說明客戶名下至少擁有的房產(chǎn)套數(shù)。房產(chǎn)目前仍是我國公民的主要資產(chǎn)，從這個方面可以較好的體現(xiàn)客戶的資產(chǎn)實力。當(dāng)然對于利用貸款購房套數(shù)過多的客戶，由于其可能涉及投機炒房，面臨資金鏈緊繃的風(fēng)險，在房地產(chǎn)市場發(fā)生波動的情況下，這類客戶還是面臨較大的潛在風(fēng)險，在信貸審核時需要重點關(guān)注。

2.個人資信情況解讀。目前各行對于客戶的資信情況的評價尚未形成較為統(tǒng)一的標準。但一般都不是采取教條的方式，機械的解讀個人征信報告信息。也就是客戶發(fā)生逾期，并不當(dāng)然的表示客戶個人資信情況較差。由于造成貸款逾期的原因多種多樣，往往界定客戶個人資信的標準是判斷是否“惡意逾期”。一般我們解讀個人資信情況遵循以下原則：借款申請人名下有多筆貸款的，以其中還款記錄表現(xiàn)最差的一筆確定客戶的信用狀況等級；在客戶向我行申請貸款時，名下已結(jié)清貸款的信用記錄，各行可根據(jù)結(jié)清原因的實際情況，認定時適當(dāng)放松；金額2000元以下的拖欠記錄，認定時可以酌情不列入逾期次數(shù)；同時，根據(jù)貸款近24個月還款狀態(tài)記錄、累計逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)三個主要指標，分別從近期逾期情況，歷史逾期情況，以及違約程度等角度對客戶進行一個分層。

（二）信用卡信息解讀

信用卡透支由于頻率高、額度小，可以更為全面的體現(xiàn)客戶的消費習(xí)慣和日常信用習(xí)慣，也是我們?nèi)粘Ｐ刨J審核的重點關(guān)注之處。以往普遍認為信用卡申請過多的客戶，存在自身收入不足，嚴重依賴透支消費的風(fēng)險。但鑒于目前各家商業(yè)銀行發(fā)卡準入門檻較低，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。例如，大部分銀行員工為了相互完成信用卡發(fā)放指標任務(wù)，均辦理了多張信用卡。所以，不能僅憑信用卡的張數(shù)，簡單的判斷客戶資信情況。而是應(yīng)該結(jié)合信用額度和最大負債額一并考慮。比如，客戶申請多張信用卡，且平均信用額度都較低，客戶經(jīng)常透支并出現(xiàn)逾期，那么客戶的資信水平相對是較低的。

另一種客戶是沒有任何信用卡和貸款的申請記錄，以往認為該類客戶沒有信用記錄，對其的資信評定有一定負面影響。但考慮到中部分人群雖然有良好的收入，但仍不太習(xí)慣透支借貸消費。所以，對于該類客戶的評定也還是要根據(jù)其收入、工作和資產(chǎn)狀況綜合評定。

三、征信報告查詢記錄解讀

個人征信報告查詢記錄主要是留下查詢者的痕跡，保護公民的隱私權(quán)。但這一客觀記錄也可以幫助我們?nèi)粘５男刨J審核。發(fā)生“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢，比對查詢?nèi)掌诤椭暗男庞每ㄅc貸款的信息，若存在有審批查詢，而無授信發(fā)生，則要對此引起重視。當(dāng)然，此類情況也不能一概推論為客戶曾因個人資信原因被其他銀行拒貸?？赡艽嬖诳蛻糁鲃映蜂N貸款申請等例外情形。若發(fā)生“貸后管理”查詢，同時比照查詢?nèi)掌诤椭靶庞每ㄅc貸款的逾期情況，發(fā)現(xiàn)有還款逾期，且有銀行進行貸后管理的查詢，那么該客戶的逾期很可能已經(jīng)引起銀行的關(guān)注，銀行已開始參考客戶在其他銀行貸款的還款情況。這類客戶的風(fēng)險相對是較大的。同樣，這類信息也可作為貸后預(yù)警，雖然客戶在本行的貸款可能因為是房屋抵押，尚未出現(xiàn)逾期，但在他行的無擔(dān)保信用卡已出現(xiàn)較為嚴重的違約，且引起他行的重點關(guān)注，那么本行也應(yīng)該提早采取相關(guān)措施，將風(fēng)險控制前置。

總之，在審貸解讀過程中，要避免僅憑一個信息點，就做出簡單的判斷和推論，而是應(yīng)全面的分析，利用各信息點之間的相互印證關(guān)系，結(jié)合客戶的實際情況，綜合得出判斷。這才是較為科學(xué)的解讀個人征信報告的方法。

四、個人征信系統(tǒng)在個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

（一）個人征信系統(tǒng)的使用，大大提高了貸前調(diào)查工作的效率

為客戶經(jīng)理進一步進行調(diào)查提供了可靠的信息，為縮短貸款辦理時間創(chuàng)造了條件，滿足了客戶對貸款效率的要求，增加了客戶體驗。

（二）個人征信系統(tǒng)的使用，從源頭上控制了客戶違約風(fēng)險

個人征信系統(tǒng)作為個人征信信息的載體，督促了客戶及時履約還款的意愿，提高了客戶的還款意識，從源頭上控制了客戶違約所發(fā)生的風(fēng)險。

（三）個人征信系統(tǒng)的使用，豐富了貸后管理的手段

貸后管理人員可利用個人征信系統(tǒng)查詢存量個貸客戶的信用報告，從而使催收人員能夠全面掌握貸款客戶實時的負債情況和信用狀況，了解客戶的還款意愿及還款能力的變化，對降低個貸違約風(fēng)險起到了重要作用。

參考文獻

[1]個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 中國人民銀行令[2005]第3號 2015.08.18.

[2]征信業(yè)管理條例 國務(wù)院令第631號 2013.1.21.

[3]彭建剛.商業(yè)銀行管理學(xué).第2版.北京：中國金融出版社，2009， 20-30.

[4]戴航.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與防范[J].時代金融，2011（3）：49.

篇4

辭職報告也稱為辭職申請書，是個人離開原來的工作崗位時向單位領(lǐng)導(dǎo)或上級組織提請批準的一種申請書，下面是小編整合的最新個人通用辭職報告怎么寫，共同閱讀吧，肯定對你有所幫助的。

最新個人通用辭職報告怎么寫1尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

首先感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的辭職報告。

自我去年進入公司之后，由于領(lǐng)導(dǎo)對我的關(guān)心、指導(dǎo)和信任，使我有了這樣的工作平臺機會，獲得了很多機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這段時間在公司的工作，我在各方面學(xué)到了很多知識，積累了一定的經(jīng)驗，對此我深表感激。

由于自身存在很多尚不完善的地方，想通過繼續(xù)學(xué)習(xí)來進一步加強自己的能力。為了不因為我個人原因而影響公司的工作，決定在20_年6月9日辭去目前的工作。我知道這個過程會給公司帶來一定程度上的不便，對此我深表歉意。

我會盡快完成工作交接，以減少因我的離職而給公司帶來的不便。為了盡量減少對現(xiàn)有工作造成的影響，在此期間，如果有同事對我以前的工作有任何疑問，我將及時做出答復(fù)。

非常感謝領(lǐng)導(dǎo)在這段時間里對我的教導(dǎo)和照顧。在凱悅公司的這段經(jīng)歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時候，我都會為自己曾經(jīng)是凱悅公司的一員感到榮幸。我確信這段工作經(jīng)歷將是我整個職業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分。

祝公司領(lǐng)導(dǎo)和所有同事身體健康、工作順利!祝凱悅公司的業(yè)績蒸蒸日上!并再次對我的離職給公司帶來的不便表示歉意，同時我也希望公司能夠理解我的實際情況，對我的申請予以考慮并批準。

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫2尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

對不起，我因為個人原因不得不跟醫(yī)院提出辭職，我來到咱們醫(yī)院急診科不到兩個月，我知道你肯定會認為我是在把工作當(dāng)兒戲，我想告訴您的是，恰恰相反，我十分的尊重自己的崗位，護士這兩個字在我心目中是有著沉甸甸的重量的，至于我為什么要辭職，是因為我們醫(yī)院的輪班制度，讓我十分的不能理解，搞得我在工作上狀態(tài)極差，我要是再為此找出解決辦法，我自己都無法安心工作下去。

我這段時間的工作中沒有給您填過什么麻煩吧?一直都是很好的完成自己的分內(nèi)工作，但是最近這這一周我被醫(yī)院安排到晚上值班，一天兩天也就都算了，我連續(xù)一周都是如此，我知道做護士就應(yīng)該做好熬夜的準備，值夜班那是經(jīng)常的事，但是我怎么都沒想到，我會連續(xù)一周都是如此，我其實最怕的就是值夜班，不是說我膽子小，是因為我個生理鐘是十分的有規(guī)律的，您要是讓我晚上值班，白天睡覺休息，那我指定是睡不著的，我只有在晚上才睡得著。一次兩次值夜班我還能扛過去，這樣高強度的工作我實在是堅持不下去了。

每天晚上都要按時去病房進行巡視，密切觀察以及記錄病人的病情變化，隨時做好搶救的準備，畢竟我們這是急診科，送來的哪個病人不是危重病人，最近送來的病人那么多，我們急診科的病床都快滿了，但是值夜班的護士只有三個，平攤到每個人肩上的工作量就十分的重，可是卻不見護士長多給我們增添點人手，搞得我每天晚上是又累又餓有困的，我一到晚上那個瞌睡蟲就找上我了，纏著我，趕都趕不走，但是我知道我現(xiàn)在是在工作時間，我要盡好自己的職責(zé)，好好地值班，不能出一點差錯，我就每天晚上都是著靠咖啡、紅牛來提神，或者是去洗手間洗冷水臉，刺激一下精神，很抱歉我實在是忍受不了每天都是這樣的工作狀態(tài)了，這也是對我自己工作的不負責(zé)。

我因為這事跟護士長申請了好幾次，要她給我調(diào)班，給我放到白班去，可是人家不肯啊，還對著我一頓批評，說我就是想偷懶，不愿意吃苦，不就是值夜班，這點小困難都克服不了，將來怎么當(dāng)護師。后來我又去找她，要她給我們多增派那么一兩個人手過來，又是一頓批評，說我就我事情多，以往我們急診科都是三個人值夜班，怎么到我這就要多加幾個人了?她說我就是想偷懶，想盡了辦法找理由。對不起，我實在不想去自討沒趣了，我選擇辭職，我還是去其他醫(yī)院，換個科室工作吧，急診科我是真的干不來。

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫3尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!感謝您能在百忙之中抽看我的辭職報告，很遺憾，我在這個時候提出辭職申請。

由于目前從事之工作的環(huán)境，無法實現(xiàn)人生目標，體現(xiàn)人生價值，出于對于理想的堅定信念，本著一顆“對工作過于負責(zé)”的熱誠之心，本人現(xiàn)提出辭職申請。

在公司的這段時期，公司領(lǐng)導(dǎo)時刻關(guān)懷著我、教育我、幫助我、鼓勵我、幫我樹立信心。值此辭職之際，我的內(nèi)心久久難以平復(fù)。

對于我的這份辭職報告。我已經(jīng)考慮好久了。我現(xiàn)在所有的一切都是公司所給予的，每思至此，熱淚盈眶，胸涌澎湃，黯然傷神。我忍住了，目光更加堅定。

我知道自己的能力和工作表現(xiàn)。對于公司如此的看中我、給我一個展示自我機會，我真心的說聲謝謝。感謝幾個月以來公司對我的培養(yǎng)和幫助，讓我這個剛出校門只知玩樂的學(xué)生知道了什么是“責(zé)任”，什么是工作，什么是生活，也讓我迅速地從幻想中回到了現(xiàn)實，公司領(lǐng)導(dǎo)教育我，年輕人應(yīng)當(dāng)有更遠大的理想，更高的追求，不可好逸惡勞，不思進取，更美好的人生應(yīng)當(dāng)靠自己的努力去爭取。不登泰山無以知高遠，不臨深淵無以知寬廣，不涉江海無以知久遠。

_是我告別學(xué)校與社會接觸的第一站。在這里我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想過的事情。公司的每一個人都給過我無私的關(guān)懷和熱情的幫助，讓我能夠迅速融入社會。兄弟般的情誼也讓我在公司的每一天都是色彩斑斕的。所有的這一切，除了一聲感謝，我不知道還可以怎樣去表達我的心意。

選擇離開，也是一種無奈。迅速的身份改變以及一直以來的`風(fēng)風(fēng)雨雨，讓我不能及時有效地調(diào)整自己，從而導(dǎo)致情緒及心理的疲憊。心累了，我想是時候該讓自己休息一下了。我需要時間來理解。而且我也想到更多的地方去走走看看。人生只有一次，也只年輕一次。如果沒有闖蕩江湖的勇氣和閱歷，那會是很蒼白和無趣的。

我要投身更廣闊的社會，接受更多的鍛煉，學(xué)習(xí)更高深的本領(lǐng)，成為一個不只對公司有用，更對社會有用的人。

再次感謝領(lǐng)導(dǎo)對我的知遇之恩，感謝公司的栽培和關(guān)心及器重，也感謝公司每一個一直以來愛護和幫助我的人。對于我之前的任性和無知，還請公司諒解!

此致

敬禮!

最新個人通用辭職報告怎么寫4尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

首先在這里我要對您說聲抱歉，因為我就要離開公司獨自發(fā)展了。這是我之前沒有意識到的，也是公司意想不到的，因為之前我工作的還是好好的，突然離職，顯得極為不成熟，不過在我考慮了很久之后，我決定還是離開公司，另謀發(fā)展，這是由我自己的特殊情況造成的!

我在_年9月11日進入公司的時候，剛從大學(xué)傳媒系畢業(yè)兩個月，至今已接近一年的時間了。這一年得益于公司提供的良好平臺，得益于何老師的諄諄教導(dǎo)，讓我有一個好的機會，學(xué)習(xí)電視技術(shù)、datavideo設(shè)備及其周邊產(chǎn)品以及系統(tǒng)集成等知識;讓我有一個好的機會，學(xué)習(xí)做人的原則，學(xué)習(xí)思考問題的方法，學(xué)習(xí)為人處事的道理。在這一年中，我拓展了知識，鍛煉了思維，開闊了眼界，增強了信心，自身素質(zhì)有了很大提高，這一切均得益于公司提供的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，我才能在何老師的諄諄教導(dǎo)下有如此大的提升。

但遺憾的是這一年中，我對公司文化了解不多，和公司同事接觸的也比較少，稍稍感受了他們工作的風(fēng)格和態(tài)度。然而，只是這些了解，就足以讓我很樂意融入這個集體，讓我很愿意繼續(xù)在洋銘公司工作和發(fā)展。不過對于公司的長期發(fā)展，我的作用有限。尤其是公司決定將北京研究所遷到上海，我感覺很突然，頭腦有些亂，有好多東西都不舍得放棄，可是魚和熊掌不可兼得，經(jīng)過這兩天的考慮，我決定放棄去上海的機會。首先我認為廣電行業(yè)的大環(huán)境和中心在北京，這里的行業(yè)種類多;這里的文化交流多，類如ccbn、birtv、inforcom、國際音響展、教育技術(shù)研討會以及其他電子、網(wǎng)絡(luò)等等方面，這些交流可以讓我了解的行業(yè)發(fā)展動態(tài)。再者我也了解到何老師不太舍得我離開，這一年不僅從何老師那里學(xué)到很多知識和道理，也建立了良好的感情。一方面我希望可以繼續(xù)從何老師那里學(xué)到知識，另一方面我也不舍得這份感情。

在我一年的成長中，公司對我的幫助很大，我也為公司的發(fā)展做出了自己做大的努力，不過現(xiàn)在看來，我還是有著很多的要提高的地方，我堅信自己在不遠的將來還是可以做的更好的，只要自己更加不斷的努力，我就可以再今后不斷的努力中，做的更好!

總之，魚和熊掌不可兼得，我決定放棄去上海的機會，希望公司在北京重新開張的時候，我還可以重新參加公司。真的很抱歉，可能我的辭職會在一定程度上影響您的工作安排。希望領(lǐng)導(dǎo)能夠諒解并給予批準。祝愿公司生意興隆!萬事如意!

此致

敬禮

最新個人通用辭職報告怎么寫5尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

首先我感到深深的抱歉，懷著及其復(fù)雜而愧疚的心境我寫下這份辭職報告，很遺憾自我在這個時候突然向公司提出辭職，純粹是出于個人的原因，不能在公司繼續(xù)發(fā)展!

十分感激您這1個月來對我的培養(yǎng)和照顧，讓我從青澀的學(xué)生時代進入到成熟的社會環(huán)境當(dāng)中，很榮幸能成為你的員工，理解你對我的栽培和磨練，我這輩子都忘不了你是我的第一位雇主。

曲指算來，我到公司已有1個月了，這1個月里，雖然我的工作并不是盡善盡美，但在公司同事們的幫扶、輔佐尤其是您的信任與支持下，我也要求自我盡心盡職，每一項工作都用了自我十二分的努力去對待。憑心而論，領(lǐng)導(dǎo)青睞器重，同事齊心融洽，這真的是我工作以來，所遇到的工作環(huán)境。

可是經(jīng)過內(nèi)心的掙扎和反復(fù)地思考后，我還是寫了這封辭職報告。我要離開公司了!離開這個單位，離開這些以往同甘共苦的同事，確實很舍不得，舍不得同事之間的那片真誠和友善。可是我還是要決定離開了，我懇請單位原諒我的離開，批準我的辭職報告。

同時，我將會以我曾身為_公司的一員而驕傲，能有機會在那里工作學(xué)習(xí)，不勝感激!衷心祝愿所有在_辛勤工作的員工工作順利，事業(yè)有成!

此致

篇5

時光如水，歲月如梭，一年的時光轉(zhuǎn)眼過去了，一年來在各位領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心幫助下，我認真提高自身思想素質(zhì)，加強學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能，積極履行崗位職責(zé)，較好地完成了本年度的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能等方面都有了一定的提高，能夠自覺遵守國家的各項金融政策法規(guī)，?，F(xiàn)將一年來的工作情況匯報如下：

一、加強理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。

為適應(yīng)新形勢的發(fā)展需要，不斷加強自身修養(yǎng)。一是利用業(yè)余時間認真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識，認真學(xué)習(xí)聯(lián)社下發(fā)的各種文件、資料，使之能夠融會貫通，學(xué)以致用，提高業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達能力。立足干中學(xué)，學(xué)中干，學(xué)中用，不斷地充實和提高自己的業(yè)務(wù)技能和管理能力。二是學(xué)習(xí)法律知識和各項規(guī)章制度，強化自身的法律意識，加強思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強工作的責(zé)任心、事業(yè)心，在全省聯(lián)網(wǎng)和五級分類期間積極配合各科室工作，有時候連續(xù)工作三、四個晝夜，平時和科室的同事共同加班更是常事，我能夠積極配合其他同事工作，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；時刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項工作的標準來嚴格要求自己，力求做一名合格的信合員工；積極參加聯(lián)社舉行的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動，認真做好學(xué)習(xí)筆記，并在實際工作中加以運用；為更好地適應(yīng)工作奠定良好的基礎(chǔ)。

二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。

在給銀監(jiān)局報送1104工程報表時，能夠及時、準確上報各類報表，踏踏實實的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務(wù)，在工作中能夠采取積極主動，認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項的工作任務(wù)。我還兼職貸前調(diào)查小組成員和檔案管理小組成員，在工作中認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項的工作任務(wù)。一是嚴格規(guī)章制度，把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口；二是堅持信貸原則，做好貸前調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。我深感自己肩上的擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能出現(xiàn)信貸風(fēng)險；因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責(zé)任心，提高工作質(zhì)量，盡心盡職做好各項工作。

三、團結(jié)奮進，共同營造良好的工作環(huán)境。

“團結(jié)他人，與人為善”一直是我待人的準則。在工作中，能夠團結(jié)同事，和睦相處，相互學(xué)習(xí)、相互促進；在生活中，互相幫助，互相關(guān)心，共同創(chuàng)造和諧的氛圍。同時，不斷地進行自我定位，更新觀念，與同事們能搞好團結(jié)，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動的做好其他工作，為全社經(jīng)營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。

四、工作中存在的不足

回顧一年的工作，自己感到仍有不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）與同事配合不夠默契，處理問題的方法簡單。

（二）業(yè)務(wù)能力方面提高不快，法律知識較少，還需要努力學(xué)習(xí)。

（三）自己所做工作與其他同行相比還有差距，特別是財會知識和文字材料寫作還需要進一步提高。

五、下步工作計劃

篇6

三大信用局掌管1．7億人的信用資料

在美國的個人信用體系中，有一個角色至關(guān)重要，它就是個人信用調(diào)查公司，又稱“信用局”。

1860年，第一家民營的信用局在美國紐約布魯克林成立，美國個人信用市場從此發(fā)展起來。當(dāng)時，由于通信、科技手段落后，信用調(diào)查只能用紙和筆進行，后來有了電腦和網(wǎng)絡(luò)，這一行業(yè)壯大起來。與此同時，經(jīng)過100多年的“春秋戰(zhàn)國時代”，上千家個人信用機構(gòu)自生自滅，大浪淘沙之后，現(xiàn)在只剩下三大信用局平分秋色，即全聯(lián)公司（Trans Union）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。

如果說信用局提供的個人信用資料是一道菜的話，信用局的第一大任務(wù)就是準備好“菜籃子”，往里面裝“蔬菜”―――美國公民個人的消費、信貸活動信息。

以銀行為主的各種金融機構(gòu)會把客戶的信息源源不斷和無償?shù)刂鲃铀蜕祥T來。同時，為了保證“蔬菜”新鮮，銀行還要及時把更新后的信息輸送給信用局。除了銀行，用人單位、法院也會把相關(guān)個人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。如今，三大信用局掌握著1．7億美國消費者的信用檔案。

個人信用資料每月更新12次，負面記錄到一定年限就刪除

有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”―――對個人信息數(shù)據(jù)進行處理和評估。信用局運用自己的大型計算機系統(tǒng)處理顧客的各種信息，包括姓名、住址、社會保障號碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄等等。據(jù)全聯(lián)公司介紹，為保證消費者的個人信用報告準確、及時、完整，他們每個月至少要對每個人的記錄更新12次。另外，根據(jù)美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用報告的中負面信息，超過一定年限必須刪除。例如，法律規(guī)定破產(chǎn)記錄最多保留7年。

信用局所提供的個人信用報告中最重要的內(nèi)容就是對個人信用的評估。信用評估根據(jù)信用資料中的五項基本內(nèi)容進行打分。即：付賬記錄、未償還債務(wù)、開戶賬戶時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。680分以上為信用優(yōu)良，620分―680分為信用中等，620分以下為信用不良。在美國，開立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個人支票、申請信用卡、購買汽車和房子，都需要這個分數(shù)。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。

除了普通的個人信用調(diào)查外，信用局還推出一系列專業(yè)的個人信用報告，例如，個人購房貸款信用報告、個人就業(yè)報告等等，供不同的機構(gòu)和部門使用。如今，美國三大信用局每年出售的個人信用報告達6億多份，收入超過100億美元。

查個人信用報告要經(jīng)本人同意，每份只要一兩美元

花錢購買個人信用報告的是那些準備跟消費者發(fā)生交易的另一方當(dāng)事人。金融機構(gòu)發(fā)放個人消費信貸，商場向顧客發(fā)放購物卡，租賃公司考察個人用戶，公用事業(yè)公司開通服務(wù)，雇主了解應(yīng)聘者的品質(zhì)，公司追討債務(wù)，稅務(wù)部門征收稅款，都要以個人信用報告作為參考或依據(jù)。

根據(jù)美國的相關(guān)法律，這些機構(gòu)查詢消費者的信用記錄必須征得當(dāng)事人的同意。雖然任何人有權(quán)拒絕別人調(diào)查自己的信用歷史，但這樣一來，恐怕他自己也會寸步難行，有可能連房子都租不到。

購買信用報告并不用花重金。銀行購買一份普通的個人信用報告，一次只需花1個多美元，即便是一份專項的個人信用報告也不會超過2美元。

任何人都是自己信用記錄的監(jiān)督者

篇7

信用卡欠款只要按期還款的話，一般就不會影響你的貸款。信用報告中的負面信息也不是一成不變的，只要還完款后五年就會恢復(fù)。一般銀行進行貸款審核時，一定會查詢你個人信用報告的。這份個人信用報告中一定會有你的信用卡的相關(guān)情況，有欠款的情況也一定會體現(xiàn)在報告中。如果你的信用報告中有逾期的話，就會對你的貸款有一定的影響，讓銀行懷疑你的信用。信用卡欠款會不會影響房貸，關(guān)鍵是否有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中，如果有負面信息就會有影響。

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個人信用報告中的負面信息也不是一成不變的，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。人民銀行規(guī)定，各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費及還款記錄定期上傳，不可篡改。銀行也不會對使用記錄做出任何不良的評價，反饋個人的歷史使用記錄。后續(xù)辦理貸款業(yè)務(wù)，放貸行會綜合參考你的個人信用記錄，并不僅針對某段時間，如果能堅持保持良好的消費和還款記錄，還會不斷增加個人信用度。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

像劉先生這樣因不良信用記錄而錯失致富良機的例子還有不少。2009年底，湖南省農(nóng)村信用社接入了個人征信系統(tǒng)，至2010年7月末，全省共有400萬戶農(nóng)戶的信貸記錄被納入該系統(tǒng)?，F(xiàn)在，農(nóng)民朋友的信用狀況在所有的銀行都能查到，如果在農(nóng)村信用社的貸款有逾期的話，那么在商業(yè)銀行申請貸款時則會受到影響。

許多農(nóng)民朋友可能對個人征信系統(tǒng)和個人信用報告還不了解，甚至連“征信”這個詞都感到十分陌生。通俗地說，征信就是依法征集信用信息，并對外提供信用信息服務(wù)的一種活動。2006年，中國人民銀行組織建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也就是個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)為全國6億多自然人建立了信用檔案，也就是個人信用報告。城鄉(xiāng)居民在貸款買房、買車，或者是申領(lǐng)信用卡時，銀行都會先查看個人信用報告。如果某人的信用報告中存在不良信用記錄，就有可能被銀行拒絕貸款或辦卡。而對于履約守信的人來說，則往往能感受到誠信的好處，如貸款成本降低、貸款審批速度加快等等。2009年，許多信用狀況良好的人在按揭買房時，都享受到了貸款利率打七折的優(yōu)惠政策。

在歐美發(fā)達國家，信用已經(jīng)滲透到經(jīng)濟活動的每一個角落，找工作、買保險、出國旅游、享受政府福利等活動都要查看個人信用報告。信用信息的采集范圍十分廣泛，除銀行還款信息外，犯罪、醉酒駕車、惡意逃債、電信欠費、水電煤氣欠費等，甚至連乘坐公交、地鐵逃票等失信行為都被采集到了征信系統(tǒng)，失信者可以說寸步難行。曾經(jīng)有一名中國留學(xué)生以優(yōu)異成績獲得了德國某名校的博士學(xué)位，當(dāng)他在當(dāng)?shù)貙ふ夜ぷ鲿r卻接連被20多家公司拒絕，僅因為信用檔案中有3次坐地鐵逃票記錄，被認為是一個不講誠信的人。

隨著我國征信業(yè)的不斷發(fā)展，公民的信息征集范圍也會越來越廣，其他一些不誠信的信息也會逐漸納入征信系統(tǒng)，如偷稅漏稅、制假販假、生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品等等。因此，農(nóng)民朋友不僅在與銀行打交道時要以誠為本，在生產(chǎn)經(jīng)營、交易等其他活動中，也要做到誠實守信。征信業(yè)在我國起步較晚，農(nóng)民朋友對征信知識缺乏了解，往往無意之中就產(chǎn)生了不良信用記錄。有些人在償還貸款時，沒有嚴格注意還款時間，認為晚還幾天無所謂，只要還了就行。有些人認為只要農(nóng)村信用社沒有來催還貸款，那就說明暫時不用還，等催了之后再還也來得及。還有些人雖然是在到期日之前還款，但不記得或因利率變動不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

個人信用報告作為信用信息的客觀記錄，不管是按時還款還是逾期未還都會如實記錄下來。只要貸款產(chǎn)生了逾期，即到還款日最后期限仍未足額還款，就會體現(xiàn)在個人信用報告中，哪怕是只遲還一天。

當(dāng)然，在銀行判斷風(fēng)險時，逾期1天和逾期180天或逾期更久，還是存在很大差別。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時，信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。這里1和6這兩個數(shù)字清楚地說明了逾期的時間長短，信用報告使用者會對此作出不同的判斷。

篇9

消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關(guān)系中必然會存在以下三方的當(dāng)事人，即征信機構(gòu)、信用資料的提供者、信用報告的利用者。另外，在這三方關(guān)系之外還會存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機構(gòu)。

（一）征信機構(gòu)

1.基本概念與特征

征信機構(gòu)，也稱信用調(diào)查機關(guān)，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費者個人散落于社會各個機構(gòu)的信用情報進行收集、加工、提供、維持和管理的機構(gòu)。它將在建立個人信用檔案數(shù)據(jù)庫和信息交換中心的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信者的要求，提供個人信用信息查詢、認證、評估和咨詢服務(wù)。征信機構(gòu)具有以下特征：

第一，征信機構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機構(gòu)所處理的是個人信息，這些個人信息的公正和正確與否，不僅影響到個人能否得到信用授予，也會侵害個人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機構(gòu)必須是獨立、公正的，依附于任何利益團體，都將會損害其獨立性和公正性。

第二，征信機構(gòu)的職能是收集散落于社會各處的個人信用資料，根據(jù)第三者的要求進行加工整理，并提供給第三者。同時由于征信機構(gòu)擁有個人信用資料數(shù)據(jù)庫，因此，為了維護其公正、準確、安全，應(yīng)經(jīng)常進行更新，維護等管理活動。

第三，征信機構(gòu)必須是經(jīng)常性地整理、評估消費者的信用信息或者制作與消費者有關(guān)的信息，提供給進行商業(yè)活動的第三人。這里“經(jīng)常性”是一個關(guān)鍵的因素。經(jīng)常性表明征信機構(gòu)是以此為營業(yè)的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機構(gòu)，并非以此作為營業(yè)的目的，就不能構(gòu)成征信機構(gòu)。

第四，征信機構(gòu)是一種商業(yè)機構(gòu)，其組織形式一般為公司制，如美國的三大信用局，德、日等國的征信機構(gòu)都采用公司制的組織形式進行運作。

2.上海資信有限公司的性質(zhì)

上海資信有限公司是我國首家專業(yè)的個人征信機構(gòu)，它于1999年7月在中國人民銀行的核準下成立，由上海市信息中心、上海信司等四家機構(gòu)聯(lián)合投資，以公司制進行運作，該公司目前已建立了上海市個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，并成立了中心理事會，理事會會員為上海15家商業(yè)銀行。該中心由15家商業(yè)銀行提供有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)，然后經(jīng)整理后向15家商業(yè)銀行出售。

上海資信有限公司從本質(zhì)上講應(yīng)是一家中介機構(gòu)，而非金融機構(gòu)，即進行專業(yè)個人信用數(shù)據(jù)處理的征信機構(gòu)，雖然它由中國人民銀行批準成立進行試點工作，但它不是金融機構(gòu)，而是為金融機構(gòu)提供信息中介服務(wù)的機構(gòu)。由于我國征信環(huán)境的欠缺，該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法，這點與國外的征信機構(gòu)的建立不同。

（二）信用資料的提供者

信用資料的提供者，又稱為征信數(shù)據(jù)源，是征信機構(gòu)獲得個人信用資料的來源。一般來說，個人信用資料大多分散于金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)、法院、公用事業(yè)、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費者本人，這些部門或個人都是征信的數(shù)據(jù)源，征信機構(gòu)必須向這些部門或人員進行收集，才能獲得完整、準確的個人信用資料。

以上這些機構(gòu)或人員通過向征信機構(gòu)提供消費者個人的信用資料，以此用來評估消費者的資信，但其并不構(gòu)成征信機構(gòu)，不承擔(dān)征信機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。原因在于它們并不以此為營業(yè)目的，例如雇主將雇員的就業(yè)資料進行提供，并非要評價雇員的信用，而只是就他與雇員的經(jīng)歷關(guān)系進行披露。商賬追收機構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評估有關(guān)消費者的信用信息，而只是想收取壞賬。

需要指出的是，銀行、信用卡發(fā)放機構(gòu)等金融機構(gòu)以及商業(yè)企業(yè)僅就其與消費者之間的經(jīng)歷關(guān)系資料提供給征信機構(gòu)的話，并不構(gòu)成征信機構(gòu)。但是，如果它將這些資料提供給進行信用供與、承做保險、雇傭或其他商業(yè)活動第三者，我認為應(yīng)視為征信機構(gòu)，承擔(dān)征信機構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任。理由是：雖然這些機構(gòu)并不以提供信用資料為常業(yè)，但它提供的資料目的是供對方直接評估是否給予信用、保險或雇傭。

（三）信用報告的利用者

在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，除了消費者個人可以獲取信用報告外，為從事信用交易、雇傭、承做保險或其他合法業(yè)務(wù)需要都可合法使用征信機構(gòu)的信用報告。因此，信用報告的利用者是指需要利用征信機構(gòu)提供的信用報告進行商業(yè)活動、雇傭、承做保險、消費等活動的機構(gòu)或個人。具體包括①授信人，如銀行、零售商等進行信用供給的機構(gòu)；②受信人，即接受信用供與的消費者；③雇主；④保險機構(gòu)；⑤其他根據(jù)法律可以獲得信用報告的機構(gòu)或個人。

二、以征信機構(gòu)為中心的法律關(guān)系

在征信活動中，由于征信機構(gòu)擔(dān)負著收集、整理、提供、維持和管理消費者信用資料的職能，因此，征信關(guān)系中實際上是以征信機構(gòu)的征信行為來構(gòu)筑的。一般而言，在征信中，存在有以下幾對法律關(guān)系：

（一）征信機構(gòu)與消費者的法律關(guān)系分析

由于征信機構(gòu)的活動直接指向消費者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費者的個人信用資料展開的。而消費者的個人信用資料又直接關(guān)系到消費者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機構(gòu)與消費者的關(guān)系可謂是征信活動的核心關(guān)系，也最受法律所關(guān)注，如美國的公平信用報告法幾乎規(guī)范的全是征信機構(gòu)與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點來分析這種關(guān)系的內(nèi)涵，基本可得出以下幾點結(jié)論：

第一，征信機構(gòu)征集消費者個人的信用資料，必須得到消費者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護法》都規(guī)定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護法》也規(guī)定情報機關(guān)在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。

從這種同意權(quán)可以看出，消費者對其個人資料具有支配權(quán)和控制權(quán)。

第二，這種同意權(quán)是基于消費者的信賴而自由作出的。消費者之所以同意征信機構(gòu)收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點信賴關(guān)系存在的話，消費者是不可能同意征信機構(gòu)的征信行為的。

第三，消費者與征信機構(gòu)建立這種關(guān)系目的是在于獲取利益。征信機構(gòu)對消費者個人的征信，不僅有利于征信機構(gòu)，對消費者也更有利。征信機構(gòu)進行消費者個人信用資料收集、加工，它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處，而消費者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機構(gòu)、雇主不能判斷消費者的資信狀況，會拒絕給予消費者這些好處。

從這些分析我們可以看出，征信機構(gòu)與消費者之間因征信而建立的這種關(guān)系實質(zhì)上是一種合同關(guān)系。首先這種關(guān)系的兩方主體的地位平等，互相不具有隸屬關(guān)系；其次建立這種關(guān)系是基于雙方協(xié)商一致的前提下，如果沒有這種協(xié)商一致，征信機構(gòu)也無法獲得消費者的個人資料；最后，雙方的合意，其目的是為了形成征信法律關(guān)系，從而具體地享受民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。

關(guān)于合同的性質(zhì)，我認為征信機構(gòu)與消費者應(yīng)為委托關(guān)系。征信機構(gòu)與消費者構(gòu)成委托關(guān)系有兩種情況，一是消費者為了獲得信用供與、就業(yè)或其他合法目的，主動提供自己的個人信用資料以及允許征信機構(gòu)調(diào)查自己的信用資料，并由征信機構(gòu)做成自己的信用報告提供給第三者，這種委托關(guān)系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機構(gòu)查詢消費者的信用，這種情況實際上仍是建立在征信機構(gòu)與消費者原有的委托關(guān)系上的。即消費者事前知道征信機構(gòu)保有自己的信用資料，并預(yù)期征信機構(gòu)會在合法的目的下，為自己的利益而提供這些資料，這種情況仍是以雙方的合意為基礎(chǔ)的，合意的內(nèi)容是同意征信機構(gòu)對第三者進行提供。

（二）征信機構(gòu)與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

征信機構(gòu)對消費者的信用資料進行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動中評估消費者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費者本人、雇主、保險機構(gòu)、公用事業(yè)部門、政府機關(guān)。這些機構(gòu)或個人利用消費者的信用報告，我認為與征信機構(gòu)一般是委托的法律關(guān)系。

根據(jù)國外公司及我國上海資信有限公司等征信機構(gòu)的運作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費，向客戶提供消費者的信用報告供其作信用供與等業(yè)務(wù)的參考。比較典型的是，這些機構(gòu)為了降低風(fēng)險，正確做出商業(yè)決策，委托征信機構(gòu)進行對消費者個人信用的調(diào)查，然后根據(jù)自己的要求做成相關(guān)報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業(yè)報告等等，這種情況實質(zhì)上是一種委托關(guān)系，即委托征信機構(gòu)完成一定事務(wù)，然后付傭金給征信機構(gòu)。

另外，如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費者信用報告是另外的法律關(guān)系，不屬于我們研究的民事法律關(guān)系。

（三）征信機構(gòu)與信用資料的提供者之間的法律關(guān)系

一般向征信機構(gòu)提供消費者個人信用資料的機構(gòu)和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機構(gòu)；二是政府機構(gòu)、司法機構(gòu)和公用事業(yè)單位；三是消費者本人。消費者本人處于信用資料提供者地位時與征信機構(gòu)的關(guān)系我們已經(jīng)討論過。

關(guān)于與第一類提供者的關(guān)系。我認為要么是一種買賣關(guān)系，要么是一種會員關(guān)系。當(dāng)它不是征信機構(gòu)會員時，它是依據(jù)國家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律，將自己與消費者的經(jīng)歷關(guān)系數(shù)據(jù)出售給征信機構(gòu)，因而構(gòu)成買賣關(guān)系；當(dāng)它是征信機構(gòu)的會員時，則它是根據(jù)會員的義務(wù)進行資料提供。

關(guān)于與第二類提供者，各個國家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進行提供，它是政府機構(gòu)、司法機構(gòu)以及公用事業(yè)單位的一種法定義務(wù)。

還有一種情況是征信機構(gòu)向消費者的友人進行調(diào)查，這時消費者的友人亦構(gòu)成消費者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費者本人的同意，因此，我認為這種關(guān)系實質(zhì)上是消費者與征信機構(gòu)關(guān)系的延伸。

（四）消費者與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

信用授與機構(gòu)、雇主、保險機構(gòu)之所以會利用消費者的信用報告，無非是消費者想與信用授與機構(gòu)簽訂消費信用合同、與雇主達成就業(yè)協(xié)議或希望保險公司為自己提供保險服務(wù)，而這些機構(gòu)為了了解消費者的信用狀況，降低相關(guān)風(fēng)險，在與消費者簽訂合同前，就要向征信機構(gòu)咨詢或自己調(diào)查消費者的信用狀況。這些行為本質(zhì)上講，是一種為簽訂合同的準備行為。

（五）其他法律關(guān)系

在征信活動中，征信機構(gòu)還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當(dāng)局發(fā)生關(guān)系，前者一般為會員關(guān)系，目前比較著名的國際性行業(yè)協(xié)會有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會、國際信用協(xié)會、國際信用和投資保險商聯(lián)合會。在2000年，我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關(guān)系，不是本論文討論的民事關(guān)系。

三、消費者個人征信法律關(guān)系的特點

從以征信機構(gòu)為中心的法律關(guān)系的討論可以看出，真正意義上的消費者征信法律關(guān)系實際上是征信機構(gòu)與消費者形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構(gòu)收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征：

一是具有平等性。征信機構(gòu)與消費者之間是平等及等價有償?shù)姆申P(guān)系。

篇10

一、美國消費信貸特色

（一）美國的消費信貸狀況

二戰(zhàn)后，信用消費成為美國經(jīng)濟的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現(xiàn)高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟系統(tǒng)、完善的法律機制以及發(fā)達的科學(xué)技術(shù)，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發(fā)達的國家。

（二）美國消費信貸發(fā)展的基石——完善的個人信用制度

1.完備的個人信用報告體系

在美國，信貸機構(gòu)通常依靠信用報告機構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報告機構(gòu)與銀行和零售商之間都實現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢在線答復(fù)時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經(jīng)濟背景數(shù)據(jù)，為信貸機構(gòu)提供了解個人信用的重要依據(jù)。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2.完善的信用法律體系

為解決消費信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護消費者隱私權(quán)、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩(wěn)定美國經(jīng)濟、保護消費者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問題。目前，美國有16項關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費信用體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規(guī)定對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多

1.豐富的消費信貸品種

美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個人信用額度、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。

美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。

2.眾多的消費信貸提供者

在美國，消費信貸提供者有商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機構(gòu)，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構(gòu)通過高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國的財務(wù)公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務(wù)公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業(yè)銀行。

一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個人購買者提供賒欠便利。本免費畢業(yè)論

二、美國消費信貸對我國的借鑒

（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費信貸的發(fā)展