導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險行業(yè)如何盈利，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

湯大生：太保電子商務(wù)網(wǎng)站由保險超市、客戶服務(wù)、企業(yè)頻道、保險知識、保險新聞等五大版塊組成。用戶點擊進入保險超市，就可以完全個性化地根據(jù)自己的保險需求，了解太保各種險種的功能和特點，快捷計算所需保費，并選擇安居綜合險、個人住房保險、電腦保險、企業(yè)財產(chǎn)基本險、機動車輛險、航空貨物運輸險、航空旅客人身險和太平盛世綜合系列險等險種投保。太保公司在得到并確認用戶的投保要求后，就會以最快的速度將保單送到用戶指定的地點，并支持用戶通過網(wǎng)上銀行進行付款。用戶點擊進入客戶服務(wù)版塊，就可以獲得各類客戶信息，進行保單查詢，向太保公司提出自己的意見，并及時得到反饋意見。用戶點擊進入保險知識版塊，就能得到諸如“如何買保險、如何確定保額、如何選擇人”等保險知識，并了解相關(guān)保險政策法規(guī)和保險案例分析介紹等。用戶點擊進入企業(yè)頻道，就可以對中國太平洋保險公司的組織結(jié)構(gòu)、機構(gòu)情況和企業(yè)開展情況等有一個較為全面和詳細的了解。用戶點擊進入保險新聞版塊，就可以掌握大量的最新保險新聞與保險行業(yè)動態(tài)。同時，該網(wǎng)站還為訪問者提供友情鏈接服務(wù)等。

記者：目前國內(nèi)許多網(wǎng)站都面臨經(jīng)營和盈利的壓力，在此時搞成中國保險業(yè)界第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對經(jīng)營和盈利前景貴公司是怎樣想的？

湯大生：我們很有信心，電子商務(wù)一定會給保險行業(yè)帶來價值。目前保險行業(yè)存在嚴(yán)重的低效益，電子商務(wù)是一個好的結(jié)合點，能大大降低交易成本。保險電子商務(wù)的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付等。我們可以毫無猶豫地說，達到這個最終目標(biāo)肯定還有許多路要走，并要付出許多艱辛的努力。但僅就太保公司已經(jīng)邁出的這一步而言，必將給太保和保險業(yè)帶來新的變化。

記者：如果投保者將個人資料數(shù)據(jù)傳到太保電子商務(wù)系統(tǒng)，太保將如何保證這些個人數(shù)據(jù)的安全性？

湯大生：我們在安全上下了很大功夫，反復(fù)地在網(wǎng)上做了許多模擬性的破壞手段。我們可以說，太保現(xiàn)在的平臺非常安全。

記者：請問太保電子商務(wù)系統(tǒng)在市場推廣上有何種想法，會針對哪些人群做宣傳？如何讓更多的消費者了解太保網(wǎng)的內(nèi)容？打算用哪些手段來吸引用戶上太保網(wǎng)？

湯大生：我們會采用很有針對性的宣傳方法，用最有效的方法，但立足點是不影響太保公司其余各類產(chǎn)品的銷售。

記者：網(wǎng)絡(luò)能夠在哪幾個方面提高國內(nèi)保險行業(yè)的競爭力？

湯大生：總的來說網(wǎng)絡(luò)的作用會是：提高效率，降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)的最大作用可能在于渠道和服務(wù)方面。保險業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)和銀行、證券等金融機構(gòu)清算網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，將使長期延續(xù)的上門收繳保費或保戶到保險公司繳納保費的資金清算方式逐漸消失。太保將以提高服務(wù)水準(zhǔn)作為出發(fā)點，擬推出全國性投訴熱線電話、24小時值班制、語音信箱等良好的服務(wù)體系。“太平洋保險保太平”的含金量就是服務(wù)體系的完善，太保賣出去的不僅僅是保單，更是信譽和服務(wù)。

篇2

【關(guān)鍵詞】 概率統(tǒng)計；實際生活；應(yīng)用；保險行業(yè)；抽獎活動

一、引言

概率統(tǒng)計以自然界的隨機現(xiàn)象為研究對象，它與人們的日常生活有著密切的聯(lián)系.結(jié)合具體生活實際，對概率統(tǒng)計的應(yīng)用進行全面分析，有利于增強人們行動的自覺性，防止上當(dāng)受騙.文章主要結(jié)合具體實例，通過計算分析得出相應(yīng)的結(jié)論，以更好地指導(dǎo)人們的日常行動.

二、研究概率統(tǒng)計在實際生活中的應(yīng)用意義

概率統(tǒng)計與人們的日常行為有著密切的聯(lián)系，人們在日常生活中隨時隨地都會與概率統(tǒng)計打交道.例如，保險行業(yè)、抽獎活動、生活游戲等等，都會出現(xiàn)概率統(tǒng)計的知識，而一些消費者如果缺乏概率統(tǒng)計的相關(guān)知識，往往會作出不理性的選擇，對自己造成不利影響.事實上，在這些活動中，商家往往會利用概率統(tǒng)計的有關(guān)內(nèi)容，再加上一些消費者抱有僥幸心理，認為通過概率統(tǒng)計的內(nèi)容，自己會僥幸成為幸運者，而商家卻獲取巨大的利潤.因此，結(jié)合具體的生活實際，探討分析概率統(tǒng)計問題，有利于全面認識某些活動的本質(zhì)現(xiàn)象，進而增強人們?nèi)粘Ｐ袨榈淖杂X性，使人們在從事某種消費活動的時候作出更為理性的選擇，從而維護自己的正當(dāng)利益，避免發(fā)生不必要的損失.

三、概率統(tǒng)計在實際生活中的應(yīng)用領(lǐng)域

1.在保險行業(yè)的應(yīng)用.例如，某保險公司承擔(dān)汽車保險業(yè)務(wù)，在保險額上限為20萬元的第三者責(zé)任險中，車主繳納1200元保險費用，如果有1000輛汽車投保，計算此保險公司盈利40萬元的概率，保險公司虧本的概率是多大？假設(shè)每次交通事故保險公司理賠平均額為5萬元，盈利40萬元意味被保險車輛出現(xiàn)事故的車次不超過16次，正常情況下車輛出現(xiàn)事故的概率為0.005，如果盈利40萬元為事件C，計算可以得知p（C）=0.99998，由此可以得知，保險公司盈利40萬元的概率是相當(dāng)高的.如果保險公司虧本事件為D，計算可得p（D）=0.00000000068，因此，保險公司出現(xiàn)虧本的概率相當(dāng)?shù)?，幾乎是不可能出現(xiàn)的事情.

2.在抽獎活動的應(yīng)用.假設(shè)100張獎券中有3張是中獎券，現(xiàn)在有10人去抽獎，第一位抽獎?wù)咧歇劦母怕适欠癖鹊诙?、第三位更大？通過計算可以得知，p（A）與p（B）、p（C）一樣大，因此10位抽獎?wù)咧歇劦母怕适且粯拥?，說明是否中獎與抽獎順序無關(guān)，因此抽獎是公平的.

3.在質(zhì)量判斷的應(yīng)用.例如，張老師在批發(fā)市場買蘋果，當(dāng)詢問蘋果質(zhì)量如何的時候，賣主說一箱蘋果100個，里面至多有四五個是壞的.張老師隨機打開一箱抽取了10個，心想如果有不多于2個壞的就買了算了.結(jié)果這10個中有3個是壞的.于是對賣主說你這箱蘋果中不止有5個是壞的.問張老師的指責(zé)有道理嗎？通過分析可以得知，一箱蘋果100個，其中5個是壞的，抽取的10個中壞蘋果為3的概率為p（X=3）=0.00625，同理，p（X=4）=0.00038，p（X=5）=0.000003，根據(jù)古典概率的定義，10個蘋果中壞蘋果大于2的概率p（X>2）=p（X=3）+p（X=4）+p（X=5）=0.006633，這個概率是很小的，幾乎不可能發(fā)生，因而張老師的指責(zé)是有道理的.

4.在生活游戲的應(yīng)用.常見的游戲為歡樂圈圈樂游戲，假定規(guī)則為：5元錢10個竹子做的小圈，向2米外的場地內(nèi)的玩具擲出，玩具在一個正方形框內(nèi)，并且正方形底座與圓的內(nèi)接正方形大小差不多，套中可以取走，除此之外則沒有任何獎品.分析可以得知，只有正方形中心和圈心在圓圈落地瞬間相互重合才能套中，此概率近似值幾乎接近0，相當(dāng)小，這也是商家賺錢的秘密.

四、教學(xué)策略

為了更好地指導(dǎo)日常行為規(guī)范，增強自己行動的理性，在進行概率統(tǒng)計教學(xué)中，一方面，任課老師需要教會學(xué)生基本的理論知識，讓學(xué)生全面掌握概率統(tǒng)計的基礎(chǔ)知識內(nèi)容，為學(xué)生應(yīng)用概率統(tǒng)計的相關(guān)內(nèi)容打下堅實的基礎(chǔ)；另一方面，要注重具體案例的選用，案例最好與人們的日常生活緊密聯(lián)系，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，讓學(xué)生對某些現(xiàn)象有更為全面和深入的認識，以更好地指導(dǎo)自己的行動，增強學(xué)生日常行動的規(guī)范性，避免發(fā)生不必要的損失.

五、結(jié)束語

總之，概率統(tǒng)計來源于生活，與人們的日常行為有著密切的聯(lián)系，在眾多領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用.今后應(yīng)該做好教學(xué)工作，讓學(xué)生熟練地掌握概率統(tǒng)計的相關(guān)內(nèi)容，認識某些社會現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地指導(dǎo)自己的行為規(guī)范，提高自身行動的理性水平，讓概率統(tǒng)計知識更好地為自己服務(wù).

【參考文獻】

[1]郭林濤.概率統(tǒng)計在解決實際問題中的應(yīng)用[J].科技資訊，2013（9）.

篇3

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；盈利模式；可持續(xù)盈利

中圖分類號：F840.65 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀分析

財產(chǎn)保險是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進社會生產(chǎn)發(fā)展的過程中發(fā)揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產(chǎn)保險業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費收入快速增長，財產(chǎn)保險密度和深度明顯提高。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示：2014年財產(chǎn)保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產(chǎn)險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產(chǎn)保險行業(yè)仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產(chǎn)保險業(yè)基數(shù)相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經(jīng)濟體制進一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個人資產(chǎn)的持續(xù)增長為財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了強大的購買力保障。然而在當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國財產(chǎn)保險業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進行價格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險精算出的產(chǎn)品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規(guī)模擴張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過程當(dāng)中將手續(xù)費等費用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產(chǎn)保險公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對于賠付風(fēng)險掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業(yè)的進一步發(fā)展。

（二）投資活動收益率不高

財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹(jǐn)慎。也正因投資項目風(fēng)險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產(chǎn)保險公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺建設(shè)相對滯后，信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業(yè)化分工不發(fā)達導(dǎo)致經(jīng)營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機制缺失，導(dǎo)致過度競爭，助推了整個行業(yè)經(jīng)營成本的加大。

三、我國財產(chǎn)保險業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財產(chǎn)保險公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會經(jīng)濟層面加于分析。

1.專業(yè)技術(shù)層面

第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險控制能力相適應(yīng)，才可長期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風(fēng)險，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產(chǎn)險業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見在增長的決策上應(yīng)慎重。

第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過出售產(chǎn)品或服務(wù)實現(xiàn)收入。而產(chǎn)險公司與其正好相反，保險業(yè)是先實現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險公司實現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險堅持內(nèi)涵式、精細化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險識別能力，改善經(jīng)營品質(zhì)，有效降低經(jīng)營成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險實現(xiàn)凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險篩選和成本控制有保證的前提下，實現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。

第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強化應(yīng)收保費管理，強化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強。

2.自然環(huán)境層面

我國是一個自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災(zāi)、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財產(chǎn)險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%?？梢?，巨災(zāi)風(fēng)險對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產(chǎn)保險公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險公司出現(xiàn)虧損，有時是巨額虧損。而財產(chǎn)保險的原理是基于大數(shù)法則，即通過大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩(wěn)定經(jīng)營的角度對準(zhǔn)備金進行調(diào)整，這樣才能有備無患，達到可持續(xù)盈利。

3.經(jīng)濟社會層面

可持續(xù)盈利和社會經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)，社會經(jīng)濟的發(fā)展，促使保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理的功能越來越強。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業(yè)的競爭和巨災(zāi)的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經(jīng)濟社會決定的。經(jīng)濟社會的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經(jīng)濟社會的健康發(fā)展，社會財富和個人財富的增加又創(chuàng)造了新的保險需求，促進保險業(yè)的發(fā)展，增加保險業(yè)的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業(yè)總資產(chǎn)達到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續(xù)盈利離不開經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

四、我國財保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競爭力，實現(xiàn)公司可持續(xù)盈利

對任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來源于從企業(yè)價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產(chǎn)險公司定位不同，核心競爭力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險公司未來將向集團化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優(yōu)勢，才能實現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。

（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排

公司要設(shè)計好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團隊。公司政策要體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的激勵。

（三）強化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長效機制

“生存l展，開源節(jié)流” 是企業(yè)經(jīng)營的，開源是增加業(yè)務(wù)來源，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費用率。節(jié)流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤空間。要建立財險公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。

（四）重視、加強保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進行投資活動

隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風(fēng)險需要謹(jǐn)慎對待，切不可盲從。投資應(yīng)堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來對自身主營業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補充?？梢娂訌娮杂匈Y金的高效運用，無論對社會還是對自身都是十分有益的。

（五）加強行業(yè)平臺設(shè)施建設(shè)，完善市場進退機制，改善公司盈利的外部環(huán)境

好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進的經(jīng)營理念的形成和高超的經(jīng)營管理水平的發(fā)揮。我國財險市場數(shù)十年來野蠻經(jīng)營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進退機制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。

（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務(wù)領(lǐng)域

加大個性化產(chǎn)品和個性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細化，將個人客戶、企業(yè)客戶的訴求進行重新的審視，開發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計出個性化的產(chǎn)品并提供個性化的服務(wù)，進而提高盈利水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)該深入研究的課題。

（七）加強風(fēng)險管理，不斷完善風(fēng)險控制體系

保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險，實行精細管理，加強風(fēng)險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是爭取好的經(jīng)濟效益的必然要求。完善的風(fēng)險控制體系是財險公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認真開展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強再保險工作，重視開展防災(zāi)防損措施，加強承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險動態(tài)管理，不斷優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險控制體系。

五、結(jié)論和建議

我國當(dāng)前市場的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型從總體上提高了整個行業(yè)的長期盈利能力，面對保險企業(yè)實現(xiàn)盈利的良好外部環(huán)境正在形成的局面，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)強抓當(dāng)前機遇，找準(zhǔn)市場定位，整合自身經(jīng)營的價值鏈，尋找和挖掘核心競爭力，建立企業(yè)長期的競爭優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)應(yīng)對各類經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險的能力，打造和增強自身核心競爭力，在殘酷的市場競爭中保持穩(wěn)定的長期可持續(xù)盈利能力。財產(chǎn)保險公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來實現(xiàn)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展，應(yīng)該以“保險業(yè)務(wù)模式”為基礎(chǔ)和核心，依托于自身的保險業(yè)務(wù)，深入挖掘盈利潛力，不斷運用科技、培訓(xùn)等創(chuàng)新手段，持續(xù)改進現(xiàn)有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚。我們應(yīng)當(dāng)努力去尋求高效率的富有競爭力的盈利模式，從而實現(xiàn)行業(yè)整體盈利的長足發(fā)展。

篇4

商業(yè)保險醫(yī)管會是加強自身管理、加強與醫(yī)院合作的自發(fā)性行業(yè)組織。醫(yī)管會不代表某一家公司,代表的是整個保險行業(yè),是聯(lián)系患者、醫(yī)院和保險公司的重要橋梁與紐帶,也是保險行業(yè)內(nèi)部加強風(fēng)險管控的必要手段[1]。

一、醫(yī)管會成立的背景和職能

(一)背景

1.商業(yè)保險公司方面(1)商業(yè)保險公司健康險業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險公司對這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時保險公司一般都會到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費人力接待,加上各家保險公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會可以為商業(yè)保險行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫(yī)療機構(gòu)信息庫甚至是醫(yī)療專家信息庫等,這些數(shù)據(jù)庫對各家公司經(jīng)營健康險、交強險、商業(yè)車險都有好處。

2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的最大化。同時,紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會對醫(yī)院的信任危機。這些因素可能會導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險公司經(jīng)營虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險主體誠實守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強對醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長遠看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會的發(fā)展需要,是實現(xiàn)保險社會管理職能的重要途徑。

(二)職能

1.為有效化解投?；颊?、醫(yī)院、保險公司三方的矛盾,醫(yī)管會從各級醫(yī)院中評定出商業(yè)保險定點醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時,醫(yī)管會對醫(yī)保雙方合作情況定期進行評估,每年調(diào)整商業(yè)保險定點醫(yī)院名單。

2.制定和維護商業(yè)醫(yī)療保險合作醫(yī)院考評標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會員單位選擇合作醫(yī)療機構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會員單位與醫(yī)療合作機構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。

3.建立商業(yè)保險醫(yī)療數(shù)據(jù)庫模型,為會員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進健康險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會的成立,搭建了保險行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺,定期與定點醫(yī)院針對醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績和問題進行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險公司雖是競爭對手,在專業(yè)上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機,不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險公司信譽。另外,醫(yī)管會統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請進來、走出去的方式,讓醫(yī)院認可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請加入醫(yī)管會,共同促進商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。

二、醫(yī)管會組織架構(gòu)及模式

(一)組織架構(gòu)

醫(yī)管會由行業(yè)協(xié)會牽頭,各家保險公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理擔(dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會下設(shè)秘書處,負責(zé)處理醫(yī)管會日常事務(wù)。醫(yī)管會制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時出示。各家保險公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會出面解決。

(二)運作方式

1.以定期會議和重大事項專題會議制度運作日常事務(wù)。定期召開的內(nèi)部會議有年初的全年工作計劃會、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會議;外部會議有年初的醫(yī)保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。

2.協(xié)調(diào)各家保險公司共同簽署《保險行業(yè)關(guān)于處理與定點醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。

3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機構(gòu)進行初步的聯(lián)系接觸,爭取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。

4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費用評議小組”,檢查保險住院患者有無違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開藥、不合理用藥、違規(guī)收費、超標(biāo)準(zhǔn)收費等。

5.利用司法鑒定幫助解決保險業(yè)無法解決的專業(yè)技術(shù)問題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。

三、醫(yī)管會工作成效

醫(yī)管會最早在湖北省實行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會遠程管理的困難。湖北省醫(yī)管會對各家定點醫(yī)院實行“醫(yī)療市場壽險部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費用評議小組”對合作醫(yī)院費用進行評估,同時建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫”,為各家保險公司的健康險管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險行業(yè)協(xié)會也逐漸開始組建醫(yī)管會;天津、山東等地的醫(yī)管會已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會選出了合作定點醫(yī)院,各個壽險公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會的有效運作,促進了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時降低了成員單位的經(jīng)營成本,在與醫(yī)療機構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。

1.醫(yī)管會的建立提升了當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)的形象,為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。

2.成員單位的健康險經(jīng)營風(fēng)險得到控制,參?？蛻舻玫搅烁玫尼t(yī)療服務(wù)。

3.通過對定點醫(yī)院實行百分制考核,要求定點醫(yī)院從各個方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護人員的不合理用藥情況有所減少。

4.吸引了一批產(chǎn)險公司加入醫(yī)管會,業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險、壽險的所有醫(yī)務(wù)工作。

5.提高了保險公司對醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險風(fēng)險難控的問題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險的管理模式。

四、存在問題和發(fā)展建議

1.由于產(chǎn)險與壽險經(jīng)營特點不同,隨著產(chǎn)險公司逐步加入,如何更好地為產(chǎn)險公司服務(wù),是醫(yī)管會面臨的重要課題。對此,可以成立各家保險公司班子成員組成的領(lǐng)導(dǎo)小組,加大對醫(yī)管會的投入,加強各項工作的執(zhí)行力度;建立隨訪客戶名單庫,實現(xiàn)行業(yè)資源共享,預(yù)防核保核賠風(fēng)險;研究產(chǎn)險工作的特點,為產(chǎn)險公司提供更好的服務(wù)。#p#分頁標(biāo)題#e#

篇5

伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特別是改革開放后，我國的保險行業(yè)獲得了快速的發(fā)展。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，保險市場的發(fā)展年平均增長率超過了30%，但是我國的保險行業(yè)的發(fā)展仍然處于起步階段，其發(fā)展和完善的空間仍然很大，特別是在人們的保險意識逐步提高、保險需求逐漸加強的社會大環(huán)境下，保險行業(yè)快速發(fā)展的春天已經(jīng)到來。在保險行業(yè)快速發(fā)展的大環(huán)境下，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)有了其新時代的意義和作用，已經(jīng)不局限于僅是辦公工具的作用，而是上升到影響保險公司管理模式和管理方式的作用。信息技術(shù)成為保險公司收集數(shù)據(jù)、存儲數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、甚至傳輸數(shù)據(jù)的關(guān)鍵工具，同時為公司管理提供了流程和方式，為保險公司開展業(yè)務(wù)工作和公司內(nèi)部管理提供必要條件，已經(jīng)成為保險公司行業(yè)競爭的重要標(biāo)志，也最終促進整個保險行業(yè)的發(fā)展和進步。

二、信息技術(shù)在保險業(yè)應(yīng)用范圍

從軟件開發(fā)方面：首先，有專門的業(yè)務(wù)人員辦公系統(tǒng)，這樣就能實現(xiàn)業(yè)務(wù)開展辦公的信息化，拓展業(yè)務(wù)開展范圍，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，也能實現(xiàn)信息及時通知業(yè)務(wù)人員，還能節(jié)省業(yè)務(wù)人員回公司報到的時間，這樣更加有利于公司業(yè)務(wù)的拓展；其次，還有保險公司內(nèi)部的管理系統(tǒng)，內(nèi)部管理系統(tǒng)包括了對核保部門、承保部門、財務(wù)部門、行政部門、合規(guī)部門、保全部門、理賠部門等部門的管理和協(xié)調(diào)。因為保險業(yè)務(wù)開展的特殊性，要求部門分工要細，專業(yè)度高，所以部門之間的協(xié)調(diào)和重復(fù)性工作也就多，現(xiàn)在通過軟件系統(tǒng)進行管理，不僅能節(jié)省相關(guān)人員的時間，同時也能提高工作的準(zhǔn)確度，方便管理人員進行管理監(jiān)控和獲取一手的信息數(shù)據(jù)，這對業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的經(jīng)營決策有著不可估量的作用；還有，就是客戶的查詢系統(tǒng)，這對于方便客戶了解自己的保單狀態(tài)、保障范圍、現(xiàn)金價值和盈利情況都提供了方便，同時也節(jié)省了相關(guān)工作人員進行重復(fù)解釋時間，對于客戶滿意度和節(jié)省公司的人工成本方面都有積極的作用。從網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面：首先，提供了公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，可以實現(xiàn)不受地域和時間的限制進行網(wǎng)絡(luò)辦公，這樣節(jié)省了工作人員路途中的時間消耗，讓他們將精力和時間投入到分析問題和處理問題中去，這有利于公司資源的充分利用；其次，視頻會議系統(tǒng)和IP電話系統(tǒng)的使用，視屏?xí)h系統(tǒng)為跨地域管理提供了方便，大家都知道保險公司基本上都是具有一定規(guī)模的，也就是說其分支機構(gòu)網(wǎng)點鉸多，而保險公司的例會是比較多的，這主要原因是由于保險行業(yè)的競爭態(tài)勢，還有其專業(yè)度要求較高，所以需要及時的對業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)。視屏?xí)h能幫助工作人員節(jié)省路上消耗的時間，讓他們各自在自己應(yīng)有的崗位上發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而不是將大部分時間花在趕在某個地點去開會上；保險公司的服務(wù)也是保險公司的關(guān)鍵，解答客戶疑問，接受理賠信息，少不了要通過電話客服進行服務(wù)，而IP電話的應(yīng)用，一個是讓客戶感到服務(wù)的專業(yè)化，同時也可以節(jié)省公司的成本；除此之外就是短信服務(wù)平臺，這個平臺不僅為了開發(fā)新客戶，同時對于保險公司老客戶的維護也起著重要的作用，其實質(zhì)上起到與客戶進行最簡單聯(lián)系的功能，比如說客戶的生日問候，繳費提醒等，在控制保險公司運營成本的基礎(chǔ)上，最大限度的服務(wù)客戶。

三、信息技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中應(yīng)用存在的問題及解決對策

首先，信息系統(tǒng)僵化問題的應(yīng)對措施不到位。由于工作人員的工作能力和層級的問題，導(dǎo)致有些工作人員過于依賴于系統(tǒng)的解決方式，系統(tǒng)程序出現(xiàn)問題，就不知道如何辦公，也不知道尋求解決的辦法，嚴(yán)重影響保險公司的效益。所以，作為保險公司的管理者，一定要想到應(yīng)對系統(tǒng)出現(xiàn)的特殊問題和突發(fā)狀況對業(yè)務(wù)開展可能帶來的影響，做好預(yù)警機制和應(yīng)對策略，不要出現(xiàn)沒有系統(tǒng)就不能工作的情況。其次，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性的要求做的還不到位。這關(guān)系到系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析是否具有指導(dǎo)意義。應(yīng)對這樣的問題，應(yīng)該從源頭把關(guān)，要求工作人員必須如實準(zhǔn)確及時的錄入，并進行核對檢查，并安排相關(guān)部門進行審核，對于數(shù)據(jù)不正確的情況要防微杜漸；同時約定客戶的如實反映基本數(shù)據(jù)的義務(wù)。再次，就是數(shù)據(jù)的保護措施還有有些不到位，安全措施不夠全面。實現(xiàn)信息化管理，數(shù)據(jù)的存儲是關(guān)鍵，切不可以掉以輕心，否則造成的后果將不堪設(shè)想。對于這一問題的解決，首先在系統(tǒng)開發(fā)的時候就要考慮其安全防護，同時在運行的過程中要有專門的人員和部門進行系統(tǒng)的維護和備份，一定要做好數(shù)據(jù)的備份工作并將其作為工作要求落實下去，同時對于數(shù)據(jù)的保存還要兼顧傳統(tǒng)的方式，要確保即使信息系統(tǒng)遭到破壞，還有原始數(shù)據(jù)可以依賴，對正常的工作進程影響不大。

四、結(jié)語

篇6

保險公司正在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)跑馬圈地。近年來，不斷有保險公司通過建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的方式，對接養(yǎng)老保險，以期進一步擴大公司的養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

截至2015年二季度末，保險業(yè)共有9家保險公司已投資或計劃投資25個保險養(yǎng)老社區(qū)項目，計劃投資金額612億元。如果截止到最新日期，投入的金額已達到上千億元。

泰康人壽、合眾人壽兩家保險公司均在全國范圍內(nèi)展開了養(yǎng)老社區(qū)的布局，泰康人壽選擇北上廣等一線城市進行開發(fā)，而合眾人壽則偏好沈陽、南寧等二三線城市。

中國人壽、新華保險等保險公司也紛紛涉足這一領(lǐng)域，與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品正處于申報過程中。

與其他社會機構(gòu)相比，保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢十分明顯，首先是在客戶導(dǎo)入上有所優(yōu)勢，保險公司可以根據(jù)保單來鎖定客戶；其次由于在客戶管理方面有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，因此在定位定價方面也較為準(zhǔn)確，利于良性發(fā)展。

不過，值得記者注意的是，養(yǎng)老社區(qū)屬于重資產(chǎn)，回報時間較長，對于一家以盈利為導(dǎo)向的公司來說，盈利壓力一直懸在頭頂。投入數(shù)百億元何時能盈利？如何盈利？這些都成為保險公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的障礙。

泰康人壽專注高端社區(qū)

在眾多保險公司中，泰康在養(yǎng)老社區(qū)的投入已經(jīng)有10年的時間，泰康之家的養(yǎng)老社區(qū)主要采取醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的模式，為社區(qū)居民及周邊社區(qū)提供醫(yī)療服務(wù)，形成預(yù)防―治療―康復(fù)―護理的一站式閉環(huán)式。

《投資者報》記者近日通過泰康之家的客服中心了解到，要想入住泰康之家，主要有兩種方法，一種是購買泰康人壽幸福有約系列的保險產(chǎn)品，同一投保人的投保金額必須超過200萬元，才能獲得入住泰康之家的資格。另一種方法則是花費20萬元押金再加上購買65萬元～200萬元的樂泰卡即可入住。入住后每位老人每個月還需要繳納5000元～15000元不等的月費，此外，一些醫(yī)療服務(wù)也需要額外收費。

合眾、新華多家加緊布局

與泰康之家有所不同，合眾人壽開發(fā)的合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)價位稍低，購買50萬元到75萬元的保險就享有入住資格。定位于中高端人群。合眾人壽相關(guān)人士對《投資者報》記者表示，目前武漢、南寧、沈陽三個地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)已投入運營。

近年來，合眾人壽不斷擴大養(yǎng)老社區(qū)的版圖，甚至延伸到國外，據(jù)合眾人壽方面介紹，2015年至今，公司已花費1.5億美元收購了美國的15家養(yǎng)老社區(qū)。

據(jù)合眾人壽提供給《投資者報》記者的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月，合眾養(yǎng)老社區(qū)對接產(chǎn)品的保費收入達36.7億，占總保費收入的22%，可謂十分可觀。

除泰康人壽、合眾人壽外，新華保險也在加緊養(yǎng)老社區(qū)的布局，在2015年年報業(yè)績會上，新華保險董事長萬峰表示，“目前新華投資的養(yǎng)老項目有三個，分別為海南博鰲休閑度假養(yǎng)老社區(qū)、北京豐臺蓮花池介戶型的養(yǎng)老公寓，以及北京延慶城區(qū)的活躍型的養(yǎng)老社區(qū)。其中，海南博鰲一期工程在2016年春節(jié)期間已經(jīng)部分投入運營?！贝送?，國壽、太保等養(yǎng)老社區(qū)項目也正在積極推進中。

盈利周期過長

值得關(guān)注的是，截至目前險企介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍沒有形成一個行業(yè)行為，由于前期資金投入巨大，因此只有一些經(jīng)濟實力雄厚的大中型壽險公司愿意試水。但各險企的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)形成了一定的差異化，首先在客戶入住門檻上，泰康、國壽、合眾等均優(yōu)先采取對接保單方式引入，新華及太保則采取直接交費的方式。其次，在價格定位上，泰康、新華等均定位于高端群體，而合眾的價格則相對平民化。

毫無疑問，人口老齡化為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的市場需求，一些成熟的養(yǎng)老社區(qū)入住率高達100%，甚至出現(xiàn)排長隊的現(xiàn)象。據(jù)《投資者報》記者了解，目前大中型險企投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)首年入住率均超過30%，一年后甚至可達80%～90%。

市場狀況良好，使得保險公司愿意投入數(shù)百億元砸入養(yǎng)老社區(qū)這片藍海，泰康之家上海養(yǎng)老社區(qū)一個項目就投入了40余億元，全國7個項目投資總額約為203億元，合眾武漢優(yōu)年生活社區(qū)投資也近百億。但何時能收回成本，獲取利潤呢？

近年來，不僅是保險行業(yè)，甚至很多房地產(chǎn)大亨也開始涉足養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)，但至今為止業(yè)界并沒有成功的盈利案例。由此看來，養(yǎng)老社區(qū)前景誘人，但要從中獲利并非易事。

泰康人壽董事長陳東升曾對媒體坦言稱，一個成熟的養(yǎng)老社區(qū)要做到收支平衡需要6-8年，真正實現(xiàn)盈利要8-10年的時間。

合眾人壽方面則對《投資者報》記者表示，“我們認為，養(yǎng)老社區(qū)盈利的基礎(chǔ)是優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！焙媳娙藟巯码A段將兼顧發(fā)展中高端服務(wù)及中端養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；大數(shù)據(jù)；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)保險在國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀

利用互聯(lián)網(wǎng)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷已在國外保險業(yè)發(fā)展了相當(dāng)長的時間。截止2010年，美國部分險種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30-50%。英國2010年車險和家財險的網(wǎng)絡(luò)銷售保費占到47%和32%，韓國網(wǎng)上車險銷售額已經(jīng)占到總體市場20%以上，日本車險業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道的占比41%，互聯(lián)網(wǎng)這個銷售渠道已經(jīng)成為個人保險快速銷售的一個重要渠道。

中國保險行業(yè)協(xié)會2月25日的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2011年至2013年的三年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，家數(shù)年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到29115億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到543666萬人，增幅達566%，三年間增長了5倍多。但是互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展的同時，我們也應(yīng)該看到我國互聯(lián)網(wǎng)保險同國外的差距。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中的占比還不到3%，與發(fā)達國家比相差甚遠，而且我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的客戶黏度較低、產(chǎn)品價值也相對較差，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險行業(yè)的沖擊

1互聯(lián)網(wǎng)公司對保險業(yè)務(wù)的虎視眈眈

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)會與傳統(tǒng)金融碰撞出越來越多如余額寶、第三方支付、p2p網(wǎng)貸等火花。如若保險公司的牌照審批進一步放開，那么當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)或者思維發(fā)展到一定程度，他們也可能會選擇利用云計算、大數(shù)據(jù)來進行保險的精算?；诖髷?shù)據(jù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)公司通過對未來風(fēng)險的分析、評估可以厘定出更加精確的保費，開發(fā)更符合客戶需求的產(chǎn)品。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司利用自有的電商平臺進行標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品的銷售，在海量客戶基礎(chǔ)和已有平臺的支持上，其銷售保險產(chǎn)品的邊際成本將呈下降態(tài)勢，所以在成本控制上，部分互聯(lián)網(wǎng)公司將比傳統(tǒng)保險公司更具有競爭力。此外傳統(tǒng)保險公司通常采用保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、銀保等間接營銷渠道，通過間接和客戶接觸會使得其不能準(zhǔn)確及時地收集客戶信息、現(xiàn)時需求以及對產(chǎn)品的反饋等等。而一旦監(jiān)管部門放開牌照限制，傳統(tǒng)保險公司的牌照優(yōu)勢將蕩然無存，同時，由于技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)人才的缺乏也會使得不思進取的傳統(tǒng)保險公司失去互聯(lián)網(wǎng)保險這片藍海。 2、面對爆發(fā)式增長的大數(shù)據(jù)手足無措

目前保險公司的精算假設(shè)通常是建立在全社會或者行業(yè)公開信息以及自身積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，其預(yù)測的準(zhǔn)確性往往差強人意。在當(dāng)下數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長的時代下，掌握有動態(tài)數(shù)據(jù)資源的企業(yè)將具有明顯的競爭優(yōu)勢。

在數(shù)據(jù)采集方面，保險公司只注重收集結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，客戶與保險公司間的數(shù)據(jù)大多是保單號、保險金額、費率、保費、姓名、身份證、電話號碼等便于用數(shù)據(jù)庫二維關(guān)系來表現(xiàn)的。但是隨著非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)活動中頻繁應(yīng)用，對于各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也需要采集，傳統(tǒng)保險公司往往缺乏像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視掌握客戶之間的交易記錄、點擊率、客戶互動評價、行為習(xí)慣、物流信息等這種思路。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)過長期的經(jīng)驗積累，在數(shù)據(jù)處理方面具有先天性的優(yōu)勢，他們更懂得如何去分析、評估、使用這些數(shù)據(jù)。假如某互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個“網(wǎng)上醫(yī)療健康服務(wù)平臺”，將我國大部分的醫(yī)療機構(gòu)都歸入此平臺，由此其獲得大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)，根據(jù)此大數(shù)據(jù)，優(yōu)化測算算法，構(gòu)筑壽險模型，將能夠顯著提升其對個人預(yù)期壽命評估的精度。在擁有了精算優(yōu)勢之后，可以高價出售給保險公司或者自己做保險的業(yè)務(wù)，開出較低的費率吸引能為其提供死差益的客戶，同時將帶來死差損的客戶流向其他競爭對手?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是一個信息為王的時代，誰擁有了大量客戶數(shù)據(jù)，誰就有掌握市場的資本，如果能夠利用好這些數(shù)據(jù)，建立模型分析，將能大大降低成本，構(gòu)筑核心競爭優(yōu)勢。但是顯然，不少傳統(tǒng)保險公司面對爆發(fā)式增長的大數(shù)據(jù)不夠敏感，還因為缺乏經(jīng)驗和分析手段，而難以引入有用的大數(shù)據(jù)，用于保險精算和提高客戶黏性。

3保險行業(yè)的營銷團隊將備受沖擊

根據(jù)保監(jiān)會在2013年7月5日的2012年保險中介市場發(fā)展報告顯示，2012年全國財險公司通過營銷人員實現(xiàn)保費同比下降達39個百分點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深化，保險營銷人員數(shù)量將呈下降趨勢。號稱有300萬保險人的銷售大軍可能因互聯(lián)網(wǎng)將銷售渠道的拓寬而逐漸減少。

未來有可能會造成這樣一種現(xiàn)象：營銷人員向客戶傳達保險帶來的保障、分紅、規(guī)避風(fēng)險、理財?shù)鹊裙δ?，客戶也接受保險的觀念而且有購買保險的需求，但是最后卻沒有立馬投保，反而是打開電腦或者直接用手機APP到網(wǎng)絡(luò)保險商城去下單。雖然客戶的需求被引導(dǎo)出來了，但是網(wǎng)上賣的同款保險產(chǎn)品很有可能比營銷人員賣的便宜。這就好比現(xiàn)在的實體店、商城，逐漸淪為天貓、淘寶的“試衣間”，因為人們都知道在實體店買衣服的價格還包含了店鋪租金、銷售人員工資、提成、獎金等等，相同的產(chǎn)品網(wǎng)銷渠道更具有實惠性。

慣以用“人海戰(zhàn)術(shù)”營銷的保險公司，當(dāng)其擁有較為成熟的網(wǎng)銷渠道時，保險人隊伍可能會遭遇大面積的裁員。對于數(shù)量如此龐大的營銷團隊，保險公司是準(zhǔn)備培訓(xùn)再上崗，還是就此取消合作關(guān)系，都是其需要面對的問題。那么保險行業(yè)的保險人、保險經(jīng)紀(jì)人將面臨兩個選擇，一不愿意或不能繼續(xù)學(xué)習(xí)新的保險知識的人、經(jīng)紀(jì)人將失業(yè)；二能力相對較強，想要繼續(xù)在保險行業(yè)工作的人員，會面臨在很長一段時間投入較大的物力，精力繼續(xù)學(xué)習(xí)，深造。

互聯(lián)網(wǎng)保險在迫使保險營銷人員提升自己的能力，提供客戶在網(wǎng)絡(luò)不能享受到的服務(wù)，增加其外延價值。為什么國外的保險人市場在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時候沒有造成如此大的恐慌，就是因為他們在銷售保險的同時還能給客戶帶來全方位的財富管理規(guī)劃，即使沒有銷售成功，客戶也會支付一定的咨詢費。所以保險行業(yè)亟需整改目前“拼價格、人情保單、誠信缺失”等亂象，進一步提升保險營銷人員的專業(yè)素質(zhì)，開發(fā)更具個性化的保險產(chǎn)品，滿足不同客戶的保險需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險行業(yè)帶來的機遇

1享受大數(shù)據(jù)帶來的饕殄盛宴

巴拉巴西在《爆發(fā)：大數(shù)據(jù)時代預(yù)見未來的新思維》一書中指出，如果能夠掌握一個人過去的全部社會數(shù)據(jù)，那么能夠?qū)ζ湮磥硇袨榈?3%進行預(yù)測。數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長讓我們的時生了革命性的變化，這是由量變到質(zhì)變的飛升。以往保險公司進行生命周期表的測算通常是采用隨機抽樣的方式模擬總量，因為隨機抽樣可以有效降低人力和財力的投入，并且得到較為準(zhǔn)確的答案。在大數(shù)據(jù)時代采集總量數(shù)據(jù)也成為一種可能，使其預(yù)測精度大大提高。甚至如果隨著技術(shù)的發(fā)展，存在一項技術(shù)使得保險公司能夠得到投保人或者潛在客戶的作息時間，飲食習(xí)慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，那么保險公司通過對數(shù)據(jù)的分析將會得到其生病的概率，從而更加準(zhǔn)確的決定投保人或者潛在客戶的保費?；蛘呓梃b美國在車險中采用保險遠程信息處理技術(shù)，實現(xiàn)遠程數(shù)據(jù)的收集，對駕駛?cè)藛T的駕駛行為進行風(fēng)險監(jiān)測、評估，并算出相對準(zhǔn)確的保費。這也是將是保險公司的一大核心競爭力。

在大數(shù)據(jù)時代，通過現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進步，未來的保險公司不再僅僅是作為一個被動的賠付方，在出了事故之后查勘、審核、賠付，而是能夠更加主動的去幫助客戶規(guī)避風(fēng)險。預(yù)測是作為大數(shù)據(jù)的核心。通過一定的運算法則將海量的數(shù)據(jù)用于預(yù)測未來事情發(fā)生的可能性。比如我國沿海將在24小時后遭受臺風(fēng)襲擊，當(dāng)保險公司收到此信息，它可以通知該區(qū)域買了財產(chǎn)險、車險的客戶，將車移走，保護好自己的財產(chǎn)等等。通過對數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，保險公司不再僅僅是作為被動的一方，而是可以主動向客戶提供服務(wù)，預(yù)測客戶的風(fēng)險在哪里，主動為其規(guī)避風(fēng)險，這才是保險的“真正含義”。

2交互式體驗帶來動態(tài)保險

保險行業(yè)的競爭愈演愈烈，保險公司需要嘗試不同的模式在殘酷的競爭中脫穎而出，不能再以利潤減去成本的簡單模型來運營。就如人保財險副總裁王和提出，社會平臺化將體現(xiàn)信息民主和經(jīng)濟平等的重要特征，保險公司的經(jīng)營模式需要從“差價模式”走向“服務(wù)模式”，金融保險企業(yè)的盈利模式從通過差價實現(xiàn)，過渡到通過提供服務(wù)收取費用來實現(xiàn)。保險公司可以嘗試保單條款和費用隨著客戶需求在一定范圍內(nèi)變化而變化。比如一位健康險客戶在投保后堅持身體鍛煉，體質(zhì)比以前更好了，根據(jù)保險公司收集的數(shù)據(jù)，或者醫(yī)院提供的證明，可以減少其保費的支出?；蛘咴摽蛻敉蝗幌矚g攀巖這種極限運動，可以給他的保單添加額外的條款，同時上浮保費。對每位客戶提供個性化的服務(wù)，畢竟產(chǎn)品是為了滿足客戶需求的。

當(dāng)以后社會保險體系成熟到一定程度，客戶可在網(wǎng)絡(luò)的支持下直接向保險公司提出和反饋意見，同時，隨著客戶的主動性不斷增強和個性化需求被逐漸引導(dǎo)開發(fā)，一旦客戶在網(wǎng)上找不到其需要的產(chǎn)品，或者保險產(chǎn)品的某一方面不符合自身的需求時，客戶都可以直接與保險公司進行溝通，直接參與保險產(chǎn)品的開發(fā)，再由保險公司制定出客戶所期望的保險產(chǎn)品。通過互動溝通的方式，進一步拉近了保險公司與客戶的距離，客戶不在是被動的選擇產(chǎn)品，而是能夠自主提議開發(fā)適合自己的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)使得任何個人和企業(yè)都有機會與其他主體發(fā)生聯(lián)系，給予人們充分分享金融服務(wù)的狀態(tài)。

3網(wǎng)銷渠道帶來的低成本運營

互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了保險公司直接面對客戶進行銷售，以往無論是銀保渠道、人營銷渠道還是電話營銷渠道，都會有一定程度上的夸大宣傳，造成銷售誤導(dǎo)。通過網(wǎng)銷平臺，可大大減少類似情況的發(fā)生，同時可大幅縮減人費用；網(wǎng)銷渠道同時會逐漸改變客戶以往被動接受保險推銷，到今后主動去網(wǎng)上尋找適合自己的保險產(chǎn)品，這有利于減少保險公司的人員營銷宣傳費用；互聯(lián)網(wǎng)的高效性和便捷性尤其是7*24小時的在線運營模式，可降低保險公司與客戶雙方的時間成本，相比傳統(tǒng)渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上進行投保更加便捷，手續(xù)相對簡單，而且價格也一目了然，生成的電子保單與平常保險公司出具的紙質(zhì)保單享有同樣的法律效力與理賠待遇，可減少紙質(zhì)保單的印刷成本；網(wǎng)上投保還可以避免營銷人員和客戶來回的奔波，大大節(jié)約了時間成本。

以往一個營銷人員一天通常只能面對幾個客戶，所以每一筆保單都要求提取足夠的傭金，但是現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以直接面對數(shù)以萬記的客戶，其范圍可覆蓋全國，對于互聯(lián)網(wǎng)保險，“薄利多銷”才是符合此時的盈利模式。降低人員的銷售成本即會提高公司利潤，又會直接體現(xiàn)在保費上，節(jié)約的部分人力成本將讓利于投保人，低價對于現(xiàn)在的客戶來說更具有吸引力。往后，低價加個性化才是王道！

四、保險公司的應(yīng)對策略

1與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合打造網(wǎng)銷平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，決定競爭勝負的核心因素在于客戶的信息。首先，無疑網(wǎng)銷平臺是一種低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息的渠道。同時通過網(wǎng)絡(luò)銷售減少交易的中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)銷平臺可以有效降低運營成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)7*24小時在線的運營方式可以滿足不同作息習(xí)慣客戶的需求，使保險公司的服務(wù)更具有連續(xù)性。通過互動的方式，使客戶與保險公司進行溝通交流，有利于增加客戶的粘性。

但是如果保險公司自己建立網(wǎng)銷平臺對于前期系統(tǒng)平臺搭建、軟件開發(fā)、運行維護、服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、防火墻、災(zāi)害備份等軟件設(shè)備上就需要投入大量的資金，而后期平臺應(yīng)用管理、網(wǎng)站推廣宣傳費用等等也是一筆不少的開銷。對于大型保險公司，他們有實力去自建網(wǎng)銷平臺，比如中國平安，在2000年就推出了官網(wǎng)直銷渠道，成為保險行業(yè)最初的“觸網(wǎng)者”，相繼泰康、人保等等也建立了自己的網(wǎng)銷平臺。對于其他中小保險公司，他們沒有足夠的資金去自建網(wǎng)銷平臺，相比之下最優(yōu)的策略是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)、流量、平臺以及數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢，分析客戶的需求，優(yōu)化精算方法，結(jié)合客戶需求，開發(fā)出優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品，再通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進行推廣，實現(xiàn)兩個行業(yè)的雙贏模式。目前，由馬云、馬化騰、馬明哲，“三馬”聯(lián)手打造的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司――“眾安在線”就是這種模式。通過阿里巴巴的電子商務(wù)數(shù)據(jù)流量導(dǎo)入，以及騰訊的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)流量導(dǎo)入，可細分客戶的保險需求，平安能夠以此為基礎(chǔ)來進行產(chǎn)品開發(fā)。

2與第三方平臺保持競合關(guān)系

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，第三方專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺層出不窮，出現(xiàn)了泛保、大童、樂融、優(yōu)保等一批專業(yè)性網(wǎng)站?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對保險的影響更多的是在銷售渠道上。第三方平臺的確可以幫助保險公司樹立品牌，培育保險網(wǎng)絡(luò)銷售的理念，使人們改變對保險的固有看法，從而主動在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品。但是第三方平臺在幫助拓寬銷售渠道的同時保險公司也擔(dān)心渠道被奪去，事實上，這些年來大量的客戶資源仍然掌握在中介機構(gòu)的手里。

保險公司一方面與第三方機構(gòu)保持合作關(guān)系，同時應(yīng)該加強研發(fā)網(wǎng)銷的專屬保險產(chǎn)品，多樣化的產(chǎn)品創(chuàng)造新的需求，給客戶提供性價比更高的保險產(chǎn)品。構(gòu)建自己的“服務(wù)平臺”，比如微博、微信公眾賬號等等，可以實時查詢產(chǎn)品收益，推送保險公司文化、產(chǎn)品信息、理賠流程、注意事項等，也可以一些保險行業(yè)新規(guī)、保險普及性知識、健康養(yǎng)生小知識等等，既減少了宣傳成本，又提高了品牌知名度，還可以增加客戶粘性。使客戶更多的依賴于保險公司的產(chǎn)品和其提供的服務(wù)，而不是銷售渠道。

3培養(yǎng)高素質(zhì)的營銷隊伍

保險產(chǎn)品的復(fù)雜性注定了它不可能全部都能在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售。一些較為復(fù)雜的保險產(chǎn)品如果將其單純的陳列在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售效果并不明顯，而如果相關(guān)的平臺又同時配備了大量的銷售人員，則又相當(dāng)于回到了傳統(tǒng)模式上，成本優(yōu)勢蕩然無存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是當(dāng)市場需求已經(jīng)明確，而且設(shè)計比較簡單的保險產(chǎn)品，可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步用低廉的成本進行推廣和應(yīng)用，比如家庭財產(chǎn)險、個人旅游意外險、機動車交強險等。而對于那些市場需求還處于有待開發(fā)和引導(dǎo)的金融產(chǎn)品，最好的銷售渠道仍然是“人”。

目前保險營銷隊伍良莠不齊，銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象還時有發(fā)生，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，這些都要求保險公司需要加大對保險營銷隊伍的培訓(xùn)。未來的保險營銷人員需要走高端路線，給客戶提供一整套全方位財務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險解決方案，以及當(dāng)客戶發(fā)生理賠時，站在客戶的角度，為其爭取到更多的利益，建立管家式的服務(wù)模式。這也與目前銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，增加私人銀行戰(zhàn)略地位的想法不謀而合。

五、總結(jié)

篇8

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負債管理；資金運用；投資匹配

一、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債的特點

由于我國財產(chǎn)保險公司只允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險的特性，決定了財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟增長速度快，促進了我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速發(fā)展，保費規(guī)模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險資金來自于個人；從產(chǎn)業(yè)來說，財產(chǎn)保險資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆谋ｋU的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔(dān)保險責(zé)任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據(jù)未來保險事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負債。

(三)對外負債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財產(chǎn)保險公司除工程險等少數(shù)險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產(chǎn)保險公司可能的支出將在保險期限內(nèi)完全明確。由于財產(chǎn)保險公司的險種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財產(chǎn)保險公司的負債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產(chǎn)的流動性

財產(chǎn)保險公司風(fēng)險發(fā)生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產(chǎn)保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責(zé)任的及時承擔(dān)，保護投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的重要性

從以上財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債的特點可以看出，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的風(fēng)險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險公司應(yīng)該加強自身資產(chǎn)負債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項債務(wù)按時支付。

(一)資產(chǎn)負債管理的概念

資產(chǎn)負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產(chǎn)品的特點形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負債管理屬于風(fēng)險管理的范疇，它從整個企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負債的價值匹配問題以及企業(yè)層面的財務(wù)控制，以保證企業(yè)運行的安全性、盈利性及流動性的實現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負債管理是通過了解保險公司的業(yè)務(wù)特點為出發(fā)點，進而合理分析其資產(chǎn)、負債，并合理安排資產(chǎn)負債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財產(chǎn)保險公司實行資產(chǎn)負債管理的重要意義

財產(chǎn)保險風(fēng)險發(fā)生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司負債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產(chǎn)保險公司利用資產(chǎn)負債管理，加強自身資產(chǎn)負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險。從資產(chǎn)負債管理的角度來看，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負債管理的好壞。只有資產(chǎn)負債管理做好了，財產(chǎn)保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠的意義。

1.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風(fēng)險預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應(yīng)的保險金額。保險公司財務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財產(chǎn)保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財產(chǎn)保險公司要想充分發(fā)揮保險風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司主動適應(yīng)保險監(jiān)管的需要

近年來，我國保險監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險公司的實際償付能力高于保險監(jiān)管機構(gòu)要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產(chǎn)，認可凈資產(chǎn)等于認可資產(chǎn)減認可負債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負債全部為認可負債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險狀況和變現(xiàn)能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認可率。因此，財產(chǎn)保險公司可以利用資產(chǎn)負債管理，通過將資產(chǎn)配置到認可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實際償付能力，滿足監(jiān)管機構(gòu)對償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司降低財務(wù)風(fēng)險的需要

財產(chǎn)保險公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的公司，風(fēng)險存在具有普遍性，同時風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產(chǎn)和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險。為此，財產(chǎn)保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產(chǎn)負債管理，合理提高保險資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財務(wù)風(fēng)險，保證公司的健康運行。

4.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司改善保險企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險經(jīng)營主體的不斷增加，保險行業(yè)的競爭越來越激烈，財產(chǎn)保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司面臨的最大難題。這就要求財產(chǎn)保險公司提高資產(chǎn)負債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實力和企業(yè)價值。

三、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的模式及原則

(一)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理模式的選擇

資產(chǎn)負債管理包括以負債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負債管理模式，強調(diào)的是從負債的觀點看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負債的特點安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險產(chǎn)品的負債要求，包括期限、風(fēng)險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負債模式，強調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運用的情況調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，在保險處于快速發(fā)展期的我國，保險公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運用滿足保險發(fā)展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)采取負債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險產(chǎn)品或保險業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的原則

根據(jù)保險公司資產(chǎn)的特點，充分考慮財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)、負債的實際情況，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負債管理不僅要遵循資產(chǎn)負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產(chǎn)保險行業(yè)的特點。

1.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的基本原則

財產(chǎn)保險公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負債總量的動態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負債的償還期應(yīng)保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負債管理要求資產(chǎn)實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)，但這三個目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經(jīng)營目標(biāo)或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理需要考慮的特殊因素

由于財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險及意外健康險業(yè)務(wù)，保險期限較短，保險事故發(fā)生較為頻繁，使財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產(chǎn)保險公司負債的特點。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍決定了財產(chǎn)保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。

(2)險種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)。在具體險種上包括財產(chǎn)保險、車輛保險、責(zé)任險、建工險等，不同險種由于保險標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險狀況、出險頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業(yè)務(wù)對賠付資金的要求相對其他財產(chǎn)險業(yè)務(wù)高，因為車輛屬于移動的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發(fā)生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險種類別，以保證償付責(zé)任的及時兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財產(chǎn)保險公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點，財產(chǎn)保險公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時，財產(chǎn)保險公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點決定了財產(chǎn)保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)(銀行存款 投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司中與保險業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財產(chǎn)保險公司及財產(chǎn)保險行業(yè)整體實力提升做出貢獻。

五、財產(chǎn)保險公司的資金運用與資產(chǎn)負債管理

目前，我國財產(chǎn)保險公司保費規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，本身對公司實力的要求高。財產(chǎn)保險公司實力的提高，取決于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發(fā)揮保險資金對公司的貢獻，提高經(jīng)濟實力。為使財產(chǎn)保險公司的資金運用滿足資產(chǎn)負債管理的要求，財產(chǎn)保險公司應(yīng)對公司負債進行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負債的特點配置投資的久期

財產(chǎn)保險公司是典型的負債經(jīng)營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產(chǎn)保險公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責(zé)任的及時性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務(wù)平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業(yè)務(wù)負債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運用過度，應(yīng)根據(jù)負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結(jié)果的運用越合理，資產(chǎn)期限與負債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產(chǎn)上。因此，財產(chǎn)保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。

篇9

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;成本管控;路徑分析;可持續(xù)性發(fā)展

財產(chǎn)保險公司如何盈利，除了保費收入之外，就是公司成本的支出，如何做好保險公司的成本管控工作，是決定公司盈利與否的關(guān)鍵。本文通過對保險公司的綜合成本影響因素進行分析，從而加強公司的成本管控，實現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

一、成本管控的環(huán)境分析

（一）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境面臨調(diào)整

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展方式出現(xiàn)很多的問題，經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)等問題的顯現(xiàn)，使得經(jīng)濟的發(fā)展方式面臨強烈的轉(zhuǎn)型。為了適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國需要調(diào)整經(jīng)濟的發(fā)展結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，為適應(yīng)宏觀經(jīng)濟的調(diào)控工作，未來一段時間內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展速度會適當(dāng)?shù)胤啪?，從追求?shù)量、粗放型的經(jīng)濟發(fā)展模式逐漸地向追求質(zhì)量、集約型的經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

（二）保監(jiān)會的大力重視

保險業(yè)近幾年一直深受國家的重視，十八屆三中全會精神的貫徹執(zhí)行，國家允許央行破產(chǎn)等，都是對第三產(chǎn)業(yè)的大力扶持。保險行業(yè)市場化發(fā)展速度加快，市場的主體性在進一步的加強，市場化在資源配置中起著決定性的作用。保監(jiān)會也是積極響應(yīng)國家的號召，相繼出臺很多的改革方案，如在農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)保險、養(yǎng)老保險等方面都有出臺一些改革方案，積極推進市場化的管理改革制度，同時也在加強資金運用的風(fēng)險管理改革，推進市場化、規(guī)范化的市場行為規(guī)范，努力保護消費者的切身權(quán)益。

二、成本管控的影響因素分析

（一）市場競爭因素分析

我國有很多的保險公司，這些公司在面臨市場改革的不確定性，紛紛出現(xiàn)不公平競爭的趨勢。為了爭奪市場化份額，一些保險公司存在比較激烈的競爭策略，引發(fā)保險市場的非理性競爭。非理性的降低保險費率，會直接導(dǎo)致保險賠付率的上升。保險賠付率是保險賠付額與保費收入的比率，在其他情況不變的情況下，保險費率降低的越低，那么保費收入就會越小，相應(yīng)地就會使得賠付率增大，最終加劇綜合成本率的提升，影響公司的成本管理，增大公司的成本。

（二）公司自身經(jīng)營因素分析

（1）銷售渠道經(jīng)營成本增加。車險在保險公司越來越占據(jù)主要的地位，而且車險的銷售渠道在逐漸地增加，電商銷售如今也成為主流，電商銷售渠道和車商渠道這兩塊就占車險銷售的重要比重，網(wǎng)絡(luò)營銷自然要投入高成本運行機制，所以它們的滿期賠付指標(biāo)也在維持著高位的運行，渠道間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成本也是十分的高。如果一直維持高投入的運行機制，就會增加保險公司的綜合成本率，違背公司可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（2）理賠一直是保險公司面臨的挑戰(zhàn)。社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的意識在逐漸地增強，客戶的維權(quán)意識也在逐漸地提高，保險公司在理賠方面確實存在很多的問題。有很多居心不良的人會有騙保的嫌疑，保險公司自然也加大了理賠的審查力度，還要面臨一些不具有專業(yè)素質(zhì)的媒體的惡意抨擊，加上零配件的價格也是每年都在持續(xù)的上漲，所以很多的汽車廠商的經(jīng)營策略是“前端價格下降，后端維修成本提升”，逐漸使得維修成本費用在不斷地提高。車輛的增加，使得人身損傷案件也在逐漸地增加，自然也就加大了公司的賠付力度，使得公司的賠付成本在逐年的增加。

三、成本管控的路徑分析

財產(chǎn)保險公司的成本管控，首先就是要控制綜合成本率，加強公司的管理運行機制。充分把握公司經(jīng)營發(fā)展的規(guī)律，找到問題的突破口，采用相應(yīng)的管理策略，實現(xiàn)保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極推進公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

財產(chǎn)保險公司要想獲得較好的發(fā)展，就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展策略，由以往的以經(jīng)營產(chǎn)品為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營客戶為主的商業(yè)模式，將公司的成本管控工作和公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有機地結(jié)合在一起，加強資源的配套投入，促使公司的體制建設(shè)更加的完善，結(jié)構(gòu)布局更加的完整，成本管控得到很好的控制，從而加強公司的盈利水平，進一步推動可持續(xù)性發(fā)展的有效進行。

（二）專業(yè)化的費用管理

保險公司要想獲得更高的受益，就應(yīng)該在同樣的產(chǎn)出過程中投入更少的資源，所以需要對資源的精細化管理。在產(chǎn)品投放到市場時，應(yīng)該實施差異化的資源配置模式，確保投入市場的產(chǎn)品具備競爭力。公司要想獲得精細化的費用支出比率，就應(yīng)該進行專業(yè)化的管理。做好資源費用的預(yù)算管控，嚴(yán)格地控制費用的增幅上漲，加快資源預(yù)算配套管理措施，做好預(yù)算過程的完善工作。鎖定高端客戶的直投工作，加強對電商銷售渠道的直投工作。

（三）嚴(yán)格化的理賠管理

保險公司最大的支出是賠付的支出，所以在發(fā)生案件的事故方面應(yīng)該加大監(jiān)管力度，集中審核，確保案件的核損質(zhì)量。對于人事案件的賠付工作應(yīng)該及時地去介入調(diào)查，準(zhǔn)確地進行過程跟蹤，從而提高案件的核損質(zhì)量。案件的理賠一直是客戶反應(yīng)最多的問題，對于小型案件的理賠一定要做到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，對于大型的案件損傷應(yīng)該提升其專業(yè)化的理賠質(zhì)量，保證理賠的合理到位，提升理賠的效果。加快智能核保系統(tǒng)，做到不偏不漏，降低保險公司的賠付成本，以及預(yù)防騙保的行為。保險公司對于賠付出現(xiàn)錯誤的行為應(yīng)該進行責(zé)任追究制，以此來為提升賠付質(zhì)量建立全面的監(jiān)管體制。

四、結(jié)束語

保險公司正在逐步地不斷完善自身的服務(wù)與管理質(zhì)量，公司的承保、理賠、客戶服務(wù)等，每一個環(huán)節(jié)都要服務(wù)到位，進行精細化的管理水平，同時也要提高資源的配置效率，讓客戶真正地滿意公司的服務(wù)，提升公司的形象。對于在成本管控的監(jiān)管方面，公司應(yīng)該加強新技術(shù)的推廣與應(yīng)用，滿足公司降低成本、提升運營效率方面的需求，大力推廣信息技術(shù)系統(tǒng)，提升生產(chǎn)效率，降低運營成本，從而保證公司的可持續(xù)性發(fā)展。保險公司也應(yīng)該理性地參與市場競爭，靈活應(yīng)對各種策略的產(chǎn)生，為公司價值的可持續(xù)性增長奠定堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1] 宋鵬.太平人壽濟南分公司人力資源管理現(xiàn)狀問題與對策[D].北京交通大學(xué)，2009.

[2] 宋冰.上海社保每年虧空百億 國企收益填補面臨路徑選擇[N].第一財經(jīng)日報，2011.

篇10

2012年，我國保險行業(yè)跨過前一階段的高速增長期，面臨更為復(fù)雜的市場挑戰(zhàn)。保險與互聯(lián)網(wǎng)的跨界整合成為產(chǎn)業(yè)熱門話題，保險業(yè)與電子商務(wù)的相互滲透推進，險種和渠道的開拓創(chuàng)新，給消費者帶來了更便捷、更新穎的體驗。

面對下一輪發(fā)展，保險行業(yè)“十二五”規(guī)劃對信息化工作提出了明確要求，其中著力強調(diào)“信息化建設(shè)要積極深入推進經(jīng)營管理由‘保單為中心’向以‘客戶為中心’轉(zhuǎn)移，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，推動企業(yè)進行差異化競爭；要適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求，支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展；改善和提高服務(wù)的及時性和便利化，強化對保險標(biāo)的風(fēng)險的事前管理，建立穩(wěn)定、持續(xù)和可控的銷售渠道。”

商業(yè)保險的快速增長期

與社會保險不同，商業(yè)保險又被稱為金融保險。眾所周知，社保主要為個人提供生活基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險的根本出發(fā)點是令被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

我國商業(yè)保險經(jīng)歷了“入世”十年黃金發(fā)展期后，開始被經(jīng)濟高速增長、社會及人口老齡化等各方面因素所裹挾，其承擔(dān)的社會責(zé)任也越來越重。

從交強險制度實施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險再報50%由商業(yè)保險承保……走向民眾的商業(yè)保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起保險業(yè)的下一個黃金十年。對此，第三方保險平臺大家保網(wǎng)CEO方玉書表示：“一個新增的、有消費能力的市場，居民消費習(xí)慣，都在悄然改變環(huán)境，為商業(yè)保險的后30年發(fā)展提供強勁的動力。”

根據(jù)即有國際經(jīng)驗：當(dāng)一個國家和地區(qū)人均GDP達到3000美元及以上時期，商業(yè)保險需求會進入轉(zhuǎn)折期，即“后黃金發(fā)展期”。

我國保險行積累第一個1萬億資產(chǎn)耗時24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)卻僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入5922.07億元，保險業(yè)總資產(chǎn)已達6.33萬億元之巨。而援引國家統(tǒng)計局2012年8月公布的數(shù)據(jù)：2011年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

這意味著我國的消費結(jié)構(gòu)仍處于一個可升級的區(qū)間，加之作為消費主體的25～49周歲人口比重由90年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國將進入商業(yè)保險消費快速增長期。

黃金十年培育“黃金”賣場

過去的10多年中，中國保險業(yè)飛速發(fā)展，并未受到過多的外界干擾，即使在全球經(jīng)濟普遍低迷的2011年，仍實現(xiàn)了1.43萬億的保費收入。但細心的產(chǎn)業(yè)人士分析發(fā)現(xiàn)，10.4%的年保費增長率較之2010年高達30%的大幅增長，仍可謂大幅回落。故有專家指出：走到今天的保險業(yè)，不得不迎接逆周期成長的挑戰(zhàn)。

從“大家?！本W(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)可以看出，年齡結(jié)構(gòu)所折射出的商業(yè)保險消費比例變化尤為明顯，25～40周歲的青年族群構(gòu)成了“大家?！本W(wǎng)站商業(yè)保險的主流消費群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國每天有近20萬保險用戶，超過90萬次的保險需求檢索正在網(wǎng)絡(luò)上實時發(fā)生。艾瑞數(shù)據(jù)顯示2011年中國網(wǎng)絡(luò)十大熱門服務(wù)中保險排名第五，超過了已在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜匾巧腂2C網(wǎng)上商城、分類信息和P2P視頻。

面對這樣一個蘊藏巨大需求的互聯(lián)網(wǎng)“藍?！保ｋU機構(gòu)卻仍保留著已被沿用了數(shù)十年的傳統(tǒng)保險銷售模式，而無法找到一種切實可行的網(wǎng)銷模式。在忍痛看著成千上萬的網(wǎng)民投保無門之時，保險公司不得不把大量時間、精力、金錢花在“網(wǎng)下找客戶”上。

對于這種需求與供給倒掛現(xiàn)象，不少保險客戶苦笑：“世界上最遠的距離莫過于你在網(wǎng)下賣，而我在網(wǎng)上找?！?/p>

事實上，網(wǎng)銷渠道的突破，對于今天的保險行業(yè)而言，并非一個難以承受之重的愿望，問題的關(guān)鍵在于，如何以一種合理的互聯(lián)網(wǎng)模式來搭建、滿足各方所需？

當(dāng)前，日益擴大的保險需求、傳統(tǒng)的保險體制及諸多行業(yè)偏見詬病，把很多潛在的保險消費群體阻擋在了門外。作為第三方保險電子商務(wù)平臺“大家?！本W(wǎng)站的掌門人，方玉書指出：“保險存在比較突出的供需矛盾，因此特別適合通過互聯(lián)網(wǎng)來提高效率，增加透明度和降低成本?！备鶕?jù)其統(tǒng)計數(shù)據(jù)：目前全國已有超過25萬人及1.2萬家公司成功通過“大家?！本W(wǎng)站定制了保險計劃。

O2O催生保險網(wǎng)絡(luò)2.0版本

目前，網(wǎng)銷保險主要有三種方式：第一種是保險公司自行開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)平臺，只銷售自己公司的產(chǎn)品，第二種是類似淘寶的綜合網(wǎng)購類平臺，第三種則是第三方保險資訊類網(wǎng)絡(luò)平臺。

這三種網(wǎng)銷方式或因險種單一無法滿足用戶對保險多樣性選擇的需求，或忽略了人在保險銷售過程中的重要作用，所以無法涉足一些復(fù)雜的險種。換言之，這些被稱為“1.0版本”的保險資訊類網(wǎng)站已無法滿足市場的需求。

各方的需求究竟在哪里？簡而言之，保險公司（人）和投保人需要的無非是一個網(wǎng)絡(luò)“大賣場”，區(qū)別僅在于：投保人需要的是一個可以把保險像商品一樣擺在貨架上供自己挑選并比較的大賣場；而保險公司或人則需要一個有龐大客流及超人氣的大賣場。

如何把雙方所需的“大賣場”通過互聯(lián)網(wǎng)模式進行合理搭建？“大家?！本W(wǎng)站所試水的“2. 0版本”，通過O2O模式滿足了產(chǎn)品的多樣性需求。

在該系統(tǒng)中，不同的保險公司和保險人可以不受限制地把自己專注的優(yōu)勢險種、保險方案，像商品擺放在貨架上一樣，在“大家?！本W(wǎng)站平臺上進行展示。

其次，用戶的自主選擇和精確匹配大為提高。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)平臺可以把一個復(fù)雜的保險產(chǎn)品按險種類別、保費和保額、適用人群、險種所屬公司、需要服務(wù)的人所在區(qū)域、年齡、性別等進行細分，讓消費者看得明白，并能根據(jù)需求更客觀、更快速地搜索到產(chǎn)品與人。而網(wǎng)站的盈利模式，是向保險人收取固定月租（廣告展示費），而不參與交易環(huán)節(jié)，這在很大程度上保證了平臺的獨立性。

O2O模式的雙贏效應(yīng)

O2O模式帶來了雙贏效應(yīng)。首先，O2O模式為企業(yè)降低了銷售成本。長期以來，保險公司特別是人壽險公司及人通常會采取傳統(tǒng)營銷方式開展業(yè)務(wù)，譬如酒會、電話、陌生拜訪等，其銷售費用占保單總價格的33%左右，而通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保單，可以大幅降低保險機構(gòu)的經(jīng)營成本。

據(jù)美國學(xué)者Booz-Allen和Hamilton測算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%～71%的費用。因此，通過互聯(lián)網(wǎng)提供的服務(wù)越多、保險公司節(jié)省的費用也就越多。

其次，長期以來的保險過度推銷，令很多消費者對“被動消費”產(chǎn)生了嚴(yán)重的抵觸情緒。而O2O模式則是基于投保人的自身意愿，把被動需求變?yōu)橹鲃有枨蟆Ｗ屚侗Ｈ俗灾魉阉?、比較、挑選的網(wǎng)絡(luò)平臺，能更精確地匹配投保人需求，成交率自然更高。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的保險產(chǎn)品具有多樣性，且服務(wù)不受地域、時間的限制，所以能夠幫助保險公司及保險人將業(yè)務(wù)拓展到以前未曾涉足的區(qū)域，獲得增量客戶。

對于消費者而言，O2O模式優(yōu)勢同樣明顯。首先，消費者能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺上對眾多保險公司及人提供的不同保險產(chǎn)品和服務(wù)進行綜合比較，因此能夠直觀、清楚地了解適合自己的保險，既不必忍受沒完沒了的電話騷擾，也不會再投保無門。其次，隨著保險公司及人的銷售成本降低，企業(yè)可以花更多的時間和成本來更好地服務(wù)客戶，這對消費者而言，都是實實在在看得見的好處。

本地化服務(wù)的縱橫格局

對于保險行業(yè)的電子商務(wù)而言，其未來的競爭力主要體現(xiàn)在兩方面：一是由保險消費引導(dǎo)的技術(shù)，二是對保險服務(wù)及周邊服務(wù)的整合能力。

隨著保險網(wǎng)銷渠道的發(fā)展，更多的保險生產(chǎn)商、產(chǎn)品、服務(wù)加入進來，第三方平臺的優(yōu)勢會逐漸凸顯。以“大家?！本W(wǎng)站為例，其已在全國10個城市布局了站點，以上海、北京、重慶、廣州等經(jīng)濟相對發(fā)達、上網(wǎng)人群較多、保險深度較廣的城市為代表，這些站點的構(gòu)建也形成了網(wǎng)站本地化服務(wù)格局的基本藍圖。

網(wǎng)站會根據(jù)各個站點數(shù)據(jù)，把保險經(jīng)紀(jì)人按區(qū)域就近分配給用戶，深度細化地實行本地化服務(wù)。以上海市場為例，按照當(dāng)?shù)氐男姓^(qū)域劃分，用戶和保險人在注冊個人資料時即登入了自身所屬的區(qū)域信息，并保存在平臺數(shù)據(jù)庫中。