導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時代;金融安全;現(xiàn)狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經(jīng)濟活動。在那種條件下,金融活動的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現(xiàn)金融安全。隨著知識經(jīng)濟時代的來臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營運體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀(jì)90年代機構(gòu)性和區(qū)域性金融危機頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟一體化的必然要求,國際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國界服務(wù),如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術(shù),特別是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監(jiān)督,特別是對金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理,投機金融機構(gòu)很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。

一、網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動的基本特征

網(wǎng)絡(luò)時代的金融電子化,能充分利用先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備,提高金融活動的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本,據(jù)美國有關(guān)部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機構(gòu)的競爭能力,總起來說其主要特征有:

1.虛擬性

網(wǎng)絡(luò)時代的金融機構(gòu)通常表現(xiàn)為沒有建筑物,沒有地址而只有網(wǎng)址,營業(yè)廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網(wǎng)進(jìn)行,沒有現(xiàn)實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行,這能在很大程度上降低金融機構(gòu)的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。

2.直接性

網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機構(gòu)的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國際流動創(chuàng)造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風(fēng)險也隨之多樣化,使得化解金融風(fēng)險的難度更大”。[1]

3.電子化

國際金融體系由全球各地的數(shù)十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應(yīng)量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關(guān)手段,它假定經(jīng)濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監(jiān)視和控制的;一個固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風(fēng)險性

電子貨幣和數(shù)字市場的日益重要性給中央政府對經(jīng)濟和經(jīng)濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶的權(quán)益問題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。

二、當(dāng)前我國金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問題

隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經(jīng)濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟中來。當(dāng)前我國的證券交易基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當(dāng)前的低級網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫,通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢的行為也開始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設(shè)備主要依靠從美國IBM等公司進(jìn)口,由于美國對其他國家實行技術(shù)上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報道指出從國外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時代金融安全的隱患。

三、面對網(wǎng)絡(luò)時代為確保我國金融安全應(yīng)采取的對策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經(jīng)濟安全中的最重要的內(nèi)容?？梢韵胂?在未來網(wǎng)絡(luò)時代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險,而對于國家都是巨大的損失。

任何經(jīng)濟安全問題都能找到應(yīng)對辦法,但對現(xiàn)代金融市場的運轉(zhuǎn)方式、運作技巧等,我國金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發(fā)達(dá)國家金融機構(gòu)在這方面的實力。應(yīng)當(dāng)說,這方面的較量是冷戰(zhàn)后國家力量、國家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家與發(fā)達(dá)國家在后者最具有優(yōu)勢的領(lǐng)域進(jìn)行的較量,這種較量將持續(xù)相當(dāng)長時間,直至與發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗的獲得,對維護(hù)我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準(zhǔn)備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據(jù)國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達(dá)7萬多億美元,每天流動量達(dá)1萬億美元、每天金融交易中與實物經(jīng)濟有關(guān)的僅為2%,[2]在虛擬經(jīng)濟已大大脫離實物經(jīng)濟發(fā)展需要而存在的今天,我們應(yīng)當(dāng)在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟”的金融商品、金融機構(gòu)、金融經(jīng)營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)重點做好以下幾方面的工作。

1.強化國家金融安全的意識

在未來網(wǎng)絡(luò)時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發(fā)達(dá)國家在這個領(lǐng)域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛(wèi)國家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態(tài)方面的差異不會因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。

2.確保金融機構(gòu)信息體系的安全

據(jù)美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發(fā)動信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊?！?994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國相比,我國的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,必須把確保我國金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護(hù)設(shè)備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護(hù)。對所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸,使用戶經(jīng)過多級認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性

金融系統(tǒng)計算機設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)無關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個問題上更要強調(diào)開發(fā)研制我國自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動權(quán)。

3.提高攝取金融市場運行信息的準(zhǔn)確度

在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對金融市場運行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準(zhǔn)確地化解金融活動的風(fēng)險,平滑金融振蕩,以實現(xiàn)減少金融波動的目的。因為,網(wǎng)絡(luò)信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強對這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息,具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn),從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動的健康、有序進(jìn)行。

4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律

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安全宣傳標(biāo)語【經(jīng)典篇】

1. 聰明人把安全放首位，糊涂者把安全置腦后。

2. 平安到家，家人放心。

3. 蠻干是走向事故深淵的第一步。

4. 企業(yè)效益最重要，防火安全第一條。

5. 安全不能指望事后諸葛，為了安全須三思而后行。

6. 安全在于心細(xì)，事故出自大意。

7. 安全你我共同的責(zé)任，平安你我共同的心愿。

8. 父母妻兒牽掛你，安全生產(chǎn)心切記。

9. 家庭支柱靠你扛，安全施工不能忘。

10. 安全措施訂得細(xì)，事故預(yù)防有保證，寧為安全操碎心，不讓事故害人民。

11. 你對違章講人情，事故對你不留情。無情于違章懲處，有情于幸福家庭。

12. 生產(chǎn)莫違章，安全有保障

13. 人最寶貴，安全第一。我要安全，安全為我。

14. 安全你一人，幸福全家人。

15. 校園是我家，平安靠大家。

網(wǎng)絡(luò)金融安全宣傳用語【精選篇】

1、網(wǎng)絡(luò)連著你我他，防騙防盜兩手抓

2、網(wǎng)安則國安，國安則民安-

3、網(wǎng)絡(luò)連著你我他，安全防范靠大家

4、網(wǎng)上公開巡查，打造清明網(wǎng)絡(luò)空間-淄博

5、文明上網(wǎng)，不觸法律紅線;安心用網(wǎng)，共享多彩生活。

6、上網(wǎng)需謹(jǐn)慎 “中獎”莫當(dāng)真

7、隱私加把鎖，騙徒遠(yuǎn)離我!

8、守護(hù)人民網(wǎng)絡(luò)、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強國

9、加強數(shù)據(jù)安全保護(hù)，防范網(wǎng)絡(luò)欺詐騙局。

10、數(shù)據(jù)無價，丟失難復(fù);手機安全，殺毒護(hù)航。

11、網(wǎng)絡(luò)欺詐花樣百出，杜貪便宜讓違法之徒無機可乘!

12、網(wǎng)安人人抓，“信”福千萬家

13、共筑網(wǎng)絡(luò)安全，守護(hù)綠色家園

14、網(wǎng)絡(luò)安全重于泰山，人人有責(zé)共建和諧

15、鞏固網(wǎng)絡(luò)安全，共創(chuàng)和諧社會。

安全宣傳用語【集錦篇】

1. 多看一眼，安全保險。多防一步，少出事故。

2. 寧為安全操心，不讓親人傷心。

3. 造高樓打基礎(chǔ)，保安全抓班組。制度嚴(yán)格漏洞少，措施得力安全好。

4. 為了你的幸福，請你注意安全。

5. 不放過隱患，不留下遺憾。

6. 安全管理完善求精，人身事故實現(xiàn)為零。

7. 今日注意安全，節(jié)日合家團圓。

8. 生命只有一次，沒有下不為例。

9. 寧為安全操碎心，不讓事故害工人。

10. 安全警句千條萬條，安全生產(chǎn)第一條。千計萬計，安全教育第一計。

11. 安全施工，幸福一生。

12. 工地就是戰(zhàn)場，防護(hù)才能全勝。

13. 家中煤氣經(jīng)常關(guān)，莫用生命買教訓(xùn)。

14. 加強安全管理，建設(shè)平安校園。

15. 安全施工莫大意，親人囑咐要牢記。

16. 跨進(jìn)校園，走進(jìn)平安，建設(shè)平安校園，你我共同的責(zé)任。

17. 作業(yè)時戴安全帽，流汗總比流血好。

18. 質(zhì)量是大廈的生命，安全是員工的生命。

19. 領(lǐng)導(dǎo)檢查是關(guān)愛，認(rèn)真對待去整改。

20. 安全生產(chǎn)你管我管，大家管才平安。事故隱患你查我查，人人查方安全。

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3.安全宣傳用語精選

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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融，交易平臺；安全性分析

中圖分類號：P1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益更新的大背景下，近些年來，各大金融機構(gòu)為了能夠加快自身的發(fā)展，增強自身的行業(yè)競爭力，都早已開通了網(wǎng)絡(luò)交易平臺，這為金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了很大的契機。但是，網(wǎng)絡(luò)自身的不安全性，又間接地導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的不安全，如果網(wǎng)絡(luò)交易安全的威脅沒有得到很好的解Q，頻頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙，金融交易套現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會嚴(yán)重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機構(gòu)帶來嚴(yán)重的損失。所以，對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全性進(jìn)行探究是非常有必要的，也具有深刻的現(xiàn)實意義。

1.網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念闡述

網(wǎng)絡(luò)金融，又被稱作電子金融。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融一般指的是金融機構(gòu)在國際互聯(lián)網(wǎng)上開通服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險等；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋的范圍就相對更廣，通常是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)開展所有金融活動，不僅包含了狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融，還包含網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等在內(nèi)的許多方面[1]。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的實體金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運行特點，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺也不斷涌向，為社會經(jīng)濟的發(fā)展提供了新的活力。

2.網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺存在的安全問題

2.1 軟硬件技術(shù)安全措施少，隱患多

首先軟件設(shè)計存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺起步比較晚，很多技術(shù)方面還不是非常成熟，電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)也正處于設(shè)計研發(fā)階段，而此階段主要為金融機構(gòu)服務(wù)為目的。軟件的開發(fā)者為了滿足金融機構(gòu)的軟件使用功能而導(dǎo)致軟件的安全性相對不足，軟件在設(shè)計的時候需要對所用語言和程序進(jìn)行選擇，固軟件開發(fā)過程中考慮的安全因素相對較少。使得軟件設(shè)計完成投入運行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現(xiàn)，

其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機構(gòu)在機房的建設(shè)中未能根據(jù)國家相關(guān)法律的安全要求實施，甚至有些還沒有專用的機房和場地[3]。

2.2 工作人員的安全意識淡薄

安全意識不足主要表現(xiàn)在四個層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴(yán)格，很多密碼口令的使用周期太長，或者存在操作用戶離崗不簽退應(yīng)退系統(tǒng)、密碼泄露等現(xiàn)象。第二，業(yè)務(wù)部門工作人員層面。工作人員沒有切實落實安全管理檢查制度，特別是面對方便業(yè)務(wù)和安全合理操作的時候難以正確選擇，從而表現(xiàn)出違崗操作、違規(guī)操作、違法操作等現(xiàn)象。第三，系統(tǒng)管理員層面。部分系統(tǒng)管理員沒有履行好自身的職責(zé)，工作過程中對自身的操作安全能夠重視但是面對客戶的操作時卻沒有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機構(gòu)在進(jìn)行具體的安全管理時措施太少，對軟硬件的安全檢查更少。

2.3 相關(guān)安全管理制度比較缺乏、滯后

我國在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的管理上并沒有足夠的法律支撐，相關(guān)方面的法律法規(guī)并不完善，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全交易平臺遭受安全威脅時沒有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進(jìn)行異地匯兌處理的時候，現(xiàn)存在《支付結(jié)算會計核算處理手續(xù)》中的環(huán)節(jié)已經(jīng)難以適用當(dāng)前電子化形式，這就導(dǎo)致了部分電子聯(lián)行處理手續(xù)出現(xiàn)合理不合法的情況。

3.如何加強網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全

3.1 統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫

各大金融機構(gòu)在設(shè)計研發(fā)新的電子產(chǎn)品，服務(wù)業(yè)務(wù)的開通時，必須采用統(tǒng)一的操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫[5]。統(tǒng)一操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫，不但使得縱向業(yè)務(wù)在推廣和使用的時候操作起來更簡單，還能夠為之后期發(fā)現(xiàn)的軟件和硬件的BUG進(jìn)行統(tǒng)一升級和打補丁帶來方便，同時可以為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)，以及減少不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的相互沖突，這樣一來，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺就能夠?qū)崿F(xiàn)“數(shù)出多加，資源共享”的目的。另外，金融機構(gòu)需要改造各種電子化服務(wù)系統(tǒng)，建立起中間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換接口，加固防火墻系統(tǒng)的防護(hù)功能，在空間和時間上促成數(shù)據(jù)和資源的相對共享。

3.2 提高軟硬件的安全性能

金融機構(gòu)在進(jìn)行軟件設(shè)計的時候一定要同時將軟件的功能和安全性能考慮進(jìn)去，不能重功能輕安全，面對具體的服務(wù)業(yè)務(wù)程序設(shè)計，應(yīng)當(dāng)對系統(tǒng)提出明確的、具體的業(yè)務(wù)需求。軟件系統(tǒng)的設(shè)計研發(fā)階段，技術(shù)人員必須選用安全性能最高的數(shù)據(jù)庫，并運用嚴(yán)密的編程語言開發(fā)軟件，配置過硬的防火墻系統(tǒng)或者殺毒軟件系統(tǒng)。另外，在選擇硬件的時候，要堅持“兩高”原則，一個是安全性能高，另一個是質(zhì)量高，防止硬件在應(yīng)用過程中出現(xiàn)不安全因素。同時，有關(guān)部門對于金融系統(tǒng)的軟件設(shè)計研發(fā)也要有合適的標(biāo)準(zhǔn)出臺，尤其是安全規(guī)范方面。

3.3 建立健全相關(guān)的法律制度

第一，相關(guān)部門首先要對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺存在的安全問題進(jìn)行詳細(xì)分析，尤其是法規(guī)方面的問題，在聽取計算機專家的建議以及借鑒國外網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺發(fā)展情況下，對未來可能存在的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺安全問題進(jìn)行預(yù)測，在原有的法律基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，并制定出新的適用于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)發(fā)展的法律法規(guī)。第二，今后在利用計算機開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)時，遵循“試點-規(guī)范-推薦”模式制定金融領(lǐng)域的計算機安全規(guī)章，避免制度滯后現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.4 加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

目前金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才缺乏現(xiàn)象比較嚴(yán)重，再加上部分從業(yè)人員的安全意識不高，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機構(gòu)必須加強對人才網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面的培養(yǎng)，定時升級殺毒軟件的病毒數(shù)據(jù)庫，同時對新老業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，培訓(xùn)計算機、網(wǎng)絡(luò)以及涉及銀行新業(yè)務(wù)等方面的知識，并注重提高業(yè)務(wù)人員的安全意識，不定期進(jìn)行考核，對態(tài)度不好的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行二次培訓(xùn)教育。

4.結(jié)語

總而言之，網(wǎng)絡(luò)時代的到來為金融機構(gòu)的發(fā)展提供機遇的同時，也為其帶來了一定的挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)交易安全方面的危險能夠極大限度地挑戰(zhàn)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，面對網(wǎng)絡(luò)交易平臺存在的不安全因素，無論是金融機構(gòu)還是國家相關(guān)部門必須要從軟硬件的設(shè)計開發(fā)、制度的完善和改進(jìn)以及從業(yè)人員的素質(zhì)等根源方面出發(fā)，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺安全的運行提供堅實可靠的安全環(huán)境，有效的減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發(fā)生，完善金融交易服務(wù)。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險管理 業(yè)務(wù) 應(yīng)對策略

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險探析

1.操作風(fēng)險

所謂操作風(fēng)險，就是指系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的可靠性、安全性，進(jìn)而會帶來這種大的損失。操作風(fēng)險可能是源于網(wǎng)絡(luò)客戶的疏忽，也可能是來自金融系統(tǒng)韻設(shè)計缺陷?？偟膩碚f，操作風(fēng)險主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當(dāng)下，進(jìn)入金融機構(gòu)的賬戶管理變得越來越復(fù)雜，這一方面是因為計算機的處理能力在不斷增強，另一方面也是因為地理空間位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導(dǎo)致的必然結(jié)果。

2.交易風(fēng)險

所謂交易風(fēng)險，就是投機者在使用匯率、利率以及有關(guān)價格的變動時，會給金融資產(chǎn)的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因為網(wǎng)絡(luò)信息傳遞具有較強的快捷性，穿越了時空的限制，會影響到傳統(tǒng)的金融風(fēng)險當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致市場價格的波動，利率風(fēng)險時有發(fā)生。這種匯率風(fēng)險的突然性、傳染性也會進(jìn)一步增強。金融的網(wǎng)絡(luò)化給投機者帶來了諸多的發(fā)展機會，他們在期市以及股市有多重關(guān)聯(lián)交易，會使得金融市場跌宕起伏，進(jìn)而再很短的時間內(nèi)，給國家的經(jīng)濟帶來嚴(yán)重的打擊。金融網(wǎng)絡(luò)化以及全球化不斷發(fā)展的當(dāng)下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機者的非理性操作，是造成這種交易風(fēng)險的最大原因。

3.信息風(fēng)險

信息風(fēng)險是因為在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進(jìn)一步會引發(fā)道德風(fēng)險以及業(yè)務(wù)風(fēng)險。因為網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡(luò)上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴(yán)重的信息不對稱性，相較于傳統(tǒng)市場，客戶具有更多的信息優(yōu)勢，進(jìn)而會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來道德風(fēng)險，引發(fā)金融危機。

4.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險就是指在處理金融業(yè)務(wù)時，有人會可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務(wù)不明確的問題。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國家開展業(yè)務(wù)，對當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進(jìn)一步增加了法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個國家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進(jìn)一步增強了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險。當(dāng)下，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在我國剛剛起步，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者以及網(wǎng)絡(luò)交易的管理條例。所以，利用網(wǎng)絡(luò)和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟合同，仍然存在著一定的法律風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的應(yīng)對策略

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險有著復(fù)雜性、多樣性的特點，并且?guī)砹艘恍┎涣加绊憽Ｋ?，我國的有關(guān)部門都要積極集合自身實際，提出有關(guān)的金融防范對策。

1.加強基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團隊的建設(shè)來看，很多網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的出現(xiàn)，都是因為金融機構(gòu)工作人員處理不當(dāng)?shù)膯栴}。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強有關(guān)隊伍的建設(shè)，實現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。

從硬件設(shè)施來看，我國當(dāng)下計算機硬件系統(tǒng)過于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)提供保障，進(jìn)而會帶來一些不可控制的金融風(fēng)險。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢，推動現(xiàn)有計算機軟件的升級和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建風(fēng)險防范機制

網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝?、便捷的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因為其快捷的交易方式得到了迅速的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個角度來看，這也加大了交易者身份的驗證難度，無法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評價不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融防范機制的構(gòu)成和加強，是應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的，必要措施，是保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風(fēng)險防范機制，可以從強化風(fēng)險防范只能入手，加強有關(guān)隊伍的建設(shè)，形成強有力的風(fēng)險防范機制。進(jìn)一步強化風(fēng)險的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風(fēng)險放在日常工作當(dāng)中，確保能夠準(zhǔn)確實施。加強風(fēng)險防范隊伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融團隊，為實現(xiàn)金融防范的工作提供切實有效的保障。形成良好的風(fēng)險防范制度，各級政府部門以及相關(guān)的金融機構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡(luò)金融制度，將所有的業(yè)務(wù)都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡(luò)。

3.強化法制建設(shè)

我國當(dāng)下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展。所以，立法機關(guān)要進(jìn)一步借鑒西方國家的法律法規(guī)，增強我國金融業(yè)務(wù)的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設(shè)，填補和完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融防范規(guī)章制度。強化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的P鍵點在于各級政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅可以滿足中央，還能夠進(jìn)一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。

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    論文摘要:金融機構(gòu)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，一方面使人們充分享受到網(wǎng)上金融服務(wù)帶來的便利性，另一方面，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題也日益受到人們的關(guān)注，成為金融機構(gòu)亞待解決的問題。本文主要探討了金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了防范網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的對策。

    如今，金融部門越來越多的關(guān)鍵業(yè)務(wù)必須通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，尤其是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等新興業(yè)務(wù)對網(wǎng)絡(luò)的依賴性更強。然而，面對日益猖撅的黑客攻擊，如計算機病毒、垃圾郵件、網(wǎng)頁篡改、釣魚網(wǎng)站等，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題已經(jīng)成為金融部門的頭等大事，也是必須要解決的問題。本文主要探討金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀和存在的問題，以及建設(shè)應(yīng)用層安全防范體系的技術(shù)要求與管理要求。

一、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀

    網(wǎng)絡(luò)信息安全是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不會遭到偶爾的或者惡意的破壞、更改、泄露，系統(tǒng)能夠連續(xù)、可靠、正常地運行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。網(wǎng)絡(luò)信息安全是一門涉及計算機科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)、密碼技術(shù)、信息安全技術(shù)、應(yīng)用數(shù)學(xué)、數(shù)論、信息論等多種學(xué)科的邊緣性綜合學(xué)科。根據(jù)美國信息保障技術(shù)框架(iatf>給出的信息安全分層模型，信息安全體系結(jié)構(gòu)如圖1所示。

    近年來，隨著新設(shè)備的應(yīng)用、新技術(shù)的發(fā)展和各種標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的開展，金融部門在物理安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全防范等方面取得了長足的進(jìn)步。但是，由于網(wǎng)絡(luò)采用tcp/ip開放協(xié)議，協(xié)議本身的漏洞和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放性，給信息安全帶來了巨大的隱患。此外，隨著金融部門網(wǎng)上增值業(yè)務(wù)的開展，特別是與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的各種網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)的不斷增加，金融部門信息安全日益受到質(zhì)疑和挑戰(zhàn)。

二、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層存在的安全問題

    當(dāng)前，金融部門網(wǎng)上信息系統(tǒng)受到來自公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的各類攻擊和病毒人侵，對金融信息系統(tǒng)應(yīng)用安全帶來了威脅和挑戰(zhàn)，如圖2所示。

    (一)計算機病毒互聯(lián)網(wǎng)化、深度化、產(chǎn)業(yè)化帶來的威脅

    根據(jù)瑞星公司《2008年度中國大陸地區(qū)電腦病毒疫情&互聯(lián)網(wǎng)安全報告》,2008年的病毒數(shù)量呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的增長，比2007年增長12倍以上，其中木馬病毒5 903 695個，后門病毒1 863 722個，兩者之和超過776萬，占總體病毒的83.40}0。這些病毒都以竊取用戶網(wǎng)銀、網(wǎng)游賬號等虛擬財產(chǎn)為主，帶有明顯的經(jīng)濟利益特征。2008年11月，中國金融認(rèn)證中心對外《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》，報告顯示，2008年全國個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%，企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例就越高。但是，安全性仍然是用戶選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。

    (二)黑客人侵攻擊

    當(dāng)前，金融部門主要采用傳統(tǒng)的被動防御技術(shù)阻止黑客的人侵，通過采用防火墻、入侵檢測、防病毒網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描、災(zāi)難恢復(fù)等手段對重要金融信息系統(tǒng)進(jìn)行防護(hù)。但隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊的自動化、智能化、手段多樣化，這種靜態(tài)的、被動的基于特征庫的技術(shù)防御架構(gòu)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的發(fā)展，難以從根本上解決網(wǎng)絡(luò)安全問題。

    (三)網(wǎng)頁篡改技術(shù)攻擊

    近年來，由于黑客技術(shù)日益泛濫，越來越多的網(wǎng)頁篡改技術(shù)可以輕易穿透防火墻，繞過人侵檢測等安全設(shè)施。當(dāng)前網(wǎng)頁篡改技術(shù)主要包括以下幾個方面。

    1.利用各種漏洞進(jìn)行木馬植人，然后利用木馬程序進(jìn)行文件篡改。

    2利用竊聽或者暴力破解的方法獲取網(wǎng)站合法管理員的用戶名、口令，然后以網(wǎng)站管理員的身份進(jìn)行網(wǎng)頁篡改活動。

    3.利用病毒進(jìn)行攻擊。

    4.網(wǎng)站管理員沒有對網(wǎng)站進(jìn)行有效的管理和配置，特別是用戶名、密碼資源管理混亂，攻擊者往往利用這些漏洞進(jìn)行網(wǎng)站攻擊，獲取權(quán)限，篡改網(wǎng)站。

    網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù)網(wǎng)頁被篡改將影響業(yè)務(wù)的正常運行，嚴(yán)重影響企業(yè)的聲譽。

    (四)網(wǎng)絡(luò)釣魚技術(shù)攻擊

    網(wǎng)絡(luò)釣魚者通過建立域名和網(wǎng)頁內(nèi)容都與真正網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上證券交易平臺極為相似的網(wǎng)站，引誘用戶輸人賬號和密碼信息，然后通過真正的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券系統(tǒng)或者偽造銀行儲蓄卡、證券交易卡盜竊資金，從而引起嚴(yán)重的社會問題。

三、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的防范對策

    針對上述金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層存在的安全問題，在推廣金融信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)的過程中，需要對各種安全風(fēng)險進(jìn)行合規(guī)性檢查和風(fēng)險評估，尋找防范各種應(yīng)用風(fēng)險的技術(shù)要求和管理要求。

    (一)金融信息系統(tǒng)保障體系的技術(shù)要求

    在經(jīng)歷了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中、網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施等階段后，為了能夠進(jìn)一步滿足金融信息系統(tǒng)應(yīng)用層安全的需要，構(gòu)建起更加有效的整體防護(hù)體系。在技術(shù)方面，應(yīng)該將更多的前沿技術(shù)融入到產(chǎn)品中，研發(fā)出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同時，把防病毒、防垃圾郵件、防網(wǎng)頁篡改、防釣魚網(wǎng)站欺騙、防黑客攻擊、防火墻等功能進(jìn)行有效集成，從而增強金融信息系統(tǒng)防范各種風(fēng)險的能力。

   1.反病毒技術(shù)

    伴隨著網(wǎng)站掛馬傳播病毒、應(yīng)用軟件漏洞、釣魚攻擊、rootkit病毒、僵尸網(wǎng)絡(luò)等安全隱患的持續(xù)增長，反病毒軟件處理互聯(lián)網(wǎng)問題的能力也持續(xù)得到增強。計算機病毒自動掃描技術(shù)從傳統(tǒng)的、被動的特征代碼技術(shù)，校驗和技術(shù)朝智能型、主動型的啟發(fā)式掃描技術(shù)，行為監(jiān)測技術(shù)，虛擬機技術(shù)的方向發(fā)展。但面對“病毒產(chǎn)業(yè)”的互聯(lián)網(wǎng)化，僅靠一種防計算機病毒技術(shù)已經(jīng)不能對金融系統(tǒng)信息網(wǎng)絡(luò)起到很好的保護(hù)作用。因此，金融部門網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù)必須采用立體式安全防護(hù)體系，通過網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)、服務(wù)器防護(hù)和客戶端防護(hù)，綜合利用各種前沿技術(shù)，建立金融信息系統(tǒng)反病毒工作的“深層防護(hù)安全模型”，在計算機病毒進(jìn)人金融信息系統(tǒng)之前就將其屏蔽，從而確保金融信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全。

  2.主動防御技術(shù)

    主動防御技術(shù)作為一種新的對抗網(wǎng)絡(luò)攻擊的技術(shù)，采用了完全不同于傳統(tǒng)防御手段的防御思想和技術(shù)，克服了傳統(tǒng)被動防御的不足。在主動防御技術(shù)體系中，由防護(hù)技術(shù)(邊界控制、身份認(rèn)證、病毒網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描)、檢測技術(shù)、預(yù)測技術(shù)、響應(yīng)技術(shù)(人侵追蹤、攻擊吸收與轉(zhuǎn)移、蜜罐、取證、自動反擊)等組成，其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面:一是主動防御可以預(yù)測未來的攻擊形勢，檢測未知的攻擊，從根本上改變了以往防御落后于攻擊的不利局面;二是具有自學(xué)習(xí)的功能，可以實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)進(jìn)行動態(tài)的加固;三是主動防御系統(tǒng)能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)控，對檢測到的網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行實時的響應(yīng)。

    隨著網(wǎng)上金融的深入發(fā)展，金融系統(tǒng)防御體系必須由被動的防御體系轉(zhuǎn)人主動防御體系，將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、遺傳算法、免疫算法、基于貝葉斯概率的內(nèi)容過濾技術(shù)等新概念引人主動防御體系中，增強金融信息系統(tǒng)防御網(wǎng)絡(luò)攻擊的自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)能力。

    3.網(wǎng)頁防篡改技術(shù)

    為了防止重要網(wǎng)上金融信息系統(tǒng)被篡改，金融部門除了需要對操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序進(jìn)行合理配置外，還需要采用必要的技術(shù)手段對網(wǎng)頁進(jìn)行監(jiān)視，以便及時發(fā)現(xiàn)篡改現(xiàn)象并進(jìn)行恢復(fù)和其他處理。一是盡可能堵塞所有操作系統(tǒng)漏洞、限制管理員的權(quán)限、防止黑客利用惡意的http請求人侵系統(tǒng)，例如對網(wǎng)頁請求參數(shù)進(jìn)行驗證，防止非法參數(shù)傳人、sql注人攻擊，從而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的輪詢檢測技術(shù)、事件觸發(fā)技術(shù)、核心內(nèi)嵌技術(shù)等，以實現(xiàn)阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想徹底地解決網(wǎng)頁篡改問題，僅僅利用上面的一種或者兩種技術(shù)是不夠的，應(yīng)該綜合考慮和應(yīng)用多種技術(shù)，才能夠有效地解決問題。

    (二)金融信息系統(tǒng)保障體系的管理要求

    金融部門網(wǎng)上拓展亞務(wù)必須要有一套完善的管理制度相配合，金融部門要建立完整的應(yīng)用層安全管理體系、運行維護(hù)體系，明確崗位職責(zé)，并且按照規(guī)護(hù)百的運維流程進(jìn)行操作，從而更好地促進(jìn)金融部門網(wǎng)上業(yè)務(wù)的安全可靠運行。但是，目前金融部門信息系統(tǒng)保障體系建設(shè)往往忽略安全設(shè)計，重技術(shù)，輕安全，人的安全意識不足。

    以計算機病毒為例，目前的病毒產(chǎn)業(yè)鏈條由4個部分組成:挖掘安全漏洞、制造網(wǎng)頁木馬、制造盜號木馬、制造木馬下載器，這些環(huán)節(jié)形成了分工明確、效率快捷的工業(yè)化‘生產(chǎn)線”。但挖掘安全漏洞是病毒傳播的基礎(chǔ)，只要我們能夠做好日常補丁更新工作，常見的病毒是很難侵人的，由此可見日常標(biāo)準(zhǔn)化、流程化管理的重要性。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；金融監(jiān)管

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到蓬勃發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險公司眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司得到保監(jiān)會的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進(jìn)行了實地調(diào)研；10月百度強勢進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財B”等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場格局來看，當(dāng)前我國開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》統(tǒng)計，2010年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業(yè)客戶574.41萬戶。非金融機構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億。從信貸領(lǐng)域來看，在我國主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。從2006年開始，國內(nèi)的P2P平臺陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國內(nèi)P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計到2014年底，將超過1000億元。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國銀行等金融機構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題受到廣泛關(guān)注。在我國，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓??；2013年6月，“超級網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購時被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯(lián)聯(lián)合多方機構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》，對比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長。

（二）法制障礙

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢不可擋蓬勃發(fā)展起來，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經(jīng)實施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實有效的保護(hù)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理意識淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營局面，我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制無法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個新生事物，監(jiān)管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現(xiàn)出的問題的性質(zhì)認(rèn)識模糊，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺時由于急于求成，系統(tǒng)沒有經(jīng)過充分有效的實驗測試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險可能來自于技術(shù)落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現(xiàn)利率的市場化，這也使得網(wǎng)上投保的價格優(yōu)勢體現(xiàn)不出來。

三、破解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系

第一，加強互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實現(xiàn)金融機構(gòu)自身高度信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計算機系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運轉(zhuǎn)，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，保護(hù)我國的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強化監(jiān)測、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點條款等。對現(xiàn)行的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，實現(xiàn)金融機構(gòu)自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對立統(tǒng)一關(guān)系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、新趨勢，監(jiān)管的重點是及時預(yù)警其面對的各種風(fēng)險，并及時采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風(fēng)險，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險的蔓延。同時，要切實提升金融監(jiān)管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實將為人民服務(wù)和群眾路線落實到實處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營趨勢下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際運作來看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營趨勢愈發(fā)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場業(yè)務(wù)，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對短期業(yè)績的考核走上了違規(guī)經(jīng)營的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以形成支付操作衍生機構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強門檻準(zhǔn)入同時，建立資金安全監(jiān)控機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動行業(yè)監(jiān)管積極性，我國應(yīng)著力加強金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時俱進(jìn)地推動金融監(jiān)管改革，及時預(yù)警[4]。通過督促會員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實保障會員合法權(quán)益，積極為此公平的市場競爭環(huán)境等途徑，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過手機、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實落實行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險與安全風(fēng)險。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺。

（五）取消價格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價格市場化

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費、電話費甚至?xí)T費，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優(yōu)勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項收費，營造價廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；安全；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是對在虛擬話的空間即網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)金融活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)金融是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種全新的的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融包含的內(nèi)容比較全面，網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)決定了其存在以下幾大特性：經(jīng)濟性，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融本身強調(diào)投入產(chǎn)出效益即投入少而產(chǎn)出高；科技性，是金融活動利用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，近年來金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化是金融活動和信息技術(shù)結(jié)合；信息性，是指網(wǎng)絡(luò)金融本身是各類金融信息的超強載體，金融信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網(wǎng)絡(luò)金融活動的整個運行離不開人為因素，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融并使其實現(xiàn)預(yù)期效果都需要掌握技術(shù)的人員來完成的；創(chuàng)新性，是有網(wǎng)絡(luò)金融本身的性質(zhì)所決定，網(wǎng)絡(luò)是一個新技術(shù)，并且為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也在網(wǎng)絡(luò)載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)管理也必然實行管理創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)金融在我國得到了廣泛的應(yīng)用，推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，同時開啟了金融服務(wù)的新時代，但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴(yán)重制約了我國網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是廣大客戶最為關(guān)心的問題，也是制約網(wǎng)絡(luò)金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災(zāi)害和意外事故；計算機犯罪；人為行為，認(rèn)為使用不當(dāng)，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵?jǐn)_造成的等等。我國網(wǎng)站安全隱患嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查超過80%的網(wǎng)站有安全問題，影響了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)金融硬件落后，國產(chǎn)化的硬件技術(shù)低，較為依賴外國技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡(luò)固有的技術(shù)體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現(xiàn)在多個方便，包括網(wǎng)絡(luò)金融管理和業(yè)務(wù)運行人員、監(jiān)管機構(gòu)及客戶。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融立法相對滯后

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關(guān)注。但是法律法規(guī)并沒有針對新問題的出臺新的規(guī)定，致使出現(xiàn)的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了較大的法律法規(guī)風(fēng)險。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融的混合業(yè)務(wù)，這對我國進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，新的問題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失。

（四）觀念落后

網(wǎng)絡(luò)金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)識不足。對于政府部門來說，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管難，新業(yè)務(wù)多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務(wù)是否能帶動經(jīng)濟快速發(fā)展需要進(jìn)一步研究。消費者因網(wǎng)絡(luò)金融更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式，網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，對于網(wǎng)絡(luò)提供的各種產(chǎn)品存在質(zhì)疑，且對產(chǎn)品的售后保障不放心等等制約了消費者對網(wǎng)絡(luò)金融的需求。金融從業(yè)者準(zhǔn)備不足，缺乏推動網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)間缺乏協(xié)同機制

各網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)各自為政，行業(yè)信息、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數(shù)據(jù)作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴(yán)重，影響整個金融業(yè)的發(fā)展。

（六）應(yīng)急預(yù)案缺失

針對出現(xiàn)的各種問題，應(yīng)對措施相對被動，也缺乏較好的應(yīng)急預(yù)案，這也是制約我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。

二、推動我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的對策建議

（一）強化金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性

采取積極措施，加快發(fā)展金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新?lián)Q代，加強技術(shù)的自主化研究，擁有自己的核心技術(shù)，降低對國外信息技術(shù)的依賴性；同時對于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進(jìn)行防范，并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，弱化缺陷；強化業(yè)務(wù)人員的安全意識，強調(diào)安全的重要性，對金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進(jìn)行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務(wù)的安全性，提醒、教育客戶運用多種技術(shù)進(jìn)行防范。

（二）加快配套的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)建設(shè)

建立行之有效的法律體系，我國網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網(wǎng)絡(luò)金融安全法律缺失嚴(yán)重，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全影響國家經(jīng)濟安全，國家參照國際上網(wǎng)絡(luò)安全法律《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)規(guī)范等。慎重設(shè)置市場準(zhǔn)入條件，在保障安全的基礎(chǔ)上保證公平公正，同時對特殊交易應(yīng)作出另行規(guī)定。第二，健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關(guān)法律促進(jìn)各大網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間的合作，強化資源整合，使得金融資源能夠在網(wǎng)絡(luò)化運行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機構(gòu)制定應(yīng)急預(yù)案為長效機制。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制

我國的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對網(wǎng)絡(luò)金融的混合業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門須突破現(xiàn)有觀念，更新網(wǎng)絡(luò)意識，使得監(jiān)管思路符合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢；權(quán)責(zé)分明，確定好監(jiān)管部門職責(zé)權(quán)限，清晰劃分各部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域并確定權(quán)責(zé)范圍，同時要不斷調(diào)整、交流與協(xié)作；加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門的內(nèi)部控制體系建設(shè)和運行實施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運行的有效性；加快加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平；加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的交流協(xié)調(diào)，共同提高監(jiān)管效率。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳

針對各方面對網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行宣傳，對其提供的產(chǎn)品的真實性進(jìn)行強調(diào)，改善客戶對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識。

（五）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)金融有其人為特性，人才在網(wǎng)絡(luò)金融運行中扮演著重要的角色。網(wǎng)絡(luò)金融安全運行需要信息技術(shù)專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管活動的實施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)需要進(jìn)一步提高。建立一支復(fù)合型、專業(yè)型的人才隊伍，需要增強現(xiàn)有從業(yè)者的業(yè)務(wù)興趣并且提供其進(jìn)行國外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機會，同時注意大學(xué)中此類專業(yè)學(xué)生的素質(zhì)培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學(xué)生在校期間即可獲得更多的出國和培訓(xùn)機會。（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇8

【摘要】隨著移動通信業(yè)務(wù)的迅速普及，以及IP電話與即時通信業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，通過固定電話實現(xiàn)的話務(wù)量占所有話務(wù)量的比重逐年下降。如今，固網(wǎng)運營商正在對傳統(tǒng)電話終端進(jìn)行一場新的轉(zhuǎn)型革命，讓普通話機在語音通信之外發(fā)揮新的應(yīng)用功能。本文探討的固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，正是眾多固網(wǎng)終端創(chuàng)新中的一次探索。

【關(guān)鍵詞】固網(wǎng)通信終端；支付業(yè)務(wù)；探索

【中圖分類號】S972.7+6 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固網(wǎng)支付終端及業(yè)務(wù)

POS終端一直以來沒有在中國市場完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗。隨著國內(nèi)銀聯(lián)卡與用戶數(shù)量的快速增長，能否有相應(yīng)足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費繼續(xù)發(fā)展的一個瓶頸問題。

結(jié)合固網(wǎng)通信終端與POS終端目前都面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一個新的創(chuàng)意產(chǎn)生了，即在普通電話的基礎(chǔ)上，開發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數(shù)據(jù)通信功能。通過對上海、廣州等6個大中城市的市場需求調(diào)研，發(fā)現(xiàn)用戶對該終端有較大的使用興趣?；谶@種需求的基礎(chǔ)，中國電信與POS終端廠商合作，成功開發(fā)了兼容POS支付的新型固網(wǎng)信息終端，并在現(xiàn)有中國電信綜合信息平臺上提供各類支付業(yè)務(wù)內(nèi)容。

這款固網(wǎng)支付與信息終端，通過和銀聯(lián)、銀行的合作，可以實現(xiàn)刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬等金融理財業(yè)務(wù)，并開放業(yè)務(wù)合作平臺，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務(wù)內(nèi)容，例如打折商品訂購、電子票務(wù)訂購、卡類充值等業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)用戶不出家門就能輕松完成交易。與網(wǎng)上交易、電話銀行等同類業(yè)務(wù)相比，該終端采用了中國人民銀行認(rèn)可的PSAM卡三級加密機制，用戶自行刷卡實時實現(xiàn)扣款與清算交易，且終端是在環(huán)境最安全的家庭內(nèi)使用，每一位用戶又都是中國電信的固定電話用戶，有著詳細(xì)的用戶登記信息與繳費信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風(fēng)險。同時由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節(jié)省了設(shè)備制造成本，有著很大的市場推廣空間。

目前該項目正在上海進(jìn)行前期業(yè)務(wù)測試與試用，首期提供的業(yè)務(wù)主要有公用事業(yè)費繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預(yù)報、時事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對公用事業(yè)費繳付、打折商品、天氣預(yù)報等服務(wù)具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務(wù)等實用業(yè)務(wù)，為百姓的日常生活提供更多便利。同時該款終端兼容了中國電信原有“家加e”業(yè)務(wù)所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報號等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機、條碼掃描儀等，豐富了應(yīng)用。

二、技術(shù)實現(xiàn)

在該業(yè)務(wù)的通信技術(shù)實現(xiàn)上，主要體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與終端的兩大突破。中國電信在傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開始組建增值業(yè)務(wù)平臺，通過此平臺連接各金融機構(gòu)的金融系統(tǒng)。一方面有效地將電信網(wǎng)絡(luò)的資源開放給金融機構(gòu)，另一方面金融機構(gòu)也將自身的服務(wù)與業(yè)務(wù)開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業(yè)務(wù)內(nèi)容，最終實現(xiàn)了電信與金融兩大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統(tǒng)電信終端所具有的語音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業(yè)務(wù)的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業(yè)務(wù)開展所需的環(huán)境；在軟件上能配合支持與增值業(yè)務(wù)平臺之間的通信，對平臺所傳遞的命令進(jìn)行正確的解析以及操作。創(chuàng)新后的終端，為業(yè)務(wù)開展的靈活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的網(wǎng)絡(luò)中，安全是第一位的，電信網(wǎng)絡(luò)所具有的主叫號碼優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)對金融交易數(shù)據(jù)包透傳機制的結(jié)合，解決了在業(yè)務(wù)開展過程中的網(wǎng)絡(luò)安全威脅。電信通過自建增值業(yè)務(wù)平臺，對金融交易數(shù)據(jù)包采用透傳的機制，在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過程中任何身份的系統(tǒng)都無法對數(shù)據(jù)包進(jìn)行正確的解析，保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；同時電信網(wǎng)絡(luò)具有主叫號碼的優(yōu)勢，將主叫號碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進(jìn)行捆綁，如果出現(xiàn)用戶的非法操作，可以及時進(jìn)行準(zhǔn)確的定位與限制，保證了數(shù)據(jù)接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國人民銀行的PSAM卡規(guī)范，不管是對密鑰的存貯還是對數(shù)據(jù)的加密都達(dá)到了金融系統(tǒng)的要求。如果遇到用戶對終端進(jìn)行強行拆卸，終端將進(jìn)行完全自毀。

三、推進(jìn)固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)目前已經(jīng)完成了第一期開發(fā)工作，在今后業(yè)務(wù)發(fā)展中，有幾個關(guān)鍵因素，值得我們留意和注重：

1.打造多贏的合作產(chǎn)業(yè)鏈

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功推廣，最大的考驗是能否在業(yè)務(wù)背后形成一個多贏的合作價值鏈，能否在市場、客戶、終端、內(nèi)容等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)上形成有效合作。例如中國電信最大的資源優(yōu)勢就是豐富的通信網(wǎng)絡(luò)與平臺資源，還有數(shù)億的固話用戶資源；銀聯(lián)與銀行則具有專業(yè)的金融支付業(yè)務(wù)運營經(jīng)驗，對支付業(yè)務(wù)的安全管理也更為專業(yè)與權(quán)威。兩者的強強合作，將實現(xiàn)在通信與支付結(jié)合領(lǐng)域的資源最大化整合，實現(xiàn)在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務(wù)，并提供豐富的增值服務(wù)。中國電信通過提供一個開放的業(yè)務(wù)合作平臺，為有市場競爭力的內(nèi)容與服務(wù)提供商搭臺唱戲，在小小終端上為固網(wǎng)用戶提供豐富的業(yè)務(wù)品種。

2.對新型終端金融安全的考驗

盡管采用了中國人民銀行認(rèn)可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現(xiàn)的金融安全風(fēng)險，整個加密體制在安全程度上比傳統(tǒng)的POS機有過之而無不及，但目前終端還處于小范圍的業(yè)務(wù)測試與試用階段，未得到大規(guī)模用戶使用的驗證，同時作為新的POS終端類型，還需要通過中國人民銀行的金融資質(zhì)認(rèn)證，才能獲準(zhǔn)進(jìn)行大規(guī)模的商用推廣。

3.終端的成本

與傳統(tǒng)金融POS機相比，固網(wǎng)支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國電信正與廠商密切合作，通過進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新，來降低制造成本。

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關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 安全風(fēng)險 防范措施

一、前言

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)定性，使傳統(tǒng)金融的風(fēng)險被放大。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要有市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等引發(fā)的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網(wǎng)絡(luò)犯罪等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中必須面對和解決的。然而，這些風(fēng)險當(dāng)中，信息安全風(fēng)險及技術(shù)風(fēng)險引起的安全問題，是網(wǎng)絡(luò)金融所特有的風(fēng)險，下文主要針對此類風(fēng)險進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依存互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，這意味要特別注重互聯(lián)網(wǎng)安全問題，但互聯(lián)網(wǎng)天生存在不穩(wěn)定性，加上計算機軟件自身的缺陷，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統(tǒng)等各方面隱私因素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開安全性的提升。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展善不夠完善，安全技術(shù)配套設(shè)施善不夠全面，往往很易因為黑客的攻擊、同行不正當(dāng)競爭行為或自身技術(shù)缺陷，給廣大消費者造成嚴(yán)重?fù)p失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）被爆出存在嚴(yán)重系統(tǒng)漏洞的安全問題，導(dǎo)致平臺60萬客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機、銀行卡和密碼）盡管該平臺官網(wǎng)上宣稱其平臺有多重認(rèn)證和加密，然而銅掌柜仍因為系統(tǒng)性安全缺失漏洞，導(dǎo)致大量用戶信息遭泄露。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全性不足，進(jìn)而時常遭受黑客攻擊。不少平臺就是由于黑客攻擊導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術(shù)為人們提供一切金融服務(wù)，但這種服務(wù)是虛擬的，這一切的業(yè)務(wù)活動是由大數(shù)據(jù)、電子化構(gòu)成的非真實世界。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提供了無須買賣雙方碰面就能憑網(wǎng)絡(luò)交易的便利服務(wù)，克服了時間和空間的限制，但也加重信任危機，我們無法確認(rèn)交易雙方提供的信息是否真實，也不能確定信息來源的可靠性。

要知道目前我國的技術(shù)尚未達(dá)到能構(gòu)建全面數(shù)據(jù)庫的能力，也未創(chuàng)立信息來源分析系統(tǒng)；所以當(dāng)前核實信息的成本遠(yuǎn)高于交易所帶來的收益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是小眾客戶，其數(shù)量雖多，但是交易金額也相對較小，如果對每個客戶提供的身份信息都進(jìn)行一一核對，不但需要花費大量時間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建平臺的成本。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易即刻性，互聯(lián)網(wǎng)金融本就打著便捷服務(wù)的旗幟吸引大量客戶如果要核實，就會造成交易停滯，從而會損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預(yù)測未來，因為未來總會被一些不確定因素而導(dǎo)致改變，這也表明互聯(lián)網(wǎng)金融提供數(shù)據(jù)的非可靠性。

（三）互網(wǎng)金融技術(shù)性挑戰(zhàn)

我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著不可或缺的作用。目前，在我國的計算機網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)仍然存在加密技術(shù)不完善、因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議安全性較差等缺陷，再加上網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)特有的開放性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融極易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中容易遭受技術(shù)性風(fēng)險。大多數(shù)中國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件和硬件系統(tǒng)是從國外引入，目前還很缺乏具有自主創(chuàng)新的相關(guān)系統(tǒng)，從國外引用的系統(tǒng)容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系建設(shè)呢？首先我們應(yīng)讓我國計算機網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)與國際接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數(shù)據(jù)庫。最后，應(yīng)加大自主產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)的研究力度，確鑿提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)實名身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)注冊登記管理，核實遞交相關(guān)資料，細(xì)心分類整理。第三，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標(biāo)準(zhǔn)，共同分享互聯(lián)網(wǎng)金融信用檔案資源。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，我國互金商業(yè)模式尚未完全建立，這是對其管理缺失造成的結(jié)果，所以我們要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，設(shè)立專門的管理機構(gòu)，制定規(guī)則進(jìn)行商業(yè)模式的建立，利用互聯(lián)網(wǎng)特有的有事提升核心業(yè)務(wù)價值?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融具有天生的相融性，我們要利用數(shù)據(jù)提供服務(wù)的模式與互聯(lián)網(wǎng)天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產(chǎn)生各種新型的商業(yè)模式物種。其次，我國要處理好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之間交叉和沖突問題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過金融制度改革給予雙方不同發(fā)展空間，做到共同發(fā)展。

四、總結(jié)與展望

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困難和風(fēng)險，但在當(dāng)前社會經(jīng)濟環(huán)境下，小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求得不到滿足這一現(xiàn)狀為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著各自不同的市場定位和細(xì)分市場，相互之間既是競爭關(guān)系也是合作的關(guān)系，二者共同為經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。

篇10

一、商業(yè)銀行金融安全述評

我國對商業(yè)銀行金融安全相關(guān)的研究尚在起步階段，起源于1997年的亞洲金融危機。針對金融安全，國資委研究中心宏觀戰(zhàn)略部有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為可以從兩個層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應(yīng)該在兩者之間尋找一種安全狀態(tài)。就商業(yè)銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預(yù)期的償付能力以及銀行正常功能和經(jīng)營秩序，其機理是銀行發(fā)揮正常功能和經(jīng)營秩序，銀行資本及流動性足以抵御和消除來自內(nèi)部和外部的各種實際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風(fēng)險控制在償付能力的狀態(tài)之中。銀行預(yù)期收入的現(xiàn)值足以清償債務(wù)，且有現(xiàn)金支付本期債務(wù)，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行金融安全。目前，我國商業(yè)銀行金融安全實際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價的。商業(yè)銀行金融安全作為一種公共產(chǎn)品，應(yīng)該在效率和安全兩者之間進(jìn)行權(quán)衡，做出符合現(xiàn)階段以及銜接將來發(fā)展的決策，提高社會福利水平。因此，商業(yè)銀行金融安全的本質(zhì)應(yīng)該是高效率下的安全，既不能為安全犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個低效率的脆弱的金融體系尤其是商業(yè)銀行體系，會直接妨礙一個國家稀缺資源合理、有效的分配，從而對該國經(jīng)濟成長和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進(jìn)程中，一個低效率的銀行體系一旦受到國內(nèi)外沖擊，有可能會導(dǎo)致系統(tǒng)性信用緊縮、金融恐慌、動搖公眾信心，從而危機一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，導(dǎo)致經(jīng)濟嚴(yán)重衰退，引起社會動蕩，爆發(fā)全面的經(jīng)濟危機。因此，目前我國商業(yè)銀行金融安全問題的重點應(yīng)該是如何提高商業(yè)銀行體系的運行效率，以及在此過程中如何確保其經(jīng)營的穩(wěn)健性和安全性。

二、我國商業(yè)銀行金融安全狀況

我國金融安全問題，當(dāng)前主要表現(xiàn)為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，尤其是改革開放以來，取得了長足的進(jìn)步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險較高。在銀行業(yè)對外開放的過程中，對金融安全的影響主要是外資銀行大量進(jìn)入以后引起的金融競爭、制度沖擊和政策干擾。由于這些風(fēng)險的存在，使商業(yè)銀行自身經(jīng)營的穩(wěn)健性受到影響。

首先，我國銀行業(yè)自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險防范和控制機制，實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》的要求，仍遠(yuǎn)低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)；服務(wù)手段落后，缺乏先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和發(fā)達(dá)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較低；經(jīng)營管理方式落后，過去較少考慮運營成本。例如，只考慮存款數(shù)額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業(yè)化管理要求的資產(chǎn)負(fù)債管理才剛剛起步；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、流動性差，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，而消費信貸、衍生金融工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息服務(wù)等新興業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足。網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛起步，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例不足15%，近些年來雖然有所改觀，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍處于嚴(yán)重不合理狀態(tài)；內(nèi)控制度不嚴(yán)，中央銀行的監(jiān)管水平尚不能滿足金融業(yè)發(fā)展的要求，缺乏完善的法規(guī)體系；由于內(nèi)控不嚴(yán)、監(jiān)管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發(fā)生危機的隱患。

其次，金融資產(chǎn)質(zhì)量差、流動性下降，發(fā)展后勁不足，金融安全基礎(chǔ)不牢。銀行資產(chǎn)的流動性是指金融資產(chǎn)在無損狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動性水平越低，其經(jīng)營風(fēng)險水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發(fā)生大的銀行危機的概率就越大。（1）我國金融業(yè)流動性資產(chǎn)對全部負(fù)債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現(xiàn)以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流動性資產(chǎn)對整體資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)并不合理，收益性與流動性未能很好地結(jié)合起來。（2）資金周轉(zhuǎn)緩慢。國有四大商業(yè)銀行全部貸款的年周轉(zhuǎn)速度平均為1.06次，其速度始終在低速區(qū)徘徊。（3）貸款收息率低。各金融機構(gòu)不僅大量貸款不能按時收回，而且貸款收息率也很低。據(jù)統(tǒng)計，到1999年末國有四大商業(yè)銀行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趨勢。近幾年來，一方面由于銀行開始重視資產(chǎn)質(zhì)量，謹(jǐn)慎地進(jìn)行貸款投放；另一方面由于一些效益好的企業(yè)大批上市，采取直接融資方式而減少了貸款，使銀行有效益的貸款大大減少，形成一些信貸資金的閑置，這些閑置資金只能積存在金融機構(gòu)或在金融機構(gòu)內(nèi)部循環(huán)，既削弱了金融對經(jīng)濟的支持力度，也影響了銀行的收益和穩(wěn)定性。（5）2000年末我國上市公司已達(dá)1081家，股票市值占GNP的27%，資本市場的發(fā)展對分業(yè)制商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，使商業(yè)銀行積聚劣質(zhì)客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險更加集聚，安全度下降。

第三，銀行不良債權(quán)比例較高。反映銀行債權(quán)質(zhì)量最直觀、最簡單的統(tǒng)計指標(biāo)是不良貸款率。近幾年來，我國銀行不良資產(chǎn)比例呈上升趨勢。據(jù)有關(guān)資料，到1996年末國有商業(yè)銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%；1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中，無法收回的呆賬約為4%，呆滯貸款約占12%；1998年末不良資產(chǎn)比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高，僅此兩項就超過了銀行自有資本。國家統(tǒng)計局資料顯示，我國金融風(fēng)險仍然呈逐年升高之勢。銀行內(nèi)部穩(wěn)定性這一子系統(tǒng)是現(xiàn)階段整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域中安全程度最低的。國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險已經(jīng)成為影響銀行系統(tǒng)能否穩(wěn)健經(jīng)營的重要因素，其銀行資本充足率1999年僅為5.51%，大大低于8%的國際警戒線。國有獨資商業(yè)銀行資本收益率亦較低，有些銀行甚至出現(xiàn)明盈實虧的現(xiàn)象。由此可見，我國銀行業(yè)引致的金融風(fēng)險隱患仍然處在危險的邊緣，應(yīng)當(dāng)予以高度警惕。為了銀行自身的安全，必須改變現(xiàn)有的銀行制度。

三、商業(yè)銀行金融安全對策

銀行最終安全是銀行正常功能的發(fā)揮、經(jīng)營秩序的完善和銀行自身的發(fā)展。具體表現(xiàn)是在信貸資產(chǎn)質(zhì)量、非信貸類資產(chǎn)質(zhì)量、表外資產(chǎn)質(zhì)量的提高，最終表現(xiàn)為利潤增加、支付能力和競爭力增強等方面。因此，考慮到我國的實際情況，應(yīng)該從以下幾個方面防范我國商業(yè)銀行危機的發(fā)生。

（一）保持國內(nèi)良好的經(jīng)濟金融環(huán)境，深化金融體制改革，提高國內(nèi)銀行綜合競爭力。鑒于目前我國金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金融體系，特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險其最根本的立足點應(yīng)放在國內(nèi)金融風(fēng)險的防范與化解上。脆弱的國有銀行體系之所以還沒有倒塌，一個重要的原因是與這些年來國內(nèi)經(jīng)濟快速增長有關(guān)，經(jīng)濟快速增長使得新增存款隨著人們收入的增長而快速增長。然而，問題在于我國經(jīng)濟增長的后勁在減弱。經(jīng)濟增長率如果不上去，不能維持高速度，那么原先在高速增長隱藏下的金融風(fēng)險必將充分暴露，所以保持國內(nèi)經(jīng)濟適度增長已是我國維護(hù)金融安全的重要保障。與此同時，深化金融體制改革，提高國內(nèi)銀行的綜合競爭力，也是防范金融風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。國有銀行既是我國金融體系的主體，又是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，所以在今后的3～5年內(nèi)必須把我國4家國有獨資商業(yè)銀行改革成為在國際金融市場上具有一定競爭能力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，應(yīng)抓緊對國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革。

（二）循序漸進(jìn)，有步驟、有控制地推進(jìn)商業(yè)銀行對外開放。從東南亞國家和地區(qū)的情況看，銀行業(yè)開放的程度與銀行機構(gòu)的脆弱性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。銀行業(yè)開放程度越高，銀行機構(gòu)質(zhì)量就越高，其脆弱性反而越小；相反，銀行業(yè)開放度越低，銀行機構(gòu)質(zhì)量也越差，銀行脆弱性就越高。

我國當(dāng)前的狀況是：一方面經(jīng)濟持續(xù)高速增長，另一方面經(jīng)濟金融基礎(chǔ)又十分脆弱，構(gòu)成經(jīng)濟微觀基礎(chǔ)的國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)軟約束，經(jīng)濟效益不理想；構(gòu)成金融微觀基礎(chǔ)的銀行同樣缺乏良好的公司治理結(jié)構(gòu)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良債權(quán)情況嚴(yán)重；既未建立有效的企業(yè)內(nèi)控制度，又沒有外部健全與完善的監(jiān)管體制。在這種背景下，銀行業(yè)的對外開放一定要慎重。由于銀行服務(wù)業(yè)的特殊地位，如今各國在開放過程中給予銀行業(yè)一定的保護(hù)已成為國際慣例。即便是發(fā)達(dá)國家，對銀行業(yè)的開放也是慎之又慎。借鑒其他國家的經(jīng)驗與做法，我國在對外資銀行進(jìn)入方面：（1）適當(dāng)控制外資銀行來源國分布、總數(shù)以及分支機構(gòu)數(shù)量；（2）資產(chǎn)增長及規(guī)模的限制；（3）限制外資銀行對我國銀行業(yè)的股權(quán)持有。通過這些保護(hù)性措施，確保中資銀行在金融體系中的份額，以防止外資銀行對國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。