導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車保險的知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、汽車制造業(yè)的風(fēng)險狀況

汽車制造行業(yè)整體上可以分為兩大類，一類是整車生產(chǎn)企業(yè)，另一類是汽車零部件生產(chǎn)商，由于前者的綜合性風(fēng)險更強(qiáng)，在下面的探討中將以前者為例進(jìn)行分析。

1.財產(chǎn)風(fēng)險

任何一家生產(chǎn)企業(yè)，只要其存在，就隨時面臨自然災(zāi)害或意外事故帶來的物質(zhì)損害，這是一種存在即有可能的風(fēng)險。主要的風(fēng)險是火災(zāi)、爆炸等意外事故以及暴風(fēng)雨、洪水、地震等自然災(zāi)害。對于同一個生產(chǎn)區(qū)域來說，自然災(zāi)害的影響是成片的，有可能同時造成多個車間的部分損失甚至全部損失，意外事故則僅僅對單個車間造成損害，但損害程度可能會比較大，但相對于整個企業(yè)而言，同一事故造成的損失率相對比自然災(zāi)害小。

值得注意的是，對于下線新車，在未出廠售出時，存放于露天廠區(qū)內(nèi)，最易受到自然災(zāi)害的影響，其中尤以暴風(fēng)的影響最甚。一次事故就可能導(dǎo)致生產(chǎn)的新車無法出廠而需重新生產(chǎn)。

2.利潤損失風(fēng)險

汽車制造商們的整車生產(chǎn)主要依靠的是一套完整的生產(chǎn)流水線，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，就會影響到整個生產(chǎn)流程的進(jìn)度，從而影響到企業(yè)的計劃年產(chǎn)量和預(yù)計的經(jīng)營效益。生產(chǎn)性企業(yè)易受停產(chǎn)的影響主要來自于生產(chǎn)用機(jī)器設(shè)備的損壞，其次是其進(jìn)行高度集中采購的零部件生產(chǎn)企業(yè)的停產(chǎn)產(chǎn)生的間接影響。

3.貨物運(yùn)輸風(fēng)險

整車生產(chǎn)企業(yè)主要從事整車的拼裝、焊接工作，大部分安裝件在到達(dá)生產(chǎn)企業(yè)前需經(jīng)歷一個運(yùn)輸路程，在這個貨物運(yùn)輸過程之間不可避免地會受到自然災(zāi)害或意外事故的影響。而一些技術(shù)含量高的配件還需要從國外進(jìn)口。運(yùn)輸過程遙遠(yuǎn)，往往要經(jīng)歷海運(yùn)和陸運(yùn)的聯(lián)運(yùn)過程，這個漫長的運(yùn)輸過程對配件造成的損失也是不可避免的。

同時，新車下線后，需要通過各種銷售渠道到達(dá)用戶手中，一家整車生產(chǎn)企業(yè)的年生產(chǎn)量越大、銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越廣，其可能遇到的運(yùn)輸風(fēng)險的絕對數(shù)量也越大。

4.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險

產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險主要來自于產(chǎn)品本身，如果由于汽車質(zhì)量的原因造成消費(fèi)者在使用過程中的其它財產(chǎn)損失和人身傷害，生產(chǎn)廠家就必須對此損失依法承擔(dān)賠償責(zé)任。生產(chǎn)企業(yè)為了維護(hù)聲譽(yù)，將不得不使用召回制度，將整批涉及問題的車輛全部召回，由此引起的費(fèi)用甚至達(dá)到上億元。而2003年以來，全球已經(jīng)發(fā)生了11起汽車召回事件。

5.雇主責(zé)任風(fēng)險

整車生產(chǎn)企業(yè)的不同生產(chǎn)流程所需要的勞動力密集程度也不一樣。自動化程度高的流程由電腦控制，員工不易受工傷影響。而手工需求程度大的，如零部件組裝、噴漆工藝，因操作失誤或疲勞工作引致的工傷風(fēng)險較高。盡管企業(yè)會制定嚴(yán)密的安全生產(chǎn)規(guī)定，但這種非人力所能控制的意外事故還是防不勝防。

以上風(fēng)險均有相應(yīng)的保險條款予以保障，但面對如此復(fù)雜的風(fēng)險狀況，如何設(shè)計全面、經(jīng)濟(jì)有效的保險模式，是汽車生產(chǎn)廠商和保險企業(yè)需要共同解決的問題。

三、汽車制造業(yè)保險模式的設(shè)計原則

雖然不同行業(yè)因其生產(chǎn)性質(zhì)不同而具有不同的風(fēng)險組成，但對于他們的保險模式設(shè)計的基本原則應(yīng)該是一致的即“最優(yōu)化原則”。保險模式的最優(yōu)化是建立在保險雙方公平的基礎(chǔ)上的，是實(shí)現(xiàn)雙方權(quán)利與義務(wù)對等后的均衡。最優(yōu)化的原則應(yīng)該體現(xiàn)在以下兩個方面：

（一）保險雙方的安全性與經(jīng)濟(jì)性原則。作為保險人，保險的安全性強(qiáng)調(diào)的是在費(fèi)率水平一定的情況下，承擔(dān)最小范圍的風(fēng)險，即收益一定，成本最?。欢浣?jīng)濟(jì)性強(qiáng)調(diào)的是在所承擔(dān)風(fēng)險范圍一定的情況下，收取最高的費(fèi)率，即成本一定，收益最大。與此相對應(yīng)，作為被保險人，情況正好相反。

（二）風(fēng)險管理原則。保險模式的設(shè)計是對雙方權(quán)利與義務(wù)的明確規(guī)定。被保險人將其所有的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給保險人后，并不利于其平時的風(fēng)險管理，同時容易滋生道德風(fēng)險，這是一種不經(jīng)濟(jì)的逆選擇；另一方面，頻繁的保險事故發(fā)生也有損于企業(yè)形象，嚴(yán)重阻滯生產(chǎn)流程，增加自留損失。因此，保險模式的設(shè)計應(yīng)充分考慮保單售出后的風(fēng)險管理，使保險雙方充分享受保險帶來的利益。

基本滿足以上兩條原則的保險模式在某種程度上實(shí)現(xiàn)了保險雙方的最優(yōu)化，它為保險模式的設(shè)計構(gòu)建了公平合理的實(shí)施框架，有利于提高保險雙方的公平和效率，降低整個企業(yè)保險的系統(tǒng)風(fēng)險。

四、汽車制造企業(yè)的最優(yōu)保險模式

基于汽車制造企業(yè)的規(guī)模較大，所遇風(fēng)險的種類繁多，在“最優(yōu)化原則”的基礎(chǔ)上，其保險模式的設(shè)計可以概括為“在保足保全的基礎(chǔ)上，選取適當(dāng)?shù)拿赓r額”。

（一）“保足”原則?！氨Ｗ恪笔侵副ｋU金額足，賠償限額足。保足原則既確定了保險人保費(fèi)收取的基數(shù)和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額，規(guī)避了超出保險金額或賠償限額以外的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險，同時又為被保險人提供了最高限度的安全保障，有效補(bǔ)償了被保險人的生產(chǎn)經(jīng)營活動遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故而全損后的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，根據(jù)比例支付原則，不足額投保的保險在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故而使保險標(biāo)的遭受損失時，保險人支付的賠償金額不可能是全部受損價值，而必須根據(jù)保險金額與實(shí)際財產(chǎn)價值的比例進(jìn)行調(diào)整。因此，被保險人只有在保足的基礎(chǔ)上才能足額地得到補(bǔ)償。

（二）“保全”原則?！氨Ｈ笔侵副ｋU標(biāo)的全，保險責(zé)任廣。在汽車制造企業(yè)中，其一攬子保險的需求不僅限于物質(zhì)形態(tài)的標(biāo)的，還涉及大量的責(zé)任形態(tài)和費(fèi)用形態(tài)的保險標(biāo)的，如上面提到的公眾責(zé)任風(fēng)險、召回費(fèi)用等。因此，將保險責(zé)任覆蓋到這些領(lǐng)域是十分必要的，不僅有利于被保險人的安全性，而且也能增加保險人的經(jīng)濟(jì)性。

篇2

吉林省人民政府關(guān)于修改《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實(shí)施細(xì)則》的決定「地區(qū)吉林省「失效日期

「頒布單位 吉林省人民政府「頒布日期1997.12.26「時效性有效「實(shí)施日期1998.01.01「正文     全文省政府決定對《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實(shí)施細(xì)則》作如下修改：

第十三條第三項修改為“生產(chǎn)自救資金實(shí)行息借款，到期歸還。借款要簽訂合同，明確借款金額、用途、還款期限、違約金以及還款保證單位。借款期限最長不超過1年?！?/p>

本決定自1998年1月1日起施行。

《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實(shí)施細(xì)則》根據(jù)本決定作相應(yīng)的修正。

篇3

1.1教師要具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識

在汽車保險專業(yè)教學(xué)中，要成功實(shí)現(xiàn)教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，作為教師必須具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識。教師要認(rèn)識到對于學(xué)生而言，只有具有學(xué)生的興趣才能主動學(xué)習(xí)，提高學(xué)習(xí)的效果。而學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣的調(diào)動，一方面需要教師對學(xué)生的積極鼓勵和支持，另一方面就要借助于教學(xué)模式的創(chuàng)新。如果老師在每一屆課堂教學(xué)中，都用同樣的模式組織教學(xué)，勢必影響到學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險專業(yè)的積極性，降低學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，因此，只有不斷進(jìn)行教學(xué)模式創(chuàng)新，才能保證學(xué)生高昂的學(xué)習(xí)熱情。在課堂教學(xué)中，教師要努力實(shí)現(xiàn)師生之間的互動，積極鼓勵學(xué)生表現(xiàn)自己的觀點(diǎn)，要借助多種形式，比如，討論，活動等方式，實(shí)現(xiàn)師生之間的有效互動，要徹底打破傳統(tǒng)的以教師進(jìn)行知識講解為主的教學(xué)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)師生的有效互動，使學(xué)生能夠獨(dú)立思考，分析解決問題，這對于應(yīng)用型汽車保險專業(yè)人才的培養(yǎng)具有積極的作用。教師要能夠根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容，靈活選擇多樣化的教學(xué)方式，要根據(jù)學(xué)生的興趣，知識學(xué)習(xí)掌握情況，選擇教學(xué)方式。在汽車保險專業(yè)教學(xué)中，所涉及的知識點(diǎn)繁多，很多內(nèi)容的較為枯燥，比如，汽車保險的基本條款，汽車的承保、出險以及具體的查勘、定損及賠付等內(nèi)容，知識點(diǎn)很多，有很多內(nèi)容都需要識記，學(xué)生感到枯燥，如果利用傳統(tǒng)課堂進(jìn)行知識講解，學(xué)生很難提高學(xué)習(xí)的興趣，但如果教師具有教學(xué)模式的的創(chuàng)新改革意識，能夠靈活應(yīng)用案例教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、討論教學(xué)等多種方式為學(xué)生設(shè)置不同的問題情境，使學(xué)生能夠分析解決生動的案例，這對于有效促進(jìn)學(xué)生對有關(guān)知識的學(xué)習(xí)，促進(jìn)學(xué)生應(yīng)用知識解決問題能力的提升具有積極的意義，只有教師具有教學(xué)模式的改革創(chuàng)新意識，不斷創(chuàng)新課堂，才能真正培養(yǎng)復(fù)合型保險專業(yè)應(yīng)用人才。

1.2突出實(shí)踐教學(xué)

汽車保險專業(yè)的實(shí)踐性很強(qiáng)，進(jìn)行教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，必須要突出實(shí)踐教學(xué)。教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容合理安排實(shí)踐形式，不斷為學(xué)生創(chuàng)造應(yīng)用知識解決問題的機(jī)會和情境，提高學(xué)生的實(shí)踐能力，這是提高汽車保險專業(yè)教學(xué)效果的重要舉措。比如，在汽車保險與理賠課程教學(xué)中，教師可以通過多媒體為學(xué)生生動展示一個事故車輛現(xiàn)場查勘與定損索賠的例子，在例子展示之后，教師引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險理賠要遵循的有關(guān)原則，引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險理賠的處理程序，以及現(xiàn)場查勘與索賠的程序及方法，在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生分成小組，進(jìn)行分工，分析這個汽車碰撞的案例，引導(dǎo)學(xué)生對事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘、定損、進(jìn)行事故車輛索賠，撰寫保險理賠報告等等，通過引導(dǎo)學(xué)生參與實(shí)踐，使學(xué)生能夠掌握整個處理事故的相關(guān)知識理論，同時，提高學(xué)生利用知識解決問題的能力，促進(jìn)學(xué)生綜合實(shí)踐能力的提升。

1.3加強(qiáng)校企合作

作為學(xué)校，要通過多種方式加強(qiáng)校企合作，能夠使企業(yè)參與到學(xué)校人才的培養(yǎng)過程中，了解企業(yè)的人才需要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)企業(yè)需要制定人才培養(yǎng)方案，選擇教學(xué)課程內(nèi)容。要積極根據(jù)企業(yè)的需要進(jìn)行汽車保險專業(yè)的教學(xué)改革，這是實(shí)現(xiàn)汽車保險專業(yè)有效教學(xué)的重要保證。學(xué)校要充分利用保險公司的先進(jìn)制度、設(shè)備，為人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保障。要通過校企合作，為學(xué)生提供到保險企業(yè)中進(jìn)行實(shí)習(xí)的機(jī)會，通過引導(dǎo)學(xué)生實(shí)習(xí)，使學(xué)生親歷工作過程，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。另外，還需要通過校企合作，更好地為保險公司提供優(yōu)秀的技能型人才，通過校企合作，產(chǎn)學(xué)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)的共同發(fā)展。校企合作、產(chǎn)學(xué)結(jié)合是培育優(yōu)秀的汽車保險專業(yè)人才的有效途徑，是全面提升學(xué)生的素養(yǎng)，提高學(xué)生就業(yè)競爭力的重要舉措，對于實(shí)現(xiàn)教育資源的貢獻(xiàn)，培育適合社會需要的汽車保險專業(yè)應(yīng)用型人才具有積極的作用，因此，教學(xué)模式的創(chuàng)新改革需要突出校企合作。

2結(jié)語

篇4

2、劉曉宇（1985.9-），男，漢族，蒙古赤峰市翁牛特旗審計局，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，初級經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：金融審計。

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時也帶動了汽車保險行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車保險的地位越來越重要，在車險經(jīng)營的過程中，車險理賠成為人們最為關(guān)心的問題，本文就我國汽車保險理賠存在問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：汽車保險；理賠；對策

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時也帶動了汽車保險行業(yè)的迅猛發(fā)展。但是，由于汽車保險業(yè)的市場環(huán)境還不夠成熟，各汽車保險企業(yè)不規(guī)范的競爭，以及實(shí)力的薄弱，使得汽車保險行業(yè)形成了虛假繁榮的現(xiàn)狀。按照WTO協(xié)議，我國需要開放各方面市場以適應(yīng)國際一體化的要求，外國汽車保險企業(yè)的進(jìn)入將對國內(nèi)汽車保險行業(yè)形成強(qiáng)烈的沖擊，國內(nèi)企業(yè)不應(yīng)該忽視這一現(xiàn)狀，應(yīng)積極的采取相應(yīng)的對策接受挑戰(zhàn)。近年來在我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的帶動下，我國成為了全球范圍內(nèi)汽車保險業(yè)發(fā)展最快的市場。即便如此，國內(nèi)企業(yè)如果沒有居安思危的意識，隨著國內(nèi)汽車保險市場開放程度的加深、車主保險消費(fèi)意識的成日漸成熟，在日后的激烈競爭當(dāng)中很難取得更好的發(fā)展。

一、汽車保險與理賠涵義及作用

（一）汽車保險與理賠涵義

汽車保險是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，也稱為機(jī)動車輛保險，是以汽車（機(jī)動車輛）本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險又分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故，在向保險公司提出賠償要求時，保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為保險理賠處理，簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠，必須了解索賠和拒賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，就是索賠。

（二）汽車保險作用

汽車保險具有以下幾方面的作用：

1、加強(qiáng)消費(fèi)者對汽車的購買欲望的同時推動了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于能夠承擔(dān)汽車使用過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，汽車保險的出現(xiàn)解除了消費(fèi)者的擔(dān)心，加強(qiáng)了消費(fèi)者對于購買汽車的信心，一定程度上刺激了汽車市場的消費(fèi)，擴(kuò)大了消費(fèi)者對汽車的需求，同時對汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。

2、提高了汽車行業(yè)的安全意識。保險公司作為企業(yè)，在為消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險的同時更要盈利，這樣就會加強(qiáng)汽車在維修方面的管理，為了從根本上減少汽車安全隱患，保險公司會聯(lián)合廠家以及維修企業(yè)對汽車的安全問題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，為提高汽車安全性能提供相應(yīng)的依據(jù)，督促汽車生產(chǎn)企業(yè)注重汽車的安全性能，生產(chǎn)出更安全的車輛。以減少自己的理賠支出，增加盈利。

3、穩(wěn)定社會公共秩序。近年來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平不斷提高，對于國人來說，汽車已經(jīng)不再是奢侈品，而是越來越重要的代步工具，成為日常生活必不可少的一部分。汽車消費(fèi)群體分布廣泛，既有黨政機(jī)關(guān)，企事業(yè)單位，也有個人，汽車數(shù)量也不斷增多，行車過程中難免出現(xiàn)磕磕碰碰，為了減少經(jīng)濟(jì)損失，消費(fèi)者愿意支付適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為汽車投保。汽車出險后可以從保險公司得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于因為一點(diǎn)小小的摩擦而大動干戈。

二、汽車保險理賠存在問題

1、理賠人員不夠?qū)I(yè)。保險理賠工作涉及的范圍比較廣，是一項極其專業(yè)的工作，理賠人員應(yīng)具有估損、定損、審核索賠單證、賠款計算等方面相應(yīng)的專業(yè)知識，同時還需要具備較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰σ约袄碣r經(jīng)驗。還應(yīng)了解汽車本身的一些專業(yè)知識，例如汽車構(gòu)造、維修等知識。但此類人才一般不會去做保險理賠員，理賠員往往是做業(yè)務(wù)出身，缺乏對基本的汽車知識的了解，加之理賠經(jīng)驗的不足，以至于辦事效率低下。遇到復(fù)雜的案件，由于經(jīng)驗不足以及缺乏專業(yè)知識，很容易誤判，導(dǎo)致錯賠，繼而產(chǎn)生理賠糾紛，使保險公司和車主都遭受損失。極個別理賠人員素質(zhì)不夠高，工作態(tài)度極度不負(fù)責(zé)任，又缺乏相應(yīng)的條款去約束其行為，導(dǎo)致雙方蒙受損失。

2、保險公司要維護(hù)自己的利益就應(yīng)該對保險市場的信息有充分的了解，但是目前國內(nèi)市場信息透明度低，很難為保險公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出錯誤的判斷。保險公司一方面沒有合適的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也沒有了解的欲望。這樣在理賠過程中就很容易造成不必要的損失。有的保險公司為了拓展市場，在沒有掌握充分的信息，對后續(xù)理賠預(yù)期沒有做出充分調(diào)研的時候就盲目的推出新險種，拿了很多保單，以至于在后期理賠過程中承擔(dān)了巨大的損失，形成理賠危機(jī)，情況嚴(yán)重的最終被市場所淘汰。惡性競爭使行業(yè)混亂。

3、缺乏強(qiáng)有力的法律保障。目前我國汽車保險行業(yè)的法律環(huán)境還不夠成熟，法制建設(shè)還不健全。良好的法律環(huán)境是行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。目前還沒有一部針對于汽車保險業(yè)的法律。因此汽車保險行業(yè)在進(jìn)行理賠的時候只能依據(jù)通用的《保險法》，然而，畢竟不是專門針對汽車保險行業(yè)的法律，因此在理賠過程中會出現(xiàn)很多無法可依的情況，而由此產(chǎn)生的理賠糾紛也應(yīng)運(yùn)而生。立法存在一定得滯后性，由于汽車行業(yè)以及汽車保險業(yè)的迅猛發(fā)展，很多舊的法律法規(guī)已經(jīng)很難適應(yīng)新的情況，這也造成了行業(yè)的不規(guī)范，理賠工作無法順利的進(jìn)行。不光行業(yè)利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了損失。

三、汽車保險理賠對策

1、提高保險行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)水平。社會上存在著“保險就是騙人”的意識，且根深蒂固。這也是有據(jù)可循的，無論是汽車保險行業(yè)還是其他保險行業(yè)，業(yè)務(wù)人員普遍素質(zhì)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，介紹險種時經(jīng)常無法解釋清楚，更有甚者為了業(yè)績甚至不惜故意誤導(dǎo)客戶，投保人對險種不甚了解，發(fā)生理賠時常會產(chǎn)生各種誤會。因此加強(qiáng)行業(yè)管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)勢在必行。保險公司應(yīng)該嚴(yán)格進(jìn)行崗前培訓(xùn)，考核不過關(guān)的人員堅決不讓其上崗。目前業(yè)內(nèi)資格證的出現(xiàn)對于業(yè)務(wù)員是個很好的約束。對于理賠人員的培養(yǎng)應(yīng)該從長遠(yuǎn)方面考慮，盡可能的培養(yǎng)一批技術(shù)過硬，經(jīng)驗豐富，且具有責(zé)任心的理賠人員，并注意做好人才儲備工作。

2、提高信息透明度，加強(qiáng)保險監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。建立投保人檔案庫，各保險公司之間實(shí)現(xiàn)信息共享，及時了解投保人的情況，在投保的時候能對客戶有個初步的了解，以對理賠風(fēng)險做出合理的預(yù)測。對于監(jiān)管系統(tǒng)主要從內(nèi)外兩方面的監(jiān)督著手。內(nèi)部監(jiān)管主要是對保險公司內(nèi)部各個工作環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，建立明確的監(jiān)管體系，使從業(yè)人員自律，努力提高從業(yè)水平，積極的了解信息，為理賠預(yù)期提供依據(jù)。同時還要對理賠情況做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，以防止在財務(wù)和流程上出現(xiàn)營私舞弊的情況，促進(jìn)品牌的建立。外部監(jiān)管主要是建立行業(yè)監(jiān)督協(xié)會，對保險公司起到一定的約束作用，規(guī)范最低保價，限制手續(xù)費(fèi)支付上限，督促企業(yè)遵守行業(yè)道德，進(jìn)行良性競爭，理性經(jīng)營，提高行業(yè)競爭力，使行業(yè)走向正規(guī)，發(fā)展壯大，以應(yīng)對國外汽車保險企業(yè)的沖擊。

3、完善汽車保險業(yè)的法律法規(guī)，健全行業(yè)理賠制度。國家應(yīng)針對汽車保險行業(yè)出臺有針對性的法律法規(guī)，以保障保險公司和投保人雙方的利益。針對于由于法律漏洞而出現(xiàn)的糾紛，結(jié)合《保險法》的相關(guān)條款出臺一套能夠適應(yīng)汽車保險行業(yè)的專門法律，用以規(guī)范行業(yè)秩序。同時健全理賠服務(wù)制度，敦促各公司提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶滿意度。（作者單位：1. 長春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校；2. 蒙古赤峰市翁牛特旗審計局）

參考文獻(xiàn)：

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[2]余榮. 汽車保險“無責(zé)免賠”條款探究[J]. 時代金融，2012，17：59-62.

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關(guān)鍵詞：教學(xué)模式；教學(xué)內(nèi)容；教學(xué)改革

汽車是集諸多高新技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)品，是一種數(shù)額較大的財產(chǎn)。從事汽車保險理賠行業(yè)的人員不僅要懂保險，更要懂汽車，因此需要復(fù)合型的汽車保險與理賠專業(yè)人才?！镀嚤ｋU與理賠》課程是汽車服務(wù)工程、汽車營銷與服務(wù)等專業(yè)的專業(yè)課，既有理論深度，又強(qiáng)調(diào)實(shí)踐技能，也融合了《汽車構(gòu)造》、《汽車使用性能與檢測》以及《汽車電器與電控技術(shù)》、《二手車鑒定評估》等課程知識的綜合型課程，是汽車類相關(guān)專業(yè)整體教學(xué)過程的綜合體現(xiàn)。

1教學(xué)模式的改革

《汽車保險與理賠》課程的培養(yǎng)目標(biāo)是：以崗位能力為導(dǎo)向，培養(yǎng)對汽車各系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有一定了解認(rèn)識，又懂道路交通安全法、保險法等相關(guān)法律政策的復(fù)合型人才。在教學(xué)模式的實(shí)施中，僅僅依靠傳統(tǒng)的講授是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更多的要采用“任務(wù)驅(qū)動、項目導(dǎo)向”、翻轉(zhuǎn)課堂等教學(xué)模式，從而調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，提高教學(xué)效果，培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識綜合分析問題的崗位技能。針對各種教學(xué)模式的特點(diǎn)，其運(yùn)用要求科學(xué)、合理，結(jié)合教學(xué)內(nèi)容和學(xué)生層次優(yōu)化組合。不同階段、不同單元、不同課時的內(nèi)容與要求都不一樣，所以教學(xué)模式的選擇必須多樣靈活。本課程教學(xué)內(nèi)容知識點(diǎn)較多，既有保險的基本原理，又有汽車的承保，出險以后具體的查勘、定損及賠付等內(nèi)容。教學(xué)中根據(jù)教學(xué)目標(biāo)的需要，用案例式、實(shí)踐式教學(xué)法組織學(xué)生學(xué)習(xí)知識和研究問題?？梢栽鰪?qiáng)學(xué)生對汽車保險和理賠行業(yè)的了解和認(rèn)知，培養(yǎng)學(xué)生分析和解決實(shí)際案例的能力，建立基本的職業(yè)道德規(guī)范，注重團(tuán)隊合作意識的形成[1]。學(xué)生層次直接制約著教師對教學(xué)模式的選擇，教師要研究、分析學(xué)生的層次特點(diǎn)，有針對性選擇和運(yùn)用相應(yīng)的教學(xué)模式。不同層次的學(xué)生對于理論知識的掌握能力有差異，對于實(shí)操運(yùn)用的能力也有不同。為培養(yǎng)汽車保險與理賠復(fù)合型人才，注重實(shí)操，課程中采用案例式、實(shí)踐式、翻轉(zhuǎn)課堂等教學(xué)模式，努力提高學(xué)生的崗位能力[2]。

2教學(xué)內(nèi)容的改革

本課程涉及的知識面較廣，既有汽車保險相關(guān)法律法規(guī)制度的環(huán)節(jié)，也有講解汽車保險合同的相關(guān)環(huán)節(jié)。涵蓋了機(jī)動車車輛損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險等主險和若干附加險，也介紹了車險的承保流程，并對實(shí)際汽車保險理賠的案例進(jìn)行分析，涉及交通事故的現(xiàn)場察勘、車輛損失及人員傷亡費(fèi)用的核定及理賠實(shí)務(wù)等內(nèi)容。傳統(tǒng)教學(xué)花了大量篇幅去講授汽車保險的基本原則、保險制度的明細(xì)、保險條款的細(xì)則等內(nèi)容，而對于實(shí)際應(yīng)用操作卻強(qiáng)調(diào)甚少。事故車輛的現(xiàn)場查勘，損失金額的正確計算、零配件的碰撞估損、維修方案的具體制定實(shí)施都是學(xué)生急需重點(diǎn)掌握的崗位能力[3]。結(jié)合多年來對學(xué)生的回訪調(diào)查、用人單位的調(diào)研分析，我們必須要對《汽車保險與理賠》課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革創(chuàng)新。在教學(xué)內(nèi)容中若干實(shí)踐性較強(qiáng)的環(huán)節(jié)必須要多增加學(xué)時，比如汽車承保環(huán)節(jié)、汽車?yán)碣r環(huán)節(jié)、汽車碰撞損失評估環(huán)節(jié)等。同時實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)實(shí)施中還應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生常用的現(xiàn)場查勘的技巧，針對事故車輛應(yīng)該如何進(jìn)行損傷評估的正確方法，教學(xué)內(nèi)容一定要適應(yīng)行業(yè)發(fā)展，注重查勘定損的崗位能力培養(yǎng)[4]。近年來，筆者十分注重對教學(xué)內(nèi)容的改革，突出教學(xué)重點(diǎn)。在保證教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，注重提高學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力。授課中，以“實(shí)際案例為導(dǎo)入”的方式對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹；重點(diǎn)闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的損傷評定和實(shí)際賠償?shù)挠嬎惴椒ā?/p>

3實(shí)驗環(huán)節(jié)的設(shè)計

可以適當(dāng)開設(shè)幾個課內(nèi)實(shí)驗，演練客戶投保時的業(yè)務(wù)流程和客戶理賠時的業(yè)務(wù)流程，使同學(xué)們在動手操作中熟悉國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)流程，把理論和實(shí)踐緊密結(jié)合起來。充分了解整個行業(yè)是如何開展投保和理賠業(yè)務(wù)的，認(rèn)真學(xué)習(xí)對外展業(yè)和電話營銷中所必須掌握的話術(shù)，熟練計算保險費(fèi)率和保險金額，增強(qiáng)學(xué)生解決實(shí)際問題的崗位能力。通過對2012年、2013年、2014年幾屆汽車專業(yè)的教學(xué)實(shí)施和教學(xué)改革，筆者在不斷地實(shí)踐與探索中，也總結(jié)了不少經(jīng)驗教訓(xùn)，取得了較好的教學(xué)效果。通過改革既能發(fā)揮教師的頂層設(shè)計作用，又可以充分調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，協(xié)調(diào)知識、能力及素質(zhì)的均衡發(fā)展。增強(qiáng)學(xué)生的崗位技能，使他們更好的融入崗位。

參考文獻(xiàn)：

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[2]彭曉艷.高職保險理賠實(shí)務(wù)專業(yè)課程體系構(gòu)建及優(yōu)化[J].職業(yè)教育研究，2009，11(11)：125-126..

[3]李景芝.汽車保險理賠[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2014.

篇6

汽車保險與理賠課程涉及的內(nèi)容比較多，理論性比較強(qiáng)，不便開展實(shí)訓(xùn)教學(xué)，教師往往采用講授法組織教學(xué)，教學(xué)效果不理想。單純使用傳統(tǒng)的教學(xué)模式已經(jīng)適應(yīng)不了當(dāng)代中職學(xué)生學(xué)習(xí)的特點(diǎn)。

2“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式

2017年，我校汽車專業(yè)“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式的探索與實(shí)踐課題獲得2017年度廣西職業(yè)教育教學(xué)改革研究重點(diǎn)立項項目。目前，“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式正在我校汽車專業(yè)多門課程開展行動研究?！傲揭环D(zhuǎn)”教學(xué)模式就是把德國的“六步教學(xué)法”（行動導(dǎo)向教學(xué)的六個步驟，即資訊、計劃、決策、實(shí)施、檢查、評價）與翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)相結(jié)合，把六步中的一些步驟（如資訊、計劃等）放在課前學(xué)習(xí)，形成新的“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式。課前教師組織學(xué)生根據(jù)微課視頻等教學(xué)資源完成“資訊”學(xué)習(xí)、收集知識點(diǎn)并完成在線測試等相關(guān)作業(yè)。根據(jù)學(xué)生能力和學(xué)習(xí)項目的實(shí)際情況，可以把“計劃”部分的任務(wù)放在課前讓學(xué)生完成，比如列出實(shí)施環(huán)節(jié)所需的工具材料、操作步驟或分析可能的原因等。這種教學(xué)模式實(shí)際上是混合式教學(xué)與行動導(dǎo)向教學(xué)結(jié)合的教學(xué)模式?；旌鲜浇虒W(xué)是當(dāng)前職業(yè)教育教學(xué)改革的基本方向，行動導(dǎo)向教學(xué)則是世界各國職業(yè)院校廣泛應(yīng)用的一種成熟的教學(xué)模式。“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式正是基于行動導(dǎo)向教學(xué)的混合式教學(xué)模式的典型代表。

3汽車保險與理賠課程“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模型構(gòu)建

基于汽車保險與理賠課程的授課模式現(xiàn)狀，根據(jù)我?；旌鲜浇虒W(xué)改革和汽車專業(yè)“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式的實(shí)施要求，將汽車保險與理賠課程“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模型設(shè)計。

4汽車保險與理賠課程“六步一翻轉(zhuǎn)”教學(xué)模式實(shí)踐

根據(jù)汽車保險與理賠課程“六步一翻轉(zhuǎn)”的教學(xué)模型，以汽車保險投保為例，教學(xué)實(shí)施過程如下。（1）課前采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式在線上完成主要知識點(diǎn)的收集。把行動過程的資訊環(huán)節(jié)（知識點(diǎn)的學(xué)習(xí)收集）安排在課前線上完成，并要求學(xué)生完成一個課前學(xué)習(xí)任務(wù)和相關(guān)測試題。課前學(xué)習(xí)任務(wù)：如果你是一名保險公司業(yè)務(wù)員或汽車4S店的保險專員，你應(yīng)該怎么為客戶做好汽車保險投保服務(wù)才能使投保成功率提高？請把你的投保服務(wù)設(shè)想，寫到班課（藍(lán)墨云班課）的“課前作業(yè)/任務(wù)”里面。教師把汽車保險投保的知識點(diǎn)做成測試題通過藍(lán)墨云班課進(jìn)行任務(wù)布置，并相關(guān)汽車投保的視頻資料；測試題設(shè)計要求根據(jù)汽車保險投保的內(nèi)容設(shè)計成符合藍(lán)墨云班課的活動形式，測試題一般設(shè)計成選擇題、判斷題或者問答題的形式，學(xué)生完成測試題所需要的輔助資料（小視頻、文字資料、圖片等）也要求教師提供到資源庫中。在汽車保險投保這個內(nèi)容中我采用選擇題及判斷題的形式做成測試題，并制作兩個投保微視頻提供學(xué)生觀看學(xué)習(xí)，其中一個是上門服務(wù)，另一個是到店咨詢投保。測試題一般要求學(xué)生利用晚自習(xí)的時間完成，結(jié)合本校情況，晚自習(xí)有兩節(jié)課的時間學(xué)生是可以用來自主學(xué)習(xí)的，并且晚自習(xí)的時間學(xué)校還安排有生活教師對學(xué)生進(jìn)行管理，學(xué)生在做測試題的過程中由生活教師巡查監(jiān)督，保證學(xué)生能在規(guī)定的時間內(nèi)完成任務(wù)。為了學(xué)生能夠順利完成測試題，教師在晚自習(xí)時間通過藍(lán)墨云班課平臺為學(xué)生提供在線答疑，給出必要的指導(dǎo)及解答。（2）課中采用角色扮演法完成汽車保險投保教學(xué)。依據(jù)汽車保險投保的實(shí)際工作流程，教師采用角色扮演法組織教學(xué)，完成行動過程的計劃、決策、實(shí)施、檢查和評價環(huán)節(jié)。教師首先提出如下情境設(shè)計：一位客戶在汽車4S店新購買一輛別克英朗進(jìn)取型轎車，請以小組為單位模擬客戶在4S店跟保險專員咨詢投保。任務(wù)目標(biāo)是保險專員根據(jù)客戶實(shí)際情況給出最優(yōu)的投保方案，包括險種、保額、費(fèi)用等。按照行動導(dǎo)向教學(xué)模式，學(xué)生采用小組合作學(xué)習(xí)，教室座位呈島型布置，每組4人～6人。每個小組都設(shè)有組長、發(fā)言人、觀察員、計時員、記錄員這些角色，為汽車保險投保在課堂上采用的角色扮演教學(xué)法提供了有利條件?；顒?：課前學(xué)習(xí)反饋首先，教師通過藍(lán)墨云班課的“選人”功能隨機(jī)抽取幾位學(xué)生上臺談?wù)勛约赫n前完成的汽車保險投保服務(wù)設(shè)想。然后，教師再通過班課查看其他學(xué)生的設(shè)想。根據(jù)學(xué)生們的完成情況，由此引出課題“如何做好汽車保險投保？”活動2：制訂汽車保險投保咨詢扮演實(shí)施方案（計劃、決策）按照角色扮演的要求，在汽車保險投保實(shí)施過程需要有保險專員及客戶兩個基本角色，也可以有服務(wù)經(jīng)理、客戶的親人等角色。由組長組織小組成員根據(jù)課前學(xué)習(xí)收集到的信息，分析保險專員及客戶在汽車投保過程中各自需要做些什么，討論如何扮演好保險專員和客戶這兩個角色，寫出兩個角色在投保過程中交談的內(nèi)容，可以涉及投保的險種、投保額、費(fèi)用計算及優(yōu)惠等，越詳細(xì)越好。在討論過程中，大家各抒己見，最后組內(nèi)拿出一個最優(yōu)的實(shí)施方案并寫下來，形成本組的投保咨詢扮演實(shí)施方案（表演的腳本）。組內(nèi)選出兩個學(xué)生扮演保險專員和客戶，小組其他學(xué)生由組長做好分工（比如可以增加扮演有權(quán)答復(fù)保險費(fèi)用優(yōu)惠條件的經(jīng)理、提出異議的客戶親人等）。活動3：汽車保險投保咨詢扮演實(shí)施展示（任務(wù)實(shí)施）扮演客戶的學(xué)生來到4S店跟保險專員咨詢汽車保險投保，與扮演保險專員的學(xué)生按照之前制訂好的投保咨詢扮演實(shí)施方案（表演的腳本）扮演汽車保險投保咨詢與服務(wù)實(shí)施過程，分組逐一展示。教師根據(jù)任務(wù)目標(biāo)結(jié)合評價標(biāo)準(zhǔn)觀察各組展示情況并記錄，也可以根據(jù)需要對學(xué)生進(jìn)行針對性指導(dǎo)。扮演保險專員的學(xué)生按照客戶的需求跟客戶進(jìn)行交流洽談，并能幫助客戶制訂投保方案，在交流的過程中要求保險專員確實(shí)能夠根據(jù)客戶的車型及客戶的購車用途、駕駛習(xí)慣、有無車庫等條件進(jìn)行綜合考慮，然后為客戶制訂出一個最佳的投保方案。為盡可能地貼近實(shí)際，客戶要提出一到兩個異議，比如“保險費(fèi)太貴了，你所說的險種對我來說意義不大，用不上”等。在任務(wù)實(shí)施的過程中，各組的觀察員觀察并記錄其他組的實(shí)施情況，根據(jù)評價表給其他組評分?；顒?：汽車保險投保咨詢扮演展示評價（檢查、評價）任務(wù)實(shí)施評價可以采用小組自評、組間互評和教師點(diǎn)評相結(jié)合的方式進(jìn)行。評價時機(jī)可以在每一個小組展示結(jié)束之后，也可以在全部小組展示結(jié)束之后進(jìn)行。小組自評：由組長執(zhí)行，評價本組的角色扮演是否達(dá)到汽車投保咨詢的任務(wù)目標(biāo)，并根據(jù)評價表進(jìn)行自我評分。組間互評：由各組的觀察員執(zhí)行，根據(jù)表演觀察和評價表的評分情況，評價其他組的表現(xiàn)，通過相互評價和交流，達(dá)到相互學(xué)習(xí)、共同提高的目的。教師點(diǎn)評：根據(jù)觀察和記錄，評價各組在計劃、展示等環(huán)節(jié)的綜合表現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)和表揚(yáng)學(xué)生的閃光點(diǎn)，指出不足之處和需要改進(jìn)的地方，給出合理的建議。（3）課后線上交流鞏固。課后教師要求每個學(xué)生寫一份完整的汽車保險投保話術(shù)并上傳到藍(lán)墨云班課，教師對每個學(xué)生的話術(shù)進(jìn)行點(diǎn)評，學(xué)生之間相互對其他學(xué)生的話術(shù)進(jìn)行評價。通過師生點(diǎn)評和交流，學(xué)生對自己所寫的話術(shù)有了更好的認(rèn)識和改進(jìn)，達(dá)到鞏固提升的目的。

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在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi),保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

機(jī)動車保險是保險中最為重要的保險種類,機(jī)動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運(yùn)輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險的分類

機(jī)動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機(jī)動車主險中的機(jī)動車損失險承保機(jī)動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點(diǎn)是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險,保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點(diǎn),以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險的信譽(yù),擴(kuò)大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.

[3]祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2006.

篇8

一、選題的背景和意義

1.選題的背景

2.選題的意義

隨著生活質(zhì)量的不斷提高，汽車也逐漸的成為了普通家庭必不可少的交通工具。我國汽車還在不斷的發(fā)展階段，預(yù)計將來國內(nèi)的汽車保有量將是個很大的數(shù)字。汽車雖給人們的日常生活，工作，工地作業(yè)等帶來很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成為世界第一害,而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。從二十世紀(jì)八十年代末中國交通事故年死亡人數(shù)首次超過五萬人至今，中國(未包括港澳臺地區(qū))每年交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。為了保障交通事故中人生，財產(chǎn)安全，國家出臺一系列的措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，汽車保險業(yè)務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。汽車查勘定損崗是直接接觸標(biāo)的車，對交通事故、汽車損壞等汽車保險把守第一關(guān)。

二、選題研究的主要內(nèi)容

一般的情況下保險理賠中涉及到保險人和被保險人兩個角色。保險責(zé)任是根據(jù)保險條款中保險責(zé)任和責(zé)任免除來確定。不同保險公司的保險條款和免除責(zé)任又是不相同的，不同保險公司的定損標(biāo)準(zhǔn)有差別。保險業(yè)務(wù)想要在市場扎下的筋基除了有一個大市場的需求之外還要有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。既是公平、公開、公正，又能更好的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

論文應(yīng)完成項目

(1)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的研究現(xiàn)狀對比分析;

(2)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的工作特點(diǎn)對比分析;

(3)我國汽車保險查勘定損工作的人才構(gòu)成、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)范疇等要素分析;

(4)車險查勘定損工作內(nèi)容細(xì)化分析;

(5)車險查勘定損崗位的操作方式標(biāo)準(zhǔn)化研究。

擬解決關(guān)鍵問題

1.查勘的調(diào)度流程是怎樣的

2.如何判斷事故的真實(shí)性

3.查勘員需要懂得的交通知識與整個賠款程序

4.定損員拍照的技巧

5.判斷零件修復(fù)還是更換的標(biāo)準(zhǔn)

6.定損員如何入單

三、選題的研究方法及技術(shù)路線

1.選題的研究方法

文獻(xiàn)研究法：通過查閱大量的資料，各種學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，全面的了解車險現(xiàn)場查勘定損的方法。

實(shí)習(xí)觀察法：通過到人民財產(chǎn)保險實(shí)習(xí)，了解、學(xué)習(xí)、研究國內(nèi)查勘定損方法。比較分析法：通過比較國內(nèi)國外車險查勘定損方法的利弊，揚(yáng)長避短。學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)方法，促進(jìn)國內(nèi)汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.選題研究的技術(shù)路線

首先是通過相關(guān)的查閱書籍，學(xué)術(shù)報告對車險現(xiàn)場查勘定損有初步的了解。在到人民財產(chǎn)保險公司實(shí)習(xí)汽車查勘定損崗。一般來說，作為實(shí)習(xí)生都會被派到門前定損。這樣就有一個很好的機(jī)會直接接觸到定損的方法，要點(diǎn)。實(shí)習(xí)一段的時間之后就會被派到現(xiàn)場查勘。

其實(shí)，查勘和定損時兩個不同的工作崗位，在查勘和定損之間有衍生出復(fù)勘崗，只不過對于復(fù)勘崗一般是由查勘人員進(jìn)行復(fù)勘。

除此之外還要基本弄懂常見車型的配件價格，這一點(diǎn)也是做好定損工作的要領(lǐng)。

四、選題研究的工作基礎(chǔ)

1.我本人是中國人民財產(chǎn)保險實(shí)習(xí)生。對車險查勘定損有一定的了解，有機(jī)會再去深入學(xué)習(xí)研究。

2.我們有一門汽車保險課，有條件讓老師指導(dǎo)一下。

3.學(xué)校圖書館有很多查勘定損方面的書籍，可以利用這些資源更加深入的學(xué)習(xí)。

五、實(shí)施計劃

20xx年9月閱讀，收集相關(guān)資料做好開題報告

20xx年10月對資料進(jìn)行理解，閱讀一定數(shù)量的書籍論文、分析文章的內(nèi)容和思想

六、參考文獻(xiàn)

2.朱奇。商業(yè)保險語境下的車輛定損若干問題的思考[J].上海保險，2013(06)。

3.李景芝，趙長利。《汽車保險與理賠》，國防工業(yè)出版社2007年版。

4.周新苗。我國機(jī)動車輛保險市場風(fēng)險理賠因素分析[J],數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2009(12)。

5.王俊喜。SVDA查勘定損職業(yè)資格認(rèn)證體系的研究。湖南農(nóng)機(jī)，2013(5)。

6.劉少波。探索車險理賠通賠通付。中國保險報，2006(9)

7.陳世飛?！镀嚤ｋU與理賠》吉林科學(xué)技術(shù)出版社

8.王永盛《車險理賠查勘與定損》機(jī)械工業(yè)出版社

篇9

關(guān)鍵詞：汽車保險；銷售渠道；發(fā)展方向

中圖分類號：F840.4　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011，03，17

文章編號：1672-3309(20ll)03-38-02

自2002年以來，我國機(jī)動車保有量隨著汽車廠家大規(guī)模建立的品牌4S店而迅速提升。幾乎短短一年中，每天都有鄰里朋友在購置新車，讓汽車行業(yè)著實(shí)輕松了一下，因為汽車生產(chǎn)廠家的初建投資是十分巨大的，只有把產(chǎn)出的車銷售到最終客戶手中才算是成功。跟著這個行業(yè)迅速發(fā)展的還有鋼鐵業(yè)、服務(wù)業(yè)、保險業(yè)，而保險業(yè)中收益最大的產(chǎn)品便是機(jī)動車輛保險。

一、汽車保險銷售渠道

汽車保險銷售在其成立之初到2011年始。經(jīng)保險公司渠道部統(tǒng)計，主要有直接銷售渠道和間接銷售渠道兩種。

(一)直接銷售渠道

1、保險公司柜臺直銷。由公司員工在保險公司設(shè)立的柜面直接等待客戶上門投保，由員工回答客戶提出的問題，并根據(jù)客戶車輛信息進(jìn)行計算和報價，是傳統(tǒng)的銷售渠道。目前各家主營汽車保險的公司均有設(shè)立。其優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在：從職場建設(shè)上可以顯示出公司實(shí)力，從客觀上起到廣告的作用。是公司形象宣傳的主要窗口。適合對待各種黨政機(jī)關(guān)。企事業(yè)單位批量車輛的咨詢與投保。其缺點(diǎn)是不能主動出擊發(fā)展客戶，對各時期展業(yè)政策無法深入開展。不能適應(yīng)現(xiàn)代客戶要求的便捷服務(wù)。

2、電話銷售。由保險公司設(shè)立專門的電銷部。申請專業(yè)的客服號碼。制定特殊的費(fèi)率政策。同時向有效渠道投放本公司品牌廣告，將優(yōu)勢展現(xiàn)在所有潛在客戶群中，等待客戶在有需求時撥打投保電話。進(jìn)行保險費(fèi)試算、簽單、送單和收費(fèi)等活動。以此方案為主要銷售渠道的公司為中國平安。(1)優(yōu)點(diǎn)：利用費(fèi)率的優(yōu)惠，讓對價格敏感的客戶和對服務(wù)方便的客戶主動電話投保，獲得大量的有效客戶，省去了柜臺員工空等的費(fèi)用。(2)缺點(diǎn)：有些公司使用不正當(dāng)渠道獲得客戶信息，反復(fù)撥打客戶電話。造成被騷擾客戶投訴，在福建、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份已受當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)警告：費(fèi)率比其他渠道優(yōu)惠。造成不同渠道購買產(chǎn)品的客戶猜疑和不解，不利于公司產(chǎn)品形象統(tǒng)一。目前，電話車險費(fèi)翠比其他渠道費(fèi)率優(yōu)惠15％。對繳納4000元保費(fèi)的客戶，有600元左右的差別。造成其他渠道客戶不解、投訴和退保等后果。

3、網(wǎng)絡(luò)銷售。保險企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道支持企業(yè)一切活動，主要利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，為客戶提供有關(guān)保險的信息，最終達(dá)到網(wǎng)上簽單的目的。這種模式可以使客戶更方便、快捷、詳細(xì)的了解和收集保險信息，迅速做出投保決定。目前，主要幾家大公司均有自己建立的電子商務(wù)平臺?？梢赃M(jìn)行電子投保，電子支付。(1)優(yōu)點(diǎn)：學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，節(jié)約人力資源成本。適應(yīng)目前和未來網(wǎng)絡(luò)無處不在的優(yōu)勢，在不遠(yuǎn)的未來將成為不可忽視的銷售渠道。(2)缺點(diǎn)：對不會上網(wǎng)的中老年人不方便?？赡軙ミ@樣的客戶：成熟期較長，需全民素質(zhì)和意識進(jìn)一步提高后方可見效，現(xiàn)在處于鋪墊期。

(二)間接銷售渠道

1、設(shè)立社區(qū)服務(wù)中心。目前。我國城市的社區(qū)組織已趨于健全，保險公司可以社區(qū)為依托。利用社區(qū)的居委會或物業(yè)管理巾心深入社區(qū)居民，把宣傳、展業(yè)、服務(wù)有效結(jié)合，由保險公司派遣專門的外勤人員來負(fù)責(zé)，簽署合作協(xié)議。(1)優(yōu)點(diǎn)：公司形象深入社區(qū)。提升客戶滿意度有很大作用；(2)缺點(diǎn)：對社區(qū)定位難度大，業(yè)務(wù)量在長時期內(nèi)不會起到明最增量。

2、專業(yè)公司渠道。保險專業(yè)人是指號門從事保險業(yè)務(wù)的保險公司。公司作為保險中介行業(yè)中的主力軍。自人壽保險發(fā)展迅猛時便發(fā)揮出其特長。而現(xiàn)在機(jī)動車保有量增加迅速。公司迅速把握機(jī)遇，將壽險客戶自有車輛資源利用。能夠在市場冷淡時保持穩(wěn)定的保費(fèi)量。(1)優(yōu)點(diǎn)：能及時響應(yīng)保險公司各種銷售政策，能動性強(qiáng)，在下達(dá)某些銷售任務(wù)后能有效完成；(2)缺點(diǎn)：要求保險公司支付的傭金較高；公司發(fā)展較大時會向保險公司提出一些苛刻的條件：人員素質(zhì)良莠不齊，容易存在道德風(fēng)險，嚴(yán)重時會間接影響保險公司形象。

3、行業(yè)兼業(yè)。即利用某一行業(yè)對保險的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件為保險人保險業(yè)務(wù)，如旅行社客戶旅游險、鐵路部門貨運(yùn)險、民航部門民航旅客意外險、汽車銷售商銷售機(jī)動車輛保險等。在所有渠道中，汽車銷售商(簡稱4S店)，是業(yè)務(wù)量最大、時間較長、業(yè)務(wù)質(zhì)量較好的渠道。

4、產(chǎn)壽險交叉銷售。我國成立較早的保險公司在1998年由產(chǎn)壽險混業(yè)經(jīng)營被拆分為獨(dú)立的財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司。而拆分后的公司仍從屬一個集團(tuán)。產(chǎn)壽險交叉銷售是指財產(chǎn)保險公司可以通過壽險人在壽險展業(yè)，或財產(chǎn)保險公司直銷人員在進(jìn)行財產(chǎn)險等其他集中性產(chǎn)品展業(yè)的同時，進(jìn)行分散性產(chǎn)線產(chǎn)品的銷售。通過壽險的交叉銷售模式主要適用于人保、太保和平安等集團(tuán)公司。(1)優(yōu)點(diǎn)：借助現(xiàn)有的營銷渠道進(jìn)行銷售，可以降低自身建立營銷渠道的成本和相關(guān)費(fèi)用，而且也可以利用該兩種渠道下的客戶資源，實(shí)現(xiàn)較好的渠道效益。(2)缺點(diǎn)：產(chǎn)壽基層人員互不熟悉。在開拓交叉業(yè)務(wù)時缺乏激情；公司與公司直接兌現(xiàn)獎勵政策手續(xù)繁瑣?；鶎尤藛T容易喪失展業(yè)動力：兩方公司業(yè)務(wù)進(jìn)度不一致時，容易放松對此渠道的重視。造成形式大于實(shí)際。

5、個人銷售。個人銷售適合對零散個體的服務(wù)，可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。優(yōu)點(diǎn)：適合銷售分散性的、技術(shù)含量較低的、容易被社會接受的普通險種。在拾遺補(bǔ)缺。延伸展業(yè)觸角、彌補(bǔ)公司人員不足、通過個人與保戶面對面的直接宣傳等方面具有不可替代的作用。而這些優(yōu)勢正好與分散性業(yè)務(wù)的特點(diǎn)相對應(yīng)。同時。個人比公司業(yè)務(wù)員的銷售成本低，所以是一種較為有效的營銷方式。當(dāng)務(wù)之急的是建立和完善人的管理、培訓(xùn)、激勵和約束機(jī)制。

二、汽車銷售行業(yè)兼業(yè)渠道重點(diǎn)分析

汽車保險的迅速發(fā)展離不開汽車品牌4S店的建立，所謂4S店是集汽車銷售、售后服務(wù)、配件和信息服務(wù)為一體的銷售店。4S店是一種以“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式。包括整車銷售(Sale)、零配件(SparePart)、服務(wù)(Serviee)、信息反饋(Survey)等。它擁有統(tǒng)一的外觀形象。統(tǒng)一的標(biāo)識，統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，只經(jīng)營單一品牌的特點(diǎn)。汽車4S店是一種個性突出的有形市場。具有渠道一致性和統(tǒng)一的文化理念，4S店在提升汽車品牌、汽車生產(chǎn)企業(yè)形象上的優(yōu)勢是顯而易見的。其中的服務(wù)(Serovice一項包含了與車輛相關(guān)的所有主要相關(guān)事宜，汽車

保險就是其中一項。

每家新成立的4s店都會選擇一家到三家保險公司合作。這樣客戶在店里買車的同時，就直接在保險公司設(shè)立在店中的遠(yuǎn)程出單點(diǎn)投保繳費(fèi)了。保險公司只需要提供極少數(shù)工作人員便可在每月完成大量的保險業(yè)務(wù)。除了工作人員費(fèi)用外，只需按照事前預(yù)定的傭金比例支付給4S店即可。2002年末，在省會城市中，一家中低檔品牌4S店每月可為保險公司汽車保險十幾萬元，而一個省會城市中平均有30家左右的4S店，一年的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了3000萬元左右。這種銷售渠道的優(yōu)勢顯而易見。但正是這種模式容易取得業(yè)績上的突破。各家保險公司為了獨(dú)占渠道或多占渠道份額。紛紛提高傭金比例，從2002年的12％一直提高到2004年的25％，而用這種方法得到的業(yè)務(wù)。幾乎已經(jīng)無利可圖。甚至有的公司坐支保險費(fèi)支付給4S店手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)重違反了保險業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。2002年中國保險監(jiān)督委員會關(guān)于傭金的指導(dǎo)政策為8％，保險公司支付手續(xù)費(fèi)比例如果超過這個比例可能就會對自身業(yè)務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響公司盈利水平。好在這種情況并沒有持續(xù)太長時問，也沒有來得及產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題，及時出臺了相關(guān)政策。用行業(yè)自律公約的方式統(tǒng)一了各類主營汽車保險的公司支付傭金比例。使得這個銷售渠道得到了有效管控，成為產(chǎn)生利潤的一個主要渠道。這也使保險公司更加側(cè)重支持4S店本身業(yè)務(wù)的發(fā)展：定期給銷售人員培訓(xùn)保險基礎(chǔ)知識，幫助銷車人員提高賣汽車保險的比例；培訓(xùn)4s店售后人員。在客戶車輛出險后如何指導(dǎo)自救，快速處理交通事故等知識：將出險客戶信息及時提供給4S店，共同協(xié)助客戶處理事故，辦理理賠手續(xù)等。

到2010年底，4S店渠道業(yè)務(wù)占汽車保險業(yè)務(wù)總量50％以上，成為了比專業(yè)公司業(yè)務(wù)量還大的渠道，在未來的發(fā)展中，它會繼續(xù)發(fā)揮它的作用。

在列舉完保險公司現(xiàn)有的銷售渠道并分析各渠道優(yōu)缺點(diǎn)后，在未來汽車保險銷售渠道中。建議各保險公司仍以4S店渠道為主，輔以其他渠道，并重點(diǎn)鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，在其未成熟的時期，把基礎(chǔ)打好，迎接網(wǎng)絡(luò)投保的高峰。

參考文獻(xiàn)：

篇10

關(guān)鍵詞：共享汽車；保險；創(chuàng)新

一、緒論

近年來，共享汽車已經(jīng)逐漸進(jìn)入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國分時租賃行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國內(nèi)共享汽車企業(yè)超過1600家，共享汽車總數(shù)量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規(guī)模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發(fā)展的同時，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發(fā)生風(fēng)險之后的經(jīng)濟(jì)賠償更是備受關(guān)注，《2017中國共享汽車現(xiàn)狀與趨勢報告》調(diào)查顯示，約74%的共享汽車用戶在發(fā)生交通事故后無法承擔(dān)高額賠償，不僅如此，共享汽車在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責(zé)任認(rèn)定問題也備受關(guān)注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應(yīng)將共享汽車風(fēng)險管理環(huán)節(jié)中最需要關(guān)注的問題集中在共享汽車駕駛風(fēng)險的分析、事故責(zé)任明確認(rèn)定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險與風(fēng)險的相互依存關(guān)系，與共享汽車風(fēng)險相匹配的保險產(chǎn)品也受到了學(xué)者及業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的關(guān)注，遺憾的是，目前國內(nèi)市場上尚未出臺和共享汽車有關(guān)的較為成熟的新型保險產(chǎn)品，而聶勇（2015）就指出在應(yīng)對共享汽車的風(fēng)險時，應(yīng)該鼓勵共享汽車運(yùn)營平臺和保險公司合作開發(fā)新的分時租賃汽車責(zé)任保險產(chǎn)品，作為交強(qiáng)險的有效補(bǔ)充，但是，由于共享汽車風(fēng)險的特殊性和復(fù)雜性，相應(yīng)保險產(chǎn)品的開發(fā)和市場化過程還需要進(jìn)一步深入研究。根據(jù)目前共享汽車的市場現(xiàn)狀以及學(xué)者的相關(guān)研究，本文從保險公司、共享汽車運(yùn)營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風(fēng)險以及共享汽車保險問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經(jīng)營、創(chuàng)新共享汽車保險提供理論支持。

二、共享汽車保險問題分析

根據(jù)共享汽車交通事故案例以及對相關(guān)文獻(xiàn)的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車交通事故責(zé)任問題眾多，主要涉及到保險公司、共享汽車運(yùn)營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責(zé)任糾紛。

（一）保險公司與平臺之間的問題研究1.共享汽車的使用性質(zhì)存在爭議。在共享汽車的使用性質(zhì)問題上，大多數(shù)平臺認(rèn)為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質(zhì)為非運(yùn)營，因此在購買保險時將汽車的使用性質(zhì)登記為非運(yùn)營。而保險公司認(rèn)為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時登記為非運(yùn)營車輛，其使用性質(zhì)不實(shí)，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導(dǎo)致車輛的危險程度比承保時要高，兩者為此爭執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險公司拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任的糾紛問題。2.平臺為共享汽車的第三者責(zé)任險投保保額較低。目前，非營運(yùn)車輛的第三者責(zé)任險保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達(dá)到100萬元以上，而共享汽車運(yùn)營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責(zé)任險。與非營運(yùn)車輛的保額相比，共享汽車運(yùn)營平臺投保的保險金額完全不能夠應(yīng)對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險額度及免責(zé)條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險額度和免責(zé)條款問題，車輛保險額度一般會在分時租賃協(xié)議中列明，但當(dāng)保險額度不能覆蓋賠償數(shù)時，保險公司以協(xié)定的保險金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔(dān)，因此引發(fā)了雙方矛盾。3.保險市場中沒有匹配的共享汽車保險。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內(nèi)近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車以及傳統(tǒng)汽車租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對于共享汽車保險產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運(yùn)營保險制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險模式提供了一些解決思路，UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)藛T的實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、里程、具體駕駛行為，衡量車險應(yīng)繳額的險種，采用車載設(shè)備（例如OBD車載記錄）收集駕駛?cè)藛T駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，從而對駕駛?cè)藛T的駕駛風(fēng)險進(jìn)行數(shù)值型的評估。

（二）保險公司與用戶之間的問題研究1.道德風(fēng)險問題異常嚴(yán)重。因為共享汽車駕駛?cè)藛T的頻繁多變性，保險公司無法確定由駕駛?cè)藛T的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會不同程度的影響風(fēng)險的大小，這比傳統(tǒng)車險中駕駛員的影響因素更加復(fù)雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風(fēng)險較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內(nèi)、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續(xù)租用車輛的風(fēng)險，從而為保險公司的承保工作帶來了一些困難。2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當(dāng)保險公司和駕駛?cè)说馁r償行為發(fā)生沖突時，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當(dāng)共享汽車駕駛?cè)舜嬖诰岂{等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場時，保險公司根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險免責(zé)條款主張不予理賠。但駕駛?cè)嗽隈{駛共享汽車時由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛?cè)苏厥绿右莼蛘邿o經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)巨額賠償時，第三方受害者往往認(rèn)為平臺也存在對其審查不當(dāng)?shù)呢?zé)任，要求平臺承擔(dān)賠償責(zé)任，從而發(fā)生糾紛。

（三）平臺與用戶之間的問題研究1.平臺難以審核登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一人無法進(jìn)行有效的審核，用戶往往會出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時，對于責(zé)任的劃分往往會引起爭議。2.條款協(xié)議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風(fēng)險處理方面，車輛的運(yùn)營平臺方在用戶協(xié)議中往往沒有進(jìn)行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認(rèn)真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時對其風(fēng)險承擔(dān)處在不盡知狀態(tài)，影響客戶的真實(shí)判斷。

三、共享汽車保險創(chuàng)新建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車在經(jīng)營、使用以及保險等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，對于共享汽車保險的創(chuàng)新本文提出以下建議。

（一）保險機(jī)制創(chuàng)新保險創(chuàng)新是風(fēng)險管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過對駕駛?cè)怂刭|(zhì)、租賃車輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進(jìn)行總體分析，從而開發(fā)適合用戶的專屬租賃產(chǎn)品。保險創(chuàng)新不僅可以提高用戶體驗、降低企業(yè)運(yùn)營成本，對風(fēng)險管理和監(jiān)管的社會化、構(gòu)筑良好共享風(fēng)控生態(tài)圈都具有重要意義。