導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)移動(dòng)支付的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的移動(dòng)支付在應(yīng)用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動(dòng)支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)之中，這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個(gè)角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動(dòng)支付的支付方式，并且對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動(dòng)支付終端用戶達(dá)4億人次，可以看出未來移動(dòng)支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動(dòng)終端用戶人數(shù)的增加，移動(dòng)支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動(dòng)支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動(dòng)支付手段對(duì)當(dāng)代年輕人來說并不陌生，移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動(dòng)支付手段的終端用戶將會(huì)越來越多，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點(diǎn)，滿足了人們追求便捷的特點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動(dòng)支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動(dòng)支付應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

當(dāng)前用戶使用的移動(dòng)終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶在使用之中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動(dòng)支付應(yīng)用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付軟件的功能會(huì)受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動(dòng)支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費(fèi)，在移動(dòng)支付應(yīng)用之中，惡意軟件會(huì)假冒營(yíng)運(yùn)商定制收費(fèi)業(yè)務(wù)，扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅

移動(dòng)終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見的移動(dòng)終端設(shè)備，促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展。不過與此同時(shí)也因移動(dòng)終端設(shè)備自身引起了新的移動(dòng)支付應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動(dòng)終端上，這些設(shè)備在使用過程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺(tái)式電腦相比，會(huì)耗費(fèi)加密時(shí)間。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用過程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會(huì)影響信道質(zhì)量，這對(duì)用戶移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁(yè)面騙取用戶驗(yàn)證信息，然后將用戶信息重放，進(jìn)而威脅移動(dòng)支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶的行為。

3 應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

3.1 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對(duì)策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對(duì)權(quán)限請(qǐng)求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確定操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的；此外，要增對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍(lán)牙、紅外等連接措施。

3.2 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅的對(duì)策

移動(dòng)終端用戶應(yīng)該保管好移動(dòng)終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時(shí)刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

提高移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動(dòng)支付過程中，對(duì)終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動(dòng)支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來鑒定終端用戶的真實(shí)性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著移動(dòng)支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動(dòng)支付在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動(dòng)支付安全性能，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐芙蓉.移動(dòng)支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.

篇2

    市勞動(dòng)局提出的《關(guān)于對(duì)部分企業(yè)下崗職工實(shí)行全托管若干意見》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)批轉(zhuǎn)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

    關(guān)于對(duì)部分企業(yè)下崗職工實(shí)行全托管若干意見

    （寧波市勞動(dòng)局  一九九八年七月七日）

    為了積極推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度等各項(xiàng)企業(yè)改革，妥善解決企業(yè)深化改革中分流安置下崗職工的實(shí)際困難，現(xiàn)對(duì)部分企業(yè)下崗職工實(shí)行全托管的若干事項(xiàng)，提出如下處理意見：

    一、范圍與對(duì)象本意見適用于經(jīng)市企業(yè)改革領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)，實(shí)施多種形式的產(chǎn)權(quán)制度改革，并已參加市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的國(guó)有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)中，因優(yōu)化勞動(dòng)組合而下崗且難以再就業(yè)的職工，可由市（區(qū)）各行業(yè)再就業(yè)服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱服務(wù)中心）實(shí)行全托管。具體對(duì)象為1997年年末在冊(cè)的1984年6月30日前參加工作，距法定退休年齡不足五年（即截止2002年12月31日前應(yīng)退休）的下崗職工。

    二、企業(yè)與人員審核凡列入上述范圍的市屬企業(yè)，由市各行業(yè)服務(wù)中心提出申請(qǐng)，直接報(bào)市國(guó)有企業(yè)下崗職工基本生活保障和再就業(yè)工程領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱市再就業(yè)辦）；海曙、江東、江北區(qū)屬企業(yè)，由區(qū)各行業(yè)服務(wù)中心先報(bào)區(qū)政府審核同意后，再報(bào)市再就業(yè)辦。市再就業(yè)辦在接到各服務(wù)中心申請(qǐng)后，定期會(huì)同市財(cái)政部門和市企業(yè)改革領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)的各相關(guān)工作小組，共同審核。

    經(jīng)審核符合范圍和對(duì)象條件的人員，經(jīng)本人申請(qǐng)，企業(yè)同意，行業(yè)主管部門審定，由企業(yè)填寫《托管人員花名冊(cè)》后報(bào)各服務(wù)中心，各服務(wù)中心提供本服務(wù)中心與企業(yè)和托管人員簽訂的全托管協(xié)議，報(bào)市再就業(yè)辦（區(qū)屬企業(yè)的人員，由服務(wù)中心報(bào)區(qū)再就業(yè)辦初審，后報(bào)市再就業(yè)辦），由市再就業(yè)辦審定托管人數(shù)、生活費(fèi)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和托管經(jīng)費(fèi)總額。

    三、全托管人員的待遇凡符合全托管范圍和對(duì)象條件的人員，在進(jìn)入各服務(wù)中心全托管后，其生活待遇按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：

    對(duì)距法定退休年齡不足2年（含2年）的人員，實(shí)行準(zhǔn)退休，由服務(wù)中心按其本人進(jìn)中心時(shí)可計(jì)發(fā)的月養(yǎng)老金的80％發(fā)放其月生活費(fèi)，不享受養(yǎng)老金調(diào)整待遇。月發(fā)給的生活費(fèi)低于1.3倍市定最低工資標(biāo)準(zhǔn)的，按1.3倍市定最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放。

    對(duì)距法定退休年齡2年以上、5年以下的人員，先實(shí)行離崗?fù)损B(yǎng)，由服務(wù)中心按1.3倍市定最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放其月生活費(fèi)，至距法定退休年齡不足2年（含2年）時(shí)，改按準(zhǔn)退休辦法計(jì)發(fā)其月生活費(fèi)。

    上述人員托管期間工齡照算，至法定退休年齡時(shí)，正式辦理退休手續(xù)，并按市統(tǒng)一規(guī)定計(jì)發(fā)養(yǎng)老金。

    四、托管經(jīng)費(fèi)的構(gòu)成和來源托管經(jīng)費(fèi)由以下二部分構(gòu)成：托管人員的生活費(fèi)；企業(yè)應(yīng)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（即20％部分）。

    托管經(jīng)費(fèi)由企業(yè)（行業(yè)）、財(cái)政和社保部門共同承擔(dān)。市屬國(guó)有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)，由企業(yè)（行業(yè)）、市財(cái)政、市社保機(jī)構(gòu)各出資三分之一；海曙、江東、江北三區(qū)所屬國(guó)有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)，由企業(yè)（行業(yè)）、區(qū)財(cái)政、市社保機(jī)構(gòu)各出資三分之一。

    籌集的托管經(jīng)費(fèi)不足以實(shí)際支出時(shí)，其不足部分由企業(yè)（行業(yè)）、財(cái)政、社保部門按上述同比例分擔(dān)。

    五、托管經(jīng)費(fèi)的籌集與撥付根據(jù)市再就業(yè)辦審定需撥付的托管經(jīng)費(fèi)總額，由各服務(wù)中心填寫《托管經(jīng)費(fèi)匯總表》報(bào)市再就業(yè)辦（凡區(qū)屬的，先報(bào)區(qū)再就業(yè)辦初審，后報(bào)市再就業(yè)辦），經(jīng)市勞動(dòng)部門會(huì)同市（區(qū)）財(cái)政部門審核同意后，企業(yè)（行業(yè)）、財(cái)政和市社保機(jī)構(gòu)按各自的出資額，根據(jù)企業(yè)（行業(yè)）改制進(jìn)度和用款需要，分年度劃撥到市（區(qū)）再就業(yè)工程專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)專戶。凡改制后原企業(yè)法人主體不復(fù)存在的企業(yè)，由接收方企業(yè)（即兼并企業(yè)的兼并方，破產(chǎn)企業(yè)的接管方，解體企業(yè)的接受安置方）按上述規(guī)定劃入市（區(qū)）再就業(yè)工程專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)專戶，其余企業(yè)必須將企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的全部托管經(jīng)費(fèi)一次性劃入市（區(qū)）再就業(yè)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)專戶。

    各服務(wù)中心根據(jù)企業(yè)改制進(jìn)度填報(bào)《托管經(jīng)費(fèi)審批表》，經(jīng)市勞動(dòng)、市（區(qū)）財(cái)政部門審核，報(bào)市再就業(yè)工程領(lǐng)導(dǎo)小組同意后，托管經(jīng)費(fèi)從市（區(qū)）再就業(yè)工程專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)專戶分年度撥付各服務(wù)中心，由服務(wù)中心按月支付給托管人員。

    六、日常管理工作各服務(wù)中心要為全托管人員開設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專戶，負(fù)責(zé)按月在托管人員生活費(fèi)中扣繳個(gè)人應(yīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并按月把企業(yè)和個(gè)人應(yīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)劃繳到市（區(qū)）社保機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金專戶。在市企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革方案出臺(tái)前，托管人員的醫(yī)療費(fèi)暫按原支付渠道處理。托管人員的其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)免交。

    各服務(wù)中心必須制定托管經(jīng)費(fèi)的使用和管理制度，市屬行業(yè)的，每季度末將《托管經(jīng)費(fèi)使用情況表》上報(bào)市再就業(yè)辦和市財(cái)政部門；區(qū)屬行業(yè)的，每季度末將《托管經(jīng)費(fèi)使用情況表》先報(bào)區(qū)再就業(yè)辦和區(qū)財(cái)政部門，由區(qū)再就業(yè)辦匯總后報(bào)市再就業(yè)辦和市財(cái)政部門。

    托管經(jīng)費(fèi)必須?？顚Ｓ?，單獨(dú)設(shè)置科目，對(duì)暫時(shí)不用部分存入銀行，其增息部分并入托管經(jīng)費(fèi)專戶。

    勞動(dòng)、財(cái)政、審計(jì)部門要定期組織檢查，發(fā)現(xiàn)托管經(jīng)費(fèi)挪作他用的，要依法嚴(yán)肅查處。

    七、托管經(jīng)費(fèi)的具體測(cè)算辦法和有關(guān)表冊(cè)由市再就業(yè)辦制發(fā)。

篇3

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈

移動(dòng)支付，也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的移動(dòng)支付開始于1999年，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。短短十幾年，我國(guó)的移動(dòng)支付已由最初的手機(jī)銀行服務(wù)發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商在與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，直接從用戶花費(fèi)中扣除交易費(fèi)用或者在專門的移動(dòng)支付賬戶中扣費(fèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不參與交易，例如手機(jī)支付和手機(jī)錢包等。

以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)傳輸，充分挖掘手機(jī)銀行客戶，將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，在手機(jī)銀行上面附加移動(dòng)支付功能，比如話費(fèi)充值、購(gòu)物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務(wù)。

以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，借助原銀行的網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。不僅如此，銀聯(lián)也開發(fā)自己的手機(jī)支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主的商業(yè)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)和銀行的結(jié)算資源，在移動(dòng)支付中進(jìn)行身份驗(yàn)證和支付確認(rèn)，為整個(gè)交易進(jìn)行擔(dān)保，如公眾熟知的有支付寶、財(cái)付通等。

二、存在問題

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：

（一）安全問題

在移動(dòng)支付的整個(gè)過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務(wù)提供方和用戶共同關(guān)注的重要問題，是影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

對(duì)于移動(dòng)支付的提供方而言，主要存在兩個(gè)問題：第一，目前關(guān)于移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，存在多種移動(dòng)支付的解決方案，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)構(gòu)建的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應(yīng)的保障；第二，移動(dòng)支付中的無線通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無線安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務(wù)的支付環(huán)境也日益復(fù)雜，且移動(dòng)支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對(duì)于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動(dòng)支付是比較新的事物，用戶對(duì)于移動(dòng)支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個(gè)人隱私，加之用戶的防范手段相對(duì)有限，進(jìn)一步加深用戶對(duì)于移動(dòng)支付安全性的擔(dān)憂。

（二）運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)缺乏合作

通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個(gè)重要主體。其中，通信運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的手機(jī)客戶資源和開展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，但通信運(yùn)營(yíng)商的用戶信用管理卻較弱；金融機(jī)構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)卻不是金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)且金融機(jī)構(gòu)無移動(dòng)通信技術(shù)；第三方支付機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的中間平臺(tái)，擁有移動(dòng)終端資源，但市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)、資金運(yùn)作能力、客戶管理能力又是第三方支付機(jī)構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競(jìng)爭(zhēng)大于合作，協(xié)作關(guān)系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費(fèi)。

（三）政策法規(guī)問題

近些年來，移動(dòng)支付的快速發(fā)展受到我國(guó)現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，導(dǎo)致第三方支付、小額支付等在實(shí)際操作中暴露諸多問題；第二，移動(dòng)支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動(dòng)支付雙方權(quán)責(zé)不夠明晰，使得移動(dòng)支付提供方可通過復(fù)雜的格式化合同巧避責(zé)任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺(tái)的監(jiān)管措施更多的是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的，專門針對(duì)移動(dòng)支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。

（四）用戶接受度低

目前我國(guó)手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個(gè)：第一，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中重物質(zhì)輕信用，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，短信詐騙事件時(shí)有發(fā)生，使得用戶對(duì)于移動(dòng)支付的信心不足；第二，很多用戶對(duì)于移動(dòng)支付本身的認(rèn)知有所欠缺，對(duì)移動(dòng)支付的操作流程還不太熟悉，仍然習(xí)慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣還尚需時(shí)日。

三、對(duì)策建議

（一）安全方面

要解決移動(dòng)支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動(dòng)支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國(guó)范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，消除目前多元化的標(biāo)準(zhǔn)，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無線網(wǎng)絡(luò)通信安全技術(shù)的研發(fā)，通過不斷創(chuàng)新移動(dòng)客戶端的安全認(rèn)證方式和網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中進(jìn)行數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段建立完善的識(shí)別系統(tǒng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)安全性，以適應(yīng)電子商務(wù)復(fù)雜多變的環(huán)境，以此保障用戶的資金以及個(gè)人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動(dòng)支付犯罪形式，做好預(yù)防工作，讓用戶放心使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付購(gòu)買。同時(shí)可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識(shí)，例如在移動(dòng)設(shè)備中安裝安全軟件、使用較為復(fù)雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁(yè)等。

（二）加強(qiáng)合作

針對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各自為政，浪費(fèi)資源的現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)三方的合作，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作、第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助支持的有效模式，建立獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，三方共同合作開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時(shí)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)，通過創(chuàng)新增值服務(wù)的方式來調(diào)整三方利益分配的關(guān)系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規(guī)方面

我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)加快移動(dòng)支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)和支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對(duì)移動(dòng)支付涉及的各個(gè)主體的職責(zé)進(jìn)行確定，建立規(guī)范的市場(chǎng)秩序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、服務(wù)政策等等?？山梃b日本、韓國(guó)等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過移動(dòng)支付消費(fèi)退稅等政策積極引導(dǎo)移動(dòng)支付的發(fā)展。要盡快出臺(tái)具體的移動(dòng)支付監(jiān)管辦法，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測(cè)。

（四）培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣

為了提高用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受度，改變用戶的消費(fèi)支付習(xí)慣，可從重點(diǎn)人群、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)切入推廣。首先是重點(diǎn)人群，年輕人追求時(shí)尚新鮮，接受新鮮事物的能力強(qiáng)速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會(huì)推廣；其次是重點(diǎn)行業(yè)，可在與生活息息相關(guān)的行業(yè)，例如水電費(fèi)繳納、超市購(gòu)物等場(chǎng)合推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品；最后是重點(diǎn)業(yè)務(wù)，可立足于消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎(chǔ)上再推廣高端消費(fèi)和大額消費(fèi)，逐漸通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來引導(dǎo)消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉海二.移動(dòng)支付：原理、模式、典型案例與金融監(jiān)管[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2014（05）： 61-64.

[2]涂明輝.互聯(lián)網(wǎng)金融――移動(dòng)支付[J].法治與社會(huì)，2014（07）：99-102.

[3]張華強(qiáng)，吳道義，漆慧，劉春梅.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題和建議[J].海南金融，2013（03）：86-88.

[4]郝惠澤.移動(dòng)支付的發(fā)展與探究[J].中國(guó)信用卡，2013（03）：50-53.

[5]師群昌，帥青紅.移動(dòng)支付及其在中國(guó)發(fā)展探析[J].電子商務(wù)，2009（02）：58-64.

[6]王瑞.移動(dòng)支付發(fā)展中的問題與對(duì)策[J].管理視野，2010（08）：45-46.

篇4

德勤稱，一年前還屬于領(lǐng)先配置的4G網(wǎng)絡(luò)，今年已經(jīng)成為移動(dòng)用戶的主流選擇，61%的用戶表示訂購(gòu)了4G服務(wù)。其中，月收入在6000元以上的群體均在較大程度上表示出購(gòu)買4G服務(wù)的興趣，而月收入在6000元以下的群體中愿意購(gòu)買4G服務(wù)的不到五成。相比中老年人，18～35歲群體中超過八成的用戶希望訂購(gòu)4G。

對(duì)此，德勤中國(guó)全國(guó)科技、傳媒和電信行業(yè)主管合伙人侯珀建議，4G時(shí)代運(yùn)營(yíng)商需要緊緊圍繞客戶需求，探尋更多創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以解決“增量不增收”的難題。例如，引入外部?jī)?yōu)質(zhì)資源、優(yōu)化寬帶和通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，細(xì)分市場(chǎng)，以區(qū)別定價(jià)和服務(wù)提供有說服力的產(chǎn)品和套餐，吸引相對(duì)價(jià)格敏感且對(duì)新科技較為保守的用戶。

在智能設(shè)備的使用上，消費(fèi)者關(guān)心的是產(chǎn)品是否為“最新潮”的。調(diào)查顯示，66%的消費(fèi)者會(huì)購(gòu)買最新潮的數(shù)字設(shè)備。而購(gòu)買新設(shè)備是為了替代舊產(chǎn)品的用戶比例僅有1%，這表示當(dāng)用戶對(duì)新設(shè)備有極高的興趣時(shí)，對(duì)價(jià)格并不敏感。

隨著手機(jī)持有率的提高，市場(chǎng)將逐漸飽和，手機(jī)廠商的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)白熱化。侯珀認(rèn)為，廠商需創(chuàng)造更多針對(duì)特定消費(fèi)者群的創(chuàng)新性產(chǎn)品，以用戶體驗(yàn)為核心進(jìn)行微創(chuàng)新，使產(chǎn)品從外觀到功能配置再到具體應(yīng)用能夠明顯區(qū)分于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，進(jìn)而由粗放式競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。此外，廠商還可以考慮開發(fā)新型智能產(chǎn)品橫向擴(kuò)張，滿足潛在消費(fèi)者的需求。

在增值服務(wù)方面，消費(fèi)者有強(qiáng)烈使用移動(dòng)支付的意愿。61%的受訪者表示愿意使用移動(dòng)支付功能。這部分人群中，有53%的受訪者表示小額支付的頻率更高，僅有13%的受訪者表示無論支付金額大小，都愿意使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付。由此可以看出，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付興趣極高，特別是可以使用小額度的支付場(chǎng)景。

年齡在18～24歲之間的受訪者中，有76%表示愿意使用移動(dòng)支付，25-34歲之間的受訪者有68%表示愿意嘗試，35-44歲之間的受訪者僅有57%表示愿意。從以上趨勢(shì)可以看出，隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，移動(dòng)支付接受度逐步降低。

受訪者使用移動(dòng)支付功能頻率最高的生活場(chǎng)景，前五個(gè)是餐廳（50%）、出租車（45%）、購(gòu)物（43%）、酒店（41%）和快餐（35%）。這些場(chǎng)景的特點(diǎn)是支付金額相對(duì)較小，這正符合用戶使用移動(dòng)支付的偏好特征。

篇5

物聯(lián)網(wǎng)熱潮再起

上周物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可謂利好層出不窮，先是我國(guó)提出和推動(dòng)制定的物聯(lián)網(wǎng)首個(gè)國(guó)際規(guī)范正式，然后以中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心、中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研發(fā)中心、中國(guó)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)研究院為首的三大國(guó)家級(jí)研發(fā)機(jī)構(gòu)正式在無錫揭牌，繼而江蘇、廣東、浙江三省更是爭(zhēng)相大規(guī)模規(guī)劃建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，預(yù)測(cè)產(chǎn)值均高達(dá)千億元以上!一連串的政策發(fā)力，必將引發(fā)物聯(lián)網(wǎng)的新一輪熱潮，而當(dāng)中龍頭大唐電信在上周弱市中勁收5陽(yáng)，無疑吹響了物聯(lián)網(wǎng)板塊進(jìn)攻的號(hào)角。

第三次信息產(chǎn)業(yè)浪潮

物聯(lián)網(wǎng)是以感知為核心的物物互聯(lián)，從技術(shù)角度又稱為傳感網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)將成為繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)之后的信息產(chǎn)業(yè)第三次浪潮。據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2020年，物物互聯(lián)業(yè)務(wù)將是現(xiàn)有人人互聯(lián)業(yè)務(wù)的30倍，成為一個(gè)極具吸引力的萬(wàn)億級(jí)信息產(chǎn)業(yè)。而國(guó)內(nèi)的賽迪顧問的研究預(yù)測(cè)認(rèn)為到2015年，中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)整體市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到7500億元，五年內(nèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率將超過30％，市場(chǎng)前景將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等單個(gè)市場(chǎng)。2010年《政府工作報(bào)告》指出“加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應(yīng)用”，搶占經(jīng)濟(jì)科技制高點(diǎn)，這標(biāo)志著物聯(lián)網(wǎng)已正式進(jìn)入中國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略層面。

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的背景。隨著國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力市場(chǎng)劉易斯拐點(diǎn)的出現(xiàn)，勞動(dòng)力成本加速上升將是未來的發(fā)展趨勢(shì)，勞動(dòng)力成本上升對(duì)國(guó)內(nèi)外貿(mào)依存度高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)形成沖擊，同時(shí)也將提高整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行成本，而高投資帶來的高排放、高污染的代價(jià)也急需國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)向低排放低污染的低碳增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將提高整個(gè)社會(huì)的自動(dòng)化和智能化的水平，將會(huì)有效抵御勞動(dòng)力成本上升給產(chǎn)業(yè)帶來的成本上升的矛盾，對(duì)于維持或提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與利潤(rùn)率水平都具有積極作用。

而物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí)將提高社會(huì)對(duì)能源的利用效率，加大對(duì)環(huán)境的自動(dòng)監(jiān)測(cè)能力，提高環(huán)境監(jiān)測(cè)效率，推動(dòng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)與生活方式向低碳、清潔方向發(fā)展，有利中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

投資建議

信息感知層作為物聯(lián)網(wǎng)的神經(jīng)末梢，是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)同時(shí)也是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的核心。從感知層和應(yīng)用的特點(diǎn)出發(fā)，我們可以把泛在的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)細(xì)分為：RFID行業(yè)應(yīng)用產(chǎn)業(yè)、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)、M2M產(chǎn)業(yè)和無線傳感器(WSN)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

從資本市場(chǎng)的投資對(duì)象選擇來看，我們建議盡量選擇處于產(chǎn)品成長(zhǎng)期的行業(yè)，優(yōu)選RFID行業(yè)應(yīng)用、M2M行業(yè)應(yīng)用和移動(dòng)支付相關(guān)行業(yè)，對(duì)于產(chǎn)品導(dǎo)入期可以選擇在核心技術(shù)領(lǐng)域有突破的企業(yè)進(jìn)行投資。

RFID行業(yè)未來增長(zhǎng)機(jī)會(huì)主要在超高頻(UHF)領(lǐng)域。RFID系統(tǒng)由射頻電子標(biāo)簽、讀寫器和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)等構(gòu)成，在低高頻領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)RFID產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)健全，但超高頻RFID芯片和天線設(shè)計(jì)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱，建議關(guān)注該領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)健全的公司。

移動(dòng)支付是物聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用，建議重點(diǎn)關(guān)注智能卡提供商。在電信運(yùn)營(yíng)商確定主流移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和申請(qǐng)非金融第三方支付業(yè)務(wù)牌照后，預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)有望在2011年出現(xiàn)爆發(fā)，移動(dòng)支付芯片設(shè)計(jì)，制造、封裝及制卡廠商將會(huì)率先從中獲益。

篇6

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付，未來必然會(huì)發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當(dāng)然，移動(dòng)支付的飛速發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)很多問題，本文通過移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)解決意見。

關(guān)鍵詞:

移動(dòng)支付；探究

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

(一)基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒有落實(shí)到位。

(四)移動(dòng)支付宣傳沒有普及到位

移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類，一類是實(shí)際安全問題，另一類便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

(二)落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管

國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。

(三)健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動(dòng)支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動(dòng)支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠(yuǎn)哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻(xiàn)：

[1]黃躍東.影響移動(dòng)支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代,2013,10:74-75

篇7

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金；支付方式；移動(dòng)支付

一、引言

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，流通中的現(xiàn)金量也持續(xù)攀升，但可以看到其增速在逐步下降。一方面，影響因素日益復(fù)雜。研究表明，非現(xiàn)金支付工具、人口年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、人民幣國(guó)際化、經(jīng)濟(jì)體制、移動(dòng)支付、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等均會(huì)影響現(xiàn)金使用（閆新廣和趙玉清，2019；王曉軍，2020；劉兆錦2020）。另一方面，現(xiàn)金使用量在地區(qū)、年齡、周期等方面均存在差異，這使得對(duì)現(xiàn)金需求的預(yù)測(cè)更加困難。本文通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)金使用現(xiàn)狀的分析，對(duì)影響現(xiàn)金使用的因素進(jìn)行定性分析，提出相關(guān)建議。

二、我國(guó)現(xiàn)金使用現(xiàn)狀分析

（一）從貨幣供應(yīng)量來看，M0增速放緩，社會(huì)現(xiàn)金需求下降

一是流通中現(xiàn)金M0增速明顯放緩。2016-2020年M0年均增速5.9%，低于前三個(gè)5年區(qū)間7.3%、13.2%、10.4%的年均增速；近五年區(qū)間M0增速較同期M1低4.9個(gè)百分點(diǎn)。二是流通中現(xiàn)金與GDP比值逐年下降。我國(guó)M0/GDP比值自2003年高點(diǎn)的14.51%逐年下降至2020年的8.27%，而包含單位活期存款的M1與GDP比值基本穩(wěn)定在60%上下波動(dòng)，近三年分別保持在61.3%、58.1%、61.6%的相對(duì)較高水平。三是銀行卡存現(xiàn)、取現(xiàn)業(yè)務(wù)量步入下降通道。我國(guó)銀行卡賬戶取現(xiàn)、存現(xiàn)業(yè)務(wù)量分別自2015年、2017年由升轉(zhuǎn)降。2020年銀行卡取現(xiàn)筆數(shù)、金額分別較2014年峰值下降48.1%、46.5%；銀行卡存現(xiàn)筆數(shù)、金額分別較2016年峰值下降58.3%、46.7%?？梢娚鐣?huì)對(duì)現(xiàn)金需求大大下降。

（二）從使用區(qū)域來看，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用率高于城鎮(zhèn)

一是農(nóng)村地區(qū)老年人口多推動(dòng)現(xiàn)金需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，邢臺(tái)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn),如白岸鄉(xiāng)戶籍人口1萬(wàn)人，疫情防控期間統(tǒng)計(jì)常住人口僅0.3萬(wàn)人，多為55歲以上中老齡人群，習(xí)慣使用現(xiàn)金的人群占比高。二是農(nóng)村地區(qū)交易特征推高現(xiàn)金使用。如：邢臺(tái)白岸、路羅兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)季外地收購(gòu)商占比約80%，因不了解當(dāng)?shù)刂Ц读?xí)慣，為確保交易結(jié)算方式通用性,普遍采用現(xiàn)金結(jié)算方式。

（三）從現(xiàn)金使用時(shí)間來看，現(xiàn)金需求具有周期性

現(xiàn)金流通季節(jié)性變動(dòng)趨勢(shì)明顯。一是居民在節(jié)假日現(xiàn)金持有意愿強(qiáng)，尤其是十一黃金周和春節(jié)長(zhǎng)假前的9月和12月現(xiàn)金大量投放，節(jié)后現(xiàn)金大量回流。所以年現(xiàn)金投回的大體趨勢(shì)為春節(jié)前集中投放、春節(jié)后大量回流，上半年基本持平，三季度加速投放，四季度大量投放的季節(jié)性規(guī)律。二是農(nóng)村地區(qū)用現(xiàn)存在周期性需求。白岸、路羅兩地每年9月起的40天為當(dāng)?shù)匕謇?、核桃收?gòu)季，前半期以現(xiàn)金支取為主，后半期以現(xiàn)金存入為主。兩地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)季銀行日均現(xiàn)金業(yè)務(wù)量較日常增加約2倍，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)量、平均收購(gòu)價(jià)和用現(xiàn)量，測(cè)算農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)中現(xiàn)金交易占比約68%。

（四）從使用者年齡來看，現(xiàn)金使用的年齡結(jié)構(gòu)老齡化

根據(jù)對(duì)邢臺(tái)轄區(qū)278名公眾開展的人民幣現(xiàn)金收付與流通環(huán)境調(diào)查問卷，從年齡上看，18歲以下、18-40歲、40-65歲、65歲以上年齡段，習(xí)慣使用現(xiàn)金占比分別為12.5%、17.7%、26.2%、41.67%；非現(xiàn)金使用為主的占比分別為62.5%、68.9%、52.4%、16.7%?？梢娎夏耆耸芤酝灰琢?xí)慣，接收、學(xué)習(xí)新事物的能力有限，對(duì)于在智能手機(jī)端進(jìn)行移動(dòng)支付使用不習(xí)慣，因此在交易中更傾向于使用現(xiàn)金交易。

（五）從使用場(chǎng)景來看，違法活動(dòng)現(xiàn)金使用不容忽視

雖然我國(guó)反洗錢法律制度和大額現(xiàn)金管理機(jī)制在不斷完善，但社會(huì)部門現(xiàn)金使用監(jiān)測(cè)、申報(bào)和坐支現(xiàn)金管理法律法規(guī)體系仍較薄弱，地下錢莊、洗錢犯罪活動(dòng)和社會(huì)部門以規(guī)避監(jiān)管為目的的不合理大額現(xiàn)金使用對(duì)社會(huì)現(xiàn)金流通仍存在一定程度影響。如近期外匯管理部門和公安機(jī)關(guān)在甘肅破獲一起地下錢莊案，涉案金額756億元，日均流水幾千萬(wàn)，現(xiàn)金交易仍是犯罪分子割斷資金鏈條、隱蔽交易痕跡的重要方式。

三、現(xiàn)金使用影響因素分析

（一）增加現(xiàn)金使用量的因素分析

一是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)費(fèi)雪方程式MV=PT，短期內(nèi)制度相對(duì)穩(wěn)定、貨幣流通速度不變，貨幣量與物價(jià)水平與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出成正比。自1998以來，GDP、通貨膨脹率和M0同方向同周期變動(dòng)，但近幾年M0占GDP、社會(huì)商品零售總額比例逐年降低，未來隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)金需求將進(jìn)一步提高，但所占比例將進(jìn)一步縮小。二是居民收入水平的增加。根據(jù)凱恩斯的貨幣需求理論，交易需求、預(yù)防需求與居民收入成正比。因此當(dāng)居民收入增加，現(xiàn)金使用量也會(huì)增加。但由于農(nóng)村、城鎮(zhèn)地區(qū)對(duì)現(xiàn)金結(jié)算的偏好程度不同，因此居民收入的增加對(duì)城鄉(xiāng)影響程度不同。三是老齡人口的增加。老年人受傳統(tǒng)思想的影響，對(duì)移動(dòng)支付等新興事物的學(xué)習(xí)、接受能力有限，對(duì)現(xiàn)金支付更為偏好。但隨著普惠教育成果的不斷顯現(xiàn)，人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)將持續(xù)減弱農(nóng)村、老齡人群的現(xiàn)金使用習(xí)慣。

（二）降低現(xiàn)金使用量的因素分析

一是移動(dòng)支付的發(fā)展。隨著非現(xiàn)金結(jié)算方式的迅猛發(fā)展，其方便快捷、安全可靠的特性被越來越多公眾認(rèn)可，很大程度上取代了現(xiàn)金交易。2020年，我國(guó)銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額達(dá)3541.21億筆、4013.01萬(wàn)億元，分別較2010年增長(zhǎng)了11.78倍、3.43倍；非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)、金額達(dá)到8272.97億筆、294.56萬(wàn)億元，分別較2015年增長(zhǎng)9.07倍、4.95倍。移動(dòng)支付對(duì)小額現(xiàn)金結(jié)算替代作用更為明顯。隨著移動(dòng)支付的日益普及，百姓使用移動(dòng)支付場(chǎng)景越來越下沉，表現(xiàn)為移動(dòng)支付單筆交易額持續(xù)下降。2020年銀行處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)1232.2億筆、金額432.2萬(wàn)億元，同比增速分別由2015年峰值的206%、379%回落至21%、25%；筆均交易額由2015年的7821元/筆降至3507.2元/筆。但是隨著移動(dòng)支付迅速普及后趨于飽和，移動(dòng)支付增速明顯放緩，因此央行數(shù)字貨幣推廣應(yīng)用后彌補(bǔ)現(xiàn)有電子支付未有功能對(duì)現(xiàn)金需求的影響仍待評(píng)估，但現(xiàn)有支付工具對(duì)流通中現(xiàn)金影響將趨于緩和。二是監(jiān)管水平的提高。從近年破獲的案件中，發(fā)現(xiàn)洗錢分子經(jīng)常利用現(xiàn)金交易清洗黑錢，通過現(xiàn)金交易，洗錢分子可以人為割裂資金鏈條，給反洗錢調(diào)查和偵查制造障礙。隨著反洗錢和大額現(xiàn)金管理持續(xù)完善、持續(xù)強(qiáng)化，監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)和持續(xù)的監(jiān)管威懾，有助于壓縮違法、不合理大額現(xiàn)金使用的生存空間和現(xiàn)金使用規(guī)模。

四、相關(guān)建議

（一）積極進(jìn)行貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)金需求發(fā)展趨勢(shì)的影響因素增加，且各因素相互影響、相互交織，對(duì)現(xiàn)金總量供應(yīng)和券別結(jié)構(gòu)、整潔度、反假貨幣管理提出了更高要求。一是加快完善現(xiàn)金管理信息系統(tǒng)。首先解決銀行現(xiàn)金實(shí)物收付監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)制度，并建立覆蓋縣級(jí)以上行政區(qū)的分銀行、分網(wǎng)點(diǎn)、分券別的現(xiàn)金收付制度，支持各級(jí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)現(xiàn)金供求的前瞻性預(yù)測(cè)、管理。同時(shí)探索建立覆蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大額現(xiàn)金收付監(jiān)測(cè)管理制度，進(jìn)一步遏制違法現(xiàn)金使用，抑制不合理現(xiàn)金使用。二是加快因地制宜的發(fā)行庫(kù)和鈔處業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。鑒于區(qū)域現(xiàn)金流通需求、環(huán)境的差異，建議省級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)按照運(yùn)轉(zhuǎn)高效、成本節(jié)約的原則開展發(fā)行庫(kù)和鈔處整合轉(zhuǎn)型，尤其是發(fā)行庫(kù)、發(fā)行庫(kù)、發(fā)行基金托管庫(kù)和鈔處業(yè)務(wù)功能整合，有助于減少調(diào)撥環(huán)節(jié)、增加有效作業(yè)時(shí)間、節(jié)約成本、減少風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。銀行全額清分機(jī)制趨于完善，可考慮清分、復(fù)點(diǎn)職能向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，人民銀行鈔處專注于不宜流通券銷毀，優(yōu)先采用清分連接銷毀，不宜機(jī)械清分的特殘幣和小面額殘幣采用比例抽查，有利于提高處理效率、節(jié)約處理成本。

（二）加快推進(jìn)央行數(shù)字貨幣應(yīng)用

未來央行數(shù)字貨幣補(bǔ)充現(xiàn)有移動(dòng)支付工具未有功能和獨(dú)有特性。一是建議宣傳央行數(shù)字貨幣獨(dú)有功能，推動(dòng)市場(chǎng)應(yīng)用。央行數(shù)字貨幣由國(guó)家信用背書，具有類似現(xiàn)金實(shí)物的法定貨幣特性，更具安全性；較商用數(shù)字支付方式，個(gè)人隱私保護(hù)級(jí)別更高；具備離線支付功能，并建議針對(duì)老年人和視覺障礙者等特殊人群完善無障礙使用設(shè)計(jì)，提升便捷性；類似現(xiàn)金的公共產(chǎn)品特性，使用成本更低。二是獨(dú)有的跨境應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。數(shù)字貨幣的發(fā)展不但是經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的發(fā)展需要，更關(guān)乎全球支付體系的話語(yǔ)權(quán)，美、歐、日等發(fā)達(dá)國(guó)家高度重視，紛紛布局。目前我國(guó)數(shù)字貨幣研究總體處于國(guó)際中上游水平，2021年2月與香港、泰國(guó)、阿拉伯央行聯(lián)合發(fā)起多邊數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，進(jìn)一步探索數(shù)字貨幣的國(guó)際合作與跨國(guó)使用，也是人民幣國(guó)際化中節(jié)約現(xiàn)金調(diào)撥、結(jié)算成本的重要舉措。

（三）針對(duì)性完善人民幣知識(shí)和反假貨幣宣教方式

老年人和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付偏好更為明顯，結(jié)合實(shí)際情況完善人民幣知識(shí)和反假宣教方式。一是針對(duì)性進(jìn)行宣傳。面對(duì)農(nóng)村地區(qū)和老齡人群宣傳存在的矛盾，如使用新媒體能力受限，仍依賴傳統(tǒng)面對(duì)面宣傳方式；農(nóng)忙時(shí)節(jié)勞動(dòng)分散、勞動(dòng)強(qiáng)度大，參與宣傳活動(dòng)意愿低、甚至存在排斥行為；隨著現(xiàn)金機(jī)具普及，商戶過度依賴機(jī)具鑒別，對(duì)人工防偽鑒別有所忽略。需要進(jìn)一步強(qiáng)化人民幣知識(shí)和反假貨幣宣傳教育活動(dòng)的常態(tài)化措施，特別是加大國(guó)內(nèi)和地區(qū)代表性媒體的公益宣傳投入，以及加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的常態(tài)化宣傳投入。二是進(jìn)一步加大電子化支付工具宣傳推廣力度。目前農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)壓縮，百姓現(xiàn)金服務(wù)便捷度存在矛盾,因現(xiàn)金保管不善造成鼠咬、板結(jié)、霉變等特殘損失仍多有發(fā)生，同時(shí)近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)外地收購(gòu)商不了解當(dāng)?shù)鼐用窠灰捉Y(jié)算習(xí)慣，是推高農(nóng)村現(xiàn)金結(jié)算使用的重要因素。建議繼續(xù)完善拒收現(xiàn)金整治政策宣傳口徑，并進(jìn)一步加大電子化支付宣傳推廣力度，引導(dǎo)百姓在維護(hù)現(xiàn)金法定支付地位的基礎(chǔ)上，充分認(rèn)識(shí)電子化支付工具的優(yōu)勢(shì)，提升合理選擇支付結(jié)算方式能力。

（四）加快完善大額現(xiàn)金管理法律法規(guī)體系

違法、不合理大額現(xiàn)金交易不僅增加社會(huì)現(xiàn)金流通成本，更是違法犯罪洗錢、規(guī)避監(jiān)管的土壤。一是建議完善大額現(xiàn)金管理法規(guī)制度。以法律明確單位和個(gè)人大額現(xiàn)金交易申報(bào)義務(wù)，單位應(yīng)申報(bào)現(xiàn)金庫(kù)存、取現(xiàn)用途、存現(xiàn)來源，個(gè)人申報(bào)取現(xiàn)用途、存現(xiàn)來源，并經(jīng)稅務(wù)部門確認(rèn)后由銀行辦理。可采取實(shí)行個(gè)人賬戶消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)賬戶分類管理，要求企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)戶建立規(guī)范會(huì)計(jì)賬簿；遏制企業(yè)借道個(gè)人賬戶大額現(xiàn)金使用，優(yōu)化企業(yè)對(duì)個(gè)人現(xiàn)金支付限額標(biāo)準(zhǔn)等法律規(guī)則。二是加快完善大額現(xiàn)金管理跨部門協(xié)調(diào)管理機(jī)制。建立人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、出入境等大額現(xiàn)金管理職責(zé)部門共享的大額現(xiàn)金大數(shù)據(jù)平臺(tái)或信息交互機(jī)制，整合社會(huì)部門大額現(xiàn)金預(yù)約、申報(bào)功能，為各監(jiān)管職能部門提供違法大額用現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、線索排查信息平臺(tái)，推動(dòng)跨部門協(xié)作監(jiān)管，提升違法、不合理大額現(xiàn)金使用監(jiān)管的全面性、高效性，提升監(jiān)管效力。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆新廣，趙玉清.中國(guó)現(xiàn)金使用現(xiàn)狀及未來消費(fèi)場(chǎng)景分析[J].金融觀察.2019(11)：62-65.

[2]王曉軍.移動(dòng)支付快速發(fā)展背景下現(xiàn)金運(yùn)行變化情況研究———以常德市為例[J]金融經(jīng)濟(jì).2020(10):78-84.

篇8

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 產(chǎn)業(yè)鏈 運(yùn)營(yíng)模式

一、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式分析

中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示：全球移動(dòng)支付市場(chǎng)將從2011年的2400億美元增加至2015年的6700億美元，使用手機(jī)支付購(gòu)買商品的用戶人數(shù)也將達(dá)到25億，預(yù)計(jì)到2012年移動(dòng)支付的交易規(guī)模將超過1000億元。如此龐大的市場(chǎng)規(guī)模，卻也由于我國(guó)特殊的市場(chǎng)環(huán)境而沒有達(dá)到其理論上的最大效益。

從2011年中國(guó)第三屆移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇我們可以了解到，圍繞著這一復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈目前我國(guó)移動(dòng)支付面臨的最大問題也就是一個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題，而這個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)又與運(yùn)營(yíng)模式有關(guān)，移動(dòng)支付由誰(shuí)來主導(dǎo)是關(guān)鍵問題。目前理論界和業(yè)界主要是三種運(yùn)營(yíng)模式，即以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的模式、以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式以及以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。而這三種模式的應(yīng)用時(shí)主要是從交易資金來源的角度進(jìn)行分析。具體來說，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體也就是說移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握了主要的資金來源；以銀行為主體則是銀行掌握了主要的資金來源；以第三方為主體則是第三方掌握了資金來源。

在中國(guó)移動(dòng)支付這個(gè)新興市場(chǎng)上，消費(fèi)者對(duì)于新的支付方式?jīng)]有形成路徑依賴，需求也并不十分旺盛。而且，由于目前我國(guó)對(duì)于電子支付等新興支付方式的法律限定、監(jiān)管方式等都沒有完善，這無疑給政府在協(xié)調(diào)多方利益和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中帶來很多的阻礙。同時(shí)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間存在明顯的矛盾，使他們難以在和諧的氛圍中平等合作。銀行擔(dān)心移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)侵占自己的傳統(tǒng)支付手段市場(chǎng)份額，所以強(qiáng)烈合作的意愿不是那么強(qiáng)烈。筆者認(rèn)為，在我國(guó)目前情況下，一方主導(dǎo)，逐步融合，更有利于市場(chǎng)的培育。

因此，我們認(rèn)為在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)合作的前提下主要采用以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)，銀行承擔(dān)結(jié)算功能，第三方支付平臺(tái)提供解決方案的方式進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作。如此選擇的原因主要在于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商具有的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的通訊渠道是形成整個(gè)業(yè)務(wù)的主線索，而且有著現(xiàn)存的強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以為產(chǎn)業(yè)鏈上的其他組織提供堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。另外，其有著廣大的客戶群、商業(yè)信譽(yù)良好、服務(wù)體系完善。最重要的是，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商積極性較高，創(chuàng)新熱情較高。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商近些年在市場(chǎng)、促銷以及廣告上的投入顯而易見，他們更有動(dòng)力采用創(chuàng)新的方式來推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，以此來通過新型的移動(dòng)支付商業(yè)模式帶動(dòng)其數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)以及客戶數(shù)的增長(zhǎng)。

二、國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

事實(shí)上，到2011年末，中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的非金融支付業(yè)務(wù)許可證。由于獲得許可證的是三大運(yùn)營(yíng)商全資成立的支付子公司，也就意味著今后中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大通信商可以真正做到像支付寶一樣的龐大的業(yè)務(wù)資源。運(yùn)營(yíng)商獲得支付牌照后，會(huì)將其龐大的手機(jī)賬號(hào)和支付賬號(hào)進(jìn)行無縫對(duì)接，必將使其在移動(dòng)支付市場(chǎng)快速發(fā)展壯大，同時(shí)也意味著在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)問題上，各方都有了共識(shí)，也就是將以三大通信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的模式。

三大通信商介入支付業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付提供了一個(gè)很好的方向，即通過通訊業(yè)和金融業(yè)的結(jié)合來發(fā)展移動(dòng)支付。一旦三大電信運(yùn)營(yíng)商開始在支付領(lǐng)域大顯身手，必將成為產(chǎn)融結(jié)合的一大經(jīng)典案例，因此又必須研究一下這樣的一個(gè)對(duì)于監(jiān)管甚嚴(yán)的金融行業(yè)的滲透將會(huì)給我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)帶來的各種影響極其對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方甚至于監(jiān)管方帶來的全新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

三、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈帶來的影響

（一）積極影響

首先，對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商而言，直接的利益莫過于其將獲得藍(lán)海的手機(jī)支付業(yè)務(wù)收入。支付牌照的獲得使得運(yùn)營(yíng)商們可以從現(xiàn)在已有的小額支付業(yè)務(wù)拓展到大額支付，這樣就可以充分享受到因?yàn)榭蛻舻念A(yù)存款產(chǎn)生的整體經(jīng)濟(jì)效益。屆時(shí)，由于其強(qiáng)大的用戶規(guī)模電信運(yùn)營(yíng)商將可以迅速發(fā)展另一項(xiàng)“超級(jí)支付寶”業(yè)務(wù)。

然后，基于對(duì)國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的研究，我們發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)運(yùn)營(yíng)商的核心意義不在于帶來新增收入，而在于拉動(dòng)內(nèi)容應(yīng)用發(fā)展、提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU、降低離網(wǎng)率、吸引新用戶并提升企業(yè)形象。利用3G網(wǎng)絡(luò)通道占有獨(dú)斷優(yōu)勢(shì)的運(yùn)營(yíng)商們可以在用戶使用手機(jī)支付的過程中，提升自己的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU，因?yàn)橛脩粼跇I(yè)務(wù)使用過程中的瀏覽、下載等操作將產(chǎn)生數(shù)據(jù)流量，這樣就可以促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商內(nèi)容應(yīng)用的發(fā)展。

（二）消極影響

1.金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，如果由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來主導(dǎo)，7億移動(dòng)支付業(yè)務(wù)潛力的存在，使得運(yùn)營(yíng)商們可能成為中國(guó)最大的“商業(yè)銀行”，沒有其他任何一家銀行可以與之抗衡，而這顯然是不符合國(guó)家的金融政策的，同時(shí)也不利于對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管，例如會(huì)使反洗錢難度加大，金融穩(wěn)定性被破壞，這樣就造成了一定程度上的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.宏觀調(diào)控。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，一旦未來電子支付成為主流支付方式即非現(xiàn)金支付比例提高，以移動(dòng)終端為工具的手機(jī)支付就會(huì)成為我國(guó)電子貨幣支付的主要方式，而電子貨幣的大量使用總是會(huì)對(duì)一國(guó)已有的貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生影響，如何衡量貨幣供應(yīng)量M2、如何控制貨幣的供給與市場(chǎng)操作都將給我國(guó)的央行調(diào)控帶來新的重大挑戰(zhàn)。

3.運(yùn)作難度。從微觀層面來講，由于金融領(lǐng)域涉及專業(yè)方面的知識(shí)，根據(jù)SWOT分析法必然是銀行等金融機(jī)構(gòu)在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，就目前來看，雖然三大運(yùn)營(yíng)商們已然獲得支付牌照成功進(jìn)入支付領(lǐng)域，但由于其業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)期，相關(guān)業(yè)務(wù)能力尚不夠成熟。

四、發(fā)展建議

筆者認(rèn)為，距離移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈完全的大統(tǒng)一而又協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)依然很遠(yuǎn)，即短期內(nèi)無論是任何一方主導(dǎo)的移動(dòng)支付發(fā)展模式都無法取得最大的成功，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)歸為統(tǒng)一、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的方向依然明晰。在綜合國(guó)內(nèi)外業(yè)界、學(xué)術(shù)界對(duì)于移動(dòng)支付貢獻(xiàn)的文獻(xiàn)資料分析的基礎(chǔ)上，通過以上對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析，筆者就近期內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議：

1.加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈各方的協(xié)調(diào)分工合作，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化分工。專業(yè)化的分工合作特別是通信運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展非常重要。

2.轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付觀念，創(chuàng)造移動(dòng)支付的應(yīng)用環(huán)境，培養(yǎng)消費(fèi)者的信任感知度以增加消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的信心，培育移動(dòng)支付市場(chǎng)，引導(dǎo)其使用電子貨幣進(jìn)行消費(fèi)支付。

3.政府應(yīng)加強(qiáng)其管制和協(xié)調(diào)作用，盡快出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的政策措施和監(jiān)管法規(guī)，以規(guī)范市場(chǎng)的發(fā)展，協(xié)調(diào)各部分分工合作。移動(dòng)支付牌照的發(fā)放只是第一步，接下來需要政府針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方涉足金融領(lǐng)域設(shè)置具體的監(jiān)管措施，例如如何加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商防止電子貨幣的推進(jìn)過程中對(duì)于央行貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生的不良影響，如何加強(qiáng)對(duì)于運(yùn)營(yíng)商們巨額沉淀資金的日常監(jiān)管、掃清反洗錢的障礙，這些對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各方而言都無力完成。

參考文獻(xiàn)

[1]Ondrus，J，CamPonovo，G.，Pigneu，Y. A ProPosal for a Multi-perspective Analysis of the Mobile Payment Environment.IEEE- ICMB International Conference on Mobile Business，2005.

[2]陳華平，唐軍.移動(dòng)支付的使用者與使用行為研究[J].管理科學(xué)，2007.

[3]高從.中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)機(jī)制與效率研究[M].北京郵電大學(xué).

篇9

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 安全 發(fā)展

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機(jī)快速普及，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模、手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)智能手機(jī)保有量達(dá)3.2億臺(tái)，同比增長(zhǎng)88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)智能手機(jī)滲透率將超過50%。智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和手機(jī)應(yīng)用的創(chuàng)新促成了我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的繁榮推動(dòng)手機(jī)支付不斷成熟，同時(shí)手機(jī)支付環(huán)節(jié)用戶體驗(yàn)的提升也從側(cè)面推動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)購(gòu)。截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7911萬(wàn)，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)；手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬(wàn)，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長(zhǎng)148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動(dòng)支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1064.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)64.7%。其中，遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)852.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)90.7%，超過上季度移動(dòng)支付市場(chǎng)整體交易量。

（四）移動(dòng)支付應(yīng)用環(huán)境和技術(shù)日益成熟

1.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正式，確定采用13.56MHzNFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲(chǔ)在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場(chǎng)發(fā)放了250張支付機(jī)構(gòu)牌照；

3.中國(guó)移動(dòng)各省的NFC-SIM卡采購(gòu)陸續(xù)開展，采購(gòu)與招標(biāo)網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標(biāo)結(jié)果；

4.運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)進(jìn)入實(shí)際操作階段。今年6月中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)共同推出移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品――手機(jī)錢包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對(duì)接。此外，NFC進(jìn)入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動(dòng)支付的發(fā)展前景是非?？捎^的，另一方面說明移動(dòng)支付發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的規(guī)模。影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程的障礙主要有：

（一）移動(dòng)支付存在的安全隱患

移動(dòng)支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付完全問題的擔(dān)憂。移動(dòng)支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.手機(jī)本身存在安全隱患

部分雜牌手機(jī)固化了吸費(fèi)軟件和木馬惡意程序，導(dǎo)致手機(jī)安全性無法保障；多數(shù)手機(jī)的操作系統(tǒng)是開源的安卓，其脆弱的安全防護(hù)體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡(jiǎn)單的加密技術(shù)會(huì)使用戶在通過開放的手機(jī)通信系統(tǒng)進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)泄露私密信息，造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.移動(dòng)支付的身份認(rèn)證存在安全隱患

由于移動(dòng)支付處于無線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認(rèn)證技術(shù)不能完全移植到手機(jī)平臺(tái)，手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的銀行、商家、用戶多個(gè)實(shí)體的合法身份進(jìn)行識(shí)別， 因此目前迫切需要開發(fā)新的認(rèn)證技術(shù)解決手機(jī)支付的身份認(rèn)證安全隱患。

3.消費(fèi)者本身缺乏安全意識(shí)

很多消費(fèi)者缺乏安全意識(shí)，如不設(shè)手機(jī)密碼，或者設(shè)置非常簡(jiǎn)單的密碼；未安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場(chǎng)的應(yīng)用等。這些都給手機(jī)支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

1.我國(guó)的移動(dòng)支付受理終端布放速度緩慢

我國(guó)的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與日本和韓國(guó)相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上移動(dòng)支付產(chǎn)品的推出速度。手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和銀行雖然也合作推出過一些手機(jī)銀行卡產(chǎn)品，但能受理這些產(chǎn)品的場(chǎng)所很少，用戶使用移動(dòng)支付產(chǎn)品受到限制。

2.移動(dòng)支付技術(shù)安全性薄弱

我國(guó)在移動(dòng)支付方面沒有應(yīng)用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場(chǎng)支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)制不完善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國(guó)移動(dòng)的監(jiān)管分散于中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)及信息化部等部門，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國(guó)在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動(dòng)支付方面的立法，多數(shù)是由國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的，法律效力低。

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，海量的程序應(yīng)用和眾多的自由開發(fā)者給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺(tái)缺乏，使移動(dòng)支付面臨嚴(yán)峻的安全風(fēng)險(xiǎn)；第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運(yùn)營(yíng)，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動(dòng)支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動(dòng)支付的參與者移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)各自推出了多種經(jīng)營(yíng)模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導(dǎo)地位，缺乏密切深入的合作，導(dǎo)致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，也嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（五）消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣有待轉(zhuǎn)變

目前我國(guó)的多數(shù)消費(fèi)者還習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)或者銀行卡支付， 而目前的移動(dòng)支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費(fèi)者還體驗(yàn)不到移動(dòng)支付更便捷更快速的好處，消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣還有待轉(zhuǎn)變。

三、解決我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術(shù)的發(fā)展

應(yīng)加快適合于移動(dòng)支付的安全技術(shù)的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對(duì)稱的加密算法保證移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)算速度和服務(wù)的實(shí)時(shí)性。

2.建立安全的身份認(rèn)證機(jī)制

可采用WPKI技術(shù)建立安全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，WPKI 技術(shù)是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中PKI 的安全機(jī)制引入到移動(dòng)支付中，通過采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及數(shù)字證書，從而實(shí)現(xiàn)用戶身份的認(rèn)證。

3.提高消費(fèi)者的安全意識(shí)

提商消費(fèi)者的安全意識(shí)，應(yīng)該從下面幾方面著手：盡量避免購(gòu)買雜牌手機(jī)，并設(shè)置比較復(fù)雜的安全密碼；安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點(diǎn)和安全電子市場(chǎng)下載正版應(yīng)用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制

要建立和完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶的移動(dòng)支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動(dòng)支付產(chǎn)品的力度，擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

1.明確監(jiān)管主體

我國(guó)目前應(yīng)該建立由人民銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，其他部門輔助配合的移動(dòng)支付監(jiān)管體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應(yīng)該提高移動(dòng)支付的立法層次，完善有關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)各參與主體尤其是消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強(qiáng)對(duì)智能手機(jī)和應(yīng)用平臺(tái)的安全管理，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享

要加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作為基礎(chǔ)、非金融支付機(jī)構(gòu)協(xié)助為補(bǔ)充的模式，明確三方定位，提高移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

（五）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術(shù)，使消費(fèi)者切實(shí)感受到移動(dòng)支付靈活便捷的好處，樂于主動(dòng)采用移動(dòng)支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付好處的認(rèn)識(shí)，改善對(duì)移動(dòng)支付的體驗(yàn)?？梢宰プ∧贻p人這一重點(diǎn)消費(fèi)群體和地鐵、公交、社保等重點(diǎn)行業(yè)及農(nóng)村等金融不發(fā)達(dá)地區(qū)推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品。

目前，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模處于快速增長(zhǎng)期，但是還遠(yuǎn)未達(dá)到其應(yīng)有的規(guī)模。只要移動(dòng)支付參與各方應(yīng)積極采取有效措施，消除目前橫亙?cè)谝苿?dòng)支付面前的種種障礙，給消費(fèi)者提供安全、靈活、便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，移動(dòng)支付必將成為主流的支付方式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝越.淺談我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r[J].中國(guó)外資，2013（8）

[2] 安政.移動(dòng)支付技術(shù)的安全性分析[J].山西煤炭管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)， 2013（8）

[3] 夏志瓊， 吳新民.如何保障移動(dòng)支付的安全[J].中國(guó)信用卡，2012（8）

[4] 韓飛飛.制約我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素[J]華北金融，2012（9）

[5] 任昌濤.移動(dòng)支付安全技術(shù)分析[J]. 信息與電腦（理論版），2012（6）

[6] 郝惠澤.移動(dòng)支付的發(fā)展與探究[J].中國(guó)信用卡，2013（3）

[7] 冉俊.移動(dòng)支付的監(jiān)管策略[J].武漢金融，2012（7）

[8] 張華強(qiáng)，吳道義，漆慧， 劉春梅.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題和建議[J].海南金融，2013（3）

篇10

一、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大

移動(dòng)智能終端，尤其是智能手機(jī)終端，作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億，較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人，占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外，用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。

（三）移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張，移動(dòng)支付尤為顯著

移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì)，多方位滿足了用戶需求。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動(dòng)支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.91%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。

二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問題

移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展萃非烤，在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí)，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問題。

（一）移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善

移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng)，利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機(jī)，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號(hào)）》、2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。

（二）用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高

移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動(dòng)”的特點(diǎn)，同時(shí)，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出，近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此，用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。

（三）移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低，移動(dòng)金融意識(shí)淡薄，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善，居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)立法監(jiān)管，完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度

首先，建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性

一是推動(dòng)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質(zhì)及其持有人的一致性，應(yīng)用代碼混淆、加密算法等技術(shù)手段，保證用戶信息安全存儲(chǔ)，構(gòu)建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境；二是運(yùn)用高強(qiáng)度、多因素的身份識(shí)別和交易認(rèn)證方式，采用手機(jī)安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設(shè)備作為技術(shù)保護(hù)措施，保障用戶賬務(wù)易、重要信息變更等高風(fēng)險(xiǎn)操作的安全；三是研究分析移動(dòng)金融交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例特征，對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)依賴的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境定期進(jìn)行評(píng)估檢驗(yàn)和仿黑客模擬攻擊，加強(qiáng)安全策略的制定，理順風(fēng)險(xiǎn)管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識(shí)別能力和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，堵截風(fēng)險(xiǎn)交易、堵塞安全漏洞。