導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的原理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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高中物理P于原子物理知識(shí)，主要講授原子和原子結(jié)構(gòu)及其規(guī)律。這些知識(shí)屬于近代物理范疇，只要求學(xué)生對它有完整的初步了解。對于發(fā)展簡史，基本實(shí)驗(yàn)、理論和概念，我們要求學(xué)生必須熟記。如2014年新課標(biāo)全國卷Ⅱ，35（1）：在人類對微觀世界進(jìn)行探索的過程中，科學(xué)實(shí)驗(yàn)起到了非常重要的作用。下列說法符合歷史事實(shí)的是：A. 密立根通過油滴實(shí)驗(yàn)測出了基本電荷的數(shù)值；B. 貝克勒爾通過對天然放射現(xiàn)象的研究，發(fā)現(xiàn)了原子中存在原子核；C. 居里夫婦從瀝青鈾礦中分離出了釙（Po）和鐳（Ra）兩種新元素；D. 盧瑟福通過α粒子散射實(shí)驗(yàn)證實(shí)了在原子核內(nèi)部存在質(zhì)子；E. 湯姆孫通過陰極射線在電場和磁場中偏轉(zhuǎn)的實(shí)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)了陰極射線是由帶負(fù)電的粒子組成，并測出了該粒子的比荷。答案是（ACE）2014年上海高考試題也考查了類似的內(nèi)容。

二、玻爾理論及氫原子能級(jí)

經(jīng)典電磁理論不適用于原子，玻爾把量子理論運(yùn)用到原子系統(tǒng)上，提出了三條基本假設(shè)：

（1）定態(tài)：原子只能處于一系列不連續(xù)的能量狀態(tài)中，在這些能量狀態(tài)中原子是穩(wěn)定的，電子雖然繞核運(yùn)動(dòng)，但并不向外輻射能量。

躍遷：原子從一種定態(tài)躍遷到另一種定態(tài)時(shí)，它輻射或吸收一定頻率的光子，光子的能量由這兩個(gè)定態(tài)的能量差決定，即hv=Em-En。

軌道：原子的不同能量狀態(tài)跟電子在不同的圓周軌道繞核運(yùn)動(dòng)相對應(yīng)。原子的定態(tài)是不連續(xù)的，因此電子的軌道也是不連續(xù)的。

對于原子躍遷條件hv=Em-En，應(yīng)著重對學(xué)生說明：

原子躍遷條件hv=Em-En只適用于光子和原子作用而使原子在各定態(tài)之間躍遷的情況。

當(dāng)光子能量大于或等于13.6ev時(shí)，也可以被處于基態(tài)的氫原子吸收，使氫原子電離；當(dāng)處于基態(tài)的氫原子吸收的光子能量大于13.6ev，氫原子電離后，電子具有一定的初動(dòng)能。

原子還可吸收外來實(shí)物粒子的能量而被激發(fā)。由于實(shí)物粒子的動(dòng)能可全部或部分被原子吸收，所以只要實(shí)物粒子的能量大于或等于兩能級(jí)的能量差值（E=Em-En），均可使原子發(fā)生能級(jí)躍遷。

在氫原子躍遷發(fā)出可能的光譜線條數(shù)應(yīng)分清：

一個(gè)氫原子躍遷發(fā)出可能的光譜線條數(shù)最多為：n-1

靈活運(yùn)用上述規(guī)律，就可以解決有關(guān)的問題。例如2014年山東卷39題：氫原子能級(jí)如圖，當(dāng)氫原子從n=3躍遷到n=2的能級(jí)時(shí)，輻射光的波長為656nm。以下判斷正確的是（ ）

A. 氫原子從n=2躍遷到n=1的能級(jí)時(shí)，輻射光的波長大于656nm

B. 用波長為325nm的光照射，可使氫原子從n=1躍遷到n=2的能級(jí)

C. 一群處于n=3的能級(jí)上的氫原子向低能級(jí)躍遷時(shí)最多產(chǎn)生3種譜線

D. 用波長為633nm的光照射，不能使氫原子從n=2躍遷到n=3的能級(jí)

n E/ev

∞ ………………………… 0

4 ―――――――――― -0.85

3 ―――――――――― -1.51

2 ―――――――――― -3.40

1 ―――――――――― -13.6

三、原子核的組成與轉(zhuǎn)變

1. 原子核的組成

2. 半衰期

四、原子核的結(jié)合能

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【關(guān)鍵詞】第三方電子支付 備付金 法律風(fēng)險(xiǎn)

自20世紀(jì)90年代以來，非銀行類企業(yè)開始進(jìn)入支付結(jié)算領(lǐng)域，以Paypal為代表的第三方電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。在我國，支付寶、首信易等第三方支付平臺(tái)也隨著電子商務(wù)熱潮逐漸普及，2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文簡稱《辦法》）將第三方電子支付納入了法律調(diào)整的范圍，然而備付金的屬性不明帶來了不少法律風(fēng)險(xiǎn)，文章將探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的法律治理之道。

第三方電子支付及其備付金

第三方電子支付的界定。有學(xué)者將其定義為：非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶滿足客戶的收付款需要。①第三方電子支付起步階段，主要是采取支付通道模式充當(dāng)從用戶到網(wǎng)上銀行的通道，為用戶提供進(jìn)入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)關(guān)服務(wù)。實(shí)際的支付行為在網(wǎng)上銀行進(jìn)行，體現(xiàn)的主要是網(wǎng)上銀行資金劃撥關(guān)系。隨著第三方電子支付的發(fā)展，產(chǎn)生了虛擬賬戶模式第三方支付。所謂虛擬賬戶，是用戶在第三方支付平臺(tái)登記注冊后所獲得的賬戶，并能對該賬戶進(jìn)行充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等操作。但此類支付模式法律性質(zhì)模糊，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)叢生，筆者將主要圍繞該類第三方電子支付進(jìn)行研究。

第三方電子支付中的備付金。備付金是指第三方電子支付用戶向虛擬賬戶充值的資金，該資金余額可用于提現(xiàn)。備付金與虛擬賬戶資金在數(shù)額上是互相對應(yīng)的，兩者分別作為現(xiàn)實(shí)資金和電子資金，通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行互相轉(zhuǎn)化。其運(yùn)作流程如下：一是充值。用戶可通過銀行卡或網(wǎng)上銀行等支付工具，將備付金從其銀行賬戶劃撥至第三方電子支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶，以備電子商務(wù)交易的支付結(jié)算。二是存管?！掇k法》第二十六條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金?！比寝D(zhuǎn)移。《辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！彼氖翘岈F(xiàn)。用戶對虛擬賬戶中的資金余額有提取權(quán)，可要求第三方電子支付機(jī)構(gòu)將等額資金劃撥到該用戶的銀行賬戶。

備付金的法律性質(zhì)及其法律風(fēng)險(xiǎn)

備付金的法律性質(zhì)：從保管的角度分析。第三方電子支付機(jī)構(gòu)一般在格式合同中將備付金表述為“為用戶保管的資金”。例如《支付寶服務(wù)協(xié)議》規(guī)定：“您可以使用本服務(wù)指定的方式向您的支付寶賬戶充值，并委托本公司代為保管。”保管合同是指寄存人將保管物交付給保管人保管，保管人按約定返還該物的合同，保管人負(fù)有妥善保管標(biāo)的物的責(zé)任，非經(jīng)寄存人許可，不得使用保管物；保管事務(wù)完成，保管人要將保管物及其所產(chǎn)生的孳息全部返還給寄存人。②《合同法》第三百七十八條規(guī)定，保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣；保管其他可替代物的，可以按照約定返還相同種類、品質(zhì)、數(shù)量的物品。該類保管合同稱為消費(fèi)保管合同，大陸法系一般稱為消費(fèi)寄托。第三方電子支付機(jī)構(gòu)收取備付金，在以下方面具有消費(fèi)保管合同的特性：第一，在標(biāo)的物上，備付金是貨幣，在提現(xiàn)時(shí)第三方電子支付機(jī)構(gòu)只需要返還相同數(shù)量的貨幣；第二，在保管人的義務(wù)方面，第三方電子支付機(jī)構(gòu)負(fù)有妥善保管的責(zé)任，須將用戶備付金寄托在存管銀行，且不得挪用該資金；第三，在寄存人的權(quán)利方面，第三方支付的用戶有權(quán)隨時(shí)申請?zhí)岈F(xiàn)。

備付金作為保管物的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，第三方電子支付機(jī)構(gòu)對備付金的權(quán)利界限不清。消費(fèi)保管合同理論認(rèn)為，保管人享有對保管物的所有權(quán)，可對所保管的標(biāo)的物進(jìn)行使用使用、收益、處分。但《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)對備付金不享有所有權(quán)，備付金須存放在銀行專戶，且受有關(guān)存管銀行的監(jiān)督。其次，第三方電子支付機(jī)構(gòu)作為保管人的法律責(zé)任過輕。傳統(tǒng)保管理論中保管人只承擔(dān)過失責(zé)任，而《辦法》并未就備付金的安全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定民事法律責(zé)任。最后，備付金利息的處理存在立法空白。按照保管合同的一般原理，保管人負(fù)有孳息的返還義務(wù)。但從第三方電子支付的操作層面看，由虛擬賬戶持有人來享有利息收入并不現(xiàn)實(shí)，其計(jì)算和分配成本甚至超過利息收入總額。③《支付寶服務(wù)協(xié)議》也排除了客戶對于資金利息的請求權(quán)。

備付金轉(zhuǎn)移的法律性質(zhì)及其法律風(fēng)險(xiǎn)

備付金轉(zhuǎn)移的法律性質(zhì)：從的角度分析?！掇k法》對支付服務(wù)的定義是：非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。該定義只明確了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的“中介性”以及“服務(wù)提供者”的身份，沒有對支付行為進(jìn)行法律定性。以支付寶為例，在《支付寶服務(wù)協(xié)議》將其支付服務(wù)界定為“代收代付”，一方面作為付款人的人，代其進(jìn)行付款；另一方面作為收款人的人，代其進(jìn)行收款。我國法律并未禁止雙方行為，國內(nèi)學(xué)界一般認(rèn)為此種只要尊重雙方當(dāng)事人意思即為有效，大陸法系國家往往允許在債務(wù)履行的情形下進(jìn)行雙方。筆者認(rèn)為，備付金轉(zhuǎn)移中，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的雙方行為，應(yīng)屬有效。

備付金轉(zhuǎn)移的“說”所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，說與第三方支付抗辯切斷的現(xiàn)實(shí)相悖。按照理論，基礎(chǔ)關(guān)系與給付關(guān)系相牽連，付款人（買方）因基礎(chǔ)交易合同產(chǎn)生的對收款人（賣方）的抗辯均可對抗支付機(jī)構(gòu)（賣方的人）。但在實(shí)踐中，第三方電子支付服務(wù)協(xié)議普遍規(guī)定，向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令不可撤銷或撤回，從而切斷了付款人對支付機(jī)構(gòu)的抗辯。另一方面，“擔(dān)保交易”突破了單純的關(guān)系。第三方電子支付機(jī)構(gòu)可根據(jù)付款人的指令，不直接將付款人的資金轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶，而是先暫存在第三方支付平臺(tái)，待付款人確認(rèn)收貨后，資金才發(fā)生轉(zhuǎn)移。然而，第三方支付平臺(tái)只是將其所收取的付款人的資金返還給對方，無權(quán)向收款人追償。因此所謂的“擔(dān)保交易”并不具備法律上的信用擔(dān)保性質(zhì)，也不是單純的，性質(zhì)的含混滋生了一定法律風(fēng)險(xiǎn)，如資金暫存在第三方支付平臺(tái)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分配不明確；又如涉及退款時(shí)，付款人可以指示第三方電子支付機(jī)構(gòu)將資金返還到其他賬戶，可能產(chǎn)生洗錢問題。

第三方電子支付中備付金風(fēng)險(xiǎn)的法律解決

第三方電子支付專門立法的必要性。目前，我國對第三方電子支付的專門立法主要體現(xiàn)在《辦法》，但它主要從央行金融監(jiān)管的層面進(jìn)行規(guī)制，在平等的民事領(lǐng)域仍存在諸多立法空白。第三方電子支付中，備付金并非普通的保管合同標(biāo)的物，備付金的轉(zhuǎn)移與一般關(guān)系不相符，與信用擔(dān)保又存在差別。既然在傳統(tǒng)法中無法進(jìn)行準(zhǔn)確定位，我國應(yīng)通過新型立法確立“第三方電子支付關(guān)系”，該類法律關(guān)系所涉及的當(dāng)事人主要包括付款人、收款人、第三方電子支付機(jī)構(gòu)和備付金的存管銀行，備付金就是該類法律關(guān)系的標(biāo)的物，而備付金的轉(zhuǎn)移就是該類法律關(guān)系的主要內(nèi)容。

備付金風(fēng)險(xiǎn)的法律解決要點(diǎn)。要恰當(dāng)定位備付金，須注意以下幾個(gè)方面：其一，目前《辦法》雖然排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)對備付金的使用權(quán)，但相關(guān)規(guī)定應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，增強(qiáng)其可操作性；其二，應(yīng)規(guī)定第三方電子支付機(jī)構(gòu)對備付金承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，避免支付機(jī)構(gòu)通過格式合同逃避己方維護(hù)資金安全的義務(wù)。其三，對備付金孳息，在扣除合理成本后，應(yīng)以有效的方式回饋給第三方支付用戶，例如建立用戶風(fēng)險(xiǎn)基金，用以應(yīng)對支付不能或其他系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)全體用戶的利益。

對備付金轉(zhuǎn)移行為的規(guī)制，應(yīng)著重于以下方面：其一，須明確資金暫存于第三方支付平臺(tái)時(shí)，所有資金風(fēng)險(xiǎn)由第三方電子支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。其二，須明確付款人的支付指令原則上不具有可撤銷性，但允許例外的存在，可考慮引進(jìn)美國的冷卻期制度，賦予付款人（買方）在一定時(shí)期內(nèi)的合同解除權(quán)，并可以此對第三方電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行抗辯。其三，建立備付金回轉(zhuǎn)制度，遵循“從哪里來，回哪里去”的原則，資金只能回轉(zhuǎn)至原付款人的賬戶。

【作者單位：廣東商學(xué)院法學(xué)院；本文系教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目“第三方電子支付法律問題研究”部分研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：10YJC820060】

【注釋】

①阿拉木斯，蔣睿：“第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)”，《電子商務(wù)》，2007年第2期，第34頁。

②張俊浩：《民法學(xué)原理》（下冊），北京：中國政法大學(xué)出版社，2000年，第836～837頁。

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[關(guān)鍵詞]電子支付公鑰密碼PKI數(shù)字證書SOC

一、引言

電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進(jìn)行網(wǎng)上購物等金融活動(dòng)，帶來了無紙化，足不出戶支付的便利，已成為消費(fèi)購物的新寵。但是，其安全問題引發(fā)格外關(guān)注，“病毒攻擊”、“黑客入侵”等問題讓部分人對其望而卻步，網(wǎng)銀、U盾等電子支付渠道推廣碰到不少抵觸。本文從公鑰密碼算法數(shù)學(xué)原理出發(fā)，介紹了其在電子商務(wù)實(shí)踐中的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，討論其伴生的種種問題及相應(yīng)解決辦法。

二、公鑰算法的數(shù)學(xué)原理

1.密碼術(shù)基礎(chǔ)。密碼技術(shù)的基本原理是計(jì)算復(fù)雜性理論。問題難度可在求解所需求的計(jì)算資源量上體現(xiàn)出來，如：計(jì)算時(shí)間，存儲(chǔ)空間等。計(jì)算復(fù)雜性表達(dá)了某問題的固有難度，是評價(jià)某個(gè)求解算法優(yōu)劣的重要依據(jù)。例如：AES算法，密鑰最長256位，容納2256≈1077個(gè)密鑰，P4計(jì)算機(jī)用搜索法破解，假設(shè)每HZ能判斷一個(gè)密鑰，則大約要1060年，從宇宙壽命來講，這是不可能的。相信數(shù)學(xué)，則應(yīng)該相信其密碼安全性。

2.對稱密碼算法。在保密通信過程中，如雙方使用相同密鑰，則稱其為對稱加密算法，特點(diǎn)是計(jì)算量小、速度快、效率高。不足是密鑰安全性得不到保障，密鑰量隨著通信群體空間成二次多項(xiàng)式增長，管理分配相當(dāng)復(fù)雜。

3.公鑰密碼原理。如果通信雙方使用不相同的密鑰;則稱公鑰算法。它要求事先生成屬于某個(gè)主體的，相互匹配成對的公鑰KU和私鑰KR，加密時(shí)，發(fā)送者采用接收者的KU加密，接收者解密時(shí)，只有使用KU配對的KR才能完成，任何不知道KR的人都不能解密。KU可以公開，保密性管理由原來的雙方保密密鑰簡化為接收者單邊保密KR.有n個(gè)個(gè)體的通信群，只要n個(gè)鑰對即可實(shí)現(xiàn)任何對之間的保密通信。它在電子商務(wù)中得到廣泛應(yīng)用。

三、電子支付中使用公鑰技術(shù)

電子商務(wù)中，支付方式主要有：IC讀卡終端轉(zhuǎn)賬，如IC電話卡；信用卡通過金融網(wǎng)絡(luò)劃拔;電子支票。無論何種方式，信息保密傳輸、遠(yuǎn)程進(jìn)程、設(shè)備等身份驗(yàn)證、密碼運(yùn)算的可信環(huán)境都至關(guān)重要，任何環(huán)節(jié)的紕漏都引發(fā)安全問題。因此，公鑰密碼在電子支付實(shí)踐中產(chǎn)生了PKI/CA，數(shù)字簽名和片內(nèi)安全計(jì)算等技術(shù)，并成為其重要的安全平臺(tái)。

1.PKI/CA身份認(rèn)證技術(shù)。面對面情況下，認(rèn)證身份并不難。然而，在不可能見面情況下，問題要復(fù)雜得多。這時(shí)如何來相互驗(yàn)證以證明：資金商品沒有被截流，交易參與方的的確確都沒有“掉包”？借助基于公鑰密碼建立的數(shù)字證書和公鑰基礎(chǔ)設(shè)施可以完成任務(wù)。CA是一個(gè)對“鑰對”和持有人身份進(jìn)行審查、擔(dān)保、認(rèn)證的權(quán)威機(jī)構(gòu)，在受擔(dān)保的公鑰附上個(gè)體信息等構(gòu)成的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。它在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)用頒發(fā)證書專用私鑰KR做數(shù)字簽名，以標(biāo)志“通過審查”的狀態(tài)，則得到數(shù)字證書。證書校驗(yàn)方則用KR配對的公鑰驗(yàn)證CA簽名，可獲得證書狀態(tài)。證書、CA，接受證書申請的RA機(jī)構(gòu)等相關(guān)的制度和輔助設(shè)施的統(tǒng)稱即PKI，即公鑰基礎(chǔ)設(shè)施。它在電子商務(wù)中廣泛應(yīng)用，如阿里巴巴支付寶證書。

2.數(shù)字簽名技術(shù)。在傳統(tǒng)交易中，當(dāng)事人對貨物等審查后的狀態(tài)用簽名或畫押的方式來表達(dá)認(rèn)可，常通過其有自身特色品質(zhì)的如筆跡、指紋來標(biāo)注。在電子支付中，取而代之的用帶有用戶特色的“數(shù)字簽名”來替代。所謂“特色”，CA將某對可信公鑰分配給某個(gè)體，則不能來再將同樣鑰對分配其它個(gè)體，持有獨(dú)一無二的鑰對則稱為特色，其私鑰簽名也和手跡一樣具有分辨力。

3.片內(nèi)安全SOC的硬件實(shí)現(xiàn)技術(shù)。密碼功能可寫成通用軟件并安裝，由CPU執(zhí)行，即軟件加密。成本低，不需任何附加設(shè)備即可完成。如Windows系統(tǒng)的CSP。然而，其可信度低。安全性、可靠性差，如果將指令寫入ROM芯片或設(shè)計(jì)成電路封裝成芯片，密碼指令在芯片里面完成，則稱為硬件加密，又稱SecurityOnChip。其安全性、可靠性大大提高了。如U盾，電子支票數(shù)字簽名則在U盾里面完成。

四、公鑰密碼技術(shù)在電子支付中的伴生問題

1.PKI平臺(tái)的重復(fù)、不規(guī)范化建設(shè)。在我國，行業(yè)性PKI/CA有CFCA（中國金融）、CTCA（電信），地區(qū)性的有上海CA、北京CA等。由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范和管理來指導(dǎo)，PKI重復(fù)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)不一。一哄而上地開發(fā)CA是完全沒有必要，也造成浪費(fèi)。

2.數(shù)字證書交叉認(rèn)證問題影響電子商務(wù)推廣。金融機(jī)構(gòu)之間的CA交叉認(rèn)證沒有解決。其中除技術(shù)外其它因素很多。這只會(huì)給增加用戶成本，降低效率。如：工行證書、建行證書等，介質(zhì)管理攜帶也成為了客戶累贅。

3.信息安全立法和打擊信息安全犯罪。2005年4月1日，我國《電子簽名法》正式實(shí)施，標(biāo)志著我國電子商務(wù)向誠信發(fā)展邁出了第一步。然而，信息安全經(jīng)濟(jì)犯罪不容忽視，流氓軟件盜竊用戶口令、冒充銀行網(wǎng)站套取賬號(hào)和口令等現(xiàn)象時(shí)而出現(xiàn)。立法僅提供有法可依的平臺(tái)，只有落實(shí)有效打擊措施，從源頭扼制，才能打造和諧安寧干凈的電子商務(wù)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]王金池:口碑營銷的基礎(chǔ)及其傳播途徑[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2006（2）

[2]譚文學(xué)等:用CSP開發(fā)FIGS加密傳輸構(gòu)件[J]．微計(jì)算機(jī)信息．2007.Vol23：71～75

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1994年10月，美國《熱線雜志》站點(diǎn)賣出了全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時(shí)代，也標(biāo)志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達(dá)到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模將達(dá)到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測定，不僅能對企業(yè)前期的廣告做出客觀的評價(jià)，而且對企業(yè)今后的廣告活動(dòng)，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)效益或是微觀的經(jīng)濟(jì)效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實(shí)施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)，對廣告主、消費(fèi)者，以及社會(huì)所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果。本文正是以這兩個(gè)為基準(zhǔn)進(jìn)行效果評估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是指廣告活動(dòng)在促進(jìn)產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是廣告活動(dòng)的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動(dòng)在消費(fèi)者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠(yuǎn)影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計(jì)劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評估，可以檢驗(yàn)原來預(yù)定的廣告目標(biāo)是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運(yùn)用得當(dāng)，廣告時(shí)間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費(fèi)用的投入是否經(jīng)濟(jì)合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)計(jì)劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費(fèi)者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費(fèi)者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進(jìn)廣告設(shè)計(jì)，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強(qiáng)廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費(fèi)者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計(jì)算方式:①千人印象成本（Cost Per Mille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個(gè)廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點(diǎn)擊成本（Cost Per Click）。所謂每點(diǎn)擊成本就是點(diǎn)擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動(dòng)成本（Cost Per Action）。所謂每行動(dòng)成本就是廣告主為每個(gè)行動(dòng)所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡單的指標(biāo)。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費(fèi)用。CPC也是目前常用的指標(biāo)，在這種模式下廣告主僅為用戶點(diǎn)擊廣告的行為付費(fèi)，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費(fèi)。由于CPM和CPC兩個(gè)指標(biāo)都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標(biāo)。CPA指標(biāo)對于廣告主最有借鑒意義，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，這是通過消費(fèi)者的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估基本方法

（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計(jì)訪問人數(shù)評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機(jī)構(gòu)評估;

（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

篇5

晚上七點(diǎn)――比約定的時(shí)間晚了半小時(shí)，關(guān)國光終于走進(jìn)了位于西四附近的一家茶樓，這里是關(guān)與記者提前約定的采訪地點(diǎn)。之所以約在這里，是因?yàn)樵谟浾咧?，關(guān)國光還要在茶樓對面的政協(xié)會(huì)堂參加中央電視臺(tái)的一個(gè)節(jié)目錄制。

這已經(jīng)是一個(gè)星期內(nèi)關(guān)國光行程安排的第二次翻版。事實(shí)上，在過去的半年里，關(guān)國光已經(jīng)成為了媒體追捧的對象。

正在成為媒體眼中熱門人物的關(guān)國光此前并不為大眾所關(guān)注。隨著中央加快了第三方電子支付的監(jiān)管力度以及引發(fā)的業(yè)內(nèi)莫衷一是的大討論，作為行業(yè)領(lǐng)頭羊之一的快錢清算支付信息有限公司（以下簡稱：快錢）也由此頻見于報(bào)端。

牌照是利好

與近期所面對的大多數(shù)采訪一樣，關(guān)國光與記者的交談也是從牌照說起。

去年12月30日，央行在其官網(wǎng)上低調(diào)了首批入圍申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的17家企業(yè)，快錢赫然在列。

這其實(shí)早在關(guān)國光的預(yù)料之中：“快錢早就在做相關(guān)的工作，應(yīng)該說準(zhǔn)備了很長很長時(shí)間?！?/p>

名單的公布，讓關(guān)國光和他領(lǐng)導(dǎo)下的快錢離最終獲得電子支付牌照又近了一步。

“我們也希望快點(diǎn)有結(jié)果?！标P(guān)國光告訴記者說，包括快錢在內(nèi)的電子支付企業(yè)都是屬于“先生孩子后上戶口”?！皼]有戶口的時(shí)候，你去上小學(xué)是很困難的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改變“黑戶”狀態(tài)，也就成為了關(guān)的當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)國光很清楚，牌照是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模必須經(jīng)歷的階段。與企業(yè)獨(dú)立安裝的收銀臺(tái)不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而這必然涉及收款監(jiān)管，因?yàn)樗仨氁婪讹L(fēng)險(xiǎn)。

如果是企業(yè)自己的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，受影響的只是企業(yè)本身，并不會(huì)影響到別的企業(yè)，而第三方電子系統(tǒng)出現(xiàn)問題，涉及面就會(huì)很廣。可以想象，如果今天的支付寶或者快錢的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障，殃及個(gè)人和企業(yè)的必定非常之多?！昂苡锌赡芫蜁?huì)成為明天各大報(bào)紙的頭條?！标P(guān)國光說。

“從這個(gè)角度上說，第三方支付企業(yè)的公信力和財(cái)務(wù)安全性至關(guān)重要，正因?yàn)槿绱?，電子支付作為一種類金融服務(wù)，也一定會(huì)被高度監(jiān)管。”

由于一直沒有一個(gè)公開明確的權(quán)威監(jiān)管體系，客戶在選擇快錢與否上，除了快錢的解決方案能夠切實(shí)解決客戶的實(shí)際問題外，出于平衡風(fēng)險(xiǎn)的考慮，快錢的資質(zhì)是否能夠完善到讓對方后顧無憂，也是一大關(guān)鍵。

關(guān)國光正因?yàn)槿绱耍可婕暗揭豁?xiàng)合作，對方都會(huì)對快錢進(jìn)行一次非?？b密的全面調(diào)查，包括團(tuán)隊(duì)成員、注冊資金、盈利狀況、運(yùn)營安全體系等等快錢的方方面面，并以此來綜合判定合作風(fēng)險(xiǎn)。以聯(lián)邦快遞為例，快錢光與之鑒定的審查文件就有一米多高。

對此，關(guān)國光雖然很無奈，但也理解。一旦合作達(dá)成，對方在快錢這個(gè)平臺(tái)的流水可能都在幾百、幾千萬，乃至幾億數(shù)十億的規(guī)模，合作方顯然需要足夠的調(diào)查來證明快錢是一家正直而守信的企業(yè)。

一旦電子支付牌照發(fā)放，來自合作方的資信調(diào)查則很有可能會(huì)更精簡。原因無他，牌照的發(fā)放，意味著快錢具備了從事規(guī)定的電子支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)。有了相關(guān)主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業(yè)的信任。

牌照對電子支付行業(yè)的另一個(gè)促進(jìn)在于從業(yè)務(wù)監(jiān)管上明確了電子支付企業(yè)的行為準(zhǔn)則和經(jīng)營方向，及其應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)。用關(guān)國光的話說，等于是把紅線劃清楚了，明確了哪塊業(yè)務(wù)可以做，哪塊業(yè)務(wù)不能做。

“對我們做企業(yè)的來講，你非常大的一個(gè)不確定性去掉了?！标P(guān)國光告訴記者，以前不清楚的時(shí)候，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，快錢其實(shí)會(huì)有各種各樣的顧慮，“到底業(yè)務(wù)能做不能做，這里面到底有多大風(fēng)險(xiǎn)”，如此一來，無疑無謂消耗了大量的財(cái)力、物力和人力成本。

“所以我說牌照發(fā)給你之后，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度會(huì)翻倍?！标P(guān)國光如是說。

行業(yè)空間更大

雖然同為電子支付行業(yè)的領(lǐng)頭羊，但是與如日中天的支付寶相比，快錢此前似乎并不那么引人注目。關(guān)國光認(rèn)為，這與快錢的定位相關(guān)，因?yàn)榕c支付寶主要面對個(gè)人不同，快錢的主要目標(biāo)對象是企業(yè)。

至于為什么會(huì)定位在企業(yè)，關(guān)國光認(rèn)為，從盈利模式上說，企業(yè)更容易為時(shí)間和效率付費(fèi)，相比之下，面對個(gè)人消費(fèi)者，想讓他付費(fèi)“那實(shí)在是太難了”。

對此，關(guān)國光深有體會(huì)。剛剛推出信用卡跨行還款業(yè)務(wù)之初，快錢的產(chǎn)品部門一度希望通過每月1～2元的包月收費(fèi)模式推廣。從理論上，信用卡用戶都是相對高端的用戶，網(wǎng)上跨行還款也確實(shí)做到了省時(shí)省力。為了謹(jǐn)慎起見，快錢還為此做了一次消費(fèi)者調(diào)查，結(jié)果也符合預(yù)期。不過，等快錢真正推出這一收費(fèi)業(yè)務(wù)之時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)使用者寥寥。

信用卡跨行還款業(yè)務(wù)中的這一“小插曲”讓關(guān)國光明白，在免費(fèi)模式大行其道的互聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人很少有意愿為效率買單。

企業(yè)則不一樣。一旦資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，它給企業(yè)帶來的則是實(shí)實(shí)在在的效益，它意味著企業(yè)付出的成本會(huì)減少，意味著同樣的錢可以干更多的事情。正因?yàn)槿绱?，企業(yè)大多愿意為此付費(fèi)。

任何一個(gè)企業(yè)，不論行業(yè)，不分大小，在資金使用問題上都是兩個(gè)方向，一個(gè)是如何收回來自客戶的款項(xiàng)，另一個(gè)則是向供應(yīng)商付款。這就帶來了兩大難題：一個(gè)是如何提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，第二個(gè)則是如何減少資金占用。在企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，由于賬期的普遍存在，正是這兩大難題壓得企業(yè)喘不過氣來。

這也就成為了快錢得以存在和發(fā)揮的空間。它通過與各大商業(yè)銀行合作共同打造解決方案，極大壓縮企業(yè)的應(yīng)收賬款周期，幫助企業(yè)讓來自其合作伙伴的資金能夠?qū)嵤┑劫~，并以此提升資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。其原理也很簡單，就是讓銀行實(shí)時(shí)墊付來自合作伙伴的應(yīng)收賬款，與此同時(shí)，企業(yè)需要為效率付費(fèi)。

別小看了這事兒，在中國，這里大有潛力可挖。根據(jù)公開資料統(tǒng)計(jì)，我國的資金流轉(zhuǎn)效率比美國同比低一倍。套用一個(gè)通俗的概念，這意味著如果開個(gè)工廠在中國需要100萬的話，那么在美國可能只需要50萬。如果能夠把資金流轉(zhuǎn)效率提升一倍，意味著同樣的資金可以支撐企業(yè)上兩個(gè)規(guī)模相同的業(yè)務(wù)，等于變相把企業(yè)的信貸額度翻了一倍。

當(dāng)然，并不是所有的企業(yè)都適用快錢的這一解決方案。資金的實(shí)時(shí)到位，一定程度上意味著企業(yè)應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)則落到了與之合作的商業(yè)銀行頭上。因此，涉及解決方案中所有鏈條的企業(yè)和個(gè)人，都必須接受銀行的資信調(diào)查。

這對銀行而言，也是利好，它也無形中放大了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。而辨別客戶的信用，則本來就是它們的專長所在。

正因?yàn)槿绱?，快錢的客戶也大多集中在大中型企業(yè)，比如中國東方航空。到目前為止，快錢的客戶已經(jīng)覆蓋了零售、連鎖、教育、保險(xiǎn)、物流、制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。

“每一個(gè)行業(yè)都是有特定的解決方案。”關(guān)國光告訴記者。

不懼怕競爭

電子支付牌照的發(fā)放，一定程度上意味著電子支付行業(yè)得到了更大層面的認(rèn)同。關(guān)國光認(rèn)為，這對行業(yè)企業(yè)而言，無疑是一個(gè)巨大利好。

“你能想象未來五年這個(gè)市場會(huì)有多大嗎？如果拿美國的數(shù)據(jù)對比的話，只能說太嚇人了，以至于你可能會(huì)認(rèn)為我現(xiàn)在是在忽悠你?！标P(guān)國光激動(dòng)地說。在美國，支付清算產(chǎn)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)也就是我們所常說的中間業(yè)務(wù)收入帶來的產(chǎn)值和美國所有商業(yè)銀行的利差業(yè)務(wù)收入規(guī)模相等。

雖然中國的商業(yè)銀行收入的80％～85%還是信貸形式產(chǎn)生的利差收入，來自中間業(yè)務(wù)的比重很低。不過，隨著商業(yè)銀行的積極調(diào)整，預(yù)計(jì)三年以后，金融業(yè)的收入模式會(huì)發(fā)生根本性變化。關(guān)國光相信不久的未來，中間業(yè)務(wù)所支持的加起來的產(chǎn)值，一定會(huì)跟商業(yè)銀行的利差收入相當(dāng)，“至少不相上下”。

不過，巨大的利好，也意味著電子支付行業(yè)將來可能有更多的資金進(jìn)入，會(huì)有越來越多的競爭者?，F(xiàn)在紛紛著力電子銀行業(yè)務(wù)的各大商業(yè)銀行有可能就是第一波的直接競爭者。

央行于去年年中開通的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)更給商業(yè)銀行添加了無窮的想象力。關(guān)國光說，這種論調(diào)確實(shí)占了相當(dāng)?shù)氖袌?。而且，?jù)其了解，過去幾年中不少商業(yè)銀行確實(shí)也有取代第三方電子支付企業(yè)的想法?！澳氵@個(gè)東西如果我來做，我就替代你了，你有什么優(yōu)勢？”關(guān)國光一度經(jīng)常遭遇到來自銀行家們的質(zhì)疑。

每每這個(gè)時(shí)候，關(guān)國光都會(huì)講述自己的一段親身經(jīng)歷權(quán)當(dāng)答復(fù)。

2000年前后，是互聯(lián)網(wǎng)最為瘋狂的時(shí)刻。由于新浪等門戶網(wǎng)站的成功，讓處于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上游的電信公司也產(chǎn)生了做門戶的想法。一時(shí)間，幾乎所有的省級(jí)電信公司都成立了各自的信息港，做門戶，做郵箱。此時(shí)關(guān)國光剛剛?cè)温毦W(wǎng)易資深副總裁。

面對電信企業(yè)的集體瘋狂，關(guān)國光曾經(jīng)勸一些電信公司要克制：“我勸他們說你不要做了，你做也白做。為什么呢？第一個(gè)產(chǎn)業(yè)分工。第二個(gè)，你要支持我做。為什么呢？我增值業(yè)務(wù)做得越好，人家家里才會(huì)接入你的寬帶?！?/p>

關(guān)國光說，其實(shí)商業(yè)銀行的想法和過去電信公司們的想法差不多。不可否認(rèn)，商業(yè)銀行的競爭力肯定會(huì)提高，但是任何產(chǎn)業(yè)有一個(gè)共同規(guī)律：大了以后，一定會(huì)分工，會(huì)互相區(qū)分定位，最終會(huì)形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

“這就比如我在農(nóng)村開一個(gè)餃子鋪的時(shí)候，我就會(huì)自己養(yǎng)豬、種菜。但是我變成一個(gè)五星級(jí)酒店的時(shí)候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不過來，也不值得這么忙活，于是就會(huì)有分工，會(huì)有專門的人給我送豬肉、送菜。”

篇6

電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣，泛指透過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行之交易或信息之交換，像網(wǎng)絡(luò)購物、公司間之帳務(wù)支付，或電子公文

之通訊等等均為電子商務(wù)之重要環(huán)節(jié)；一般可分為企業(yè)對企業(yè)(Business-to-Business)，或企業(yè)對消費(fèi)者

(Business-to-Consumer)兩種。隨著國內(nèi)Internet使用人口之增加，利用Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物并以信用卡付款之

消費(fèi)方式已漸流行，而最常見之安全機(jī)制有SSL及SET兩種。

因特網(wǎng)上的電子商務(wù)可以分為三個(gè)方面：信息服務(wù)、交易和支付。主要內(nèi)容包括：電子商情廣告；電子選購和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結(jié)算以及售后的網(wǎng)上服務(wù)等。主要交易類型有企業(yè)與個(gè)人的交易(BtoC方式)和企業(yè)之間的交易(BtoB方式)兩種。參與電子商務(wù)的實(shí)體有四類：顧客(個(gè)人消費(fèi)者或企業(yè)集團(tuán))、商戶(包括銷售商、制造商、儲(chǔ)運(yùn)商)、銀行(包括發(fā)卡行、收單行)及電子商務(wù)資料庫4!3,)'''')4)*/認(rèn)證中心。

電子商務(wù)是因特網(wǎng)爆炸式發(fā)展的直接產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的全新發(fā)展方向。因特網(wǎng)本身所具有的開放性、全球性、低成本、高效率的特點(diǎn)，也成為電子商務(wù)的內(nèi)在特征，并使得電子商務(wù)大大超越了作為一種新的貿(mào)易形式所具有的價(jià)值，它不僅會(huì)改變企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理活動(dòng)，而且將影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與結(jié)構(gòu)。

1．電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，一方面以電子流代替了實(shí)物流，可以大量減少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，從而大大提高了效率。

2．電子商務(wù)所具有的開放性和全球性的特點(diǎn)，為企業(yè)創(chuàng)造了更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。

3．電子商務(wù)使企業(yè)可以以相近的成本進(jìn)入全球電子化市場，使得中小企業(yè)有可能擁有和大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競爭能力。

篇7

1 電子商務(wù)教育模式

目前國內(nèi)高校、高職學(xué)校辦電子商務(wù)專業(yè)的也不少，但大多是在以前的基礎(chǔ)（計(jì)算機(jī)或經(jīng)濟(jì)管理）上逐步創(chuàng)建起來的，大多是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)+經(jīng)濟(jì)管理。以計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展起來的電子商務(wù)專業(yè)往往偏重電子商務(wù)的技術(shù)應(yīng)用，而以經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)發(fā)展起來的電子商務(wù)專業(yè)往往偏重于商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理。這種教學(xué)思路使得學(xué)生甚至教師都感到非常迷茫，不知道什么是電子商務(wù)，不知道自己該學(xué)什么。筆者觀點(diǎn)是：電子商務(wù)概念非常廣泛，誰也不能說誰對誰錯(cuò)，關(guān)鍵是在電子商務(wù)辦學(xué)中找到自己的定位，培養(yǎng)的學(xué)生出去后能干什么？能否被企業(yè)所接受？電子商務(wù)是一個(gè)操作性很強(qiáng)的專業(yè)，無論做網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站管理還是經(jīng)濟(jì)管理，培養(yǎng)的學(xué)生只要能為企業(yè)帶來價(jià)值，我們的辦學(xué)就是成功的。如果是在計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的電子商務(wù)，其已經(jīng)積累了一定的計(jì)算機(jī)教育辦學(xué)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展電子商務(wù)專業(yè)，培養(yǎng)出精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，熟悉商務(wù)特別是電子商務(wù)管理的復(fù)合人才。當(dāng)然不是說就不重視經(jīng)濟(jì)管理能力的培養(yǎng)了，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和商務(wù)管理應(yīng)該是相輔相承的，沒有對商務(wù)的理解，就不能做出很好的電子商務(wù)網(wǎng)站。下面就計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的電子商務(wù)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)及實(shí)踐教學(xué)等問題進(jìn)行一些探討。

2 電子商務(wù)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)

要培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力，就要加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)和實(shí)踐環(huán)節(jié)的教育。通過實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐，學(xué)生可以了解企業(yè)信息化和電子商務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，掌握企業(yè)信息化與電子商務(wù)的基本理論和操作技能，系統(tǒng)地掌握網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)，電子商務(wù)理論，企業(yè)信息化理論，各種企業(yè)信息化功能如網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、網(wǎng)頁制作、數(shù)據(jù)庫管理、應(yīng)用軟件的使用和開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)營銷等全面的知識(shí)和技能。滿足學(xué)生進(jìn)行企業(yè)信息化業(yè)務(wù)流程的模擬操作和電子商務(wù)運(yùn)行的模擬化組織和管理。要滿足以上要求，應(yīng)該加強(qiáng)以下幾個(gè)實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)：

2.1網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室主要完成專業(yè)基礎(chǔ)課的實(shí)驗(yàn)，主要有：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)（主要完成網(wǎng)絡(luò)適配器的安裝和設(shè)置，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的添加與設(shè)置等實(shí)驗(yàn)）；局域網(wǎng)組建與維護(hù)（主要完成總線型、星型等拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)的局域網(wǎng)組建與維護(hù)等實(shí)驗(yàn)）；網(wǎng)絡(luò)接入技術(shù)（包括撥號(hào)上網(wǎng)、ISDN、ADSL、和DDN等接入技術(shù)，通過服務(wù)器建立Internet的連接等實(shí)驗(yàn)）；互聯(lián)網(wǎng)工具使用（瀏覽器、網(wǎng)絡(luò)信息檢索、電子郵件、文件下載上傳、BBS、網(wǎng)絡(luò)尋呼、網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、網(wǎng)絡(luò)多媒體等網(wǎng)絡(luò)工具軟件的使用）；網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)技術(shù)（局域網(wǎng)互聯(lián)；NETWARE、MICROSOFT、LINUX網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)；局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)的互聯(lián)）；網(wǎng)絡(luò)綜合布線等實(shí)驗(yàn)（網(wǎng)絡(luò)綜合布線，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)集成）。

2.2網(wǎng)站建設(shè)實(shí)驗(yàn)室

網(wǎng)站建設(shè)實(shí)驗(yàn)室主要完成以下實(shí)驗(yàn)：網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)(windows2000server的安裝、配置與管理，IIS(webserver,FTPserver)的建設(shè)與管理、Unix、Linuxserver的安裝、配置與管理，E-mai服務(wù)器的建立和管理）；網(wǎng)絡(luò)管理、網(wǎng)絡(luò)安全（網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)資源管理，SNIMP服務(wù)器的安裝與配置，網(wǎng)絡(luò)安全策略等）；網(wǎng)頁設(shè)計(jì)（網(wǎng)頁素材設(shè)計(jì)、網(wǎng)頁設(shè)計(jì)）；網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫（用ASP、JSP或PHP技術(shù)結(jié)合SQLSERVER,MYSQL等數(shù)據(jù)庫技術(shù)建立動(dòng)態(tài)網(wǎng)站）；電子商務(wù)網(wǎng)站創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)（結(jié)合電子商務(wù)實(shí)例建立企業(yè)級(jí)的電子商務(wù)網(wǎng)站）。

2.3電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)室

電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)室是學(xué)生進(jìn)行商務(wù)實(shí)踐的重要場所，學(xué)生可以分組進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，通過扮演不同的角色來了解企業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)作。電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)主要包括以下實(shí)驗(yàn)：

2.3.1 BtoB模式實(shí)驗(yàn)BtoB電子商務(wù)是企業(yè)與企業(yè)之間經(jīng)過丨nternet進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。學(xué)生們通過對BtoB交易平臺(tái)的操作，可以熟悉并了解BtoB電子商務(wù)主要的業(yè)務(wù)流程及BtoB電子商務(wù)的后臺(tái)管理活動(dòng)。學(xué)生可以以供應(yīng)商、采購商、交易平臺(tái)管理員三種身份模擬BIdB電子商務(wù)活動(dòng)。包括：企業(yè)產(chǎn)品、產(chǎn)品查詢及產(chǎn)品維護(hù)、企業(yè)在線招投標(biāo)、網(wǎng)上簽約、在線購買、貨款支付、訂單審核、貨物發(fā)送、企業(yè)數(shù)據(jù)維護(hù)、網(wǎng)站客戶管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等。

2.3.2 BtoC模式實(shí)驗(yàn)BtoC電子商務(wù)是在企業(yè)與消費(fèi)者之間進(jìn)行的商務(wù)模式，它通過Inleme偽消費(fèi)者提供了一個(gè)網(wǎng)上的購物環(huán)境-網(wǎng)上商店，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物、電子支付等功能。學(xué)生可以在一個(gè)完整的全真模擬購物環(huán)境內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)上購物等實(shí)際操作，從而了解網(wǎng)上商店的業(yè)務(wù)過程及其后臺(tái)的運(yùn)營、維護(hù)、管理等活動(dòng)。學(xué)生可以以消費(fèi)者、網(wǎng)上商店管理員、商廈管理員三種身份模擬BId〔電子商務(wù)活動(dòng)。包括：用戶注冊，用戶信息修改，商品搜索，瀏覽商品信息，在線購物，建立和維護(hù)商店單元、訂單管理、商品管理、用戶管理、經(jīng)營數(shù)據(jù)分析等。

2.3.3 CtoC模式CId〔電子商務(wù)是在消費(fèi)者與消費(fèi)者之間進(jìn)行的商務(wù)模式，通過丨nleme偽消費(fèi)者提供進(jìn)行相互交易的環(huán)境-網(wǎng)上拍賣、在線競價(jià)。在CId〔模式的拍賣網(wǎng)站，學(xué)生通過在網(wǎng)上拍賣過程中的實(shí)踐操作，深刻了解〔IdC模式電子商務(wù)的內(nèi)涵和本質(zhì)以及該種模式的前臺(tái)業(yè)務(wù)流程及后臺(tái)管理。學(xué)生可以模擬消費(fèi)者、服務(wù)中介平臺(tái)管理員。包括：拍品搜索、物品拍賣、競價(jià)購買、拍品、用戶信息管理、拍品管理等。

2.3.4 EDI(電子數(shù)據(jù)交換）電子數(shù)據(jù)交換即根據(jù)商定的交易或電文數(shù)據(jù)的格式標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施從計(jì)算機(jī)到計(jì)算機(jī)的電子數(shù)據(jù)傳輸，解釋了電子數(shù)據(jù)交換的原理，分析了電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用流程，闡明了電子數(shù)據(jù)交換的特點(diǎn)，使學(xué)生了解了企業(yè)之間電子數(shù)據(jù)交換的含義及其構(gòu)成要素。學(xué)生可以以相關(guān)企業(yè)身份進(jìn)行實(shí)踐操練。包括：系統(tǒng)注冊、貿(mào)易信息和查詢、企業(yè)之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系、簽訂遠(yuǎn)程合同、支付、運(yùn)輸（訂倉）和投保、商品報(bào)驗(yàn)和報(bào)關(guān)等。

2.3.5安全電子支付安全電子支付即基于采用數(shù)字證書、使用信用卡和SET協(xié)議的電子支付方式。實(shí)現(xiàn)電子支付數(shù)字證書的申請及整個(gè)網(wǎng)上支付的全過程演練，電子錢包的使用和管理等。學(xué)生通過對網(wǎng)上支付的模擬操作可以了解基于數(shù)字證書的信用卡電子支付的基本流程，明確數(shù)字證書的概念和分類，熟悉數(shù)字證書的申請手續(xù)，掌握電子錢包的使用。包括：數(shù)字證書的申請、電子支付系統(tǒng)的流程瀏覽、電子錢包的安裝及使用，電子支付流程到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，因而很難獲得銀行的信貨支持。

地方性中小金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)力的不足，以重點(diǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機(jī)構(gòu)由于還貨不力，資金來源不斷萎縮，負(fù)債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貨的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。政府財(cái)力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強(qiáng)對國有大型企業(yè)進(jìn)行資金、政策方面的傾斜，受財(cái)政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貨款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貨，使民營企業(yè)貨款難的問題得不到徹底的解決。

3.思考及建議

通過前面的分析，筆者對民營企業(yè)進(jìn)行融資有如下的建議。

第一，民營企業(yè)的融資要有規(guī)劃，要根據(jù)企業(yè)的不同階段，不同的環(huán)境，采用不同的融資渠道和方式。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步完善和加入WTO后與國際的接軌,民營企業(yè)在資本市場中的不平等待遇不會(huì)持續(xù)很長時(shí)間，民營企業(yè)將有多元化融資方式和渠道的選擇，融資活動(dòng)不再是企業(yè)隨意或走投無路時(shí)碰運(yùn)氣的行為。

第二，企業(yè)良好的經(jīng)營業(yè)績和健康的發(fā)展態(tài)勢是順利融資的先決條件。市場經(jīng)濟(jì)的重要規(guī)則是優(yōu)勝劣汰，資金作為一種重要的市場資源只會(huì)流向有發(fā)展前景的企業(yè)，不同的企業(yè)獲取資金和使用資金的能力是不同的，民營企業(yè)只有練好內(nèi)功，才能做到企業(yè)發(fā)展與利用資金的良性循環(huán)。

篇8

關(guān)鍵詞:支付密碼;票據(jù)支付;風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來銀行票據(jù)詐騙案件頻發(fā),造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失和不良的社會(huì)影響,其作案手段主要是通過涂改票據(jù)、偽造印章詐騙資金。而傳統(tǒng)的銀行票據(jù)驗(yàn)證方式由于安全性差、技術(shù)含量低,在識(shí)別涂改票據(jù)、偽造印章方面已顯力不能及。針對傳統(tǒng)的票據(jù)驗(yàn)證方式防偽能力差、結(jié)算效率低、資金風(fēng)險(xiǎn)難以控制等弊端,電子支付密碼系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過十幾年的研究、實(shí)踐和發(fā)展,支付密碼系統(tǒng)日臻完善,成為在金融領(lǐng)域廣泛使用的高科技實(shí)用技術(shù),得到越來越多的商業(yè)銀行的認(rèn)可和信賴。中國人民銀行1997年頒發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于支付密碼使用與管理的通知》,從法規(guī)層面上確立了其應(yīng)有的地位。近期,銀監(jiān)會(huì)辦公廳“關(guān)于開戶管理案件風(fēng)險(xiǎn)提示的通知”的167號(hào)文件,提出“推廣使用支付密碼”。寧波從1998年5月推行使用支付密碼系統(tǒng),在十年的時(shí)間里這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)的地區(qū),銀行票據(jù)詐騙犯罪率幾乎為零,支付密碼已經(jīng)成為該地區(qū)企業(yè)信譽(yù)的重要標(biāo)志。隨著銀行票據(jù)量的飛速增加,支付密碼系統(tǒng)防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的效用和必要性日漸顯現(xiàn)。

一、支付密碼系統(tǒng)的基本原理

支付密碼系統(tǒng)利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼學(xué)原理和單片機(jī)技術(shù)等高科技手段,采用高度安全的加密算法,對票據(jù)上的各明文要素(賬號(hào)、日期、憑證號(hào)碼、金額、業(yè)務(wù)種類)進(jìn)行加密運(yùn)算,生成一組唯一的、不可逆的16位支付密碼。在這一加密過程中,代表圖章印鑒作為識(shí)別標(biāo)志的是銀行客戶自己設(shè)定和掌握的一個(gè)用戶預(yù)留密碼,銀行方則依據(jù)這一組支付密碼核對票據(jù)各要素的真實(shí)性。

支付密碼系統(tǒng)是一種先進(jìn)的防偽及身份識(shí)別技術(shù),核心技術(shù)由中國人民銀行和國家密碼管理委員會(huì)聯(lián)合管理,其在銀行票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用,是對傳統(tǒng)印章防偽技術(shù)的一次革命。支付密碼是信息化發(fā)展的必然趨勢。

二、支付密碼系統(tǒng)的主要特性

1、安全性、可靠性

電子支付密碼系統(tǒng)實(shí)行統(tǒng)一集中維護(hù)、統(tǒng)一集中管理、統(tǒng)一集中核驗(yàn),采用完善的多級(jí)授權(quán)管理體系。智能IC卡作為操作人員的身份認(rèn)證和安全控管,用現(xiàn)代支付密碼技術(shù)代替銀行傳統(tǒng)的票據(jù)印鑒識(shí)別,解決了銀行業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸?shù)陌踩J(rèn)證問題,因此安全可靠。

2、數(shù)字化

支付密碼系統(tǒng)將復(fù)雜多變的票據(jù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢远攘康臄?shù)字、數(shù)據(jù),建立適當(dāng)?shù)臄?shù)字化模型,引入計(jì)算機(jī)內(nèi)部,進(jìn)行統(tǒng)一處理,使憑證要素轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)的、可精確識(shí)別的數(shù)字信息,從而可以通過銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)傳遞,為實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)時(shí)清算和票據(jù)的實(shí)時(shí)核驗(yàn)奠定了基礎(chǔ),解決了在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)高度發(fā)達(dá)的今天僅采用圖章印鑒作為支付憑證的票據(jù)無法實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)清算的問題。

3、唯一性

支付密碼是票據(jù)票面的一組要素對應(yīng)的唯一數(shù)字密碼。在簽發(fā)票據(jù)、結(jié)算憑證時(shí),通過支付密碼器采集票據(jù)、結(jié)算憑證上的重要數(shù)據(jù)及其它有關(guān)信息進(jìn)行加密運(yùn)算,生成一個(gè)唯一的電子支付密碼,銀行通過內(nèi)部專用的支付密碼核驗(yàn)系統(tǒng)對該支付密碼的準(zhǔn)確性、有效性、合法性進(jìn)行核驗(yàn),從而確認(rèn)存款人身份及支付信息的合法性,保證資金的安全性。

同時(shí),每個(gè)企業(yè)的支付密碼器的設(shè)備序列號(hào)在全國范圍內(nèi)都是唯一的,用戶密鑰與支付密碼器設(shè)備序列號(hào)之間有著嚴(yán)格的對應(yīng)關(guān)系。所以,在確保支付密碼唯一性的同時(shí),也確保了只有在本單位使用的支付密碼器上開具的票據(jù)才能夠在銀行合法的使用和驗(yàn)證。

4、不可抵賴機(jī)制

支付密碼系統(tǒng)的設(shè)計(jì)采用的是不可逆的加密算法,同時(shí)支付密碼器設(shè)備序列號(hào)是唯一性,而用戶密鑰和設(shè)備序列號(hào)又具備一定的對應(yīng)關(guān)系,銀行客戶對在本單位支付密碼器上開具票據(jù)的支付密碼無法進(jìn)行抵賴,因而支付密碼系統(tǒng)具備不可抵賴機(jī)制。

5、要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)性

通過支付密碼系統(tǒng)客戶端編制的支付密碼與支票票面要素信息是一一對應(yīng)關(guān)聯(lián)的。一張票據(jù)只能對應(yīng)唯一的、確定的一個(gè)密碼。

6、系統(tǒng)控制

在整個(gè)編碼、驗(yàn)證的過程中都是由支付密碼系統(tǒng)控制,不受外界和人為干預(yù),使用人員只能按照系統(tǒng)設(shè)計(jì)的規(guī)范操作,而不能改變系統(tǒng)的規(guī)則,否則編碼和驗(yàn)證就不會(huì)通過。

三、推行支付密碼系統(tǒng)的迫切性

銀行與企業(yè)的金融往來中票據(jù)是最為常用的資金支付結(jié)算工具,種類包括支票、匯票和本票等,其中支票結(jié)算量又占據(jù)極大部分,相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2007年全國支票業(yè)務(wù)量是95392萬筆,占票據(jù)(包括支票、匯票和銀行本票)的97.5%。圖章印鑒一直是支票支付的驗(yàn)證手段。但隨著科學(xué)技術(shù)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,圖章印鑒的安全性遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn):近年來,票據(jù)詐騙犯罪案件票據(jù)詐騙不斷上升,克隆圖章印鑒成為犯罪分子慣用伎倆,而傳統(tǒng)的印鑒驗(yàn)證方式對幾近仿真的克隆印章無能為力。目前,電子圖章刻印技術(shù)非常先進(jìn),其偽造圖章的精度可以控制在微米數(shù)量級(jí),人眼根本無法分辨其真假;同時(shí),由于圖章印鑒與票據(jù)中金額、日期等要素沒有內(nèi)在聯(lián)系,而且,這些要素極易被犯罪分子涂改,從而使通過涂改票據(jù)要素來詐騙資金成為可能。事實(shí)證明,近期的票據(jù)詐騙案件基本發(fā)生在沒有使用支付密碼只是沿用傳統(tǒng)圖章印鑒驗(yàn)證法的地方, 給銀企雙方造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響,因此,盡快推行使用支付密碼系統(tǒng)尤為迫切。

四、推廣使用支付密碼的意義

1、有效提高票據(jù)的安全性、可靠性,防范金融風(fēng)險(xiǎn)

支付密碼具有唯一性、不可逆性、要素關(guān)聯(lián)性,是經(jīng)過多級(jí)授權(quán)和認(rèn)證由系統(tǒng)自動(dòng)生成的一組數(shù)字信息,確保了票據(jù)上所有要素的真實(shí)性、可靠性和安全性。支付密碼填寫好以后,對票面要素的任何更改都能輕易識(shí)別出來而無法在銀行驗(yàn)證通過,避免了由于圖章印鑒本身的信息含量少而只能證明圖章印鑒本身、不能證明票據(jù)其它要素的弊端,從而能夠有效地防范犯罪分子利用假冒偽造圖章印鑒和涂改票據(jù)要素騙取資金的行為,有效地杜絕偽造變造票據(jù)的金融詐騙。

另外,銀行核密的過程就是支付系統(tǒng)識(shí)別的過程,由于它是自動(dòng)的、不可擬的、系統(tǒng)控制的,從而可以有效的避免人為因素對印章真假識(shí)別的影響,確保票據(jù)的真實(shí)性。

2、有效規(guī)避銀行與企業(yè)間法律責(zé)任糾紛

支付密碼使銀行和企業(yè)客戶間建立了不可抵賴機(jī)制,為確定雙方在案件過程中的行為和結(jié)果提供了技術(shù)支持和客觀依據(jù),有效地解決了票據(jù)詐騙案件中銀企之間的責(zé)任辨別。

3、促進(jìn)銀行管理程序化、標(biāo)準(zhǔn)化,提高工作效率

支付密碼系統(tǒng)使傳統(tǒng)的銀行手工核對圖章印鑒的清算方式,轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的電子數(shù)據(jù)流并進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn),在經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)、票據(jù)結(jié)算量越來越大的情況下,可以大大降低銀行業(yè)務(wù)人員的工作強(qiáng)度和驗(yàn)印真?zhèn)萎a(chǎn)生的心理壓力,提高工作效率和服務(wù)水平。

4、為結(jié)算新產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)票據(jù)的實(shí)時(shí)清算奠定了基礎(chǔ)

由于支付密碼是一串比特?cái)?shù)組成的“電子流”, 很容易通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸和處理,克服了傳統(tǒng)圖章印鑒不易數(shù)字化的難題,從而徹底解決了票據(jù)中全部要素的真實(shí)性實(shí)時(shí)鑒別問題,支付密碼系統(tǒng)作為銀行支付及資金清算系統(tǒng)的安全核心,為實(shí)現(xiàn)票據(jù)的實(shí)時(shí)清算提供了技術(shù)可行性。

篇9

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行票據(jù)截留票據(jù)電子信息

隨著金融科技手段的迅速更新，票據(jù)截留在我國已初步實(shí)踐，并將在未來幾年有較快的發(fā)展。這種創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，受到金融界的熱烈歡迎，它將大大提高支付清算系統(tǒng)的效率，有效規(guī)避票據(jù)在傳遞過程中可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭力，有效促進(jìn)區(qū)域及全社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長。

1商業(yè)銀行票據(jù)截留的必要條件

票據(jù)截留一般是指票據(jù)在流動(dòng)、使用或傳遞的過程中，在某一個(gè)環(huán)節(jié)被截留，在截留點(diǎn)通過計(jì)算機(jī)錄入相關(guān)信息和要素，將紙制票據(jù)轉(zhuǎn)換成電子信息，而再以電子信息的方式完成其后續(xù)的流轉(zhuǎn)周期。實(shí)現(xiàn)票據(jù)截留的必要條件有票據(jù)信息的電子化、票據(jù)真?zhèn)蔚碾娮雍蓑?yàn)、法律的保障和信用環(huán)境的完善。

（1）實(shí)現(xiàn)票據(jù)截留的首要條件是票據(jù)信息的電子化。票據(jù)電子信息包括票據(jù)電子影像與票面電子數(shù)據(jù)。近兩年來，信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)新的突破，計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與圖像識(shí)別技術(shù)的高速發(fā)展，高速度高容量設(shè)備的迅速降價(jià)，社會(huì)對擴(kuò)大票據(jù)交換范圍的迫切需求使票據(jù)截留的真正實(shí)現(xiàn)成為了可能。銀行票據(jù)自動(dòng)化處理現(xiàn)在已經(jīng)形成了以票據(jù)影像為處理核心，以自動(dòng)清分技術(shù)、掃描技術(shù)、自動(dòng)驗(yàn)印技術(shù)、支付密碼技術(shù)、票據(jù)圖像存儲(chǔ)技術(shù)、傳輸技術(shù)為關(guān)鍵技術(shù)的一整套解決方案，可成功解決票據(jù)圖像的采集、傳遞、票據(jù)要素的自動(dòng)提取與票面合法性的自動(dòng)審核等技術(shù)問題。

（2）技術(shù)和業(yè)務(wù)難點(diǎn)是電子核驗(yàn)票據(jù)真假。紙票據(jù)截流后，要確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的真實(shí)完整性，面臨最大的技術(shù)與業(yè)務(wù)難點(diǎn)是票據(jù)真假的電子核驗(yàn)，尤其是電子印鑒識(shí)別。目前，銀行接受委托支付資金時(shí)大多數(shù)都采用人工驗(yàn)證印鑒的方法，這從原理上不能防止資金的被盜用。同時(shí)，傳統(tǒng)圖章很難通過計(jì)算機(jī)傳遞，這種情況下，電子印鑒應(yīng)運(yùn)而生。電子印鑒實(shí)名為電子支付密碼，是一種先進(jìn)的防偽及身份識(shí)別技術(shù)。其含義不但包括圖章本身，同時(shí)涵蓋了票據(jù)上諸如日期、金額、銀行賬號(hào)、票據(jù)密碼等全部信息，一舉解決了傳統(tǒng)圖章所存在的缺陷，實(shí)現(xiàn)了印鑒的安全性和可傳遞性。電子印鑒系統(tǒng)經(jīng)歷了密碼簽?zāi)Ｊ?，單一支付密碼器模式、IC卡的支付密碼器模式三個(gè)時(shí)期。因?yàn)橹Ц睹艽a只能由企業(yè)的授權(quán)人員計(jì)算，外部人員、銀行內(nèi)部人員、甚至軟件開發(fā)商，都無法隨意編制密碼，從支付機(jī)制上保證了資金的安全性。反過來，如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)資金被外部人員盜用，一定能驗(yàn)證出支付密碼、驗(yàn)證通過碼的不正確，從而分清責(zé)任。電子印鑒的產(chǎn)生，將計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)等融為一體，給銀行業(yè)務(wù)帶來了質(zhì)的飛躍，不僅保障了銀行資金的安全運(yùn)行，還為國民經(jīng)濟(jì)的正?；\(yùn)轉(zhuǎn)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

（3）提供法規(guī)或法律上的保障、信用環(huán)境的支持。作為支付、清算管理者，中國人民銀行已把推動(dòng)支票跨同城區(qū)域，乃至在全國范圍內(nèi)通用，列為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要任務(wù)之一，正致力于建設(shè)支付結(jié)算電子化的法律規(guī)范。信用環(huán)境的建設(shè)對票據(jù)截留的實(shí)施也是重要的一環(huán)，客戶會(huì)因?yàn)閷Y金安全的擔(dān)心而拒絕使用票據(jù)電子信息。

2商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的現(xiàn)實(shí)意義在于銀行業(yè)務(wù)流程和工作管理上的改善，主要體現(xiàn)在：第一，極大地?cái)U(kuò)大支票流通范圍，資金清算效率大大提高，網(wǎng)上審核、網(wǎng)上清算、網(wǎng)上查詢、數(shù)據(jù)分析成為了可能。第二，可以滿足票據(jù)跨商業(yè)銀行流通，實(shí)現(xiàn)票據(jù)實(shí)時(shí)到賬、跨商業(yè)銀行通存通兌、異地取現(xiàn)。第三，由于票據(jù)從紙質(zhì)運(yùn)轉(zhuǎn)躍進(jìn)到電子信息運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行將做到以自動(dòng)化批量識(shí)別代替人工識(shí)別，以高效的集中處理代替低效的分散處理，以電子檢索查詢代替手工查找，以電子存儲(chǔ)代替或部分代替實(shí)物存儲(chǔ)，達(dá)到最大限度地節(jié)約人力、物力，提高票據(jù)結(jié)算效率。第四，可以實(shí)現(xiàn)電子退票，有效解決銀行間退票糾紛。第五，可以提供票據(jù)映像及票據(jù)數(shù)據(jù)備份、管理、查詢增值服務(wù)，既有利于票據(jù)信息的管理和分析，為銀行領(lǐng)導(dǎo)決策提供有價(jià)值的金融信息，又有利于客戶實(shí)時(shí)核實(shí)自己賬戶的金額，從而有效防范支票詐騙。第六，票據(jù)截留在實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)督與控制作用方面也很有幫助，可以較好地實(shí)現(xiàn)對流程中每個(gè)環(huán)節(jié)的自動(dòng)監(jiān)控與隨機(jī)任務(wù)分配，使票據(jù)處理流程更加科學(xué)化、規(guī)范化，減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

作為提高票據(jù)處理效率、擴(kuò)大票據(jù)交換范圍的關(guān)鍵性手段，票據(jù)截留已引起金融界普遍關(guān)注，國內(nèi)部分城市已開始了試點(diǎn)工作。筆者認(rèn)為，在考慮我國票據(jù)截留發(fā)展方案時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先充分考慮我國的國情。

（1）我國銀行業(yè)已經(jīng)有了一定的電子圖像應(yīng)用基礎(chǔ)。國內(nèi)已有90%以上商業(yè)銀行的60%以上的銀行分支機(jī)構(gòu)建立了電子驗(yàn)印系統(tǒng)；有的商業(yè)銀行已建立起全國性的票據(jù)圖像應(yīng)用環(huán)境，其所有的分支機(jī)構(gòu)都在柜臺(tái)掃描票據(jù)送全國總中心進(jìn)行帳務(wù)處理。

（2）票據(jù)交換運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，交換區(qū)域化已成雛形。經(jīng)過近10年的培育與建設(shè)，人民銀行下屬已有17個(gè)大中城市的分支機(jī)構(gòu)建立起具有相當(dāng)規(guī)模與水平的票據(jù)交換中心，這些中心大多數(shù)都已在當(dāng)?shù)刈詾槭聵I(yè)法人機(jī)構(gòu)，大體按市場規(guī)律運(yùn)行。目前北京-天津-石家莊，廣州-深圳，深圳與港澳地區(qū)，上海與其周邊，成都-重慶、武漢與其周邊7城市等地區(qū)實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性票據(jù)交換。北京-天津-石家莊間的區(qū)域交換、深圳與港澳間的票據(jù)交換已采用電子票據(jù)圖像。

（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐的條件已完全具備。人民銀行主建的全國支付系統(tǒng)已投入運(yùn)行，大額支付系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，小額支付系統(tǒng)正全面上線，實(shí)現(xiàn)了我國清算系統(tǒng)建設(shè)的跨越式進(jìn)步。

（4）各地發(fā)展不一。我國地域廣大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在相當(dāng)?shù)牟黄胶?，交通、通信以及金融發(fā)展差距也很大。

（5）影像技術(shù)的發(fā)展、電子簽名法的出臺(tái)，給票據(jù)截留提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)，美國21世紀(jì)支票法案也給我國的支票截留提供了很好的思路。

3我國商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的建議

結(jié)合我國國情，我國商業(yè)銀行在正式實(shí)行票據(jù)截留之前應(yīng)做好以下準(zhǔn)備工作：

（1）要明確票據(jù)截留的目標(biāo)。對票據(jù)截留系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)不同，關(guān)注點(diǎn)與期望值就會(huì)不同，對信息系統(tǒng)建設(shè)成果的評價(jià)也會(huì)不同。我國票據(jù)截留的目標(biāo)就是要兼顧解決票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理及跨區(qū)域交換時(shí)的票據(jù)傳遞問題。我國幅員遼闊，支票在全國流通后，如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)實(shí)物票據(jù)傳遞和出票行驗(yàn)證原始票據(jù)確認(rèn)付款的方式，資金在途時(shí)間長、使用效率低、票據(jù)傳遞成本高、安全性差等問題就會(huì)愈加凸現(xiàn)出來。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，支付結(jié)算電子化成為必然，票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理及電子驗(yàn)真問題將成為制約現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的關(guān)鍵問題。選擇恰當(dāng)?shù)钠睋?jù)截留模式，既要有效地解決票據(jù)實(shí)物傳遞問題，又要解決票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理問題。

（2）選擇恰當(dāng)?shù)钠睋?jù)截留點(diǎn)。是截留在提出行還是截留在城市票據(jù)交換中心，應(yīng)視業(yè)務(wù)具體發(fā)展情況而定。如果考慮票據(jù)檔案電子化管理和會(huì)計(jì)事后稽核，筆者認(rèn)為，截留在提出行網(wǎng)點(diǎn)或提出行票據(jù)處理中心較妥當(dāng)；如果考慮集約化效益，則截留在城市票據(jù)交換中心較好。截留在提出行成本就比較高，影象處理系統(tǒng)的投入者、使用者均為商業(yè)銀行。特別是在中等規(guī)模的城市，各行票據(jù)量并不大，那么，圖像在城市票據(jù)交換中心采集就可較好發(fā)揮集約化效益，為商業(yè)銀行節(jié)省人工與管理成本，也有益于票據(jù)圖像處理的標(biāo)準(zhǔn)化。在已上了票據(jù)圖像采集系統(tǒng)的部分城市及票據(jù)量日均6萬以上的城市，也可以采用票據(jù)截在中心與截在提出行兩種方式相混合。

篇10

作者簡介

盧樹強(qiáng)，男，漢族，籍貫:山東聊城茌平，出生年月:1979年4月，職稱:講師，職務(wù):教務(wù)科副科長，學(xué)歷:大學(xué)本科，學(xué)位:碩士學(xué)位。

目錄

第一章電子商務(wù)的概述

第一節(jié)電子商務(wù)的模式

第二節(jié)電子商務(wù)的技術(shù)特征

第三節(jié)電子商務(wù)的特點(diǎn)

第四節(jié)電子商務(wù)的優(yōu)勢

第五節(jié)電子商務(wù)的未來

第六節(jié)電子商務(wù)的基本原理

第二章電子商務(wù)市場

第一節(jié)電子市場的基本概念

第二節(jié)電子交易中的中介

第三節(jié)電子商務(wù)物流

第四節(jié)電子商務(wù)中的客戶關(guān)系管理

第五節(jié)電子支付系統(tǒng)

第六節(jié)電子商務(wù)安全

第三章電子商務(wù)戰(zhàn)略

第一節(jié)電子商務(wù)帶來的革命

第二節(jié)電子商務(wù)流程與運(yùn)作模式

第三節(jié)電子商務(wù)系統(tǒng)基本技術(shù)體系

第四節(jié)電子商務(wù)的法律保障

第五節(jié)電子商務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)與標(biāo)準(zhǔn)化

第四章企業(yè)電子商務(wù)的創(chuàng)建與管理

第一節(jié)電子商務(wù)與現(xiàn)代企業(yè)管理

第二節(jié)電子商務(wù)的典型應(yīng)用

第三節(jié)移動(dòng)電子商務(wù)及其應(yīng)用

第四節(jié)電子商務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢

第五章信息安全

第一節(jié)信息安全的非傳統(tǒng)安全特征

第二節(jié)信息技術(shù)安全保障技術(shù)框架

第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)攻擊技術(shù)

第六章安全審計(jì)與責(zé)任認(rèn)定技術(shù)

第一節(jié)主機(jī)系統(tǒng)安全技術(shù)

第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全技術(shù)

第三節(jié)惡意代碼檢測與防范

第四節(jié)內(nèi)容安全技術(shù)

第五節(jié)信息安全測評及管理技術(shù)

第七章計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全概述

第一節(jié)信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全

第二節(jié)信息安全目標(biāo)

第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制

結(jié)束語

參考文獻(xiàn)