導(dǎo)語：如何才能寫好一篇強(qiáng)險和商業(yè)保險的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“據(jù)我們的一項在線抽樣調(diào)查顯示，高達(dá)87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關(guān)保險政策。”第三方保險平臺大家保網(wǎng)（）的CEO方玉書表示，而這一現(xiàn)象也讓商業(yè)保險成為了理財師們必備的武器之一。

商業(yè)保險進(jìn)入快速增長期

相對于社會保險而言，商業(yè)保險又稱金融保險，和社保作為個人生活基礎(chǔ)保障不同，商業(yè)保險以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障為根本出發(fā)點(diǎn)。據(jù)方玉書介紹，我國商業(yè)保險經(jīng)歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開始被經(jīng)濟(jì)高速增長、社會及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔(dān)的社會責(zé)任已越來越重。

“從交強(qiáng)險制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)保靠政府到惠及10億人的大病保險再報50%由商業(yè)保險承保，走向民眾的商業(yè)保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個保險業(yè)的黃金30年?！狈接駮f，“一個新增有消費(fèi)能力的市場，外加一個居民消費(fèi)習(xí)慣正在悄然改變的市場，為商業(yè)保險的后30年發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動力?！?/p>

方玉書表示，國際經(jīng)驗顯示，當(dāng)一個國家和地區(qū)人均GDP進(jìn)入到3000美元及以上時期，商業(yè)保險需求會進(jìn)入一個轉(zhuǎn)折，即后黃金發(fā)展期。我國保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)耗時24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5922.07億元，保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)6.33萬億元之巨。

援引國家統(tǒng)計局8月公布的數(shù)據(jù)，2011年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍處于一個可升級的區(qū)間，加之作為消費(fèi)主體的25至49周歲人口比重由上世紀(jì)九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國進(jìn)入商業(yè)保險消費(fèi)快速增長期?！狈接駮f，“從大家保網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)看，這一年齡結(jié)構(gòu)變化所折射出來的商業(yè)保險消費(fèi)占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構(gòu)成了大家保網(wǎng)站商業(yè)保險的主流消費(fèi)群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集?！?/p>

保障理財復(fù)合功能產(chǎn)品受歡迎

自2008年金融危機(jī)以來，我國消費(fèi)者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財產(chǎn)品及商業(yè)保險則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個家庭年收入突破1 0000美元大關(guān)，從而加入中國日益擴(kuò)大的中產(chǎn)階級，這也將直接產(chǎn)生1億至1.5億個能初次購買商業(yè)險的新客戶。

以商業(yè)保險中的養(yǎng)老險種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產(chǎn)品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。

篇2

關(guān)鍵詞：“交強(qiáng)險”；商業(yè)保險；保險條款

文章編號：1003―4625(2007)07―0076―03　中圖分類號：F840　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

自《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》頒布以后，對機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險的相關(guān)問題在理解上和實(shí)施中存在著不同的觀點(diǎn)。因此，如何正確理解《保險法》、《交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，如何正確認(rèn)識機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險與保險公司現(xiàn)行機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險之間的聯(lián)系和區(qū)別，如何正確適用《交通安全法》有關(guān)機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的規(guī)定，對妥善解決保險糾紛，依法公平維護(hù)保險關(guān)系各方當(dāng)事人的正當(dāng)利益等，都有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

筆者認(rèn)為，“交強(qiáng)險”制度在我國尚處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定難免有不周全之處，在過渡時期交通事故的責(zé)任分擔(dān)以及“機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險”(下稱“交強(qiáng)險”)和“商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險”(下稱“商業(yè)三者險”)如何協(xié)調(diào)處理的問題都值得思考。因此，至少以下三方面問題應(yīng)該首先得到關(guān)注。

問題一：比較“商業(yè)三者險”與“交強(qiáng)險”的不同，明確指出僅承?！吧虡I(yè)險”的保險公司在過渡時期無須承擔(dān)“交強(qiáng)險”的賠付責(zé)任，仍按照保險當(dāng)事人在“商業(yè)險”中約定理賠保險事故而導(dǎo)致的第三者所遭受的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

問題二：確認(rèn)分別向兩家保險公司投?！吧虡I(yè)險”和“交強(qiáng)險”的行為不屬于重復(fù)保險，承保“交強(qiáng)險”和“商業(yè)險”的保險公司可各自按照理賠程序進(jìn)行。

問題三：對被保險人在交通事故中的責(zé)任與保險賠償責(zé)任的確定問題進(jìn)行研究。

筆者將在本文中圍繞上述問題，根據(jù)保險法相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定逐一進(jìn)行分析，其形成的觀點(diǎn)對司法實(shí)踐存在一定的指導(dǎo)價值。

一、在過渡時期是否能將“商業(yè)三者險”等同于“交強(qiáng)險”看待的問題

“商業(yè)三者險”的定義在保險條款中一般表述為：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償。交強(qiáng)險在《交強(qiáng)險條例》中的定義是：由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

(一)就目前保險公司的《機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》的約定與《交強(qiáng)險條例》的規(guī)定的比較，可以清楚地看出兩險種在以下幾方面有明顯的不同：

1．保險性質(zhì)不同：“商業(yè)三者險”是純粹的商業(yè)保險；“交強(qiáng)險”則是具社會保險特征的商業(yè)保險。

2．險種保障對象的立足點(diǎn)不同：“商業(yè)三者險”是為保障被保險人的責(zé)任風(fēng)險，彌補(bǔ)被保險人的損失；“交強(qiáng)險”則立足于保障受害者的利益，及時、合理地補(bǔ)償其遭受的損失。

3．合同成立的依據(jù)不同：“商業(yè)三者險”是由保險合同雙方自愿協(xié)商一致而成立；“交強(qiáng)險”是基于法律的強(qiáng)制性規(guī)定強(qiáng)制投保、強(qiáng)制承保而使合同成立的。前者的投保人對于是否投保、選擇哪家保險公司投保有自主決定權(quán)，保險公司對于是否承保也具有自主決定權(quán)；后者基于法定強(qiáng)制，投保人和保險公司基本喪失了自主決定權(quán)。

4．保險責(zé)任范圍不同：“商業(yè)三者險”將精神損害撫慰金排除在保險責(zé)任范圍之外，將因交通事故導(dǎo)致的訴訟或仲裁的費(fèi)用包括在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；“交強(qiáng)險”將精神損害撫慰金包括在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，將因交通事故導(dǎo)致的訴訟或仲裁的費(fèi)用排除在保險責(zé)任范圍之外。

5．索賠方式不同：“商業(yè)三者險”在出險后必須由被保險人向保險人提出索賠，保險人才履行保險合同約定的賠付義務(wù)；“交強(qiáng)險”在出險后可以由受害人直接向保險人索賠，保險人須先行在責(zé)任限額內(nèi)向受害人賠付。

6．歸責(zé)原則不同：“商業(yè)三者險”采取“過錯責(zé)任歸責(zé)”原則，即根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任比例來確定保險公司的賠償責(zé)任；“交強(qiáng)險”采用“無過錯責(zé)任歸責(zé)”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將按照《交強(qiáng)險條例》以及機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

7．保險公司的經(jīng)營原則不同：“商業(yè)三者險”的經(jīng)營是以營利為原則；“交強(qiáng)險”的經(jīng)營總體上則以“不贏不虧”為原則。

8．保險期限的確定方式不同：“商業(yè)三者險”的保險期限由合同雙方約定；“交強(qiáng)險”的保險期限屬法定，不能由合同雙方協(xié)商確定。

9．保險人向被保險人的追償權(quán)不同：“商業(yè)三者險”中保險人對被保險人基本上沒有追償權(quán)；“交強(qiáng)險”中保險人因為須依法無條件地先行向受害人賠付，則保險人對被保險人的追償權(quán)有法規(guī)依據(jù)。

通過上述比較可以看出，目前各財產(chǎn)保險公司承保的“商業(yè)三者險”不能等同于“交強(qiáng)險”，即使是在過渡時期。

(二)僅承?！吧虡I(yè)三者險”的保險公司無須按交強(qiáng)險或《道交法》第76條的規(guī)定承擔(dān)賠付責(zé)任。

《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有關(guān)問題的通知》中提到：“為積極落實(shí)《道交法》精神，實(shí)現(xiàn)《道交法》實(shí)施后與《條例》出臺前各項改革工作的順利銜接，5月1日起，采用保險公司現(xiàn)有的三者險條款來履行《道交法》中強(qiáng)制三者險的有關(guān)規(guī)定和要求，待《條例》正式出臺后，再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，統(tǒng)一在全國實(shí)施?！币虼耍吧虡I(yè)三者險”在《道交法》實(shí)施后就是應(yīng)當(dāng)?shù)韧凇皬?qiáng)制三者險”，保險公司應(yīng)按“強(qiáng)制三者險”承擔(dān)責(zé)任。但是，筆者認(rèn)為這一觀點(diǎn)是對于保監(jiān)會的文件的錯誤解讀，主要理由是：

1．“商業(yè)三者險”是根據(jù)《保險法》和《合同法》所規(guī)定的“自愿原則”成立的，在合同履行過程中只要合同雙方?jīng)]有自愿協(xié)商變更原合同的約定，除非合同條款違反了法律法規(guī)的禁止性的規(guī)定，否則保險合同的約定仍為有效約定。由于“商業(yè)三者險”條款的約定與“交強(qiáng)險”的規(guī)定不同是因為它們是兩種不同性質(zhì)的保險，不屬于違反了法律法規(guī)的禁止性的規(guī)定的情況，任何個人或單位都不能要求承?！吧虡I(yè)三者險”的保險公司按另一不同的保險品種(例如“交強(qiáng)險”)的理賠原則或理賠方式承擔(dān)支付保險金的義務(wù)。

2．在“目前實(shí)行的商業(yè)三責(zé)險是根

據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任的。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)施后，無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將按照《交強(qiáng)險條例》以及機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?！痹撘庖娺M(jìn)一步明確了“商業(yè)三者險”與“交強(qiáng)險”的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容是不同的，二者不可同日而語。

二、同時投?！敖粡?qiáng)險”和“商業(yè)三者險”的車輛在交通事故中的損害賠償處理程序問題

(一)同時投?！敖粡?qiáng)險”與“商業(yè)三者險”的理賠程序。

承?！敖粡?qiáng)險”的保險公司應(yīng)首先根據(jù)“交強(qiáng)險”向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，其次由被保險人就“交強(qiáng)險”賠償不足部分向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，然后被保險人可以就其自行承擔(dān)的賠償根據(jù)“商業(yè)三者險”合同向保險公司索賠。

1．“交強(qiáng)險”的賠償程序有《道交法》第76條、《交強(qiáng)險條例》和《交強(qiáng)險條款》的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，保險公司在保險責(zé)任限額內(nèi)直接向受害人支付賠款是完成法定的義務(wù)。

2．保險公司按“交強(qiáng)險”履行賠償義務(wù)后，若未能完全包括被保險人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任，則不足部分由被保險人向受害人賠償。

3．如果被保險人在“交強(qiáng)險”之外還投保了“商業(yè)三者險”，則其可就自己支付的賠款按“商業(yè)三者險”保險合同的約定向保險公司索賠，但受害人不能以被保險人未向其支付賠款而直接向承?！吧虡I(yè)三者險”的保險公司索賠。其主要的法理在于：

(1)受害人與被保險人之間是侵權(quán)民事法律關(guān)系，其適用法律依據(jù)是《中華人民共和國民法通則》和《中華人民共和國道路交通安全法》；保險人與被保險人之間是保險合同法律關(guān)系，其適用的法律依據(jù)是《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》。由于兩個法律關(guān)系所需查清的事實(shí)和適用的法律等均存在重大區(qū)別，且保險合同一般有約定合同管轄(例如仲裁)，因此，交通事故侵權(quán)糾紛與保險合同糾紛一般不宜合并處理。

(2)就商業(yè)保險合同而言，根據(jù)合同相對性原理，保險人僅對與之有合同關(guān)系的被保險人承擔(dān)合同義務(wù)，合同以外的第三人對保險人提出索賠缺乏合同依據(jù)。

(3)商業(yè)保險合同是立足于補(bǔ)償被保險人因為責(zé)任保險承擔(dān)的損失，如被保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任，即沒有損失可言，保險人也不必給予支付保險賠償金。因此，只有被保險人向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任后，保險人才需要根據(jù)商業(yè)三者險合同支付保險賠償金。

(二)分別向兩家保險公司投?！敖粡?qiáng)險”和“商業(yè)三者險”不屬于重復(fù)保險行為。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第41條第3款之規(guī)定：“重復(fù)保險，是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險?！庇腥苏J(rèn)為“交強(qiáng)險”和“商業(yè)三者險”的保險標(biāo)的、保險利益、保險事故都存在相同之處，如分別向兩家保險公司投保上述兩項險種，則屬于重復(fù)保險行為，兩家保險公司按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。筆者不能認(rèn)同這種觀點(diǎn)，主要理由是：

1．“交強(qiáng)險”和“商業(yè)三者險”屬兩個不同的險種，其保險標(biāo)的與保險利益并不完全相同，故同時投保兩險種不屬于重復(fù)保險。

2．根據(jù)《保險法》第41條第2款之規(guī)定，重復(fù)保險的一個重要考量標(biāo)準(zhǔn)是保險金額總和是否超過保險價值，如低于保險價值，則無重復(fù)保險可言。責(zé)任保險的賠償責(zé)任限額相當(dāng)于法條中的保險金額，損失賠償責(zé)任相當(dāng)于法條中的保險價值?！敖粡?qiáng)險”的賠償責(zé)任限額決定了其不能承擔(dān)被保險人的全部責(zé)任風(fēng)險，則對于超過“交強(qiáng)險”的賠償責(zé)任限額的風(fēng)險實(shí)際上并沒有投保，此時，被保險人就超過賠償責(zé)任限額的部分的風(fēng)險單獨(dú)投保并不屬于重復(fù)保險。

因此，分別承?！敖粡?qiáng)險”和“商業(yè)三者險”的保險公司并不是按《保險法》關(guān)于重復(fù)保險的按比例分擔(dān)責(zé)任原則承擔(dān)賠償責(zé)任，相關(guān)的理賠程序也是與上述第(一)點(diǎn)所述的程序相同。

(三)“商業(yè)三者險”是“交強(qiáng)險”的補(bǔ)充保險，“商業(yè)三者險”的保險公司承擔(dān)的是補(bǔ)充賠償責(zé)任。

在投保了“交強(qiáng)險”的交通事故中，如果受害人通過“交強(qiáng)險”這一法定保險獲得賠償后，無疑降低了機(jī)動車方的損失賠償責(zé)任。例如，機(jī)動車方根據(jù)在交通事故的責(zé)任認(rèn)定應(yīng)承擔(dān)50％的責(zé)任，其對應(yīng)的損失賠償額為拾萬元，通過交強(qiáng)險的理賠受害人獲得陸萬元，則余下的肆萬元屬于機(jī)動車方應(yīng)自行承擔(dān)的損失賠償責(zé)任，如果機(jī)動車方通過投?！吧虡I(yè)三者險”，則該肆萬元賠款支付后可向保險公司索賠。同一案例，如果機(jī)動車方僅投保“商業(yè)三者險”而沒有投?！敖粡?qiáng)險”，則機(jī)動車方應(yīng)向受害人支付拾萬元的賠款后向保險公司索賠拾萬元。由此可見，“商業(yè)三者險”的保險公司的賠償責(zé)任完全取決于被保險人應(yīng)自行承擔(dān)的賠償額，故在“商業(yè)三者險”和“交強(qiáng)險”并存的案件中，“商業(yè)三者險”的保險公司承擔(dān)的是補(bǔ)充賠償責(zé)任。

三、被保險人在交通事故中的責(zé)任與保險賠償責(zé)任的確定問題

1．根據(jù)《道交法》第76條第1款第(一)項的規(guī)定，交通事故在機(jī)動車輛與機(jī)動車輛之間發(fā)生的事故原因與責(zé)任較容易確定，學(xué)理上的通說是按“過錯責(zé)任歸責(zé)”原則確定各方的責(zé)任和分擔(dān)損失。因此，對于此類交通事故中對受害人的賠償問題，可以先按“交強(qiáng)險”由保險公司在責(zé)任限額內(nèi)賠償，其中被保險人在交通事故中有無責(zé)任適用不同的賠償限額，“交強(qiáng)險”不足賠償?shù)牟糠秩鐚儆诒槐ｋU人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，由被保險人向受害人承擔(dān)，被保險人如果有投?！吧虡I(yè)三者險”，可以就應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分向保險公司索賠。因此，機(jī)動車輛與機(jī)動車輛之間發(fā)生的交通事故的事故責(zé)任認(rèn)定與分擔(dān)損失的比例是一致的并沒有爭議。

2．根據(jù)《道交法》第76條第1款第(二)項的規(guī)定，交通事故在機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生的事故原因與責(zé)任就較難確定，學(xué)理上的通說是按“無過錯責(zé)任歸責(zé)”原則推定機(jī)動車方承擔(dān)全部責(zé)任，除非有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動車一方的責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機(jī)動車一方不承擔(dān)責(zé)任。但是，在實(shí)踐中，交通事故的原因和責(zé)任認(rèn)定與損失賠償責(zé)任的確定是分開的。交通事故的原因和責(zé)任認(rèn)定由交警部門作出，交警部門一般仍然按照事故的原因及機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人對于事故發(fā)生的過錯程度來認(rèn)定責(zé)，因此，大部分的交通事故原因和責(zé)任認(rèn)定書都顯示非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥艘灿羞^錯并按過錯程度與機(jī)動車駕駛?cè)顺袚?dān)事故責(zé)任，而損失賠償如果按交警部門作出的交通事故的原因和責(zé)任認(rèn)定來確定，往往令非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人方不服，他們會提出按《道交法》?6條第1款第(二)項的規(guī)定由機(jī)動車方承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任。對于類似的糾紛的處理，筆者認(rèn)為，對于非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人方的損失應(yīng)分為兩個部分處理：

其一，只要機(jī)動車方被證明有責(zé)任，無論責(zé)任大小，承?！敖粡?qiáng)險”的保險公司均應(yīng)當(dāng)根據(jù)《交強(qiáng)險條例》和《交強(qiáng)險條款》的規(guī)定在保險責(zé)任限額內(nèi)先行向受害人支付賠款。

其二，超過“交強(qiáng)險”責(zé)任限額的部分應(yīng)根據(jù)交警部門作出交通事故的原因和責(zé)任認(rèn)定來確定機(jī)動車方應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任比例，除非有證據(jù)證明交警部門作出交通事故的原因和責(zé)任認(rèn)定是錯誤的，否則，不應(yīng)否定交警部門作出的責(zé)任認(rèn)定，損失賠償責(zé)任比例按交警部門作出的責(zé)任認(rèn)定來確定。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；問題；對策

中圖分類號：TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）02（c）-0017-02

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀

我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，農(nóng)業(yè)保險作為一種主要的風(fēng)險管理形式，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和農(nóng)業(yè)市場化的進(jìn)程。我國農(nóng)業(yè)保險自1982年恢復(fù)試辦以來，一度得到較快發(fā)展。1992年達(dá)到歷史最高點(diǎn)8.17億元。1993年以后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則迅速萎縮。2005年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)7.29億元，初步扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)保險逐步萎縮的局面。至2006年底，全國39家財險公司中僅中國人保等六家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年國家財政首次大規(guī)模補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險，雖然所涉及的地域和農(nóng)作物范圍有限，但卻在我國農(nóng)業(yè)保險史上完成了一個歷史性跨越，我國農(nóng)業(yè)保險跨出了實(shí)質(zhì)性一步。但是，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展依然滯后于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，特別是與發(fā)達(dá)國家相比，進(jìn)程相對緩慢、體系建立也不完善，目前依然存在很多問題。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題

(一）農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄。眾所周知，農(nóng)業(yè)保險直接面對的是廣大的農(nóng)民，農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險市場需求的主體。但是，長期以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢、農(nóng)民收入水平低，限制了保險投入。保險是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。只有在滿足了衣食住行等最基礎(chǔ)消費(fèi)之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險。低收入水平?jīng)Q定了絕大多數(shù)農(nóng)民還不具備購買保險的能力。另外農(nóng)村文化教育水平相對落后、農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，落后的傳統(tǒng)觀念制約了保險在農(nóng)村的發(fā)展。（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供需不平衡。目前多數(shù)保險公司都將較大的自然災(zāi)害列為除外責(zé)任。原因在于，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險并不是理想的可保風(fēng)險，保險公司為了避免出現(xiàn)“農(nóng)險越做越虧”的局面，只好放棄一些險種。因為高風(fēng)險、高賠付率，讓開展這項業(yè)務(wù)的保險公司無利可圖，形同雞肋，即使保險公司使出渾身解數(shù)，仍然不能得到良性的發(fā)展。我們應(yīng)該看到，農(nóng)業(yè)險與商業(yè)險在經(jīng)營目標(biāo)上的沖突。如果農(nóng)險按照商業(yè)化運(yùn)作，同時承受自然與市場“雙重風(fēng)險”，就當(dāng)以高保費(fèi)彌補(bǔ)分散其存在的風(fēng)險，但我國農(nóng)業(yè)險保戶的交納保費(fèi)能力低。保費(fèi)高了保戶承受不起，低了保險公司后續(xù)經(jīng)營無力維持。正是這一對矛盾長期制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。(三）區(qū)域結(jié)構(gòu)。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜多樣，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)出不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標(biāo)的種類、風(fēng)險事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本十分昂貴。(四）農(nóng)業(yè)保險賠付率高、承保率低。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)“靠天吃飯”的高風(fēng)險和不可預(yù)測性。保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費(fèi)，這又往往會超過農(nóng)民的承受范圍，加上農(nóng)戶的保險意識不強(qiáng)及保險產(chǎn)品價格和農(nóng)民收入之間的落差，導(dǎo)致“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計，我國自然災(zāi)害的平均損失率：糧食為6.5%、經(jīng)濟(jì)作物為6%、大牲畜為10%，如果按照這樣的損失率來收取保費(fèi)的話。無疑費(fèi)率之高是令人難以承受的。更何況我國農(nóng)民的收入水平總體來說還比較低，投保積極性自然缺乏。（五）資金來源渠道單一，農(nóng)業(yè)保險基金管理分散。由于保險公司將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險捆在一起經(jīng)營，從保險基金的使用上看，農(nóng)業(yè)保險基金被作為財產(chǎn)保險基金的一部分使用，并沒有專款專用。從經(jīng)營核算上來看，往往是用其它財產(chǎn)險的盈利來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險的虧損，缺少獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險基金的核算辦法。這種基金分散式的管理，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散不出去，導(dǎo)致保險基金無法積累，無法促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險萎縮不前困局的成因

（一）保險行業(yè)商業(yè)化程度不斷加深，但保險公司承保熱情減退。1995年以來，我國不斷加深了市場化程度，各保險公司開始向商業(yè)化轉(zhuǎn)變，國家不再對它們進(jìn)行補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險也實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作。以追逐利潤為目的的商業(yè)保險公司并不情愿從事風(fēng)險重重的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，因而使得農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不全，進(jìn)度更新更加緩慢，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，我國農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險費(fèi)收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入為15.4億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險費(fèi)的1.14%；這個比值比1993年下降2.17個百分點(diǎn)；2005年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為6.5億元，占財產(chǎn)保險費(fèi)收入的比重僅僅為0.13%，比1997年又下降了1.01個百分點(diǎn)。這說明我國農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)整體萎縮，對保險熱情開始漸變。（二）由于雙方掌握信息的不對稱性，導(dǎo)致了政府直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險成本太高。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的是贏利。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的不同領(lǐng)域，其市場贏利空間不同。市場信息的誘導(dǎo)作用就是引領(lǐng)農(nóng)業(yè)資源從低贏利領(lǐng)域退出，進(jìn)入高贏利領(lǐng)域，使不同領(lǐng)域的市場贏利水平趨于均衡。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)作用和農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品的特點(diǎn)，導(dǎo)致政府必須在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中有所作為。由于農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的高虧損、低效益和高風(fēng)險以及潛在的道德風(fēng)險。與其他行業(yè)一樣，保險業(yè)的發(fā)展也必須適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，而不可能像計劃經(jīng)濟(jì)時代一樣享受政府免費(fèi)的“行政午餐”。

四、加快農(nóng)險發(fā)展的政策建議

(一）增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險意識，轉(zhuǎn)變農(nóng)民保險觀念。由于受自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念影響，我國農(nóng)民的風(fēng)險意識還很淡薄，對風(fēng)險的發(fā)生存在著僥幸心理。即使意識到風(fēng)險的存在，也只依賴政府的救濟(jì)，而不知道農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險損失補(bǔ)償方式。農(nóng)民的保險觀念不轉(zhuǎn)變，則風(fēng)險的威脅就很難轉(zhuǎn)化為明確的保險需要?？梢酝ㄟ^公益廣告、舉辦知識講座等形式向廣大農(nóng)民宣傳在當(dāng)前形勢下參加農(nóng)業(yè)保險的迫切性，讓農(nóng)民了解更多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的知識。（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌規(guī)劃。由于自然、地理、歷史、制度上的原因，我國各地區(qū)在要素資源上存在著很大的差異，每個地區(qū)之間的資源結(jié)構(gòu)也各有利弊。因此，針對各地方政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的不同，農(nóng)業(yè)保險在各地方政府的實(shí)施情況也應(yīng)有相應(yīng)的不同政策。比如可以根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，制定不同的保險費(fèi)率。對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以適當(dāng)降低保險費(fèi)率，由財政給予保險公司費(fèi)率上的補(bǔ)貼。西部地區(qū)地處內(nèi)陸，年降雨量少于沿海地區(qū)，因此可能的灌溉成本將高于沿海地區(qū)，那么對灌溉成本的保險補(bǔ)貼比率應(yīng)適當(dāng)提高。各試點(diǎn)省份也應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費(fèi)補(bǔ)貼比例。中央根據(jù)區(qū)域的不同結(jié)構(gòu)，調(diào)整對各不同保險品種的補(bǔ)貼。（三）發(fā)展有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性，世界各國都很重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，盡管其發(fā)展模式存在差異，但普遍對農(nóng)業(yè)保險采用非盈利性的政策性保險。對一些關(guān)系著國計民生的大宗農(nóng)作物，多是采用強(qiáng)制性保險。像日本等國，政府對農(nóng)作物保險費(fèi)的補(bǔ)貼率高達(dá)70%。借鑒國際經(jīng)驗，和一般的商業(yè)保險有所區(qū)別，發(fā)展有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險。（四）建立健全我國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，建立多層次的農(nóng)業(yè)再保險體系。我國現(xiàn)行的《保險法》是一部商業(yè)保險法，而農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，用現(xiàn)行的《保險法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多不足，農(nóng)業(yè)保險中的許多領(lǐng)域都存在著法律上的不完善。因此，急切需要國家立法部門盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道。農(nóng)業(yè)再保險的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。保險的目的在于分散風(fēng)險，當(dāng)保險人承擔(dān)的風(fēng)險過大，威脅到保險人自身的經(jīng)營穩(wěn)定時，保險人可以利用再保險方式，將風(fēng)險在保險人之間分散、轉(zhuǎn)移。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險就顯得更為重要。國家可利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以財政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用和經(jīng)營虧損。再保險體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性，引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn)、費(fèi)率厘定，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。（五）以鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級為基本的組織單位，在縣級建立農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，在省級設(shè)立總社。根據(jù)我國農(nóng)村的實(shí)際情況，一般農(nóng)戶的主要活動范圍和信息區(qū)域主要在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位組織農(nóng)業(yè)保險合作社的信息成本、管理成本可以實(shí)現(xiàn)最低。在各村可以設(shè)立非獨(dú)立的合作小組，具體展業(yè)等工作可以委托社員代表辦理，損失評估和理賠也要讓社員充分介入。

由于我國各地農(nóng)村差別較大，厘定保費(fèi)的自可以考慮放到縣級聯(lián)社，省級總社可以提供指導(dǎo)性意見。損失的評估等工作具有一定的技術(shù)性，縣級聯(lián)社可以為基層人員提供培訓(xùn)和指導(dǎo)?；鶎雍献魃缱粤舻谋ｋU費(fèi)收入也可以委托聯(lián)社進(jìn)行投資。

作者單位：西南大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

篇4

【關(guān)鍵詞】

陜西?。晦r(nóng)業(yè)保險；存在問題；對策

在陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展都具有重要的意義。

一、農(nóng)業(yè)保險存在的意義及其職能

1、農(nóng)業(yè)保險存在的意義

農(nóng)業(yè)保險是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，如種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、市場風(fēng)險和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供相應(yīng)賠償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，我國農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的威脅，這些風(fēng)險的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。陜西省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)存在“弱質(zhì)”狀況，加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險機(jī)制的脆弱性，農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處于極度不確定性狀態(tài)，客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險恰好提供了這樣一種避險工具。農(nóng)業(yè)保險有利于減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，穩(wěn)定種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等產(chǎn)品供應(yīng)，有利于建設(shè)良好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)制，也有利于促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險的職能

農(nóng)業(yè)保險是規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的有效工具，能夠?qū)?zāi)害損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。首先，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險一種有效工具。農(nóng)業(yè)保險具有補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失、保障農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的職能，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響大，每年都要受到水旱、冰雹、泥石流、山洪、病蟲害、瘟疫等襲擾，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的豐收和農(nóng)民的生活。農(nóng)業(yè)保險則通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算分擔(dān)金（保費(fèi)）的形式對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽畜）在生長、哺育、成長過程中可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補(bǔ)償災(zāi)害損失的有效工具，也是支持保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要內(nèi)容。其次，農(nóng)業(yè)保險具有補(bǔ)償災(zāi)害損失的職能。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮如下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能：一是有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長；二是通過農(nóng)業(yè)保險的市場化運(yùn)作，可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度，使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險通過專業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制，發(fā)揮風(fēng)險管理優(yōu)勢，為巨災(zāi)風(fēng)險的可預(yù)測、可衡量、可管理提供經(jīng)驗、技術(shù)和人力上的支持。

二、陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)陜西省保監(jiān)局公布的資料顯示：2010年陜西省農(nóng)險保費(fèi)收入6 021.79萬元，僅占財產(chǎn)保險總保費(fèi)的0.7%。從承保面指標(biāo)來看，2010年陜西省政策性繁育母豬承保18.27萬頭，占存欄數(shù)的21%；政策性奶牛承保4.88萬頭，占存欄數(shù)的11%；政策性蘋果承保31.7萬畝，覆蓋率為3.7%；“銀保富”設(shè)施蔬菜承保1.07萬畝，覆蓋率為2.4%。2011年陜西省新增了小麥、玉米、馬鈴薯等新的試點(diǎn)險種，但試點(diǎn)面積不到總量的十分之一。截止2011年9月末，累計承保小麥140萬畝，覆蓋率為8%；累計承保玉米161萬畝、覆蓋率為9%。部分陜西地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險還未開展，花椒、烤煙、核桃等保險僅在部分市縣進(jìn)行承保。由此可見，陜西省農(nóng)業(yè)保險的保障范圍比較單一，與當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的需求還有一定的差距，迫切需要農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。然而，目前陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)的狀況是：一方面農(nóng)民面臨的風(fēng)險增大（自然風(fēng)險和社會風(fēng)險），迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險制度。但是農(nóng)民收入水平低，手中持有的貨幣不足支付保費(fèi)；另一方面，面對需求潛力巨大的保險市場，保險公司不愿提供農(nóng)民真正需要的保險產(chǎn)品。

當(dāng)前陜西省農(nóng)業(yè)保險所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展困難。在上世紀(jì)80年代，中國人民保險公司就開展了麥場險、種植、養(yǎng)殖等多個險種。在各級政府對農(nóng)業(yè)保險工作的重視和推動下，農(nóng)業(yè)保險得到了迅速發(fā)展，先后開辦了麥場火災(zāi)、烤煙種植、地膜玉米、森林再造成本火災(zāi)、奶牛、生豬、養(yǎng)雞等十幾個農(nóng)業(yè)險種，并形成了一定的規(guī)模。但是，由于農(nóng)業(yè)險潛在風(fēng)險很大，且涉及千家萬戶，承保、理賠均存在很大的難度。長期以來，陜西省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營大都處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)，各大保險公司紛紛縮減了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，加上在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的大背景下，部分縣市取消了農(nóng)業(yè)保險的政府組織，致使陜西省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模逐年萎縮。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付，是保險公司退出的主要原因。農(nóng)業(yè)險陷入到“大做大賠，小做小賠，不做不賠”的尷尬境地。同時，目前很多農(nóng)業(yè)保險險種的設(shè)計，大都沿用過去的老條款，缺乏新的內(nèi)容，條款滯后，保障面窄，保險責(zé)任簡單，無法對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后的農(nóng)業(yè)提供有效的風(fēng)險保障。此外，農(nóng)業(yè)險的保費(fèi)設(shè)計不合理，也影響了保險公司和投保人的積極性，不利于業(yè)務(wù)的開展。近年來，陜西農(nóng)業(yè)巨災(zāi)危機(jī)事件也在不斷增多，這些巨災(zāi)事件在短時間內(nèi)急速爆發(fā)，影響區(qū)域廣，涉及人員眾多，財產(chǎn)損失巨大，嚴(yán)重破壞本省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對地區(qū)的社會穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。例如，2003年8月，渭河流域發(fā)生了20年一遇的特大洪災(zāi)，給渭南地區(qū)的華縣、華陰、潼關(guān)和大荔等縣鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，據(jù)統(tǒng)計，200多平方公里的土地被淹，102萬畝農(nóng)田成災(zāi)，100個村莊的19萬間房屋倒塌，43萬頭（只）畜禽溺死。

三、陜西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1、農(nóng)民的保險意識薄弱

在陜西省內(nèi)的大部分地區(qū)，農(nóng)民還存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在他們看來，購買農(nóng)業(yè)保險根本就沒有必要。在農(nóng)業(yè)保險還沒有涉足的地區(qū)這種狀況更為突出。即使是在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，也是只有當(dāng)災(zāi)難事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識阻礙著陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2、逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在

在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，這種情況在農(nóng)業(yè)保險中尤其突出。隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。由于農(nóng)民的保險意識不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險也非強(qiáng)制險，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100%，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多，因此在實(shí)際中造成保險公司不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的情況發(fā)生。

3、農(nóng)業(yè)保險的供給主體不足

當(dāng)前在陜西省內(nèi)開展財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的23家保險公司中，但僅有人保財險、中華聯(lián)合財險、陽光農(nóng)業(yè)等開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，且大多數(shù)沒有把旱災(zāi)列入保險責(zé)任范圍，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率高、損失巨大、伴生性強(qiáng)和覆蓋面廣，且具有風(fēng)險高、補(bǔ)償?shù)?、需求高、供給低、保費(fèi)低、賠付率高等特征，從事農(nóng)業(yè)保險贏利能力差、易虧損，故多數(shù)保險公司都不太愿意過多涉足農(nóng)業(yè)保險，造成了農(nóng)村保險業(yè)務(wù)相對萎縮。

4、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制缺失

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)決定了其受自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的影響較大，因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較高，特別是遇到特大自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險的理賠金額很大。而陜西省目前還未真正建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，造成經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司缺乏。在巨大災(zāi)害面前，風(fēng)險職能只能由農(nóng)民和承保的保險公司共擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制建設(shè)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

5、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在“三難”問題

業(yè)務(wù)發(fā)展難、費(fèi)率厘定難、定損理賠難是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展中的三項難題。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收費(fèi)低，宣傳困難大，工作成本高，提取手續(xù)費(fèi)少，影響業(yè)務(wù)人員的工作積極性。如保費(fèi)的收繳，因農(nóng)業(yè)保險涉及面廣，保險公司網(wǎng)點(diǎn)有限，交通又不便利，若挨家挨戶去收取保費(fèi)費(fèi)時、費(fèi)力，業(yè)務(wù)成本較高。其次，由于缺乏長期的農(nóng)作物損失的可靠數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定存在困難。此外，農(nóng)業(yè)保險承保的對象十分復(fù)雜，大多規(guī)模不大，技術(shù)含量不高，并且潛在難以避免的道德風(fēng)險，理賠難度相當(dāng)大。

四、陜西省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策思考

1、加大宣傳力度、采取政策引導(dǎo)

目前，保險公司涉足農(nóng)村領(lǐng)域較少，經(jīng)濟(jì)落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民對保險知識了解甚微，甚至一些農(nóng)民根本不知道保險為何物，主要是由于宣傳力度不夠和宣傳方式不合理造成的。針對此狀況，在農(nóng)村設(shè)立宣傳陣地，營造保險氛圍。一是保險公司可以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系，在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村人員比較集中的地段，由保險公司投入建立宣傳櫥窗、版報等，定點(diǎn)不定期或定期宣傳保險業(yè)務(wù)知識，把保險常識和最新的保險信息潛移默化傳輸給廣大農(nóng)民。二是在有條件的縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險公司可以與政府部門定期通過電視、廣播等媒體宣傳保險，使農(nóng)民逐步增進(jìn)對保險知識的了解，提高農(nóng)民參保意識。三是加強(qiáng)對養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作組織的宣傳力度，鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會積極推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳合作體系，促進(jìn)農(nóng)民參加保險的積極性和主動性，加快轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障經(jīng)營效益。同時，制定相關(guān)的法律法規(guī)以及與之相配套的財政補(bǔ)貼政策，通過機(jī)制設(shè)計誘導(dǎo)農(nóng)戶參與保險，如果符合投保條件的農(nóng)戶不按規(guī)定投保，則失去相匹配的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策扶持。

2、推廣“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式

雖然農(nóng)業(yè)險是公認(rèn)的風(fēng)險大、贏利小的高難度業(yè)務(wù)，但除農(nóng)業(yè)險外的其他險種的經(jīng)營利潤空間還很大。所以，對于專業(yè)性的農(nóng)險公司，推廣實(shí)施“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式，通過一些有效益險種的贏利經(jīng)營，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。而對于一般的壽險財險公司，更是可通過其它各種險種的開發(fā)和銷售來貼補(bǔ)農(nóng)險。另外，對于農(nóng)險基金，也可參照其他保險基金的運(yùn)用方式，在國家的政策規(guī)定范圍內(nèi)加以有效投資，所得利潤可作為農(nóng)業(yè)保險基金用于農(nóng)業(yè)險的賠付。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府財政扶持和相關(guān)政策法規(guī)的推動，否則，無法真正發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。對于陜西省來講，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)采取“政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作”模式，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險分為政策性保險和商業(yè)性保險兩大類別，商業(yè)保險公司無力承擔(dān)的“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險”一般由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金的形式負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險公司可獨(dú)立運(yùn)作的“一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險”由商業(yè)保險公司承保。

3、逐步將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合

探索將農(nóng)戶參加保險作為獲得信貸的基本條件之一，由保險公司、農(nóng)戶和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險。農(nóng)戶在獲得信貸支持后投入生產(chǎn)，如果因保險事故發(fā)生損失，由保險公司歸還一定額度的貸款。這樣可以使農(nóng)民逐步走出農(nóng)業(yè)貸款難的困境，減少銀行支農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險。在這種“特殊”的農(nóng)業(yè)保險貸款擔(dān)保體系中，保險公司利用其信譽(yù)、實(shí)力基礎(chǔ)和風(fēng)險分析機(jī)制解除銀行對農(nóng)民信貸風(fēng)險的擔(dān)憂，同時也使農(nóng)戶的經(jīng)營行為得到更有效的指導(dǎo)，這有利于改善農(nóng)村的信用環(huán)境。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得比較好的地區(qū)，可對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼，待條件成熟時，可以將參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一；對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司出現(xiàn)流動性資金不足時，允許其申請一定額度的無息或低息貸款；鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品。

4、加大政府經(jīng)濟(jì)扶持力度

第一，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，刺激農(nóng)戶的保險需求。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他種植養(yǎng)殖業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向區(qū)別對待。 第二，對承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司給予稅收優(yōu)惠，并根據(jù)其承保的業(yè)務(wù)提供費(fèi)用補(bǔ)貼；每年進(jìn)行財政預(yù)算，對巨災(zāi)保險專業(yè)公司的經(jīng)營費(fèi)用、基金赤字進(jìn)行差額補(bǔ)貼；提供再保險支持。第三，建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，用以支付農(nóng)業(yè)保險的各項補(bǔ)貼。

5、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品經(jīng)營策略

各保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時，要根據(jù)農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中所面臨的風(fēng)險保障需求以及農(nóng)民的支付能力，來提供適銷對路的保險產(chǎn)品。對于傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)的需要，適時開辦需求較為集中的險種，如棉花種植保險、煙草種植保險、收獲期農(nóng)作物火災(zāi)和水災(zāi)保險、漁業(yè)保險和大牲畜保險等，為廣大農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障。對于重點(diǎn)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)保險，例如，高新種植業(yè)和高科技養(yǎng)殖業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)具有高成本高收益特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)含量，對于農(nóng)民房屋、機(jī)械、家禽等財產(chǎn)保險實(shí)行“以險養(yǎng)險”的政策。

6、擴(kuò)大政策性保險范圍，加大政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼力度

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)范圍，財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼及時兌現(xiàn)。“高成本、高風(fēng)險、高賠付”，正是這三高在很大程度上，構(gòu)成了政策性農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)，而商業(yè)保險公司恰恰是以利潤最大化為目標(biāo)的，自然不愿積極去開展這樣的業(yè)務(wù)。所以在管理模式上可考慮成立政策性保險公司，或?qū)嵭袃深悩I(yè)務(wù)分賬核算、分別考核的辦法，這樣做其優(yōu)勢在于既可以與商業(yè)性保險業(yè)務(wù)分開，又可以利用現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，開拓市場。

7、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金

巨災(zāi)風(fēng)險一直是農(nóng)業(yè)保險必須面對的艱巨挑戰(zhàn)。為使保險業(yè)務(wù)能夠在農(nóng)村得以順利開展，應(yīng)將農(nóng)業(yè)的一般風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)分開，實(shí)行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的方法。對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險業(yè)務(wù)采取強(qiáng)制保險，可以通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)財政出資或通過稅收優(yōu)惠等激勵政策，建立省級巨災(zāi)保險專業(yè)公司，承擔(dān)大災(zāi)巨損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并向農(nóng)業(yè)再保險公司辦理分保。巨災(zāi)保險能夠?qū)κ転?zāi)的農(nóng)戶直接給予及時、快速、足額的賠付，轉(zhuǎn)變目前巨災(zāi)損失補(bǔ)償過分依賴政府財政的局面，并且通過專業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制，為農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)預(yù)測、衡量和管理提供經(jīng)驗、技術(shù)和人力上的支持。

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篇5

五種不同的制度模式

目前,大約有40多個國家推行農(nóng)業(yè)保險,根據(jù)各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度,主要形成了五種制度模式:美國、加拿大模式(政府主導(dǎo)模式),日本模式(政府支持下的相互會社模式),前蘇聯(lián)模式(政府壟斷經(jīng)營模式),西歐模式(民辦公助模式),亞洲發(fā)展中國家模式(國家重點(diǎn)選擇性扶持模式)。

美國、加拿大模式的主要特點(diǎn),是以國家專門保險機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險。

日本模式,一是政策性強(qiáng),國家通過立法對主要的關(guān)乎國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物(水稻、早稻、小麥、大麥)和飼養(yǎng)動物(牛、馬、豬、蠶)實(shí)行法定保險,其他作物和飼養(yǎng)動物實(shí)行自愿投保;二是直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的是民間的、不以贏利為目的的保險相互會社――市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合和都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會,后者只接受前者的再保險業(yè)務(wù)。

前蘇聯(lián)模式目前已逐漸消失,其特點(diǎn)是以集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)對全國農(nóng)業(yè)保險實(shí)行壟斷性經(jīng)營。

西歐模式的特點(diǎn)是沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系,政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,主要由私營公司、部分相互保險公司或保險合作社經(jīng)營,但一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。

亞洲發(fā)展中國家模式中,大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供;保險險種少,涉及范圍小,且保險責(zé)任范圍較為狹窄;參加農(nóng)業(yè)保險都是強(qiáng)制的(孟加拉國除外),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系,只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。

綜觀以上模式,許多國家采用了政府與市場相結(jié)合的方法,政府對農(nóng)業(yè)保險給予了法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠以及行政上的保護(hù)。其中,大多數(shù)國家通過財政手段對農(nóng)業(yè)保險給予必要的支持,從而為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

各國支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策

各國支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策主要有:低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策,政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償,稅收優(yōu)惠等。

各國為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,使農(nóng)民能夠買得起保險,往往由政府對農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時,政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,從而減少其經(jīng)營方面的損失,調(diào)動經(jīng)營者的積極性。農(nóng)作物保險費(fèi)率補(bǔ)貼比例在50%―80%之間,因不同作物而各異,比例按費(fèi)率的高低遞增。

為了使財政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源,有的國家還建立了專門的基金。如法國政府根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》的規(guī)定,建立了國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金,對農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償并對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼?；鹨徊糠謥碓从谵r(nóng)業(yè)保險稅收,另一部分來自國家財政預(yù)算。

一些國家為了提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的積極性,采取稅收優(yōu)惠的措施予以支持。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險法明確規(guī)定,聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。法國對所有農(nóng)業(yè)保險部門都實(shí)行對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切稅賦的政策。

許多國家由政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。美國政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,向私營保險公司提供一定比例的再保險和超額損失再保險保障。加拿大直接經(jīng)營農(nóng)作物保險的是各省農(nóng)作物保險公司,省公司與聯(lián)邦依法簽約,由聯(lián)邦政府(農(nóng)業(yè)部)提供再保險。日本政府為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險,災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)保險責(zé)任的比例為:共濟(jì)組合10%―20%,共濟(jì)組合聯(lián)合會20%―30%,政府50%―70%;遇有特大災(zāi)害,政府承擔(dān)80%―100%的保險賠款。意大利2000年設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險再保險基金,用于對部分政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險給予補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的局限性

農(nóng)業(yè)保險過高的賠付率與過高的管理成本,必然加大政府的財政負(fù)擔(dān)。近年來,以美國為代表的一些國家,在政府進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補(bǔ)貼力度的情況下,農(nóng)業(yè)保險并非按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展。越來越多的學(xué)者認(rèn)為,政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展陷入了一個難以自拔的陷阱,其中一大困境就是政府陷入沉重的財政負(fù)擔(dān)。

以美國為例,1980―1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險的總成本是150億美元,僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險的財政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元,其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》,此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險的財政支持都超過30億美元。

保費(fèi)補(bǔ)貼對提高農(nóng)作物保險參保率的作用有限。從部分國家的情況看,即使像美國和加拿大這樣對農(nóng)業(yè)保險投入非常大的國家,參保率也沒有達(dá)到100%。在美國,目前還有1/4的農(nóng)民仍然不習(xí)慣或不愿意使用農(nóng)業(yè)保險這個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效工具。

經(jīng)營管理費(fèi)的補(bǔ)貼降低了商業(yè)保險公司的風(fēng)險責(zé)任,有導(dǎo)致私人保險公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項目風(fēng)險的可能性。

篇6

從前，王輝之所以選擇陽光財產(chǎn)，就是因為買車時聽了導(dǎo)購員的推薦，“也圖個方便快捷”。但他從心底里認(rèn)為，國內(nèi)保險公司的服務(wù)水平都差不多，選擇哪個保險公司其實(shí)并無太大的區(qū)別，“‘購買時是爺，理賠時是孫子’雖有些夸張，但總是反應(yīng)了業(yè)內(nèi)形態(tài)。所以，看似選擇很多，其實(shí)很無奈?！蓖踺x說。

但如果交強(qiáng)險也對外資開放了，王輝認(rèn)為，起碼對于像他這樣的車主來說，在多了一份選擇的同時，還有可能享受到更好的服務(wù)?！坝懈偁?，這總是好的?！蓖踺x憧憬道。

和他有類似想法的人還不少，看了數(shù)則報道，王輝才知道，這半個月來，關(guān)于是否該對外資“松綁”交強(qiáng)險的討論早已成輿論探討的焦點(diǎn)。且相比以往非此即彼的討論，此次關(guān)于開放交強(qiáng)險的討論，更是難得地出現(xiàn)了多種截然不同的聲音。

“松綁”交強(qiáng)險？

8月5日，“中國保監(jiān)會正在考慮向外資保險公司開放交強(qiáng)險”的消息因為一條短新聞的報道，開始在坊間快速傳播。

8月10日，國際商報的報道指出，3個月前，保監(jiān)會相關(guān)部門就已經(jīng)起草了關(guān)于汽車交強(qiáng)險向外資開放的條件，并遞給了國務(wù)院法制辦。而保監(jiān)會相關(guān)部門的官員們也私下認(rèn)為，應(yīng)該將汽車交強(qiáng)險向外資開放。

國際商報還援引彭博社的報道指出，“中國商務(wù)部也支持向外資開放交強(qiáng)險的提議，盡管按照世貿(mào)協(xié)定的承諾，中國并沒有這一義務(wù)?！?/p>

而在此期間，很多相關(guān)媒體都先后以不同的形式發(fā)表了就這一事件的觀點(diǎn)和看法。交強(qiáng)險對外資“松綁”一時成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

一條本不算很起眼且并未被官方“證實(shí)”的消息，為何會在短時間內(nèi)掀起如此波瀾？

“交強(qiáng)險是法定強(qiáng)制險，國家一直對交強(qiáng)險的經(jīng)營資格有嚴(yán)格的規(guī)定。外資保險公司根本就沒有資格涉足其中，而即使是中資保險公司，想要申請從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營，均需保監(jiān)會批復(fù)?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I(yè)界人士告訴記著，這也就不難理解為什么這個消息一出來，就會掀起熱議。

作為國內(nèi)第一個法定強(qiáng)制保險，交強(qiáng)險于2006年7月1日正式實(shí)施。其依據(jù)是國務(wù)院2006年3月28日頒布的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，該條例指出，自條例公布當(dāng)年的7月1日起，全國所有道路上行駛的機(jī)動車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機(jī)，都應(yīng)當(dāng)在3個月內(nèi)前往保監(jiān)會指定的保險公司辦理交強(qiáng)險。原有商業(yè)三者險尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后需及時辦理交強(qiáng)險。

由于交強(qiáng)險并不屬于必須要向外資開放的險種和領(lǐng)域，因此，目前國內(nèi)市場的車險業(yè)務(wù)全部由保監(jiān)會審批的22家中資保險公司經(jīng)營。在部分專家看來，這正是造成今天車險市場備受爭議和質(zhì)疑的原因之一。

“由于缺乏必要的標(biāo)桿性企業(yè)，而國內(nèi)有資格的險企的水平和經(jīng)營模式基本相同，這直接影響了行業(yè)競爭水平的提高，也助長了國內(nèi)車險業(yè)務(wù)經(jīng)營者的散渙意識，從而間接導(dǎo)致了長期以來一直籠罩在車險市場上的虧損和以及服務(wù)等問題。”上述人士指出。

而北京市保監(jiān)局局長助理劉躍林在在北京保險行業(yè)建立車險理賠時效測評公布制度新聞會上的講話更是直接印證了上述觀點(diǎn)?！坝捎谲囯U打價格戰(zhàn)，北京僅2008年車損險全行業(yè)的虧損額就達(dá)7億元人民幣。” 劉躍林指出，價格戰(zhàn)導(dǎo)致了保險公司的兩敗俱傷，保險公司賠錢后的結(jié)果自然是理賠難。

一直對向外資開放交強(qiáng)險“鼓”與“吹”的中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受媒體采訪時表示，有些外資險企在本國車險市場做得非常成功，而且費(fèi)率很低，甚至按照中國的費(fèi)率打3折，仍然可以盈利?！凹热贿@樣，為何不讓外資進(jìn)入車險市場，同時給老百姓多一種 選擇？”

在他看來，放開和引進(jìn)外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險，可以吸引外資保險公司先進(jìn)的管理經(jīng)驗，改變行業(yè)的落后狀態(tài)，從而推動行業(yè)進(jìn)步。同時也有助于本國的車主在投保時有多元化的選擇，享受國際化 服務(wù)。

外資的掣肘

“保監(jiān)會還沒有作出最后的決定，即使真的向外資開放交強(qiáng)險市場，對中資保險公司的市場份額也不會有太大影響?！边@是《國際金融報》記者就保監(jiān)會擬向外資開放交強(qiáng)險市場的傳言采訪多家中資保險公司有關(guān)負(fù)責(zé)人所得到的一致回答。（詳細(xì)報道見8月6日《國際金融報》）

中資保險公司的自信和鎮(zhèn)定自有他的依據(jù)。

保監(jiān)會網(wǎng)站上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月-6月，外資產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入共計21.32億元，約占同期全國產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入2087.38億元的1.02%，相比中資產(chǎn)險公司共計2066.05億元的原保險保費(fèi)收入，幾乎可以忽略 不計。

而比較近三年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入更是呈現(xiàn)逐年下滑趨勢：2007年、2008年、2009年同期的外資產(chǎn)險原保險保費(fèi)收入分別占比數(shù)據(jù)分別為同期全國產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入的1.13%、1.10%、1.04%。中資產(chǎn)險公司處于絕對的強(qiáng)勢地位。

在這些中資產(chǎn)險公司看來，外資保險公司在中國的分支機(jī)構(gòu)有限，也沒有足夠的客戶源，通過銷售交強(qiáng)險獲得更大的市場份額，可能性不大。

在分析人士看來，這固然是外資產(chǎn)險公司在中國勢弱的一部分原因，但真正令外資產(chǎn)險公司在中國車險市場上無法施展拳腳的原因是政府的政策限制。

政府之所以對外資保險公司加以限制，初衷有三：首先，保險資金作為重要的金融資產(chǎn)，對國民經(jīng)濟(jì)亦有重要影響，采取有利措施防止保險行業(yè)被外資控制有利于維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益。其次，保險公司采用合資形式有利于中方引進(jìn)技術(shù),培養(yǎng)人才，提升自身競爭力。最后，與國外保險業(yè)相比,我國保險業(yè)開始發(fā)展較晚，行業(yè)技術(shù)和管理水平尚不成熟，對外資保險公司加以限制可以為年輕的民族保險業(yè)營造良好的生長環(huán)境。

“中國產(chǎn)險市場最特殊之處就在于車險占據(jù)了整個市場70%的份額。這在別的國家是不可思議的?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋觯跋拗仆赓Y險企經(jīng)營交強(qiáng)險，就等于將外資險企的業(yè)務(wù)范圍排除在了這塊增長速度最快、收入最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之外?！?/p>

對此，麥肯錫的報告就曾指出，外資公司不但面臨根基穩(wěn)固的本土一線業(yè)者的挑戰(zhàn)，也要防御逐漸嶄露頭角的小型本土業(yè)者的進(jìn)攻。外資公司受限于嚴(yán)格的政府規(guī)范，無法迅速拓展地理布局。除法規(guī)限制之外，他們在運(yùn)營上也面臨員工流動率過高等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

盛宴？陷阱？

由于被排斥在最大也是最賺錢的車險市場，外資產(chǎn)險公司在中國的經(jīng)營范圍主打產(chǎn)品只能是責(zé)任險、貨運(yùn)險等，除此之外就是少量的健康險、意外險。但憑借領(lǐng)先的保險經(jīng)營技術(shù)和先進(jìn)的管理理念，他們在這些領(lǐng)域還是形成了自己獨(dú)特的優(yōu)勢，可即便如此，這并不能改變目前國內(nèi)車險市場“一方獨(dú)大”的局面。

為了謀取更大的市場份額，外資財險很快便找到了切入口――和國內(nèi)機(jī)構(gòu)建立同業(yè)合作。事實(shí)上，自2007年以來，已經(jīng)有包括美亞、東京海上、太陽聯(lián)合在內(nèi)的13家外資財險公司獲得了保監(jiān)會車險商業(yè)保險的經(jīng)營許可。

但由于有外資保險公司不得從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的規(guī)定，這實(shí)際上就基本上堵死了外資分羹車險的大門。因為交強(qiáng)險的經(jīng)營限制意味著消費(fèi)者到外資公司買了商業(yè)險后，還需要到中資保險公司購買交強(qiáng)險，存在諸多不便。另外，車險的保障范圍覆蓋全國，相比國內(nèi)財險公司，外資財險的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)過于量少，這就意味著投保人一旦異地出險，勘查定損等相關(guān)服務(wù)將很難及時跟上。

由此，多家曾經(jīng)染指車險的外資財險公司最后多以停業(yè)告終。以最早涉足車險領(lǐng)域的先驅(qū)者美亞財險為例，去年底，車險保費(fèi)收入為-1.26萬元，連續(xù)第二年遭遇了車險保費(fèi)的負(fù)增長，目前美亞已暫停了車險領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)。

三星保險成為染指車險的外資險企中唯一僅存的“碩果”。在上海保險同業(yè)公會的6月份車險數(shù)據(jù)報告中，三星財險的車險保費(fèi)收入達(dá)3.22萬元。媒體將之稱之為“踩響外資經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的馬達(dá)”。

但三星這個“馬達(dá)”之所以能轉(zhuǎn)動起來，還要拜“靈活的變通”所賜。

“我們一直在嘗試著新的解決方案。”三星財險中國區(qū)董事長兼總經(jīng)理鄭賢俊在接受一家媒體記者專訪時表示，“三星會將客戶的資料傳輸給中資公司的合作方，然后給出一個包含交強(qiáng)險和商業(yè)險的完整車險報價與單證。不需要客戶自己尋找中資公司投保?！?/p>

即便如此，業(yè)內(nèi)專家仍認(rèn)為，外資財險涉強(qiáng)險，并不會對中資財險公司產(chǎn)生什么威脅，而且對外資財險市場份額影響可能也會有限，主要是因為外資財險公司網(wǎng)點(diǎn)問題。

“外資會在中心城市布局設(shè)點(diǎn)，但他們不可能去中國的城鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)。而中資保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，一些二三線城市甚至城鎮(zhèn)都有中資保險機(jī)構(gòu)的分支，這是外資無法做到的。而且，中資機(jī)構(gòu)還擁有外資不可能得到的國有機(jī)構(gòu)團(tuán)體車輛保險業(yè)務(wù)。”郝演蘇表示。

南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系系主任江生忠也認(rèn)為，在外資財險的經(jīng)營理念里，利潤是先于規(guī)模而排在第一位的。所以，外資財險目前的重點(diǎn)還是會放在自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)上，而不是不顧業(yè)績的規(guī)模擴(kuò)張。

不明朗的前景

盡管王輝很期待交強(qiáng)險對外資開放，因為在他看來，這讓他有機(jī)會“以更低的代價享受到更國際化的服務(wù)”，但看了更多的報道后，冷靜下來的王輝也很糾結(jié)。

他的糾結(jié)來自兩方面：一方面他很希望更多的外資險企進(jìn)入交強(qiáng)險市場，在為行業(yè)注入新鮮血液的同時，迫使中資險企提升競爭力和服務(wù)水平；另一方面他又憂慮外資險企能否很好的適應(yīng)中國市場的生存環(huán)境。

事實(shí)上，王輝的糾結(jié)和擔(dān)憂也代表了目前國內(nèi)兩種最普遍的心態(tài)。

“盡管占據(jù)了國內(nèi)財險市場90%以上的市場份額，但很多中資保險公司卻并未在做大規(guī)模和業(yè)績的同時提升企業(yè)自身的核心競爭力?！睒I(yè)內(nèi)專家指出，具體的表現(xiàn)就是產(chǎn)品可復(fù)制性強(qiáng)、市場細(xì)分不足、銷售渠道雷同、缺乏個性化服務(wù)等。而這些方面恰恰是外資險企的強(qiáng)項――了解車險行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和風(fēng)險狀況，具備先進(jìn)的營銷體制、科學(xué)的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗。

“向外資險企開放交強(qiáng)險，可以使外資險企在公平競爭中使出渾身解數(shù)，拿出看家本領(lǐng)，為我國保險業(yè)注入新鮮血液。”上述專家表示，與此同時，這也有助于國內(nèi)險企學(xué)習(xí)和借鑒外資險企的經(jīng)營模式、市場細(xì)分、營銷渠道、產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制和資本運(yùn)作經(jīng)驗，快速縮短與國際先進(jìn)保險公司之間的差距，進(jìn)而提升行業(yè)整體水平，,最終使廣大消費(fèi)者切實(shí)受益。

話雖如此，即便對外資開放交強(qiáng)險市場，擺在外資險企面前的也絕非坦途一條。

“在國外，外資險企的核心是差異化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。反觀國內(nèi)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門為扭轉(zhuǎn)車險業(yè)務(wù)的無序競爭，采取了行業(yè)統(tǒng)一的條款和費(fèi)率。如此一來，外資險企的優(yōu)勢幾乎喪失殆盡，業(yè)務(wù)增速將會受到極大影響。”一位不愿具名的消息人士指出。

在他看來，如何將自己的經(jīng)營方針和經(jīng)營手法以及保險產(chǎn)品和服務(wù)“帶進(jìn)來”，使之適用于中國市場，對外資險企來說就是不小的挑戰(zhàn)。

而這也可以從一些已經(jīng)進(jìn)入中國市場的外資險企的經(jīng)營狀況中看出端倪――美國保險公司只做美資企業(yè)的業(yè)務(wù)，而日本保險公司都在做日資企業(yè)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)對象只限定在本國的關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東業(yè)務(wù)，這是外資產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋。

篇7

[關(guān)鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費(fèi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險市場領(lǐng)域，由于深圳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民消費(fèi)觀念與國內(nèi)其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險市場的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設(shè)現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關(guān)部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機(jī)構(gòu)聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術(shù)和管理經(jīng)驗引進(jìn)創(chuàng)新中心、保險產(chǎn)品研發(fā)中心、保險人才交流培訓(xùn)中心、保險資金運(yùn)用中心。同時，深圳市政府借助地理優(yōu)勢，加強(qiáng)深港保險業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，這些措施包括對新設(shè)立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設(shè)立保險機(jī)構(gòu)地區(qū)總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優(yōu)秀保險人才也非常關(guān)注，出臺很多針對境內(nèi)外保險人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

深圳市是我國第一批對外開放城市之一，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度居全國前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計算人均GDP達(dá)59271元。2004年末深圳居民儲蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達(dá)25935.84元，人均消費(fèi)支出為19960.32元，人均醫(yī)療保健類支出1162.32元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)其它地區(qū)。同時，深圳市私營企業(yè)發(fā)達(dá)，已發(fā)展到8.5萬家，注冊資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業(yè)人員已近150萬人，占全市就業(yè)總數(shù)的45%以上，這就給團(tuán)體健康保險市場非常廣闊的發(fā)展空間。

(三)社會環(huán)境

深圳地區(qū)居民的消費(fèi)觀念比較超前，由于收入水平和整體素質(zhì)比較高，因此健康投入意識強(qiáng)，對健康產(chǎn)品、健康服務(wù)需求特別強(qiáng)烈，擺脫了“看病靠政府，報銷找單位”的原有傳統(tǒng)觀念，而向“看病靠保險”的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。從深圳地區(qū)的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國際化氛圍。深圳的社會醫(yī)療保障情況發(fā)展滯后，根據(jù)深圳市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，目前深圳常年平均人口已達(dá)到1200萬人，其中能享受社會醫(yī)療保險的人口總數(shù)為231萬人，僅占人口總數(shù)的19.25%。職工家屬、部分三資企業(yè)、民營企業(yè)和私營企業(yè)職工，城市流動人口、自由職業(yè)者、中小學(xué)生等均不能充分享受基本社會醫(yī)療保障。

二、深圳健康保險市場狀況

2004年深圳市人均保費(fèi)約1500元，比全國平均水平高出3.5倍，保險深度2.75%，居全國首位。但健康保險覆蓋面低，據(jù)深圳保監(jiān)局2004年度對全市保費(fèi)收入的統(tǒng)計顯示，商業(yè)健康保險提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占全部醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，而這兩個數(shù)字在美國分別為60%和50%以上，在法國有80%以上的家庭擁有商業(yè)保險公司等機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保障。

(一)市場總體狀況

截至2004年底，深圳保險業(yè)總資產(chǎn)為2496.98億元，累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入781.71億元，保費(fèi)收入增長速度超過全國平均水平5.5個百分點(diǎn)。深圳地區(qū)對健康保險的需求非常旺盛，呈現(xiàn)出按照收入水平劃分的層次化需求結(jié)構(gòu)，2004年實(shí)現(xiàn)健康險保費(fèi)收入2.16億元，企業(yè)和居民的購買能力很強(qiáng)，對健康險產(chǎn)品的選擇和服務(wù)要求也比較高。

由于深圳的保險市場相對比較成熟，競爭也比較激烈，費(fèi)率水平相對于國內(nèi)其他地區(qū)較低。一些團(tuán)體客戶往往從自身需要出發(fā)，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險公司的利潤空間。在各家經(jīng)營主體的競爭方式上，很大程度上仍停留在價格競爭，尚不能通過服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢取得競爭優(yōu)勢。

(二)市場經(jīng)營主體

截止2004年底，深圳市場上共有保險法人機(jī)構(gòu)6家，保險分支機(jī)構(gòu)270家，外資保險機(jī)構(gòu)代表處8家，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)74家，保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)2515家，從業(yè)人員約19400人。深圳市場上的主要壽險公司都開辦了健康保險，主要包括平安、中國人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險法》開始實(shí)施以來，財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營意外傷害保險和短期健康保險業(yè)務(wù)，深圳市場上經(jīng)營健康保險的市場主體日益增多。2005年11月，國內(nèi)第一家專業(yè)健康保險公司——人保健康深圳分公司開業(yè)，推出了“健康保障健康管理”的創(chuàng)新理念，為深圳地區(qū)的健康保險市場增添了新的活力。

(三)市場上主要的健康險產(chǎn)品

深圳市場上的健康保險產(chǎn)品，只有人保健康、平安、國壽等少數(shù)幾家大型保險公司和專業(yè)健康保險公司擁有以主險形式的住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼個險產(chǎn)品，一般都對這些主險輔之附加型的住院類、手術(shù)類和意外醫(yī)療類產(chǎn)品。其他一些保險公司的健康保險產(chǎn)品大多屬于附加型產(chǎn)品。相對來說，團(tuán)體健康保險產(chǎn)品類型比較靈活，目前主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用醫(yī)療保險，團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險、團(tuán)體住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險、團(tuán)體重大疾病保險和團(tuán)體疾病醫(yī)療保險、女性和生育健康保險等。高額補(bǔ)充醫(yī)療保險、農(nóng)村醫(yī)療保險、基金管理或第三方管理這些險種雖然較多公司已經(jīng)開發(fā)，但實(shí)際操作中只是處于起步階段，還不是市場中的主要產(chǎn)品。

三、深圳健康保險市場的特征

(一)客戶需求旺盛，對服務(wù)要求較高

深圳居民的物質(zhì)生活水平居全國前列，對個人健康狀況的問題更為關(guān)注。通過對一些居民的訪談，發(fā)現(xiàn)他們對健康保險的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。深圳是一個非常年輕的城市，大多數(shù)居民對待工作的態(tài)度不是追求穩(wěn)定，而是追求工作的挑戰(zhàn)性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強(qiáng)了他們的保險意識，特別是商業(yè)健康保險的購買意識。同樣，由于深圳的商業(yè)氛圍，人們擁有成熟的經(jīng)濟(jì)頭腦和理財觀念，愿意投資買健康保險，特別對儲金型產(chǎn)品感興趣。深圳發(fā)達(dá)的服務(wù)業(yè)使得客戶對服務(wù)的要求較高，這就要求保險公司能夠提供豐富的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)良的服務(wù)品質(zhì)，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠度和滿意度。

(二)外來勞務(wù)工形成了巨大市場空間

深圳有500多萬外來勞務(wù)工，這些勞務(wù)人員缺少基本的醫(yī)療保障，合作醫(yī)療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務(wù)工就醫(yī)難”在“移民之城”深圳表現(xiàn)非常突出，也最為典型。這個市場特點(diǎn)對于深圳的健康保險經(jīng)營主體來說，既是機(jī)會也是很大的挑戰(zhàn)。外來勞務(wù)工具有流動性大、收入低的特點(diǎn)，如何針對這一特殊市場設(shè)計出健康保障方案，對于取得深圳政府支持、占領(lǐng)深圳市場具有重要意義。

(三)市區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)比較成熟，有利于搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為新興城市，深圳市的社區(qū)規(guī)劃非常完善，整個城市可以按照社區(qū)組織各種各樣的活動。深圳市衛(wèi)生局利用這一優(yōu)勢，根據(jù)地理位置劃分醫(yī)院轄區(qū)，由各醫(yī)院在所屬轄區(qū)內(nèi)建立了若干“社康中心”，負(fù)責(zé)社區(qū)內(nèi)居民的醫(yī)療和衛(wèi)生保健。截止到目前，深圳市擁有衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)856家，其中醫(yī)院87家(不合婦幼保健院)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)擁有床位15069張，全市有衛(wèi)生技術(shù)人員2.29萬人，建立健全了市、區(qū)、鎮(zhèn)及社區(qū)級的疾控中心、健康服務(wù)中心、衛(wèi)生監(jiān)督所和市、區(qū)及較大型醫(yī)院醫(yī)療急救中心或醫(yī)療急救組織?！边@一特點(diǎn)非常有利于保險公司搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。

(四)地區(qū)發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外市場差異較大

由于特區(qū)設(shè)置的歷史原因，深圳地區(qū)被劃分為關(guān)內(nèi)和關(guān)外兩個地區(qū)，關(guān)內(nèi)包括羅湖、福田、鹽田、南山四個區(qū)，關(guān)外有龍崗和寶安兩個區(qū)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市規(guī)劃定位的不同，各地區(qū)的發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外的健康保險市場區(qū)別較大。關(guān)內(nèi)市場比較類似于內(nèi)地發(fā)達(dá)城市的市場，而關(guān)外的小型民營企業(yè)很多，這些小型團(tuán)體客戶對服務(wù)和保障擁有與關(guān)內(nèi)客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫(yī)療保障、需求的層次性更突出等等。同時，由于關(guān)外地區(qū)本地人較多，大多講客家話，性格、風(fēng)俗習(xí)慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓過程中，需要結(jié)合客戶的購買偏好進(jìn)行策略研究。

四、深圳健康保險市場的營銷策略建議

(一)營銷渠道

綜合深圳地區(qū)的特點(diǎn)，健康保險的營銷渠道除了傳統(tǒng)的渠道類型以外，應(yīng)大膽進(jìn)行渠道創(chuàng)新，重點(diǎn)關(guān)注一些新型渠道。首先，要重點(diǎn)發(fā)展門店銷售渠道。健康險業(yè)務(wù)具有理賠次數(shù)頻繁、單筆業(yè)務(wù)金額較小等特點(diǎn)，而深圳地區(qū)的社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)管理、社區(qū)文化活動等發(fā)展比較成熟，居民對服務(wù)的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應(yīng)深圳地區(qū)健康險的特點(diǎn)，使渠道觸角往縱深發(fā)展。其次，要重視職團(tuán)開拓渠道模式。深圳市的企業(yè)比較密集，針對這些大型客戶，通過開展職團(tuán)開拓，能夠充分開發(fā)團(tuán)體客戶的資源，拓展個險市場。第三，要探索延伸渠道模式。針對勞務(wù)工市場，保險公司可以積極與政府合作，推進(jìn)與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險業(yè)務(wù)，參照“深圳市工傷意外補(bǔ)充保險”的銷售模式，與社保機(jī)構(gòu)開展深層次合作，利用社保網(wǎng)點(diǎn)等代辦外來勞務(wù)工醫(yī)療保險。

(二)產(chǎn)品設(shè)計

根據(jù)深圳健康保險市場的需求特色，保險公司一方面要注重針對高端客戶的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)，包括社保補(bǔ)充型、老年護(hù)理型、收入損失補(bǔ)貼類和保障類產(chǎn)品等。另一方面，要針對特定客戶群開發(fā)與之相對應(yīng)的產(chǎn)品。比如針對建筑業(yè)客戶開發(fā)建工類產(chǎn)品，針對關(guān)外小型民營企業(yè)開發(fā)不同保障層次的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼保險等。

(三)服務(wù)策略

服務(wù)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化的關(guān)鍵途徑，同時也是風(fēng)險控制的重要手段。根據(jù)深圳市民需求的現(xiàn)狀，保險公司可以通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)以醫(yī)院、社康中心為網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供預(yù)約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預(yù)約等服務(wù)項目。在服務(wù)品質(zhì)上，要建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過服務(wù)績效監(jiān)督考核制度、客戶投訴制度、服務(wù)過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務(wù)質(zhì)量。

(四)促銷方式

健康保險在深圳地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮螅泻芏囝I(lǐng)域還處于空白狀態(tài)，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領(lǐng)市場，形成先人優(yōu)勢。在促銷方式選擇上，保險公司可以針對深圳市居民重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的特點(diǎn)，采取“買產(chǎn)品、送服務(wù)”、“產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)惠套餐”等方式拓展市場，既達(dá)到產(chǎn)品銷售的目的，同時也可以通過服務(wù)增強(qiáng)客戶對新型健康管理內(nèi)容的體驗，為進(jìn)一步開拓市場打好基礎(chǔ)。

(五)價格策略

深圳市的高收入人群相對于國內(nèi)其他地區(qū)較多，同時也存在收入較低的勞務(wù)工群體。因此，在健康保險產(chǎn)品的定價策略上應(yīng)深入分析客戶群的心理因素、消費(fèi)偏好，針對不同目標(biāo)客戶群、不同產(chǎn)品、不同市場定位進(jìn)行區(qū)別定價。

篇8

關(guān)鍵詞:保險競合;損失補(bǔ)償原則;保險立法

中圖分類號:F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-3544(2009)04-0078-04

保險競合在實(shí)務(wù)當(dāng)中十分常見, 而在我國立法中屬于空白,在理論研究中的相關(guān)文獻(xiàn)也較少,同時爭議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險市場的日益發(fā)展,保險競合的案例會越來越多,怎樣合理解決這類缺少法規(guī)依據(jù)的保險問題, 需要學(xué)術(shù)界的持續(xù)關(guān)注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國內(nèi)的實(shí)際狀況重新界定保險競合的概念, 并分類型討論其具體表現(xiàn)以及處理方式, 提出原則性的政策建議。

一、保險競合的概念界定

關(guān)于保險競合至今缺乏準(zhǔn)確的定義, 所見最多的是:保險競合是指同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標(biāo)的受損時, 兩個或兩個以上的保險人對此均負(fù)保險賠償責(zé)任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險競合的一些主要特征, 如同一次保險事故使得多個保險人均應(yīng)負(fù)責(zé),但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險標(biāo)的受損”的提法不妥當(dāng),使其不能解釋涉及責(zé)任保險的競合;二是該定義難以涵蓋人身保險,因為人的生命和健康不能“保險賠償”;三是此定義尚不能把重復(fù)保險排除在外。

合理界定保險競合的概念首先需要明確其基本構(gòu)成要素。筆者認(rèn)為,保險競合的構(gòu)成要素應(yīng)包括:

第一, 存在兩個以上的保險合同或保險關(guān)系①,且它們約定的保險范圍及責(zé)任期限相同或部分重疊。 這是因為, 如果沒有兩個以上的保險合同或保險關(guān)系,或者它們的保險范圍及責(zé)任期限沒有重疊, 那么就不會有多個承保主體同一時間面臨索賠, 從而在責(zé)任履行上產(chǎn)生交叉重合及處理困難, 也就無所謂保險競合了。

第二,須是同一保險事故引致競合的出現(xiàn),因為不同保險事故的處理不涉及多個承保主體賠付責(zé)任的交叉與重合。對于這一點(diǎn)認(rèn)識,大家?guī)谉o分歧。

第三,保險事故中,須存在同一個受害主體。關(guān)于此問題許多研究者提出, 保險競合須強(qiáng)調(diào)一次保險事故損及同一保險標(biāo)的 [1-4] ,筆者對此存在質(zhì)疑:一方面,責(zé)任保險也有競合的現(xiàn)象并且非常普遍, 但責(zé)任保險的標(biāo)的(即民事賠償責(zé)任)本身不會受損, 真正受損的首先是保險事故中涉及的人身或財產(chǎn), 其次是依法向受害者給予了經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任保險投保人本人;另一方面,部分保險競合也不一定只有一項保險標(biāo)的受損, 而可能是多項標(biāo)的如財產(chǎn)與人身均受損, 決定是否會有多個承保主體參與理賠進(jìn)而產(chǎn)生責(zé)任交叉的不在于受損保險標(biāo)的的多寡。因此, 把同一保險標(biāo)的受損作為保險競合的構(gòu)成要件并不合理。

實(shí)際上, 保險事故發(fā)生后但凡相關(guān)承保主體需按約進(jìn)行理賠的話,則此次事故總會存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來就是投保人、被保險人或參保人,則承保主體應(yīng)直接向其支付保險金,即直接履行賠付職責(zé);若反之,則為間接履責(zé),即保人或被保險人向受害人進(jìn)行賠付①。而在保險競合下,事故受害人可同時行使兩項以上的賠付請求權(quán), 如果是自身享有多份保險合同則可向多個保險人要求賠付, 若是事故由多個致害責(zé)任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責(zé)任保險的多個承保主體面臨索賠。 從這個意義上講,保險競合根源于請求權(quán)的多重性,是民商法中的請求權(quán)競合在保險法律關(guān)系上的特殊體現(xiàn)。所以,筆者認(rèn)為保險競合的要件之一是同一保險事故導(dǎo)致了同一受害主體的出現(xiàn),而他(她)從致害主體或承保主體那里實(shí)現(xiàn)賠付請求權(quán)的具體方式不惟一。

第四,須存在多項保險利益。保險競合往往與重復(fù)保險相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項保險利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險利益的多項性是保險競合區(qū)別于重復(fù)保險的關(guān)鍵因素,后者相當(dāng)于前者的特例,即保險利益惟一的保險競合②,有研究者據(jù)此提出了保險競合的廣義與狹義之分:包含重復(fù)保險的保險競合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴(yán)格區(qū)分二者,一方面是因為業(yè)內(nèi)對重復(fù)保險的處理已經(jīng)具有比較成熟的制度,故研究重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是留有立法空白的保險競合。 另一方面,根據(jù)保險學(xué)原理可知,同一個保險標(biāo)的或經(jīng)濟(jì)主體可以存在不同的保險利益, 并可成立多個保險合同或保險關(guān)系, 故當(dāng)一次保險事故的發(fā)生直接或間接損及多項保險利益時, 可導(dǎo)致多個承保主體同時予以理賠的困難, 而這正是產(chǎn)生保險競合的學(xué)理基礎(chǔ)。從這個意義上講,保險競合的實(shí)質(zhì)是保險利益的競合。

綜上所述,本文將保險競合的概念歸納為:保險法律關(guān)系中,同一保險事故損及同一經(jīng)濟(jì)主體時,導(dǎo)致源于不同保險利益的多個承保主體可同時理賠的情形。

二、保險競合的分類與處理

(一)人身保險之間的競合

所謂人身保險之間的競合, 是指競合關(guān)系中的多份保險合同都基于人身保險利益。 其中最典型的情況是, 一個被保險人分別基于血緣關(guān)系和姻親關(guān)系的保險利益同時享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險公司為其投保了同期限的健康保險和人身意外傷害保險, 則保險事故導(dǎo)致的人身傷殘和醫(yī)療費(fèi)用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項請求權(quán)產(chǎn)生了競合。應(yīng)當(dāng)說,這類情況的處理尚不算困難, 因為人身傷害給付與醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償互不沖突, 兩家保險公司均向同一個被保險人理賠即可。

但是,若以上案例出現(xiàn)如下不同之處,例如被保險人的妻子也為其附加投保了健康保險, 則處理起來具有爭議。 分歧主要來自于存在兩份健康保險的情況下, 被保險人的醫(yī)療費(fèi)用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現(xiàn)行《保險法》第68條排除了保險人對醫(yī)療費(fèi)用賠付的代位追償, 不禁止被保險人二次獲償。 王樹森和梁振華援引民商法中專屬債權(quán)的相關(guān)原理, 認(rèn)為被保險人的醫(yī)療費(fèi)用賠償請求權(quán)不能代位行使,從而贊同《保險法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見則認(rèn)為,醫(yī)療費(fèi)用支出與普通財產(chǎn)損失一樣具有補(bǔ)償性質(zhì), 其理賠過程適用補(bǔ)償原則和代位原則 [7] 。

筆者傾向于以上第二種意見, 因為健康保險涉及的醫(yī)療費(fèi)用和誤工損失等項目的確類同于普通財產(chǎn)損失,而與殘疾給付及精神損害補(bǔ)償?shù)认喈?是可以足額彌補(bǔ)的。因此,上述案例中的兩家保險公司應(yīng)當(dāng)對被保險人的醫(yī)療費(fèi)用加以分?jǐn)偂?現(xiàn)實(shí)中的具體做法可仿照對重復(fù)保險的處理, 涉案保險公司或相互達(dá)成分?jǐn)倕f(xié)議的從其協(xié)議, 或法定為按保險金額的比例分?jǐn)?從而滿足權(quán)責(zé)對等的公平原則。

(二)財產(chǎn)保險之間的競合

與人身保險競合的定義類似, 財產(chǎn)保險競合涉及的多項保險利益均源自財產(chǎn)標(biāo)的。而現(xiàn)實(shí)中,狹義產(chǎn)險(即財產(chǎn)損失保險)之間的競合十分罕見,絕大多數(shù)產(chǎn)險競合發(fā)生于廣義產(chǎn)險間, 主要是責(zé)任保險競合最為常見。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運(yùn)輸公司的長途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負(fù)事故主責(zé)。于是,本案產(chǎn)生了典型的請求權(quán)競合,因為運(yùn)輸公司沒有平安地將吳某送達(dá)目的地, 故可被追究旅客運(yùn)輸合同的違約責(zé)任; 同時車禍損害了吳某的健康權(quán)和財產(chǎn)權(quán),他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權(quán)責(zé)任。相應(yīng)地,分別為A承保了承運(yùn)人責(zé)任險、為B承保了機(jī)動車第三者責(zé)任險以及為C承保了車上人員責(zé)任險的甲乙丙三家保險公司都可能參與理賠,最終形成責(zé)任保險競合。

此類案例中,對于受害人不應(yīng)超額獲償?shù)?如財產(chǎn)) 損失部分, 國際上存在源自美國的一套處理規(guī)則,即依據(jù)保險合同中訂立的他保條款來加以解決,具體包括溢額責(zé)任(即本保險人只負(fù)責(zé)其他承保人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任以外的部分)、不負(fù)責(zé)任(即存在其他承保人時本保險人不負(fù)責(zé)任)和比例責(zé)任(即存在其他承保人時本保險人只按承保金額比例分?jǐn)傌?zé)任)三種方式。但是,在保險合同中約定他保條款并不能想當(dāng)然地約束其他保險合同的當(dāng)事人, 真正履行起來并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負(fù)責(zé)任”條款,那豈不是受害者無法真正得到補(bǔ)償?所以,國家立法有必要介入對此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序為:侵權(quán)責(zé)任先于違約責(zé)任,過錯方先于非過錯方,過錯大者先于過錯小者。這樣做,符合民事法律責(zé)任的一般原理,既可以合理彌補(bǔ)受害方的合法利益, 又可對過錯責(zé)任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權(quán)責(zé)任方,故應(yīng)先于違約責(zé)任方A進(jìn)行賠償,而B的過錯大于C,故B的賠償又應(yīng)先于C,最終,是乙保險公司先行理賠,丙和甲公司承擔(dān)溢額責(zé)任。

除以上案例之外, 有時還會遇到強(qiáng)制性責(zé)任保險與任意性責(zé)任保險的競合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險公司分別承保的交強(qiáng)險和商業(yè)性第三者責(zé)任險理賠。此時,考慮強(qiáng)制性責(zé)任保險的法律性質(zhì)和政策意圖, 應(yīng)當(dāng)先由強(qiáng)制性責(zé)任險負(fù)責(zé)損失賠償,任意性責(zé)任險承擔(dān)超出的部分。

(三)人身保險與財產(chǎn)保險之間的競合

這一類型的保險競合, 主要體現(xiàn)于人身保險與責(zé)任保險之間。一種情況是涉及給付性的人身保險,例如享有定期壽險或意外傷害保險的某被保險人因一起責(zé)任事故(如產(chǎn)品責(zé)任)死亡,則承保其人身險的公司與承保致害方責(zé)任險的公司形成競合。顯然,壽險或意外險的死亡給付不存在超額賠償?shù)膯栴},所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險金給付的同時獲得責(zé)任保險公司的第二次賠付。

另一種情況的處理要復(fù)雜一些, 即受害人享有的是帶有補(bǔ)償性的健康保險, 所以責(zé)任事故所致?lián)p失中的醫(yī)療費(fèi)用部分會引起保額賠付的分?jǐn)偫щy。這種競合情形下, 筆者認(rèn)為應(yīng)對費(fèi)用損失進(jìn)行分?jǐn)偸强隙ǖ? 當(dāng)事人不能因保險事故的發(fā)生而額外獲利;其次, 就分?jǐn)偟男问蕉?應(yīng)當(dāng)是責(zé)任保險的保險人先行負(fù)責(zé), 原因在于導(dǎo)致事故的有過錯一方不能被輕易免除賠償責(zé)任, 否則違的公平正義原則。

(四)商業(yè)保險與社會保險之間的競合

這一類型的保險競合包括兩種典型情況: 一種是同時享有商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的被保險人應(yīng)向哪一方要求醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償; 另一種是存在第三方責(zé)任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動者)應(yīng)向致害責(zé)任人及其承保公司索賠還是向社保機(jī)構(gòu)索賠,即所謂的人身損害賠償與工傷保險的競合。

第一種情況中, 現(xiàn)實(shí)中主要存在于商業(yè)醫(yī)療保險是報銷性而非預(yù)付性的場合下, 被保險人面臨著將醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票交給哪一方承保機(jī)構(gòu)理賠的選擇。業(yè)內(nèi)以前的處理是被保險人只能擇一索賠, 現(xiàn)在是商業(yè)保險公司通?？梢越邮苌绫C(jī)構(gòu)簽字蓋章的醫(yī)療發(fā)票復(fù)印件,即原則上允許二次報銷。筆者認(rèn)為,考慮社會保險提供基本風(fēng)險保障的性質(zhì), 理論上應(yīng)先由社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理, 補(bǔ)償不足的部分再由保險公司補(bǔ)足。

第二種情況中, 由于關(guān)系到社會保障制度建設(shè)的基礎(chǔ)性問題當(dāng)前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請工傷賠償,典型的如法國、瑞士、南非和挪威等國;二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國和英聯(lián)邦國家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國臺灣和現(xiàn)在的英國;四是補(bǔ)充模式,即受害雇員可向兩方主張權(quán)利, 但所得賠償不超過其實(shí)際損失, 如日本、智利和北歐諸國。

在我國的法規(guī)制度中,1996年的《企業(yè)職工工傷保險試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產(chǎn)法》和2004年新實(shí)施的《工傷保險條例》則既不禁止兼得,也不排除補(bǔ)充模式。于是,在《工傷保險條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實(shí)施細(xì)則或配套政策采取了補(bǔ)充模式,但被認(rèn)為是“自出心裁越權(quán)立法造成的惡果” [8] 。學(xué)術(shù)界中,補(bǔ)充模式曾得到不少學(xué)者的推崇,而現(xiàn)在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。

筆者認(rèn)為,采取何種模式不可一概而論。對于工傷事故所致的醫(yī)療費(fèi)用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)充模式,由社保機(jī)構(gòu)和致害責(zé)任人共同分擔(dān)。 但是, 同樣考慮到對責(zé)任者的必要懲戒,應(yīng)當(dāng)規(guī)定受害雇員須先向責(zé)任者索賠,至少不能放棄索賠之權(quán)利, 再由社保機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)充賠付并允許其代位追償。而對于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補(bǔ)償性質(zhì),所以應(yīng)適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。

三、結(jié)論與建議

(一)加強(qiáng)理論研究

一方面,保險競合首先是一個法律問題,根源于民事主體的請求權(quán)競合, 并且與法律責(zé)任競合乃至法條競合都有關(guān)聯(lián)。因此,保險競合的合理解決離不開相關(guān)法學(xué)原理的指導(dǎo), 加強(qiáng)民商法以及保險法方面的理論研究具有現(xiàn)實(shí)意義。另一方面,保險競合又是一個保險問題, 其本質(zhì)是多個經(jīng)濟(jì)主體保險利益的競合。 而從以上的分析可以看出, 保險利益競合往往與保險的損失補(bǔ)償過程相聯(lián)系, 凡是在須遵循損失補(bǔ)償原則的場合來處理保險利益競合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補(bǔ)償原則的保險競合, 其研究價值將不甚突出。 從這個意義上講, 是否須適用損失補(bǔ)償原則, 似乎可視作保險競合的第五個構(gòu)成要素。所以,加強(qiáng)對保險利益以及損失補(bǔ)償原則等保險學(xué)理論問題的研究, 是準(zhǔn)確認(rèn)識和有效解決保險競合難題的基礎(chǔ)。

(二)補(bǔ)充和修訂《保險法》

1. 應(yīng)如《保險法》第41條對重復(fù)保險進(jìn)行專門規(guī)定那樣,在其中也加入對保險競合的相關(guān)規(guī)定。立法的補(bǔ)充一是明確界定保險競合的含義, 二是規(guī)定保險競合的處理原則, 具體內(nèi)容或做法可參照前文的分析。

2. 鑒于《保險法》第68條排除人身保險適用損失補(bǔ)償原則所存在的疑問,筆者認(rèn)為應(yīng)對其進(jìn)行修訂。因為人身保險中的健康保險涉及對醫(yī)療費(fèi)用和收入損失的給付, 而這兩個項目正如前文所述具有補(bǔ)償性質(zhì),應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則。因此,第68條規(guī)定的保險人不可代位追償?shù)姆秶鷳?yīng)將健康保險除外。

3. 可依照國際上的通行做法, 及時對商業(yè)保險業(yè)務(wù)分類重新界定, 將意外傷害保險及健康保險劃入非壽險的范疇。 因為保險競合現(xiàn)象實(shí)際上與壽險無關(guān),或者說涉及壽險合同的保險競合不難處理,所以在新的業(yè)務(wù)分類下將保險競合專門納入非壽險制度框架進(jìn)行規(guī)范相對簡明。

(三)加快社會保險立法

社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系十分密切, 二者之間的相互競合充分證明了這一點(diǎn)。 有效處理涉及社保關(guān)系的保險競合, 除了依據(jù)規(guī)范商業(yè)保險活動的《保險法》之外,必然也離不開規(guī)范社會保險活動的社保法。而我國統(tǒng)一的《社會保險法》尚未出臺,目前, 從中央到地方制定的數(shù)量眾多的社保法規(guī)或規(guī)范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業(yè)的和諧發(fā)展。因此,加快社會保險法的立法進(jìn)程是解決以上問題的重要一環(huán)。其中,針對人身損害賠償與工傷保險給付的競合問題, 社保法應(yīng)當(dāng)立足國情, 并借鑒國際經(jīng)驗明確給出統(tǒng)一而合理的處置原則, 既要合乎保險理論的一般規(guī)律, 又要充分保障勞動者的合法利益。

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篇9

關(guān)鍵詞：企業(yè)年金；養(yǎng)老保險體系；功能作用

中圖分類號：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-00-02

在我國，政府之所以會鼓勵企業(yè)年金的發(fā)展，主要是因為企業(yè)年金對于完善我國養(yǎng)老保險體系、保證職工養(yǎng)老金待遇不會有所下降有重要作用，并且這種制度對于提高企業(yè)凝聚力也有著重要的幫助，這種好處是對經(jīng)濟(jì)效益比較好的企業(yè)說的。但是，從國內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗看，這兩個角度并沒有完全闡述企業(yè)年金對企業(yè)的發(fā)展的重要作用。

一、有利于穩(wěn)定骨干員工隊伍

企業(yè)年金也是一種約束員工的重要手段，特別是在公司屬于待遇確定型（DB）時。在這種情況之下，通常有“權(quán)益積累的后置性”和“權(quán)益積累的滯后性”，出現(xiàn)權(quán)益的后置性指的是雇員的養(yǎng)老金權(quán)益主要是在企業(yè)工作的后期這段短時間內(nèi)累計的，也就說即將退休時獲得的企業(yè)年金比年輕時多許多。權(quán)益的滯后性指的是在繳費(fèi)一定年限之后才有退休金的積累，一部分提前退出的員工就很難維護(hù)和取得自己的權(quán)益了。從這個方面來看，如果員工不停地?fù)Q企業(yè)，他所能夠擁有的養(yǎng)老金權(quán)益是比不上一直在一家公司工作所得的多的。按照美國國家會計署所做的統(tǒng)計分析，如果一個雇員在5個相同的DB型年金的制度企業(yè)工作后，每年可以為自己積累9800美元的養(yǎng)老金，但是如果在同樣的一家DB公司工作相同總時間后，每年為自己累積的養(yǎng)老金可以達(dá)到19100美元，從中可以看出雇員中途離開公司和一直留在公司對于自身利益的巨大影響。

二、有利于現(xiàn)代企業(yè)員工福利制度和企業(yè)酬薪福利制度的構(gòu)建

在不斷轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊厣鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)的過程中，我國逐步地形成了兩大市場，產(chǎn)品市場和生產(chǎn)要素市場。企業(yè)為了吸引更多高素質(zhì)的人才，就需要提高自己在產(chǎn)品市場上的綜合競爭力。這就使得新型的薪酬福利制度開始出現(xiàn)并且逐步鞏固企業(yè)股份制度的改革進(jìn)程。企業(yè)年金是一種非現(xiàn)金類的貨幣收入，屬于現(xiàn)代酬薪結(jié)構(gòu)中非常重要的組成要素。發(fā)展企業(yè)年金計劃能夠幫助企業(yè)逐步形成良性的分配機(jī)制，從我國的實(shí)際情況看，企業(yè)市場化福利分配制度并沒有形成完善的體系，大部分的企業(yè)特別是國有企業(yè)在分配制度上很不健全，普遍重視短期行為而忽視長遠(yuǎn)利益，這就導(dǎo)致了我國分配制度形式上的單一，福利向貨幣化的傾向逐漸嚴(yán)重。借助發(fā)展員工的福利計劃，尤其是當(dāng)中的企業(yè)年金計劃，可以為企業(yè)提供量體裁衣的個性化產(chǎn)品，這樣就能夠成功引導(dǎo)企業(yè)對保險的實(shí)際重視需求，同時遏制這種需求向福利貨幣的轉(zhuǎn)化，進(jìn)而可以為企業(yè)分配機(jī)制的形成提供幫助：

1.健全人力資源管理的重要方法之一就是發(fā)展員工的福利計劃。員工福利技術(shù)作為企業(yè)酬薪福利制度當(dāng)中最重要的組成部分之一，對于企業(yè)人力資源的管理提供了必要的工具。因此合理地發(fā)展員工福利計劃不僅不會影響企業(yè)的效益，在員工工作積極性和創(chuàng)新性被極大激發(fā)之后，企業(yè)的凝聚力和吸引力也會提高，進(jìn)而樹立起的良好社會形象能夠幫助企業(yè)獲得更多的利益。

2.伴隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的逐步完善，企業(yè)之間的競爭逐漸演化成對擁有高素質(zhì)人才的競爭?，F(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行人力資源管理的最主要目標(biāo)就是留住人，吸引人。企業(yè)年金計劃能夠為員工退休后的生活提供保障，解決員工的后顧之憂。同時企業(yè)年金使得員工同企業(yè)緊密地綁在一起，因為企業(yè)的效益決定了自己的收益，由此，員工對企業(yè)的參與性也會增強(qiáng)。對于如何合理選擇年金的分配方法對于企業(yè)來說較為重要，例如：按照工作績效來進(jìn)行工資方法，這種激勵對員工而言是有利的，同時企業(yè)也是較為看重的，許多發(fā)達(dá)國家在招聘人才時，會把年酬和法理放在關(guān)鍵位置作為重要的條目，從中可見福利政策對人才吸引的重要意義。

從2013年福布斯中文網(wǎng)進(jìn)行的“美國最值得信賴的100家上市公司”評選結(jié)果中，我們也可以看到這些公司的重要特點(diǎn)之一就是擁有令人值得羨慕的福利政策，用較為完美的福利來回報員工的工作，員工在這種激勵下就會有巨大的工作熱情。從這個案例中可以看出，提高企業(yè)的核心競爭力很大程度上完善企業(yè)福利計劃就是一種很不錯的方法。從我國的實(shí)際情況看，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制之下，企業(yè)的核心競爭力是決定企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵，因此對于我國的企業(yè)而言，發(fā)展員工福利計劃應(yīng)該被投入足夠的目光。

三、企業(yè)年金成為社會保障體系中重要成員

從我國目前的社會保障體系看，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是其中的重要組成部分。目前，建立多支柱的社會保障體系制度已經(jīng)成為世界各國社會保障制度改革的目標(biāo)所在。在多支柱社會保障體系中，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險有著密切的聯(lián)系。從性質(zhì)上看，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險都是社會保障體系的組成部分，所以含有很多的共同點(diǎn)，此外企業(yè)年金對于保險業(yè)的發(fā)展提供了巨大的動力和機(jī)遇。

1.企業(yè)年金同商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)系和區(qū)別

從發(fā)揮的作用來看，在多層次、多支柱的社會保障體系中，基本的養(yǎng)老保險為廣大的人們提供了最低層次的保障，而企業(yè)年金和商業(yè)保險則主要提供了高水平、高質(zhì)量的用于彌補(bǔ)社會保險供給不足的問題，因此企業(yè)年金和商業(yè)保險處于享受型和成長型的保障層面的。

兩者的主要差別主要體現(xiàn)在實(shí)施的主體和承擔(dān)責(zé)任，政府是基本養(yǎng)老保險的主要提供者，帶有一定的強(qiáng)制性，此保險的主要作用就是維護(hù)社會的穩(wěn)定，對于保障人民的基本生活有著重要的意義，但是企業(yè)年金同商業(yè)養(yǎng)老保險都是以自愿為原則，沒有強(qiáng)制性，企業(yè)年金主要是企業(yè)實(shí)施，員工決定是否參與，商業(yè)養(yǎng)老保險則是由保險公司發(fā)起，由個人購買。

2.企業(yè)年金為保險業(yè)的發(fā)展提供了動力

根據(jù)我國企業(yè)年金的實(shí)施狀況和企業(yè)的具體需求來分析，基于我國政府制定各項減稅優(yōu)惠政策，我國的企業(yè)年金預(yù)計會按照每年1000億元的速度快速增長。按照世界銀行的預(yù)測，到2030年，中國將成為世界第三大企業(yè)年金市場，企業(yè)年金的總規(guī)模預(yù)計將超過1.8萬億美元。在這種條件之下，企業(yè)年金市場為保險業(yè)的發(fā)展提供了巨大市場。一方面，社會保障制度體系不斷完善，企業(yè)年金將會被企業(yè)和居民重視，政府逐步出臺的稅收優(yōu)惠政策對于企業(yè)年金市場的擴(kuò)大提供良好的環(huán)境，在此種情況下，保險公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的可能性就越大，這就為保險行業(yè)的提供了巨大利潤和發(fā)展動力。

四、我國企業(yè)年金制度功能不足的分析

1.企業(yè)年金在各地區(qū)的發(fā)展形式多種多樣

在2004年之前，企業(yè)年金是由三種運(yùn)作模式的：保險公司經(jīng)辦，企業(yè)自行管理和社保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。新的企業(yè)年金計劃出臺之后，要求構(gòu)建合理的理事會模式和規(guī)范的企業(yè)年金計劃受托模式來進(jìn)行管理，之前的三種模式仍然有企業(yè)使用。在這種情況之下，不同地方就產(chǎn)生了對企業(yè)年金制度的不同認(rèn)識，對其給予的優(yōu)惠政策也所有不同。從全國來看，廣東、廣州、上海、山東和江蘇等經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)，企業(yè)年金的發(fā)展速度也比較快。

2.企業(yè)年金的操作規(guī)范性應(yīng)該有所加強(qiáng)

從我國的企業(yè)年金發(fā)展過程看，企業(yè)年金基金投入到資本市場是在2006年進(jìn)入到實(shí)質(zhì)階段的。部分企業(yè)進(jìn)入到企業(yè)年金的市場化投資運(yùn)營企業(yè)在2006年收益率提高了9.6%。同時企業(yè)年金入市也存在著相當(dāng)大的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，例如“社保串案”等，這些事件發(fā)生的主要原因還是我國企業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)不夠完善。

五、我國企業(yè)年金制度功能不足原因分析

在我國，雖然企業(yè)年金制度大致已經(jīng)建成，但是沒有同預(yù)期一樣快速成為我國養(yǎng)老保障體系中的重要支柱，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因還是企業(yè)不愿積極參與其中，同時居民對企業(yè)年金帶來的好處也沒有充分的認(rèn)識。從實(shí)際情況看，導(dǎo)致我國企業(yè)年金制度功能不足的原因主要有以下三點(diǎn)：

1.模糊界定企業(yè)年金制度的性質(zhì)

之所以出現(xiàn)這種情況，是因為在中國養(yǎng)老保障體系中，企業(yè)年金并沒有明確指出是并行與養(yǎng)老保障制度的第二支柱還是對現(xiàn)行基本養(yǎng)老制度的補(bǔ)充。

2.企業(yè)年金制度并沒有對各方的利益進(jìn)行均衡

企業(yè)年金制度的實(shí)現(xiàn)包括了三個重要角色，供給方、政策制定者和需求方。一般是采用企業(yè)委托受托人和多部門共同協(xié)調(diào)監(jiān)管的模式。在這種受托模式下，企業(yè)年金的利益主體就成為各企業(yè)爭奪的焦點(diǎn)了。

從目前我國企業(yè)年金的發(fā)展情況來看，企業(yè)年金的主體本就存在一定的“缺位”現(xiàn)象，這主要體現(xiàn)在：獲得了主體資格的受托人僅僅只有5家，并且它們都幾乎沒有分支機(jī)構(gòu)；目前有資格承擔(dān)受托任務(wù)的機(jī)構(gòu)在行業(yè)的分布上較為狹窄，操作的安全性也比較差；部分企業(yè)操作不規(guī)范，將企業(yè)年金納入到財務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行管理。

3.企業(yè)年金的相關(guān)法律制度有所欠缺

2004年是企業(yè)年金法律制度出臺的重要年度，對企業(yè)年金的具體運(yùn)作流程，包括基本框架，報備以及投資方式都進(jìn)行較為明確的引導(dǎo)，但是沒有涉及到任何有關(guān)前段性的問題。為了我國企業(yè)年金制度的發(fā)展，國家稅務(wù)總局和財政部應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用，完善相關(guān)的法律法規(guī)。

六、促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展的策略分析

1.政府加強(qiáng)宏觀指導(dǎo)

企業(yè)年金是由企業(yè)組織實(shí)施，職工依法參加的養(yǎng)老保險制度，當(dāng)前由于居民對其了解程度不高，并沒有清楚認(rèn)識到它帶給居民的好處，因此參與的人員還是很有限的。因此對于政府而言，一定要加強(qiáng)對企業(yè)年金的宣傳工作，要讓全社會提高對企業(yè)年金的認(rèn)識，對養(yǎng)老保險體系的關(guān)注，要讓人民了解到養(yǎng)老保險對于構(gòu)建社會主義和諧社會，維護(hù)特色社會主義穩(wěn)定發(fā)展的重要價值，為完善我國養(yǎng)老保險制度而貢獻(xiàn)自己的一份力量。

2.健全企業(yè)年金的相關(guān)法規(guī)制度

為了保證企業(yè)年金制度快速而健康地發(fā)展，必須要健全相關(guān)法律制度。作為社會保證體系中的重要組成成分，沒有法律層面的相關(guān)規(guī)定，是很難保證其工作在我國基礎(chǔ)企業(yè)進(jìn)行的。當(dāng)前，我國的企業(yè)年金監(jiān)管部門工作存在不到位，監(jiān)管不作為的情況，考慮其中原因，是各部門沒有對企業(yè)年金的社會職責(zé)和職能有清晰的了解，沒有足夠的自覺性和協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致監(jiān)管工作形同虛設(shè)，很難出現(xiàn)齊抓共管的局面，因此，建設(shè)統(tǒng)一而健全的法律體系對于將強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展有著不可忽視的作用。同時還要建立信息披露和報告的制度，保證在法律層次上監(jiān)管服務(wù)工作能夠有公平而高效的工作秩序。

3.規(guī)范企業(yè)年金的市場運(yùn)作機(jī)制，完善企業(yè)管理

企業(yè)年金想要實(shí)現(xiàn)保值增值，同員工真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，就必須要考慮將企業(yè)年金的運(yùn)作模式轉(zhuǎn)變成市場化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)多元化的投資，進(jìn)而產(chǎn)生發(fā)散化的資產(chǎn)配置。但是，由于企業(yè)年金在我國市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作機(jī)制還不是很成熟，相關(guān)的制度政策也不夠健全，導(dǎo)致了企業(yè)年金的運(yùn)作還是存在很大的風(fēng)險，因此當(dāng)前狀況下，企業(yè)年金的運(yùn)營應(yīng)該更重視風(fēng)險的控制，加強(qiáng)運(yùn)作過程中的內(nèi)部控制機(jī)制，為企業(yè)年金的安全性提供安全性。為此，就要考慮逐步建立起符合市場的基金配置機(jī)制和運(yùn)營機(jī)制，為保證企業(yè)年金的長期增值提供保證。

同時還要考慮到，我國的企業(yè)年金制度還是處于探索階段，在運(yùn)營管理方面難免缺乏經(jīng)驗豐富的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)，也沒有相關(guān)的技術(shù)人員進(jìn)行管理，因此不少地區(qū)出現(xiàn)了虛假信息、的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響到了投資者的利益。因此，加強(qiáng)教育培訓(xùn)，培養(yǎng)城實(shí)守信的管理人員是保證企業(yè)年金制度更好更快發(fā)展的關(guān)鍵所在。

七、小 結(jié)

對企業(yè)年金在我國養(yǎng)老保險體系中起到的功能進(jìn)行了分析，提出了其在幫助企業(yè)人員激發(fā)工作熱情，對于企業(yè)穩(wěn)定員工，增加效益方面的重要作用。同時由于發(fā)展時間有限還存在不少的問題，這就需要國家和企業(yè)的共同努力。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀和存在的問題

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是在后發(fā)展壯大起來的，在二十年的發(fā)展過程中，從白手起家到有了一定的原始資金的積累，從當(dāng)年的社隊副業(yè)到成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支柱，經(jīng)歷了一個艱苦的創(chuàng)業(yè)過程。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的創(chuàng)始人也由青年人成為中老年人，由創(chuàng)業(yè)時一線到退居二線。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是新生事物，國家沒有投資，與國有企業(yè)比較起來，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，加上發(fā)展的時間短、大部分企業(yè)還未實(shí)行養(yǎng)老保險制度。只是在部分發(fā)達(dá)的地區(qū)部分企業(yè)率先實(shí)行了養(yǎng)老保險，但不規(guī)范、不完善。從我們調(diào)查的情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險有以下幾種情況：

(一)投保的形式多樣。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地根據(jù)情況自行而定，形式多種多樣，有參加商業(yè)保險、參加本村實(shí)行的保險、參加鎮(zhèn)里組織的保險、企業(yè)自辦保險，參加城鎮(zhèn)企業(yè)保險和參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險等形式。

(二)投保人的層次不同。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投保的層次參差不齊。有的企業(yè)給全部職工入保，有的企業(yè)給部分職工入保，有的只給本村或本鎮(zhèn)職工入保，但有一條是共同的：凡是參加保險的企業(yè)首先給技術(shù)骨干入保。

(三)繳納保險資金不等。參加保險的企業(yè)一般視企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益或參照周邊的大環(huán)境繳納保費(fèi)。所繳保險費(fèi)的比例也不等，各種比例都有。部分企業(yè)按國有企業(yè)職工比例繳納，即最高受到每月基本工資的29％(包括工傷、醫(yī)療)，每年交1000多元，最少的企業(yè)每個職工年繳納48元，每月繳納4元。其中個人每月繳納2元，企業(yè)繳納2元。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險存在的問題：

(一)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)勞動密集型企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工型企業(yè)多，中小型企業(yè)多，原始積累少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力差，還擔(dān)負(fù)著反哺農(nóng)業(yè)的責(zé)任。目前企業(yè)普遍不景氣，職工收入比較低，要普遍建立這項制度確實(shí)有困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險開展比較好的地方是山東省和江蘇省中經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(二)職工流動性強(qiáng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有著靈活機(jī)制，企業(yè)職工有活就上班，沒活就回家種地。哪家企業(yè)效益好，工資高，職工就往哪流動，也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險帶來了困難，增加了保險的管理成本。

(三)改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行養(yǎng)老保險的難度更大。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分已經(jīng)改制，在職工養(yǎng)老保險的問題上，企業(yè)經(jīng)營者和職工的利益是有矛盾的。在山東、江蘇的調(diào)查中，無論企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好壞，大部分企業(yè)廠長都表示企業(yè)困難，不愿意繳職工養(yǎng)老保險費(fèi)。同時在改制前一直繳納職工養(yǎng)老保險費(fèi)，改制后已形成繳納制度的企業(yè)經(jīng)營者，也不太積極，找出各種理由企圖不繳納養(yǎng)老保險費(fèi)。末改制企業(yè)的廠長對繳納職工養(yǎng)老費(fèi)表現(xiàn)相對積極。

(四)領(lǐng)導(dǎo)不重視。由于國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險沒有政策，各地對職工養(yǎng)老保險的認(rèn)識也不統(tǒng)一。有的地方領(lǐng)導(dǎo)不重視，認(rèn)為工作難做，多一事不如少一事，對保險不積極。

(五)國家利息政策多變，群眾顧慮較大，影響投保積極性。

二、對建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的幾點(diǎn)不同看法

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險問題，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展過程中，隨著我國工業(yè)化發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，社會的不斷進(jìn)步，老齡人口的增加所面臨的一個不可回避的社會問題，如何看待？大家認(rèn)識不統(tǒng)一，一般有三種看法：第一種看法認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，承坦著解決農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入、以工補(bǔ)農(nóng)等任務(wù)，本身的責(zé)任和義務(wù)并不輕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與國有城鎮(zhèn)企業(yè)在勞動關(guān)系、分配方式等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。在出資上，國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有一分錢的投入，完全以農(nóng)村集體組織或農(nóng)民投資為主；在人員上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工絕大多數(shù)是擁有土地的務(wù)工農(nóng)民，一旦遭遇市場風(fēng)波就可以重返田野，如果讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)交納養(yǎng)老保險費(fèi)，將會加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，一些企業(yè)甚至?xí)∠玛噥恚壳班l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搞保險的條件還不成熟，緩緩再說。第二種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)目前的主要問題是解決農(nóng)村剩余勞動力，而不是養(yǎng)老保險。第三種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行職工養(yǎng)老保險是發(fā)展趨勢，不可回避，應(yīng)該盡早著手建立，理順關(guān)系。其理由：1、生產(chǎn)分配關(guān)系決定了企業(yè)經(jīng)營者對勞動者的責(zé)任。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和國有企業(yè)一樣，只要企業(yè)與職工的勞動關(guān)系一成立，企業(yè)經(jīng)營者就要對勞動者目前的生活和今后的養(yǎng)老負(fù)有責(zé)任，因為勞動者創(chuàng)造的價值中，不僅包含勞動年齡生活所必要的價值，也包含了退休后各種必需生活的價值。企業(yè)就有責(zé)任和義務(wù)為勞動者提供養(yǎng)老保險。2、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度，有利于社會的穩(wěn)定。企業(yè)和國家在職工養(yǎng)老問題上是有矛盾的。國家追求是社會效益，企業(yè)追求的是經(jīng)濟(jì)效益，特別是近兩年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從過去的集體所有制轉(zhuǎn)變?yōu)樗接兄坪螅@個矛盾就更為突出。盡管從目前看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中老職工的問題還不是很突出，但在山東和江蘇調(diào)查中還是感到，職工和老板的關(guān)系很緊張，職工非?？释M早建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度。如果政府不著手考慮建立職工養(yǎng)老保險制度，隨著我國工業(yè)化的發(fā)展、人口老齡化的來臨，將來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)老職工必然要找政府，也將給社會帶來不安定因素。3、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)發(fā)展靠人才，留住人才靠保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職上流動性很大，如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不實(shí)行養(yǎng)老保險，不能做到老有所養(yǎng)，傷有所養(yǎng)，病有所養(yǎng)，就會在一定程度上失去吸引力。4、在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度的條件已經(jīng)成熟。綜合各因素，制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法勢在必行。但不能照搬城鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法，“搞一刀切”。在制度中既要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的特點(diǎn)及其經(jīng)濟(jì)承受能力，又要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的利益和社會的穩(wěn)定，分期分批試行。只有制定出合理的保障制度，才能更好地促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)同第三種看法。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險對策和建議

制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法，應(yīng)考慮以下八條原則：

(—)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險性質(zhì)。1、強(qiáng)制性。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況看，一是企業(yè)和個人的實(shí)力差；二是改制后，企業(yè)經(jīng)營者從自身利益出發(fā)都不愿意繳納保險費(fèi)。因此國家要制定專門法律通過干預(yù)企業(yè)和個人的收入再分配強(qiáng)制實(shí)行，這是國際慣例。凡國家立法實(shí)施范圍內(nèi)的企業(yè)及個人，視為法定的被保險入，必須一律參加，無選擇余地(經(jīng)批準(zhǔn)的企業(yè)，可以例外)。繳納了養(yǎng)老費(fèi)的勞動者，到了法定的年齡有權(quán)享受養(yǎng)老保險金。2、福利性。國家必須按照法律規(guī)定的辦法，保證勞動者養(yǎng)老金的收入，職工養(yǎng)老金要體現(xiàn)國家福利政策，隨著物價的上漲而浮動。3、優(yōu)惠性。國家要在稅收政策、利息政策等方面給予優(yōu)惠，實(shí)行稅前繳納保費(fèi)等。4、流動性。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動性較大的特點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險允許流動，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間能夠流動，也允許在國有企業(yè)流動，形成全方位流動的格局。5、職工養(yǎng)老費(fèi)的組成。養(yǎng)老費(fèi)由企業(yè)和個人共同繳納。職工養(yǎng)老保險實(shí)行社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結(jié)合。

(二)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法宜粗不宜細(xì)，不搞“一刀切”，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力確定，也可以分期分批進(jìn)行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況差距較大，從區(qū)域上講，東、中、西部地區(qū)發(fā)展水平有差距；從行業(yè)講，高科技企業(yè)和小作坊企業(yè)并存；從規(guī)模講，大中型企業(yè)與個體、聯(lián)戶并存。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險實(shí)行

“一刀切”是不現(xiàn)實(shí)的，國家應(yīng)制定大的原則框架，各省根據(jù)各地的情況再制定具體實(shí)施辦法。如各省自行制定職工養(yǎng)老保險繳納資金數(shù)額和企業(yè)、個人所繳納的保險費(fèi)比例及各類企業(yè)實(shí)施辦法等等。