導(dǎo)語：如何才能寫好一篇通信行業(yè)的調(diào)研報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

與金融市場(chǎng)較為活躍的發(fā)達(dá)城市相比較，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚、規(guī)模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度明顯加快，業(yè)務(wù)品種也明顯豐富起來，2012年呈現(xiàn)出同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債快速增長態(tài)勢(shì)，至2013年6月末，擴(kuò)張趨勢(shì)開始逐步放緩。以“同業(yè)存放”和“買入返售資產(chǎn)”為例，2011年12月末我省商業(yè)銀行同業(yè)存放余額為743.86億元，2012年12月末達(dá)到1111.8億元，增長49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達(dá)819.19億元，增長108.01%。目前，我省各家商業(yè)銀行已開展的同業(yè)業(yè)務(wù)主要有同業(yè)存放、存放同業(yè)、賣出回購金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付、同業(yè)償付、買斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保險(xiǎn)協(xié)議存款和購買同業(yè)發(fā)行的定向理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。

表1 云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)情況表 單位：億元

近年來，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度較快、業(yè)務(wù)品種豐富，同業(yè)業(yè)務(wù)已成為其重要的資產(chǎn)負(fù)債管理手段和利潤增長點(diǎn)。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在流動(dòng)性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務(wù)拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務(wù)所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理職能為被動(dòng)管理，但部分股份制銀行對(duì)同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權(quán)后具有自主使用權(quán)，可以不上劃至總行。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)

（一）差異化的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位

從調(diào)查結(jié)果來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)、在存款市場(chǎng)上擁有一定優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)，把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充；而一些網(wǎng)點(diǎn)較少和存款負(fù)債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債占比較小。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，大多設(shè)立專門的同業(yè)部或金融市場(chǎng)部（金融機(jī)構(gòu)部）開拓同業(yè)業(yè)務(wù)，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機(jī)制靈活。而國有大型銀行同業(yè)業(yè)務(wù)并不是其業(yè)務(wù)發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務(wù)條線基本歸屬于公司業(yè)務(wù)條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為和公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)并列的三大主線業(yè)務(wù)之一，但同時(shí)也有一些同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)雖然是行內(nèi)重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。中小型股份制銀行對(duì)同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當(dāng)了同業(yè)資金“供給者”的角色。

（二）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度明顯提高

調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢(shì)，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)利潤對(duì)各銀行貢獻(xiàn)度明顯提高，且呈逐年上升趨勢(shì)。在貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務(wù)的盈利空間還非?？捎^，今年6月份貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)流動(dòng)性緊張時(shí)，我省同業(yè)存放利率最高達(dá)到23%。加之近些年買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資管計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤，因此同業(yè)業(yè)務(wù)成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性重要管理手段和利潤增長點(diǎn)，同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度呈逐年明顯提高趨勢(shì)。

表2 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強(qiáng)

我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時(shí)也是金融市場(chǎng)創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。同業(yè)業(yè)務(wù)從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強(qiáng)。

圖1 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業(yè)務(wù)”達(dá)到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務(wù)不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無需繳納存款準(zhǔn)備金，在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)需要計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備較少，因此開展同業(yè)業(yè)務(wù)占用資本較少。商業(yè)銀行通過各種形式的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，借助“通道業(yè)務(wù)”，把對(duì)企業(yè)的融資轉(zhuǎn)換為同業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應(yīng)收款”等權(quán)益或資產(chǎn)項(xiàng)目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“權(quán)益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺(tái)信貸限制政策越來越嚴(yán)格，而同業(yè)業(yè)務(wù)具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模開始激增。同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務(wù)”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類，如信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃轉(zhuǎn)讓等；另一種資產(chǎn)買入返售類，如票據(jù)買入返售、信托受益權(quán)買入返售、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃買入返售等。這些“通道業(yè)務(wù)”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，各“通道業(yè)務(wù)”合作模式如下表：

表5 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場(chǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍的同業(yè)業(yè)務(wù)特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務(wù)往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導(dǎo)意見沒有出臺(tái)前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務(wù)就會(huì)迅速萎縮，但不久就能開發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務(wù)”。以同業(yè)代付業(yè)務(wù)為例：同業(yè)代付業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)處理上，委托行把此筆業(yè)務(wù)記在表外，代付行記“應(yīng)收款項(xiàng)”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開了信貸規(guī)?？刂?，無形中增加了實(shí)際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，2011年同業(yè)代付業(yè)務(wù)激增，隨著銀監(jiān)會(huì)2012年8月出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務(wù)“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)范文件出臺(tái)后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這時(shí)各家銀行開始開展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動(dòng)、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展豐富了社會(huì)大眾的金融投資產(chǎn)品（理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃個(gè)保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃等），同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負(fù)債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）干擾貨幣信貸政策實(shí)施效果，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

同業(yè)負(fù)債擴(kuò)大了商業(yè)銀行負(fù)債來源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計(jì)提存款準(zhǔn)備金，削弱了法定存款準(zhǔn)備金率作為貨幣政策調(diào)控?cái)?shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起設(shè)計(jì)了靈活多變的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務(wù)”流向了房地產(chǎn)、融資平臺(tái)等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實(shí)施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運(yùn)用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場(chǎng)，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）金融業(yè)大融合趨勢(shì)增加了金融不穩(wěn)定性

同業(yè)業(yè)務(wù)參與主體涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢(shì)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務(wù)合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)期限錯(cuò)配容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，大量非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購買信托受益權(quán)、買入返售金融資產(chǎn)等期限較長的非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)，造成資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯(cuò)配，增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。在市場(chǎng)流動(dòng)性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實(shí)資金缺口

在銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開同業(yè)拆借市場(chǎng)從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實(shí)，從而使得監(jiān)管部門難以判斷商業(yè)銀行的真實(shí)資金缺口。

四、建議

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、增加商業(yè)銀行利潤收入，但同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺陷蘊(yùn)含著許多風(fēng)險(xiǎn)，為此，建議：

第一，建立同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)分析制度，監(jiān)測(cè)金融同業(yè)的大額風(fēng)險(xiǎn)敞口，探索建立預(yù)警指標(biāo)體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目使用與核算方法。

第二，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理定位同業(yè)業(yè)務(wù)，正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)與流動(dòng)性管理的關(guān)系，提高流動(dòng)性管理水平。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展要置于流動(dòng)性管理框架之下，同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性要讓位于全行的“流動(dòng)性”。

篇2

信息化時(shí)代，通信技術(shù)和設(shè)備飛速發(fā)展，如何使通信工程專業(yè)的畢業(yè)生能更快的適應(yīng)社會(huì)需求，必須對(duì)通信工程專業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行改革，面向應(yīng)用型人才培養(yǎng)，對(duì)通信工程專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式進(jìn)行研究探索。

【關(guān)鍵詞】

通信工程；應(yīng)用型；研究

依據(jù)學(xué)校指導(dǎo)性意見、教育部頒布的《普通高等學(xué)校本科專業(yè)目錄和專業(yè)介紹》（2012版）中關(guān)于“通信工程專業(yè)表述為基礎(chǔ)，結(jié)合學(xué)校辦學(xué)定位。從2015年5月份開始了通信工程專業(yè)人才培養(yǎng)方案進(jìn)行了修訂，成果顯著?，F(xiàn)總結(jié)如下：

1研究的主要內(nèi)容

1.1科學(xué)定位，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)在制定人才培養(yǎng)的過程中，我們遵照學(xué)院的“科學(xué)定位，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)”的原則，我們首先進(jìn)行了通信工程專業(yè)人才培養(yǎng)的論證工作，我們調(diào)研了遼寧省內(nèi)與通信相關(guān)的公司，了解到了通信產(chǎn)業(yè)的背景、企業(yè)的需求方向。其次，結(jié)合通信行業(yè)的崗位需求、社會(huì)需求、學(xué)院培養(yǎng)目標(biāo)我們進(jìn)行了專業(yè)生產(chǎn)崗位群類型分析，分別從無線通信、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信、數(shù)據(jù)傳輸三個(gè)行業(yè)類別出發(fā)，進(jìn)行了各自的崗位職責(zé)分析以及崗位能力需求分析，并建立了通信工程專業(yè)相關(guān)的工作崗位群分析表，最終總結(jié)出來通信工程專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)。

1.2結(jié)合實(shí)際、建立培養(yǎng)要求首先，我們明確了通信工程專業(yè)的學(xué)生應(yīng)獲得能力要求。第一方面是學(xué)習(xí)研究的能力，包括自學(xué)能力，信息獲取能力和學(xué)生交流能力。第二方面是技術(shù)應(yīng)用的能力，包括基本實(shí)驗(yàn)?zāi)芰Γ畔⒎治?、處理能力，知識(shí)遷移能力，工程實(shí)踐能力和設(shè)計(jì)開發(fā)能力，其中基本實(shí)驗(yàn)?zāi)芰κ峭ㄟ^電工實(shí)驗(yàn)、電子技術(shù)綜合實(shí)驗(yàn)、自動(dòng)控制系統(tǒng)綜合實(shí)驗(yàn)等方面的訓(xùn)練學(xué)生應(yīng)具備獨(dú)立完成實(shí)驗(yàn)的能力。信息分析、處理能力是發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，解決問題的能力；獲取信息并對(duì)它進(jìn)行加工處理，使之成為有用信息并出去的過程的能力。知識(shí)遷移能力是將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到新的情境，解決新問題時(shí)所體現(xiàn)出的一種素質(zhì)和能力，包含對(duì)新情境的感知和處理能力、舊知識(shí)與新情境的鏈接能力、對(duì)新問題的認(rèn)知和解決能力等層次。工程實(shí)踐能力是通過校內(nèi)教師與企業(yè)工程師聯(lián)合指導(dǎo),使學(xué)生在工程現(xiàn)場(chǎng)直接參加工程項(xiàng)目實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了理論與實(shí)踐的結(jié)合，不僅拓寬了學(xué)生的就業(yè)門路，還為企業(yè)解決了工程技術(shù)問題，設(shè)計(jì)開發(fā)能力實(shí)現(xiàn)校企雙贏。為生產(chǎn)新的產(chǎn)品、裝置，建立新的工藝和系統(tǒng)而進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改進(jìn)工作的能力。最后一方面是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，包括團(tuán)隊(duì)協(xié)作、組織管理、人際交往能力和研發(fā)創(chuàng)新能力。其次，我們圍繞著通信工程專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)明確了通信工程專業(yè)的學(xué)生應(yīng)獲得的具體知識(shí)結(jié)構(gòu)，第一方面扎實(shí)的公共基礎(chǔ)知識(shí)、包括數(shù)學(xué)知識(shí)，思想政治，外語，體育等基礎(chǔ)知識(shí)；第二方面是專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)，地基的牢固性決定了上層建筑的穩(wěn)定性，因此根據(jù)通信工程專業(yè)制定了通信工程專業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)應(yīng)該包含電路基礎(chǔ)知識(shí)，信號(hào)與信息處理，通信基礎(chǔ)知識(shí)；第三方面是專業(yè)知識(shí)，包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信知識(shí)，有線通信，嵌入式等知識(shí)；最后一個(gè)方面是綜合素質(zhì)知識(shí)包括計(jì)算機(jī)，外語，團(tuán)隊(duì)協(xié)作組織協(xié)調(diào)等知識(shí)。再次，我們圍繞著通信工程專業(yè)所需要的工作崗位素質(zhì)建立了工作崗位素質(zhì)支撐體系，該體系從職業(yè)道德素養(yǎng)，愛國敬業(yè)精神和社會(huì)責(zé)任，健康的身心素質(zhì)，人文科學(xué)素養(yǎng)，人文科學(xué)素養(yǎng)，工程素質(zhì)，技能素質(zhì)，管理素質(zhì)這幾方面出發(fā)，通過思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)的學(xué)習(xí)加強(qiáng)學(xué)生的職業(yè)道德素養(yǎng)，通過中國近現(xiàn)代史綱要的學(xué)習(xí)加強(qiáng)學(xué)生愛國敬業(yè)精神和社會(huì)責(zé)任感。在健康身心素質(zhì)方面，制定健康教育方面的活動(dòng)。通過基本原理和思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)的學(xué)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的人文科學(xué)素養(yǎng)。通過單片機(jī)原理及應(yīng)用、通信原理課程設(shè)計(jì)等方面的學(xué)習(xí)對(duì)學(xué)生工程素質(zhì)進(jìn)行支撐。通過電路分析基礎(chǔ)，模擬電子技術(shù)，信號(hào)與系統(tǒng)等專業(yè)課的學(xué)習(xí)對(duì)學(xué)生技能素質(zhì)方面進(jìn)行支撐。我們通過軍訓(xùn)，畢業(yè)實(shí)習(xí)等活動(dòng)對(duì)管理素質(zhì)方面進(jìn)行支撐，最終我們確立了畢業(yè)生應(yīng)獲得的具體知識(shí)、能力和素質(zhì)。

1.3遵循培養(yǎng)應(yīng)用人才，制定教學(xué)體系根據(jù)這些能力我們要制定出相應(yīng)的人才培養(yǎng)教育教學(xué)體系。教學(xué)計(jì)劃包括學(xué)分匯總表，學(xué)期教學(xué)計(jì)劃，教學(xué)進(jìn)程表，理論課程匯總表和工程實(shí)踐環(huán)節(jié)。我們立足通信工程專業(yè)的特點(diǎn)建立了專業(yè)核心課程，如信號(hào)與系統(tǒng)、數(shù)字信號(hào)處理、通信原理、高頻電子線路、單片機(jī)原理及應(yīng)用、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及通信技術(shù)、光纖通信等。通過專業(yè)核心課的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)的本科人才。同時(shí)我們根據(jù)就業(yè)需求將通信工程專業(yè)分為三個(gè)專業(yè)方向，分別為無線通信方向，計(jì)算機(jī)通信方向，數(shù)據(jù)傳輸方向，并根據(jù)不同的專業(yè)方向設(shè)立了特色專業(yè)方向課。無線通信方向我們?cè)O(shè)立了移動(dòng)通信系統(tǒng)、衛(wèi)星通信、專用無線通信系統(tǒng)、微波技術(shù)與天線、無線傳感器網(wǎng)絡(luò)與應(yīng)用等課程。計(jì)算機(jī)通信方向，我們?cè)O(shè)立了數(shù)字圖像處理、多媒體通信、語音信號(hào)處理、嵌入式系統(tǒng)及應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫原理等課程。數(shù)據(jù)傳輸方向我們?cè)O(shè)立了IP電話原理、電視與視頻技術(shù)、數(shù)據(jù)通信、信息理論與編碼等課程。

1.4結(jié)合學(xué)校辦學(xué)定位，加強(qiáng)工程實(shí)踐環(huán)節(jié)1)前三年的實(shí)踐能力培養(yǎng)方案包括實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系改革設(shè)計(jì)；建設(shè)通信工程專業(yè)平臺(tái)；與企業(yè)加強(qiáng)合作；鼓勵(lì)學(xué)生參加各種科技競(jìng)賽、不斷提高教師的指導(dǎo)能力與水平，提高教師工程教育能力，改善教學(xué)方法；課程設(shè)計(jì)的實(shí)現(xiàn)原則；課程設(shè)計(jì)的特色創(chuàng)新。2)第七學(xué)期集中實(shí)踐組織方案，第七學(xué)期為集中實(shí)踐階段。要充分利用校企合作與校企聯(lián)合辦學(xué)的資源優(yōu)勢(shì)，廣泛建立校外實(shí)習(xí)基地，有組織的安排學(xué)生到這些實(shí)習(xí)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)。3)第八學(xué)期為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）時(shí)間，共12周，計(jì)12學(xué)分。在畢業(yè)設(shè)計(jì)組織方案中包括畢業(yè)設(shè)計(jì)的質(zhì)量要求、畢業(yè)設(shè)計(jì)的組織管理、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）指導(dǎo)、畢業(yè)設(shè)計(jì)的答辯等環(huán)節(jié)。

2人才培養(yǎng)方案修訂過程中遇到的問題

1)在市場(chǎng)調(diào)研階段，認(rèn)真開展工作，但在調(diào)研報(bào)告提交時(shí)，由于本人理解有誤，未能將前期的調(diào)研結(jié)果按學(xué)院的要求格式完整的展示出來，造成通信工程專業(yè)的調(diào)研報(bào)告嚴(yán)重缺乏規(guī)范性、內(nèi)容過于簡(jiǎn)單。2)在提綱撰寫階段，由于有些老師有課，存在系領(lǐng)導(dǎo)開會(huì)不能保證全部在場(chǎng)，導(dǎo)致在信息的傳達(dá)以及提綱最新版本發(fā)送過程中，存在不是最新版本的情況。針對(duì)此問題，采取解決的辦法是，無論哪名老師修訂為最新版本后，都先傳給專業(yè)負(fù)責(zé)人，然后再由專業(yè)負(fù)責(zé)人傳給系領(lǐng)導(dǎo)。3)存在通信工程專業(yè)相關(guān)課程的教學(xué)目標(biāo)以及內(nèi)容把握不是很好。4)在培養(yǎng)方案匯報(bào)階段，存在的問題是將通信原理課程放到了專業(yè)課中。在匯報(bào)當(dāng)天，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)指出：應(yīng)夯實(shí)基礎(chǔ)，不要拘泥于學(xué)分的限制。針對(duì)這種情況，系領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)通信工程專業(yè)培養(yǎng)方案組員，積極研討，最后將通信原理課程調(diào)整到專業(yè)基礎(chǔ)課中。

3結(jié)束語

篇3

信息產(chǎn)業(yè)部電子科學(xué)技術(shù)情報(bào)研究所副所長、計(jì)算機(jī)世界傳媒集團(tuán)董事、總裁劉九如在致詞中表示，由計(jì)算機(jī)世界報(bào)社創(chuàng)建的中國信息主管年會(huì)，經(jīng)過8年的經(jīng)驗(yàn)積累，已經(jīng)成為中國IT界最具有影響力的盛會(huì)，不僅對(duì)中國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和中國社會(huì)的信息化產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，而且已經(jīng)成為牽引中國IT產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展走向、交流信息化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和探索信息化戰(zhàn)略的重要平臺(tái)。

在上午的CIO年會(huì)上，6位演講嘉賓的演講各具特色，既有理論和政策指向，又有國外先進(jìn)的資訊通信管理經(jīng)驗(yàn); 既有微軟、三星這樣的跨國公司介紹自己的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，又有群碩軟件這樣的新興企業(yè)的創(chuàng)新體會(huì)，而“嫦娥一號(hào)”因?yàn)槠渚薮蟮纳鐣?huì)影響力受到業(yè)界的極度關(guān)注，葉培建院士的演講《信息化在“嫦娥一號(hào)”中的應(yīng)用》更是成為了CIO大會(huì)上的一大亮點(diǎn)。

“十七大”指引發(fā)展方向

從第一個(gè)做主題演講的國務(wù)院信息化工作辦公室副主任楊學(xué)山開始，“十七大”這個(gè)詞就反復(fù)出現(xiàn)，達(dá)9次之多。作為企業(yè)演講嘉賓，微軟公司全球資深副總裁張亞勤和三星電子大中華區(qū)營銷副總裁、常務(wù)董事曲敬東也對(duì)“十七大”非常關(guān)注，在演講中不時(shí)提到相關(guān)的政策。

其中，“全面認(rèn)識(shí)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國際化深入發(fā)展的新形勢(shì)新任務(wù)，深刻把握我國發(fā)展面臨的新課題新矛盾，更加自覺地走科學(xué)發(fā)展道路”和“發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，大力推進(jìn)信息化與工業(yè)化融合，促進(jìn)工業(yè)由大變強(qiáng)”成為重點(diǎn)中的重點(diǎn)。尤其是信息化與工業(yè)化“融合”的提法，更是成為與會(huì)嘉賓關(guān)注的焦點(diǎn)。

“從‘四化’到‘五化’，顯示了信息時(shí)代我國發(fā)展的重大變革。從企業(yè)發(fā)展的角度講，信息化已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是企業(yè)的發(fā)展之道，更是企業(yè)的生存之本?！鼻礀|在演講中表示，三星將為中國的信息化發(fā)展、為北京奧運(yùn)會(huì)的舉辦、為中國的社會(huì)和諧發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

跨國企業(yè)對(duì)“十七大”的關(guān)注，主要目的在于適應(yīng)“十七大”報(bào)告的新提法，從企業(yè)的理念、思維方式、產(chǎn)品入手，針對(duì)中國市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，以便在中國市場(chǎng)取得更好的發(fā)展。在正常的工作之余，微軟全球資深副總裁張亞勤也多了一項(xiàng)任務(wù)，那就是給微軟全球高層傳達(dá)“十七大”報(bào)告的思想。張亞勤提到了一個(gè)細(xì)節(jié)，前段時(shí)間微軟全球CEO鮑爾默來中國訪問，在他從成都到北京的專機(jī)上，微軟中國的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)利用一個(gè)半小時(shí)的飛行時(shí)間，特別給鮑爾默講解“十七大”報(bào)告的核心內(nèi)容。

正如“十七大”報(bào)告所指出的那樣，信息產(chǎn)業(yè)和信息化將在中國的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活中發(fā)揮越來越重要的作用，包括中國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、各個(gè)行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)、整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和質(zhì)量等。這其中，離不開創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。

創(chuàng)新推動(dòng)技術(shù)發(fā)展

“如果問我5年或者是10年之后三星做什么，我的回答是，要做的事情非常多，但是第一、第二、第三都是開發(fā)核心技術(shù)。這就是我的工作?！鼻礀|在演講中引用了三星CEO尹鐘龍的這段話，來表明三星對(duì)于創(chuàng)新的重視。

在三星，創(chuàng)新可以說是有傳統(tǒng)的。1993年，三星啟動(dòng)了“新經(jīng)營運(yùn)動(dòng)”，決定從技術(shù)創(chuàng)新上首先突破，改變“三星就是替代產(chǎn)品”的品牌形象。也就是從那時(shí)開始，三星開始從單純追求數(shù)量增長轉(zhuǎn)變?yōu)橐再|(zhì)量為導(dǎo)向的管理模式。

尹鐘龍也有一個(gè)生動(dòng)的“生魚片”的理論，即新產(chǎn)品就像生魚片一樣，要趁著新鮮趕快賣出去，不然等到它變成干魚片，就難以脫手了。這正是三星領(lǐng)先一步搶占市場(chǎng)先機(jī)、創(chuàng)新理念和商業(yè)規(guī)則的寫照。

微軟全球資深副總裁張亞勤認(rèn)為，創(chuàng)新是一個(gè)綜合的因素，既包括技術(shù)創(chuàng)新，也包括市場(chǎng)模式的創(chuàng)新，以及管理理念的創(chuàng)新?！耙恍┢髽I(yè)之所以成功，除了技術(shù)創(chuàng)新外，更重要的是這個(gè)創(chuàng)新是面向用戶的，面向于市場(chǎng)的，而且具有獨(dú)特性?！币簿褪钦f，創(chuàng)新本身也是需要?jiǎng)?chuàng)新的。

“IT等于IQ加上IP，其中IQ是人的智慧，而IP是創(chuàng)新的結(jié)果，所以人才培養(yǎng)是創(chuàng)新的重點(diǎn)?！睆垇喦谡f。目前微軟成立了微軟中國研發(fā)集團(tuán)，已經(jīng)有3000多名員工，創(chuàng)新隊(duì)伍涵蓋了基礎(chǔ)研究、技術(shù)轉(zhuǎn)化、產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)合作等全產(chǎn)業(yè)鏈。微軟已經(jīng)與國家發(fā)改委合作培訓(xùn)了一萬多名軟件人才，特別是中國IT產(chǎn)業(yè)最缺的高端技術(shù)管理人員和架構(gòu)師。微軟還承諾，未來5年，人才培訓(xùn)量將達(dá)到8萬名。

對(duì)演講嘉賓的精妙言論，聽眾不僅報(bào)以熱烈的掌聲，還采取各種方式記錄下這些內(nèi)容。除了用紙和筆記錄外，還有很多聽眾拿出攜帶的數(shù)碼相機(jī)，把感興趣的PPT拍攝下來，以便回去繼續(xù)學(xué)習(xí)。

2007年10月24日，“嫦娥一號(hào)”衛(wèi)星從西昌衛(wèi)星發(fā)射中心成功發(fā)射?！版隙鹨惶?hào)”衛(wèi)星的研制和發(fā)射，是我國深空探測(cè)活動(dòng)的開端，成為我國航天史上繼人造衛(wèi)星和載人航天后的第三個(gè)里程碑。本次CIO年會(huì)特別邀請(qǐng)到“嫦娥一號(hào)”總指揮兼總設(shè)計(jì)師葉培建院士，為與會(huì)聽眾介紹信息化在“嫦娥一號(hào)”中的應(yīng)用。

葉培建的到來和演講，在上午的CIO大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)掀起了一個(gè)小。人們渴望了解，信息技術(shù)到底是如何在“嫦娥一號(hào)”上應(yīng)用的？看起來神秘的“嫦娥一號(hào)”背后，有哪些是CIO們其實(shí)非常熟悉的IT技術(shù)呢？

“我們僅僅用了3年多時(shí)間，就高質(zhì)量地完成了‘嫦娥一號(hào)’衛(wèi)星這個(gè)艱巨任務(wù)，且一次成功，運(yùn)行到現(xiàn)在都沒有發(fā)生任何細(xì)小的問題，這得益于多方面的貢獻(xiàn)，其中信息技術(shù)是重要的因素?！比~培建表示，仿真技術(shù)、數(shù)字化設(shè)計(jì)和制造的應(yīng)用、三維設(shè)計(jì)、辦公自動(dòng)化管理平臺(tái)的應(yīng)用等基礎(chǔ)的IT技術(shù)，構(gòu)成了“嫦娥一號(hào)”的IT系統(tǒng)。

而信息技術(shù)應(yīng)用的根本目的，就是為了改善人們的生活。新加坡資訊通信發(fā)展管理局助理局長譚愛勤詳細(xì)地介紹了通信技術(shù)在幫助新加坡“跨越數(shù)字鴻溝，打造和諧資訊社會(huì)”中的應(yīng)用，尤其是在“利用資訊通信技術(shù)，造福包括老年人、貧困學(xué)生、殘疾人”上的應(yīng)用。

早在1981年，新加坡就確定了資訊通信行業(yè)將是新加坡的主要競(jìng)爭(zhēng)力。如今，新加坡已經(jīng)著手實(shí)施第六個(gè)國家資訊發(fā)展藍(lán)圖，而“智慧國2015計(jì)劃”的重要目的，就是豐富新加坡人民的生活，加強(qiáng)新加坡的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，轉(zhuǎn)變市民日常的生活、工作、娛樂和學(xué)習(xí)的方式。

新加坡在消除數(shù)字鴻溝方面的努力，尤其是在幫助老年人、殘障人士、貧困學(xué)生以及中小企業(yè)員工提高資訊通信技能上的努力，非常值得中國借鑒。這也是中國建設(shè)和諧社會(huì)的重要一步。

花絮

數(shù)字影響力

“根據(jù)IDC的調(diào)研報(bào)告，2007年我們攜手合作伙伴共建生態(tài)系統(tǒng)，預(yù)計(jì)給中國的軟件產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造超過154億美元的價(jià)值。這就是說，微軟在中國每賺1塊錢，我們的合作伙伴就賺16.89元”。微軟公司全球資深副總裁張亞勤的數(shù)字，給現(xiàn)場(chǎng)的一位媒體工作者留下了深刻的印象。他感慨地說，各位CEO、CIO的講話中有很多寶貴的珍珠，需要用心地去聆聽和尋找。

巧妙“借用”

群碩軟件開發(fā)（上海）有限公司董事長兼首席執(zhí)行官劉英武博士在“新城市與舊城市”的演講中，數(shù)次引用了“嫦娥一號(hào)”總指揮兼總設(shè)計(jì)師葉培建院士的發(fā)言內(nèi)容，幫助聽眾理解他的演講內(nèi)容。“剛剛總指揮說，任務(wù)要自上而下，產(chǎn)品要自下而上”，“總指揮提出了4大矛盾，其中一個(gè)解決方案就是要有總指揮”，等等。這些引用，更體現(xiàn)出嘉賓對(duì)于其他嘉賓演講內(nèi)容的關(guān)注。

院士成明星

“嫦娥一號(hào)”總指揮兼總設(shè)計(jì)師葉培建院士到達(dá)會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，在會(huì)場(chǎng)外的數(shù)家公司展臺(tái)前駐足、詢問。在科士達(dá)的展臺(tái)前，他還應(yīng)約與科士達(dá)展臺(tái)的工作人員合影留念。葉培建院士離開后，這位工作人員興奮地表示，沒想到能在IT兩會(huì)看到“嫦娥一號(hào)”的總設(shè)計(jì)師，看來IT兩會(huì)的影響力很大呀。

篇4

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 移動(dòng)金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來的第5個(gè)新技術(shù)周期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開始。每個(gè)周期的贏家通常都會(huì)創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會(huì)消亡。

移動(dòng)金融是指基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動(dòng)金融的觸角將會(huì)深入到生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，是未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)

2010年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到2.88億人，比2009年增長40.5%，預(yù)計(jì)2012年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢(shì)，可以看出，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：

（一）手機(jī)銀行是移動(dòng)金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機(jī)銀行起步相對(duì)較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量達(dá)2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見圖2。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對(duì)用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機(jī)銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達(dá)到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅(jiān)持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動(dòng)金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿?/p>

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動(dòng)移動(dòng)金融用戶規(guī)模增長的主要驅(qū)動(dòng)力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國3G時(shí)代的來臨以及移動(dòng)終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動(dòng)金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。目前主流的手機(jī)銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問手機(jī)銀行網(wǎng)站的一種。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機(jī)銀行是指在手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。近期，針對(duì)使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機(jī)銀行客戶端以搶占市場(chǎng)。

2.豐富的移動(dòng)終端是未來的發(fā)展趨勢(shì)

從長期來看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動(dòng)終端”取代，市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能?；谥悄芤苿?dòng)終端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機(jī)移動(dòng)金融服務(wù)。

3.信息安全是移動(dòng)金融最重要的技術(shù)要求

對(duì)于移動(dòng)金融來說，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對(duì)信息安全技術(shù)的要求最高。以手機(jī)銀行為例，用戶在關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給自己帶來的方便快捷的同時(shí)，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機(jī)銀行，53％的人表示計(jì)劃開通，而另外9％的人明確表示不會(huì)開通。不管是否開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機(jī)銀行的安全。一個(gè)數(shù)據(jù)足以說明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達(dá)到72.1％。為了保證手機(jī)銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機(jī)銀行安全性。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機(jī)號(hào)碼才能登錄手機(jī)銀行，用戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息將會(huì)被自動(dòng)清除，這樣避免了手機(jī)丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機(jī)銀行，要進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，銀行也做了防護(hù)。比如，浦發(fā)銀行實(shí)行的是動(dòng)態(tài)密碼，當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時(shí)，銀行將會(huì)發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼到綁定的手機(jī)上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實(shí)行的是圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動(dòng)試探密碼。

保護(hù)手機(jī)銀行安全性的第三種做法是實(shí)行“操作超時(shí)保護(hù)”。工行、建行、交行等都對(duì)密碼錯(cuò)誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計(jì)密碼驗(yàn)證的操作中，如果連續(xù)輸錯(cuò)密碼達(dá)到一定次數(shù)，系統(tǒng)會(huì)在當(dāng)天自動(dòng)鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得超過3次，其他銀行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿?dòng)金融發(fā)展的主要載體

由于采用移動(dòng)設(shè)備作為交易終端，涉及到移動(dòng)通信技術(shù)及與移動(dòng)終端適配的問題，所以移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營商、移動(dòng)終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動(dòng)設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，近日宣布成立提供移動(dòng)金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛立信金融服務(wù)部，旨在推動(dòng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式，并與運(yùn)營商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識(shí)的機(jī)構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動(dòng)支付環(huán)節(jié)是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競(jìng)爭(zhēng)與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運(yùn)營商的移動(dòng)支付模式。中國移動(dòng)在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；逃玫耐茝V。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機(jī)通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實(shí)現(xiàn)商用。中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海進(jìn)行試點(diǎn)，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由運(yùn)營商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

三是基于第三方支付提供商的移動(dòng)支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財(cái)付通和快錢等均已推出移動(dòng)客戶端軟件，以推進(jìn)其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運(yùn)營商展開合作，發(fā)力移動(dòng)金融領(lǐng)域，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢(shì)將會(huì)變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實(shí)現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國移動(dòng)和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對(duì)通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也將有望推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)、手機(jī)匯款等多項(xiàng)移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問題與危機(jī)

從前文的分析可以看出，移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展存在的問題和危機(jī)加以分析。

(一) 農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋率很低

目前，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率很低，主要有三個(gè)方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，在客戶端軟件設(shè)計(jì)方面，也沒有專門針對(duì)低端用戶的簡(jiǎn)介設(shè)計(jì)。這些都阻礙了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的推廣，將會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢(shì)雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來看，我國移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個(gè)性化增值業(yè)務(wù)相對(duì)較少。多年來，中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)僅以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運(yùn)營商獨(dú)家主導(dǎo)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

近兩年，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)開始在遠(yuǎn)程移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，取得了長足的發(fā)展，我國移動(dòng)支付市場(chǎng)的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年達(dá)到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付仍處于試點(diǎn)階段，市場(chǎng)需要進(jìn)一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付的不斷推進(jìn)，我國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展將進(jìn)一步加快，預(yù)計(jì)2011年的增長率將會(huì)達(dá)到50%，2012年將會(huì)達(dá)到66%，見圖6。

(三) 用戶對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

(四) 企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對(duì)自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時(shí)間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時(shí)降低人力和時(shí)間成本。移動(dòng)商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動(dòng)辦公符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動(dòng)中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動(dòng)金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動(dòng)金融的必備工具，能夠讓客戶隨時(shí)隨地通過手機(jī)進(jìn)行財(cái)務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對(duì)企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對(duì)阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個(gè)，一是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；二是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動(dòng)運(yùn)營商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會(huì)影響我國移動(dòng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國與移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對(duì)不足。目前，移動(dòng)金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動(dòng)金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足；廣大民眾對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮等都嚴(yán)重制約著移動(dòng)金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對(duì)策略研究

銀行業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個(gè)應(yīng)用構(gòu)成的兩個(gè)要素,應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營、商業(yè)模式這幾個(gè)方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動(dòng)金融的問題分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

(一) 重視農(nóng)村市場(chǎng)拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動(dòng)金融，能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而國外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動(dòng)金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會(huì)的福利水平。

因此，國家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極推動(dòng)并參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動(dòng)金融服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。同時(shí)采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿?dòng)金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價(jià)格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動(dòng)宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對(duì)整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動(dòng)支付這一細(xì)分領(lǐng)域來說，電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對(duì)電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對(duì)購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動(dòng)金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動(dòng)金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動(dòng)支付是一種對(duì)安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對(duì)此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動(dòng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動(dòng)金融系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動(dòng)金融作為商務(wù)活動(dòng)中的最主要環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機(jī)銀行作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機(jī)銀行來處理財(cái)務(wù)事務(wù)。

同時(shí)，對(duì)于銀行來說，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會(huì)加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對(duì)企業(yè)用戶的需求，適時(shí)推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動(dòng)了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”跨入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，大環(huán)境的改變使人們對(duì)于移動(dòng)金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為移動(dòng)金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對(duì)于移動(dòng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動(dòng)性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個(gè)渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時(shí)掌握客戶對(duì)銀行的批評(píng)和建議，從而盡快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡(jiǎn)化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時(shí)候，特別是公共危機(jī)的時(shí)候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會(huì)溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購買的欲望，最終達(dá)到營銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來看，移動(dòng)金融的使用不夠便捷和缺乏個(gè)性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計(jì)友好，除了增加客戶黏性，隨時(shí)隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢(shì)資源的整合，將各類信息及時(shí)觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動(dòng)中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

除了以上五點(diǎn)策略，移動(dòng)金融未來廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢(shì)和政策限制，積極改善移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動(dòng)金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢(shì)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

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