導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

情景分析可以幫助保險(xiǎn)公司考慮到大量潛在的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，據(jù)此作出商業(yè)決策，從而能夠管理范圍廣泛的、通常相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)。情景分析被用于制定戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理和承保等領(lǐng)域。

瑞士再保的經(jīng)濟(jì)師高曠楷(KurtKarl)博士稱：“諸如金融危機(jī)等事件將促進(jìn)對(duì)這些方法的利用，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司使用先進(jìn)的情景分析來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

情景分析在保險(xiǎn)行業(yè)的一般應(yīng)用

保險(xiǎn)公司面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、死亡風(fēng)險(xiǎn)和投資波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)之間往往有著錯(cuò)綜復(fù)雜的聯(lián)系。

例如，當(dāng)疫病爆發(fā)時(shí)，成千上萬(wàn)的人可能會(huì)喪生，導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)索賠的數(shù)量急劇增多。另外，由于人們減少外出購(gòu)物、工作和旅行以避免被感染，商業(yè)活動(dòng)可能將受到影響，致使公司債券的違約率上升，股價(jià)出現(xiàn)下滑。由于保險(xiǎn)公司需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)和管理，所以需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及它們之間的關(guān)聯(lián)進(jìn)行深入了解。

高曠楷博士表示：“與其他一些行業(yè)不同，保險(xiǎn)業(yè)往往側(cè)重于小概率事件。保險(xiǎn)公司使用監(jiān)管當(dāng)局提供的模型或公司自有模型，隨后用大量模擬情景對(duì)模型進(jìn)行‘沖擊’，以便評(píng)估與小概率事件相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)影響。好的模型會(huì)考慮到分散保險(xiǎn)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的益處?！?/p>

建立情景

為了闡述情景分析的工作原理，研究報(bào)告運(yùn)用了一個(gè)案例，說(shuō)明保險(xiǎn)公司可以用什么辦法來(lái)評(píng)估諸如疫病這樣的復(fù)雜情景。這其中需要有醫(yī)學(xué)專家來(lái)幫助理解疫病是如何傳播的，并確定傳染率、死亡率和發(fā)病率。還需要有經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)評(píng)估這對(duì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面以及資本市場(chǎng)所造成的沖擊。還需要有承保人來(lái)評(píng)估各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將蒙受的損失。

分析結(jié)束后，保險(xiǎn)公司必須考察自己用來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的策略：是否需要額外的再保險(xiǎn)?是否應(yīng)該增加限制性條款，比如針對(duì)業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)的限制性條款?高曠楷博士指出：“保險(xiǎn)公司還必須評(píng)估疫病會(huì)對(duì)資產(chǎn)回報(bào)造成怎樣的沖擊。如果嚴(yán)重疫病的風(fēng)險(xiǎn)劇增，保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)備迅速降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

先進(jìn)的情景分析

先進(jìn)的方法能使保險(xiǎn)公司出色地完成以下幾種情景分析：

可以用保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)沖擊對(duì)資產(chǎn)及負(fù)債全球模型進(jìn)行壓力測(cè)試。

定期進(jìn)行與自然災(zāi)害、疫病、經(jīng)濟(jì)和金融沖擊有關(guān)的內(nèi)部情景測(cè)試。

模型能夠描述這些沖擊對(duì)各個(gè)主要資產(chǎn)類別和業(yè)務(wù)會(huì)造成什么樣的影響。

篇2

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)生水起走進(jìn)新時(shí)代

“風(fēng)乍起，吹皺一池春水”，借用這句詞來(lái)形容當(dāng)下熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，或許再形象不過(guò)了。借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，當(dāng)前以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長(zhǎng)的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)46%；投保客戶達(dá)5436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。中國(guó)太保2012年年報(bào)顯示，其電銷、網(wǎng)銷及交叉銷售等新渠道業(yè)務(wù)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的18.6%，同比上升6.7個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，盡管2012年險(xiǎn)企電子商務(wù)市場(chǎng)保費(fèi)收入占整體保費(fèi)收入不過(guò)區(qū)區(qū)0.26%，但2012年在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，相較2011年增長(zhǎng)123.8%。

網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)“相識(shí)并不算晚”，作為一個(gè)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)并非新事物，1997年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開出過(guò)首張電子保單，觸及了互聯(lián)網(wǎng)的大門。2000年前后，網(wǎng)絡(luò)泡沫尚未碎裂之時(shí)，國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)更是上演過(guò)一場(chǎng)“觸網(wǎng)潮”，各類保險(xiǎn)網(wǎng)站先后成立。而隨著網(wǎng)絡(luò)泡沫的破碎，因商業(yè)模式不清晰、市場(chǎng)主體投入有限，2003年后，大部分保險(xiǎn)類網(wǎng)站規(guī)模迅速收縮，有的甚至倒閉或撤銷，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于網(wǎng)銷的探索以失敗告終。

到2005年，保險(xiǎn)公司又開始重視網(wǎng)絡(luò)渠道，紛紛加大投入，建立自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的化學(xué)作用開始醞釀。通過(guò)與銀行聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司基本能夠完成網(wǎng)上銷售、在線支付、網(wǎng)上理賠等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并能根據(jù)客戶的需要提供后續(xù)服務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)模式基本形成。直到近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新才真正步入軌道，此前互聯(lián)網(wǎng)僅作為保險(xiǎn)業(yè)一種新興銷售渠道和服務(wù)載體。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要義在于產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的變革。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維并沒(méi)有一個(gè)明確的定義，一般來(lái)說(shuō)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的特性，最重要的是公平、開放、多樣化、用戶體驗(yàn)至上。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，至少應(yīng)該讓保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消除中間環(huán)節(jié)，讓產(chǎn)品價(jià)格盡可能低，通過(guò)用戶反饋互動(dòng)、逆向選擇，讓服務(wù)盡可能好。同時(shí)監(jiān)管層應(yīng)該監(jiān)管到位，防止欺詐等惡性事件的發(fā)生。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的觸網(wǎng)，基本做的就是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，即使2013年下半年以來(lái)，一些基于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的產(chǎn)品創(chuàng)新，如“險(xiǎn)”，“懷孕險(xiǎn)”，“求關(guān)愛(ài)”，“花容月貌險(xiǎn)”等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費(fèi)，可基本是賺眼球不賺錢，因?yàn)椴](méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)更多實(shí)惠，對(duì)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值也并不大。所謂的創(chuàng)新不過(guò)是營(yíng)銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實(shí)與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無(wú)二致，有的只作簡(jiǎn)單改裝。雖然價(jià)格相對(duì)傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)編著的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為一種新興的、以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或者提供相關(guān)保險(xiǎn)中介服務(wù)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！秷?bào)告》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的一場(chǎng)“銷售革命”，但其中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒(méi)有真正脫離傳統(tǒng)媒介。可以理解的是，因?yàn)檫@份報(bào)告是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與其他7家傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作編寫的，正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)思維并沒(méi)有貫穿《報(bào)告》。

真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是什么樣的？泰康人壽副總裁王道南在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在于通過(guò)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化，而不是簡(jiǎn)單地把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上（2014年3月《財(cái)經(jīng)》）。我非常認(rèn)同這一理念。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的扁平化結(jié)構(gòu)的特性，每個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)都只是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，也都可以成為一個(gè)中心。那么與保險(xiǎn)傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑就應(yīng)該是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種多樣，換代迅速，調(diào)整頻率較快。

華泰財(cái)險(xiǎn)此前推出的貨運(yùn)險(xiǎn)在定價(jià)個(gè)性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂(lè)業(yè)保”，則實(shí)現(xiàn)了一定程度上的動(dòng)態(tài)定價(jià)。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險(xiǎn)，費(fèi)率按規(guī)定可上下浮動(dòng)30%。“我們可以在這個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)，還可用幾個(gè)產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個(gè)更寬的范圍，使定價(jià)更加靈活?！痹摦a(chǎn)品的定價(jià)亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。另外，相比意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，健康險(xiǎn)更具私密性和專業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，更合適走個(gè)性化定制的路徑。

“服務(wù)即產(chǎn)品”成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要義所在，也是創(chuàng)新的重要方向所在。產(chǎn)品定制化和定價(jià)個(gè)性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰(shuí)要什么、我如何提供”。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，要圍繞客戶的個(gè)性化需求服務(wù)，這需要保險(xiǎn)公司開發(fā)出更多具有個(gè)性化特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這一渠道真正要把產(chǎn)品銷售出去，產(chǎn)品設(shè)計(jì)又必須簡(jiǎn)單明了，消費(fèi)者在網(wǎng)上的消費(fèi)往往是碎片化時(shí)間內(nèi)瞬時(shí)做的決定，這又是“矛盾”之處。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景光明錢途曲折

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。

截至目前，已有超過(guò)三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過(guò)第三方電商平臺(tái)分銷，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國(guó)人壽和中國(guó)太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。根據(jù)艾瑞咨詢的預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%。2013年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大類鼎立之勢(shì)。與此同時(shí)，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，和訊網(wǎng)也推出了保險(xiǎn)第三方電子商務(wù)平臺(tái)“放心?！?，目前共收錄81家保險(xiǎn)公司的212款產(chǎn)品。2014年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國(guó)內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)?，F(xiàn)在登陸淘寶、京東和訊等第三方平臺(tái)，可以買到車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)品。

消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈。

在這個(gè)貌似要素完備、熱情涌動(dòng)的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險(xiǎn)公司，有不少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個(gè)地盤。即使成立了獨(dú)立保險(xiǎn)電商公司的保險(xiǎn)公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺(tái)。

渠道的多元化倒逼保險(xiǎn)公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險(xiǎn)公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。國(guó)華人壽電子商務(wù)部總經(jīng)理趙巖對(duì)壽險(xiǎn)電商化充滿信心，他說(shuō)：“包括復(fù)雜的險(xiǎn)種、期繳，現(xiàn)在這些產(chǎn)品也開始在淘寶或一些平臺(tái)銷售了，今年壽險(xiǎn)電商規(guī)模將要達(dá)到近100億元。”2013年8月初，國(guó)華人壽傳出消息，其在微信平臺(tái)上，推出了保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)微信商城，提供移動(dòng)投保、產(chǎn)品展示、在線客服等功能。在此之前，這家保險(xiǎn)公司在淘寶聚劃算創(chuàng)下“三天一個(gè)億”的輝煌戰(zhàn)績(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上對(duì)保險(xiǎn)公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗(yàn)。2013年7月21―22日，在保監(jiān)會(huì)舉辦的保險(xiǎn)業(yè)深化改革研討班上，項(xiàng)俊波主席出席了此次培訓(xùn)班并親自授課。會(huì)議把保險(xiǎn)行業(yè)的改革與創(chuàng)新的重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融上，項(xiàng)俊波重點(diǎn)提及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的顛覆性變化，即有可能從根本上改變保險(xiǎn)業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營(yíng)模式。從以公司產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲钥蛻魹楹诵牡匿N售模式。但這談何容易？比如，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價(jià)格更低，保險(xiǎn)公司需要為此改善流程，降低成本，對(duì)其改善經(jīng)營(yíng)管理和盈利模式有一定的倒逼作用。又如清科數(shù)據(jù)研究中心的《2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報(bào)告》指出，在當(dāng)前的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，微信、微博等“社交平臺(tái)”比“單一網(wǎng)頁(yè)”的用戶黏性更高。如何為社交平臺(tái)用戶提品服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，或許是一種新思路。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，保險(xiǎn)公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對(duì)接和改進(jìn)。真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，需要保險(xiǎn)公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個(gè)價(jià)值鏈條的運(yùn)作邏輯。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也是政府不得不積極應(yīng)對(duì)的新問(wèn)題。例如，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上出現(xiàn)了多款保險(xiǎn)公司銷售的理財(cái)產(chǎn)品，承諾保底、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，而且有的投資門檻低至100元。這類理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)是萬(wàn)能險(xiǎn)，但目前針對(duì)這類網(wǎng)銷保險(xiǎn)為名實(shí)則是理財(cái)產(chǎn)品的做法還存在法律監(jiān)管空白點(diǎn)。北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)維權(quán)律師李濱公開批評(píng)保險(xiǎn)公司不道德，他認(rèn)為披著理財(cái)外衣銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在騙?？臻g。并且當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正來(lái)臨時(shí)，可能合同卻存在違反法律的禁止性規(guī)定的情況，不僅不能雪中送炭，還徒增法律煩惱。

篇3

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)；包容性增長(zhǎng)；權(quán)益保護(hù)

一、保險(xiǎn)包容性增長(zhǎng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)系的研究背景

2007年，亞洲開發(fā)銀行基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果未能有效普惠所有地區(qū)和所有人群的現(xiàn)實(shí)首先提出“包容性增長(zhǎng)”這一概念。包容性增長(zhǎng)是指社會(huì)和經(jīng)濟(jì)二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。包容性增長(zhǎng)最基本的含義是公平合理地分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，倡導(dǎo)一種機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)，可以表現(xiàn)為綠色增長(zhǎng)、均衡增長(zhǎng)、正義增長(zhǎng)和全面增長(zhǎng)等多方面的增長(zhǎng)。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，包容性增長(zhǎng)就是要實(shí)現(xiàn)均衡、和諧、可持續(xù)和與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相統(tǒng)一的增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益是否得到有效保護(hù)直接是保險(xiǎn)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

從包容性增長(zhǎng)的角度審視我國(guó)改革開放30年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，但在保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。其中，最為突出的問(wèn)題就是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沒(méi)有得到足夠重視，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是保險(xiǎn)宣傳中存在虛假宣傳，片面介紹，回避風(fēng)險(xiǎn)及免責(zé)條款，誤導(dǎo)消費(fèi)者，為了促使消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和免責(zé)條款缺少明確提示，甚至予以回避。造成消費(fèi)者誤解，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，糾紛在所難免。二是保險(xiǎn)理賠慢、理賠難。保險(xiǎn)消費(fèi)者出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后如果不能得到及時(shí)理賠，其權(quán)益將受到極大損害。這極大地影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的質(zhì)量和速度，違背了包容性增長(zhǎng)的內(nèi)在要求。因而探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)聯(lián)性就變得極為必要。

目前，保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的包容性增長(zhǎng)的概念進(jìn)行了初步探討。邵增兵界定了什么是保險(xiǎn)業(yè)的包容性增長(zhǎng)以及如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的包容性增長(zhǎng)的問(wèn)題，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)是可持續(xù)增長(zhǎng)、均衡增長(zhǎng)、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)相協(xié)調(diào)的和諧增長(zhǎng)。在此基礎(chǔ)上，陳浩等認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的核心要素為“公平”、“均衡”、“和諧”和“可持續(xù)”，探討了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的必要性和重要性，并針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段存在的諸如區(qū)域發(fā)展不平衡等問(wèn)題提出了相應(yīng)的政策建議。在保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，學(xué)界的討論和研究已經(jīng)較為深入，對(duì)于權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題和改進(jìn)方法都有著較為系統(tǒng)的闡釋。就國(guó)外研究而言，雖然保險(xiǎn)的歷史很長(zhǎng)，但對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度和法規(guī)的研究則相對(duì)較晚。相關(guān)文獻(xiàn)可以追溯到20世紀(jì)80年代，如Meier在The Political Economy of Regulation：The Case of Insurance一書中，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，將保險(xiǎn)的監(jiān)管看做是其他行業(yè)監(jiān)管的一種推廣，認(rèn)為相關(guān)的監(jiān)管實(shí)際是相關(guān)利益方，尤其是政策制定方的相互博弈，因而監(jiān)管目標(biāo)也是多方面的，而非僅僅是修正市場(chǎng)失靈。Klein強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)監(jiān)管的重要性，回顧了20世紀(jì)80年代末保險(xiǎn)糾紛高發(fā)以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)所做的一系列舉措，包括提高財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、提高透明度、增加監(jiān)管工具以及嚴(yán)格監(jiān)管措施等，并分析了這一系列舉措背后的經(jīng)濟(jì)及政治原因以及隨之產(chǎn)生的各種爭(zhēng)議。Harrington針對(duì)自2007年危機(jī)之后美國(guó)AIG公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)以及原有的保險(xiǎn)監(jiān)管措施在危機(jī)中的不足，在回顧危機(jī)產(chǎn)生的原因的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出了在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管措施應(yīng)注意的問(wèn)題，并給出了自己的政策建議。

就國(guó)內(nèi)研究而言，在對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的分析基礎(chǔ)上，鄭偉探討了消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因以及相應(yīng)的制度保障，并提出了全面的政策建議。耶基盛分析了目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益主要在保險(xiǎn)消費(fèi)者被誤導(dǎo)、被欺詐以及被陷理賠難方面受到侵害，并在分析根源的基礎(chǔ)上，從實(shí)務(wù)和理念兩方面提供了解決問(wèn)題的思路。聶勇以100個(gè)訴訟案例為樣本，從車險(xiǎn)理賠難這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題著手，對(duì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的訴訟案例的表現(xiàn)形式和原因進(jìn)行了相關(guān)分類和分析，指出條款設(shè)計(jì)、承保核保、理賠核保和知識(shí)普及等原因是造成消費(fèi)者權(quán)益損害的直接原因，并針對(duì)實(shí)務(wù)中存在的種種問(wèn)題提出了對(duì)應(yīng)的解決方法。張領(lǐng)偉在比較分析了英國(guó)、美國(guó)和澳大利亞等國(guó)家的金融消費(fèi)者保護(hù)體系的優(yōu)缺點(diǎn)之后，從借鑒國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況的角度，指出我國(guó)建立一個(gè)低成本高效率的消費(fèi)者保護(hù)制度是一個(gè)逐漸培育和完善的過(guò)程，需要諸多利益相關(guān)者都要進(jìn)行努力，需要從頂層設(shè)計(jì)開始。

綜上，雖然學(xué)術(shù)界對(duì)于保險(xiǎn)包容性增長(zhǎng)和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益都有相關(guān)研究，但現(xiàn)有研究明顯將二者割裂開來(lái)，未能有機(jī)結(jié)合，從而未能從整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)這個(gè)更高的高度來(lái)看保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的重要性。本文將以此為出發(fā)點(diǎn)，在討論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)關(guān)系的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)際（或地區(qū)）上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出我國(guó)的在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益方面的政策建議。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系

保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之本，也是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的終極指向。對(duì)于任何一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的切實(shí)維護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都將是無(wú)源之水，無(wú)根之木，都不具有可持續(xù)性，更加談不上包容性的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的理念將保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為核心內(nèi)容，其原因在于：1、保險(xiǎn)業(yè)涉及投保人等消費(fèi)者，也涉及保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)相關(guān)人，促進(jìn)各方面的權(quán)益保護(hù)本就是保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的應(yīng)有之意；2、保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的可持續(xù)性要求相關(guān)參與者都能夠得到平等的對(duì)待，使相關(guān)利益相關(guān)方都能夠積極參與進(jìn)來(lái)；3、保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)消費(fèi)者尋求風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的市場(chǎng)，能否健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，如果不能做到有效保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)業(yè)就難以健康發(fā)展，更談不上與經(jīng)濟(jì)社會(huì)相協(xié)調(diào)統(tǒng)一的和諧增長(zhǎng)。所以，保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)需要以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為發(fā)展之本。同樣，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù)也需要保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)作為后盾支撐。保險(xiǎn)消費(fèi)者更多的是出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要而進(jìn)入這一市場(chǎng)，其賠付要求需要保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)作為后備支持，而這又依賴保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。此外，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，離不開保險(xiǎn)監(jiān)管制度的不斷完善和創(chuàng)新，而保險(xiǎn)制度是保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)中極為重要的一部分內(nèi)容。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)有更多的需求，需要保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。這就需要保險(xiǎn)業(yè)能夠包容性的增長(zhǎng)，使保險(xiǎn)業(yè)有足夠的能力和動(dòng)力去滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者不斷出現(xiàn)的新需求。而對(duì)于消費(fèi)者需求的滿足，同樣是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的一種保護(hù)。

從實(shí)現(xiàn)均衡、和諧、可持續(xù)和與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相統(tǒng)一的增長(zhǎng)而言，保險(xiǎn)包容性增長(zhǎng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)二者問(wèn)的關(guān)聯(lián)性體現(xiàn)在：

1 包容性增長(zhǎng)首先體現(xiàn)在它是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)相統(tǒng)一的增長(zhǎng)，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展高度的正相關(guān)性。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)與整體經(jīng)濟(jì)和人均收入的增長(zhǎng)密切相關(guān)：當(dāng)一國(guó)的人均收入能夠滿足基本生活的需要時(shí)，就要開始注意對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和分散，此時(shí)代表人均保費(fèi)的保險(xiǎn)深度將會(huì)有較大的增長(zhǎng)。目前，從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度而言，我國(guó)正處于保險(xiǎn)深度不斷增加，保險(xiǎn)密度基本穩(wěn)定，保險(xiǎn)行業(yè)整體處于快速擴(kuò)張期（如圖1所示）。就保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入而言，我國(guó)長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)保證了保險(xiǎn)行業(yè)總承保能力的上升趨勢(shì)?？傮w而言，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)能夠承擔(dān)為服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障民生的重要責(zé)任，基本能夠滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要。

然而，從體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的角度而言，我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)并沒(méi)有隨著市場(chǎng)的發(fā)展而自動(dòng)的改善。在這方面，新問(wèn)題不斷出現(xiàn)，其中，一個(gè)重要現(xiàn)象就是逐年增長(zhǎng)的人身保險(xiǎn)退保金額卻在不斷增加。在2003-2012年，我國(guó)諸多人壽保險(xiǎn)公司面臨退保高峰，有些公司的退保金額甚至接近同期保費(fèi)收入（見(jiàn)圖2）。這表明，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)已經(jīng)較為明顯地受制于我國(guó)不完善

2 包容性增長(zhǎng)是講誠(chéng)信、注重被保險(xiǎn)人利益的和諧增長(zhǎng)。和諧增長(zhǎng)最為首要的要求就是注重各方利益保護(hù)，減少增長(zhǎng)過(guò)程中的摩擦，降低增長(zhǎng)內(nèi)耗，重視保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。然而，由于在我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的保險(xiǎn)銷售制度和渠道中，保險(xiǎn)銷售員的收入直接與銷售金額相關(guān)，兼之整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系構(gòu)建不完善、監(jiān)管行為存在疏漏，不能有效控制保險(xiǎn)從業(yè)者的銷售行為，因而，在銷售過(guò)程中廣泛存在著虛假宣傳、片面介紹、甚至欺詐的問(wèn)題，所以誠(chéng)信問(wèn)題突出，各種短期行為并沒(méi)有自然消失，反而隨著保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張而越演越烈。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2012年全年保監(jiān)會(huì)共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件16087件，同比增長(zhǎng)205.78%，反映有效投訴事項(xiàng)共17365個(gè)，同比增長(zhǎng)195.98%。其中信件投訴2159件，網(wǎng)絡(luò)投訴1079件，來(lái)訪投訴977件，電話投訴11872件，幾乎涉及市場(chǎng)上所有的保險(xiǎn)公司及中介，所反映的問(wèn)題主要集中在：（1）投訴渠道全面暢通，投訴總量顯著增加；（2）產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴中違法違規(guī)類投訴下降明顯，但合同糾紛類投訴大幅上升，理賠糾紛仍是投訴焦點(diǎn)；（3）人身險(xiǎn)公司投訴中違法違規(guī)類、合同糾紛類投訴均有較大幅度的增長(zhǎng)，銷售誤導(dǎo)依然突出；（4）電話銷售擾民投訴增加較多，屢禁不止。這種狀況，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中必須改變，必須不斷提高整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)度，營(yíng)造行業(yè)文化，始終把維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益放在最重要的位置。只有這樣才能贏得廣大客戶的信心，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的包容性增長(zhǎng)。

3 保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)是一種均衡增長(zhǎng)。包容性增長(zhǎng)的“均衡”至少體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部，即各類險(xiǎn)種的均衡增長(zhǎng)；二是體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的空間范圍，即各地區(qū)之間的均衡增長(zhǎng)。從空間范圍來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展差異較大。這一方面體現(xiàn)在區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡上，另一方面體現(xiàn)在保費(fèi)收入上。就保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r而言，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的問(wèn)題相當(dāng)突出，這種不均衡的發(fā)展?fàn)顩r不僅對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的整體健康增長(zhǎng)帶來(lái)了不利影響，而且也為我國(guó)有效構(gòu)建統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)者機(jī)構(gòu)造成了障礙；就保費(fèi)收入而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題也相當(dāng)突出，2011年廣東省和江蘇省的保費(fèi)收人分別達(dá)到1579億元和1200億元，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保費(fèi)則相對(duì)很低，如海南省保費(fèi)收入僅為53.75億元。

從對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度而言，各地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展差距也較大，其直接表現(xiàn)就是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益侵權(quán)的投訴數(shù)量上。根據(jù)保監(jiān)會(huì)資料，2012年我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴地區(qū)億元保費(fèi)投訴量平均值為1.04件/億元，有12個(gè)地區(qū)高于平均值，依次為：北京（含12378所有投訴電話記錄）、陜西、山東、福建、河南、廣西、遼寧、重慶、新疆、寧夏、黑龍江、海南。

而從投訴機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)看，消費(fèi)者投訴地區(qū)千家機(jī)構(gòu)投訴量平均值為214.58件/千家，有14個(gè)地區(qū)高于平均值，依次為：北京（含12378所有投訴電話記錄）、上海、廈門、深圳、重慶、遼寧、福建、山東、陜西、天津、浙江、河南、廣東和寧夏。

可見(jiàn)，我國(guó)各地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展無(wú)論從區(qū)域發(fā)展還是從行業(yè)發(fā)展質(zhì)量而言，都存在較大程度的差異，長(zhǎng)期來(lái)看，必將對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展造成不利影響。重視各地區(qū)間的差異，促進(jìn)均衡發(fā)展，將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的重要一環(huán)。

4 包容性增長(zhǎng)是注重效益和質(zhì)量的可持續(xù)增長(zhǎng)。改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)高速增長(zhǎng)，無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入還是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，都有較大幅度的提高（如圖3所示），但從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量而言，還存在諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，突出體現(xiàn)在前文所述的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。保險(xiǎn)行業(yè)量的增長(zhǎng)與質(zhì)的滯后嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。觀察圖2的我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入，可以看到我國(guó)人身險(xiǎn)的增長(zhǎng)在最近的兩年處于徘徊停滯的狀態(tài)；而同期的保險(xiǎn)糾紛投訴率增長(zhǎng)則高達(dá)205.78%?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是相當(dāng)不力，這已經(jīng)嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，尤其是影響人身保險(xiǎn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。而造成中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題的原因是多方面的。從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，其原因可以歸結(jié)到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期粗放的發(fā)展方式：保險(xiǎn)業(yè)的集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)能力不強(qiáng)，部分公司主要靠快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，注重規(guī)模和體量，忽視提升保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平；在產(chǎn)品開發(fā)方面，自主創(chuàng)新能力不足，更多的是直接生搬硬套國(guó)外產(chǎn)品，忽視國(guó)情，使產(chǎn)品脫離市場(chǎng)需求，同時(shí)使自身發(fā)展受到阻礙；在保險(xiǎn)資金的使用和保值方面，我國(guó)保險(xiǎn)公司還不能有效匹配來(lái)源和使用期限，將保險(xiǎn)資金用于短期投資的比例遠(yuǎn)高于應(yīng)有的水平。資金來(lái)源和運(yùn)用的不相匹配，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和使用效果。而另一方面，保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）、消費(fèi)者和監(jiān)管方也都存在一定的問(wèn)題：就保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）而言，在保險(xiǎn)產(chǎn)品提供與保險(xiǎn)服務(wù)辦理方面都存在缺陷，其中保險(xiǎn)服務(wù)辦理方面缺陷尤為突出，在銷售環(huán)節(jié)表現(xiàn)為銷售誤導(dǎo)、夸大收益、風(fēng)險(xiǎn)提示不足，在核保環(huán)節(jié)表現(xiàn)為未盡審慎義務(wù)，在理賠環(huán)節(jié)表現(xiàn)為拖延、惜賠、甚至無(wú)理拒賠；就保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，問(wèn)題主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)重要性、保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型等以及違背最大誠(chéng)信原則給自己帶來(lái)?yè)p失的理解和認(rèn)知不足；就監(jiān)管方而言，盡管已經(jīng)建立起相應(yīng)的規(guī)范和制度，但在實(shí)踐中仍然存在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)重視不夠、落實(shí)不力、監(jiān)管不到位等問(wèn)題。

三、保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策建議

改革和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策和措施，應(yīng)立足國(guó)內(nèi)，放眼世界。成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制為我國(guó)建立具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制和體系提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和案例。筆者認(rèn)為，我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)包容性增長(zhǎng)的重要理念下進(jìn)行改革和完善。

第一，不斷完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律和制度體系。一個(gè)完善的體制是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的根本保障。目前，雖然我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)體系已經(jīng)初步建立起來(lái)，但還存在著許多改進(jìn)的空間和余地。在這一點(diǎn)上，既應(yīng)該廣泛吸收其他國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，少走彎路錯(cuò)路，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，也應(yīng)該立足本土，因地制宜地進(jìn)行制度建設(shè)，不能生搬硬套，造成制度設(shè)計(jì)和現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)。在這方面，金融危機(jī)之后的歐美等國(guó)家完善本國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的舉措值得我們借鑒。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面最大的變化就是通過(guò)《多德一弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》以及此后建立的聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室和消費(fèi)者金融保護(hù)局。根據(jù)《多德一弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》的第十部分的要求，2010年7月美國(guó)設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），其改革思路是針對(duì)在危機(jī)中監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空并存的問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管開始從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。不謀而合，英國(guó)也于2010年9月通過(guò)的“泛歐金融監(jiān)管體系”被稱為金融監(jiān)管的里程碑，其主要內(nèi)容是成立了“一會(huì)三局”的跨境監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確定了分業(yè)監(jiān)管與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控的框架?！耙粫?huì)三局”即歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)和銀行業(yè)監(jiān)管局、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局、金融市場(chǎng)交易監(jiān)管局。

相較于歐美多年以來(lái)建立起的一整套保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的體系，我國(guó)尚有許多方面需要改進(jìn)，我國(guó)要消化與吸收他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮制度建設(shè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，不斷完善和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

第二，成立保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。從目前的國(guó)際保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)趨勢(shì)來(lái)看，設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)正在逐漸成為主流。美國(guó)設(shè)立的消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）正是其中的代表。該機(jī)構(gòu)的使命是避免消費(fèi)者和投資者蒙受金融系統(tǒng)中不公和欺詐行為的損害，擁有與之相應(yīng)的權(quán)力來(lái)行使其自身使命。英國(guó)也于2010年6月通過(guò)了金融監(jiān)管改革方案決定新設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)管理局（CPMA），后更名為金融行為準(zhǔn)則局（FCA），負(fù)責(zé)監(jiān)管所有金融服務(wù)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者。就我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況而言，由于存在著廣泛的侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為，一個(gè)有力的專門保護(hù)機(jī)構(gòu)是一個(gè)非常迫切的需要。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政出多門，看似保護(hù)嚴(yán)密，但在出現(xiàn)實(shí)際問(wèn)題時(shí)，往往監(jiān)管者相互推諉，職責(zé)不明。而一個(gè)有力的專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)能夠克服監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能局限，消除監(jiān)管空白和監(jiān)管惰性，將會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)的里程碑。

第三，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)和規(guī)章制度，引入第三方監(jiān)督。即使能夠建立起理論上完美的法律和制度體系，但如果無(wú)法將制度和規(guī)范付諸行動(dòng)，按照法律法規(guī)和規(guī)章制度行事，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)仍然是空中樓閣。實(shí)踐中，很多侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為之所以能夠長(zhǎng)期存在，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方監(jiān)督的缺失不無(wú)關(guān)系。因而，加強(qiáng)監(jiān)管，引入第三方監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)信息披露，實(shí)現(xiàn)社會(huì)輿論監(jiān)督是非常有必要的。這一方面，英國(guó)有較為成功的例子。英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)極其重視與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的信息溝通，通過(guò)多種途徑關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)的權(quán)威資訊和研究報(bào)告，通過(guò)增強(qiáng)消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)，來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者通過(guò)正確路徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。英國(guó)金融服務(wù)局就在其官網(wǎng)上設(shè)置專欄，權(quán)威信息，同時(shí)還每年定期公布關(guān)于金融消費(fèi)者的研究報(bào)告，設(shè)計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)交易、信息披露的及時(shí)性以及其他應(yīng)要求披露的信息。

第四，加強(qiáng)行業(yè)自律，深化公眾教育。在行業(yè)自律方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善理賠機(jī)制，加快保險(xiǎn)賠付流程。一方面利用現(xiàn)代技術(shù)構(gòu)筑信息平臺(tái)，建立遠(yuǎn)程定損管理系統(tǒng)，提高核保核賠的科學(xué)性，同時(shí)要加強(qiáng)核賠制度建設(shè)，堅(jiān)持雙人查勘定損，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率實(shí)行崗位輪換制度，防止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。另一方面，加快保險(xiǎn)賠付流程，對(duì)于不存在欺詐行為的保險(xiǎn)賠付，減少保險(xiǎn)消費(fèi)者等待理賠的時(shí)間，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的滿意程度，提高對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

篇4

繼平安收購(gòu)深發(fā)展、中再保集團(tuán)入股光大銀行、中國(guó)人壽謀求與國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展之后，蠢蠢欲動(dòng)的銀行也奈不住“寂寞”而向險(xiǎn)企“求婚”。

近日，保監(jiān)會(huì)公告，同意交通銀行收購(gòu)中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司持有的中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司51％股權(quán)；原則同意中國(guó)銀行通過(guò)中銀保險(xiǎn)有限公司投資參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司。

其實(shí)，銀保相互覬覦對(duì)方的利益蛋糕已經(jīng)多年。早在2006年，保險(xiǎn)參股銀行就獲得了批準(zhǔn)。在2008年，銀保雙方的監(jiān)管部門就曾簽下《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，提出銀保雙方可開展相互投資的試點(diǎn)，并允許銀行與險(xiǎn)企相互持股。

銀行參股保險(xiǎn)是跨界搶食保險(xiǎn)理財(cái)?shù)案?，還是出于銀行自身打造“全牌照”金融帝國(guó)呢?華融證券銀行業(yè)首席分析師胡松指出，交行和中行入股保險(xiǎn)公司，對(duì)連接金融市場(chǎng)、打通市場(chǎng)間的障礙有積極作用。同時(shí)，這種探索還能發(fā)揮出規(guī)模效應(yīng)，對(duì)資本市場(chǎng)的產(chǎn)品供應(yīng)和產(chǎn)品需求產(chǎn)生很大的影響。業(yè)內(nèi)人士分析指出，銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滲透，表明銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力在不斷提高。兩家銀行通過(guò)控制規(guī)模不大的保險(xiǎn)公司，使它們?cè)诠芾砟芰ι献呦蛞粋€(gè)更高的平臺(tái)。從這個(gè)角度講，無(wú)論是銀行打造金融帝國(guó)，還是搶食保險(xiǎn)蛋糕，銀行入股將給險(xiǎn)企帶來(lái)豐富的業(yè)務(wù)渠道。

中?？德?lián)人壽將在交行的400家網(wǎng)點(diǎn)拓展銀保業(yè)務(wù)。而英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽董事長(zhǎng)Gerry Grimstone對(duì)中行旗下中銀保險(xiǎn)參股恒安標(biāo)準(zhǔn)表示看好，認(rèn)為合作能幫公司快速拓展業(yè)務(wù)。

從獲準(zhǔn)被參股的兩家壽險(xiǎn)公司看，恒安標(biāo)準(zhǔn)和中?？德?lián)都是壽險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的小公司，在壽險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)份額分別僅為0.01％和0.17％，影響力比較小。

根據(jù)相關(guān)研究報(bào)告，中國(guó)人壽除了擁有銀行所缺少的龐大個(gè)險(xiǎn)人隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)之外，還擁有9.7萬(wàn)個(gè)銀郵網(wǎng)點(diǎn)；中國(guó)平安擁有4.8萬(wàn)個(gè)銀郵網(wǎng)點(diǎn)；太保則擁有6萬(wàn)個(gè)以上的銀郵網(wǎng)點(diǎn)。由此可見(jiàn)，銀行的參股對(duì)小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是好事，增強(qiáng)了小險(xiǎn)企在保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

此番銀保股權(quán)合作是“曇花一現(xiàn)”，還是可以順利度過(guò)“蜜月期”?在國(guó)際市場(chǎng)上銀保合作成功的案例鮮見(jiàn)，如美國(guó)花旗銀行曾收購(gòu)旅行者保險(xiǎn)，但兩年內(nèi)就將其出售；德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)也曾收購(gòu)德雷斯頓銀行，最后也以出售告終。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，銀行花在中小保險(xiǎn)公司身上的投資成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大公司，且在后期整合時(shí)容易植入銀行自己的文化與品牌理念?！坝刑嗟膰?guó)際并購(gòu)實(shí)例告訴我們，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合最終依然分道揚(yáng)鑣?！?/p>

篇5

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)網(wǎng)銷 現(xiàn)狀 問(wèn)題研究

一、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，就是以Internet技術(shù)為基礎(chǔ)，利用數(shù)字化的信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)輔助保險(xiǎn)營(yíng)銷目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一種新型的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷方式。以下保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷都簡(jiǎn)稱為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最早在美國(guó)產(chǎn)生，美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，僅營(yíng)業(yè)一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單。據(jù)Cyber Dialogue調(diào)查，早在2006年美國(guó)就約有670萬(wàn)消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中20%是通過(guò)在線保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)站進(jìn)行的，近80%在非保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行。美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)發(fā)表“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”的報(bào)告，稱未來(lái)十年個(gè)人險(xiǎn)種的37%和企業(yè)險(xiǎn)種的31%將通過(guò)因特網(wǎng)完成。

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚，發(fā)展歷經(jīng)波折。自從2000年起國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司開始設(shè)立各類保險(xiǎn)網(wǎng)站，在電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)多種形式的探索。但是受信息化基礎(chǔ)建設(shè)、保險(xiǎn)創(chuàng)新不足、網(wǎng)絡(luò)安全和保險(xiǎn)條款專業(yè)性等因素制約，大部分探索以失敗而告終。以至于保險(xiǎn)網(wǎng)銷持續(xù)停留在初期的較低水平狀態(tài)，保險(xiǎn)網(wǎng)站處于介紹公司信息、產(chǎn)品介紹、費(fèi)率試算等基本功能階段，并不能算是真正的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

直到2011年，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的興盛，保險(xiǎn)網(wǎng)銷的發(fā)展步伐明顯加快。根據(jù)艾瑞咨詢《2012-2013年中國(guó)保險(xiǎn)銷售電商化研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，相較2011年增長(zhǎng)123.8%。

二、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的難點(diǎn)

然而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)迅猛增速的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入僅占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.26%，占同期我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模13205億元的0.3%。明顯低于全球5%的平均水平，可見(jiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展水平仍然很低，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的差距依然很大。

本文作者通過(guò)在保險(xiǎn)公司電子商務(wù)部的實(shí)地調(diào)研分析總結(jié)了以下三個(gè)制約保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要因素。

（一）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的安全性難以保障

現(xiàn)代信息科技、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)拓展新的渠道提供了可能性。但是這種新的營(yíng)銷方式也使得交易活動(dòng)的參與者面臨著新的安全問(wèn)題，主要體現(xiàn)在交易方交易和支付有關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴⑼侗Ｈ艘约氨槐ｋU(xiǎn)人等交易參與方的身份驗(yàn)證、交易參與雙方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及其他軟硬件設(shè)施的安全性。在一項(xiàng)關(guān)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的態(tài)度調(diào)查中，58%的人不信任這種交易方式，認(rèn)為技術(shù)不夠成熟，對(duì)技術(shù)的安全性持懷疑態(tài)度。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不足

目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為主，投保過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單易行，其中以車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)居多。根據(jù)相關(guān)部門規(guī)定以及為保障被保險(xiǎn)人利益，目前一些比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅兩全保險(xiǎn)等，尚未在網(wǎng)上推廣，可供消費(fèi)者選擇的余地較小。而且目前保險(xiǎn)公司沒(méi)有專屬的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品相差不大，只是存在購(gòu)買渠道和方式的不同。

（三）專業(yè)的經(jīng)營(yíng)人才缺位

保險(xiǎn)電子商務(wù)融合了保險(xiǎn)、營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)學(xué)科的知識(shí)，急需理論與實(shí)用皆優(yōu)的綜合素質(zhì)型人才。然而目前，我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的人才需求卻遇到瓶頸：一方面許多電子商務(wù)的畢業(yè)生由于專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，很難就業(yè)；另一方面卻是隨著保險(xiǎn)電子商務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的融保險(xiǎn)、營(yíng)銷、電子商務(wù)于一體的高素質(zhì)人才，進(jìn)而拖累我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展速度。

三、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的政策建議

（一）積極完善保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

保監(jiān)會(huì)應(yīng)適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)建設(shè)的基本指導(dǎo)規(guī)范，旨在鼓勵(lì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。指導(dǎo)規(guī)范可就網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程中涉及的基本功能、服務(wù)規(guī)范與流程、電子渠道、交易活動(dòng)的認(rèn)證機(jī)制和安全性等方面明確提出通用要求。

單純依賴行業(yè)自律無(wú)法維持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。所以，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該重視網(wǎng)上核賠和保險(xiǎn)欺詐等在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中不可避免的難題。不僅要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的研究，還需要不斷強(qiáng)化全社會(huì)法制和公德意識(shí)，才能有效防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐的行為，為我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)建一個(gè)公平誠(chéng)信的環(huán)境。

（二）對(duì)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行深度挖掘

保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)電子商務(wù)需要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，真正以客戶需求為導(dǎo)向。保險(xiǎn)公司要根據(jù)深度挖掘的客戶需求，研發(fā)更多相對(duì)簡(jiǎn)易適合網(wǎng)購(gòu)的產(chǎn)品，進(jìn)行多樣化的產(chǎn)品組合，豐富產(chǎn)品線，才能滿足客戶多元化的消費(fèi)需求，取得更高的市場(chǎng)份額。

隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)需求的變化，誰(shuí)能不斷開發(fā)和推出適合市場(chǎng)和客戶需求的險(xiǎn)種，誰(shuí)就能取得較高的市場(chǎng)份額，贏得更多的客戶。在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，要善于根據(jù)不同客戶的個(gè)性要求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種。在網(wǎng)站上可以設(shè)立類似bbs的留言板，讓客戶提出對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議，直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，使得保險(xiǎn)工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同，要求保險(xiǎn)電子商務(wù)人才具有全新的觀念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平。對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才的素質(zhì)提出了更高的要求。不僅僅是要求保險(xiǎn)電子商務(wù)人才要熟悉網(wǎng)絡(luò)的操作，并能進(jìn)行適當(dāng)?shù)木S護(hù)，同時(shí)也要精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)。由于網(wǎng)絡(luò)在一定程度上替代了人工的一些重復(fù)工作，保險(xiǎn)電子商務(wù)人才的工作應(yīng)該更具創(chuàng)新性，而不再是簡(jiǎn)單的重復(fù)，工作更具挑戰(zhàn)性，需要有更扎實(shí)的業(yè)務(wù)水平和較寬的工作視野。

另外，網(wǎng)絡(luò)給保險(xiǎn)電子商務(wù)人才提供了一個(gè)自由的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，相應(yīng)的監(jiān)控是必要的，但是對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才基于道德的自我約束也提出了更高的要求。所以，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才的培養(yǎng)至少有兩方面：一方面是業(yè)務(wù)能力的提高，另一方面是道德約束的強(qiáng)化。如果不加強(qiáng)這類人才的教育和培養(yǎng)，將會(huì)嚴(yán)重阻滯網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇6

157億元！

要不是讓中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲花了那么多錢上了一堂課，富通這家遠(yuǎn)在歐洲的金融集團(tuán)，恐怕不會(huì)像現(xiàn)在這樣被中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)所關(guān)注。

為了一年前的這筆投資，10月6日，平安已經(jīng)決定在第三季度財(cái)報(bào)中進(jìn)行約人民幣157億元的減值準(zhǔn)備會(huì)計(jì)處理。現(xiàn)在，馬明哲也許要感謝A股投資者和審批環(huán)節(jié)。若不是過(guò)去一年他們的努力和謹(jǐn)慎，平安的損失恐怕不僅如此。

去年11月27日，平安高調(diào)宣布購(gòu)買富通集團(tuán)約4.18%的股權(quán)，成為富通單一的第一大股東。平安當(dāng)初投資富通的主要考慮是，富通是歐洲領(lǐng)先的金融集團(tuán)，有著良好的公司治理、既往業(yè)績(jī)及適合公司需求的分紅政策，與公司的保險(xiǎn)基金久期較為符合。根據(jù)富通的歷史業(yè)績(jī)，公司以及財(cái)務(wù)顧問(wèn)所進(jìn)行的財(cái)務(wù)模型測(cè)算，該項(xiàng)投資能為平安帶來(lái)穩(wěn)定和長(zhǎng)期的回報(bào)。

馬明哲當(dāng)時(shí)表示，此次交易對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)具有里程碑式的重大意義，同時(shí)由于平安和富通的業(yè)務(wù)模式匹配，平安可以學(xué)習(xí)富通在交叉銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新等方面的經(jīng)驗(yàn)。

但這項(xiàng)肩負(fù)著“為平安帶來(lái)穩(wěn)定和長(zhǎng)期的回報(bào)”使命的海外投資，卻使平安損失慘重。

在平安完成了對(duì)富通入股后的幾個(gè)月里，隨著次貸危機(jī)由美國(guó)向歐洲迅速蔓延，富通在危機(jī)中只能苦于招架。不過(guò)，此時(shí)的馬明哲對(duì)歐洲市場(chǎng)依然抱有憧憬，并且依然期盼著和富通進(jìn)行更深層次的合作。

今年4月2日，平安在深圳和富通正式簽署協(xié)議，以21.5億歐元的價(jià)格，收購(gòu)富通旗下的富通投資管理公司50%的股權(quán)。馬明哲明確闡述了和富通加強(qiáng)合作的原因，即平安將借此機(jī)會(huì)快速建立全球資產(chǎn)管理及QDII的業(yè)務(wù)平臺(tái)，并利用雙方的分銷網(wǎng)絡(luò)，延伸到全球各個(gè)主要的金融市場(chǎng)。

但這幾個(gè)月來(lái)，富通在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的打擊中已經(jīng)束手就擒，其已經(jīng)完全剝離了銀行業(yè)務(wù)，僅僅保留了部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。馬明哲在當(dāng)初想向富通學(xué)習(xí)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、交叉銷售、資產(chǎn)管理的希望全部落空。

10月的第一周，對(duì)平安和馬明哲來(lái)說(shuō)，日子并不好過(guò)。10月2日，平安對(duì)外宣布，將終止投資富通資產(chǎn)管理公司，理由是鑒于目前的市場(chǎng)環(huán)境和狀況，估計(jì)成交的先決條件無(wú)法完全滿足。經(jīng)雙方友好協(xié)商，有關(guān)買賣協(xié)議及其他所有相關(guān)協(xié)議將會(huì)終止。

從4月2日到10月2日，正好是整整6個(gè)月時(shí)間。在這整整半年時(shí)間里，這個(gè)當(dāng)初被馬明哲寄予厚望的投資項(xiàng)目，最后還是以“一場(chǎng)空”來(lái)收?qǐng)觥ｑR明哲現(xiàn)在也許還要感謝這其中的某些環(huán)節(jié)：不知道在哪個(gè)環(huán)節(jié)上耽擱了，從而使得這筆錢沒(méi)有被“及時(shí)”地全部投出去。

10月6日，馬明哲在《給全體員工的一封信》中稱，公司決定在第三季度財(cái)務(wù)報(bào)告中計(jì)算投資損失，可能會(huì)對(duì)公司全年利潤(rùn)產(chǎn)生較大影響。但從總體看，對(duì)公司的影響主要體現(xiàn)在今年，且是一次性的，總體風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。

來(lái)自瑞信的研究報(bào)告表示：從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，鑒于對(duì)富通的投資結(jié)果，在中短期內(nèi)，平安在并購(gòu)方面可能不會(huì)得到投資者的支持。另外，考慮到利潤(rùn)率和資產(chǎn)質(zhì)量壓力，平安還是應(yīng)專注于主業(yè)，以此來(lái)恢復(fù)投資者對(duì)其業(yè)務(wù)模式和管理團(tuán)隊(duì)的信心。

篇7

剛度過(guò)59歲生日不久的曹遠(yuǎn)征已經(jīng)在考慮退休后的生活。這位中國(guó)銀行的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家不打算和工作繁忙的子女住在一起，也不想住在家里等待他們看望。按照他的計(jì)劃，到70歲的時(shí)候，他會(huì)住進(jìn)一個(gè)專門的養(yǎng)老社區(qū)，和他的同齡人一起做運(yùn)動(dòng)、看歌劇、互相扶持，優(yōu)雅地老去。

在老年人的數(shù)量急劇增長(zhǎng)的中國(guó)，養(yǎng)老服務(wù)成為潛力巨大的新市場(chǎng)。中國(guó)的多家保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)企業(yè)正在發(fā)起一項(xiàng)新戰(zhàn)略，建設(shè)和運(yùn)營(yíng)專門為老年人提供住宿和生活各項(xiàng)服務(wù)的養(yǎng)老社區(qū)，進(jìn)入規(guī)模在萬(wàn)億元級(jí)別的養(yǎng)老市場(chǎng)。

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)陳東升表示，未來(lái)10年，泰康人壽將投資700億元人民幣，建設(shè)和運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)。今年6月中旬，陳東升在北京昌平的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)體驗(yàn)館親自充當(dāng)解說(shuō)員，他說(shuō)：“泰康人壽已經(jīng)開始在昌平、上海崇明島、海南三亞開建高端的養(yǎng)老社區(qū)，同時(shí)計(jì)劃在未來(lái)10年投資700億元，在全國(guó)范圍內(nèi)推出15個(gè)連鎖養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。”

泰康人壽連鎖的養(yǎng)老社區(qū)除了五星級(jí)的酒店式公寓，還包括專門的社區(qū)醫(yī)院、健身、護(hù)理、餐廳、劇院等多項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)。泰康之家投資有限公司CEO劉挺軍介紹，泰康人壽位于昌平的第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)將在2015年正式開放，第一期包括627套養(yǎng)老公寓，最終將可以容納3000位老人入住。泰康之家是泰康人壽的子公司，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老社區(qū)的投資和運(yùn)營(yíng)。

除了泰康人壽，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、平安集團(tuán)、太平保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司已分別在河北廊坊、北京延慶、浙江桐鄉(xiāng)、上海周浦等多地開建養(yǎng)老社區(qū)。

陳東升認(rèn)為，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚：保險(xiǎn)資金大多為長(zhǎng)期資金，通常15年到20年才需償付，適合長(zhǎng)期投資于不動(dòng)產(chǎn)；養(yǎng)老社區(qū)直接滿足了保險(xiǎn)公司高端客戶的需求；同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以提供長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銜接的產(chǎn)品。而且，通過(guò)將未來(lái)居住權(quán)與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤，解決了養(yǎng)老社區(qū)回報(bào)期長(zhǎng)的問(wèn)題。

這些養(yǎng)老社區(qū)瞄準(zhǔn)的大多是那些擁有數(shù)千萬(wàn)元以上資產(chǎn)的富裕人群。根據(jù)泰康人壽已經(jīng)推出的一項(xiàng)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，只有那些一次性繳納200萬(wàn)元保費(fèi)，或者同意在未來(lái)10年每年繳納20萬(wàn)元保費(fèi)的客戶，才有資格在未來(lái)人住其養(yǎng)老社區(qū)。粗略估算，在這個(gè)養(yǎng)老社區(qū)中，每個(gè)人的月租金和服務(wù)費(fèi)等平均在萬(wàn)元以上。

盡管價(jià)格不菲，這樣的高端養(yǎng)老社區(qū)仍然供不應(yīng)求。盡管2015年第一期養(yǎng)老社區(qū)才會(huì)開放，但泰康人壽的上述養(yǎng)老計(jì)劃推出不到一年，已經(jīng)有超過(guò)2000人購(gòu)買，購(gòu)買者大多是金融業(yè)人士或高級(jí)知識(shí)分子，曹遠(yuǎn)征就是他們的第一個(gè)客戶，打算70歲之后人住。另外一個(gè)位于北京昌平的高檔養(yǎng)老社區(qū)——匯晨國(guó)際老年公寓，提供溫泉等多項(xiàng)服務(wù)，接電話的客服表示，單個(gè)健康的老人每月費(fèi)用在6000元左右，早已沒(méi)有空余床位。

高端養(yǎng)老社區(qū)的緊缺背后，是中國(guó)老年人數(shù)量正在急劇增長(zhǎng)。截至2012年底，中國(guó)65歲以上的人口數(shù)量為1.27億，占總?cè)丝诘谋壤s為9.4%。而根據(jù)聯(lián)合國(guó)網(wǎng)站的一項(xiàng)預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)60歲以上人口在總?cè)丝谥械恼急龋瑢⑻岣叩?0%。在北上廣等大城市，一對(duì)年輕夫婦贍養(yǎng)4位老人已不少見(jiàn)。

在這些數(shù)量與日俱增的老齡人中，相對(duì)富裕的人群更能夠接受社區(qū)養(yǎng)老。中國(guó)人更習(xí)慣于在自己家里養(yǎng)老，與自己的子女生活在一起，但曾毅指出，那些家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的老年人更容易轉(zhuǎn)變居住觀念，愿意選擇養(yǎng)老社區(qū)，而他們的子女也愿意為父母選擇條件優(yōu)越的社區(qū)服務(wù)。

養(yǎng)老市場(chǎng)潛力巨大，申銀萬(wàn)國(guó)的一份研究報(bào)告指出，發(fā)達(dá)國(guó)家每千人擁有的養(yǎng)老床位數(shù)在60張左右，而中國(guó)目前僅有20張，仍有很大投資空間，養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模在萬(wàn)億元級(jí)別。

保險(xiǎn)公司正是看中了這塊市場(chǎng)。陳東升表示，為中產(chǎn)階級(jí)服務(wù)的養(yǎng)老社區(qū)是泰康人壽未來(lái)的核心戰(zhàn)略，泰康人壽將把能夠用于不動(dòng)產(chǎn)投資的資金全部投入養(yǎng)老社區(qū)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)資金能夠用于不動(dòng)產(chǎn)投資的比例，最高為15%。

在美國(guó)，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)投資房地產(chǎn)信托投資基金（REITS）的方式擁有養(yǎng)老社區(qū)，采取酒店式管理，收取會(huì)員管理費(fèi)或護(hù)理費(fèi)等，同時(shí)開發(fā)高端的養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶。養(yǎng)老社區(qū)的年均回報(bào)可以達(dá)到10%以上，超過(guò)普通商業(yè)地產(chǎn)的回報(bào)。

除了保險(xiǎn)公司，不少房地產(chǎn)企業(yè)也在開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，包括萬(wàn)科集團(tuán)、保利地產(chǎn)等在內(nèi)，銷售額全國(guó)排名前50名的開發(fā)商中，目前已有10余家涉足養(yǎng)老地產(chǎn)?！拔覀兿Ｍ趦扇旰?，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠達(dá)到今天商業(yè)地產(chǎn)的規(guī)模。”遠(yuǎn)洋地產(chǎn)董事局主席兼總裁李明在今年7月該公司的成立20周年媒體會(huì)上表示。

但投資養(yǎng)老社區(qū)并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。北京大學(xué)健康老齡與發(fā)展研究中心副主任趙耀輝表示，在美國(guó)實(shí)際上大約90%的老人仍然是居家養(yǎng)老，“美國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老并不像一般人認(rèn)為的那樣普及。”招商證券保險(xiǎn)業(yè)分析師羅毅則在今年9月的一份研究報(bào)告中指出，養(yǎng)老社區(qū)的回報(bào)周期通常在10年以上，配套設(shè)施高檔的社區(qū)，回報(bào)期會(huì)高于20年。

篇8

基本年薪15萬(wàn)元至20萬(wàn)元

據(jù)計(jì)世資訊的相關(guān)研究報(bào)告稱,估計(jì)國(guó)內(nèi)3G人才缺口將達(dá)到50萬(wàn)人以上。

由于目前3G人才比較少,尤其是復(fù)合型人才奇缺,預(yù)計(jì)4年之后3G工程師的基本年薪會(huì)在15萬(wàn)元至20萬(wàn)元?！皬哪壳暗囊恍┶厔?shì)來(lái)看,在無(wú)線增值服務(wù)行業(yè)里的一些精通2.5G技術(shù)的人才年薪都在10萬(wàn)元左右,3G到來(lái)之后這些人才的收入應(yīng)該會(huì)更高?！笨罩芯W(wǎng)的相關(guān)人士表示。

2、網(wǎng)絡(luò)媒體人才

年收入在10萬(wàn)元至12萬(wàn)元

目前,類似于在新浪和搜狐的網(wǎng)絡(luò)編輯的月薪都在5000元左右、中等職位的收入在8000元至10000元。

“相信4年之后整個(gè)網(wǎng)絡(luò)媒體的廣告收入越來(lái)越多的時(shí)候,從業(yè)人員會(huì)有一個(gè)更好的回報(bào)。”新浪網(wǎng)的一位編輯對(duì)自己所從事的行業(yè)頗有信心。據(jù)預(yù)測(cè),年收入應(yīng)在10萬(wàn)元至12萬(wàn)元。

3、物流師

現(xiàn)在1年就能掙10萬(wàn)

物流人才的需求量為600余萬(wàn)人。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,目前物流從業(yè)人員當(dāng)中擁有大學(xué)學(xué)歷以上的僅占21%。許多物流部門的管理人員是半路出家,很少受過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)。

據(jù)相關(guān)人士透露,殼牌在國(guó)內(nèi)招聘的應(yīng)屆大學(xué)生目前的薪金是每月6000元到8000元,在一年之后還會(huì)由相當(dāng)大的提升空間?！艾F(xiàn)在一年就能掙個(gè)7萬(wàn)元至10萬(wàn)元,估計(jì)4年之后只會(huì)多不會(huì)少,因?yàn)槟茉丛絹?lái)越緊俏?！痹撊耸勘硎?。

4、系統(tǒng)集成工程師

估計(jì)年收入10萬(wàn)至20萬(wàn)元

一名剛剛畢業(yè),毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生應(yīng)聘系統(tǒng)集成工程師之后的薪金是年薪8萬(wàn)元,這是記者從智聯(lián)招聘網(wǎng)獲得的消息。用戶對(duì)系統(tǒng)集成服務(wù)的要求不斷提高,從最初的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)到基于行業(yè)的應(yīng)用,再到對(duì)業(yè)務(wù)流程和資源策略的咨詢服務(wù)。未來(lái)系統(tǒng)集成工程師應(yīng)該是一路走高的職業(yè)。

據(jù)招聘網(wǎng)站人士預(yù)測(cè),系統(tǒng)集成工程師在未來(lái)的年薪估計(jì)會(huì)在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元。

5、 環(huán)境工程師

年收入將在8萬(wàn)元至10萬(wàn)元

相關(guān)資料顯示,目前我國(guó)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員僅有13萬(wàn)余人,其中技術(shù)人員8萬(wàn)余人。按照國(guó)際通行的慣例計(jì)算,我國(guó)在環(huán)境工程師方面的缺口在42萬(wàn)人左右。

記者從相關(guān)途徑獲悉,隨著國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)園林設(shè)計(jì)師、景觀設(shè)計(jì)師的月薪都在七八千元左右。據(jù)預(yù)測(cè),年收入應(yīng)在8萬(wàn)元至10萬(wàn)元。

6、精算師

年收入在12萬(wàn)至15萬(wàn)元

我國(guó)被世界保險(xiǎn)界認(rèn)可的精算師不足10人,“準(zhǔn)精算師”40多人,在當(dāng)今的國(guó)內(nèi)人才市場(chǎng)上,精算師可謂鳳毛麟角。

隨著國(guó)際保險(xiǎn)巨頭在中國(guó)開拓市場(chǎng)以及國(guó)內(nèi)企業(yè)的需要,精算師是幾年后保險(xiǎn)業(yè)最炙手可熱的人才,目前在國(guó)外的平均年薪達(dá)10萬(wàn)美元,國(guó)內(nèi)目前月薪也在1萬(wàn)元以上。4年以后,隨著人們對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)的興起必然會(huì)需要更多的精算師。據(jù)預(yù)測(cè),年收入應(yīng)在12萬(wàn)元至15萬(wàn)元。

7、報(bào)關(guān)員

年掙10萬(wàn)元很輕松

“入世”后,我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易的迅速增長(zhǎng)使得對(duì)報(bào)關(guān)員的需求增加。據(jù)中華英才網(wǎng)、智聯(lián)招聘網(wǎng)顯示的資料,報(bào)關(guān)員目前的收入每月在5000元至8000元之間,目前在貿(mào)易發(fā)達(dá)的珠三角地區(qū)報(bào)關(guān)員月薪都在七八千元。

未來(lái)幾年內(nèi),就業(yè)市場(chǎng)對(duì)報(bào)關(guān)員的需求將有數(shù)十倍的增長(zhǎng)。報(bào)關(guān)員的工資漲幅一般在年10%-20%,到那時(shí)一年掙個(gè)10萬(wàn)元幾乎不是問(wèn)題。

8、中西醫(yī)師/醫(yī)藥銷售

年收入至少應(yīng)在6萬(wàn)元左右

“醫(yī)學(xué)院校畢業(yè)的學(xué)生有三條路可以走,一是進(jìn)入醫(yī)院,急救醫(yī)生、產(chǎn)科醫(yī)生、婦科醫(yī)生、眼科醫(yī)生、兒科醫(yī)生及牙醫(yī)和理療醫(yī)師都將十分吃香;二是進(jìn)入醫(yī)藥生產(chǎn)流通企業(yè);三是繼續(xù)深造?！敝腥A英才網(wǎng)校園部總監(jiān)孫卓表示,這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)是越老越值錢,目前的醫(yī)藥行業(yè)月薪水平在3000元到5000元,相信4年之后會(huì)有一個(gè)更好的薪金水平。據(jù)預(yù)測(cè),年收入至少應(yīng)在6萬(wàn)元左右。

9、注冊(cè)會(huì)計(jì)師

年收入將在10萬(wàn)元左右

篇9

核心競(jìng)爭(zhēng)力理論回答的是決定企業(yè)生存和發(fā)展最根本要素的問(wèn)題，即企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉是什么的問(wèn)題。從整個(gè)企業(yè)資源的角度，可以將核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“經(jīng)由集體學(xué)習(xí)而積累起來(lái)的，有助于幫助企業(yè)為客戶帶來(lái)價(jià)值的能力和技術(shù)的總和”(Hamel和Prahalad，1990，1994)。核心競(jìng)爭(zhēng)力是屬于組織共有的學(xué)識(shí)，而不屬于個(gè)人或業(yè)務(wù)單元專有的；核心競(jìng)爭(zhēng)力是技術(shù)、技能協(xié)調(diào)和整合的結(jié)果，這種整合即需要管理的介入，通過(guò)有計(jì)劃的市場(chǎng)調(diào)研、技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)過(guò)程的控制、有效營(yíng)銷體系和方法，確保向市場(chǎng)提供有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品；突出了核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素的技術(shù)性。

保險(xiǎn)企業(yè)有著與一般企業(yè)不同的特征。由于保險(xiǎn)商品無(wú)法申請(qǐng)專利，同時(shí)監(jiān)管機(jī)關(guān)要求保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開和透明，因此，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿非常便利，從而，在保險(xiǎn)業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更多地體現(xiàn)為“品牌”的競(jìng)爭(zhēng)。具體而言，保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：強(qiáng)大的晶牌塑造能力；適應(yīng)市場(chǎng)細(xì)分的、定價(jià)定位合適的產(chǎn)品開發(fā)能力；完備的市場(chǎng)拓展體系與能力；靈活的市場(chǎng)反映和風(fēng)險(xiǎn)防范、控制、處理能力；強(qiáng)大的資金運(yùn)用和增值能力。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指保險(xiǎn)公司具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)展應(yīng)用潛力和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的整合各種資源的能力。

也有一些文獻(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)某些部門的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行界定和描述，例如，把人壽保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期形成的，建立在先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)要素基礎(chǔ)上的相互融通、相互依存、相互促進(jìn)、整體運(yùn)作的能力”；把非壽險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力分為創(chuàng)新能力、承保能力和償付能力；把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力界定為“適應(yīng)市場(chǎng)細(xì)分的戰(zhàn)略定位、強(qiáng)大的技術(shù)運(yùn)作能力、完備的市場(chǎng)拓展體系、內(nèi)部機(jī)制的適應(yīng)能力、特色的客戶服務(wù)體系和資金運(yùn)用增值能力”。

二、保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源

認(rèn)識(shí)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源，對(duì)于幫助企業(yè)培養(yǎng)和增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)疑有著巨大的價(jià)值。西方學(xué)者的研究認(rèn)為，就一般企業(yè)而言，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力主要來(lái)源于：(1)學(xué)習(xí)能力與戰(zhàn)略的靈活性；(2)技術(shù)管理能力；(3)人力資源管理能力。

學(xué)習(xí)型企業(yè)能夠快速地獲取、創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移知識(shí)，并能針對(duì)新形勢(shì)和新知識(shí)迅速調(diào)整自己的行為和戰(zhàn)略。學(xué)習(xí)型企業(yè)不是一夜之間就創(chuàng)造出來(lái)的，它需要在企業(yè)內(nèi)形成鼓勵(lì)學(xué)習(xí)的環(huán)境，并消除一切影響思想交流的障礙。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，學(xué)習(xí)能力與戰(zhàn)略靈活性作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，最終體現(xiàn)為企業(yè)能比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更快地學(xué)習(xí)、更迅速地通過(guò)學(xué)習(xí)調(diào)整自己。

技術(shù)是關(guān)乎企業(yè)增長(zhǎng)和獲取業(yè)績(jī)的一個(gè)重要變量，如果一個(gè)企業(yè)能夠獲取到可以用更低的成本、以更高的效率完成企業(yè)活動(dòng)的技術(shù)，企業(yè)就擁有了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。成功的技術(shù)管理需要特殊的技能、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累，更需要能整合企業(yè)的技術(shù)資源、使其發(fā)揮最大效用的企業(yè)內(nèi)部管理體系。

人力資源是企業(yè)最核心的資源。作為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源的人力資源管理，更強(qiáng)調(diào)把個(gè)人動(dòng)機(jī)與企業(yè)目標(biāo)有效結(jié)合的管理能力、建立一個(gè)善于學(xué)習(xí)的員工團(tuán)隊(duì)的能力、維持一個(gè)能有效應(yīng)變的管理團(tuán)隊(duì)的能力(Wisher，1994)。

具體到保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源分為外部來(lái)源與內(nèi)部來(lái)源。外部來(lái)源包括市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險(xiǎn)需求；內(nèi)部來(lái)源則包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險(xiǎn)產(chǎn)品等。由于外部來(lái)源具有不確定性，因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)主要從內(nèi)部來(lái)源考慮增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

三、保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用

核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獨(dú)有的、不易被模仿的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也是企業(yè)綜合實(shí)力的反映。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，核心競(jìng)爭(zhēng)力的終極目標(biāo)是創(chuàng)造更多的消費(fèi)者剩余，為股東帶來(lái)更多的收益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化。從核心競(jìng)爭(zhēng)力的角度來(lái)看，企業(yè)實(shí)現(xiàn)這一最終目標(biāo)的主要路徑反映在以下三個(gè)方面：一是核心競(jìng)爭(zhēng)力使得企業(yè)更關(guān)注自身的根本優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橹挥胁灰妆凰四７潞蛯W(xué)習(xí)的核心競(jìng)爭(zhēng)力才能給企業(yè)帶來(lái)持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)企業(yè)的擴(kuò)張起著戰(zhàn)略指導(dǎo)作用，企業(yè)選擇專業(yè)化還是多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，很大程度上取決于企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的結(jié)構(gòu)與大?。蝗呛诵母?jìng)爭(zhēng)力對(duì)企業(yè)學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力有著較高的要求，要使企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力始終保持動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)就必須建立起相應(yīng)的富有活力的學(xué)習(xí)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制(薛可，2001)。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)業(yè)人世保護(hù)期的全面結(jié)束，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨全面開放的新形勢(shì)，核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)也將具備更為重要的功能。首先，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)程的加快，市場(chǎng)主體不斷增加，從市場(chǎng)分工的角度來(lái)看，分工將不斷細(xì)化，最終將迫使保險(xiǎn)企業(yè)修理“枝蔓”，強(qiáng)化“主干”，以主干的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)即核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)化或鞏固自身的市場(chǎng)地位；第二，保險(xiǎn)企業(yè)為了保持和鞏固自身的市場(chǎng)定位，必須集中全力，調(diào)動(dòng)所有的資本資源、社會(huì)資源和人力資源來(lái)強(qiáng)化自身最具優(yōu)勢(shì)的特色——核心競(jìng)爭(zhēng)力；第三，核心競(jìng)爭(zhēng)力將引導(dǎo)新的經(jīng)營(yíng)理念，即企業(yè)最重要的不是過(guò)分關(guān)注市場(chǎng)份額，而是關(guān)注市場(chǎng)價(jià)值，不再?gòu)?qiáng)調(diào)垂直一體化，而是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)與保險(xiǎn)服務(wù)提供的內(nèi)部化、銷售的外部化。因此，總體來(lái)看，后WTO時(shí)代，保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要呈現(xiàn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。

四、保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)

對(duì)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法包括因素分析法、對(duì)比差距法、內(nèi)涵解析法、模糊分析法、綜合指數(shù)評(píng)價(jià)法等多種方法，其中使用最頻繁的是綜合指數(shù)評(píng)價(jià)法。綜合指數(shù)評(píng)價(jià)法的基本思路，就是根據(jù)對(duì)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源的分析，首先選取若干一級(jí)指標(biāo)并賦予各指標(biāo)一定的權(quán)重，然后在每個(gè)一級(jí)指標(biāo)下進(jìn)一步選取若干二級(jí)指標(biāo)并賦予一定的權(quán)重，最后根據(jù)各指標(biāo)的取值及權(quán)重計(jì)算所有指標(biāo)的加權(quán)平均數(shù)即為企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力總指標(biāo)。

世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)和洛桑國(guó)際管理與發(fā)展學(xué)院(IMD)自1990年起，使用300多項(xiàng)指標(biāo)對(duì)24個(gè)經(jīng)合組織成員國(guó)和10個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家(地區(qū))進(jìn)行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)與排名，并合作出版年度《國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究報(bào)告》，他們的研究在各國(guó)政府、企業(yè)界和學(xué)術(shù)界均引起了很大的反響。

在我國(guó)，焦謹(jǐn)璞(2002)以WEF和IMD的評(píng)價(jià)體系為基礎(chǔ)，構(gòu)建了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)，并對(duì)四家國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)進(jìn)行了實(shí)證研究。中國(guó)人民銀行(2004)主要以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)，對(duì)2003年北京市的中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了評(píng)價(jià)，并得出了外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)于內(nèi)資銀行、股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)于國(guó)有銀行的結(jié)論。

也有一些學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)進(jìn)行了研究。姚壬元(2004)從保險(xiǎn)公司的資源要素、能力要素和環(huán)境要素三個(gè)大類中選取了9個(gè)基本指標(biāo)及40個(gè)具體指標(biāo)，構(gòu)建了一個(gè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。徐愛(ài)榮(2004)則以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主要基礎(chǔ)，從保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新及資本管理兩個(gè)方面選取了15個(gè)具體指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)。景麗英(2006)則從保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力、償付能力和承保能力三個(gè)方面，通過(guò)分別建立指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)價(jià)的方法，對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育與提升

核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育與提升應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)略的重心，培育與提升保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)系統(tǒng)工程，也需要一個(gè)過(guò)程，需要從多方面著手。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育與提升從不同角度進(jìn)行了很多論述與研究，總體來(lái)看，研究的視角包括企業(yè)內(nèi)部微觀視角與外部宏觀視角，其中以企業(yè)內(nèi)部視角的文獻(xiàn)居多。

從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)是培育和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的最重要舉措，保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新能力包括理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、資金運(yùn)用創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新等方面。此外，保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化對(duì)培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力也具有十分重要的意義。

從外部環(huán)境來(lái)看，完善市場(chǎng)環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)也有助于保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建和加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。政府應(yīng)從保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)出制度、保險(xiǎn)業(yè)稅收政策、保險(xiǎn)投資政策以及保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易政策四方面調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，為中資保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造條件(王文祥和魏華林，2002)；就保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展與保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系而言，發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育與提升具有重要作用，因而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從發(fā)展中介市場(chǎng)體系的角度出發(fā)，完善中介市場(chǎng)監(jiān)管制度(姚慶海，2005)。

六、總結(jié)、評(píng)論及進(jìn)一步研究的方向

總體來(lái)看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究還存在以下問(wèn)題：

(一)專門研究保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的文獻(xiàn)數(shù)量不多，且研究重點(diǎn)比較分散，缺乏系統(tǒng)性。目前，從一般企業(yè)管理層面介紹、引進(jìn)和研究國(guó)外關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的研究文獻(xiàn)較多，但對(duì)于具體的企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究需要把一般理論與行業(yè)特征相結(jié)合才能深入進(jìn)行。許多學(xué)者在銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面進(jìn)行了研究，但到目前為止，專門研究保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的界定、來(lái)源、作用、識(shí)別與評(píng)價(jià)、培育與提升的文獻(xiàn)并不多，系統(tǒng)性研究的文獻(xiàn)更是少見(jiàn)。

(二)在已有的文獻(xiàn)中，較為多見(jiàn)的是把一般企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論簡(jiǎn)單地應(yīng)用到保險(xiǎn)企業(yè)，而在保險(xiǎn)企業(yè)的行業(yè)特征基礎(chǔ)上研究其核心競(jìng)爭(zhēng)力的文獻(xiàn)較少。保險(xiǎn)企業(yè)作為專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其產(chǎn)品形態(tài)主要表現(xiàn)為無(wú)形的產(chǎn)品，其與客戶之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年之久，其產(chǎn)品銷售主要依靠中介機(jī)構(gòu)與人進(jìn)行，其利潤(rùn)來(lái)源包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩個(gè)方面，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有賴于充足的償付能力，作為中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)，還面臨市場(chǎng)規(guī)模迅速發(fā)展、市場(chǎng)主體不斷增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不充分<中國(guó)人壽和中國(guó)人保分別占據(jù)了壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)一半左右的市場(chǎng)份額)、市場(chǎng)體系有待完善等外部環(huán)境。上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特性、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征及保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)特征都會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，從目前的研究現(xiàn)狀來(lái)看，如何把這些特征與一般理論進(jìn)行良好的結(jié)合，構(gòu)建適合中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力理論體系與分析框架，仍是一個(gè)需要解決與完善的問(wèn)題。

(三)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)過(guò)多地依賴于財(cái)務(wù)指標(biāo)。保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用最終會(huì)體現(xiàn)到其財(cái)務(wù)指標(biāo)中，具有較強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)，其財(cái)務(wù)指標(biāo)會(huì)表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力、較好的流動(dòng)性保持能力和充足的償付能力。然而，財(cái)務(wù)指標(biāo)更多的只是反映了過(guò)去或當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，它是過(guò)去保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)和反映，但保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不能完全通過(guò)財(cái)務(wù)指標(biāo)得到評(píng)價(jià)。例如，公司治理結(jié)構(gòu)的改善、學(xué)習(xí)型企業(yè)的建設(shè)、企業(yè)文化的完善、公司創(chuàng)新體系的建設(shè)都屬于保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容，但其成果在短期內(nèi)未必會(huì)反映到財(cái)務(wù)報(bào)表中；另一方面，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速增加、未開發(fā)市場(chǎng)空間較大的情況下，從增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，部分保險(xiǎn)企業(yè)的銷售規(guī)模、利潤(rùn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)看上去可能比國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)巨頭還要高，但實(shí)際這些數(shù)字并不能反映保險(xiǎn)企業(yè)的真實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力水平。特別是在評(píng)價(jià)和比較來(lái)自不同國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，過(guò)多地依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)，有時(shí)可能會(huì)得到不真實(shí)的結(jié)論。

(四)研究方法有待完善。總體來(lái)看，目前已有的研究尚缺乏一套科學(xué)的方法體系，這一問(wèn)題導(dǎo)致的結(jié)果之一，表現(xiàn)為不同的文獻(xiàn)對(duì)相同保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)結(jié)果呈現(xiàn)出較大的不同，對(duì)培育和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的著力點(diǎn)也往往得出各不相同的結(jié)論。

上述問(wèn)題的存在實(shí)際也提示了未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究方向。在此，作者主要強(qiáng)調(diào)以下兩個(gè)方面：

首先，一個(gè)符合保險(xiǎn)行業(yè)特征和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征的保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力研究框架需要得以建立和完善，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的界定、識(shí)別、評(píng)價(jià)以及提升，都需要與中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)及保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際緊密相連。為此，需要根據(jù)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究需要，從理論上深入研究保險(xiǎn)企業(yè)與其他企業(yè)的不同，并分析這些特征對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響。

其次，在保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方面，除了對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)和比較之外，更為重要的是要以國(guó)際視野評(píng)價(jià)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以國(guó)際視野進(jìn)行評(píng)價(jià)，就需要使用特定的數(shù)據(jù)處理方法，剔除當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間較大這一因素對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)帶來(lái)的影響，只有這樣做，評(píng)價(jià)的結(jié)果才更客觀，其提示的實(shí)踐意義以及根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果提出的改進(jìn)建議才能夠在全面開放的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中經(jīng)得起實(shí)踐的考驗(yàn)。

篇10

隨著資產(chǎn)管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)資管已經(jīng)成為資本市場(chǎng)最為重要的機(jī)構(gòu)投資者，預(yù)計(jì)2016年末，保險(xiǎn)資管管理資產(chǎn)規(guī)模將超17萬(wàn)億元。而隨著工銀安盛、交銀康聯(lián)等險(xiǎn)企的資產(chǎn)管理有限公司的獲批籌建，保險(xiǎn)資管行業(yè)迎來(lái)了新一輪的擴(kuò)容。

作為中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批專業(yè)資產(chǎn)管理公司之一，平安資管成立11年來(lái)完成過(guò)許多“第一”：第一批獲得可轉(zhuǎn)債市場(chǎng)交易資格、第一批獲得基金、股票投資資格、第一批獲得保險(xiǎn)資管產(chǎn)品發(fā)行資格等。近日，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告顯示，平安資管以3128.01億美元的資產(chǎn)管理規(guī)模晉升為中國(guó)第二大資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

另一方面，低利率、資產(chǎn)荒、債務(wù)黑天鵝等都在考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理的能力，隨著大資管時(shí)代的不斷向前推進(jìn)，一批老牌保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司正努力尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在平安資管董事長(zhǎng)萬(wàn)放看來(lái)，平安資管正在謀劃“一盤很大的棋”――“向獨(dú)立第三方資產(chǎn)管理公司發(fā)展”。 角逐第三方

近日，監(jiān)管層批復(fù)，華夏人壽與合眾人壽兩家保險(xiǎn)公司設(shè)立公募基金獲得了保監(jiān)會(huì)的“準(zhǔn)生證”?？梢钥吹?，除了活躍在傳統(tǒng)的股、債市場(chǎng)外，險(xiǎn)資或備戰(zhàn)公募基金牌照，或申請(qǐng)支付牌照，多線并舉角逐類投行業(yè)務(wù)。伴隨著保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)量的膨脹而日益強(qiáng)大起來(lái)的保險(xiǎn)資管，已不滿足于僅僅打理母公司資金，其第三方業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。

據(jù)中國(guó)平安三季報(bào)顯示，截至2016年9月末，平安資管的資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2.16萬(wàn)億元，

較年初增長(zhǎng)9.8%，其中，第三方業(yè)務(wù)表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)近3年平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到72%。第三方資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到2825.75億元，較年初增長(zhǎng)15.0%，第三方資產(chǎn)管理費(fèi)收入15.43億元，同比增長(zhǎng)36.2%，實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)。

“目前保險(xiǎn)資管業(yè)有兩類主要發(fā)展模式，一類是保險(xiǎn)母公司將資金全權(quán)委托給旗下保險(xiǎn)資管公司來(lái)管理，這樣就容易在母公司資金和外部資金（第三方資金）之間形成一道‘防火墻’，需要保險(xiǎn)資管公司平衡好兩邊利益。”萬(wàn)放表示，“另一類模式中，無(wú)論是第一方還是第三方資金，都將逐漸過(guò)渡到全部由客戶主動(dòng)選擇。而第二類模式也是全世界所有大型資管公司發(fā)展的大方向，也是平安資管選擇的發(fā)展模式?！?/p>

但不能否認(rèn)的是，在第三方業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)資管尚屬“新兵”，在很多領(lǐng)域還存在著一定的局限性，且要面臨券商、基金等的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)資管公司向第三方業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的先決條件是，必須要有自己的產(chǎn)品，而產(chǎn)品化也是國(guó)際保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)拓展第三方業(yè)務(wù)的主要模式，而與國(guó)際保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)和國(guó)內(nèi)其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)如基金、信托相比，我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品化管理模式仍處于起步階段、產(chǎn)品化程度較低。

“成為獨(dú)立第三方資產(chǎn)管理公司后，對(duì)平安資管公司的業(yè)績(jī)要求更高，”萬(wàn)放也坦言，“只有能夠比市場(chǎng)平均水平更好控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)帶來(lái)比市場(chǎng)平均水平更高的收益，第一方和第三方才會(huì)主動(dòng)委托資金，這個(gè)過(guò)程是艱難痛苦的，壓力也會(huì)很大，將面臨第一方資金開始委托其他的資管機(jī)構(gòu)投資，而第三方資金也面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)?！?應(yīng)對(duì)低利率的四個(gè)方案

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”時(shí)期，連續(xù)降息中低利率時(shí)代已然來(lái)臨。從全球范圍內(nèi)來(lái)看，超低利率政策已經(jīng)成為各國(guó)協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)的重要選項(xiàng)，絕大多數(shù)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都采取了超低利率乃至零利率，甚至是負(fù)利率政策以達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的目的。

低利率也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊：一是對(duì)過(guò)于依賴?yán)畹亩▋r(jià)機(jī)制產(chǎn)生沖擊;二是對(duì)資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的商業(yè)模式產(chǎn)生沖擊;三是對(duì)放大資本杠桿的擴(kuò)張路徑產(chǎn)生沖擊;四是對(duì)激進(jìn)投資的應(yīng)用方式產(chǎn)生沖擊;五是對(duì)傳統(tǒng)思維定式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系產(chǎn)生沖擊。

業(yè)內(nèi)人士分析，利率保持較低水平將成為未來(lái)財(cái)富管理與資產(chǎn)配置一個(gè)重要標(biāo)識(shí)。低利率也對(duì)未來(lái)財(cái)富管理與資產(chǎn)配置提出更多元的要求。

東吳證券分析師丁文韜表示，2014年開始，中國(guó)國(guó)債利率進(jìn)入快速下行通道。在低利率環(huán)境中，保險(xiǎn)公司原先大量配置（60%以上）的高收益固收類資產(chǎn)缺乏，而保險(xiǎn)負(fù)債端的資金成本（定價(jià)利率/萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率）尚未開始顯著下降，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置壓力巨大。

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境，萬(wàn)放表示，“我們做過(guò)研究，所有主體在面臨低利率的環(huán)境時(shí)，一般都只有四個(gè)方案，分別是提升海外配置、提升風(fēng)險(xiǎn)偏好、拉長(zhǎng)資產(chǎn)久期和提升另類資產(chǎn)比例。”

但問(wèn)題也隨之而來(lái)，比如在提升海外資產(chǎn)配置上，中國(guó)平安一直表現(xiàn)活躍，早在2013年即以2.3億英鎊購(gòu)入英國(guó)地標(biāo)性建筑勞合社大樓，去年又與美國(guó)Blumberg Investment Partners合作，成立地產(chǎn)投資平臺(tái)。“今年面臨的挑戰(zhàn)是，外部的經(jīng)濟(jì)不是特別好，海外的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)亦非常稀缺，同時(shí)還有匯率方面，以及來(lái)自比我們更低利率環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)?！比f(wàn)放表示。