導語：如何才能寫好一篇保險行業(yè)研究報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

情景分析可以幫助保險公司考慮到大量潛在的未來發(fā)展趨勢，據(jù)此作出商業(yè)決策，從而能夠管理范圍廣泛的、通常相互關聯(lián)的風險。情景分析被用于制定戰(zhàn)略、風險管理和承保等領域。

瑞士再保的經(jīng)濟師高曠楷(KurtKarl)博士稱：“諸如金融危機等事件將促進對這些方法的利用，并鼓勵保險公司使用先進的情景分析來評估風險。”

情景分析在保險行業(yè)的一般應用

保險公司面臨著諸多風險，如自然災害、死亡風險和投資波動風險等。這些風險之間往往有著錯綜復雜的聯(lián)系。

例如，當疫病爆發(fā)時，成千上萬的人可能會喪生，導致人壽保險索賠的數(shù)量急劇增多。另外，由于人們減少外出購物、工作和旅行以避免被感染，商業(yè)活動可能將受到影響，致使公司債券的違約率上升，股價出現(xiàn)下滑。由于保險公司需要對這些風險進行定價和管理，所以需要對風險以及它們之間的關聯(lián)進行深入了解。

高曠楷博士表示：“與其他一些行業(yè)不同，保險業(yè)往往側重于小概率事件。保險公司使用監(jiān)管當局提供的模型或公司自有模型，隨后用大量模擬情景對模型進行‘沖擊’，以便評估與小概率事件相關的風險影響。好的模型會考慮到分散保險和資產(chǎn)風險的益處?！?/p>

建立情景

為了闡述情景分析的工作原理，研究報告運用了一個案例，說明保險公司可以用什么辦法來評估諸如疫病這樣的復雜情景。這其中需要有醫(yī)學專家來幫助理解疫病是如何傳播的，并確定傳染率、死亡率和發(fā)病率。還需要有經(jīng)濟學家來評估這對經(jīng)濟各個方面以及資本市場所造成的沖擊。還需要有承保人來評估各種保險業(yè)務將蒙受的損失。

分析結束后，保險公司必須考察自己用來降低風險的策略：是否需要額外的再保險?是否應該增加限制性條款，比如針對業(yè)務中斷險的限制性條款?高曠楷博士指出：“保險公司還必須評估疫病會對資產(chǎn)回報造成怎樣的沖擊。如果嚴重疫病的風險劇增，保險公司必須準備迅速降低資產(chǎn)組合的風險?！?/p>

先進的情景分析

先進的方法能使保險公司出色地完成以下幾種情景分析：

可以用保險、經(jīng)濟和金融市場沖擊對資產(chǎn)及負債全球模型進行壓力測試。

定期進行與自然災害、疫病、經(jīng)濟和金融沖擊有關的內部情景測試。

模型能夠描述這些沖擊對各個主要資產(chǎn)類別和業(yè)務會造成什么樣的影響。

篇2

一、互聯(lián)網(wǎng)保險風生水起走進新時代

“風乍起，吹皺一池春水”，借用這句詞來形容當下熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險，或許再形象不過了。借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)開始提速進入一輪“全面發(fā)展期”，當前以網(wǎng)絡銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，作為保險業(yè)在新技術應用浪潮下迅速成長的一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會日前的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達291.15億元，近三年的總體增幅高達810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達46%；投?？蛻暨_5436.66萬人，三年間增長了5倍多。中國太保2012年年報顯示，其電銷、網(wǎng)銷及交叉銷售等新渠道業(yè)務收入占財產(chǎn)保險業(yè)務收入的18.6%，同比上升6.7個百分點。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，盡管2012年險企電子商務市場保費收入占整體保費收入不過區(qū)區(qū)0.26%，但2012年在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，相較2011年增長123.8%。

網(wǎng)絡與保險“相識并不算晚”，作為一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)并非新事物，1997年，中國保險業(yè)開出過首張電子保單，觸及了互聯(lián)網(wǎng)的大門。2000年前后，網(wǎng)絡泡沫尚未碎裂之時，國內眾多保險企業(yè)更是上演過一場“觸網(wǎng)潮”，各類保險網(wǎng)站先后成立。而隨著網(wǎng)絡泡沫的破碎，因商業(yè)模式不清晰、市場主體投入有限，2003年后，大部分保險類網(wǎng)站規(guī)模迅速收縮，有的甚至倒閉或撤銷，保險行業(yè)對于網(wǎng)銷的探索以失敗告終。

到2005年，保險公司又開始重視網(wǎng)絡渠道，紛紛加大投入，建立自己的電子商務網(wǎng)站，保險與互聯(lián)網(wǎng)的化學作用開始醞釀。通過與銀行聯(lián)網(wǎng)，保險公司基本能夠完成網(wǎng)上銷售、在線支付、網(wǎng)上理賠等經(jīng)營業(yè)務，并能根據(jù)客戶的需要提供后續(xù)服務，國內保險電子商務模式基本形成。直到近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與創(chuàng)新才真正步入軌道，此前互聯(lián)網(wǎng)僅作為保險業(yè)一種新興銷售渠道和服務載體。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的要義在于產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險的核心應該是互聯(lián)網(wǎng)思維運用到保險領域，帶來保險業(yè)的變革。目前關于互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有一個明確的定義，一般來說，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的特性，最重要的是公平、開放、多樣化、用戶體驗至上。在保險領域，至少應該讓保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)消除中間環(huán)節(jié)，讓產(chǎn)品價格盡可能低，通過用戶反饋互動、逆向選擇，讓服務盡可能好。同時監(jiān)管層應該監(jiān)管到位，防止欺詐等惡性事件的發(fā)生。

傳統(tǒng)保險機構的觸網(wǎng)，基本做的就是互聯(lián)網(wǎng)營銷，即使2013年下半年以來，一些基于互聯(lián)網(wǎng)營銷的產(chǎn)品創(chuàng)新，如“險”，“懷孕險”，“求關愛”，“花容月貌險”等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的關注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費，可基本是賺眼球不賺錢，因為并沒有給消費者帶來更多實惠，對公司的長遠價值也并不大。所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致，有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。

中國保險業(yè)協(xié)會編著的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中，將互聯(lián)網(wǎng)保險定義為一種新興的、以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，保險公司、保險專業(yè)中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險產(chǎn)品銷售或者提供相關保險中介服務等經(jīng)營活動?！秷蟾妗氛J為互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)的一場“銷售革命”，但其中的互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有真正脫離傳統(tǒng)媒介?？梢岳斫獾氖?，因為這份報告是中國保險業(yè)協(xié)會與其他7家傳統(tǒng)保險機構、保險中介機構合作編寫的，正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有貫穿《報告》。

真正的互聯(lián)網(wǎng)保險應該是什么樣的？泰康人壽副總裁王道南在接受《財經(jīng)》記者采訪時認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，在于通過精準定位用戶，細分保險標的和風險因子，實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上（2014年3月《財經(jīng)》）。我非常認同這一理念。因為互聯(lián)網(wǎng)的扁平化結構的特性，每個人在互聯(lián)網(wǎng)都只是一個節(jié)點，也都可以成為一個中心。那么與保險傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設計產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設計路徑就應該是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品品種多樣，換代迅速，調整頻率較快。

華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)保”，則實現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負責人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險，費率按規(guī)定可上下浮動30%?！拔覀兛梢栽谶@個范圍內進行動態(tài)定價，還可用幾個產(chǎn)品接力的方式，在此基礎上做出一個更寬的范圍，使定價更加靈活。”該產(chǎn)品的定價亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。另外，相比意外險等產(chǎn)品，健康險更具私密性和專業(yè)性，更強調個性化服務，更合適走個性化定制的路徑。

“服務即產(chǎn)品”成為互聯(lián)網(wǎng)保險的要義所在，也是創(chuàng)新的重要方向所在。產(chǎn)品定制化和定價個性化，意味著從以往“產(chǎn)品導向”向“用戶和需求導向”的轉變，從“我有什么賣給你”轉向“誰要什么、我如何提供”。在移動互聯(lián)時代，要圍繞客戶的個性化需求服務，這需要保險公司開發(fā)出更多具有個性化特點的保險產(chǎn)品，但這一渠道真正要把產(chǎn)品銷售出去，產(chǎn)品設計又必須簡單明了，消費者在網(wǎng)上的消費往往是碎片化時間內瞬時做的決定，這又是“矛盾”之處。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險前景光明錢途曲折

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。

截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。根據(jù)艾瑞咨詢的預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規(guī)模將達到590.5億元，滲透率將達到2.6%。2013年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務平臺、網(wǎng)絡兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務領域，和訊網(wǎng)也推出了保險第三方電子商務平臺“放心保”，目前共收錄81家保險公司的212款產(chǎn)品。2014年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內首家拿到保險資質的商業(yè)零售企業(yè)?，F(xiàn)在登陸淘寶、京東和訊等第三方平臺，可以買到車險、意外險、旅行險、健康險、少兒險、醫(yī)療險、財產(chǎn)險等產(chǎn)品。

消費者、保險人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機構，初步構成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。

在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險公司，有不少對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運營成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個地盤。即使成立了獨立保險電商公司的保險公司，亦多將其作為系統(tǒng)內產(chǎn)品的代銷平臺。

渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內部的組織和流程，業(yè)務結構的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結構。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實現(xiàn)對整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。國華人壽電子商務部總經(jīng)理趙巖對壽險電商化充滿信心，他說：“包括復雜的險種、期繳，現(xiàn)在這些產(chǎn)品也開始在淘寶或一些平臺銷售了，今年壽險電商規(guī)模將要達到近100億元?！?013年8月初，國華人壽傳出消息，其在微信平臺上，推出了保險行業(yè)首個微信商城，提供移動投保、產(chǎn)品展示、在線客服等功能。在此之前，這家保險公司在淘寶聚劃算創(chuàng)下“三天一個億”的輝煌戰(zhàn)績。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實質上對保險公司整個業(yè)務流程和系統(tǒng)提出了考驗。2013年7月21―22日，在保監(jiān)會舉辦的保險業(yè)深化改革研討班上，項俊波主席出席了此次培訓班并親自授課。會議把保險行業(yè)的改革與創(chuàng)新的重點放在互聯(lián)網(wǎng)金融上，項俊波重點提及互聯(lián)網(wǎng)技術將給保險業(yè)帶來的顛覆性變化，即有可能從根本上改變保險業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營模式。從以公司產(chǎn)品為主導的銷售模式，逐步轉變?yōu)檎嬲钥蛻魹楹诵牡匿N售模式。但這談何容易？比如，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價格更低，保險公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用。又如清科數(shù)據(jù)研究中心的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報告》指出，在當前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶黏性更高。如何為社交平臺用戶提品服務，對于保險公司來說，或許是一種新思路。除了業(yè)務流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，保險公司信用體系和風控模型也需要與之對接和改進。真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)，需要保險公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運營和服務模式，調整渠道和業(yè)務結構，乃至重新構造股東、企業(yè)、客戶整個價值鏈條的運作邏輯。

機遇與風險并存，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險，也是政府不得不積極應對的新問題。例如，網(wǎng)絡平臺上出現(xiàn)了多款保險公司銷售的理財產(chǎn)品，承諾保底、無風險，而且有的投資門檻低至100元。這類理財產(chǎn)品，其實是萬能險，但目前針對這類網(wǎng)銷保險為名實則是理財產(chǎn)品的做法還存在法律監(jiān)管空白點。北京中高盛律師事務所保險維權律師李濱公開批評保險公司不道德，他認為披著理財外衣銷售的保險產(chǎn)品，存在騙?？臻g。并且當風險真正來臨時，可能合同卻存在違反法律的禁止性規(guī)定的情況，不僅不能雪中送炭，還徒增法律煩惱。

篇3

[關鍵詞]保險業(yè)；包容性增長；權益保護

一、保險包容性增長和保險消費者權益保護關系的研究背景

2007年，亞洲開發(fā)銀行基于經(jīng)濟發(fā)展成果未能有效普惠所有地區(qū)和所有人群的現(xiàn)實首先提出“包容性增長”這一概念。包容性增長是指社會和經(jīng)濟二者之間的協(xié)調發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。包容性增長最基本的含義是公平合理地分享經(jīng)濟增長，倡導一種機會平等的增長，可以表現(xiàn)為綠色增長、均衡增長、正義增長和全面增長等多方面的增長。對我國保險業(yè)來講，包容性增長就是要實現(xiàn)均衡、和諧、可持續(xù)和與社會經(jīng)濟發(fā)展相統(tǒng)一的增長。而保險消費者的權益是否得到有效保護直接是保險業(yè)能否實現(xiàn)包容性增長的關鍵。

從包容性增長的角度審視我國改革開放30年來保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但在保險業(yè)高速發(fā)展的過程中也存在著諸多問題。其中，最為突出的問題就是保險消費者權益保護沒有得到足夠重視，主要表現(xiàn)在兩個方面。一是保險宣傳中存在虛假宣傳，片面介紹，回避風險及免責條款，誤導消費者，為了促使消費者購買保險產(chǎn)品，對風險和免責條款缺少明確提示，甚至予以回避。造成消費者誤解，一旦發(fā)生保險事故，糾紛在所難免。二是保險理賠慢、理賠難。保險消費者出于規(guī)避風險的需要購買保險產(chǎn)品，在保險事故發(fā)生后如果不能得到及時理賠，其權益將受到極大損害。這極大地影響了我國保險業(yè)增長的質量和速度，違背了包容性增長的內在要求。因而探討我國保險業(yè)包容性增長與保險消費者權益保護的關聯(lián)性就變得極為必要。

目前，保險學界對于保險業(yè)的包容性增長的概念進行了初步探討。邵增兵界定了什么是保險業(yè)的包容性增長以及如何實現(xiàn)保險業(yè)的包容性增長的問題，認為保險業(yè)包容性增長是可持續(xù)增長、均衡增長、與經(jīng)濟社會相協(xié)調的和諧增長。在此基礎上，陳浩等認為保險業(yè)包容性增長的核心要素為“公平”、“均衡”、“和諧”和“可持續(xù)”，探討了我國保險業(yè)包容性增長的必要性和重要性，并針對我國保險業(yè)現(xiàn)階段存在的諸如區(qū)域發(fā)展不平衡等問題提出了相應的政策建議。在保險消費者權益保護方面，學界的討論和研究已經(jīng)較為深入，對于權益保護方面存在的問題和改進方法都有著較為系統(tǒng)的闡釋。就國外研究而言，雖然保險的歷史很長，但對于保險消費者權益保護制度和法規(guī)的研究則相對較晚。相關文獻可以追溯到20世紀80年代，如Meier在The Political Economy of Regulation：The Case of Insurance一書中，運用經(jīng)濟學的觀點，將保險的監(jiān)管看做是其他行業(yè)監(jiān)管的一種推廣，認為相關的監(jiān)管實際是相關利益方，尤其是政策制定方的相互博弈，因而監(jiān)管目標也是多方面的，而非僅僅是修正市場失靈。Klein強調了保險監(jiān)管的重要性，回顧了20世紀80年代末保險糾紛高發(fā)以來保險業(yè)所做的一系列舉措，包括提高財務標準、提高透明度、增加監(jiān)管工具以及嚴格監(jiān)管措施等，并分析了這一系列舉措背后的經(jīng)濟及政治原因以及隨之產(chǎn)生的各種爭議。Harrington針對自2007年危機之后美國AIG公司等保險機構的表現(xiàn)以及原有的保險監(jiān)管措施在危機中的不足，在回顧危機產(chǎn)生的原因的基礎上，有針對性地提出了在新的經(jīng)濟形勢和金融發(fā)展趨勢下對保險監(jiān)管措施應注意的問題，并給出了自己的政策建議。

就國內研究而言，在對我國保險消費者權益受到侵害的分析基礎上，鄭偉探討了消費者權益受侵害的原因以及相應的制度保障，并提出了全面的政策建議。耶基盛分析了目前國內保險市場上保險消費者權益主要在保險消費者被誤導、被欺詐以及被陷理賠難方面受到侵害，并在分析根源的基礎上，從實務和理念兩方面提供了解決問題的思路。聶勇以100個訴訟案例為樣本，從車險理賠難這一現(xiàn)實問題著手，對損害保險消費者權益的訴訟案例的表現(xiàn)形式和原因進行了相關分類和分析，指出條款設計、承保核保、理賠核保和知識普及等原因是造成消費者權益損害的直接原因，并針對實務中存在的種種問題提出了對應的解決方法。張領偉在比較分析了英國、美國和澳大利亞等國家的金融消費者保護體系的優(yōu)缺點之后，從借鑒國外實踐經(jīng)驗與我國現(xiàn)實情況的角度，指出我國建立一個低成本高效率的消費者保護制度是一個逐漸培育和完善的過程，需要諸多利益相關者都要進行努力，需要從頂層設計開始。

綜上，雖然學術界對于保險包容性增長和保護保險消費者權益都有相關研究，但現(xiàn)有研究明顯將二者割裂開來，未能有機結合，從而未能從整個保險業(yè)包容性增長這個更高的高度來看保險消費者權益保護問題的重要性。本文將以此為出發(fā)點，在討論我國保險業(yè)包容性增長與保險消費者權益保護相關關系的基礎上，借鑒國際（或地區(qū)）上的先進經(jīng)驗，有針對性地提出我國的在保護保險消費者權益方面的政策建議。

二、保險市場發(fā)展與消費者權益保護的關系

保險消費者權益保護是保險業(yè)發(fā)展之本，也是各國保險監(jiān)管目標的終極指向。對于任何一個保險市場，沒有對消費者權益的切實維護，保險業(yè)的發(fā)展都將是無源之水，無根之木，都不具有可持續(xù)性，更加談不上包容性的增長。保險業(yè)包容性增長的理念將保險消費者權益保護視為核心內容，其原因在于：1、保險業(yè)涉及投保人等消費者，也涉及保險人、保險中介等保險相關人，促進各方面的權益保護本就是保險業(yè)包容性增長的應有之意；2、保險業(yè)包容性增長的可持續(xù)性要求相關參與者都能夠得到平等的對待，使相關利益相關方都能夠積極參與進來；3、保險業(yè)作為保險消費者尋求風險管理和控制的市場，能否健康發(fā)展直接關系到整個社會對于風險的管理水平，如果不能做到有效保護保險業(yè)消費者權益，保險業(yè)就難以健康發(fā)展，更談不上與經(jīng)濟社會相協(xié)調統(tǒng)一的和諧增長。所以，保險業(yè)包容性增長需要以保護消費者權益作為發(fā)展之本。同樣，保險消費者權益是否得到有效保護也需要保險業(yè)包容性增長作為后盾支撐。保險消費者更多的是出于規(guī)避風險的需要而進入這一市場，其賠付要求需要保險業(yè)的相關資產(chǎn)作為后備支持，而這又依賴保險行業(yè)的健康發(fā)展。此外，加強保險消費者權益保護，離不開保險監(jiān)管制度的不斷完善和創(chuàng)新，而保險制度是保險業(yè)包容性增長中極為重要的一部分內容。同時，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，保險消費者對于保險產(chǎn)品將會有更多的需求，需要保險公司和保險中介不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。這就需要保險業(yè)能夠包容性的增長，使保險業(yè)有足夠的能力和動力去滿足保險消費者不斷出現(xiàn)的新需求。而對于消費者需求的滿足，同樣是對消費者權益的一種保護。

從實現(xiàn)均衡、和諧、可持續(xù)和與社會經(jīng)濟發(fā)展相統(tǒng)一的增長而言，保險包容性增長和消費者權益保護二者問的關聯(lián)性體現(xiàn)在：

1 包容性增長首先體現(xiàn)在它是與社會經(jīng)濟相統(tǒng)一的增長，即經(jīng)濟增長和保險業(yè)發(fā)展高度的正相關性。從歐美發(fā)達國家保險行業(yè)增長的經(jīng)驗來看，保險業(yè)的增長與整體經(jīng)濟和人均收入的增長密切相關：當一國的人均收入能夠滿足基本生活的需要時，就要開始注意對于風險的防范和分散，此時代表人均保費的保險深度將會有較大的增長。目前，從保險行業(yè)的發(fā)展速度而言，我國正處于保險深度不斷增加，保險密度基本穩(wěn)定，保險行業(yè)整體處于快速擴張期（如圖1所示）。就保險行業(yè)保費收入而言，我國長期穩(wěn)定的經(jīng)濟增長態(tài)勢保證了保險行業(yè)總承保能力的上升趨勢?？傮w而言，我國的保險業(yè)能夠承擔為服務社會經(jīng)濟發(fā)展和保障民生的重要責任，基本能夠滿足人民群眾和經(jīng)濟社會發(fā)展的實際需要。

然而，從體現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展質量的角度而言，我國的保險消費者保護并沒有隨著市場的發(fā)展而自動的改善。在這方面，新問題不斷出現(xiàn)，其中，一個重要現(xiàn)象就是逐年增長的人身保險退保金額卻在不斷增加。在2003-2012年，我國諸多人壽保險公司面臨退保高峰，有些公司的退保金額甚至接近同期保費收入（見圖2）。這表明，我國保險行業(yè)面臨較大的流動性風險，保險業(yè)的增長已經(jīng)較為明顯地受制于我國不完善

2 包容性增長是講誠信、注重被保險人利益的和諧增長。和諧增長最為首要的要求就是注重各方利益保護，減少增長過程中的摩擦，降低增長內耗，重視保險消費者利益。然而，由于在我國長期以來的保險銷售制度和渠道中，保險銷售員的收入直接與銷售金額相關，兼之整個保險監(jiān)管體系構建不完善、監(jiān)管行為存在疏漏，不能有效控制保險從業(yè)者的銷售行為，因而，在銷售過程中廣泛存在著虛假宣傳、片面介紹、甚至欺詐的問題，所以誠信問題突出，各種短期行為并沒有自然消失，反而隨著保險業(yè)規(guī)模擴張而越演越烈。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2012年全年保監(jiān)會共接收保險消費者有效投訴件16087件，同比增長205.78%，反映有效投訴事項共17365個，同比增長195.98%。其中信件投訴2159件，網(wǎng)絡投訴1079件，來訪投訴977件，電話投訴11872件，幾乎涉及市場上所有的保險公司及中介，所反映的問題主要集中在：（1）投訴渠道全面暢通，投訴總量顯著增加；（2）產(chǎn)險公司投訴中違法違規(guī)類投訴下降明顯，但合同糾紛類投訴大幅上升，理賠糾紛仍是投訴焦點；（3）人身險公司投訴中違法違規(guī)類、合同糾紛類投訴均有較大幅度的增長，銷售誤導依然突出；（4）電話銷售擾民投訴增加較多，屢禁不止。這種狀況，在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中必須改變，必須不斷提高整個行業(yè)的信譽度，營造行業(yè)文化，始終把維護被保險人的合法利益放在最重要的位置。只有這樣才能贏得廣大客戶的信心，實現(xiàn)保險業(yè)的包容性增長。

3 保險業(yè)包容性增長是一種均衡增長。包容性增長的“均衡”至少體現(xiàn)在兩個方面：一是體現(xiàn)在保險業(yè)的內部，即各類險種的均衡增長；二是體現(xiàn)在保險業(yè)的空間范圍，即各地區(qū)之間的均衡增長。從空間范圍來看，我國保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展差異較大。這一方面體現(xiàn)在區(qū)域保險業(yè)發(fā)展不平衡上，另一方面體現(xiàn)在保費收入上。就保險業(yè)地區(qū)發(fā)展狀況而言，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡導致區(qū)域保險業(yè)發(fā)展不平衡的問題相當突出，這種不均衡的發(fā)展狀況不僅對未來保險業(yè)的整體健康增長帶來了不利影響，而且也為我國有效構建統(tǒng)一的保險消費者機構造成了障礙；就保費收入而言，我國保險業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡問題也相當突出，2011年廣東省和江蘇省的保費收人分別達到1579億元和1200億元，而欠發(fā)達地區(qū)的保費則相對很低，如海南省保費收入僅為53.75億元。

從對消費者權益保護的力度而言，各地區(qū)的保險行業(yè)發(fā)展差距也較大，其直接表現(xiàn)就是對有關消費者權益侵權的投訴數(shù)量上。根據(jù)保監(jiān)會資料，2012年我國保險消費者投訴地區(qū)億元保費投訴量平均值為1.04件/億元，有12個地區(qū)高于平均值，依次為：北京（含12378所有投訴電話記錄）、陜西、山東、福建、河南、廣西、遼寧、重慶、新疆、寧夏、黑龍江、海南。

而從投訴機構的數(shù)量來看，消費者投訴地區(qū)千家機構投訴量平均值為214.58件/千家，有14個地區(qū)高于平均值，依次為：北京（含12378所有投訴電話記錄）、上海、廈門、深圳、重慶、遼寧、福建、山東、陜西、天津、浙江、河南、廣東和寧夏。

可見，我國各地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展無論從區(qū)域發(fā)展還是從行業(yè)發(fā)展質量而言，都存在較大程度的差異，長期來看，必將對我國的保險業(yè)發(fā)展造成不利影響。重視各地區(qū)間的差異，促進均衡發(fā)展，將是我國保險業(yè)包容性增長的重要一環(huán)。

4 包容性增長是注重效益和質量的可持續(xù)增長。改革開放以來，我國保險業(yè)持續(xù)高速增長，無論是財險保費收入還是壽險保費收入，都有較大幅度的提高（如圖3所示），但從保險行業(yè)發(fā)展質量而言，還存在諸多現(xiàn)實問題，突出體現(xiàn)在前文所述的保險消費者權益保護方面。保險行業(yè)量的增長與質的滯后嚴重影響了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。觀察圖2的我國人身險保費收入，可以看到我國人身險的增長在最近的兩年處于徘徊停滯的狀態(tài)；而同期的保險糾紛投訴率增長則高達205.78%?？梢姡ｋU消費者權益保護是相當不力，這已經(jīng)嚴重影響我國保險業(yè)的增長，尤其是影響人身保險的可持續(xù)增長。而造成中國保險消費者權益侵害問題的原因是多方面的。從整個保險市場來看，其原因可以歸結到我國保險市場長期粗放的發(fā)展方式：保險業(yè)的集約經(jīng)營和內涵式增長能力不強，部分公司主要靠快速增設機構、鋪攤子實現(xiàn)外延式擴張，注重規(guī)模和體量，忽視提升保險公司內部管理水平；在產(chǎn)品開發(fā)方面，自主創(chuàng)新能力不足，更多的是直接生搬硬套國外產(chǎn)品，忽視國情，使產(chǎn)品脫離市場需求，同時使自身發(fā)展受到阻礙；在保險資金的使用和保值方面，我國保險公司還不能有效匹配來源和使用期限，將保險資金用于短期投資的比例遠高于應有的水平。資金來源和運用的不相匹配，嚴重影響保險資金的良性循環(huán)和使用效果。而另一方面，保險人（即保險公司）、消費者和監(jiān)管方也都存在一定的問題：就保險人（即保險公司）而言，在保險產(chǎn)品提供與保險服務辦理方面都存在缺陷，其中保險服務辦理方面缺陷尤為突出，在銷售環(huán)節(jié)表現(xiàn)為銷售誤導、夸大收益、風險提示不足，在核保環(huán)節(jié)表現(xiàn)為未盡審慎義務，在理賠環(huán)節(jié)表現(xiàn)為拖延、惜賠、甚至無理拒賠；就保險消費者而言，問題主要表現(xiàn)為保險消費者對保險重要性、保險產(chǎn)品的類型等以及違背最大誠信原則給自己帶來損失的理解和認知不足；就監(jiān)管方而言，盡管已經(jīng)建立起相應的規(guī)范和制度，但在實踐中仍然存在對消費者保護重視不夠、落實不力、監(jiān)管不到位等問題。

三、保險業(yè)包容性增長與保險消費者權益保護的政策建議

改革和完善我國保險業(yè)包容性增長與保險消費者權益保護的政策和措施，應立足國內，放眼世界。成熟保險市場國家的保險消費者權益保護機制為我國建立具有中國特色的保險消費者權益保護機制和體系提供了豐富的經(jīng)驗和案例。筆者認為，我國的保險消費者權益保護應在促進保險業(yè)包容性增長的重要理念下進行改革和完善。

第一，不斷完善保險消費者權益保護的法律和制度體系。一個完善的體制是保護保險消費者權益的根本保障。目前，雖然我國保險消費者保護體系已經(jīng)初步建立起來，但還存在著許多改進的空間和余地。在這一點上，既應該廣泛吸收其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗教訓，少走彎路錯路，實現(xiàn)快速發(fā)展，也應該立足本土，因地制宜地進行制度建設，不能生搬硬套，造成制度設計和現(xiàn)實的脫節(jié)。在這方面，金融危機之后的歐美等國家完善本國的金融消費者權益保護體系的舉措值得我們借鑒。美國保險業(yè)監(jiān)管和保險消費者權益保護方面最大的變化就是通過《多德一弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》以及此后建立的聯(lián)邦保險辦公室和消費者金融保護局。根據(jù)《多德一弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》的第十部分的要求，2010年7月美國設立了消費者金融保護局（CFPB），其改革思路是針對在危機中監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空并存的問題，保險業(yè)的監(jiān)管開始從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變。不謀而合，英國也于2010年9月通過的“泛歐金融監(jiān)管體系”被稱為金融監(jiān)管的里程碑，其主要內容是成立了“一會三局”的跨境監(jiān)管機構，確定了分業(yè)監(jiān)管與系統(tǒng)性風險防控的框架?！耙粫帧奔礆W洲系統(tǒng)性風險委員會和銀行業(yè)監(jiān)管局、保險業(yè)監(jiān)管局、金融市場交易監(jiān)管局。

相較于歐美多年以來建立起的一整套保護保險消費者的體系，我國尚有許多方面需要改進，我國要消化與吸收他國的經(jīng)驗教訓，充分發(fā)揮制度建設的后發(fā)優(yōu)勢，不斷完善和加強金融消費者權益保護體系。

第二，成立保險消費者保護機構。從目前的國際保險消費者保護趨勢來看，設立專門的保險消費者保護機構正在逐漸成為主流。美國設立的消費者金融保護局（CFPB）正是其中的代表。該機構的使命是避免消費者和投資者蒙受金融系統(tǒng)中不公和欺詐行為的損害，擁有與之相應的權力來行使其自身使命。英國也于2010年6月通過了金融監(jiān)管改革方案決定新設立消費者保護和市場管理局（CPMA），后更名為金融行為準則局（FCA），負責監(jiān)管所有金融服務行為，保護金融消費者。就我國現(xiàn)實情況而言，由于存在著廣泛的侵害保險消費者權益的行為，一個有力的專門保護機構是一個非常迫切的需要。當前，我國對于保險消費者權益的保護政出多門，看似保護嚴密，但在出現(xiàn)實際問題時，往往監(jiān)管者相互推諉，職責不明。而一個有力的專門的保險消費者保護機構能夠克服監(jiān)管機構職能局限，消除監(jiān)管空白和監(jiān)管惰性，將會成為保險業(yè)機構建設的里程碑。

第三，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)和規(guī)章制度，引入第三方監(jiān)督。即使能夠建立起理論上完美的法律和制度體系，但如果無法將制度和規(guī)范付諸行動，按照法律法規(guī)和規(guī)章制度行事，保險消費者的權益保護仍然是空中樓閣。實踐中，很多侵害保險消費者權益的行為之所以能夠長期存在，與監(jiān)管機構和第三方監(jiān)督的缺失不無關系。因而，加強監(jiān)管，引入第三方監(jiān)督機制，加強信息披露，實現(xiàn)社會輿論監(jiān)督是非常有必要的。這一方面，英國有較為成功的例子。英國保險監(jiān)管機構極其重視與保險消費者之間的信息溝通，通過多種途徑關于保險消費的權威資訊和研究報告，通過增強消費者的相關知識，來促進保險消費者通過正確路徑維護自己的合法權益。英國金融服務局就在其官網(wǎng)上設置專欄，權威信息，同時還每年定期公布關于金融消費者的研究報告，設計商業(yè)保險交易、信息披露的及時性以及其他應要求披露的信息。

第四，加強行業(yè)自律，深化公眾教育。在行業(yè)自律方面，保險公司應該完善理賠機制，加快保險賠付流程。一方面利用現(xiàn)代技術構筑信息平臺，建立遠程定損管理系統(tǒng)，提高核保核賠的科學性，同時要加強核賠制度建設，堅持雙人查勘定損，提高第一現(xiàn)場查勘率實行崗位輪換制度，防止保險欺詐的發(fā)生。另一方面，加快保險賠付流程，對于不存在欺詐行為的保險賠付，減少保險消費者等待理賠的時間，提高保險消費者的滿意程度，提高對保險消費者權益的保護。

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繼平安收購深發(fā)展、中再保集團入股光大銀行、中國人壽謀求與國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展之后，蠢蠢欲動的銀行也奈不住“寂寞”而向險企“求婚”。

近日，保監(jiān)會公告，同意交通銀行收購中國人壽保險(集團)公司持有的中?？德?lián)人壽保險有限公司51％股權；原則同意中國銀行通過中銀保險有限公司投資參股恒安標準人壽保險有限公司。

其實，銀保相互覬覦對方的利益蛋糕已經(jīng)多年。早在2006年，保險參股銀行就獲得了批準。在2008年，銀保雙方的監(jiān)管部門就曾簽下《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，提出銀保雙方可開展相互投資的試點，并允許銀行與險企相互持股。

銀行參股保險是跨界搶食保險理財?shù)案?，還是出于銀行自身打造“全牌照”金融帝國呢?華融證券銀行業(yè)首席分析師胡松指出，交行和中行入股保險公司，對連接金融市場、打通市場間的障礙有積極作用。同時，這種探索還能發(fā)揮出規(guī)模效應，對資本市場的產(chǎn)品供應和產(chǎn)品需求產(chǎn)生很大的影響。業(yè)內人士分析指出，銀行對保險業(yè)務的滲透，表明銀行業(yè)在風險管理方面能力在不斷提高。兩家銀行通過控制規(guī)模不大的保險公司，使它們在管理能力上走向一個更高的平臺。從這個角度講，無論是銀行打造金融帝國，還是搶食保險蛋糕，銀行入股將給險企帶來豐富的業(yè)務渠道。

中?？德?lián)人壽將在交行的400家網(wǎng)點拓展銀保業(yè)務。而英國標準人壽董事長Gerry Grimstone對中行旗下中銀保險參股恒安標準表示看好，認為合作能幫公司快速拓展業(yè)務。

從獲準被參股的兩家壽險公司看，恒安標準和中?？德?lián)都是壽險行業(yè)內的小公司，在壽險行業(yè)的市場份額分別僅為0.01％和0.17％，影響力比較小。

根據(jù)相關研究報告，中國人壽除了擁有銀行所缺少的龐大個險人隊伍優(yōu)勢之外，還擁有9.7萬個銀郵網(wǎng)點；中國平安擁有4.8萬個銀郵網(wǎng)點；太保則擁有6萬個以上的銀郵網(wǎng)點。由此可見，銀行的參股對小險企來說是好事，增強了小險企在保險行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

此番銀保股權合作是“曇花一現(xiàn)”，還是可以順利度過“蜜月期”?在國際市場上銀保合作成功的案例鮮見，如美國花旗銀行曾收購旅行者保險，但兩年內就將其出售；德國安聯(lián)保險也曾收購德雷斯頓銀行，最后也以出售告終。

在中央財經(jīng)大學保險學院執(zhí)行院長郝演蘇看來，銀行花在中小保險公司身上的投資成本要遠遠小于大公司，且在后期整合時容易植入銀行自己的文化與品牌理念?！坝刑嗟膰H并購實例告訴我們，強強聯(lián)合最終依然分道揚鑣?！?/p>

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【關鍵詞】保險網(wǎng)銷 現(xiàn)狀 問題研究

一、保險網(wǎng)絡營銷的現(xiàn)狀

保險網(wǎng)絡營銷，就是以Internet技術為基礎，利用數(shù)字化的信息和網(wǎng)絡媒體的交互性來輔助保險營銷目標實現(xiàn)的一種新型的保險市場營銷方式。以下保險網(wǎng)絡營銷都簡稱為網(wǎng)絡保險。

網(wǎng)絡保險最早在美國產(chǎn)生，美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，僅營業(yè)一個月就銷售了上千億美元的保單。據(jù)Cyber Dialogue調查，早在2006年美國就約有670萬消費者通過互聯(lián)網(wǎng)選購保險產(chǎn)品，其中20%是通過在線保險市場保險公司設立的網(wǎng)站進行的，近80%在非保險公司網(wǎng)站進行。美國獨立保險人協(xié)會發(fā)表“21世紀保險動向與預測”的報告，稱未來十年個人險種的37%和企業(yè)險種的31%將通過因特網(wǎng)完成。

我國的網(wǎng)絡保險比西方發(fā)達國家起步晚，發(fā)展歷經(jīng)波折。自從2000年起國內各大保險公司開始設立各類保險網(wǎng)站，在電子商務、網(wǎng)絡銷售領域進行過多種形式的探索。但是受信息化基礎建設、保險創(chuàng)新不足、網(wǎng)絡安全和保險條款專業(yè)性等因素制約，大部分探索以失敗而告終。以至于保險網(wǎng)銷持續(xù)停留在初期的較低水平狀態(tài)，保險網(wǎng)站處于介紹公司信息、產(chǎn)品介紹、費率試算等基本功能階段，并不能算是真正的網(wǎng)絡營銷。

直到2011年，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售的興盛，保險網(wǎng)銷的發(fā)展步伐明顯加快。根據(jù)艾瑞咨詢《2012-2013年中國保險銷售電商化研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年中國保險電子商務市場在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，相較2011年增長123.8%。

二、發(fā)展我國網(wǎng)絡保險的難點

然而在網(wǎng)絡保險迅猛增速的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)保費收入僅占中國保險市場整體保費收入0.26%，占同期我國網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模13205億元的0.3%。明顯低于全球5%的平均水平，可見我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展水平仍然很低，與西方發(fā)達國家的差距依然很大。

本文作者通過在保險公司電子商務部的實地調研分析總結了以下三個制約保險公司乃至整個保險行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡保險的主要因素。

（一）網(wǎng)絡營銷的安全性難以保障

現(xiàn)代信息科技、網(wǎng)絡技術的發(fā)展，為保險行業(yè)拓展新的渠道提供了可能性。但是這種新的營銷方式也使得交易活動的參與者面臨著新的安全問題，主要體現(xiàn)在交易方交易和支付有關數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴⑼侗Ｈ艘约氨槐ｋU人等交易參與方的身份驗證、交易參與雙方的計算機系統(tǒng)及其他軟硬件設施的安全性。在一項關于通過網(wǎng)絡購買保險的態(tài)度調查中，58%的人不信任這種交易方式，認為技術不夠成熟，對技術的安全性持懷疑態(tài)度。

（二）保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不足

目前，多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品以簡單產(chǎn)品為主，投保過程相對簡單易行，其中以車險、意外險和意外醫(yī)療險居多。根據(jù)相關部門規(guī)定以及為保障被保險人利益，目前一些比較復雜的保險產(chǎn)品，例如養(yǎng)老保險、萬能保險、分紅兩全保險等，尚未在網(wǎng)上推廣，可供消費者選擇的余地較小。而且目前保險公司沒有專屬的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品，與傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品相差不大，只是存在購買渠道和方式的不同。

（三）專業(yè)的經(jīng)營人才缺位

保險電子商務融合了保險、營銷、互聯(lián)網(wǎng)等多個學科的知識，急需理論與實用皆優(yōu)的綜合素質型人才。然而目前，我國保險電子商務的人才需求卻遇到瓶頸：一方面許多電子商務的畢業(yè)生由于專業(yè)知識結構不合理，很難就業(yè)；另一方面卻是隨著保險電子商務的高速發(fā)展，保險公司缺乏專業(yè)的融保險、營銷、電子商務于一體的高素質人才，進而拖累我國保險電子商務的發(fā)展速度。

三、發(fā)展我國網(wǎng)絡保險的政策建議

（一）積極完善保險電子商務環(huán)境

保監(jiān)會應適時推出網(wǎng)絡保險建設的基本指導規(guī)范，旨在鼓勵保險電子商務的長期健康發(fā)展。指導規(guī)范可就網(wǎng)絡保險的業(yè)務流程中涉及的基本功能、服務規(guī)范與流程、電子渠道、交易活動的認證機制和安全性等方面明確提出通用要求。

單純依賴行業(yè)自律無法維持網(wǎng)絡保險市場的正常運行。所以，保險企業(yè)應該重視網(wǎng)上核賠和保險欺詐等在網(wǎng)絡保險經(jīng)營中不可避免的難題。不僅要加強對保險運行機制的研究，還需要不斷強化全社會法制和公德意識，才能有效防范網(wǎng)絡保險欺詐的行為，為我國保險電子商務的發(fā)展創(chuàng)建一個公平誠信的環(huán)境。

（二）對客戶的個性化需求進行深度挖掘

保險公司開展保險電子商務需要轉變營銷觀念，真正以客戶需求為導向。保險公司要根據(jù)深度挖掘的客戶需求，研發(fā)更多相對簡易適合網(wǎng)購的產(chǎn)品，進行多樣化的產(chǎn)品組合，豐富產(chǎn)品線，才能滿足客戶多元化的消費需求，取得更高的市場份額。

隨著技術進步，市場需求的變化，誰能不斷開發(fā)和推出適合市場和客戶需求的險種，誰就能取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。在保險創(chuàng)新方面，要善于根據(jù)不同客戶的個性要求，及時推出新的服務品種。在網(wǎng)站上可以設立類似bbs的留言板，讓客戶提出對保險產(chǎn)品的意見和建議，直接參與保險產(chǎn)品的設計。

（三）加強對保險電子商務人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡保險的運營，使得保險工作的性質和任務與以往大不相同，要求保險電子商務人才具有全新的觀念、較高的業(yè)務和管理水平。對保險電子商務人才的素質提出了更高的要求。不僅僅是要求保險電子商務人才要熟悉網(wǎng)絡的操作，并能進行適當?shù)木S護，同時也要精通保險業(yè)務知識。由于網(wǎng)絡在一定程度上替代了人工的一些重復工作，保險電子商務人才的工作應該更具創(chuàng)新性，而不再是簡單的重復，工作更具挑戰(zhàn)性，需要有更扎實的業(yè)務水平和較寬的工作視野。

另外，網(wǎng)絡給保險電子商務人才提供了一個自由的業(yè)務發(fā)展空間，相應的監(jiān)控是必要的，但是對保險電子商務人才基于道德的自我約束也提出了更高的要求。所以，對保險電子商務人才的培養(yǎng)至少有兩方面：一方面是業(yè)務能力的提高，另一方面是道德約束的強化。如果不加強這類人才的教育和培養(yǎng)，將會嚴重阻滯網(wǎng)絡保險的發(fā)展。

參考文獻

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[2]莊再雷.保險電子商務在中國的發(fā)展狀況[J].新西部：下半月，2008（3）.

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157億元！

要不是讓中國平安董事長馬明哲花了那么多錢上了一堂課，富通這家遠在歐洲的金融集團，恐怕不會像現(xiàn)在這樣被中國國內市場所關注。

為了一年前的這筆投資，10月6日，平安已經(jīng)決定在第三季度財報中進行約人民幣157億元的減值準備會計處理?，F(xiàn)在，馬明哲也許要感謝A股投資者和審批環(huán)節(jié)。若不是過去一年他們的努力和謹慎，平安的損失恐怕不僅如此。

去年11月27日，平安高調宣布購買富通集團約4.18%的股權，成為富通單一的第一大股東。平安當初投資富通的主要考慮是，富通是歐洲領先的金融集團，有著良好的公司治理、既往業(yè)績及適合公司需求的分紅政策，與公司的保險基金久期較為符合。根據(jù)富通的歷史業(yè)績，公司以及財務顧問所進行的財務模型測算，該項投資能為平安帶來穩(wěn)定和長期的回報。

馬明哲當時表示，此次交易對中國保險行業(yè)具有里程碑式的重大意義，同時由于平安和富通的業(yè)務模式匹配，平安可以學習富通在交叉銷售、風險管理以及產(chǎn)品設計創(chuàng)新等方面的經(jīng)驗。

但這項肩負著“為平安帶來穩(wěn)定和長期的回報”使命的海外投資，卻使平安損失慘重。

在平安完成了對富通入股后的幾個月里，隨著次貸危機由美國向歐洲迅速蔓延，富通在危機中只能苦于招架。不過，此時的馬明哲對歐洲市場依然抱有憧憬，并且依然期盼著和富通進行更深層次的合作。

今年4月2日，平安在深圳和富通正式簽署協(xié)議，以21.5億歐元的價格，收購富通旗下的富通投資管理公司50%的股權。馬明哲明確闡述了和富通加強合作的原因，即平安將借此機會快速建立全球資產(chǎn)管理及QDII的業(yè)務平臺，并利用雙方的分銷網(wǎng)絡，延伸到全球各個主要的金融市場。

但這幾個月來，富通在經(jīng)濟危機的打擊中已經(jīng)束手就擒，其已經(jīng)完全剝離了銀行業(yè)務，僅僅保留了部分保險業(yè)務。馬明哲在當初想向富通學習銀行保險業(yè)務、交叉銷售、資產(chǎn)管理的希望全部落空。

10月的第一周，對平安和馬明哲來說，日子并不好過。10月2日，平安對外宣布，將終止投資富通資產(chǎn)管理公司，理由是鑒于目前的市場環(huán)境和狀況，估計成交的先決條件無法完全滿足。經(jīng)雙方友好協(xié)商，有關買賣協(xié)議及其他所有相關協(xié)議將會終止。

從4月2日到10月2日，正好是整整6個月時間。在這整整半年時間里，這個當初被馬明哲寄予厚望的投資項目，最后還是以“一場空”來收場。馬明哲現(xiàn)在也許還要感謝這其中的某些環(huán)節(jié)：不知道在哪個環(huán)節(jié)上耽擱了，從而使得這筆錢沒有被“及時”地全部投出去。

10月6日，馬明哲在《給全體員工的一封信》中稱，公司決定在第三季度財務報告中計算投資損失，可能會對公司全年利潤產(chǎn)生較大影響。但從總體看，對公司的影響主要體現(xiàn)在今年，且是一次性的，總體風險也是可控的。

來自瑞信的研究報告表示：從經(jīng)營角度來看，鑒于對富通的投資結果，在中短期內，平安在并購方面可能不會得到投資者的支持。另外，考慮到利潤率和資產(chǎn)質量壓力，平安還是應專注于主業(yè)，以此來恢復投資者對其業(yè)務模式和管理團隊的信心。

篇7

剛度過59歲生日不久的曹遠征已經(jīng)在考慮退休后的生活。這位中國銀行的首席經(jīng)濟學家不打算和工作繁忙的子女住在一起，也不想住在家里等待他們看望。按照他的計劃，到70歲的時候，他會住進一個專門的養(yǎng)老社區(qū)，和他的同齡人一起做運動、看歌劇、互相扶持，優(yōu)雅地老去。

在老年人的數(shù)量急劇增長的中國，養(yǎng)老服務成為潛力巨大的新市場。中國的多家保險公司、房地產(chǎn)企業(yè)正在發(fā)起一項新戰(zhàn)略，建設和運營專門為老年人提供住宿和生活各項服務的養(yǎng)老社區(qū)，進入規(guī)模在萬億元級別的養(yǎng)老市場。

泰康人壽保險股份有限公司董事長陳東升表示，未來10年，泰康人壽將投資700億元人民幣，建設和運營養(yǎng)老社區(qū)。今年6月中旬，陳東升在北京昌平的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)體驗館親自充當解說員，他說：“泰康人壽已經(jīng)開始在昌平、上海崇明島、海南三亞開建高端的養(yǎng)老社區(qū)，同時計劃在未來10年投資700億元，在全國范圍內推出15個連鎖養(yǎng)老社區(qū)項目?！?/p>

泰康人壽連鎖的養(yǎng)老社區(qū)除了五星級的酒店式公寓，還包括專門的社區(qū)醫(yī)院、健身、護理、餐廳、劇院等多項配套設施和服務。泰康之家投資有限公司CEO劉挺軍介紹，泰康人壽位于昌平的第一個養(yǎng)老社區(qū)將在2015年正式開放，第一期包括627套養(yǎng)老公寓，最終將可以容納3000位老人入住。泰康之家是泰康人壽的子公司，專門負責養(yǎng)老社區(qū)的投資和運營。

除了泰康人壽，中國人壽、新華保險、平安集團、太平保險等多家保險公司已分別在河北廊坊、北京延慶、浙江桐鄉(xiāng)、上海周浦等多地開建養(yǎng)老社區(qū)。

陳東升認為，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢得天獨厚：保險資金大多為長期資金，通常15年到20年才需償付，適合長期投資于不動產(chǎn)；養(yǎng)老社區(qū)直接滿足了保險公司高端客戶的需求；同時，保險公司還可以提供長期護理險、健康險等與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銜接的產(chǎn)品。而且，通過將未來居住權與保險產(chǎn)品掛鉤，解決了養(yǎng)老社區(qū)回報期長的問題。

這些養(yǎng)老社區(qū)瞄準的大多是那些擁有數(shù)千萬元以上資產(chǎn)的富裕人群。根據(jù)泰康人壽已經(jīng)推出的一項分紅型保險產(chǎn)品計劃，只有那些一次性繳納200萬元保費，或者同意在未來10年每年繳納20萬元保費的客戶，才有資格在未來人住其養(yǎng)老社區(qū)。粗略估算，在這個養(yǎng)老社區(qū)中，每個人的月租金和服務費等平均在萬元以上。

盡管價格不菲，這樣的高端養(yǎng)老社區(qū)仍然供不應求。盡管2015年第一期養(yǎng)老社區(qū)才會開放，但泰康人壽的上述養(yǎng)老計劃推出不到一年，已經(jīng)有超過2000人購買，購買者大多是金融業(yè)人士或高級知識分子，曹遠征就是他們的第一個客戶，打算70歲之后人住。另外一個位于北京昌平的高檔養(yǎng)老社區(qū)——匯晨國際老年公寓，提供溫泉等多項服務，接電話的客服表示，單個健康的老人每月費用在6000元左右，早已沒有空余床位。

高端養(yǎng)老社區(qū)的緊缺背后，是中國老年人數(shù)量正在急劇增長。截至2012年底，中國65歲以上的人口數(shù)量為1.27億，占總人口的比例約為9.4%。而根據(jù)聯(lián)合國網(wǎng)站的一項預測，到2025年，中國60歲以上人口在總人口中的占比，將提高到20%。在北上廣等大城市，一對年輕夫婦贍養(yǎng)4位老人已不少見。

在這些數(shù)量與日俱增的老齡人中，相對富裕的人群更能夠接受社區(qū)養(yǎng)老。中國人更習慣于在自己家里養(yǎng)老，與自己的子女生活在一起，但曾毅指出，那些家庭經(jīng)濟條件較好的老年人更容易轉變居住觀念，愿意選擇養(yǎng)老社區(qū)，而他們的子女也愿意為父母選擇條件優(yōu)越的社區(qū)服務。

養(yǎng)老市場潛力巨大，申銀萬國的一份研究報告指出，發(fā)達國家每千人擁有的養(yǎng)老床位數(shù)在60張左右，而中國目前僅有20張，仍有很大投資空間，養(yǎng)老市場規(guī)模在萬億元級別。

保險公司正是看中了這塊市場。陳東升表示，為中產(chǎn)階級服務的養(yǎng)老社區(qū)是泰康人壽未來的核心戰(zhàn)略，泰康人壽將把能夠用于不動產(chǎn)投資的資金全部投入養(yǎng)老社區(qū)。根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，保險資金能夠用于不動產(chǎn)投資的比例，最高為15%。

在美國，保險公司主要通過投資房地產(chǎn)信托投資基金（REITS）的方式擁有養(yǎng)老社區(qū)，采取酒店式管理，收取會員管理費或護理費等，同時開發(fā)高端的養(yǎng)老保險客戶。養(yǎng)老社區(qū)的年均回報可以達到10%以上，超過普通商業(yè)地產(chǎn)的回報。

除了保險公司，不少房地產(chǎn)企業(yè)也在開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，包括萬科集團、保利地產(chǎn)等在內，銷售額全國排名前50名的開發(fā)商中，目前已有10余家涉足養(yǎng)老地產(chǎn)?！拔覀兿Ｍ趦扇旰?，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠達到今天商業(yè)地產(chǎn)的規(guī)模?！边h洋地產(chǎn)董事局主席兼總裁李明在今年7月該公司的成立20周年媒體會上表示。

但投資養(yǎng)老社區(qū)并非沒有風險。北京大學健康老齡與發(fā)展研究中心副主任趙耀輝表示，在美國實際上大約90%的老人仍然是居家養(yǎng)老，“美國的社區(qū)養(yǎng)老并不像一般人認為的那樣普及。”招商證券保險業(yè)分析師羅毅則在今年9月的一份研究報告中指出，養(yǎng)老社區(qū)的回報周期通常在10年以上，配套設施高檔的社區(qū)，回報期會高于20年。

篇8

基本年薪15萬元至20萬元

據(jù)計世資訊的相關研究報告稱,估計國內3G人才缺口將達到50萬人以上。

由于目前3G人才比較少,尤其是復合型人才奇缺,預計4年之后3G工程師的基本年薪會在15萬元至20萬元。“從目前的一些趨勢來看,在無線增值服務行業(yè)里的一些精通2.5G技術的人才年薪都在10萬元左右,3G到來之后這些人才的收入應該會更高?！笨罩芯W(wǎng)的相關人士表示。

2、網(wǎng)絡媒體人才

年收入在10萬元至12萬元

目前,類似于在新浪和搜狐的網(wǎng)絡編輯的月薪都在5000元左右、中等職位的收入在8000元至10000元。

“相信4年之后整個網(wǎng)絡媒體的廣告收入越來越多的時候,從業(yè)人員會有一個更好的回報。”新浪網(wǎng)的一位編輯對自己所從事的行業(yè)頗有信心。據(jù)預測,年收入應在10萬元至12萬元。

3、物流師

現(xiàn)在1年就能掙10萬

物流人才的需求量為600余萬人。相關統(tǒng)計顯示,目前物流從業(yè)人員當中擁有大學學歷以上的僅占21%。許多物流部門的管理人員是半路出家,很少受過專業(yè)的培訓。

據(jù)相關人士透露,殼牌在國內招聘的應屆大學生目前的薪金是每月6000元到8000元,在一年之后還會由相當大的提升空間?！艾F(xiàn)在一年就能掙個7萬元至10萬元,估計4年之后只會多不會少,因為能源越來越緊俏。”該人士表示。

4、系統(tǒng)集成工程師

估計年收入10萬至20萬元

一名剛剛畢業(yè),毫無經(jīng)驗的大學生應聘系統(tǒng)集成工程師之后的薪金是年薪8萬元,這是記者從智聯(lián)招聘網(wǎng)獲得的消息。用戶對系統(tǒng)集成服務的要求不斷提高,從最初的網(wǎng)絡建設到基于行業(yè)的應用,再到對業(yè)務流程和資源策略的咨詢服務。未來系統(tǒng)集成工程師應該是一路走高的職業(yè)。

據(jù)招聘網(wǎng)站人士預測,系統(tǒng)集成工程師在未來的年薪估計會在10萬元至20萬元。

5、 環(huán)境工程師

年收入將在8萬元至10萬元

相關資料顯示,目前我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員僅有13萬余人,其中技術人員8萬余人。按照國際通行的慣例計算,我國在環(huán)境工程師方面的缺口在42萬人左右。

記者從相關途徑獲悉,隨著國內房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展,國內園林設計師、景觀設計師的月薪都在七八千元左右。據(jù)預測,年收入應在8萬元至10萬元。

6、精算師

年收入在12萬至15萬元

我國被世界保險界認可的精算師不足10人,“準精算師”40多人,在當今的國內人才市場上,精算師可謂鳳毛麟角。

隨著國際保險巨頭在中國開拓市場以及國內企業(yè)的需要,精算師是幾年后保險業(yè)最炙手可熱的人才,目前在國外的平均年薪達10萬美元,國內目前月薪也在1萬元以上。4年以后,隨著人們對于保險認識的加強,保險行業(yè)的興起必然會需要更多的精算師。據(jù)預測,年收入應在12萬元至15萬元。

7、報關員

年掙10萬元很輕松

“入世”后,我國的對外貿(mào)易的迅速增長使得對報關員的需求增加。據(jù)中華英才網(wǎng)、智聯(lián)招聘網(wǎng)顯示的資料,報關員目前的收入每月在5000元至8000元之間,目前在貿(mào)易發(fā)達的珠三角地區(qū)報關員月薪都在七八千元。

未來幾年內,就業(yè)市場對報關員的需求將有數(shù)十倍的增長。報關員的工資漲幅一般在年10%-20%,到那時一年掙個10萬元幾乎不是問題。

8、中西醫(yī)師/醫(yī)藥銷售

年收入至少應在6萬元左右

“醫(yī)學院校畢業(yè)的學生有三條路可以走,一是進入醫(yī)院,急救醫(yī)生、產(chǎn)科醫(yī)生、婦科醫(yī)生、眼科醫(yī)生、兒科醫(yī)生及牙醫(yī)和理療醫(yī)師都將十分吃香;二是進入醫(yī)藥生產(chǎn)流通企業(yè);三是繼續(xù)深造?！敝腥A英才網(wǎng)校園部總監(jiān)孫卓表示,這個行業(yè)的特點是越老越值錢,目前的醫(yī)藥行業(yè)月薪水平在3000元到5000元,相信4年之后會有一個更好的薪金水平。據(jù)預測,年收入至少應在6萬元左右。

9、注冊會計師

年收入將在10萬元左右

篇9

核心競爭力理論回答的是決定企業(yè)生存和發(fā)展最根本要素的問題，即企業(yè)的競爭優(yōu)勢的源泉是什么的問題。從整個企業(yè)資源的角度，可以將核心競爭力定義為“經(jīng)由集體學習而積累起來的，有助于幫助企業(yè)為客戶帶來價值的能力和技術的總和”(Hamel和Prahalad，1990，1994)。核心競爭力是屬于組織共有的學識，而不屬于個人或業(yè)務單元專有的；核心競爭力是技術、技能協(xié)調和整合的結果，這種整合即需要管理的介入，通過有計劃的市場調研、技術研發(fā)、生產(chǎn)過程的控制、有效營銷體系和方法，確保向市場提供有競爭力的產(chǎn)品；突出了核心競爭力構成要素的技術性。

保險企業(yè)有著與一般企業(yè)不同的特征。由于保險商品無法申請專利，同時監(jiān)管機關要求保險產(chǎn)品的相關信息要公開和透明，因此，競爭對手的模仿非常便利，從而，在保險業(yè)以新產(chǎn)品為手段構建核心競爭力是不可靠的。因此，保險產(chǎn)品與服務的競爭更多地體現(xiàn)為“品牌”的競爭。具體而言，保險企業(yè)的核心競爭力應表現(xiàn)在以下五個方面：強大的晶牌塑造能力；適應市場細分的、定價定位合適的產(chǎn)品開發(fā)能力；完備的市場拓展體系與能力；靈活的市場反映和風險防范、控制、處理能力；強大的資金運用和增值能力。保險公司的核心競爭力是指保險公司具有明顯競爭優(yōu)勢、擴展應用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力。

也有一些文獻對保險業(yè)內某些部門的核心競爭力進行界定和描述，例如，把人壽保險公司的核心競爭力定義為“壽險公司長期形成的，建立在先進的經(jīng)營要素基礎上的相互融通、相互依存、相互促進、整體運作的能力”；把非壽險公司的核心競爭力分為創(chuàng)新能力、承保能力和償付能力；把保險經(jīng)紀公司的核心競爭力界定為“適應市場細分的戰(zhàn)略定位、強大的技術運作能力、完備的市場拓展體系、內部機制的適應能力、特色的客戶服務體系和資金運用增值能力”。

二、保險企業(yè)核心競爭力的來源

認識企業(yè)核心競爭力的來源，對于幫助企業(yè)培養(yǎng)和增強自身的核心競爭力無疑有著巨大的價值。西方學者的研究認為，就一般企業(yè)而言，企業(yè)核心競爭力主要來源于：(1)學習能力與戰(zhàn)略的靈活性；(2)技術管理能力；(3)人力資源管理能力。

學習型企業(yè)能夠快速地獲取、創(chuàng)造和轉移知識，并能針對新形勢和新知識迅速調整自己的行為和戰(zhàn)略。學習型企業(yè)不是一夜之間就創(chuàng)造出來的，它需要在企業(yè)內形成鼓勵學習的環(huán)境，并消除一切影響思想交流的障礙。從長遠來看，學習能力與戰(zhàn)略靈活性作為企業(yè)的核心競爭能力，最終體現(xiàn)為企業(yè)能比競爭對手更快地學習、更迅速地通過學習調整自己。

技術是關乎企業(yè)增長和獲取業(yè)績的一個重要變量，如果一個企業(yè)能夠獲取到可以用更低的成本、以更高的效率完成企業(yè)活動的技術，企業(yè)就擁有了競爭優(yōu)勢。成功的技術管理需要特殊的技能、知識和經(jīng)驗的積累，更需要能整合企業(yè)的技術資源、使其發(fā)揮最大效用的企業(yè)內部管理體系。

人力資源是企業(yè)最核心的資源。作為企業(yè)核心競爭力來源的人力資源管理，更強調把個人動機與企業(yè)目標有效結合的管理能力、建立一個善于學習的員工團隊的能力、維持一個能有效應變的管理團隊的能力(Wisher，1994)。

具體到保險企業(yè)，保險企業(yè)的核心競爭力來源分為外部來源與內部來源。外部來源包括市場結構、產(chǎn)業(yè)競爭程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險需求；內部來源則包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術、企業(yè)文化、信息化和保險產(chǎn)品等。由于外部來源具有不確定性，因此保險企業(yè)應主要從內部來源考慮增強自身競爭力。

三、保險企業(yè)核心競爭力的作用

核心競爭力是企業(yè)獨有的、不易被模仿的持續(xù)競爭優(yōu)勢，也是企業(yè)綜合實力的反映。從經(jīng)濟學角度看，核心競爭力的終極目標是創(chuàng)造更多的消費者剩余，為股東帶來更多的收益，實現(xiàn)企業(yè)價值的最大化。從核心競爭力的角度來看，企業(yè)實現(xiàn)這一最終目標的主要路徑反映在以下三個方面：一是核心競爭力使得企業(yè)更關注自身的根本優(yōu)勢，因為只有不易被他人模仿和學習的核心競爭力才能給企業(yè)帶來持續(xù)的競爭優(yōu)勢；二是核心競爭力對企業(yè)的擴張起著戰(zhàn)略指導作用，企業(yè)選擇專業(yè)化還是多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，很大程度上取決于企業(yè)核心競爭力的結構與大小；三是核心競爭力對企業(yè)學習能力和創(chuàng)新能力有著較高的要求，要使企業(yè)核心競爭力始終保持動態(tài)成長就必須建立起相應的富有活力的學習機制和創(chuàng)新機制(薛可，2001)。

對保險業(yè)來說，隨著保險業(yè)人世保護期的全面結束，我國保險業(yè)將面臨全面開放的新形勢，核心競爭力對保險企業(yè)也將具備更為重要的功能。首先，隨著中國保險市場對外開放進程的加快，市場主體不斷增加，從市場分工的角度來看，分工將不斷細化，最終將迫使保險企業(yè)修理“枝蔓”，強化“主干”，以主干的競爭力優(yōu)勢即核心競爭力強化或鞏固自身的市場地位；第二，保險企業(yè)為了保持和鞏固自身的市場定位，必須集中全力，調動所有的資本資源、社會資源和人力資源來強化自身最具優(yōu)勢的特色——核心競爭力；第三，核心競爭力將引導新的經(jīng)營理念，即企業(yè)最重要的不是過分關注市場份額，而是關注市場價值，不再強調垂直一體化，而是強調產(chǎn)品研發(fā)與保險服務提供的內部化、銷售的外部化。因此，總體來看，后WTO時代，保險企業(yè)之間的競爭將主要呈現(xiàn)為核心競爭力的競爭。

四、保險企業(yè)核心競爭力的評價

對企業(yè)核心競爭力的評價方法包括因素分析法、對比差距法、內涵解析法、模糊分析法、綜合指數(shù)評價法等多種方法，其中使用最頻繁的是綜合指數(shù)評價法。綜合指數(shù)評價法的基本思路，就是根據(jù)對企業(yè)核心競爭力來源的分析，首先選取若干一級指標并賦予各指標一定的權重，然后在每個一級指標下進一步選取若干二級指標并賦予一定的權重，最后根據(jù)各指標的取值及權重計算所有指標的加權平均數(shù)即為企業(yè)的競爭力總指標。

世界經(jīng)濟論壇(WEF)和洛桑國際管理與發(fā)展學院(IMD)自1990年起，使用300多項指標對24個經(jīng)合組織成員國和10個新興市場國家(地區(qū))進行國際競爭力評價與排名，并合作出版年度《國際競爭力研究報告》，他們的研究在各國政府、企業(yè)界和學術界均引起了很大的反響。

在我國，焦謹璞(2002)以WEF和IMD的評價體系為基礎，構建了中國銀行業(yè)的競爭力評價指標，并對四家國有商業(yè)銀行的競爭力評價進行了實證研究。中國人民銀行(2004)主要以財務指標為基礎，對2003年北京市的中外資商業(yè)銀行競爭力進行了評價，并得出了外資銀行競爭力強于內資銀行、股份制銀行競爭力強于國有銀行的結論。

也有一些學者對保險企業(yè)的核心競爭力評價進行了研究。姚壬元(2004)從保險公司的資源要素、能力要素和環(huán)境要素三個大類中選取了9個基本指標及40個具體指標，構建了一個保險公司競爭力評價指標體系。徐愛榮(2004)則以財務指標為主要基礎，從保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新及資本管理兩個方面選取了15個具體指標對保險公司的競爭力進行評價。景麗英(2006)則從保險公司的創(chuàng)新能力、償付能力和承保能力三個方面，通過分別建立指標體系進行評價的方法，對我國非壽險保險公司的核心競爭力進行評價。

五、保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升

核心競爭力的培育與提升應是企業(yè)戰(zhàn)略的重心，培育與提升保險企業(yè)的核心競爭力是一個系統(tǒng)工程，也需要一個過程，需要從多方面著手。

國內學者對保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升從不同角度進行了很多論述與研究，總體來看，研究的視角包括企業(yè)內部微觀視角與外部宏觀視角，其中以企業(yè)內部視角的文獻居多。

從企業(yè)內部來看，對保險企業(yè)而言，加強創(chuàng)新能力建設是培育和提升其核心競爭力的最重要舉措，保險企業(yè)的創(chuàng)新能力包括理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、資金運用創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新等方面。此外，保險企業(yè)的公司治理結構、企業(yè)文化對培育和提升核心競爭力也具有十分重要的意義。

從外部環(huán)境來看，完善市場環(huán)境、加強監(jiān)管體系建設也有助于保險企業(yè)構建和加強自身的核心競爭力。政府應從保險市場的進出制度、保險業(yè)稅收政策、保險投資政策以及保險服務貿(mào)易政策四方面調整保險產(chǎn)業(yè)政策，為中資保險公司提高核心競爭力創(chuàng)造條件(王文祥和魏華林，2002)；就保險中介市場發(fā)展與保險企業(yè)核心競爭力之間的關系而言，發(fā)達的保險中介市場對保險公司核心競爭力的培育與提升具有重要作用，因而監(jiān)管機構應從發(fā)展中介市場體系的角度出發(fā)，完善中介市場監(jiān)管制度(姚慶海，2005)。

六、總結、評論及進一步研究的方向

總體來看，當前國內對保險企業(yè)核心競爭力的研究還存在以下問題：

(一)專門研究保險企業(yè)核心競爭力的文獻數(shù)量不多，且研究重點比較分散，缺乏系統(tǒng)性。目前，從一般企業(yè)管理層面介紹、引進和研究國外關于核心競爭力理論的研究文獻較多，但對于具體的企業(yè)來說，對其核心競爭力的研究需要把一般理論與行業(yè)特征相結合才能深入進行。許多學者在銀行業(yè)的核心競爭力方面進行了研究，但到目前為止，專門研究保險企業(yè)核心競爭力的界定、來源、作用、識別與評價、培育與提升的文獻并不多，系統(tǒng)性研究的文獻更是少見。

(二)在已有的文獻中，較為多見的是把一般企業(yè)核心競爭力理論簡單地應用到保險企業(yè)，而在保險企業(yè)的行業(yè)特征基礎上研究其核心競爭力的文獻較少。保險企業(yè)作為專業(yè)經(jīng)營風險的企業(yè)，其產(chǎn)品形態(tài)主要表現(xiàn)為無形的產(chǎn)品，其與客戶之間的保險合同關系可能長達數(shù)十年之久，其產(chǎn)品銷售主要依靠中介機構與人進行，其利潤來源包括承保業(yè)務和投資業(yè)務兩個方面，其穩(wěn)健經(jīng)營有賴于充足的償付能力，作為中國的保險企業(yè)，還面臨市場規(guī)模迅速發(fā)展、市場主體不斷增加、市場競爭并不充分<中國人壽和中國人保分別占據(jù)了壽險和非壽險一半左右的市場份額)、市場體系有待完善等外部環(huán)境。上述保險業(yè)務的特性、保險企業(yè)經(jīng)營的特征及保險市場的結構特征都會對我國保險企業(yè)的核心競爭力產(chǎn)生深遠的影響，從目前的研究現(xiàn)狀來看，如何把這些特征與一般理論進行良好的結合，構建適合中國保險企業(yè)的核心競爭力理論體系與分析框架，仍是一個需要解決與完善的問題。

(三)對保險企業(yè)競爭力的評價過多地依賴于財務指標。保險企業(yè)核心競爭力的作用最終會體現(xiàn)到其財務指標中，具有較強核心競爭力的保險企業(yè)，其財務指標會表現(xiàn)出較強的盈利能力、較好的流動性保持能力和充足的償付能力。然而，財務指標更多的只是反映了過去或當前保險企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，它是過去保險企業(yè)核心競爭力的表現(xiàn)和反映，但保險企業(yè)的核心競爭力并不能完全通過財務指標得到評價。例如，公司治理結構的改善、學習型企業(yè)的建設、企業(yè)文化的完善、公司創(chuàng)新體系的建設都屬于保險企業(yè)核心競爭力的內容，但其成果在短期內未必會反映到財務報表中；另一方面，在中國保險市場規(guī)模迅速增加、未開發(fā)市場空間較大的情況下，從增長趨勢來看，部分保險企業(yè)的銷售規(guī)模、利潤率等財務指標看上去可能比國際保險業(yè)巨頭還要高，但實際這些數(shù)字并不能反映保險企業(yè)的真實競爭力水平。特別是在評價和比較來自不同國家的保險企業(yè)的競爭力時，過多地依賴財務指標，有時可能會得到不真實的結論。

(四)研究方法有待完善。總體來看，目前已有的研究尚缺乏一套科學的方法體系，這一問題導致的結果之一，表現(xiàn)為不同的文獻對相同保險企業(yè)核心競爭力的評價結果呈現(xiàn)出較大的不同，對培育和提升其核心競爭力的著力點也往往得出各不相同的結論。

上述問題的存在實際也提示了未來我國保險企業(yè)核心競爭力的研究方向。在此，作者主要強調以下兩個方面：

首先，一個符合保險行業(yè)特征和中國保險業(yè)市場特征的保險企業(yè)核心競爭力研究框架需要得以建立和完善，中國保險企業(yè)核心競爭力的界定、識別、評價以及提升，都需要與中國保險企業(yè)及保險行業(yè)的實際緊密相連。為此，需要根據(jù)企業(yè)核心競爭力的研究需要，從理論上深入研究保險企業(yè)與其他企業(yè)的不同，并分析這些特征對保險企業(yè)核心競爭力的影響。

其次，在保險企業(yè)核心競爭力的評價方面，除了對國內保險企業(yè)的核心競爭力進行評價和比較之外，更為重要的是要以國際視野評價中國保險企業(yè)的核心競爭力。以國際視野進行評價，就需要使用特定的數(shù)據(jù)處理方法，剔除當前中國保險市場發(fā)展空間較大這一因素對核心競爭力評價帶來的影響，只有這樣做，評價的結果才更客觀，其提示的實踐意義以及根據(jù)評價結果提出的改進建議才能夠在全面開放的中國保險市場中經(jīng)得起實踐的考驗。

篇10

隨著資產(chǎn)管理規(guī)模的不斷擴大，保險資管已經(jīng)成為資本市場最為重要的機構投資者，預計2016年末，保險資管管理資產(chǎn)規(guī)模將超17萬億元。而隨著工銀安盛、交銀康聯(lián)等險企的資產(chǎn)管理有限公司的獲批籌建，保險資管行業(yè)迎來了新一輪的擴容。

作為中國保監(jiān)會批準設立的首批專業(yè)資產(chǎn)管理公司之一，平安資管成立11年來完成過許多“第一”：第一批獲得可轉債市場交易資格、第一批獲得基金、股票投資資格、第一批獲得保險資管產(chǎn)品發(fā)行資格等。近日，根據(jù)相關機構的研究報告顯示，平安資管以3128.01億美元的資產(chǎn)管理規(guī)模晉升為中國第二大資產(chǎn)管理機構。

另一方面，低利率、資產(chǎn)荒、債務黑天鵝等都在考驗金融機構資產(chǎn)管理的能力，隨著大資管時代的不斷向前推進，一批老牌保險資產(chǎn)管理公司正努力尋求新的業(yè)務增長點。在平安資管董事長萬放看來，平安資管正在謀劃“一盤很大的棋”――“向獨立第三方資產(chǎn)管理公司發(fā)展”。 角逐第三方

近日，監(jiān)管層批復，華夏人壽與合眾人壽兩家保險公司設立公募基金獲得了保監(jiān)會的“準生證”。可以看到，除了活躍在傳統(tǒng)的股、債市場外，險資或備戰(zhàn)公募基金牌照，或申請支付牌照，多線并舉角逐類投行業(yè)務。伴隨著保險業(yè)總資產(chǎn)量的膨脹而日益強大起來的保險資管，已不滿足于僅僅打理母公司資金，其第三方業(yè)務規(guī)模增長迅速。

據(jù)中國平安三季報顯示，截至2016年9月末，平安資管的資產(chǎn)管理規(guī)模達2.16萬億元，

較年初增長9.8%，其中，第三方業(yè)務表現(xiàn)強勢近3年平均年復合增長率達到72%。第三方資產(chǎn)管理規(guī)模達到2825.75億元，較年初增長15.0%，第三方資產(chǎn)管理費收入15.43億元，同比增長36.2%，實現(xiàn)跨越式增長。

“目前保險資管業(yè)有兩類主要發(fā)展模式，一類是保險母公司將資金全權委托給旗下保險資管公司來管理，這樣就容易在母公司資金和外部資金（第三方資金）之間形成一道‘防火墻’，需要保險資管公司平衡好兩邊利益?！比f放表示，“另一類模式中，無論是第一方還是第三方資金，都將逐漸過渡到全部由客戶主動選擇。而第二類模式也是全世界所有大型資管公司發(fā)展的大方向，也是平安資管選擇的發(fā)展模式?！?/p>

但不能否認的是，在第三方業(yè)務中，保險資管尚屬“新兵”，在很多領域還存在著一定的局限性，且要面臨券商、基金等的激烈競爭。

業(yè)內人士分析，保險資管公司向第三方業(yè)務轉型的先決條件是，必須要有自己的產(chǎn)品，而產(chǎn)品化也是國際保險資產(chǎn)管理業(yè)拓展第三方業(yè)務的主要模式，而與國際保險資產(chǎn)管理行業(yè)和國內其他資產(chǎn)管理機構如基金、信托相比，我國保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品化管理模式仍處于起步階段、產(chǎn)品化程度較低。

“成為獨立第三方資產(chǎn)管理公司后，對平安資管公司的業(yè)績要求更高，”萬放也坦言，“只有能夠比市場平均水平更好控制風險，同時帶來比市場平均水平更高的收益，第一方和第三方才會主動委托資金，這個過程是艱難痛苦的，壓力也會很大，將面臨第一方資金開始委托其他的資管機構投資，而第三方資金也面臨激烈競爭。” 應對低利率的四個方案

經(jīng)濟“新常態(tài)”時期，連續(xù)降息中低利率時代已然來臨。從全球范圍內來看，超低利率政策已經(jīng)成為各國協(xié)調經(jīng)濟活動時的重要選項，絕大多數(shù)發(fā)達經(jīng)濟體都采取了超低利率乃至零利率，甚至是負利率政策以達到刺激經(jīng)濟復蘇的目的。

低利率也給保險行業(yè)帶來了不小的沖擊：一是對過于依賴利差的定價機制產(chǎn)生沖擊;二是對資產(chǎn)驅動負債的商業(yè)模式產(chǎn)生沖擊;三是對放大資本杠桿的擴張路徑產(chǎn)生沖擊;四是對激進投資的應用方式產(chǎn)生沖擊;五是對傳統(tǒng)思維定式的風險管理體系產(chǎn)生沖擊。

業(yè)內人士分析，利率保持較低水平將成為未來財富管理與資產(chǎn)配置一個重要標識。低利率也對未來財富管理與資產(chǎn)配置提出更多元的要求。

東吳證券分析師丁文韜表示，2014年開始，中國國債利率進入快速下行通道。在低利率環(huán)境中，保險公司原先大量配置（60%以上）的高收益固收類資產(chǎn)缺乏，而保險負債端的資金成本（定價利率/萬能險結算利率）尚未開始顯著下降，保險公司資產(chǎn)配置壓力巨大。

對于如何應對低利率環(huán)境，萬放表示，“我們做過研究，所有主體在面臨低利率的環(huán)境時，一般都只有四個方案，分別是提升海外配置、提升風險偏好、拉長資產(chǎn)久期和提升另類資產(chǎn)比例?！?/p>

但問題也隨之而來，比如在提升海外資產(chǎn)配置上，中國平安一直表現(xiàn)活躍，早在2013年即以2.3億英鎊購入英國地標性建筑勞合社大樓，去年又與美國Blumberg Investment Partners合作，成立地產(chǎn)投資平臺。“今年面臨的挑戰(zhàn)是，外部的經(jīng)濟不是特別好，海外的優(yōu)質資產(chǎn)亦非常稀缺，同時還有匯率方面，以及來自比我們更低利率環(huán)境競爭對手的挑戰(zhàn)?！比f放表示。