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篇1

關(guān)鍵詞:新時(shí)期;企業(yè);行政管理;重要性;創(chuàng)新路徑

企業(yè)所有的發(fā)展與生產(chǎn)工作都跟生產(chǎn)管理密切相關(guān)，以及企業(yè)的管理事項(xiàng)會(huì)基于企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展內(nèi)容的改變與時(shí)間的推移而出現(xiàn)變化，而企業(yè)的行政管理也是如此。盡管企業(yè)行政管理的范疇是行政事務(wù)，可是基于企業(yè)發(fā)展的影響下而有所側(cè)重的方面。當(dāng)前的市場競爭非常激烈，亟需提升企業(yè)的管理能力，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身競爭力的提升，促進(jìn)企業(yè)的良好發(fā)展。傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式存在不少跟當(dāng)前企業(yè)發(fā)展相悖之處，對企業(yè)而言務(wù)必實(shí)施創(chuàng)新，通過更加科學(xué)化與現(xiàn)代化的模式奠定企業(yè)良好的發(fā)展基礎(chǔ)。在新時(shí)期，社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了改變，這對企業(yè)發(fā)展非常關(guān)鍵的行政管理也需要持續(xù)地優(yōu)化與創(chuàng)新，確保其符合企業(yè)的管理理念，引導(dǎo)企業(yè)積極地應(yīng)對挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

1企業(yè)行政管理的涵義

1．1企業(yè)行政管理概述

行政管理指的是在企業(yè)運(yùn)營的過程中，為了推動(dòng)企業(yè)的更好發(fā)展，以制度、法律、其它方式開展的職能性管理的總和。以定義作為視角而言，能夠劃分企業(yè)的行政管理為兩種，而狹義的行政管理是指企業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)中，行政工作者對企業(yè)執(zhí)行的行政環(huán)節(jié)和其它有關(guān)的管理事項(xiàng)，而廣義的行政管理是企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)而進(jìn)行的所有管理事項(xiàng)。

1．2企業(yè)行政管理的特點(diǎn)

一是企業(yè)行政管理的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)。在企業(yè)的運(yùn)營過程中，行政管理的模式常常較為直接，可以對企業(yè)的管理體現(xiàn)最為直接的作用。二是企業(yè)行政管理的強(qiáng)制性特點(diǎn)。在通常的時(shí)候，企業(yè)行政管理都具備強(qiáng)制性的特點(diǎn)，而如此的強(qiáng)制性特點(diǎn)意味著其有著實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)。在企業(yè)發(fā)展過程中碰到問題的情況下，企業(yè)行政部門會(huì)下達(dá)一些命令，從而對企業(yè)的利益進(jìn)行保護(hù)，而員工跟下級部門務(wù)必執(zhí)行，如此才可以確保一系列事務(wù)的正常進(jìn)行。三是企業(yè)行政管理的縱向性特點(diǎn)。企業(yè)行政組織通常都是從上至下來領(lǐng)導(dǎo)，這意味著下級部門務(wù)必遵守上級部門的指示，而不具備商量的余地，從而體現(xiàn)出一種垂直的管理方式;四是企業(yè)行政管理的盈利性特點(diǎn)。企業(yè)行政管理的終極目的是推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而確保企業(yè)盈利。

2新時(shí)期企業(yè)行政管理的重要性

2．1企業(yè)注重行政管理可以使自身的發(fā)展目標(biāo)更容易實(shí)現(xiàn)

一般來講，企業(yè)在運(yùn)營的過程中，行政管理具備下面的作用:一是計(jì)劃的作用，所謂的企業(yè)行政管理計(jì)劃作用是確定管理的目標(biāo)以及怎樣實(shí)現(xiàn)目標(biāo);二是組織的作用，所謂的企業(yè)行政管理組織作用是對企業(yè)各種級別間的職責(zé)關(guān)系進(jìn)行完善，以及注重一系列程序簡單的協(xié)作，從而確保行政管理事務(wù)的正常開展;三是指揮的作用，所謂的企業(yè)行政管理的指揮作用是借助具體的對策，要求行政管理工作者根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)完成一系列的事務(wù);四是控制的作用，所謂的行政管理的控制作用是控制、監(jiān)測、協(xié)調(diào)指揮工作的一系列對策。企業(yè)的行政管理系統(tǒng)為了可以推動(dòng)企業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，借助相應(yīng)的方法、制度、原則、法律等開展職能管理，在有效統(tǒng)一上述一系列作用的基礎(chǔ)上，可以使企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)更好地實(shí)現(xiàn)。

2．2企業(yè)注重行政管理可以實(shí)現(xiàn)自身綜合競爭優(yōu)勢的增強(qiáng)

近些年以來，在世界經(jīng)濟(jì)一體化與企業(yè)競爭越來越激烈的影響下，國內(nèi)的企業(yè)發(fā)展迅速，出現(xiàn)了大量的外資企業(yè)。民營企業(yè)、私營企業(yè)等等，而這一系列企業(yè)要想取得競爭和發(fā)展中的優(yōu)勢地位，就務(wù)必借助行政管理的方式，積極地建設(shè)學(xué)習(xí)型的企業(yè)，注重企業(yè)員工的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)工作，從而確保企業(yè)科學(xué)技術(shù)、運(yùn)營理念、管理理念的先進(jìn)性，以及有效地服務(wù)于企業(yè)的發(fā)展與生產(chǎn)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)綜合競爭力的增強(qiáng)。

2．3企業(yè)注重行政管理可以實(shí)現(xiàn)自身適應(yīng)與發(fā)展能力的提升

在企業(yè)的發(fā)展過程中，行政管理是核心環(huán)節(jié)，具備重大的現(xiàn)實(shí)意義。企業(yè)行政管理跟企業(yè)運(yùn)營的全過程聯(lián)系密切，屬于企業(yè)行政管理工作者跟員工進(jìn)行交流的紐帶?；谑袌鼋?jīng)濟(jì)的發(fā)展與企業(yè)競爭的加劇，企業(yè)行政管理會(huì)不斷地創(chuàng)新理念，從而推動(dòng)企業(yè)適應(yīng)與發(fā)展能力的提升，從而奠定企業(yè)的良好發(fā)展基礎(chǔ)。

3新時(shí)期企業(yè)行政管理的創(chuàng)新路徑

3．1在企業(yè)行政管理中應(yīng)用先進(jìn)的企業(yè)行政管理方式

在企業(yè)行政管理過程中，管理方式體現(xiàn)著非常關(guān)鍵的功能。因?yàn)楫?dāng)今不少企業(yè)的行政管理工作大都面臨管理方式不靈活和滯后性的不足，所以完善與創(chuàng)新管理方式，應(yīng)用先進(jìn)的管理方式，是新時(shí)期企業(yè)性管理能力得有提升的一種有效途徑。應(yīng)用先進(jìn)的管理方式，需要注重目標(biāo)管理方式的創(chuàng)新，這樣不但可以推動(dòng)企業(yè)的后期管理與生產(chǎn)過程，而且也可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)行政管理方式的優(yōu)化。在應(yīng)用目標(biāo)管理方式前，先是統(tǒng)計(jì)市場中企業(yè)產(chǎn)品的應(yīng)用率，對市場的現(xiàn)狀進(jìn)行有效地把握，立足于市場當(dāng)中產(chǎn)品的應(yīng)用率，然后對企業(yè)后期在市場應(yīng)用率方面的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行確定。除此之外，在企業(yè)的行政管理過程中，通過應(yīng)用目標(biāo)管理方式，在企業(yè)不改進(jìn)固有的行政管理方式的前提條件下，制定管理目標(biāo)，且在評價(jià)的過程中立足于事故解決率、風(fēng)險(xiǎn)控制程度等指標(biāo)，從而有利于企業(yè)行政管理部門提高自身行政管理工作中存在的缺陷、難題，最終推動(dòng)企業(yè)的迅速發(fā)展。

3．2在企業(yè)行政管理中應(yīng)用與普及信息化技術(shù)

在應(yīng)用與推廣現(xiàn)代化信息技術(shù)的影響下，有效地統(tǒng)一行政管理與信息技術(shù)是企業(yè)發(fā)展的必然方向。為此，在企業(yè)的行政管理過程中，需要應(yīng)用與推廣信息技術(shù)，借助信息系統(tǒng)升級與優(yōu)化企業(yè)的行政管理模式，從而提高企業(yè)的行政管理水平。在企業(yè)的行政管理當(dāng)中，應(yīng)用信息技術(shù)需要注意下面的一些事項(xiàng):一是實(shí)現(xiàn)企業(yè)行政管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。在建設(shè)企業(yè)行政管理信息系統(tǒng)的時(shí)候，先是應(yīng)當(dāng)立足于企業(yè)行政管理的具體任務(wù)，根據(jù)實(shí)際工作內(nèi)容系統(tǒng)化與科學(xué)化地分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而將有效的數(shù)據(jù)提供給行政管理工作者。二是實(shí)現(xiàn)行政管理工作者信息化能力的提升。為了讓企業(yè)的行政管理工作者可以高效與熟練地應(yīng)用有關(guān)的計(jì)算機(jī)軟件，企業(yè)需要立足于行政管理的軟件平臺，讓專業(yè)的軟件人才定期地培訓(xùn)行政管理工作者的信息化能力。三是對于決策系統(tǒng)來講，要緊緊地圍繞人機(jī)交互的模式，在升級系統(tǒng)的過程中，需要注重?cái)?shù)據(jù)庫與模型庫的優(yōu)化，從而大大地提高企業(yè)行政管理效率。

3．3在企業(yè)行政管理中創(chuàng)新企業(yè)行政管理體系

創(chuàng)新企業(yè)的行政管理體系，重點(diǎn)涵蓋創(chuàng)新企業(yè)的事務(wù)體系、創(chuàng)新企業(yè)的技術(shù)體系、創(chuàng)新企業(yè)的權(quán)利體系。具體來講，一是創(chuàng)新企業(yè)的事務(wù)體系。在對企業(yè)行政管理事務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新前，需要對有關(guān)的工作事項(xiàng)加以完善，重點(diǎn)涵蓋會(huì)議管理與檔案管理這兩項(xiàng)內(nèi)容，以及真正地明確企業(yè)中事務(wù)工作的職責(zé)，且清楚重點(diǎn)工作內(nèi)容，從而促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。二是創(chuàng)新企業(yè)的技術(shù)體系。為了有效地貫徹實(shí)施企業(yè)的行政管理工作，務(wù)必注重從技術(shù)上支持行政管理工作的開展。例如，能夠借助Excel軟件記錄該部門工作過程中經(jīng)常存在的問題，這一系列的問題一般涵蓋責(zé)任人、原因、問題情況、處理問題的對策等等，在數(shù)據(jù)庫中輸入這一系列的內(nèi)容，從而能夠簡化與實(shí)時(shí)地處理這一系列的問題，最終更加容易地把握管理事項(xiàng)。三是創(chuàng)新企業(yè)的權(quán)利體系。在當(dāng)前的企業(yè)行政管理體系當(dāng)中，能夠在設(shè)計(jì)企業(yè)行政管理框架的基礎(chǔ)上，明確企業(yè)行政管理工作者的工作事項(xiàng)、行為規(guī)范等，從而確保更加合理與科學(xué)地實(shí)施行政管理工作，提高行政管理工作的有效性。

3．4在企業(yè)行政管理中注重應(yīng)用激勵(lì)的藝術(shù)

提高企業(yè)行政管理水平的一種關(guān)鍵方式是激勵(lì)藝術(shù)的有效應(yīng)用。為了確保企業(yè)的行政管理跟企業(yè)新時(shí)期的發(fā)展需要相符合，就務(wù)必合理地應(yīng)用激勵(lì)藝術(shù)。在激勵(lì)藝術(shù)的應(yīng)用中，先應(yīng)確保激勵(lì)的公平性，即制定激勵(lì)的原則和內(nèi)容，且明確進(jìn)行激勵(lì)的項(xiàng)目，從而調(diào)動(dòng)行政管理工作者的熱情。在具體應(yīng)用的時(shí)候，能夠執(zhí)行班組工作模式，劃分行政管理工作者為一些小組，評價(jià)的指標(biāo)基于小組工作的成效，這樣在處理和優(yōu)化工作環(huán)節(jié)的過程中還可以增強(qiáng)行政管理工作者的協(xié)作觀念。

4結(jié)語

總而言之，在新的歷史時(shí)期，企業(yè)的行政管理面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇，為了推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，企業(yè)務(wù)必不斷地創(chuàng)新行政管理。具體來講，需要應(yīng)用先進(jìn)的行政管理方式、應(yīng)現(xiàn)代化信息化技術(shù)、創(chuàng)新行政管理體系，以及應(yīng)用激勵(lì)藝術(shù)等創(chuàng)新路徑。只有如此，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)綜合管理能力與市場競爭能力的提高。

作者:馬艷玲 單位:對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］井啟成．企業(yè)行政管理現(xiàn)狀以及創(chuàng)新改革途徑思考［J］．中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2016(11)．

篇2

[關(guān)鍵詞]企業(yè)；行政管理；創(chuàng)新改革

中圖分類號：F272.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）08-0071-01

引言

在企業(yè)發(fā)展中要做好行政管理才能夠保證企業(yè)能在殘酷的競爭中立于不敗之地，從而為企業(yè)帶來更高的效益。企業(yè)面臨的資源醫(yī)乏問題日益嚴(yán)重，另一方面隨著企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，原先的行政管理模式己經(jīng)不能很好的滿足社會(huì)發(fā)展對企業(yè)的需求，與企業(yè)的發(fā)展越來越不相適應(yīng)，所以很有必要在傳統(tǒng)的行政管理模式上進(jìn)行探索和改善，研究出新的創(chuàng)新路徑，為企業(yè)未來的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1 新時(shí)期企業(yè)行政管理相關(guān)概述

企業(yè)可以在競爭激烈的市場中存活下來，經(jīng)濟(jì)實(shí)力占一定的比重，但是讓企業(yè)真正能夠持續(xù)發(fā)展的仍然是企業(yè)的核心競爭力，那就是企業(yè)的科技實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的能力。我國國內(nèi)的企業(yè)在發(fā)展的過程中完全可以利用行政管理的手段來對企業(yè)進(jìn)行改革，將企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)型的企業(yè)，讓企業(yè)內(nèi)部所有的員工都樹立終身學(xué)習(xí)的意識，企業(yè)要結(jié)合社會(huì)發(fā)展積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和科學(xué)技術(shù)。

企業(yè)在發(fā)展的過程中是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些或多或少的困難。這些困難包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和員工的發(fā)展。員工在工作期間可能會(huì)在思想和工作中都會(huì)遇到一些困難，這些困難在一定的程度上會(huì)阻礙我們企業(yè)的發(fā)展。除此以外，我國的經(jīng)濟(jì)體制也在由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。在這種過度的階段，企業(yè)沒有完全脫離與政府部門的關(guān)系。行政管理的工作就是處理好企業(yè)與政府部門之間的關(guān)系，為企業(yè)創(chuàng)造一種良好的發(fā)展環(huán)境。企業(yè)行政管理工作是指通過一定的手段來發(fā)揮其作用。首先是其計(jì)劃工作，企業(yè)行政管理的計(jì)劃工作是指確定企業(yè)管理的內(nèi)容，和確定如何實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的方法。第二就是組織工作，企業(yè)行政管理層人員要合理分工，各自明確自己的工作目標(biāo)，然后相互協(xié)調(diào)和相互合作就可以更加容易實(shí)現(xiàn)我們企業(yè)的目標(biāo)。第三就是企業(yè)行政管理中的指揮工作，作為企業(yè)管理工作的指揮者肩負(fù)的責(zé)任是非常大的，它要合理采取措施，進(jìn)行調(diào)配人力資源與物質(zhì)配置。

2 新時(shí)期企業(yè)行政管理的重要性分析

2.1 合理的行政管理促進(jìn)企業(yè)未來的發(fā)展

企業(yè)的行政管理為指導(dǎo)自身發(fā)展通常會(huì)指定詳細(xì)的發(fā)展戰(zhàn)略，并對后期的經(jīng)營、管理行為產(chǎn)生影響。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)需要充分發(fā)揮自身的計(jì)劃功能、組織功能與指揮功能，但這些功能的實(shí)現(xiàn)都是需要行政管理的引導(dǎo)與幫助。因此可以說，行政管理能夠幫助企業(yè)盡早實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略。

2.2 加強(qiáng)企業(yè)的行政管理提升企業(yè)的市場競爭力

在企業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng)中，行政管理發(fā)揮著中樞、紐帶的作用，能有效聯(lián)系企業(yè)生產(chǎn)管理中的各個(gè)要素，進(jìn)一步提升企業(yè)生產(chǎn)能力。隨著市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)所面臨的市場競爭壓力不斷增大，為進(jìn)一步聯(lián)系企業(yè)管理人員與基礎(chǔ)生產(chǎn)人員，就需要行政管理人員在充分理解相關(guān)法律政策，創(chuàng)新行政管理方式，為強(qiáng)化管理人員與生產(chǎn)人員間的聯(lián)系奠定基礎(chǔ)，最終提升企業(yè)對市場的適應(yīng)能力。

3 新時(shí)期創(chuàng)新企業(yè)行政管理的創(chuàng)新路徑策略

3.1 新時(shí)期的企業(yè)行政管理創(chuàng)新管理觀念，做到與時(shí)俱進(jìn)

加強(qiáng)對企業(yè)行政管理思想觀念的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化。只有從思想觀念上得到了轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，才能為行政管理的進(jìn)一步實(shí)施打下基礎(chǔ)。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層以及行政管理人員，要加強(qiáng)認(rèn)識行政管理的理論，充分認(rèn)識行政管理的作用和價(jià)值，帶動(dòng)企業(yè)行政管理的健康發(fā)展。要充分重視企業(yè)的行政管理，企業(yè)員工也要在行政管理的思想觀念上進(jìn)行積極的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，只有這樣，才能使企業(yè)得到良好的發(fā)展。

3.2 新時(shí)期企業(yè)行政管理注重管理體制的創(chuàng)新

只有完善行政管理體系，才能保證行政管理實(shí)施的有效性，這就需要摒棄傳統(tǒng)的管理思想，要在管理體系的制定上和時(shí)展背景相結(jié)合。要充分重視和企業(yè)的發(fā)展情況相結(jié)合，對部門的規(guī)劃以及創(chuàng)新加以重視，將行政管理的體系進(jìn)行完善化實(shí)施。大力深化企業(yè)行政管理體制改革，建立企業(yè)行政管理新體制，就是要根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)管理學(xué)原理，按照科學(xué)化、市場化和規(guī)范化的要求，從企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，以自身的發(fā)展目標(biāo)為立足點(diǎn)，不斷完善企業(yè)自身的行政管理體制；再次，要積極完善行政機(jī)構(gòu)。在企業(yè)的發(fā)展過程中，要按照社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，大力推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，精簡機(jī)構(gòu)和人員，不斷完善現(xiàn)代企業(yè)制度，只有這樣，才能有利于企業(yè)行政管理水平的提升。

3.3 企業(yè)行政管理的創(chuàng)新完善

在企業(yè)運(yùn)行過程中，應(yīng)注意對于企業(yè)行政管理模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，通過進(jìn)行科學(xué)合理并且有效的企業(yè)行政管理模式構(gòu)建，結(jié)合企業(yè)行政管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，對于企業(yè)的行政管理進(jìn)行完善落實(shí)，促進(jìn)企業(yè)管理提升和進(jìn)步。最后，在企業(yè)行政管理路徑創(chuàng)新的過程中，應(yīng)該將企業(yè)行政管理的方法作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，完善管理方式，注意引入先進(jìn)的、科學(xué)的、合理的管理方式，提高自身的管理水平，確保企業(yè)行政管理的先進(jìn)性和有效性，從根本上提高企業(yè)的行政管理的水平。

4 結(jié)束語

行政管理作為企業(yè)經(jīng)營管理的重要部分，在企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新、增強(qiáng)企業(yè)競爭力方面起著不可取代的重要作用，提升企業(yè)行政管理能力，加強(qiáng)行政管理的創(chuàng)新，能夠保證企業(yè)進(jìn)行高效順利的現(xiàn)代化建設(shè)。本文主要強(qiáng)調(diào)了市場競爭中優(yōu)化行政管理的重要性，并倡導(dǎo)運(yùn)用多種方式進(jìn)行行政管理的創(chuàng)新，使企業(yè)能在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，充分完善自己的競爭優(yōu)勢，為企業(yè)更好更快的發(fā)展提供較有力的理論支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 井啟成.企業(yè)行政管理現(xiàn)狀以及創(chuàng)新改革途徑思考[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2016（11）：156-157.

篇3

關(guān)鍵詞：成本管理；改進(jìn)；競爭力；保障

市場經(jīng)濟(jì)中存在的競爭，從本質(zhì)上說，屬于各企業(yè)產(chǎn)品成本的競爭。取得長期的競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化是當(dāng)代企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。成本管理是企業(yè)管理的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)當(dāng)代企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的重要途徑，企業(yè)成本管理應(yīng)始終服務(wù)于企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，并立足于形成企業(yè)發(fā)展的核心競爭能力。

1 成本管理目前存在的問題

1.1 只對生產(chǎn)成本控制高度重視

決定企業(yè)運(yùn)營成本的關(guān)鍵是進(jìn)行前期控制，但是很多企業(yè)沒有對前期控制給予足夠的重視；影響成本的前期控制因素包括項(xiàng)目的生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的設(shè)備投入、產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位等，如果前期控制沒有做好，事中控制無論做得多么完善，也只能彌補(bǔ)某些方面，沒有辦法改變事前成本已經(jīng)形成的定局。

1.2 成本管理沒有形成戰(zhàn)略思路

產(chǎn)量的不斷擴(kuò)大固然能夠增加收入，但成本和費(fèi)用的消耗也隨之增加；只注重生產(chǎn)過程中的成本管理，忽視生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)等全過程的成本控制，是不能從生產(chǎn)的角度掌控市場變化和企業(yè)未來發(fā)展方向的，很有可能使企業(yè)成本高于社會(huì)平均成本，造成產(chǎn)品飽和的局面：企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)量越高，損失就越大。

1.3 成本控制預(yù)算不能得到有效實(shí)施

生產(chǎn)成本控制一家獨(dú)大的思想，制約了成本管理與企業(yè)質(zhì)量、工藝、物資采購、人力等關(guān)鍵生產(chǎn)要素的接軌，導(dǎo)致技術(shù)的先進(jìn)性和成本的經(jīng)濟(jì)性之間不能合理地進(jìn)行配置。如果企業(yè)決策者成本控制觀念不強(qiáng)，只注重當(dāng)前成本指標(biāo)的完成情況和避稅的需要，沒有用戰(zhàn)略發(fā)展的眼光對待成本管理，最后只能導(dǎo)致企業(yè)的成本控制預(yù)算流于形式。

1.4 權(quán)責(zé)發(fā)生制會(huì)計(jì)系統(tǒng)需要進(jìn)一步改進(jìn)

權(quán)責(zé)發(fā)生制會(huì)計(jì)系統(tǒng)不能全面記錄各個(gè)作業(yè)環(huán)節(jié)的成本信息，成本控制對象局限于生產(chǎn)和財(cái)務(wù)方面，管理決策人員不能獲得產(chǎn)品、原材料、客戶、市場和分銷渠道等非財(cái)務(wù)信息，不能為企業(yè)決策者提供科學(xué)的決策依據(jù)，權(quán)責(zé)發(fā)生制會(huì)計(jì)系統(tǒng)的進(jìn)一步改進(jìn)已經(jīng)成為企業(yè)完善決策系統(tǒng)的重要工作之一。

2 成本管理觀念的逐步形成

企業(yè)成本管理是企業(yè)成員受到的被動(dòng)控制，對企業(yè)各層面組成人員都是如此；雖然被動(dòng)控制讓人不樂于接受，但只有成本控制才能不斷地提高利潤水平，為企業(yè)的生存和發(fā)展拓展空間，因此，制定嚴(yán)格的成本管理制度對于一個(gè)企業(yè)來說勢在必行。只有通過不斷地學(xué)習(xí)成本管理制度和提高認(rèn)識才能使企業(yè)全體人員形成節(jié)約成本、關(guān)心成本控制的工作習(xí)慣，才能使成本管理成為集體努力的成果，才能使企業(yè)全體人員有效利用成本管理的相關(guān)信息，正確地改進(jìn)工作，降低生產(chǎn)成本。

3 成本管理需要進(jìn)行的工作改進(jìn)

3.1 對成本控制實(shí)行全成本管理

首先，應(yīng)建立健全成本管理的規(guī)章制度、辦法、執(zhí)行程序，將成本管理職權(quán)劃分給各管理部門，使控制措施和成本變動(dòng)因素一一對應(yīng)，全面控制成本費(fèi)用的發(fā)生。

其次，以全員參與的成本管理思想為指導(dǎo)，建立和完善成本控制組織體系；分析生產(chǎn)程序，以效益為先的原則進(jìn)行改造和優(yōu)化關(guān)鍵的生產(chǎn)工序，提高生產(chǎn)價(jià)值；制定目標(biāo)成本控制體系，將成本控制任務(wù)量化到每個(gè)員工身上，與職責(zé)劃分、職務(wù)升遷、薪酬等同時(shí)掛鉤，督促員工進(jìn)行積極的成本管理。

3.2 推行固定周期成本分析，提升經(jīng)濟(jì)效益

成本分析的范圍要涵蓋生產(chǎn)經(jīng)營的全過程，并滲透到技術(shù)領(lǐng)域開展技術(shù)經(jīng)濟(jì)分析，實(shí)現(xiàn)成本效益分析周期化，做到從事后分析到事前分析的轉(zhuǎn)變，側(cè)重各分支單位的成本考核工作，從基層開始實(shí)行自下而上的全面控制。

3.3 對成本下降空間較大的項(xiàng)目優(yōu)先進(jìn)行成本優(yōu)化

通過對企業(yè)流程進(jìn)行全面的分析，尋找能夠大幅度降低成本的項(xiàng)目是進(jìn)行成本管理的重要環(huán)節(jié)，盲目控制產(chǎn)品全部成本的做法是不可行的。只有從能夠大幅度降低生產(chǎn)成本的項(xiàng)目入手進(jìn)行產(chǎn)品的成本控制，才能順利實(shí)現(xiàn)企業(yè)成本管理的目標(biāo)。

3.4 建立相應(yīng)的成本審核獎(jiǎng)懲制度

在成本管理上要全面推行預(yù)算管理審查制度，各費(fèi)用支出預(yù)算要經(jīng)過批準(zhǔn)審查后才能支付，通過核算員的記錄、收集、整理，為實(shí)施進(jìn)一步的成本控制提供直接的依據(jù)。成本管理的獎(jiǎng)懲制度要與所有人員掛鉤，成本失控責(zé)任追究制度和車間、班組成本考核實(shí)施細(xì)則要讓企業(yè)全體員工信服。

為了產(chǎn)生激勵(lì)作用，企業(yè)制定的成本控制計(jì)劃應(yīng)有一定的挑戰(zhàn)性，需要全體員工的努力才能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，由于企業(yè)發(fā)展的不確定性，如果百分之百的努力也不能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，還是應(yīng)該給予肯定和獎(jiǎng)勵(lì)的，并且這種獎(jiǎng)勵(lì)應(yīng)該具有公允性、合理性；否則，具有挑戰(zhàn)性的成本控制計(jì)劃不僅不能激勵(lì)員工，反而會(huì)帶來不利的影響，導(dǎo)致員工失去積極投身工作的熱情和積極性。

4 企業(yè)的成本管理應(yīng)始終服務(wù)于企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)

篇4

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信管理;個(gè)人信貸;社會(huì)信用

中圖分類號:F832.479文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392（2006）08-0049-04

西方發(fā)達(dá)國家建立個(gè)人信用制度已經(jīng)有150多年的歷史,形成了比較完善的個(gè)人征信運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系｡目前我國個(gè)人征信管理還處于起步階段,有必要認(rèn)真分析借鑒西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),為我國加快個(gè)人征信體系建設(shè)服務(wù)｡

一､西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信管理的主要做法與經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國家,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源｡為保障個(gè)人銀行業(yè)務(wù)順利開展,促進(jìn)信貸資源合理分配,以準(zhǔn)確､全面和及時(shí)的信息改善信貸服務(wù),更好地滿足客戶的需要,西方國家都對個(gè)人征信管理技術(shù)進(jìn)行了深入研究,建立起了符合本國法律､有利于經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的個(gè)人征信系統(tǒng)｡該系統(tǒng)主要搜集五類信息：一是個(gè)人身份信息;二是商業(yè)信用記錄,包括在各銀行的個(gè)人借款及償還記錄､信用卡使用記錄､其他信用行為記錄以及賒購等信用交易記錄;三是社會(huì)信用記錄,包括納稅情況､參加社會(huì)保險(xiǎn)情況､繳納水､電､通訊､煤氣等費(fèi)用情況;四是守信記錄和失信記錄,包括有無惡意透支､不按時(shí)還款､被行政處罰及被提訟等;五是系統(tǒng)管理信息記錄,包括查詢信息､變更記載等｡

西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人征信系統(tǒng)主要有三種模式：一是美國模式,即民營企業(yè)運(yùn)作模式｡主要特點(diǎn)是政府部門不牽頭､不主持,也不干預(yù)個(gè)人征信系統(tǒng)的形成和發(fā)展,完全由市場需求和自由競爭促使征信機(jī)構(gòu)的建立和成長,一些部門或企業(yè)､個(gè)人聯(lián)合起來成立征信局,搜集各方面信息,征信局依靠信用證明獲取報(bào)酬｡美國的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者信用局,信用局搜集信用活動(dòng)的信息來自于各類向消費(fèi)者借款的融資企業(yè),如銀行､金融公司､零售商及汽車融資商等｡二是日本模式,即會(huì)員制運(yùn)作模式｡主要特點(diǎn)是由全國銀行協(xié)會(huì)所屬的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)來從事個(gè)人征信業(yè)務(wù),實(shí)行會(huì)員制,會(huì)員負(fù)責(zé)通過計(jì)算機(jī)終端向中心登錄其所擁有的個(gè)人信用信息,中心在搜集､存儲､加工信息的基礎(chǔ)上,向會(huì)員提供所需的個(gè)人信用信息｡三是歐洲模式,即由政府金融管理部門或中央銀行負(fù)責(zé)組建個(gè)人征信系統(tǒng)并負(fù)責(zé)維護(hù)其正常運(yùn)行的政府主導(dǎo)模式｡政府通過建立征信機(jī)構(gòu),強(qiáng)制性要求個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù),并立法對數(shù)據(jù)的真實(shí)性及個(gè)人隱私進(jìn)行保護(hù)｡

西方發(fā)達(dá)國家通過建立個(gè)人征信系統(tǒng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長,提高了資源配置效率,主要經(jīng)驗(yàn)有：一是個(gè)人征信評信制度效應(yīng)顯著｡征信評信制度作為信用體系建設(shè)的核心,成為所有信用活動(dòng)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種甄別制度,成為每個(gè)社會(huì)成員必須遵守和維護(hù)的一項(xiàng)基本社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度｡二是征信評信網(wǎng)絡(luò)通暢發(fā)達(dá),形成了以少數(shù)幾家全國性､綜合性機(jī)構(gòu)為龍頭,其他專業(yè)性機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的征信評信格局｡三是信用法律法規(guī)體系健全,立法保證信用信息公開,用法律正確界定和規(guī)范信用信息公開與保護(hù)公民個(gè)人隱私關(guān)系｡四是信用管理職責(zé)明確,信用中介機(jī)構(gòu)功能強(qiáng)大｡五是征信評信與授信受信､信用激勵(lì)與失信懲戒形成良性互動(dòng)｡

二､我國個(gè)人征信管理現(xiàn)狀與存在的問題

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和個(gè)人信用利用程度低

根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn),當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí),個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出未｡2005年我國GDP18.23萬億元,人均不足14000元人民幣,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線｡目前,除了東部沿海城市和中､西部部分省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外,我國大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后,尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)條件｡

我國是高儲蓄率的國家,儲蓄率高達(dá)39%,而個(gè)人貸款占銀行貸款總額的比例約為2%―3%,在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家30%的比例｡龐大的個(gè)人信用資源被長期閑置,很大程度上限制了個(gè)人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展｡

（二）信用方面的法律法規(guī)不健全

在征信國家或地區(qū),都有較完善的信用管理相關(guān)法律｡美國在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間就制定和完善了一系列與信用管理相關(guān)的法律,如《公平報(bào)告法》､《平等機(jī)會(huì)法》等,目標(biāo)都直接集中在規(guī)范授信､公平授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面｡我國屬非征信國家,目前尚未建立個(gè)人信用登記制度,尚沒有一部全國性的有關(guān)信用征信的法律法規(guī),僅有的一部相關(guān)法律法規(guī)是深圳市人民政府的頒布《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》｡但由于其是政府管理辦法,無論在具體內(nèi)容上,還是在法律地位上,都無法對現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)有力的指導(dǎo)作用｡這種狀況導(dǎo)致了中國個(gè)人信用征信業(yè)所面臨一定的困境：一方面,缺乏相關(guān)法律的支持,從而難以有效地開展征信工作以獲得相關(guān)數(shù)據(jù),信用數(shù)據(jù)征集困難?鴉另一方面,對消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的,由于沒有法律對消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分,難免處于侵犯個(gè)人隱私權(quán)的尷尬境地｡

（三）非銀行信用信息采集難,缺乏聯(lián)合征信的基礎(chǔ)

人民銀行建成全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫后,主要收集借款人在銀行部門的信貸信息,包括借款､信用卡､為他人擔(dān)保方面的信息｡根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),完整的個(gè)人信用信息除銀行部門提供的上述信息外,還應(yīng)該包括公安､保險(xiǎn)､司法､稅務(wù)､公共事業(yè)收費(fèi)單位､醫(yī)院等部門的信息,因?yàn)槲覈鴤€(gè)人征信數(shù)據(jù)處于極端分散和相互屏蔽狀態(tài),聯(lián)合征信缺乏基礎(chǔ),所以人民銀行在采集這些部門掌握的個(gè)人信用信息時(shí),困難相當(dāng)大｡

（四）信用中介機(jī)構(gòu)功能單一,公信力不強(qiáng)

西方發(fā)達(dá)國家除普通的信用中介機(jī)構(gòu),如會(huì)計(jì)師事務(wù)所､律師事務(wù)所､資產(chǎn)評估師事務(wù)所外,還有特殊的中介機(jī)構(gòu),如信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)､信用保理機(jī)構(gòu)､商帳追收機(jī)構(gòu)等｡這些機(jī)構(gòu)規(guī)模大,提供的服務(wù)種類繁多,并能根據(jù)客戶的需要不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種,以滿足市場需要｡我國目前的普通中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種比較單一,特殊中介機(jī)構(gòu)主要是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近幾年雖有所發(fā)展,但規(guī)模小,人才缺乏,市場生存能力不強(qiáng),對征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力不足｡征信機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)是提供信用報(bào)告,由于信用評級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,信用評級結(jié)論缺乏公信力,中介機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮信用體系建設(shè)的橋梁作用,反而成為加強(qiáng)信用建設(shè)的對象｡

（五）信用主體發(fā)育不完善,征信與授信無法形成互動(dòng)

西方發(fā)達(dá)國家公眾的消費(fèi)理念､信用意識和信用行為高度融合｡信用消費(fèi)已經(jīng)成為一種基本的消費(fèi)方式,講信用､守信用已經(jīng)成為一種行為規(guī)范｡商業(yè)信用與金融信用高度融合,商業(yè)部門以賒促銷,金融部門以貸促銷成為一種日常商業(yè)運(yùn)作模式｡在信用主體發(fā)育程度上,我國目前差距較大,公眾消費(fèi)主要使用現(xiàn)金交易方式,銀行發(fā)放個(gè)人借款

主要依靠抵押,商業(yè)交易一般情況下要實(shí)時(shí)付款,在信用主體發(fā)育不完善情況下,信用產(chǎn)品無用武之地｡

（六）守信激勵(lì)與失信懲戒無法形成良性互動(dòng),失信懲戒措施少､作用不明顯

由于信用主體發(fā)育不完善,我國目前個(gè)人信用狀況好壞與授信額度､利率高低關(guān)系不大,沒有《個(gè)人破產(chǎn)法》,不用擔(dān)心因?yàn)槭艑?dǎo)致個(gè)人破產(chǎn),金融案件勝訴率高,執(zhí)行率低,司法對債權(quán)人保護(hù)不夠充分,法律對不守信個(gè)人的懲處作用不明顯｡這樣,守信用的重要性更多體現(xiàn)為理論和宣傳需要,無法真正成為公民的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則,無法成為文化,形成氛圍｡

三､國際經(jīng)驗(yàn)對完善我國個(gè)人征信管理的幾點(diǎn)啟示

（一）加快信用立法步伐,創(chuàng)建有利于個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的法律環(huán)境

一是制定新的一系列信用法律｡要制定《政府機(jī)關(guān)公共信息公開法》,對散布于稅務(wù)､工商等政府機(jī)關(guān)的數(shù)據(jù)公開進(jìn)行明確;制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》,對何種數(shù)據(jù)可以開放､取得方式､處理和傳播的限制等進(jìn)行明確;制定《公平信用報(bào)告法》,對如何處理保護(hù)信用報(bào)告的隱私性和信用信息記錄機(jī)構(gòu)提供信息的準(zhǔn)確性進(jìn)行明確;制定《平等信用機(jī)會(huì)法》,對信用主體的資格與權(quán)利進(jìn)行明確｡二是修改完善與個(gè)人信用制度建設(shè)有關(guān)的部分現(xiàn)有法律｡要修改《刑法》､《民法通則》､《反不正當(dāng)競爭法》､《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等條文中涉及公民隱私權(quán)和信用權(quán)被侵犯的法律責(zé)任的內(nèi)容,刪除與個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)相沖突的條款｡三是改革相配套的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度｡要完善個(gè)人基本帳戶制度,推行個(gè)人支票結(jié)算,完善個(gè)人信用保險(xiǎn)制度,對如何分散個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確,建立個(gè)人破產(chǎn)制度,允許個(gè)人在一定條件下依照程序申請破產(chǎn),豁免超過個(gè)人還款能力的債務(wù)｡

（二）加強(qiáng)信用信息處理技術(shù)研究,統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范

要參照國外有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合我國實(shí)際,在個(gè)人信用數(shù)據(jù)源的內(nèi)容､個(gè)人信用報(bào)告格式､個(gè)人信用等級認(rèn)證､信用等級評定指標(biāo)構(gòu)成､數(shù)據(jù)庫接口聯(lián)網(wǎng)等方面制定全國統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),提高信息采集､數(shù)據(jù)分析和信用報(bào)告處理的自動(dòng)化程度和工作效率｡同時(shí)分行業(yè)制定信用中介機(jī)構(gòu)服務(wù)行為規(guī)范,統(tǒng)一信用產(chǎn)品樣式,明確信用產(chǎn)品評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)｡

（三）加強(qiáng)信用主體建設(shè),培育守信激勵(lì)與失信懲戒相結(jié)合的市場機(jī)制

個(gè)人､企業(yè)､金融機(jī)構(gòu)和政府都是信用交易的主體,加強(qiáng)信用主體建設(shè),關(guān)鍵是要建立一種制衡信用主體行為的激勵(lì)和約束機(jī)制｡一是要大力宣傳信用意識,推廣信用文化,強(qiáng)化全社會(huì)的信用意識,使講信用､守信用成為一種社會(huì)風(fēng)尚和行為規(guī)范｡二是要建立信用得分､信用評級與授信待遇直接掛鉤的機(jī)制,信用狀況好的個(gè)人在申請銀行貸款､工商注冊等方面真正享受優(yōu)惠｡三是加大失信行為的披露與懲戒力度,把失信方與交易方的矛盾擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾,造成失信的機(jī)會(huì)成本擴(kuò)大的壓力｡

（四）加強(qiáng)信用中介體系建設(shè),豐富中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種

一是從法律和制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀､公正､獨(dú)立地運(yùn)營｡二是采取通過競爭的方式使企業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模､有影響的信用征信公司集中,但對于個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)而言,則以比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制來加以規(guī)范為好｡

（五）健全信用管理體系,明確監(jiān)管職責(zé)

從國際經(jīng)驗(yàn)看,政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的完善狀況密切相關(guān)｡法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范｡我國信用行業(yè)由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏,因此,在加快立法進(jìn)程的同時(shí),還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督｡2003年9月,國務(wù)院將“管理信貸征信業(yè),推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)納入中國人民銀行“三定”方案,明確由中國人民銀行履行信貸征信管理職能｡由于我國的公安､社保､建設(shè)､法院､電信､民政､郵政､保險(xiǎn)､稅務(wù)､工商等部門也掌握個(gè)人信用信息,因此,就必須整合各個(gè)部門､各個(gè)行業(yè)的信用信息資源,由同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展,并以法律的形式,對這些部門履行信用管理的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確,以形成合力,完善全社會(huì)信用管理體系｡

參考文獻(xiàn)：

[1]江海.“個(gè)人信用制度建設(shè)現(xiàn)狀及對策探討”《福建金融》2004年9期;

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回顧200a年，在各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心、支持和幫助下，我努力學(xué)習(xí)和實(shí)踐向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要思想，在學(xué)習(xí)上自我加壓，工作上積極進(jìn)取，生活上嚴(yán)格要求，全力協(xié)助__分管信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作，較好地發(fā)揮了綜合管理的組織、協(xié)調(diào)和保障三大作用?，F(xiàn)將述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、工作成績方面

我的200a年，可以用10個(gè)字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。

二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識。

三是39個(gè)信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶__集團(tuán)有限公司、文秘部落汽車內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、文秘部落電子有限公司等39家企業(yè)獲得__銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。

四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息正式提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。

五是在線審批開始推進(jìn)了。在科技部的大力支持之下，經(jīng)過反復(fù)磋商、協(xié)調(diào)和測試，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)的電子化管理水平得到進(jìn)一步提高。

六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是職責(zé)分工基本明確；二是信貸管理系統(tǒng)得到進(jìn)一步優(yōu)化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準(zhǔn)備工作；五是迎接了各種專項(xiàng)檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓(xùn)5期。

二、廉潔自律方面

作為一名黨員干部，我深刻認(rèn)識到廉潔自律的重要性，并以推進(jìn)案防工作為契機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)的“十三條軍規(guī)”，堅(jiān)持踏踏實(shí)實(shí)做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴(yán)格遵守黨員干部廉潔自律各項(xiàng)規(guī)定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響謀取不正當(dāng)利益；沒有私自從事營利活動(dòng)的行為；遵守公共財(cái)物管理和使用的規(guī)定；沒有假公濟(jì)私、化公為私的行為；沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節(jié)約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費(fèi)。同時(shí)，為了防范商業(yè)賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《反商業(yè)賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進(jìn)一步規(guī)范了自己的行為。

三、存在的不足

一年來，本人在思想素質(zhì)、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進(jìn)步，組織和協(xié)調(diào)能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當(dāng)前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應(yīng)該改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）理論水平有待于進(jìn)一步提高。學(xué)習(xí)不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時(shí)借口工作忙、事務(wù)多，放松了對學(xué)習(xí)的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時(shí)認(rèn)為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認(rèn)識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。

（二）思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點(diǎn)子、新辦法，有時(shí)工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進(jìn)取方面存在不足。

（三）工作還不夠深入。工作方法有時(shí)簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風(fēng)和精、細(xì)、準(zhǔn)的工作方法，工作布置得多，檢查得少。

四、我的三點(diǎn)體會(huì)

（一）和諧是一種生產(chǎn)力

回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個(gè)和諧、務(wù)實(shí)、高效的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里，既有分工，又有協(xié)作，相互配合，相互支持。在這樣的團(tuán)隊(duì)里工作，心情舒暢，干勁很足。

（二）團(tuán)隊(duì)是力量的源泉

從資料庫建設(shè)到案件綜合治理，從迎接有關(guān)部門的檢查到整改報(bào)告,從結(jié)構(gòu)調(diào)整到考核任務(wù)的完成，時(shí)間緊，人手少，任務(wù)重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團(tuán)隊(duì)的力量，整體作戰(zhàn)能力強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。

（三）無私的奉獻(xiàn)最感人

為了配合全行檔案管理的移交工作，__在同志們的配合之下，集中2個(gè)月的時(shí)間，加班加點(diǎn)，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯(cuò)···為了確保企業(yè)征信系統(tǒng)如期上線，在6、7、8三個(gè)月，__沒有休息過一個(gè)星期天，全年所有的信貸報(bào)表都是在月初報(bào)出的，然而，每一個(gè)節(jié)日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他

身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護(hù)和優(yōu)化企業(yè)征信系統(tǒng)，為了組織和協(xié)調(diào)檔案移交以及迎接銀監(jiān)局的教育貸款等專項(xiàng)檢查工作，__帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···在此，感謝信貸部這個(gè)和諧的團(tuán)隊(duì)，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻(xiàn)者，謝謝你們！20__年，我們繼續(xù)戰(zhàn)斗！

五、20__年的打算

20__年，將是我行又快又好發(fā)展的一年，我將在總行各級領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)之下，努力提高管理水平，當(dāng)好助手，確保完成總行下達(dá)的年度經(jīng)營管理目標(biāo)任務(wù)。

篇6

關(guān)鍵詞：商品市場；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對513家企業(yè)的誠信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對調(diào)查研究的情況，提出了推動(dòng)我國企業(yè)誠信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國企業(yè)市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達(dá)國家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國高達(dá)5％以上。近年來，我國由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會(huì)問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，1998年全國有68.45%的消費(fèi)者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場在促銷活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個(gè)月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個(gè)層面來展開分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄、信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄

我國企業(yè)對商業(yè)信用的認(rèn)識不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險(xiǎn)的做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會(huì)上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開始有意識地進(jìn)行信用管理，但對于那些規(guī)模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效控制，使風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的能力，對往來的客戶無法及時(shí)記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評價(jià)，更沒有條件對客戶的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對客戶進(jìn)行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業(yè)中能將信用風(fēng)險(xiǎn)模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

信用管理是一門實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營銷、公關(guān)等多方面的綜合知識，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國內(nèi)很多企業(yè)對信用管理工作的認(rèn)識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒有建立起與市場經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開放以后逐步向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會(huì)信用的維持在市場經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會(huì)信用體系遭到破壞，交易無法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會(huì)受到致命性影響；而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個(gè)微觀個(gè)體都無法在不與其他個(gè)體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營。而社會(huì)信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會(huì)信用，交易沒有任何保障的條件下還會(huì)有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會(huì)信用體系的維持就成為市場經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會(huì)活動(dòng)的全面隔離來實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場規(guī)范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場規(guī)范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個(gè)方面著手很難解決問題，應(yīng)該建立起一個(gè)比較完整的中國企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會(huì)對企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對于個(gè)人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個(gè)整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會(huì)所感知，而不與具體的個(gè)人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會(huì)認(rèn)知的過程是一個(gè)不斷積累的過程，社會(huì)成員與企業(yè)在一個(gè)長期、反復(fù)的互動(dòng)過程中，形成對企業(yè)的共識，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營者來改變由于個(gè)人失信給企業(yè)帶來的影響，因而企業(yè)信用對個(gè)人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭議解決條例。

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[6]張亦春，等.中國社會(huì)信用問題研究[M].北京：中國金融出版社,2004.

篇7

建立和完善社會(huì)征信體系的基本目的，在于建設(shè)誠信社會(huì)，確立誠信觀念和誠信道德，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它所針對的，正是我國社會(huì)誠信觀念和誠信道德的嚴(yán)峻形勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國銀行系統(tǒng)由于失信行為而造成的損失每年達(dá)5855億元。就以作為一項(xiàng)善舉的助學(xué)貸款為例，僅廣東省就有64所高校的2.3萬名困難大學(xué)生從中受益，貸款額達(dá)3億多元。但很多貸款畢業(yè)生還貸違約，違約率超過了20%，致使一些銀行不得不停止這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，不僅嚴(yán)重破壞了自己的信用記錄，還把“苦果”留給了正在大學(xué)校園求學(xué)的貧困師弟師妹。這樣的現(xiàn)象正是我國誠信建設(shè)嚴(yán)峻局面的一個(gè)縮影。

事實(shí)上，我國歷來是一個(gè)講究誠信的國家，儒家學(xué)說的“仁義禮智信”歷來被奉為道德經(jīng)典，“信”德自在其中。按照《說文解字》的解釋，信者，誠也，人言無不信者為誠。以“信”為本，講究誠信，反對失信，是我國社會(huì)尊崇的信條。但是，近代以來，“信”德乃至于儒家道德受到三次大的摧殘和沖擊：第一次是“五四”運(yùn)動(dòng)，在砸爛“孔家店”的口號下，誠信道德的破壞作為革命的副產(chǎn)品，不可避免地成為現(xiàn)實(shí)；第二次是“”，在極端的“革命”口號之下，孔孟之道再次受到“清算”，“信”德不可能離開“仁、義、禮、智”的命運(yùn)而單獨(dú)存在下來。第三次是改革開放當(dāng)中，人的信仰出現(xiàn)危機(jī)，過于追逐經(jīng)濟(jì)利益，一切“向錢看”，誠信觀念和誠信道德同樣在危機(jī)當(dāng)中，以至于造成現(xiàn)今的狀況。

現(xiàn)代社會(huì)是誠信社會(huì)，市場經(jīng)濟(jì)是誠信經(jīng)濟(jì)。沒有誠信的社會(huì)，不能成為現(xiàn)代社會(huì)；沒有誠信的經(jīng)濟(jì)，同樣不能成為健康發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)。因此，針對當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)誠信狀況的實(shí)際需要，必須盡快建立完善的社會(huì)征信體系，而作為先導(dǎo)和探索，必須加快銀行系統(tǒng)征信體系的建設(shè)，進(jìn)而推動(dòng)全社會(huì)的企業(yè)和個(gè)人征信體系的全面建設(shè)，推動(dòng)誠信社會(huì)的全面建設(shè)。據(jù)世界銀行金融部高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪格麗特?米勒女士介紹，拉美發(fā)展中國家的銀行在征信體系提供的個(gè)人信用報(bào)告的幫助下，違約率在大銀行減少41％，小銀行減少78％。社會(huì)征信體系的建立，對于建設(shè)誠信社會(huì)、維護(hù)金融秩序、避免金融風(fēng)險(xiǎn)，具有極為重要的作用。

二、我國征信體系建設(shè)的基本狀況

近年來，我國對征信體系建設(shè)有了初步發(fā)展。據(jù)與會(huì)國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所任興洲女士提供的信息看，從1989年開始至今，我國的社會(huì)征信體系建設(shè)經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段是征信業(yè)的起步，由于對外貿(mào)易企業(yè)對于信用調(diào)查的需求，國內(nèi)出現(xiàn)了部分信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和企業(yè)咨詢策劃機(jī)構(gòu)，中國的征信業(yè)開始起步。第二階段是民營征信業(yè)的初步發(fā)展和外資進(jìn)入，從1995年開始，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和商品買方市場的初步形成，銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模都不斷擴(kuò)大，對企業(yè)信用調(diào)查的市場需求不斷增加，國內(nèi)出現(xiàn)了新的民營征信企業(yè)，外資征信和資信評級企業(yè)不斷進(jìn)入中國市場，推動(dòng)了我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三階段是政府推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展，20__年至今，在加入wto的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，市場更加開放，居民信貸消費(fèi)增加，社會(huì)的信用規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，而失信行為的不斷增加，也促使政府重視信用體系的建設(shè)和征信機(jī)構(gòu)的建立，黨的十六大報(bào)告第一次提出建立社會(huì)信用體系的戰(zhàn)略任務(wù)，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建立起來并發(fā)揮作用，個(gè)人征信試點(diǎn)也開始進(jìn)行，并在上海取得了很好的經(jīng)驗(yàn)。

至目前為止，中國已經(jīng)建立了四類不同的征信機(jī)構(gòu)：一是政府部門所屬、專門提供企業(yè)資信調(diào)查活動(dòng)的機(jī)構(gòu)；二是中資民營的企業(yè)征信公司，主要從事企業(yè)信用調(diào)查和咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)；三是已經(jīng)進(jìn)入中國的外國征信機(jī)構(gòu)，提供企業(yè)征信服務(wù)；四是正在試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，例如上海建立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，已經(jīng)有了100多萬上海市民在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中擁有了自己的信用記錄。

應(yīng)當(dāng)看到的是，盡管我國征信體系的建設(shè)已經(jīng)有了上述的發(fā)展，市場化運(yùn)作模式也初步形成，企業(yè)征信市場的集中度在逐步提高，個(gè)人征信試點(diǎn)初見成效，中央銀行信貸咨詢系統(tǒng)建立并取得成效，但是就全國征信體系的狀況而言，這仍然是初步的發(fā)展，距離建設(shè)誠信社會(huì)的整體需求，確實(shí)具有相當(dāng)大的距離。

三、全面建立和完善社會(huì)征信體系的基本思路

為了中國社會(huì)誠信建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，必須全面建立和完善社會(huì)征信體系。歸納起來，其基本思路是：

第一，必須全面加快建立和完善社會(huì)征信體系的建設(shè)速度。就目前我國征信業(yè)的發(fā)展而言，面對市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)商業(yè)銀行和社會(huì)各界對征信服務(wù)業(yè)提出的迫切需求，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已經(jīng)成為社會(huì)的共識。因此，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，必須全面加快征信體系的建設(shè)，以適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第二，征信機(jī)構(gòu)建設(shè)應(yīng)當(dāng)公共模式和民營模式并舉，引進(jìn)外資征信機(jī)構(gòu)，形成市場化良性競爭。在美國，發(fā)揮主導(dǎo)作用的征信機(jī)構(gòu)是民營征信機(jī)構(gòu)，主要的征信業(yè)務(wù)集中在三大民營征信機(jī)構(gòu)。在歐洲，以國營的或者公共征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。中國建設(shè)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營模式并舉，同時(shí)，歡迎外資征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，形成征信業(yè)的良性競爭，通過市場引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。

第三，以建立統(tǒng)一的銀行征信機(jī)構(gòu)為先導(dǎo)，帶動(dòng)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。現(xiàn)在，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)建立并運(yùn)行，錄入420多萬借款企業(yè)的信用信息，查詢用戶達(dá)到6萬多個(gè)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)發(fā)揮了重要作用。會(huì)議認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人的信用信息登記，進(jìn)一步帶動(dòng)全國的企業(yè)和個(gè)人的征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，將中央銀行征信體系建設(shè)和上海市個(gè)人征信試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)推向全國，逐步形成少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的地域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，建

立覆蓋全國的企業(yè)和個(gè)人征信體系。

第四，堅(jiān)持特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方針，全面開展征信業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮征信體系作用。征信機(jī)構(gòu)由于涉及到企業(yè)和私人的信用信息披露，必須堅(jiān)持特許經(jīng)營，經(jīng)過必要的審批。征信機(jī)構(gòu)不僅要開展一般的信用信息的征集、加工、使用服務(wù)，還要進(jìn)行信用評級、評估等信用增值業(yè)務(wù)，并且要開展專業(yè)性的、地域性的征信業(yè)務(wù)服務(wù)，形成信用信息資源整合，實(shí)現(xiàn)信息共享，各具特色，充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，適應(yīng)不同征信需要，為推動(dòng)誠信社會(huì)建設(shè)充分發(fā)揮作用。

四、建設(shè)和完善社會(huì)征信體系必須加強(qiáng)法制

建設(shè)和完善社會(huì)征信體系，必然涉及到被征集信用信息的主體的權(quán)利保護(hù)問題，同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)采取市場化運(yùn)作方式進(jìn)行，如果不加強(qiáng)法制，也會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的問題。因此，建立和完善社會(huì)征信體系必須依法進(jìn)行。

建設(shè)和完善社會(huì)征信體系涉及到的法律問題，主要是兩個(gè)方面。

篇8

曾鴻翔（1966-），男，現(xiàn)供職于中國人民銀行東方市支行。

摘要：2006年，我國個(gè)人征信系統(tǒng)正式開始運(yùn)行，個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行在我國征信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)也對各大商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了積極的條件。但是從現(xiàn)階段個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)踐運(yùn)行來看，仍然有很多不足存在，不斷對其進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)其能夠越來越完善是亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)；不足；建議

一、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)的積極作用在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范信貸行為、提高社會(huì)誠信度等方面表現(xiàn)得格外突出。但是從現(xiàn)階段個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)踐運(yùn)行來看，仍然有很多不足存在，亟待不斷對其進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)其能夠越來越完善。這些不足主要體現(xiàn)在如下幾方面：

（一）信息數(shù)據(jù)精確性不過關(guān)。第一，信息核實(shí)不徹底，例如，存在部分銀行制作的信用報(bào)告根本沒有對來相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)格有效的審核，很多銀行不能在實(shí)際工作中將核實(shí)義務(wù)履行好，將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報(bào)送或?qū)⑽窗l(fā)生的貸款信息上報(bào)。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導(dǎo)致不能全面反映信用情況，可能使人對消費(fèi)者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對個(gè)人信用權(quán)的侵犯。三是信息更新不及時(shí)，沒有及時(shí)將相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信用數(shù)據(jù)經(jīng)過法定期不及時(shí)刪除，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，難以反映最新信用狀況。

（二）未盡提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務(wù)。比如，有的銀行系統(tǒng)升級，自動(dòng)扣款賬號發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時(shí)通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時(shí)通知借款人，自動(dòng)還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時(shí)提醒，導(dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會(huì)認(rèn)為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務(wù)而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對記錄進(jìn)行修改。

（三）信貸業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范性。近年來征信涉訴案件越來越多，這主要是受信貸市場缺乏規(guī)范性影響而產(chǎn)生的。在個(gè)人征信系統(tǒng)的作用下，能夠?qū)δ承_貸的企圖做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)。例如，某銀行十分重視對個(gè)人征信系統(tǒng)中的用戶社保信息進(jìn)行核對，及時(shí)發(fā)現(xiàn)了很多惡意欺詐事件。這都說明了信貸市場在規(guī)范性方面存在嚴(yán)重的欠缺，銀行在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)格，缺乏嚴(yán)密的審核，這就為不法分子進(jìn)行詐騙創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。很多銀行對貸款人的資信沒有親自展開審核，往往依賴別的機(jī)構(gòu)提供的貸款人相關(guān)信息材料對貸款人的資信做出評價(jià)，同時(shí)對貸款款項(xiàng)具體做什么用也缺乏嚴(yán)密的監(jiān)督，銀行對貸款人資信以及款項(xiàng)的具體用途的監(jiān)督審核基本浮于表面形式。

二、相關(guān)建議

（一）要緊抓數(shù)據(jù)質(zhì)量，不斷對征信法制進(jìn)行完善性建設(shè)。

作為金融機(jī)構(gòu)要對數(shù)據(jù)質(zhì)量高度重視，要對數(shù)據(jù)質(zhì)量的重要性做到深刻的認(rèn)識，數(shù)據(jù)質(zhì)量事關(guān)征信體系建設(shè)能否取得實(shí)效。數(shù)據(jù)質(zhì)量主要通過三個(gè)方面體現(xiàn)出來，即與商業(yè)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的及時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性緊密相關(guān)。當(dāng)前個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)還存在很多不足之處，這些不足主要表現(xiàn)為在信息記錄方面缺乏全面性、數(shù)據(jù)不能做到及時(shí)的更新，缺乏科學(xué)性與系統(tǒng)性等。

為了妥善解決征信系統(tǒng)運(yùn)行顯現(xiàn)出的不足，應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)層面不斷加強(qiáng)征信制度建設(shè)，形成統(tǒng)一明確的信用信息征集規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，對數(shù)據(jù)采集的內(nèi)容與范圍進(jìn)行明確，使各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的準(zhǔn)確性和真實(shí)性得到有效的保證。不斷對中央銀行的征信管理的職責(zé)加強(qiáng)，努力提高其地位，使其具有的檢查監(jiān)督征信業(yè)的權(quán)利能夠被更好地行使。人民銀行要對那些信息報(bào)送出現(xiàn)嚴(yán)重錯(cuò)誤、征信信息報(bào)送不及時(shí)、征信信息不能及時(shí)更新、對報(bào)送征信信息不能盡到核實(shí)義務(wù)等與征信信息采集管理行為相違背的行為采取處罰措施。

篇9

信用交易和信用風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在金融和商務(wù)兩大領(lǐng)域，就全球范圍而言，商務(wù)領(lǐng)域信用交易的總規(guī)模正在呈上升趨勢。從這個(gè)角度講，商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)得到更多的重視。

其實(shí)，從20世紀(jì)90年代末開始，國內(nèi)部分內(nèi)貿(mào)企業(yè)開始重視信用管理工作，商務(wù)信用制度建設(shè)開始起步。到2004年，伴隨著全國社會(huì)信用體系建設(shè)的全面推進(jìn)，商務(wù)信用體系建設(shè)被提到日程并進(jìn)入分項(xiàng)實(shí)施階段。

政府、企業(yè)、服務(wù)都有問題

商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)在取得重要進(jìn)展的同時(shí)，受制于全國社會(huì)信用體系建設(shè)總體方案尚未出臺，許多認(rèn)識問題尚未解決；信用知識教育培訓(xùn)力度不夠，信用文化建設(shè)薄弱，信用服務(wù)市場發(fā)育不夠、需求不足，供給和需求存在結(jié)構(gòu)性矛盾等影響，無論在政府層面、企業(yè)層面還是信用服務(wù)系統(tǒng)都存在不少問題。

1.政府在推進(jìn)信用體系建設(shè)中存在的問題 作為社會(huì)信用體系建設(shè)的規(guī)劃、組織和領(lǐng)導(dǎo)者，政府部門存在著認(rèn)識不統(tǒng)一和政出多門的現(xiàn)象，對社會(huì)信用體系的一些重要的基本問題缺乏統(tǒng)一認(rèn)識，亟待在加強(qiáng)研究和充分征求意見的基礎(chǔ)上統(tǒng)一思想。

2.我國企業(yè)信用管理存在的主要問題 盡管社會(huì)各界高度重視，采取許多措施推動(dòng)企業(yè)信用制度建設(shè)，但目前無論是在企業(yè)立信管理（建立自身信用、提高融資能力,還是在征信管理（征集他人信用、防范外部風(fēng)險(xiǎn)）方面都存在許多問題，而且有些問題還相當(dāng)嚴(yán)重：企業(yè)整體信用狀況堪憂，信用缺失相當(dāng)嚴(yán)重；企業(yè)賒銷比例低，競爭能力差，壞賬水平高，應(yīng)收賬款回收時(shí)間較長，與國際先進(jìn)水平差距甚遠(yuǎn)；大多數(shù)企業(yè)對信用管理的重要性、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及如何建立完善的信用管理體制等缺乏了解，信用管理知識匱乏。

3.我國信用服務(wù)業(yè)存在的主要問題 信用服務(wù)業(yè)屬于社會(huì)中介服務(wù)的新興行業(yè)，是社會(huì)信用體系建設(shè)中堅(jiān)力量。雖然我國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)過將近20年的發(fā)展，但總體來講發(fā)展比較緩慢，目前仍處在起步階段，不能適應(yīng)社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。主要表現(xiàn)在：宏觀層面不適應(yīng)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的需要，中觀層面不適應(yīng)行業(yè)開展信用自律監(jiān)管與服務(wù)的需要，微觀層面不適應(yīng)企業(yè)建立信用管理制度的需要，在市場需求、外部發(fā)展環(huán)境、專業(yè)人材和產(chǎn)品研發(fā)方面還存在較大缺陷。

信息手段是技術(shù)支撐

伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，社會(huì)信用體系建設(shè)必然向廣度和深度發(fā)展，商務(wù)信用管理也必然進(jìn)入快速發(fā)展軌道。我們有理由相信，經(jīng)過五到十年左右的發(fā)展，我國企業(yè)的信用交易規(guī)模應(yīng)迅速增長，對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求應(yīng)大量增加，信用管理應(yīng)能夠覆蓋到投資、消費(fèi)、貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等商務(wù)活動(dòng)的各個(gè)方面，信用服務(wù)行業(yè)也會(huì)由信用調(diào)查和商賬追收等傳統(tǒng)賬業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向采用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，提供基礎(chǔ)服務(wù)、各類深度專業(yè)服務(wù)和全程信用管理增值服務(wù)并重。

1.企業(yè)信用交易規(guī)模和信用管理水平將大大提高，其對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求也將快速增長 隨著國際國內(nèi)買方市場的發(fā)展，我國企業(yè)信用交易比例將迅速提高，信用交易規(guī)模將不斷擴(kuò)大，商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將更加普遍，信用管理在企業(yè)經(jīng)營管理中的地位和作用將日益突出。企業(yè)在授信決策前，除了靠自己掌握的信用信息外，往往還購買第三方機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告進(jìn)行參考驗(yàn)證，以便做出更準(zhǔn)確的判斷，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用信息的開放程度和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化、商業(yè)化程度將大幅度提高，信用服務(wù)市場竟?fàn)幖觿。偁幍慕Y(jié)果將使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)走向集中 隨著我國信用信息開放法規(guī)的建立和完善，信用信息的開放度必然會(huì)越來越高。有了更準(zhǔn)確、豐富的信用信息做基礎(chǔ)，信用服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量必然進(jìn)一步提高，其覆蓋范圍將迅速擴(kuò)大，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和商業(yè)化程度必將大幅度提高。

3.發(fā)達(dá)的信用管理技術(shù)和高度的信息化手段，將成為信用體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)支撐 未來我國政府機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)部門、各行業(yè)組織及所有企業(yè)的信息化管理水平都將提高，會(huì)在不同層面形成許多信息數(shù)據(jù)庫。雖然有些數(shù)據(jù)庫不是專門為信用管理而建，但將對信用數(shù)據(jù)的收集、處理、存儲和分析提供極大便利。例如，目前美國絕大部分地區(qū)商會(huì)都在自己的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中存有商業(yè)交易的記錄，大量的公共信息則通過互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)以供查詢，一些大型企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)還建立了自己的信用數(shù)據(jù)庫和交換機(jī)制。此外，隨著信用管理與信息化技術(shù)日新月異的發(fā)展，把各種與信用有關(guān)的數(shù)據(jù)加工成高質(zhì)量的信用產(chǎn)品，低成本、便捷化地提供給用戶成為了可能。世界著名信用公司都擁有大型數(shù)據(jù)庫、成熟的信用評估模型、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺服務(wù)系統(tǒng)。大量數(shù)據(jù)的獲取、傳輸和處理都是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)行的，因而才具備將信用信息快速加工成優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的強(qiáng)大能力，若沒有高度現(xiàn)代化的信息技術(shù)和信用管理手段是絕難做到的。此外，大批高級分析師、高級精算師、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理人員也將加入信用服務(wù)行業(yè)，為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了智力支持。

4.將產(chǎn)生各類信用行業(yè)中介組織，這些組織將促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展，拓展了信用服務(wù)業(yè)的職能 未來的信用服務(wù)不應(yīng)全部由商業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，隨著信用服務(wù)市場需求的增長和市場細(xì)分化程度的加深，不但各類商業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，服務(wù)于企業(yè)信用活動(dòng)的各類非盈利性中介組織也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。

5.經(jīng)濟(jì)全球化將把更多的國際大型信用服務(wù)機(jī)構(gòu)帶入中國，推動(dòng)我國信用服務(wù)水平迅速提高 隨著經(jīng)濟(jì)全球化，國際著名信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依托高科技和規(guī)模經(jīng)濟(jì)兩大法寶，將加速從本國走向全球。著名征信企業(yè)的海外拓展比一般工商企業(yè)有著更強(qiáng)的優(yōu)勢和便利性。目前，美國幾乎所有大型信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)在中國開展業(yè)務(wù)。這些國際巨頭的進(jìn)入必將加劇我國信用服務(wù)市場的競爭，同時(shí)也將推動(dòng)我國信用服務(wù)水平的迅速提高。

三點(diǎn)建議

由于我國市場經(jīng)濟(jì)尚處在初級階段，社會(huì)信用體系建設(shè)起步較晚，在信用文化、信用制度和信用技術(shù)建設(shè)三個(gè)方面尚不能做到均衡發(fā)展，在一段時(shí)間內(nèi)信用市場供給和需求還將存在結(jié)構(gòu)性矛盾。

1.要針對當(dāng)前我國商務(wù)信用領(lǐng)域存在的主要矛盾，研究確定信用體系建設(shè)的重點(diǎn)，做好基礎(chǔ)工作 我國商務(wù)信用體系建設(shè)的任務(wù)之一是加快立信系統(tǒng)建設(shè)，即在全社會(huì)樹立誠實(shí)守信的道德觀念，鼓勵(lì)守信，懲戒失信，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、規(guī)范企業(yè)和個(gè)人行為；任務(wù)之二是加快企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，即防范信用交易風(fēng)險(xiǎn)，確保交易安全，擴(kuò)大交易規(guī)模，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.建立企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系要堅(jiān)持走商業(yè)化的路子，注重培育信用需求 要由市場發(fā)揮主導(dǎo)作用，政府主要功能是創(chuàng)造法治環(huán)境，提供公共服務(wù)，開放信用信息，引導(dǎo)和培育市場，監(jiān)管征信市場等方面。

另外，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)非常重視市場開拓，需要從供給和需求兩方面著手，既要發(fā)展社會(huì)信用服務(wù)行業(yè)，讓他們拿出足以吸引客戶的信用產(chǎn)品，同時(shí)通過各種教育培訓(xùn)、經(jīng)濟(jì)、法律和開放信息等制度化措施，培育全社會(huì)的信用服務(wù)需求。

篇10

一、建立完善的個(gè)人信用管理體系的現(xiàn)實(shí)意義

（一）建立完善的個(gè)人信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，信用發(fā)揮著巨大的作用。就資本運(yùn)用而言，信用對于生產(chǎn)具有促進(jìn)作用；從刺激消費(fèi)需求來說，信用又具有創(chuàng)造購買力的作用。如在美國，銀行利潤的50%左右來自消費(fèi)信貸，而花旗銀行對消費(fèi)信貸的比例甚至達(dá)到了70%。美國信用消費(fèi)規(guī)模的急劇增長，正驗(yàn)證著信用交易規(guī)模的不斷擴(kuò)張。從某種意義上來說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用關(guān)系必將進(jìn)一步提高市場資源的配置效率。近年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用交易日益活躍，但隨之而來的失信行為又對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了不利影響，因此這即為建立完善的個(gè)人信用管理體系提供了廣闊的空間，又對其建立提出了迫切要求。

（二）建立完善的個(gè)人信用管理體系是進(jìn)一步發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)的必然要求。在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)具有舉足輕重的作用，他們是發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、建立社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵。據(jù)工商總局統(tǒng)計(jì)，2006年我國個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)就業(yè)人數(shù)達(dá)1.2億人，占全國就業(yè)人數(shù)的15.4%，其總產(chǎn)值分別達(dá)到10731.6億元和31855.1億元。但是個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)在其發(fā)展過程中僅靠自身積累很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢，他們的發(fā)展離不開國家和社會(huì)各界的信用支持。由于個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)權(quán)特點(diǎn)和資產(chǎn)規(guī)模特點(diǎn)，其業(yè)主的個(gè)人信用狀況就成為其獲得信用支持的決定性因素。因此，建立完善的個(gè)人信用管理體系，既有利于規(guī)范個(gè)體、私營企業(yè)主的經(jīng)濟(jì)行為，又能為個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用支持，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）建立完善的個(gè)人信用管理體系是維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，個(gè)人信用管理體系的建立有效增加整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)信息，改善交易主體雙方信息不對稱狀況，從而有效避免諸如逆向選擇等消極現(xiàn)象的發(fā)生，達(dá)到維持經(jīng)濟(jì)秩序的目的。其次，建立完善的個(gè)人信用管理體系能夠充分開發(fā)個(gè)人信用資源，為社會(huì)信用管理體系的建立提供充足的數(shù)據(jù)資源，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

二、目前我國個(gè)人信用管理體系建設(shè)存在的問題

（一）信用信息資源供需不足，市場狹小。主要表現(xiàn)在：一方面沒有完整的信用數(shù)據(jù)庫，在我國“量入為出”的消費(fèi)觀念還十分盛行，很多消費(fèi)者特別是在中小城市和廣大農(nóng)村還是零信用記錄。盡管大城市人們的消費(fèi)觀念在轉(zhuǎn)變，但很多人對信用消費(fèi)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。同時(shí)，有些企業(yè)及個(gè)人的信用數(shù)據(jù)分散在銀行、工商、法院、稅務(wù)、海關(guān)等部門，不能形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)使用平臺，加大了信用資源的使用成本；另一方面市場交易主體使用信用信息資源的意識非常淡薄，對信用信息的需求嚴(yán)重不足。

（二）缺乏法律保障。信用管理體系運(yùn)行的環(huán)境較差，即法制不健全，人治重于法治，這是建立有效的信用管理體系的最大障礙。法律的不健全一方面表現(xiàn)在無系統(tǒng)的專門法律，2003年12月12日，上海市政府第26次常務(wù)會(huì)議通過《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，并于2004年2月1日開始實(shí)施，這是國內(nèi)首次以政府令形式的、并首次為個(gè)人信用征信定規(guī)的政府規(guī)章。此前我國尚無一部完整、系統(tǒng)的規(guī)范社會(huì)信用活動(dòng)的專門法律，近幾年除2005年中國人民銀行公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》外，并無其他專門針對個(gè)人信用管理的法律法規(guī)出臺；另一方面表現(xiàn)在有的法律內(nèi)容過于籠統(tǒng)、抽象，甚至相互間也多有抵觸，造成理解上的困難，給法律的執(zhí)行造成了障礙。

（三）沒有建立科學(xué)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在信用價(jià)值的評估方面，我國還處在起步階段，評估模型比較單一，科學(xué)性有待提高。在以往的工作中，銀行和信用中介機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的需要制定了一些信用評價(jià)指標(biāo)，但由于各種局限性，沒有形成科學(xué)的、規(guī)范的信用評價(jià)體系，不能全面正確的反映客戶的信用狀況。銀行內(nèi)部建立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制發(fā)展較早，但這種系統(tǒng)內(nèi)的機(jī)制受到信息使用次數(shù)、調(diào)查成本等方面的限制，范圍較窄，對整個(gè)信用體系的作用有限。

三、建立我國個(gè)人信用管理體系幾點(diǎn)建議

（一）完善相應(yīng)的法律法規(guī)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，個(gè)人的信用信息需要法律的支持、規(guī)范和保障。而目前我國缺乏統(tǒng)一的信用指導(dǎo)法規(guī)，因此信用立法勢在必行。信用立法應(yīng)主要包括兩大類工作，即對現(xiàn)有的信用法律法規(guī)的修改和完善，以及建立相關(guān)信用新立法。在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)與遵從國際慣例并充分考慮我國國情的基礎(chǔ)上，信用立法應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行：1、建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律法規(guī)，其中包括必須開放的數(shù)據(jù)源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰；同時(shí)確定必須保密的部分以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。2、建立與界定商賬追收的法律法規(guī)，其中應(yīng)包括允許各級工商局開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進(jìn)行商賬追收的程序和行為約定。3、修改已有的部分授信機(jī)構(gòu)的信用管理規(guī)則，注重平等授信、公平授信、合理授信，鼓勵(lì)誠實(shí)守信。

（二）建立科學(xué)統(tǒng)一的信用評估指標(biāo)體系。沒有科學(xué)統(tǒng)一的信用評估指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，各評估機(jī)構(gòu)做出的信用評估結(jié)果可能大相徑庭，不利于信用管理體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際同業(yè)接軌?？茖W(xué)統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人信用管理體系的重要組成部分。個(gè)人的信用信息包含其年齡、還貸情況、履行合約、被客戶投訴、產(chǎn)品質(zhì)量、融資信譽(yù)、納稅情況、涉訴案件、被政府表彰或被處罰情況等，涉及個(gè)人及其所擁有企業(yè)的多個(gè)方面，數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜，如果沒有科學(xué)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，則難以直接運(yùn)用信用資源。對信用信息進(jìn)行分類整理，通過科學(xué)信用評估標(biāo)準(zhǔn)對特定的對象評定出合理的信用等級，簡明反映個(gè)人的真實(shí)信用狀況，使誠實(shí)守信的人得到更多的資源和客戶。

（三）重視征信，夯實(shí)社會(huì)信用體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立公開的信用網(wǎng)絡(luò)。征信數(shù)據(jù)是信用管理和信用咨詢的基石，也是建立個(gè)人信用管理體系的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)的征集要有完整的征信登記制度，要根據(jù)市場需求，廣泛搜集個(gè)人信用資料，這樣才能為個(gè)人信用管理體系的建立提供豐富的數(shù)據(jù)資源，同時(shí)針對當(dāng)前征信數(shù)據(jù)由政府各部門主管的情況，我們應(yīng)當(dāng)把征信數(shù)據(jù)集中起來或?qū)嵭袑ν庥锌刂频拈_放，建立起我國各地和整個(gè)國家的龐大征信數(shù)據(jù)庫。并在此基礎(chǔ)上建立公開的、完善的社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)共享，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。這是我國信用體系的可靠基礎(chǔ)，唯有這樣才能建立完善的信用管理體系，確保國家信用安全。