導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展迅猛，但在整個保險市場中占比偏小。中國保險業(yè)第一家保險網(wǎng)站誕生于1997年，至2000年前后，保險公司相繼推出自己的網(wǎng)站，一些專業(yè)的第三方保險電子商務(wù)平臺也相繼出現(xiàn)，近幾年來我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。

2.網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險公司有效利用，但相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，各大保險公司網(wǎng)絡(luò)保險直接渠道和間接渠道以及手機保險渠道均獲得較快發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險機構(gòu)有效利用，已經(jīng)形成公司官網(wǎng)、第三方電商平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司五大鼎立之勢。但是，與渠道的快速發(fā)展相對應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的發(fā)展卻顯滯后。雖然一些公司相繼推出了求關(guān)愛、春運險、險、賞月險等網(wǎng)絡(luò)險種，但在專業(yè)的業(yè)內(nèi)人士看來，這些險種的創(chuàng)新有些只是制造了營銷的噱頭，缺乏本質(zhì)上的創(chuàng)新。多數(shù)保險公司網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品以簡單產(chǎn)品為主，諸如養(yǎng)老保障型、長期萬能型等復(fù)雜險種仍未與網(wǎng)絡(luò)的特點有效結(jié)合，可供消費者選擇的余地較小。

3.保險公司對網(wǎng)絡(luò)營銷反應(yīng)熱烈，但專業(yè)的經(jīng)營人才匱乏。在2013年涉足網(wǎng)絡(luò)保險營銷的60家保險公司中，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進駐了淘寶，多家公司成立或籌建了保險電商公司。隨著我們保險網(wǎng)絡(luò)營銷的高速發(fā)展，這樣一類專業(yè)人才卻相對匱乏，現(xiàn)有從業(yè)人員多是從其他相關(guān)領(lǐng)域中途轉(zhuǎn)型人員，難以適應(yīng)保險網(wǎng)絡(luò)營銷的持續(xù)快速發(fā)展。

4.監(jiān)管部門介入積極，但網(wǎng)絡(luò)安全保障和風(fēng)險防范仍是保險網(wǎng)絡(luò)營銷的一大難點問題。雖然迄今為止保監(jiān)會還未正式出臺具體的關(guān)于保險網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管規(guī)定，但從我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展伊始，有關(guān)部門的監(jiān)管就未停止過。但由于網(wǎng)絡(luò)銷售的特殊性，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險的方式一直存在著安全方面的風(fēng)險問題。這些問題主要體現(xiàn)在交易方交易和支付有關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴⑼侗Ｈ艘约氨槐ｋU人等交易參與方的身份驗證、交易參與雙方的計算機系統(tǒng)及其他軟硬件設(shè)施的安全性等。這些問題導(dǎo)致一些消費群體對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的方式不信任，從而影響到這一領(lǐng)域的發(fā)展。

二、保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的影響因素

1.消費者對保險網(wǎng)絡(luò)營銷理念的認(rèn)可程度。由于保險網(wǎng)絡(luò)營銷在軟硬件技術(shù)、安全保障等方面還存在著一定問題，導(dǎo)致一些消費者對保險網(wǎng)絡(luò)營銷理念產(chǎn)生誤解，對這一渠道的認(rèn)可程度還不高，從而制約了保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。即使保險公司將自己的網(wǎng)站界面制作得非常精美，也難以完全解除消費者的疑惑，所以有些消費者寧可通過傳統(tǒng)渠道購買保險。一項關(guān)于通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的態(tài)度調(diào)查顯示，被調(diào)查對象中有58%的人不信任這種交易方式，認(rèn)為技術(shù)不夠成熟，對技術(shù)的安全性持懷疑態(tài)度。因此，在發(fā)展保險網(wǎng)絡(luò)營銷的同時，應(yīng)將這種新的營銷模式與傳統(tǒng)營銷模式結(jié)合起來考慮。

2.消費者對自身保險需求的認(rèn)識與重視程度。對保險需求的認(rèn)識與重視程度對網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷都會產(chǎn)生影響。從中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中列出的一些數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)民對保險業(yè)的關(guān)注跟其對自己保險需求的認(rèn)識與重視程度有很強的相關(guān)性。例如，一般網(wǎng)民對保險業(yè)的關(guān)注程度為40%，而30至50歲的網(wǎng)民關(guān)注度高達58%，體現(xiàn)出這一群體對保險需求的高度重視;傳統(tǒng)觀念通常認(rèn)為男性是一家之主，更需要保險保障，這與調(diào)查結(jié)果是相符的：男性網(wǎng)民對保險的關(guān)注度為70.7%，遠高于女性的29.3%。對保險需求認(rèn)識與重視程度高的網(wǎng)民應(yīng)成為保險網(wǎng)絡(luò)營銷的重點關(guān)注對象。

3.消費者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險服務(wù)與體驗的便捷性?？蛻舴?wù)是保險公司經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品的模式打破了時空的限制，理論上為消費者服務(wù)提供了便捷，但在實際操作中，一些分支機構(gòu)不完善的保險公司面臨著異地承保與服務(wù)的情況，這種跨區(qū)域服務(wù)反而帶來了一些新問題，導(dǎo)致服務(wù)內(nèi)容壓縮、服務(wù)質(zhì)量下降，不利于保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。此外，一些保險網(wǎng)絡(luò)營銷機構(gòu)網(wǎng)站界面做得不精美，難以形成對客戶的吸引力，或是界面做得太復(fù)雜、流程太繁瑣，甚至點擊咨詢與交易界面都不知從何入手，客戶操作起來不方便;有些網(wǎng)民喜歡用搜索引擎去自行查找保險網(wǎng)絡(luò)營銷的門戶網(wǎng)站，如果保險機構(gòu)忽視了搜索引擎的有效匹配，則網(wǎng)絡(luò)營銷效果也會大打折扣?？傊?，消費者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險服務(wù)與體驗的便捷性對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展影響很大。

4.保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺的差異性。目前，我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷已經(jīng)初步搭建相對完善的發(fā)展平臺，包括傳統(tǒng)公司的官網(wǎng)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站、第三方電商機構(gòu)、專業(yè)與兼業(yè)等。但從發(fā)展情況來看，由于不同公司及網(wǎng)絡(luò)平臺存在著差異性，發(fā)展速度也不相同。

篇2

日前，包括太平洋保險、天安保險、天平車險等14家保險公司與第三方支付企業(yè)快錢達成戰(zhàn)略合作，將有效解決保險網(wǎng)絡(luò)營銷所面臨的電子支付難題。據(jù)悉，這種線上支付途徑，可以覆蓋保險網(wǎng)絡(luò)營銷的銷售、續(xù)保、理賠等多個領(lǐng)域。 但是，支付環(huán)節(jié)技術(shù)上的突破并不能改變保險網(wǎng)絡(luò)營銷本身面臨的瓶頸。雖然去年保險電子商務(wù)保費收入增長近150％，其主要來源卻是電話營銷。早在5年前，75％的保險公司就建立了自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，并以此為基礎(chǔ)發(fā)展電子商務(wù)，但就目前來看，保險網(wǎng)絡(luò)的營銷狀況依舊是“只開花、不結(jié)果”。 作為當(dāng)下最大的金融產(chǎn)品發(fā)售渠道，銀行在網(wǎng)上渠道的圖謀不可能不牽動其產(chǎn)品供應(yīng)商的神經(jīng)。

“重啟”

事實上，在基金產(chǎn)品之外，更為復(fù)雜的保險產(chǎn)品亦悄無聲息地在各主要商業(yè)銀行地網(wǎng)上平臺上線。

在這個領(lǐng)域，有泰康一工商銀行在投連險、萬能險陣地的結(jié)盟，還有太平人壽一浦發(fā)銀行在諸多簡單保障型產(chǎn)品的聯(lián)手。

一家新興壽險公司新渠道部負責(zé)人透露，工商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行等行在此方面相對同行而言更加先行一步。

據(jù)泰康方面透露，比如泰康人壽投連險的招牌產(chǎn)品――“贏家理財”，有不少客戶就是通過合作銀行的網(wǎng)銀渠道或者泰康自家的“泰康在線”追加投資相關(guān)賬戶。

就在6月，泰康人壽宣布和新浪網(wǎng)聯(lián)手打造的在線保險銷售平臺――新浪保險超市正式開張，銷售產(chǎn)品涵蓋意外保險、旅游保險、健康保險、少兒保險、養(yǎng)老保險、投資保險等各個品種，用戶可以實現(xiàn)在線投保、支付與理賠。

一個看上去不無心動的數(shù)字是，公開資料顯示，在兩年以前的2007年，“泰康在線”網(wǎng)上交易總額達5.5億元、日均交易額158萬元，客戶進行網(wǎng)上交易和網(wǎng)上服務(wù)達32萬余人次、日均近900人次。

這并不是保險公司觸網(wǎng)的“第一次”。

在上一次網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟被熱炒的2000年，國內(nèi)一些敏銳的保險公司相繼涉水電子商務(wù)：當(dāng)年3月，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網(wǎng)站，在支付上支持用戶通過網(wǎng)上銀行付款；8月，平安保險的PAl8網(wǎng)上交易平臺正式開通，其中包括了保險、證券、銀行、個人理財?shù)犬a(chǎn)品；緊著著，泰康人壽宣布推出全國性的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”；2002年11月，中國人保的網(wǎng)上保險平臺投入了運營。

與此同時，由網(wǎng)絡(luò)公司建立的保險網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。比如2000年成立的易保網(wǎng)，最初的定位是做中立的網(wǎng)上保險商城，保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)。

然而，這輪熱潮最終并未達到預(yù)想中的網(wǎng)絡(luò)銷售保險的效果，直至今日，個人、銀行和團體仍舊是各家公司最為主要的銷售渠道。

尤其是，網(wǎng)絡(luò)保險的緩慢發(fā)酵，更是讓易保不得不作出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在易保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的對外介紹上可以看到，其主營業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)為“保險應(yīng)用軟件提供商，提供基于Java的新一代保險核心業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件解決方案”，與其最早設(shè)想當(dāng)中的網(wǎng)上保險商城概念差之千里。

對此，上述人士稱，至少有兩個主要原因造就了保險電子商務(wù)過去多年的尷尬，一個是網(wǎng)民結(jié)構(gòu)，另一個是網(wǎng)上支付手段欠發(fā)達。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，彼時中國2250萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％(2001年為15.3％)，18-24歲的占到41.18％(2001年為36.2％)，25-30歲的占到18.84％(2001年為16_3％)。從網(wǎng)民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上。個人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87％。

緩慢發(fā)酵

然而，即使是9年之后，保險機構(gòu)在網(wǎng)上渠道的第二次努力仍舊不是一馬平川。

泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部電子商務(wù)部總經(jīng)理丁峻峰前不久對媒體表示，盡管已有9年歷史，但到目前為止“泰康在線”業(yè)務(wù)規(guī)模仍不大，網(wǎng)絡(luò)渠道對公司的保費貢獻還相對較少。

而另一家保險公司新渠道負責(zé)人則透露，在通過網(wǎng)上渠道銷售的保險業(yè)務(wù)中，真正是客戶在網(wǎng)上看到就產(chǎn)生購買行為的業(yè)務(wù)占比并不多，更多的情況是在銀保等渠道已經(jīng)了解到產(chǎn)品并發(fā)生購買興趣，然后通過網(wǎng)上完成購買行為。

至于為何不在銀行直接購買而是另走網(wǎng)上通路，“網(wǎng)上渠道更便宜?！彼嘎?。

他透露，在銀保渠道，無論什么產(chǎn)品，保險公司至少要給銀行2-3個點的費，但是若通過網(wǎng)銀渠道，保險公司需要支付的費用卻是以千分之幾計。

“所以，網(wǎng)銀的產(chǎn)品收費會明顯低?！彼f。 一個結(jié)果是，而泰康e理財?shù)某跏假M用最高僅為1.5％，并且該產(chǎn)品無保單管理費，無買賣差價，此外在賬戶管理費、退保費以及賬戶轉(zhuǎn)換費上基本和其他產(chǎn)品持平。

而此前市場上銀保渠道銷售的投連產(chǎn)品初始費用平均在3％甚至更高。

比如，泰康人壽自家在網(wǎng)絡(luò)銷售外，還有一款銀保投連產(chǎn)品“贏家理財”，其初始費用就達3％，是網(wǎng)上渠道的整整一倍。

不僅泰康，即使是在當(dāng)下階段，網(wǎng)上銷售渠道的價格威力已經(jīng)顯現(xiàn)：比如，泰康在線的意外險團購最低可以打到5折以下，而平安保險的網(wǎng)上車險，則可優(yōu)惠15％。

然而，短期來看網(wǎng)絡(luò)尚且難以與傳統(tǒng)的三大銷售渠道分庭抗禮。

一個最大的現(xiàn)實性難點是，由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，沒有面對面的說明演示計算，大多數(shù)的保險產(chǎn)品根本無法讓普通人搞懂，或者需要流程復(fù)雜的核保。

對此，泰康人壽的對策是，主打手續(xù)相對簡單、在線投保可操作性較高的產(chǎn)品，“條款較為復(fù)雜、客戶易出現(xiàn)理解偏差的產(chǎn)品一般不會放到網(wǎng)上銷售?！?/p>

根據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)下包括泰康人壽、太平人壽、平安保險等在網(wǎng)上渠道售賣的產(chǎn)品大多是意外險、車險、簡單(大多是保底)的投資理財險為重點，兼顧養(yǎng)老險、少兒教育險和定期壽險等其他產(chǎn)品。

為了進一步規(guī)避網(wǎng)上銷售的風(fēng)險，泰康人壽電子商務(wù)部稱，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，盡可能設(shè)計可自核保的產(chǎn)品及流程。雖然可能因此放棄掉一部分客戶，但也最大程度上控制了風(fēng)險。

瓶頸

保險電子商務(wù)的基礎(chǔ)平臺是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)營銷擁有節(jié)約成本、整合資源、融合渠道等多方面的優(yōu)勢。

“在歐美市場上，通過網(wǎng)絡(luò)投保會得到優(yōu)惠的費率，這是因為保險公司通過電子商務(wù)降低的成本會通過‘讓利’返給消費者，從而能使網(wǎng)絡(luò)渠道成為吸引客戶的一大優(yōu)勢?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學(xué)保險系主任鐘明在接受采訪時表示， “目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)渠道面臨和傳統(tǒng)渠道的沖突，這使得網(wǎng)絡(luò)營銷便捷、優(yōu)惠的特點無法體現(xiàn)?！?/p>

以車險市場為例，目前國內(nèi)的車險銷售包括直銷、、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等多個渠道。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銷售因其投入成本低應(yīng)該獲得最高的優(yōu)惠額。法國安盛集團每年約有8％的新單通過網(wǎng)絡(luò)營銷完成，其內(nèi)部披露的數(shù)據(jù)顯示，若營業(yè)門店的交易成本為100％，電話營銷為55％，而網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)僅有10％。

但國內(nèi)的現(xiàn)狀是：車險銷售過度依賴中介，網(wǎng)絡(luò)營銷的費率優(yōu)惠遭到中介的“狙擊”，致使網(wǎng)絡(luò)投保失去費率優(yōu)勢。

此外，電子商務(wù)的不完善是導(dǎo)致費率優(yōu)勢無法體現(xiàn)的另一因素。真正的保險電子商務(wù)應(yīng)該在網(wǎng)上完成所有的交易，但實際上，保險電子商務(wù)的絕大部分交易還是在網(wǎng)下完成，投保人填寫完信息后，保險公司還要再派相關(guān)人員聯(lián)系，電子商務(wù)只是充當(dāng)了一個信息渠道的作用。與此相配，相關(guān)的管理與服務(wù)成本可能會抵消部分原本應(yīng)有的費率折扣。

新事物的發(fā)展需要營造一種“氣候”，但鑒于國內(nèi)保險公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險市場嚴(yán)重分割，以致于造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶群體。

篇3

（一）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是順應(yīng)世界保險業(yè)發(fā)展潮流的需要

隨著信息社會的到來，電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向。我國如不順應(yīng)世界保險業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是提高市場占有率的需要

加入WTO后，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業(yè)務(wù)流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占我國保險市場，我國保險公司應(yīng)馬上進行策略投資和系統(tǒng)投資，實行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴大銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時注意保證網(wǎng)站安全，保護顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險公司抗衡的準(zhǔn)備。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是完善我國保險推銷體系的需要

多年來，我國一直以保險人作為保險推銷體系的主體重點發(fā)展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導(dǎo)致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風(fēng)險，為保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，現(xiàn)有營銷機制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現(xiàn)有銷售渠道的缺點。

（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是提高保險企業(yè)管理水平和經(jīng)營效率的需要

先進的企業(yè)管理方法和手段是保險業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運用，導(dǎo)致保險企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進行分析、預(yù)測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以在培訓(xùn)員工、公司內(nèi)部信息，與保險中介人、商業(yè)伙伴、保險監(jiān)管機構(gòu)進行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強對保險企業(yè)的有效監(jiān)管，保險企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，不僅可以實現(xiàn)保險營銷方式的創(chuàng)新，也是實現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀及成因

目前，我國保險網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨立保險網(wǎng)站，不屬于任何保險公司，但也提供保險服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國保險網(wǎng)一類的保險信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.

盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險在我國還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的保險公司較少。雖說我國的保險網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、調(diào)查市場需求、管理客戶資料和設(shè)計保險方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險公司進行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險存在著較大的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險很容易帶來道德風(fēng)險。

我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展之所以如此緩慢，主要因為：

（一）網(wǎng)絡(luò)保險進入實務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟

網(wǎng)上保險的簡單銷售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險上網(wǎng)的瓶頸之一。

（二）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國2250萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡(luò)保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。此外，人們通常認(rèn)為保險產(chǎn)品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發(fā)潛在客戶群。

（三）保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的主要制約因素

評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險種是網(wǎng)絡(luò)保險的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需求。另外，保險服務(wù)不能滿足消費者的需求，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網(wǎng)絡(luò)無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。

（四）信息風(fēng)險如何評估是保險業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸

如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在實踐中，這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標(biāo)的評估、保險事故的認(rèn)定等方面仍處于初級階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應(yīng)該研究的新課題。

（五）我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進一步健全

2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據(jù)進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。

三、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對策

（一）著眼未來，制定保險網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃

以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進的保險網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構(gòu)可根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營計劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃，進行網(wǎng)絡(luò)保險客戶的調(diào)查與跟蹤，以確定市場定位并進行方案設(shè)計。要推進以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務(wù)，以其獨特的優(yōu)勢吸引客戶。

（二）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強網(wǎng)絡(luò)保險所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險所需的加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財稅政策的扶持。國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、保險監(jiān)管部門及各保險公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險的交易安全和無故障運行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險種“柜臺”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進行保險產(chǎn)品的比較選擇，不能達到網(wǎng)絡(luò)保險的預(yù)期目的。

（三）加強立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要，有關(guān)部門必須建立健全相應(yīng)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險監(jiān)督管理委員會和保險行業(yè)協(xié)會也要制定網(wǎng)絡(luò)保險管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題。

（四）開發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險人才的儲備與培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險理論與實務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要勝任網(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險的人才需求，各有關(guān)大專院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強網(wǎng)絡(luò)保險人才的培養(yǎng)。保險公司也要加強員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時代的到來。

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關(guān)鍵詞：保險公司；網(wǎng)上保險；計算機互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)

文章編號：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類號：F830．4

文獻標(biāo)識碼：A

一、網(wǎng)上保險概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會各個領(lǐng)域。計算機互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險業(yè)，便賦予了保險新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險。從狹義上講，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，如通過Internet買賣保險產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機構(gòu)之間的信息交流和活動。

因此，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動、管理活動和消費活動。

網(wǎng)上保險的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項目的詳細內(nèi)容，選擇適合自己的險種、費率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經(jīng)保險公司簽發(fā)后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費自動轉(zhuǎn)入保險公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險企業(yè)經(jīng)營方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢：

(一)擴大知名度，提高競爭力。

迄今為止，發(fā)達國家的大部分保險公司已經(jīng)通過設(shè)立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。

(二)簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Intemet網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進行聯(lián)系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經(jīng)營成本。電子化的發(fā)展大大簡化了商品交易的手續(xù)。申請者除了不能通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。

(三)方便快捷，不受時空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險消費者可以在一天24小時內(nèi)隨時方便地上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢可使保險服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險方案匿名競標(biāo)，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務(wù)。

二、我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，營業(yè)僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86％的保險公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43％的保險公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀，美國獨立保險人協(xié)會的“21世紀(jì)保險動向與預(yù)測”報告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險種交易和37％的個人險種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。

與西方發(fā)達國家相比我國的網(wǎng)上保險起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國保險學(xué)會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業(yè)性保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳擴大影響。

在中國，網(wǎng)絡(luò)上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險還需假以時日。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務(wù)平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險的基本功能，初步實現(xiàn)了在線保險電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠

道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國網(wǎng)上保險的發(fā)展趨勢

雖然保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險技術(shù)還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高。

在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66％最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費的轉(zhuǎn)賬安全性。可見客戶對網(wǎng)上保險安全機制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

中國保險企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實施的過程中，中國保險企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營銷所面對的顧客與傳統(tǒng)保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)進行全方位的、戰(zhàn)略性的市場細分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合。

中國保險公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁推出后，服務(wù)在時間和空間上均趨于無限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險服務(wù)的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實。

三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。

保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營管理均離不開網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險企業(yè)對于組織進行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國網(wǎng)上保險在日后的發(fā)展中，會逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時引進一些國外先進的網(wǎng)上保險技術(shù)，如美國Netscape公司開發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統(tǒng)，及由IBM公司開發(fā)的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeries for Tele communications等。且在以后的發(fā)展中，中國保險企業(yè)會逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念、保險渠道及網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。

篇5

互聯(lián)網(wǎng)保險保險推廣保險監(jiān)督法律完善

保險市場是金融市場的傳統(tǒng)行業(yè)，一個傳統(tǒng)的行業(yè)要如何融入當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，是每一個保險從業(yè)者都在思考的問題。而當(dāng)前龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費人群和普及的網(wǎng)絡(luò)消費行為，讓互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)營銷成為了保險行業(yè)進一步發(fā)展的首選。據(jù)資料顯示，2011年，全國共有28家保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了保險31.99億，2012年增加到了34家保險公司共實現(xiàn)106.24億，而到了2013年，公司數(shù)量增加到60家，保費更是增加到291.15億元?？梢钥闯?，越來越多的保險公司意識到了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，開始從事創(chuàng)新型保險的研發(fā)和銷售。

1個性化保險與傳統(tǒng)保險

保險業(yè)界一般認(rèn)為個性化保險是網(wǎng)絡(luò)保險的一個分支，專指那些在名字或是承包范圍等方面進行了創(chuàng)新或是改革的險種。推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是現(xiàn)階段中國保險行業(yè)發(fā)展的必然選擇。事實上，與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險具有四大特征及優(yōu)勢。

一是時效性，有助于提高規(guī)模經(jīng)濟效益。二是經(jīng)濟型，有利于公司節(jié)約成本。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)保險將有助于整個保險價值鏈降低60%以上的成本。三是交互化，有利于公司強化客戶維護保險關(guān)系。四是靈活性，有利于保險產(chǎn)品和保險市場模式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，越來越多新穎的“奇葩”產(chǎn)品讓更多人認(rèn)識了解保險，有助于推進全民保險意識，重建維護良好的保險產(chǎn)業(yè)形象。

2網(wǎng)絡(luò)保險主要銷售平臺以及現(xiàn)狀

1998年7月，國內(nèi)幾家保險公司幾乎同時開通全國性官網(wǎng)，從此拉開各大保險公司利用官網(wǎng)宣傳保險知識的時代。2008-2011，隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)保險迎來了新的發(fā)展機遇。一批以保險中介和保險產(chǎn)品信息服務(wù)定位的保險網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。但是該時期，互聯(lián)網(wǎng)保險依舊未能取得保險公司的充分重視，同時也缺少保監(jiān)會，保險協(xié)會等政策的扶持與規(guī)范。

2012-2013，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展期，在此階段，我國電子商務(wù)實現(xiàn)的保費突破百億元，銷售的險種上也出現(xiàn)了多種多樣，百花齊放的態(tài)勢。利用官方網(wǎng)站，保險超市，門戶網(wǎng)站，離線商務(wù)以及第三方電子商務(wù)平臺，僅2013年“雙十一”當(dāng)天，壽險產(chǎn)品的總銷量就達到保費六億，某人壽公司的一份萬能壽險更是創(chuàng)下了在10分鐘就達到1億保費的記錄。大型的保險公司也不甘示弱，但是他們更偏好于成立自有的電商公司。

然而盡管在某些特殊的時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)績不俗，但是大部分時間卻是處于一個無人問津的尷尬境界。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險在營銷過程中過分依賴與某些節(jié)日或是特殊場合是我們在研究中不可回避的問題。

3個性化保險的營銷策略

通過研究調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中，一些良好的市場環(huán)境以及經(jīng)濟大環(huán)境給其的發(fā)展提供了不少機遇：

首先，網(wǎng)絡(luò)消費群體的需求呈現(xiàn)出越來越多的多樣性；其次網(wǎng)民對保險行業(yè)的關(guān)注明顯上升。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年保險行業(yè)日均搜索指數(shù)為94.3萬次，同比增長30%。而對產(chǎn)品的關(guān)注方面，車險是全民關(guān)注的重點之一。除此以外，網(wǎng)民在對保險產(chǎn)品的關(guān)注上體現(xiàn)出了明顯的不同，因此我們的制定營銷策略的時候也應(yīng)該有針對性的進行區(qū)別。例如，不同年齡的人關(guān)注的險種不同；其次，男性網(wǎng)民比女性網(wǎng)民對保險行業(yè)的關(guān)注度要高許多；另外所處地域地區(qū)的不同，所受教育程度的高低也將影響保險的選擇種類和需求的高低。

言之對于不同的網(wǎng)絡(luò)保險我們在制定營銷策略之前應(yīng)該先調(diào)研目標(biāo)客戶的相關(guān)信息和偏好選擇，根據(jù)客戶的需求量身定制，達到萬里無一的效果吸引我們的客戶。

4個性化保險應(yīng)在法律上如何確保其合法性

2006年國務(wù)院頒布的保險行業(yè)“國十條”，重點強調(diào)增強群眾保險意識，極大地促進了保險行業(yè)的發(fā)展。2014年8月，國務(wù)院專門針對保險行業(yè)頒發(fā)了“新國十條”，其中更是明確指出推動創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)。因此我們可以發(fā)現(xiàn)保險市場已經(jīng)上升到了國家戰(zhàn)略角度，而借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，規(guī)范設(shè)計和研發(fā)下的創(chuàng)新型保險一定可以在未來大發(fā)光彩。

就在去年八月份出臺的監(jiān)管函中也讓我們看到互聯(lián)網(wǎng)保險的新改革，保監(jiān)會對某些毫無根據(jù)的創(chuàng)新型的個性化保險發(fā)了紅牌，預(yù)示著保監(jiān)會開始規(guī)范并約束我國保險市場對創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)保險研發(fā)過程。因此我們認(rèn)為創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)保險固然是好，但是如果一味通過名字的創(chuàng)新或是概念創(chuàng)新進行惡意炒作，而不是從根本上根據(jù)市場實際需求合理創(chuàng)新，是明顯不適應(yīng)社會和國家的要求的。因此我們清楚的看到個性化保險的弊端，雖然在之前我們提到了很多個性化保險的好處，但針對其弊端我們也該深思如何改進個性化保險或者是否該繼續(xù)銷售個性化保險。

5結(jié)論

目前網(wǎng)絡(luò)保險銷售發(fā)展迅猛，在極短的時間內(nèi)就被搶購一空都可以肯定網(wǎng)絡(luò)保險在未來保險銷售及發(fā)展的重要地位。因為我國現(xiàn)存的傳統(tǒng)保險已經(jīng)適應(yīng)了國內(nèi)的市場需求，但同時傳統(tǒng)保險市場易出現(xiàn)產(chǎn)品雷同，服務(wù)質(zhì)量類似的現(xiàn)象；并且在承擔(dān)風(fēng)險種類、主體等條件相同的情況下，傳統(tǒng)保險具有一定的局限性。因此個性化保險產(chǎn)品的豐富將有利于繁榮保險市場，形成保險人和被保險人的良性互動。

創(chuàng)新性保險主要包括兩種：風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式創(chuàng)新和保險衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。但是值得我們警惕的是，保險在創(chuàng)新的同時應(yīng)注重實際，不能過分注重于營。相對于銀行、基金、證券來說，我國保險業(yè)跟國際上差距最大。因此若不在關(guān)鍵的問題上面認(rèn)真研究，而是在產(chǎn)品表面玩一些奇葩型的花樣，個性化保險業(yè)的市場前景將會不會樂觀。另外保險產(chǎn)品是一種法律合約，其開發(fā)依賴于相關(guān)法律環(huán)境；只有鼓勵合法的保險產(chǎn)品的創(chuàng)新并且保險監(jiān)管部門還要組織力量研究保險產(chǎn)品創(chuàng)新的保護機制，有效的保護這些創(chuàng)新保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)，才能提升保險企業(yè)創(chuàng)新能力，真切實際的發(fā)展我國的保險市場。

參考文獻：

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014（5）.

篇6

網(wǎng)絡(luò)保險在不斷發(fā)展的同時也產(chǎn)生了諸多問題，其中一個不容忽視的問題就是網(wǎng)絡(luò)保險​風(fēng)險防范。這些風(fēng)險涉及到信息傳輸、設(shè)施使用、隱私保護、業(yè)務(wù)拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范方面還存在著諸多不足，技術(shù)上面臨許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護能力不強，導(dǎo)致許多應(yīng)用系統(tǒng)處于不設(shè)防狀態(tài)，具有極大的風(fēng)險性和潛在危險性。各種技術(shù)性風(fēng)險的存在可能造成網(wǎng)絡(luò)阻塞、傳輸中斷甚至?xí)鹣到y(tǒng)癱瘓的后果，從而給保險公司和廣大投保者帶來不可估量的損失，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懙奖ｋU公司的發(fā)展戰(zhàn)略和品牌形象。除了技術(shù)性風(fēng)險，道德風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)保險中也具有一定的危害性。一方面，網(wǎng)絡(luò)保險的投保人在投保時可能隱瞞潛在風(fēng)險而使公司在收取保費時難以針對不同投保人的實際風(fēng)險情況來收取相應(yīng)的保費，使投保人存在鉆空子的投機現(xiàn)象;或是投保人在投保后有可能減少防止災(zāi)害或風(fēng)險發(fā)生的努力而使得潛在風(fēng)險增大。另一方面，從保險公司的角度看，提供網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品與服務(wù)的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對社會造成不利影響。因此，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的各種風(fēng)險的防范問題。

二、網(wǎng)絡(luò)保險中的風(fēng)險類別

1．技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新型的保險營銷模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)流程。從技術(shù)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)并不是絕對安全的。首先，計算機硬件和軟件可能具有潛在的運行風(fēng)險。信息化系統(tǒng)設(shè)計、實施或后續(xù)維護中的不足會對保險產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險，保險公司通過網(wǎng)絡(luò)進行信息管理與維護時，一些不法分子可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞攻擊保險電商網(wǎng)站，故意造成公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的破壞和混亂，甚至使網(wǎng)絡(luò)平臺癱瘓。其次，網(wǎng)絡(luò)本身的安全問題可能帶來信息外泄風(fēng)險。一些別有用心的人可以潛入網(wǎng)站，或是利用職務(wù)之便非法泄露保險公司或是客戶的信息進而騙取客戶保費或賠款，或是盜取公司商業(yè)機密并從中非法獲利。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上屢屢發(fā)生一些通過竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數(shù)據(jù)等不法行為導(dǎo)致客戶經(jīng)濟損失的案件，從這些案件可知，消除技術(shù)風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)保險進一步發(fā)展的前提。

2．道德風(fēng)險。道德風(fēng)險在傳統(tǒng)保險和網(wǎng)絡(luò)保險中都存在，是影響保險公司持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。在網(wǎng)絡(luò)保險中，由于投保人和保險公司之間存在著明顯的信息不對稱，使得道德風(fēng)險的影響更為突出。例如，在網(wǎng)絡(luò)保險中，由于保險人與被保險人不用面對面接觸，保險公司不能直接了解被保險人的信用水平，一般地，被保險人的告知內(nèi)容只限于姓名、出生日期、身份證號等這些基本信息，而保險公司目前又缺乏豐富的客戶資料，所以對投保方的風(fēng)險評估十分困難。投保人可能會利用網(wǎng)絡(luò)上難以分辨信息真?zhèn)蔚娜秉c隱瞞與保險標(biāo)的有關(guān)的重要情況，甚至?xí)l(fā)生保險欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務(wù)之便發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上進行越權(quán)操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時，由于客戶對保險業(yè)的相關(guān)信息缺乏了解、沒有查詢銷售者的資質(zhì)情況，導(dǎo)致保險公司內(nèi)部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險費，截取客戶退保資金，從而給保險公司的經(jīng)營造成風(fēng)險。

3．法律風(fēng)險。保險信息化的發(fā)展促進了保險業(yè)的迅猛發(fā)展，而相關(guān)法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網(wǎng)絡(luò)保險的法律風(fēng)險，使得保險公司和消費者雙方的合法權(quán)益都難以獲得法律的保護。法律風(fēng)險的存在促使保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營中必須要考慮一些問題:一是電子保單形式是否合法。相當(dāng)多的網(wǎng)絡(luò)保險數(shù)據(jù)交換沒有書面記錄，一旦發(fā)生糾紛，舉證起來有很大難度。由于電子信息輸入簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過網(wǎng)絡(luò)簽署電子合同沒有傳統(tǒng)的條款齊備、措辭嚴(yán)密，發(fā)生糾紛的可能性增大。二是客戶的隱私如何保護。投保人填寫的個人信息一般都是真實的，這些信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當(dāng)?shù)挠猛尽Ｈ请娮雍灻欠裼行?。由于相關(guān)法律相對落后，所以這一方面還沒有很明確的規(guī)定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規(guī)卻難以完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險。

4．操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險一方面來自網(wǎng)絡(luò)保險安全系統(tǒng)。傳統(tǒng)保險機構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展，需要選擇某些保險產(chǎn)品以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的產(chǎn)品或方案可能存在設(shè)計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險。另外，操作人員的誤操作也會造成公司的經(jīng)濟損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶資料出現(xiàn)錯誤，或者由于疏忽導(dǎo)致給出的產(chǎn)品信息有誤，或用戶缺少信息化系統(tǒng)使用知識，因此經(jīng)常會有操作失誤的問題發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險另一方面來自于客戶。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)職員的操作失誤、系統(tǒng)錯誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)平臺操作網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)時的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險，導(dǎo)致交易不成功，甚至?xí)箍蛻羰ゲ僮髂托亩罱K導(dǎo)致客戶流失。

三、以保險風(fēng)險防范為抓手促進網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展

1．培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，提高從業(yè)人員的技術(shù)水平與職業(yè)素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更加強調(diào)專業(yè)性，它的發(fā)展需要有融合了保險、營銷、服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等多個學(xué)科領(lǐng)域的專業(yè)人才隊伍作支撐，因此保險公司必須注重培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，組建一支有效的網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)隊伍。這樣的專業(yè)從業(yè)人員不僅要在技術(shù)水平上領(lǐng)先，還要通過培訓(xùn)提升其職業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)水平。這些專業(yè)人才的培養(yǎng)可以通過以下途徑加以解決:一是通過大學(xué)的專業(yè)教育，保險公司可以從合格的大學(xué)畢業(yè)生中選拔合適的人才，經(jīng)培訓(xùn)后擇優(yōu)上崗;二是通過公司自身的培訓(xùn)，使一些原本具備綜合素質(zhì)和某些方面技能專長的員工成長為能夠勝任保險網(wǎng)絡(luò)營銷的專業(yè)人士;三是通過市場機制進行外引，直接從人才市場招聘到所需人才。通過培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，保險公司可以在操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等方面進行有效地控制。

2．加大投入，建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺，加強網(wǎng)絡(luò)體系的安全保障。保險公司建立自己穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺是開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的第一步。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是需要復(fù)雜技術(shù)的，只有領(lǐng)先的技術(shù)水平才能推動網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。因此保險公司必須加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺方面的投入，將其放到重要位置。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺應(yīng)該滿足訪問者和客戶的個性化需求，提供網(wǎng)上產(chǎn)品定制、投保、索賠、咨詢等服務(wù)。此外，出于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需要，公司應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)保險系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)方面存在的風(fēng)險。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，在建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上，必須建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測與防范、系統(tǒng)安全機制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測定與檢查、系統(tǒng)破壞后恢復(fù)與重建等。

3．完善信息化法律體系，使網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有法可依。我國現(xiàn)行的《保險法》對網(wǎng)絡(luò)保險沒有相關(guān)的規(guī)定，因此應(yīng)從修訂《保險法》入手來彌補這一漏洞。要將新的《保險法》與《電子簽名法》等法律法規(guī)結(jié)合起來，使網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有法可依。從長遠發(fā)展來看，隨著網(wǎng)絡(luò)保險進一步發(fā)展，還應(yīng)探討是否有必要出臺一部專門的《網(wǎng)絡(luò)保險法》，另外國際上不少國家都已經(jīng)頒布《電子商務(wù)法》，我國也可以借鑒。著眼于長遠發(fā)展，必須以完善的法律體系來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險中諸多內(nèi)容，如電子合同成立時間和地點認(rèn)定、電子保險合同法律效力、告知業(yè)務(wù)履行、道德風(fēng)險防范、網(wǎng)上交易平臺安全標(biāo)準(zhǔn)、交易平臺信息規(guī)范、保險公司網(wǎng)絡(luò)保險審計、網(wǎng)絡(luò)保險地域監(jiān)管等內(nèi)容，從法律角度研究解決網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的一些問題。