導(dǎo)語：如何才能寫好一篇安全生產(chǎn)責(zé)任險的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、工作目標(biāo)

按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、突出重點(diǎn)、多方參與”的原則，各縣區(qū)安監(jiān)局要督促和指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的各類企業(yè)加大安全生產(chǎn)投入，著力在市政府辦公室文件明確的具有較高事故風(fēng)險的非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、建筑施工、農(nóng)電、渡口、燃?xì)夂腿藛T密集場所等“類行業(yè)”中推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險，有效防范事故和分散事故風(fēng)險。各地安監(jiān)部門要引導(dǎo)和指導(dǎo)企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險，2012年，每縣區(qū)至少要完成2500人的參保任務(wù)。

二、承包單位

按照“實力強(qiáng)、信譽(yù)好、網(wǎng)絡(luò)全、服務(wù)佳、理賠快”的要求，通過招標(biāo)，確定中國人保財險分公司為我市安全生產(chǎn)責(zé)任險的承保單位。

三、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

2012年，保險費(fèi)用原則上每人不少于200元，危險化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)、煙花爆竹企業(yè)和非煤礦山企業(yè)每人不少于220元。以后年度根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營單位狀況實行一年一浮動，浮動費(fèi)率按照亳政辦秘〔2012〕5號標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

四、保險責(zé)任

生產(chǎn)經(jīng)營場所因生產(chǎn)安全事故死亡的從業(yè)人員及第三者，每人賠償金額30萬元；造成傷殘的，按照國家傷殘標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，每人最高賠償金額10萬元。

五、參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用

參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用的提取、使用等事項參照亳政辦秘〔2012〕5號文件規(guī)定執(zhí)行。

六、時間安排

（一）制定實施方案階段（2012年6月30日前）。各縣區(qū)安監(jiān)局要按照《市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)市安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作實施方案的通知》（亳政辦秘〔2012〕5號）要求，結(jié)合本地實際情況，制定本地安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作推進(jìn)方案，提交縣區(qū)政府印發(fā)實施。各縣區(qū)安全監(jiān)管局要成立安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作領(lǐng)導(dǎo)組織，明確具辦科室和人員，建立有關(guān)部門參加的定期聯(lián)席會議制度，盡快推動安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作。

（二）動員培訓(xùn)階段（2012年7月10日前）。各縣區(qū)要專門召開安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作動員會議，對縣區(qū)直有關(guān)部門負(fù)責(zé)人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)人和企業(yè)負(fù)責(zé)人宣講安全生產(chǎn)責(zé)任保險的實施的背景、內(nèi)涵和作用。各人保財險縣級分公司要講解保險有關(guān)法律法規(guī)和制度，重點(diǎn)是做好安全生產(chǎn)責(zé)任保險有關(guān)規(guī)定和合同等有關(guān)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)工作，為實施安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作打好基礎(chǔ)。

（三）保險辦理階段（2012年底前）。各縣區(qū)安監(jiān)局認(rèn)真對參保范圍內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營單位進(jìn)行調(diào)查摸底，登記建檔，并按照監(jiān)管職責(zé)分工督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門組織所轄或所主管的生產(chǎn)經(jīng)營單位參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險；各人保財險縣級分公司要按照市場化運(yùn)作原則和保險程序，積極主動開展業(yè)務(wù)，做好承保工作。

（四）總結(jié)階段。市安監(jiān)局于2013年初召開安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作座談會，通報安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作推進(jìn)情況，總結(jié)經(jīng)驗，查找不足，表彰先進(jìn)，更好地推動下一步安全生產(chǎn)責(zé)任險的實施工作。

七、工作措施

（一）加大政策宣傳力度。各地要高度重視安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作，采取多種方式廣泛宣傳安全生產(chǎn)責(zé)任保險的內(nèi)涵、實施背景和重要意義，區(qū)分安全生產(chǎn)責(zé)任保險、工傷社會保險、安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金和職工意外傷害險之間的關(guān)系，不斷提高企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險的積極性和自覺性。

（二）結(jié)合當(dāng)前工作，推動安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作。開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作要與安全生產(chǎn)監(jiān)管的其他工作結(jié)合起來，共同部署。一要與安全生產(chǎn)許可證申請辦理或延期換證工作結(jié)合起來，企業(yè)申領(lǐng)或換發(fā)安全生產(chǎn)許可證時，實行由繳納安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金向投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險轉(zhuǎn)變，已存儲或部分存儲安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金的，按照多退少補(bǔ)的原則，轉(zhuǎn)為保險費(fèi)；二要與安全生產(chǎn)行政執(zhí)法結(jié)合起來，將企業(yè)開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作作為執(zhí)法檢查的一個重要內(nèi)容；三要與安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建工作結(jié)合起來，作為企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)，開展安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建的一項重要舉措。

篇2

我國責(zé)任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險。這一時期責(zé)任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責(zé)任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費(fèi)者對責(zé)任保險的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責(zé)任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險保費(fèi)收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當(dāng)年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任險)。與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險，肯定發(fā)展責(zé)任保險的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護(hù)和實現(xiàn)人民群眾的根本利益

實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險與日俱增，如火災(zāi)、計算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險，可以使保險公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險制度，引入風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責(zé)任保險制度，也可以增加公眾的風(fēng)險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險制度有助于實現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險具有分散賠償風(fēng)險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險可以推動民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責(zé)任實行無過錯責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費(fèi)率，難以按照保險精算原理進(jìn)行合理的定價。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高，責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大。再保險是責(zé)任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計，給保險人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險特別是職業(yè)責(zé)任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責(zé)任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險從業(yè)人員進(jìn)行保險理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險作為重點(diǎn)發(fā)展對象，注重責(zé)任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險狀況進(jìn)行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險。如擴(kuò)展責(zé)任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會公眾責(zé)任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責(zé)任保險的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機(jī)能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責(zé)任風(fēng)險，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實上，機(jī)動運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責(zé)任保險發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過實施強(qiáng)制責(zé)任保險制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責(zé)任保險供給主體，完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進(jìn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險供給的壟斷或不足。責(zé)任保險市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責(zé)任保險的經(jīng)驗開拓責(zé)任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險管理，控制經(jīng)營風(fēng)險。從國外責(zé)任保險發(fā)展歷程看，責(zé)任保險曾因為侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責(zé)任保險費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險的市場風(fēng)險。為了控制這些風(fēng)險，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風(fēng)險管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險的資料和信息的共享；對于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險，普及責(zé)任保險知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險來防范、化解風(fēng)險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準(zhǔn)。這種做法的實質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當(dāng)然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

4.完善社會信用體系，加快建立社會信用評估制度。建立社會信用評級體系，可以為保險公司提供客戶的風(fēng)險信息資料，這些資料因為來自第三方，其可靠性增強(qiáng)，并且保險公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評級體系還應(yīng)包括保險行業(yè)，投保人通過咨詢保險公司信用，可以選擇最能滿足自己風(fēng)險需求的保險公司。同時披露保險公司的財務(wù)狀況和重大經(jīng)營活動業(yè)務(wù)也可以規(guī)范其經(jīng)營管理。

責(zé)任保險是一個具有較強(qiáng)社會管理功能的保險，大力發(fā)展責(zé)任保險，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責(zé)任風(fēng)險、保障當(dāng)事人權(quán)益、實現(xiàn)損害賠償社會化，還有助于改變財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)、豐富國內(nèi)產(chǎn)險品種、擴(kuò)大保險市場，成為保險公司新的利潤增長點(diǎn)。從宏觀上看，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制不斷日趨完善的今天，責(zé)任保險必將成為政府部門運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理社會事務(wù)的有效管理方式。因此，必須用科學(xué)的發(fā)展觀開發(fā)我國責(zé)任保險市場。

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一、高危行業(yè)意外保險現(xiàn)狀

1、保險現(xiàn)狀。（1）無序競爭，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時期，不少地區(qū)的保險公司爭相吃高危行業(yè)意外保險這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競爭，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險，對這類業(yè)務(wù)提出拒保。

2、風(fēng)險分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識這類風(fēng)險的可保性，衡量一類風(fēng)險是否是可保風(fēng)險，主要從四個方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險單位；第二，此類風(fēng)險具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測定的；第四，此類風(fēng)險與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險是完全可以通過一般的保險安排來化解的。之所以出現(xiàn)上述保險現(xiàn)狀，主要是因為保險公司目前承保的險種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險業(yè)的管理水平，針對現(xiàn)實存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險業(yè)務(wù)完全可以放心承保。

二、高危行業(yè)意外保險的創(chuàng)新舉措

1、險種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險種設(shè)置上應(yīng)即有財產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U又有由此帶來的對人員和環(huán)境責(zé)任險，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購買了套餐險種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”不正常現(xiàn)象。

2、條款設(shè)計應(yīng)有針對性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險與地質(zhì)、井下坑道的堅固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險,天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實際情況設(shè)計相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險管理。

4、提高人力資源素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險,必須實施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對風(fēng)險觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強(qiáng)安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險,保險公司還應(yīng)聘請相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險或供保險公司咨詢,必要時幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。

篇4

一、非煤地采礦山企業(yè)工傷風(fēng)險防范對策

1.管理措施（1）加強(qiáng)現(xiàn)場管理。地下礦山現(xiàn)場管理是安全管理的關(guān)鍵。每天、每班須有管理人員下井巡查，及時發(fā)現(xiàn)和排除隱患；要盯緊薄弱環(huán)節(jié)，徹底消除安全“死角”。另外，加強(qiáng)作業(yè)區(qū)建設(shè)，把安全生產(chǎn)有關(guān)法律法規(guī)、方針政策以及各項技術(shù)措施細(xì)化落實到班組。嚴(yán)格遵守循環(huán)作業(yè)制度，嚴(yán)禁超員生產(chǎn)。交接班時，嚴(yán)禁兩班人員在現(xiàn)場交叉作業(yè)。對在用設(shè)備定期進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)、檢測檢修，嚴(yán)禁超期服役。各工種作業(yè)人員要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，履行安全生產(chǎn)職責(zé)，避免進(jìn)行“三違”作業(yè)。要重點(diǎn)關(guān)注易發(fā)工傷崗位，可在事故易發(fā)點(diǎn)安裝攝像頭監(jiān)控違章行為。（2）完善出勤、出差管理。加強(qiáng)員工請假書面管理和出差人員的出行管理，有利于防止“偽工傷”事故的出現(xiàn)和避免企業(yè)成為“冤大頭”，撇清不應(yīng)當(dāng)由企業(yè)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，避免發(fā)生不必要的勞資糾紛。要求員工請假申請必須由員工本人簽字確認(rèn)，人力資源部門留存原件。勞動合同中要明確約定員工在出差期間所能從事和禁止從事的行為。另外，對高工傷風(fēng)險崗位盡量安排熟練工，對易患職業(yè)病的崗位采用輪崗制并定期對這類人員進(jìn)行體檢，以確保及時排除職業(yè)病風(fēng)險。（3）加強(qiáng)安全文化建設(shè)。安全文化指安全行為準(zhǔn)則和安全價值的總和，體現(xiàn)了企業(yè)以及企業(yè)員工對安全的行動、思維及態(tài)度。加強(qiáng)安全文化教育從長遠(yuǎn)看，能夠促進(jìn)地下礦山安全管理水平的提高，提升礦山職工的安全素質(zhì)。通過構(gòu)建企業(yè)安全文化，借助安全文化的影響力、滲透力引發(fā)職工安全觀念的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)他們樹立正確的安全觀，杜絕“三違”，遠(yuǎn)離事故。

2.技術(shù)措施（1）引進(jìn)專家咨詢。地下礦山行業(yè)是一個特殊行業(yè)，技術(shù)性極強(qiáng)。在事故預(yù)防及處理過程中，可采用專家咨詢服務(wù)。一方面，專家可以彌補(bǔ)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者知識、能力和經(jīng)驗方面的不足，另一方面可在安全管理的各個階段為決策者提供科學(xué)性、技術(shù)性和專業(yè)性的咨詢意見。（2）推進(jìn)技術(shù)管理。一是做好知識儲備工作。在開展新技術(shù)和設(shè)備更新時，礦山管理者要及時組織學(xué)習(xí)，拓展職工的知識儲備，提高其技術(shù)水平與能力。二是加強(qiáng)預(yù)防冒頂片幫和中毒窒息等措施。要制定和落實頂板管理制度，從采礦工藝、支護(hù)技術(shù)等方面采取綜合措施預(yù)防冒頂片幫事故。還要制定通風(fēng)管理制度、測風(fēng)測塵制度，強(qiáng)化對井下作業(yè)人員防中毒窒息事故的教育培訓(xùn)，制定防范盲目施救的措施，防止事故擴(kuò)大。（3）建立更為先進(jìn)的預(yù)警、應(yīng)急救援體系?？山柚嬎銠C(jī)信息系統(tǒng)平臺，對礦山環(huán)境安全風(fēng)險進(jìn)行辨識、分析和評價，以便在事故預(yù)防、預(yù)警和應(yīng)急疏散、緊急救援方面提出切實有效的方案。具體講，就是找出冒頂片幫、塵毒、火災(zāi)、水災(zāi)等事故發(fā)生原因，按規(guī)定建立礦山救護(hù)組織，配備救護(hù)器材，還要定期進(jìn)行應(yīng)急救援的演練，并總結(jié)每次的演練活動，找出不足進(jìn)行完善改進(jìn)，以確保能夠應(yīng)對突發(fā)事故，從根本上提高礦山企業(yè)的防災(zāi)、抗災(zāi)能力。

二、經(jīng)濟(jì)措施

安全科學(xué)理論的“海恩法則”告訴我們，任何嚴(yán)重事故都不是偶然發(fā)生的。如果平時肯在安全生產(chǎn)上花本錢，注意把保證安全投入作為一項重要的基礎(chǔ)工作，就能防微杜漸，大可減少甚至杜絕安全事故。以筆者所在的地采礦山為例，每月末按當(dāng)月井下鐵礦石產(chǎn)量10元/噸計提安全生產(chǎn)費(fèi)用，在成本中列支，由公司統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用，實行專戶核算。專門用于完善、改造和維護(hù)安全防護(hù)設(shè)施設(shè)備和重大安全隱患治理支出以及完善礦山監(jiān)測監(jiān)控、人員定位、緊急避險、壓風(fēng)自救、供水施救和通信聯(lián)絡(luò)等安全避險“六大系統(tǒng)”支出，還有應(yīng)急救援技術(shù)裝備、設(shè)施配置及維護(hù)保養(yǎng)支出，事故逃生和緊急避難設(shè)施設(shè)備的配置和應(yīng)急演練支出等等。

三、風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施

1.以商業(yè)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險企業(yè)除積極參加并為職工按時足額投保社會保險外，還應(yīng)購買相應(yīng)的商業(yè)保險，如意外傷害險、雇主責(zé)任險等。作為替代支付途徑，商業(yè)險補(bǔ)充了工傷保險基金未能涵蓋的工傷待遇。一方面可以保障工傷職工利益不受損，另一方面合法地將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)保險公司，會使企業(yè)減少和規(guī)避工傷費(fèi)用支出，一定程度上降低了用工風(fēng)險和成本。建議為返聘、實習(xí)人員和試用期的未正式錄用人員購買短期商業(yè)險，并在合同中約定保險賠償金優(yōu)先用于沖抵工傷賠償費(fèi)用。

2.選擇合理的用工方式用工方式按照法律屬性劃分，主要有勞動關(guān)系、民事關(guān)系和其他關(guān)系。企業(yè)首先應(yīng)根據(jù)本單位內(nèi)部崗位用工現(xiàn)狀及崗位本身的工作性質(zhì)、勞動條件、勞動強(qiáng)度、所擔(dān)負(fù)的工作職責(zé)大小以及崗位所需人員資格條件等進(jìn)行梳理、清查，嚴(yán)格區(qū)分關(guān)鍵崗位和輔助崗位。然后按照崗位分類，選擇合理的用工方式。對輔助、一般崗位，與生產(chǎn)不緊密相關(guān)，未涉及企業(yè)核心機(jī)密和關(guān)鍵技術(shù)，技術(shù)含量不高的崗位及苦累臟險、可替代性高的崗位，如清溝、封堵、守衛(wèi)、放礦和撬毛等，首選與專業(yè)公司建立服務(wù)關(guān)系，由勞務(wù)派遣人員來完成這些工作。

篇5

一、總體要求和工作目標(biāo)

在年開展重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域安全生產(chǎn)隱患排查治理專項行動的基礎(chǔ)上，組織各街道辦事處、區(qū)政府有關(guān)部門和生產(chǎn)經(jīng)營單位全面開展安全生產(chǎn)隱患排查治理；督促生產(chǎn)經(jīng)營單位建立健全事故隱患治理和建檔監(jiān)控等制度，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營單位落實事故隱患排查治理和防控主體責(zé)任；落實各街道辦事處及有關(guān)部門排查治理事故隱患監(jiān)督管理責(zé)任，不斷強(qiáng)化安全監(jiān)管工作；進(jìn)一步加大隱患治理力度和事故懲治力度，對事故隱患做到及時發(fā)現(xiàn)及時整改，對重大事故隱患做到整改責(zé)任、整改時限、整改措施、整改資金和應(yīng)急預(yù)案“五落實”；嚴(yán)厲打擊“三非”（非法建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營）、“三違”（違章指揮、違章作業(yè)、違反勞動紀(jì)律）和“三超”（生產(chǎn)企業(yè)超能力、超強(qiáng)度、超定員，運(yùn)輸企業(yè)超載、超限、超負(fù)荷）行為；健全隱患排查治理制度，建立隱患整治長效機(jī)制，把事故隱患排查治理工作提高到貫徹落實安全生產(chǎn)法律、法規(guī)，保障企業(yè)生產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定的高度，切實貫穿到安全管理之中，常抓不懈。

二、重點(diǎn)范圍和職責(zé)分工

（一）生產(chǎn)安全

重點(diǎn)范圍：危險化學(xué)品經(jīng)營、建筑建材、民用爆破器材、機(jī)械加工、餐飲、洗浴等工礦商貿(mào)企業(yè)安全生產(chǎn)條件，安全生產(chǎn)主體責(zé)任、規(guī)章制度、勞動組織、設(shè)備管理的落實，重大危險源監(jiān)控，安全用電、安全生產(chǎn)培訓(xùn)，安全投入和“三同時”（安全設(shè)施與主體工程同時設(shè)計、同時施工、同時投產(chǎn)和使用）制度執(zhí)行，風(fēng)險抵押金繳存，雇主責(zé)任險辦理及事故查處和責(zé)任追究，打擊非法生產(chǎn)與經(jīng)營等情況。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局、各街道辦事處。

（二）建筑施工

重點(diǎn)范圍：施工現(xiàn)場腳手架、基坑支護(hù)與模板工程、“四口、五臨邊”、高邊坡、物料提升機(jī)及施工外用電梯、塔吊、臨時用電設(shè)施等重要部位及裝飾裝修、房屋廠房拆除工程的安全管理；建設(shè)用地地質(zhì)災(zāi)害易發(fā)區(qū)的安全監(jiān)管；依法取得施工資質(zhì)和安全生產(chǎn)許可證的監(jiān)管，打擊非法建設(shè)情況。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局、區(qū)城建局、市國土資源和房屋局分局、各街道辦事處。

（三）道路交通運(yùn)輸

重點(diǎn)范圍：預(yù)防重、特大道路交通事故和危險路段治理，突發(fā)性事件的各類應(yīng)急預(yù)案編制演練等情況。

責(zé)任部門：市公安局交警支隊大隊。

（四）鐵路道口

重點(diǎn)范圍：道口安全設(shè)備、設(shè)施、標(biāo)志的設(shè)置、檢查及維護(hù)，道口看守及監(jiān)護(hù)人員標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局。

（五）人員聚集場所與消防安全

重點(diǎn)范圍：繼續(xù)消除尚未整改完畢或整改不力的火災(zāi)隱患；落實整治商場、游樂場所、網(wǎng)吧、學(xué)校、醫(yī)院、賓館飯店、公園、勞動密集型企業(yè)，大型公共活動等人員密集場所，易燃易爆化學(xué)危險品單位，閑置廠房和具有娛樂、餐飲、住宿功能的地下人防工程以及員工集體宿舍與生產(chǎn)、倉儲或經(jīng)營等使用功能為一體建筑的安全管理制度；落實安全距離、安全疏散通道、消防設(shè)施、應(yīng)急照明、指示標(biāo)志是否健全，確保用火、用電、用油、用氣、特種設(shè)備安全運(yùn)行，場所設(shè)置符合工程建設(shè)消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求；落實游客運(yùn)載工具和易發(fā)事故旅游項目的安全措施，保證旅游車輛（含旅行社租用車輛）安全性能，制止帶“病”、超載、超時運(yùn)營。

責(zé)任部門：市公安局消防支隊大隊、市公安局治安支隊大隊，市質(zhì)監(jiān)局分局、區(qū)經(jīng)貿(mào)局、旅游局、教育局、行政執(zhí)法局、衛(wèi)生局、人防辦。

（六）特種設(shè)備和壓力容器運(yùn)行

重點(diǎn)范圍：對鍋爐、電梯、廠內(nèi)機(jī)動車輛、特種設(shè)備和壓力容器進(jìn)行安全質(zhì)量檢驗檢測、維護(hù)管理和鑒定。

責(zé)任部門：市質(zhì)監(jiān)局分局。

三、實施步驟和時間

（一）動員部署階段（3月10日至4月10日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要認(rèn)真做好宣傳發(fā)動工作，積極宣傳“安全生產(chǎn)隱患治理年”活動的意義，并積極參與“安全生產(chǎn)隱患治理年”各項活動；全面清理年尚未整改完成的重大隱患，落實整改措施，確保在4月底前完成整改；結(jié)合實際，制定本地區(qū)、本系統(tǒng)“安全生產(chǎn)隱患治理年”工作實施方案，明確工作目標(biāo)、工作任務(wù)和工作要求，扎實有序推進(jìn)“安全生產(chǎn)隱患治理年”的各項工作，確保取得實效。各責(zé)任單位要按照國家、省、市有關(guān)要求，結(jié)合自身實際，制定安全生產(chǎn)隱患排查治理專項行動方案，并于4月4日前報送至區(qū)安委會辦公室

（二）全面推進(jìn)階段（4月11日至10月30日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要按照規(guī)定的排查治理范圍、內(nèi)容和本方案要求，全面組織開展事故隱患治理年活動的各項工作，并將生產(chǎn)經(jīng)營單位自查、政府檢查和落實整改三項工作結(jié)合起來，同步進(jìn)行，及時發(fā)現(xiàn)和消除各類安全生產(chǎn)隱患。要組織對已整改的事故隱患開展“回頭看”，并建立健全各項制度，確保事故隱患整改工作真正落到實處。

（三）總結(jié)提高階段（11月1日至12月15日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要對活動開展情況進(jìn)行全面、細(xì)致的總結(jié)分析，對好的經(jīng)驗和做法要樹立典型積極推廣，并上升為管理規(guī)章制度，更好地鞏固安全生產(chǎn)“隱患治理年”活動成果。

區(qū)安委辦將根據(jù)工作進(jìn)展情況，適時派出工作組對各地隱患治理年活動落實情況進(jìn)行督促檢查。

四、工作要求

（一）全面開展安全生產(chǎn)事故隱患排查治理工作。各街道辦事處和區(qū)政府各有關(guān)部門要全面排查和整改在打擊“三非”行為、事故查處及責(zé)任追究落實、有關(guān)政策措施制定和執(zhí)行、安全許可制度實施和長效機(jī)制建設(shè)等方面的問題及薄弱環(huán)節(jié)；各生產(chǎn)經(jīng)營單位要全面排查和整改本單位在工藝技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備、作業(yè)環(huán)境、防控手段等方面存在的隱患以及在安全生產(chǎn)體制機(jī)制、制度建設(shè)、安全管理組織體系、責(zé)任落實、勞動紀(jì)律、現(xiàn)場管理、事故查處等方面存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)。

（二）深入落實生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)事故隱患排查治理主體責(zé)任。生產(chǎn)經(jīng)營單位是事故隱患排查、治理和防控的責(zé)任主體，主要負(fù)責(zé)人是隱患治理的第一責(zé)任人。要成立由主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)的隱患排查治理專門機(jī)構(gòu)，制定活動方案，組織專業(yè)的人員，按照隱患治理年活動的排查要求，深入開展安全生產(chǎn)隱患自查自改工作，全面排查生產(chǎn)經(jīng)營單位內(nèi)每一個部門、每一個環(huán)節(jié)和每一個崗位存在的安全隱患，對排查出來的隱患要立即進(jìn)行整改和監(jiān)控，確保不留死角。要加大對本單位的重點(diǎn)部位日常巡查的力度，確保動態(tài)安全。要依法加大對安全生產(chǎn)的投入，撥出專項資金用于開展隱患排查和整改工作，并確保資金能夠落實到位。

篇6

關(guān)鍵詞：鐵路隧道施工項目風(fēng)險管理

一、 鐵路隧道施工項目風(fēng)險管理

1、鐵路隧道施工項目的特點(diǎn)

(1) 鐵路隧道施工項目的一次性和單件性

(2) 鐵路隧道施工項目管理難度大

(3) 鐵路隧道施工項目建設(shè)環(huán)境復(fù)雜、風(fēng)險因素多

2、鐵路隧道施工項目的風(fēng)險

鐵路隧道在施工期間，風(fēng)險因素演變成工程事故的發(fā)生是多種不確定性因素共同作用的結(jié)果，鐵路隧道施工項目的特點(diǎn)決定了施工過程中大量的不確定性因素、隨機(jī)因素和模糊因素的存在，以及各種因素的復(fù)雜性，相互之間的關(guān)聯(lián)性，部分因素還具有潛在和隱形性等特點(diǎn)，隨著鐵路隧道施工項目的進(jìn)行，各風(fēng)險因素不斷發(fā)生變化，直接威脅鐵路隧道施工項目目標(biāo)的實現(xiàn)。

二、鐵路隧道施工項目風(fēng)險識別

鐵路施工項目參與單位眾多，包括：業(yè)主、承包商、勘察設(shè)計單位、監(jiān)理單位、分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、地方政府等，然而，鐵路隧道施工項目合同的主體雙方是業(yè)主和承包商，鐵路隧道施工項目最終的建設(shè)主體是承包商，站在承包商的立場，從鐵路隧道施工項目建設(shè)結(jié)構(gòu)和內(nèi)容的角度，對鐵路隧道施工項目的風(fēng)險進(jìn)行識別。

三、鐵路隧道施工項目風(fēng)險的應(yīng)對

1、風(fēng)險應(yīng)對的含義

風(fēng)險應(yīng)對是在風(fēng)險識別和評價的基礎(chǔ)上，針對項目的整體風(fēng)險水平和潛在影響以及項目主體的抗風(fēng)險能力，以項目目標(biāo)為依據(jù)，研究制定科學(xué)、有效的應(yīng)對和處置對策，從而降低意外事故發(fā)生的可能性，減少風(fēng)險發(fā)生后的危害與損失，提升實現(xiàn)項目目標(biāo)的機(jī)會。

2、鐵路隧道施工項目風(fēng)險應(yīng)對策略

鐵路隧道施工項目風(fēng)險可劃分為風(fēng)險發(fā)生前、風(fēng)險正在發(fā)生和風(fēng)險事故發(fā)生后三個階段。鐵路隧道施工項目風(fēng)險應(yīng)對措施的采取是在風(fēng)險發(fā)生前進(jìn)行，根據(jù)隧道施工項目風(fēng)險定級表確定各項風(fēng)險的應(yīng)對策略，

鐵路隧道施工項目風(fēng)險應(yīng)對具體措施主要包括：風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險緩解、風(fēng)險接受、風(fēng)險回避和風(fēng)險監(jiān)控等。

(1) 風(fēng)險預(yù)防

風(fēng)險預(yù)防是指在風(fēng)險發(fā)生前，采取各種有效措施消除鐵路隧道施工風(fēng)險的發(fā)生，是一種主動的風(fēng)險應(yīng)對策略。在施工現(xiàn)場設(shè)大容量變壓器防止機(jī)電設(shè)備超過負(fù)荷燒毀即屬風(fēng)險預(yù)防措施。鐵路隧道施工項目風(fēng)險預(yù)防可具體采用工程法、教育法、程序法等手段。

(2) 風(fēng)險轉(zhuǎn)移

風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指通過一定方式，將鐵路隧道施工項目風(fēng)險的部分或全部后果連同應(yīng)對責(zé)任一起轉(zhuǎn)移到第三方身上，風(fēng)險轉(zhuǎn)移沒有降低風(fēng)險發(fā)生的概率以及不利后果的大小。鐵路隧道施工項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式主要有保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移兩大方面。

1 保險轉(zhuǎn)移

保險轉(zhuǎn)移是鐵路隧道施工項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略中最常用的方法。

鐵路隧道施工項目承包商經(jīng)常投保的險種主要有：建筑工程一切險、安裝工程一切險、建筑工程第三者責(zé)任險和人身意外傷害險等。

2 非保險轉(zhuǎn)移

非保險轉(zhuǎn)移是指除保險轉(zhuǎn)移之外的風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略。鐵路隧道施工項目承包商可采用的非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式有：發(fā)包、分包、運(yùn)用合同條件等。

(3) 風(fēng)險緩解

風(fēng)險緩解又可稱為風(fēng)險減輕，是在鐵路隧道施工項目中，通過實施可靠的方案、方法、技術(shù)和設(shè)備，做出穩(wěn)妥可靠的一系列安排等措施和手段，將風(fēng)險發(fā)生的概率或后果降低到某一可接受程度的過程。

(4) 風(fēng)險接受

風(fēng)險接受又稱風(fēng)險自留[56]，是由鐵路隧道施工項目主體自行承擔(dān)風(fēng)險后果的一種風(fēng)險應(yīng)對策略。在制定鐵路隧道施工方案時，當(dāng)建設(shè)方案的某些風(fēng)險無法回避，或可能獲得較大利潤，或是采取其他風(fēng)險應(yīng)對策略的費(fèi)用超過風(fēng)險發(fā)生后造成的損失，并且該損失在項目主體的承受范圍內(nèi)時，可以采用風(fēng)險接受策略來應(yīng)對。

(5) 風(fēng)險回避

風(fēng)險回避是指當(dāng)鐵路隧道施工項目風(fēng)險發(fā)生的可能性太大，不利后果太嚴(yán)重，同時又沒有良好的策略來減輕和控制時，考慮從根本上主動放棄項目或放棄使用有風(fēng)險的項目資源、技術(shù)、設(shè)計方案等，從而回避風(fēng)險或遏制其發(fā)展的一類應(yīng)對策略。風(fēng)險回避是回避重大風(fēng)險最徹底的方法。

(6)風(fēng)險監(jiān)控

風(fēng)險監(jiān)控是對鐵路隧道施工項目的風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)督和控制，跟蹤監(jiān)測已識別出的鐵路隧道施工項目風(fēng)險因素的變化，動態(tài)掌握其變化情況，檢測對已識別風(fēng)險實施應(yīng)對策略的有效性，對新的潛在風(fēng)險進(jìn)行評價和制定應(yīng)急處理計劃，對施工風(fēng)險加以控制，保障施工安全、順利進(jìn)行，實現(xiàn)項目既定目標(biāo)。

四、長壽山隧道施工項目風(fēng)險管理實證研究

1、項目簡介

蘭渝鐵路蘭州樞紐一標(biāo)段工程起于桑園子(HDK25+400)，止于長壽山隧道出口(HDK54+500)，正線長度約29.1km，另含新建包蘭線水源～大沙坪聯(lián)絡(luò)線7.89km(單線)；改建包蘭線6.32km(單線)、砂金坪石碴場專用線2.785km(單線)；新建青白石、大沙坪兩處車站，改建水源車站。蘭州樞紐一標(biāo)段工程合同投資22.25億元，合同工期18個月，標(biāo)段內(nèi)共有隧道18座，總長度23.5km，其中長壽山隧道全長12.6km，投資約5億元。

2、長壽山隧道風(fēng)險管理

(1) 長壽山隧道風(fēng)險識別

結(jié)合第三章鐵路隧道施工項目風(fēng)險識別的相關(guān)結(jié)論，深入現(xiàn)場進(jìn)行實地調(diào)研，得出長壽山隧道的風(fēng)險因素。

(2) 長壽山隧道風(fēng)險應(yīng)對

長壽山隧道風(fēng)險應(yīng)對具體措施如下：

1 在進(jìn)行長壽山隧道工程項目概預(yù)算時，預(yù)留出一部分的費(fèi)用作為風(fēng)險費(fèi)預(yù)留金，對于發(fā)生概率不大并且損失程度有限的風(fēng)險，采取風(fēng)險自留的方式。

2 建立每周及各項作業(yè)前的安全交底例會制度、現(xiàn)場二十四小時值班制度、警示標(biāo)志設(shè)置以及分項工程安全交底制度等。編制長壽山隧道施工組織設(shè)計，長壽山隧道安全技術(shù)措施，長壽山隧道施工安全操作規(guī)程，定期進(jìn)行安全、質(zhì)量教育和專業(yè)技能等的培訓(xùn)，加強(qiáng)對現(xiàn)場人、材、機(jī)的管理等，進(jìn)行風(fēng)險的預(yù)防；制定長壽山隧道事故應(yīng)急預(yù)案，定期進(jìn)行安全、質(zhì)量、進(jìn)度等的檢查與監(jiān)控，加強(qiáng)信息溝通等，減輕風(fēng)險發(fā)生的可能性與危害。

(3) 通過購買工程保險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，蘭渝鐵路蘭州樞紐一標(biāo)段項目經(jīng)理部購買了建筑工程一切險及第三者責(zé)任險保險、安裝工程一切險及第三者責(zé)任險保險，一旦發(fā)生保險合同條款中所包含的事故，即通過向保險公司索賠的方式降底損失。

篇7

關(guān)鍵詞：食品安全事故責(zé)任；強(qiáng)制保險；轉(zhuǎn)基因食品強(qiáng)制保險

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）17-0152-03

一、我國食品安全及相關(guān)責(zé)任保險的現(xiàn)狀

（一）食品安全的嚴(yán)峻現(xiàn)實

1.食品安全事故頻發(fā)

企業(yè)作為從事商事活動的主體，營利性是其首要特征。正如馬克思在《資本論》中所說的，“為了300%的利潤，資本家們敢于冒上絞刑架的危險”，追逐利益的最大化使得一些企業(yè)生產(chǎn)者不惜鋌而走險。為了更多的瘦肉而在豬飼料中添加瘦肉精，為了增加蛋白質(zhì)的檢測指數(shù)而在奶粉中添加三聚氰胺，食品安全事故因此頻繁發(fā)生。這些事故造成的后果十分嚴(yán)重，僅三鹿毒奶粉事件就造成6人死亡，因食用問題奶粉導(dǎo)致泌尿系統(tǒng)出現(xiàn)異常的患兒共29.4萬人[1]。

2.企業(yè)食品安全意識淡薄

一些食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)只重經(jīng)濟(jì)效益，漠視食品安全；有的懷有僥幸心理，甚至鋌而走險。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，一是由于行政監(jiān)管體制不健全，一定程度上放任了企業(yè)的違法違規(guī)行為。如雙匯瘦肉精事件中，收購的豬肉未經(jīng)檢測就直接加蓋合格印章。三鹿事件發(fā)生后，對國產(chǎn)奶粉進(jìn)行全面檢查，22家奶制品企業(yè)生產(chǎn)的奶粉均添加了三聚氰胺[2]，這說明質(zhì)監(jiān)部門疏于檢測，給生產(chǎn)者留下了可乘之機(jī)。二是由于法律法規(guī)制裁的力度不夠，沒有足夠的威懾力。

3.政府承受高昂的賠償

食品安全事故發(fā)生后若企業(yè)無力賠償，為了維護(hù)社會的穩(wěn)定，政府便成為最終的埋單者。我國的《國家重大食品安全事故應(yīng)急預(yù)案（2007）》中規(guī)定，無論哪一級事故發(fā)生，相應(yīng)的善后工作主要由各級政府部門承擔(dān)。2004年安徽的劣質(zhì)奶粉事件中，受害兒童的治療費(fèi)用全部由阜陽市政府提供，并承擔(dān)了每個死亡嬰兒家庭人民幣10 000元的救濟(jì)金支付責(zé)任[3]。另據(jù)媒體報道，政府已撥付約9.2億元經(jīng)費(fèi)用于解決三鹿奶粉事件[4]。筆者認(rèn)為，政府在事故處理中所扮演的角色有待轉(zhuǎn)換。政府的主要職能應(yīng)該是對食品安全的源頭、流通環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，形成預(yù)警機(jī)制從而防范食品安全事故的發(fā)生，保障人民的生命健康不受侵害。善后工作的重心在于懲罰致害人，協(xié)助受害人獲賠，而非承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.消費(fèi)者獲賠難

首先，公司資本往往不足以承擔(dān)高額賠償，而有限責(zé)任制阻礙了消費(fèi)者向股東求償。公司承擔(dān)有限責(zé)任是現(xiàn)代公司制度的基本法律特征之一，在這種制度下，企業(yè)法人人格獨(dú)立和股東的有限責(zé)任使得企業(yè)僅以自己獨(dú)立支配的財產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)債務(wù)。重大食品安全事故發(fā)生后，企業(yè)往往無力支付賠款，加上大多數(shù)企業(yè)未參加相關(guān)保險，消費(fèi)者的損失很難得到合理的賠償。其次，消費(fèi)者無權(quán)向保險公司直接請求賠償。即使企業(yè)投保了食品安全責(zé)任保險，根據(jù)《保險法》第65條的規(guī)定：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金?！眱H保險公司有權(quán)選擇賠償對象，受害第三人并未被賦予無條件的直接請求權(quán)，無法向保險公司直接請求賠償。再次，消費(fèi)者難以舉證，訴訟困難。事故發(fā)生后，由于食品包裝袋、銷售發(fā)票等證據(jù)保存不全，客觀上對消費(fèi)者求償造成了阻礙。最后，政府給予的補(bǔ)償有限。盡管一些情況下會有政府善后，但由于人數(shù)眾多，政府往往是“一刀切”地定個統(tǒng)一的補(bǔ)償額，且這樣的補(bǔ)償只是象征性的。

（二）現(xiàn)行食品安全責(zé)任保險的不足

2008年7月，江蘇省長安責(zé)任保險股份有限公司與揚(yáng)州市廣陵區(qū)30家食品生產(chǎn)企業(yè)簽訂了食品安全責(zé)任保險單[5]，此舉標(biāo)志著食品安全責(zé)任保險在我國正式興起。然而，就該保險本身而言，還存在以下四個方面的不足。

1.保險標(biāo)的與相關(guān)立法存在沖突

我國并沒有法律單獨(dú)規(guī)定食品安全責(zé)任，其歸責(zé)應(yīng)以產(chǎn)品責(zé)任為依據(jù)，有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)問題主要規(guī)定在《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《侵權(quán)責(zé)任法》中?！懂a(chǎn)品質(zhì)量法》第29條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》第41條亦有類似規(guī)定。依此規(guī)定，生產(chǎn)者對其生產(chǎn)的缺陷產(chǎn)品造成他人人身或財產(chǎn)的損害承擔(dān)無過錯責(zé)任。而現(xiàn)有普通食品安全責(zé)任保險的保險標(biāo)的則為“過錯責(zé)任”。如長安責(zé)任保險股份有限公司食品安全責(zé)任保險條款中第4條規(guī)定：“因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，而造成消費(fèi)者人身損害或財產(chǎn)損失的，保險人在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?！鄙鲜鰲l款，大大限縮了保險賠付的范圍，不能充分體現(xiàn)責(zé)任保險的應(yīng)有功能。

2.除外責(zé)任的設(shè)計欠合理

目前，各保險公司都將故意、重大過失和違法行為所引發(fā)的賠償責(zé)任排除在保險責(zé)任范圍之外。如長安責(zé)任保險股份有限公司的食品安全責(zé)任保險條款第6條第六款規(guī)定，“投保人、被保險人或其雇員的故意行為或重大過失”為保險人責(zé)任免除情形。其第7條第五款規(guī)定，“被保險人使用劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等來生產(chǎn)、銷售或提供食品?！北ｋU人不負(fù)賠償責(zé)任。

排除故意、重大過失和違法行為是為了減少道德風(fēng)險的發(fā)生，即為了防止被保險人在足額投保后變得比原來更加不謹(jǐn)慎小心，從而導(dǎo)致事故的發(fā)生頻率和損失程度較未投保時更高[6]。但責(zé)任保險不僅僅是為了分擔(dān)責(zé)任人的風(fēng)險，其主要功能還在于對事故中的受害人給予積極的保護(hù)。且縱觀所發(fā)生的重大食品安全事故，大多數(shù)都在保險公司免責(zé)范圍之列。如此保險，對消費(fèi)者受害人和投保人而言有何意義？并且，“責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人對受害第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，判斷保險人是否就受害人的損害承擔(dān)保險給付責(zé)任，取決于被保險人對此種情形下的受害人損害，是否承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！盵7] 166故保險公司不能一概地將故意、重大過失、違法行為列為除外責(zé)任。

3.投保率低，保險應(yīng)有的功能和作用未發(fā)揮

分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失是保險的重要功能。保險組織通過向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補(bǔ)償[8] 17，從而實現(xiàn)保險的功能。將一部分人面臨的危險分?jǐn)偨o廣大投保人，從整體上提高對風(fēng)險的承受能力的前提就是“團(tuán)體共濟(jì)”。這是因為，“保險是建立于投保人與保險人之間的法律關(guān)系，但這種具體法律關(guān)系不能孤立地存在，而是作為一個龐大群體中的一分子而存在”，“只有眾多的社會成員參加保險，結(jié)成共同團(tuán)體，才能積聚足夠的資金，確保少數(shù)人的意外損失得到及時和充分的補(bǔ)償?！盵8] 9產(chǎn)品責(zé)任保險雖然早已在市場上推出，但投保率卻很低。目前中國市場上，企業(yè)投保產(chǎn)產(chǎn)品責(zé)任險的比例僅為4%[9]，其后推出的食品安全責(zé)任保險的投保率也不足10%。投保率低，事故發(fā)生后企業(yè)又無力賠償，從而引發(fā)一系列社會問題，保險促進(jìn)社會穩(wěn)定的作用未得到充分發(fā)揮。

4.賠償限額低，保障不足

目前，食品安全責(zé)任保險合同中規(guī)定的保險賠償限額一般數(shù)額較小，保險公司只在此限額內(nèi)賠付。如長安責(zé)任保險股份有限公司的食品安全責(zé)任保險中規(guī)定，一年內(nèi)保險公司的累計賠償限額為5萬元。但隨著食品領(lǐng)域企業(yè)市場的不斷擴(kuò)大，一次食品安全事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷害亦不斷增大，低數(shù)額的保險賠償無法彌補(bǔ)損失，一旦發(fā)生重大的食品安全事故，受害人很難得到合理的賠償，保險所具有的分散風(fēng)險功能難以實現(xiàn)。

二、建立食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的意義

強(qiáng)制保險又稱為法定保險，是指依據(jù)國家法律和行政法規(guī)的規(guī)定，在投保人與保險人之間強(qiáng)制建立的保險關(guān)系。強(qiáng)制保險通常是針對危險范圍較廣、影響公眾利益、與人民群眾生活密切相關(guān)的保險標(biāo)的，以頒布法律、法規(guī)的形式實施[8] 187。

商業(yè)保險要實行強(qiáng)制投保，一般須滿足以下三個條件。首先，保險缺失會對公眾利益和社會穩(wěn)定帶來較大影響；其次，市場缺失商業(yè)保險或者商業(yè)保險不能滿足投保人需求；第三，雖然存在商業(yè)保險，但由于各種原因，保險有效需求不足或者實際供給不足[10]。

如前文所述，食品安全事故頻發(fā)，現(xiàn)有的食品安全責(zé)任保險不能實現(xiàn)有效的供給，造成食品安全行業(yè)企業(yè)發(fā)展運(yùn)營風(fēng)險，消費(fèi)者對食品安全質(zhì)疑，政府承受著賠償負(fù)擔(dān)，對公眾利益和社會穩(wěn)定帶來了較大的影響。在這種環(huán)境下，設(shè)立強(qiáng)制保險十分必要，其意義體現(xiàn)為：

（一）強(qiáng)化保險分散風(fēng)險的基本功能

構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險，一能促進(jìn)生產(chǎn)者在事故發(fā)生后的恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。一般情況下，生產(chǎn)者的賠償責(zé)任能夠有效地通過保險公司分散給廣大投保人。二能有效地預(yù)防和減少事故的發(fā)生。保險公司從自身的利益出發(fā)，通常會主動對生產(chǎn)者進(jìn)行監(jiān)督管理，引導(dǎo)被保險人重視安全生產(chǎn)工作，從而使風(fēng)險得到減小。同時，保險公司具備監(jiān)督管理的能力。其擁有的一批經(jīng)驗豐富的法律責(zé)任風(fēng)險管理專家團(tuán)隊，可以為被保險人提供全方位的防損服務(wù)。

（二）強(qiáng)化對受害人的責(zé)任保障

突出對第三人的保護(hù)是強(qiáng)制保險的重要特征，也是設(shè)立強(qiáng)制保險的立法目的之一。設(shè)立食品安全強(qiáng)制保險能夠賦予受害人以直接求償權(quán)，在方式上更為便捷，解決了受害人求償無門的問題；在資金上更有保障，避免了有權(quán)卻得不到賠償?shù)膯栴}，讓受害第三人更好地維權(quán)。

（三）減輕政府財政負(fù)擔(dān)

“投保人對風(fēng)險認(rèn)識不足，而保險人對于開拓此類責(zé)任保險也往往缺乏保障機(jī)制，對于一些原本應(yīng)由市場消化的市場風(fēng)險，往往不得不由政府出面‘埋單’?！盵11] 137設(shè)立強(qiáng)制保險能夠?qū)L(fēng)險社會化，減輕政府的財政負(fù)擔(dān)。

三、食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險的有益借鑒

（一）我國臺灣地區(qū)的食品責(zé)任強(qiáng)制保險

我國臺灣地區(qū)沒有專門的食品安全強(qiáng)制保險，而是以強(qiáng)制食品業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險的方式實施的。

臺灣地區(qū)的《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定：“經(jīng)‘中央’主管機(jī)關(guān)公告指定一種類規(guī)模之食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險?！毙l(wèi)生署于2007 年5 月2 日了衛(wèi)署食字0960400307 號令，規(guī)定了保險的范圍是：“食品產(chǎn)業(yè)發(fā)生被保險產(chǎn)品未達(dá)合理的安全期待，具有瑕疵、缺點(diǎn)、不可預(yù)料之傷害或毒害性質(zhì)等缺陷，致第三人遭受身體傷害、殘廢、死亡者，被保險人依法應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任，由保險公司補(bǔ)償?！辈⒁?guī)定了保險的賠償限額是：“每一個人身體傷害最高理賠為新臺幣100 萬元；每次事故最高理賠為新臺幣400 萬元（不論每一意外事故為幾個人受傷害）；保險期間內(nèi)累計最高理賠金額為新臺幣1 000 萬元（不論保險期間內(nèi)發(fā)生幾次意外事故）。”（100臺幣約合人民幣21.5元）。

（二）德國的轉(zhuǎn)基因食品強(qiáng)制保險

在德國，轉(zhuǎn)基因食品生產(chǎn)者對轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔(dān)無過錯責(zé)任。其法規(guī)定：不論轉(zhuǎn)基因食品的生產(chǎn)者是否有過錯，其都須對轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。同時其生產(chǎn)、銷售轉(zhuǎn)基因食品須以投保責(zé)任保險為前提[11] 101。

大多數(shù)國家和地區(qū)都將食品業(yè)的保險直接歸入產(chǎn)品責(zé)任保險進(jìn)行承保，并沒有專門的食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險，但保險在具體設(shè)計方面是靈活和復(fù)雜的，“從某種程度上說，對適用嚴(yán)格責(zé)任產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任是否應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制保險，完全取決于該國的經(jīng)濟(jì)法律文化等因素的影響?！盵11] 82筆者認(rèn)為，我國雖已開設(shè)了食品安全責(zé)任保險，但基于目前的食品安全形勢，以及食品安全責(zé)任與一般的產(chǎn)品責(zé)任存在差異，為突出其重要性，十分必要將食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險作為一個單獨(dú)的險種開設(shè)。依前文所述，域外食品業(yè)的保險歸責(zé)原則主要是無過錯責(zé)任原則，分配給保險公司較大的責(zé)任，同時規(guī)定的賠償限額數(shù)額較大，有利于應(yīng)對重大的食品安全事故，這些特征我國在設(shè)計食品安全強(qiáng)制保險時可以借鑒。

（三）我國“交強(qiáng)險”的制度設(shè)計

交強(qiáng)險，即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是我國強(qiáng)制保險中制度設(shè)計較為完善的一個險種，其制度設(shè)計對食品安全強(qiáng)制保險立法有重要借鑒意義。

1.保費(fèi)的厘定

我國的交強(qiáng)險的保費(fèi)分為基礎(chǔ)保費(fèi)和浮動保費(fèi)。對基準(zhǔn)保費(fèi)的確定采取從車原則，即根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，將被保險機(jī)動車分為若干類，每類適用不同的基準(zhǔn)費(fèi)率（詳見《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險基礎(chǔ)費(fèi)率表》）。《機(jī)動車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（以下簡稱《條例》）第8條規(guī)定了浮動保費(fèi)，“被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)?！被A(chǔ)保費(fèi)區(qū)別對待，是因為不同類別的機(jī)動車在發(fā)生交通事故時致?lián)p程度一般不同，依類別設(shè)定費(fèi)率合乎實踐需要。浮動保費(fèi)的設(shè)計，有利于發(fā)揮保費(fèi)的導(dǎo)向和激勵作用，促使被保險人安全駕駛。

2.追償權(quán)

追償權(quán)是減少被保險人道德風(fēng)險的重要手段之一?！鞍凑找话愕呢?zé)任保險免責(zé)事由，特定情形下的交通事故受害人損失，本不應(yīng)由保險人承保，但為了保障受害人利益得以救濟(jì)，法律強(qiáng)制性規(guī)定了保險人對受害人的優(yōu)先賠償義務(wù)?！盵7] 175但由此一則增加了保險人的經(jīng)營風(fēng)險，二則增加了被保險人的道德風(fēng)險，追償權(quán)制度因此應(yīng)運(yùn)而生。規(guī)定保險人在法定情形下的追償權(quán)，有助于實現(xiàn)保險人、被保險人與受害人間的利益平衡。

3.社會救助基金

社會救助基金可以定位為機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險的輔助制度，其宗旨是“彌補(bǔ)機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險制度保障闕如，周全受害人利益救濟(jì)保險制度，保障特定的機(jī)動車交通事故受害人利益救濟(jì)”。

《條例》第25條的規(guī)定，道路交通事故社會救助基金的來源包括：（1）按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險費(fèi)的一定比例提取的資金；（2）對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

四、結(jié)語

為了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免檢，設(shè)立了添加劑明示、食品安全有獎舉報等制度；另一方面，一些保險公司推出了食品安全責(zé)任保險等商業(yè)保險。但是，建立食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險，才能解決重大事故發(fā)生后的賠償問題，強(qiáng)化對受害人的責(zé)任保障，在中國目前狀況下更具現(xiàn)實意義。

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篇8

工程保險一般是指承保建筑安裝工程期間發(fā)生一切意外物質(zhì)損失和對第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險，主要針對投資規(guī)模大、技術(shù)復(fù)雜、建設(shè)周期長的工程。1950年，國際咨詢工程師聯(lián)合會制定了FIDIC條款，明確要求承包人辦理保險，為工程保險的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。1993年，中國人民保險公司和中國長江三峽工程開發(fā)總公司簽訂工程保險合同，標(biāo)志著工程保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段已被國內(nèi)逐步認(rèn)識并采用?！端こ淘O(shè)計概（估）算編制規(guī)定》（水總〔2014〕429號）第五部分“獨(dú)立費(fèi)用”第六項明確列支“工程保險費(fèi)”?！端娡两üこ淌┕ず贤瑮l件》（示范文本GF-2016-0208）規(guī)定，發(fā)包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義投保工程險（包括材料和工程設(shè)備）。2000年水利部等印發(fā)《水利水電工程施工合同和招標(biāo)文件示范文本》（GF-2000-0208），其中第十條規(guī)定：鑒于水利水電工程建設(shè)具有風(fēng)險大的特征，發(fā)包人和承包人均應(yīng)按《水利水電土建工程施工合同條件》的規(guī)定進(jìn)行保險以增加抗風(fēng)險能力。

二、南水北調(diào)中線干線工程保險應(yīng)用實踐

1.購買保險險種為有效控制工程投資，避免工程建設(shè)風(fēng)險損失，南水北調(diào)中線干線工程在國家發(fā)展和改革委員會批準(zhǔn)工程的概算保險費(fèi)范圍內(nèi)，依據(jù)發(fā)展改革委、財政部等九部委聯(lián)合印發(fā)的《〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)資格預(yù)審文件〉和〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件〉試行規(guī)定》（九部委2007年第56號令）、九部委聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)簡明標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計施工總承包招標(biāo)文件的通知》（發(fā)改法規(guī)〔2011〕3018號）中的合同范本等規(guī)定以及貸款合同的要求，購買了建筑/安裝工程一切險和第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任保險。2.保險公司的引進(jìn)中線干線工程保險分為三個標(biāo)段，Ⅰ標(biāo)承保的是先期開工的中線穿黃工程和京石段應(yīng)急供水工程，Ⅱ標(biāo)承保的是黃河北至石家莊段工程及天津干線工程，Ⅲ標(biāo)承保的是陶岔至黃河南段工程。①公開招標(biāo)采購承保人。2006—2009年工程建設(shè)期間，通過公開招標(biāo)方式確定中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司為首席承保人的共保聯(lián)合體（Ⅰ標(biāo)和Ⅱ標(biāo)）和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（Ⅲ標(biāo)）為南水北調(diào)中線干線工程的工程保險機(jī)構(gòu)。②保險合同條件及費(fèi)率。保險費(fèi)用按工程概算價和投標(biāo)的統(tǒng)扯費(fèi)率暫估，待工程竣工結(jié)算后最終清算。統(tǒng)扯費(fèi)率在保險合同執(zhí)行過程中不變。③承保服務(wù)與保險理賠。保險合同期內(nèi)的保、賠工作，統(tǒng)一由保險人或“首席保險人”負(fù)責(zé)處理。對2000萬元以下的賠案，共保聯(lián)合體成員無條件服從首席保險人；超過2000萬元的，共同參與處理。④工程保險費(fèi)支付。雙方約定工程保險費(fèi)先按出具的保單分期預(yù)付，最終清算的保險費(fèi)與賠付金額大體相當(dāng)或略小于賠付金額。3.保險經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)情況保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)主要包括工程建設(shè)風(fēng)險管理服務(wù)、保險/再保險服務(wù)、事故損失索賠服務(wù)等方面。（1）保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的作用保險經(jīng)紀(jì)公司所具備的水利工程專業(yè)和保險技術(shù)實力、對工程風(fēng)險評估及風(fēng)險管控水平、保險索賠與抗辯能力、專業(yè)服務(wù)經(jīng)驗，關(guān)系到整個項目的保險保障水平、保險成本的高低以及事故責(zé)任的定性與賠付質(zhì)量的好壞。工程事故因素構(gòu)成復(fù)雜，包括客觀環(huán)境、工程管理、工程設(shè)計、工程施工等諸多方面。有實力的保險經(jīng)紀(jì)公司在重大事件發(fā)生后，會根據(jù)自身應(yīng)對重大工程事故的豐富經(jīng)驗及對現(xiàn)場處理思路與程序的深刻理解，提出保險主張，并與政府安全質(zhì)量管理有關(guān)單位、業(yè)主及事故當(dāng)事人、保險第三方鑒定機(jī)構(gòu)、保險公司等進(jìn)行溝通、抗辯，規(guī)避建設(shè)管理責(zé)任，確保事故損失獲得賠償。（2）保險經(jīng)紀(jì)公司的采購方式根據(jù)一個保險標(biāo)段對應(yīng)1個保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的要求，項目法人通過公開招標(biāo)選擇保險經(jīng)紀(jì)公司。（3）保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)內(nèi)容對承保的工程建設(shè)期內(nèi)的風(fēng)險進(jìn)行調(diào)查、識別、分析與評估，提出風(fēng)險管理有關(guān)建議，提供風(fēng)險評估報告，確定風(fēng)險管理目標(biāo)、制定風(fēng)險管理計劃和風(fēng)險控制措施，并協(xié)助項目法人及相關(guān)單位實施；承擔(dān)建設(shè)期防災(zāi)防損工作，對自然力、意外事故以及技術(shù)失敗的動態(tài)風(fēng)險及時報告；根據(jù)風(fēng)險管理目標(biāo)和風(fēng)險管理計劃，提供系統(tǒng)化的在線、離線的風(fēng)險控制和培訓(xùn)服務(wù)；設(shè)立各種管理不確定風(fēng)險的技術(shù)交流活動慣例；不定期為保險人舉辦風(fēng)險管理及防災(zāi)防損專題研討論證會，定期擬寫解決存在的風(fēng)險與危險的建議報告；根據(jù)項目法人的具體風(fēng)險管理目標(biāo)、控制計劃、轉(zhuǎn)移策略，制定保險方案；根據(jù)項目法人工程管理規(guī)則要求，協(xié)助擬定工程保險招標(biāo)文件并協(xié)助組織保險招標(biāo)工作；根據(jù)保險招標(biāo)項目的中標(biāo)條件，協(xié)助項目法人就保險條款、費(fèi)率、后期服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容與保險公司進(jìn)行談判；協(xié)助項目法人辦理投保手續(xù)；提供日常保險咨詢服務(wù)；為項目法人舉辦保險及風(fēng)險管理專題溝通會議或提供培訓(xùn)；在發(fā)生保險索賠事件時，提出處理建議，協(xié)助項目法人準(zhǔn)備索賠舉證數(shù)據(jù)文件；代表項目法人就索賠問題與保險公司進(jìn)行談判；監(jiān)督保險公司理賠服務(wù)實施進(jìn)程并隨時將進(jìn)展情況通報項目法人；與保險公司及其他關(guān)系方溝通協(xié)調(diào)。

三、啟示和借鑒意義

1.充分運(yùn)用商業(yè)保險，分散大型水利工程不確定性風(fēng)險工程保險讓可能發(fā)生事故的損失通過保險合同的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，使事故的處理簡單、規(guī)范，提高了損失控制效率，從而使風(fēng)險最小化。由于事故發(fā)生是不可預(yù)測的，施工合同無法全部予以明確約定，由此將出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)損失由誰承擔(dān)”問題，會導(dǎo)致相互扯皮。如果工程全部參加保險，工程相關(guān)方均是共同被保險人，如保險責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失，保險人均負(fù)責(zé)賠償，從而保證工程順利建設(shè)。2.采用招投標(biāo)形式安排保險，節(jié)約國家資金保險費(fèi)率的計算，一般有兩個依據(jù)：一是根據(jù)《水利工程設(shè)計概（估）算編制規(guī)定》（2014年版）工程保險費(fèi)，約在投資核算的4.5‰至5‰之間；二是參考鐵路、公路工程一切險及第三者責(zé)任險純風(fēng)險損失率。實際投標(biāo)中，業(yè)主方可以根據(jù)該項目的保險預(yù)算，設(shè)置費(fèi)率限制。從中線工程情況看，按照4.5‰概算核定工程保險費(fèi)，實際支付的工程保險費(fèi)約為3.65‰，減少投資19%。3.引入保險經(jīng)紀(jì)公司，發(fā)揮風(fēng)險管控和保險索賠的作用根據(jù)《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定，工程保險經(jīng)紀(jì)公司是基于項目法人的利益，為項目法人與保險公司訂立保險合同提供中介服務(wù)的。在水利工程保險實務(wù)中，保險經(jīng)紀(jì)公司基于對保險市場的了解，對項目法人風(fēng)險偏好和投保需求的了解，可更專業(yè)地做好投保安排，消除項目法人和保險公司的信息不對稱，同時在實施階段也是風(fēng)險管理的重要力量。4.采用共保形式，充分運(yùn)用國內(nèi)保險公司的承保能力保險法規(guī)定“保險公司對每一危險單位所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十”。水利工程建設(shè)投資規(guī)模大，有的項目投保金額甚至上百億元，技術(shù)復(fù)雜，因此水利工程保險風(fēng)險高、專業(yè)性強(qiáng)，有時會出現(xiàn)一家保險公司難以單獨(dú)承擔(dān)與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力，因此一般采取共保方式。5.運(yùn)用保險合同保障參建方利益，使工程與保險無縫銜接大型水利工程往往劃分多個施工標(biāo)段，參建單位多，將工程建設(shè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司后，使工程與保險無縫銜接，可有效避免不同標(biāo)段的施工單位相互攀比、肆意增加項目后向項目法人索賠變更的現(xiàn)象。6.增強(qiáng)風(fēng)險意識，減少災(zāi)害事故發(fā)生，實現(xiàn)直接經(jīng)濟(jì)效益保險期內(nèi)，項目法人聯(lián)合保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司，聯(lián)合工程建設(shè)方負(fù)責(zé)安全的管理人員、工程施工監(jiān)理方人員、專家顧問團(tuán)隊及其他公司相關(guān)人員，共同組建“專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)團(tuán)隊”，充分利用保險公司的保險專業(yè)優(yōu)勢和各方風(fēng)險管理的專業(yè)技術(shù)力量，推進(jìn)本工程施工單位增強(qiáng)風(fēng)險意識，規(guī)范施工。

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2021年保險公司實習(xí)期總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間，為期一個月的___活已經(jīng)過半。在這短短的兩個星期中，我在中國人民保險公司財險___分公司受益匪淺，了解了保險公司大致的運(yùn)作方法，貼近實際的接觸了保險出單和保險理賠的過程，并切身體會了作為保險行業(yè)的一員身上所肩負(fù)的重任。

在實習(xí)的第一個星期里，我來到了人保財險的出單部門，先后在車輛保險和非車輛保險出單窗口實習(xí)。我了解到，現(xiàn)在隨著我國家庭汽車保有量的逐年遞增以及道路交通強(qiáng)制保險的出臺，車輛保險業(yè)務(wù)占據(jù)財險業(yè)務(wù)近百分之七十，是財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。除此之外，投保商業(yè)險的車輛也不在少數(shù)。而車輛保險也由于其巨大的業(yè)務(wù)量，成為財產(chǎn)保險公司的主營業(yè)務(wù)。面對巨大的業(yè)務(wù)量，車輛保險已經(jīng)由傳統(tǒng)柜臺投保發(fā)展為電話投保、網(wǎng)上投保、柜面投保和展業(yè)投?！八木€并行”。經(jīng)過對幾種投保方式的流程學(xué)習(xí)與深刻理解，我認(rèn)為前兩者針對家庭自用型車輛的投保方式取得了很大的成功，簡便的操作減少了激增業(yè)務(wù)量所帶來的龐大工作量；而后兩者更注重于營運(yùn)車輛提供投保材料的真實性和完整性，能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，最大限度的保護(hù)保險公司與其他被保險人的利益。

但是我們也能夠看到，雖然保險公司出臺了針對操作的詳細(xì)規(guī)定，但是在實際操作中卻有一些與其不符的地方。例如，在實習(xí)過程中，我發(fā)現(xiàn)在車險柜面投保過程中，常常出現(xiàn)“先保險，后補(bǔ)證”的情況，工作人員有時在未能完全核實資料的情況下為營運(yùn)型車輛投保。眾所周知，營運(yùn)型車輛出險率較高，這一做法在一定程度上增大了損害保險公司利益的可能性。還有，有工作人員曾在客戶不一定知曉保單明細(xì)的情況下，替代客戶在保險單上簽字，而這種做法很可能導(dǎo)致出險后的理賠爭議。除此之外，經(jīng)常有被保險人詢問保單丟失是否能正常出險、保險期限內(nèi)出險如何理賠以及異地出險是否統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之類的保險常識性問題，這說明在投保時保險公司工作人員未能清楚普及基本保險及出險常識。同時，我認(rèn)為不足的保險業(yè)務(wù)知識宣傳，也是導(dǎo)致保險知識未能普及大眾的原因之一。

除車輛保險業(yè)務(wù)以外，財產(chǎn)非車輛保險的業(yè)務(wù)量相對較少，但保險種類繁多，其處理周期和復(fù)雜程度也相對較高。通過在窗口實習(xí)，我了解到現(xiàn)在常用的財產(chǎn)保險種類包括財產(chǎn)基本險、綜合險和一切險，個人貸款抵押房屋保險、團(tuán)體意外傷害保險、公路貨物運(yùn)輸保險和雇主、公共及地方性安全生產(chǎn)責(zé)任險等。我們可以看到，這些保險種類的保費(fèi)較低，賠付率高，而且逆選擇風(fēng)險相對較大。按照大數(shù)法則，如果不能大批量的承保，保險公司的利益很容易受到損失。而這正說明了現(xiàn)在我國公民保險意識的薄弱，從另一方面看，這同時也說明了我國保險市場還有著巨大的市場潛力和發(fā)展空間。因此我認(rèn)為，作為保險監(jiān)督管理部門，提升公民保險意識，促進(jìn)我國保險事業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，我們?nèi)匀蝗沃氐肋h(yuǎn)。

經(jīng)過了在出單中心的實習(xí)之后，第二個星期我來到了人保財險的理賠部門，先后在車輛保險的車輛損失理賠和人員傷害理賠窗口實習(xí)。經(jīng)過對理賠條款和實際案例的認(rèn)真學(xué)習(xí)和與保險公司工作人員的討論研究，我了解到，現(xiàn)在針對客戶的賠償訴求，理賠政策是相對完整而合理的，理賠過程是公平并且迅速的。比如，人保財險理賠政策規(guī)定，為使客戶盡快得到賠償，車輛損失理賠從資料收集齊全開始到理賠結(jié)束必須在一小時內(nèi)完成；為了方便客戶修理損傷車輛同時規(guī)避道德風(fēng)險，保險公司與車輛4S店和綜合汽車修配廠合作，將賠款直接匯入其公司賬號；人員傷害出險時，查勘人員必須在___小時之內(nèi)聯(lián)系傷者，在被保險人無賠償能力時，公司可以墊付一萬元的搶救費(fèi)用等等。這些條款，對保護(hù)被保險人的利益有至關(guān)重要的作用，徹底解決了保險公司了從前“投保易、理賠難”的問題。對于樹立保險公司良好形象、宣傳保險公司誠信經(jīng)營理念、促進(jìn)保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展都存在重要意義。

但是與此同時，保險公司的理賠過程也有許多存在爭議的地方。比如，在人員傷害理賠案件中，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和營養(yǎng)費(fèi)都是存在爭議的焦點(diǎn)。由于道德風(fēng)險的存在和現(xiàn)代醫(yī)療制度的不夠完善，少部分醫(yī)院出具的證明材料與傷者實際受傷程度有較大出入，這直接導(dǎo)致了保險公司在理賠的過程中將會受到利益損害。與此同時，由于我國《保險法》規(guī)定訴訟時法院對于保險條款應(yīng)盡量做出有利于被保險人的解釋，更使得保險公司在法律訴訟程序中處于弱勢。我認(rèn)為，只有被保險人和保險公司受到公平的待遇，雙方利益都受到有效的保護(hù)，保險業(yè)才能夠正常有序的發(fā)展。

經(jīng)過了兩個星期的實習(xí)，我熟悉了財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程，同時也對保險行業(yè)有了全新的認(rèn)識和深入的了解。我看到保險人在崗位上兢兢業(yè)業(yè)的工作，看到被保險人順利理賠時欣慰的笑容。他們每天都在為我國保險行業(yè)添磚加瓦，很感謝他們?yōu)楸ｋU業(yè)做出的貢獻(xiàn)，同時也堅信我國的保險市場一定會迎來繁榮發(fā)展的未來。

篇10

成立專屬保險公司是當(dāng)外部風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式無法滿足或無法全部滿足企業(yè)風(fēng)險管理的需要時，企業(yè)尋求自保行為的一種途徑。自保的方式有很多種，包括風(fēng)險全部自留、建立保險基金、提取風(fēng)險準(zhǔn)備、安排“股東保單”、進(jìn)行風(fēng)險融資以及設(shè)立自保公司等等。自保公司是企業(yè)用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險融資的高級形式，是在企業(yè)風(fēng)險管理創(chuàng)新中產(chǎn)生的一種典型的非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具（Alternative Risk Transfer），在實踐中受到許多跨國大企業(yè)的追捧。企業(yè)自保在國外有很長的發(fā)展歷史，至2008年，全球?qū)俦ｋU公司數(shù)量已逾6000家，以每年5%的數(shù)量遞增。目前，全球500強(qiáng)企業(yè)中的80%都擁有自保公司，在自保最發(fā)達(dá)的美國，前500強(qiáng)企業(yè)中，有90%的企業(yè)擁有自己的專屬保險公司，近年來一些小型企業(yè)也開始涉足自保市場。

目前在我國，專屬保險公司還處于探索階段，1984年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的中國石化總公司試行的“安全生產(chǎn)保證基金”充其量只是我國企業(yè)利用風(fēng)險自留這種方式進(jìn)行風(fēng)險管理的嘗試，在20世紀(jì)80年代保險業(yè)高速發(fā)展的時期，曾有一些部門試行過企業(yè)自保，大都是一些自?；穑P(guān)鍵性的轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2000年8月，中海石油保險公司在最近的自保公司注冊地香港注冊成立，填補(bǔ)了我國保險體系中的這一空白，成為我國第一家也是目前為止唯一一家真正意義上的專屬保險公司，

近年來，雖然我國保險市場發(fā)展態(tài)勢良好，但出于對損失控制和風(fēng)險融資的考慮，仍有越來越多資本雄厚的大型企業(yè)對國際上盛行的專屬保險公司表現(xiàn)出濃厚的興趣。因為國外諸多成功案例表明，相比與傳統(tǒng)商業(yè)保險市場所提供的產(chǎn)品，專屬保險公司以一種更有效率的方式為母公司量體裁衣定制了一套風(fēng)險轉(zhuǎn)移和融資的工具和機(jī)制，這種機(jī)制同時還能消除傳統(tǒng)保險市場在面對經(jīng)濟(jì)周期以及金融市場波動等外部系統(tǒng)性風(fēng)險時給企業(yè)帶來潛在損失的不確定因素，從而讓企業(yè)能夠真正掌握自己的命運(yùn)。除此之外，專屬保險公司在保險成本和承保能力上的優(yōu)勢也是傳統(tǒng)保險公司無可比擬的。每一個有需求的企業(yè)都希望即將成立的專屬保險公司能將作用和優(yōu)勢發(fā)揮到極致，從而有效的管理和駕馭經(jīng)營過程中所面臨的各方面風(fēng)險，最終實現(xiàn)利潤和股東權(quán)益的最大化。

在建立專屬保險公司前，通常要進(jìn)行詳細(xì)的可行性研究。這樣的可行性研究通?？梢杂蓛?nèi)部員工、有專屬保險公司經(jīng)驗的經(jīng)紀(jì)人、專屬保險公司的管理公司或獨(dú)立的咨詢者來實行。近來，眾多會計事務(wù)所也進(jìn)入了專屬保險公司可行性研究的領(lǐng)域?？尚行匝芯康膬?nèi)容主要包括內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。在選擇自保公司作為新的風(fēng)險管理及損失控制的工具時，企業(yè)應(yīng)該思考以下問題：

1. 你的索賠水平是否低于保險公司制定的一般水平？

2. 公司的損失發(fā)生是否頻繁且可預(yù)測？

3. 你是否對公司面臨的可保風(fēng)險有充分的認(rèn)識，其中哪些是可以從傳統(tǒng)保險市場轉(zhuǎn)移的？

4. 你每年自留在自保公司的保險金額及支付的保險費(fèi)是多少？

5. 母公司面臨的可保風(fēng)險的地域特征如何？

6. 母公司的財務(wù)穩(wěn)定性如何？

簡單來說，建立專屬保險公司的企業(yè)應(yīng)該具備以下條件：

長期運(yùn)作的準(zhǔn)備。雖然有資料表明，在美國陷入責(zé)任險危機(jī)困境的時候，自保公司數(shù)量有爆發(fā)式的增長，但是，自保公司的功能和本質(zhì)決定了它并不是僅僅為了應(yīng)付危機(jī)而出現(xiàn)的，而是能在各種市場環(huán)境條件下都能充分發(fā)揮優(yōu)勢，以自保公司的穩(wěn)健經(jīng)營應(yīng)對瞬息萬變的市場環(huán)境，穩(wěn)定公司財務(wù)狀況，實現(xiàn)公司長期的戰(zhàn)略目標(biāo)。短期來看，在自保公司成立初期，由于母公司大量人力、物力、研發(fā)等方面的大量投入，可能會使所節(jié)省下來的保險費(fèi)用顯得微不足道，但是更多的隱性收益隨著時間的推移才會逐漸顯現(xiàn)出來，總之，企業(yè)的現(xiàn)金流和利潤雖然起初會有略微下降，但一旦過了磨合期就有強(qiáng)勁的上升勢頭，呈現(xiàn)出J曲線效應(yīng)。

充足的資本。雄厚的資金足以為專屬保險公司的建立提供充足的資本金，并可作為專屬保險公司的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾。而對于那些不具備此條件的中型企業(yè)來說，更為經(jīng)濟(jì)的方法可能是選擇租用自保公司。

此外，在集團(tuán)自保公司里，風(fēng)險在各成員之間如何分擔(dān)、如何聚集是成立初期必須首先考慮的問題，因為它會影響利潤分享，承保標(biāo)準(zhǔn)等等一系列決策。只有在各成員利益間找到平衡點(diǎn)，才會實現(xiàn)帕累托最優(yōu)，長期共贏的局面。

根據(jù)國外諸多成功案例，我們將成立專屬保險公司的過程分為準(zhǔn)備、分析、評估和實施四個階段。根據(jù)企業(yè)自身實力和預(yù)期目標(biāo)的不同，母公司可以選擇成立單親自保公司抑或是集團(tuán)自保公司。操作中，這兩者在公司損失控制方面可能存在著顯著的戰(zhàn)略上的差異。但總的來說以下階段中還是有不少互通的共性可供計劃中的自保公司參考的。

準(zhǔn)備階段。在大多數(shù)情況下，準(zhǔn)備階段是整個自保公司成立過程中的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，在這一階段，我們需要正確認(rèn)識母公司的需求，明確對自保公司的預(yù)期，只有這些對自保公司的根本認(rèn)識足夠清晰完備，其后的分析和評估才有意義。而要實現(xiàn)這一點(diǎn)的前提是充分了解企業(yè)所在行業(yè)的特殊性，同時對企業(yè)面對的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險具備很強(qiáng)的認(rèn)知。因此，國外大公司的做法是聘請業(yè)務(wù)熟練的行業(yè)專家，既通曉行業(yè)風(fēng)險控制的普遍性，又熟悉企業(yè)具體操作流程中的特殊性。無論是單親自保公司還是集團(tuán)自保公司，都希望在有效控制風(fēng)險的同時實現(xiàn)利潤最大化。美國風(fēng)險管理教育咨詢中心副主席兼自保公司研究專家Carol A. Frey 則認(rèn)為成立自保公司這一工具的首要動機(jī)其實是基于控制與管理，而非對利潤的追逐。今天的企業(yè)家都希望能主動地將企業(yè)命運(yùn)掌握在自己手中，專屬保險公司恰好是實現(xiàn)這一目標(biāo)的最合適的選擇。

分析階段。在這一階段，我們要實現(xiàn)的目標(biāo)是確定企業(yè)所暴露風(fēng)險的性質(zhì)和量級，據(jù)此制定切實的解決措施。其中，最重要一步就是根據(jù)母公司以往實際的損失數(shù)據(jù)找出損失發(fā)生可能存在的某種規(guī)律和模式，畫出潛在損失趨勢曲線，從而預(yù)測將來某一時間段內(nèi)的損失大小。通常情況下，這些實際損失的經(jīng)驗數(shù)據(jù)除了來自于企業(yè)報表，還應(yīng)結(jié)合特定行業(yè)的平均損失經(jīng)驗來考量，尤其當(dāng)企業(yè)沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)來源缺乏可信度時則應(yīng)更多的參考行業(yè)數(shù)據(jù)。專家還指出，這種趨勢分析除了用于預(yù)測損失的大小，還能反映出損失的發(fā)生對母公司財務(wù)指標(biāo)所產(chǎn)生的影響。在自保公司的運(yùn)作之下，企業(yè)經(jīng)營者一旦發(fā)現(xiàn)成本有所降低，很快就會信心大漲，繼續(xù)提高風(fēng)險的自留額度。此時，風(fēng)險開始在自保公司內(nèi)聚集，但通過增加再保險的購買，強(qiáng)化風(fēng)險管理與損失控制，專屬保險公司的資產(chǎn)負(fù)債表中的各項指標(biāo)依舊可以被控制在安全范圍以內(nèi)。

評價階段。評價就是通過自上而下的全面交流、歷史記錄的回顧、資產(chǎn)評估等一系列手段來確保母公司有足夠的管理能力維持自保公司安全、有效、經(jīng)濟(jì)地運(yùn)行。而對管理能力的考量主要通過以下幾個方面：對特定高風(fēng)險業(yè)務(wù)的管理技巧；過去風(fēng)險管理和損失控制的方法和成效；公司組織結(jié)構(gòu)和主要決策人資質(zhì)。統(tǒng)計資料顯示，有大約百分之十的損失是由不安全的環(huán)境和錯誤的操作導(dǎo)致的，而百分之九十的損失是由管理控制上的缺陷引起的。所謂管理控制就是按設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)去衡量計劃的執(zhí)行情況，并通過對執(zhí)行偏差的糾正來確保計劃目標(biāo)的正確與實現(xiàn)。因此，管理控制是損失控制的基本方法，對管理的評估就是評價階段最重要的一環(huán)。