導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

云計(jì)算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進(jìn)國(guó)家，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級(jí)逐步攀升，不過(guò)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、發(fā)展依舊相對(duì)落后。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心通常易交易處理型業(yè)務(wù)為主，特別是核心業(yè)務(wù)對(duì)系統(tǒng)實(shí)用安全性、交易時(shí)效性及數(shù)據(jù)統(tǒng)一性等提供了嚴(yán)苛的要求，鑒于此，對(duì)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施策略展開研究有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義[1]。

二、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)中心是指基于信息技術(shù)，達(dá)成應(yīng)用集中處理、數(shù)據(jù)集中存放，從而為數(shù)據(jù)創(chuàng)造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國(guó)共計(jì)擁有各類數(shù)據(jù)中心、計(jì)算機(jī)機(jī)房43萬(wàn)余個(gè)，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業(yè)而言，數(shù)據(jù)中心發(fā)展起步相對(duì)早，憑借其發(fā)展的較高標(biāo)準(zhǔn)，已然轉(zhuǎn)變成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中心的示范。就好比信息化發(fā)展相對(duì)早的工商銀行，自其上世紀(jì)80年代成立以來(lái)，歷經(jīng)了一開始的電子化改造，再到90年代末達(dá)成的一級(jí)分行轄內(nèi)數(shù)據(jù)集中，于新世紀(jì)初實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)集中至南北兩個(gè)大規(guī)模集中式數(shù)據(jù)中心，于2004年又把生產(chǎn)業(yè)務(wù)處理匯集至上海數(shù)據(jù)中心，進(jìn)而為工商銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)建了全力集中、共享的信息化平臺(tái)[2]。

就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心選取的技術(shù)結(jié)構(gòu)而言，現(xiàn)階段多選取“豎井式”的應(yīng)用開發(fā)部署結(jié)構(gòu)，不管是機(jī)房常規(guī)設(shè)備，還是存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源均通過(guò)專業(yè)維度開展管理。伴隨銀行業(yè)業(yè)務(wù)需求的不斷發(fā)展，該種技術(shù)結(jié)構(gòu)勢(shì)必會(huì)越來(lái)越難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，一方面會(huì)提升科技成本，一方面會(huì)使得應(yīng)用平臺(tái)嚴(yán)重差異化，且一定程度上提升運(yùn)維復(fù)雜性。鑒于此，除出要提升數(shù)據(jù)中心硬件建設(shè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，改善節(jié)能效率外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化IT設(shè)備部署、管理模式的自我轉(zhuǎn)型。

三、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施策略

云計(jì)算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進(jìn)國(guó)家，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級(jí)逐步攀升，不過(guò)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、發(fā)展依舊相對(duì)落后。全面銀行業(yè)在新世紀(jì)發(fā)展背景下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng)新，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施。如何進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算有序開展可以從以下相關(guān)策略著手：

（一）建立銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，云計(jì)算數(shù)據(jù)中心在全球范圍內(nèi)得到廣泛開展，不同行業(yè)領(lǐng)域均提出了云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的體系結(jié)構(gòu)。此類結(jié)構(gòu)一定意義上是能夠共聯(lián)的，通常均是基于服務(wù)、管理、資源三要素開展結(jié)構(gòu)建立，就好比電子行業(yè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《云計(jì)算數(shù)據(jù)中心參考結(jié)構(gòu)》建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)，及由微軟公司建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)。

這兩個(gè)云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)果每一組件含義，具體而言：

1、基礎(chǔ)設(shè)施，指的是為了保證云計(jì)算數(shù)據(jù)中心有序運(yùn)行而配備的一系列環(huán)境保障裝置，同時(shí)還可對(duì)彈性擴(kuò)展、模塊化、智能調(diào)度及按需提供的要求予以滿足。

2、服務(wù)層，涵蓋了管理門戶、自助服務(wù)門戶，其中管理門戶供由系統(tǒng)管理人員使用，可為管理人員實(shí)現(xiàn)審核申請(qǐng)、資源劃分、服務(wù)制定及安全保障等提供有效便利；自助服務(wù)門戶供由客戶使用，可為客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)申請(qǐng)、產(chǎn)品訂購(gòu)等提供有效便利。

3、管理層，達(dá)成對(duì)一系列IT資源的系統(tǒng)監(jiān)控、自動(dòng)調(diào)配、能效管理、運(yùn)維管理及安全管理等。

4、資源層，指的是云服務(wù)對(duì)應(yīng)需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源。該層面可對(duì)一系列IT資源開展融合，進(jìn)而發(fā)揮基礎(chǔ)支撐的功效。

（二）開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施

開展云計(jì)算對(duì)應(yīng)項(xiàng)目，不僅要對(duì)常規(guī)項(xiàng)目實(shí)施手段進(jìn)行參考，還要結(jié)合云計(jì)算特征進(jìn)行特定權(quán)衡，開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施，具體而言：

1、調(diào)研階段。在開展制定決策前，全面深入的調(diào)研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請(qǐng)專業(yè)外包公司開展，所需調(diào)研的內(nèi)容則包括：云計(jì)算技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)；云產(chǎn)品、云服務(wù)提供商及其對(duì)應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)水平等；市場(chǎng)環(huán)境等。

2、戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在開展好調(diào)研工作后，為了進(jìn)一步促進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃完善，還應(yīng)當(dāng)開展好下述工作：對(duì)業(yè)務(wù)需求開展評(píng)估，要切實(shí)認(rèn)識(shí)客戶、評(píng)估需求，經(jīng)由客戶對(duì)IT成本、實(shí)用性、高效性等方面提出了嚴(yán)苛的要求，云計(jì)算實(shí)施才得以有序開展；對(duì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)予以確立；選取切實(shí)可行的云服務(wù)模式等。

3、實(shí)施規(guī)劃階段。倘若戰(zhàn)略規(guī)劃很大程度上影響了項(xiàng)目的目標(biāo)、方向，則實(shí)施規(guī)劃是項(xiàng)目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術(shù)結(jié)構(gòu)、連續(xù)性保障、運(yùn)維規(guī)劃以及安全控制等。

四、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢(shì)

銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心由傳統(tǒng)向云時(shí)代轉(zhuǎn)移是必然的發(fā)展趨勢(shì)，不過(guò)要明確該步驟是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在今后銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展的日子里，很大一部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心會(huì)依舊處在傳統(tǒng)與云計(jì)算相互間這一狀態(tài)。數(shù)據(jù)中心相關(guān)管理人員不僅要面臨云計(jì)算所帶來(lái)的技術(shù)考驗(yàn)，還要基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心管理模式，研制出一套適用于云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的管理模式。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢(shì)，具體而言：

第一，當(dāng)前，信息保密、安全性依舊為云計(jì)算技術(shù)發(fā)展所亟待攻破的壁壘，銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展可側(cè)重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關(guān)對(duì)數(shù)據(jù)安全性要求不夠的應(yīng)用進(jìn)行公有云探索，進(jìn)而建立起公私共有的混合云結(jié)構(gòu)[4]。

第二，銀行業(yè)金融產(chǎn)品逐步由結(jié)構(gòu)復(fù)雜化業(yè)務(wù)取代以往單純基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。在不關(guān)乎賬戶交易、客戶信息等非關(guān)鍵類應(yīng)用方面，商業(yè)銀行可對(duì)云服務(wù)使用開展探索，依托公有云租用模式促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺(tái)構(gòu)建商業(yè)銀行電商平臺(tái)，客戶理財(cái)、基金、差旅等綜合服務(wù)平臺(tái)等，一方面為客戶提供便捷、經(jīng)濟(jì)的跨界增值金融服務(wù)，一方面進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)客戶行為信息的收集，提高經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理水平[5]。

五、結(jié)束語(yǔ)

篇2

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);云計(jì)算;財(cái)務(wù)管理轉(zhuǎn)型

一、研究背景

大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的概念及發(fā)展水平:

(一)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)屬于一種無(wú)形的信息資產(chǎn)，即指那些數(shù)據(jù)量較大的數(shù)據(jù)集合，其內(nèi)容無(wú)法通過(guò)目前主要的信息軟件在一定時(shí)間內(nèi)抓取、管理和調(diào)整，同時(shí)它又指代信息大爆炸背景下的大容量數(shù)據(jù)、相關(guān)聯(lián)的技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)創(chuàng)新等內(nèi)容。它的基本特征為“4V”，即數(shù)據(jù)容量大（Volume）、結(jié)構(gòu)多樣化（Variety）、增長(zhǎng)速度快（Velocity）和價(jià)值密度低（Value）。新信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，使得當(dāng)代數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）的數(shù)字宇宙報(bào)告，全球有大量被創(chuàng)建和復(fù)制的數(shù)據(jù)，且他們的主張遵循新摩爾定律——即數(shù)據(jù)量每?jī)赡攴环?。在很多領(lǐng)域，科學(xué)家們面對(duì)著過(guò)于龐大無(wú)法在一定時(shí)間內(nèi)處理的數(shù)據(jù)集，進(jìn)而出現(xiàn)了專門的以提供數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)為其他產(chǎn)業(yè)提供咨詢服務(wù)的企業(yè)，這些都是由于大量數(shù)據(jù)無(wú)法在一個(gè)限定的時(shí)間內(nèi)由某些常規(guī)的軟件對(duì)其進(jìn)行快速的篩選，分析和管理造成的。近年來(lái)，《紐約時(shí)報(bào)》等多家知名媒體與投資公司紛紛將“大數(shù)據(jù)”列為重點(diǎn)研究與報(bào)告對(duì)象，奧巴馬更將其稱為“未來(lái)新石油”，由此，我們可以看出“大數(shù)據(jù)”的潮流勢(shì)不可擋，這也是信息時(shí)展的重要方向。

(二)云計(jì)算

云計(jì)算是一種基于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的計(jì)算方式，同時(shí)也是一種基于互聯(lián)網(wǎng)資源的使用模式。通過(guò)為資源的分享和傳達(dá)提供較為安全和便捷的渠道，無(wú)數(shù)用戶可以在以云計(jì)算技術(shù)為支撐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中暢享海量資源而不受到存儲(chǔ)限制。除此以外，面向服務(wù)的體系架構(gòu)(SOA）、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算技術(shù)、虛擬化的系統(tǒng)集成配置、WebZ.0、海量數(shù)據(jù)下的存儲(chǔ)管理模式、等云計(jì)算技術(shù)的誕生也為大數(shù)據(jù)計(jì)算問(wèn)題的解決奠定了基礎(chǔ)。在服務(wù)模式方面，云計(jì)算主要包括三類服務(wù)模式，分別為基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(Laas）、平臺(tái)即服務(wù)(Paas）和軟件即服務(wù)(Saas）。當(dāng)用戶將信息共享到云端，在計(jì)算機(jī)和其他設(shè)備間按需要傳遞信息，而不需要了解云內(nèi)復(fù)雜的計(jì)算原理和程序設(shè)計(jì)。云計(jì)算服務(wù)的提供依賴用戶的共享完成基礎(chǔ)的平臺(tái)建設(shè)，集成大量的信息資源供用戶使用，在這樣的模式下，用戶無(wú)需自行購(gòu)入大型硬件即可通過(guò)使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中現(xiàn)存的大型服務(wù)器、存儲(chǔ)器等設(shè)備從而搜索利用無(wú)限的信息資源。此舉相當(dāng)于重新整合分配技術(shù)資源，使普通網(wǎng)民在有限的計(jì)算機(jī)資源下享受技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的“資源紅利”。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，云計(jì)算按需提取數(shù)據(jù)的方式適應(yīng)了大量數(shù)據(jù)的處理需要，對(duì)用戶不需要的信息不再進(jìn)行分析，因此得到快速的發(fā)展，極大地方便了科學(xué)研究和其他生產(chǎn)活動(dòng)。

二、研究意義

(一)理論意義

(1)本項(xiàng)目研究通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的概念及其各自發(fā)展水平進(jìn)行研究，充分發(fā)現(xiàn)二者隱藏的內(nèi)在關(guān)系，彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算這兩種技術(shù)結(jié)合研究的空缺。(2)本項(xiàng)目填補(bǔ)了我國(guó)理論研究上在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)對(duì)財(cái)務(wù)管理者共同產(chǎn)生轉(zhuǎn)型要求的空白，促使我國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)務(wù)管理者，尤其是銀行企業(yè)的財(cái)務(wù)管理者更深層次地理解大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的概念及企業(yè)財(cái)務(wù)管理者職能轉(zhuǎn)變要求。(3)我們通過(guò)多角度的為銀行財(cái)務(wù)管理者提供轉(zhuǎn)型建議，為切實(shí)解決新時(shí)代下財(cái)務(wù)管理者轉(zhuǎn)型疑惑提供理論指導(dǎo)。(4)本課題同時(shí)補(bǔ)充現(xiàn)有研究中對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系從現(xiàn)有問(wèn)題、如何解決、解決意義等方面變革相關(guān)的系統(tǒng)研究的缺失點(diǎn)，從而為切實(shí)解決企業(yè)財(cái)務(wù)管理的存在的諸多問(wèn)題奠定理論基礎(chǔ)。(5)本課題還有利于促進(jìn)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在金融領(lǐng)域的概念、理論推廣，使得金融企業(yè)更積極有效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來(lái)提高經(jīng)濟(jì)效益。

(二)經(jīng)濟(jì)意義

(1)發(fā)揮大數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資產(chǎn)的價(jià)值，降低企業(yè)會(huì)計(jì)信息化建設(shè)成本，為財(cái)務(wù)管理者實(shí)現(xiàn)科學(xué)化決策提供有力支撐。(2)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用將有利于財(cái)務(wù)管理者選擇最優(yōu)方案，合理配置銀行企業(yè)資源，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。(3)財(cái)務(wù)管理者可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)準(zhǔn)確的對(duì)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)中可能發(fā)生的成本進(jìn)行事前核算，從而全面預(yù)管理。(4)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用有利于將財(cái)務(wù)管理者從單調(diào)復(fù)雜卻很少產(chǎn)生價(jià)值的數(shù)據(jù)核算職能中解放出來(lái)，提升其財(cái)務(wù)報(bào)告及時(shí)性和決策效率，幫助企業(yè)在行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先地位。(5)財(cái)務(wù)管理者利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)獲得高質(zhì)量的財(cái)務(wù)信息，并通過(guò)信息的傳遞與滲透為銀行內(nèi)其他部門提供業(yè)務(wù)支持。(6)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景，有利于提高國(guó)內(nèi)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，縮小與國(guó)外財(cái)務(wù)管理體制較為成熟的銀行的差距。(7)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用使銀行對(duì)個(gè)性化的財(cái)務(wù)平臺(tái)和財(cái)務(wù)軟件產(chǎn)生新的需求，有利于帶動(dòng)財(cái)務(wù)軟件和大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)平臺(tái)提供商的發(fā)展，推動(dòng)科技產(chǎn)業(yè)效益提升。(8)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代下我國(guó)稅務(wù)部門對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況將掌握的更為清楚，有利于避免逃稅、漏稅現(xiàn)象，從而保障國(guó)家稅收。(9)銀行財(cái)務(wù)管理者的適時(shí)轉(zhuǎn)型還有利于為金融消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，保障客戶權(quán)益，增加客戶收益。

(三)環(huán)境意義

云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的綠色經(jīng)濟(jì)也有重要作用.例如云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用可以降低企業(yè)耗電量，對(duì)環(huán)境保護(hù)具有積極意義。本項(xiàng)目研究可以降低銀行企業(yè)能源消耗，節(jié)省寶貴能源，最終促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

三、研究成果

(一)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算對(duì)財(cái)務(wù)管理者的轉(zhuǎn)型要求

大數(shù)據(jù)為財(cái)務(wù)管理者從“數(shù)豆者”向管理會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇，財(cái)務(wù)方向的應(yīng)聘者更需要發(fā)掘自身在數(shù)據(jù)利用、交易系統(tǒng)查詢、計(jì)算機(jī)編程等方面的能力，而不僅限于專業(yè)要求的基本技能。而云計(jì)算在會(huì)計(jì)核算中的運(yùn)用使得原來(lái)的手工核算變成現(xiàn)在的全面自動(dòng)化，財(cái)務(wù)管理者獲取的信息也由以前的分散變成現(xiàn)在的專業(yè)多樣化，這使得管理者做決策時(shí)具有事前的前瞻性，更加有效地進(jìn)行事中和事前的控制。

(二)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算對(duì)銀行業(yè)財(cái)務(wù)管理的影響

1、職業(yè)定位的影響

成本控制者和內(nèi)部控制者：公司決策的形成需要專業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)公司內(nèi)部流程更深入全面的參與，這對(duì)財(cái)務(wù)管理者的轉(zhuǎn)型提出了更高的要求，而在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)的前提下，財(cái)務(wù)人員及時(shí)收集到的企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)效率、成本差異、費(fèi)用比對(duì)等相關(guān)數(shù)據(jù)得以獲得更深層次的分析，通過(guò)對(duì)它們進(jìn)行科學(xué)控制，能夠達(dá)到節(jié)約企業(yè)資源，有效提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的目的。

2、會(huì)計(jì)核算的影響

使得核算對(duì)象多樣化。內(nèi)部容量更多、結(jié)構(gòu)差異更大的大數(shù)據(jù)正在逐漸演變?yōu)樾畔r(shí)代下會(huì)計(jì)核算的主要目標(biāo)。與過(guò)去的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相比，伴隨著大數(shù)據(jù)的到來(lái)產(chǎn)生了復(fù)雜性更高的圖畫、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，同時(shí)，它們與企業(yè)日常生產(chǎn)也密不可分。在這樣的形勢(shì)下，相關(guān)數(shù)據(jù)的處理要求更為苛刻，短時(shí)、高效成為評(píng)價(jià)會(huì)計(jì)核算在復(fù)雜環(huán)境下，尤其是在數(shù)據(jù)更新不斷加快的背景下是否能夠正常運(yùn)行的必不可少的標(biāo)準(zhǔn)。云計(jì)算充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)的便利，將龐大的數(shù)據(jù)信息大批量地自動(dòng)處理，使得財(cái)務(wù)人員得到解放，更加高效地處理數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)處理方式自動(dòng)化。計(jì)算工作精細(xì)化也是財(cái)務(wù)管理者轉(zhuǎn)型的另一大要求。為了提高管理會(huì)計(jì)水平，在確保數(shù)據(jù)不作偽的前提下，企業(yè)通過(guò)對(duì)三個(gè)方面進(jìn)行再分工，可達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，即完善數(shù)據(jù)管理組織系統(tǒng)，加強(qiáng)信息處理平臺(tái)建設(shè)，提高財(cái)務(wù)人員聘用標(biāo)準(zhǔn)。這樣才能使財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)得到更專業(yè)的分析與量化從而提高決策質(zhì)量。

3、管理決策的影響

云計(jì)算技術(shù)為大數(shù)據(jù)下的財(cái)務(wù)決策提供了便捷的通道，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理和操作數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)（ODS）、聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP）、數(shù)據(jù)挖掘/數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（DM/DW）等數(shù)據(jù)分析后，企業(yè)可輕易從社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)等外部渠道獲得的大量相關(guān)數(shù)據(jù)中獲得以企業(yè)為中心的部門偏好信息，在進(jìn)一步商業(yè)智能、可視發(fā)現(xiàn)等決策處理后，為企業(yè)的成本費(fèi)用、籌資、投資、資金管理等財(cái)務(wù)決策提供支撐。同時(shí)，客戶可代替銀行完成相應(yīng)的工作程序，減少不必要的操作，大大簡(jiǎn)化流程。反應(yīng)速度的加快和程序的精簡(jiǎn)增加了信息透明度，客戶可自行完成借貸服務(wù)。

4、管理控制的影響

云計(jì)算為大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與流程化操作提供了可能，增加發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的幾率，拓寬采取進(jìn)一步措施的空間，事中風(fēng)險(xiǎn)管理從而得到強(qiáng)化，使監(jiān)管更加完善、高效、可靠。

作者:姜黎黎 鮮然 嚴(yán)雅琪 吳子捷 劉俐君 單位:中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1]程平,王曉江.大數(shù)據(jù)、云會(huì)計(jì)時(shí)代的企業(yè)財(cái)務(wù)決策研究[J].會(huì)計(jì)之友，2015（第2期）

[2]程平,王驍.大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)決策的影響探析[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2014（第10期）

[3]許金玲.大數(shù)據(jù)時(shí)代管理會(huì)計(jì)工作變革研究[J].財(cái)經(jīng)縱橫，2015（第2期）.

[4]彭艷.大數(shù)據(jù)時(shí)代下企業(yè)財(cái)務(wù)管理變革之路[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2014（第9期）

[5]章頁(yè).淺析大數(shù)據(jù)時(shí)代下財(cái)務(wù)分析變化趨勢(shì)及運(yùn)用影響[J].財(cái)稅研究，2014（第7期）.

[6]樊燕萍,曹薇.大數(shù)據(jù)下的云會(huì)計(jì)特征及應(yīng)用[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2014（第6期）

[7]崔磊.基于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理相關(guān)問(wèn)題的探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013（第7期）

[8]徐唯俊.論知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)研究,2014（第3期）

篇3

中國(guó)工程院院士倪光南認(rèn)為，“如果不是自主可控，就不可能安全?！蓖瑫r(shí)，他還呼吁，國(guó)內(nèi)用戶應(yīng)該盡可能選擇自主可控的國(guó)產(chǎn)安全產(chǎn)品，特別是政府的信息系統(tǒng)應(yīng)該采用自主可控的國(guó)產(chǎn)軟件產(chǎn)品。中國(guó)政府在《軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》中也提出要把開源軟件作為扶持發(fā)展的對(duì)象。

開源軟件不只是指軟件開放源代碼，更是一種軟件開發(fā)模式。當(dāng)開源軟件擁有成千上萬(wàn)不計(jì)報(bào)酬的開發(fā)團(tuán)隊(duì)時(shí)，其效率必定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于單個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的開發(fā)小組，這樣的行動(dòng)所產(chǎn)生的力量是個(gè)人和公司無(wú)法匹敵的?！?Linus 法則”（即，眼球足夠多的話，所有 Bug 將無(wú)處可藏）及數(shù)目眾多的志愿者們有效地減少了重大錯(cuò)誤產(chǎn)生的可能。過(guò)去20多年來(lái)已經(jīng)證實(shí)，開源、開放、協(xié)作是最好、最經(jīng)濟(jì)的軟件生產(chǎn)方式，有力地推動(dòng)了全球軟件產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，使全球IT領(lǐng)域發(fā)生了全局性、持續(xù)的重大變化。

從目前來(lái)看，OpenStack已經(jīng)成為僅次于Linux的全球第二大活躍的開源社區(qū)。超過(guò)600家企業(yè)、7萬(wàn)多人通過(guò)各種方式支持這個(gè)超過(guò)2000萬(wàn)行的開源項(xiàng)目，世界100強(qiáng)企業(yè)中超過(guò)50%的企業(yè)均采用了OpenStack，開發(fā)者和用戶更是遍布全球近 200個(gè)國(guó)家和地區(qū)。無(wú)論是從整個(gè)社區(qū)的活躍度、媒體宣傳度、還是用戶接受程度來(lái)看，OpenStack不負(fù)眾望地發(fā)展成為了全球最快的開源社區(qū)之一。

OpenStack社區(qū)的蓬勃發(fā)展不僅讓全世界的開源軟件開發(fā)者能夠在同一平臺(tái)上為了云計(jì)算技術(shù)發(fā)展貢獻(xiàn)智慧，也給了中國(guó)軟件業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型大趨勢(shì)下實(shí)現(xiàn)“自主可控”和彎道超車的歷史機(jī)遇。隨著越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)投入開源軟件的發(fā)展和OpenStack社區(qū)貢獻(xiàn)，我們看到在開源社區(qū)的中國(guó)力量越來(lái)越強(qiáng)大，并從最初的跟隨和索取轉(zhuǎn)變到如今的積極投入社區(qū)貢獻(xiàn)和影響社區(qū)的技術(shù)發(fā)展方向。在去年舉行的OpenStack Days China上，OpenStack基金執(zhí)行總監(jiān)Jonathan Bryce也表示：“中國(guó)OpenStack社區(qū)的蓬勃發(fā)展已使其位居全球社區(qū)三強(qiáng)之列。”

2017年2月23日，OpenStack社區(qū)了它的第15個(gè)版本――Ocata版。這也是目前開發(fā)速度最快的版本，目的是為了更貼近用戶需求，給OpenStack廠商更多時(shí)間來(lái)打磨自己的產(chǎn)品，做到快速升級(jí)和保證產(chǎn)品方案的成熟穩(wěn)定并重，大幅度改善用戶體驗(yàn)。

通過(guò)對(duì)目前業(yè)內(nèi)公認(rèn)的評(píng)價(jià)OpenStack社區(qū)貢獻(xiàn)的四個(gè)重要指標(biāo)（藍(lán)圖完成數(shù)Completed Blueprints、解決缺陷數(shù)Resolved Bugs、提交代碼次數(shù)Commits和代碼審閱數(shù)Reviews）進(jìn)行分析，Mirantis、Redhat總體上依舊是全球領(lǐng)先，中國(guó)企業(yè)在Ocata版本的社區(qū)貢獻(xiàn)表現(xiàn)則普遍上升，有后來(lái)居上的趨勢(shì)，華為、九州云和中興等廠家貢獻(xiàn)排名進(jìn)入全球前十，麒麟、易捷思達(dá)和海云捷迅則緊隨其后，進(jìn)入Top20陣營(yíng)。

伴隨著OpenStack在中國(guó)的高速發(fā)展，中國(guó)企業(yè)在社區(qū)貢獻(xiàn)方面表現(xiàn)越來(lái)越好，在去年的巴塞羅那峰會(huì)上，不但有來(lái)自中國(guó)的九州云和中國(guó)移動(dòng)被OpenStack基金會(huì)接納為黃金會(huì)員，中國(guó)移動(dòng)還獲得了基金會(huì)頒發(fā)的Superuser大獎(jiǎng)。

在行業(yè)應(yīng)用實(shí)踐方面，OpenStack在中國(guó)的落地部署也發(fā)展很快。得益于自主可控的國(guó)家信息化政策指導(dǎo)，中國(guó)的OpenStack市場(chǎng)同樣呈現(xiàn)出后來(lái)居上的勢(shì)頭，發(fā)展速度大大超過(guò)其他國(guó)家。中國(guó)移動(dòng)、國(guó)家電網(wǎng)、中國(guó)銀聯(lián)、中海油、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通等行業(yè)巨頭紛紛部署OpenStack云平臺(tái)，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)準(zhǔn)備擁抱開源云計(jì)算著一潮流。

以金融行業(yè)為例，現(xiàn)代金融業(yè)與信息科技技術(shù)及其應(yīng)用的關(guān)聯(lián)度日益提高。作為跑在IT系統(tǒng)上的行業(yè)――銀行業(yè)，也率先把“自主可控”提高到了行業(yè)監(jiān)管的高度。2014年9月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了銀監(jiān)發(fā)[2014]39號(hào)文件――《關(guān)于應(yīng)用安全可控信息技術(shù)加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》中明確提出，從2015年起，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)安全可控信息技術(shù)的應(yīng)用以不低于15%的比例逐年增加，直至2019年達(dá)到不低于75%的總體占比。隨著《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》明確提出：積極開展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃，主動(dòng)和穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。為銀行業(yè)整體實(shí)施自主可控金融云架構(gòu)，明確了路線圖和時(shí)間表。

基于這一政策，銀行業(yè)在開源軟件和自主可控金融云的部署實(shí)踐方面也是走在前列。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀聯(lián)、上海銀行等機(jī)構(gòu)紛紛采用OpenStack構(gòu)建自己的自主可控金融云平臺(tái)，湖州銀行更是全國(guó)第一個(gè)把OpenStack云平臺(tái)用于生產(chǎn)環(huán)境的城商行，取的了很好的應(yīng)用效果。

我們通過(guò)廠商公開資料和公開中標(biāo)信息整理了OpenStack在金融行業(yè)的一些典型案例，相信不但對(duì)金融行業(yè)的自主可控實(shí)踐有一個(gè)很好的總結(jié)，也會(huì)對(duì)能源、電信、政務(wù)、醫(yī)療、制造、交通和物流等各個(gè)行業(yè)的開源云計(jì)算建設(shè)有借鑒意義。

中國(guó)人民銀行：中國(guó)人民銀行案例主要支持人民銀行的支付和征信業(yè)務(wù)，由九州云提供服務(wù)。

中國(guó)銀聯(lián)：中國(guó)銀聯(lián)早在2012年就開始OpenStack實(shí)踐，已經(jīng)穩(wěn)定運(yùn)行1000多天，累計(jì)11960vCPU、33280G內(nèi)存和600TB企業(yè)級(jí)存儲(chǔ)計(jì)算力，初步建成了包括云資源管理平臺(tái)、云集成開發(fā)平臺(tái)、智能支付終端平臺(tái)等在內(nèi)的云計(jì)算基礎(chǔ)平臺(tái)和應(yīng)用平臺(tái)。在這個(gè)案例中，多家OpenStack企業(yè)包括刻通云、易捷思達(dá)和九州云都有參與其中。

上海金融云工程中心：上海金融云工程中心是由上海市濟(jì)信息委員會(huì)下的云計(jì)算促進(jìn)中心牽頭，中國(guó)聯(lián)通上海分公司提供和上海證券交易所、上海期貨交易所專網(wǎng)互通的金融云數(shù)據(jù)中心，上層提供證券定量分析、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、金融云容災(zāi)環(huán)境等應(yīng)用，底層OpenStack云平臺(tái)的建設(shè)由九州云承擔(dān)，上海多家銀行和金融機(jī)構(gòu)也參與其中。

光大銀行：中國(guó)光大銀行開源超融合架構(gòu)研發(fā)項(xiàng)目，提供基于OpenStack的企業(yè)版融合架構(gòu)云平臺(tái)為金融企業(yè)提供高彈性計(jì)算，高性能存儲(chǔ)，高靈活SDN網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建，同時(shí)支持多種異構(gòu)虛擬化，同時(shí)支持商業(yè)存儲(chǔ)與開源分布式存儲(chǔ)，由刻通云提供服務(wù)。

恒豐銀行：恒豐銀行對(duì)OpenStack在銀行業(yè)的落地有非常多的集成和優(yōu)化，特別是其底層采用思科VTS技術(shù)，算是在銀行業(yè)比較領(lǐng)先的案例，由有云提供服務(wù)。

湖州銀行案例：國(guó)內(nèi)第一個(gè)承擔(dān)生產(chǎn)業(yè)務(wù)的OpenStack銀行云平臺(tái)，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行18個(gè)月無(wú)宕機(jī)，承載了對(duì)公前置、對(duì)私前置、柜面、反洗錢、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，由九州云提供服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行案例：支持手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸、小微金融等郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，由UMCloud和易捷思達(dá)提供服務(wù)。

三峽銀行案例：基于OpenStack構(gòu)建云平臺(tái)，支持遠(yuǎn)程開戶、雙錄業(yè)務(wù)和多活管理，支持業(yè)務(wù)運(yùn)行和PB級(jí)別海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)管理，由九州云提供服務(wù)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)：保險(xiǎn)行業(yè)的OpenStack實(shí)踐剛剛起步，中國(guó)保監(jiān)會(huì)基于OpenStack構(gòu)建的云平臺(tái)，支持保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，由海云捷訊提供服務(wù)。

深證通：深證通項(xiàng)目是第一個(gè)證券行業(yè)采取OpenStack的案例，目標(biāo)是打造面向證券行業(yè)的托管云，由UMCloud提供服務(wù)。

金微藍(lán)（金證子公司）：基于OpenStack提供證券行業(yè)云，承載渠道云、經(jīng)紀(jì)云、股票期權(quán)云和股轉(zhuǎn)做市云，實(shí)現(xiàn)證券、基金、期貨等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的對(duì)接，由九州云提供服務(wù)。

篇4

金融云規(guī)模擴(kuò)展大勢(shì)所趨

如何構(gòu)建效率更高、體驗(yàn)更好、響應(yīng)迅速的新型服務(wù)模式，監(jiān)管部門和部分商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了金融科技創(chuàng)新，將其列為重點(diǎn)突破的方向。今年7月15日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展云計(jì)算應(yīng)用，主動(dòng)實(shí)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

對(duì)于金融云，很多人并不是很了解。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融云就是共享經(jīng)濟(jì)在金融行業(yè)的最典型的實(shí)踐，恒豐銀行科技服務(wù)管理部總經(jīng)理張曉丹表示，目前越來(lái)越多企業(yè)向云端遷移，究其根源是因?yàn)槿招略庐惖男录夹g(shù)令各類應(yīng)用已經(jīng)突破其物理邊界，數(shù)據(jù)中心已不再只是一個(gè)單純硬件資源的存放場(chǎng)所，而是成為一個(gè)混合式IT環(huán)境載體。

國(guó)仕資本研究協(xié)會(huì)理事李高陽(yáng)給《經(jīng)濟(jì)》記者比喻，金融云所帶來(lái)的便捷服務(wù)，將同陽(yáng)光、空氣和水一樣，是人們?cè)絹?lái)越離不開的、需求彈性極小的“準(zhǔn)剛需”。

業(yè)內(nèi)專家紛紛對(duì)金融云的發(fā)展?jié)摿颓熬翱春?。從目前?lái)看，金融云的市場(chǎng)規(guī)?？赡軣o(wú)法給出精確的量化，但可以肯定的是，國(guó)內(nèi)的金融云市場(chǎng)規(guī)模在迅速擴(kuò)張。

易觀金融研究分析師郭競(jìng)對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，在監(jiān)管層面，“十三五”規(guī)劃明確提出要實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也提出加快云計(jì)算在金融業(yè)中的建設(shè)和應(yīng)用。在市場(chǎng)層面，BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括恒生電子這樣的老牌技術(shù)公司都在進(jìn)行金融云的研發(fā)，并且有的已經(jīng)公布解決方案。而目前為止很多銀行也在做金融云的探索，包括一些區(qū)域性銀行已經(jīng)開始和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在金融云方面進(jìn)行試水。“所以不論是從政策面還是市場(chǎng)面來(lái)說(shuō)，金融云的發(fā)展?jié)摿€是很可觀的。”

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，由于在可用性、靈活性及資源利用率方面，相對(duì)傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)均體現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢(shì)，云計(jì)算已經(jīng)成為公認(rèn)的下一代信息系統(tǒng)主流技術(shù)架構(gòu)?！敖鹑谛袠I(yè)的IT系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)在朝著云計(jì)算的目標(biāo)架構(gòu)演進(jìn)，云計(jì)算的大規(guī)模使用是必然趨勢(shì)?！?/p>

他還表示，目前金融云在各家機(jī)構(gòu)部署及推廣進(jìn)度不同，但總體處于高速發(fā)展階段。未來(lái)幾年，金融云數(shù)量及規(guī)模都將有較大的增長(zhǎng)。

根據(jù)IDC（互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)公有云服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模為14億美元，IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）市場(chǎng)為8億美元，占58%的云服務(wù)市場(chǎng)是云服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。

交銀國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)研究員谷馨瑜對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者稱，目前云服務(wù)占中國(guó)IT業(yè)整個(gè)規(guī)模的比重還不到1%，未來(lái)比重一定會(huì)增加；金融云的市場(chǎng)，應(yīng)該是SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)的一個(gè)子行業(yè)，SaaS市場(chǎng)目前占比還比較小?！癐DC預(yù)計(jì)，未來(lái)2020年云服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到50億美元，同理，金融云也會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)整個(gè)IT結(jié)構(gòu)中必不可少的一部分，一方面分析金融數(shù)據(jù)幫助決策，另一方面幫助金融機(jī)構(gòu)提升電子化服務(wù)?！?/p>

金融云助推自身技術(shù)成熟

近段時(shí)間銀行紛紛搶占云端，而打造金融云對(duì)銀行和整個(gè)金融行業(yè)會(huì)帶來(lái)哪些變化呢？

信息科技是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！兑庖姟分刑岬剑y行業(yè)信息化建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力與進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展、深化改革、轉(zhuǎn)型升級(jí)還存在一些不適應(yīng)、不匹配的問(wèn)題，有些已經(jīng)觸及到當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的深層次問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)近年來(lái)形勢(shì)嚴(yán)峻，轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。李高陽(yáng)表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷“L”型走勢(shì)的長(zhǎng)期階段，總需求低迷和產(chǎn)能過(guò)剩并存的格局在今后幾年仍將持續(xù)；國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化已取得決定性進(jìn)展，金融脫媒趨勢(shì)加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起并漸成氣候；銀行業(yè)利潤(rùn)增速呈現(xiàn)斷崖式下滑，不良“雙升”，新增信貸面臨資產(chǎn)荒的困局。

而商業(yè)銀行打造金融云，將極大地助力自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。“通過(guò)金融云的建設(shè)，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部IT的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新和探索提供強(qiáng)有力的科技支撐，節(jié)約創(chuàng)新成本，并提高信息科技的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)?！崩罡哧?yáng)稱。

艾媒咨詢集團(tuán)高級(jí)分析師蔣一帆告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，打造金融云對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，把數(shù)據(jù)放在自己的云上能更好保障數(shù)據(jù)安全性，同時(shí)減少對(duì)騰訊云、阿里云等第三方云的依賴，更重要的是，打通銀行內(nèi)部長(zhǎng)期積累的大量數(shù)據(jù)，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)?！敖鹑谠茖⒔o金融行業(yè)帶來(lái)根本的變化，提供更穩(wěn)固和方便的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)基礎(chǔ)，為將來(lái)的構(gòu)建信用社會(huì)實(shí)現(xiàn)信用變現(xiàn)打下基礎(chǔ)。”

金融云本身能夠?yàn)樽陨鞩T技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)方面比較薄弱的銀行提供很好技術(shù)支持，同時(shí)能夠?yàn)殂y行在線上支付服務(wù)方面降低成本。但是上述問(wèn)題主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行等自身技術(shù)人才和技術(shù)能力不強(qiáng)的中小銀行。

在郭競(jìng)看來(lái)，以前銀行在數(shù)據(jù)集中模式下的金融信息化發(fā)展過(guò)程中，面臨服務(wù)器數(shù)量和存儲(chǔ)容量迅速增加，運(yùn)維成本壓力增大，但是單個(gè)服務(wù)器、存儲(chǔ)利用率卻不高的問(wèn)題?！岸鹑谠票旧硖摂M化技術(shù)帶來(lái)的物理資源的復(fù)用、資源使用率的提高、能耗的節(jié)約等優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了這一技術(shù)的快速應(yīng)用?！?/p>

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也表明，打造金融云是銀行科技部門運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的需要?！敖鹑谠铺岣吡诵畔⒓夹g(shù)系統(tǒng)的可用性，提高了信息系統(tǒng)資源使用率，降低了運(yùn)營(yíng)成本?！睆臉I(yè)務(wù)角度看，金融云可以實(shí)現(xiàn)彈性快速部署，提高業(yè)務(wù)上線的速度，為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供技術(shù)保障，提升全行業(yè)的服務(wù)能力。

未來(lái)電子信息數(shù)據(jù)量越來(lái)越大，利用網(wǎng)絡(luò)或信用的交易信息，金融機(jī)構(gòu)做云端就有助于自身的技術(shù)成熟?！傲硗?，銀行打造金融云不是去拷貝現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的云端，更重要的是要把現(xiàn)代科技用到金融上，這里面最大的關(guān)鍵就是銀行客戶流、資金流、產(chǎn)品流、信息流等，這些要互聯(lián)互通，統(tǒng)一起來(lái)共享和使用?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院常務(wù)副院長(zhǎng)陳學(xué)彬表示，現(xiàn)在這些金融機(jī)構(gòu)的信息都是不相通的，內(nèi)部都不是共享的，如果未來(lái)發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算還有人工智能，都會(huì)大幅度提高金融機(jī)構(gòu)本身的競(jìng)爭(zhēng)力。

云服務(wù)如水電煤

當(dāng)然，目前銀行在打造金融云過(guò)程中也有需要攻克的難點(diǎn)。

李高陽(yáng)認(rèn)為，從行業(yè)的角度來(lái)看，金融云的建設(shè)布局主要有幾方面的難點(diǎn)：第一，互聯(lián)互通能否打通，不同機(jī)構(gòu)建設(shè)的金融云在數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、接口上有待實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，這樣才能實(shí)現(xiàn)更大批量的數(shù)據(jù)交換和處理；第二，在安全性上，金融云支撐金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類業(yè)務(wù)相互交叉滲透，隨著技術(shù)不斷推陳出新，給安全保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)控制不斷提出更高更快的要求；第三，人才供給不足，對(duì)大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的最關(guān)鍵問(wèn)題。

對(duì)此，郭競(jìng)也認(rèn)為，一方面，使用金融云服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)存于云中，脫離用戶掌控，由于存儲(chǔ)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)加密難題還未得到有效解決，數(shù)據(jù)廢棄、物理?yè)p毀等無(wú)法保證徹底銷毀，加劇了用戶對(duì)數(shù)據(jù)機(jī)密性保護(hù)的顧慮。同時(shí)，由于大量金融機(jī)構(gòu)共享金融公共云資源，局部風(fēng)險(xiǎn)很容易被擴(kuò)散、放大，成為全局風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面則是監(jiān)管問(wèn)題。就監(jiān)管來(lái)看，金融云可支持銀行、證券、保險(xiǎn)等不同業(yè)務(wù)，IT 混業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)明顯，當(dāng)前有關(guān)金融云的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)還不完善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨境公共云面臨監(jiān)管差異和糾紛；另外，由于多租戶共享資源，用戶數(shù)據(jù)和系統(tǒng)邊界模糊，司法取證存在困難，從而造成金融云面臨很高的監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，是用戶和金融云服務(wù)商終極目標(biāo)不一致。云計(jì)算系統(tǒng)管理員訪問(wèn)控制權(quán)限對(duì)用戶來(lái)說(shuō)不可控，敏感數(shù)據(jù)和隱私信息保護(hù)依賴金融云服務(wù)商的職業(yè)素養(yǎng)和道德約束，使得金融云面臨很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融公共云服務(wù)規(guī)模迅速增加，會(huì)出現(xiàn)“大而不能倒”的局面，金融云還會(huì)面臨很高的退出風(fēng)險(xiǎn)。

此外，從技術(shù)層面來(lái)看，對(duì)傳統(tǒng)架構(gòu)的兼容能力是目前金融云構(gòu)建的最大難點(diǎn)。華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，目前各大金融機(jī)構(gòu)都有著十分龐大的信息系統(tǒng)，這些系統(tǒng)未來(lái)如何平滑地向云架構(gòu)演進(jìn)，新生的云計(jì)算平臺(tái)如何對(duì)其進(jìn)行兼容都是需要深入研究的問(wèn)題。

最后還要面臨技術(shù)路線的選擇。目前云計(jì)算技術(shù)尚未最終定型，存在眾多的技術(shù)路線，如何選擇最適合自身業(yè)務(wù)特質(zhì)的發(fā)展技術(shù)將成為金融企業(yè)的重要課題。

那么，金融“云化”又是如何服務(wù)于大眾的？打造金融云對(duì)銀行自身和金融行業(yè)存在影響，對(duì)廣大百姓的作用也不可忽視。

在李高陽(yáng)看來(lái)，對(duì)廣大消費(fèi)者而言，金融云所帶來(lái)的便利已經(jīng)嵌入到日常業(yè)務(wù)辦理的全流程當(dāng)中?！敖衲?月，恒豐銀行布設(shè)的首家全功能旗艦型智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)正式開業(yè)，從客戶進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)開始，網(wǎng)點(diǎn)的人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)身份識(shí)別，并將客戶資產(chǎn)配置狀況、需求分析等數(shù)據(jù)推送到客戶經(jīng)理的手持終端上，營(yíng)銷人員通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介，提供一攬子全方位的金融解決方案，實(shí)現(xiàn)客戶的資產(chǎn)保值增值?！?/p>

金融云化主要是能夠通過(guò)打通用戶在金融消費(fèi)各環(huán)節(jié)積累的數(shù)據(jù)，據(jù)此更加優(yōu)化個(gè)人信用畫像?！拔磥?lái)不僅是個(gè)人消費(fèi)信貸等金融服務(wù)審核將更加便利，其他例如涉及身份的審核驗(yàn)證也會(huì)更加方便?！笔Y一帆如是說(shuō)。

郭競(jìng)表示，目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)無(wú)法滿足廣大老百姓的全部需要，而金融云不僅可以為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式，而且可以倒逼金融行業(yè)與擁有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行跨界融合，尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為更多的群眾去服務(wù)。

金融云將成下一個(gè)風(fēng)口

谷馨瑜告訴記者，數(shù)據(jù)云化，金融系統(tǒng)一定是有公有云亦有私有云，金融體系內(nèi)的云數(shù)據(jù)建設(shè)，幫助體系內(nèi)數(shù)據(jù)打通，同時(shí)提升效率。通過(guò)公有云共享數(shù)據(jù)，提升如征信、身份驗(yàn)證等其他方面的數(shù)據(jù)。

面對(duì)金融云對(duì)各行各業(yè)乃至大眾生活的積極作用，猜測(cè)其是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口也越發(fā)引人注目。

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，云計(jì)算是技術(shù)類的變革，其帶來(lái)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)力將是未來(lái)驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革的核心動(dòng)力，會(huì)改變企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，給各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供更好更快的平臺(tái)。

金融云是未來(lái)傳統(tǒng)金融發(fā)展及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)建設(shè)之一，但仍要看各金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上的力度如何。谷馨瑜認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付打造金融云的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，可能還需要更多的技術(shù)上和理念上的提高。

金融云也是一種云，并沒有根本產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革，但是在安全性可靠性上有了更強(qiáng)的保障，增加了可靠性的等級(jí)。蔣一帆表示，金融云是金融業(yè)未來(lái)服務(wù)的基礎(chǔ)，更多的是機(jī)構(gòu)在做基礎(chǔ)建設(shè)方面的投入，因此金融云本身并不能說(shuō)是風(fēng)口，但金融云的搭建完成將給整個(gè)金融業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的推動(dòng)。

在監(jiān)管層“十三五”的背景下，金融科技的發(fā)展為大勢(shì)所趨。郭競(jìng)對(duì)記者稱，金融云本身這項(xiàng)技術(shù)確實(shí)是未來(lái)各個(gè)金融企業(yè)探索的方向之一，但是像區(qū)塊鏈、智能投顧等新技術(shù)也都會(huì)成為風(fēng)口，而這些技術(shù)本身還存在著很多的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)如何和新技術(shù)進(jìn)行融合這些都制約著這些技術(shù)本身的發(fā)展?jié)摿??！八赃€是希望抱著謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度來(lái)以觀后效?！?/p>

他還表示，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化一定是通過(guò)新技術(shù)實(shí)現(xiàn)IT和具體業(yè)務(wù)的融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的全面開放，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)一定是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)?？紤]到不同金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段的信息科技能力不同，中國(guó)金融云的未來(lái)格局一定是：大型金融機(jī)構(gòu)自建私有云，并對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)提供金融行業(yè)云服務(wù)，通過(guò)科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務(wù)；中型金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)自建私有云，系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補(bǔ)充；小型金融機(jī)構(gòu)逐步完全轉(zhuǎn)向金融行業(yè)云。

在技術(shù)變革、發(fā)展方向和監(jiān)管態(tài)度都已經(jīng)明確的情況下，對(duì)于金融行業(yè)信息科技部門來(lái)說(shuō)，當(dāng)前最關(guān)鍵的是要能與時(shí)俱進(jìn)地變革自身，構(gòu)建高效的金融云管理體系。

最終金融云整體完成的標(biāo)志應(yīng)該是面向業(yè)務(wù)的高效實(shí)時(shí)響應(yīng)，效果由企業(yè)的整體IT戰(zhàn)略決定，而不僅僅取決于技術(shù)因素，需要從戰(zhàn)略、規(guī)劃、架構(gòu)、開發(fā)、運(yùn)維多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，提升部門間的溝通和協(xié)作水平，促進(jìn)應(yīng)用架構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)融合，設(shè)計(jì)出更合理的金融云應(yīng)用架構(gòu)，提升應(yīng)用研發(fā)速度和用戶體驗(yàn)，讓業(yè)務(wù)人員和最終用戶感知到效果。

篇5

近日，記者從第六屆中國(guó)災(zāi)難恢復(fù)行業(yè)高層論壇上獲悉，未來(lái)，云計(jì)算將在我國(guó)災(zāi)難恢復(fù)和數(shù)據(jù)保護(hù)戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。與會(huì)專家指出，在災(zāi)備建設(shè)中，應(yīng)加強(qiáng)跨部門跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，大力推進(jìn)云計(jì)算環(huán)境下災(zāi)難恢復(fù)體系的建設(shè)，提供社會(huì)化、集約化、專業(yè)化、共享共用的災(zāi)備服務(wù)。

云計(jì)算促災(zāi)備模式轉(zhuǎn)變

今天，災(zāi)備建設(shè)的重要性無(wú)論怎樣強(qiáng)調(diào)都不過(guò)分。尤其在最近幾年，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，各種系統(tǒng)癱瘓事件不斷出現(xiàn)，給災(zāi)難恢復(fù)體系建設(shè)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。雖然我國(guó)災(zāi)難恢復(fù)體系建設(shè)取得了一定成績(jī)，但存在的問(wèn)題仍然比較突出，主要表現(xiàn)在：災(zāi)難備份中心選址過(guò)于集中，使風(fēng)險(xiǎn)高度集中，未能體現(xiàn)“平戰(zhàn)結(jié)合”的災(zāi)備建設(shè)原則；缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，災(zāi)備建設(shè)投資浪費(fèi)勢(shì)頭進(jìn)一步加劇，未能基于實(shí)際需求確定災(zāi)備建設(shè)等級(jí)，自建比例過(guò)大，水平參差不齊，造成資源浪費(fèi)。

云計(jì)算的出現(xiàn)，為災(zāi)備行業(yè)帶來(lái)一個(gè)與傳統(tǒng)方式截然不同的途徑，災(zāi)難恢復(fù)行業(yè)也由此迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

在中國(guó)信息安全測(cè)評(píng)中心主任吳世忠看來(lái)，云計(jì)算的核心思想，就是將大量用網(wǎng)絡(luò)連接的計(jì)算資源進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)度，構(gòu)成一個(gè)計(jì)算資源池，向用戶提供按需服務(wù)。通過(guò)云計(jì)算，可以減少政府所擁有數(shù)據(jù)中心之間的應(yīng)用數(shù)量，加快數(shù)據(jù)中心整合的步伐，構(gòu)建一個(gè)成本和風(fēng)險(xiǎn)更低、更專業(yè)化、服務(wù)范圍更廣、更靈活的災(zāi)難恢復(fù)體系。

萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)創(chuàng)始人兼CEO黃偉認(rèn)為，今天，隨著云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，完全可以實(shí)現(xiàn)高可用業(yè)務(wù)理念。利用虛擬化技術(shù)和云技術(shù)的平臺(tái)基本上可以實(shí)現(xiàn)災(zāi)備、生產(chǎn)之間的無(wú)縫平滑的切換，通過(guò)一些云計(jì)算的手段和技術(shù)的架構(gòu)，能把災(zāi)備中心、測(cè)試中心、生產(chǎn)中心等IT資源更緊密地有機(jī)整合。黃偉告訴《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》記者，從虛擬化到彈性架構(gòu)到云，都為災(zāi)備建設(shè)帶來(lái)非常好的模式。比如，在傳統(tǒng)思路下，要把本地存儲(chǔ)上的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)復(fù)制其實(shí)在技術(shù)上很難實(shí)現(xiàn)，采用云調(diào)度方案后，所有處理能力是虛擬的，對(duì)這種數(shù)據(jù)復(fù)制，就可以采用虛擬化方式進(jìn)行，非常簡(jiǎn)單地完成。

國(guó)富瑞數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司總裁冷飚認(rèn)為，云計(jì)算使災(zāi)備和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理面臨新的變革。云計(jì)算具備資源分布式部署和資源跨區(qū)域協(xié)同工作的特點(diǎn)，在災(zāi)備領(lǐng)域，傳統(tǒng)的“一主兩備”模式將逐步淡出視野，取而代之的是新的災(zāi)備模式，即“多個(gè)數(shù)據(jù)中心跨區(qū)域部署、互聯(lián)，計(jì)算和存儲(chǔ)資源分布式整合調(diào)度，應(yīng)用負(fù)載均衡，同時(shí)在線，互為備份”，而支撐業(yè)務(wù)持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的管理和應(yīng)急預(yù)案也將隨之調(diào)整。

加速行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定

云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了災(zāi)備模式的轉(zhuǎn)變，而隨著災(zāi)備體系建設(shè)的發(fā)展，對(duì)災(zāi)備行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的需求也日益突出。

萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)副總裁、災(zāi)難恢復(fù)首席專家、全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)災(zāi)難備份中心建設(shè)與管理規(guī)范工作組組長(zhǎng)汪琪表示，目前，國(guó)外恢復(fù)災(zāi)難備份方面的標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)并不多。在國(guó)外，相關(guān)人員更多是從業(yè)務(wù)聯(lián)系的角度去推標(biāo)準(zhǔn)，而中國(guó)在信息系統(tǒng)和災(zāi)難恢復(fù)方面已經(jīng)做了大量的投資和研究，所以這方面的標(biāo)準(zhǔn)才是最急需的。

2005年，原國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室組織中央辦公廳、人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)稅總局、海關(guān)總署、鐵道部、民航總局、國(guó)家電網(wǎng)等重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)以及北京、上海、廣東三地政府代表共同制訂了《重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)指南》。萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)參與了該指南的制定。2007年，該指南正式成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》（GB/T20988-2007）。該標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)的最大意義在于，對(duì)災(zāi)難備份、災(zāi)難恢復(fù)相關(guān)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了規(guī)范和梳理，指明了災(zāi)難恢復(fù)工作的流程，明確了災(zāi)難恢復(fù)的等級(jí)和相關(guān)要素，明確了災(zāi)難恢復(fù)工作的主要環(huán)節(jié)及各環(huán)節(jié)具體工作，其中包括災(zāi)難恢復(fù)的管理、需求的確定、策略的制訂和實(shí)現(xiàn)、預(yù)案的制訂、落實(shí)和管理及預(yù)案框架等。

汪琪透露，中國(guó)在災(zāi)難恢復(fù)方面的標(biāo)準(zhǔn)雖然也做得并不多，但作為該領(lǐng)域第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，《信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》（GB/T20988）現(xiàn)已得到較為廣泛的推廣，如：金融行業(yè)的《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》（JR/T0044-2008）就直接引用了GB/T20988很多思想和內(nèi)容；保險(xiǎn)行業(yè)在2008年推出的保險(xiǎn)業(yè)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范，也引用了GB/T20988的內(nèi)容；在證券行業(yè)推出的幾個(gè)規(guī)范中，則是按照GB/T20988的分類和等級(jí)進(jìn)行行業(yè)的災(zāi)備分類等級(jí)，另外，稅務(wù)、交通、航空行業(yè)都在內(nèi)部相關(guān)規(guī)范中以GB/T20988的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)作為本行業(yè)的災(zāi)備等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)副主任委員崔書昆表示，在信息安全領(lǐng)域，接下來(lái)還需要做災(zāi)備中心的標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)商資質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)、等級(jí)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)等。

外包服務(wù)“云”中現(xiàn)藍(lán)海

在第六屆災(zāi)難恢復(fù)論壇上，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)司處長(zhǎng)王娜指出，小而全的災(zāi)備建設(shè)很難形成持續(xù)的災(zāi)難備份能力。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)災(zāi)備新形勢(shì)，采取了云遷移的形式，進(jìn)行數(shù)據(jù)中心整合，以減少能源消耗和IT設(shè)備開銷。中國(guó)災(zāi)備建設(shè)也應(yīng)適度進(jìn)行，搭建集約化專業(yè)化設(shè)施，避免低水平重復(fù)建設(shè)。

“小概率，高風(fēng)險(xiǎn)；高投入，低效率；建設(shè)易，維持難”，這是對(duì)災(zāi)難備份本質(zhì)特點(diǎn)的經(jīng)典歸納。在發(fā)達(dá)國(guó)家災(zāi)備建設(shè)中，外包已經(jīng)占據(jù)大部分比例。而國(guó)內(nèi)的災(zāi)備建設(shè)仍然以自建為主，在國(guó)家信息中心專家寧家駿看來(lái)，自建模式的缺陷顯而易見，如：一方面，這極大增加了國(guó)家災(zāi)難恢復(fù)建設(shè)的整體投資；另一方面，從企業(yè)自身看，缺乏專業(yè)化、系統(tǒng)化的運(yùn)行維護(hù)管理制度，災(zāi)備系統(tǒng)運(yùn)維水平、效率和可用性均無(wú)法得到有效保證。

如今，在災(zāi)難恢復(fù)行業(yè)，外包已是大勢(shì)所趨。相對(duì)災(zāi)備行業(yè)整體市場(chǎng)而言，災(zāi)難恢復(fù)外包市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度更為迅速。據(jù)IDC預(yù)測(cè)，從2008年到2013年，中國(guó)災(zāi)難恢復(fù)外包市場(chǎng)將保持38.9%的復(fù)合增長(zhǎng)率，比災(zāi)備整體市場(chǎng)的復(fù)合增長(zhǎng)率高出18.2個(gè)百分點(diǎn)。

災(zāi)備外包趨勢(shì)的到來(lái)，也讓相關(guān)企業(yè)迎來(lái)跨越式發(fā)展機(jī)會(huì)。在災(zāi)備外包領(lǐng)域，打拼多年的萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)率先踏進(jìn)了這片藍(lán)海，并頗有斬獲。據(jù)透露，目前，萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司在災(zāi)難恢復(fù)外包市場(chǎng)所占份額已經(jīng)占到一半以上，在金融行業(yè)災(zāi)難外包市場(chǎng)份額更高達(dá)80%。在第六屆中國(guó)災(zāi)難恢復(fù)行業(yè)高層論壇上，萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)被中國(guó)信息安全測(cè)評(píng)中心授予信息安全服務(wù)災(zāi)難恢復(fù)類二級(jí)資質(zhì)證書，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)災(zāi)備類二級(jí)資質(zhì)證書。

篇6

【關(guān)鍵詞】桌面虛擬化技術(shù) 基層央行 應(yīng)用分析

我國(guó)基層央行信息化的建設(shè)與西方國(guó)家銀行信息化建設(shè)相比起步較晚，但是我國(guó)央行的信息化建設(shè)的速度較快，并且對(duì)我國(guó)金融業(yè)的建設(shè)和發(fā)展發(fā)揮者至關(guān)重要的作用。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)領(lǐng)域中逐漸出現(xiàn)云計(jì)算技術(shù)和桌面虛擬化技術(shù)等，尤其桌面虛擬化技術(shù)在對(duì)我國(guó)基層央行的業(yè)務(wù)終端的建設(shè)和管理產(chǎn)生了巨大的影響。在基層央行 的傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，使用桌面虛擬化技術(shù)管理業(yè)務(wù)終端，在很大程度上提高了央行內(nèi)部系統(tǒng)的安全性，并且最大程度的降低了業(yè)務(wù)終端更新的成本和信息系統(tǒng)維修的難度。

1 央行桌面系統(tǒng)管理的現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務(wù)終端計(jì)算機(jī)情況復(fù)雜，維護(hù)難度大

相關(guān)的規(guī)章制度規(guī)定基層央行在進(jìn)行內(nèi)部有信息管理的時(shí)候，業(yè)務(wù)終端連接網(wǎng)絡(luò)都必須配置相關(guān)的安全軟件。但是我國(guó)基層央行的每個(gè)部門之間的信息信息管理建設(shè)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的安全軟件對(duì)不同部門業(yè)務(wù)終端的環(huán)境要求也不盡相同，并且不同部門之間的計(jì)算機(jī)品牌和型號(hào)的基本上是不一致的，這些客觀限制條件使得基層央行的業(yè)務(wù)終端在計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件和硬件設(shè)施中的控制難度就會(huì)增加。在基層央行的相關(guān)部門購(gòu)進(jìn)新的計(jì)算機(jī)進(jìn)行配置業(yè)務(wù)終端的時(shí)候會(huì)占用相關(guān)技術(shù)人員大量的時(shí)間，影響部門的業(yè)務(wù)實(shí)踐效率。

1.2 業(yè)務(wù)軟件對(duì)系統(tǒng)軟件依賴性大

我國(guó)基層央行的系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件在過(guò)去的幾十年的發(fā)展中，過(guò)度依賴微軟Windows XP系統(tǒng)，并且很多相關(guān)的也軟件主要是依靠Windows XP系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)的應(yīng)用。但是隨著計(jì)算機(jī)硬件技術(shù)的發(fā)展，新式的計(jì)算機(jī)已經(jīng)將系統(tǒng)和硬件構(gòu)架升級(jí)到64位，并且微軟已經(jīng)宣布Windows XP停止服務(wù)，如果基層銀行繼續(xù)使用Windows XP系統(tǒng)，銀行內(nèi)部的信息安全就是存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在很多基層央行選擇與類似360等系統(tǒng)安全維護(hù)的軟件進(jìn)行合作，新式的計(jì)算機(jī)都是新版本的系統(tǒng)，如果強(qiáng)行使用Windows XP系統(tǒng)，會(huì)使得很多相關(guān)的軟件不能兼容，最終影響銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)的正常展開，很多基層央行利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提供的虛擬技術(shù)，在新版本的系統(tǒng)中模擬出Windows XP系統(tǒng)，但是這樣方式在很大程度上降低了銀行業(yè)務(wù)員的操作體驗(yàn)。

1.3 信息系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)大

基層央行信息系統(tǒng)中，業(yè)務(wù)終端是其重要得組成部分，但是卻存在著較大的安全隱患。并且現(xiàn)在我國(guó)基層央行的很多工作人員沒有專業(yè)的計(jì)算機(jī)的安全知識(shí)，在信息系統(tǒng)安全方面的認(rèn)識(shí)不足，但是在進(jìn)行業(yè)務(wù)推展的時(shí)候必須提供相關(guān)的信息數(shù)據(jù)或者進(jìn)行數(shù)據(jù)的交換，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^(guò)程中，容易遭到木馬病毒等侵入，導(dǎo)致銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的現(xiàn)象。部門內(nèi)部的其中一臺(tái)計(jì)算機(jī)出現(xiàn)中毒向現(xiàn)象，就會(huì)快速蔓延到整個(gè)基層央行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，使得整個(gè)信息系統(tǒng)存在很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

2 桌面虛擬化技術(shù)應(yīng)用分析

我國(guó)的基層央行是按照國(guó)家相關(guān)的等級(jí)機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行中心機(jī)房的構(gòu)建的，并且機(jī)房的物理環(huán)境也要符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算機(jī)也要進(jìn)行實(shí)時(shí)的更新，保證存儲(chǔ)設(shè)備和服務(wù)器能夠?yàn)樽烂嫣摂M化提供硬件的支持。

2.1 桌面虛擬化技術(shù)在終端計(jì)算機(jī)管理中的應(yīng)用

在終端計(jì)算機(jī)管理中應(yīng)用桌面虛擬化技術(shù)，可以使得操作系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，業(yè)務(wù)終端計(jì)算機(jī)的管理可以有序的進(jìn)行。桌面虛擬化技術(shù)可以在計(jì)算機(jī)相關(guān)進(jìn)件和軟件的基礎(chǔ)上虛擬出相關(guān)的虛擬機(jī)，解決原來(lái)因?yàn)榛鶎友胄袃?nèi)部部門間的計(jì)算機(jī)型號(hào)或者品牌的差異造成的計(jì)算機(jī)硬件的操作問(wèn)題。在進(jìn)行虛擬化技術(shù)應(yīng)用的時(shí)候，首先要進(jìn)行虛擬化技術(shù)的測(cè)試，并將其作為相關(guān)的應(yīng)用模板，在后期的業(yè)務(wù)終端中就可以隨時(shí)根據(jù)模板建立相關(guān)的虛擬機(jī)，最大程度的減小了基層銀行業(yè)務(wù)終端日常維護(hù)的難度。通過(guò)利用虛擬化技術(shù)可以建立相關(guān)的應(yīng)用系統(tǒng)保證業(yè)務(wù)終端更加符合實(shí)際的要求，營(yíng)造個(gè)性的業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境。

2.2 桌面虛擬化技術(shù)可以簡(jiǎn)化IT運(yùn)維

桌面的虛擬化技術(shù)應(yīng)用中的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是其可以實(shí)現(xiàn)終端技術(shù)部署的簡(jiǎn)捷化，計(jì)算機(jī)的相關(guān)操作系統(tǒng)和應(yīng)用程度可以統(tǒng)一的硬件平臺(tái)上進(jìn)行安裝和執(zhí)行。技術(shù)人員可以將分散的客戶端操作集中在統(tǒng)一的服務(wù)器上進(jìn)行處理，最大程度的降低了業(yè)務(wù)量，并且實(shí)現(xiàn)了在虛擬機(jī)服務(wù)器上設(shè)置相關(guān)的安全防護(hù)措施，防止基層央行的業(yè)務(wù)終端受到木馬或者病毒的侵入。當(dāng)然在要按照一定的標(biāo)準(zhǔn)限值業(yè)務(wù)終端用戶的權(quán)限，防止基層央行的內(nèi)部部門的工作人員出現(xiàn)超越權(quán)限的操作。在桌面虛擬系統(tǒng)的服務(wù)器上可以集中設(shè)置用戶系統(tǒng)或者應(yīng)用軟件的安裝和升級(jí)。如果在系統(tǒng)安裝的過(guò)程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤或者安裝失敗的情況，也可以利用虛擬機(jī)備份的文件數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的恢復(fù)。

2.3 有效降低信息系統(tǒng)的總擁有成本

桌面虛擬化技術(shù)在央行信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，在一定程度上減少了對(duì)硬件的設(shè)置，硬件成本得到節(jié)約，最終實(shí)現(xiàn)基層央行業(yè)務(wù)終端運(yùn)行成本減少。桌面虛擬化技術(shù)應(yīng)用的同時(shí)，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)應(yīng)用的能耗程度得到降低，減少了基層央行IT運(yùn)維成本，從另外一方面體現(xiàn)了我國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)我國(guó)IT的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，桌面虛擬化技術(shù)的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了基層央行IT管理的革新，解決了傳統(tǒng)的央行業(yè)務(wù)終端運(yùn)行的各種問(wèn)題。并且我國(guó)基層央行應(yīng)該科學(xué)的分析桌面系統(tǒng)管理中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)桌面虛擬化技術(shù)在終端計(jì)算機(jī)管理的應(yīng)用和IT運(yùn)維的簡(jiǎn)化，降低信息系統(tǒng)的總擁有成本，促進(jìn)我國(guó)基層央行的運(yùn)營(yíng)和管理。

參考文獻(xiàn)

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，伴隨利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢(shì)日漸加快，銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴(yán)峻。為適應(yīng)新趨勢(shì)、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強(qiáng)大動(dòng)力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)支付、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級(jí)。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運(yùn)用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目甄選、撮合、價(jià)格匹配和資金交易，具有去中心化的特點(diǎn)，不需要像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣進(jìn)行大量的人財(cái)物的投入，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)更低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的是組織者、平臺(tái)的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。（2）工作效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動(dòng)的挖掘與分析，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的審核、評(píng)估過(guò)程，客戶不需要在現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)等候，客戶服務(wù)體驗(yàn)更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會(huì)受時(shí)間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時(shí)空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個(gè)維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)。（3）彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱問(wèn)題。金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對(duì)稱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是建立在信息不對(duì)稱基礎(chǔ)上的，金融服務(wù)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個(gè)人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)消除信息不對(duì)稱問(wèn)題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個(gè)概念是聯(lián)合國(guó)于2005年宣傳國(guó)際小額信貸年時(shí)率先提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會(huì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融認(rèn)為，所有人都應(yīng)該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的良性效應(yīng)

（1）長(zhǎng)尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行強(qiáng)調(diào)的是大客戶、大眾市場(chǎng)及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個(gè)性化定制”、“二八定律”，但由于在精準(zhǔn)定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法低成本的滿足小眾客戶獨(dú)特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動(dòng)的特性，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。（2）鯰魚效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門檻和制度監(jiān)管約束等問(wèn)題，存在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式老化、發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)與滿意度。（3）迭代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線前的測(cè)試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗(yàn)與驗(yàn)證環(huán)節(jié)，通過(guò)與用戶的交流和互動(dòng)，及時(shí)完善原型設(shè)計(jì)，進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗(yàn)好、競(jìng)爭(zhēng)力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動(dòng)支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)思維形成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)思維形成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升客戶服務(wù)水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關(guān)注個(gè)性、強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)、渴望互動(dòng)等屬性增強(qiáng)?？梢灶A(yù)見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場(chǎng)更加復(fù)雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來(lái)維持高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為必然。當(dāng)前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當(dāng)今時(shí)代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個(gè)體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò)新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。（3）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。當(dāng)前，我國(guó)的貸款利率市場(chǎng)化已基本實(shí)現(xiàn)，而存款利率市場(chǎng)化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會(huì)資金繞過(guò)銀行支付結(jié)算體系，直接導(dǎo)致銀行存款大量流出?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會(huì)資金快速?gòu)你y行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國(guó)大部分商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模。商業(yè)銀行想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，首先要做大負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來(lái)源，進(jìn)行存款爭(zhēng)攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準(zhǔn)存款利率水平，導(dǎo)致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力較大，由于物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在較高房租、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等固定費(fèi)用，使商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本大大超過(guò)非網(wǎng)點(diǎn)渠道。這些固定費(fèi)用非常高昂，嚴(yán)重侵蝕銀行的利潤(rùn)，降低了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利水平。互聯(lián)網(wǎng)金融有利于降低運(yùn)營(yíng)成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。（2）實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢(shì)，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的供給范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)長(zhǎng)尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠(yuǎn)地區(qū)與弱勢(shì)群體的客戶獲得金融服務(wù)，被認(rèn)為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)帶來(lái)新的商業(yè)模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，能夠復(fù)雜環(huán)境下做出有效精準(zhǔn)決策，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。（4）有助于提升客戶服務(wù)能力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)和居民生活當(dāng)中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬?、多功能金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)提升客戶體驗(yàn)、打造線上線下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續(xù)提升客戶服務(wù)能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡(luò)化是時(shí)代必然的趨勢(shì)，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)新環(huán)境，及時(shí)更新金融理念與意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶和市場(chǎng)的方法和路徑，在意識(shí)和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動(dòng)能

當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付、生物識(shí)別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，構(gòu)建包容性強(qiáng)、功能齊全的金融科技平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)跨界合作，改變過(guò)去對(duì)抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運(yùn)營(yíng)模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系更是相對(duì)成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提升金融服務(wù)的供給水平，培養(yǎng)客戶獨(dú)特的體驗(yàn)習(xí)慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風(fēng)險(xiǎn)和成本為約束，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

4．5健全人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學(xué)與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對(duì)性地制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，分層次、分重點(diǎn)地加強(qiáng)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，完善績(jī)效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵(lì)員工通過(guò)不斷創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］孫杰，賀晨．大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型［J］．財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015，（1）：11－16．

［2］郭品，沈悅．互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響：理論解讀與實(shí)證檢驗(yàn)［J］．財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，（10）：102－117．

［3］王金龍，喬成云．互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與普惠金融的互動(dòng)發(fā)展［J］．新視野，2014，（5）：14－17．

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融競(jìng)爭(zhēng)；新業(yè)態(tài)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0751（2017）03-0027-05

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，嶄新的數(shù)字金融時(shí)代已經(jīng)悄然而至?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間功能的融合逐步改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)、業(yè)態(tài)和模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)提出了新的需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等金融的“外行人”逐步踏入金融領(lǐng)域，為客戶提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融快速發(fā)展；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供方式，降低金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本，改變金融的格局與環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融基于各自的優(yōu)勢(shì)融合發(fā)展，為金融體系的完備、金融業(yè)務(wù)的豐富提供了新的思路，為金融模式的創(chuàng)新提供了新的途徑和方向，引導(dǎo)創(chuàng)造更加豐富的金融新業(yè)態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，為金融模式創(chuàng)新提供了必要條件。

1.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)主要包括技術(shù)基礎(chǔ)、平臺(tái)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)等。

第一，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等為代表的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，深刻改變著傳統(tǒng)金融模式，推進(jìn)了金融深化發(fā)展，為金融模式創(chuàng)新提供了支撐。云計(jì)算通過(guò)分擔(dān)電腦存儲(chǔ)、計(jì)算及擴(kuò)展等功能，提高了用戶計(jì)算能力和信息服務(wù)能力，通過(guò)交叉配置服務(wù)時(shí)間滿足服務(wù)需求時(shí)間分布不同的用戶需求，提高服務(wù)響應(yīng)效率。陳甚澍（2012）認(rèn)為云計(jì)算技術(shù)能夠降低銀行業(yè)的成本、風(fēng)險(xiǎn)，提升其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、分析等方式創(chuàng)造價(jià)值，成為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新、提高生產(chǎn)率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的重要基礎(chǔ)。謝平（2013）指出，大數(shù)據(jù)為金融活動(dòng)參與者的信用評(píng)級(jí)提供了支撐。在大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解信息不對(duì)稱，從而降低違約概率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是一個(gè)虛擬的空間，用于匹配參與者雙方的需求?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺(tái)基礎(chǔ)主要由三個(gè)層面構(gòu)成：一是數(shù)據(jù)層，主要是運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，對(duì)原始基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和反饋；二是規(guī)則層，主要由交易規(guī)則、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、管理規(guī)則、安全規(guī)則等構(gòu)成；三是應(yīng)用層，主要是為金融需求者提供集支付、理財(cái)為一體的綜合服務(wù)。當(dāng)在模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上的用戶累積數(shù)量達(dá)到質(zhì)變之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用層、規(guī)則層和數(shù)據(jù)層會(huì)出現(xiàn)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的局面，呈現(xiàn)出向綜合化或橫向化方向發(fā)展的趨勢(shì)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)旨在匯集客戶資源，覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)，這要求單個(gè)客戶邊際服務(wù)成本足夠低和客戶數(shù)量足夠大以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。借助于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道能夠有效獲取大量客戶，同時(shí)降低單個(gè)客戶的邊際服務(wù)成本。二是互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶的個(gè)性化、差異化和便捷化的服務(wù)需求。隨著市場(chǎng)用戶信息的不斷透明化，客戶需求不斷凸顯個(gè)性化，借助互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的細(xì)分，充分挖掘客戶潛在需求，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，從客戶需求出發(fā)提升服務(wù)價(jià)值。

2.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)主要包括支付功能、信息功能和資源配置功能。其中，支付功能是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，信息功能是金融資源配置的基礎(chǔ)，資源配置是提高配置效率的支撐。

第一，傳統(tǒng)支付是對(duì)交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的支付是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)通信技術(shù)為支撐，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償?shù)闹贫扰c組織安排。以運(yùn)營(yíng)商為主體的模式下，運(yùn)營(yíng)商通常將用戶手機(jī)賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，通過(guò)扣除用戶話費(fèi)進(jìn)行支付交易。以銀行為主體的模式下，銀行通過(guò)運(yùn)營(yíng)商獲得通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將用戶的銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行支付。在以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家合作，共同完成支付交易，合作方權(quán)責(zé)明確，有效提高了支付效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的信息功能不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的“提供價(jià)格信息”的功能，而且使“價(jià)格信息”的內(nèi)涵得以豐富。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，加快了信息的流動(dòng)和資金的流動(dòng)速度，從而使利率指標(biāo)更加準(zhǔn)確地反映資金的供需狀況，引導(dǎo)資金的配置效率，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了價(jià)值增長(zhǎng)。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，對(duì)這些支付活動(dòng)蘊(yùn)含的信息進(jìn)行分析和挖掘，了解客戶偏好、信用狀況等信息，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增長(zhǎng)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)均能進(jìn)行科學(xué)高效處理，解決傳統(tǒng)金融忽視的小微領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題，大大降低交易成本，為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。二是互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)跨國(guó)界、跨時(shí)區(qū)和跨領(lǐng)域配置資源，拓展傳統(tǒng)金融配置的范圍和邊界，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供廣闊的市場(chǎng)和完善的交易工具，可深化金融發(fā)展，優(yōu)化資源配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的動(dòng)力分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展形成了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，這是金融模式創(chuàng)新的必要前提。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，金融抑制、制度變遷和信息不對(duì)稱為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新提供了環(huán)境和空間，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新生態(tài)。

1.信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是現(xiàn)實(shí)中普遍存在的問(wèn)題，針對(duì)金融行業(yè)更為突出。信息不對(duì)稱影響了金融交易的效率，并增大了金融交易風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行不能對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行全面了解，從而不能確定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行只能依據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)值來(lái)確定企業(yè)利率水平。由此導(dǎo)致的結(jié)果是，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)由于借貸成本高于自身預(yù)期而退出信貸市場(chǎng)，信貸市場(chǎng)存在更多的是借貸成本低于自身預(yù)期的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。在此背景下，必將推動(dòng)信貸市場(chǎng)利率上升，同時(shí)增加信貸市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而造成大量的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使中小企業(yè)融資更加困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上可被視為一種在信息技術(shù)推動(dòng)下形成的“新金融中介”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提高信息傳遞效率，使信息的傳遞和反饋更加透明和有效，緩解資金供求雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，改善資金配置效率。例如，P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等金融模式的出現(xiàn)，從市場(chǎng)痛點(diǎn)出發(fā)，有效彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，推動(dòng)了金融模式創(chuàng)新發(fā)展。

2.制度變遷

制度變遷（institutional change）是指新制度（或新制度結(jié)構(gòu)）產(chǎn)生、替代或改變舊制度的動(dòng)態(tài)過(guò)程。制度變遷是以一種效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制約，解放生產(chǎn)力，適應(yīng)生產(chǎn)關(guān)系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。我國(guó)金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距的根本原因在于金融制度滯后。從金融制度變遷的層面來(lái)看，我國(guó)原有的金融體系產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，伴隨著改革開放的逐步推進(jìn)，我國(guó)的金融體系逐步從計(jì)劃型向市場(chǎng)型轉(zhuǎn)變。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的牌照壟斷、利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，忽視中小微企業(yè)等因素使金融體制改革整體滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極大地推動(dòng)了我國(guó)金融制度變遷。我國(guó)金融體制改革進(jìn)一步為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。在法律層面，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，國(guó)務(wù)院及各省部委紛紛出臺(tái)相關(guān)規(guī)章，鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在政策層面，降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新發(fā)展、加快利率市場(chǎng)化改革、大力發(fā)展普惠金融、完善金融監(jiān)管機(jī)制等支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策相繼出臺(tái)。在征信層面，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信體系相互支持、相互促進(jìn)，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

3.金融抑制

對(duì)金融進(jìn)行過(guò)度管理會(huì)導(dǎo)致金融配置效率低下，甚至金融秩序無(wú)序。金融市場(chǎng)資源配置的扭曲導(dǎo)致形成金融抑制，使得金融資源不能發(fā)揮作用，從而制約了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。像許多發(fā)展中國(guó)家一樣，我國(guó)目前仍然存在著金融抑制的特征，例如政府規(guī)定的存貸款利率、信貸資金流向限制、信貸配額限制、銀行開設(shè)分支機(jī)構(gòu)限制等。

金融抑制導(dǎo)致了金融服務(wù)缺口不斷擴(kuò)大，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，金融抑制下的市場(chǎng)需求是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。由于金融抑制的存在，大量的金融資源被配置到了政府項(xiàng)目及國(guó)有企業(yè)等大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)及一些新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)了金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，為金融抑制局面的改變提供了支撐。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)內(nèi)交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不對(duì)稱的降低，對(duì)資金需求者的信用和風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，將分散化的金融資源高度融合，推進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的方向

依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)屬性、產(chǎn)業(yè)組織屬性和功能屬性等角度分析金融模式創(chuàng)新方向，為未來(lái)的金融模式創(chuàng)新提供指導(dǎo)。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)社會(huì)屬性的演進(jìn)方向分析

金融功能伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化而向前發(fā)展。注重用戶體驗(yàn)、滿足用戶心理價(jià)值感知和提供個(gè)性化金融服務(wù)的理念向傳統(tǒng)金融持續(xù)滲透，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融功能轉(zhuǎn)型的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。農(nóng)業(yè)文明背景下，經(jīng)濟(jì)具有較強(qiáng)的自給性、區(qū)域性和封閉性等特征，此時(shí)的金融功能僅是貨幣功能。工業(yè)文明背景下，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出全球化、一體化特征，生產(chǎn)要素跨地區(qū)和跨國(guó)界流動(dòng)，金融功能從支付結(jié)算到信貸功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的優(yōu)化配置。信息文明背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展豐富了信息交流的空間和信息價(jià)值創(chuàng)造的渠道，信息數(shù)據(jù)出現(xiàn)了跨時(shí)空、跨虛實(shí)的交互。經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)金融從服務(wù)生產(chǎn)功能向滿足客戶個(gè)性化金融服務(wù)需求與價(jià)值創(chuàng)造功能轉(zhuǎn)變。

在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融模式創(chuàng)新的出現(xiàn)，融合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)基因、創(chuàng)新思維和消費(fèi)方式，創(chuàng)造出不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式和商業(yè)模式，改變了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)用戶的信息獲取方式和金融消費(fèi)習(xí)慣。這在追求金融活動(dòng)更加高效便捷的同時(shí)，也滿足了廣泛用戶在支付、融資與投資等方面的金融需求。以關(guān)注用戶體驗(yàn)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融打上了關(guān)注內(nèi)心、關(guān)注精神、關(guān)注感受的廣義虛擬經(jīng)濟(jì)思想烙印，蘊(yùn)含著社會(huì)生活價(jià)值重塑的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生態(tài)變遷邏輯。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性的演進(jìn)方向分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性演進(jìn)方向表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與金融系統(tǒng)的相互交織和動(dòng)態(tài)演變過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透和傳統(tǒng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新，使原本不交叉的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨界融合。這一過(guò)程不僅包括“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)思維向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滲透，而且包括金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技g推進(jìn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新。

金融模式創(chuàng)新本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間各種金融交易和組織形式持續(xù)交織、耦合與互動(dòng)，生成新模式的過(guò)程。從互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以電子化、信息化等方式進(jìn)行金融交易，并融入以人為本、注重用戶體驗(yàn)、滿足用戶心理價(jià)值和提供個(gè)性化服務(wù)等內(nèi)容，具有形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化等特征。金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以信息技術(shù)為依托，需要更加注重以人為本，更加強(qiáng)調(diào)滿足用戶心理需求，讓其因享受個(gè)性化和差異化的服務(wù)而感知價(jià)值。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)信息數(shù)據(jù)等無(wú)形資源的挖掘和分析，使價(jià)值形成方式擺脫了傳統(tǒng)有形資源的路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融將價(jià)值創(chuàng)造與社會(huì)需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化為特征的產(chǎn)業(yè)組織屬性和價(jià)值創(chuàng)造的演進(jìn)路徑。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)金融功能屬性的演進(jìn)方向分析

以長(zhǎng)尾理論為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)降低邊際成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邊際效益遞增規(guī)律使個(gè)性化金融服務(wù)模式進(jìn)一步優(yōu)化，資金的時(shí)間、空間匹配邊界和規(guī)模得以極大的擴(kuò)展?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的虛擬經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新的金融產(chǎn)品、金融需求、金融服務(wù)以及新的交易關(guān)系不斷出現(xiàn)，沖擊并顛覆著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)金融模式與功能，使金融模式創(chuàng)新成為必要和可能，并推動(dòng)了金融模式創(chuàng)新進(jìn)一步發(fā)揮壯大。正如林左鳴（2011）所強(qiáng)調(diào)：“正是此類讓虛擬價(jià)值走上前臺(tái)的規(guī)則變化和觀念更新，使商業(yè)模式創(chuàng)新成為必要并且可能?！?/p>

虛擬經(jīng)濟(jì)重新定義了金融行業(yè)的價(jià)值分工和商業(yè)模式，讓虛擬價(jià)值走上前臺(tái)，利用新思維、新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融商業(yè)模式和服務(wù)功能進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是將金融業(yè)態(tài)模式和本質(zhì)功能加以網(wǎng)絡(luò)化和及時(shí)化，是對(duì)傳統(tǒng)金融功能進(jìn)行的有益拓展，營(yíng)造了新的金融生態(tài)圈及其價(jià)值創(chuàng)造方式。互聯(lián)網(wǎng)金融精確對(duì)接用戶的需求盲點(diǎn)，讓金融回歸普惠和民主化，讓服務(wù)更加個(gè)性化和定制化，滿足用戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式演進(jìn)與功能拓展，既取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透，又取決于現(xiàn)代社會(huì)大眾對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更高層次的需求體驗(yàn)。通過(guò)金融模式創(chuàng)新與功能拓展，可向用戶開放金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的制定權(quán)和所有權(quán)，為用戶提供具備互聯(lián)網(wǎng)基因的生活體驗(yàn)和全新的金融消費(fèi)生態(tài)鏈。

四、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的路徑與對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，迎合了我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，帶動(dòng)了金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)和模式，不斷地促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式、運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的不斷完善和成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸開始拓寬業(yè)務(wù)范圍，不僅為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，還在不斷地創(chuàng)新和探尋新型的業(yè)務(wù)模式。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的路徑有兩類：一是依賴技術(shù)進(jìn)步而實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)和直銷銀行等；二是依賴與傳統(tǒng)金融合作而實(shí)現(xiàn)的綜合性平臺(tái)和智慧銀行等。

第一，基于技術(shù)進(jìn)步的金融模式創(chuàng)新。從技術(shù)層面來(lái)看，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)和直銷銀行等將是金融模式創(chuàng)新的新渠道。在移動(dòng)支付方面，未來(lái)支付模式將圍繞“金融+生物識(shí)別”開展。目前，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用集中在開戶身份核驗(yàn)、繳費(fèi)支付認(rèn)證、自助機(jī)無(wú)卡取現(xiàn)等場(chǎng)景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機(jī)銀行指紋支付”以及阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的“刷臉付”“聲波付”“空付”等。多渠道探索生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景，是未來(lái)金融模式創(chuàng)新的一個(gè)重要途徑。在金融數(shù)據(jù)平臺(tái)方面，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+金融”。利用大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析、挖掘，對(duì)用戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，以及對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)等，推進(jìn)金融模式深化發(fā)展。在直銷銀行方面，由于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，直銷銀行可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。比如匯豐銀行的直銷銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道、手機(jī)銀行方式或其他電子渠道提品或服務(wù)。

第二，合作基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作方式從“大數(shù)據(jù)+電商平臺(tái)”向“大數(shù)據(jù)+綜合性平臺(tái)”轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，能夠積累大規(guī)模的用戶，并通過(guò)平臺(tái)規(guī)則、互動(dòng)機(jī)制為用戶提供差異化的金融服務(wù)。合作背景下形成的數(shù)據(jù)、平臺(tái)和金融三位一體的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物流的綜合化管理，在此基礎(chǔ)上能夠?yàn)橛脩粼O(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資擔(dān)保和財(cái)富管理等，實(shí)現(xiàn)互利多贏的全新商業(yè)模式。未來(lái)將形成三大模式：一是以浦發(fā)銀行為代表，關(guān)注消費(fèi)金融和支付功能，利用高效的平臺(tái)處理終端，構(gòu)建跨平臺(tái)、跨幣種、跨渠道的支付體系；二是以招商銀行為代表，關(guān)注創(chuàng)新財(cái)富管理服務(wù)，構(gòu)建一個(gè)提供資訊、金融產(chǎn)品精選、在線理財(cái)顧問(wèn)的全流程財(cái)富管理平臺(tái)；三是以華夏銀行為代表，關(guān)注中小微企業(yè)融資服務(wù)功能，打造立足于支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系和創(chuàng)新的銀企合作模式。

2.金融模式創(chuàng)新的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融模式的創(chuàng)新深化，重塑了金融體系的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融模式創(chuàng)新的重要影響，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探討促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新的對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的金融模式創(chuàng)新提供支持。

第一，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維。互聯(lián)網(wǎng)思維體現(xiàn)為尊重用戶體驗(yàn)、開放包容以及公平普惠等。傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，為其金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供方向參考。重視客戶對(duì)金融服務(wù)需求的細(xì)微變化，根據(jù)用戶多層次、多元化的特點(diǎn)，通過(guò)差異化、定制化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)；學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，化商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，最大化地滿足用戶個(gè)性化金融服務(wù)需求。

第二，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘、整理和分析數(shù)據(jù)，把握產(chǎn)品發(fā)展方向和用戶需求偏好，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和提供個(gè)性化金融服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)；線上線下方式相互配合，實(shí)現(xiàn)用戶獲取便捷化的金融服務(wù)。線下主要是進(jìn)行獲客和增加客戶體驗(yàn)，線上主要是推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷化。

第三，推進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)終端設(shè)備的普及，金融服務(wù)或金融交易能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行。在此背景下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須瞄準(zhǔn)金融服務(wù)趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。通過(guò)開發(fā)各種軟件，利用線上銀行業(yè)務(wù)替代線下業(yè)務(wù)，提高工作效率。比如鄭州銀行的“簡(jiǎn)單派”和“鼎融易”，通過(guò)自建或整合外部渠道，為其上下游客戶提供金融服務(wù)；利用廣告宣傳、新聞媒體和口碑等方式，推廣渠道影響力。

第四，激發(fā)人才創(chuàng)造力。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于人才，激發(fā)人才的創(chuàng)造潛力是商業(yè)銀行金融模式創(chuàng)新成功的基礎(chǔ)。通過(guò)引進(jìn)具備互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，依靠技術(shù)溢出效應(yīng)和流動(dòng)效應(yīng)，帶動(dòng)創(chuàng)新；通過(guò)內(nèi)部人才培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)人才轉(zhuǎn)型，支持創(chuàng)新；通過(guò)內(nèi)部選拔或外部引進(jìn)的路徑培養(yǎng)高端金融人才，支持金融模式創(chuàng)新，加快產(chǎn)品與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第五，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快，沖擊力度更大，需要對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控。要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和管理機(jī)制。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，將外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為預(yù)警信號(hào)，對(duì)用戶進(jìn)行有效監(jiān)管，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國(guó)際金融研究，2014，（8）.

[2]陳甚澍.論云計(jì)算及其在銀行業(yè)的運(yùn)用前景[D].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，2012.

[3]黃桂田，何石軍.結(jié)構(gòu)扭曲與中國(guó)貨幣之謎――基于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)金融抑制的視角[J].金融研究，2011，（7）.

[4]張成虎，金虎斌.互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制研究[J].財(cái)經(jīng)論叢：2016，（2）.

[5]李佳.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與融合――基于功能觀的討論[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，（1）.

[6]李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融生態(tài)體系的影響與對(duì)策研究[J].上海金融，2015，（12）.

[7]林左鳴.廣義虛擬經(jīng)濟(jì)論要[J].上海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2011，（5）.

篇9

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：全面的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，行業(yè)也迎來(lái)了新一輪的金融科技革命。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行重要調(diào)整。

在過(guò)去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補(bǔ)充，填補(bǔ)其服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的空白。但在未來(lái)，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶的首選，競(jìng)爭(zhēng)者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。因此，傳統(tǒng)銀行必須明確互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位，完善互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的組織架構(gòu)和資源整合，并逐步向獨(dú)立子公司轉(zhuǎn)變。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)全面變革其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場(chǎng)景化和運(yùn)營(yíng)模式化繁為簡(jiǎn)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產(chǎn)品開發(fā)都將以客戶需求為中心，而所有的服務(wù)入口會(huì)進(jìn)一步整合，金融服務(wù)將嵌入各類高頻交易場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。因此，傳統(tǒng)銀行必須深化與各類渠道和場(chǎng)景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟，如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)金控股”）進(jìn)行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)生態(tài)。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行業(yè)務(wù)大量、高頻、碎片化的特點(diǎn)也對(duì)傳統(tǒng)銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺(tái)和大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系所需要的技術(shù)支撐，對(duì)于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統(tǒng)的靈活性和開放性，傳統(tǒng)銀行應(yīng)使用基于云計(jì)算的服務(wù)實(shí)施其IT部署。另一方面，線上化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)，也需要銀行加強(qiáng)與外部的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作，探索云風(fēng)控等創(chuàng)新模式。

隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和生物技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行還應(yīng)運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別等技術(shù)，進(jìn)一步提高IT系統(tǒng)的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)云風(fēng)控服務(wù)

如今，支付、保險(xiǎn)、借貸、征信、財(cái)富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方各面。

隨著傳統(tǒng)銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，F(xiàn)intech時(shí)代的來(lái)臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)。

線上化的風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的關(guān)鍵能力之一，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟。其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，向各交易平臺(tái)輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。通過(guò)提供多維度的跨平臺(tái)交易記錄等數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助銀行交叉核驗(yàn)投融資者的資質(zhì)與潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低風(fēng)控成本和提高效率。

對(duì)于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機(jī)構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個(gè)方面的技術(shù)建設(shè)：一是加強(qiáng)云服務(wù)能力，以滿易型銀行體系快速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移和管理需求；二是建設(shè)統(tǒng)一賬戶體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易，尤其是跨平臺(tái)交易的效率和安全，為數(shù)字貨幣的產(chǎn)生建立基礎(chǔ)；三是應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易的去中心化和去信任化，構(gòu)建真正高效的互聯(lián)網(wǎng)金融交易生態(tài)體系。這將是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系下金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力與價(jià)值體現(xiàn)。

充裕的資金和資產(chǎn)渠道來(lái)源，是提供交易服務(wù)的關(guān)鍵。作為“交易平臺(tái)的平臺(tái)”，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立與社會(huì)渠道的連接，如電商平臺(tái)、企業(yè)平臺(tái)等高頻的交易場(chǎng)景平臺(tái)。通過(guò)提供資金入口和資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)等合作，拓寬平臺(tái)的資產(chǎn)和資金來(lái)源，進(jìn)一步化解互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行資產(chǎn)或資金頭寸不足的問(wèn)題，優(yōu)化全社會(huì)的金融資源配置，并將平臺(tái)的服務(wù)滲透到客戶的生活和生產(chǎn)之中。

作為金融科技運(yùn)營(yíng)商，網(wǎng)金控股擁有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)能力。其中，網(wǎng)金控股已經(jīng)建立面向金融服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)。同時(shí)，憑借平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控和模型分析能力，讓各類金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行獲得大數(shù)據(jù)支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)交易資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值的最大化。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯(lián)，中國(guó)在世界范圍實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)，快速成為全球最大市場(chǎng)。技術(shù)對(duì)于金融科技升級(jí)與凈化金融系統(tǒng)的時(shí)代特征尤為明顯，在中國(guó)目前所形成的巨大市場(chǎng)中，將長(zhǎng)期扮演重要的角色。

在以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、為交易雙方提供信息交互時(shí)，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數(shù)據(jù)，而信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行時(shí)代的核心資產(chǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)保護(hù)投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監(jiān)管應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)對(duì)交易雙方的信息保護(hù)義務(wù)，明確披露信息與保密信息的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與工信部等部委合作，制定明確的平臺(tái)技術(shù)審核和信息審核標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的防火墻、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度。從而使金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在“硬件上”具備保護(hù)信息安全的技術(shù)能力，在“軟件上”落實(shí)信息安全保護(hù)的規(guī)范和行為準(zhǔn)則。

在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系中，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的顛覆最大，實(shí)現(xiàn)了對(duì)長(zhǎng)尾客群的覆蓋，數(shù)據(jù)化的資產(chǎn)獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變。過(guò)去，銀行一直作為信用中介角色，已經(jīng)形成了成熟的運(yùn)營(yíng)架構(gòu)和管理機(jī)制，信息中介的轉(zhuǎn)型將會(huì)是對(duì)其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其維護(hù)金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡。

第一，監(jiān)管可以負(fù)面清單形式明確信用中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強(qiáng)化對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管與要求、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)；第三，監(jiān)管需要加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)監(jiān)管、完善技術(shù)門檻；第四，監(jiān)管可設(shè)置過(guò)渡期，在過(guò)渡期間針對(duì)暴露問(wèn)題完善監(jiān)管要求。

除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。另外，以維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時(shí)代。

篇10

【關(guān)鍵詞】銀行自助設(shè)備 外包服務(wù) 標(biāo)準(zhǔn)化管理 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

一、金融服務(wù)外包的概念

金融服務(wù)外包一般是指銀行將標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程或需求（金融產(chǎn)品、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、服務(wù)等）由原來(lái)依靠?jī)?nèi)部資源來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)一定的程序和方式從外部供應(yīng)商外購(gòu)買和定制。外包戰(zhàn)略的實(shí)質(zhì)是銀行確定其經(jīng)營(yíng)策略和市場(chǎng)定位，通過(guò)截取金融產(chǎn)品價(jià)值鏈中比較窄的部分，實(shí)施內(nèi)部各種資源的再配置，將資源集中于最能實(shí)現(xiàn)比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，構(gòu)筑自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而獲得持續(xù)發(fā)展的能力。

自助設(shè)備外包是金融服務(wù)外包的一種，是指在自助設(shè)備運(yùn)營(yíng)中，運(yùn)營(yíng)商（第三方中介機(jī)構(gòu)或自助設(shè)備生產(chǎn)廠商）提供自助設(shè)備機(jī)具、軟件、選址、安裝、運(yùn)營(yíng)管理和維護(hù)服務(wù)；銀行提供加鈔和清算服務(wù)。而自助設(shè)備全托管服務(wù)外包是一種創(chuàng)新型的自助設(shè)備金融服務(wù)外包。自助設(shè)備全外包服務(wù)主要包括：

一是自助設(shè)備布放選址：自助設(shè)備在布放前，需考察現(xiàn)有自助設(shè)備布放情況，估算布放后的收益情況。自助設(shè)備的選址是否合理，將會(huì)直接影響到銀行自助設(shè)備的布放范圍，降低固定資金的資金占用，提高資金的利用率，所以銀行需要專業(yè)的運(yùn)營(yíng)商提供布放點(diǎn)的選址及工程的實(shí)施等。

二是現(xiàn)金處理：所有用于自助設(shè)備加鈔的現(xiàn)金都必須進(jìn)行現(xiàn)金清分、現(xiàn)金清點(diǎn)及自助設(shè)備清機(jī)加鈔，而自助設(shè)備數(shù)量的增加，必將導(dǎo)致自助設(shè)備現(xiàn)金清分清點(diǎn)、清機(jī)加鈔的數(shù)量增大，而銀行原有的模式是完全依靠勞動(dòng)力進(jìn)行，人力成本的增加及管理成本的增加是必然的，而現(xiàn)金處理的外包有助于銀行降低人力資源成本及管理成本，提高服務(wù)水平，提升自助設(shè)備資金利用率。

三是運(yùn)行保障：自助設(shè)備運(yùn)營(yíng)期間，自助設(shè)備故障維修、運(yùn)行保養(yǎng)、運(yùn)行維護(hù)考核、備件供應(yīng)。

四是自助設(shè)備的日常巡檢：自助設(shè)備外包商也可以及時(shí)向銀行提供自助設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、操作間空調(diào)、照明、后備電源是否正常，通信設(shè)備使用，設(shè)備外觀情況，周邊環(huán)境有無(wú)安裝非法裝置及所有運(yùn)營(yíng)的安全隱患提供日常的巡檢服務(wù)，這樣也可以省去商業(yè)銀行的后顧之憂。

五是自助設(shè)備的日常保潔：自助設(shè)備是商業(yè)銀行對(duì)外服務(wù)的一個(gè)很重要的途徑，自助設(shè)備對(duì)外服務(wù)的形象直接關(guān)系到商業(yè)銀行對(duì)外服務(wù)的形象，所以做好自助設(shè)備的日常保潔工作也尤為重要。

六是安全性能與技術(shù)應(yīng)用保障：部分廠商持續(xù)提升設(shè)備硬件的安全級(jí)別，以應(yīng)對(duì)諸如部分銀行將符合歐洲CEN L標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)柜納入采購(gòu)需求等情況；同時(shí)還加強(qiáng)了軟件系統(tǒng)的主動(dòng)防御，利用定制化的操作系統(tǒng)保障自助設(shè)備運(yùn)行環(huán)境，利用終端控制、主動(dòng)防御等手段加強(qiáng)自助自身的主動(dòng)防范功能；利用智能鈔箱、電子密碼鎖等解決方案幫助銀行加強(qiáng)對(duì)離行自助設(shè)備的管理；利用先進(jìn)的生物識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)與云計(jì)算技術(shù)提升現(xiàn)金管理安全等。此外，為了加強(qiáng)持卡人的信息安全，人民銀行從2011年起大力推廣金融IC卡。[1]

二、自助設(shè)備全外包服務(wù)對(duì)銀行的意義及國(guó)家對(duì)金融外包的意見

隨著外資銀行的介入我國(guó)各銀行間競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，自助設(shè)備布放量將不斷增多，銀行在自助設(shè)備的運(yùn)營(yíng)管理上面臨的壓力也會(huì)更加突出。近年來(lái)，自助設(shè)備市場(chǎng)保有量迅猛增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的回籠現(xiàn)金清分處理、加鈔、取鈔和日常維護(hù)等后臺(tái)服務(wù)工作量十分巨大，如何在有限的資源下通過(guò)合理的布局，實(shí)現(xiàn)投入產(chǎn)出的最大化，成為各銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和營(yíng)銷戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃重要的組成部分。

如今，一些銀行已開始將自助設(shè)備選址、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、維保服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等需要大量人力資源、管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的實(shí)施策略轉(zhuǎn)交給運(yùn)營(yíng)服務(wù)商進(jìn)行托管，在專注核心業(yè)務(wù)同時(shí)，提高設(shè)備分布成效、資源配置效率以及管理服務(wù)水平，促使自助設(shè)備金融業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)需求進(jìn)一步擴(kuò)大，成為自助設(shè)備市場(chǎng)一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2009年9月9日《中國(guó)人民銀行商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》。[2]意見對(duì)金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了六個(gè)方面意見，其中有兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行外包管理具有指導(dǎo)作用：

一是充分認(rèn)識(shí)做好金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義。大力發(fā)展服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)，符合實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的要求，有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)”建設(shè)和推動(dòng)科技型中小企業(yè)發(fā)展，有利于優(yōu)化出口結(jié)構(gòu)、提高利用外資水平，有利于增加高校畢業(yè)生就業(yè)、擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)。

二是全方位提升銀行業(yè)支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的水平。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在符合商業(yè)原則的基礎(chǔ)上，從20個(gè)服務(wù)外包示范城市中選取有一定基礎(chǔ)的城市開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式等途徑切實(shí)加大對(duì)服務(wù)外包企業(yè)的支持力度，以扶持一批有實(shí)力、有市場(chǎng)、有訂單的服務(wù)外包企業(yè)盡快做大做強(qiáng)。

自助設(shè)備全外包服務(wù)能夠使銀行集中資源開展自己的核心業(yè)務(wù)，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，加強(qiáng)控制管理，其核心理念就是“做你最擅長(zhǎng)的事，其余的交給別人”，金融服務(wù)外包正是迎合了這一要求，由專業(yè)的外包供應(yīng)商提供自身非優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)的服務(wù)，在節(jié)約成本的同時(shí)獲得最新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的管理。金融服務(wù)外包的實(shí)現(xiàn)在于金融企業(yè)的定位，重新配置各種資源，將資源集中于相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增加持續(xù)發(fā)展的能力，此外，金融機(jī)構(gòu)在外包業(yè)務(wù)的同時(shí)也把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了外包供應(yīng)商，使自己能夠更好地應(yīng)對(duì)迅速變化的外部市場(chǎng)環(huán)境和顧客需求。

三、商業(yè)銀行將非核心業(yè)務(wù)外包的意義

（一）降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

基于成本管理的需要，商業(yè)銀行把部分缺乏經(jīng)驗(yàn)、研發(fā)周期長(zhǎng)且初次投資大的非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化機(jī)構(gòu)去完成，由于專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)有著比較豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及占有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的資源和信息，因此可以有效的解決銀行初期直接投入，信息系統(tǒng)運(yùn)維和專業(yè)人才匱乏等問(wèn)題，減少非生息資產(chǎn)，增加流動(dòng)性，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將某些固定成本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭勺兂杀緲I(yè)務(wù)，在比較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而對(duì)于金融外包服務(wù)商，他們可以通過(guò)專業(yè)化服務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的規(guī)模效益，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的合理配置和有效利用。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

由于外包環(huán)境和市場(chǎng)因素的不確定性以及認(rèn)知能力的時(shí)滯、決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和決策的復(fù)雜性，如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的“三性”統(tǒng)一，有效防范和規(guī)避在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，金融外包不失為一個(gè)值得考慮的選擇。通過(guò)資源外向配置和業(yè)務(wù)外包，銀行可以與外部合作伙伴共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更靈活地適應(yīng)外部環(huán)境的變化。

（三）集聚優(yōu)質(zhì)資源，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著市場(chǎng)的細(xì)分和技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行如何利用有限的資源、集中優(yōu)勢(shì)不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位就顯得尤其重要。在我國(guó)，商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的進(jìn)程中，其經(jīng)營(yíng)方式將實(shí)現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。優(yōu)質(zhì)客戶群體、市場(chǎng)應(yīng)變有力和技術(shù)創(chuàng)新手段日益成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)的轉(zhuǎn)換，一方面促使商業(yè)銀行努力改進(jìn)內(nèi)部組織流程，以提高對(duì)市場(chǎng)信息和客戶需求變化的靈敏度，另一方面則要求重新審視本行在金融產(chǎn)品價(jià)值鏈上的增值優(yōu)勢(shì)，確定其核心業(yè)務(wù)范圍，以便于將有限的優(yōu)質(zhì)資源集中到該領(lǐng)域，建立具有比較優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力業(yè)務(wù)平臺(tái)。

（四）縮短新產(chǎn)品研發(fā)周期、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)今社會(huì)，衡量商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力或者說(shuō)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的標(biāo)準(zhǔn)在很大程度上取決于其信息化發(fā)展程度以及人力資源管理和使用情況。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，突破技術(shù)儲(chǔ)備和人力資源匱乏的瓶頸，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)外包將是一種選擇。外包業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)從成本中心向利潤(rùn)中心的轉(zhuǎn)變，外包服務(wù)在引進(jìn)先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力的同時(shí)，也將獲得供應(yīng)商包括管理理念在內(nèi)的智力投資，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行僅靠自身?xiàng)l件在短期無(wú)法實(shí)現(xiàn)的新產(chǎn)品研發(fā)及市場(chǎng)拓展。

四、自助設(shè)備業(yè)務(wù)托管還存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

目前，金融服務(wù)外包在全球得到很大發(fā)展，很多國(guó)家，尤其是一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)已經(jīng)將大部分非核心類業(yè)務(wù)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)、營(yíng)業(yè)庫(kù)款押運(yùn)、產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研，以及自助設(shè)備渠道建設(shè)等外包給專業(yè)的服務(wù)公司。其中，比較常見的是自助設(shè)備業(yè)務(wù)外包，已經(jīng)成為亮點(diǎn)。通過(guò)自助設(shè)備（以及由此延伸到自助銀行、金融便利店等）的部分外包或全部外包（即全托管），使銀行機(jī)構(gòu)得以降低經(jīng)營(yíng)成本、轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)、專注核心業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)外，本世紀(jì)初就有銀行進(jìn)行自助設(shè)備的托管嘗試，如加拿大皇家銀行。我國(guó)雖起步較晚，但發(fā)展較快，從2006年開始，北京、上海、廣州、深圳、青島等地區(qū)部分銀行嘗試將自助設(shè)備清機(jī)加鈔、運(yùn)行監(jiān)控、技術(shù)保障等業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的金融服務(wù)外包商。隨著自助網(wǎng)點(diǎn)的迅速增多，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到自助設(shè)備托管的重要意義，把自助設(shè)備托管作為追求高質(zhì)量和高效益自助設(shè)備自助服務(wù)、提升銀行品牌形象的一項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo)予以實(shí)施。

但是，由于自助設(shè)備托管在我國(guó)實(shí)踐時(shí)間不長(zhǎng)，自助設(shè)備業(yè)務(wù)托管還存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

一是監(jiān)管政策不明帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家80%的銀行已經(jīng)將自助設(shè)備業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的服務(wù)公司，并建立了標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)規(guī)范和有效的監(jiān)管機(jī)制，但國(guó)內(nèi)外包業(yè)務(wù)尚屬探索階段，在宏觀層面上還受到諸多制約。一方面，整個(gè)行業(yè)還未能形成統(tǒng)一的資質(zhì)認(rèn)證和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)去年6月曾推出了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，明確界定了外包風(fēng)險(xiǎn)及其防范，但對(duì)自助設(shè)備等單項(xiàng)業(yè)務(wù)的外包并沒有作詳細(xì)、具體的規(guī)定。[3]一旦監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為銀行的自助設(shè)備外包服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行干預(yù)，或要求中途退出，或縮減合作層面，由此會(huì)造成雙方經(jīng)濟(jì)損失，甚至引發(fā)糾紛。同時(shí)，金融管理部門對(duì)外包行業(yè)也沒有一個(gè)明確的支持政策。由于信息的不對(duì)稱以及認(rèn)識(shí)的時(shí)滯性，金融管理部門很難對(duì)該行業(yè)有全面的認(rèn)識(shí)，難以把握其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，故遲遲不能出臺(tái)有效的支持政策。

二是安全防范不力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。自助設(shè)備全托管包含的內(nèi)容很多，既有簡(jiǎn)單的選址裝機(jī)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)（一般在離行式自助銀行或金融便利店提供設(shè)備操作指引、網(wǎng)點(diǎn)安全、保潔和VI維護(hù)等服務(wù)），又有技術(shù)層面的運(yùn)行監(jiān)控、設(shè)備維護(hù)、統(tǒng)計(jì)分析，更有涉及到安全層面的清機(jī)加鈔、庫(kù)款押運(yùn)和現(xiàn)金整點(diǎn)清分、鑰匙密碼管理等。要實(shí)現(xiàn)自助設(shè)備全托管，對(duì)外包服務(wù)商的資質(zhì)要求就很高，要兼具市場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、技術(shù)維護(hù)和安全保衛(wèi)等相關(guān)的能力或資質(zhì)。僅以清機(jī)加鈔為例，由于涉及到武裝持械押運(yùn)，受我國(guó)槍支管理法的約束，只有在公安機(jī)關(guān)的控制下組建的押運(yùn)公司才有此資格，其他的則不能承接此業(yè)務(wù)，否則要面臨安全風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)層面，如果外包服務(wù)商的運(yùn)行監(jiān)控和設(shè)備維護(hù)技術(shù)薄弱，也會(huì)容易使犯罪分子利用自助設(shè)備進(jìn)行銀行卡作案得逞，從而釀成安全事故，給客戶和銀行造成資金和財(cái)產(chǎn)損失。安全風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶信息的泄露。因?yàn)椋灾O(shè)備業(yè)務(wù)全托管必然會(huì)使服務(wù)承包商接觸到銀行客戶的信息，由于缺少完備的法律體系和監(jiān)管手段，從而產(chǎn)生銀行客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

三是選擇外包商不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于一般的服務(wù)外包商規(guī)模有限，一般只在地級(jí)市設(shè)立常駐維修點(diǎn)，很難輻射到所有的自助設(shè)備銀行，也就不可能及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)。其次，自助設(shè)備全托管要求外包商承擔(dān)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的所有費(fèi)用，而自助設(shè)備機(jī)具是高科技的精密儀器，頻繁地存取款導(dǎo)致了零部件磨損，需要及時(shí)更換。出于減少費(fèi)用支出的考慮，一般的外包商往往不愿意做這項(xiàng)工作，或者只進(jìn)行簡(jiǎn)單的維修，出現(xiàn)今天修明天壞的現(xiàn)象。第三，基于利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，資質(zhì)不夠好的外包商在選擇布放自助設(shè)備地點(diǎn)時(shí)考慮更多的是盈利性，而忽視了銀行客戶的多樣性，損失部分潛在客戶，同時(shí)也使銀行的社會(huì)職能缺失。

四是銀行外包經(jīng)驗(yàn)不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，很多銀行都實(shí)行外包，有的外包項(xiàng)目還較多，遺憾的是，這些銀行很少成立專門的部門進(jìn)行管理，大多數(shù)是應(yīng)項(xiàng)目需要而臨時(shí)成立項(xiàng)目管理辦公室，而且人員少，管理經(jīng)驗(yàn)不足，管理制度缺乏，難以對(duì)外包商進(jìn)行有效的管理。就自助設(shè)備服務(wù)外包而言，盡管銀行與服務(wù)外包商之間有合同約束，銀行也必須對(duì)外包商提供的自助設(shè)備服務(wù)進(jìn)行跟蹤和評(píng)估。但因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱或是缺乏專業(yè)的技術(shù)能力，銀行很可能不能有效地把握自助設(shè)備服務(wù)的技術(shù)、成本和發(fā)展動(dòng)向，從而在外包過(guò)程中形成“路徑依賴”，被外包商“牽著鼻子走”。此外，如果銀行對(duì)外包商提供的服務(wù)不滿意，銀行要中途退出或是期滿終止合同的機(jī)會(huì)成本也會(huì)很大。

自助設(shè)備業(yè)務(wù)全托管雖然存在以上種種風(fēng)險(xiǎn)，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該因噎廢食，而要高度重視這些風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提出防范措施，積極推進(jìn)自助設(shè)備業(yè)務(wù)的全托管。銀行在開展自助設(shè)備托管時(shí)，最主要的是選好外包服務(wù)商，選擇既有較高資質(zhì)，又有眾多成功案例、受到銀行稱贊的專業(yè)公司作為自己的服務(wù)外包商。對(duì)外包管理經(jīng)驗(yàn)不足的銀行，可選擇從自助設(shè)備業(yè)務(wù)的某一方面入手，進(jìn)行淺層次的外包合作，待積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)后再推廣到全托管。

此外，金融監(jiān)管部門也要有明確的態(tài)度，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作規(guī)程，推動(dòng)自助設(shè)備和其他銀行業(yè)務(wù)的外包又好又快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀行與外包商的雙贏。

參考文獻(xiàn)

[1]楊克燦.競(jìng)爭(zhēng)企穩(wěn) 前景可觀——2010年中國(guó)ATM市場(chǎng)發(fā)展述評(píng)[J].金融時(shí)報(bào)，2011（4）.

[2]中國(guó)人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見.2009.