導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 健康穩(wěn)定 轉(zhuǎn)型 合規(guī)需求

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)合規(guī)的現(xiàn)狀

“合規(guī)”是由英文“compliance”一詞翻譯而來(lái)，2007年9月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)員工和營(yíng)銷(xiāo)人員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。

放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)市場(chǎng)早已不再是人民保險(xiǎn)一枝獨(dú)秀時(shí)代，多家保險(xiǎn)主體紛紛進(jìn)入，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了群雄逐鹿的時(shí)代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)秩序較為混亂，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非理性的競(jìng)爭(zhēng)，部分企業(yè)在重規(guī)模、速度，輕效益、質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)思路下，過(guò)度倚重費(fèi)用激勵(lì)的管理方式，引發(fā)了各個(gè)層級(jí)對(duì)短期利益的過(guò)度追逐，形成各企業(yè)多元化的價(jià)值觀。在市場(chǎng)上，手續(xù)費(fèi)率和可用費(fèi)用率成為市場(chǎng)行為的指揮棒。通過(guò)各種方式套取費(fèi)用，用于商業(yè)賄賂和謀取私利，“小金庫(kù)”、賬外賬的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。以保費(fèi)論英雄、依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)奪資源拉動(dòng)增長(zhǎng)的發(fā)展模式，形成了保險(xiǎn)業(yè)全行業(yè)的“粗放型”管理的行業(yè)特征。這種粗放型管理和惡性的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的后果是嚴(yán)重的，不僅僅是各公司違規(guī)成本的大幅度增加，也導(dǎo)致了行業(yè)“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益差，更重要的是這種違法違規(guī)現(xiàn)象在很大程度上影響了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有信任度，保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展受到影響。

（1）市場(chǎng)的不規(guī)范和非理性競(jìng)爭(zhēng)。如前所述，保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)的不規(guī)范與無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各主體為了獲得更多的市場(chǎng)份額，主要采取了拼手續(xù)費(fèi)、拼價(jià)格、拼費(fèi)用等低級(jí)的非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致了費(fèi)用的不合規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，導(dǎo)致了從承保到理賠的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的違規(guī)行為的大量出現(xiàn)，財(cái)經(jīng)紀(jì)律受到了極大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格的混亂狀態(tài)也導(dǎo)致客戶的購(gòu)買(mǎi)心理變?yōu)檎l(shuí)的價(jià)格更便宜就去哪里買(mǎi)，市場(chǎng)形成了一種惡性循環(huán)，當(dāng)市場(chǎng)處于一種粗放型發(fā)展?fàn)顟B(tài)時(shí)，這種現(xiàn)象已經(jīng)是不可避免的。

（2）監(jiān)管力度不足和違規(guī)成本低。監(jiān)管力度不夠，違規(guī)成本低，從外部的監(jiān)管來(lái)看，各地保監(jiān)局人力有限，面對(duì)眾多的保險(xiǎn)主體與3～4級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，只能選擇問(wèn)題比較突出，有代表性的機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，達(dá)到以點(diǎn)代面的目的。開(kāi)出罰單的金額還不足以達(dá)到敲山震虎的效果。沒(méi)有檢查到的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理者仍心存僥幸；從內(nèi)部的監(jiān)管來(lái)看，各公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理人員沒(méi)有實(shí)施深入的問(wèn)責(zé)，對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題，往往流于形式，或文過(guò)飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規(guī)的成本過(guò)低，造成經(jīng)營(yíng)管理者沒(méi)能從思想上認(rèn)識(shí)到違法違規(guī)的后果的嚴(yán)重性。

（3）經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄是關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)業(yè)各主體盡管考核機(jī)制不盡一致，但最終結(jié)果都是在要經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，還要考核基層公司的保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額。各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者在發(fā)展與合規(guī)的尺度的把握上差異較大，部分經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)不是完全規(guī)范的前提下，為獲取更多的保費(fèi)，更大的市場(chǎng)份額選擇了違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

二、合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展的影響

保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范在很大程度上是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的初級(jí)階段所決定的，但是我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，這種轉(zhuǎn)型將推動(dòng)內(nèi)外環(huán)境的變化，合規(guī)經(jīng)營(yíng)將成為轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要特征，同時(shí)也將加快企業(yè)合規(guī)化的進(jìn)程，轉(zhuǎn)入良性循環(huán)的軌道上來(lái)。

（1）有助于降低保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規(guī)管理對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要性、緊迫性。幾年來(lái)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，全行業(yè)都付出巨大的代價(jià)，不僅是經(jīng)濟(jì)上的，還包括行業(yè)的形象與聲譽(yù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)合規(guī)管理不僅成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急，更是全行業(yè)的共同認(rèn)識(shí)。

（2）有助于保險(xiǎn)公司防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)及員工的違規(guī)行為，使公司遭到處罰，不僅經(jīng)濟(jì)利益受損，同時(shí)會(huì)使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶的信心和忠誠(chéng)度削弱，并造成公司重大的戰(zhàn)略舉措被迫放棄或擱置。監(jiān)管處罰只會(huì)造成一時(shí)的財(cái)務(wù)損失，更重要的是耗費(fèi)巨大精力、財(cái)力建立的良好聲譽(yù)會(huì)遭到腐蝕。而當(dāng)合規(guī)成為公司的一種文化，成為員工與經(jīng)營(yíng)者的共同理念，違規(guī)行為將成為眾矢之的。

（3）有助于保險(xiǎn)公司發(fā)展自身的合規(guī)需求。出于短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考慮，一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。而當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范，作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司為了獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，在建立合規(guī)管理機(jī)制并設(shè)置合規(guī)部門(mén)后，不僅不會(huì)抵觸和規(guī)避，而是會(huì)以一種開(kāi)放的心態(tài)來(lái)對(duì)待，會(huì)在公司內(nèi)部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，使之成為公司的基本經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)合規(guī)成為一種自發(fā)自覺(jué)的行為時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的政策將變得易于執(zhí)行。

（4）有助于鎖定管理者的合規(guī)責(zé)任。公司的經(jīng)營(yíng)決策是掌握在公司管理層的手中，合規(guī)部門(mén)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)決策行為沒(méi)有否決的權(quán)利，但它有權(quán)將發(fā)現(xiàn)的違規(guī)事項(xiàng)不受阻礙地報(bào)告給公司更高層級(jí)的管理人員。公司的各層級(jí)的管理者都是違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的首要責(zé)任人，沒(méi)有任何理由來(lái)逃避承擔(dān)責(zé)任。

（5）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺(jué)性。合規(guī)機(jī)制的建立，有助于員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控要求，便于提高員工的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工的合規(guī)責(zé)任和合規(guī)自覺(jué)性，降低過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)的概率，進(jìn)而提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊(duì)伍。

（6）有助于公司對(duì)政策的理解和把握。保險(xiǎn)公司建立合規(guī)部門(mén)后，上傳下達(dá)有關(guān)監(jiān)管政策和信息將由合規(guī)部門(mén)來(lái)完成。它要負(fù)責(zé)向公司管理層報(bào)告最新的監(jiān)管政策，提供有關(guān)合規(guī)建設(shè)方面的合理化建議，組織相關(guān)人員進(jìn)行定期的合規(guī)培訓(xùn)，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時(shí)發(fā)現(xiàn)主堵塞公司管理中的漏洞。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的措施

雖然，各中資保險(xiǎn)公司已借鑒國(guó)際金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始重視合規(guī)管理機(jī)制和設(shè)立合規(guī)部門(mén)的重要性，但目前，合規(guī)管理尚未形成一套完整的體系，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念尚未深入人心，依法合規(guī)還只是留于表面。保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)，建議實(shí)施以下措施：

（1）構(gòu)建完善的合規(guī)管理體系，建立合規(guī)第一防線。內(nèi)控建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)的工程，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的，具有有效的組織保障和科學(xué)的運(yùn)行程序，是一個(gè)長(zhǎng)期的探索過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要總結(jié)這幾年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，出臺(tái)相關(guān)的合規(guī)管理指引，為保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現(xiàn)問(wèn)題治哪里的治標(biāo)不治本的局面。保險(xiǎn)監(jiān)管理部門(mén)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全過(guò)程監(jiān)管，加大懲處力度的同時(shí)，更要分析違規(guī)背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問(wèn)題的，要協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)來(lái)解決，從而規(guī)范市場(chǎng)行為，從根本上避免違規(guī)問(wèn)題的再度出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司也要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷進(jìn)行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有規(guī)可依，不給違規(guī)行為留下可乘之機(jī)。

（2）提高管理者的合規(guī)意識(shí)，有效落實(shí)對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)制。企業(yè)管理者的內(nèi)控合規(guī)意識(shí)是決定企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，經(jīng)營(yíng)管理者具有決策權(quán)，經(jīng)營(yíng)者的觀念決定企業(yè)的發(fā)展思路。要加強(qiáng)對(duì)管理者的培訓(xùn)，要著重于對(duì)管理者進(jìn)行主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念教育，要將樹(shù)立合規(guī)觀念、強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)放在首位，樹(shù)立正確的發(fā)展觀與業(yè)績(jī)觀，筑牢合規(guī)思想防線，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，這樣保險(xiǎn)企業(yè)才能朝著健康發(fā)展的目標(biāo)前進(jìn)。過(guò)去存在的很多違規(guī)問(wèn)題屢禁不止的原因就是問(wèn)責(zé)機(jī)制尤其是對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)機(jī)制的缺失，違規(guī)成本過(guò)低。亂世要用重典，矯枉過(guò)正。在合規(guī)的過(guò)程中，要嚴(yán)肅處理違規(guī)問(wèn)題，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為承擔(dān)第一責(zé)任人的制度，要將領(lǐng)導(dǎo)干部的任免與晉級(jí)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合，提高違規(guī)成本，筑起依法合規(guī)的防火墻。

（3）加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)培訓(xùn)，培養(yǎng)全員合規(guī)文化。在全行業(yè)、全員范圍內(nèi)開(kāi)展深入的合規(guī)教育活動(dòng)，樹(shù)立正確的政績(jī)觀、績(jī)效觀以及職業(yè)價(jià)值觀和道德觀，將合規(guī)教育常態(tài)化和制度化，努力培育公司的合規(guī)文化，弘揚(yáng)正氣，抵制歪風(fēng)邪氣，在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想上達(dá)成高度的統(tǒng)一。積極倡導(dǎo)和營(yíng)造“以合規(guī)為榮，以違規(guī)為恥”的作風(fēng)環(huán)境和文化氛圍。制度不能改變?nèi)?，但文化可以改造人，培養(yǎng)公司的合規(guī)文化的同時(shí)，也將培養(yǎng)出一大批合規(guī)經(jīng)營(yíng)的人才。

（4）充分發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制的作用，加大信息技術(shù)的投入。通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各類(lèi)監(jiān)督審計(jì)以及合規(guī)部門(mén)的建立與建設(shè)，健全組織架構(gòu)，充實(shí)管理與專(zhuān)業(yè)人員，充分發(fā)揮其合規(guī)監(jiān)督的職能。一方面，充分利用公司內(nèi)外部審計(jì)的結(jié)果促進(jìn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)審計(jì)成果向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化；另一方面，要充分發(fā)揮全員的力量，對(duì)違規(guī)事項(xiàng)可以進(jìn)行舉報(bào)，實(shí)現(xiàn)全員的監(jiān)督管理，對(duì)舉報(bào)事項(xiàng)查實(shí)后切實(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)力量是合規(guī)管理人員的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，在進(jìn)行合規(guī)建設(shè)的過(guò)程中，要加大信息技術(shù)的投入，利用信息技術(shù)將內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作系統(tǒng)化。要實(shí)現(xiàn)各部門(mén)的共同參與，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的梳理，從內(nèi)控合規(guī)的角度提出更為完善的業(yè)務(wù)需求，完善可能存在的管理漏洞。同時(shí)加大信息技術(shù)的投入，可以實(shí)現(xiàn)一些非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督與檢查，可以更加方便地進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析、匯總，從而使合規(guī)人員工作質(zhì)量和效率的提高成為可能。

（5）提高產(chǎn)品性能與服務(wù)，提升客戶的消費(fèi)理念。保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與其產(chǎn)品的同質(zhì)性存在一定的關(guān)系，由于各家公司產(chǎn)品性能上沒(méi)有太大的差異，所提供的服務(wù)也基本一致，經(jīng)營(yíng)的是完全競(jìng)爭(zhēng)型的產(chǎn)品，而不是具有壟斷性的產(chǎn)品。為此，人保公司要實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，就要打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在技術(shù)創(chuàng)新、提升經(jīng)營(yíng)管理能力和企業(yè)文化方面入手，開(kāi)發(fā)有特色的產(chǎn)品，提供有特色的服務(wù)，從而形成異質(zhì)性（別人不能復(fù)制）的產(chǎn)品，避免更多的競(jìng)爭(zhēng)，給公司在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面爭(zhēng)取到更多的利潤(rùn)空間。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要適合不同類(lèi)型消費(fèi)者需求，為消費(fèi)者提供有增加值的服務(wù)，要符合客戶的真實(shí)需要，是真正的“標(biāo)新立異”的經(jīng)營(yíng)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)也是一種商品，能夠在提供安全保障的同時(shí)，又能有實(shí)惠的價(jià)格，優(yōu)質(zhì)滿意的服務(wù)，這才是消費(fèi)者的首選。通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性、優(yōu)質(zhì)性，才能吸引消費(fèi)者，從而轉(zhuǎn)變消費(fèi)者過(guò)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)貨比三家，只比價(jià)格的消費(fèi)理念，使其更看重保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、品牌與服務(wù)等方面的軟實(shí)力，綜合性地進(jìn)行判斷選擇。當(dāng)客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)回歸理性時(shí)，以價(jià)格、手續(xù)費(fèi)等非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段也就失去了存在的理由，必將從另一種角度推動(dòng)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

篇2

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度安排；市場(chǎng)失靈；政府失靈

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“雙失靈”

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一。作為世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益受到各國(guó)政府的重視。然而在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本原因

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本因素是制度問(wèn)題，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場(chǎng)失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒(méi)有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，而我國(guó)政府卻長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境，關(guān)鍵和首要的問(wèn)題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過(guò)建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

二、國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式

各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，分別以美國(guó)和毛里求斯為例進(jìn)行說(shuō)明。

(一)美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

美國(guó)自20世紀(jì)30年代開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采用的是政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國(guó)政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，通過(guò)提供巨災(zāi)保險(xiǎn)(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)(屬較高保障水平)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，與風(fēng)險(xiǎn)管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開(kāi)發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國(guó)政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險(xiǎn)免稅、比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等政策扶持。2000年美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的開(kāi)支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營(yíng)更經(jīng)濟(jì)的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金在國(guó)際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國(guó)家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個(gè)檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵(lì)生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險(xiǎn)到再保險(xiǎn)完全采用商業(yè)方式來(lái)運(yùn)作。

雖然世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國(guó)家都有專(zhuān)門(mén)的法律制度就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國(guó)和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國(guó)又通過(guò)了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來(lái)10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒(méi)有扭轉(zhuǎn)。《保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺(tái)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

從對(duì)美國(guó)和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度

1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)差，因此由政府成立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。除了專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾。

篇3

1森林保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題

1）參加森林保險(xiǎn)的面積較小。當(dāng)前，由于林戶對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)知不正確，尤其是一些比較偏遠(yuǎn)的小規(guī)模種植林戶，他們的森林保險(xiǎn)意識(shí)非常低，在他們的意識(shí)中，森林保險(xiǎn)就是白白地給保險(xiǎn)公司錢(qián)，對(duì)自身的林業(yè)發(fā)展沒(méi)有任何意義，這使得森林的參保率非常低。此外，擔(dān)心保險(xiǎn)公司“騙錢(qián)”，當(dāng)自己的林業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司不能按照規(guī)定給予賠償，所以參保積極性較低，使得我國(guó)參加森林保險(xiǎn)的森林面積較小，森林保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性也受到影響。2）森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益較差，保險(xiǎn)公司虧損比較嚴(yán)重。大數(shù)據(jù)法則是保險(xiǎn)業(yè)得以生存的根本，只有在參保額較多的情況下，風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效分散，保險(xiǎn)公司才能得以生存。但是，面對(duì)我國(guó)森林參保面積較小的情況，許多參保的林戶都是林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)產(chǎn)戶，森林風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率較大，保險(xiǎn)賠付率也會(huì)相對(duì)較高，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成影響[1]。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，需要投入一定的人力、物力，在業(yè)務(wù)量較少的情況下，其自身的生計(jì)難以保證，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)虧損比較嚴(yán)重。3）森林保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不合理。受到森林參保面積較低以及我國(guó)森林保險(xiǎn)方面的法律制度的完善情況較差等因素的影響，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)提高保費(fèi)的方式來(lái)保證自身的經(jīng)營(yíng)效益，但是，這會(huì)讓投保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)明顯提高，從而降低了林戶與林業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的參保意愿，反過(guò)來(lái)進(jìn)一步抑制了森林保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，森林保險(xiǎn)公司沒(méi)能根據(jù)林戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型，導(dǎo)致林戶的林業(yè)生產(chǎn)不能得到針對(duì)性的保障，從而降低他們對(duì)森林保險(xiǎn)的需求。

2基于森林保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的建議

2.1加強(qiáng)森林保險(xiǎn)方面的法律制度完善

由于我國(guó)森林保險(xiǎn)的提出和實(shí)踐時(shí)間比較短，許多相關(guān)的法律條款與管理規(guī)范都還有待完善，而法律制度是森林保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，是區(qū)分和分配森林保險(xiǎn)參與各方權(quán)益的重要依據(jù)，所以，我國(guó)立法部分需要結(jié)合森林保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展方向，加快森林保險(xiǎn)方面的法律制度建設(shè)和完善。法律制度建設(shè)與完善中，在借鑒國(guó)外先進(jìn)的森林保險(xiǎn)立法管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，明確森林保險(xiǎn)的投保方式，參保者的權(quán)益以及保險(xiǎn)公司的責(zé)任、義務(wù)，規(guī)范森林保險(xiǎn)投保程序。同時(shí)，明確森林保險(xiǎn)中的政府扶持性質(zhì)，調(diào)動(dòng)林業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織、森林保險(xiǎn)管理的相關(guān)部門(mén)、林戶、林業(yè)企業(yè)等參與者的積極性，為森林保險(xiǎn)的糾紛提供法律依據(jù)，促進(jìn)我國(guó)森林保險(xiǎn)按照法律法規(guī)的要求規(guī)范開(kāi)展。

2.2加強(qiáng)政府對(duì)森林保險(xiǎn)行業(yè)的扶持

森林保險(xiǎn)雖然是一項(xiàng)商務(wù)活動(dòng)，但其存在很強(qiáng)的政策性，是促進(jìn)我國(guó)林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，由于其發(fā)展還不夠成熟，所以需要政府的政策支持與幫扶。首先，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)我國(guó)森林保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀給出切合實(shí)際的政策扶持倡導(dǎo)；其次，各省市、地區(qū)可幾何當(dāng)?shù)氐纳职l(fā)展情況和財(cái)政狀況，給予當(dāng)?shù)氐纳直ｋU(xiǎn)最大的財(cái)政幫助，下?lián)芤欢ǖ呢?cái)政幫扶資金；再次，在立法中，應(yīng)當(dāng)將各省市地區(qū)政府對(duì)森林保險(xiǎn)的扶持責(zé)任加以明確，防止部分政府隨機(jī)進(jìn)行森林保險(xiǎn)支持或不進(jìn)行扶持，影響當(dāng)?shù)氐纳直ｋU(xiǎn)發(fā)展，從而給環(huán)境綠化也帶來(lái)影響[2]。

2.3提高森林保險(xiǎn)宣傳力度

森林保險(xiǎn)的參保率低的重要原因便是人們對(duì)森林保險(xiǎn)的了解較少以及對(duì)森林保護(hù)的不重視，認(rèn)為森林發(fā)生災(zāi)害的可能性非常低，投保就是浪費(fèi)自己錢(qián)，或擔(dān)心森林保險(xiǎn)不靠譜，森林出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后不能按照約定給予補(bǔ)償，所以不愿參與森林保險(xiǎn)。所以，必須加強(qiáng)森林保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，促進(jìn)林戶對(duì)森林保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，從而轉(zhuǎn)變他們的森林投保觀念，提高他們參與森林投保的意愿，逐漸提高森林投保率，減少林戶的經(jīng)濟(jì)損失。比如，各地區(qū)的政府單位聯(lián)合林業(yè)管理部門(mén)開(kāi)展森林保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，利用林業(yè)局官網(wǎng)、公眾號(hào)、微博等推廣森林保險(xiǎn)知識(shí)，還可借助區(qū)域廣播（如村廣播、小區(qū)廣播）、電視、宣傳欄等進(jìn)行森林保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，印發(fā)森林保險(xiǎn)小冊(cè)子發(fā)放給林戶。此外，在組織林戶學(xué)習(xí)森林養(yǎng)護(hù)技術(shù)時(shí)，積極向林戶介紹森林保險(xiǎn)知識(shí)，促進(jìn)他們對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)知，從而不斷增強(qiáng)他們的森林投保意識(shí)，逐漸提高森林保護(hù)力度。

2.4森林保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)策略的優(yōu)化

森林保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷(xiāo)策略也是我國(guó)森林投保率高低的重要影響因素，雖然政府能夠給予森林保險(xiǎn)公司一定的政策傾斜，但是他們自身的經(jīng)營(yíng)策略的優(yōu)化也十分重要。面對(duì)我國(guó)當(dāng)前的森林投保情況，森林保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略改進(jìn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化，為廣大的林業(yè)企業(yè)、林戶提供滿足他們投保需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐漸擴(kuò)大自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。比如，森林保險(xiǎn)公司可采取與政府部門(mén)合作經(jīng)營(yíng)的方式，給予參與森林保險(xiǎn)的林戶、林業(yè)企業(yè)一定的政策優(yōu)惠，以硬性條件來(lái)提高自己的客戶量[3]。此外，筆者認(rèn)為森林保險(xiǎn)公司可從以下兩個(gè)方面來(lái)優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)模式：1）采取森林風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分型方式，改善森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。就目前森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，許多森林保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和優(yōu)化，導(dǎo)致在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作中，沒(méi)有根據(jù)樹(shù)種、樹(shù)齡、森林面積、地區(qū)等設(shè)定與之相對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，而是采取統(tǒng)一費(fèi)率的方式。2）積極響應(yīng)國(guó)家政策，提高自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)公司的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展必須基于“遵紀(jì)守法”原則，不可出現(xiàn)國(guó)家法律規(guī)定，損害林戶利益的行為。

篇4

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會(huì)有許多不利影響,帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí),未來(lái)2至3年間,中國(guó)將開(kāi)放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開(kāi)放,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來(lái)說(shuō),國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史,遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司,以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司,其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%,居世界第五十五位;保險(xiǎn)密度為12美元,居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言,中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見(jiàn),當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),這無(wú)疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面,外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì),通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高保險(xiǎn)傭金搶占市場(chǎng),對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場(chǎng)份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來(lái),在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人,只能與中方組建合資公司,不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并無(wú)銷(xiāo)售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上,中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后,落實(shí)國(guó)民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見(jiàn),隨著保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則,在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

挑戰(zhàn)之四:要求現(xiàn)行的有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)作出修訂并予以完善?，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)合資、外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并未作出細(xì)致的規(guī)定,如應(yīng)如何評(píng)價(jià)其償付能力,在華境內(nèi)保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實(shí)際問(wèn)題都應(yīng)明確。此外,現(xiàn)行《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》也應(yīng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的組織形式作出調(diào)整,以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織制度的需求。

挑戰(zhàn)之五:資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn),聚集了大量的長(zhǎng)期資金,對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用,因而具有較強(qiáng)的金融特征。外國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的,相反卻可以在中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)收繳保費(fèi)的形式聚集資金。依照我國(guó)目前的監(jiān)管能力和水平,根本無(wú)法控制外國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,也無(wú)法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策和財(cái)政政策的調(diào)控,對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定威脅。

挑戰(zhàn)之六:造成保險(xiǎn)人才的流失。由于外資保險(xiǎn)公司有較高的收入水平,較優(yōu)厚的福利待遇,較強(qiáng)的流動(dòng)性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點(diǎn),對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補(bǔ)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)了解不足的弱點(diǎn),外資保險(xiǎn)公司常常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力,其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定的沖擊。

二、加入WTO,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的對(duì)策

就目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀而言:中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)發(fā)展歷史很短,但具有許多有利發(fā)展條件的市場(chǎng);是一個(gè)發(fā)展速度很快,但與潛在的市場(chǎng)需求相比,市場(chǎng)的有效供給規(guī)模還非常小的市場(chǎng);是一個(gè)有了一定的競(jìng)爭(zhēng),但壟斷程度還很高,競(jìng)爭(zhēng)處于低級(jí)層次的市場(chǎng);是一個(gè)有了基本的法律制度,但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場(chǎng)。加入WTO對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,也會(huì)有一些不利因素。但總的來(lái)看,機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因此,當(dāng)前民族保險(xiǎn)業(yè)如何把外來(lái)壓力變?yōu)閯?dòng)力,抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),如何有效運(yùn)用金融保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易條款,提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,根據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則制定相應(yīng)的防范和競(jìng)爭(zhēng)策略,以及相關(guān)的配套措施,在開(kāi)放的區(qū)域、開(kāi)放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機(jī)制、開(kāi)放的險(xiǎn)種、稅收政策、費(fèi)率的執(zhí)行、保險(xiǎn)的監(jiān)管等具體問(wèn)題上加以考慮研究,做到量力而行,循序漸進(jìn),是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加入WTO的當(dāng)務(wù)之急。

對(duì)策之一:充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款,保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國(guó)家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇,允許發(fā)展中國(guó)家根據(jù)本國(guó)特點(diǎn),制訂發(fā)展本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政策目標(biāo)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,允許根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,適度開(kāi)放行業(yè)和市場(chǎng),逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)自由化。我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放過(guò)程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國(guó)際上不同國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度不同的經(jīng)驗(yàn)做法,分步驟對(duì)外開(kāi)放,在一定時(shí)間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如:

———在設(shè)立資格上,要從嚴(yán)要求,好中選優(yōu),擇優(yōu)錄取。對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求,如要求其達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)年限,要求其具有經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等,切不能讓某些外資保險(xiǎn)抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度到我國(guó)來(lái)經(jīng)營(yíng)。

———在對(duì)象選擇上,應(yīng)考慮國(guó)別原則、對(duì)等原則、資金實(shí)力、知名度、信用度及歷史上與我國(guó)合作情況等因素,作出合理選擇。優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

———在開(kāi)放市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上,要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和各類(lèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),堅(jiān)持結(jié)構(gòu)性地開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng),即以非壽險(xiǎn)為主,向非壽險(xiǎn)公司傾斜,相對(duì)抑制壽險(xiǎn)公司的引進(jìn)。

———在組織形式上,為了有效地轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn),在當(dāng)前引進(jìn)外資保險(xiǎn)分公司已經(jīng)達(dá)到一定數(shù)量的情況下,應(yīng)該加強(qiáng)引進(jìn)中外合資形式保險(xiǎn)公司的工作。尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),要采用合資的方式,而且目前應(yīng)由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制。

———在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上,特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開(kāi)放,另一方面,應(yīng)以政策為導(dǎo)向,鼓勵(lì)外資公司到中西部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),把引進(jìn)經(jīng)營(yíng)性外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域擴(kuò)大到中西部地區(qū),以配合我國(guó)給予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)惠政策。

———在業(yè)務(wù)范圍上,應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高,經(jīng)營(yíng)管理難度大的責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和新險(xiǎn)種等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,嚴(yán)格限制其經(jīng)營(yíng)范圍。

———在保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行上,遵守中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有關(guān)費(fèi)率的統(tǒng)一規(guī)定,確定保險(xiǎn)費(fèi)率的最低下限。對(duì)于純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,保險(xiǎn)監(jiān)管管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)確定一個(gè)統(tǒng)一的最低下限,對(duì)違反這一規(guī)定的外資保險(xiǎn)公司給予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng);對(duì)于附加保險(xiǎn)費(fèi)率,則可允許各保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)自身的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、投資收益、預(yù)期利潤(rùn)等因素自行確定,報(bào)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)后實(shí)行。

———在稅收政策上,要真正遵循國(guó)民待遇原則,不給外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)以優(yōu)惠稅率,在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候取消“三減兩免”的優(yōu)惠政策,課以民族保險(xiǎn)公司同樣的稅率。

對(duì)策之二:加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè),盡快向國(guó)際慣例靠攏。外資保險(xiǎn)公司是一種經(jīng)濟(jì)資源,通過(guò)對(duì)這種經(jīng)濟(jì)資源的合理配置和有效利用,無(wú)疑有利于促進(jìn)中資保險(xiǎn)公司在技術(shù)、信息和管理經(jīng)驗(yàn)等方面的提高。而對(duì)于外資保險(xiǎn)公司這種經(jīng)濟(jì)資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)能否進(jìn)行有效監(jiān)管和合理引導(dǎo)。

其一,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)履行好這種職責(zé)需要有完善的法律規(guī)章。目前,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在上海、廣州等地進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個(gè)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》,《保險(xiǎn)法》中涉及外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無(wú)全國(guó)性、專(zhuān)門(mén)針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章出臺(tái),制訂一部全國(guó)性的、專(zhuān)門(mén)針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章及其實(shí)施細(xì)則已成為當(dāng)務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,頒布有關(guān)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、最低償付能力、保險(xiǎn)投資、報(bào)表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細(xì)則,做到有法可依。

其二,由于外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和法律意識(shí)等方面與國(guó)內(nèi)存在著一定的區(qū)別,對(duì)其監(jiān)管還應(yīng)遵循國(guó)際慣例,具體可歸納為三個(gè)方面:(1)組織監(jiān)管。嚴(yán)格開(kāi)業(yè)審批制度,規(guī)定資本金和保證金最低限額,引進(jìn)那些資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式上,優(yōu)先考慮采取合資方式進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司;(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。限定外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類(lèi)、保險(xiǎn)條件及保險(xiǎn)費(fèi)率等,要求其定期提交業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃,定期審查其營(yíng)業(yè)計(jì)劃的合法性,檢查保險(xiǎn)合同的履行情況,監(jiān)管其償付能力與違約行為;(3)財(cái)務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險(xiǎn)公司向主管機(jī)構(gòu)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況,并于年終報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)目錄、資產(chǎn)運(yùn)用明細(xì)表等。

其三,應(yīng)盡快建立健全全國(guó)性的和區(qū)域性的包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì),將保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督權(quán)下放給保險(xiǎn)協(xié)會(huì)去同業(yè)自律,充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用,使國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下,提高監(jiān)管的成效。版權(quán)所有

對(duì)策之三:進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)的過(guò)程中,我們對(duì)外資保險(xiǎn)公司加以一定限制,只是一種權(quán)宜之計(jì)。隨著經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的進(jìn)一步發(fā)展,各種保護(hù)性措施將逐步取消,任何把希望寄托在保護(hù)政策上的想法都是對(duì)自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機(jī)遇,進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。(1)以險(xiǎn)種創(chuàng)新為核心,充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響,積極推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)消費(fèi)者的不同特點(diǎn),設(shè)計(jì)多層次、多品種的險(xiǎn)種以滿足社會(huì)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。(2)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ),運(yùn)用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等。國(guó)內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后,如果仍維持目前狀況,在大量外資保險(xiǎn)公司入市后將明顯處于被動(dòng)地位。因此我國(guó)應(yīng)大力普及電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng),規(guī)劃和開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。(3)積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)組織創(chuàng)新,將保險(xiǎn)公司由單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用投資等功能的綜合型組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)前要積極籌措保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的融合,以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢(shì)發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè),培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的多元化保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)力量。(4)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)方式創(chuàng)新,進(jìn)一步完善人制度,逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度,積極發(fā)展市場(chǎng)化的展業(yè)方式。

對(duì)策之四:建立和完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí),應(yīng)采取優(yōu)先開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng),合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法,這樣既符合加入WTO的開(kāi)放要求,也有助于保護(hù)與促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。(1)有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險(xiǎn)公司,以接受?chē)?guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)由國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國(guó)性的再保險(xiǎn)公司,以接受?chē)?guó)內(nèi)外各保險(xiǎn)公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出業(yè)務(wù)。(3)改革現(xiàn)有中國(guó)再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制和運(yùn)作機(jī)制,使其由現(xiàn)在的國(guó)家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險(xiǎn)公司,從而形成再保險(xiǎn)市場(chǎng)上公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。(4)加強(qiáng)再保險(xiǎn)法律、法規(guī)建設(shè)。國(guó)家應(yīng)盡快制訂與保險(xiǎn)法相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。(5)積極穩(wěn)妥地發(fā)展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu),在引入國(guó)際著名再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司的同時(shí),逐步建立自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司,以此增大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)容量。

篇5

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種,2006年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車(chē)險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見(jiàn)表1)，經(jīng)營(yíng)效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和控制車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、新《保險(xiǎn)法》對(duì)車(chē)險(xiǎn)的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車(chē)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范

承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)致。目前市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開(kāi)非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開(kāi)出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車(chē)均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個(gè)個(gè)問(wèn)題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問(wèn)質(zhì)量。長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位特別是基層一線。不符合承保條件的車(chē)輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車(chē)輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車(chē)輛使用性質(zhì)，從而改變車(chē)輛條款適用類(lèi)別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保、家庭用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)承保，由此雖然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗(yàn)車(chē)承保。基層展業(yè)單位對(duì)驗(yàn)車(chē)承保重視不夠，對(duì)投保車(chē)輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車(chē)，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

因此，車(chē)險(xiǎn)迫切需要在經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行有效益的承保政策，提升風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，提高保費(fèi)充足性，推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育，樹(shù)立效益第一的意識(shí)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，競(jìng)爭(zhēng)手段單一、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范等問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，影響了保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2008]70號(hào)文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范市場(chǎng)秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，推出五項(xiàng)監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，實(shí)施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場(chǎng)不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管辦法，建立了保險(xiǎn)公司月度監(jiān)測(cè)指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測(cè)獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險(xiǎn)分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類(lèi)，并采取不同的監(jiān)管措施，通過(guò)檢查式調(diào)研、約見(jiàn)談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對(duì)存在違法違規(guī)和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的公司，堅(jiān)持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)10%-12%。保險(xiǎn)公司要自覺(jué)遵守行業(yè)自律，特別是在市場(chǎng)中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場(chǎng)，降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

二是提升承保定價(jià)能力，是要通過(guò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的加強(qiáng)，提升定價(jià)體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)甄別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，首先要進(jìn)行動(dòng)態(tài)盈利性分析，通過(guò)分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷(xiāo)售費(fèi)用和服務(wù)資源，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財(cái)險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，結(jié)合對(duì)各客戶群具體險(xiǎn)別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險(xiǎn)種，根據(jù)客戶類(lèi)別有針對(duì)性地加大效益險(xiǎn)種的營(yíng)銷(xiāo)力度，限保虧損險(xiǎn)種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類(lèi)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類(lèi)業(yè)務(wù)，有效提升C類(lèi)業(yè)務(wù)，控制D類(lèi)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E、F類(lèi)業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過(guò)精細(xì)化分析對(duì)險(xiǎn)別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠賠信息共享平臺(tái)已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類(lèi)）時(shí)通過(guò)平臺(tái)逐單查詢商業(yè)險(xiǎn)上年出險(xiǎn)次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險(xiǎn)一至二次不得使用無(wú)賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險(xiǎn)三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹(shù)立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過(guò)費(fèi)用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。

二、車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范

車(chē)險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)營(yíng)成本，賠付率過(guò)高，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益壓力很大。賠款未能及時(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)公司規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。車(chē)險(xiǎn)理賠工作中存在以下主要問(wèn)題：

一是近幾年汽車(chē)走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車(chē)輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報(bào)案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財(cái)險(xiǎn)公司處理已決案件呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，每月平均處理賠案超過(guò)100萬(wàn)件，出險(xiǎn)率不斷增高。

二是三責(zé)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢(shì)。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險(xiǎn)欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險(xiǎn)有蔓延的趨勢(shì)。

上述問(wèn)題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司注重經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會(huì)的要求相匹配。

1、加強(qiáng)理賠專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專(zhuān)業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專(zhuān)業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專(zhuān)業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績(jī)量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開(kāi)展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車(chē)損險(xiǎn)查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)好壞與現(xiàn)場(chǎng)查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時(shí)限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場(chǎng)查勘要求：一是對(duì)單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率必須達(dá)到100%。二是出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案和有疑問(wèn)的案件必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)于汽車(chē)修理廠代辦的案件必須和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。三是對(duì)關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車(chē)型出險(xiǎn)的車(chē)損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，如未當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場(chǎng)。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車(chē)型如使用年限8年以上的老舊車(chē)型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開(kāi)展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對(duì)異地代查勘案件的授權(quán)，車(chē)損超出一定數(shù)額的案件要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險(xiǎn)公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對(duì)有疑問(wèn)的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請(qǐng)重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)。

4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來(lái)人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財(cái)險(xiǎn)人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長(zhǎng)率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專(zhuān)家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對(duì)涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對(duì)醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時(shí)告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢問(wèn)傷勢(shì)和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對(duì)涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注10級(jí)傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療專(zhuān)家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤(rùn)率等指標(biāo)，直接影響車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果。建立未決賠案長(zhǎng)效管理機(jī)制，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時(shí)對(duì)車(chē)險(xiǎn)未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車(chē)險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低而影響車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。

三、車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)、成本歸集不合理的風(fēng)險(xiǎn)。防范財(cái)務(wù)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，降低車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的各項(xiàng)成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強(qiáng)化分險(xiǎn)核算工作，確保車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問(wèn)題仍不同程度存在，各險(xiǎn)種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實(shí)反應(yīng)經(jīng)營(yíng)情況。一是實(shí)行銷(xiāo)售費(fèi)用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實(shí)提高銷(xiāo)售效率。二是推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點(diǎn)解決在車(chē)險(xiǎn)賠案中不合理列支各種行政管理費(fèi)用問(wèn)題。

2、全面推廣車(chē)險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費(fèi)管理。

四、新《保險(xiǎn)法》對(duì)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范

將于2009年10月1日起實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，關(guān)于被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中尤其是理賠過(guò)程中諸多問(wèn)題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險(xiǎn)法》的要求，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過(guò)程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，是車(chē)險(xiǎn)理賠所面臨的新課題。

篇6

【關(guān)鍵詞】?jī)?nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性保險(xiǎn)

位于祖國(guó)北部邊疆，是一個(gè)農(nóng)牧業(yè)大?。▍^(qū)），農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)內(nèi)蒙古整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、健康發(fā)展至關(guān)重要。當(dāng)前，內(nèi)蒙古正處于提升農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)的關(guān)鍵時(shí)期。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要手段之一，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)增效，農(nóng)牧民增收，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)所具有重要作用。目前，內(nèi)蒙古開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主。

一、推進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的必要性

首先，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，是降低農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)牧民增收的需要。內(nèi)蒙古氣候受蒙古和西伯利亞冷空氣影響很大，西部地區(qū)是我國(guó)沙塵暴的發(fā)源地之一，十年九旱、風(fēng)雹洪澇等自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。頻發(fā)的自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和農(nóng)牧民收入增加帶來(lái)嚴(yán)重影響，因此，構(gòu)建完善的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)體系，建立自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，是提高農(nóng)牧民抗御風(fēng)險(xiǎn)能力、增加農(nóng)牧民收入的重要舉措。其次，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，是現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求。內(nèi)蒙古的農(nóng)牧業(yè)正處于向現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，通過(guò)政策引導(dǎo)帶動(dòng)社會(huì)資本增加投入，將農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)與金融信貸結(jié)合，可保障經(jīng)營(yíng)者合理的收益預(yù)期，促進(jìn)信貸對(duì)農(nóng)牧業(yè)的支持，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和經(jīng)濟(jì)損失分擔(dān)機(jī)制，有利于延伸農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)化鏈條，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。再次，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，是完善政府調(diào)控手段的需要。2007年來(lái)，內(nèi)蒙古充分利用保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)財(cái)政對(duì)主要糧食作物和重要畜牧產(chǎn)品的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，不斷提高主要糧食品種及重要畜牧產(chǎn)品覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)畜產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)起到一定程度的保護(hù)作用。最后，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，是發(fā)達(dá)國(guó)家的普遍做法。最近幾年，發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行支持，不斷提高保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)政策中的地位，來(lái)提高本國(guó)農(nóng)牧產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼是市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)支持政策，屬于世貿(mào)組織認(rèn)可的“綠箱”政策范圍，因此，應(yīng)在此制度框架內(nèi)予以充分利用。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

2007年，內(nèi)蒙古被列為全國(guó)首批6個(gè)試點(diǎn)省份之一，開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由政府給予財(cái)政、稅收等支持政策，具體業(yè)務(wù)交由人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、中華聯(lián)合內(nèi)蒙古分公司和安華農(nóng)業(yè)內(nèi)蒙古分公司三家公司承辦。承保范圍包括小麥、玉米、大豆3大類(lèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)。當(dāng)年3大類(lèi)農(nóng)作物承保面積占實(shí)際播種面積的40%。目前，內(nèi)蒙古對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保障水平確定原則、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)補(bǔ)貼比率、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)區(qū)域劃分都做了詳細(xì)規(guī)定。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，種植業(yè)涉及大豆、小麥、玉米、馬鈴薯等糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物，養(yǎng)殖業(yè)涉及能繁母豬、奶牛和生豬。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，承保農(nóng)作物面積與參保農(nóng)牧戶數(shù)量不斷增加，保費(fèi)收入和補(bǔ)貼金額逐步提高，覆蓋面日益增加，摸索出“政府組織推動(dòng)、商業(yè)模式運(yùn)轉(zhuǎn)、公司自主經(jīng)營(yíng)、農(nóng)牧場(chǎng)鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)支撐”的經(jīng)營(yíng)模式，成為農(nóng)牧民防災(zāi)減損，化解生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足

1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征，使得市場(chǎng)主體太少

內(nèi)蒙古地區(qū)自然條件差，大部分地區(qū)位于自然災(zāi)害的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)很難規(guī)避農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)潛在理賠率較高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等特性，使得保險(xiǎn)公司缺乏進(jìn)入農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域的動(dòng)力，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給乏力。目前，內(nèi)蒙古只有4家保險(xiǎn)公司承辦保險(xiǎn)。并由政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)域劃分經(jīng)營(yíng)，依靠行政力量進(jìn)行市場(chǎng)的資源配置，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。”

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，承保率偏低

近幾年來(lái)，雖然內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了較快發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)真正為農(nóng)牧民所普遍歡迎的險(xiǎn)種并不多。特別是養(yǎng)殖業(yè)保障范圍較窄，沒(méi)有開(kāi)發(fā)針對(duì)畜牧業(yè)主要飼養(yǎng)品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品。究其原因，主要在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極性不高，沒(méi)有拓展適合于地方性特色優(yōu)勢(shì)畜牧業(yè)的險(xiǎn)種，而是急于開(kāi)發(fā)其他險(xiǎn)種來(lái)分散農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。且目前也沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題限制著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給

農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)特征，使得交易成本普遍比較高。內(nèi)蒙古農(nóng)牧地區(qū)地域分散，小戶經(jīng)營(yíng)的比例還比較高，再加上交通不便，通訊落后，因此保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷、保險(xiǎn)核保難度較大，運(yùn)營(yíng)成本高，并且進(jìn)行定損和理賠的難度較大。風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大和業(yè)務(wù)管理成本較高，制約了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)大幅推廣的潛力。

（二）內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足

1.農(nóng)牧民收入低

農(nóng)牧民收入水平與農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)需求存在強(qiáng)相關(guān)性。相對(duì)于偏低的農(nóng)牧民收入和消費(fèi)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，參加保險(xiǎn)時(shí)所需繳納的保費(fèi)，相對(duì)于農(nóng)牧民的收入仍然很高，相當(dāng)一部分農(nóng)牧民即使有參保的意愿，也缺乏購(gòu)買(mǎi)的實(shí)力。特別是對(duì)于沒(méi)有政策性補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)農(nóng)牧民來(lái)說(shuō)仍然是很重的負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)牧民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

目前，內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民的受教育水平較低，對(duì)需要提前提交保費(fèi)以防備未知風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不能充分理解，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。農(nóng)牧民對(duì)政府救濟(jì)的依賴心理也很?chē)?yán)重，政府提供的援助救濟(jì)補(bǔ)貼，使農(nóng)民認(rèn)為既然受災(zāi)后有政府救濟(jì)，就沒(méi)必要參保。此外，個(gè)別保險(xiǎn)公司無(wú)理拒賠、拖賠以及惜賠等問(wèn)題造成的不良影響，也使得農(nóng)牧民雖有需求，但投保的積極性并不高。

3.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模和方式的影響

目前，內(nèi)蒙古農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，土地基本是按戶均分承包，且劃分零散，小規(guī)模生產(chǎn)格局特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求減小。并且由于農(nóng)戶自給性需要和種植的多樣化產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，在某種程度上降低了災(zāi)害損失的經(jīng)濟(jì)影響，在在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

（三）缺乏政策和法律法規(guī)支撐

1.財(cái)政補(bǔ)貼不及時(shí)、規(guī)模不大

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度要靠政府的積極倡導(dǎo)和財(cái)力支持下才能開(kāi)辦起來(lái)，目前，內(nèi)蒙古政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行中央、自治區(qū)級(jí)、盟市及旗縣四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼90%保費(fèi)，農(nóng)戶自繳10%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中奶牛、能繁母豬、育肥豬保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼50%，自治區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼分別為35%、20%、20%，盟市、旗縣財(cái)政各補(bǔ)貼10%；受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政負(fù)擔(dān)能力的影響，有些貧困地區(qū)政府部門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金不能及時(shí)到位，影響了保險(xiǎn)公司的承保積極性。此外，內(nèi)蒙古財(cái)政補(bǔ)貼政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)品種，種植業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)品種不平衡。種植業(yè)保險(xiǎn)占比重大，養(yǎng)殖業(yè)占比重小，而且養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋范圍小，沒(méi)有將畜牧業(yè)主要飼養(yǎng)品種納入自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種。

2.政府的意愿同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念存在較多差異

當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要依靠各級(jí)政府的推動(dòng)，這項(xiàng)工作的成效，主要是看參保繳費(fèi)覆蓋面擴(kuò)大程度、保險(xiǎn)賠付款增加幅度等方面，這同保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性企業(yè)，以盈利性為目的開(kāi)展業(yè)務(wù)是不一樣的。顯然，政府的意愿同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念存在較多差異。

3.缺乏健全規(guī)范的法律體系

2013年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》開(kāi)始實(shí)施，但《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》僅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一些原則性規(guī)定的制度安排，但內(nèi)容還不夠細(xì)化，缺乏一些具體的規(guī)定，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性的特征仍然有所回避。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直缺乏具體指導(dǎo)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化。

四、推進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道

一方面加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和普及力度。針對(duì)農(nóng)牧民文化程度偏低、接受能力較差及存在僥幸心理的特點(diǎn)，基層政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)宣傳欄、培訓(xùn)班、會(huì)議、微信平臺(tái)等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，樹(shù)立農(nóng)牧民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)，鼓勵(lì)自愿參保。另一方面，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合方式，以規(guī)避“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)。特別是針對(duì)參保意愿不強(qiáng)的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，更宜采取“強(qiáng)制與自愿相結(jié)合”原則。

（二）開(kāi)發(fā)適合實(shí)際的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高補(bǔ)貼力度

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)需求，特別是當(dāng)前農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化時(shí)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，研究制定農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)，拓寬保險(xiǎn)范圍，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)品種，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)牧民保障需求，滿足現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的多層次風(fēng)險(xiǎn)管理需求。還要根據(jù)農(nóng)牧區(qū)實(shí)際，科學(xué)設(shè)定農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)查勘、定損和理賠方式，例如引入無(wú)人機(jī)航空遙感技術(shù)，做到快速查勘、理賠，提高保險(xiǎn)工作效率。此外，針對(duì)內(nèi)蒙古廣大牧區(qū)季節(jié)性災(zāi)害頻發(fā)，而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障范圍相對(duì)較小的情況，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)針對(duì)牧業(yè)、牧民的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)研，積極開(kāi)發(fā)適合地方特色牧業(yè)發(fā)展的需要的基礎(chǔ)母羊、肉牛、肉羊、馬、駱駝等保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)內(nèi)蒙古政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保率偏低的情況，積極擴(kuò)大潛在保費(fèi)規(guī)模，提高承保比例。在擴(kuò)大種植業(yè)承保范圍的同時(shí)，要提高種植業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼水平，可以考慮實(shí)行各盟市、旗縣差異化的補(bǔ)貼政策。

（三）健全對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的扶持與約束政策

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立將中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)為政府與市場(chǎng)合作的模式，因此政府應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造必要的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與條件，研究和探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供各類(lèi)服務(wù)和各種補(bǔ)貼的方式與方法，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度提供一些管理費(fèi)用補(bǔ)貼，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。適時(shí)引入市場(chǎng)機(jī)制，更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。同時(shí)，在現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)建設(shè)背景下，各級(jí)財(cái)政應(yīng)為積極進(jìn)行商業(yè)模式探索的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)提供基礎(chǔ)建設(shè)等投入的支持。此外，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為，防止保險(xiǎn)公司造假套取財(cái)政補(bǔ)貼

（四）開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持

借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和黑龍江省的做法，研究探索建立合理的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。首先要增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，可以將實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司引入內(nèi)蒙古，開(kāi)發(fā)契合實(shí)際的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)，向再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，分散直保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力。政府應(yīng)對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行適度的政策性補(bǔ)貼。

（五）制定地區(qū)規(guī)章制度，改善政策法律環(huán)境

在國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法細(xì)則尚未出臺(tái)的情況下，內(nèi)蒙古可以因地制宜，詳細(xì)制定本地區(qū)的規(guī)章制度。用法規(guī)形式確立政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，使進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就做到有法可依，有章可循。

參考文獻(xiàn)

[1]劉春艷，呂喜明.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2012（2）

篇7

[關(guān)鍵詞]有效保險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管理念，監(jiān)管實(shí)踐

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程和機(jī)制，是解決保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的手段，它既體現(xiàn)了法制化和程序化的監(jiān)管理念，又是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管理念的變化而及時(shí)調(diào)整和演進(jìn)。

一、有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念

(一)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)更多采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)公司外在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及公司自身的保險(xiǎn)技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。保險(xiǎn)監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時(shí)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場(chǎng)公平的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，既追求市場(chǎng)效率又兼顧市場(chǎng)公平。從追求市場(chǎng)效率講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為積極性，束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高；監(jiān)管不到位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。因此，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險(xiǎn)市場(chǎng)效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場(chǎng)公平講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管“公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。

二、影響保險(xiǎn)監(jiān)管有效性若干因素分析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。

(一)有效保險(xiǎn)監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，依賴于國(guó)家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場(chǎng)條件。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者心目中樹(shù)立。而其中最重要的就是保險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性：保險(xiǎn)監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險(xiǎn)監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險(xiǎn)監(jiān)管必須依賴于一個(gè)穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。

(二)影響保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素

有效保險(xiǎn)監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國(guó)實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念不成熟

我國(guó)引入有效保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間不長(zhǎng)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個(gè)別部門(mén)工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險(xiǎn)監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，現(xiàn)金流測(cè)試和資本充足性等先進(jìn)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是監(jiān)管不到位和過(guò)度監(jiān)管。首先，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題，多年來(lái)形成了“九龍治水”的局面，既無(wú)形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)；第三，由于保險(xiǎn)監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)作為行政主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯(cuò)位，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微觀直接干預(yù)。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)約束作用不明顯

市場(chǎng)約束是市場(chǎng)內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和透明性關(guān)系市場(chǎng)各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場(chǎng)參與者，特別是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、市場(chǎng)不成熟等原因，具有良好信息披露的保險(xiǎn)公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場(chǎng)懲戒，市場(chǎng)參與者逆選擇行為會(huì)獲取最大利益，保險(xiǎn)公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動(dòng)”。

3.市場(chǎng)退出機(jī)制未有效建立

是否具備適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，是衡量市場(chǎng)化程度的一個(gè)重要標(biāo)志，也是保證保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的一個(gè)非常重要的制度條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，但沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，面對(duì)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時(shí)，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒(méi)有市場(chǎng)退出機(jī)制，就會(huì)形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場(chǎng)退出則須動(dòng)用公共資源，以盡可能讓問(wèn)題公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致社會(huì)資源配置低效，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高

IAIS對(duì)監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險(xiǎn)監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有及時(shí)監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險(xiǎn)監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識(shí)更新緩慢，尤其缺乏具有保險(xiǎn)精算知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對(duì)不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險(xiǎn)每個(gè)行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對(duì)金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對(duì)其總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級(jí)不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險(xiǎn)監(jiān)管多層次體系中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方(如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒(méi)有充分發(fā)揮，沒(méi)有形成強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督力量。

三、提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)亟待解決的首要問(wèn)題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價(jià)值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識(shí)；三是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管人員理念和意識(shí)中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制——保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解和掌握市場(chǎng)信息，提高市場(chǎng)監(jiān)督能力；二是提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)和消費(fèi)意識(shí)，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)各種方式和手段普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，要求保險(xiǎn)公司和行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)教育工作重視，只有社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)不斷提高，才會(huì)最終形成有效保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合。

3.建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場(chǎng)自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險(xiǎn)資源配置效率提高的結(jié)果。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要促進(jìn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險(xiǎn)保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時(shí)也要防范經(jīng)營(yíng)者誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大量拓展高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識(shí)和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地開(kāi)展多層次、多渠道、多種方式的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢(shì)，熟練掌握動(dòng)態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險(xiǎn)監(jiān)管不是“閉門(mén)造車(chē)”，主動(dòng)培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動(dòng)分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管人員如果沒(méi)有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力就會(huì)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語(yǔ)言表達(dá)是保險(xiǎn)監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進(jìn)有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新

有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面入手，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管資源進(jìn)行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動(dòng)性和前瞻性，盡量與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過(guò)梳理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)追蹤。二是推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的技術(shù)手段，引入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管。

篇8

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，在現(xiàn)代保險(xiǎn)中占有極為重要的地位。煙葉種植者經(jīng)濟(jì)承受力較弱，一旦遭遇旱災(zāi)、洪災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等人類(lèi)難以駕馭的自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)損失巨大，農(nóng)民種植積極性嚴(yán)重受挫。因此，借鑒外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建科學(xué)的中國(guó)煙葉保險(xiǎn)框架，對(duì)于防范煙葉種植風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)害損失，確保煙葉基地生產(chǎn)的穩(wěn)定和煙草經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展以及煙葉種植者生活的安定具有重要的意義。

1中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究金融所的張玉臺(tái)等[1]調(diào)查研究顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)試辦始于20世紀(jì)80年代初期。政策支持的乏力和體制配套的欠缺，導(dǎo)致在其后的近20年中，除有2年實(shí)現(xiàn)微利外，其余18年均為虧損，平均綜合賠付率達(dá)到120%，保險(xiǎn)公司不得不黯然退出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸于沉寂。2004年，“三農(nóng)”問(wèn)題得到重視，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均得到發(fā)展。農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)作物大棚保險(xiǎn)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方興未艾，農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)村學(xué)生平安保險(xiǎn)等產(chǎn)品悄然推廣[1]。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，2008年底我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16億美元，約占全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%，規(guī)模排名全球第2位，亞洲第1位[1]。2010年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.7億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3943億元，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，同比增長(zhǎng)5%，為2066萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款100.69億元[2]。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的同時(shí)也暴露了一些問(wèn)題：享有財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為131.73億元，占總保費(fèi)收入的97.09%[2]。而沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)在總保費(fèi)中所占比例僅有2.91%，由于國(guó)家補(bǔ)貼的項(xiàng)目范圍有限，真正受惠于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目少之又少。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平明顯過(guò)低，其主要表現(xiàn)為：補(bǔ)償手段單一；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連年虧損使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展明顯滯后[2]。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，朱敏[3]歸納認(rèn)為主要原因有以下幾點(diǎn)：一是保險(xiǎn)制度不健全，缺乏立法支持。我國(guó)法律尚未明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，造成了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，農(nóng)保處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。二是缺乏高效運(yùn)營(yíng)農(nóng)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)重虧損和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，倘若沒(méi)有政府扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。歐美的做法是通過(guò)再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。但至目前為止，在我國(guó)基本沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度與相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。三是農(nóng)民投保的意愿低。保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度隨各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的不平衡而變化。在自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，如沿海、臨河和荒漠等，農(nóng)戶投保者相對(duì)較多；而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，如中原地帶，農(nóng)戶預(yù)期損失概率小于投保費(fèi)率，因而投保意愿很低。四是輕視賠付，重視承保[4]。保險(xiǎn)條款規(guī)定了賠付方案的唯一性，而行政干預(yù)卻制定了幾套賠付方案，且需要層層審批，手續(xù)繁雜，影響投保戶的利益。

2外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起源于歐、美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，目前遍布?xì)W洲、亞洲、美洲、非洲等地。一方面，由于環(huán)境污染的加劇，導(dǎo)致破壞農(nóng)作物生產(chǎn)的天氣事故日趨頻繁；另一方面，WTO監(jiān)管規(guī)則推動(dòng)了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)提供補(bǔ)貼，收入保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。因此，全球?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求旺盛。2001年，全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為65億美元，2005年達(dá)到80億美元左右，2008年則提高為185億美元[1]。而在全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，種植業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)地位。2008年，種植業(yè)保險(xiǎn)占全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例接近90%[1]。全球各地的主導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重。歐洲以冰雹為主要風(fēng)險(xiǎn)，而美國(guó)和加拿大流行多風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，日本和美國(guó)還存在以全部天氣災(zāi)害為承保對(duì)象的整農(nóng)莊保險(xiǎn)，部分發(fā)達(dá)地區(qū)及個(gè)別發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)上出現(xiàn)了新興的指數(shù)保險(xiǎn)。

2.1美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)有一套完整的體系，包括宏觀層面的法律法規(guī)、組織體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的研究等，微觀層面的保險(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）的設(shè)計(jì)，產(chǎn)品各個(gè)環(huán)節(jié)（銷(xiāo)售、定損、測(cè)算）資料的收集以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作（廣告、宣傳、推廣、培訓(xùn)）等都非常完善，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家具有重要的借鑒作用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作由3個(gè)層次組成：第1層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司[5]，也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)管理局，負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。風(fēng)險(xiǎn)管理局除了對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行監(jiān)督外，還用來(lái)協(xié)調(diào)立法機(jī)關(guān)，以及與民眾溝通。第2層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司[5]。私營(yíng)保險(xiǎn)公司先向風(fēng)險(xiǎn)管理局提出申請(qǐng)，獲批后才能經(jīng)營(yíng)政府推行并予補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽署協(xié)議，承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。第3層為農(nóng)險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人[5]。農(nóng)險(xiǎn)人即是銷(xiāo)售員，大部分為獨(dú)立人，為多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。有的私營(yíng)保險(xiǎn)公司自設(shè)少量人，只為本公司服務(wù)。至于農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人員則要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理局歷時(shí)2年的嚴(yán)格培訓(xùn)，通過(guò)考核取得資格后方能從業(yè)。美國(guó)聯(lián)邦政府大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[5]，對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)主給予純保費(fèi)53%的補(bǔ)貼；對(duì)參加巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)主補(bǔ)貼全部保費(fèi)；給私人保險(xiǎn)公司20%~25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。

2.2日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

朱偉明[6]研究表明，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采取的是政府支持下的互助會(huì)社模式，即日本政府不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是對(duì)該制度的運(yùn)行給予資金和政策上的支持，是國(guó)家實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害對(duì)策上采取的經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)。該制度采取3級(jí)運(yùn)營(yíng)模式：最基層的是市、町、村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社），農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社叫做“加入共濟(jì)”；第2級(jí)是都、道、府、縣為一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)（合作社聯(lián)合會(huì)），其接受轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其中的一定比例向農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)處進(jìn)行再保險(xiǎn)，并接受農(nóng)林水產(chǎn)省的指導(dǎo)和監(jiān)督；第3級(jí)也就是最高的一級(jí)是設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)處。此外，還設(shè)有農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式靈活，采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)相結(jié)合的方式[6]：國(guó)家以立法形式對(duì)主要農(nóng)作物和牲畜實(shí)現(xiàn)法定保險(xiǎn)。一旦生產(chǎn)數(shù)量超過(guò)規(guī)定數(shù)額，農(nóng)戶必須參加保險(xiǎn)。而除了生產(chǎn)作物以外的農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家庭財(cái)產(chǎn)等實(shí)行自愿保險(xiǎn)。值得一提的是，不論強(qiáng)制保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)都可享受政府的補(bǔ)貼。標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率由正常保險(xiǎn)費(fèi)率、異常保險(xiǎn)費(fèi)率和超常保險(xiǎn)費(fèi)率3個(gè)部分組成，三者之間的界限是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)損失率和異常標(biāo)準(zhǔn)損失率來(lái)確定的。在超常保險(xiǎn)費(fèi)率中，超過(guò)正常保險(xiǎn)費(fèi)率的那部分，全部由政府支付。在異常保險(xiǎn)費(fèi)率中，超過(guò)正常保險(xiǎn)費(fèi)率部分的1/2，由政府支付。另外，正常保險(xiǎn)費(fèi)率中也有一部分是由政府補(bǔ)貼的。政府接受共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，以保證農(nóng)險(xiǎn)的順利實(shí)施。通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，賠償?shù)呢?zé)任由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3級(jí)組織共同分擔(dān)，保額比例分別為[6]：共濟(jì)組合10%~20%，聯(lián)合會(huì)20%~30%，政府50%~70%。如果遇到特大災(zāi)害，政府則承擔(dān)80%~100%的保險(xiǎn)賠款。

2.3法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、郭嘉農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金和法國(guó)國(guó)家再保險(xiǎn)公司3個(gè)部分構(gòu)成。法國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于不可保風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，則由國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金進(jìn)行補(bǔ)償。此外，法國(guó)國(guó)家再保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，具體提供比例再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)2類(lèi)保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其保費(fèi)的一定比例分保給法國(guó)國(guó)家再保險(xiǎn)公司，后者再按比例承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。溢額再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)不放，但當(dāng)超過(guò)一定數(shù)額時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由法國(guó)國(guó)家再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。法國(guó)以經(jīng)濟(jì)作物煙葉的互助保險(xiǎn)最為成功[7]。法國(guó)政府立法保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)主要農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物；以國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民自發(fā)建立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織；實(shí)行免稅賦、低費(fèi)率和高補(bǔ)貼政策，保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼比例高達(dá)50%~80%。另外，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金，大災(zāi)發(fā)生時(shí)，同時(shí)提供止損再保險(xiǎn)。

2.4加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

加拿大通過(guò)3方締約（聯(lián)邦、省、農(nóng)民）來(lái)實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)[7]。政府制定政策、參與管理，補(bǔ)貼純保費(fèi)的25%、管理費(fèi)的50%和再保險(xiǎn)保費(fèi)；各省設(shè)立本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)純保費(fèi)的25%、管理費(fèi)的50%和再保險(xiǎn)保費(fèi)；農(nóng)民僅支付純保費(fèi)的50%。

2.5芬蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

關(guān)于保費(fèi)，通行的做法是，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策補(bǔ)貼。芬蘭等北歐國(guó)家政府按土地補(bǔ)貼50%，另外的1/2由農(nóng)場(chǎng)主和個(gè)人承擔(dān)30%，余下的70%再由政府補(bǔ)貼90%[7]。

2.6巴西煙草保險(xiǎn)概要

煙草在巴西農(nóng)業(yè)中占據(jù)重要地位。巴西的煙葉生產(chǎn)組織管理以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以煙草公司為中心來(lái)運(yùn)作，政府不直接參與。巴西煙農(nóng)協(xié)會(huì)[8]在煙葉生產(chǎn)組織中發(fā)揮了積極的作用。它是煙農(nóng)自發(fā)組織的民間團(tuán)體，代表煙農(nóng)的利益，目前參加協(xié)會(huì)的煙農(nóng)達(dá)85%。巴西煙農(nóng)協(xié)會(huì)代表煙農(nóng)同政府及煙草公司談判煙葉價(jià)格，監(jiān)督扶持資金的到位情況；更為煙農(nóng)承擔(dān)大風(fēng)、大雨、冰雹以及火災(zāi)的保險(xiǎn)，這就使其具有保險(xiǎn)公司的職能，保險(xiǎn)率一般為5.0%、5.5%、6.0%。其保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，近年基本來(lái)源于煙農(nóng)投保。

2.7西班牙煙草保險(xiǎn)概要

西班牙于1978年頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》[9]，這是政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)志。政府不僅對(duì)私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而且對(duì)參保農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼。至于不參保者，災(zāi)后得不到任何補(bǔ)貼。西班牙的農(nóng)險(xiǎn)涉及所有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，包括煙草種植業(yè)。政府起著杠桿作用，巧妙地利用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)費(fèi)率的變化來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。投保主體不同，得到的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)亦有不同：相較兼業(yè)農(nóng)民，全職農(nóng)民的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)高出5%~14%；女性農(nóng)民高于男性農(nóng)民；集體高于個(gè)人等。此外，不同農(nóng)作物的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)亦不同，相較一般作物，稀有珍貴作物補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)要高20%左右。同時(shí)，投保標(biāo)的不同，亦實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)煙葉保險(xiǎn)建設(shè)的啟示

外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有多種成功運(yùn)行的發(fā)展模式，其特點(diǎn)是因地制宜，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。同時(shí)，政府積極參與，提供對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法或政策支持。至于經(jīng)營(yíng)模式，則涉及不同的技術(shù)問(wèn)題。我國(guó)煙葉保險(xiǎn)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，有必要借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建具有中國(guó)特色的煙葉保險(xiǎn)，遵循探索、保障、自愿、靈活的原則，保障煙葉基地的可持續(xù)發(fā)展。

3.1建立和完善煙葉保險(xiǎn)法律體制

建立煙區(qū)基層保險(xiǎn)合作社，堅(jiān)持自主自愿原則，加大煙葉保險(xiǎn)的宣傳力度，使種煙戶充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、特點(diǎn)和賠付方法等，運(yùn)用典型保險(xiǎn)理賠和給付案例，宣傳保險(xiǎn)的功能作用，提高農(nóng)民的投保參保意識(shí)。同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供一攬子保險(xiǎn)保障計(jì)劃[10]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，令其發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。政府有責(zé)任發(fā)揮主導(dǎo)作用，運(yùn)用政府職能推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作。在全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法尚未面世的前提下，地方政府可制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，用法律法規(guī)的形式將財(cái)政補(bǔ)貼、免稅優(yōu)惠等優(yōu)惠政策固定下來(lái)，將保費(fèi)降至大部分煙葉種植戶可以接受的水平，讓參保者得到風(fēng)險(xiǎn)保障。

3.2煙葉保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率。中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件依賴性大，且災(zāi)害頻發(fā)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，利潤(rùn)率很低乃至虧損。此外，中國(guó)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化程度較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間集中，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作量大，成本提高。一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性[11]、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模性（這是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上的非競(jìng)爭(zhēng)性、成本和利益的外部性、利益計(jì)算的模糊性和消費(fèi)的排他性等屬性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。如果完全按照商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納，低收入的煙葉種植戶難以承受；而按煙葉種植戶能接受的費(fèi)率繳納又會(huì)加重保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。解決這一矛盾的方法之一就是財(cái)政補(bǔ)貼，煙葉保險(xiǎn)的保費(fèi)可以由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)、龍頭企業(yè)和參保煙農(nóng)共同負(fù)擔(dān)。而煙草工業(yè)龍頭企業(yè)的參與更是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的必然要求。

3.3建立規(guī)范的定損理賠聯(lián)動(dòng)機(jī)制，切實(shí)維護(hù)參保煙葉種植戶權(quán)益

煙葉生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以獨(dú)自完成準(zhǔn)確評(píng)估災(zāi)害帶來(lái)的損失。建議市、縣、鎮(zhèn)組成相對(duì)穩(wěn)定的勘察定損工作機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)、氣象、統(tǒng)計(jì)、保險(xiǎn)等部門(mén)專(zhuān)業(yè)人員參加，建立縣、鎮(zhèn)、村3級(jí)聯(lián)動(dòng)的責(zé)任機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制[12]，并構(gòu)建科學(xué)的定損評(píng)價(jià)體系，當(dāng)場(chǎng)定損或限時(shí)辦結(jié)。

3.4商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然之路[11]

遼闊的中國(guó)地域復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展參差不齊，短時(shí)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，以適應(yīng)不同地區(qū)的需求。但用發(fā)展的眼光看，政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司資金使用效率和工作效率大為提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將因此走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很大的優(yōu)勢(shì)，在制度建設(shè)上，有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的科學(xué)管理制度；在組織機(jī)構(gòu)上，擁有保險(xiǎn)技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才，能大量節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；在經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信上，商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都相對(duì)規(guī)范；在政策支持上，政府的政策性補(bǔ)貼，無(wú)論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠規(guī)避經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。一旦商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦煙葉保險(xiǎn)，政府則可以集中精力進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和管理，要做的只是宏觀上的監(jiān)管工作，這樣可以大大提高政府的工作效率。

篇9

關(guān)鍵詞:中國(guó);保險(xiǎn)業(yè);科學(xué)發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào):F842.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2009)09-0046-06

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)。1980年我國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司,1998年為28家,2008年達(dá)到130家;專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)2008年底為2445家。1980年全國(guó)保費(fèi)收入為4.6億元,2008年達(dá)到9784.1億元,年均增長(zhǎng)31.48%,市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了2127倍;2008年底我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為3.34萬(wàn)億元,是1980年的7000多倍,年均增長(zhǎng)37.5%。[1]我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了如此非常巨大的成就,但是并沒(méi)有隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的地位而同步上升,其在世界上的地位仍然很低。

(一)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球市場(chǎng)所占份額微小

1999年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額為0.72%,在世界各國(guó)排名中列第16位;雖然排名在以后的各年幾乎均往前提升1位,但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額并沒(méi)有因此大幅度提高。[2]例如,2000年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占份額為0.79%,2001年為1.06%,2007年也只有2.26%。[3]當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)排名第一的美國(guó),其保險(xiǎn)業(yè)亦一直走在世界最前列。2001年,美國(guó)保費(fèi)收入為9040.21億美元,占全球市場(chǎng)份額的37.54%,位居世界第一;2007年,美國(guó)保費(fèi)收入為12296億美元,占全球市場(chǎng)份額雖然有所下降,為30.28%,但仍位居世界第一。世界經(jīng)濟(jì)排名第二的日本,2001年,保費(fèi)收入為4458.45億美元,占全球市場(chǎng)份額的18.51%,位居世界各國(guó)的第二位;2007年日本雖然較2006年排名往后一位而位居英國(guó)之后為第三名,但其占全球市場(chǎng)份額的比例還高達(dá)10.5%。 如果從保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力(即保費(fèi)收入占GDP的比重,又稱(chēng)保險(xiǎn)深度)及人均保費(fèi)(又稱(chēng)保險(xiǎn)密度)來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的排名則還要靠后。2007年,美、英、日三國(guó)的保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力分別達(dá)到8.9%、15.7%和9.6%;人均保費(fèi)分別為4086.5美元、7131.7美元和3319.9美元。我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū),2007年保費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力為15.7%,排名世界第一;人均保費(fèi)為3373.2美元,排名世界第19位。就世界各國(guó)平均而言,保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力水平2007年達(dá)到8%,人均保費(fèi)收入達(dá)到550美元,而我國(guó)該兩指標(biāo)分別只有2.9%和69.6美元,排名分別是世界第48位和69位。 由此可見(jiàn),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于英美日等發(fā)達(dá)國(guó)家,而且還落后于世界平均水平。

(二)我國(guó)的災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償力度小

盡管保險(xiǎn)補(bǔ)償是我國(guó)災(zāi)害損失補(bǔ)償制度中力度最大的一種,但與世界各國(guó)相比,中國(guó)的保險(xiǎn)補(bǔ)償力度仍很弱小。例如,1998-2007年,我國(guó)的災(zāi)害損失中僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年均近2000億元,2008年因汶川地震,全國(guó)自然災(zāi)害損失超過(guò)1萬(wàn)億。然而,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償在自然災(zāi)害損失中一般只占5%左右,在發(fā)達(dá)國(guó)家,該指標(biāo)一般為30%-40%。[4]就個(gè)別重災(zāi)險(xiǎn)種而言,保險(xiǎn)補(bǔ)償則更低。從雪災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)看,2007年歐洲的雪災(zāi)有50%的損失獲得了保險(xiǎn)賠付,而我國(guó)2008年初的雪災(zāi),保險(xiǎn)補(bǔ)償只占雪災(zāi)損失的2%左右。從地震保險(xiǎn)來(lái)看,5•12汶川特大地震,保險(xiǎn)公司的賠償占整個(gè)損失不到1%,而發(fā)達(dá)國(guó)家的地震損失補(bǔ)償可以達(dá)到50%。從農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)來(lái)看,我國(guó)每年的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失數(shù)以千億元,但從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的補(bǔ)償年均只有幾億元,僅僅為農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右。[5]從健康保險(xiǎn)來(lái)看,全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不到2%,而許多發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例超過(guò)30%。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力弱

一般而言,保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額越大,市場(chǎng)供給能力越大,承保能力就越強(qiáng);反之,資本金數(shù)額小,市場(chǎng)供給能力就小,承保能力就弱。2007年,我國(guó)的資本金總額為1494.6億元,平均每家保險(xiǎn)公司約為13億元。[6]將我國(guó)所有保險(xiǎn)公司的資本金加起來(lái),總承保能力也僅僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一家中等水平保險(xiǎn)公司的承保能力。如勞合社2008年的總承保能力為316.6億美元。[7]此外,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)再保險(xiǎn)公司的分承保能力同樣低微。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年,全球再保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管部門(mén)要求的資本為650億美元,而再保險(xiǎn)公司實(shí)際可用資本為2440億美元,可用資本為監(jiān)管資本的3.75倍;2004年對(duì)應(yīng)的數(shù)字分別為720億美元、2740億美元和3.8倍;2005年分別為710億美元、2860億美元和4倍。截至2007年底,中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司的總資產(chǎn)為785.37億元,注冊(cè)資本金僅為361.49億元,而這已經(jīng)占我國(guó)整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的90%以上。 可以說(shuō),對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有一家具有承?；蛟俪斜Ｄ芰?正如2008年5月18日的美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》所報(bào)道,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)落后于歐美數(shù)十年。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地位問(wèn)題是一個(gè)與國(guó)家乃至全球經(jīng)濟(jì)、法律、文化制度相關(guān)的問(wèn)題,但更是一個(gè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展取向問(wèn)題。如何客觀地認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界上現(xiàn)有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的位置,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可能的未來(lái)地位目標(biāo)的確定有重要意義。以上筆者僅僅從三個(gè)方面分析了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位,其實(shí)還可以從其它角度進(jìn)行分析,比如從保險(xiǎn)業(yè)的人才素質(zhì)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)的投資結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入世界其他國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況等角度來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位。但是,僅從上面簡(jiǎn)要涉及到的三個(gè)方面得出的結(jié)論看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)今世界的地位是不容樂(lè)觀的,在我國(guó)快速崛起的進(jìn)程中,保險(xiǎn)業(yè)面臨著深刻的挑戰(zhàn),未來(lái)的發(fā)展必須科學(xué)、穩(wěn)健地進(jìn)行。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展理念決定發(fā)展方向,影響發(fā)展進(jìn)程。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之所以沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步躋身于世界前列,其原因是多方面的。例如,20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)時(shí)將其定位為政策性國(guó)有保險(xiǎn)性質(zhì),使保險(xiǎn)業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制而長(zhǎng)久地形成了壟斷經(jīng)營(yíng)的特性;保險(xiǎn)人才、保險(xiǎn)立法、再保險(xiǎn)等一直以來(lái)跟不上行業(yè)的發(fā)展形勢(shì);畏懼風(fēng)險(xiǎn)、只求業(yè)績(jī)不求效益的短視經(jīng)營(yíng)原則充斥整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),使保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法向廣度和深度發(fā)展;等等。但是,筆者認(rèn)為,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的根本原因是發(fā)展理念存在誤區(qū),缺乏戰(zhàn)略性思維。因此,要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展,首先有發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變,即必須樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展理念。

(一)增強(qiáng)憂患意識(shí),轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

“生于憂患而死于安樂(lè)”,中華民族千百年來(lái)形成的這種憂患意識(shí),是基于對(duì)事物矛盾法則的深刻理解。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界要增強(qiáng)憂患意識(shí),就是要堅(jiān)持辯證唯物主義和歷史唯物主義的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法,善于辯證地、全面地看待保險(xiǎn)業(yè)已有成就與存在問(wèn)題的關(guān)系,認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的困難、挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn),清醒地看到激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的巨大壓力。

一方面,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者必須從全球的視角,客觀地看待中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的形勢(shì),在已有的成績(jī)面前始終保持清醒的頭腦。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化,取得的成績(jī)世人矚目,我國(guó)保險(xiǎn)的實(shí)力和國(guó)際地位有顯著提高。但是與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相比,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于并將長(zhǎng)期處于發(fā)展的初級(jí)階段,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還不發(fā)達(dá),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展在地區(qū)之間、公司之間還相當(dāng)不平衡;跑馬圈地、只追求保費(fèi)收入而不求效益的粗放型速度增長(zhǎng)模式一直以來(lái)成為各保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式;險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理,公司自主創(chuàng)新能力不強(qiáng),業(yè)務(wù)發(fā)展與人力資源環(huán)境的矛盾日益突出。在國(guó)際上,保險(xiǎn)業(yè)的外部環(huán)境雖然總體上對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有利,但發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、承保能力、償付能力、保險(xiǎn)人才等方面所占優(yōu)勢(shì)的壓力將長(zhǎng)期存在,圍繞保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。尤其是受?chē)?guó)際金融危機(jī)蔓延的影響,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將面臨金融信譽(yù)危機(jī)、投資渠道與收益變窄小等更加嚴(yán)峻的困難和挑戰(zhàn)。

另一方面,要改變過(guò)去違背科學(xué)發(fā)展觀的錯(cuò)誤思想和行為,認(rèn)識(shí)到為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之根本,樹(shù)立全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展觀。單純追求保費(fèi)增長(zhǎng)率,片面追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng),用單一的保費(fèi)收入指標(biāo)來(lái)評(píng)估公司、職員的業(yè)績(jī)水平,這種發(fā)展理念至今影響并控制著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的思維方式。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各種矛盾和問(wèn)題(如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、無(wú)序或惡性競(jìng)爭(zhēng)、險(xiǎn)種單一、高利差損、高退保率、高保險(xiǎn)投訴率等),與這一理念有很大關(guān)聯(lián)。實(shí)現(xiàn)由單純追求保費(fèi)收入增長(zhǎng)向追求全面協(xié)調(diào)發(fā)展的轉(zhuǎn)變,是保險(xiǎn)發(fā)展十分重要的理念轉(zhuǎn)型。即既要謀求保費(fèi)收入增長(zhǎng),更要謀求保險(xiǎn)效益發(fā)展,避免增長(zhǎng)的單一性與短暫性,突顯發(fā)展的整體性與持續(xù)性。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面看,改變公司單純依賴機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種生存的觀念,全面開(kāi)拓非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù),使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域更廣泛、更深入,為整個(gè)社會(huì)的發(fā)展與和諧提供豐富多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。從人身保險(xiǎn)看,改變投機(jī)取巧的、過(guò)分偏重投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的觀念,進(jìn)一步發(fā)展和開(kāi)拓保障型產(chǎn)品,優(yōu)化公司結(jié)構(gòu),優(yōu)化產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu),優(yōu)化投資結(jié)構(gòu),使企業(yè)內(nèi)含價(jià)值得到相應(yīng)提高。

(二)以保險(xiǎn)消費(fèi)者為本,轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)比較特殊的行業(yè),從表面上看,保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)的是一紙合同,其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系,服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中,是保險(xiǎn)的生命。然而,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有隨著保費(fèi)收入大幅度增加而推出高品質(zhì)內(nèi)容的服務(wù),絕大部分公司的服務(wù)方式落后、服務(wù)項(xiàng)目原始、服務(wù)效率低下。在服務(wù)方式方面,保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)電話、信件來(lái)提供服務(wù),服務(wù)系統(tǒng)、服務(wù)流程基本上跟不上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,服務(wù)方式原始落后,科技含量不高;在服務(wù)項(xiàng)目方面,一般只提供與保險(xiǎn)單有關(guān)的服務(wù),且在繳費(fèi)或出險(xiǎn)時(shí)才能體現(xiàn),消費(fèi)者需要的一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范等延伸服務(wù)很難得到滿足;在服務(wù)效率方面,動(dòng)員消費(fèi)者投保、新保單收費(fèi)、首年服務(wù)等一般講求快速度,而查勘定損、理賠結(jié)案時(shí)速度緩慢且不規(guī)范,保單的失效率、退保率、投訴率居高不下。

2004年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)收到5247起書(shū)面,其中因合同糾紛類(lèi)投訴的有2403起,占45.8%,比2003年提高5.8%;2008年,全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共處理來(lái)信來(lái)訪13787件次,比2007年同期增長(zhǎng)43.03%,是2004年的2.6倍。 與此同時(shí),中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的受理投訴情況顯示,在投訴總量呈整體下降的情況下,2008年保險(xiǎn)投訴增長(zhǎng)居前,達(dá)到25.5%,比2007年提高了1.4%。[8]從2008年保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)和中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的上述指標(biāo)分析,投訴合同糾紛的仍占主流。從險(xiǎn)種類(lèi)別看,財(cái)險(xiǎn)合同糾紛十分突出,占62.27%;從操作程序看,理賠合同糾紛占70.88%,其中車(chē)險(xiǎn)理賠投訴凸顯,為1890件,占全部理賠投訴的63.42%,占財(cái)險(xiǎn)理賠投訴的83.37%。[9]與往年一樣,“理賠難”依然是2008年合同糾紛的突出問(wèn)題。合同糾紛類(lèi)投訴的內(nèi)容主要體現(xiàn)在服務(wù)方面,如產(chǎn)險(xiǎn)合同糾紛投訴主要表現(xiàn)為查勘定損不及時(shí),不按理賠流程辦事或理賠程序不公開(kāi),理賠相關(guān)人員道德、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下,以索賠材料不齊為借口隨意拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠,甚至理賠額計(jì)算存在錯(cuò)誤,公司強(qiáng)行指定修理廠且修理質(zhì)量欠佳等;壽險(xiǎn)合同投訴主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售誤導(dǎo)、欺詐、夸大分紅投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平、誘導(dǎo)投保人帶病投保、未盡說(shuō)明義務(wù)、銷(xiāo)售中電話擾民等。

“成于價(jià)格,敗于服務(wù)”,這是保險(xiǎn)領(lǐng)域的一句慣用語(yǔ)。如果保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者不高度意識(shí)到保險(xiǎn)消費(fèi)者是其“衣食父母”,不盡快提高其服務(wù)水平,有朝一日必將退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此,筆者認(rèn)為,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的精神實(shí)質(zhì)就是堅(jiān)持以保險(xiǎn)服務(wù)建設(shè)為中心,以高品質(zhì)服務(wù)于保險(xiǎn)消費(fèi)者為公司經(jīng)營(yíng)之根本。在實(shí)踐中,針對(duì)不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者、不同的保險(xiǎn)需求,實(shí)行具有針對(duì)性的保姆式或全方位式的按需服務(wù)。只有遵循“人性化、高品位”的服務(wù)理念,注重優(yōu)化服務(wù)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、降低服務(wù)成本,注重實(shí)現(xiàn)服務(wù)速度和結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才能步入世界保險(xiǎn)業(yè)隊(duì)伍的前列。

(三)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí),強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)

未來(lái)具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè),應(yīng)該是技術(shù)領(lǐng)先、管理先進(jìn),并且要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的企業(yè),是能將社會(huì)與企業(yè)利益相關(guān)者的責(zé)任成功地融入到企業(yè)戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的企業(yè)。保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將不再是未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不二法則,只有對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、企業(yè)員工和社會(huì)高度負(fù)責(zé)任的公司才具有可持續(xù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的這些年,保險(xiǎn)服務(wù)雖然有所提高,但誠(chéng)信問(wèn)題在管理、經(jīng)營(yíng)方面仍然很突出。保單晦澀難懂,保險(xiǎn)保障功效夸大,強(qiáng)制銷(xiāo)售保險(xiǎn),無(wú)理拒賠、惜賠或少賠、展業(yè)理賠時(shí)兩張臉等不誠(chéng)信的事件正在影響著保險(xiǎn)公司甚至影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象,中資保險(xiǎn)公司正在遭遇著信譽(yù)危機(jī)。如果不意識(shí)到這種對(duì)社會(huì)、對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、對(duì)公司自身缺乏責(zé)任感的一面,在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上中外資公司完全展開(kāi)平等競(jìng)爭(zhēng)后,中資公司所面臨的局面將更加嚴(yán)峻。

因此,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,公司必須具有高度的責(zé)任意識(shí),這也是每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者必須具備的基本素質(zhì)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要清楚地認(rèn)識(shí)到,保險(xiǎn)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)必將轉(zhuǎn)向?yàn)闈M意度競(jìng)爭(zhēng),而責(zé)任感就是贏得保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度的重要方面。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本,決定企業(yè)能否取信于民、能否實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、能否有效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。增強(qiáng)責(zé)任意識(shí),強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),就是要使公司把自身經(jīng)營(yíng)的方針策略集中到創(chuàng)造世界一流企業(yè)上來(lái),從踐行科學(xué)發(fā)展理念的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè),盡快解決理賠難、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、弄虛作假等突出問(wèn)題,著力完善誠(chéng)信測(cè)評(píng)機(jī)制、健全失信懲戒機(jī)制、培育公司誠(chéng)信文化,建立健全公司誠(chéng)信建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制?？梢哉f(shuō),如果我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)均具有了高度的責(zé)任感,就能夠回應(yīng)以往保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的擔(dān)憂,打消保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是否對(duì)他們?cè)斐煞钦\(chéng)信方面的憂慮,也能夠回應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)提出的新的要求、能夠使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加具有競(jìng)爭(zhēng)力和說(shuō)服力并贏得廣泛的社會(huì)認(rèn)同。同時(shí),企業(yè)的高度責(zé)任意識(shí)不僅能夠使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者及時(shí)回應(yīng)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新的需求,而且可以使其更好地回應(yīng)或滿足新興的保險(xiǎn)市場(chǎng),或者新開(kāi)拓市場(chǎng)上出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。

(四)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí),實(shí)施品牌戰(zhàn)略

黨的十七大明確指出:“提高自主創(chuàng)新能力,建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家。這是國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的核心,是提高綜合國(guó)力的關(guān)鍵?！蓖瑯?保險(xiǎn)公司提高企業(yè)的自主創(chuàng)新、實(shí)施品牌戰(zhàn)略是公司發(fā)展戰(zhàn)略的核心,是提高公司綜合實(shí)力的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司提高自主創(chuàng)新能力,首先要增強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí),特別是在企業(yè)發(fā)展到一定的規(guī)模或有了一定的成功業(yè)績(jī)之后,其創(chuàng)新的意識(shí)往往顯得更為重要。如前所述,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)績(jī)輝煌,但因大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用粗放式經(jīng)營(yíng),其創(chuàng)新意識(shí)與動(dòng)力嚴(yán)重不足。在新經(jīng)濟(jì)變革時(shí)代,保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新意識(shí)一旦弱化或喪失,就無(wú)法面對(duì)日益變化的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和更具創(chuàng)新意識(shí)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,更不要說(shuō)贏得全球保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

因此,筆者認(rèn)為,各保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急就是培育創(chuàng)新意識(shí),推動(dòng)企業(yè)加快自主創(chuàng)新人才隊(duì)伍建設(shè),實(shí)施品牌戰(zhàn)略。一方面,推動(dòng)保險(xiǎn)公司走自主創(chuàng)新道路,關(guān)鍵是要加快保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才的培養(yǎng)。發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),增強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失補(bǔ)償及社會(huì)的貢獻(xiàn)力度,需要一大批保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才。培養(yǎng)一大批懂保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的科技型人才,懂市場(chǎng)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)拓型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才,綜合素質(zhì)較高、組織協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)的復(fù)合型保險(xiǎn)管理人才是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措。另一方面,面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)實(shí),尤其是經(jīng)歷了這次全球金融危機(jī),公司的品牌戰(zhàn)略意識(shí)便是科學(xué)發(fā)展的突破口。保險(xiǎn)品牌是公司為使自己的保險(xiǎn)商品區(qū)別于其它公司保險(xiǎn)商品所作的特殊標(biāo)志,是公司形象特征最明顯的外在表現(xiàn)。品牌不僅最能體現(xiàn)公司的企業(yè)文化和企業(yè)顯著利益,它還是維系著企業(yè)員工利益的重要紐帶之一。知名的品牌意味著包涵著優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念,凝聚了一批優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。誰(shuí)擁有保險(xiǎn)知名品牌,誰(shuí)就擁有攻破國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大利器,誰(shuí)就擁有保險(xiǎn)業(yè)的明天。目前,我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施的管理制度,在行業(yè)之間的差距將會(huì)逐步縮小,決定企業(yè)將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱,主要是不同理念指導(dǎo)下的不同的企業(yè)經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)策略等,也就是獨(dú)特的、優(yōu)秀的企業(yè)品牌文化。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹(shù)立起企業(yè)自我的品牌,這是其未來(lái)發(fā)展的必由之路。國(guó)際上許多品牌公司也證明,只要公司品牌戰(zhàn)略、文化、體系等相關(guān)理念深入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的頭腦之中,并得以付諸實(shí)施,公司就會(huì)因此而產(chǎn)生巨大的利潤(rùn)空間,同時(shí)也會(huì)大幅度增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此,我國(guó)保險(xiǎn)公司必須實(shí)施品牌戰(zhàn)略,盡力迅速搶占品牌這個(gè)制高點(diǎn)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要科學(xué)發(fā)展,除必須擁有上述科學(xué)的理念外,還需要重點(diǎn)解決如下五個(gè)問(wèn)題。

(一)戰(zhàn)略定位問(wèn)題

保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略定位就是企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)的確定,這種定位的著眼點(diǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)或長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向。如前所述,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的地位是極其弱小的,要成為世界一流的保險(xiǎn)企業(yè),就必須先進(jìn)行科學(xué)的戰(zhàn)略定位。目前,我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略定位至少應(yīng)包括以下四方面的內(nèi)容:一是企業(yè)整體發(fā)展的總?cè)蝿?wù)和總要求是什么。如企業(yè)在若干年內(nèi)達(dá)到的國(guó)際市場(chǎng)占有率或在競(jìng)爭(zhēng)中達(dá)到的目標(biāo)地位指標(biāo)或指標(biāo)體系的確定;公司是否能夠成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的追求目標(biāo),能否起到引導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用,并能推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展;等等。二是企業(yè)的近期目標(biāo)與遠(yuǎn)期目標(biāo)是什么。例如,在短期內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、新型保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容的增加使保險(xiǎn)消費(fèi)者永久地保持對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的認(rèn)知度和認(rèn)可度;通過(guò)科學(xué)地、充分地、持續(xù)地運(yùn)用已經(jīng)積聚的或潛在的保險(xiǎn)資源,為企業(yè)創(chuàng)造更多的財(cái)富;通過(guò)堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),使保險(xiǎn)品牌受益全人類(lèi);等等。三是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系如何建立。如根據(jù)保險(xiǎn)人才需求結(jié)構(gòu)的不同層次(一般分營(yíng)銷(xiāo)人員、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員、經(jīng)營(yíng)管理人員三類(lèi),每類(lèi)又可以分為低、中、高級(jí)三個(gè)層次)來(lái)培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的各類(lèi)有用人才,形成層次分明、各盡其用的人才輩出局面;或根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì),培養(yǎng)一批具有國(guó)際視野、綜合知識(shí)與專(zhuān)業(yè)技能的高級(jí)復(fù)合型人才,包括復(fù)合型管理人才與理賠核保人才、復(fù)合型保險(xiǎn)金融工程師、保險(xiǎn)金融理財(cái)師、投資風(fēng)險(xiǎn)管理人才等。四是明確保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。如對(duì)整個(gè)災(zāi)害損失的補(bǔ)償額度、對(duì)資本市場(chǎng)的影響力度、對(duì)勞動(dòng)就業(yè)的貢獻(xiàn)率、對(duì)社會(huì)保障與福利事業(yè)和地區(qū)建設(shè)活動(dòng)的支持力等的提高。

總之,科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略定位即是保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)活動(dòng)預(yù)期取得的主要成果的期望值,是保險(xiǎn)企業(yè)宗旨的展開(kāi)和具體化,是保險(xiǎn)企業(yè)宗旨中確認(rèn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的、社會(huì)使命的進(jìn)一步闡明和界定,也是保險(xiǎn)企業(yè)在既定的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域展開(kāi)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所要達(dá)到的水平的具體規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略定位,既要與我國(guó)國(guó)國(guó)情相符合,又要與保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀相統(tǒng)一,還要與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)相協(xié)調(diào)。

(二)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系建設(shè)與完善的問(wèn)題

保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家及許多發(fā)展中國(guó)家在建立和改革保險(xiǎn)制度時(shí),通常都是以立法機(jī)關(guān)制定或者修訂相關(guān)法律、法規(guī)為先導(dǎo),以管理部門(mén)制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則為條件,然后才具體組織實(shí)施。盡管自1995年頒布《保險(xiǎn)法》以來(lái),我國(guó)在保險(xiǎn)法制建設(shè)方面的成就巨大,但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn),且在多方面與國(guó)際慣例及保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)不相吻合。如對(duì)保險(xiǎn)中介制定了一些規(guī)定和條例,但規(guī)定和條例不具備法律的權(quán)威性,執(zhí)行起來(lái)有相當(dāng)大的回旋余地,而且有的規(guī)定或條例制定得較早已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要,有的規(guī)定和辦法具有明確的臨時(shí)性是權(quán)宜之計(jì)等,這些都不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向世界舞臺(tái)。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看,加快保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的建設(shè)步伐顯得比歷史上任何時(shí)候都更加重要和緊迫。因此,當(dāng)前我國(guó)應(yīng)該盡快頒布諸如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《銀行保險(xiǎn)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)中介法》、《保險(xiǎn)投資法》、《保險(xiǎn)監(jiān)管法》等系列法律,同時(shí)修訂完善《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》、《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》等,只有在《保險(xiǎn)法》的統(tǒng)領(lǐng)下,完善與之相匹配的其他單項(xiàng)法律法規(guī),以形成一個(gè)健全的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,才能將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)逐步納入法制軌道,使保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展有法律保障。

(三)短期利益與長(zhǎng)期利益的問(wèn)題

市場(chǎng)是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ),自恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者幾乎均認(rèn)為,做大市場(chǎng)就要千方百計(jì)攬保費(fèi)、簽保險(xiǎn)合同;誰(shuí)擁有市場(chǎng),誰(shuí)就興旺發(fā)達(dá);“市場(chǎng)第一”的觀念和“全員入市”的理念在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界根深蒂固;闖市場(chǎng)、攬保費(fèi)、抓簽單便成了保險(xiǎn)公司的頭等大事。為了市場(chǎng)規(guī)模、為了保費(fèi)收入,各公司將大量的人力、財(cái)力和物力,投放在公司擴(kuò)張、產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)員快速培訓(xùn)、公關(guān)等活動(dòng)方面。結(jié)果,形成了目前保險(xiǎn)公司拼費(fèi)率、拼資源,要保費(fèi)、不要信譽(yù),只顧眼前利益的片面追求市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展、片面追求保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展、片面追求業(yè)績(jī)發(fā)展的局面。企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與質(zhì)量、企業(yè)的盈利與成本、企業(yè)的文化與品牌信譽(yù)、企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)度等在公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中則變得無(wú)足輕重,公司的長(zhǎng)期利益被嚴(yán)重?fù)p害。很顯然,這種只顧眼前利益,不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的經(jīng)營(yíng)行為是有悖于科學(xué)發(fā)展觀要求的。

因此,若要使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入科學(xué)發(fā)展的軌道、并跨入國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的前列,就不能受短期利益的誘惑。具體而言,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)該有一個(gè)長(zhǎng)短期利益相結(jié)合的思維方式,要有長(zhǎng)期的思維方式,又有短期實(shí)施的結(jié)果,是長(zhǎng)期利益和短期利益的結(jié)合。即變上述重市場(chǎng)規(guī)模、重業(yè)績(jī)、重機(jī)構(gòu)鋪設(shè)或擴(kuò)張等粗放型增長(zhǎng)方式的做法為依靠創(chuàng)新提升產(chǎn)品質(zhì)量、改善服務(wù)、注重品牌、信譽(yù)及社會(huì)責(zé)任的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營(yíng)方式;變公司內(nèi)部或公司與公司之間單打獨(dú)斗的做法,為相互協(xié)作、相互配合,更多地實(shí)施專(zhuān)業(yè)化分工、更好地體現(xiàn)企業(yè)特色和地域特色的經(jīng)營(yíng)方式,利用一切可以利用的保險(xiǎn)資源,科學(xué)地、有步驟地開(kāi)拓新的國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(四)目標(biāo)市場(chǎng)與規(guī)模市場(chǎng)先后順序的問(wèn)題

目前,我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為130多家,從各公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種來(lái)看,集中度相當(dāng)高,如絕大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以車(chē)險(xiǎn)為主打產(chǎn)品,絕大部分人身險(xiǎn)公司以分紅類(lèi)壽險(xiǎn)為主打產(chǎn)品,即使是專(zhuān)業(yè)公司如責(zé)任保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等也基本上是以一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主而忽略自身的專(zhuān)業(yè)性質(zhì);從經(jīng)營(yíng)的區(qū)域來(lái)看,保險(xiǎn)公司又大多集中在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)而忽略農(nóng)村市場(chǎng)。這種單一險(xiǎn)種集中經(jīng)營(yíng)的后果就是行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)間自相殘殺,同時(shí)造成社會(huì)資源無(wú)端浪費(fèi),消費(fèi)者的一些本應(yīng)得到滿足的保險(xiǎn)需求遭受冷落和被忽視。事實(shí)上,我國(guó)是一個(gè)擁有13億多人口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中國(guó)家,作為人口占據(jù)世界總?cè)丝谖宸种坏拇髧?guó),養(yǎng)老、子女教育、醫(yī)療、投資理財(cái)?shù)葷撛诒ｋU(xiǎn)需求相當(dāng)龐大;同時(shí),我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害和人為事故頻發(fā)、損失逐年加劇的發(fā)展中國(guó)家,災(zāi)害損失補(bǔ)償在很大程度上同樣依賴著商業(yè)保險(xiǎn)去補(bǔ)償。也就是說(shuō),我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,只要保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境不畏艱辛、著意去開(kāi)拓,在大量信息的整理、分析基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀細(xì)分與微觀細(xì)分,便能迅速、準(zhǔn)確地尋求到市場(chǎng)機(jī)會(huì),攻克一個(gè)個(gè)目標(biāo)市場(chǎng),培植規(guī)模市場(chǎng)。因此,從一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)到多個(gè)目標(biāo)市場(chǎng),再到規(guī)模市場(chǎng),以規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)取代過(guò)去的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)、缺乏特色的經(jīng)營(yíng),應(yīng)該是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)追求的目標(biāo)。

(五)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在東部地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯,而中部和西部則相對(duì)比較落后。統(tǒng)籌保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展,及時(shí)化解保險(xiǎn)在區(qū)域間發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)帶來(lái)的各種矛盾和問(wèn)題,逐步縮小保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展差距,促進(jìn)東中西的良性互動(dòng),是保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀在區(qū)域戰(zhàn)略中的具體體現(xiàn),也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的的一項(xiàng)重要任務(wù),更是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速走向世界的必要舉措?？梢哉f(shuō),如果地區(qū)之間不平衡問(wèn)題不能解決,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是無(wú)法跑贏世界的。當(dāng)然,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,必須根據(jù)東中西等各區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展條件,按照發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)、促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求,明確保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位與重點(diǎn)任務(wù)。例如,東部地區(qū)是比較富裕的地區(qū),在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)達(dá)到飽和的前提下,人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該是當(dāng)前及今后長(zhǎng)期重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域;而中部和西部,尤其是西部地區(qū),經(jīng)濟(jì)比較落后,災(zāi)害損失承受能力也弱,因此,目前重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的應(yīng)該是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而非人壽保險(xiǎn),待經(jīng)濟(jì)趕上東部地區(qū)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)飽和以后,人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等也將會(huì)成為其發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)?！?/p>

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篇10

【摘要】中央銀行2003年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告第一次將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題列入其中,報(bào)告在總結(jié)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上,特別強(qiáng)調(diào)拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,從政策環(huán)境、保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用能力等方面努力提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效益,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展中面臨的重要問(wèn)題。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)設(shè)立資產(chǎn)管理公司,是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革的一個(gè)重要舉措。本文從受托資金范圍、投資渠道拓展和提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平三個(gè)方面分析了與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,特別是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)公司的可運(yùn)用資金不斷增加。統(tǒng)計(jì)資料顯示,2002年底保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)5799億元,比2001年同期增長(zhǎng)56.6%。在保險(xiǎn)資金快速增長(zhǎng)的同時(shí),保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率卻呈下降趨勢(shì):2001年度為4.3%,2002年度為3.14%。資金余額的增加和投資收益率的下降,使保險(xiǎn)公司面臨的投資回報(bào)的壓力不斷增大。一方面,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮減,迫切需要通過(guò)投資收益進(jìn)行彌補(bǔ);另一方面,人身保險(xiǎn)的快速發(fā)展,特別是投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展,對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用提出了更高的要求。尤其是中國(guó)加入世貿(mào)組織后,保險(xiǎn)業(yè)不但要化解過(guò)去累積的利差損、不良資產(chǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn),還將直接面對(duì)國(guó)際同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),如不盡快改革保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制,開(kāi)放保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域,改善投資結(jié)構(gòu),提高投資收益水平,將使保險(xiǎn)資金運(yùn)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,從而影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)管理模式大體可分為三種:保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)、由保險(xiǎn)公司同屬一集團(tuán)、控股公司的專(zhuān)業(yè)化資產(chǎn)管理公司進(jìn)行管理和外部委托投資方式。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用是采取內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的管理模式,對(duì)于規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)歷史較短的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),這種管理模式有其存在的合理性,有利于公司對(duì)其資產(chǎn)直接管理和運(yùn)作,便于監(jiān)督和控制。而對(duì)于規(guī)模較大,投資管理專(zhuān)業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),這種模式已與其發(fā)展不相適應(yīng),不利于保險(xiǎn)投資運(yùn)作效率的提高。人保、人壽兩家的資產(chǎn)管理公司獲準(zhǔn)設(shè)立,是保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革的重大舉措,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界來(lái)講是新生事物,由于現(xiàn)行保險(xiǎn)法及其他法律法規(guī)未對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的法律地位做出明確規(guī)定,對(duì)資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管也面臨若干新問(wèn)題,很多問(wèn)題尚處于探討階段。

一、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司經(jīng)營(yíng)受托資金的范圍

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)首先涉及到的問(wèn)題是其業(yè)務(wù)定位,即可以經(jīng)營(yíng)的受托資金范圍,它包括委托對(duì)象和資金性質(zhì)兩個(gè)方面。在國(guó)外金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下,保險(xiǎn)集團(tuán)的資產(chǎn)管理公司被視作投資性公司,所從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。從委托對(duì)象看,歐美主要保險(xiǎn)集團(tuán)的投資公司不僅接受母公司委托從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),負(fù)責(zé)本身的保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng),還為外部客戶服務(wù),委托管理其他客戶資產(chǎn);從管理的資金性質(zhì)看,除保險(xiǎn)資金外,還涉及養(yǎng)老金、共同基金、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金管理和股權(quán)管理等領(lǐng)域。特別值得一提的是,近年一些國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的發(fā)展還表現(xiàn)為受托管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金的趨勢(shì)。這是因?yàn)?一方面,世界范圍內(nèi)現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老保險(xiǎn)制度出現(xiàn)支付危機(jī),政府主辦的公共養(yǎng)老金計(jì)劃資金供給日益不足,政府通過(guò)稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼來(lái)鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)和個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃,并推動(dòng)各種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行市場(chǎng)化管理,以提高基金的整體管理效率。另一方面,由于養(yǎng)老金計(jì)劃和年金產(chǎn)品具有的相同的精算基礎(chǔ),其負(fù)債特性大致相同,都是資本市場(chǎng)的長(zhǎng)線穩(wěn)定投資者,保險(xiǎn)公司提供的資產(chǎn)管理在內(nèi)的綜合服務(wù),可以滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的要求。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),可以擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,分散風(fēng)險(xiǎn),還可以從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理中取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入。

我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理受托資產(chǎn)的范圍雖然目前尚未做出明確的規(guī)定,但筆者認(rèn)為現(xiàn)階段應(yīng)做以下考慮:第一,按照現(xiàn)有金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的要求,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司畢竟是保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)的企業(yè),主要是受母公司的委托管理自有保險(xiǎn)資金(狹義的保險(xiǎn)資金)和其他資產(chǎn);第二,受托管理的保險(xiǎn)資金可以拓展到廣義的保險(xiǎn)資金,即除接受母公司的委托的保險(xiǎn)資金外,還可以受托管理企業(yè)年金,以及社?；?。

(一)自有保險(xiǎn)資金和其他資產(chǎn)

1.自有保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托管理的首先是集團(tuán)內(nèi)的自有保險(xiǎn)資金,包括自有資金、通過(guò)承保業(yè)務(wù)和其他負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金,以解決大型保險(xiǎn)公司目前所面臨的急迫問(wèn)題。2003年上半年,僅中國(guó)人壽的保險(xiǎn)資金運(yùn)用總額就超過(guò)2000億元,這部分資金由集團(tuán)的投資公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理,為提高管理水平和效率創(chuàng)造了條件。

2.其他資產(chǎn)。指保險(xiǎn)法頒布前遺留下來(lái)的房地產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體和不良貸款等,有些保險(xiǎn)公司這部分資產(chǎn)在資產(chǎn)管理公司設(shè)立前,本來(lái)就是公司內(nèi)部的投資部負(fù)責(zé)管理和清理工作,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司成立后,理應(yīng)受母公司委托管理這些資產(chǎn)。

(二)企業(yè)年金

隨著我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的建立,近幾年企業(yè)年金(企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))發(fā)展呈膨脹之勢(shì),發(fā)展空間誘人,正受到越來(lái)越多的關(guān)注。作為主要的參與者,保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)企業(yè)年金市場(chǎng)的發(fā)展中將發(fā)揮著積極的作用,保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場(chǎng)將是最具競(jìng)爭(zhēng)力的管理者。(1)企業(yè)年金計(jì)劃對(duì)養(yǎng)老金產(chǎn)品的特殊需求,需要保險(xiǎn)公司介入管理。因?yàn)?養(yǎng)老金的年金支付方式?jīng)Q定保險(xiǎn)公司在管理養(yǎng)老基金方面的優(yōu)勢(shì)。企業(yè)年金的資金來(lái)源是用人單位和職工基于工資、年薪、紅利或股權(quán)發(fā)生的繳費(fèi),目的用于受益人的養(yǎng)老,其繳費(fèi)率的厘定應(yīng)當(dāng)與退休年齡和預(yù)期壽命關(guān)聯(lián),這點(diǎn)與人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品特點(diǎn)相近。保險(xiǎn)公司管理企業(yè)年金計(jì)劃可以將受益人繳費(fèi)階段和領(lǐng)取養(yǎng)老金階段統(tǒng)籌安排,為參保人設(shè)計(jì)和管理終身養(yǎng)老金計(jì)劃。(2)企業(yè)年金與保險(xiǎn)資金在性質(zhì)上相似,可以滿足投資運(yùn)用安全性和穩(wěn)定的回報(bào)要求,便于有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司以投資人身份運(yùn)作企業(yè)年金,符合投資管理人和托管人職責(zé)分離的原則,使運(yùn)作過(guò)程更加透明。

待將來(lái)我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面有所突破,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的保險(xiǎn)屬性逐步弱化,成為保險(xiǎn)集團(tuán)控股的一般意義的資產(chǎn)管理公司時(shí),其受托資金范圍可進(jìn)一步拓寬。

二、拓展投資渠道改善投資結(jié)構(gòu)

投資渠道的拓展不光是保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司所面臨的問(wèn)題,而是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的共同問(wèn)題。投資渠道的拓展也不是保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司能自主確定的,有賴于保險(xiǎn)投資政策的放寬,但它是探討公司經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的一個(gè)重要方面。

從投資的角度看,投資者投入資金的目的是為了使現(xiàn)有資產(chǎn)增值,預(yù)期收益最大化是投資的是基本目標(biāo)。但投資過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的,風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資的兩大要素,投資者要在風(fēng)險(xiǎn)給定的情況下追求收益最大,或者在收益給定的情況下追求風(fēng)險(xiǎn)最小。保險(xiǎn)資金和其他性質(zhì)的資金沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但其投資運(yùn)用上有特殊的要求,最突出的是保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須把安全性放在首位。由于保險(xiǎn)費(fèi)收入形成的保險(xiǎn)資金具有負(fù)債性,最終要用于賠付。保險(xiǎn)投資要在滿足安全性的前提下,追求收益性,并滿足流動(dòng)性的要求。要滿足以上要求需要運(yùn)用投資組合方式,其核心是將資金投資于兩個(gè)或多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上,建立起多證券或多資產(chǎn)的組合,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。這就要求:第一,具有風(fēng)險(xiǎn)和收益不同的各種金融工具和投資渠道,為組合投資創(chuàng)造條件;第二,在此基礎(chǔ)上進(jìn)行組合投資以追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。

目前保險(xiǎn)資金的投資渠道限于銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、購(gòu)買(mǎi)金融債券、投資證券投資基金、回購(gòu)業(yè)務(wù)、購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券等。投資渠道的狹窄導(dǎo)致資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理。比如,2002年末,資金運(yùn)用余額為5799億元,其中:銀行存款3019.7億元,占比52%;購(gòu)買(mǎi)國(guó)債1080.8億元,占比18.6%;購(gòu)買(mǎi)金融債券403.5億元,占比6.96%:投資證券投資基金313.3億元,占比5.4%:回購(gòu)業(yè)務(wù)620.4億元,占比10.7%;購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券183.1億元,占比3.16%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用集中于銀行存款和國(guó)債,兩項(xiàng)占70.6%。資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理會(huì)產(chǎn)生不良后果:(1)利率風(fēng)險(xiǎn)高。銀行存款占的比例高,銀行存款中人民幣大額協(xié)議存款占72.1%。由于貨幣市場(chǎng)資金供應(yīng)充足,帶動(dòng)協(xié)議存款利率大幅下調(diào),已由2001年的5%左右下調(diào)至目前的3.4%左右。此外,銀行存款、債券加上回購(gòu)在總資產(chǎn)中的占比高達(dá)91.52%,這些固定利率和產(chǎn)品利率敏感度很高,受貨幣政策以及利率走勢(shì)的影響十分明顯。(2)資產(chǎn)負(fù)債失配現(xiàn)象嚴(yán)重。不同的保險(xiǎn)公司負(fù)債結(jié)構(gòu)不同,經(jīng)營(yíng)策略出不同,保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同;同一保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種,由于期限、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同,對(duì)投資收益率的要求不同。這樣使資金運(yùn)作所強(qiáng)調(diào)的重心存在較大的差異。如人壽保險(xiǎn)合同一般是長(zhǎng)期合同,保險(xiǎn)資金尤其需要長(zhǎng)期的投資工具匹配,而現(xiàn)有的投資渠道不能滿足這種要求,長(zhǎng)期資金作短期投資使用,導(dǎo)致投資效率的低下。(3)加劇保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)積累,影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)公司如果在資金運(yùn)用上缺乏靈活度,會(huì)使其失去控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。就國(guó)內(nèi)的情況而言,對(duì)于那些利差損較大的公司來(lái)說(shuō),只能靠不斷追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)來(lái)保證現(xiàn)金流入,而新增加的保險(xiǎn)資金如得不到很好的利用,又將再次形成利差損,導(dǎo)致惡性循環(huán),影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

按照現(xiàn)有的資金運(yùn)用渠道,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司難以擔(dān)當(dāng)所管理資產(chǎn)的保值增值重任,因此,拓展投資渠道,改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是控制投資風(fēng)險(xiǎn),增加收益的一個(gè)必要條件。

(一)擴(kuò)大企業(yè)債券投資

企業(yè)債券作為一種投資方式有以下特點(diǎn):(1)可選擇的種類(lèi)較多;(2)具有償還性,與股票相比,收益相對(duì)穩(wěn)定,并可以按期收回本金,投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小;(3)流動(dòng)性較好,持有人可以按自己的需要和市場(chǎng)的實(shí)際情況靈活地轉(zhuǎn)讓以收回本金。企業(yè)債券盈利性可能高于國(guó)債,但比國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)大。企業(yè)債券的特點(diǎn)使其成為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的較好途徑。1999年5月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司可以購(gòu)買(mǎi)鐵路、電力、三峽等中央企業(yè)債券。1999年8月,中國(guó)人民銀行同意保險(xiǎn)公司在全國(guó)銀行間同業(yè)市場(chǎng)開(kāi)辦債券回購(gòu)業(yè)務(wù)。2001年3月,又允許購(gòu)買(mǎi)電信通訊類(lèi)企業(yè)債券。以上批準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)的企業(yè)債券及其回購(gòu)業(yè)務(wù),都對(duì)投資比例進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司目前所面臨的企業(yè)債券投資條件和環(huán)境將得到很大改善。一方面,今年6月2日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了新的《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》,該辦法的出臺(tái),不僅使保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券的范圍有所擴(kuò)大,而且投資比例也有了很大的提高;另一方面,從大的政策環(huán)境看,本年第二季度《中央銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出,發(fā)展債券市場(chǎng)是深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容,應(yīng)建立全國(guó)統(tǒng)一的債券市場(chǎng),并提出了發(fā)展債券市場(chǎng)的四大措施:增加債券市場(chǎng)供給,特別是增加企業(yè)債券的供給;改善市場(chǎng)條件,提高二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)性;建立規(guī)范、透明、公正的債券評(píng)級(jí)體系;完善債券托管和結(jié)算體系。這些政策變化為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司擴(kuò)大投資企業(yè)債券創(chuàng)造了條件。豐富的債券品種、完善的債券結(jié)構(gòu)和健全的債券市場(chǎng)運(yùn)用機(jī)制,將滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司短期債券和10年期以上長(zhǎng)期債券的需要,使其可以逐步降低銀行存款、國(guó)債投資的比例,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加大保險(xiǎn)資金對(duì)資信等級(jí)較高的金融債券和企業(yè)債券的投資比例。

(二)嘗試參與重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資

保險(xiǎn)資金中80%以上為壽險(xiǎn)資金,壽險(xiǎn)資金中約70%以上是10年以上的中長(zhǎng)期資金,保險(xiǎn)資金的大幅度增長(zhǎng)和現(xiàn)有的資金運(yùn)用方式已經(jīng)形成了很大的矛盾,壽險(xiǎn)資金需要尋求長(zhǎng)期的、有穩(wěn)定投資回報(bào)的、安全的投資項(xiàng)目。現(xiàn)有的壽險(xiǎn)資金運(yùn)用由于缺少合適的長(zhǎng)期投資工具,與非壽險(xiǎn)資金一起投資于政府債券、政策性金融債、大額銀行協(xié)議存款及部分中央企業(yè)債、證券投資基金等,這些投資產(chǎn)品大多難以在期限、成本、規(guī)模上與其壽險(xiǎn)資金長(zhǎng)期負(fù)債的特點(diǎn)較好地匹配,以滿足償付要求。

國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資是壽險(xiǎn)資金較好的投資項(xiàng)目。首先,我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施投資在未來(lái)中長(zhǎng)期內(nèi)將維持較高水平,需要大量資金。大量的基建項(xiàng)目資金運(yùn)轉(zhuǎn)的合理年限都在10年以上,有些項(xiàng)目甚至要15年以上才能達(dá)到設(shè)計(jì)的盈利水平,壽險(xiǎn)資金能滿足這種需要。壽險(xiǎn)資金由于具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能,擁有大量穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金可用于投資大型基建項(xiàng)目,壽險(xiǎn)資金負(fù)債的性質(zhì)和基建項(xiàng)目收益的特點(diǎn)相匹配。其次,從投資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,投資基礎(chǔ)設(shè)施既沒(méi)有獲得暴利的可能,也基本沒(méi)有血本無(wú)歸的擔(dān)心,償還本息一般只是時(shí)間問(wèn)題。這一風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)相對(duì)穩(wěn)定的投資領(lǐng)域正適合壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。至于具體的投資方式,有待進(jìn)一步探討,可以嘗試以基金、信托、債券化方式參與基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資。

(三)探索直接進(jìn)入股市

保險(xiǎn)資金以證券投資基金方式直接進(jìn)入證券市場(chǎng)盡管還存在政策和自身經(jīng)驗(yàn)等因素的限制,但隨著保險(xiǎn)資金直接入市政策面的松動(dòng),保險(xiǎn)資金間接入市局限的突破,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司建立后對(duì)投資渠道拓寬、風(fēng)險(xiǎn)分散以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)作效益的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的要求,保險(xiǎn)資金直接人市將是必然的趨勢(shì)。目前保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司首要的是應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)資金借助證券投資基金進(jìn)行間接投資,熟悉基金的運(yùn)作手法,學(xué)習(xí)借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)與成功之處,為自身日后的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)打好基礎(chǔ);其次是要根據(jù)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的特點(diǎn)研究和探索各種市場(chǎng),試驗(yàn)性地進(jìn)入各種市場(chǎng),熟悉、掌握相關(guān)市場(chǎng)的特征,從中學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法,在實(shí)踐中培養(yǎng)和鍛煉人才,為直接入市奠定良好技術(shù)和人才基礎(chǔ);三是要探索一套與之相適應(yīng)的科學(xué)、有效的運(yùn)作管理方式,并建立相應(yīng)的管理體制。

三、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理水平和效率

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用面臨著許多風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等。前面提到,保險(xiǎn)資金與其他性質(zhì)的資金沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但投資運(yùn)用最突出的一點(diǎn)是對(duì)安全性的要求高。由于保險(xiǎn)資金的負(fù)債性和壽險(xiǎn)資金償付的特殊性,使其承受風(fēng)險(xiǎn)的能力差。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的失敗會(huì)危及償付能力,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。20世紀(jì)90年代初美國(guó)若干大型壽險(xiǎn)公司破產(chǎn),1997年以來(lái)日本日產(chǎn)、東幫、第百、千代田、協(xié)榮等生命保險(xiǎn)公司的接連倒閉,原因雖是多方面的,但都與資金運(yùn)用有關(guān),可謂前車(chē)之鑒。因此,資金運(yùn)用渠道拓寬固然重要,但更重要的是提高保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理水平和效率,以保證投資的安全性、收益性和流動(dòng)性。

(一)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)負(fù)債管理是其投資管理的核心,它要求根據(jù)委托資金的負(fù)債特征,制定相應(yīng)的投資策略,使投資項(xiàng)目與負(fù)債在數(shù)量、期限、成本等方面匹配,達(dá)到規(guī)模對(duì)稱(chēng)、結(jié)構(gòu)平衡、成本收益對(duì)稱(chēng),并根據(jù)這一要求不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),以有效控制投資風(fēng)險(xiǎn),謀求收益最大化。資產(chǎn)負(fù)債管理主要考慮以下幾個(gè)方面:

1.以負(fù)債的不同性質(zhì)為依據(jù),確定投資組合的比例。長(zhǎng)期負(fù)債和短期負(fù)債,投資風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)還是由客戶承擔(dān),及相應(yīng)負(fù)債不同的資本成本等,要求所對(duì)應(yīng)的投資渠道和投資組合的比例顯然會(huì)不相同。比如,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入所形成的是短期負(fù)債,沒(méi)有儲(chǔ)蓄性,保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有隨機(jī)性,因此用于投資的保險(xiǎn)資金的主要部分應(yīng)選擇短期性的投資項(xiàng)目,保持足夠的流動(dòng)性,以隨時(shí)滿足保險(xiǎn)賠償?shù)男枰垭U(xiǎn)產(chǎn)品的期限較長(zhǎng),從保險(xiǎn)費(fèi)的最初繳納到給付保險(xiǎn)金,中間間隔時(shí)間往往是10年或10年以上,是長(zhǎng)期負(fù)債?；谪?fù)債的長(zhǎng)期性,資金運(yùn)用應(yīng)考慮選擇那些期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)適中、收益較高的投資項(xiàng)目。

再如,傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其投資風(fēng)險(xiǎn)和收益均由保險(xiǎn)公司承擔(dān),是利率敏感型產(chǎn)品,投資收益的好壞影響著保險(xiǎn)公司的償付能力,為保持資產(chǎn)與負(fù)債匹配,比較適宜投資于固定收益證券(主要是債券),這樣即使在利率變動(dòng)的環(huán)境下,其收入也相對(duì)穩(wěn)定。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是投資連結(jié)險(xiǎn)),由于保險(xiǎn)單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,所以可以采取相對(duì)進(jìn)取的投資策略,投資于股市的比例可以高一些。

2.建立不同的投資帳戶。由于受托資產(chǎn)的來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性等方面都存在差異,資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)委托人的不同或保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同,將不同的資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理,建立不同的投資帳戶,有利于體現(xiàn)各帳戶本身的特點(diǎn),滿足帳戶的不同投資需要。同時(shí),也有利于資產(chǎn)負(fù)債匹配,有效控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及精算部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)。壽險(xiǎn)資金有其特殊的要求,即投資必須滿足收益底線要求。由于絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定包括了固定利率,該利率的高低直接影響產(chǎn)品定價(jià),如果投資回報(bào)低于固定利率,就會(huì)產(chǎn)生利差損。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托進(jìn)行保險(xiǎn)資金的運(yùn)作,應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及精算部門(mén)的溝通協(xié)調(diào),一方面保證保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)聽(tīng)取資產(chǎn)管理公司的意見(jiàn),另一方面保證在投資時(shí)始終把握產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算部門(mén)的意圖。

(二)建立完善的投資管理體系

為了有效防范投資風(fēng)險(xiǎn),投資管理必須建立資金運(yùn)用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng),彼此形成集權(quán)管理、相互協(xié)調(diào)、相互制約的分權(quán)制衡機(jī)制。決策系統(tǒng)是保險(xiǎn)投資決策委員會(huì),執(zhí)行系統(tǒng)是具體的保險(xiǎn)資金運(yùn)用部門(mén),考核監(jiān)督系統(tǒng)是指設(shè)立投資績(jī)效評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在投資風(fēng)險(xiǎn)控制的順序上,分為三個(gè)階段:事前控制、事中控制和事后控制。

事前控制的主要任務(wù)是形成一套有效的投資職能體系,明確投資決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)限和職責(zé),以便于投資部門(mén)有明確的目標(biāo)、良好的激勵(lì)約束機(jī)制,既要能達(dá)到提高投資收益的目的,又要防止資金內(nèi)部操作和無(wú)法控制的局面,確保投資的良性運(yùn)作。

事中控制是指對(duì)于保險(xiǎn)投資具體的執(zhí)行操作的監(jiān)督和管理,包括戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配、戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配、資產(chǎn)選擇,三個(gè)層面構(gòu)成了保險(xiǎn)投資的決策鏈條,可以有效地防止高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為的出現(xiàn)。它們的作用是:通過(guò)戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配和戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配,可以及時(shí)地對(duì)投資中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾;而通過(guò)對(duì)資產(chǎn)選擇的深入研究,比如投資組合理論的應(yīng)用,可以化解投資中的絕大部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

事后控制主要指對(duì)于保險(xiǎn)投資的績(jī)效考核,其主要功能是對(duì)投資決策機(jī)構(gòu)和具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)和實(shí)施監(jiān)控,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制投資風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)投資原則和法規(guī)對(duì)投資組合、資產(chǎn)種類(lèi)、比例限制等進(jìn)行控制,并對(duì)不合要求的行為提出改進(jìn)意見(jiàn)。此外,還要制定一個(gè)完善的績(jī)效考核辦法,并保證其得以有效實(shí)施。

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