導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險行業(yè)客戶管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1客戶關(guān)系管理的概念、體系結(jié)構(gòu)及關(guān)鍵技術(shù)

客戶關(guān)系管理（CRM）是一種建立在企業(yè)和客戶之間的管理關(guān)系，其主要目標(biāo)是企業(yè)用來協(xié)助企業(yè)管理銷售循環(huán)、招攬新客戶、保留舊客戶、提供客戶服務(wù)以及進(jìn)一步提升企業(yè)和客戶關(guān)系的管理方式。它更多的是一種以客戶為中心的經(jīng)營策略，通過技術(shù)手段對業(yè)務(wù)功能進(jìn)行重新設(shè)計，以達(dá)到為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和更好管理客戶的目的。目前，國際上將客戶關(guān)系管理（CRM）依照產(chǎn)品功能分為操作性、協(xié)作性和分析性三類管理方式。保險公司因?yàn)樽陨淼奶卣?，所以在企業(yè)內(nèi)部管理中能夠很好地運(yùn)用到這三種方式。首先，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)內(nèi)部與客戶相關(guān)的銷售、服務(wù)、支持和市場等流程，運(yùn)用操作性客戶關(guān)系管理方式。其次，企業(yè)需要通過自動化手段集成管理企業(yè)的所有客戶交流渠道，改善客服服務(wù)功能，應(yīng)用協(xié)作性客戶關(guān)系管理方式。最后，在信息技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉庫支持下，要分析大量客戶數(shù)據(jù)、將不同的信息進(jìn)行歸類統(tǒng)計，應(yīng)用到分析性的客戶關(guān)系管理。從以上分析可以看出，分析性客戶關(guān)系管理在保險市場上占據(jù)比較重要的位置[1]。

2數(shù)據(jù)挖掘的概念和主要分析方法

數(shù)據(jù)挖掘是一種從大量的、不確定的、有干擾的、模糊的及隨機(jī)的數(shù)據(jù)中，提取對自己有用的信息或知識的過程。在企業(yè)數(shù)據(jù)分析中，保險企業(yè)和其他眾多行業(yè)一樣，存在數(shù)據(jù)量龐大、有價值信息少的問題，數(shù)據(jù)挖掘就需要像在礦石中淘金一般，經(jīng)過深層次的分析，獲得有利的商業(yè)信息提高自身競爭力。數(shù)據(jù)挖掘的主要分析方法有關(guān)聯(lián)知識法、分類和聚類知識法、序列模式法、預(yù)測型知識法以及偏差性知識法等。數(shù)據(jù)本身是一個大的發(fā)射源，通過對其內(nèi)在影響和外在表現(xiàn)形式分析研究后，可以應(yīng)用以上各種研究方法，從而便于在工作中實(shí)地應(yīng)用，提高各種效率[2]。

3數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在分析型客戶關(guān)系管理中的主要應(yīng)用

3.1客戶獲得

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在三種客戶關(guān)系管理實(shí)踐中，分析型客戶關(guān)系管理是應(yīng)用最為成熟的方式。因?yàn)楸ｋU公司的業(yè)務(wù)增長是靠不斷增加新客戶而來，數(shù)據(jù)挖掘可以通過從不了解保險公司的人群、了解但未進(jìn)行增值服務(wù)的人群以及從競爭對手的客戶，來挖掘客戶。

3.2交叉營銷

交叉營銷是一種對老客戶新服務(wù)的方式，在保險行業(yè)就是指對已經(jīng)做了保險理財?shù)?a href="http://www.eimio.cn/haowen/173675.html" target="_blank">客戶，推薦新的、客戶感興趣的保險險種。這種營銷方式一定要確保提供給客戶的是他們真正需要的內(nèi)容。可以采用多種挖掘方法，如關(guān)聯(lián)知識法，通過客戶之前感興趣的點(diǎn)，進(jìn)行放大優(yōu)化，選擇出適合推薦的險種，給客戶配備最優(yōu)的選擇方案[3]。

3.3客戶保持和流失分析

當(dāng)前，市場競爭異常激烈，各企業(yè)為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益，一定要保持自己原有的客戶量，減少客戶流失。整理分類客戶信息，分列出容易流失的客戶信息，建立拯救模式及預(yù)備方案，提前做好流失風(fēng)險的補(bǔ)救措施，讓企業(yè)能夠無后顧之憂地穩(wěn)步前進(jìn)。

3.4客戶欺詐風(fēng)險分析

當(dāng)前，人們對于保險行業(yè)還存在一定擔(dān)憂。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠準(zhǔn)確、及時地預(yù)測出保險行業(yè)可能發(fā)生的欺詐行為，它是通過應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘中的意外規(guī)則挖掘方法，參照神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法，同時研究聚類方法，使其相互穿插，彼此牽引，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，及時采取有效的回避和監(jiān)督措施，減少企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)損失[4]。

4保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘的過程

4.1數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

數(shù)據(jù)挖掘有多個步驟，首先就是數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。大量的數(shù)據(jù)是長期積累的結(jié)果，有些可能不適合挖掘的方向，所以在系統(tǒng)挖掘之前應(yīng)該做好周密的準(zhǔn)備工作，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇、刪減排列，必要時還要進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)化和歸類。只有數(shù)據(jù)準(zhǔn)備充分，才能更好地開展數(shù)據(jù)挖掘工作，找到理想的數(shù)據(jù)。例如，在保險行業(yè)客戶信息中，要盡快找到客戶，就需要對不相關(guān)的以及各種有參考價值的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。如保險單號碼、傳真號、電話號、投保日期、姓名及性別等信息進(jìn)行合理判斷篩選，抽取整理需要的信息，繪制成新的易于利用的數(shù)據(jù)表格。

4.2數(shù)據(jù)分析和挖掘

在進(jìn)行完數(shù)據(jù)準(zhǔn)備之后，就要開始數(shù)據(jù)分析和挖掘。數(shù)據(jù)挖掘是一種高效的分析手段，作為保險行業(yè)的業(yè)務(wù)人員，需要有清晰的分析頭腦，幫助企業(yè)找到合適的數(shù)據(jù)?？梢酝ㄟ^數(shù)據(jù)建模建立經(jīng)營管理模型。對客戶進(jìn)行分類，依據(jù)客戶的目標(biāo)建立客戶判定規(guī)則，從而提高企業(yè)獲得客戶的能力。數(shù)據(jù)挖掘需要一定的技巧，常見的數(shù)據(jù)挖掘技巧有決策樹、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、回歸分析及聚類分析等方法。在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時，要參照具體要求，根據(jù)各個方法的特點(diǎn)進(jìn)行合理應(yīng)用[5]。對于保險行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘，首先明確數(shù)據(jù)找尋的目標(biāo)，根據(jù)具體目標(biāo)進(jìn)行合理規(guī)劃，其次選定數(shù)據(jù)來源的范圍，不論是對保險一無所知的人群，還是沒有意愿參保的人群，都要去嘗試挖掘。工作需要有一定的恒心和毅力，盡量熟悉業(yè)務(wù)內(nèi)容，在數(shù)據(jù)發(fā)掘中隨機(jī)應(yīng)變，盡可能滿足客戶的要求，以達(dá)到儲備客戶的目的。

4.3規(guī)則模式的評估和解釋

保險行業(yè)是一種特殊的服務(wù)性行業(yè)，它的銷售隊形不是有形的商品，也不是特定的服務(wù)，而是一種條款，一種承諾，所以保險公司的外在形象很重要。關(guān)聯(lián)規(guī)則是一種有效為客戶提供服務(wù)的方式，通過客戶過去投保的規(guī)律來判斷客戶下一步的需求，從而發(fā)現(xiàn)商機(jī)為客戶提供服務(wù)[6]。關(guān)聯(lián)規(guī)則需要從大量數(shù)據(jù)中選擇有趣的關(guān)聯(lián)和相關(guān)的關(guān)聯(lián)，從而實(shí)現(xiàn)商機(jī)的選定。它具有一系列推算公式，通過支持度、可信度、期望可信度及作用度等四個相關(guān)參數(shù)的描述計算，可以很好地解釋和評估所發(fā)現(xiàn)的關(guān)聯(lián)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)挖掘數(shù)據(jù)的價值。

5結(jié)語

篇2

關(guān)鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實(shí)現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進(jìn)入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險公司可以將保險服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險公司核心運(yùn)營流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測來管理風(fēng)險的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計、管理流程對保險行業(yè)進(jìn)行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實(shí)現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點(diǎn)”、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險公司進(jìn)一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以實(shí)時獲得消費(fèi)投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險程度，提供個性化風(fēng)險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術(shù)是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術(shù)是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時、按量付費(fèi)訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術(shù)為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點(diǎn)、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術(shù)將助力保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點(diǎn)。

（二）云計算技術(shù)將為中小保險公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對較低。借助云計算技術(shù)，中小保險公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面。

（三）云計算技術(shù)將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴(kuò)展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進(jìn)一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個保險行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進(jìn)一步提升保險公司服務(wù)水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對點(diǎn)”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點(diǎn)對點(diǎn)之間的風(fēng)險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險的客戶自行完成保險交易，通過預(yù)交風(fēng)險損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯?、主動管理風(fēng)險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點(diǎn)在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗(yàn)?？蛻糍徺I保險服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成共識，確保購買行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個完整的保險生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對稱風(fēng)險。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風(fēng)險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風(fēng)險，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅是存儲在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強(qiáng)，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實(shí)現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實(shí)現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評估客戶的健康風(fēng)險狀況，并將風(fēng)險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時，可穿戴設(shè)備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進(jìn)保險行業(yè)風(fēng)險管理與保險服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實(shí)時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實(shí)現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險公司進(jìn)行風(fēng)險減量管理。通過OBD設(shè)備可以實(shí)時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實(shí)時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費(fèi)率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險欺詐風(fēng)險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強(qiáng)保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會享受到保險公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險公司將增加與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

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篇3

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)文化建設(shè)；問題；措施

一個行業(yè)的文化發(fā)展水平會對整個行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導(dǎo)向。因此，保險業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強(qiáng)保險行業(yè)文化建設(shè)。目前，隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)文化建設(shè)取得了很大的成效，然而與發(fā)達(dá)國家的保險行業(yè)文化相比，服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。

一、保險行業(yè)文化建設(shè)存在的問題

1.誠信文化體系不健全加深了公眾對保險的偏見

保險行業(yè)經(jīng)營活動的自身特點(diǎn)，決定了保險行業(yè)運(yùn)營的首要原則就是“最大誠信原則”。各國立法都對每個行業(yè)的發(fā)展提出了誠信的要求，各種民事活動及商業(yè)活動都要遵守誠信這一基本要求，由于保險行業(yè)的特點(diǎn)，誠信對保險行業(yè)尤為重要。然而，誠信問題一直是近年來保險行業(yè)發(fā)展的一個很棘手的問題，困擾著保險行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務(wù)，夸大保險責(zé)任范圍，對保險免除責(zé)任與賠償相關(guān)內(nèi)容不予明確告知，誘導(dǎo)客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費(fèi)，給保險行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難。“承保容易理賠難”的問題一直存在，一些保險公司在保險賠付階段存在拖賠、少賠甚至無理拒賠的情況，違背了保險條款及保險合同的相關(guān)約定，嚴(yán)重?fù)p害了被保險人的利益。（3）保險中介的虛假宣傳。一些保險中介追求短期效益，在開展業(yè)務(wù)時違背“最大誠信原則”，未履行“如實(shí)告知義務(wù)”，虛假宣傳，保費(fèi)規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴(yán)重。

2.行業(yè)文化創(chuàng)新力薄弱制約了保險行業(yè)快速發(fā)展

雖然我國的保險行業(yè)正在不斷發(fā)展，但是創(chuàng)新意識不強(qiáng)、缺乏動力、不注重創(chuàng)新文化，只注重傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和習(xí)慣的思維，缺乏優(yōu)秀的競爭氛圍。一些保險公司只知道進(jìn)行簡單的引進(jìn)和模仿，不能跟上時代的需要，及時滿足人們對保險的需求，未充分了解保險業(yè)務(wù)運(yùn)作的每一個環(huán)節(jié)都存在著創(chuàng)新的可能性，同時缺乏利益保障和充足的資源支撐，導(dǎo)致行業(yè)創(chuàng)新機(jī)制不靈活。這些問題將嚴(yán)重影響企業(yè)，甚至整個行業(yè)的創(chuàng)新動力和創(chuàng)新追求，抑制行業(yè)的創(chuàng)新能力發(fā)展。

3.保險經(jīng)營不符合規(guī)范的現(xiàn)象嚴(yán)重存在

保險公司的經(jīng)營活動除了遵守誠信原則之外，還要遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)，遵守行業(yè)的規(guī)章制度、監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，以及公司內(nèi)部的管理制度。但是，保險行業(yè)在應(yīng)符合規(guī)定的經(jīng)營管理中卻存在不符合規(guī)范的行為，部分保險公司為了實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)，不惜違反相關(guān)規(guī)定，注重業(yè)務(wù)的拓展，輕視企業(yè)規(guī)范管理，這些足以反映保險行業(yè)中經(jīng)營符合規(guī)范文化的缺失。

4.行業(yè)文化建設(shè)主體不明確

目前，保險行業(yè)文化建設(shè)未得到全部主體的積極參與，只是政府監(jiān)管部門通知命令，保險企業(yè)形式上應(yīng)付，未主動地加入保險行業(yè)文化建設(shè)中。保險行業(yè)主體既有保險公司、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又有各級保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會等，這些主體對保險行業(yè)文化建設(shè)的注意力和主動性不能得到有效結(jié)合，游離在整個行業(yè)文化建設(shè)之外。此外，我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系也不完善，與國際上規(guī)定的保險監(jiān)管準(zhǔn)則還存在很大的差距和不足，整個保險市場發(fā)展不規(guī)范，政府監(jiān)管滯后。

5.文化建設(shè)宣傳力度不強(qiáng)

從宏觀上看，公眾的保險意識還很薄弱、保險需求不足、保險消費(fèi)觀念落后。保險行業(yè)文化的宣傳僅限于各類廣告，不足以引起公眾對保險的重視。保險公司的宣傳也僅限于產(chǎn)品的宣傳，側(cè)重于本公司的形象，為了追求短期目標(biāo)各自為戰(zhàn)，缺乏對整個保險行業(yè)的宣傳和保險基本知識的宣講，甚至片面夸大保險功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，扭曲保險功能。

二、加強(qiáng)保險行業(yè)文化建設(shè)的措施

要建設(shè)優(yōu)秀的保險行業(yè)文化，不但要充分發(fā)揮監(jiān)管部門正確的引導(dǎo)作用，更重要的是要看怎樣發(fā)揮保險公司的主動作用，使各保險公司能夠切實(shí)結(jié)合自身的特質(zhì)，將保險行業(yè)文化的本質(zhì)融入企業(yè)文化建設(shè)中。保險企業(yè)的文化建設(shè)好了，便自然而然的形成良好的保險行業(yè)文化氛圍，并形成整個行業(yè)的文化力，才能從根本上改善保險行業(yè)的社會形象，否則“建設(shè)優(yōu)秀的保險行業(yè)文化”只是一句空話。

1.以誠信作為核心價值觀，全面推動精神文化建設(shè)

保險從產(chǎn)生那天起就與誠信密不可分。保險經(jīng)營的是一種承諾式產(chǎn)品，沒有信用就沒有一切，因此，保險行業(yè)文化建設(shè)要以誠信為基本前提。誠信文化要在不違背行業(yè)規(guī)范的情況下把被保險人的利益放在第一位，通過為客戶創(chuàng)造價值，促進(jìn)行業(yè)長久健康發(fā)展。（1）保險公司的誠信要求。在保險產(chǎn)品銷售和承保過程中，保險公司的營銷團(tuán)隊和保險從業(yè)人員要對投保人講誠信，把保險合同的有關(guān)條款，特別要將保險的責(zé)任免除條款向客戶實(shí)事求是地作解釋說明；同時，在核心位置的操作設(shè)立核保環(huán)節(jié)，確保承銷過程的嚴(yán)謹(jǐn)性，以防范并削減由于信息不對稱帶來的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。（2）保險銷售人員的誠信要求。保險從業(yè)人員要不斷加強(qiáng)法制和誠信觀念，自覺地遵紀(jì)守法、誠信服務(wù)。創(chuàng)立保險行業(yè)誠信檔案，將保險公司及其管理人員、從業(yè)人員，以及投保人、被保險人誠信記錄全部納入其中，完善責(zé)任追究機(jī)制，對欺詐誤導(dǎo)投保人的行為和其他失信行為給予嚴(yán)厲的懲戒，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)益。（3）消費(fèi)者的誠信要求。保險行業(yè)應(yīng)承擔(dān)宣傳、普及公眾保險意識的責(zé)任，積極組織開展保險文化進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村活動，讓公眾了解保險、認(rèn)識保險。在保險宣傳過程中，不能單單介紹保險產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，而要引導(dǎo)公眾正確地分析保險產(chǎn)品、提高保險意識。

2.高度重視保險行業(yè)文化建設(shè)

（1）各保險公司要充分認(rèn)識到加強(qiáng)文化建設(shè)對保險行業(yè)發(fā)展的重要意義，把保險行業(yè)文化建設(shè)列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時研究相關(guān)的重要問題，切實(shí)增強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要周到安排、全心組織、明確責(zé)任、抓好落實(shí)，將行業(yè)文化建設(shè)工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險公司主要負(fù)責(zé)人要對本單位的行業(yè)文化建設(shè)工作負(fù)全責(zé)，做好表率，積極開展保險行業(yè)文化建設(shè)等各項(xiàng)活動。（2）保監(jiān)會、保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會和學(xué)會，要加強(qiáng)對行業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行指導(dǎo)、督促、檢查，同時要做好服務(wù)工作、提供支持；組織從事保險行業(yè)文化建設(shè)的工作人員開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)、交流活動，提升他們做好這項(xiàng)工作的能力；加強(qiáng)信息溝通，及時掌握活動的進(jìn)展情況；探索保險行業(yè)文化建設(shè)的理論體系和實(shí)現(xiàn)途徑，為保險行業(yè)文化建設(shè)提供理論引導(dǎo)。

3.培育優(yōu)秀的服務(wù)文化

（1）保險行業(yè)要使傳統(tǒng)的服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)行售前、售中、售后“一條龍”服務(wù)，就要不斷加強(qiáng)保險服務(wù)文化建設(shè)。（2）保險行業(yè)要不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，創(chuàng)建高效的服務(wù)平臺，在被保險人出險時，快速進(jìn)行理賠的前期工作，爭取在最短的時間內(nèi)完成理賠，使被保險人得到快捷、方便的服務(wù)，徹底消除被保險人“投保容易理賠難”的顧慮。

4.構(gòu)建多方參與的保險協(xié)作文化

保險行業(yè)文化建設(shè)不僅需要充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的引導(dǎo)作用，還需要保險行業(yè)協(xié)會及各學(xué)會的組織協(xié)調(diào)作用、保險機(jī)構(gòu)的主體作用，使保險企業(yè)文化與保險行業(yè)文化緊密結(jié)合，將保險行業(yè)文化運(yùn)用到保險企業(yè)文化的建設(shè)中，提高保險公司之間的競爭力和綜合實(shí)力。當(dāng)然，保險專業(yè)院校參與到其中也是非常必要的。

5.借鑒國外優(yōu)秀的保險行業(yè)文化

“服務(wù)第一、銷售第二”已成為很多發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)的宗旨。發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)普遍認(rèn)為，在災(zāi)難面前，保險與慈善一樣，在為公眾給予補(bǔ)償、減少損失、提供有效服務(wù)方面發(fā)揮了巨大作用。發(fā)達(dá)國家的保險服務(wù)理念與其悠久的慈善意識密不可分，這也是發(fā)達(dá)國家保險業(yè)得到重視的原因，同時這種理念也奠定了保險業(yè)深厚的民眾基礎(chǔ)。我國應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀保險行業(yè)文化，并根據(jù)我國的基本國情，加強(qiáng)保險行業(yè)文化建設(shè)。

作者:呂杰 單位:遼寧醫(yī)學(xué)院

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篇4

“信息化已成為保險業(yè)科學(xué)發(fā)展,提升競爭力的堅強(qiáng)支撐。”中國保監(jiān)會主席吳定富近日在上海調(diào)研時指出,信息技術(shù)是建設(shè)現(xiàn)代保險業(yè)的基礎(chǔ)平臺。作為知識密集型產(chǎn)業(yè),現(xiàn)代保險業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面,日益體現(xiàn)出以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的特征。信息技術(shù)有利于推動保險業(yè)實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

在這種背景下,7月9日~10日,由《計算機(jī)世界》報和中科軟科技股份有限公司共同舉辦的第三屆中國保險IT應(yīng)用高峰論壇在北京主辦。論壇以“IT支撐保險業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”為主題,全國100余家保險企業(yè)中有70多家企業(yè)CIO到場。會上他們與20多家來自IT廠商的代表,達(dá)成了一個共識,那就是:保險業(yè)轉(zhuǎn)型要靠IT。

金融危機(jī)無大礙

在“新世紀(jì)以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為困難”的2009年,保險業(yè)卻走出了“近年來成績最為顯著的一年”。雖然金融危機(jī)的嚴(yán)峻形勢使保險業(yè)也一度風(fēng)聲鶴唳,保監(jiān)會更明確提出了 “防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的目標(biāo),但事實(shí)表明,我國保險業(yè)經(jīng)受住了這次考驗(yàn)。2009年,全國保費(fèi)收入首次突破1萬億元;截至2009年末,全國保險公司總資產(chǎn)首次突破4萬億元。

在采訪中,正德人壽總裁助理兼首席信息官裴兆旭指出,保險業(yè)之所以能夠在金融危機(jī)中保持穩(wěn)步發(fā)展,與其保障特性及中國保險行業(yè)的發(fā)展階段有直接關(guān)系。裴兆旭曾在美國加州大學(xué)從事過10年信息系統(tǒng)研究工作,其間給保險公司提供過IT咨詢,后來又到中國臺灣做過4年大型保險集團(tuán)IT負(fù)責(zé)人。他認(rèn)為,一方面保險產(chǎn)品不像奢侈品,它的作用主要是保障,所以金融危機(jī)并不會打擊到保險行業(yè)的根基;另一方面由于市場起步晚,保險業(yè)向縱深發(fā)展的潛力仍十分巨大。

計世資訊的數(shù)據(jù)顯示,2009年保險業(yè)整體IT投入并未明顯減少。中意人壽保險公司信息系統(tǒng)部總經(jīng)理田畀更是現(xiàn)身說法證明了這一點(diǎn)――2002年成立的中意人壽,從企業(yè)門戶、電子商務(wù),到CRM、人管理、虛擬化架構(gòu),IT應(yīng)用始終按部就班,2007年公司的IT投入占了保費(fèi)收入的1.2%,2009年也基本在1%左右,從資金數(shù)量上還以每年10%左右的速度平穩(wěn)增長。

有業(yè)內(nèi)人士指出,目前保險公司的IT投入已經(jīng)呈現(xiàn)出差異化的特點(diǎn),受到金融危機(jī)這種外界因素的整體影響不大。成立時間長的保險公司已經(jīng)搭好了基本的IT系統(tǒng)框架,進(jìn)入了小修小補(bǔ)的持續(xù)投入階段,IT投入在公司總收入中的規(guī)模也相對較低。相反,那些剛成立幾年的保險公司,有的連核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還沒有建設(shè)完成,IT投入的比重還非常高。

業(yè)務(wù)驅(qū)動IT創(chuàng)新

2009年,中國保險業(yè)又發(fā)生了很多新的變化。首先,隨著中國平安與深發(fā)展、中國人壽與農(nóng)業(yè)銀行以及中小銀行、保險公司之間合作的深入,保險市場競爭將超越單一行業(yè),業(yè)務(wù)也向更深層次、更廣領(lǐng)域延伸;其次,隨著競爭的日益激烈,保險企業(yè)越來越重視為客戶提供個性化解決方案。這都對保險IT提出了新的挑戰(zhàn)。

“銀保通已經(jīng)成為我們最重要的生產(chǎn)線了?！痹诮邮堋队嬎銠C(jī)世界》記者專訪時,裴兆旭指出,對于中小保險公司來說,銀行渠道已經(jīng)成為主要業(yè)績增長點(diǎn)。以正德人壽為例,以前走個人銷售渠道,一天交易額最多也就一百萬元,2009年1月,銀保通系統(tǒng)一上線,每天就有上千萬元的交易額,“一季度就跑出了20億元”。雖然銀行渠道的利潤比直銷要薄,但由于資金來得快,保險公司可以用這些錢去做投資,獲得新的利潤。

這種業(yè)務(wù)形態(tài)的變化給IT帶來了直接挑戰(zhàn),除了要與銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)通,支援銀保最重要的改變是要將數(shù)據(jù)災(zāi)備轉(zhuǎn)變成應(yīng)用災(zāi)備。這是因?yàn)椤耙郧岸际前芽蛻舨牧夏玫奖ｋU公司出單,并不是實(shí)時交易,系統(tǒng)出點(diǎn)問題,影響還不是很大,現(xiàn)在每個銀行都是好幾家保險公司的業(yè)務(wù),你停機(jī)一小時,它就賣別人的了?！迸嵴仔裾f。

而在前中國再保險集團(tuán)信息技術(shù)部總經(jīng)理康惠民眼中,保險IT一直是“靜悄悄”地跟著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這位保險IT領(lǐng)域的資深專家向記者介紹了保險IT的應(yīng)用史:一開始用PC、小型機(jī)做單機(jī)業(yè)務(wù)處理,后來引入數(shù)據(jù)庫,發(fā)展到B/S架構(gòu),打破一個個孤立信息點(diǎn)形成了信息網(wǎng),再到C/S架構(gòu),從分散管理向垂直管理轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。近年來,隨著電子商務(wù)、呼叫中心等業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),很多保險公司都選擇把一些帶有風(fēng)險和創(chuàng)造性的決策職能全拿到總公司處理,成立了自己的營銷中心、理賠中心、客戶中心等,管理扁平化要求愈加明顯?？祷菝裰赋?當(dāng)前扁平化的數(shù)據(jù)大集中對保險IT帶來了兩方面挑戰(zhàn):一是數(shù)據(jù)高度集中的安全風(fēng)險,二是計算能力的靈活配置。

丘博保險信息技術(shù)部總經(jīng)理虞志鴻則提出,由于保險行業(yè)的飛速發(fā)展,保險企業(yè)IT運(yùn)營成本非常高,硬、軟件環(huán)境都面臨提升,管理壓力日趨加大。他提出在市場營銷、核保(保險公司確定是否接受一個人身保險的投保申請,并且在接受投保人申請的同時,確定一個合理的費(fèi)率)、客戶服務(wù)、理賠、運(yùn)營管理五個環(huán)節(jié),保險公司的IT部門,應(yīng)該“抓大放小”,把握關(guān)鍵的核保環(huán)節(jié),只要把平臺建好,就大膽把余下的系統(tǒng)外包出去,引入標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

“如果不是如此發(fā)達(dá)的金融體系,這場金融危機(jī)恐怕還不會發(fā)生?！盨ymantec中國區(qū)售前技術(shù)總監(jiān)李剛特別向記者強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險控制。他提出在控制轉(zhuǎn)型風(fēng)險的過程中,保險IT的角色首先是盡量實(shí)現(xiàn)監(jiān)管自動化,使監(jiān)管成本不會因?yàn)闃I(yè)務(wù)創(chuàng)新大幅攀升,另一個方面就是在追逐新技術(shù)時,盡量不要增加原有系統(tǒng)的復(fù)雜性。

IT引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

“保險創(chuàng)新其實(shí)等同于IT創(chuàng)新?！笨祷菝裰赋?保險業(yè)發(fā)展到今天,IT技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的跡象已經(jīng)十分明顯,最典型的就是電子商務(wù)和呼叫中心的產(chǎn)生?！耙郧昂艚兄行木褪莻€支撐部門,接待一下電話咨詢,誰也沒想到會發(fā)展到電話營銷。”

2009年,保險電子商務(wù)也進(jìn)入了高速發(fā)展期,全國100多家保險公司中,有32家開展了網(wǎng)絡(luò)營銷,36家保險公司開展了電話銷售業(yè)務(wù)。去年,我國保險業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元,其中財產(chǎn)險保費(fèi)收入51.7億元,人身險保費(fèi)收入26億元。保險電子商務(wù)日益成為重要的營銷渠道和新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

“網(wǎng)上77.7億元與 11137.3億元的總保費(fèi)相比還是很小的一部分,與銀行、證券相比,保險電子商務(wù)的潛力還很大?！?康惠民認(rèn)為金融業(yè)務(wù)整體電子化是大勢所趨,以匯豐銀行為例,其一年的營業(yè)額達(dá)到200多億美元,其中網(wǎng)上銀行的交易量就大概占到了20%左右。

“虛擬化、云計算、綠色I(xiàn)T這些新概念我們都很關(guān)注?！痹诓稍L中,記者發(fā)現(xiàn),很多新技術(shù)都已經(jīng)在保險行業(yè)廣泛落地,以長安責(zé)任保險為代表的新一代保險公司甚至在建設(shè)之初就全面引入了虛擬化技術(shù),如今公司除核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的其他系統(tǒng)全部都跑在了一個資源池中。

Oracle大中華區(qū)金融業(yè)首席架構(gòu)師曲東指出,在系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)成熟的情況下,目前保險企業(yè)在IT應(yīng)用的過程中,都更加關(guān)注成本控制。“即便現(xiàn)在有些應(yīng)用跑不起來,但在80%的需求可以被滿足的前提下,保險公司再花100%的錢重?fù)Q一套系統(tǒng)的可能性不大。”曲東認(rèn)為最理想的狀態(tài)就是把一個以前的“大盒子”分解成“若干小盒子”,只要再加20%的模塊就能快速適應(yīng)市場的變化。這就是虛擬化在保險行業(yè)得到廣泛關(guān)注的原因。

中科軟科技股份有限公司總裁左春在主題演講中提出,將日本管理學(xué)大師稻盛和夫的“阿米巴”經(jīng)營理念,引入保險信息化創(chuàng)新,以強(qiáng)調(diào)透明經(jīng)營,增加員工的主人公意識。光大永明人壽保險有限公司副總裁劉東煜也特別指出,希望通過IT手段讓保險行業(yè)回歸以人為本的理念。不僅要貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念,而且在考慮新的銷售平臺或者是業(yè)務(wù)支撐平臺的時候,把對銷售人員的管理創(chuàng)新也都考慮在內(nèi)。

由于起點(diǎn)低、發(fā)展快,保險銷售人員在中國的職業(yè)印象和社會地位與國外有著巨大的反差。劉東煜提出:“保險IT系統(tǒng)在架構(gòu)的過程中,不能只是讓銷售人員覺得‘被控制’,要更多地立足于服務(wù)銷售人員,利用知識管理、流程控制為銷售人員提供方便?！?/p>

用好信息化這一催化劑

全國保費(fèi)收入突破1萬億元,保險公司總資產(chǎn)突破4萬億元。中國的保險行業(yè)創(chuàng)造了一個新的歷史。4.1萬億元總資產(chǎn),相當(dāng)于10年前保險業(yè)2604億元總資產(chǎn)的15.7倍;11137.3億元總保費(fèi),相當(dāng)于10年前1393.22億元總保費(fèi)的8倍;保險覆蓋面的擴(kuò)大、保險市場主體的增多和保險業(yè)整體實(shí)力的增強(qiáng),成為十年來中國保險業(yè)發(fā)展的真實(shí)軌跡。

過去的一年,保險行業(yè)繼續(xù)在變革中快步前行,在金融體系乃至整個國民經(jīng)濟(jì)中正發(fā)揮著越來越重要的作用。發(fā)展出口信用保險,積極服務(wù)“三農(nóng)”和參與社會保障體系建設(shè),參與社會醫(yī)療保障體系建設(shè),切實(shí)發(fā)揮社會風(fēng)險管理功能,保險業(yè)已經(jīng)開始在更廣闊領(lǐng)域服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

更令人欣喜的是保險業(yè)“調(diào)結(jié)構(gòu)”效果初顯,財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保持較高增速,歷經(jīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整“陣痛”的人身險業(yè)務(wù)在探底回升后也出現(xiàn)了加快發(fā)展的趨勢。而銀保渠道保費(fèi)占比首次出現(xiàn)下降,營銷員隊伍正成為各保險公司倚重的重要渠道,保險業(yè)防風(fēng)險能力有所增強(qiáng)。

這一系列大背景,使原先那種粗放型的經(jīng)營方式已不能再適應(yīng)現(xiàn)有的保險市場,保險業(yè)正面臨著新的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn),整個業(yè)務(wù)和管理模式都迫切期待創(chuàng)新,保險行業(yè)需要新的催化劑。而信息化具有低成本、高效率的天然特性以及透明化的管理模式,有希望解決保險行業(yè)“高投入、高成本、高消耗、低效率”的痼疾。

信息化已經(jīng)成為金融企業(yè)核心競爭能力的重要組成部分,保險業(yè)是我國加入世貿(mào)組織后最先開放的一個金融領(lǐng)域,但是與銀行、證券行業(yè)相比,這個行業(yè)的信息化水平卻并不能說是最高的,這無疑是一種壓力,但也同時這也是一種潛力,因?yàn)橹灰煤?信息化一定會成為保險行業(yè)迸發(fā)二次飛躍的“催化劑”。(文/許磊)

IBM軟件助保險行業(yè)提升業(yè)務(wù)敏捷性

近日,IBM公司了保險行業(yè)框架(Insurance Industry Framework),旨在幫助保險公司提升客戶服務(wù)的能力、提高業(yè)務(wù)敏捷性、優(yōu)化業(yè)務(wù)效率、更加有效地開展風(fēng)險管理。IBM 保險行業(yè)框架可以幫助保險公司提高業(yè)務(wù)分析、流程優(yōu)化和協(xié)作的能力,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)流程自動化、將粗糙的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可行性的信息,以幫助企業(yè)決策者做出更智慧的決策。

IBM保險行業(yè)框架采用開放式標(biāo)準(zhǔn)技術(shù),為保險公司無縫升級和轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)模式提供了基礎(chǔ),這些保險行業(yè)的用戶無需放棄和替換舊有技術(shù),就可實(shí)現(xiàn)升級轉(zhuǎn)換。此次的框架方案可將整個企業(yè)內(nèi)部的不同系統(tǒng)有效連接,以協(xié)調(diào)的方式向分銷渠道展示重要信息,而為保險公司提供的技術(shù)歷經(jīng)數(shù)十家保險機(jī)構(gòu)使用和驗(yàn)證,可以有效地幫助它們實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)式的轉(zhuǎn)型。

IBM保險行業(yè)框架的另一大突出特性是,它可以通過規(guī)則和工作流自動化實(shí)現(xiàn)更智慧的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程自動化可以極大程度降低復(fù)雜性、削減管理成本。例如,Reliance人壽保險公司是印度的一家大型、快速增長的人壽保險公司,最近通過采用IBM保險行業(yè)框架構(gòu)建了虛擬辦公室,用于向客戶、員工和商提供保險信息。這個新的自助服務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)為Reliance帶來了重要貢獻(xiàn),Reliance在印度競爭激烈的人壽保險市場中,市場份額翻了一番,而產(chǎn)品銷售速度也比以前提高了50%。

框架中的新方法突破了保險公司不同業(yè)務(wù)范圍之間普遍存在的“豎井”,實(shí)現(xiàn)了真正的數(shù)據(jù)透明和應(yīng)用程序共享。比如,通過框架中的一個解決方案,保險公司某個部門的員工可以跟蹤跨越數(shù)個業(yè)務(wù)部門的交易,以便及早發(fā)現(xiàn)欺詐行為,做到防患于未然,而其他部門的員工也可以使用相同的分析工具來了解客戶的行為和偏好。

據(jù)介紹,框架包括了WebSphere、Rational、Tivoli、Lotus 和IM內(nèi)的IBM所有軟件產(chǎn)品,同時還利用了全系列IBM服務(wù)器和存儲產(chǎn)品、行業(yè)特定產(chǎn)品和IBM全球商業(yè)服務(wù)部的咨詢專長。

二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備水平進(jìn)一步提升

據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計,截至6月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額1.30萬億元,比上月末增加499億元,比上年末增加1210億元;其中貸款損失減值準(zhǔn)備金余額1.17萬億元,比上月末增加488億元,比上年末增加1245億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率為88.5%,比上月末上升4.5個百分點(diǎn),同比上升24.3個百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率為186.0%,比上月末上升7.8個百分點(diǎn),同比上升51.7個百分點(diǎn)。

平安保險集團(tuán)推出手機(jī)購買保險服務(wù)

平安保險集團(tuán)推出手機(jī)購買保險服務(wù)。客戶只需發(fā)送短信wap至客服熱線或通過手機(jī)瀏覽器訪問該集團(tuán)手機(jī)網(wǎng)站,進(jìn)入手機(jī)投保專區(qū),選擇產(chǎn)品套餐類型,填寫投保信息,實(shí)現(xiàn)支付就可即時生成有效保單。

大眾保險開設(shè)世博服務(wù)專線

大眾保險開設(shè)“世博服務(wù)專線”,除承擔(dān)日常接報案外,還可向客戶提供世博會咨詢服務(wù),包括世博會基本信息、場館介紹、參觀路線推薦、世博紀(jì)念品、重大活動及演出、園區(qū)服務(wù)、世博特色網(wǎng)站、預(yù)報服務(wù)等內(nèi)容以及與世博會相關(guān)的交通指引、餐飲、醫(yī)院、購物、周邊景點(diǎn)等信息。

篇5

關(guān)鍵詞：保險；理賠；困難

中圖分類號：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2008）02－0078－04

一、保險理賠困難的原因分析

（一）保險公司方面

1.多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴露出來，主要包括：

（1）條款制定中的問題。部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上存在缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

（2）展業(yè)過程中的問題。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往不向潛在的消費(fèi)者披露對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠， 兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

（3） 核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問題。 當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

3.保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。 保險公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

1. 客戶不了解理賠流程， 認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎， 要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

2.有些客戶認(rèn)為發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定， 這些內(nèi)容會寫入賠款計算書， 客戶可以索要， 以核對賠款金額的合理性； 如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司做出拒賠決定合理合法， 客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

（三）保險監(jiān)管方面

1.保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、 輕管理的監(jiān)管理念。 由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面強(qiáng)調(diào)， 以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下， 保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入門檻的把關(guān)， 卻忽略了保險公司日常經(jīng)營過程的監(jiān)管， 尤其是忽略了對保險服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。

2.保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)， 難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中侵害了社會公眾的利益。第三，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息。

（四）保險行業(yè)協(xié)會方面

保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想， 無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“以促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、 有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新， 真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮， 在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上， 保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

（五）外部環(huán)境方面

1.相關(guān)法律制度不健全。 這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展， 亟待對相關(guān)法律做進(jìn)一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明， 這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度， 拖延了理賠時間。（2）由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限做具體規(guī)定，所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。 保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

2.保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。 在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的責(zé)任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。

3.社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。 社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)， 如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠， 對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之外， 還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以至整個社會的共同努力。

（一）保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

1.樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。 在保險公司整個經(jīng)營過程中， 牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系， 不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

2.完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和犯罪， 把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

3.建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗(yàn)， 讓保險專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。 加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)， 制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。

4.健全保險公司內(nèi)控制度。 保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程， 實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度， 并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

（二）客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)， 要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

1. 了解保險理賠流程。 公司的保險條款中有關(guān)理賠流程的說明， 客戶可以通過閱讀保險條款了解， 當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

2.正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實(shí)事求是對待保險索賠，更好地維護(hù)自己的利益。在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)， 并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環(huán)節(jié)的問題。 客戶在投保時應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險公司， 這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險的條款， 特別注意對其中的保險責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。

4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險，客戶要及時向保險公司報案， 并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。

（三）保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。 保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實(shí)際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險服務(wù)的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的快速發(fā)展。

2. 提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力對公眾進(jìn)行全面的信息， 因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。 比如對外公布保險公司的舉報投訴電話， 讓社會公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣； 對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、 完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息， 改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

（四）保險行業(yè)協(xié)會方面

1. 加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。 面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)， 提高人員素質(zhì)； 明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險協(xié)會信息化等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

2.協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織， 所以應(yīng)充分與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通， 形成一種良好的互動機(jī)制。 一方面可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭， 制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督， 維護(hù)市場秩序， 協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

（五）外部環(huán)境的培育

1.加強(qiáng)法制建設(shè)， 加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然做過一次修改， 但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要， 應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。 執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器，然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的形象，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

2. 加快保險中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。 隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展， 中介機(jī)構(gòu)將會越來越多地參與到保險活動中來， 其中尤以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險經(jīng)紀(jì)人可以幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。 保險合同往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而在一定程度上減少了保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點(diǎn)， 使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。

3.充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面， 其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)， 如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題， 會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］周道許. 中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究［M］. 北京：中國金融出版社，2006.

［2］孫大俊，張永珠. 保險“理賠難”的原因及解決對策［J］.金融理論與實(shí)踐，2005（11）.

篇6

關(guān)鍵詞：新會計準(zhǔn)則；保險行業(yè)；影響；應(yīng)對措施

一、新會計準(zhǔn)則的實(shí)施背景

    2006年2月15日，我國財政部出臺了39項(xiàng)會計準(zhǔn)則，充分彌補(bǔ)了就會計準(zhǔn)則的多處空白，實(shí)現(xiàn)了我國會計制度的重大突破，能夠更加真實(shí)的反映各項(xiàng)財務(wù)會計狀況，為滿足各利益相關(guān)者的切實(shí)需求提供了有效的制度保障。新會計準(zhǔn)則的更改內(nèi)容中有直接關(guān)系到保險行業(yè)財務(wù)會計工作的，給我國的保險行業(yè)會計處理帶來了新的影響與變化，保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極采取相應(yīng)措施進(jìn)行應(yīng)對。

二、新會計準(zhǔn)則給我國保險行業(yè)帶來的影響

    通過分析我國保險公司的運(yùn)行機(jī)制以及新會計準(zhǔn)則在保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為新會計準(zhǔn)則給我國保險行業(yè)帶來的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）對保險行業(yè)投資決策的影響

新會計準(zhǔn)則實(shí)施前，公司業(yè)績的評價都是以賬面價值為基礎(chǔ)進(jìn)行核算的。新會計準(zhǔn)則的一個重要改變就是將公允價值的理念引入進(jìn)來，這樣就極易導(dǎo)致公司業(yè)績產(chǎn)生更大的波動。為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定公司盈利的目的，有的保險公司可能把更多的金融工具劃分到“持有至到期的投資”類別中去，或者采用降低某種金融工具短期交易量的方式將它們劃分為可供出售的金融資產(chǎn)，上述這些做法都有可能導(dǎo)致保險公司原來投資決策的變化。[1]有些保險公司或者可以考慮在某個特殊時點(diǎn)將所持有的部分金融工具實(shí)施套期，從而實(shí)現(xiàn)降低利潤波動性的目的。新會計準(zhǔn)則中明確規(guī)定，保險公司資產(chǎn)組成中的大部分金融資產(chǎn)都應(yīng)當(dāng)以公允價值的形式來計量。就我國會計準(zhǔn)則的未來發(fā)展趨勢來看，從國際財務(wù)會計報告的發(fā)展路線來分析，保險負(fù)債也可能會采用依照公允價值計量的方式來進(jìn)行管理。這樣一來，保險公司就應(yīng)當(dāng)采取更加有效的方式來加強(qiáng)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，從而有效降低公司財務(wù)報表的中利潤的波動性。

（二）對保險行業(yè)收入和股本計量的影響

    新會計準(zhǔn)則實(shí)施前，保險行業(yè)執(zhí)行的是按照不超過2.5%的評估利率標(biāo)準(zhǔn)計提責(zé)任準(zhǔn)備金。而新會計準(zhǔn)則在計提準(zhǔn)備金方面做出了新的規(guī)定，為了適應(yīng)這一變化，保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)將自身的準(zhǔn)備金核算方式進(jìn)行重新確定。如此一來，對于那些關(guān)系到公司準(zhǔn)備金提取比例的假設(shè)就會發(fā)生經(jīng)常性的變化，這極易導(dǎo)致公司財務(wù)會計報告中準(zhǔn)備金項(xiàng)目的穩(wěn)定性降低。

    保險公司，尤其是人壽保險公司，其財務(wù)會計賬面上都存在一定的長期負(fù)債項(xiàng)目（也就是保險準(zhǔn)備金）。市場利率的不斷波動也會引起公司長期負(fù)債價值的不斷波動。但是，與之相反，大多數(shù)保險公司在負(fù)債的會計處理方面總是將負(fù)債一項(xiàng)作不變的處理，最終會導(dǎo)致保險公司財務(wù)會計核算與公司實(shí)際價值相背離問題的產(chǎn)生。

    銀行業(yè)與保險業(yè)之間的非對稱性越發(fā)凸顯出來。由于保險行業(yè)的利潤受益與股本價格具有更大的波動性，這必然會引起銀行業(yè)發(fā)展的波動性，這一問題在一段時間內(nèi)是必然存在的。[2]但是，這種銀行業(yè)的波動性是單純由于會計因素引起的，而與保險行業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)要素的發(fā)展變化毫無關(guān)聯(lián)。

    由于保險公司的預(yù)期收入與股本價值的波動性不斷增加，就會導(dǎo)致保險公司的股票價格與資本成本受到影響。為了穩(wěn)定股價與資本成本，保險行業(yè)可能需要加大財務(wù)信息的披露力度，從而有效的向利益相關(guān)者進(jìn)行信息溝通，從而贏得更多的支持。

（三）對保險行業(yè)風(fēng)險控制的影響

    保險公司所面臨的風(fēng)險是長期存在、難以避免的，這主要在于以下兩個方面的原因：一方面是由于受到銀行利率、股票市場價格以及人口死亡率等多個因素的影響，需要對保險公司資產(chǎn)負(fù)債的靈敏性進(jìn)行分析，對保險公司的財務(wù)信息披露提出了更高的要求；另一方面是由于對公司期權(quán)以及保證產(chǎn)品采用公允價值進(jìn)行價值評估，倘若分配給參保客戶的期權(quán)與保證產(chǎn)品所假設(shè)的價值評估發(fā)生了變化，那么保險公司的財務(wù)會計報表就必須要調(diào)整負(fù)債項(xiàng)目。

    保險公司的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)有效提高參考客戶以及其他利益相關(guān)者的風(fēng)險意識，使他們能夠意識到風(fēng)險也是有價值的。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)增加更多的人力來進(jìn)行風(fēng)險報告的調(diào)查與編制，其分析重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括關(guān)于現(xiàn)金流靈敏度以及財務(wù)風(fēng)險集中度等兩個方面的內(nèi)容。除此之外，有些保險公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)一些業(yè)務(wù)與投資方式的開發(fā)來穩(wěn)定收入與股本。

（四）對保險行業(yè)償付水平的影響

    新會計準(zhǔn)則關(guān)于不同項(xiàng)目的核算基礎(chǔ)進(jìn)行了新的規(guī)定，這就導(dǎo)致保險公司的實(shí)際償付水平以及監(jiān)督管理水平受到較大的影響。其中，最為顯而易見的就是由于公允價值計量方式的引進(jìn)，使得金融資產(chǎn)在進(jìn)行價值確定時對公司的實(shí)際償付水平產(chǎn)生較大的影響。[3]除此之外，由于保險行業(yè)償付水平相關(guān)科目都是以舊會計準(zhǔn)則為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)置的，新會計準(zhǔn)則的實(shí)施也會導(dǎo)致保險公司償付水平信息報表設(shè)計準(zhǔn)則的變化。

（五）對保險行業(yè)股利決策的影響

    新會計準(zhǔn)則對保險行業(yè)股利決策的影響集中體現(xiàn)在對為實(shí)現(xiàn)收益與損失的確認(rèn)方面。新會計準(zhǔn)則明確規(guī)定在進(jìn)行企業(yè)利潤表的編制時，應(yīng)當(dāng)建立在企業(yè)可實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流數(shù)額的基礎(chǔ)上，充分考慮企業(yè)利潤分配的延續(xù)性以及對企業(yè)投資者的影響。保險公司的賬面利潤主要由公司自身的經(jīng)營水平以及公司所處環(huán)境實(shí)現(xiàn)的利潤兩個部分組成的。所以，保險行業(yè)的管理者在進(jìn)行企業(yè)股利分配時，首先應(yīng)當(dāng)將公司所處內(nèi)外部環(huán)境的各方面影響因素進(jìn)行充分的考慮，樹立公司利潤分配是以現(xiàn)金流量額度為基礎(chǔ)而不是以賬面利潤為基礎(chǔ)的科學(xué)理念。

三、保險行業(yè)應(yīng)對新會計準(zhǔn)則影響的對策措施

    針對上述部分關(guān)于新會計準(zhǔn)則給我國保險行業(yè)帶來的影響的分析，本文提出以下幾個方面的對策措施，以期能夠?qū)ξ覈?dāng)前保險行業(yè)在新會計準(zhǔn)則環(huán)境下的持續(xù)健康發(fā)展提供一點(diǎn)可借鑒之處：

（一）變革保險公司的原有核算體系

    新會計準(zhǔn)則在保險行業(yè)的實(shí)施給保險公司原有的會計核算體系帶來了極大的影響，這就需要保險公司 變革原有會計核算體系中的會計科目、核算方式等內(nèi)容。保險公司原有會計核算體系的變革需要公司財務(wù)會計部門、技術(shù)支持部門以及經(jīng)營管理部分等多個方面的協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能保證新會計準(zhǔn)則在保險公司的有效健康實(shí)施。

（二）將戰(zhàn)略管理會計與風(fēng)險管理技術(shù)有機(jī)結(jié)合，合理運(yùn)用

    就我國目前的保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國的保險行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到全面風(fēng)險管理階段，開展資產(chǎn)與負(fù)債的統(tǒng)籌管理是保險行業(yè)財務(wù)會計工作的發(fā)展趨勢。現(xiàn)代金融理論與實(shí)踐的發(fā)展與創(chuàng)新對保險行業(yè)的戰(zhàn)略管理提出了新的要求。金融超市的出現(xiàn)以及金融產(chǎn)品多元化趨勢的發(fā)展，促進(jìn)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)將公司的風(fēng)險管理水平不斷提高?；谶@一現(xiàn)狀，保險行業(yè)的戰(zhàn)略管理，應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合公司未來業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理技術(shù)，對現(xiàn)有風(fēng)險管理的精算技術(shù)、利率模型、信用模型、資產(chǎn)負(fù)債模型等加強(qiáng)技術(shù)完善，從而有效實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略的科學(xué)調(diào)整。[4]保險行業(yè)的戰(zhàn)略管理會計應(yīng)當(dāng)是對從立項(xiàng)、設(shè)計、生產(chǎn)到銷售的全過程進(jìn)行管理。在保險行業(yè)不斷發(fā)展的新形勢下，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對市場的動態(tài)研究，從而迅速適應(yīng)激烈的市場競爭。立足保險行業(yè)的未來發(fā)展來看，戰(zhàn)略管理會計與風(fēng)險管理技術(shù)的有機(jī)結(jié)合與合理運(yùn)用將共同促進(jìn)我國保險行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）積極進(jìn)行保險產(chǎn)品的多元化開發(fā)

由于對保險風(fēng)險與非保險風(fēng)險提出了分拆與單獨(dú)計量的要求，這無疑就導(dǎo)致保費(fèi)收入的計算口徑發(fā)生的改變，并逐漸與國際通用做法相接軌，將主要影響非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的設(shè)計。針對保險行業(yè)收取的萬能險、投資連接險中與保費(fèi)一起收取的投資性質(zhì)，以及長期壽險保單業(yè)務(wù)中收取的儲蓄性質(zhì)的金額應(yīng)當(dāng)進(jìn)行負(fù)債類會計處理。保險公司在進(jìn)行這類保單的設(shè)計時，為了實(shí)現(xiàn)較高的保費(fèi)增長水平，可能會進(jìn)行一些技術(shù)方面的改變，使該項(xiàng)保單的投資性得到一定的弱化，提高保費(fèi)的保障部分，或者使投資風(fēng)險與保險風(fēng)險難于區(qū)分，不能單獨(dú)計量，以期盡量使其能夠計入保費(fèi)。

（四）明確均衡準(zhǔn)則與巨災(zāi)準(zhǔn)備之間的劃分界限

伴隨著我國保險市場的不斷開放以及保險公司的不斷上市，滿足社會公眾的信息需求是保險行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的必然要求，監(jiān)管者的信息需求也毋庸置疑。基于這一現(xiàn)狀本文認(rèn)為，必須要將均衡準(zhǔn)則與巨災(zāi)準(zhǔn)備進(jìn)行分離，我國新會計準(zhǔn)則的實(shí)施不應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)某種經(jīng)濟(jì)后果為目的，而應(yīng)當(dāng)致力于滿足使用者的信息需要，[5]監(jiān)管者可以要求承保人提供與監(jiān)管相關(guān)的信息。

（五）構(gòu)建科學(xué)完備的同業(yè)交流平臺

為了保證我國新會計準(zhǔn)則的成功推行，我國保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，加快相關(guān)財務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上注重相關(guān)數(shù)據(jù)信息的積累。我國新企業(yè)會計準(zhǔn)則的實(shí)施不僅關(guān)系到公司的財務(wù)管理部門，也關(guān)系到公司的管理者、信息研發(fā)部門以及勞動人事部門等多個領(lǐng)域?；谶@一現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，保險行業(yè)新會計準(zhǔn)則的實(shí)施是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，需要公司內(nèi)部多個部門的通力合作。在這一過程中，加強(qiáng)保險行業(yè)財務(wù)會計人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)是做好新會計準(zhǔn)則推進(jìn)工作的重要環(huán)節(jié)。保險行業(yè)各公司都應(yīng)當(dāng)加大熟悉資本市場、高級計量技術(shù)人才的引進(jìn)和儲備力度，從而有效適應(yīng)會計準(zhǔn)則國際化的需要。除此之外，保險行業(yè)還應(yīng)當(dāng)加大信息系統(tǒng)建設(shè)的投入，加強(qiáng)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)信息的積累，為我國新企業(yè)會計準(zhǔn)則的全面實(shí)施提供有力支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]董淑珍,楊晨.新會計準(zhǔn)則對保險經(jīng)營和監(jiān)管的影響研究[J].華北金融,2009,(03).

[2]王金玲,郭路路,關(guān)明宇.新會計準(zhǔn)則對保險監(jiān)管的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009,(08).

[3]郭建維,馬廣奇.保險公司財務(wù)會計與新會計準(zhǔn)則的比較分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2010,(02).

篇7

1保險公司角度

多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披漏對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險監(jiān)管角度

保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。

保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險行業(yè)協(xié)會角度

一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實(shí)事求是對待保險索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。另外，保險客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實(shí)際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險行業(yè)協(xié)會方面

加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險中介機(jī)構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。

充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評估機(jī)構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險公司的資信狀況進(jìn)行評級，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

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4張小冬，付雨,對人壽保險理賠難的成因與對策之探討(J)新余高專學(xué)報，2005,(12)

篇8

關(guān)鍵詞：人壽保險；營銷渠道；營銷策略

在保險需求不斷增加的今天，消費(fèi)者的需求也在不斷的變化，保險行業(yè)的競爭壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費(fèi)者的需求，更好的在激烈的市場競爭中占有有利的地位，就需要我國的保險行業(yè)不斷的對自身的營銷策略進(jìn)行改變，同時也應(yīng)對自身的產(chǎn)品種類進(jìn)行開發(fā)。以求能更好的滿足市場的變化，并更好的促進(jìn)自身企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國人壽保險的營銷策略

（一）針對價格的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，價格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營銷策略中，最為有效的一種。人壽保險在運(yùn)用價格策略的時候，通常是通過三種方式來實(shí)現(xiàn)，其一是，減低價格的策略，其二是，實(shí)行價格優(yōu)惠的策略，其三是，價格差異的策略。這三種策略的有效結(jié)合和實(shí)施，能真正的使價格策略的優(yōu)勢得以體現(xiàn)，但在運(yùn)用價格減低的策略時，也要對其中的一些問題尤為注意，最主要的問題就是避免在競爭中出現(xiàn)不良的競爭方式。所以在實(shí)行減低價格的策略時，不能一味的對保險的價格實(shí)行大幅度的降低，而是要在對間隔降低的過程中，也要對其他方面的費(fèi)用進(jìn)行一定的提升，這樣才能避免不良競爭現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）針對服務(wù)的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，對服務(wù)策略的運(yùn)用也是較為常見的一種形式。在進(jìn)行服務(wù)策略的營銷過程中，首先要對宣傳環(huán)節(jié)的工作引起重視，社會的不斷發(fā)展和變化，科學(xué)技術(shù)也同樣在發(fā)展，一些新的媒體形式，也隨之出現(xiàn)。這些新媒體的出現(xiàn)和發(fā)展對信息的宣傳也有一定的推動作用。人們的思想也隨著信息時代的到來而在不斷的變化。所以在對保險的信息進(jìn)行宣傳工作的過程中，一定要提高有關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度，保證每個受眾都能對保險的相關(guān)信息進(jìn)行了解，從而增加保險的業(yè)務(wù)成交機(jī)率，并且人壽保險公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費(fèi)需求的保險內(nèi)容。這樣才能激起群眾的購買欲望。其次，在實(shí)施服務(wù)策略時，要對相關(guān)的環(huán)節(jié)提高重視，達(dá)到從細(xì)節(jié)上打動消費(fèi)者的目的。

（三）針對制度的營銷策略。營銷策略中的制度策略，要求相關(guān)的法律體系一定要完善。近幾年來，經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對人身安全的重視度也在提高，所以這種現(xiàn)象也帶動了我國人壽保險行業(yè)的飛速發(fā)展。有關(guān)的法律部門，也對于保險行業(yè)此種發(fā)展情況，制定了一些比較完善的法律規(guī)程，確保保險行業(yè)能夠得到科學(xué)安全的發(fā)展。當(dāng)然，只有對保險行業(yè)進(jìn)行保護(hù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在具體的工作過程中，還應(yīng)對保險行業(yè)內(nèi)部的一些惡性的競爭現(xiàn)象的發(fā)生，實(shí)時一些有效的懲罰措施。最大限度的維護(hù)保險行業(yè)市場的公平。同時還應(yīng)對人壽保險行業(yè)的管理制度進(jìn)行一定的重視，不斷實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)制度的科學(xué)化，對保險行業(yè)的口碑進(jìn)行提升。

（四）針對種類的營銷策略。在人壽保險的營銷工作中，保險的種類也是較為重要的一部分。保險種類的開發(fā)，要根據(jù)消費(fèi)者的不同需求而進(jìn)行，這樣的開發(fā)出來的保險種類，才能在競爭比較激烈的市場中，謀求到一定的發(fā)展道路。對保險種類的開發(fā)受到諸多方面的影響，其中有消費(fèi)者需求的影響，還有社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也會對保險中種類的開發(fā)造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對保險種類進(jìn)行開發(fā)的工作，還要注意開發(fā)的階段性，在不同的時期，開發(fā)的重點(diǎn)也應(yīng)有所變化，這樣才能更符合市場的發(fā)展要求。

（五）針對促銷的營銷策略。在保險的營銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當(dāng)然還有廣告策略的應(yīng)用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產(chǎn)生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會比較相信廣告的真實(shí)性，所以保險的廣告要是做的好，那么人們對保險的接受度和信任度也會比較高。這樣也可以從側(cè)面促進(jìn)保險的銷售。當(dāng)然，在促銷策略中，還有公關(guān)策略的應(yīng)用。公關(guān)在各個行業(yè)中，都是為了增加自身的形象而設(shè)置的部門，所以公關(guān)策略的有效運(yùn)用，可以提升保險公司的整體形象。

二、目前我國人壽保險的營銷策略中的問題

（一）對市場的分析不全面。目前我國人壽保險的營銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問題。首先，就是保險公司對保險的銷售市場沒有進(jìn)行全面的調(diào)查，而盲目的將一種產(chǎn)品投入市場，這樣的銷售結(jié)果，只會是保險的銷售情況會比較慘淡。保險公司對客戶的需求不夠了解，同時對社會需求的走向和市場環(huán)境的變化都不了解，這樣只會造成資源浪費(fèi)的情況發(fā)生。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生，都會對保險的銷售造成阻礙，長此以往會對保險公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質(zhì)低。在保險的銷售過程中存在有關(guān)工作人員的素質(zhì)比較低的問題。保險的銷售主要是用人來實(shí)現(xiàn)的，所以銷售人員素質(zhì)的好壞，會直接影響到保險的銷售情況。并且保險行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會給保險企業(yè)的人才管理造成一定的困擾，這些管理問題的出現(xiàn)會直接影響到保險企業(yè)的整體形象。當(dāng)下保險行業(yè)存在的普遍問題就是相關(guān)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，并且保險行業(yè)在招聘員工的時候，對其的要求也不會太高，所以招聘到的員工的素質(zhì)也不會太高。

（三）傳統(tǒng)營銷觀念的影響。任何企業(yè)的良好發(fā)展都是由正確的指導(dǎo)理念來指導(dǎo)完成的，只有良好的精神導(dǎo)引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的利益。所以保險行業(yè)也是一樣，但是在傳統(tǒng)的營銷觀念中，對營銷的認(rèn)識還不夠深刻，所以也就沒有形成有指導(dǎo)意義的營銷策略。保險行業(yè)的這種傳統(tǒng)的陳舊的營銷觀念是阻礙其發(fā)展的最主要原因之一。在傳統(tǒng)的保險行業(yè)的營銷觀念中，注重了企業(yè)的效益，而沒有注重消費(fèi)者的需求。所以這樣的營銷理念會導(dǎo)致保險的銷售會出現(xiàn)滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險行業(yè)發(fā)展的誘因。

（四）產(chǎn)品的種類少。保險行業(yè)在目前銷售中的保險種類比較少，主要的保險險種，還是一直以來大眾比較認(rèn)可的那些。但是隨著時代的發(fā)展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險行業(yè)并沒有根據(jù)市場的這種發(fā)展情況而對自身的保險種類進(jìn)行開發(fā)，這就造成了消費(fèi)者選擇的局限性。并且保險行業(yè)在對保險的險種進(jìn)行開發(fā)時，沒有先進(jìn)的理念作為指導(dǎo)，大多開發(fā)出來的保險的種類，都是依據(jù)企業(yè)的利益來定位，而沒有充分的考慮到市場的需求。所以開發(fā)出來的險種不能滿足消費(fèi)者的需求。

（五）售后服務(wù)系統(tǒng)不完善。在保險行業(yè)中，營銷策略固然是重要的，但一些相關(guān)的售后服務(wù)也是比較重要的。目前，國內(nèi)保險行業(yè)對其售后的服務(wù)并不重視，在大多數(shù)銷售人員的眼中，只要把產(chǎn)品推銷出去，目的就達(dá)成了。所以在銷售的過程中，銷售人員會無所不用其極的適應(yīng)各種手段，對產(chǎn)品進(jìn)行銷售，并且還會對消費(fèi)者進(jìn)行反復(fù)打電話的游說。當(dāng)消費(fèi)者夠買了商品后，有關(guān)的銷售人員的態(tài)度就會成一百八十度的轉(zhuǎn)彎，對于客戶的一些售后服務(wù)工作做的很不到位，這就容易造成消費(fèi)者心理的不滿。這樣的不滿情緒會使得消費(fèi)者向身邊的朋友傾訴，那么其保險行業(yè)的信譽(yù)就會隨之下降，信譽(yù)的下降必定會帶來產(chǎn)品銷售量的下降，從而導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降。

三、我國人壽保險營銷策略的創(chuàng)新方法

（一）轉(zhuǎn)變營銷觀念。改變目前我國人壽保險行業(yè)存在的營銷策略方面的問題，首先要解決的就是對營銷觀念的轉(zhuǎn)變。在人壽保險的行業(yè)中，最常用的就是營銷策略的推銷手段，所以一定要對營銷策略的觀念引起重視。正確的營銷理念可以使保險行業(yè)能夠依據(jù)消費(fèi)者的需求來制定自身企業(yè)的營銷策略，所開發(fā)的商品也會更加滿足消費(fèi)者的需求，這樣的營銷理念可以為保險行業(yè)帶來更多的消費(fèi)者，同時提高保險公司的整體形象，進(jìn)而提升保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)。保險銷售管理者需要對相關(guān)工作人員的專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行提升，目前在保險行業(yè)工作的一些員工素質(zhì)良莠不齊，所以也不能很好的對產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行把握，銷售的數(shù)量也會受到一定的限制。針對這種情況，保險公司就應(yīng)對目前擁有的員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并且對新員工的招聘要求進(jìn)行一定的提升，這樣可以使其保險企業(yè)能夠增強(qiáng)自身在市場競爭中的競爭力。當(dāng)然對員工進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)是工作的一方面，另一方面，還要對員工的思想進(jìn)行教育，使其能夠重視到產(chǎn)品售后的一些服務(wù)工作的重要性，這樣才能從細(xì)節(jié)上贏得更大的效益。

（三）增加產(chǎn)品種類。從事保險行業(yè)者應(yīng)依據(jù)市場的變化和消費(fèi)者需求的變化，對自身的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開發(fā)，為消費(fèi)者提供一些更多的選擇空間，同時也能更多的滿足不同消費(fèi)者的不同需求。在對保險的種類進(jìn)行開發(fā)工作時，首先要對市場的需求進(jìn)行充分的調(diào)查和研究，然后依據(jù)不同的客戶的需求來對保險的種類進(jìn)行開發(fā)，這樣比較符合消費(fèi)者需求的保險種類銷售的效果會比較好，只要運(yùn)用正確的宣傳方式，增加對新產(chǎn)品的曝光率，就會贏得更大的消費(fèi)市場，從而增加保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）轉(zhuǎn)變產(chǎn)品營銷方式.在保險公司對其的保險進(jìn)行銷售的過程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過網(wǎng)絡(luò)或者是通信工具的使用對產(chǎn)品進(jìn)行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過人的推銷來進(jìn)行，有可能還會產(chǎn)生一些銷售。在市場環(huán)境不斷變化的今天，銷售的方式也應(yīng)該跟上時代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費(fèi)者的需求，同時也能更滿足和保險企業(yè)的發(fā)展需求。通過上文中的分析，可以看出，我國人壽保險的營銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素，所以就要對這些問題進(jìn)行解決，才能保證保險行業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展。并且，可以不斷的滿足消費(fèi)者的需求，可以在激勵的市場競爭中占有比較有利的地位，同時還能提升保險公司自身的經(jīng)濟(jì)效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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篇9

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);金融投資;大數(shù)據(jù)分析技術(shù)

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)其實(shí)就是一種現(xiàn)代化信息處理技術(shù)，目前它被應(yīng)用于各行各業(yè)中，并且發(fā)揮著無可取代的重要作用，特別是為企業(yè)在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業(yè)的金融投資風(fēng)險?？偟膩碚f，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)催生了新的運(yùn)營管理模式，提高了企業(yè)的收益，增強(qiáng)了企業(yè)競爭力。本文將具體從大數(shù)據(jù)時代背景、金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性以及金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用方面進(jìn)行研究。

一、大數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析

(一)大數(shù)據(jù)時代背景當(dāng)今社會是信息化時代、大數(shù)據(jù)時代，盡管與發(fā)達(dá)國家相比，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)還是很好地促進(jìn)了我國各行各業(yè)發(fā)展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進(jìn)了傳統(tǒng)運(yùn)營管理模式的更新，增加企業(yè)盈利。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使用還給消費(fèi)者帶來了諸多新的體驗(yàn)。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)了產(chǎn)品質(zhì)量的改進(jìn)提高，為消費(fèi)者提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。反過來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)，可以幫助企業(yè)更清楚市場行情、預(yù)估市場變化，有利于企業(yè)更好地應(yīng)對市場變化，為企業(yè)發(fā)展提供保障。

(二)金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境變幻莫測，經(jīng)濟(jì)一體化也加劇了金融危機(jī)帶來的危害，因此，企業(yè)在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復(fù)雜。而很多企業(yè)都缺乏投資風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)，不具備及時應(yīng)對金融投資風(fēng)險的能力。這種情況下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠很好幫助企業(yè)降低金融投資風(fēng)險，切實(shí)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)、電信和金融行業(yè)是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)最廣泛的行業(yè)。具體來說，在金融行業(yè)里使用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測分析金融投資風(fēng)險，幫助企業(yè)制定科學(xué)的應(yīng)對方法，能夠從源頭幫助企業(yè)提高應(yīng)對風(fēng)險的能力?，F(xiàn)在很多企業(yè)在經(jīng)營上是相互依賴的關(guān)系，這就加劇了金融風(fēng)險，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進(jìn)信息共享，降低他們之間存在的風(fēng)險，幫助每個參與的企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。還有很多企業(yè)由于在向現(xiàn)代化經(jīng)營模式改革，面臨著眾多信息，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析收集的數(shù)據(jù)信息可以更加準(zhǔn)確地預(yù)估企業(yè)可能遇到的風(fēng)險，從而幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量管理。因此，在金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)很有必要性。

二、金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用

(一)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用在信息化時代環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的使用可以幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估，有利于保障企業(yè)發(fā)展。筆者將具體從大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用來說明金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用情況。我們要廣泛收集風(fēng)險數(shù)據(jù)，再通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)幫助銀行分析、整理各種數(shù)據(jù)，使銀行對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而研究后續(xù)金融投資風(fēng)險發(fā)生概率，這樣可以制定專門的應(yīng)對方案，采取切實(shí)有效的解決措施。在貸款業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以保障銀行的利益。多家銀行可以實(shí)現(xiàn)合作，共享數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)共享平臺，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)共同建立應(yīng)對風(fēng)險的高質(zhì)量方案，幫助銀行對金融投資風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以使銀行對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，對客戶資金到賬等有關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽(yù)，又能在很大程度上降低客戶資金安全風(fēng)險。因此，在銀行行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)處理客戶信息數(shù)據(jù)時，會涉及云計算的應(yīng)用，該技術(shù)可以提高銀行數(shù)據(jù)平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數(shù)據(jù)信息，最大化地發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助銀行在短時間內(nèi)對銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類識別，并且準(zhǔn)確分析海量數(shù)據(jù)。面對銀行業(yè)務(wù)信息，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)甚至可以具體研究每一筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。

(二)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅為各行各業(yè)工作帶來了便利，還為之提供了高質(zhì)量的保障。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)中比較常用的技術(shù)，特別是在保險行業(yè)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用效果顯著，有效降低保險行業(yè)的金融投資風(fēng)險。盡管數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用流程相對煩瑣，但它被應(yīng)用于保險行業(yè)的諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，并且發(fā)揮著重要影響作用。最主要的是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以幫助保險公司分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而挖掘發(fā)現(xiàn)具有潛在價值的信息數(shù)據(jù)，而這些信息數(shù)據(jù)就是各個保險公司的重要業(yè)務(wù)來源。因此，保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展很大程度上依賴于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。在保險行業(yè)中使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)要對明確客戶的價值。保險公司得以運(yùn)營的根本就是客戶的存在，而客戶的價值就直接影響著保險公司業(yè)務(wù)的后續(xù)進(jìn)行。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進(jìn)行分析，對其潛在價值進(jìn)行挖掘，從而對客戶的價值進(jìn)行模型建立，后面保險公司可以根據(jù)這個模型為客戶制定專門的方案，提高針對客戶的服務(wù)質(zhì)量，既保證了保險公司的客戶來源，也滿足了客戶自身的需求。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，保險公司可以全面地收集客戶、市場信息，并仔細(xì)分析客戶數(shù)據(jù)，并擁有自己的數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上研究客戶的需求，既能抓住客戶的心，還能避免開展不必要的業(yè)務(wù)，節(jié)約公司資源?？偠灾?，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用既有利于降低保險金融投資風(fēng)險，還保障了客戶的服務(wù)體驗(yàn)與質(zhì)量。

篇10

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)周期性波動性背離原因剖析

發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國家保險市場發(fā)展情況看，保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標(biāo)可以佐證：保險總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險產(chǎn)品的需求會提高，因此保費(fèi)增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關(guān)。由于保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產(chǎn)品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉(zhuǎn)移到保險產(chǎn)品進(jìn)行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費(fèi)收入的增長。

（二）實(shí)證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險行業(yè)收入的高峰。而對保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。

從保險行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來看在此之前的波動和在此之后的波動。實(shí)證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標(biāo)，在時點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。

我國保險業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業(yè)的保費(fèi)收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。

從保險行業(yè)增長率變化情況看。保險行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費(fèi)增長率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標(biāo)來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險行業(yè)保費(fèi)變動大大超過GDP的變動。

我國保險行業(yè)周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發(fā)展階段

與發(fā)達(dá)資本市場上保險市場發(fā)展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達(dá)國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國保險仍舊處于初步發(fā)展階段，保險業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險市場、保險經(jīng)營主體、保險監(jiān)管者、保險消費(fèi)者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆

與其他企業(yè)相比，保險等服務(wù)型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品很容易被競爭對手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢，即通過低費(fèi)率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業(yè)務(wù)險種；實(shí)施客戶分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務(wù)模式容易被對手模仿、復(fù)制。面對無休止的服務(wù)競爭，保險企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看，我國壽險公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當(dāng)前我國保險市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個主線，增強(qiáng)保險業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險覆蓋面，提高保險在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。新晨：

參考文獻(xiàn)：

1.張慶洪，羅霞.保險企業(yè)核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）