導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)行業(yè)客戶管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1客戶關(guān)系管理的概念、體系結(jié)構(gòu)及關(guān)鍵技術(shù)

客戶關(guān)系管理（CRM）是一種建立在企業(yè)和客戶之間的管理關(guān)系，其主要目標(biāo)是企業(yè)用來(lái)協(xié)助企業(yè)管理銷(xiāo)售循環(huán)、招攬新客戶、保留舊客戶、提供客戶服務(wù)以及進(jìn)一步提升企業(yè)和客戶關(guān)系的管理方式。它更多的是一種以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)技術(shù)手段對(duì)業(yè)務(wù)功能進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，以達(dá)到為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和更好管理客戶的目的。目前，國(guó)際上將客戶關(guān)系管理（CRM）依照產(chǎn)品功能分為操作性、協(xié)作性和分析性三類(lèi)管理方式。保險(xiǎn)公司因?yàn)樽陨淼奶卣?，所以在企業(yè)內(nèi)部管理中能夠很好地運(yùn)用到這三種方式。首先，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)內(nèi)部與客戶相關(guān)的銷(xiāo)售、服務(wù)、支持和市場(chǎng)等流程，運(yùn)用操作性客戶關(guān)系管理方式。其次，企業(yè)需要通過(guò)自動(dòng)化手段集成管理企業(yè)的所有客戶交流渠道，改善客服服務(wù)功能，應(yīng)用協(xié)作性客戶關(guān)系管理方式。最后，在信息技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)支持下，要分析大量客戶數(shù)據(jù)、將不同的信息進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，應(yīng)用到分析性的客戶關(guān)系管理。從以上分析可以看出，分析性客戶關(guān)系管理在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)比較重要的位置[1]。

2數(shù)據(jù)挖掘的概念和主要分析方法

數(shù)據(jù)挖掘是一種從大量的、不確定的、有干擾的、模糊的及隨機(jī)的數(shù)據(jù)中，提取對(duì)自己有用的信息或知識(shí)的過(guò)程。在企業(yè)數(shù)據(jù)分析中，保險(xiǎn)企業(yè)和其他眾多行業(yè)一樣，存在數(shù)據(jù)量龐大、有價(jià)值信息少的問(wèn)題，數(shù)據(jù)挖掘就需要像在礦石中淘金一般，經(jīng)過(guò)深層次的分析，獲得有利的商業(yè)信息提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)挖掘的主要分析方法有關(guān)聯(lián)知識(shí)法、分類(lèi)和聚類(lèi)知識(shí)法、序列模式法、預(yù)測(cè)型知識(shí)法以及偏差性知識(shí)法等。數(shù)據(jù)本身是一個(gè)大的發(fā)射源，通過(guò)對(duì)其內(nèi)在影響和外在表現(xiàn)形式分析研究后，可以應(yīng)用以上各種研究方法，從而便于在工作中實(shí)地應(yīng)用，提高各種效率[2]。

3數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在分析型客戶關(guān)系管理中的主要應(yīng)用

3.1客戶獲得

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在三種客戶關(guān)系管理實(shí)踐中，分析型客戶關(guān)系管理是應(yīng)用最為成熟的方式。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是靠不斷增加新客戶而來(lái)，數(shù)據(jù)挖掘可以通過(guò)從不了解保險(xiǎn)公司的人群、了解但未進(jìn)行增值服務(wù)的人群以及從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的客戶，來(lái)挖掘客戶。

3.2交叉營(yíng)銷(xiāo)

交叉營(yíng)銷(xiāo)是一種對(duì)老客戶新服務(wù)的方式，在保險(xiǎn)行業(yè)就是指對(duì)已經(jīng)做了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?a href="http://www.eimio.cn/haowen/173675.html" target="_blank">客戶，推薦新的、客戶感興趣的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這種營(yíng)銷(xiāo)方式一定要確保提供給客戶的是他們真正需要的內(nèi)容?？梢圆捎枚喾N挖掘方法，如關(guān)聯(lián)知識(shí)法，通過(guò)客戶之前感興趣的點(diǎn)，進(jìn)行放大優(yōu)化，選擇出適合推薦的險(xiǎn)種，給客戶配備最優(yōu)的選擇方案[3]。

3.3客戶保持和流失分析

當(dāng)前，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，各企業(yè)為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益，一定要保持自己原有的客戶量，減少客戶流失。整理分類(lèi)客戶信息，分列出容易流失的客戶信息，建立拯救模式及預(yù)備方案，提前做好流失風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救措施，讓企業(yè)能夠無(wú)后顧之憂地穩(wěn)步前進(jìn)。

3.4客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前，人們對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)還存在一定擔(dān)憂。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地預(yù)測(cè)出保險(xiǎn)行業(yè)可能發(fā)生的欺詐行為，它是通過(guò)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘中的意外規(guī)則挖掘方法，參照神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法，同時(shí)研究聚類(lèi)方法，使其相互穿插，彼此牽引，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)采取有效的回避和監(jiān)督措施，減少企業(yè)及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失[4]。

4保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程

4.1數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

數(shù)據(jù)挖掘有多個(gè)步驟，首先就是數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。大量的數(shù)據(jù)是長(zhǎng)期積累的結(jié)果，有些可能不適合挖掘的方向，所以在系統(tǒng)挖掘之前應(yīng)該做好周密的準(zhǔn)備工作，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇、刪減排列，必要時(shí)還要進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)化和歸類(lèi)。只有數(shù)據(jù)準(zhǔn)備充分，才能更好地開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘工作，找到理想的數(shù)據(jù)。例如，在保險(xiǎn)行業(yè)客戶信息中，要盡快找到客戶，就需要對(duì)不相關(guān)的以及各種有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。如保險(xiǎn)單號(hào)碼、傳真號(hào)、電話號(hào)、投保日期、姓名及性別等信息進(jìn)行合理判斷篩選，抽取整理需要的信息，繪制成新的易于利用的數(shù)據(jù)表格。

4.2數(shù)據(jù)分析和挖掘

在進(jìn)行完數(shù)據(jù)準(zhǔn)備之后，就要開(kāi)始數(shù)據(jù)分析和挖掘。數(shù)據(jù)挖掘是一種高效的分析手段，作為保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)人員，需要有清晰的分析頭腦，幫助企業(yè)找到合適的數(shù)據(jù)。可以通過(guò)數(shù)據(jù)建模建立經(jīng)營(yíng)管理模型。對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，依據(jù)客戶的目標(biāo)建立客戶判定規(guī)則，從而提高企業(yè)獲得客戶的能力。數(shù)據(jù)挖掘需要一定的技巧，常見(jiàn)的數(shù)據(jù)挖掘技巧有決策樹(shù)、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、回歸分析及聚類(lèi)分析等方法。在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，要參照具體要求，根據(jù)各個(gè)方法的特點(diǎn)進(jìn)行合理應(yīng)用[5]。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘，首先明確數(shù)據(jù)找尋的目標(biāo)，根據(jù)具體目標(biāo)進(jìn)行合理規(guī)劃，其次選定數(shù)據(jù)來(lái)源的范圍，不論是對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的人群，還是沒(méi)有意愿參保的人群，都要去嘗試挖掘。工作需要有一定的恒心和毅力，盡量熟悉業(yè)務(wù)內(nèi)容，在數(shù)據(jù)發(fā)掘中隨機(jī)應(yīng)變，盡可能滿足客戶的要求，以達(dá)到儲(chǔ)備客戶的目的。

4.3規(guī)則模式的評(píng)估和解釋

保險(xiǎn)行業(yè)是一種特殊的服務(wù)性行業(yè)，它的銷(xiāo)售隊(duì)形不是有形的商品，也不是特定的服務(wù)，而是一種條款，一種承諾，所以保險(xiǎn)公司的外在形象很重要。關(guān)聯(lián)規(guī)則是一種有效為客戶提供服務(wù)的方式，通過(guò)客戶過(guò)去投保的規(guī)律來(lái)判斷客戶下一步的需求，從而發(fā)現(xiàn)商機(jī)為客戶提供服務(wù)[6]。關(guān)聯(lián)規(guī)則需要從大量數(shù)據(jù)中選擇有趣的關(guān)聯(lián)和相關(guān)的關(guān)聯(lián)，從而實(shí)現(xiàn)商機(jī)的選定。它具有一系列推算公式，通過(guò)支持度、可信度、期望可信度及作用度等四個(gè)相關(guān)參數(shù)的描述計(jì)算，可以很好地解釋和評(píng)估所發(fā)現(xiàn)的關(guān)聯(lián)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。

5結(jié)語(yǔ)

篇2

關(guān)鍵詞：金融科技；保險(xiǎn)行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級(jí)提供了無(wú)限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對(duì)稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實(shí)現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動(dòng)下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時(shí)期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個(gè)方面改變著保險(xiǎn)行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過(guò)公司和人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷(xiāo)售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時(shí)代進(jìn)入“在線”時(shí)代，改變了社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟出新市場(chǎng)和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)服務(wù)“無(wú)縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司市場(chǎng)反應(yīng)速度和能力，能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)向、挖掘潛在客戶群體并隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷(xiāo)售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷(xiāo)售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，客戶需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動(dòng)力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全面升級(jí)改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險(xiǎn)行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過(guò)數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測(cè)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來(lái)臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理流程對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的升級(jí)改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險(xiǎn)公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實(shí)現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測(cè)，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點(diǎn)”、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)將成為保險(xiǎn)公司重塑營(yíng)銷(xiāo)體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而將以前無(wú)法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)獲得消費(fèi)投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險(xiǎn)程度，提供個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營(yíng)、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面的積極作用。

三、云計(jì)算技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計(jì)算技術(shù)是一種全新的計(jì)算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時(shí)、按量付費(fèi)訪問(wèn)定制化、共享化的資源池。云計(jì)算技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升經(jīng)營(yíng)效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計(jì)算技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險(xiǎn)云”，在云端開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過(guò)云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；在非高峰時(shí)期，可以將保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險(xiǎn)公司使用，打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）云計(jì)算技術(shù)將為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險(xiǎn)公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時(shí)間。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，專門(mén)進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對(duì)較低。借助云計(jì)算技術(shù)，中小保險(xiǎn)公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險(xiǎn)公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面。

（三）云計(jì)算技術(shù)將為保險(xiǎn)公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司時(shí)刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計(jì)算的可擴(kuò)展性可以為保險(xiǎn)公司深入采集、存儲(chǔ)、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價(jià)值的信息提供充足的存儲(chǔ)空間和計(jì)算能力，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計(jì)算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級(jí)信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)成為了可能。未來(lái)，基于云計(jì)算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門(mén)共享，有利于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個(gè)數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時(shí)，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時(shí)間戳后在全網(wǎng)公開(kāi)，同時(shí)發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識(shí)”，從而形成無(wú)須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展所關(guān)注的“互助保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全、信息公開(kāi)透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過(guò)預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過(guò)預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯?、主?dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過(guò)公鑰和私鑰的設(shè)置，每個(gè)節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個(gè)人信息則是隱匿的，保障了個(gè)人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點(diǎn)在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。比如，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)到貨延遲險(xiǎn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺(tái)、物流平臺(tái)相連接，獲得購(gòu)買(mǎi)信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)對(duì)購(gòu)物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時(shí)間等，一旦到貨時(shí)間發(fā)生延誤，智能合約就會(huì)被觸發(fā)，對(duì)投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識(shí)”，故而排除了個(gè)人主觀判斷因素，也不會(huì)存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動(dòng)和及時(shí)理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)?？蛻糍?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都保存有購(gòu)買(mǎi)行為的副本，購(gòu)買(mǎi)行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成共識(shí)，確保購(gòu)買(mǎi)行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對(duì)于定制化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠(chéng)信行為，壓縮保險(xiǎn)成本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅是存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過(guò)區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時(shí)代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國(guó)家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢(shì)必影響保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)越來(lái)越受到社會(huì)公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，市場(chǎng)總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來(lái)，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過(guò)整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測(cè)、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對(duì)自身健康狀況的監(jiān)測(cè)，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過(guò)將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對(duì)性的醫(yī)療健康解決方案，實(shí)現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動(dòng)采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險(xiǎn)需求、提供個(gè)性化和定制化的健康保險(xiǎn)服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的差異化定價(jià)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r(shí)采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實(shí)現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將風(fēng)險(xiǎn)狀況作為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險(xiǎn)減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，可穿戴設(shè)備能及時(shí)向客戶發(fā)出示警信息，對(duì)影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類(lèi)似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）車(chē)聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車(chē)聯(lián)網(wǎng)的概念來(lái)自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車(chē)行業(yè)的應(yīng)用。車(chē)聯(lián)網(wǎng)是由車(chē)輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車(chē)與車(chē)、車(chē)與路、車(chē)與人之間的無(wú)線通訊和信息交換。車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車(chē)行業(yè)，也將深刻影響保險(xiǎn)行業(yè)，它將變革車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，全面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。

1、車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式變革。車(chē)聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)的定價(jià)模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價(jià)依據(jù)的創(chuàng)新以及定價(jià)頻率的提升等?；谲?chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)定價(jià)，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價(jià)，而是根據(jù)實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)定價(jià)；車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)頻率將改變過(guò)去以年為單位的計(jì)算模式，實(shí)現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價(jià)模式。

2、車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理。通過(guò)OBD設(shè)備可以實(shí)時(shí)采集車(chē)輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車(chē)次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控、報(bào)警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險(xiǎn)駕駛行為，能夠立即對(duì)其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過(guò)差異化費(fèi)率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)信息，從而改善保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱性，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別能力。

4、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時(shí)才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險(xiǎn)、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過(guò)提供車(chē)聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司將增加與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對(duì)性地向客戶提供個(gè)性化增值服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)；問(wèn)題；措施

一個(gè)行業(yè)的文化發(fā)展水平會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個(gè)行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導(dǎo)向。因此，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)。目前，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)取得了很大的成效，然而與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)文化相比，服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠(chéng)信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。

一、保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)存在的問(wèn)題

1.誠(chéng)信文化體系不健全加深了公眾對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自身特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)的首要原則就是“最大誠(chéng)信原則”。各國(guó)立法都對(duì)每個(gè)行業(yè)的發(fā)展提出了誠(chéng)信的要求，各種民事活動(dòng)及商業(yè)活動(dòng)都要遵守誠(chéng)信這一基本要求，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)尤為重要。然而，誠(chéng)信問(wèn)題一直是近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)很棘手的問(wèn)題，困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷(xiāo)售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務(wù)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)保險(xiǎn)免除責(zé)任與賠償相關(guān)內(nèi)容不予明確告知，誘導(dǎo)客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費(fèi)，給保險(xiǎn)行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難?！俺斜Ｈ菀桌碣r難”的問(wèn)題一直存在，一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)賠付階段存在拖賠、少賠甚至無(wú)理拒賠的情況，違背了保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。（3）保險(xiǎn)中介的虛假宣傳。一些保險(xiǎn)中介追求短期效益，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)違背“最大誠(chéng)信原則”，未履行“如實(shí)告知義務(wù)”，虛假宣傳，保費(fèi)規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴(yán)重。

2.行業(yè)文化創(chuàng)新力薄弱制約了保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展

雖然我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)正在不斷發(fā)展，但是創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)、缺乏動(dòng)力、不注重創(chuàng)新文化，只注重傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和習(xí)慣的思維，缺乏優(yōu)秀的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。一些保險(xiǎn)公司只知道進(jìn)行簡(jiǎn)單的引進(jìn)和模仿，不能跟上時(shí)代的需要，及時(shí)滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，未充分了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在著創(chuàng)新的可能性，同時(shí)缺乏利益保障和充足的資源支撐，導(dǎo)致行業(yè)創(chuàng)新機(jī)制不靈活。這些問(wèn)題將嚴(yán)重影響企業(yè)，甚至整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)新追求，抑制行業(yè)的創(chuàng)新能力發(fā)展。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不符合規(guī)范的現(xiàn)象嚴(yán)重存在

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)除了遵守誠(chéng)信原則之外，還要遵守國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，遵守行業(yè)的規(guī)章制度、監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定，以及公司內(nèi)部的管理制度。但是，保險(xiǎn)行業(yè)在應(yīng)符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)管理中卻存在不符合規(guī)范的行為，部分保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)，不惜違反相關(guān)規(guī)定，注重業(yè)務(wù)的拓展，輕視企業(yè)規(guī)范管理，這些足以反映保險(xiǎn)行業(yè)中經(jīng)營(yíng)符合規(guī)范文化的缺失。

4.行業(yè)文化建設(shè)主體不明確

目前，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)未得到全部主體的積極參與，只是政府監(jiān)管部門(mén)通知命令，保險(xiǎn)企業(yè)形式上應(yīng)付，未主動(dòng)地加入保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)中。保險(xiǎn)行業(yè)主體既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又有各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等，這些主體對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的注意力和主動(dòng)性不能得到有效結(jié)合，游離在整個(gè)行業(yè)文化建設(shè)之外。此外，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系也不完善，與國(guó)際上規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管準(zhǔn)則還存在很大的差距和不足，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范，政府監(jiān)管滯后。

5.文化建設(shè)宣傳力度不強(qiáng)

從宏觀上看，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱、保險(xiǎn)需求不足、保險(xiǎn)消費(fèi)觀念落后。保險(xiǎn)行業(yè)文化的宣傳僅限于各類(lèi)廣告，不足以引起公眾對(duì)保險(xiǎn)的重視。保險(xiǎn)公司的宣傳也僅限于產(chǎn)品的宣傳，側(cè)重于本公司的形象，為了追求短期目標(biāo)各自為戰(zhàn)，缺乏對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳和保險(xiǎn)基本知識(shí)的宣講，甚至片面夸大保險(xiǎn)功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，扭曲保險(xiǎn)功能。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的措施

要建設(shè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化，不但要充分發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)正確的引導(dǎo)作用，更重要的是要看怎樣發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主動(dòng)作用，使各保險(xiǎn)公司能夠切實(shí)結(jié)合自身的特質(zhì)，將保險(xiǎn)行業(yè)文化的本質(zhì)融入企業(yè)文化建設(shè)中。保險(xiǎn)企業(yè)的文化建設(shè)好了，便自然而然的形成良好的保險(xiǎn)行業(yè)文化氛圍，并形成整個(gè)行業(yè)的文化力，才能從根本上改善保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，否則“建設(shè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化”只是一句空話。

1.以誠(chéng)信作為核心價(jià)值觀，全面推動(dòng)精神文化建設(shè)

保險(xiǎn)從產(chǎn)生那天起就與誠(chéng)信密不可分。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是一種承諾式產(chǎn)品，沒(méi)有信用就沒(méi)有一切，因此，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)要以誠(chéng)信為基本前提。誠(chéng)信文化要在不違背行業(yè)規(guī)范的情況下把被保險(xiǎn)人的利益放在第一位，通過(guò)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)久健康發(fā)展。（1）保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信要求。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和承保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和保險(xiǎn)從業(yè)人員要對(duì)投保人講誠(chéng)信，把保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，特別要將保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款向客戶實(shí)事求是地作解釋說(shuō)明；同時(shí)，在核心位置的操作設(shè)立核保環(huán)節(jié)，確保承銷(xiāo)過(guò)程的嚴(yán)謹(jǐn)性，以防范并削減由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。（2）保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的誠(chéng)信要求。保險(xiǎn)從業(yè)人員要不斷加強(qiáng)法制和誠(chéng)信觀念，自覺(jué)地遵紀(jì)守法、誠(chéng)信服務(wù)。創(chuàng)立保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信檔案，將保險(xiǎn)公司及其管理人員、從業(yè)人員，以及投保人、被保險(xiǎn)人誠(chéng)信記錄全部納入其中，完善責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)欺詐誤導(dǎo)投保人的行為和其他失信行為給予嚴(yán)厲的懲戒，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)益。（3）消費(fèi)者的誠(chéng)信要求。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)宣傳、普及公眾保險(xiǎn)意識(shí)的責(zé)任，積極組織開(kāi)展保險(xiǎn)文化進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)，讓公眾了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)宣傳過(guò)程中，不能單單介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，而要引導(dǎo)公眾正確地分析保險(xiǎn)產(chǎn)品、提高保險(xiǎn)意識(shí)。

2.高度重視保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)

（1）各保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)文化建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要意義，把保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時(shí)研究相關(guān)的重要問(wèn)題，切實(shí)增強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要周到安排、全心組織、明確責(zé)任、抓好落實(shí)，將行業(yè)文化建設(shè)工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人要對(duì)本單位的行業(yè)文化建設(shè)工作負(fù)全責(zé)，做好表率，積極開(kāi)展保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)等各項(xiàng)活動(dòng)。（2）保監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)，要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行指導(dǎo)、督促、檢查，同時(shí)要做好服務(wù)工作、提供支持；組織從事保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的工作人員開(kāi)展學(xué)習(xí)培訓(xùn)、交流活動(dòng)，提升他們做好這項(xiàng)工作的能力；加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)掌握活動(dòng)的進(jìn)展情況；探索保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的理論體系和實(shí)現(xiàn)途徑，為保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)提供理論引導(dǎo)。

3.培育優(yōu)秀的服務(wù)文化

（1）保險(xiǎn)行業(yè)要使傳統(tǒng)的服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)行售前、售中、售后“一條龍”服務(wù)，就要不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)文化建設(shè)。（2）保險(xiǎn)行業(yè)要不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，創(chuàng)建高效的服務(wù)平臺(tái)，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，快速進(jìn)行理賠的前期工作，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)完成理賠，使被保險(xiǎn)人得到快捷、方便的服務(wù)，徹底消除被保險(xiǎn)人“投保容易理賠難”的顧慮。

4.構(gòu)建多方參與的保險(xiǎn)協(xié)作文化

保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)不僅需要充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)作用，還需要保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各學(xué)會(huì)的組織協(xié)調(diào)作用、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用，使保險(xiǎn)企業(yè)文化與保險(xiǎn)行業(yè)文化緊密結(jié)合，將保險(xiǎn)行業(yè)文化運(yùn)用到保險(xiǎn)企業(yè)文化的建設(shè)中，提高保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力。當(dāng)然，保險(xiǎn)專業(yè)院校參與到其中也是非常必要的。

5.借鑒國(guó)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化

“服務(wù)第一、銷(xiāo)售第二”已成為很多發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的宗旨。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)為，在災(zāi)難面前，保險(xiǎn)與慈善一樣，在為公眾給予補(bǔ)償、減少損失、提供有效服務(wù)方面發(fā)揮了巨大作用。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)理念與其悠久的慈善意識(shí)密不可分，這也是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)得到重視的原因，同時(shí)這種理念也奠定了保險(xiǎn)業(yè)深厚的民眾基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀保險(xiǎn)行業(yè)文化，并根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)。

作者:呂杰 單位:遼寧醫(yī)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭偉.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

[2]卓志.中國(guó)保險(xiǎn)文化的幾個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題探討[J].保險(xiǎn)研究，2009（11）：10－15.

篇4

“信息化已成為保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展,提升競(jìng)爭(zhēng)力的堅(jiān)強(qiáng)支撐?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富近日在上海調(diào)研時(shí)指出,信息技術(shù)是建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺(tái)。作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè),現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開(kāi)拓以及客戶服務(wù)等方面,日益體現(xiàn)出以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的特征。信息技術(shù)有利于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

在這種背景下,7月9日~10日,由《計(jì)算機(jī)世界》報(bào)和中科軟科技股份有限公司共同舉辦的第三屆中國(guó)保險(xiǎn)IT應(yīng)用高峰論壇在北京主辦。論壇以“IT支撐保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”為主題,全國(guó)100余家保險(xiǎn)企業(yè)中有70多家企業(yè)CIO到場(chǎng)。會(huì)上他們與20多家來(lái)自IT廠商的代表,達(dá)成了一個(gè)共識(shí),那就是:保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要靠IT。

金融危機(jī)無(wú)大礙

在“新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為困難”的2009年,保險(xiǎn)業(yè)卻走出了“近年來(lái)成績(jī)最為顯著的一年”。雖然金融危機(jī)的嚴(yán)峻形勢(shì)使保險(xiǎn)業(yè)也一度風(fēng)聲鶴唳,保監(jiān)會(huì)更明確提出了 “防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”的目標(biāo),但事實(shí)表明,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)受住了這次考驗(yàn)。2009年,全國(guó)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元;截至2009年末,全國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)首次突破4萬(wàn)億元。

在采訪中,正德人壽總裁助理兼首席信息官裴兆旭指出,保險(xiǎn)業(yè)之所以能夠在金融危機(jī)中保持穩(wěn)步發(fā)展,與其保障特性及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展階段有直接關(guān)系。裴兆旭曾在美國(guó)加州大學(xué)從事過(guò)10年信息系統(tǒng)研究工作,其間給保險(xiǎn)公司提供過(guò)IT咨詢,后來(lái)又到中國(guó)臺(tái)灣做過(guò)4年大型保險(xiǎn)集團(tuán)IT負(fù)責(zé)人。他認(rèn)為,一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品不像奢侈品,它的作用主要是保障,所以金融危機(jī)并不會(huì)打擊到保險(xiǎn)行業(yè)的根基;另一方面由于市場(chǎng)起步晚,保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展的潛力仍十分巨大。

計(jì)世資訊的數(shù)據(jù)顯示,2009年保險(xiǎn)業(yè)整體IT投入并未明顯減少。中意人壽保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)部總經(jīng)理田畀更是現(xiàn)身說(shuō)法證明了這一點(diǎn)――2002年成立的中意人壽,從企業(yè)門(mén)戶、電子商務(wù),到CRM、人管理、虛擬化架構(gòu),IT應(yīng)用始終按部就班,2007年公司的IT投入占了保費(fèi)收入的1.2%,2009年也基本在1%左右,從資金數(shù)量上還以每年10%左右的速度平穩(wěn)增長(zhǎng)。

有業(yè)內(nèi)人士指出,目前保險(xiǎn)公司的IT投入已經(jīng)呈現(xiàn)出差異化的特點(diǎn),受到金融危機(jī)這種外界因素的整體影響不大。成立時(shí)間長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)搭好了基本的IT系統(tǒng)框架,進(jìn)入了小修小補(bǔ)的持續(xù)投入階段,IT投入在公司總收入中的規(guī)模也相對(duì)較低。相反,那些剛成立幾年的保險(xiǎn)公司,有的連核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還沒(méi)有建設(shè)完成,IT投入的比重還非常高。

業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)IT創(chuàng)新

2009年,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)生了很多新的變化。首先,隨著中國(guó)平安與深發(fā)展、中國(guó)人壽與農(nóng)業(yè)銀行以及中小銀行、保險(xiǎn)公司之間合作的深入,保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將超越單一行業(yè),業(yè)務(wù)也向更深層次、更廣領(lǐng)域延伸;其次,隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,保險(xiǎn)企業(yè)越來(lái)越重視為客戶提供個(gè)性化解決方案。這都對(duì)保險(xiǎn)IT提出了新的挑戰(zhàn)。

“銀保通已經(jīng)成為我們最重要的生產(chǎn)線了。”在接受《計(jì)算機(jī)世界》記者專訪時(shí),裴兆旭指出,對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),銀行渠道已經(jīng)成為主要業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。以正德人壽為例,以前走個(gè)人銷(xiāo)售渠道,一天交易額最多也就一百萬(wàn)元,2009年1月,銀保通系統(tǒng)一上線,每天就有上千萬(wàn)元的交易額,“一季度就跑出了20億元”。雖然銀行渠道的利潤(rùn)比直銷(xiāo)要薄,但由于資金來(lái)得快,保險(xiǎn)公司可以用這些錢(qián)去做投資,獲得新的利潤(rùn)。

這種業(yè)務(wù)形態(tài)的變化給IT帶來(lái)了直接挑戰(zhàn),除了要與銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)通,支援銀保最重要的改變是要將數(shù)據(jù)災(zāi)備轉(zhuǎn)變成應(yīng)用災(zāi)備。這是因?yàn)椤耙郧岸际前芽蛻舨牧夏玫奖ｋU(xiǎn)公司出單,并不是實(shí)時(shí)交易,系統(tǒng)出點(diǎn)問(wèn)題,影響還不是很大,現(xiàn)在每個(gè)銀行都是好幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù),你停機(jī)一小時(shí),它就賣(mài)別人的了?！迸嵴仔裾f(shuō)。

而在前中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)信息技術(shù)部總經(jīng)理康惠民眼中,保險(xiǎn)IT一直是“靜悄悄”地跟著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這位保險(xiǎn)IT領(lǐng)域的資深專家向記者介紹了保險(xiǎn)IT的應(yīng)用史:一開(kāi)始用PC、小型機(jī)做單機(jī)業(yè)務(wù)處理,后來(lái)引入數(shù)據(jù)庫(kù),發(fā)展到B/S架構(gòu),打破一個(gè)個(gè)孤立信息點(diǎn)形成了信息網(wǎng),再到C/S架構(gòu),從分散管理向垂直管理轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。近年來(lái),隨著電子商務(wù)、呼叫中心等業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),很多保險(xiǎn)公司都選擇把一些帶有風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造性的決策職能全拿到總公司處理,成立了自己的營(yíng)銷(xiāo)中心、理賠中心、客戶中心等,管理扁平化要求愈加明顯?？祷菝裰赋?當(dāng)前扁平化的數(shù)據(jù)大集中對(duì)保險(xiǎn)IT帶來(lái)了兩方面挑戰(zhàn):一是數(shù)據(jù)高度集中的安全風(fēng)險(xiǎn),二是計(jì)算能力的靈活配置。

丘博保險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理虞志鴻則提出,由于保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展,保險(xiǎn)企業(yè)IT運(yùn)營(yíng)成本非常高,硬、軟件環(huán)境都面臨提升,管理壓力日趨加大。他提出在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、核保(保險(xiǎn)公司確定是否接受一個(gè)人身保險(xiǎn)的投保申請(qǐng),并且在接受投保人申請(qǐng)的同時(shí),確定一個(gè)合理的費(fèi)率)、客戶服務(wù)、理賠、運(yùn)營(yíng)管理五個(gè)環(huán)節(jié),保險(xiǎn)公司的IT部門(mén),應(yīng)該“抓大放小”,把握關(guān)鍵的核保環(huán)節(jié),只要把平臺(tái)建好,就大膽把余下的系統(tǒng)外包出去,引入標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

“如果不是如此發(fā)達(dá)的金融體系,這場(chǎng)金融危機(jī)恐怕還不會(huì)發(fā)生?！盨ymantec中國(guó)區(qū)售前技術(shù)總監(jiān)李剛特別向記者強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)控制。他提出在控制轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中,保險(xiǎn)IT的角色首先是盡量實(shí)現(xiàn)監(jiān)管自動(dòng)化,使監(jiān)管成本不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)創(chuàng)新大幅攀升,另一個(gè)方面就是在追逐新技術(shù)時(shí),盡量不要增加原有系統(tǒng)的復(fù)雜性。

IT引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

“保險(xiǎn)創(chuàng)新其實(shí)等同于IT創(chuàng)新?！笨祷菝裰赋?保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天,IT技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的跡象已經(jīng)十分明顯,最典型的就是電子商務(wù)和呼叫中心的產(chǎn)生?！耙郧昂艚兄行木褪莻€(gè)支撐部門(mén),接待一下電話咨詢,誰(shuí)也沒(méi)想到會(huì)發(fā)展到電話營(yíng)銷(xiāo)。”

2009年,保險(xiǎn)電子商務(wù)也進(jìn)入了高速發(fā)展期,全國(guó)100多家保險(xiǎn)公司中,有32家開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo),36家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。去年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元,其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入51.7億元,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入26億元。保險(xiǎn)電子商務(wù)日益成為重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

“網(wǎng)上77.7億元與 11137.3億元的總保費(fèi)相比還是很小的一部分,與銀行、證券相比,保險(xiǎn)電子商務(wù)的潛力還很大。” 康惠民認(rèn)為金融業(yè)務(wù)整體電子化是大勢(shì)所趨,以匯豐銀行為例,其一年的營(yíng)業(yè)額達(dá)到200多億美元,其中網(wǎng)上銀行的交易量就大概占到了20%左右。

“虛擬化、云計(jì)算、綠色I(xiàn)T這些新概念我們都很關(guān)注?！痹诓稍L中,記者發(fā)現(xiàn),很多新技術(shù)都已經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)廣泛落地,以長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)為代表的新一代保險(xiǎn)公司甚至在建設(shè)之初就全面引入了虛擬化技術(shù),如今公司除核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的其他系統(tǒng)全部都跑在了一個(gè)資源池中。

Oracle大中華區(qū)金融業(yè)首席架構(gòu)師曲東指出,在系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)成熟的情況下,目前保險(xiǎn)企業(yè)在IT應(yīng)用的過(guò)程中,都更加關(guān)注成本控制。“即便現(xiàn)在有些應(yīng)用跑不起來(lái),但在80%的需求可以被滿足的前提下,保險(xiǎn)公司再花100%的錢(qián)重?fù)Q一套系統(tǒng)的可能性不大?！鼻鷸|認(rèn)為最理想的狀態(tài)就是把一個(gè)以前的“大盒子”分解成“若干小盒子”,只要再加20%的模塊就能快速適應(yīng)市場(chǎng)的變化。這就是虛擬化在保險(xiǎn)行業(yè)得到廣泛關(guān)注的原因。

中科軟科技股份有限公司總裁左春在主題演講中提出,將日本管理學(xué)大師稻盛和夫的“阿米巴”經(jīng)營(yíng)理念,引入保險(xiǎn)信息化創(chuàng)新,以強(qiáng)調(diào)透明經(jīng)營(yíng),增加員工的主人公意識(shí)。光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司副總裁劉東煜也特別指出,希望通過(guò)IT手段讓保險(xiǎn)行業(yè)回歸以人為本的理念。不僅要貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念,而且在考慮新的銷(xiāo)售平臺(tái)或者是業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)的時(shí)候,把對(duì)銷(xiāo)售人員的管理創(chuàng)新也都考慮在內(nèi)。

由于起點(diǎn)低、發(fā)展快,保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在中國(guó)的職業(yè)印象和社會(huì)地位與國(guó)外有著巨大的反差。劉東煜提出:“保險(xiǎn)IT系統(tǒng)在架構(gòu)的過(guò)程中,不能只是讓銷(xiāo)售人員覺(jué)得‘被控制’,要更多地立足于服務(wù)銷(xiāo)售人員,利用知識(shí)管理、流程控制為銷(xiāo)售人員提供方便?！?/p>

用好信息化這一催化劑

全國(guó)保費(fèi)收入突破1萬(wàn)億元,保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)突破4萬(wàn)億元。中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)新的歷史。4.1萬(wàn)億元總資產(chǎn),相當(dāng)于10年前保險(xiǎn)業(yè)2604億元總資產(chǎn)的15.7倍;11137.3億元總保費(fèi),相當(dāng)于10年前1393.22億元總保費(fèi)的8倍;保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多和保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力的增強(qiáng),成為十年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的真實(shí)軌跡。

過(guò)去的一年,保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)在變革中快步前行,在金融體系乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。發(fā)展出口信用保險(xiǎn),積極服務(wù)“三農(nóng)”和參與社會(huì)保障體系建設(shè),參與社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè),切實(shí)發(fā)揮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在更廣闊領(lǐng)域服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

更令人欣喜的是保險(xiǎn)業(yè)“調(diào)結(jié)構(gòu)”效果初顯,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持較高增速,歷經(jīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整“陣痛”的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)在探底回升后也出現(xiàn)了加快發(fā)展的趨勢(shì)。而銀保渠道保費(fèi)占比首次出現(xiàn)下降,營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍正成為各保險(xiǎn)公司倚重的重要渠道,保險(xiǎn)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力有所增強(qiáng)。

這一系列大背景,使原先那種粗放型的經(jīng)營(yíng)方式已不能再適應(yīng)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)業(yè)正面臨著新的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn),整個(gè)業(yè)務(wù)和管理模式都迫切期待創(chuàng)新,保險(xiǎn)行業(yè)需要新的催化劑。而信息化具有低成本、高效率的天然特性以及透明化的管理模式,有希望解決保險(xiǎn)行業(yè)“高投入、高成本、高消耗、低效率”的痼疾。

信息化已經(jīng)成為金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要組成部分,保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)加入世貿(mào)組織后最先開(kāi)放的一個(gè)金融領(lǐng)域,但是與銀行、證券行業(yè)相比,這個(gè)行業(yè)的信息化水平卻并不能說(shuō)是最高的,這無(wú)疑是一種壓力,但也同時(shí)這也是一種潛力,因?yàn)橹灰煤?信息化一定會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)迸發(fā)二次飛躍的“催化劑”。(文/許磊)

IBM軟件助保險(xiǎn)行業(yè)提升業(yè)務(wù)敏捷性

近日,IBM公司了保險(xiǎn)行業(yè)框架(Insurance Industry Framework),旨在幫助保險(xiǎn)公司提升客戶服務(wù)的能力、提高業(yè)務(wù)敏捷性、優(yōu)化業(yè)務(wù)效率、更加有效地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。IBM 保險(xiǎn)行業(yè)框架可以幫助保險(xiǎn)公司提高業(yè)務(wù)分析、流程優(yōu)化和協(xié)作的能力,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化、將粗糙的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可行性的信息,以幫助企業(yè)決策者做出更智慧的決策。

IBM保險(xiǎn)行業(yè)框架采用開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)技術(shù),為保險(xiǎn)公司無(wú)縫升級(jí)和轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)模式提供了基礎(chǔ),這些保險(xiǎn)行業(yè)的用戶無(wú)需放棄和替換舊有技術(shù),就可實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)換。此次的框架方案可將整個(gè)企業(yè)內(nèi)部的不同系統(tǒng)有效連接,以協(xié)調(diào)的方式向分銷(xiāo)渠道展示重要信息,而為保險(xiǎn)公司提供的技術(shù)歷經(jīng)數(shù)十家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用和驗(yàn)證,可以有效地幫助它們實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)式的轉(zhuǎn)型。

IBM保險(xiǎn)行業(yè)框架的另一大突出特性是,它可以通過(guò)規(guī)則和工作流自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)更智慧的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化可以極大程度降低復(fù)雜性、削減管理成本。例如,Reliance人壽保險(xiǎn)公司是印度的一家大型、快速增長(zhǎng)的人壽保險(xiǎn)公司,最近通過(guò)采用IBM保險(xiǎn)行業(yè)框架構(gòu)建了虛擬辦公室,用于向客戶、員工和商提供保險(xiǎn)信息。這個(gè)新的自助服務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)為Reliance帶來(lái)了重要貢獻(xiàn),Reliance在印度競(jìng)爭(zhēng)激烈的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中,市場(chǎng)份額翻了一番,而產(chǎn)品銷(xiāo)售速度也比以前提高了50%。

框架中的新方法突破了保險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)范圍之間普遍存在的“豎井”,實(shí)現(xiàn)了真正的數(shù)據(jù)透明和應(yīng)用程序共享。比如,通過(guò)框架中的一個(gè)解決方案,保險(xiǎn)公司某個(gè)部門(mén)的員工可以跟蹤跨越數(shù)個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的交易,以便及早發(fā)現(xiàn)欺詐行為,做到防患于未然,而其他部門(mén)的員工也可以使用相同的分析工具來(lái)了解客戶的行為和偏好。

據(jù)介紹,框架包括了WebSphere、Rational、Tivoli、Lotus 和IM內(nèi)的IBM所有軟件產(chǎn)品,同時(shí)還利用了全系列IBM服務(wù)器和存儲(chǔ)產(chǎn)品、行業(yè)特定產(chǎn)品和IBM全球商業(yè)服務(wù)部的咨詢專長(zhǎng)。

二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備水平進(jìn)一步提升

據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì),截至6月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額1.30萬(wàn)億元,比上月末增加499億元,比上年末增加1210億元;其中貸款損失減值準(zhǔn)備金余額1.17萬(wàn)億元,比上月末增加488億元,比上年末增加1245億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率為88.5%,比上月末上升4.5個(gè)百分點(diǎn),同比上升24.3個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率為186.0%,比上月末上升7.8個(gè)百分點(diǎn),同比上升51.7個(gè)百分點(diǎn)。

平安保險(xiǎn)集團(tuán)推出手機(jī)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)

平安保險(xiǎn)集團(tuán)推出手機(jī)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)?？蛻糁恍璋l(fā)送短信wap至客服熱線或通過(guò)手機(jī)瀏覽器訪問(wèn)該集團(tuán)手機(jī)網(wǎng)站,進(jìn)入手機(jī)投保專區(qū),選擇產(chǎn)品套餐類(lèi)型,填寫(xiě)投保信息,實(shí)現(xiàn)支付就可即時(shí)生成有效保單。

大眾保險(xiǎn)開(kāi)設(shè)世博服務(wù)專線

大眾保險(xiǎn)開(kāi)設(shè)“世博服務(wù)專線”,除承擔(dān)日常接報(bào)案外,還可向客戶提供世博會(huì)咨詢服務(wù),包括世博會(huì)基本信息、場(chǎng)館介紹、參觀路線推薦、世博紀(jì)念品、重大活動(dòng)及演出、園區(qū)服務(wù)、世博特色網(wǎng)站、預(yù)報(bào)服務(wù)等內(nèi)容以及與世博會(huì)相關(guān)的交通指引、餐飲、醫(yī)院、購(gòu)物、周邊景點(diǎn)等信息。

篇5

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；理賠；困難

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）02－0078－04

一、保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

（一）保險(xiǎn)公司方面

1.多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴露出來(lái)，主要包括：

（1）條款制定中的問(wèn)題。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上存在缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

（2）展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候往往不向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷(xiāo)售利益。在這種銷(xiāo)售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠， 兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

（3） 核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問(wèn)題。 當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

3.保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。 保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺(jué)理賠困難。

1. 客戶不了解理賠流程， 認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎， 要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

2.有些客戶認(rèn)為發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定， 這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)， 客戶可以索要， 以核對(duì)賠款金額的合理性； 如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定合理合法， 客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率，對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面

1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、 輕管理的監(jiān)管理念。 由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面強(qiáng)調(diào)， 以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下， 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入門(mén)檻的把關(guān)， 卻忽略了保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管， 尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)， 難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中侵害了社會(huì)公眾的利益。第三，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想， 無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、 有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新， 真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮， 在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上， 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

（五）外部環(huán)境方面

1.相關(guān)法律制度不健全。 這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展， 亟待對(duì)相關(guān)法律做進(jìn)一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明， 這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度， 拖延了理賠時(shí)間。（2）由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限做具體規(guī)定，所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

2.保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。 在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。

3.社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。 社會(huì)監(jiān)督對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)， 如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠， 對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問(wèn)題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之外， 還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以至整個(gè)社會(huì)的共同努力。

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.樹(shù)立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。 在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中， 牢固樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來(lái)構(gòu)建客戶服務(wù)體系， 不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

2.完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問(wèn)題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和犯罪， 把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

3.建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)， 讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。 加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)， 制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。

4.健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。 保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程， 實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度， 并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

（二）客戶應(yīng)注意的問(wèn)題

從客戶的角度出發(fā)， 要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

1. 了解保險(xiǎn)理賠流程。 公司的保險(xiǎn)條款中有關(guān)理賠流程的說(shuō)明， 客戶可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款了解， 當(dāng)然也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

2.正確地看待保險(xiǎn)。樹(shù)立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)， 并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環(huán)節(jié)的問(wèn)題。 客戶在投保時(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司， 這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款， 特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。

4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案， 并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過(guò)程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取的措施

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。 保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2. 提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有能力對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息， 因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問(wèn)題。 比如對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話， 讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣； 對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、 完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息， 改變保戶只能聽(tīng)取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。 面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)， 提高人員素質(zhì)； 明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化等等。通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

2.協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織， 所以應(yīng)充分與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)溝通， 形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制。 一方面可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見(jiàn)和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)牽頭， 制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督， 維護(hù)市場(chǎng)秩序， 協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

（五）外部環(huán)境的培育

1.加強(qiáng)法制建設(shè)， 加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然做過(guò)一次修改， 但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要， 應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。 執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器，然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問(wèn)題。

2. 加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。 隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展， 中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多地參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)， 其中尤以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以幫助投保人選擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。 保險(xiǎn)合同往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而在一定程度上減少了保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)， 使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。

3.充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面， 其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)， 如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。比如通過(guò)報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問(wèn)題， 會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門(mén)的注意力和必要的干預(yù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］周道許. 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題研究［M］. 北京：中國(guó)金融出版社，2006.

［2］孫大俊，張永珠. 保險(xiǎn)“理賠難”的原因及解決對(duì)策［J］.金融理論與實(shí)踐，2005（11）.

篇6

關(guān)鍵詞：新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；保險(xiǎn)行業(yè)；影響；應(yīng)對(duì)措施

一、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施背景

    2006年2月15日，我國(guó)財(cái)政部出臺(tái)了39項(xiàng)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，充分彌補(bǔ)了就會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的多處空白，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)會(huì)計(jì)制度的重大突破，能夠更加真實(shí)的反映各項(xiàng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)狀況，為滿足各利益相關(guān)者的切實(shí)需求提供了有效的制度保障。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的更改內(nèi)容中有直接關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的，給我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)處理帶來(lái)了新的影響與變化，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極采取相應(yīng)措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

二、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響

    通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行機(jī)制以及新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)投資決策的影響

新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施前，公司業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)都是以賬面價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行核算的。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的一個(gè)重要改變就是將公允價(jià)值的理念引入進(jìn)來(lái)，這樣就極易導(dǎo)致公司業(yè)績(jī)產(chǎn)生更大的波動(dòng)。為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定公司盈利的目的，有的保險(xiǎn)公司可能把更多的金融工具劃分到“持有至到期的投資”類(lèi)別中去，或者采用降低某種金融工具短期交易量的方式將它們劃分為可供出售的金融資產(chǎn)，上述這些做法都有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司原來(lái)投資決策的變化。[1]有些保險(xiǎn)公司或者可以考慮在某個(gè)特殊時(shí)點(diǎn)將所持有的部分金融工具實(shí)施套期，從而實(shí)現(xiàn)降低利潤(rùn)波動(dòng)性的目的。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)組成中的大部分金融資產(chǎn)都應(yīng)當(dāng)以公允價(jià)值的形式來(lái)計(jì)量。就我國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，從國(guó)際財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的發(fā)展路線來(lái)分析，保險(xiǎn)負(fù)債也可能會(huì)采用依照公允價(jià)值計(jì)量的方式來(lái)進(jìn)行管理。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)采取更加有效的方式來(lái)加強(qiáng)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，從而有效降低公司財(cái)務(wù)報(bào)表的中利潤(rùn)的波動(dòng)性。

（二）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)收入和股本計(jì)量的影響

    新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施前，保險(xiǎn)行業(yè)執(zhí)行的是按照不超過(guò)2.5%的評(píng)估利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金。而新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在計(jì)提準(zhǔn)備金方面做出了新的規(guī)定，為了適應(yīng)這一變化，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)將自身的準(zhǔn)備金核算方式進(jìn)行重新確定。如此一來(lái)，對(duì)于那些關(guān)系到公司準(zhǔn)備金提取比例的假設(shè)就會(huì)發(fā)生經(jīng)常性的變化，這極易導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告中準(zhǔn)備金項(xiàng)目的穩(wěn)定性降低。

    保險(xiǎn)公司，尤其是人壽保險(xiǎn)公司，其財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬面上都存在一定的長(zhǎng)期負(fù)債項(xiàng)目（也就是保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）。市場(chǎng)利率的不斷波動(dòng)也會(huì)引起公司長(zhǎng)期負(fù)債價(jià)值的不斷波動(dòng)。但是，與之相反，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在負(fù)債的會(huì)計(jì)處理方面總是將負(fù)債一項(xiàng)作不變的處理，最終會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算與公司實(shí)際價(jià)值相背離問(wèn)題的產(chǎn)生。

    銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間的非對(duì)稱性越發(fā)凸顯出來(lái)。由于保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)受益與股本價(jià)格具有更大的波動(dòng)性，這必然會(huì)引起銀行業(yè)發(fā)展的波動(dòng)性，這一問(wèn)題在一段時(shí)間內(nèi)是必然存在的。[2]但是，這種銀行業(yè)的波動(dòng)性是單純由于會(huì)計(jì)因素引起的，而與保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)要素的發(fā)展變化毫無(wú)關(guān)聯(lián)。

    由于保險(xiǎn)公司的預(yù)期收入與股本價(jià)值的波動(dòng)性不斷增加，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的股票價(jià)格與資本成本受到影響。為了穩(wěn)定股價(jià)與資本成本，保險(xiǎn)行業(yè)可能需要加大財(cái)務(wù)信息的披露力度，從而有效的向利益相關(guān)者進(jìn)行信息溝通，從而贏得更多的支持。

（三）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響

    保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期存在、難以避免的，這主要在于以下兩個(gè)方面的原因：一方面是由于受到銀行利率、股票市場(chǎng)價(jià)格以及人口死亡率等多個(gè)因素的影響，需要對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的靈敏性進(jìn)行分析，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)信息披露提出了更高的要求；另一方面是由于對(duì)公司期權(quán)以及保證產(chǎn)品采用公允價(jià)值進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，倘若分配給參?？蛻舻钠跈?quán)與保證產(chǎn)品所假設(shè)的價(jià)值評(píng)估發(fā)生了變化，那么保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表就必須要調(diào)整負(fù)債項(xiàng)目。

    保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)有效提高參考客戶以及其他利益相關(guān)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使他們能夠意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)也是有價(jià)值的。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)增加更多的人力來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的調(diào)查與編制，其分析重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括關(guān)于現(xiàn)金流靈敏度以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中度等兩個(gè)方面的內(nèi)容。除此之外，有些保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)一些業(yè)務(wù)與投資方式的開(kāi)發(fā)來(lái)穩(wěn)定收入與股本。

（四）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)償付水平的影響

    新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則關(guān)于不同項(xiàng)目的核算基礎(chǔ)進(jìn)行了新的規(guī)定，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付水平以及監(jiān)督管理水平受到較大的影響。其中，最為顯而易見(jiàn)的就是由于公允價(jià)值計(jì)量方式的引進(jìn)，使得金融資產(chǎn)在進(jìn)行價(jià)值確定時(shí)對(duì)公司的實(shí)際償付水平產(chǎn)生較大的影響。[3]除此之外，由于保險(xiǎn)行業(yè)償付水平相關(guān)科目都是以舊會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)置的，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付水平信息報(bào)表設(shè)計(jì)準(zhǔn)則的變化。

（五）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)股利決策的影響

    新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)股利決策的影響集中體現(xiàn)在對(duì)為實(shí)現(xiàn)收益與損失的確認(rèn)方面。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則明確規(guī)定在進(jìn)行企業(yè)利潤(rùn)表的編制時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立在企業(yè)可實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流數(shù)額的基礎(chǔ)上，充分考慮企業(yè)利潤(rùn)分配的延續(xù)性以及對(duì)企業(yè)投資者的影響。保險(xiǎn)公司的賬面利潤(rùn)主要由公司自身的經(jīng)營(yíng)水平以及公司所處環(huán)境實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)兩個(gè)部分組成的。所以，保險(xiǎn)行業(yè)的管理者在進(jìn)行企業(yè)股利分配時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)將公司所處內(nèi)外部環(huán)境的各方面影響因素進(jìn)行充分的考慮，樹(shù)立公司利潤(rùn)分配是以現(xiàn)金流量額度為基礎(chǔ)而不是以賬面利潤(rùn)為基礎(chǔ)的科學(xué)理念。

三、保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則影響的對(duì)策措施

    針對(duì)上述部分關(guān)于新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響的分析，本文提出以下幾個(gè)方面的對(duì)策措施，以期能夠?qū)ξ覈?guó)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則環(huán)境下的持續(xù)健康發(fā)展提供一點(diǎn)可借鑒之處：

（一）變革保險(xiǎn)公司的原有核算體系

    新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)施給保險(xiǎn)公司原有的會(huì)計(jì)核算體系帶來(lái)了極大的影響，這就需要保險(xiǎn)公司 變革原有會(huì)計(jì)核算體系中的會(huì)計(jì)科目、核算方式等內(nèi)容。保險(xiǎn)公司原有會(huì)計(jì)核算體系的變革需要公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)、技術(shù)支持部門(mén)以及經(jīng)營(yíng)管理部分等多個(gè)方面的協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能保證新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在保險(xiǎn)公司的有效健康實(shí)施。

（二）將戰(zhàn)略管理會(huì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)有機(jī)結(jié)合，合理運(yùn)用

    就我國(guó)目前的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段，開(kāi)展資產(chǎn)與負(fù)債的統(tǒng)籌管理是保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)代金融理論與實(shí)踐的發(fā)展與創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的戰(zhàn)略管理提出了新的要求。金融超市的出現(xiàn)以及金融產(chǎn)品多元化趨勢(shì)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)將公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高?；谶@一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)行業(yè)的戰(zhàn)略管理，應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合公司未來(lái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理的精算技術(shù)、利率模型、信用模型、資產(chǎn)負(fù)債模型等加強(qiáng)技術(shù)完善，從而有效實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略的科學(xué)調(diào)整。[4]保險(xiǎn)行業(yè)的戰(zhàn)略管理會(huì)計(jì)應(yīng)當(dāng)是對(duì)從立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)到銷(xiāo)售的全過(guò)程進(jìn)行管理。在保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展的新形勢(shì)下，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)研究，從而迅速適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。立足保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展來(lái)看，戰(zhàn)略管理會(huì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的有機(jī)結(jié)合與合理運(yùn)用將共同促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化開(kāi)發(fā)

由于對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提出了分拆與單獨(dú)計(jì)量的要求，這無(wú)疑就導(dǎo)致保費(fèi)收入的計(jì)算口徑發(fā)生的改變，并逐漸與國(guó)際通用做法相接軌，將主要影響非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)收取的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)中與保費(fèi)一起收取的投資性質(zhì)，以及長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)中收取的儲(chǔ)蓄性質(zhì)的金額應(yīng)當(dāng)進(jìn)行負(fù)債類(lèi)會(huì)計(jì)處理。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行這類(lèi)保單的設(shè)計(jì)時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)較高的保費(fèi)增長(zhǎng)水平，可能會(huì)進(jìn)行一些技術(shù)方面的改變，使該項(xiàng)保單的投資性得到一定的弱化，提高保費(fèi)的保障部分，或者使投資風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難于區(qū)分，不能單獨(dú)計(jì)量，以期盡量使其能夠計(jì)入保費(fèi)。

（四）明確均衡準(zhǔn)則與巨災(zāi)準(zhǔn)備之間的劃分界限

伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷開(kāi)放以及保險(xiǎn)公司的不斷上市，滿足社會(huì)公眾的信息需求是保險(xiǎn)行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的必然要求，監(jiān)管者的信息需求也毋庸置疑?；谶@一現(xiàn)狀本文認(rèn)為，必須要將均衡準(zhǔn)則與巨災(zāi)準(zhǔn)備進(jìn)行分離，我國(guó)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施不應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)某種經(jīng)濟(jì)后果為目的，而應(yīng)當(dāng)致力于滿足使用者的信息需要，[5]監(jiān)管者可以要求承保人提供與監(jiān)管相關(guān)的信息。

（五）構(gòu)建科學(xué)完備的同業(yè)交流平臺(tái)

為了保證我國(guó)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的成功推行，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，加快相關(guān)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上注重相關(guān)數(shù)據(jù)信息的積累。我國(guó)新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施不僅關(guān)系到公司的財(cái)務(wù)管理部門(mén)，也關(guān)系到公司的管理者、信息研發(fā)部門(mén)以及勞動(dòng)人事部門(mén)等多個(gè)領(lǐng)域?；谶@一現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，需要公司內(nèi)部多個(gè)部門(mén)的通力合作。在這一過(guò)程中，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)是做好新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則推進(jìn)工作的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)行業(yè)各公司都應(yīng)當(dāng)加大熟悉資本市場(chǎng)、高級(jí)計(jì)量技術(shù)人才的引進(jìn)和儲(chǔ)備力度，從而有效適應(yīng)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化的需要。除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)當(dāng)加大信息系統(tǒng)建設(shè)的投入，加強(qiáng)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)信息的積累，為我國(guó)新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的全面實(shí)施提供有力支持。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問(wèn)題包括：

條款制定中的問(wèn)題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒(méi)。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過(guò)雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷(xiāo)售利益。在這種銷(xiāo)售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問(wèn)題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺(jué)理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，所以客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門(mén)檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒(méi)有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問(wèn)題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以致整個(gè)社會(huì)的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對(duì)于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對(duì)于該賠得采用簡(jiǎn)捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

樹(shù)立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，牢固樹(shù)立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來(lái)構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問(wèn)題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問(wèn)題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說(shuō)明，客戶可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹(shù)立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的投保意識(shí)，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問(wèn)題?？蛻粼谕侗r(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過(guò)程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識(shí)，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有能力和資源對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問(wèn)題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會(huì)公眾了解市場(chǎng)上的產(chǎn)品的合法性；對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場(chǎng)；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶只能聽(tīng)取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見(jiàn)和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過(guò)一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對(duì)一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問(wèn)題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問(wèn)題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多的參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語(yǔ)，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過(guò)濾，會(huì)在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛。

充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。比如通過(guò)報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問(wèn)題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門(mén)的注意力和必要的干預(yù)；或者通過(guò)獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會(huì)影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

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篇8

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；營(yíng)銷(xiāo)渠道；營(yíng)銷(xiāo)策略

在保險(xiǎn)需求不斷增加的今天，消費(fèi)者的需求也在不斷的變化，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費(fèi)者的需求，更好的在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有有利的地位，就需要我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)不斷的對(duì)自身的營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行改變，同時(shí)也應(yīng)對(duì)自身的產(chǎn)品種類(lèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。以求能更好的滿足市場(chǎng)的變化，并更好的促進(jìn)自身企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略

（一）針對(duì)價(jià)格的營(yíng)銷(xiāo)策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略中，價(jià)格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營(yíng)銷(xiāo)策略中，最為有效的一種。人壽保險(xiǎn)在運(yùn)用價(jià)格策略的時(shí)候，通常是通過(guò)三種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，其一是，減低價(jià)格的策略，其二是，實(shí)行價(jià)格優(yōu)惠的策略，其三是，價(jià)格差異的策略。這三種策略的有效結(jié)合和實(shí)施，能真正的使價(jià)格策略的優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)，但在運(yùn)用價(jià)格減低的策略時(shí)，也要對(duì)其中的一些問(wèn)題尤為注意，最主要的問(wèn)題就是避免在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)不良的競(jìng)爭(zhēng)方式。所以在實(shí)行減低價(jià)格的策略時(shí)，不能一味的對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)行大幅度的降低，而是要在對(duì)間隔降低的過(guò)程中，也要對(duì)其他方面的費(fèi)用進(jìn)行一定的提升，這樣才能避免不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）針對(duì)服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略中，對(duì)服務(wù)策略的運(yùn)用也是較為常見(jiàn)的一種形式。在進(jìn)行服務(wù)策略的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，首先要對(duì)宣傳環(huán)節(jié)的工作引起重視，社會(huì)的不斷發(fā)展和變化，科學(xué)技術(shù)也同樣在發(fā)展，一些新的媒體形式，也隨之出現(xiàn)。這些新媒體的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)信息的宣傳也有一定的推動(dòng)作用。人們的思想也隨著信息時(shí)代的到來(lái)而在不斷的變化。所以在對(duì)保險(xiǎn)的信息進(jìn)行宣傳工作的過(guò)程中，一定要提高有關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度，保證每個(gè)受眾都能對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)信息進(jìn)行了解，從而增加保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)成交機(jī)率，并且人壽保險(xiǎn)公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費(fèi)需求的保險(xiǎn)內(nèi)容。這樣才能激起群眾的購(gòu)買(mǎi)欲望。其次，在實(shí)施服務(wù)策略時(shí)，要對(duì)相關(guān)的環(huán)節(jié)提高重視，達(dá)到從細(xì)節(jié)上打動(dòng)消費(fèi)者的目的。

（三）針對(duì)制度的營(yíng)銷(xiāo)策略。營(yíng)銷(xiāo)策略中的制度策略，要求相關(guān)的法律體系一定要完善。近幾年來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對(duì)人身安全的重視度也在提高，所以這種現(xiàn)象也帶動(dòng)了我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展。有關(guān)的法律部門(mén)，也對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)此種發(fā)展情況，制定了一些比較完善的法律規(guī)程，確保保險(xiǎn)行業(yè)能夠得到科學(xué)安全的發(fā)展。當(dāng)然，只有對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行保護(hù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在具體的工作過(guò)程中，還應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的一些惡性的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的發(fā)生，實(shí)時(shí)一些有效的懲罰措施。最大限度的維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的公平。同時(shí)還應(yīng)對(duì)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的管理制度進(jìn)行一定的重視，不斷實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)制度的科學(xué)化，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的口碑進(jìn)行提升。

（四）針對(duì)種類(lèi)的營(yíng)銷(xiāo)策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)工作中，保險(xiǎn)的種類(lèi)也是較為重要的一部分。保險(xiǎn)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)，要根據(jù)消費(fèi)者的不同需求而進(jìn)行，這樣的開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)種類(lèi)，才能在競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的市場(chǎng)中，謀求到一定的發(fā)展道路。對(duì)保險(xiǎn)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)受到諸多方面的影響，其中有消費(fèi)者需求的影響，還有社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中種類(lèi)的開(kāi)發(fā)造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對(duì)保險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的工作，還要注意開(kāi)發(fā)的階段性，在不同的時(shí)期，開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)也應(yīng)有所變化，這樣才能更符合市場(chǎng)的發(fā)展要求。

（五）針對(duì)促銷(xiāo)的營(yíng)銷(xiāo)策略。在保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略中，促銷(xiāo)策略也是比較常用的，當(dāng)然還有廣告策略的應(yīng)用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產(chǎn)生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會(huì)比較相信廣告的真實(shí)性，所以保險(xiǎn)的廣告要是做的好，那么人們對(duì)保險(xiǎn)的接受度和信任度也會(huì)比較高。這樣也可以從側(cè)面促進(jìn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售。當(dāng)然，在促銷(xiāo)策略中，還有公關(guān)策略的應(yīng)用。公關(guān)在各個(gè)行業(yè)中，都是為了增加自身的形象而設(shè)置的部門(mén)，所以公關(guān)策略的有效運(yùn)用，可以提升保險(xiǎn)公司的整體形象。

二、目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略中的問(wèn)題

（一）對(duì)市場(chǎng)的分析不全面。目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問(wèn)題。首先，就是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售市場(chǎng)沒(méi)有進(jìn)行全面的調(diào)查，而盲目的將一種產(chǎn)品投入市場(chǎng)，這樣的銷(xiāo)售結(jié)果，只會(huì)是保險(xiǎn)的銷(xiāo)售情況會(huì)比較慘淡。保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的需求不夠了解，同時(shí)對(duì)社會(huì)需求的走向和市場(chǎng)環(huán)境的變化都不了解，這樣只會(huì)造成資源浪費(fèi)的情況發(fā)生。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售造成阻礙，長(zhǎng)此以往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質(zhì)低。在保險(xiǎn)的銷(xiāo)售過(guò)程中存在有關(guān)工作人員的素質(zhì)比較低的問(wèn)題。保險(xiǎn)的銷(xiāo)售主要是用人來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以銷(xiāo)售人員素質(zhì)的好壞，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)的銷(xiāo)售情況。并且保險(xiǎn)行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷(xiāo)售人員的增加，會(huì)給保險(xiǎn)企業(yè)的人才管理造成一定的困擾，這些管理問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的整體形象。當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)存在的普遍問(wèn)題就是相關(guān)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，并且保險(xiǎn)行業(yè)在招聘員工的時(shí)候，對(duì)其的要求也不會(huì)太高，所以招聘到的員工的素質(zhì)也不會(huì)太高。

（三）傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的影響。任何企業(yè)的良好發(fā)展都是由正確的指導(dǎo)理念來(lái)指導(dǎo)完成的，只有良好的精神導(dǎo)引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的利益。所以保險(xiǎn)行業(yè)也是一樣，但是在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)觀念中，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)還不夠深刻，所以也就沒(méi)有形成有指導(dǎo)意義的營(yíng)銷(xiāo)策略。保險(xiǎn)行業(yè)的這種傳統(tǒng)的陳舊的營(yíng)銷(xiāo)觀念是阻礙其發(fā)展的最主要原因之一。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)觀念中，注重了企業(yè)的效益，而沒(méi)有注重消費(fèi)者的需求。所以這樣的營(yíng)銷(xiāo)理念會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的銷(xiāo)售會(huì)出現(xiàn)滯銷(xiāo)的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的誘因。

（四）產(chǎn)品的種類(lèi)少。保險(xiǎn)行業(yè)在目前銷(xiāo)售中的保險(xiǎn)種類(lèi)比較少，主要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，還是一直以來(lái)大眾比較認(rèn)可的那些。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)的這種發(fā)展情況而對(duì)自身的保險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，這就造成了消費(fèi)者選擇的局限性。并且保險(xiǎn)行業(yè)在對(duì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行開(kāi)發(fā)時(shí)，沒(méi)有先進(jìn)的理念作為指導(dǎo)，大多開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)的種類(lèi)，都是依據(jù)企業(yè)的利益來(lái)定位，而沒(méi)有充分的考慮到市場(chǎng)的需求。所以開(kāi)發(fā)出來(lái)的險(xiǎn)種不能滿足消費(fèi)者的需求。

（五）售后服務(wù)系統(tǒng)不完善。在保險(xiǎn)行業(yè)中，營(yíng)銷(xiāo)策略固然是重要的，但一些相關(guān)的售后服務(wù)也是比較重要的。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其售后的服務(wù)并不重視，在大多數(shù)銷(xiāo)售人員的眼中，只要把產(chǎn)品推銷(xiāo)出去，目的就達(dá)成了。所以在銷(xiāo)售的過(guò)程中，銷(xiāo)售人員會(huì)無(wú)所不用其極的適應(yīng)各種手段，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售，并且還會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行反復(fù)打電話的游說(shuō)。當(dāng)消費(fèi)者夠買(mǎi)了商品后，有關(guān)的銷(xiāo)售人員的態(tài)度就會(huì)成一百八十度的轉(zhuǎn)彎，對(duì)于客戶的一些售后服務(wù)工作做的很不到位，這就容易造成消費(fèi)者心理的不滿。這樣的不滿情緒會(huì)使得消費(fèi)者向身邊的朋友傾訴，那么其保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)就會(huì)隨之下降，信譽(yù)的下降必定會(huì)帶來(lái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量的下降，從而導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降。

三、我國(guó)人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略的創(chuàng)新方法

（一）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。改變目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)存在的營(yíng)銷(xiāo)策略方面的問(wèn)題，首先要解決的就是對(duì)營(yíng)銷(xiāo)觀念的轉(zhuǎn)變。在人壽保險(xiǎn)的行業(yè)中，最常用的就是營(yíng)銷(xiāo)策略的推銷(xiāo)手段，所以一定要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)策略的觀念引起重視。正確的營(yíng)銷(xiāo)理念可以使保險(xiǎn)行業(yè)能夠依據(jù)消費(fèi)者的需求來(lái)制定自身企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)策略，所開(kāi)發(fā)的商品也會(huì)更加滿足消費(fèi)者的需求，這樣的營(yíng)銷(xiāo)理念可以為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更多的消費(fèi)者，同時(shí)提高保險(xiǎn)公司的整體形象，進(jìn)而提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理者需要對(duì)相關(guān)工作人員的專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行提升，目前在保險(xiǎn)行業(yè)工作的一些員工素質(zhì)良莠不齊，所以也不能很好的對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行把握，銷(xiāo)售的數(shù)量也會(huì)受到一定的限制。針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司就應(yīng)對(duì)目前擁有的員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并且對(duì)新員工的招聘要求進(jìn)行一定的提升，這樣可以使其保險(xiǎn)企業(yè)能夠增強(qiáng)自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)是工作的一方面，另一方面，還要對(duì)員工的思想進(jìn)行教育，使其能夠重視到產(chǎn)品售后的一些服務(wù)工作的重要性，這樣才能從細(xì)節(jié)上贏得更大的效益。

（三）增加產(chǎn)品種類(lèi)。從事保險(xiǎn)行業(yè)者應(yīng)依據(jù)市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者需求的變化，對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開(kāi)發(fā)，為消費(fèi)者提供一些更多的選擇空間，同時(shí)也能更多的滿足不同消費(fèi)者的不同需求。在對(duì)保險(xiǎn)的種類(lèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)工作時(shí)，首先要對(duì)市場(chǎng)的需求進(jìn)行充分的調(diào)查和研究，然后依據(jù)不同的客戶的需求來(lái)對(duì)保險(xiǎn)的種類(lèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，這樣比較符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)種類(lèi)銷(xiāo)售的效果會(huì)比較好，只要運(yùn)用正確的宣傳方式，增加對(duì)新產(chǎn)品的曝光率，就會(huì)贏得更大的消費(fèi)市場(chǎng)，從而增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）轉(zhuǎn)變產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式.在保險(xiǎn)公司對(duì)其的保險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售的過(guò)程中，主要有兩種銷(xiāo)售的渠道，一種是線上銷(xiāo)售，一種是線下銷(xiāo)售。線上銷(xiāo)售就是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者是通信工具的使用對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的銷(xiāo)售手段；線下的銷(xiāo)售，更多的是通過(guò)人的推銷(xiāo)來(lái)進(jìn)行，有可能還會(huì)產(chǎn)生一些銷(xiāo)售。在市場(chǎng)環(huán)境不斷變化的今天，銷(xiāo)售的方式也應(yīng)該跟上時(shí)代的步伐，這樣的銷(xiāo)售方式才能更滿足消費(fèi)者的需求，同時(shí)也能更滿足和保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展需求。通過(guò)上文中的分析，可以看出，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素，所以就要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解決，才能保證保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展。并且，可以不斷的滿足消費(fèi)者的需求，可以在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有比較有利的地位，同時(shí)還能提升保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]劉婷.我國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略芻議[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2007，5(03):147-149.

篇9

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);金融投資;大數(shù)據(jù)分析技術(shù)

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)其實(shí)就是一種現(xiàn)代化信息處理技術(shù)，目前它被應(yīng)用于各行各業(yè)中，并且發(fā)揮著無(wú)可取代的重要作用，特別是為企業(yè)在金融投資活動(dòng)中提供了保障，很大程度上減少了企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)催生了新的運(yùn)營(yíng)管理模式，提高了企業(yè)的收益，增強(qiáng)了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。本文將具體從大數(shù)據(jù)時(shí)代背景、金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性以及金融投資風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用方面進(jìn)行研究。

一、大數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析

(一)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景當(dāng)今社會(huì)是信息化時(shí)代、大數(shù)據(jù)時(shí)代，盡管與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國(guó)目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)還是很好地促進(jìn)了我國(guó)各行各業(yè)發(fā)展，為市場(chǎng)開(kāi)拓提供了極大的便利，還促進(jìn)了傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理模式的更新，增加企業(yè)盈利。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使用還給消費(fèi)者帶來(lái)了諸多新的體驗(yàn)。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)了產(chǎn)品質(zhì)量的改進(jìn)提高，為消費(fèi)者提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。反過(guò)來(lái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)，可以幫助企業(yè)更清楚市場(chǎng)行情、預(yù)估市場(chǎng)變化，有利于企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，為企業(yè)發(fā)展提供保障。

(二)金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境變幻莫測(cè)，經(jīng)濟(jì)一體化也加劇了金融危機(jī)帶來(lái)的危害，因此，企業(yè)在金融投資者面對(duì)的問(wèn)題也越來(lái)越多、越來(lái)越復(fù)雜。而很多企業(yè)都缺乏投資風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，不具備及時(shí)應(yīng)對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種情況下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠很好幫助企業(yè)降低金融投資風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)、電信和金融行業(yè)是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)最廣泛的行業(yè)。具體來(lái)說(shuō)，在金融行業(yè)里使用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)分析金融投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)制定科學(xué)的應(yīng)對(duì)方法，能夠從源頭幫助企業(yè)提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。現(xiàn)在很多企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上是相互依賴的關(guān)系，這就加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進(jìn)信息共享，降低他們之間存在的風(fēng)險(xiǎn)，幫助每個(gè)參與的企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。還有很多企業(yè)由于在向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式改革，面臨著眾多信息，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析收集的數(shù)據(jù)信息可以更加準(zhǔn)確地預(yù)估企業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量管理。因此，在金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)很有必要性。

二、金融投資風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用

(一)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用在信息化時(shí)代環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的使用可以幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，有利于保障企業(yè)發(fā)展。筆者將具體從大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用來(lái)說(shuō)明金融投資風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用情況。我們要廣泛收集風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，再通過(guò)使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)幫助銀行分析、整理各種數(shù)據(jù)，使銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而研究后續(xù)金融投資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，這樣可以制定專門(mén)的應(yīng)對(duì)方案，采取切實(shí)有效的解決措施。在貸款業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以保障銀行的利益。多家銀行可以實(shí)現(xiàn)合作，共享數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)共同建立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高質(zhì)量方案，幫助銀行對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以使銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，對(duì)客戶資金到賬等有關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽(yù)，又能在很大程度上降低客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，在銀行行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)處理客戶信息數(shù)據(jù)時(shí)，會(huì)涉及云計(jì)算的應(yīng)用，該技術(shù)可以提高銀行數(shù)據(jù)平臺(tái)性能，為銀行提供專門(mén)的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數(shù)據(jù)信息，最大化地發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助銀行在短時(shí)間內(nèi)對(duì)銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)識(shí)別，并且準(zhǔn)確分析海量數(shù)據(jù)。面對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)甚至可以具體研究每一筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個(gè)人客戶的資金安全。

(二)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅為各行各業(yè)工作帶來(lái)了便利，還為之提供了高質(zhì)量的保障。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)中比較常用的技術(shù)，特別是在保險(xiǎn)行業(yè)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用效果顯著，有效降低保險(xiǎn)行業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。盡管數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用流程相對(duì)煩瑣，但它被應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，并且發(fā)揮著重要影響作用。最主要的是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而挖掘發(fā)現(xiàn)具有潛在價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，而這些信息數(shù)據(jù)就是各個(gè)保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展很大程度上依賴于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。在保險(xiǎn)行業(yè)中使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)要對(duì)明確客戶的價(jià)值。保險(xiǎn)公司得以運(yùn)營(yíng)的根本就是客戶的存在，而客戶的價(jià)值就直接影響著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的后續(xù)進(jìn)行。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，對(duì)其潛在價(jià)值進(jìn)行挖掘，從而對(duì)客戶的價(jià)值進(jìn)行模型建立，后面保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這個(gè)模型為客戶制定專門(mén)的方案，提高針對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，既保證了保險(xiǎn)公司的客戶來(lái)源，也滿足了客戶自身的需求。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以全面地收集客戶、市場(chǎng)信息，并仔細(xì)分析客戶數(shù)據(jù)，并擁有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，在數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上研究客戶的需求，既能抓住客戶的心，還能避免開(kāi)展不必要的業(yè)務(wù)，節(jié)約公司資源?？偠灾瑪?shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用既有利于降低保險(xiǎn)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，還保障了客戶的服務(wù)體驗(yàn)與質(zhì)量。

篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類(lèi)保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。

保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過(guò)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

（二）實(shí)證分析

國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開(kāi)一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。

從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過(guò)了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來(lái)看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過(guò)與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來(lái)考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。

從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。

方差指標(biāo)來(lái)看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過(guò)GDP的變動(dòng)。

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析

（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段

與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開(kāi)放以來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆

與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開(kāi)的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來(lái)便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。

從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來(lái)自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過(guò)低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類(lèi)型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無(wú)不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類(lèi)服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售和電話中心等銷(xiāo)售渠道，改革銷(xiāo)售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無(wú)休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。

結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議

盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無(wú)啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問(wèn)題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒(méi)有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。新晨：

參考文獻(xiàn)：

1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）