導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)服務(wù)存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一國(guó)的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化達(dá)到一定水平后，服務(wù)業(yè)將成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維持就業(yè)擴(kuò)大和改善民生的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，任何行業(yè)或企業(yè)要想發(fā)展壯大，都必須具備全球性視野并制定相應(yīng)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)策略，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)也不例外。尤其隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，中國(guó)本土保險(xiǎn)公司要想做強(qiáng)做大就必須積極"走出去"，積極開拓中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際市場(chǎng)。從保險(xiǎn)業(yè)的世界發(fā)展趨勢(shì)看，金融一體化和保險(xiǎn)全球化的趨勢(shì)日益明顯，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)的拓展，既反映了金融經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的步伐顯著加快，開放范圍逐漸擴(kuò)大，已是保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在此背景下，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)不僅是世界金融經(jīng)濟(jì)一體化和保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)生存與發(fā)展的客觀要求，也是中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)、適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和分散保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

一、中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)服務(wù)海外出口額不斷增加、增速放緩，逆差巨大

入世以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)成長(zhǎng)迅速，基本維持年均30%的增幅，但出口增幅卻慢于保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)增幅，并且增速逐漸放緩。從表1可見，保險(xiǎn)服務(wù)海外出口額不斷增加，2014年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出口額為46億美元，是2005年出口額的8倍，但近年來(lái)增速有所放緩，在10%左右，而且增速放緩速度小于進(jìn)口，增速也高于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)口增速。

從近3年數(shù)據(jù)來(lái)看，2012年保險(xiǎn)服務(wù)出口額僅占服務(wù)業(yè)出口總額的1.75%，2013年達(dá)到1.90%，僅僅增長(zhǎng)了0.15個(gè)百分點(diǎn)。到2014年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出口額占服務(wù)業(yè)出口總額的2.48%，同比僅上升了0.58個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)出口總額雖有較大的上漲幅度，但規(guī)模十分有限，尤其占服務(wù)貿(mào)易出口總額的比重與發(fā)達(dá)國(guó)家存在不小差距，且與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)口之間存在明顯逆差，如2014年的逆差便高達(dá)179億美元。

（二）海外經(jīng)營(yíng)以本國(guó)客戶為主，國(guó)際市場(chǎng)開拓能力不強(qiáng)

目前我國(guó)參與跨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其服務(wù)對(duì)象主要以當(dāng)?shù)厝A人為主，銷售網(wǎng)絡(luò)也主要圍繞華人華僑鋪開。例如，中國(guó)信保是中國(guó)唯一承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，其不僅在英國(guó)倫敦設(shè)有代表處，也向俄羅斯、巴西、南非和迪拜派駐了工作組，但其海外客戶以華人居多，職員也主要是當(dāng)?shù)厝A人，在華人群體中享有良好聲譽(yù)。然截止2014年底，該公司保費(fèi)規(guī)模也僅為29.21億美元。

另外，我國(guó)保險(xiǎn)公司多屬國(guó)有企業(yè)，母公司往往具備較強(qiáng)的實(shí)力，可以為海外子公司提供人力、物力和財(cái)力等扶持，使得保險(xiǎn)公司在海外拓展業(yè)務(wù)時(shí)能在顧客心目中形成很高的商業(yè)信譽(yù)。然因中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)存在難以逾越的文化障礙，以及對(duì)市場(chǎng)信息掌握不夠充分，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模一般不大，導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)開拓能力不強(qiáng)，海外市場(chǎng)擴(kuò)展速度相對(duì)較慢。

（三）海外投資實(shí)力有限，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)缺乏

截止2014年底，我國(guó)共有超過130家保險(xiǎn)公司，其中中資壽險(xiǎn)公司40家左右，其市場(chǎng)份額幾乎占到中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)總額的95%，外資保險(xiǎn)公司數(shù)量雖多，但市場(chǎng)份額卻僅為5%左右。從全球范圍看，中資保險(xiǎn)公司的規(guī)模也不容小覷。截止目前，我國(guó)有中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保和中國(guó)人保4家保險(xiǎn)公司進(jìn)入全球500強(qiáng)企業(yè)名單，且中國(guó)人壽、中國(guó)平安和中國(guó)太保還進(jìn)入到全球15大保險(xiǎn)公司之列。截止2014年底，中國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已超過1.3萬(wàn)億美元，凈資產(chǎn)接近1500億美元。但目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體規(guī)模優(yōu)勢(shì)依然不強(qiáng)，尤其是保監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資規(guī)模不得超過當(dāng)年末總資產(chǎn)的15%的規(guī)定，在一定程度上限制了中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)海外經(jīng)營(yíng)的資本實(shí)力。

據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止2014年中國(guó)保險(xiǎn)境外投資金額為239.55億美元，雖然較2013年初增長(zhǎng)了1.5倍，但是僅占中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的1.44%。另外，我國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也缺乏優(yōu)勢(shì)。據(jù)中國(guó)質(zhì)量協(xié)會(huì)最新測(cè)評(píng)結(jié)果顯示，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)用戶滿意度指數(shù)為74.5分，連續(xù)兩年保持下滑狀態(tài)。根據(jù)WTO Statistics database 的TC數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)TC指數(shù)為-0.71，美國(guó)為-0.58，日本為-0.61，英國(guó)為0.46，法國(guó)為-0.09,德國(guó)0.18，印度-0.40。TC指數(shù)越大，說(shuō)明國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)，我國(guó)TC指數(shù)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至小于發(fā)展中國(guó)家印度。

二、我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)存在的問題

（一）對(duì)我國(guó)海外投資工程的投保偏少，投保成本過高

隨著中國(guó)綜合國(guó)力的增強(qiáng)，中國(guó)企業(yè)走出國(guó)門參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已成常態(tài)，由中國(guó)企業(yè)承建的工程項(xiàng)目數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。如2014年，中資公司投資500億美元承建尼加拉瓜大運(yùn)河、中國(guó)鐵建簽訂金額高達(dá)120億美元的尼日利亞鐵路承建合同、中泰簽署的高鐵合同金額高達(dá)106億美元、三峽公司投資80億美元開發(fā)俄羅斯水電、國(guó)家電網(wǎng)公司投資18億美元中標(biāo)巴西特高壓輸電項(xiàng)目等十大海外工程涉及的行業(yè)領(lǐng)域越來(lái)越多，地域范圍更是遍布世界各地，尤其是工程投資額日趨龐大。海外工程投資必然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，且投資數(shù)額越大風(fēng)險(xiǎn)越大，而且國(guó)際環(huán)境也具有一定的影響。如隨著敘利亞、也門等國(guó)家局勢(shì)的惡化，中資企業(yè)在相關(guān)國(guó)家承建的工程項(xiàng)目投資便存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，為我國(guó)海外工程提供保險(xiǎn)服務(wù)成為中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的重要使命。然而，截止2014年，我國(guó)海外工程的投保率尚不足40%，且投保成本普遍較高。我國(guó)保險(xiǎn)公司往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承保比較謹(jǐn)慎，對(duì)海外工程投保需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的論證，并作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。如果項(xiàng)目工程比較大，許多保險(xiǎn)公司甚至不敢接單，因此很多大項(xiàng)目需要由多個(gè)保險(xiǎn)公司同時(shí)承單。目前國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都有自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，所以任何一家保險(xiǎn)公司在面對(duì)大保單的時(shí)候，都不清楚是不是有足夠的時(shí)間將它分保出去，甚至不清楚這張保單的承保條件會(huì)不會(huì)被其他保險(xiǎn)公司認(rèn)可。多個(gè)保險(xiǎn)公司參與的保單，需要經(jīng)過多次評(píng)估會(huì)和審核，這導(dǎo)致我國(guó)海外投資工程的投保偏少，成本大幅度上升。

（二）過多投資于海外房地產(chǎn)業(yè)，過于重視短期利益

2014年中國(guó)保監(jiān)會(huì)將險(xiǎn)資持有的房地產(chǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例上調(diào)至30%，我國(guó)的保險(xiǎn)投資一般多用于海外房地產(chǎn)業(yè)。如2013年7月，中國(guó)平安以2.6億英鎊(約合23.7億元人民幣)買下倫敦勞埃德大廈，是第一樁中國(guó)保險(xiǎn)公司跨境的房地產(chǎn)收購(gòu)。目前，中國(guó)人壽、太平人壽等多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)齊赴倫敦開展房地產(chǎn)投資談判，海外的房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)計(jì)將成為未來(lái)數(shù)年內(nèi)中國(guó)險(xiǎn)資機(jī)構(gòu)在海外投資的熱點(diǎn)，來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的資金規(guī)模將超過150億美元。然而過多的投資于海外房地產(chǎn)，會(huì)偏離保險(xiǎn)的本身業(yè)務(wù)。

目前，保險(xiǎn)企業(yè)海外投資重視短期業(yè)績(jī)而相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的發(fā)展瓶頸。保險(xiǎn)公司的海外業(yè)務(wù)過度看重投資熱點(diǎn)，而忽略對(duì)保險(xiǎn)公司原本核心業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展，導(dǎo)致資本大量集中在房地產(chǎn)等費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)際市場(chǎng)開拓不足，長(zhǎng)期而言我國(guó)實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)際市場(chǎng)將處于弱勢(shì)地位。

（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏力，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開展境外業(yè)務(wù)雖然很早，然而真正走出國(guó)門只是近年的事情，且海外投資主要以房產(chǎn)為主，故而在境外開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)十分有限。因語(yǔ)言文化差異的存在和對(duì)市場(chǎng)信息掌握不充分，中國(guó)保險(xiǎn)公司境外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)向性不強(qiáng)，尤其缺乏初期的市場(chǎng)開拓經(jīng)驗(yàn)。如在最近幾年跨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)兼并風(fēng)潮中，國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)紛紛將跨國(guó)并購(gòu)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出口的主要模式。但中國(guó)保險(xiǎn)公司在開拓海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，既不選擇與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合資的方式，也不采用兼并和收購(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)企業(yè)的方式，而往往采取獨(dú)資設(shè)置子公司或分支機(jī)構(gòu)的形式。

例如，2014年底中國(guó)人壽保險(xiǎn)在新加坡成立的子公司“中國(guó)人壽保險(xiǎn)（新加坡）有限公司”，雖然有助中資保險(xiǎn)公司維持獨(dú)立股權(quán)，然在初期經(jīng)營(yíng)中因不熟悉本土市場(chǎng)情形會(huì)相應(yīng)增加業(yè)務(wù)開發(fā)和市場(chǎng)開拓難度。同時(shí)，將國(guó)內(nèi)模式簡(jiǎn)單復(fù)制到國(guó)外的經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力不足，難以形成具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)法貼近本土消費(fèi)者的切身需求。

（四）海外分保渠道不暢，保險(xiǎn)服務(wù)效益偏低

分保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司將保單整體或部分擔(dān)保內(nèi)容出售給其他保險(xiǎn)公司的一種再保險(xiǎn)，通過分保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可迅速回籠資金，分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國(guó)家的大型保險(xiǎn)公司一般擁有暢通的全球分保渠道，尤其在跨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，其通過分保業(yè)務(wù)生成的再保險(xiǎn)關(guān)系可以有效降低跨國(guó)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能為投保人提供更為安全的保險(xiǎn)服務(wù)。然而，中國(guó)保險(xiǎn)公司在海外經(jīng)營(yíng)中因風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一且與國(guó)際脫軌而難以獲得分保業(yè)務(wù)所需的首席承保人資格，故尚未建立起像西方保險(xiǎn)公司那樣全球性分保渠道。

另外，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)的海外經(jīng)營(yíng)因自身管理經(jīng)驗(yàn)不足、費(fèi)用開支過大、產(chǎn)品創(chuàng)新乏力和分保渠道不暢等原因，還存在成本較高和效益偏低的問題。尤其是近年來(lái)，隨著西亞和非洲多國(guó)局勢(shì)的動(dòng)蕩，中國(guó)企業(yè)在相關(guān)國(guó)家的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增強(qiáng)，理賠率顯著上升，造成保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的效益整體偏低。

三、中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的提升路徑

（一）擴(kuò)大國(guó)際分保業(yè)務(wù)，分散保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司在為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的同時(shí)，也在盡力避免自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中最為有效的辦法便是開展分保業(yè)務(wù)。分保業(yè)務(wù)又稱再保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司通過轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以降低或分散自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。尤其在涉及大數(shù)額保單業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司有必要通過分保業(yè)務(wù)將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)公司處于維護(hù)自身財(cái)務(wù)穩(wěn)定的需要，也需要通過分保業(yè)務(wù)維持自身經(jīng)營(yíng)資金的穩(wěn)定。

當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的主要任務(wù)在于為中國(guó)大型海外工程等投保，數(shù)額大，風(fēng)險(xiǎn)高。因而，中國(guó)保險(xiǎn)公司在開展海外業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化和國(guó)際化，以爭(zhēng)取世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司承認(rèn)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的首席承保人資格，推進(jìn)海外經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司的分保業(yè)務(wù)國(guó)際化，以分散海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有效降低國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的海外經(jīng)營(yíng)成本。

（二）聯(lián)合國(guó)外保險(xiǎn)公司，共同為中國(guó)大型海外工程投保

當(dāng)前，隨著中國(guó)國(guó)家實(shí)力的增強(qiáng)、對(duì)能源及原材料需求的劇增及高鐵等大型技術(shù)裝備的成熟，中國(guó)企業(yè)投資興建及中國(guó)政府援建的大型海外工程遍布世界各地，為中國(guó)大型海外工程投保成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)海外經(jīng)營(yíng)和保障國(guó)內(nèi)企業(yè)順利“走出去”的關(guān)鍵一環(huán)。尤其是隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的推進(jìn)，中國(guó)高鐵項(xiàng)目及其他大型工程在歐亞腹地的興建都亟需中國(guó)保險(xiǎn)公司推進(jìn)海外經(jīng)營(yíng)并提供投保服務(wù)。

鑒于中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)中尚存在經(jīng)驗(yàn)不足、管理落后等問題，參與中國(guó)大型海外工程投保的保險(xiǎn)公司可聯(lián)合國(guó)外保險(xiǎn)公司，為相關(guān)工程項(xiàng)目共同投保，尤其是積極聯(lián)合大型海外工程所在國(guó)家的大型保險(xiǎn)公司共同投保，在降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，以有效提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。另外，為大型海外工程投保時(shí)，還可積極聯(lián)合具有國(guó)際知名度的西方大型保險(xiǎn)公司共同投保，在分散投保風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極學(xué)習(xí)借鑒其國(guó)家化經(jīng)營(yíng)策略和管理服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

（三）掌握海外市場(chǎng)信息，提高產(chǎn)品自主創(chuàng)新力

保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的開展，需要國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司具備一支開展海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才梯隊(duì)，尤其是高層管理人員。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的人力資本管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建合理的業(yè)務(wù)激勵(lì)與獎(jiǎng)懲機(jī)制，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的員工培訓(xùn)機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的人才吸引力，防止保險(xiǎn)業(yè)高層次人才的流失。同時(shí)，還要與高等院校密切合作，以校企協(xié)同或委托培養(yǎng)等模式培養(yǎng)保險(xiǎn)服務(wù)出口亟需的專業(yè)人才，積極利用現(xiàn)有的海外分支機(jī)構(gòu)或代辦處，定期委派、分批輪換國(guó)內(nèi)員工到國(guó)外工作、學(xué)習(xí)。

另外，隨著中資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司海外業(yè)務(wù)的拓展和對(duì)市場(chǎng)信息的深入掌控，參與跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司要充分利用相關(guān)國(guó)家的人才、技術(shù)、管理和資金優(yōu)勢(shì)，立足目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、語(yǔ)言文化習(xí)慣等開發(fā)符合其消費(fèi)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，抓住以信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高新技術(shù)為代表的第三次科技革命的發(fā)展機(jī)遇，積極采用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力，提升中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)際信譽(yù)，打造國(guó)際品牌業(yè)務(wù)和品牌企業(yè)。

（四）恰當(dāng)選取投資模式，優(yōu)化海外投資結(jié)構(gòu)

目前，中國(guó)已有三家保險(xiǎn)公司在境外上市，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均30%的增速迅速壯大，目前已是全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng)。在此背景下，鼓勵(lì)有實(shí)力、有能力的保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”的條件基本成熟。然而，保監(jiān)會(huì)關(guān)于中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資比例不得超過上年末總資產(chǎn)15%的限制卻制約了保險(xiǎn)業(yè)海外投資規(guī)模的擴(kuò)大，且相對(duì)有限的投資額度也被保險(xiǎn)公司用來(lái)從事房產(chǎn)投資等非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。對(duì)此，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)業(yè)海外投資的資金限制，出臺(tái)扶持保險(xiǎn)業(yè)“走出去”保險(xiǎn)服務(wù)海外經(jīng)營(yíng)的配套政策。

作為保險(xiǎn)公司，尤其是有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，要高度重視海外市場(chǎng)的開拓，科學(xué)制定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)海外拓展的長(zhǎng)期規(guī)劃，將有限的海外許可投資額盡量應(yīng)用到本土保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓中，推進(jìn)海外投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。尤其在海外市場(chǎng)開拓初期，要積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，摒棄股權(quán)控制偏好，盡量采取合資、并購(gòu)或兼并的方式，以減少初期資本投資量，并直接借用相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)成機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]法律教育網(wǎng).中資和外資保險(xiǎn)公司發(fā)展情況[E].chinalawedu.com/new/21602a23217 aa2011/2011225wangyo145019.shtml.

[2]繳文超，羅曉娟.2015保險(xiǎn)行業(yè)年度策略報(bào)告：保費(fèi)增速預(yù)計(jì)為15%[E].insurance.hexun.com/ 2014-12-08/171198783.html.

[3]徐濤.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資余額不得超總資產(chǎn)15%[E].news.xinhuanet.com/fortune/2012-10/ 23/c_123856546.htm.

篇2

1、社會(huì)保險(xiǎn)體系下的共同出資機(jī)制

眾所周知,社會(huì)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有疾病、養(yǎng)老、生育等問題,針對(duì)這些問題必須采取有效的途徑才能從中獲取到基本保障能力,這也是獨(dú)立生存的必備條件。而目前采取的途徑就是通過政府、用人單位和廣大勞動(dòng)者的共同出資的方式,籌集起在一定時(shí)間內(nèi)可調(diào)節(jié)社會(huì)保險(xiǎn)資金,在第一時(shí)間為遇到風(fēng)險(xiǎn)的勞動(dòng)者提供物資幫助,保證使他們繼續(xù)擁有基本的勞動(dòng)權(quán)和生存權(quán),這也正是社會(huì)公平性的基本要求。相信在社會(huì)保險(xiǎn)體系下的共同出資機(jī)制一定能夠承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)義務(wù),為勞動(dòng)者提供公平參與的平臺(tái)與機(jī)會(huì)。

2、服務(wù)項(xiàng)目的共享性

社會(huì)保險(xiǎn)體制是一種公共性的服務(wù),它所提供的服務(wù)是不具備競(jìng)爭(zhēng)力以及利益性的項(xiàng)目,所以不能像其他私人產(chǎn)業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目一樣按照等價(jià)交換的理念進(jìn)行提供,社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)必須遵循公平公正的原則,所以說(shuō)服務(wù)項(xiàng)目的共享性是社會(huì)保險(xiǎn)公平性所具有的主要性質(zhì)之一,只有這樣才能使得享有權(quán)利的勞動(dòng)者都能夠享受到服務(wù),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系將風(fēng)險(xiǎn)帶給了整個(gè)社會(huì)和每一個(gè)勞動(dòng)者,社會(huì)保險(xiǎn)建立就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)。

3、義務(wù)與權(quán)利具有不等價(jià)的性質(zhì)

社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)要求勞動(dòng)者履行一些必要的義務(wù),但是勞動(dòng)者所履行的義務(wù)與其實(shí)際享受到的權(quán)利并不是相互可以等價(jià)的,換句話說(shuō),勞動(dòng)者享受到的權(quán)利要大于其自身所履行的義務(wù)。這種性質(zhì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面,首先,社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用中有一大部分來(lái)自于勞動(dòng)者單位所提供的,這可以認(rèn)為是勞動(dòng)者單位所履行的基本義務(wù)但是絕不能理解為勞動(dòng)者個(gè)人的義務(wù)。其次,社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)中的支付問題有一部分來(lái)自于財(cái)政方面,所以必須保證公平、公正的性質(zhì),杜絕出現(xiàn)根據(jù)不同人制定相應(yīng)對(duì)待方式的現(xiàn)象。

二、目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展所存在的問題

1、運(yùn)行體系的不完善

由于法律以及國(guó)家政策的原因,勞動(dòng)者以及相關(guān)單位并不能確保自身權(quán)利得到及時(shí)保障,目前的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)行體系很難做到為了實(shí)現(xiàn)權(quán)利而第一時(shí)間提供給受到風(fēng)險(xiǎn)以及損害的勞動(dòng)者,使他們可以自己有效的維護(hù)自身的權(quán)利。而且目前所實(shí)施的運(yùn)行體系缺少表達(dá)機(jī)制,即勞動(dòng)者以及相關(guān)單位與執(zhí)行者之間缺少互動(dòng)與交流,一定程度上增加了社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的盲目性,同時(shí)體系中工作人員不足也影響到服務(wù)的質(zhì)量和水平,從而導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的產(chǎn)生,針對(duì)這樣的問題社會(huì)保險(xiǎn)體制必須對(duì)國(guó)家有關(guān)法律、政策及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)完善,以彌補(bǔ)出現(xiàn)的長(zhǎng)期不公平現(xiàn)象。

2、管理體系的不完善

社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)在建設(shè)的過程中存在著責(zé)任劃分不明確的問題,尤其是在中央與地方責(zé)任的界限不夠清楚,從而導(dǎo)致了資金投入的不足以及重視度不高等問題。各個(gè)地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)建設(shè)的不一致也是管理體制不完善所導(dǎo)致的,這種情況使得地方與地方之間的銜接性與溝通能力較差,缺乏靈活性,從而破壞了社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)公平、公正的性質(zhì)。這些問題直接影響到了社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的建設(shè)進(jìn)程,嚴(yán)重的滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。

三、針對(duì)目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展采取的對(duì)策

1、采取社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的理念

中央與地方政府需要及時(shí)進(jìn)行溝通,建立起滿足全社會(huì)需求的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)要求、意義以及未來(lái)發(fā)展的目標(biāo),樹立新的服務(wù)理念,讓廣大人民更深刻的意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的重要性以及了解到義務(wù)與權(quán)利的關(guān)系。針對(duì)目前社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)存在的提供不及時(shí)、分享不公平等問題,尋找出主要原因,消除發(fā)展能力的制約,按照新提出的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的理念和公平、公正的標(biāo)準(zhǔn)建立起完善的服務(wù)制度。

2、完善社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展思路

篇3

（一）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面窄

目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題除了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法律體系不完善，還包括我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不廣。也就是說(shuō)，現(xiàn)在我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的人員只是集中在城鎮(zhèn)少部分的人群中，由于國(guó)有企業(yè)的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是我們國(guó)家重視的一個(gè)方面，雖然近幾年來(lái)，集體企業(yè)和農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也有落實(shí)，但是其覆蓋面依然比較狹窄，很多事業(yè)單位的職工享受不到國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)，在晚年的時(shí)候保障不了自己的基本生活。造成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不廣的原因主要是因?yàn)閲?guó)家政策落實(shí)不到位，或者是地方政府行政能力較差等很多方面的原因。為了保障老年人的基本生活，提高我國(guó)的社會(huì)保障水平，政府繼續(xù)來(lái)解決這一問題，擴(kuò)大我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，從而保障更多人的權(quán)利。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)盲區(qū)

在我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中還存在著另一個(gè)非常重要的問題就是農(nóng)村養(yǎng)老的問題。近幾年來(lái)，雖然我國(guó)有不少的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策偏向了農(nóng)村，但是農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)依然是一個(gè)盲區(qū)。這個(gè)問題已經(jīng)越來(lái)越引起了政府和社會(huì)的關(guān)注，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，或者是農(nóng)村的閉塞，導(dǎo)致農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平很低，農(nóng)民享受的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍非常有限。農(nóng)村人口占我國(guó)人口的大多數(shù)，如果做不好農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，不僅會(huì)影響到農(nóng)村的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)加劇我國(guó)的社會(huì)問題，使我國(guó)的社會(huì)問題越來(lái)越嚴(yán)重。所以，在我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中應(yīng)該特別注重農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，來(lái)保障農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的落實(shí)。

二、如何解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法律體系

要解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題，首先就應(yīng)該建立健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法律體系。要建立健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法律體系，首先就應(yīng)該建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，同時(shí)還要確立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)司法保障，建立健全法律法規(guī)，通過法律的手段來(lái)解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問題。同時(shí)還應(yīng)該不斷地加快和促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及到法律主體的切身利益，為了減少養(yǎng)老基金的欠缺等問題，實(shí)行法律保障是相當(dāng)重要的。所以說(shuō)，要解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的法律不健全的題，就應(yīng)該從立法的角度來(lái)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法律體系。

（二）擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面

要解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問題，還應(yīng)該擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。國(guó)家應(yīng)該制定一定的政策，將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面擴(kuò)大到所有的企業(yè)，加強(qiáng)政府與企業(yè)的合作，廣大勞動(dòng)者建立起養(yǎng)老保險(xiǎn)保障。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不僅要擴(kuò)大到城鎮(zhèn)及農(nóng)村，還有國(guó)有企業(yè)與集體企業(yè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位，涉及到我國(guó)廣大的勞動(dòng)者和非勞動(dòng)者，來(lái)保障老年人的基本生活和合法的權(quán)益，來(lái)保障社會(huì)的公平和公正，不斷提高和完善社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平。所以，要解決我國(guó)社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問題，就應(yīng)該以公平、公正為基礎(chǔ)，擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的力度

隨著我國(guó)人口老齡化社會(huì)問題的不斷突顯，國(guó)家和社會(huì)越來(lái)越重視社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，雖然做好養(yǎng)老保險(xiǎn)工作面臨著極大的挑戰(zhàn)，但是做好社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作可以減輕我國(guó)社會(huì)的負(fù)擔(dān)和壓力。其中，加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的力度就是解決農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)盲區(qū)的一個(gè)重要的舉措。要加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的力度，首先就應(yīng)該積極地落實(shí)國(guó)家對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，積極地完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。其次，政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶持力度，積極地建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性。同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的監(jiān)督。除此之外，政府還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)人員能夠更好地為農(nóng)村人員服務(wù)，來(lái)積極的保障農(nóng)村勞動(dòng)者的權(quán)利。所以，加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的力度也是解決我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的重要舉措之一。

三、結(jié)語(yǔ)

篇4

論文關(guān)鍵詞：醫(yī)保,結(jié)算,醫(yī)療,改革

引言

醫(yī)療保險(xiǎn)改革是所有社會(huì)保障項(xiàng)目中最復(fù)雜的，它牽涉到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、個(gè)人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過去醫(yī)院醫(yī)藥不分，就變得更復(fù)雜。醫(yī)療保險(xiǎn)改革難，不是難在本身，而是難在醫(yī)保之外。

1當(dāng)前醫(yī)療改革中存在的問題

醫(yī)療保險(xiǎn)改革的總體思路是“用較少的費(fèi)用為老百姓提供比較優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足他們的基本醫(yī)療需求。”新制度僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用，所以，享受了幾十年免費(fèi)醫(yī)療的老百姓似乎一下子難以接受自己要交錢看病這個(gè)“殘酷”的現(xiàn)實(shí)，明顯地流露出對(duì)過去醫(yī)療制度的留戀。以個(gè)人賬戶為例。規(guī)定要求個(gè)人交納月平均收入的2%，單位總共承擔(dān)墊，其中的30%以內(nèi)劃入個(gè)人賬產(chǎn)，也就是總數(shù)的1.8%，折算一下是個(gè)人月收入的38%以內(nèi)。因此中等水平的職工個(gè)人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)統(tǒng)籌還好，可是，要是得一場(chǎng)大病個(gè)人帳戶的資金就很捉襟見肘了。因此，可能很多人舍不得看病而影響到自己的健康。

醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系中的重要組成部分，在政策的制定上對(duì)各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)制訂了一系列的管理措施，對(duì)參保人員的就醫(yī)流程、用藥范圍、費(fèi)用支付等方面都有相應(yīng)的具體規(guī)定，以保證給參?；颊咛峁┖侠?、有效、優(yōu)質(zhì)、廉價(jià)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。

控制費(fèi)用是醫(yī)療保險(xiǎn)的根本問題但在實(shí)際管理中，部分定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)受有限的醫(yī)保統(tǒng)籌金的制約，往往從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，加大醫(yī)保目錄外項(xiàng)目的使用，增加有自負(fù)比例藥品的使用，加重了醫(yī)?；颊叩慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，違背了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的初衷。通過醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)結(jié)算單中的項(xiàng)目，能夠反映出醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)行醫(yī)保政策的情況，也能反映出醫(yī)院管理中存在的題：

1.1全額自費(fèi)項(xiàng)目

醫(yī)保目錄外或超過最高限價(jià)的費(fèi)用，結(jié)算時(shí)列入“全額自費(fèi)”項(xiàng)目。過高的全額自費(fèi)，直接導(dǎo)致醫(yī)?；颊哌^高的個(gè)人負(fù)擔(dān)額度。各城市醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂的“服務(wù)協(xié)議”中，對(duì)該項(xiàng)目占總醫(yī)療費(fèi)用的比重都有詳細(xì)規(guī)定，目的就是減少醫(yī)?；颊叩姆秶獾挠盟幒蜋z查治療，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)在此基礎(chǔ)上盡量降低該比例，切實(shí)保障醫(yī)?；颊叩睦?。

1.2部分自負(fù)項(xiàng)目

“部分自負(fù)”項(xiàng)目與“全額自費(fèi)”項(xiàng)目一樣，是不納入醫(yī)保統(tǒng)籌金分檔結(jié)算的，這部分費(fèi)用直接由醫(yī)?；颊咧Ц?，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)本著因病施治、合理用藥、合理檢查的原則，充分發(fā)揮醫(yī)保目錄中甲類藥品的作用，將醫(yī)?；颊叩呢?fù)擔(dān)降到最低點(diǎn)。

1.3住院天數(shù)項(xiàng)目

個(gè)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過增加醫(yī)?；颊咦≡禾鞌?shù)來(lái)增加收入，增加醫(yī)保統(tǒng)籌金的支出，相應(yīng)的醫(yī)?；颊叩膫€(gè)人支付現(xiàn)金的比例也隨之增加，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下，盡量縮短患者的住院天數(shù)，既減少了醫(yī)?；颊叩呢?fù)擔(dān)，又保證了醫(yī)保統(tǒng)籌金的合理有效支出。

1.4藥品支出項(xiàng)目

合理控制藥品費(fèi)用支出，走出“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)狀，是近年來(lái)醫(yī)療機(jī)構(gòu)探索解決的焦點(diǎn)問題之一，也是醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門解決統(tǒng)籌金超支的辦法之一，這是一個(gè)社會(huì)問題。醫(yī)療保險(xiǎn)改革的目標(biāo)是保障職工的基本醫(yī)療需求，要作到這一點(diǎn)，光靠醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不行的，醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品生產(chǎn)流通三項(xiàng)制度改革必須同步進(jìn)行，做到醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量高、醫(yī)療服務(wù)和藥品價(jià)格合理。

作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)醫(yī)藥服務(wù)管理，平衡好醫(yī)、患、保三方合法權(quán)益，加強(qiáng)醫(yī)護(hù)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，降低醫(yī)?；颊叩膫€(gè)人負(fù)擔(dān)，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金收支平衡。

2針對(duì)問題探討深化改革措施

從上述醫(yī)保結(jié)算項(xiàng)目表面看，能反映出醫(yī)保管理中存在的部分問題，但在醫(yī)保結(jié)算的實(shí)際操作中，有個(gè)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)，將全額自費(fèi)的項(xiàng)目拿到住院結(jié)算費(fèi)用以外，讓醫(yī)?；颊咴陂T診交現(xiàn)金，失去了醫(yī)保結(jié)算單的真實(shí)性和完整性，掩蓋了醫(yī)保管理中存在的一些問題，增加了醫(yī)保管理部門的管理難度，需要加大管理和處罰力度。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)只有通過提高醫(yī)療水平、提高服務(wù)水平、減少住院天數(shù)、減少自費(fèi)比例、減少總醫(yī)療費(fèi)用，通過強(qiáng)化內(nèi)部醫(yī)保政策落實(shí)，隨時(shí)監(jiān)控醫(yī)?；颊呓Y(jié)算情況，保證醫(yī)?；颊叩睦?，才能贏得醫(yī)保患者的信任和支持，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

2.1實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度，必須解決當(dāng)前存在的以藥養(yǎng)醫(yī)問題

必須切斷醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品營(yíng)銷之間的直接經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系。醫(yī)院的門診藥房要改為藥品零售企業(yè)，獨(dú)立核算，照章納稅。中國(guó)衛(wèi)生部已經(jīng)明確要求藥品要集中招標(biāo)采購(gòu)，以后逐步將基本用藥目錄中和臨床用量大的藥品都納入集中招標(biāo)采購(gòu)的范圍。

2.2醫(yī)院改革首先要求醫(yī)院分類管理

非贏利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)為社會(huì)公眾利益服務(wù)而設(shè)立，主要提供基本醫(yī)療服務(wù)，并執(zhí)行政府規(guī)定的醫(yī)療服務(wù)指導(dǎo)價(jià)格，享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。贏利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格放開，根據(jù)市場(chǎng)需求自主確定醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。這樣有利于醫(yī)院之間的競(jìng)爭(zhēng)，并且有利于建立多層次的醫(yī)療保障系統(tǒng)。

2.3要保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用效率，減少患者不必要的費(fèi)用支出和負(fù)擔(dān)

應(yīng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果，大力推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)化進(jìn)程：在中心城市建立數(shù)據(jù)庫(kù)，通過網(wǎng)絡(luò)掃描等方式對(duì)各統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)測(cè)：對(duì)政策執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估。尊重患者對(duì)檢查、治療、用藥和價(jià)格的知情權(quán)。電腦還將擔(dān)負(fù)起規(guī)范醫(yī)療行為、監(jiān)督醫(yī)生不要濫用藥的重任。值得欣慰的是，我國(guó)正在利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改變購(gòu)藥無(wú)序狀況，大力推行集中招標(biāo)采購(gòu)藥品及衛(wèi)生材料。建立醫(yī)藥價(jià)格數(shù)據(jù)庫(kù)，瞬時(shí)向所有計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療單位發(fā)送價(jià)格信息，并公布國(guó)家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)于降低醫(yī)保費(fèi)用無(wú)疑是大有好處的

3結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革雖然已然有了很大程度上的改革，但是仍存在制約整體社會(huì)保險(xiǎn)體系完善的許多亟待解決的具體問題，改革的進(jìn)程總是需要付出代價(jià)的，這要求政府及社會(huì)各界作出極大的努力。

參考文獻(xiàn)

篇5

〔關(guān)鍵詞〕電子商務(wù)；網(wǎng)上購(gòu)物；實(shí)體保險(xiǎn)

DOI：10.3969/j.issn.1008-0821.2013.05.027

〔中圖分類號(hào)〕F7246〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1008-0821（2013）05-0121-05

近幾年來(lái)，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的速度超過了許多人的想象。電子商務(wù)發(fā)展的代表就是網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上購(gòu)物正在逐步走進(jìn)中國(guó)普通家庭[2]。2012年淘寶“雙11”的交易額高達(dá)191億，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告》[5]中也顯示近兩年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)占總消費(fèi)的比例大幅增加，可見傳統(tǒng)的商業(yè)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上購(gòu)物有著不可估量的潛力，但是現(xiàn)在的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)卻出現(xiàn)各種各樣的問題，比如貨不對(duì)板、商家服務(wù)不到位、換貨退貨難、售后服務(wù)平臺(tái)壓力過大等，究其原因，無(wú)非是物流運(yùn)輸設(shè)施不健全[6]、商家技術(shù)服務(wù)不到位、商家信用缺失[7]等，總結(jié)一點(diǎn)就是對(duì)商品的售后保險(xiǎn)不到位[4]。針對(duì)以上出現(xiàn)的各種問題，筆者詢問了部分消費(fèi)者，并且在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）上查閱了許多相關(guān)資料，基于查閱分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為探尋一種方便、安全、快捷的保險(xiǎn)模式很有必要，它能對(duì)網(wǎng)購(gòu)商品的售后服務(wù)實(shí)施保險(xiǎn)措施，將之稱為電子商務(wù)下的網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)體保險(xiǎn)。

1現(xiàn)有的網(wǎng)上購(gòu)物售后服務(wù)方式及存在的問題

11現(xiàn)有兩種網(wǎng)上購(gòu)物售后服務(wù)方式

111訂單保險(xiǎn)

訂單保險(xiǎn)主要是消除網(wǎng)購(gòu)商品在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)問題而給顧客帶來(lái)的損失。此項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用較低，一般為08元，通常網(wǎng)店會(huì)免費(fèi)為消費(fèi)者提供此項(xiàng)服務(wù)。如果消費(fèi)者購(gòu)買的商品在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)問題，則通過此種方式，消費(fèi)者可獲得由保險(xiǎn)公司返還的10～30元退換貨運(yùn)輸費(fèi)，從而減少了消費(fèi)者在退換貨過程中的資金損失。

112客戶服務(wù)

客戶服務(wù)算是各大購(gòu)物網(wǎng)站最普遍的售后服務(wù)方式。幾乎所有的購(gòu)物網(wǎng)站都依賴此方式來(lái)為消費(fèi)者提供各種售后服務(wù)。

如果消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過程中有疑問需要解答，對(duì)所購(gòu)買的商品出現(xiàn)問題需要退換貨或者支付費(fèi)用需要進(jìn)一步協(xié)商等都可以通過客服來(lái)解決。

12現(xiàn)有保險(xiǎn)方式所存在的問題

121訂單保險(xiǎn)方式存在的問題

訂單保險(xiǎn)方式只能使消費(fèi)者獲得快遞等運(yùn)輸方面的資金補(bǔ)償，而消費(fèi)者在退換貨過程中所花費(fèi)的人力，物力則由消費(fèi)者自行承擔(dān)。此外，消費(fèi)者無(wú)法獲得關(guān)于此項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)信息，比如提供此保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司相關(guān)信息，退換貨的具體流程等。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前在各大購(gòu)物網(wǎng)站當(dāng)中，只有淘寶網(wǎng)（包括天貓）能夠提供此項(xiàng)服務(wù)，而且此項(xiàng)服務(wù)的規(guī)范化程度還需要進(jìn)一步完善。

122售后服務(wù)方式存在的問題

通過售后服務(wù)的方式，消費(fèi)者只能通過網(wǎng)上說(shuō)明或者與客服人員聯(lián)系的方式獲得解決方法的途徑或者步驟。

比如，消費(fèi)者如果想要獲得換貨服務(wù)，只能通過客服了解換貨途徑，然后按照途徑自行進(jìn)行處理。如若要求返還運(yùn)費(fèi)補(bǔ)償，則必須在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，并與客服進(jìn)行溝通，審核通過之后才能獲得補(bǔ)償。在此過程中，消費(fèi)者所花費(fèi)的人力、物力、財(cái)力是不可估量的。而相當(dāng)一部分的消費(fèi)者因?yàn)檫^程過于繁瑣，而自行放棄應(yīng)享受的權(quán)益和服務(wù)[3]。另外，隨著網(wǎng)上購(gòu)物的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)站管理者每年在售后上的資金等方面的消耗也在逐年增加。

21網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)體保險(xiǎn)的概念

所謂網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)體保險(xiǎn)就是與網(wǎng)上訂單虛擬保險(xiǎn)相對(duì)的保險(xiǎn)模式。它是指保險(xiǎn)公司在與網(wǎng)店管理者簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上所提供的針對(duì)該網(wǎng)店商品售后服務(wù)的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。消費(fèi)者通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，享受在所投保的網(wǎng)店上購(gòu)買商品的售后保險(xiǎn)服務(wù)。其售后保險(xiǎn)主要包括運(yùn)輸保險(xiǎn)、質(zhì)量保險(xiǎn)、退換貨保險(xiǎn)等。

22網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)體保險(xiǎn)的屬性

與現(xiàn)有的網(wǎng)購(gòu)訂單保險(xiǎn)不同，網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)體保險(xiǎn)涵蓋了一個(gè)商品從發(fā)貨到退換期的所有形式的售后保險(xiǎn)，無(wú)論你的商品有什么問題，只要所購(gòu)買商品的商家在保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議的范圍內(nèi)，通過保險(xiǎn)公司一定期限的調(diào)查都可以把問題解決。

它是一種方便、安全、快捷的保險(xiǎn)方式。

（1）方便性，消費(fèi)者在自己所在城市的任何已開通這種業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都可以進(jìn)行投保，一次性簽訂一定期限的網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)，或者足不出戶在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上購(gòu)買保險(xiǎn)，合同郵寄到家。

（2）安全性，消費(fèi)者合同在手，對(duì)以后維護(hù)自己的合法權(quán)益有所依據(jù)，更加的安全可靠，且保險(xiǎn)公司屬于第三方，在處理問題上會(huì)比商家更加的公正。

（3）快捷性，消費(fèi)者只需一個(gè)電話或一個(gè)郵件就能把自己的網(wǎng)購(gòu)問題交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在一定期限內(nèi)給客戶一個(gè)滿意的答復(fù)。其方便、安全、快捷的特點(diǎn)是一般網(wǎng)上購(gòu)物保險(xiǎn)方式不具有的。

23采用實(shí)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的意義

無(wú)論是對(duì)于消費(fèi)者、商家還是保險(xiǎn)公司，采用實(shí)體保險(xiǎn)都會(huì)給其帶來(lái)更多的利益。

對(duì)于消費(fèi)者，不僅能夠放心的購(gòu)買自己喜歡的商品，還不用擔(dān)心買來(lái)的商品因退換貨問題讓自己心煩；對(duì)于商家，極大地減少了售后的壓力，提高了商家的信譽(yù)，為商家?guī)?lái)更多的客戶流；對(duì)于保險(xiǎn)公司，賺取了不菲的利潤(rùn)，整合了網(wǎng)上購(gòu)物保險(xiǎn)行業(yè)，使其更加的規(guī)范化，更加的統(tǒng)一化。

下面是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2011年12月份公布的一組數(shù)據(jù)，“網(wǎng)購(gòu)被騙的用戶，采取的最多的索賠方式是向賣家或平臺(tái)提出賠償。有669%的用戶向賣家提出了賠償，535%的用戶向購(gòu)物網(wǎng)站或平臺(tái)提出賠償[5]。但是“用戶針對(duì)索賠和申訴的方式有效性進(jìn)行了評(píng)價(jià)，用戶對(duì)網(wǎng)上傳播的效果評(píng)估最積極，有356%的用戶認(rèn)為是有效果的。政府部門和法律法規(guī)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的管理相對(duì)較為不足，只有133%和63%的用戶認(rèn)為向消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴和政府管理部門投訴起到了效果”[5]。

5結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)中的網(wǎng)上購(gòu)物是一種新興的購(gòu)物方式，其發(fā)展極為迅速，快速發(fā)展的同時(shí)不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些問題，實(shí)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提出能有效地緩解或解決這些已經(jīng)凸顯的問題。從購(gòu)買物品的支付到物流，從質(zhì)量到售后，這種保險(xiǎn)方式都能給客戶舒心，給商家省心。希望不久的將來(lái)，這種保險(xiǎn)方式會(huì)成為網(wǎng)上購(gòu)物保險(xiǎn)的主流。實(shí)體保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的同時(shí)也會(huì)推動(dòng)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我們相信這種保險(xiǎn)方式會(huì)不斷地給我們帶來(lái)驚喜[4]。而從網(wǎng)上購(gòu)物的例子可以看出，電子商務(wù)安全還需要我們做更多的努力，提出更多更好的保障模式并運(yùn)用到日常生活中。

參考文獻(xiàn)

[1]劉躍，張道偉.基于保險(xiǎn)視野的電子商務(wù)信用體系重構(gòu)[J].中國(guó)管理信息化，2008，11（11）：99-101.

[2]鄭英隆.基于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)創(chuàng)新與消費(fèi)行為變革[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2012，（10）：91-98.

[3]曾艷，等.大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)售后服務(wù)問題調(diào)查研究[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2012，28（5）：86-88.

[4]常麗.消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)過程中存在的問題及對(duì)策分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011，（15）：146-147.

[5]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）.2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告[R].北京：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2011：1-43.

篇6

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；保險(xiǎn)行業(yè)；發(fā)展；對(duì)策建議

1.引言

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展事關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方方面面，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了更高水平的要求。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也在不斷進(jìn)行調(diào)整和規(guī)劃，但其存在的問題依舊十分明顯。社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)、從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待于提升、缺乏健全的監(jiān)督管理制度等都在很大程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此，必須要從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的角度出發(fā)，重新審視我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，針對(duì)其發(fā)展存在的問題提出有效的對(duì)策建議，以全面促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展，使其更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

2.新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的主要問題

2.1 社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起步較早，但是由于發(fā)展模式和方法存在很多不足之處，使其在多年來(lái)的發(fā)展過程中在社會(huì)中形成了一定的不良影響，社會(huì)大眾在心理層面對(duì)其具有一定的抵觸情緒。這不僅是由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)范性和約束性；更重要的是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展沒有充分結(jié)合社會(huì)大眾的需要，存在很大的盲目性。社會(huì)大眾的認(rèn)識(shí)誤區(qū)具有一定的客觀性，這在很大程度上阻礙了各項(xiàng)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展，很多種類的保險(xiǎn)難以在社會(huì)范圍內(nèi)推廣，影響到我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的阻礙作用。

2.2 從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升

在金融市場(chǎng)中，保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展一直不受重視，而很多保險(xiǎn)企業(yè)為了獲得高額的利潤(rùn)，不斷擴(kuò)大其規(guī)模，因此在保險(xiǎn)行業(yè)中，其人員的整體素質(zhì)較低。一方面，從業(yè)人員的學(xué)歷水平和受教育程度有限，很多一線的保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏必要的專業(yè)素質(zhì)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣的過程中容易引發(fā)客戶的不滿，這與目前保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)其缺乏必要的培訓(xùn)具有十分密切的關(guān)系。另一方面，由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，很多保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際盈利能力相對(duì)有限，因此其不注重從外部引進(jìn)專業(yè)化的人才，人才的匱乏在很大程度上降低了保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，進(jìn)而阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3 缺乏健全的監(jiān)督管理制度

缺乏有效的監(jiān)管是目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的重要問題，一方面，央行和保監(jiān)會(huì)在制定個(gè)行業(yè)發(fā)展規(guī)范的過程中難以全面滲透到保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面，政策的制定和實(shí)施存在較大的時(shí)間差，難以實(shí)時(shí)對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，使其發(fā)展存在一定的盲目性和違規(guī)性，造成了一些不良的社會(huì)影響。另一方面，各項(xiàng)監(jiān)督管理制度在具體實(shí)施的過程中難以得到有效的踐行，很多保險(xiǎn)企業(yè)為了獲得較高的利潤(rùn)，不得不隱瞞相關(guān)的經(jīng)營(yíng)行為，其對(duì)各項(xiàng)政策的執(zhí)行力度乏力，因此使得我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的一直難以得到有效的規(guī)范。

3.新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 在社會(huì)范圍內(nèi)提升保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)

新常態(tài)下，要想促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，必須首先要在社會(huì)范圍內(nèi)提升保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。其一，可以通過促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為發(fā)展依據(jù)和基礎(chǔ)，全面服務(wù)于社會(huì)大眾及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)其發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展理念和方法，切實(shí)提升服務(wù)職能。其二，要通過必要的公益活動(dòng)、廣告宣傳、政府規(guī)劃、企業(yè)合理營(yíng)銷等措施來(lái)提升保險(xiǎn)行業(yè)的可信度，使得社會(huì)大眾逐漸接受并主動(dòng)關(guān)注和參與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中，以此在全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的有利環(huán)境，將其發(fā)展全面納入新常態(tài)下。

3.2 提升保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)

根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展需求，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該全面樹立人才觀，全面提升其從業(yè)人員的整體素質(zhì)，一方面要對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行全方位的培訓(xùn)，使其在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升專業(yè)知識(shí)和技能，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的分析，廣泛收集和分析市場(chǎng)數(shù)據(jù)，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)測(cè)能力。另一方面，要通過制定和實(shí)施各項(xiàng)完善的人力資源管理機(jī)制從外部高校、科研機(jī)構(gòu)和企業(yè)中引進(jìn)一批專業(yè)化的保險(xiǎn)人才，為現(xiàn)有的團(tuán)隊(duì)注入新鮮血液，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在新常態(tài)下的發(fā)展儲(chǔ)備大量的專業(yè)化人才。

3.3 建立健全新常態(tài)下的監(jiān)督管理制度

一方面，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，加快制定各項(xiàng)監(jiān)督管理機(jī)制和措施來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，將其發(fā)展納入到合理的軌道中，避免傳統(tǒng)的盲目性發(fā)展。在這一過程中，要對(duì)各項(xiàng)監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的變革，增強(qiáng)政策的彈性，增強(qiáng)其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理和指導(dǎo)作用。另一方面，要全面踐行各項(xiàng)監(jiān)督管理機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的實(shí)時(shí)監(jiān)督，對(duì)其各項(xiàng)政策的執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查，避免出現(xiàn)淺嘗輒止的現(xiàn)象，以此全面完善保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展。

總結(jié)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的不斷推進(jìn)，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了新的發(fā)展思路，如何突破現(xiàn)有的發(fā)展模式，完善整體的發(fā)展是目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)需要思考的重要問題。因此，本文認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下應(yīng)該在社會(huì)范圍內(nèi)提升保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)、提升保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)、建立健全新常態(tài)下的監(jiān)督管理制度等措施來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，使其在新常態(tài)下能夠?qū)崿F(xiàn)健康長(zhǎng)期發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇7

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問題;對(duì)策

農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個(gè)突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯?，F(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策總結(jié)如下。

1金融服務(wù)中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于沒有金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無(wú)法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢(shì)[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國(guó)有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲(chǔ)蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實(shí)上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價(jià)固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來(lái)更大利潤(rùn)，但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[6]。

2對(duì)策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制主要是以大中型企業(yè)、大項(xiàng)目為對(duì)象進(jìn)行設(shè)計(jì)的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)考核、獨(dú)立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實(shí)相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評(píng)估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險(xiǎn)+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國(guó)率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來(lái)農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時(shí)還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貼補(bǔ)力度。

2.3完善“扶小”機(jī)制，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要前提，也是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會(huì)更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機(jī)制，形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財(cái)政部出臺(tái)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險(xiǎn)，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實(shí)處

一是加大信貸與保險(xiǎn)的合作，利用商業(yè)手段分散風(fēng)險(xiǎn)。2009年的中央“1號(hào)文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，各地“銀?；?dòng)”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投?！靶☆~貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，萬(wàn)一他遭遇意外，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，信用社不擔(dān)心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí)，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險(xiǎn)。貸款人投?！靶☆~貸款人身意外險(xiǎn)”后，不需要抵押或擔(dān)保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來(lái)，這種“銀保互動(dòng)”的形式在各地悄然興起，多家保險(xiǎn)公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種。積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)小農(nóng)戶這樣的借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行投保，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)?；鹛峁┵J款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價(jià)值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

3參考文獻(xiàn)

[1] 李愛兵.農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題及對(duì)策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010(4):54-55.

[2] 周澤炯.對(duì)農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的調(diào)查與分析[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2010(4):90-93.

[3] 林秀琴，劉福波.我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問題及對(duì)策[J].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版，2010(2):27-29.

[4] 葉海燕.當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題及對(duì)策探討[J].決策導(dǎo)刊，2009(2):17-18.

篇8

以寧波地區(qū)為例，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占據(jù)了極其重要的位置；同時(shí)，在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費(fèi)豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的“香餑餑”，成為眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司搶占的主要目標(biāo)市場(chǎng)。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當(dāng)中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來(lái)。

（一）目前私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)仍處于以“價(jià)格戰(zhàn)”為主的低水平競(jìng)爭(zhēng)階段

無(wú)論是私家車車主還是保險(xiǎn)公司，對(duì)于車險(xiǎn)價(jià)格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)始終圍繞“價(jià)格”做文章，各種“拼價(jià)”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費(fèi)、貼費(fèi)等問題仍時(shí)有發(fā)生。價(jià)格大戰(zhàn)，不僅降低了保費(fèi)充足率，增加了私家車保險(xiǎn)的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時(shí)也使部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過程中忽略或喪失了提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對(duì)私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費(fèi)來(lái)源于車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)。車商渠道銷售保險(xiǎn)這一銷售模式在初期對(duì)于挖掘汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力、滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)需求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,部分車行和人“擁客自重”,向保險(xiǎn)公司索要較高的手續(xù)費(fèi)或傭金。除了以高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外，保險(xiǎn)公司也常常束手無(wú)策。二是車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠(chéng)信觀念缺失，存在較多侵害消費(fèi)者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險(xiǎn)價(jià)格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，從長(zhǎng)期而言，不利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險(xiǎn)只為私家車車主提供了一個(gè)新的購(gòu)買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，是難以支撐保費(fèi)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)。此外，車險(xiǎn)電（網(wǎng)）銷市場(chǎng)是新建立的車險(xiǎn)市場(chǎng)，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費(fèi)低，保費(fèi)充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費(fèi)、宣傳內(nèi)容不實(shí)、存在消費(fèi)陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險(xiǎn)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但在整個(gè)私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險(xiǎn)產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費(fèi)誤區(qū)，并影響車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細(xì)化責(zé)任也已成為私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

二、促進(jìn)私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進(jìn)私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的合法合規(guī)化進(jìn)程

1.對(duì)于電(網(wǎng))銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價(jià)”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對(duì)電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價(jià)格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費(fèi)充足率等因素作為車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，自主定價(jià)，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費(fèi)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，共同發(fā)展。二是嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有各項(xiàng)電銷法規(guī)制度，尤其是對(duì)客戶信息來(lái)源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實(shí)性等問題，加大查處力度。三是加強(qiáng)對(duì)擾民問題的監(jiān)管，重點(diǎn)規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對(duì)于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問題，嘗試實(shí)施公司舉證責(zé)任倒置，強(qiáng)化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序禁止電話營(yíng)銷擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)，對(duì)多次查證屬實(shí)的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對(duì)新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對(duì)于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對(duì)涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)加大查處清理力度，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管理責(zé)任，提高保險(xiǎn)公司高管人員守法合規(guī)意識(shí)。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會(huì)起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)從事汽車保險(xiǎn)(經(jīng)紀(jì))業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問題，應(yīng)當(dāng)提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)暫停金融機(jī)構(gòu)以外兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無(wú)疑也是為車商向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，建立公平競(jìng)爭(zhēng)、健康有序的私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)

1.在私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化和客戶保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)逐步增強(qiáng)的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價(jià)格+手續(xù)費(fèi)”的競(jìng)爭(zhēng)方式已經(jīng)無(wú)法在市場(chǎng)上獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)升級(jí)為“品牌+價(jià)格+手續(xù)費(fèi)+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險(xiǎn)服務(wù)的整體素質(zhì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國(guó)際著名咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭•貝格對(duì)車險(xiǎn)客戶消費(fèi)者調(diào)查顯示，車險(xiǎn)作為一個(gè)持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對(duì)價(jià)格的關(guān)注，無(wú)論選擇渠道還是選擇保險(xiǎn)公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費(fèi)者對(duì)于車險(xiǎn)的需求不僅僅是車險(xiǎn)價(jià)格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價(jià)值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價(jià)值，從買保險(xiǎn)到體驗(yàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以探索和嘗試國(guó)外保險(xiǎn)公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費(fèi)者對(duì)于家庭用車、家庭財(cái)產(chǎn)和人身等風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

2.私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機(jī)制，與車商建立共同的服務(wù)平臺(tái)，依托互補(bǔ)的服務(wù)資源，推動(dòng)客戶主動(dòng)選擇在保險(xiǎn)公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險(xiǎn)服務(wù)顧問隊(duì)伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價(jià)值管理體系。要繼續(xù)推進(jìn)廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達(dá)到保險(xiǎn)公司與車商雙贏的經(jīng)營(yíng)效果。

篇9

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；影響因素；路徑；控制策略

醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)，受到各種因素的影響，如參?；颊叩哪挲g、病況，提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等，都將對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生直接或者間接的影響。這些影響因素之間相互聯(lián)系，具有復(fù)雜性與層次性的特點(diǎn)，只有明確醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用影響因素極其影響路徑，這樣才能夠?yàn)榭刂漆t(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用提供參考。另外，相關(guān)工作人員還必須提高對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制中存在問題的認(rèn)識(shí)，針對(duì)問題提出有效的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制策略，以提高控制效率，保證我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的有序、有效運(yùn)行。

一、現(xiàn)階段我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用過高的成因

改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)建設(shè)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平得到進(jìn)一步的提高，更多的人民群眾認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，積極參與到醫(yī)療保險(xiǎn)中來(lái)，促進(jìn)了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的高速運(yùn)行。但是，隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及消費(fèi)水平的提高，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用也隨之迅速攀升，逐漸影響了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的運(yùn)行效率。

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用過高的成因，主要可以分為從參?；颊?、提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方面進(jìn)行分析。（1）參?；颊呤怯刹煌A層的人民群眾所組成的，其就醫(yī)的自付比例也有所差異。很多參?；颊呔歪t(yī)的自付比例較低，便忽視了對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理利用，盲目地多開藥、開貴藥，造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費(fèi)，給其他病人的就醫(yī)帶來(lái)困難，同時(shí)也增加醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；（2）醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)是指醫(yī)院，醫(yī)院在進(jìn)行相應(yīng)的醫(yī)療衛(wèi)生工作過程中，對(duì)醫(yī)療技術(shù)、治療手段等的控制效率不高，造成參?；颊叨啻芜M(jìn)行非必要的醫(yī)療檢查，增加了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，一些醫(yī)院在藥品管理上存在缺陷，部分醫(yī)生為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)效益而對(duì)參?；颊叨嚅_藥、開貴藥，使其醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用逐漸增加。另外，還有一些醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的收費(fèi)未按照國(guó)家規(guī)定的執(zhí)行，存在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)收費(fèi)過高的問題，也將造成醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用過高的問題；（3）提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用過高也負(fù)有一定的責(zé)任，主要表現(xiàn)在過度重視醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)工作，忽視了醫(yī)療衛(wèi)生監(jiān)督工作，使醫(yī)療保險(xiǎn)制度的落實(shí)不到位，從而出現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用過高的問題。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用影響因素的路徑探討

曾有人針對(duì)某醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)院10000例醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷相關(guān)信息中，有不同的因素直接或者間接地影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)。

根據(jù)病患性別不同，女性參保患者占45.37%，男性參保患者占54.63%；根據(jù)病患年齡不同，50歲到80歲之間的病患所占比例最大，達(dá)到總參?；颊呷藬?shù)的72.45%；以上兩點(diǎn)是屬于影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的外生變量，除此之外，還有參保患者住院次數(shù)，醫(yī)療類別（如，是否需要手術(shù)與輸血），疾病類型等，都是在外生變量的范疇之內(nèi)。這些因素對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)是具有一定正向影響的。如，參?；颊咴谥委熯^程中，接受了手術(shù)與輸血，那么其所產(chǎn)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用則會(huì)相應(yīng)增加；如果其疾病嚴(yán)重程度較高，那么治療疾病所耗費(fèi)的醫(yī)療衛(wèi)生資源就會(huì)相應(yīng)增加，并將導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的增加。如參?；颊哌x擇三級(jí)以上醫(yī)院就醫(yī)，那么由于醫(yī)院醫(yī)療衛(wèi)生水平較高，相應(yīng)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)費(fèi)用也會(huì)增加，同樣將增加病患的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。

除了外生變量之外，影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用還有內(nèi)生變量。病患個(gè)人所承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的比例是影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用變化的最直接因素，同比條件下，個(gè)人承擔(dān)比例越小，其醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用越高；在這10000例病患中，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用在萬(wàn)元以下的病患多，占總?cè)藬?shù)的71.98%，而消費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用在5萬(wàn)元以上的病患則只占1.72%；另外，在內(nèi)生變量中，參保患者住院天數(shù)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用也起到間接的正向影響作用，主要通過一些外生變量的直接影響產(chǎn)生間接作用。住院天數(shù)的影響作用主要表現(xiàn)在，病患的年齡越大，其疾病康復(fù)速度越慢，所需要的醫(yī)療資源也相應(yīng)增多，那么住院天數(shù)也將增多；病患所治療疾病的類型不同，如精神性疾病或者欣慰障礙性疾病，疾病的難度越高，則需要增加住院天數(shù)，已便于更好地進(jìn)行醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，所產(chǎn)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用也越高；一些患者手術(shù)前期與后期的觀察天數(shù)被延長(zhǎng)，嚴(yán)重增加了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，造成了醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)資源的浪費(fèi)。另外，藥品使用比例越高，則產(chǎn)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用越高，它也是影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的重要因素。

總之，各個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用影響因素都以不同的路徑影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，其中，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例、醫(yī)療類別、藥品使用比例等對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的影響效果是最大的，也具有直接的影響；參保患者的個(gè)人基本情況雖然也影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用水平，但是影響效果不大，住院天數(shù)是通過間接作用影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用變化，對(duì)其變化的影響作用也較大。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制工作中存在的問題

篇10

一、農(nóng)村保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

這幾年，在自然災(zāi)害事故發(fā)生頻繁的情況下，國(guó)家開始對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)給予了足夠的重視。并且，大部分地區(qū)都積極地開展了農(nóng)村保險(xiǎn)工作，然而現(xiàn)狀下我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)還存在一些較為明顯的問題，這些問題主要表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)民投保意識(shí)較為薄弱

由于大部分農(nóng)民受教育程度低，受到傳統(tǒng)思想的影響，導(dǎo)致對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)不足，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)工作的開展受到很大程度的阻礙。與此同時(shí)，由于不能很好地針對(duì)農(nóng)村宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者對(duì)農(nóng)民宣傳了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是由于農(nóng)村認(rèn)識(shí)不足，在高額保險(xiǎn)費(fèi)超過農(nóng)民承受的能力范圍時(shí)，便會(huì)在很大程度上使農(nóng)村失去投保的興趣。

（二）政府在政策方面支持力度不足

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)目前還顯得不具完善性，這便導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中缺乏有效的保障依據(jù)，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)沒有可靠的法制環(huán)境作保護(hù)。與此同時(shí)，由于政府在政策支持方面顯得不夠充足，頻繁出現(xiàn)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種數(shù)量不足、覆蓋面不具廣泛性等問題，顯然這些問題的出現(xiàn)均不利于農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，由于農(nóng)村保險(xiǎn)金融監(jiān)管較為落后，常常出現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度不足的情況，并且有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在“重投保、輕理賠”的現(xiàn)象，這樣便使農(nóng)民對(duì)投保失去了積極性。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的問題

在農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，主要受到有效需求與供給不足雙重限制。在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是非常大的，然而由于農(nóng)村收入普遍較低，低收入便導(dǎo)致很難承擔(dān)起高保費(fèi)，像家禽養(yǎng)殖與農(nóng)作物種植等類型的風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，同時(shí)這些類型的保險(xiǎn)費(fèi)也較高，進(jìn)一步便造成了農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足。另外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)期望值過高，而農(nóng)民方面出現(xiàn)投保不足的情況，便會(huì)讓保險(xiǎn)企業(yè)有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比如擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)大，收益與賠償嚴(yán)重失衡，顯然出現(xiàn)這類問題還會(huì)進(jìn)一步引發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)與農(nóng)村雙方之間的矛盾。

二、加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的有效對(duì)策探究

結(jié)合上述分析，認(rèn)清了現(xiàn)狀下我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中存在的問題。面對(duì)這些問題，便需要采取有效對(duì)策，這樣才能夠使我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)快速地發(fā)展起來(lái)。具體強(qiáng)化對(duì)策如下：

（一）構(gòu)建完善的農(nóng)村保險(xiǎn)法律法規(guī)

農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)要想獲得長(zhǎng)期有效的發(fā)展，構(gòu)建完善的相關(guān)法律法規(guī)顯得尤為重要。目前，我國(guó)已經(jīng)擁有完善的《保險(xiǎn)法》，但是在該項(xiàng)憲法中有關(guān)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的條例不足，因此便需要在《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上制定與農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)密切相關(guān)的法律法規(guī)。與此同時(shí)，政府方面還需要對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策方面的支持，比如保證補(bǔ)貼險(xiǎn)種數(shù)量的充足、發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管職能作用，避免“重投保、輕理賠”的現(xiàn)象，進(jìn)一步提高農(nóng)民投保的積極性。

（二）對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)大力宣傳，同時(shí)提高農(nóng)村投保意識(shí)

對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，要想有效發(fā)展，還需要有成熟的保險(xiǎn)人與理性的投保人作為前提條件。在農(nóng)村保險(xiǎn)工作中，投保對(duì)象是農(nóng)民，但是由于農(nóng)民受教育程度普遍較低，在保險(xiǎn)意識(shí)以及相關(guān)知識(shí)方面嚴(yán)重不足，因此保險(xiǎn)企業(yè)便需要針對(duì)這一問題，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行知識(shí)教育，同時(shí)開展積極有效的活動(dòng)，使農(nóng)民參與投保的意識(shí)增強(qiáng)。對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)大力宣傳，讓農(nóng)民從根本上轉(zhuǎn)變思想，從而使農(nóng)民能夠成熟、理性地選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

（三）優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化是非常重要的。優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能夠使其風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，同時(shí)吸引投保人的注意，從而加大產(chǎn)品的投保率。需要針對(duì)不同類型的農(nóng)戶，提供不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能夠保證雙方之間保持均衡性，降低在賠償方面產(chǎn)生的矛盾。另外，保險(xiǎn)公司需要注重對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人才進(jìn)行培養(yǎng)，通過知識(shí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提供保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力，誠(chéng)實(shí)守信，為投保人提供最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，從而贏得投保人的充分信任，進(jìn)一步為保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供良機(jī)。