導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】火災(zāi)保險(xiǎn)消防監(jiān)督管理

中圖分類號：TU998文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

1、序言

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消防事業(yè)也得到了長足的進(jìn)步，無論是從技術(shù)裝備，還是從法律法規(guī)、地方性規(guī)章來講都得到了應(yīng)有的改進(jìn)和完善。但是近幾年來重大火災(zāi)事故頻繁發(fā)生卻給社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定造成了一定的負(fù)面影響，為了消除火災(zāi)隱患，遏制重特大火災(zāi)的頻頻發(fā)生，上至國家下到地方各級政府都一再重申要下大力加強(qiáng)消防監(jiān)督檢查工作，為此并先后出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)文件。但是，由于我國的法律制度還不夠完善，人們?nèi)罕姷姆捎^念還不強(qiáng)，使得一些規(guī)章制度得不到很好的落實(shí)。通過對我國的火災(zāi)情況進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)，大部分火災(zāi)事故的發(fā)生，都是忽視消防部門提出的整改意見的結(jié)果。

2、火災(zāi)保險(xiǎn)投保的條件及賠償情況

火災(zāi)保險(xiǎn)，可狹義的理解為保險(xiǎn)人對承保的財(cái)產(chǎn)因與火災(zāi)而遭受的損失或由此而進(jìn)行施救、搶救所造成財(cái)產(chǎn)的損失以及所支付的合理費(fèi)用承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)從興起到現(xiàn)在，大約經(jīng)歷了三百多年的發(fā)展，而在我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)質(zhì)性發(fā)展也只是在近十年，關(guān)于它與消防監(jiān)督管理的關(guān)系主要從以下幾個(gè)角度來闡述：

2.1投保條件

一個(gè)單位、企業(yè)或個(gè)人要想投保首先要符合保險(xiǎn)條款對其安全性的要求，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審查來決定是否對其投?；驎壕?fù)侗！Ｓ捎谕侗Ｄ康牡牟煌?，危險(xiǎn)程度不同，在投保前保險(xiǎn)公司會(huì)對投保項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真的審查，確定所保項(xiàng)目的名稱、金額、危險(xiǎn)性質(zhì)、危險(xiǎn)程度或危險(xiǎn)等效要進(jìn)行全面的審查。比如一個(gè)大型商場投保，一般要調(diào)查其建筑等級、裝修的耐火等級、防排煙系統(tǒng)、報(bào)警裝置、消防水源、噴淋系統(tǒng)、室內(nèi)消火栓系統(tǒng)等；周圍環(huán)境，如工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)或居民區(qū)管理情形如良好、較好或一般；占用性質(zhì)如工業(yè)他倉儲(chǔ)、普遍住宅等經(jīng)過初步審查，掌握了解被保險(xiǎn)的基本情況和存在的主要問題，提出整改意見，投保單位要根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行整改，整改完畢，重新請保險(xiǎn)人根據(jù)整改意見的落實(shí)情況及隱患消除情況來決定是否投保，如果不符合要求，保險(xiǎn)公司完全可以拒絕對其投保。投保之后，投保人改變了保險(xiǎn)人原承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)，也就是危險(xiǎn)因素增加，由于性質(zhì)的改變，保險(xiǎn)即可中止，在此期間發(fā)生的火災(zāi)事故保險(xiǎn)人不予賠償，比如，某人投保了娛樂場所，然后又用大量的可燃易燃材料進(jìn)行裝修，增加了火災(zāi)發(fā)生蔓延的危險(xiǎn)性，此時(shí)保險(xiǎn)即可中止，由此而造成的損失，保險(xiǎn)人拒絕賠償。

2.2投保費(fèi)率的角度

保險(xiǎn)人在對投保單位進(jìn)行投保收取保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，消防監(jiān)督工作做的怎樣是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要依據(jù)，前面已經(jīng)講過在確定對其投保時(shí)，保險(xiǎn)人要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行審查，對于建筑物的消防監(jiān)督配套設(shè)施，消防設(shè)備的裝備，消防組織機(jī)構(gòu)及安全消防監(jiān)督管理等做的比較好的單位，在費(fèi)率上可適當(dāng)優(yōu)惠，即降低費(fèi)率；對于消防監(jiān)督工作弱的單位，要適當(dāng)提高費(fèi)率，比如說按規(guī)定該單位投保保險(xiǎn)費(fèi)率為0.3%，由于其消防監(jiān)督工作做的好，發(fā)生危險(xiǎn)的概率小，可將保險(xiǎn)費(fèi)率降為0.1%，消防監(jiān)督工作的不好，火災(zāi)發(fā)生的機(jī)率大，可將費(fèi)率升為0.5%，通過升降保險(xiǎn)費(fèi)率的手段來促使該單位加強(qiáng)消防監(jiān)督工作。

2.3損失賠償?shù)慕嵌?/p>

在保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“如果是由于被保險(xiǎn)人個(gè)人過失行為造成的火災(zāi)損失，保險(xiǎn)人可以不賠償或少賠償”，一個(gè)單位或個(gè)人投保的目的就在在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，能夠得到保險(xiǎn)人的賠償，降低自己的損失。當(dāng)火災(zāi)發(fā)生，由于其自身的消防監(jiān)督工作做的不好，而遭到拒絕賠償時(shí)，那么投保就完全失去了它的意義；另一方面，當(dāng)火災(zāi)原因涉及第三者責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人有代為追償?shù)臋?quán)利，比如：一個(gè)商場發(fā)生火災(zāi)，將一些柜臺(tái)的物品燒壞，同時(shí)承保柜臺(tái)的人將其財(cái)產(chǎn)投保而火災(zāi)事故的發(fā)生是由于商場自身的原因造成的，那么保險(xiǎn)人可有權(quán)讓產(chǎn)權(quán)所有者進(jìn)行賠償。凡是涉及自身經(jīng)濟(jì)利益的問題，無論是單位，還是個(gè)人都很重視。從自身和他人的利益出發(fā)，促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)消防監(jiān)督管理工作，減少火災(zāi)的發(fā)生。

3、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入消防工作的意義

《中華人民共和國消防法》第三十三條規(guī)定“國家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)?！边@是為了從根本上解決消防監(jiān)督工作難以深入的困境，鼓勵(lì)讓保險(xiǎn)公司介入消防工作，成為消防監(jiān)督的附加力量，運(yùn)用其經(jīng)濟(jì)合約的力度來解決業(yè)主消防設(shè)施和消防管理投入不足的矛盾。

3.1有利于發(fā)展消防領(lǐng)域的市場經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，使我們過去的消防監(jiān)督管理對象從本質(zhì)上發(fā)生了變化，企業(yè)不再是政府的企業(yè)，而是獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，政府在保證其發(fā)展需求的市政基礎(chǔ)、法律制度，社會(huì)規(guī)劃等基本的、公益的條件外，不必干涉甚至代為從事由市場價(jià)格調(diào)節(jié)的一些服務(wù)性事務(wù)。隨著咨詢。設(shè)計(jì)、檢測、顧問、信息等第三產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，市場可以良好地提供業(yè)主所需的消防服務(wù)。

3.2有利于拓展消防科技的社會(huì)服務(wù)。消防工作光靠政府的消防監(jiān)督機(jī)構(gòu)去從事是不可能的，特別是在工程設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、檢測等具體的非程序的技術(shù)事項(xiàng)活動(dòng)中，沒有那么多的人力、物理和財(cái)力。因此，消防科技工作只能在社會(huì)化上尋找出路。通過保險(xiǎn)公司與這些單位的保險(xiǎn)合約，既服務(wù)又檢查，并進(jìn)行永久性的跟蹤，增強(qiáng)這些單位的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任，使其質(zhì)量與經(jīng)齊利益緊密掛鉤，形成一種內(nèi)在的質(zhì)量約束機(jī)制，在有償?shù)慕?jīng)濟(jì)合同和有責(zé)的法律合約下，產(chǎn)生服務(wù)者與被服務(wù)者之間也就是監(jiān)督者與被監(jiān)督者之間的新型社會(huì)關(guān)系，各自承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任。只有這樣，才能使消防工作的落實(shí)走上責(zé)、權(quán)，利相結(jié)合的軌道，走上良性循環(huán)的軌道

3.3有利于降低保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司從事的是風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，火災(zāi)又是人類面臨的損失最為嚴(yán)重的一種災(zāi)害。保險(xiǎn)公司要保證良好的經(jīng)濟(jì)效率，必須加大對降低風(fēng)險(xiǎn)措施的監(jiān)控，并應(yīng)該責(zé)無旁貸、積極主動(dòng)地參與和配合消防監(jiān)督部門和風(fēng)險(xiǎn)投保單位開展防災(zāi)防損的工作。這些有效的工作，將不僅增加消防監(jiān)督的社會(huì)力量，全面地開展社會(huì)化的消防管理，而且可在政府消防部門對風(fēng)險(xiǎn)投保單位開展消防監(jiān)督并進(jìn)行行政制約的同時(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)投保單位開展防災(zāi)防損檢查并進(jìn)行經(jīng)濟(jì)制約。此外，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展、有針對的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)估測必然帶來實(shí)質(zhì)性效果，保險(xiǎn)公司一方面要通過自己的優(yōu)質(zhì)服務(wù)合理收費(fèi)來爭取業(yè)主的投保，一方面又必須通過風(fēng)險(xiǎn)評估、現(xiàn)場勘察、定期檢查、督促整改籌科學(xué)的管理手段來降低或轉(zhuǎn)移火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

1、《中華人民共和國消防法》

2、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

3、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》

篇2

湖北省貫徹《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》的實(shí)施意見

為落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》精神，現(xiàn)結(jié)合我省實(shí)際，在貫徹《湖北省深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革實(shí)施方案》（鄂政發(fā)〔1995〕111號文件）基礎(chǔ)上，提出以下實(shí)施意見。

一、企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的比例，一般不得超過企業(yè)工資總額的20％，凡超過的，力爭3至5年內(nèi)逐步降到20％。目前企業(yè)繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的比例尚未達(dá)到20％的地（市）、縣，不得借統(tǒng)一制度之機(jī)，擅自提高企業(yè)繳費(fèi)比例。少數(shù)地、市、縣（市）因離退休人數(shù)較多、養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過重，目前確需超過企業(yè)工資總額20％或調(diào)整原有企業(yè)繳費(fèi)比例的，須報(bào)省人民政府審批。

二、職工個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率從1998年元月1日起為職工本人繳費(fèi)工資的4％，以后原則上每兩年提高一個(gè)百分點(diǎn)，最終達(dá)到本人繳費(fèi)工資的8％。有條件的地方，可適當(dāng)加快個(gè)人繳費(fèi)比例提高的速度。

三、從1998年元月1日起按本人繳費(fèi)工資11％的數(shù)額為職工建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，個(gè)人繳費(fèi)全部記入個(gè)人帳戶，其余部分從企業(yè)繳費(fèi)中劃入。1997年12月31日前已為職工建立的個(gè)人帳戶儲(chǔ)存額予以保留，并與統(tǒng)一制度后職工個(gè)人帳戶儲(chǔ)存額合并計(jì)算。從1998年元月1日起職工調(diào)動(dòng)時(shí)個(gè)人帳戶全部隨同轉(zhuǎn)移，1998年元月1日以前的只轉(zhuǎn)移個(gè)人帳戶中個(gè)人繳費(fèi)部分。

四、凡1996年元月1日以后參加工作的職工，單位和個(gè)人同時(shí)繳費(fèi)累計(jì)不滿15年的，退休后不享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇，其個(gè)人帳戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

五、1996年元月1日以后參加工作的職工，單位和個(gè)人同時(shí)繳費(fèi)累計(jì)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人帳戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20％，個(gè)人帳戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人帳戶儲(chǔ)存額除以120.六、1996年元月1日前參加工作，1996年元月1日以后退休且單位和個(gè)人同時(shí)繳費(fèi)（含視同繳費(fèi)）累計(jì)滿10年的人員，其基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人帳戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分組成。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金按當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY20％的比例計(jì)發(fā)。鄂政發(fā)〔1995〕111號文件規(guī)定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金高出20％的部分，納入過渡性養(yǎng)老金仍按省政府111號文件規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和辦法計(jì)發(fā)。從2001年開始，對基礎(chǔ)養(yǎng)老金仍按鄂政發(fā)〔1995〕111號文件規(guī)定調(diào)整，直到20％為止。

七、進(jìn)一步擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍，盡快適應(yīng)多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的需要。要抓緊落實(shí)國家提出的擴(kuò)大覆蓋面計(jì)劃，重點(diǎn)加快三資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員基本養(yǎng)老保險(xiǎn)步伐，有關(guān)部門要配合勞動(dòng)部門，盡快制訂《湖北省城鎮(zhèn)私營企業(yè)員工和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》。

八、加快基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌步伐，力爭2000年實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌。

九、勞動(dòng)行政部門要認(rèn)真履行職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行國家現(xiàn)有的退休政策，各地不得自行放寬退休條件，任何企業(yè)都不能自行辦理職工退休審批手續(xù)。企業(yè)職工凡沒有經(jīng)過當(dāng)?shù)貏趧?dòng)行政部門辦理退休審批手續(xù)的一律無效。

十、加強(qiáng)對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金要保證專款專用，全部用于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，嚴(yán)禁擠占挪用和揮霍浪費(fèi)?；鸾Y(jié)余額，除預(yù)留相當(dāng)于2個(gè)月的支付費(fèi)用外，應(yīng)全部購買國家債券和存入專戶，嚴(yán)格禁止投入其他金融和經(jīng)營性事業(yè)。要加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳。要建立健全社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)，財(cái)政、審計(jì)部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督，確保基金的安全。

篇3

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，保險(xiǎn)業(yè)形成了多家競辦的局面。除中國人民、中國人壽、太平洋、平安等4家全國性的公司外，還有十幾家區(qū)域性或行業(yè)性的公司和幾家搶灘的外國公司，中國的保險(xiǎn)市場正在形成。但目前，對保險(xiǎn)市場監(jiān)管不力已初露端倪，突出表現(xiàn)在有的地方和部門擅自批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；一些單位未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的問題比較嚴(yán)重；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反費(fèi)率政策等等。因此，加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場監(jiān)督管理已成為一項(xiàng)迫切工作。本文試圖通過對美、英兩國保險(xiǎn)市場監(jiān)督管理的比較，從中獲得一些有益的啟示。

一、美國保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理

美國從1851年起，在各州設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，專門監(jiān)督保險(xiǎn)公司的成立及業(yè)務(wù)的經(jīng)營。1871年，成立了全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各州的管制行動(dòng)并交流各州的經(jīng)驗(yàn)。各州分別管理是目前美國保險(xiǎn)監(jiān)督管理的基本形式。各州對保險(xiǎn)的監(jiān)督管理主要從立法、司法、行政三個(gè)方面著手。

1、對保險(xiǎn)公司創(chuàng)立的監(jiān)督。在美國，要?jiǎng)?chuàng)立一家保險(xiǎn)公司，第一步就是要通過保險(xiǎn)監(jiān)督官的審查，由其檢查是否符合本州保險(xiǎn)法規(guī)定和財(cái)務(wù)要求，是否擁有足夠的資本或凈資產(chǎn)以及公司組織狀況是否完善。

2、對保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的監(jiān)督。各州的保險(xiǎn)法都規(guī)定，每家保險(xiǎn)公司都必須向保險(xiǎn)監(jiān)督官遞交年度報(bào)告，保險(xiǎn)監(jiān)督官據(jù)此來了解各公司的經(jīng)營狀況。此外，法律還規(guī)定監(jiān)督官每三年至少對公司進(jìn)行一次檢查，檢查費(fèi)用由被檢查公司支付。

3、對費(fèi)率的監(jiān)督管理。在美國，各州都規(guī)定費(fèi)率必須合理，既不能過高，差別又不能過大。為了保證償付能力，價(jià)格競爭受到限制。

4、對準(zhǔn)備金的監(jiān)督管理。各州的保險(xiǎn)法規(guī)定，必須建立各種準(zhǔn)備金(比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、損失準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)中的責(zé)任準(zhǔn)備金)，并規(guī)定了具體的計(jì)算方法。另外，還要求在保險(xiǎn)監(jiān)督官處按準(zhǔn)備金的一定比例存放一筆現(xiàn)金。

5、對投資的監(jiān)督。美國各州對保險(xiǎn)人投資都加以限制，一般允許的投資對象為聯(lián)邦政府債券、州市政府債券、抵押貸款、公司債券和優(yōu)先股等。

二、英國保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理

1575年英國保險(xiǎn)商會(huì)成立，這是英國政府對保險(xiǎn)監(jiān)督的開端。隨著保險(xiǎn)業(yè)的興衰發(fā)展，英國保險(xiǎn)法經(jīng)過多次修訂完善。目前，英國實(shí)行的是《1982年保險(xiǎn)公司法》，該法范圍廣泛，包括保險(xiǎn)公司開業(yè)的審批、帳戶及報(bào)表制度、保險(xiǎn)公司長期業(yè)務(wù)的資產(chǎn)及責(zé)任、有限公司業(yè)務(wù)的責(zé)任干預(yù)權(quán)、財(cái)務(wù)來源(清償能力)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移、停業(yè)的規(guī)定，還涉及保險(xiǎn)公司董事、管理者或經(jīng)理的變更，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營手段(廣告中間人及長期業(yè)務(wù)的撤回等)和對特殊險(xiǎn)種的規(guī)定等。政府對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理屬寬松監(jiān)督，主要是監(jiān)督它們的行為及其經(jīng)營成果。公司必須以特定的方式向政府提供有關(guān)情況。根據(jù)這些情況，工貿(mào)部便可以對公司的償付能力作出評價(jià)。如果公司的償付能力惡化到保險(xiǎn)基金以下時(shí)，為了維護(hù)保單持有人的利益，工貿(mào)部可以采取它認(rèn)為必須采取的措施，如取消公司經(jīng)營權(quán)。如果公司償付能力良好，對于公司的行為，諸如保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、對技術(shù)準(zhǔn)備金的投資等就不加以限制，對承保的危險(xiǎn)也不加以干預(yù)。美英兩國對保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理代表了兩種典型的監(jiān)督模式。其中一些合理的、科學(xué)的內(nèi)容值得借鑒，結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，有以下幾點(diǎn)啟示。

1、保險(xiǎn)是商品，但決非一般意義上的商品，對保險(xiǎn)市場必須加強(qiáng)監(jiān)督管理。在實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制的國家，政府對市場中的企業(yè)行為通常采取不干涉的政策，而由市場機(jī)制自動(dòng)調(diào)整企業(yè)行為。但對于保險(xiǎn)市場是個(gè)例外，政府對保險(xiǎn)市場均實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，把一般企業(yè)破產(chǎn)看做是市場競爭機(jī)制的必然結(jié)果，是市場經(jīng)濟(jì)正常又必要的組成部分。而保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，則被看做是政府監(jiān)督管理的失敗。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)是不同于一般商品的特殊商品，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，意味著保險(xiǎn)保單持有人失去保險(xiǎn)保障。因此，必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理。

2、保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力，是保險(xiǎn)市場監(jiān)督管理最重要的目的。保險(xiǎn)補(bǔ)償制度的建立，必須要有眾多經(jīng)濟(jì)單位的集合，即多數(shù)人以繳付保險(xiǎn)費(fèi)的形式組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)公司一旦經(jīng)營失敗，將對社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定造成重大影響。這方面，美英采取了許多措施來保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。如資本金的要求、保證金的提存、各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險(xiǎn)等等。因此，保證償付能力也應(yīng)當(dāng)是我國保險(xiǎn)市場監(jiān)督管理的立足點(diǎn)。

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    2.未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金或者未按照規(guī)定提取未決賠款準(zhǔn)備金的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則,提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額,以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額,提取未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司不按照保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的辦法提取和結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金,即構(gòu)成違法。

    3.未按照規(guī)定提取保險(xiǎn)保障基金、公積金的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,為了保障被保險(xiǎn)人的利益,支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)及國家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的規(guī)定提取公積金。保險(xiǎn)公司不履行上述義務(wù),即構(gòu)成違法。

    4.未按照規(guī)定辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位,即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任,不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分,應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求,再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知再保險(xiǎn)接受人。再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由,拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不履行上述義務(wù),即構(gòu)成違法。

    5.違反規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)公司資金的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司不履行上述義務(wù),即構(gòu)成違法。

    6.未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者代表機(jī)構(gòu)的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司在我國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),取得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)公司在我國境內(nèi)外設(shè)立代表機(jī)構(gòu),也必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司不得未經(jīng)批準(zhǔn),擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者代表機(jī)構(gòu)。

    7.未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并的。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司分立或者合并,須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司違反規(guī)定,擅自決定分立或者合并,均構(gòu)成違法。

篇5

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)，美方要求中國加入WTO后，人壽保險(xiǎn)公司中外資持股比例可高達(dá)50％，加入一年后，提高至51％。非人壽保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司將獲準(zhǔn)在合資保險(xiǎn)公司中持有51％的股份，并可在二年內(nèi)成立全資的分支機(jī)構(gòu)。

二、加入WTO對保險(xiǎn)業(yè)影響

1.WTO給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇

作為一個(gè)發(fā)展中國家，我國目前保險(xiǎn)業(yè)的開放還是相當(dāng)快的。截至98年年底，已有9家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)設(shè)立分公司和合資公司。不久前，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)又批準(zhǔn)了4家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立分公司或合資壽險(xiǎn)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年，我國保險(xiǎn)業(yè)開放試點(diǎn)城市上海的外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)10．22億元，約占全年保費(fèi)總收入的10％，同時(shí)外資保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到8家，已經(jīng)超過了中資保險(xiǎn)公司的數(shù)量。而我們的鄰國日本，在"開放"了30多年的壽險(xiǎn)市場上，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入只占到1．3％的市場份額。而在我國這個(gè)開放時(shí)間不到7年的發(fā)展中國家的保險(xiǎn)市場上，外資保險(xiǎn)公司所占的市場份額也已經(jīng)達(dá)到了這個(gè)水平。

因?yàn)椤斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》允許發(fā)展中國家有保護(hù)性地開放保險(xiǎn)業(yè)。我國還是一個(gè)發(fā)展中國家，民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還很低，如果一下子全面開放保險(xiǎn)業(yè)，勢必會(huì)對我國的民族保險(xiǎn)業(yè)帶來極大的沖擊，既不現(xiàn)實(shí)，也不可行。在保險(xiǎn)業(yè)的開放問題上，只能是堅(jiān)持逐步開放的原則。從世界各國和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的開放情況看，即使是發(fā)達(dá)國家，也并沒有做到全面開放本國保險(xiǎn)。

同樣，加入WTO對完善我國的保險(xiǎn)體系，為中國企業(yè)與個(gè)人提供更多樣的保險(xiǎn)品種，滿足不同層次的需求；促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的改革和提高效率、培養(yǎng)人才都有巨大的作用。

2.WTO給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)或不利影響

在加入WTO后，中國將首先開放人民幣業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)及產(chǎn)險(xiǎn)市場。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉也表示，中國保險(xiǎn)市場的開放大局已定，在不久的將來，會(huì)有多家外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場。

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記者從中國保監(jiān)會(huì)獲悉：2004年10月5日至7日，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）2004年年度會(huì)議在約旦首都安曼召開。各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表參加了此次年會(huì)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富率團(tuán)出席年會(huì)并講話，這是自IAIS成立以來，中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次在其年度會(huì)議上發(fā)表演講。本屆年會(huì)的會(huì)議主題為“全球化的保險(xiǎn)市場—挑戰(zhàn)與機(jī)遇”。吳定富在演講中闡述了中國保險(xiǎn)業(yè)對于國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的看法并提出倡議，他在發(fā)言中還就風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容出現(xiàn)巨大變化、貿(mào)易自由化、金融混業(yè)經(jīng)營趨勢、信息技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用以及國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡等國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢發(fā)表了看法。他表示，中國保監(jiān)會(huì)將借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高駕馭保險(xiǎn)市場發(fā)展的能力和構(gòu)建和諧社會(huì)的能力。

吳定富代表中國保險(xiǎn)業(yè)向大會(huì)提出了四點(diǎn)倡議：一是把握良好機(jī)遇，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展；二是強(qiáng)化保險(xiǎn)創(chuàng)新，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)；三是提高監(jiān)管水平，維護(hù)金融穩(wěn)定；四是推動(dòng)平衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面進(jìn)步。

IAIS是一個(gè)全球性國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織，于1994年在瑞士巴塞爾成立。它由108個(gè)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。

篇7

一、保險(xiǎn)人的地位和作用

縱觀西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史，保險(xiǎn)人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如，在英、美、日等國約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國，《保險(xiǎn)法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問題，并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)人管理規(guī)定”，這些無不說明保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位和作用。

實(shí)際上，保險(xiǎn)制的實(shí)施，保險(xiǎn)人的出現(xiàn)，為完善保險(xiǎn)市場，溝通保險(xiǎn)供求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說：

第一，直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi)，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，目前，我國通過各種保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過保險(xiǎn)人獲得的。

第二，各種保險(xiǎn)人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

第三，直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識，對提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識起到了不可替代的作用，進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

第四，保險(xiǎn)人的運(yùn)行機(jī)制，對保險(xiǎn)公司尤其是對國有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用；對領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識到，中保公司必須建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外，保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的行業(yè)，它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)的人，約占國民的1%.隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。

二、保險(xiǎn)工作中亟待解決的問題

在我國保險(xiǎn)業(yè)十多年的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及具體使用人的各家公司對保險(xiǎn)人的發(fā)展與管理均給予高度的重視，從政策上就保險(xiǎn)人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月，央行又出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，于1997年12月，有關(guān)部門針對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實(shí)際情況，重新修訂出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，其中就人的資格、專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人及執(zhí)法管理做出了較細(xì)的規(guī)定，并從1996年起首次實(shí)行了保險(xiǎn)人專業(yè)資格考試。目前，已有近50萬保險(xiǎn)人取得了資格證書，并活躍在各地的保險(xiǎn)市場，為喚起社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識，為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于保險(xiǎn)人發(fā)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡，保險(xiǎn)工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)公司之間互相爭奪機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)提高；2.為爭搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨意設(shè)立保險(xiǎn)點(diǎn)，既無保險(xiǎn)證書又無保險(xiǎn)公司委托證，甚至連保險(xiǎn)協(xié)議尚未正式簽訂，就委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；3.與保險(xiǎn)點(diǎn)結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí)，隨意性較大；4.對點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制；5.普遍存在重、輕管理的傾向，對各點(diǎn)督促、檢查不力，指導(dǎo)不夠；6.人業(yè)務(wù)素質(zhì)差，單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而展業(yè)，致使承保質(zhì)量得不到保證；7.超越權(quán)限，導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾，甚至對簿公堂；8.直接爭搶已在被公司的保戶（此問題尤以續(xù)保期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為甚），并向被保險(xiǎn)人索要手續(xù)；9.不按規(guī)定辦，腳踩幾只船，打保險(xiǎn)公司的牌，同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司；10.利用對客戶的制約關(guān)系，強(qiáng)迫客戶向其指定的保險(xiǎn)公司投保；11.挪用保費(fèi)，造成資金安全無保障；12.曲解條款，夸大回報(bào)；13.弄虛作假，違反職業(yè)道德；14.人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。

造成這些問題的原因主要有兩點(diǎn)，一是人的素質(zhì)問題，二是管理體制的問題。因此，要解決這些問題除應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)外，還要盡快建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，進(jìn)一步改革和完善管理體制，并在此基礎(chǔ)上關(guān)心人的成長。

三、解決保險(xiǎn)工作中存在的問題與對策

保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的迅速發(fā)展和對保險(xiǎn)管理的滯后，造成我國保險(xiǎn)中介組織的先天不足。規(guī)范保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為，加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托的做法已刻不容緩，筆者認(rèn)為，當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。

措施之一，嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)必須具備和持有《保險(xiǎn)人資格證書》以及被公司頒發(fā)的證，對于無證或兩證不全的保險(xiǎn)人，堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)資格，這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)人的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立點(diǎn)。對此，金融監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。

措施之二，明確規(guī)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn)，任何被人都不得擅自增加和提高保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)，不得通過險(xiǎn)種間調(diào)劑手續(xù)費(fèi)等變通辦法攏絡(luò)保險(xiǎn)人。

措施之三，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，不斷地提高保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此，金融監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司都應(yīng)督促保險(xiǎn)人認(rèn)真執(zhí)行我國關(guān)于人的各項(xiàng)規(guī)定。

措施之四，由金融監(jiān)管部門牽頭，盡快成立各地保險(xiǎn)人自律組織，增強(qiáng)行業(yè)自律的力度，減少和避免保險(xiǎn)工作中被人之間的不規(guī)則競爭。鷸蚌相爭，必然是漁翁得利！這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識。也只有在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，才能規(guī)范保險(xiǎn)市場，規(guī)范保險(xiǎn)。

措施之五，應(yīng)改變原來單一按保費(fèi)收入計(jì)提工資的辦法，實(shí)行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核辦法；同時(shí)，堅(jiān)持做到“兩公開一監(jiān)督”，倡導(dǎo)文明服務(wù)，將理賠制度和理賠結(jié)果公開，賠款通過張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

措施之六，注重感情投資，在生活上多關(guān)心他們，盡力為他們排憂解難，使他們安心工作，盡職盡責(zé)；在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道，解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動(dòng)用工制度上，對有突出貢獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門爭取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo)，使他們感到保險(xiǎn)事業(yè)有“奔頭”。

措施之七，通過建章健制，使保險(xiǎn)人有章可循，有據(jù)可依，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人從業(yè)守則，從而有效地指導(dǎo)他們做好工作，引導(dǎo)他們健康成長。

措施之八，要求保險(xiǎn)人為客戶推薦合適的保險(xiǎn)服務(wù)及商品。商品既要符合客戶的要求，又要考慮客戶的繳費(fèi)能力，決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。

篇8

文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》的，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本經(jīng)營規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭得全國的地盤。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒有開設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇9

委托方：_______保險(xiǎn)公司______分公司（以下簡稱甲方）

（被人）

住所：_____________________________________________

負(fù)責(zé)人：___________________________________________

受托方：___________保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱乙方）

（人）

住所：_____________________________________________

負(fù)責(zé)人：___________________________________________

甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，本著平等自愿的原則， 經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本保險(xiǎn)協(xié)議。

第一條 總則

1．甲方委托乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義甲方辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，乙方在本協(xié)議有效期內(nèi)，按照約定范圍從事活動(dòng)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)協(xié)議責(zé)任由甲方承擔(dān)，甲方按本協(xié)議約定支付乙方費(fèi)用（指業(yè)務(wù)的傭金、手續(xù)費(fèi)，下同）。本協(xié)議及相關(guān)文件均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關(guān)系。

2．乙方只為甲方人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得為甲方以外的保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二條 范圍

（一）業(yè)務(wù)范圍

1．乙方推銷甲方指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品（具體險(xiǎn)種見附件一）；

2．乙方甲方收取產(chǎn)品的首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)；

3．乙方收取甲方指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)；

4．甲方以書面形式委托的其他特定事項(xiàng)。

（二）地域范圍___________行政區(qū)域內(nèi)。

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第三條 期限

本協(xié)議有效期為_____年，自_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止。協(xié)議到期日前六個(gè)月雙方需就協(xié)議的續(xù)簽或終止等相關(guān)事宜進(jìn)行協(xié)商，協(xié)議到期日前未達(dá)成書面續(xù)簽協(xié)議的，本協(xié)議即行終止。

第四條 費(fèi)用

1．費(fèi)用按甲方上級公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)如有調(diào)整，甲方支付的費(fèi)用也作相應(yīng)調(diào)整。

2．甲方以轉(zhuǎn)帳形式向乙方支付費(fèi)用。

3．乙方設(shè)立獨(dú)立的費(fèi)用帳戶，并在每月的10日前（遇節(jié)假日順延）向甲方提交上個(gè)月的業(yè)務(wù)結(jié)算表；甲方核實(shí)后，在20日前（遇節(jié)假日順延）將上個(gè)月的費(fèi)用全額劃入乙方帳戶。

4．乙方收到甲方支付的費(fèi)用時(shí)，應(yīng)向甲方開具稅務(wù)部門認(rèn)可的保險(xiǎn)中介服務(wù)專用發(fā)票。

第五條 權(quán)利與義務(wù)

一、甲方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方的權(quán)利

1．對乙方在范圍內(nèi)招攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有最后確認(rèn)權(quán)，對符合承保條件的簽發(fā)保險(xiǎn)單；

2．按本協(xié)議約定收取保險(xiǎn)費(fèi)；

3．有權(quán)根據(jù)甲方上級公司對費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整而調(diào)整，并通知乙方；

4．有權(quán)制定和修改與本協(xié)議業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理辦法和規(guī)章制度；

5．有權(quán)對乙方的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理、檢查。

6．有權(quán)根據(jù)需要調(diào)整權(quán)限范圍。

（二）甲方的義務(wù)

1．按本協(xié)議約定向乙方支付費(fèi)用；

2．負(fù)責(zé)對乙方員工進(jìn)行必要的相關(guān)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識培訓(xùn)；

3．對在甲方核保權(quán)限內(nèi)且單證齊全、符合甲方業(yè)務(wù)管理規(guī)定的投保單，甲方應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)作出核保決定；

4．乙方新單保費(fèi)劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險(xiǎn)人遭受意外責(zé)任賠償事故，由甲方負(fù)責(zé)處理；

5．對新出臺(tái)的有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的規(guī)定，甲方負(fù)有告知乙方的義務(wù)；

6．對獲悉的乙方的商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

二、乙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）乙方的權(quán)利

1．有權(quán)按本協(xié)議約定收取費(fèi)用；

2．有權(quán)獲得必要的相關(guān)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識培訓(xùn)；

3．有權(quán)從甲方處獲取與業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的有關(guān)管理規(guī)定；

4．有權(quán)要求甲方及時(shí)簽發(fā)符合承保條件的保險(xiǎn)單。

（二）乙方的義務(wù)

1．未經(jīng)甲方同意，不得與甲方現(xiàn)有的業(yè)務(wù)渠道或業(yè)務(wù)關(guān)系單位發(fā)生團(tuán)體的、同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)往來；

2．承擔(dān)與業(yè)務(wù)有關(guān)的一切費(fèi)用；

3．不得聘用甲方未解除勞動(dòng)協(xié)議（協(xié)議）或協(xié)議的員工、個(gè)人人或?qū)９軉T，不得聘用與甲方解除勞動(dòng)協(xié)議（協(xié)議）或協(xié)議后六個(gè)月內(nèi)的員工、個(gè)人人；

4．未經(jīng)甲方同意或授權(quán)，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協(xié)議；

5．在收取客戶保險(xiǎn)費(fèi)后，按本協(xié)議規(guī)定及時(shí)將保險(xiǎn)費(fèi)劃轉(zhuǎn)給甲方；

6．接受甲方的業(yè)務(wù)檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，并按照甲方的要求進(jìn)行整改；

7．在甲方的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵循國家法律法規(guī)及保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的管理要求；

8．必須使用甲方提供的

宣傳資料、條款、費(fèi)率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改； 9．根據(jù)甲方需要，協(xié)助甲方做好理賠工作；

10．對獲悉的甲方商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

11．本協(xié)議終止后，乙方須及時(shí)將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險(xiǎn)費(fèi)及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關(guān)客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；

12．不得違反《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第58條的規(guī)定。

第六條 業(yè)務(wù)操作規(guī)程

根據(jù)中國__________保險(xiǎn)公司__________分公司的規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體操作流程包括以下幾個(gè)方面：

（一）單證管理（附件二）；

（二）新單業(yè)務(wù)操作流程（附件三）；

（三）續(xù)期業(yè)務(wù)操作流程（附件四）；

（四）首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)和續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的劃轉(zhuǎn)；

1．乙方必須按甲方要求開設(shè)獨(dú)立的保險(xiǎn)費(fèi)帳戶，在交接投保資料的同時(shí)，將乙方已收取的首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)劃入到甲方指定的帳戶；

2．乙方在收取指定的續(xù)期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)的二個(gè)工作日內(nèi)將保險(xiǎn)員全額劃入到甲方帳戶；

3．保險(xiǎn)費(fèi)帳戶：____________________

戶名：____________________

帳號：____________________

開戶行：____________________

4．甲方根據(jù)交接的清單總金額來核對確認(rèn)乙方的實(shí)際劃款金額。

（五）甲方應(yīng)為乙方單獨(dú)編制業(yè)務(wù)電腦編號，以方便雙方業(yè)務(wù)流程的操作、各類結(jié)算及相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢。

第七條 協(xié)議的變更、解除

1．本協(xié)議生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，以書面形式變更。

2．甲、乙雙方可在協(xié)議有效期內(nèi)要求解除協(xié)議，但必須提前六個(gè)月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除協(xié)議的通知之日起六個(gè)月，本協(xié)議解除。

3．乙方違反本協(xié)議第五條第二款第二項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)的，甲方有權(quán)解除協(xié)議。

4．甲方違反本協(xié)議第四條第三款的規(guī)定的，乙方有權(quán)解除協(xié)議。

第八條 違約責(zé)任

1．乙方違反本協(xié)議第五條第二款第二項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)的，乙方應(yīng)承擔(dān)甲方因此遭受的損失；

2．乙方在為甲方業(yè)務(wù)過程中，有違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失賠償責(zé)任。

3．甲方違反本協(xié)議第四條第三款的規(guī)定，按銀行同期貸款利率承擔(dān)違約責(zé)任。

4．甲乙雙方因其他違法行為給對方造成損失的，應(yīng)予賠償。

第九條 爭議的解決

本協(xié)議項(xiàng)下發(fā)生的任何爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意提交_______仲裁委員會(huì)仲裁，仲裁裁決對雙方均有終局法律約束力。

第十條 其他

1．本協(xié)議未盡事宜，甲、乙雙方協(xié)商另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具同等法律效力。

2．本協(xié)議涉及保險(xiǎn)業(yè)的專用名詞，按有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定解釋，法律法規(guī)無規(guī)定的，按保險(xiǎn)行業(yè)慣例解釋。

3．本協(xié)議附件包括：附件一至四（略）。

系本協(xié)議的組成部分。

5．本協(xié)議一式六份，甲、乙雙方各執(zhí)三份。

6．本協(xié)議自簽訂之日起生效。

甲方：（簽章）_________

代表：_________________

乙方：（簽章）_________

代表：_________________

篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);合同糾紛;快速調(diào)處

由于保險(xiǎn)合同是一種高度格式化和專業(yè)化的合同,在訂立和履行過程中,經(jīng)常發(fā)生因投保、續(xù)保、理賠而發(fā)生糾紛。傳統(tǒng)的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險(xiǎn)合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:

首先,糾紛處理費(fèi)用高,很多小額保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)人考慮到成本與效益的比例關(guān)系,不得不放棄應(yīng)有權(quán)益。

其次,糾紛處理時(shí)間長。被保險(xiǎn)人經(jīng)常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權(quán)的努力。

再次,糾紛處理專業(yè)性差。從實(shí)際情況看,部分法官和仲裁員保險(xiǎn)知識普遍比較薄弱,案件的質(zhì)量難以保證。

最后,執(zhí)行有難度。某些保險(xiǎn)公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險(xiǎn)人對一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務(wù),甚至在判決生效后也不積極履行判決書,迫使被保險(xiǎn)人交納申請執(zhí)行費(fèi)。

伴隨著我國加入時(shí)間貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,尤其在《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2006〕23號)后,建立一種新型的保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分急迫的任務(wù)。

1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制相關(guān)的五種模式

上海模式。依據(jù)《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》設(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)解決保險(xiǎn)合同糾紛?？梢娚虾ＤＪ皆诜缮蠎?yīng)歸屬人們調(diào)解制度范疇。

甘肅模式。由于采用了設(shè)立仲裁委員會(huì)分會(huì)的形式,所以法律程序上應(yīng)歸屬于仲裁范疇。

安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)推薦模式。在保監(jiān)會(huì)推薦模式中,并沒有明確規(guī)定糾紛快速處理機(jī)制應(yīng)采用哪種法律模式,但在“處理機(jī)制的運(yùn)行模式”部分規(guī)定“結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際,調(diào)處機(jī)構(gòu)采用調(diào)解模式……此外,為提高處理機(jī)制的效率,有條件的地區(qū)可以采用調(diào)解與裁決相結(jié)合的模式處理保險(xiǎn)合同糾紛?！?/p>

以上五種模式的關(guān)系。前四種均為省級保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定,第五種模式,制定主體雖然是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),但在該文件已明確其性質(zhì)為“指導(dǎo)意見”所以,這五種模式相互平行,沒有效力等級區(qū)分。

糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監(jiān)會(huì)通知不具有立法效力,各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在沒有法律規(guī)定的前提下,僅僅依據(jù)通知建立新的就糾紛解決機(jī)制,不但難以與現(xiàn)有制度銜接,也破壞了司法制度的統(tǒng)一性。

2 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制若干制度評析

2.1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)構(gòu)和人員

(1)保監(jiān)會(huì)模式。規(guī)定“可以在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立調(diào)解處理機(jī)構(gòu)(以下簡稱“調(diào)處機(jī)構(gòu)”)”。在具體案件的調(diào)處過程中,“被保險(xiǎn)人對調(diào)處人員有選擇權(quán)。涉案保險(xiǎn)公司的員工應(yīng)當(dāng)回避”

(2)甘肅模式。設(shè)立的仲裁委員會(huì)分會(huì),實(shí)際是仲裁機(jī)構(gòu)的組成部分,但是聘請了若干保險(xiǎn)業(yè)工作人員作為仲裁員。

(3)上海模式。①調(diào)解委員會(huì)置備有調(diào)解員名冊,供爭議各方查閱。②調(diào)解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國仲裁法》的規(guī)定。

(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領(lǐng)導(dǎo)下,負(fù)責(zé)具體裁決和調(diào)解工作,并實(shí)行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對裁決組的人數(shù)未作規(guī)定。

(5)山東模式。①糾紛調(diào)解工作由本會(huì)辦公室從本會(huì)成員中指定調(diào)解員組成調(diào)解小組進(jìn)行。②調(diào)解糾紛涉及調(diào)解員任職保險(xiǎn)公司的、調(diào)解員與申請人有親屬關(guān)系或利害關(guān)系的、調(diào)解員任職的律師事務(wù)所內(nèi)有人受聘于當(dāng)事保險(xiǎn)公司的,該調(diào)解員回避。

綜合以上情況,有幾點(diǎn)重要問題的對比:

1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒有規(guī)定,有的規(guī)定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨(dú)任兩種模式供實(shí)踐中選擇。采取獨(dú)任方式更有利于時(shí)限該制度的設(shè)立目的,采用合議制容易失去快速處理機(jī)制的優(yōu)勢。

2)回避范圍問題。而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的處理結(jié)果,無論是調(diào)解還是裁決,均對被保險(xiǎn)人一方?jīng)]有強(qiáng)制約束力,被保險(xiǎn)人一方可以繼續(xù)采取其他方式維權(quán)。所以,當(dāng)調(diào)處人員與爭議的保險(xiǎn)合同沒有直接厲害關(guān)系的時(shí)候,可以不回避,這也切合我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)較大的現(xiàn)實(shí)。

2.2 案件處理時(shí)限

(1)保監(jiān)會(huì)模式。調(diào)處工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起20日內(nèi)結(jié)案,經(jīng)爭議各方同意,可以適當(dāng)延長,但最長不得超過10日。

(2)甘肅模式。依據(jù)仲裁法律法規(guī)和仲裁規(guī)則。

(3)上海模式。調(diào)解工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起三十日內(nèi)結(jié)案。

(4)安徽模式。對于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應(yīng)當(dāng)在收到有關(guān)材料之日起五個(gè)工作日內(nèi)裁決完畢。

(5)山東規(guī)則。調(diào)解糾紛應(yīng)自受理立案后30個(gè)工作日內(nèi)完成。

2.3 案件處理經(jīng)費(fèi):保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是社會(huì)團(tuán)體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責(zé),國家沒有撥款,因此決定這項(xiàng)制度存續(xù)的關(guān)鍵問題之一是經(jīng)費(fèi)問題。

(1)保監(jiān)會(huì)周延禮主席在回答網(wǎng)友提問時(shí)表示“原則上我們不提倡收取被保險(xiǎn)人的調(diào)解費(fèi)用,但對保險(xiǎn)公司一方,各地區(qū)可以根據(jù)具體情況來討論是否收取費(fèi)用”

(2)上海模式。調(diào)解員因調(diào)解而可能發(fā)生的費(fèi)用,由爭議各方在調(diào)解意向書中約定分擔(dān)和墊付的比例。

(3)安徽模式。規(guī)定了經(jīng)費(fèi)的來源包括“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)劃撥的費(fèi)用”“參加裁決機(jī)制的會(huì)員公司交納的費(fèi)用?！薄捌渌戏ㄊ杖?如咨詢費(fèi)等)?！?/p>

(4)山東模式。“調(diào)解糾紛不向申請人收取任何費(fèi)用?！蓖瑫r(shí),保險(xiǎn)公司在《保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解承諾書》中承諾“同意承擔(dān)調(diào)解委員會(huì)開展工作所發(fā)生的費(fèi)用?！?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)是“行業(yè)自律組織”,不是經(jīng)營主體,其收費(fèi)除了會(huì)費(fèi)以外,應(yīng)當(dāng)具有合法的理由和依據(jù)。在上海模式中,采取的是人民調(diào)解委員會(huì)制,而按照國務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》第十一條“人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解民間糾紛不收費(fèi)”。這就使上海模式下,保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)調(diào)解收費(fèi)涉嫌違反法律法規(guī)。

3 幾點(diǎn)建議