導語：如何才能寫好一篇保險投保的流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）車險條款較為模糊

在車險理賠過程中，車險條款是理賠的重要依據(jù)。但是，我國大部分的保險公司在制定車險條款時存在嚴重的模糊性，因此，在理賠金額和范圍方面具有嚴重的寬松性，客戶跟保險公司都站在自身的角度，為自己的利益著想，導致極其容易發(fā)生矛盾，從而增加了車險理賠的難度。近年來，各大保險公司也開始重視對車險條款的制定，進一步詳細明確了車險的定損范圍、配件價格標準以及修理廠的選擇等等。然而由于我國車輛數(shù)量十分之多，加上車輛品牌也特別多，導致在制定車險條款的標準上出現(xiàn)很多的爭議，從而理賠糾紛事件是經(jīng)常發(fā)生，已經(jīng)形成司空見慣的現(xiàn)象。

（二）理賠流程繁瑣，理賠人員素質(zhì)低下

相比較于國外，我國的車險理賠過程相當?shù)姆爆崳捎诒ｋU公司的制定不恰當，導致在車險條款中并沒有涉及較為全面的理賠流程，但是在實際理賠過程中，又需要客戶必須出示相關證明。投保人在理賠流程中來回跑，理所當然會到保險公司產(chǎn)生一些不好的意見。借用這種繁瑣的理賠流程，保險公司恰好可以故意拖延理賠。另外，對于理賠人員的自身素質(zhì)而言，大多數(shù)保險公司雖然具備較多的理賠人員，但是這些人員并不是專業(yè)人員，不具備理賠專業(yè)知識，缺乏相應的業(yè)務能力，經(jīng)驗又不足，沒有能力處理好理賠結(jié)果，導致理賠時間延長，理賠結(jié)果也往往不會令人滿意，降低了投保人對保險公司的印象。

二、改善車險理賠服務質(zhì)量的有效策略

目前，由于保險公司面臨的市場競爭十分激烈，再加上車險理賠業(yè)務已然成為大部分保險公司的主流業(yè)務，為了占據(jù)較大的份額，保險公司都開始逐漸重視對投保人的車險理賠服務，盡可能提高自身的車險理賠效率。同時，投保人也應該多了解保險條款以及車險理賠流程，減少不必要的矛盾，樹立正確的投保意識，維護好自身的利益。另外，保險監(jiān)管部門也要積極做好監(jiān)管工作，加強對保險市場的有效管理，提升保險公司的理賠服務質(zhì)量，促進我國保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

（一）確保車險從業(yè)人員達到專業(yè)水平

目前，我國保險行業(yè)在車險定損管理缺少行業(yè)標準，許多公司在錄用上沒有統(tǒng)一的標準，對從業(yè)人員也沒有進行專門的業(yè)務培訓，加上保險公司內(nèi)容管控不嚴格，這些原因都導致保險行業(yè)的服務水平急劇下降，因此，保險行業(yè)的管理部門要加強對車險從業(yè)人員的水平進行規(guī)范和管理。比如，在浙江保監(jiān)局的管理下，浙江省保險行業(yè)協(xié)會組織各家財產(chǎn)保險公司共同商討制定了《浙江車險查勘定損人員持證上崗工作方案》，其中包含了從業(yè)人員的錄用要求，制定了嚴格的培訓內(nèi)容，頒發(fā)了相應的懲戒制度，并且嚴格規(guī)定了保險從業(yè)人員在上崗前必須具備專業(yè)的崗位證書，同時，對于定損人員每年都必須進行繼續(xù)教育，接受一定時間的在崗培訓，從而全面提升車險從業(yè)人員的專業(yè)水準。

（二）提高車險查勘定損工作效率

對于保險公司來說，在對投保人進行車險理賠前都會對車險案件進行詳細的查勘環(huán)節(jié)，其主要流程包括接報案、現(xiàn)場查勘、車輛定損、材料收集等方面?？蛻舫鲭U后，接觸到的保險公司的第一個人便是理賠查勘人員。因此，這對勘查人員提出較高的專業(yè)要求，勘查人員在現(xiàn)場處理時將材料一次性收集全面的話，會顯著提高理賠服務的效率。比如，行駛證、駕駛證、被保險人身份證、銀行賬戶信息等等。因此，查勘人員在處理的過程中，考慮問題要周到，工作時帶著較強的責任心，弄清案件的疑點，高效對案件進行處理，提高工作的效率，增加客戶對保險公司的信心，樹立良好的公司形象。

（三）簡化理賠流程，加強理賠人員培訓活動

我國大部分保險公司在理賠時都存在復雜繁瑣的理賠流程，促使投保人覺得保險公司這是慣用的拖延理賠的伎倆，嚴重危害了保險公司的良好形象，降低消費者對保險公司的信心。因此，保險公司首先要簡化理賠的流程，分擔投保者的負擔。保險公司應該建立專業(yè)的理賠責任部門，對理賠流程進行專業(yè)高效的規(guī)范和管理。同時，加強對理賠人員的專業(yè)培訓，全方面提高理賠人員的業(yè)務處理能力。另外，對于理賠人員也要引導他們樹立責任意識和工作意識，將保險公司的利益與名譽放在首位，也要積極幫助投保者進行經(jīng)濟分擔，提升保險公司的理賠服務質(zhì)量。

三、結(jié)語

篇2

關鍵詞： 保險電子商務； 規(guī)則引擎； 工作流； 試算； 核保

中圖分類號： TN911?34； TP311.17 文獻標識碼： A 文章編號： 1004?373X（2016）19?0157?04

Abstract： The cost controllable， flexible and easy extension insurance industry e?commerce system was designed and constructed， which takes SSH framework of open?source MVC as its foundation framework， and integrates Drools rules engine. The process standardization of the insurance e?commerce system was realized while ensuring the system target. A feasible solution is given successfully to solve the problems of trial and underwriting with manual participation and low automatic processing level in sale process of the insurance products. The practicality and easy extension of the insurance e?commerce system constructed with rules engine are demonstrated with practical on?line commerce.

Keywords： insurance e?commerce； rule engine； workflow； trial； underwriting

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和Internet思維的發(fā)展，保險業(yè)把目光專注于電子商務領域一種新的保險經(jīng)營方式――保險電子商務[1]。保險電子商務作為一種新的營銷渠道和服務模式，以其成本低，信息量大，實時傳輸和反饋，服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多的國家保險公司和消費者接受[2]。

為促進保險電子商務系統(tǒng)領域的進一步發(fā)展與推廣，提高保險公司的電子商務銷售的工作，本文給出可行的保險公司電子商務系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)方案，完成對電子商務系統(tǒng)的實施，降低保險公司應用的復雜性，滿足在電子商務渠道的保險公司要求[3]。

1 系統(tǒng)結(jié)構

1.1 系統(tǒng)總體功能

為實現(xiàn)以組合銷售、綜合服務為特點的“一站式”金融保險服務提供堅強的技術保證[4]。系統(tǒng)整體分為五大部分，如圖1所示。

信息系統(tǒng)：保險電子商務平臺是保險集團各單位網(wǎng)絡業(yè)務宣傳的主要途徑，通過電子商務平臺信息功能進行信息的審核、和管理等相關操作。網(wǎng)上銷售系統(tǒng)：保險電子商務平臺提供壽險、財險、養(yǎng)老險的產(chǎn)品信息和購買信息，平臺為多類人員提供多個購買入口以及多種購買途徑，方便各類人員的使用。網(wǎng)上服務系統(tǒng)：保險電子商務平臺通過網(wǎng)上服務系統(tǒng)為多類用戶提供多種豐富的服務體驗[5]，主要包括壽險、財險、養(yǎng)老險網(wǎng)銷和傳統(tǒng)渠道的保單查詢以及相應的附屬功能。業(yè)務管理系統(tǒng)：為前臺銷售和服務提供支撐。系統(tǒng)管理平臺系統(tǒng)：主要對業(yè)務管理系統(tǒng)進行參數(shù)化的管理，主要包括運維和運營人員的管理、使用權限的控制。

1.2 系統(tǒng)架構

系統(tǒng)縱向切分后分4層，包括客戶層、展示應用層、業(yè)務組件層和倉儲層。其中，客戶層負責向用戶展現(xiàn)信息以及解釋用戶命令；展示應用層負責數(shù)據(jù)的校驗以及組織，頁面跳轉(zhuǎn)，展示邏輯關系等；業(yè)務組件層包括接口層和領域?qū)?，接口層為實現(xiàn)系統(tǒng)的各個模塊功能提供接口，通過服務調(diào)用的方式獲取模塊中的業(yè)務信息，領域?qū)雨P注各個模塊中業(yè)務邏輯的實現(xiàn)；倉儲層負責數(shù)據(jù)的存儲與獲取，為業(yè)務組件屏蔽后臺所有保存與獲取數(shù)據(jù)的細節(jié)；門戶通：負責和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互。

系統(tǒng)橫向切分為展示應用層、業(yè)務組建層、倉儲層、門戶通和基礎模塊層。其中，展示應用層分為前臺門戶模塊、后臺門戶模塊；業(yè)務組件層分為基礎服務、網(wǎng)上銷售、系統(tǒng)管理、客戶服務、產(chǎn)品管理；門戶通負責和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互；基礎模塊層包括權限、監(jiān)控、工作流、規(guī)則引擎、安全、日志等。

應用交互切分如圖2所示。其中，渠道訪問電子商務平臺的渠道；第三方接口訪問電子商務平臺的第三方接口；公司內(nèi)部系統(tǒng)：與電子商務平臺交互的公司內(nèi)部其他系統(tǒng)。

1.3 應用組件

整個項目的組件分為6大塊，分別為service（服務），common（公共），sale（銷售），marketing（營銷），productManagerment（產(chǎn)品管理）和sys（系統(tǒng)信息）。 其中，service（服務）包括：user（用戶信息），communicationService（在線業(yè)務），ePolicy（電子保單），policyService（保單服務），maintain（保全信息），claimService（理賠信息），cardSerice（保險卡服務）；poductManager（產(chǎn)品管理）包括：productDirectory（產(chǎn)品目錄），carManage（車險管理），cardManage（保險卡管理）和productManage（非車險管理）；common（通用包）包括：bizConfig（配置信息），basicBizInfo（系統(tǒng)公共信息），payment（支付），publicInfo（網(wǎng)站信息），party（第三方管理）和crdit（積分）。

2 系統(tǒng)設計

2.1 規(guī)則引擎

本系統(tǒng)基于Drools規(guī)則引擎實現(xiàn)，Drools規(guī)則引擎是一款基于Java的開源規(guī)則引擎，所以在使用Drools之前需要在開發(fā)機器上安裝好JDK環(huán)境，Drools5要求的JDK版本要在1.5或以上。

2.1.1 業(yè)務系統(tǒng)端接口設計

規(guī)則引擎設計采用業(yè)務系統(tǒng)端集成規(guī)則服務接口的方式，即在業(yè)務系統(tǒng)應用中會集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務及配置相應的規(guī)則服務地址。在業(yè)務系統(tǒng)端的接口設計主要包含三部分：BOM對象，即與規(guī)則引擎的數(shù)據(jù)交互的對象；調(diào)用BRMS接口，業(yè)務系統(tǒng)只有通過此接口才能與BRMS系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)交互；BRMS配置，接口由此讀取規(guī)則引擎的BRMS服務配置。

2.1.2 規(guī)則引擎流程

規(guī)則引擎設計采用業(yè)務系統(tǒng)端集成規(guī)則服務接口的方式，即在業(yè)務系統(tǒng)應用中會集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務及配置相應的規(guī)則服務地址。業(yè)務系統(tǒng)通過此接口向BRMS系統(tǒng)發(fā)送和接收數(shù)據(jù)，發(fā)送的數(shù)據(jù)為相應規(guī)則所需的業(yè)務數(shù)據(jù)，接收的數(shù)據(jù)為BRMS系統(tǒng)執(zhí)行相應規(guī)則后向業(yè)務系統(tǒng)返回的規(guī)則結(jié)果數(shù)據(jù)。

2.2 工作流

2.2.1 業(yè)務系統(tǒng)端設計

工作流引擎設計采用業(yè)務系統(tǒng)端集成工作流引擎服務接口的方式，即在業(yè)務系統(tǒng)應用中會集成調(diào)用WFMSJar包提供的接口[6]。

在業(yè)務系統(tǒng)端的接口設計主要包含三部分：業(yè)務數(shù)據(jù)對象，即與工作流引擎的數(shù)據(jù)交互的對象；調(diào)用WFMS模塊接口，業(yè)務系統(tǒng)只有通過此接口才能與WFMS模塊進行數(shù)據(jù)交互；WFMS配置，由此讀取工作流引擎的工作流配置。

2.2.2 工作流引擎流程

工作流引擎不單獨提供登錄界面，統(tǒng)一通過后臺管理系統(tǒng)進行登錄。當后臺管理系統(tǒng)已登錄后，系統(tǒng)會提供工作系統(tǒng)的入口。當用戶通過入口進入工作流系統(tǒng)時，首先后臺管理系統(tǒng)將用戶信息和一個惟一的認證隨機碼存入DB的共享臨時表中，同時向工作流系統(tǒng)通過HTTP協(xié)議post的方式發(fā)送認證隨機碼，工作流系統(tǒng)收到認證隨機碼后到數(shù)據(jù)庫的共享臨時表中取出用戶信息并且與本地用戶信息進行比對，比對成功后可進入工作流系統(tǒng)，其時序圖如圖3所示。工作系統(tǒng)返回后臺系統(tǒng)的流程與上述流程相同。

2.3 接口平臺

開發(fā)工程，從總體上規(guī)劃出模塊概念，分出業(yè)務模塊和功能模塊。功能模塊內(nèi)部實現(xiàn)各不相關功能的組件化；組件具有可插配功能，靈活簡易，只需對外部提供接口，負責完成業(yè)務模塊交給的任務即可[7]；功能模塊的各組件內(nèi)部實現(xiàn)模塊內(nèi)部功能擴展，以便應對隨著業(yè)務的擴展而對功能模塊組件要求的提高。接口傳輸?shù)牧鞒倘缦拢?/p>

（1） 根據(jù)接口安全信息校驗接口是否可用；

（2） 根據(jù)接口報文文件將傳輸來的對象轉(zhuǎn)化成傳輸報文，以對象方式傳輸至此步驟；

（3） 根據(jù)接口傳輸類型和接口傳輸方式找到相應傳輸?shù)念悾?/p>

（4） 根據(jù)地址和用戶信息組裝成最終的傳輸格式。

2.4 監(jiān) 控

2.4.1 業(yè)務系統(tǒng)端接口設計

應用監(jiān)控，電子商務系統(tǒng)的監(jiān)控模塊共有三個包，分別是log，queue和util。操作系統(tǒng)監(jiān)控，在監(jiān)控Web展示系統(tǒng)中用java腳本通過Quartz定時監(jiān)控，諸如CPU利用率、內(nèi)存信息和磁盤狀態(tài)等系統(tǒng)級別的信息，并將信息直接寫入數(shù)據(jù)庫。對于系統(tǒng)異常（即系統(tǒng)各項指標超過配置中的閾值），此模塊會調(diào)用發(fā)短信服務。中間件監(jiān)控設計，監(jiān)控Web展示系統(tǒng)是獨立于電子商務系統(tǒng)的Web系統(tǒng)，它提供了對日志文件進行解析寫入數(shù)據(jù)庫、日志數(shù)據(jù)列表、日志數(shù)據(jù)圖形展示和請求響應監(jiān)控等功能。

2.4.2 監(jiān)控系統(tǒng)流程

在電子商務應用系統(tǒng)監(jiān)控功能的時序邏輯中，攔截器、日志任務隊列和選擇器屬于監(jiān)控系統(tǒng)的范疇，而投保、異常、投保處理和異常處理模塊不屬于該范疇[8]。對于電子商務系統(tǒng)的關鍵功能操作和拋出的異常，系統(tǒng)需要進行記錄到數(shù)據(jù)庫或者文件系統(tǒng)，采用的方式是對它們進行攔截，攔截功能通過自定義注解技術實現(xiàn)，基本思想是面向切面編程。任務隊列Queue用于存儲攔截器傳過來的信息的一塊內(nèi)存區(qū)域，它由線程Queue Manager控制，當Queue內(nèi)數(shù)據(jù)達到閾值（閾值可配置），Queue Manager會對其進行處理。

3 保險電子商務系統(tǒng)的實現(xiàn)

3.1 保險電子商務平臺

3.1.1 功能模塊

電子商務網(wǎng)站對人員信息進行了分類和管理。主要人員分為以下幾類：前臺個人用戶（注冊人員）；前臺個人客戶（注冊并購買保單人員）；企業(yè)操作員；人；后臺人員（運營和運維人員）。

3.1.2 銷售部分

銷售部分主要以產(chǎn)品為核心，以銷售線索為主線（試算單、投保單、訂單），包含前臺銷售系統(tǒng)模塊和后臺業(yè)務管理模塊，另外，與服務相關模塊和其他應用工具相結(jié)合。

3.1.3 銷售功能

（1） 壽險網(wǎng)上投保功能

壽險網(wǎng)上投保功能主要為個人客戶提供在線投保壽險產(chǎn)品的平臺。壽險網(wǎng)上投保功能是指客戶可以在電子商務網(wǎng)站上完成保費試算、投保錄入、投保確認、支付及生成投保信息等步驟的操作?？蛻敉侗＿^程中，系統(tǒng)會根據(jù)客戶所購買產(chǎn)品的配置信息與客戶錄入的相應信息進行校驗，校驗不通過則提示客戶相關不通過信息，通過則生成投保單并提交核保。為方便客戶在網(wǎng)上購買壽險產(chǎn)品，電子商務平臺提供了網(wǎng)上支付的服務，客戶可以方便、快捷、簡便地完成壽險產(chǎn)品的在線投保流程。同時客戶在投保壽險產(chǎn)品過程中可以方便地進行保存離開，下次從交易查詢?nèi)肟谥苯舆M行繼續(xù)投保。

本文的功能實現(xiàn)界面如圖4所示，用戶通過網(wǎng)上商城或其他產(chǎn)品網(wǎng)銷入口點擊“立即購買”，把產(chǎn)品目錄EID傳遞給非車銷售Action，根據(jù)EID反查產(chǎn)品代碼后，返回壽險網(wǎng)銷流程主頁面，然后在該頁面分步加載保費試算、投保錄入、投保確認等頁面。第一次加載主頁面時把相關js，css，jsp等加載進來，尤其是定義一個js全局變量的大對象，用于存儲保費試算、投保錄入、投保確認頁面的錄入信息，這樣可以保證數(shù)據(jù)從保費試算頁面一直傳遞到投保確認頁面而不需要進行保存數(shù)據(jù)庫操作。

3.1.4 服務功能

（1） 前臺個人用戶/管理

該功能用于前臺個人用戶前臺注冊、激活、登錄、重置密碼。mis管理功能用于前臺個人客戶的編輯與解綁保單。注冊流程圖如圖5所示。

（2） 咨詢投訴/管理

該功能主要處理前臺用戶提出的一些咨詢或者投訴。

前臺用戶（個人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提出一些咨詢或者投訴，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫?？蛇x條件進行查詢，將用戶選中的查詢提交到Action處理，Action調(diào)用業(yè)務邏輯層，邏輯層通過hibernate進行關鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁面。

（3） 投保意向/管理

該功能主要對用戶在前臺錄入感興趣產(chǎn)品之后做出相關的答復和處理。前臺用戶（個人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提交投保意向，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。對前臺客戶的投保意向信息進行管理和維護，后臺具有相應權限的管理員登錄后可以查看到前臺用戶的投保意向的相關信息，可以進行相關的操作。查看投保意向信息頁面中的投保意向信息列表，可以查看當前該信息的處理狀態(tài)及歷史處理流程。

（4） 訂單查詢/管理

該功能用于前臺個人用戶對訂單進行查詢操作以及下載電子憑證。mis管理功能用于前臺個人客戶訂單進行查詢。對前臺客戶的訂單信息進行管理和維護，后臺具有相應權限的管理員登錄后可以查看到前臺用戶訂單的相關信息。在訂單信息維護頁面中的訂單信息列表中，可以查詢該訂單的詳細信息。

3.2 后臺輔助功能

3.2.1 用戶管理

該功能用于新建、查詢、編輯和刪除后臺用戶。用戶通過表單將新建頁面所填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。在新建用戶時可以同時選擇該用戶要加入的用戶組，把所有要加入的組ID同時傳遞到Action，然后在邏輯層通過組ID是否為空判斷是否需要通過hibernate把用戶組和用戶的關系入庫。

進行查詢時，頁面設置對象中某幾個字段可供用戶進行搜索定位。用戶通過提交關鍵字到Action中獲取想要查找到的數(shù)據(jù)，Action將關鍵字傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate進行關鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁面。

3.2.2 權限/角色/用戶組管理

該功能主要配置后臺權限控制。權限通過角色進行分類。用戶的權限實際是通過分配角色分配的。用戶組使用戶的集合通過用戶的組合角色綁定，給用戶分配權限。權限管理主要是管理用戶、用戶組、角色以及各系統(tǒng)功能權限和機構權限。用戶、用戶組類型、用戶組和角色均有增刪改查功能。

3.2.3 數(shù)據(jù)字典管理

該功能配置前后臺使用的所有基礎碼表。頁面操作某一數(shù)據(jù)字典時，邏輯層需要通過數(shù)據(jù)字典主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典，用戶可以通過維護數(shù)據(jù)字典（增刪改查）進行某些數(shù)據(jù)字典的增加刪除操作。頁面操作某一數(shù)據(jù)字典類型時，邏輯層需要通過數(shù)據(jù)字典類型主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典類型，用戶可以通過維護數(shù)據(jù)字典類型（增刪改查）進行某些數(shù)據(jù)字典類型的增加刪除修改操作。

4 結(jié) 論

在總結(jié)保險行業(yè)電子商務發(fā)展方向的基礎上，本文分析了保險電子商務系統(tǒng)的功能結(jié)構與功能特征，針對保險業(yè)務的特點設計保險電子商務系統(tǒng)的功能架構與邏輯架構。系統(tǒng)結(jié)合開源的規(guī)則引擎Drools，實現(xiàn)了在線投保過程中客戶面臨的自動核保問題及產(chǎn)品試算問題，將傳統(tǒng)電子商務系統(tǒng)中由邏輯代碼編寫實現(xiàn)的核保試算過程交由規(guī)則引擎定義處理，有效提升了企業(yè)競爭力。同時，系統(tǒng)采用工作流引擎，用于定義處理客戶及后臺人員在電子商務系統(tǒng)中的投訴及處理過程，進一步提升了新流程上線的效率。

在后續(xù)的電子商務系統(tǒng)中，工作流引擎將發(fā)揮更廣泛的作用，不再只局限于后臺業(yè)務的處理，而將涵蓋整個電子商務系統(tǒng)中的業(yè)務流程，做到前臺銷售流程標準化、可定義，更靈活地響應電子商務系統(tǒng)的發(fā)展要求。

參考文獻

[1] 母曉科，蹇滔，李新科.淺析人工智能與專家系統(tǒng)[J].電腦知識與技術，2009，5（7）：1009?1011.

[2] 武懷生，李秀明.基于ASP技術的企業(yè)商務網(wǎng)站的設計與實現(xiàn)[J].現(xiàn)代電子技術，2014，37（18）：60?62.

[3] 郭芳，白建軍.基于Rete算法的規(guī)則引擎JBossRules[J].計算機時代，2008（1）：8?10.

[4] 安曉輝，劉嘉弘.專家系統(tǒng)原理及其應用探討[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2005，15（4）：10?15.

[5] 袁勤儉.網(wǎng)絡保險的發(fā)展現(xiàn)狀、前景、問題及對策[J].江西財經(jīng)大學學報，2003（3）：78?80.

[6] 王劍.我國保險電子商務模糊綜合評價初探[J].湖南大眾傳媒職業(yè)技術學院學報，2009（2）：40?43.

篇3

關鍵詞：汽車保險理賠；時效糾紛；解決建議

前言

所謂理賠時效，是指被保險人出險后，從被保險人提交完整理賠資料到結(jié)案之間的時間期限。在這篇文章中，理賠時效是指被保險人從報案件到結(jié)案賠付之間的時間期限。我國新《保險法》規(guī)定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定，情形復雜的應當在30日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外”。在眾多理賠案例中，未在規(guī)定時間內(nèi)結(jié)案，理賠時效慢成為被保險人與保險公司產(chǎn)生糾紛的主要原因。合理解決理賠時效慢問題，對緩解保險公司與被保險人之間的糾紛有重要意義。這就需要我們認真分析其中原因，而后做出相應的解決對策設想。

1汽車保險理賠時效糾紛原因分析

我國在車險理賠方面的法律、法規(guī)和保險某些條款不夠完善，在出險車輛選擇修理廠及配件等方面還缺乏統(tǒng)一的標準。即使同一品牌，各4S店配件價格本身存在差異；除此之外，投保人一般選擇4S店維修車輛，而4S店對汽車零配件的定價往往高于汽車保險公司的定損價格，導致其中的差價需要投保人自己承擔，而投保人希望這部分差價有保險公司承擔，這都導致投保人或被保險人與保險公司之間存在價格爭議、修換爭議等，影響理賠時效，引發(fā)糾紛。從投保人或被保險人角度。第一、投保人或被保險人在汽車出險后，因缺乏對保險方面的索賠程序、索賠資料（交通事故認定書、索賠申請單、維修發(fā)票、身份證等）了解或是存在某種程度的誤解，導致無法向產(chǎn)險公司出示充足有效的理賠證據(jù)，造成理賠效率的下降，引發(fā)車險理賠時效糾紛。第二、被保險人對保險責任不了解，對理賠范圍不清楚，例如故意碰撞、酒后駕駛、擴大損失等案件屬于保險責任免除案件，此類案件易導致理賠糾紛，嚴重影響理賠時效。從保險公司角度。第一，前幾年，各產(chǎn)險公司傾向業(yè)務的發(fā)展，而忽視客戶服務，特別是出險后理賠服務，直接導致理賠工作與發(fā)展迅速的車險承保業(yè)務不相協(xié)調(diào)。第二，由于部分保險人的素質(zhì)問題。在辦理保單時，誤導客戶，對車險的一些條款不作詳細的解釋，投保人出險后，不了解理賠程序及理賠范圍等，影響理賠時效。第三，保險公司未對理賠流程和失效做出可視化跟蹤，導致被保險人對案件時效進度的掌控較差。第四、部分查勘定損人員職業(yè)能力問題。部分查勘定損人員由于任務量較大，案件較多，會出現(xiàn)遺漏或延遲處理現(xiàn)象；或者由于查勘定損人員工作流程不熟練，定損技能不達標,未做好案件流程交接等影響理賠時效。第五，投保人出險報案后，理賠人員不能及時到達出險現(xiàn)場進行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級審批等環(huán)節(jié)耽擱了大量時間。第六，受利益的驅(qū)動，保險公司為了實現(xiàn)自身的當期利潤指標，曾經(jīng)存在推遲賠款的現(xiàn)象。

2汽車保險理賠時效糾紛的解決建議

2.1完善法律法規(guī)

對于汽車保險行業(yè)，需要依據(jù)具體情況作出相應法律法規(guī)的完善，不斷地促進保險公司與投保人雙方的利益平衡。同時對理賠制度進一步完善，促進汽車保險企業(yè)提升服務質(zhì)量。保險監(jiān)管行業(yè)也需要對因理賠時效慢導致的投訴案件加以監(jiān)管，督促保險公司盡快處理案件。

2.2對投保人的建議

投保人在投保前應仔細閱讀保險條款，應特別注意條款中的保險責任、責任免除、如實告知和理賠申請等款項內(nèi)容。對于不懂的保險條款，應及時詢問業(yè)務人員。在汽車出險時，應及時聯(lián)系保險公司理賠人員，保留好理賠證據(jù)，并準備好理賠所需要的各項材料。

2.3對保險公司的建議

（1）保險公司要加強對理賠人員的服務質(zhì)量監(jiān)督，對保險人和理賠人員進行業(yè)務培訓，提高職業(yè)技能，改善服務態(tài)度。（2）細化理賠管理。主要從以下幾個方面著手：•保險公司可將理賠時效作為考核理賠人員的重要指標之一，督促相關工作人員在規(guī)定的理賠時效內(nèi)盡快結(jié)案；‚保險公司應實時對未結(jié)案的案件進行監(jiān)控。當理賠人員個人負責的案件中，未處理完的案件較多時，保險公司應該給理賠人員留有足夠的時間去處理案件，及時響應被保險人的需求。ƒ建立復雜案件索賠指引。對于復雜案件，理賠人員應有明確的理賠方案。在與被保險人溝通時，能夠清晰全面的告知指引被保險人已經(jīng)完成什么、正在做什么，后續(xù)還在做什么，并且在理賠流程設計中予以體現(xiàn)。提升客戶對案件的掌控感，縮短理賠時效。④建立理賠案件可視化跟蹤。保險公司及被保險人均可對理賠時效進行實時跟蹤，減少糾紛產(chǎn)生。

2.4其他方面相關措施

我國汽車保險業(yè)應該結(jié)束過去粗放經(jīng)營、惡性競爭的模式，通過政策扶持和資源優(yōu)化，進一步富有創(chuàng)新的把汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈有機整合起來，從根本上解決我國汽車保險理賠中存在的問題。這不僅需要保險公司，還需要保險中介機構、汽車生產(chǎn)廠、零配件商、維修廠、汽車金融公司等相關行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體。通過汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈充分的分工和協(xié)作，科學合理地配置保險資源，降低產(chǎn)險公司人力和管理的成本，提高產(chǎn)險企業(yè)的競爭力，進而推動汽車保險行業(yè)的技術、服務方面的創(chuàng)新，實現(xiàn)我國汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈可持續(xù)發(fā)展。

3結(jié)束語

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，汽車保有量日益增長，汽車保險與理賠在運行過程中產(chǎn)生的糾紛也越來越顯著。理賠時效糾紛作為保險公司與投保人之間的重要糾紛之一，影響著雙方利益。恰當?shù)慕鉀Q理賠時效糾紛，需要國家法律監(jiān)管、保險公司以及投保人等層面共同采取措施，作出努力，讓保險承擔起應有的社會價值，帶給企業(yè)和個人更多的保障和利益。

參考文獻

[1]中國保險年鑒（2002-2010）.

[2]梁民航.關于我國汽車保險理賠中存在的問題分析及對策探討[J].科技展望.2017（05）.

[3]楊世東.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2011.09.

[4]李景之,趙長利.汽車保險與理賠[M].機械工業(yè)出版社,2008-22.

[5]錢敏.“理賠難”問題對策淺析[N].中國保險報.2011.01.

篇4

不可抗辯條款的立法價值：一是限制保險人濫用權利。由于保險合同訂立過程中的信息不對稱，保險法課以投保人如實告知義務。如果投保人沒有履行告知義務，保險人有權解除保險合同，拒絕承擔保險金給付責任。但若保險人濫用該權利，必然會使被保險人的利益受到一定程度的損害。二是保護被保險人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規(guī)則，對保險人的抗辯權力進行限定，有利于維護保險合同的確定性，有利于保護被保險人（受益人）的利益。

一、不可抗辯條款對壽險行業(yè)的影響

首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務，否則將導致保險合同無效，或承擔其它法律后果。因此，若投保方在投保時沒有履行如實告知的義務，并足以影響保險人做出是否承?；蛘{(diào)整保費的決定時，保險人就可以解除保險合同。然而，最大誠信原則賦予保險人在特定前提下無限期解除合同的權利卻可能使被保險人的利益遭受損害。一些保險人在明知被保險人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導投保人購買保險，并指導其填寫虛假信息以通過公司核保；而一些保險人在明知道投保方未如實告知的情況下承保，對投保方的利益構成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發(fā)生保險事故，保險人以未如實告知為由拒付保險金，對投保方而言顯然不公平；倘若沒有發(fā)生保險事故，被保險人的健康狀況也可能隨時間的流逝而發(fā)生變化，若保險人此時解除保險合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見，引入不可抗辯條款是對保險人抗辯權利的限制，是對最大誠信原則的補充，有利于平衡保險合同雙方當事人的權利義務與利益關系。

其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險企業(yè)的國際競爭力。2004年，保險業(yè)作為國內(nèi)金融業(yè)的先驅(qū)率先對外開放，短短幾年時間中，數(shù)十家中外合資保險公司在國內(nèi)開業(yè)，在這樣的背景下，將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險法中，無疑有利于國內(nèi)保險企業(yè)與合資公司、國際市場上的保險巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對壽險企業(yè)抗辯權利的限制則能夠促使壽險企業(yè)完善核保流程，增強核保實力，提升風險管理水平，從而在國際競爭中處于更加有利的地位。

第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險行業(yè)的社會形象。國內(nèi)恢復保險業(yè)以來，市場結(jié)構的不健全、組織監(jiān)管的不完善等諸多原因使保險行業(yè)給國人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險法，限制了保險人行使抗辯權利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹國民對保險行業(yè)的信任，提升其社會形象，進而推動保險行業(yè)健康發(fā)展。

但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期內(nèi)持續(xù)欺騙壽險企業(yè)，以實現(xiàn)抗辯期后當保險事故發(fā)生時獲得保險金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險企業(yè)核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。

二、壽險企業(yè)的經(jīng)營對策研究

（一）正確看待不可抗辯條例款

首先，壽險企業(yè)應當站在行業(yè)發(fā)展的高度看待不可抗辯條款。壽險行業(yè)誠信度的降低與各壽險企業(yè)濫用違反如實告知義務的抗辯、使得投保人（被保險人）無法形成對于壽險合同長期確定性的預期相關，給公眾直接造成了人壽保險投保容易理賠難的負面印象。不可抗辯條款的引入帶來了一個契機，壽險行業(yè)新形象即將重新樹立起來，“一諾千金”必將帶來壽險行業(yè)新一輪的增長。

其次，壽險企業(yè)應當順應時代，積極應對。壽險企業(yè)不應繼續(xù)停留在簡單的業(yè)務擴張和圈地運動的時代，提升企業(yè)的核心競爭力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對企業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，要求打造具有較高業(yè)務質(zhì)量，優(yōu)秀的服務水平，新型的、富有活力的壽險企業(yè)。

第三，正確認識不可抗辯條款所帶來的道德風險。壽險企業(yè)只需認真做好核保工作，將道德風險控制在一定程度即可，不需過于擔心道德風險造成的影響。各國不可抗辯條款發(fā)展的歷史說明，與整個壽險行業(yè)的迅速發(fā)展相比，其所付出的因道德風險、欺詐等帶來的損失是微乎其微的。

（二）積極采取措施適應新的法律環(huán)境

1、調(diào)整自身的業(yè)務流程，提高投保信息的透明度，加強核保環(huán)節(jié)，增強甄別保險欺詐的能力

由于全面引用不可抗辯條款使壽險企業(yè)在相當大程度上失去了對故意隱瞞告知行為的抗辯機會，因此，事前的核保風險管理控制顯得尤為重要，增強核保的風險識別能力，有針對性地改造實務流程，對一些保額較高的保單，加強核保、承保前的調(diào)查力度，針對可能存在的重大疾病或?qū)Τ斜Ｓ休^大影響的慢性疾病進行排查，力爭將該類風險排除在承保前。

2、加強人隊伍的管理

壽險企業(yè)應從長遠發(fā)展目光，建立人篩選、錄用、晉升、獎懲處罰等一整套系統(tǒng)管理制度，將對人的行為管理提升到誠信的高度進行規(guī)范管理，充分利用人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險企業(yè)第一核保員的作用，把投保人不如實告知帶來的經(jīng)營風險降低到最低程度。

3、加強規(guī)范信息披露，建立信息共享平臺

信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，為減少投保人投保時不如實告知帶來的經(jīng)營風險，壽險企業(yè)可聯(lián)合提請保險監(jiān)管機關或保險行業(yè)自律組織，協(xié)調(diào)各壽險企業(yè)統(tǒng)一建立保險從業(yè)人員(包括人及管理人員)的信息庫，建立一個客戶信息平臺，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實現(xiàn)信息資源共享，共同應對不如實告知的經(jīng)營風險。

4、建立相關的風險準備金

篇5

從投訴的內(nèi)容來看，產(chǎn)險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務質(zhì)量較差等理賠及客服問題；壽險主要集中于銷售誤導，銀保業(yè)務員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關鍵要素。

為此，記者走訪了在業(yè)內(nèi)以創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務著稱的美亞財產(chǎn)保險公司相關負責人。該公司客戶服務中心中國區(qū)負責人何大慶表示，“要想減少客戶投訴，保險公司做好服務是關鍵，尤其是要做好‘售前充分告知’、以及‘售后理賠及時’兩項工作。”

售前充分要告知

何大慶表示，從實際情況來看，最容易引發(fā)保險投訴的情況之一就是銷售前未能充分告知，消費者在銷售人員的鼓動下，僅僅是聽了簡單的介紹之后就“蒙查查”地買了保險，卻根本不知道保險合同何時開始生效、也不了解具體的保險條款，包括保障范圍以及免責條款等。這種情況多發(fā)生于“非現(xiàn)場銷售”，尤其是電話銷售等方式。

舉例來說，某保險公司銷售人員于2008年2月通過電話向消費者李某推薦了一款意外健康險產(chǎn)品保險計劃，在電話中李某確認愿意申請該保險計劃，于是該保險公司的銷售人員將申請表交給李某簽署，并說明待其提供授權帳號后將進行扣款，首期保費劃扣成功后保單即生效。

事實上，申請表上已經(jīng)列明其愿意購買該計劃，并要求李某提供授權帳號并簽署確認該申請表。之后，李某將已簽署的申請表傳真到保險公司，于是保險公司通過快遞方式將正式的保險合同郵寄到李某家中。但碰巧當時李某并不在家，李某的父親李老先生簽署確認收到了保險合同。根據(jù)正常流程，該保險合同已成立，因此保險公司從當月起每月從李某授權的帳戶中扣取保險費人民幣50元(該產(chǎn)品是月繳型產(chǎn)品)。

可是半年之后，當事人李某突然發(fā)現(xiàn)保險公司每月在其帳戶中扣取保險費大感驚詫，致電向保險公司客服熱線提出投訴。李某認為申請表并不代表投保書，也就是說其理解為當時只是填寫了申請該計劃，而非正式投保，并稱未簽署過該投保單。雖然經(jīng)過調(diào)解最終該事件得到了解決，但是這起投訴事件關鍵問題就在于消費者還并不了解保險公司的操作以及投保流程，對此保險公司可通過與客戶進行再次溝通、確認使消費者充分了解投保流程及其所投保的保險產(chǎn)品。

通過這一投訴事件可以看出，保險公司的服務有待進一步完善和提高，而消費者本身也需要多一點時間了解申請表上的內(nèi)容，清楚之后再簽大名，做到“明明白白買保險”。

售后理賠要及時

篇6

保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險人的展業(yè)期

保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務,并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關關系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。

在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認識。

二、加強保險業(yè)誠信建設的對策

(一)加強對保險人的管理

第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務水平,使人具備扎實的保險基礎知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務水平的上升。

第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應嚴把質(zhì)量關,應把那些業(yè)務能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。

第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。

第四,構建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強保險公司的理賠制度建設

理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災理賠時,但與此同時,保險公司應該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。

(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導誠信理念

保險行業(yè)協(xié)會等組織應繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設的重要組成部分。

(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會應充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。

[參考文獻]

[1]孫蓉、王朝明.中國保險業(yè)誠信制度的構建———基于經(jīng)濟學與倫理學的視野的分析[J].天府新論,2006,(1):72-75.

[2]劉鳳全、張治國.加強保險誠信建設服務構建和諧社會[J].保險研究,2005,(12):26-28.

[3]經(jīng)濤.論我國保險業(yè)的誠信缺失風險與防范[J].陜西省經(jīng)濟管理干部學院學報,2005,(4):68-70.

篇7

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想

以科學發(fā)展觀為指導，以農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村和諧、農(nóng)民富裕為目標，逐步構建多層次保障、多渠道支持的農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。

（二）基本原則

1、政府引導。政府運用保費補貼等手段，引導和鼓勵農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織參加保險，積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。

2、市場運作。遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，按照競爭、擇優(yōu)的原則，省政府確定人保財險公司為政策性農(nóng)業(yè)保險的承保公司。

3、宣傳動員。開展農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣活動，引導農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織等投保。

4、分步實施，按照“先行起步，逐步完善，全面推廣”的思路。

5、協(xié)同推進。將保費補貼政策同農(nóng)業(yè)信貸以有支農(nóng)惠農(nóng)政策有機結(jié)合，發(fā)揮各項政策的綜合效應；宣傳財政、農(nóng)業(yè)、民政、氣象及承保公司等部門，加強協(xié)調(diào)與聯(lián)動，形成合力，共同參與農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘、定損、理賠等各環(huán)節(jié)工作。

二、農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容與規(guī)模

（一）保險品種：以中、晚稻為重點，為便于操作，一個村委會選擇同一季水稻投保，即中稻或晚稻。

（二）實施范圍：全鎮(zhèn)23個村（除西廂、北門外），符合參保條件的所有農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織等，均可投保。

（三）實施規(guī)模：15000畝，各村投保的計劃面積見附表。

（四）投保方式：以村委會為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保。

三、保障水平

根據(jù)省政府規(guī)定水稻保險金額為200元/畝，保險費率為6%，即保費每畝12元，其中中央財政補貼35%（4.20元），省財政補貼25%（3.00元）、縣財政補貼5%（0.60元），種植戶承擔35%（4.20元）。

四、保險責任

政策性水稻保險責任范圍的確定本著簡便易行的原則，以保大戶為主。水稻以旱災、洪災（政府分蓄洪除外），內(nèi)澇、風災、雹災、凍災為主要保險責任。

五、投保工作流程

（一）投保。以村委會為單位，對投保農(nóng)戶投保水稻季別、投保水稻種植面積及資費情況登記造冊，由村委會負責農(nóng)戶自繳保費部分收取工作，統(tǒng)一交鎮(zhèn)政府（具體由農(nóng)技站操作）匯總，再交縣財產(chǎn)保險公司；農(nóng)戶也可以直接到保險公司辦理。農(nóng)戶自繳保費部分必須在今年6月10日前繳納完畢。

（二）理賠。農(nóng)戶可以通過村委會向縣保險公司申報理賠，也可以自行向縣保險公司申報理賠，縣保險公司會同相關單位人員共同核實災情，根據(jù)受損程度，縣保險公司按政策性水稻保險條款的規(guī)定予以理賠。

六、農(nóng)業(yè)保險工作措施

（一）提高思想認識。村委會及有關部門要從執(zhí)政為民和推進社會主義新農(nóng)村建設的高度，充分認識到開展農(nóng)業(yè)保險工作的重要性和緊迫性，增強責任感和使命感，高度重視、精心組織，確保水稻保險各項政策落到實處。

（二）加強組織領導。鎮(zhèn)成立政策性水稻保險工作領導小組，由鎮(zhèn)長曾志興任組長，常務副鎮(zhèn)長楊衛(wèi)民任副組長，廖瑞森、曾春榮、章樺、廖添星、黃志堅、鄭文輝、陳新民、謝進生為成員，負責該項工作的具體落實。

（三）加強宣傳，強化協(xié)作。鎮(zhèn)村干部采取上門入戶等多種形式，大力宣傳保險政策，講解保險形式，賠償標準責任范圍等相關政策，使之家喻戶曉，人人皆知，增強廣大農(nóng)民的保險意識，營造良好的社會氛圍，使農(nóng)業(yè)保險深入人心，提高農(nóng)民參保的積極性。

篇8

網(wǎng)絡保險又稱網(wǎng)上保險或者保險電子商務，是指保險公司以信息技術為基礎，通過網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品、繳納保險費、提供相關保險服務等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險業(yè)務流程，建立網(wǎng)絡化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動。網(wǎng)絡保險作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當前網(wǎng)絡發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內(nèi)各保險公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險產(chǎn)品、提供部分保險服務。發(fā)展網(wǎng)絡保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務流程的運行效率，降低經(jīng)營成本、優(yōu)化經(jīng)營質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡保險是21世紀我國保險企業(yè)的必然選擇，加強對網(wǎng)絡保險的研究具有非常重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

二、我國網(wǎng)絡保險發(fā)展歷程及存在問題

（一）我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展歷程

我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網(wǎng)絡保險的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國的網(wǎng)絡保險業(yè)務還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當前，國內(nèi)幾乎所有的保險公司都開辟網(wǎng)絡銷售平臺，但現(xiàn)實中絕大多數(shù)保單仍然是通過人進行銷售的，通過網(wǎng)絡保險實現(xiàn)的保費占比仍舊非常低，險種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡保險的成長期，此階段的網(wǎng)絡保險進入了一個快速發(fā)展的時期，各保險公司來自網(wǎng)絡的保費收入在總保費收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡銷售險種日益豐富。網(wǎng)絡保險得到廣大人民群眾的認可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡保險的成熟期，通過網(wǎng)絡保險完成的保費收入占總保費的比例較大，網(wǎng)絡銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險產(chǎn)品，不再依賴各保險公司自己的保險人銷售隊伍，將這些人剝離，由保險中介機構統(tǒng)一管理、培訓和銷售保險產(chǎn)品。中介機構也要實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險超市等，通過集合各家保險公司網(wǎng)絡保險，分析各公司險種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產(chǎn)品，未來的保險公司應該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發(fā)和客戶理賠服務上來。

（二）網(wǎng)絡保險發(fā)展中存在的問題

我國的保險行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡保險的出現(xiàn)又比較晚，從我國網(wǎng)絡保險發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個方面問題：

1.IT應用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術還不成熟，對一些保險金額較大、技術含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡保險的發(fā)展。二是國內(nèi)的一些保險公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務數(shù)據(jù)進行有效的整合，缺乏對客戶信息進行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細分來鑒別和控制經(jīng)營中的風險，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災、恢復處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網(wǎng)絡保險發(fā)展產(chǎn)生擔憂。

2.保險企業(yè)重視不足，經(jīng)營險種過于單一。保險產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復雜，由于保險的特殊性，目前我國在網(wǎng)絡保險產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價、重復性高、保費低的保險產(chǎn)品為主，保險公司在網(wǎng)絡保險產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網(wǎng)絡獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導致網(wǎng)絡保險服務不及時、服務質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。

3.網(wǎng)絡保險價格優(yōu)勢難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡時代，消費者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經(jīng)營成本作為“實惠”讓利于投保人，相應地減少保費，必然會擴大網(wǎng)絡投保群體。但是，由于我國的保險監(jiān)管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，人銷售與通過網(wǎng)絡銷售同一保險產(chǎn)品價格差別不大，因此保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡保險方面難以發(fā)揮更大的作用.

4.網(wǎng)絡保險面臨的法律風險。保險信息化發(fā)展速度遠遠超過了法律建設的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機構面臨的法律風險十分突出。目前，我國已經(jīng)出臺了一些涉及網(wǎng)絡安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡保險配套適應的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡的普及促使保險業(yè)務人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導等風險，這些滯后都會導致保險公司在經(jīng)營網(wǎng)絡保險中不確定因素增多，限制了保險機構發(fā)展網(wǎng)絡保險的進取性。

5.網(wǎng)絡保險面臨的道德風險。在金融領域，我國的信用體系建設任重而道遠，而網(wǎng)絡保險中面臨的道德風險主要是由信息不對稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實告知的義務。在承保人方面由于客戶對保險企業(yè)、產(chǎn)品知識、信息技術缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網(wǎng)絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險公司及其網(wǎng)站，嚴重損害消費者權益，都會給投保人帶來巨大風險。

三、加快我國網(wǎng)絡保險發(fā)展的策略

（一）充分發(fā)揮政府的引導作用

1.建立完善網(wǎng)絡信息化的法制體系。我們應當改變網(wǎng)絡保險法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關立法工作，及時制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。

2.分階段引導、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡保險。對網(wǎng)絡保險的發(fā)展應該根據(jù)當前保險業(yè)的現(xiàn)實情況和經(jīng)濟技術實力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個階段發(fā)展網(wǎng)絡保險，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實施、業(yè)務為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡保險的盲目性。

3.加強政策研究，完善保險監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡保險，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強引導和鼓勵政策如相關費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式提出了新要求，我們應該進一步完善保險監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實現(xiàn)有效監(jiān)管的目標，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險監(jiān)管系統(tǒng)、保險中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風險。

（二）加強行業(yè)協(xié)會的管理作用

1.加強公眾網(wǎng)絡保險教育。通過行業(yè)協(xié)會加強消費者教育，大力發(fā)展保險教育事業(yè)，尤其注重引導網(wǎng)絡保險進大學，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養(yǎng)造就具有較強保險意識的現(xiàn)代化公民。

2.加大網(wǎng)絡保險宣傳力度。在網(wǎng)絡保險中，保險公司、行業(yè)協(xié)會要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達到擴大網(wǎng)絡保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務的特點。

3.加強行業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會這只自律的手，實現(xiàn)對網(wǎng)絡保險的信息技術安全、業(yè)務規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險公司簽訂網(wǎng)絡保險業(yè)務安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險公司制定互動機制，共同致力于網(wǎng)絡保險安全性問題處理、IT技術的更新等；三是組織保險公司成立網(wǎng)絡保險安全管理聯(lián)席會議制度，對業(yè)務發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會研究等；四是加強與其他金融機構的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡保險業(yè)務，不斷加強對網(wǎng)絡保險業(yè)務安全管理性的監(jiān)管，將潛在風險消滅于萌芽狀態(tài)。

（三）提升保險企業(yè)的內(nèi)控水平

1.加強企業(yè)的內(nèi)控機制建立。保險公司應當通過加強企業(yè)內(nèi)控管理促進網(wǎng)絡保險快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險公司內(nèi)部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應急機制、培訓機制等一系列信息安全管理機制，切實保障保險公司網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全。

2.重新構建網(wǎng)絡保險業(yè)務流程。網(wǎng)絡保險需要以信息技術為基礎，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務系統(tǒng)進行有機的整合，重新思考和設計核心的業(yè)務流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務流程網(wǎng)絡化。推動批改（或保全）、理賠等業(yè)務流程的網(wǎng)絡化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務。二是深化網(wǎng)絡服務功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設計功能的綜合平臺建設，適時推出網(wǎng)絡答疑、健康提示、風險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務。三是改進業(yè)務流程，加強告知事項，如在承保環(huán)節(jié)前增加風險提示書、投保告知書簽名確認手續(xù)，和相關材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強核保，防范公司經(jīng)營風險。在網(wǎng)絡保險中，保險公司一定要加強與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務等的機構的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關信息加強核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。

篇9

【關鍵詞】中小企業(yè)融資 保險 風險轉(zhuǎn)移

一、中國中小企業(yè)融資風險現(xiàn)狀

改革開放30多年來，中國民間投資迅速擴張，中小企業(yè)數(shù)量也迅猛增加，到目前為止，中小企業(yè)以驚人之勢發(fā)展壯大，已有少部分中小企業(yè)發(fā)展成為國內(nèi)知名品牌的大型企業(yè)或集團公司，如海爾、聯(lián)想、娃哈哈、四通等。大部分中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎力量，為社會制造生產(chǎn)生活用品，提供就業(yè)機會，創(chuàng)造物質(zhì)文化財富。截至2012年底，全國實有企業(yè)1366.6萬戶，實有注冊資本82.54萬億元，其中個體工商戶實有4050多萬戶，其中大都是中小微型企業(yè)。根據(jù)新的中小企業(yè)劃型標準和第二次經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)測算，目前中小微型企業(yè)占到全國企業(yè)總數(shù)的99.7%，中小企業(yè)和非公有經(jīng)濟都在保持高速增長。工業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的60%，出口占出口總額的68%，貢獻GDP占中國總量的60%以上，每年提供80%的就業(yè)機會[1]，同時在技術創(chuàng)新方面也同樣成績斐然。

但是，在中小企業(yè)為中國做出巨大貢獻的同時，它面臨著嚴重的融資難題。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，在中國，中小企業(yè)目前融資的方式中，有48.41%的中小企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金，38.89%的中小企業(yè)選擇通過銀行信貸來擴大生產(chǎn)規(guī)模，而選擇通過其他形式來籌資的中小企業(yè)不足13%，其中僅有2.38%的中小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券進行中小企業(yè)融資。

目前中小企業(yè)多數(shù)資金還是依靠自身的資金積累和內(nèi)部集資，即使快四成的資金由銀行信貸得到，其中也幾乎不涵蓋小型微利企業(yè)，據(jù)銀監(jiān)會測算，中國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒有微型企業(yè)；另外，融資渠道太過狹窄，資本市場的作用沒有得到充分發(fā)揮。

二、保險介入中小企業(yè)融資具有相對優(yōu)勢

（一）保險職能的優(yōu)勢

保險具有經(jīng)濟補償功能、資金融通功能和社會管理功能。

經(jīng)濟補償功能是保險的基本功能，在輔助中小企業(yè)融資時，一方面可以對中小企業(yè)增信，另一方面可以降低銀行、擔保等機構風險。目前中國保險資金可運用余額和總資產(chǎn)已發(fā)展到相當?shù)囊?guī)模（見表1），且每年都在大幅的增長。因此，在解決中小企業(yè)融資難題時保險公司在資金上有很大的相對優(yōu)勢。保險業(yè)是專門管理風險的行業(yè)，具有風險管理的人才、技術、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗等優(yōu)勢，能有效幫助中小企業(yè)管理風險、規(guī)避風險和控制風險，提高中小企業(yè)的風險管理水平，增強企業(yè)的盈利能力，從而提升自身的造血能力也即內(nèi)源性融資能力。

表1 2004～2012年保險公司資金可運用余額與保險總資產(chǎn)情況

單位：億元

數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計年鑒2012》，2012年數(shù)據(jù)來自新聞網(wǎng)站

（二）保險公司的經(jīng)驗優(yōu)勢

保險公司在住房抵押貸款保險、汽車消費信貸保險、信用保險等業(yè)務領域積累了許多有關融資保險方面的經(jīng)驗[2]，這必將有助于保險在中小企業(yè)融資中發(fā)揮作用，從而實現(xiàn)降低風險的目的。除了信貸款保險之外，保險公司可以提供給中小企業(yè)購買的較成熟的保險產(chǎn)品也有很多，例如抵押物財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、雇主責任保險等這都將為降低中小企業(yè)信用風險提供幫助。

（三）銀保合作的優(yōu)勢

保險公司與銀行的合作由來已久，許多銀行和保險公司的合作正從一般的關系向股權合作發(fā)展，由松散型發(fā)展到緊密合作型，形成雙方業(yè)務滲透、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展的新格局。而將保險植入中小企業(yè)融資，既促進了金融創(chuàng)新，又開辟了銀保合作的新領域。

三、保險介入中小企業(yè)融資風險轉(zhuǎn)移機制的運行模式

（一）投保人是企業(yè)的情形――抵押貸款保證保險

抵押擔保是目前金融機構普遍采用的防范風險放款的手段，抵押貸款保險在此基礎上又為金融機構的資金安全籠罩了一層保護膜，該模式的運作流程如圖1。此種運行模式包含三個當事人：銀行、保險公司和借款中小企業(yè)，兩種合同：借貸合同和保險合同，其中保險合同涉及兩個險種，一個是抵押物保險，是將企業(yè)用于借款抵押的財產(chǎn)用于投保，屬于財產(chǎn)保險的范疇；另一個是貸款風險保險，屬于信用保險的范疇。

圖1 中小企業(yè)抵押貸款保險運行模式

該模式的運作過程：中小企業(yè)向銀行申請貸款，銀行先對抵押物進行評估，然后三方確定一個合適的抵押率，辦理抵押物保險，并且保險單交由貸款人保管，保險單的全部權益讓渡給貸款人。在抵押期間內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷抵押物保險或撤銷保險，如果中斷保險，貸款人有權代為投保，一切費用由借款人承擔。抵押登記后，銀行為了防范無法預期的信用風險，可以就該時期向該企業(yè)發(fā)放的貸款本息和為保險標的向保險公司投保貸款風險保險，由銀行和保險公司共同承擔信貸風險，以保證信貸資產(chǎn)的安全。企業(yè)和銀行風險的轉(zhuǎn)移成本為各自繳納的保費，此種情況下，保險人可以收到雙份的保險費。如果貸款到期，存在融通期限的，銀行需要繼續(xù)向保險公司購買融通期限內(nèi)的貸款風險保險，如果沒有融通期限，銀行與保險公司要共同處理事先企業(yè)為取得貸款向被保險人抵押的抵押物，如果抵押物不能彌補貸款損失，需要保險公司進行賠償，事后保險公司取得向中小企業(yè)的代位追償權。

大連轄內(nèi)6家開展了中小企業(yè)融資的保險產(chǎn)品服務的產(chǎn)險公司，其中幾個公司開展了抵押物財產(chǎn)保險，主要針對向銀行貸款、同時根據(jù)銀行要求對抵押物進行財產(chǎn)保險的客戶群體，2011年保費收入90萬元，綜合賠付率達110%。（寧靜，中國保險報，2012年5月31日，第007版）

（二）投保人是貿(mào)易出口商的情形――出口信用保險模式

出口信用保險的投保人亦是企業(yè)，但是這里的企業(yè)是做對外貿(mào)易的出口商，在出口企業(yè)總量中，中小企業(yè)的數(shù)量占到了99%，中國對外貿(mào)易總額的60%都是由他們創(chuàng)造的，在當今經(jīng)濟全球化的背景下，發(fā)展國際貿(mào)易是中小企業(yè)的必由之路。2001年12月，中國唯一一家政策性信用保險公司――中國出口信用保險公司成立，貢獻了中國絕大多數(shù)的信用保險保費收入。

出口信用保險有短期和長期之分，短期的出口信用保險比較適合中小企業(yè)，滿足了其資金少、資金周轉(zhuǎn)速度快、無需抵押的要求。這里主要介紹出口信用保險項下的貿(mào)易融資業(yè)務――保單融資（賠款權益轉(zhuǎn)讓），銀行針對已投保短期出口信用險的企業(yè)提供融資授信額度，并在額度內(nèi)辦理押匯和人民幣貸款等業(yè)務[3]。運作流程如圖2。

圖2 中小企業(yè)出口信用保險項下的貿(mào)易融資業(yè)務

在此種保險模式中，涉及四個當事人：作為出口商的中小企業(yè)、出口商所在國的商業(yè)銀行、出口信用保險公司和進口商，兩個合同：買賣合同和出口信用保險合同，一個協(xié)議：權益轉(zhuǎn)讓協(xié)議。具體運作流程：出口企業(yè)投保短期出口信用保險，選擇融資銀行申請融資信用額度，出口信用保險公司接受承保之后與中小企業(yè)、銀行簽訂《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，企業(yè)足額繳納保險費。之后，出口信用保險公司將《承保情況通知書》出具給銀行，銀行審核后向企業(yè)融資。出口商所在國商業(yè)銀行在單據(jù)即將到期的時候向進口商所在國銀行提示單據(jù)，如果付款期滿進口商所在國的銀行未能履行付款職責，出口信用保險公司要對出口商所在國的商業(yè)銀行進行賠付。

2012年3月，中國出口信用保險公司專門推出了“小微企業(yè)信保易”，即小微企業(yè)出口信用保險簡易承保方案，該方案最大的特點是“保障全面，操作簡便”。

（三）投保人是擔保機構的情形――擔保機構信用保險模式

擔保機構信用保險在中國擔保機構內(nèi)部風險難以消化，自身風險無法分散的情況下提出來的，在擔?；A上加入保險進一步分散了擔保機構信用風險。運作流程如下圖3。

此種運作模式涉及到四個當事人：銀行、企業(yè)、保險公司和信用擔保公司，三個合同：借貸合同、擔保合同和保險合同。該模式的運作程序：中小企業(yè)在向銀行申請貸款的同時向信用擔保公司請求擔保，擔保公司向其提供擔保并簽訂《貸款擔保協(xié)議》。之后由擔保公司向信用保險公司購買信用保險，并簽訂保險合同，向保險公司繳納保費，貸款到期時，如果中小企業(yè)無力還款，貸款擔保公司應代其償還，并按保險合同就該替代性還款向貸款保險公司申請賠償。保險公司收到申請后進行審查，對符合賠償條件的損失進行賠償。國際上通用的做法是保險公司承擔70%-80%的賠償責任[4]，中國可以借鑒這一策略，賠償絕大部分。擔保機構向銀行進行代償之后取得了中小企業(yè)的代位求償權，在追回了中小企業(yè)的欠款之后應將保險公司的賠款在扣除了必要費用之后歸還。不過此種運作模式還沒有在中國普遍開來，開展此險種的保險機構很少，購買的擔保機構更是屈指可數(shù)。

圖3 中小企業(yè)擔保機構信用保險運行模式

（四）投保人是融資租賃機構的情形――租賃信用保險模式

正是由于融資租賃分期付款的形式迎合了中小企業(yè)資金不充裕的特點，加上中國目前融資租賃市場滲透率低只有5.5%，與歐美國家普遍的20%左右的滲透率有很大差距，才提出引入租賃信用保險模式，此種模式是一種新興的信用保險模式，最早是由日本在20世紀70年代提出來的，中國目前還未得到廣泛的普及。在中小企業(yè)租賃信用模式下，涉及四方當事人：供貨商、租賃公司、中小企業(yè)和保險公司，三個合同：買賣合同、租賃合同和保險合同，其中租賃合同是供貨商和租賃公司簽訂買賣合同的前提要件，也是保險公司和租賃公司簽訂租賃信用保險合同的依據(jù)，這三個合同是相互聯(lián)系的，運作流程如圖4。

圖4 中小企業(yè)租賃信用保險運行模式

此種模式的具體流程：在中小企業(yè)向租賃公司提出租賃請求時，租賃公司同中小企業(yè)簽訂租賃合同，之后，租賃公司找尋中小企業(yè)指定的供貨商，按照中小企業(yè)的要求向供貨商購買中小企業(yè)需要的租賃設備，出租給中小企業(yè)，企業(yè)定期向租賃公司繳納租金。同時，租賃公司要同保險公司就中小企業(yè)的信用購買租賃信用保險，承保中小企業(yè)的還款責任，租賃公司作為投保人向保險公司繳納保費。當承租人拒絕或因破產(chǎn)、倒閉等原因無力償付租金時，保險公司要對出租人進行賠償，一般保險協(xié)議規(guī)定，租賃公司可得到全部損失的保險金補償。

四、保險介入中小企業(yè)融資風險轉(zhuǎn)移機制的運作細節(jié)設想

（一）承保條件、投保比例和保險費率

信用保證保險承保的中小企業(yè)必須有條件限制：首先，準許承保的中小企業(yè)必須是符合《中小企業(yè)促進法》中規(guī)定條件的中小企業(yè)；其次，中小企業(yè)所從事的行業(yè)應有所限制，應該盡量避免那些高危行業(yè)或者投機行業(yè)，如日本規(guī)定只有制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)、零售業(yè)的中小企業(yè)才可投保信用保證保險，而金融業(yè)、餐飲業(yè)等行業(yè)的中小企業(yè)沒有資格；再次，貸款資金必須是用于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)或者購置儀器設備等為企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營所用的，如果挪作他用將視作違約。

在各國中小企業(yè)信用保證保險實踐中，雖然投保比例和保險費率各不相同，但是它們都有遵循一個原則，即根據(jù)不同行業(yè)中小企業(yè)的行業(yè)特征和風險特點確定相應的投保比例和保險費率，并隨經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)政策的變化而變化，這種方式比對采用統(tǒng)一投保比例和保險費率更為科學，中國可以借鑒這一做法采取差別費率。如日本一般行業(yè)普通保險投保比例為70%，保險費率為0.57%；能源對策保險投保比例為80%，保險費率為0.55%[5]。我建議中國保險公司綜合考慮相關因素之后在60%～80%之間選擇投保比例，保險費率也應按照行業(yè)、地區(qū)不同制定差別保險費率表。

（二）微營利/非營利性

信用保證保險由于承保的是受人為等各種因素影響很大的風險，與一般風險相比，這種風險更難預測，一旦發(fā)生，損失較大。無論是哪方投保人，購買保險無疑是增加了融資成本，如果保險機構以營利為目的的話肯定會使用較高的保險費率，這樣就增加了投保人的負擔，降低了投保人投保的積極性，這樣信用保證保險存在的意義就削弱了。但是作為經(jīng)營者，毫無利益可圖同樣會降低其經(jīng)營的動力，所以保險機構可以實行微盈利政策，或者是由政府強制性投保，免除該險種相關稅費等措施加以彌補。

（三）免賠額的設定

設定免賠額是有效解決逆向選擇和道德風險的途徑。企業(yè)的貸款額在免賠額內(nèi)的部分還是由企業(yè)和銀行等金融機構自己承擔風險，只有在超過的部分保險公司才會賠償。設定免賠額，對于貸款保證保險來說，企業(yè)會增強對所貸資金的責任感，在很大程度上保證資金運用的主觀安全性；對于融資信用保險來說，銀行、擔保機構等金融機構會加強對中小企業(yè)貸款資金的審核、資金運用的監(jiān)管，真正實現(xiàn)風險共擔。

（四）實行行業(yè)通保來降低投保成本

在浙江、江蘇等中小企業(yè)聚集的地區(qū)，形成了很多行業(yè)協(xié)會，可以借助這樣一個平臺，像行業(yè)互助擔保一樣實行行業(yè)通保。

保險公司對行業(yè)內(nèi)一個個企業(yè)單獨承保的成本高，程序繁瑣。某地區(qū)相同行業(yè)內(nèi)的所有中小企業(yè)可以形成一個整體進行投保，不但大大減低了保險費率，更加利于獲得買方信用限額；同時，低風險投保人的收益可以彌補高風險投保人的損失，更容易實現(xiàn)風險共擔，鼓勵了當?shù)氐膬?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的集聚和發(fā)展。

（五）創(chuàng)新保險業(yè)務和風險管理產(chǎn)品

我們可以借鑒韓國，以電子商務發(fā)展信用保證保險，即用電子文檔代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)文檔，提高承保效率。保險因為不涉及實物交易，不參與物流環(huán)節(jié)的運作，整個交易過程簡單通過網(wǎng)絡便可以完成，在電子商務化方面有其自身天然的優(yōu)勢。我們可以借鑒國內(nèi)阿里巴巴、慧聰網(wǎng)等日趨成熟的B2B（Bank-To-Business）網(wǎng)絡營銷模式，建B2B模式的網(wǎng)絡平臺，通過在線對投保人及被保險人情況進行審核、承保，借助網(wǎng)絡支付工具、在線網(wǎng)絡銀行等實現(xiàn)保費收付工作。在適應市場不斷變化的需求同時中小企業(yè)也要不斷創(chuàng)新，所以相應的保險產(chǎn)品也要不斷創(chuàng)新才不會被中小企業(yè)所摒棄。

分散風險的風險管理產(chǎn)品也要實現(xiàn)創(chuàng)新。除了依賴再保險和政府政策性保險外，保險公司可以利用金融工程技術研發(fā)新的風險管理產(chǎn)品，通過發(fā)行保險證券的方式，將中小企業(yè)融資信用保證保險風險轉(zhuǎn)移到資本市場上，開拓風險分散的新途徑。

（六）成立專業(yè)保險機構

可以成立中小企業(yè)融資保險機構來實行專業(yè)化經(jīng)營，聘用專業(yè)人才利用大數(shù)定律計算中小企業(yè)信用風險發(fā)生概率，制定中小企業(yè)可保風險鑒定標準，對于風險發(fā)生概率在標準范圍內(nèi)的企業(yè)才進行承保。

（七）建立地方性保險機構和法規(guī)，完善再保險機制，形成完整保險鏈條

我們同樣可以借鑒美國，建立地方性的保險機構和法規(guī)。結(jié)構精簡的地方性保險機構在為中小企業(yè)融資提供保險服務方面存地域優(yōu)勢和軟信息優(yōu)勢，地方保險機構立足于地方，能充分利用當?shù)氐男畔⒋媪?，低成本了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營動態(tài)，構建針對當?shù)仄髽I(yè)具有本土特色的保險機構和法律規(guī)章制度，可在一定條件下最大限度地提升當?shù)仄髽I(yè)信用等級。因此，可以鼓勵現(xiàn)有資金實力雄厚的平安、太平洋等全國性保險機構和市級地方政府建立地方中小保險機構，使中小企業(yè)融資保險的經(jīng)營主體多元化。

考慮到地方性保險機構的償付能力有限，可以建立由市級向省級、省級向全國、全國向國家政策性機構層層遞進的再保險制度，使得中小企業(yè)融資風險在時間和空間上大大的得到分散，形成完整的支持中小企業(yè)融資的保險鏈條。

五、總結(jié)

在借鑒國外成熟的中小企業(yè)融資信用保證保險有益經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合中國國情，深入地方特色構建真正適合中國各個地區(qū)的中小企業(yè)融資保險風險轉(zhuǎn)移機制。培養(yǎng)保險和信貸結(jié)合的復合型人才，來制定合理的投保比例、保險費率、免賠額，創(chuàng)新信貸保險產(chǎn)品。在外部金融環(huán)境方面，構建利益主體多方信息共享、風險共擔機制，完善中小企業(yè)信用評級體系和相關法律。適當?shù)氖袌龌\作結(jié)合政府政策的參與，加上政府最終保證人的角色，將完整的保障中小企業(yè)融資保險風險轉(zhuǎn)移機制的順利運行。

參考文獻

[1]楊曉輝.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及改革方向[J].合作經(jīng)濟與科技，2012年12月號上：60-61.

[2]高力.我國中小企業(yè)融資與保險支持研究[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2010（7）：144-145.

[3]張亞軍.充分利用出口信用保險項下融資緩解中小企業(yè)融資難問題[J].廣州廣播電視大學學報，2010（5）：95-99.

[4]彭建剛，曾小麗.保險機制介入中小企業(yè)融資的探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2008（5）：53-58.

[5]張黎華，張文國.中小企業(yè)擔保機構信用保險制度探析.上海金融，2003（11）：21-22.

篇10

次債問題引發(fā)的全球金融海嘯已不是秘密，人們不僅接受了這個現(xiàn)實，同時也正在積極的調(diào)整著自己的投資策略：“炒股”“養(yǎng)基”的興趣不再像以前那樣高漲；就連外匯、黃金也是觀看的人多，入市的人少。然而，在眾多的投資產(chǎn)品中，唯獨保險具有風險管理和保障的雙重功能，并且隨著08年底全國保險監(jiān)管工作會議傳達了“堅持保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)”的明確信息，人們對保險寄予了更多期望。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和應用范圍的不斷拓展，以及網(wǎng)絡安全措施的不斷加強，人們已經(jīng)漸漸習慣享用電子化金融服務，并掌握了網(wǎng)上理財?shù)母[門與技巧。上網(wǎng)買股票、買基金、買黃金、買債券以及各類銀行理財產(chǎn)品成為很多居民投資生活必經(jīng)之路，特別是工商銀行個人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上基金、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上債券已經(jīng)成為各高端投資客戶的首選。

網(wǎng)上保險以其產(chǎn)品成本費用低廉、推廣便利、同類產(chǎn)品可比性強、信息傳遞更加快捷的特點是保險產(chǎn)品渠道銷售創(chuàng)新的一個重要方面。在學習西方發(fā)達國家的過程中，國內(nèi)網(wǎng)上保險業(yè)務以及網(wǎng)上投保流程正在逐漸發(fā)展完善。中國工商銀行網(wǎng)站網(wǎng)上保險頻道不僅在產(chǎn)品上要求保險公司共同創(chuàng)新，為客戶提供真正實惠和生活所需的保險產(chǎn)品，而且還與保險公司聯(lián)合推出了工行網(wǎng)站專屬銷售的保險產(chǎn)品，再開業(yè)界先河。

目前，工行網(wǎng)站支持在線投保的保險產(chǎn)品種類包括家財險、人身保障型產(chǎn)品如意外險、旅游險、健康險，還包括投連險等投資理財型保險。這些保險產(chǎn)品的價格與其他銷售渠道相比不僅價格優(yōu)惠，客戶不定期參與促銷活動還可獲得各類精美禮品。客觀上講，工行網(wǎng)站的網(wǎng)上投保服務具有以下三大優(yōu)勢，一是產(chǎn)品說明簡單明了，對于具備一定保險常識的客戶，投保人可以根據(jù)自己的需求自由選擇保險產(chǎn)品，無須中介干擾。同時有助于投保人主動了解保險，閱讀相關條款，詢問未知事項。二是客戶足不出戶，就可享受到綠色投保全程服務?？蛻艚?jīng)過比較同類產(chǎn)品、確定購買意向并支付成功后，便可獲得電子化保單，有效的節(jié)省了紙張。甚至有些保險產(chǎn)品的理賠服務還可以在家中辦理，為客戶帶來了極大的便利。三是通過工行網(wǎng)站投保，保費可以直接從投保人的銀行賬戶到達保險公司的賬戶，客戶資金安全能夠得以保證。

總而言之，在當前金融市場依然震蕩的環(huán)境下，網(wǎng)上投保不失為一種新選擇。隨著新技術、新應用的不斷引入，可以期待“走，到工行網(wǎng)站買保險”將逐漸成為新的時尚。