導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細評估，必要時須向母國監(jiān)管當局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標準，以及母國監(jiān)管當局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務(wù)能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國監(jiān)管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當局，并可以建議東道國監(jiān)管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當局在沒有得到母國監(jiān)管當局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當局。東道國監(jiān)管當局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負責(zé)的合資公司進行許可審查時，應(yīng)特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當局根據(jù)非歧視性標準作出。同時，母國監(jiān)管當局也應(yīng)當掌握它們的保險機構(gòu)所屬的所有跨境機構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時，一般認為他們應(yīng)對自己的行為負責(zé)。然而，當允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當局對確保保險機構(gòu)的償付能力負有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當局則應(yīng)非常認真地考慮母國監(jiān)管當局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當局如果認為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國監(jiān)管當局的信息需求

母國監(jiān)管當局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當局應(yīng)要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準確的評估。如果東道國監(jiān)管當局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當母國監(jiān)管當局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當局應(yīng)當允許。如果母國監(jiān)管當局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。當東道國監(jiān)管當局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當局應(yīng)該向母國監(jiān)管當局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當局的信息需求

如果母國監(jiān)管當局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當局應(yīng)向東道國監(jiān)管當局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當局提出的各種信息要求，如當?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當局進行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當母國監(jiān)管當局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標準有疑問，并因此而準備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當局與東道國監(jiān)管當局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進行監(jiān)管信息的自由交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當局不能對其他監(jiān)管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細特點嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護。當然，所有保險監(jiān)管當局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當局如果準備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管當局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險機構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機構(gòu)自身，監(jiān)管當局期望這些機構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達到監(jiān)管當局提出的稱職、適當以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進行考查是監(jiān)管當局為了確保被監(jiān)管機構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進行經(jīng)營的常用監(jiān)管機制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達到稱職、適當或其它資格方面的標準，監(jiān)管當局一般可以動用制裁手段，促使其采取補救措施。金融集團所屬的不同機構(gòu)，往往要分別接受不同機構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機構(gòu)進行稱職、適當或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時，不同監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)當進行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認能力方面，監(jiān)管機構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當局進行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當或其它資格的因素包括商譽、財務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)成負面影響。

篇2

隨著保險市場的快速發(fā)展，保險主體不斷增加，保險公司法人機構(gòu)在住所地以總公司名義直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的情況越來越普遍。為適應(yīng)保險市場發(fā)展需要，提高市場行為監(jiān)管效能，更好地維護市場秩序穩(wěn)定，現(xiàn)將保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為監(jiān)管有關(guān)問題通知如下：

一、監(jiān)管主體

保險公司法人機構(gòu)住所地保監(jiān)局（以下簡稱當?shù)乇１O(jiān)局）負責(zé)對保險公司法人機構(gòu)的直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為實施監(jiān)管。

保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為是指保險公司法人機構(gòu)在住所地直接以總公司名義開展保險業(yè)務(wù)的行為（再保險業(yè)務(wù)、大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單項目除外）。

二、監(jiān)管職責(zé)

當?shù)乇１O(jiān)局對保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為履行以下監(jiān)管職責(zé)：

（一）非現(xiàn)場監(jiān)管方面。當?shù)乇１O(jiān)局負責(zé)收集和分析保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)情況，并及時向保監(jiān)會職能部門報送監(jiān)管動態(tài)和分析報告。當?shù)乇１O(jiān)局可根據(jù)監(jiān)管需要，要求轄區(qū)內(nèi)保險公司法人機構(gòu)報送與直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)報表。

（二）現(xiàn)場檢查方面。當?shù)乇１O(jiān)局負責(zé)對保險公司法人機構(gòu)的直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為進行定期或不定期現(xiàn)場檢查；受理調(diào)查涉及保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為的投訴，并及時向保監(jiān)會職能部門報送現(xiàn)場檢查情況及監(jiān)管建議。

（三）行政處罰方面。當?shù)乇１O(jiān)局根據(jù)現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，對保險公司法人機構(gòu)提出整改意見和采取監(jiān)管措施，對保險公司法人機構(gòu)有關(guān)責(zé)任人直接進行處罰，并將處罰結(jié)果及時報保監(jiān)會；對涉及保險公司法人機構(gòu)及其高管人員的行政處罰，當?shù)乇１O(jiān)局可以提出初步處罰建議，與有關(guān)案件材料一起報保監(jiān)會，由保監(jiān)會決定并實施處罰。

三、工作要求

（一）當?shù)乇１O(jiān)局要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，切實履行對保險公司法人機構(gòu)直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管職責(zé)，有效維護轄區(qū)保險市場秩序。

（二）當?shù)乇１O(jiān)局要結(jié)合轄區(qū)保險業(yè)實際，針對非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，依法采取切實可行的監(jiān)管措施，確保各項監(jiān)管措施取得實效。

（三）保監(jiān)會將充分考慮當?shù)乇１O(jiān)局提出的意見和監(jiān)管建議，搞好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

篇3

近年來，我省各地發(fā)生了多起因危險廢物引起的環(huán)境污染事件，嚴重危害了環(huán)境和公共安全，造成了極為惡劣的社會影響。為切實加強我市的危險廢物管理，防止此類事件再度發(fā)生，確保環(huán)境安全和社會穩(wěn)定，根據(jù)國家環(huán)保部和省環(huán)保廳有關(guān)精神，我局將進一步加大對工業(yè)危險廢物的監(jiān)管力度，現(xiàn)將有關(guān)工作通知如下：

一、建立危險廢物管理計劃表制度。

相關(guān)企業(yè)須對照《國家危險廢物名錄》進行自查，確認危險廢物的產(chǎn)生源、種類和流向，認真、詳細地填寫本單位的危險廢物管理計劃表，并報我局備案。危險廢物管理計劃表須做到每年度一份。

二、嚴格執(zhí)行轉(zhuǎn)移計劃報批和轉(zhuǎn)移聯(lián)單制度。

有危險廢物轉(zhuǎn)移處置或利用的單位，要按照國家有關(guān)規(guī)定報批危險廢物轉(zhuǎn)移計劃，危險廢物轉(zhuǎn)移計劃原則上每年報批一次。

在市內(nèi)轉(zhuǎn)移危險廢物的，由市環(huán)保局批準；在省內(nèi)跨市轉(zhuǎn)移危險廢物的由市商經(jīng)接受地設(shè)區(qū)市環(huán)保局同意后批準；跨省轉(zhuǎn)移危險廢物的，由省環(huán)保局商經(jīng)接受地的省環(huán)保局同意后批準。相關(guān)企業(yè)產(chǎn)生的危險廢物轉(zhuǎn)移要嚴格執(zhí)行危險廢物轉(zhuǎn)移聯(lián)單制度，并須轉(zhuǎn)移至環(huán)保部門批準的有資質(zhì)的單位進行處置。每轉(zhuǎn)移一車、船（次）同類危險廢物均要認真填寫轉(zhuǎn)移五聯(lián)單，并必須按規(guī)定委托持有道路危險貨物運輸專用章的《道路運輸經(jīng)營許可證》和《道路運輸營運證》的單位運輸。轉(zhuǎn)移后聯(lián)單須交我局備案。

三、嚴格執(zhí)行危險廢物管理臺賬制度。

各企業(yè)須嚴格按照《關(guān)于組織推行工業(yè)危險廢物管理臺賬制度的通知》的精神，切實執(zhí)行臺賬制度，對危險廢物進行統(tǒng)一貯存、分類存放，對每批次出入暫存場所的廢物進行清點稱重，及時做好臺賬記錄，每半年統(tǒng)計一次，統(tǒng)計結(jié)果上報我局。

四、規(guī)范危險廢物貯存設(shè)施、場所。

各相關(guān)企業(yè)應(yīng)按照《危險廢物貯存污染控制標準》的要求建立規(guī)范的貯存場所，危險廢物貯存場所應(yīng)設(shè)置警示標識；對危險廢物的容器和包裝物應(yīng)張貼標簽。對貯存易燃易爆危險廢物的場所應(yīng)配備消防設(shè)施。同時，貯存場所應(yīng)配備稱重設(shè)備。

篇4

隨著參保人數(shù)的不斷增多，人口流動的加快，__縣社會保險業(yè)務(wù)管理的信息量急劇膨脹，社會保險信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲、處理能力所面臨挑戰(zhàn)的不斷升級。社會保險信息系統(tǒng)的運行穩(wěn)定與否影響著社會保險經(jīng)辦機構(gòu)社會服務(wù)及自身管理水平。如何更好地理順各險種之間的關(guān)系，更好地服務(wù)于社會，確保信息系統(tǒng)更高效、安全地運行，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)在社會保險方面的巨大作用，是推動__社會保障事業(yè)進一步發(fā)展的當務(wù)之急。因此，適時升級社會保險信息系統(tǒng)，提高其安全性，信息處理速度，數(shù)據(jù)存儲能力成為社會保險經(jīng)辦機構(gòu)推進信息化建設(shè)的重要課題。

目前，隨著__社會保險信息系統(tǒng)建設(shè)的不斷深入以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，基于因特網(wǎng)的網(wǎng)上應(yīng)用已全面開展。如參保單位的網(wǎng)上申報、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上年審以及信息查詢等。這好比一把雙刃劍，一方面提高了工作效率，受到經(jīng)辦機構(gòu)和參保單位的歡迎。另一方面也容易造成利用互聯(lián)網(wǎng)進行信息的篡改、竊取成為可能。如果一旦出現(xiàn)安全風(fēng)險，將會大范圍影響正常業(yè)務(wù)工作的開展，影響人民群眾的切身利益，甚至引發(fā)社會不穩(wěn)定問題。因此，確保信息系統(tǒng)安全，不僅僅是一個簡單的技術(shù)問題，而是一個重大的政治和社會問題。我們還要清醒地看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為滿足人民群眾在互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的需求，內(nèi)外網(wǎng)之間要進行數(shù)據(jù)交互，必然要增加接口，風(fēng)險點也隨之增加。在方便人民群眾的同時，也使基金安全和信息安全面臨新的挑戰(zhàn)。因此，系統(tǒng)的安全性將直接影響系統(tǒng)的正常運作與其政務(wù)辦公的有效性、穩(wěn)定性以及高效性，所以系統(tǒng)的安全體系建設(shè)至關(guān)重要。

目前社會保險覆蓋面逐漸擴大，參保人數(shù)、范圍向規(guī)?；较虬l(fā)展，社會保險業(yè)務(wù)量和資料數(shù)量也在與日俱增。社會保險工作的信息量正以前所未有的速度急劇膨脹，服務(wù)內(nèi)容越來越廣泛，沒有數(shù)據(jù)存儲能力的信息系統(tǒng)支撐，必然會影響許多業(yè)務(wù)的順利開展。如何更好地理順各險種之間的關(guān)系，更好地服務(wù)于社會，確保信息系統(tǒng)更高效、安全地運行，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)在社會保險方面的巨大作用，是推動社會保障事業(yè)進一步發(fā)展的當務(wù)之急。一是統(tǒng)一管理，建立一個中心。按照“統(tǒng)一建設(shè)，應(yīng)用為先，體制[:請記住我站域名/]創(chuàng)新”的建設(shè)原則，將分散在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和各經(jīng)辦機構(gòu)的設(shè)備、數(shù)據(jù)全部集中起來，數(shù)據(jù)向上集中是縣委、政府的要求，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)造條件，逐步將城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險數(shù)據(jù)向縣級集中；將原有的“部分集中、部分分散”管理的模式，向統(tǒng)一集中管理的模式邁進。二是擴大中心的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備的存儲能力。通過增加存儲設(shè)備實現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲的穩(wěn)定性。三是對業(yè)務(wù)專網(wǎng)上的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實行每日數(shù)據(jù)級備份。通過備份軟件自動備份，定期檢查數(shù)據(jù)備份的日志文件是否正確無誤。

一是加快數(shù)據(jù)中心建設(shè)。數(shù)據(jù)集中后數(shù)據(jù)量將非常龐大，這就需要一個非常強大的數(shù)據(jù)庫來支撐，所以數(shù)據(jù)中心一定要配備最好、最強的硬件設(shè)施才能支撐起所有數(shù)據(jù)的處理能力。二是建立專網(wǎng)，架構(gòu)三重防護。使用光纖建立與其他網(wǎng)絡(luò)完全物理隔離的獨立的金保工程專網(wǎng)，形成數(shù)據(jù)安全第一重防護。三是形成覆蓋全部參保人員的“五險合一”的社會保險資源數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)。徹底解決社會保險各險種數(shù)據(jù)不集中、標準不統(tǒng)一，管理“粗放”、“簡單”的落后管理方式，建立存放集中、標準統(tǒng)一，管理“精細”、“嚴密”技術(shù)先進的社保數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，規(guī)范社保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流和信息流。

總之，社會保險關(guān)系到千家萬戶，關(guān)系到__每位參保人員的切身利益。社會保險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)是建立和完善社會保障體系的技術(shù)支撐，一套完整的社會保障體系的建立不是一蹴而就的事情，需要循序漸進。社會保險信息系統(tǒng)的建立和不斷完善，需要從上到下全體社保人員齊心協(xié)力，共同推進。高效、安全的社保新系統(tǒng)不僅實現(xiàn)了社會保險業(yè)務(wù)的全程信息化管理，而且將全面提高社會保險對社會公眾的服務(wù)水平?？梢灶A(yù)見，以公共信息服務(wù)和提高社會化管理將成為社保信息化建設(shè)的重點。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)將逐步實現(xiàn)以無紙化辦公、網(wǎng)上異地辦公、網(wǎng)上召開不同地區(qū)的可視會議等一系列現(xiàn)代化辦公方式，將管理和服務(wù)水平邁上一個嶄新的臺階。隨著日新月異的信息技術(shù)手段的廣泛深入的應(yīng)用，社會保險信息系統(tǒng)也將隨之不斷發(fā)展完善，社會保險事業(yè)必將會有更廣闊的發(fā)展前景。

篇5

一、保險業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）商業(yè)銀行對保險業(yè)務(wù)的管理不夠。保險是一項重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各行對保險業(yè)務(wù)的認識有很大差別，有的行上級行頒布了《保險業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強了對保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對保險業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。

（二）手續(xù)費支付不規(guī)范。一是保險手續(xù)費標準不一致，主要表現(xiàn)在不同保險公司間不一致，同一公司同一險種對不同銀行不一致。二是保險公司對銀行手續(xù)費的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫”和形成“公款私存”。三是被的保險公司將一部分手續(xù)費以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機構(gòu)人員，給銀行帶來了一定的負面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重保險忽視主業(yè)。

（三）對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險。

（四）技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機構(gòu)登記保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對保險業(yè)務(wù)范圍進行了規(guī)定， 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義，沒有針對性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對保險手續(xù)費的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而難以查處。

二、規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認識保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，另一方面要加強員工對保險內(nèi)涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。

（二）規(guī)范保險業(yè)務(wù)手續(xù)費的支付和收取。保險公司支付的手續(xù)費只限于具有合法資格的銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費。把保險業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強對保險業(yè)務(wù)對外宣傳的管理。清理銀行保險中的不正當宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強銀行的對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行保險工作的認同，提高風(fēng)險意識，增強對銀行保險工作的信心。保監(jiān)會對保險公司涉及銀行的宣傳要加強監(jiān)管，制止保險公司的誤導(dǎo)性宣傳。

（四）加快銀行保險業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭取保險公司的支持，研究開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，達到資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險的發(fā)生。

（五）對銀行人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險公司要共同加強對銀行人員法規(guī)知識和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使銀行人員熟悉保險業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)行為，并不斷提高銀行人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營銷水平，保證合法、有效的資格。

篇6

一、強調(diào)誠實信用原則在保險法上的應(yīng)用

本次修改將1995年保險法第4條修改后拆分成兩個條文。增加一條作為《保險法》第5條：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！睂⒄\實信用原則作為規(guī)范保險活動的基本原則單獨規(guī)定為一條，具有十分重要的意義。其不單純是對民法通則和合同法規(guī)定的誠實信用原則的簡單復(fù)述，而且有力地提升了誠實信用原則在保險法上的應(yīng)用水準?！侗ｋU法》第17條所規(guī)定的保險人的說明義務(wù)和投保人的如實告知義務(wù)，為誠實信用原則在保險法上的核心價值。此外，《保險法》對于保密義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、保險事故的通知義務(wù)、索賠的協(xié)助義務(wù)、道德危險不予承保等方面的規(guī)定，有力地豐富了誠實信用原則的應(yīng)有內(nèi)容。本次修改不僅對于上述內(nèi)容予以肯定，而且還作出了以下的補充或增加。

1.保險人對被保險人或受益人負擔(dān)理賠通知義務(wù)。除第24條外，1995年保險法第23條并沒有規(guī)定，保險人在收到被保險人或者受益人的保險給付請求后，應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。本次修改要求保險人將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人?！侗ｋU法》第24條第1款規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人”。

2.保險人和再保險人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴大，受保密義務(wù)保護的當事人的范圍也有所擴大。本次修改將1995年保險法第31條所定應(yīng)當保密的事項由“業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況”擴及到“業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私”，受保密義務(wù)保護的權(quán)利人還包括了“受益人”?！侗ｋU法》第32條規(guī)定：“保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務(wù)?！?/p>

3.人身保險合同和準備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險人或受益人的利益。1995年保險法第87條僅規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險義務(wù)的保險公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當將其持有的人壽保險合同和準備金轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。新修訂的《保險法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>

二、突出了保監(jiān)會對保險業(yè)的監(jiān)管職能，監(jiān)管方式更加靈活

《保險法》授權(quán)保監(jiān)會對保險公司償付能力進行全面監(jiān)管，有力地提升了保監(jiān)會監(jiān)管保險業(yè)的地位。（1）保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，由保監(jiān)會建立健全；（2）保監(jiān)會負責(zé)制定保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準備金的具體辦法；（3）保監(jiān)會負責(zé)制定保險保障基金的提存和使用辦法；（4）保監(jiān)會決定保險公司的再保險事宜；（5）保監(jiān)會有權(quán)查詢保險公司的存款。保監(jiān)會不再干涉保險公司的具體經(jīng)營事務(wù)，同時，強化保險公司接受監(jiān)管的義務(wù)。

1995年保險法規(guī)定保監(jiān)會負責(zé)制定基本險種的保險條款和費率，直接干涉保險公司的具體經(jīng)營事務(wù)，本次修改使得保監(jiān)會不再具有制定保險條款和費率的職能，但同時要求保險公司將關(guān)系社會公益的險種、強制保險的險種、新型人壽保險險種的條款及費率，上報保監(jiān)會審批；其他保險條款和費率，上報保監(jiān)會備案（《保險法》第107條）。另外，所有的保險公司均應(yīng)當建立精算報告制度，并承擔(dān)業(yè)務(wù)報告真實的義務(wù)，有義務(wù)加強對保險人的管理培訓(xùn)（《保險法》第121、122、136條）。

三、以例外弱化保險公司嚴格的分業(yè)經(jīng)營和資金運用制度

1995年保險法規(guī)定了嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)不得兼營。但本次修改考慮到大陸保險市場的競爭格局，并注意到嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度的不足，對保險業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營做出了例外規(guī)定，允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)核定后，經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。《保險法》第92條第2款規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)?！北敬涡薷牟]有動搖大陸保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度的基礎(chǔ)，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司不得經(jīng)營人壽保險、長期健康保險和意外傷害保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司，不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

1995年保險法嚴格限制保險公司的資金運用，本次修改弱化了保險公司的資金向企業(yè)投資的嚴格限制，使得大陸的保險公司可以在保險業(yè)的范圍內(nèi)進行投資設(shè)立企業(yè)?！侗ｋU法》第105條第3款規(guī)定：“保險公司的資金……不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)?！痹撘?guī)定在一定程度上緩解了保險資金的運用限制，保險公司可以通過設(shè)立保險企業(yè)增加收益，并為推進大陸的保險公司與外國保險公司開展合作與競爭創(chuàng)造了條件。

篇7

【關(guān)鍵詞】私家車 保險 發(fā)展模式

近年來，寧波經(jīng)濟一直保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展。2012年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值6524.7億元，按可比價格計算，比上年增長7.8%。全年市區(qū)居民人均可支配收入37902元，比上年增長11.3%，扣除價格因素，實際增長9.4%。財富的快速積累，居民消費從“溫飽型”向“小康型”升級，經(jīng)濟發(fā)展由“衣食”拉動向“住行”拉動轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟的發(fā)展和財富的積累為寧波保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，特別是居民收入和財富積累達到一定程度后，家用轎車開始越來越快速地進入家庭，必然推動私家車車險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一、寧波市2012年私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）寧波市2012年私家車車輛增速情況

2011年9月，寧波汽車保有量突破百萬，跨入“百萬車城”的行列。時至2012年，據(jù)寧波市車管所的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年，寧波全市的機動車保有量達185.54萬輛，汽車保有量已達123.83萬輛，僅私家車就有89.52萬輛。也就是說，僅一年多的時間，寧波的汽車就猛增了23萬多輛，增幅16.32%，其中65%新增車輛是私家車。僅寧波市六區(qū)，目前已有汽車66.59萬輛。2012年寧波市區(qū)私家車猛增15萬輛，同比增長20.20%。據(jù)統(tǒng)計，目前寧波市私家車擁有量達到每10人擁有1輛，每10戶家庭擁有2.5輛。

（二）寧波市2012年私家車保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況

1.寧波市2012年私家車保險業(yè)務(wù)的整體規(guī)模

目前寧波財產(chǎn)保險市場共有27家中資保險公司經(jīng)營私家車保險業(yè)務(wù)，主要包括人保財險、太保、平安、大眾、天安、中華聯(lián)合及人壽財?shù)裙尽?012年寧波地區(qū)財產(chǎn)保險保費收入83.61億元，其中機動車輛保險保費收入62.30億元，占74.51%。截止至2012年12月份，寧波市私家車承保數(shù)量89.52萬輛，比2011年增長14.83%；承保金額6502.35億元，保費收入38.60億元，比2011年增長14.95%，占全市機動車保險總保費的61.96%；車均保費約4000元；賠案件數(shù)52.23萬件，比2011年增長36.43%，占車險總案件數(shù)的72.13%；賠款金額21.73億元，比2011年增長42.77%，占全市機動車保險總賠款的58.30%；案均賠款約4200元；私家車業(yè)務(wù)簡單賠付率56.30%，比2011年上升10.08個百分點。

2.2012年寧波市私家車保險業(yè)務(wù)的銷售模式

自2007年平安公司獲得首張電銷牌照以來，車險電銷以成本低、收益好、管控強等特性，始終保持快速發(fā)展，電話車險銷售服務(wù)基本涵蓋了絕大多數(shù)的中資產(chǎn)險公司，也早已成為寧波地區(qū)私家車保險業(yè)務(wù)銷售的主要渠道。以寧波地區(qū)人保財險公司為例，2012年通過電話車險購買保險的私家數(shù)量多達13.45萬輛，保費收入達5.52億元，占了公司整個私家車保費的54.76%。

車商渠道保險銷售的兼業(yè)模式是私家車特別是新車保險業(yè)務(wù)的一個主要銷售模式。保險公司通過與寧波地區(qū)的車商合作，由車商作為機構(gòu)銷售私家車保險產(chǎn)品。以寧波地區(qū)人保財險公司為例，2012年在寧波老三區(qū)范圍內(nèi)，車商模式的私家車保險業(yè)務(wù)承保數(shù)量達5.08萬輛，保費達2.73億元，占了公司私家車保費的27.08%。

除此之外，私家車車主還可以通過傳統(tǒng)直銷、柜臺上門、銀行、汽車修理廠兼業(yè)、個人、專業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)銷售等模式購買私家車保險產(chǎn)品。

二、寧波市私家車保險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

以寧波地區(qū)為例，在我國的保險市場特別是財產(chǎn)保險市場，機動車輛保險占據(jù)了極其重要的位置；同時，在汽車保險市場中，由于私家車保險業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險市場的“香餑餑”，成為眾多財產(chǎn)保險公司搶占的主要目標市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險市場的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險業(yè)務(wù)的競爭仍處于以“價格戰(zhàn)”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險公司，對于車險價格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險公司的競爭始終圍繞“價格”做文章，各種“拼價”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費、貼費等問題仍時有發(fā)生。價格大戰(zhàn)，不僅降低了保費充足率，增加了私家車保險的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時也使部分保險公司在經(jīng)營的過程中忽略或喪失了提升保險理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對私家車保險業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費來源于車商兼業(yè)機構(gòu)。車商渠道銷售保險這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險市場潛力、滿足保險消費者服務(wù)需求、促進保險業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源，部分車行和人“擁客自重”，向保險公司索要較高的手續(xù)費或傭金。除了以高額手續(xù)費進行同業(yè)競爭外，保險公司也常常束手無策。二是車商兼業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險價格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險只為私家車車主提供了一個新的購買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個保險公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價格優(yōu)勢，是難以支撐保費實現(xiàn)長期快速增長。此外，車險電（網(wǎng)）銷市場是新建立的車險市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費低，保費充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費、宣傳內(nèi)容不實、存在消費陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險創(chuàng)新意識不強，競爭領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險公司保險產(chǎn)品種類繁多，但在整個私家車保險市場主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費誤區(qū)，并影響車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細化責(zé)任也已成為私家車保險業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

三、促進私家車保險市場健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進私家車保險領(lǐng)域的合法合規(guī)化進程

1.對于電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費充足率等因素作為車險費率調(diào)節(jié)因子，自主定價，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費業(yè)務(wù)齊頭并進，共同發(fā)展。二是嚴格落實現(xiàn)有各項電銷法規(guī)制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實性等問題，加大查處力度。三是加強對擾民問題的監(jiān)管，重點規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問題，嘗試實施公司舉證責(zé)任倒置，強化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷業(yè)務(wù)市場秩序禁止電話營銷擾民有關(guān)事項的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標，對多次查證屬實的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機構(gòu)加大查處清理力度，同時強化保險公司管理責(zé)任，提高保險公司高管人員守法合規(guī)意識。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機構(gòu)從事汽車保險（經(jīng)紀）業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（征求意見稿），建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問題，應(yīng)當提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來，保監(jiān)會暫停金融機構(gòu)以外兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無疑也是為車商向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險市場

1.在私家車保險市場競爭白熱化和客戶保險服務(wù)意識逐步增強的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價格+手續(xù)費”的競爭方式已經(jīng)無法在市場上獲取競爭優(yōu)勢，競爭已經(jīng)升級為“品牌+價格+手續(xù)費+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險服務(wù)的整體素質(zhì)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標準。根據(jù)國際著名咨詢機構(gòu)羅蘭?貝格對車險客戶消費者調(diào)查顯示，車險作為一個持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對價格的關(guān)注，無論選擇渠道還是選擇保險公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費者對于車險的需求不僅僅是車險價格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價值，從買保險到體驗保險風(fēng)險保障服務(wù)。國內(nèi)保險公司可以探索和嘗試國外保險公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費者對于家庭用車、家庭財產(chǎn)和人身等風(fēng)險需要進行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險解決方案。

2.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機制，與車商建立共同的服務(wù)平臺，依托互補的服務(wù)資源，推動客戶主動選擇在保險公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險服務(wù)顧問隊伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價值管理體系。要繼續(xù)推進廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費標準，實現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達到保險公司與車商雙贏的經(jīng)營效果。

3.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要加強與銀行的合作關(guān)系，深度介入汽車金融領(lǐng)域，積極拓展汽車金融保險市場。制定實施汽車金融保險戰(zhàn)略規(guī)劃，開發(fā)完善汽車金融保險產(chǎn)品，與車險產(chǎn)品緊密融合，從簡單滿足客戶車險需求逐步轉(zhuǎn)向為不同層次客戶提供一站式的“終身用車解決方案”，延長保險續(xù)航能力，提升保險服務(wù)價值鏈，建立差異化競爭優(yōu)勢。

4.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要完善電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實現(xiàn)電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品從目前單一車險銷售為主的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，向多險種產(chǎn)品組合營銷的聯(lián)合推動模式轉(zhuǎn)變。當前，電（網(wǎng)）銷已成為80、90后年輕消費群體購買車險的主要渠道，要以客戶需求為導(dǎo)向，細分客戶消費類型，不僅要在車險產(chǎn)品中體現(xiàn)差異化產(chǎn)品組合，如險種組合、保險金額、配套服務(wù)等方面，而且還要注重對個人或家庭其他潛在保險需求挖掘，實現(xiàn)家財險、意外健康險等保險產(chǎn)品的交叉銷售，提供更為便捷、高效的電網(wǎng)（銷）保險銷售渠道。

參考文獻

篇8

【關(guān)鍵詞】保險市場 中國 現(xiàn)狀分析

目前我國保費收人年增長約35%，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。其中，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險為主，同時也遇到一些問題，包括財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司利差損嚴重等。因此，只有正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，才能規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義?；诖?，本文主要分析中國保險市場現(xiàn)狀。

1.保費收入規(guī)模迅速擴大、持續(xù)增長

首先，我國保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。其主要原因在于，我國自1980年才恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，起點較低。但目前我國整個保費收入已進入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財產(chǎn)保險保費收入的增速趨緩，而人身保險業(yè)務(wù)的增長則相對較快。其次，人身保險保費收人的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。由于中國人口基數(shù)大、人身保險業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場欠發(fā)達，許多國民將投保人壽保險作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險保費收人的增長。

2.險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來，以財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險種不斷增加，導(dǎo)致人身保險保費收人的大量增加。產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，2001年壽險業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收人中，機動車輛保險保費收入超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收人，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟和交通發(fā)達的地區(qū)，機動車輛保險的的比重更高，如在北京則高達70%以上。

3.保險深度、密度明顯提高，但與國外相比，仍然較低

根據(jù)國外雜志統(tǒng)計，2001年我國大陸的保險深度和保險密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國家的水平，也低于新型市場國家或地區(qū)的水平，另一方面也說明中國保險市場的潛力較大。

4.保險公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場

中國1980年開始恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，1985年全國僅一家保險公司，即中國人民保險公司（PI CC），1986年成立新疆兵團保險公司，隨后在1988年成立平安保險公司，又于1992年改為中國平安保險公司。目前我國保險公司超過50家。其中國有獨資保險公司5家，外資保險公司13家，中外合資保險公司19家。這說明多主體的市場格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場。同時從保險中介市場來看，保險中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對較小。一是保險公司較少，同時起點低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險經(jīng)紀公司較少，無法適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要，這些均會限制保險業(yè)的發(fā)展。

5. 保險中介人發(fā)展迅猛，保險展業(yè)逐步以人為主，保險中介逐步完善

我國作為代表保險人利益的一保險人、代表投保人利益的一保險經(jīng)紀人以及居于第三者的保險公估人，均已形成。因此從長期趨勢來看，保險經(jīng)紀人將會進一步發(fā)展，但在壽險市場上仍以保險人為主，財產(chǎn)保險市場則以保險經(jīng)紀人為主。

6. 保險法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險法制建設(shè)得到加強。自1983年以來政府頒布一系列保險法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》），隨后又多次公布和修改保險人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實現(xiàn)以保險法為核心的保險法律法規(guī)體系。此外還成立中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會），監(jiān)管中國的商業(yè)保險，在一定程度上加強了對保險市場的監(jiān)管力度。

7. 對外開放步驟加快

自改革開放以來，我國保險業(yè)是增長速度最快的行業(yè)之一。為了引進外國保險公司的先進技術(shù)和經(jīng)驗，促進中國保險業(yè)的發(fā)展，批準在上海進行保險市場對外開放的試點。一方面，允許外國保險公司進人中國保險市場，另一方面則鼓勵國內(nèi)保險公司拓展在海外經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)。

篇9

【關(guān)鍵詞】再保險；直接保險；風(fēng)險

近年來，全球再保險業(yè)經(jīng)歷了重大的變化，可以看到國際再保險市場的蓬勃發(fā)展趨勢，但是面臨著巨災(zāi)風(fēng)險，傳統(tǒng)再保險產(chǎn)品暴露出了明顯的缺陷，其風(fēng)險的分散，受再保險自身承保巨災(zāi)能力、風(fēng)險分散技術(shù)條件和水平，以及大量同質(zhì)標的物等因素的制約。因此，在這些諸多的市場因素的影響之下，國際再保險市場在市場規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、再保險需求、行業(yè)風(fēng)險以及再保險組織都發(fā)生了相應(yīng)的改變，主要體現(xiàn)在再保險方式的多樣化、兼并購的浪潮、共同保險和再保險相互融合、選擇性風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在再保險中的運用以及網(wǎng)絡(luò)在再保險經(jīng)營中的運用。

1．再保險含義及其發(fā)展歷史

1．1　再保險和再保險市場的含義。再保險又稱分保，它是保險人將自己承保的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部向其它保險人再進行投保的保險業(yè)務(wù)。再保險在本國范圍進行，成為“國內(nèi)再保險”，若在國際保險市場上進行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險”。而再保險市場則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風(fēng)險分散處理的二級市場。

1．2　再保險的業(yè)務(wù)類型。再保險業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險法》規(guī)定了除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險公司法定分保。同時還規(guī)定各保險公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進入世界再保險公司20強之內(nèi)，初步確立了中國再保險在國際保險業(yè)的地位。

1．3　中國再保險發(fā)展歷史。我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)一直是獨家經(jīng)營，再保險業(yè)務(wù)由原中國人民保險公司（人保）專營。隨著其他保險主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司在中保再保險的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險業(yè)進入了一個新的發(fā)展時期。

2．我國再保險市場發(fā)展的基本特點

首先，伴隨著我國保險業(yè)市場化程度的不斷提高，各保險公司突出效益觀念，調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，狠抓內(nèi)部管理，強化服務(wù)意識，保險業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。隨著原保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國的再保險業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出適度發(fā)展的良好態(tài)勢，分保費收入呈逐年上升的趨勢。

其次，再保險經(jīng)營機構(gòu)得到了一定的發(fā)展。一方面，我國唯一的專業(yè)再保險公司——中國再保險公司已經(jīng)設(shè)立了上海和深圳兩家分公司，還將進一步增設(shè)其他分公司；目前中國再保險公司在海外已設(shè)立了紐約、倫敦、迪拜三個代表處；另一方面，商業(yè)性保險公司商業(yè)分保的服務(wù)水平逐步提高，并開始扮演再保險市場賣方的角色，成為建立我國多層次、全方位的再保險服務(wù)體系的重要主體。

再次，商業(yè)分保漸趨活躍，國內(nèi)各家保險公司的分保服務(wù)水平逐步提高，業(yè)務(wù)形式開始向多元化方向發(fā)展。數(shù)家保險公司以共保方式承保大項目的情況逐年增加，同時還成立了航天險承保聯(lián)合體和中國核保險承保共同體，并加強了與國際再保險市場的聯(lián)系。一個多層次、多方位、綜合性的再保險服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，且服務(wù)水平正在逐步提高。

3．目前我國再保險市場存在的問題

3．1　我國再保險市場賣方面臨的問題。

3．1．1　專業(yè)再保險公司面臨的問題。

第一，資本金和準備金不夠充足。一方面，資本金是衡量承保能力的重要指標，中國再保險公司的現(xiàn)有注冊資本金為39億元，按我國《保險法》第九十八條，現(xiàn)有保費收入已占用了注冊資本的額度。另一方面，再保險經(jīng)營的收費期短、賠款不均勻的特點決定了難以用常規(guī)法來預(yù)測風(fēng)險，因此需要具有超大規(guī)模的準備金，因此中國再保險公司現(xiàn)有準備金，難以承受巨大風(fēng)險。

第二，資金運用水平有待提高。中國再保險公司的資金運用形式絕大多數(shù)為銀行存款、債券等流動性資產(chǎn)，對證券投資基金遠遠未達到規(guī)定的比例上限，資金運用平均收益率也較低。隨著投資對象、投資范圍以及監(jiān)管條件比以前大大放寬的有利前提下，投資方向和投資組合應(yīng)該相應(yīng)地得到進一步的拓寬。

第三，經(jīng)營機制和內(nèi)部管理體制急需完善。在經(jīng)濟體制改革的轉(zhuǎn)軌時期，中國再保險公司的經(jīng)營管理活動難以徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)濟體制的影響，現(xiàn)有的經(jīng)營機制和內(nèi)部管理體制存在的弊端嚴重約束了公司的發(fā)展，已經(jīng)不再適應(yīng)市場競爭的需要。

第四，入世后，面臨著外資公司業(yè)務(wù)、挖人才的挑戰(zhàn)。再保險的競爭是公司和公司的競爭，外資公司進入國內(nèi)市場后，不僅市場份額將被重新調(diào)整，而且專業(yè)人才也將被重新配置。

3．1．2　直接保險公司存在的問題。

從目前的情況來看，雖然國內(nèi)直接保險公司已開始涉足接受商業(yè)性再保險分入業(yè)務(wù)，但其規(guī)模和質(zhì)量還處于較低的水平，遠不能滿足再保險市場發(fā)展的需要。同時，以降低承保條件為核心的惡性競爭導(dǎo)致國內(nèi)承保能力受損，各保險公司應(yīng)共同維護和培育國內(nèi)再保險市場，積極發(fā)展高質(zhì)高量的互換業(yè)務(wù)。

3．2　我國再保險市場上的買方存在的問題

3．2．1　專業(yè)再保險公司面臨的問題。

中國再保險公司由于受資本金的準備金的約束，以及出于風(fēng)險分散的目的，需要進行轉(zhuǎn)分保，但是沒有充分利用國內(nèi)再保險市場，而致使大量業(yè)務(wù)流入國際市場。據(jù)了解，在國內(nèi)的商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，只有4%的業(yè)務(wù)留在國內(nèi)，而高達96%的業(yè)務(wù)因各種原因流向了國外。

3．2．2　直接保險公司存在的問題。

第一，對再保險的作用認識不夠。一方面，沒有認識到再保險是保險公司科學(xué)經(jīng)營的必要手段，而往往以僥幸的心理來經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。另一方面，害怕自己的經(jīng)營秘密和業(yè)務(wù)技術(shù)泄露給經(jīng)營相同業(yè)務(wù)的分入公司。

第二，未很好地執(zhí)行優(yōu)先向國內(nèi)分保的要求。不少保險公司將承保人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，自行消化，給防范和化解經(jīng)營風(fēng)險帶來了很大的壓力。

第三，大量商業(yè)分保業(yè)務(wù)外流。國內(nèi)招攬業(yè)務(wù)成本太高和分出收入過低，而國際再保險市場分保傭金均在32%以上，因而造成再保險業(yè)務(wù)大量外流。

4．對發(fā)展我國再保險業(yè)的幾點建議

再保險市場是整個保險市場的重要組成部分。發(fā)展再保險市場對于完善再保險市場功能、推動我國再保險市場，乃至整個金融市場發(fā)展具有重要的意義。

4．1　用好國際國內(nèi)再保險資源

從地域的概念看，有兩個保險市場。一個是國內(nèi)保險市場，另一個是國際保險市場。從事再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，一定要有全球市場的觀念，要了解和跟蹤國際市場，掌握國際再保險市場的動態(tài)，充分利用國際再保險市場的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗和管理方式，以及國際再保險人才，通過與國際市場的交流與合作，不斷提高我國再保險業(yè)的經(jīng)營水平與效益水平，不斷提高我國再保險業(yè)的國際競爭力。

從事再保險業(yè)務(wù)，要防止走入兩個誤區(qū)：一是認為再保險就是賣出業(yè)務(wù)，只要把業(yè)務(wù)賣出去就了事。正確的做法是通過再保險，達到風(fēng)險與償付能力的合理匹配；二是割裂再保險與原保險的關(guān)系。

再保險是保險的保險，對技術(shù)、管理、人才的要求比原保險更高，但是再保險的源泉仍然是原保險，沒有原保險，再保險就是“無源之水，無本之木”。因此，兩者是唇齒相依、相輔相成的關(guān)系。因此，要通過對國際市場的評估與形勢分析，為原保險公司的承保提供報價信息和決策依據(jù)。原保險公司也要用優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)為再保工作創(chuàng)造有利條件。

4．2　做好人民幣業(yè)務(wù)分保工作

根據(jù)目前保險市場的特點，保監(jiān)會確定了償付能力監(jiān)管與市場行為監(jiān)管并重的原則。各公司都要加強本公司的償付能力管理，對于承保的人民幣業(yè)務(wù)所形成的風(fēng)險，要高度重視，制訂出切實可行的方案，分散風(fēng)險。對于這一問題，各公司仍然要立足于國內(nèi)市場。國內(nèi)再保險承保能力還是相當有潛力的。因此，大家首先要眼睛向內(nèi)，用國內(nèi)分保的方式解決人民幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險積累問題。

4．3　建立完善我國再保險市場

我國再保險市場是保險市場的重要組成部分，成熟的再保險市場是原保險市場穩(wěn)健發(fā)展的堅強后盾。當前，建立和完善再保險市場，首先要建立和完善再保險市場運行規(guī)則和運行制度，也就是建立一套“行規(guī)”，進行制度創(chuàng)新。要建立再保險聯(lián)席會議制度，通過再保險聯(lián)席會議，研究和探索再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營、管理方式和再保險市場制度體系，集思廣益、群策群力，形成再保險市場的發(fā)展思路；其次，要運用信息技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立無形再保險市場。第三，要認真研究再保險方式，不斷提高我國保險業(yè)的再保險報價能力。同時，要努力開發(fā)再保險產(chǎn)品，如研究和制定財務(wù)再保險計劃、地震再保險計劃等，通過再保險產(chǎn)品與方式的創(chuàng)新，促進再保險市場的發(fā)展。

4．4　加大再保險市場監(jiān)管力度

在保險監(jiān)管方面，我們的首要任務(wù)——就是要凈化再保險市場。具體地說，一是要認真貫徹落實《保險法》及有關(guān)法規(guī)中關(guān)于再保險的規(guī)定；二是要加強對再保險業(yè)務(wù)的管理，嚴禁各保險公司作為境外 保險機構(gòu)的出單公司，或以明顯低于再保險市場正常分保價格的條件向外分保；三是要加大對再保險經(jīng)紀人的監(jiān)管，禁止國內(nèi)公司與那些有違規(guī)經(jīng)營、炒做市場記錄的再保險經(jīng)紀人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。

伴隨著我國保險業(yè)市場化程度的不斷提高，我國的再保險業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出適度發(fā)展的良好態(tài)勢。分保費呈逐年上升的趨勢，再保險經(jīng)營機構(gòu)得到了一定的發(fā)展，商業(yè)分保漸趨活躍，國內(nèi)各家保險公司的分保服務(wù)水平逐步提高，業(yè)務(wù)形式開始向多元化方向發(fā)展，一個多層次、多方位、綜合性的再保險服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，且服務(wù)水平正在逐步提高。

但是，我國再保險市場上的買方和賣方均存在很多的不足之初，這里涉及的不僅僅是專業(yè)再保險公司，而且還包括直接保險公司。因此，我國再保險市場的健康、有序、迅速的發(fā)展還需要保險監(jiān)督管理機構(gòu)、專業(yè)再保險公司、再保險經(jīng)紀公司以及其他再保險市場主體共同努力。

參考文獻

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2007

篇10

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機的結(jié)合起來，必將受到市場的認可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監(jiān)管和進一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標準。對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。

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