導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)曾經(jīng)專門頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來(lái)評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來(lái)。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過(guò)程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過(guò)專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護(hù)本國(guó)投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)。管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問(wèn)題

（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。因?yàn)闁|道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的最佳位置，所以應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。

（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問(wèn)題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論的問(wèn)題，實(shí)踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問(wèn)題

在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問(wèn)題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對(duì)金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

篇2

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)主體不斷增加，保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)在住所地以總公司名義直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況越來(lái)越普遍。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要，提高市場(chǎng)行為監(jiān)管效能，更好地維護(hù)市場(chǎng)秩序穩(wěn)定，現(xiàn)將保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、監(jiān)管主體

保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)住所地保監(jiān)局（以下簡(jiǎn)稱當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局）負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)的直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為實(shí)施監(jiān)管。

保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為是指保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)在住所地直接以總公司名義開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為（再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、大型商業(yè)保險(xiǎn)和統(tǒng)括保單項(xiàng)目除外）。

二、監(jiān)管職責(zé)

當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為履行以下監(jiān)管職責(zé)：

（一）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面。當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局負(fù)責(zé)收集和分析保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)職能部門報(bào)送監(jiān)管動(dòng)態(tài)和分析報(bào)告。當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局可根據(jù)監(jiān)管需要，要求轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)報(bào)送與直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)表。

（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查方面。當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)的直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查；受理調(diào)查涉及保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的投訴，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)職能部門報(bào)送現(xiàn)場(chǎng)檢查情況及監(jiān)管建議。

（三）行政處罰方面。當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)提出整改意見和采取監(jiān)管措施，對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)有關(guān)責(zé)任人直接進(jìn)行處罰，并將處罰結(jié)果及時(shí)報(bào)保監(jiān)會(huì)；對(duì)涉及保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)及其高管人員的行政處罰，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局可以提出初步處罰建議，與有關(guān)案件材料一起報(bào)保監(jiān)會(huì)，由保監(jiān)會(huì)決定并實(shí)施處罰。

三、工作要求

（一）當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，切實(shí)履行對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管職責(zé)，有效維護(hù)轄區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

（二）當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局要結(jié)合轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，依法采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施，確保各項(xiàng)監(jiān)管措施取得實(shí)效。

（三）保監(jiān)會(huì)將充分考慮當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局提出的意見和監(jiān)管建議，搞好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

篇3

近年來(lái)，我省各地發(fā)生了多起因危險(xiǎn)廢物引起的環(huán)境污染事件，嚴(yán)重危害了環(huán)境和公共安全，造成了極為惡劣的社會(huì)影響。為切實(shí)加強(qiáng)我市的危險(xiǎn)廢物管理，防止此類事件再度發(fā)生，確保環(huán)境安全和社會(huì)穩(wěn)定，根據(jù)國(guó)家環(huán)保部和省環(huán)保廳有關(guān)精神，我局將進(jìn)一步加大對(duì)工業(yè)危險(xiǎn)廢物的監(jiān)管力度，現(xiàn)將有關(guān)工作通知如下：

一、建立危險(xiǎn)廢物管理計(jì)劃表制度。

相關(guān)企業(yè)須對(duì)照《國(guó)家危險(xiǎn)廢物名錄》進(jìn)行自查，確認(rèn)危險(xiǎn)廢物的產(chǎn)生源、種類和流向，認(rèn)真、詳細(xì)地填寫本單位的危險(xiǎn)廢物管理計(jì)劃表，并報(bào)我局備案。危險(xiǎn)廢物管理計(jì)劃表須做到每年度一份。

二、嚴(yán)格執(zhí)行轉(zhuǎn)移計(jì)劃報(bào)批和轉(zhuǎn)移聯(lián)單制度。

有危險(xiǎn)廢物轉(zhuǎn)移處置或利用的單位，要按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定報(bào)批危險(xiǎn)廢物轉(zhuǎn)移計(jì)劃，危險(xiǎn)廢物轉(zhuǎn)移計(jì)劃原則上每年報(bào)批一次。

在市內(nèi)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)廢物的，由市環(huán)保局批準(zhǔn)；在省內(nèi)跨市轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)廢物的由市商經(jīng)接受地設(shè)區(qū)市環(huán)保局同意后批準(zhǔn)；跨省轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)廢物的，由省環(huán)保局商經(jīng)接受地的省環(huán)保局同意后批準(zhǔn)。相關(guān)企業(yè)產(chǎn)生的危險(xiǎn)廢物轉(zhuǎn)移要嚴(yán)格執(zhí)行危險(xiǎn)廢物轉(zhuǎn)移聯(lián)單制度，并須轉(zhuǎn)移至環(huán)保部門批準(zhǔn)的有資質(zhì)的單位進(jìn)行處置。每轉(zhuǎn)移一車、船（次）同類危險(xiǎn)廢物均要認(rèn)真填寫轉(zhuǎn)移五聯(lián)單，并必須按規(guī)定委托持有道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸專用章的《道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證》和《道路運(yùn)輸營(yíng)運(yùn)證》的單位運(yùn)輸。轉(zhuǎn)移后聯(lián)單須交我局備案。

三、嚴(yán)格執(zhí)行危險(xiǎn)廢物管理臺(tái)賬制度。

各企業(yè)須嚴(yán)格按照《關(guān)于組織推行工業(yè)危險(xiǎn)廢物管理臺(tái)賬制度的通知》的精神，切實(shí)執(zhí)行臺(tái)賬制度，對(duì)危險(xiǎn)廢物進(jìn)行統(tǒng)一貯存、分類存放，對(duì)每批次出入暫存場(chǎng)所的廢物進(jìn)行清點(diǎn)稱重，及時(shí)做好臺(tái)賬記錄，每半年統(tǒng)計(jì)一次，統(tǒng)計(jì)結(jié)果上報(bào)我局。

四、規(guī)范危險(xiǎn)廢物貯存設(shè)施、場(chǎng)所。

各相關(guān)企業(yè)應(yīng)按照《危險(xiǎn)廢物貯存污染控制標(biāo)準(zhǔn)》的要求建立規(guī)范的貯存場(chǎng)所，危險(xiǎn)廢物貯存場(chǎng)所應(yīng)設(shè)置警示標(biāo)識(shí)；對(duì)危險(xiǎn)廢物的容器和包裝物應(yīng)張貼標(biāo)簽。對(duì)貯存易燃易爆危險(xiǎn)廢物的場(chǎng)所應(yīng)配備消防設(shè)施。同時(shí)，貯存場(chǎng)所應(yīng)配備稱重設(shè)備。

篇4

隨著參保人數(shù)的不斷增多，人口流動(dòng)的加快，__縣社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的信息量急劇膨脹，社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理能力所面臨挑戰(zhàn)的不斷升級(jí)。社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定與否影響著社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)社會(huì)服務(wù)及自身管理水平。如何更好地理順各險(xiǎn)種之間的關(guān)系，更好地服務(wù)于社會(huì)，確保信息系統(tǒng)更高效、安全地運(yùn)行，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)在社會(huì)保險(xiǎn)方面的巨大作用，是推動(dòng)__社會(huì)保障事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。因此，適時(shí)升級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，提高其安全性，信息處理速度，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力成為社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)推進(jìn)信息化建設(shè)的重要課題。

目前，隨著__社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)的不斷深入以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，基于因特網(wǎng)的網(wǎng)上應(yīng)用已全面開展。如參保單位的網(wǎng)上申報(bào)、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上年審以及信息查詢等。這好比一把雙刃劍，一方面提高了工作效率，受到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和參保單位的歡迎。另一方面也容易造成利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的篡改、竊取成為可能。如果一旦出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)大范圍影響正常業(yè)務(wù)工作的開展，影響人民群眾的切身利益，甚至引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定問(wèn)題。因此，確保信息系統(tǒng)安全，不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的技術(shù)問(wèn)題，而是一個(gè)重大的政治和社會(huì)問(wèn)題。我們還要清醒地看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為滿足人民群眾在互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的需求，內(nèi)外網(wǎng)之間要進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，必然要增加接口，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也隨之增加。在方便人民群眾的同時(shí)，也使基金安全和信息安全面臨新的挑戰(zhàn)。因此，系統(tǒng)的安全性將直接影響系統(tǒng)的正常運(yùn)作與其政務(wù)辦公的有效性、穩(wěn)定性以及高效性，所以系統(tǒng)的安全體系建設(shè)至關(guān)重要。

目前社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，參保人數(shù)、范圍向規(guī)?；较虬l(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量和資料數(shù)量也在與日俱增。社會(huì)保險(xiǎn)工作的信息量正以前所未有的速度急劇膨脹，服務(wù)內(nèi)容越來(lái)越廣泛，沒有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力的信息系統(tǒng)支撐，必然會(huì)影響許多業(yè)務(wù)的順利開展。如何更好地理順各險(xiǎn)種之間的關(guān)系，更好地服務(wù)于社會(huì)，確保信息系統(tǒng)更高效、安全地運(yùn)行，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)在社會(huì)保險(xiǎn)方面的巨大作用，是推動(dòng)社會(huì)保障事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。一是統(tǒng)一管理，建立一個(gè)中心。按照“統(tǒng)一建設(shè)，應(yīng)用為先，體制[:請(qǐng)記住我站域名/]創(chuàng)新”的建設(shè)原則，將分散在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的設(shè)備、數(shù)據(jù)全部集中起來(lái)，數(shù)據(jù)向上集中是縣委、政府的要求，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)造條件，逐步將城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)向縣級(jí)集中；將原有的“部分集中、部分分散”管理的模式，向統(tǒng)一集中管理的模式邁進(jìn)。二是擴(kuò)大中心的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備的存儲(chǔ)能力。通過(guò)增加存儲(chǔ)設(shè)備實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的穩(wěn)定性。三是對(duì)業(yè)務(wù)專網(wǎng)上的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)行每日數(shù)據(jù)級(jí)備份。通過(guò)備份軟件自動(dòng)備份，定期檢查數(shù)據(jù)備份的日志文件是否正確無(wú)誤。

一是加快數(shù)據(jù)中心建設(shè)。數(shù)據(jù)集中后數(shù)據(jù)量將非常龐大，這就需要一個(gè)非常強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)支撐，所以數(shù)據(jù)中心一定要配備最好、最強(qiáng)的硬件設(shè)施才能支撐起所有數(shù)據(jù)的處理能力。二是建立專網(wǎng)，架構(gòu)三重防護(hù)。使用光纖建立與其他網(wǎng)絡(luò)完全物理隔離的獨(dú)立的金保工程專網(wǎng)，形成數(shù)據(jù)安全第一重防護(hù)。三是形成覆蓋全部參保人員的“五險(xiǎn)合一”的社會(huì)保險(xiǎn)資源數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)。徹底解決社會(huì)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種數(shù)據(jù)不集中、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理“粗放”、“簡(jiǎn)單”的落后管理方式，建立存放集中、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，管理“精細(xì)”、“嚴(yán)密”技術(shù)先進(jìn)的社保數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，規(guī)范社保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流和信息流。

總之，社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系到千家萬(wàn)戶，關(guān)系到__每位參保人員的切身利益。社會(huì)保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)是建立和完善社會(huì)保障體系的技術(shù)支撐，一套完整的社會(huì)保障體系的建立不是一蹴而就的事情，需要循序漸進(jìn)。社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的建立和不斷完善，需要從上到下全體社保人員齊心協(xié)力，共同推進(jìn)。高效、安全的社保新系統(tǒng)不僅實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全程信息化管理，而且將全面提高社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)公眾的服務(wù)水平?？梢灶A(yù)見，以公共信息服務(wù)和提高社會(huì)化管理將成為社保信息化建設(shè)的重點(diǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將逐步實(shí)現(xiàn)以無(wú)紙化辦公、網(wǎng)上異地辦公、網(wǎng)上召開不同地區(qū)的可視會(huì)議等一系列現(xiàn)代化辦公方式，將管理和服務(wù)水平邁上一個(gè)嶄新的臺(tái)階。隨著日新月異的信息技術(shù)手段的廣泛深入的應(yīng)用，社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)也將隨之不斷發(fā)展完善，社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)必將會(huì)有更廣闊的發(fā)展前景。

篇5

一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不夠。保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。但是，各行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有很大差別，有的行上級(jí)行頒布了《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營(yíng)業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。

（二）手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。一是保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，主要表現(xiàn)在不同保險(xiǎn)公司間不一致，同一公司同一險(xiǎn)種對(duì)不同銀行不一致。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫(kù)”和形成“公款私存”。三是被的保險(xiǎn)公司將一部分手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)人員，給銀行帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重保險(xiǎn)忽視主業(yè)。

（三）對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

（四）技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定， 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義，沒有針對(duì)性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無(wú)章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫(kù)或公款私存而難以查處。

二、規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)，另一方面要加強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，使員工確實(shí)意識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)推銷的益處。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付和收取。保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)只限于具有合法資格的銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實(shí)行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險(xiǎn)公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費(fèi)。把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實(shí)行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外宣傳的管理。清理銀行保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)銀行的對(duì)外正規(guī)宣傳，促使社會(huì)公眾對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的信心。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司涉及銀行的宣傳要加強(qiáng)監(jiān)管，制止保險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)性宣傳。

（四）加快銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭(zhēng)取保險(xiǎn)公司的支持，研究開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，達(dá)到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問(wèn)題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）對(duì)銀行人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險(xiǎn)公司要共同加強(qiáng)對(duì)銀行人員法規(guī)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使銀行人員熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)行為，并不斷提高銀行人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營(yíng)銷水平，保證合法、有效的資格。

篇6

一、強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用

本次修改將1995年保險(xiǎn)法第4條修改后拆分成兩個(gè)條文。增加一條作為《保險(xiǎn)法》第5條：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！睂⒄\(chéng)實(shí)信用原則作為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則單獨(dú)規(guī)定為一條，具有十分重要的意義。其不單純是對(duì)民法通則和合同法規(guī)定的誠(chéng)實(shí)信用原則的簡(jiǎn)單復(fù)述，而且有力地提升了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用水準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第17條所規(guī)定的保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，為誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的核心價(jià)值。此外，《保險(xiǎn)法》對(duì)于保密義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)、索賠的協(xié)助義務(wù)、道德危險(xiǎn)不予承保等方面的規(guī)定，有力地豐富了誠(chéng)實(shí)信用原則的應(yīng)有內(nèi)容。本次修改不僅對(duì)于上述內(nèi)容予以肯定，而且還作出了以下的補(bǔ)充或增加。

1.保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)。除第24條外，1995年保險(xiǎn)法第23條并沒有規(guī)定，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。本次修改要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第24條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人”。

2.保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大。本次修改將1995年保險(xiǎn)法第31條所定應(yīng)當(dāng)保密的事項(xiàng)由“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況”擴(kuò)及到“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私”，受保密義務(wù)保護(hù)的權(quán)利人還包括了“受益人”?！侗ｋU(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)?！?/p>

3.人身保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益。1995年保險(xiǎn)法第87條僅規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)義務(wù)的保險(xiǎn)公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將其持有的人壽保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。新修訂的《保險(xiǎn)法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>

二、突出了保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，監(jiān)管方式更加靈活

《保險(xiǎn)法》授權(quán)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行全面監(jiān)管，有力地提升了保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的地位。（1）保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，由保監(jiān)會(huì)建立健全；（2）保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法；（3）保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)保障基金的提存和使用辦法；（4）保監(jiān)會(huì)決定保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)事宜；（5）保監(jiān)會(huì)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司的存款。保監(jiān)會(huì)不再干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)事務(wù)，同時(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司接受監(jiān)管的義務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定基本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，直接干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)事務(wù)，本次修改使得保監(jiān)會(huì)不再具有制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的職能，但同時(shí)要求保險(xiǎn)公司將關(guān)系社會(huì)公益的險(xiǎn)種、強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款及費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；其他保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案（《保險(xiǎn)法》第107條）。另外，所有的保險(xiǎn)公司均應(yīng)當(dāng)建立精算報(bào)告制度，并承擔(dān)業(yè)務(wù)報(bào)告真實(shí)的義務(wù)，有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理培訓(xùn)（《保險(xiǎn)法》第121、122、136條）。

三、以例外弱化保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用制度

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得兼營(yíng)。但本次修改考慮到大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，并注意到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的不足，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)做出了例外規(guī)定，允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)核定后，經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第92條第2款規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！北敬涡薷牟]有動(dòng)搖大陸保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，本次修改弱化了保險(xiǎn)公司的資金向企業(yè)投資的嚴(yán)格限制，使得大陸的保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行投資設(shè)立企業(yè)。《保險(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金……不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。”該規(guī)定在一定程度上緩解了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限制，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)增加收益，并為推進(jìn)大陸的保險(xiǎn)公司與外國(guó)保險(xiǎn)公司開展合作與競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。

篇7

【關(guān)鍵詞】私家車 保險(xiǎn) 發(fā)展模式

近年來(lái)，寧波經(jīng)濟(jì)一直保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展。2012年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值6524.7億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)7.8%。全年市區(qū)居民人均可支配收入37902元，比上年增長(zhǎng)11.3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.4%。財(cái)富的快速積累，居民消費(fèi)從“溫飽型”向“小康型”升級(jí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由“衣食”拉動(dòng)向“住行”拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)富的積累為寧波保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，特別是居民收入和財(cái)富積累達(dá)到一定程度后，家用轎車開始越來(lái)越快速地進(jìn)入家庭，必然推動(dòng)私家車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一、寧波市2012年私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）寧波市2012年私家車車輛增速情況

2011年9月，寧波汽車保有量突破百萬(wàn)，跨入“百萬(wàn)車城”的行列。時(shí)至2012年，據(jù)寧波市車管所的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年，寧波全市的機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)185.54萬(wàn)輛，汽車保有量已達(dá)123.83萬(wàn)輛，僅私家車就有89.52萬(wàn)輛。也就是說(shuō)，僅一年多的時(shí)間，寧波的汽車就猛增了23萬(wàn)多輛，增幅16.32%，其中65%新增車輛是私家車。僅寧波市六區(qū)，目前已有汽車66.59萬(wàn)輛。2012年寧波市區(qū)私家車猛增15萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)20.20%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前寧波市私家車擁有量達(dá)到每10人擁有1輛，每10戶家庭擁有2.5輛。

（二）寧波市2012年私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況

1.寧波市2012年私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體規(guī)模

目前寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有27家中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保、平安、大眾、天安、中華聯(lián)合及人壽財(cái)?shù)裙尽?012年寧波地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入83.61億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入62.30億元，占74.51%。截止至2012年12月份，寧波市私家車承保數(shù)量89.52萬(wàn)輛，比2011年增長(zhǎng)14.83%；承保金額6502.35億元，保費(fèi)收入38.60億元，比2011年增長(zhǎng)14.95%，占全市機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)總保費(fèi)的61.96%；車均保費(fèi)約4000元；賠案件數(shù)52.23萬(wàn)件，比2011年增長(zhǎng)36.43%，占車險(xiǎn)總案件數(shù)的72.13%；賠款金額21.73億元，比2011年增長(zhǎng)42.77%，占全市機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)總賠款的58.30%；案均賠款約4200元；私家車業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單賠付率56.30%，比2011年上升10.08個(gè)百分點(diǎn)。

2.2012年寧波市私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售模式

自2007年平安公司獲得首張電銷牌照以來(lái)，車險(xiǎn)電銷以成本低、收益好、管控強(qiáng)等特性，始終保持快速發(fā)展，電話車險(xiǎn)銷售服務(wù)基本涵蓋了絕大多數(shù)的中資產(chǎn)險(xiǎn)公司，也早已成為寧波地區(qū)私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的主要渠道。以寧波地區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)公司為例，2012年通過(guò)電話車險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)的私家數(shù)量多達(dá)13.45萬(wàn)輛，保費(fèi)收入達(dá)5.52億元，占了公司整個(gè)私家車保費(fèi)的54.76%。

車商渠道保險(xiǎn)銷售的兼業(yè)模式是私家車特別是新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)主要銷售模式。保險(xiǎn)公司通過(guò)與寧波地區(qū)的車商合作，由車商作為機(jī)構(gòu)銷售私家車保險(xiǎn)產(chǎn)品。以寧波地區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)公司為例，2012年在寧波老三區(qū)范圍內(nèi)，車商模式的私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保數(shù)量達(dá)5.08萬(wàn)輛，保費(fèi)達(dá)2.73億元，占了公司私家車保費(fèi)的27.08%。

除此之外，私家車車主還可以通過(guò)傳統(tǒng)直銷、柜臺(tái)上門、銀行、汽車修理廠兼業(yè)、個(gè)人、專業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)銷售等模式購(gòu)買私家車保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、寧波市私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

以寧波地區(qū)為例，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占據(jù)了極其重要的位置；同時(shí)，在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費(fèi)豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的“香餑餑”，成為眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司搶占的主要目標(biāo)市場(chǎng)。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當(dāng)中存在的問(wèn)題與缺陷也逐步顯露出來(lái)。

（一）目前私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)仍處于以“價(jià)格戰(zhàn)”為主的低水平競(jìng)爭(zhēng)階段

無(wú)論是私家車車主還是保險(xiǎn)公司，對(duì)于車險(xiǎn)價(jià)格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)始終圍繞“價(jià)格”做文章，各種“拼價(jià)”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費(fèi)、貼費(fèi)等問(wèn)題仍時(shí)有發(fā)生。價(jià)格大戰(zhàn)，不僅降低了保費(fèi)充足率，增加了私家車保險(xiǎn)的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時(shí)也使部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中忽略或喪失了提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對(duì)私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費(fèi)來(lái)源于車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)。車商渠道銷售保險(xiǎn)這一銷售模式在初期對(duì)于挖掘汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力、滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)需求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問(wèn)題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源，部分車行和人“擁客自重”，向保險(xiǎn)公司索要較高的手續(xù)費(fèi)或傭金。除了以高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外，保險(xiǎn)公司也常常束手無(wú)策。二是車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠(chéng)信觀念缺失，存在較多侵害消費(fèi)者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險(xiǎn)價(jià)格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，從長(zhǎng)期而言，不利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險(xiǎn)只為私家車車主提供了一個(gè)新的購(gòu)買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，是難以支撐保費(fèi)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)。此外，車險(xiǎn)電（網(wǎng)）銷市場(chǎng)是新建立的車險(xiǎn)市場(chǎng)，仍存在的問(wèn)題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費(fèi)低，保費(fèi)充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費(fèi)、宣傳內(nèi)容不實(shí)、存在消費(fèi)陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險(xiǎn)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但在整個(gè)私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險(xiǎn)產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費(fèi)誤區(qū)，并影響車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細(xì)化責(zé)任也已成為私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題。

三、促進(jìn)私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進(jìn)私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的合法合規(guī)化進(jìn)程

1.對(duì)于電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價(jià)”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對(duì)電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價(jià)格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費(fèi)充足率等因素作為車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，自主定價(jià)，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費(fèi)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，共同發(fā)展。二是嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有各項(xiàng)電銷法規(guī)制度，尤其是對(duì)客戶信息來(lái)源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實(shí)性等問(wèn)題，加大查處力度。三是加強(qiáng)對(duì)擾民問(wèn)題的監(jiān)管，重點(diǎn)規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對(duì)于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問(wèn)題，嘗試實(shí)施公司舉證責(zé)任倒置，強(qiáng)化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序禁止電話營(yíng)銷擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)，對(duì)多次查證屬實(shí)的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對(duì)新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對(duì)于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對(duì)涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)加大查處清理力度，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管理責(zé)任，提高保險(xiǎn)公司高管人員守法合規(guī)意識(shí)。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會(huì)起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)從事汽車保險(xiǎn)（經(jīng)紀(jì)）業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（征求意見稿），建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)暫停金融機(jī)構(gòu)以外兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無(wú)疑也是為車商向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，建立公平競(jìng)爭(zhēng)、健康有序的私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)

1.在私家車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化和客戶保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)逐步增強(qiáng)的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價(jià)格+手續(xù)費(fèi)”的競(jìng)爭(zhēng)方式已經(jīng)無(wú)法在市場(chǎng)上獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)升級(jí)為“品牌+價(jià)格+手續(xù)費(fèi)+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險(xiǎn)服務(wù)的整體素質(zhì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國(guó)際著名咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭?貝格對(duì)車險(xiǎn)客戶消費(fèi)者調(diào)查顯示，車險(xiǎn)作為一個(gè)持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對(duì)價(jià)格的關(guān)注，無(wú)論選擇渠道還是選擇保險(xiǎn)公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費(fèi)者對(duì)于車險(xiǎn)的需求不僅僅是車險(xiǎn)價(jià)格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價(jià)值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價(jià)值，從買保險(xiǎn)到體驗(yàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以探索和嘗試國(guó)外保險(xiǎn)公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費(fèi)者對(duì)于家庭用車、家庭財(cái)產(chǎn)和人身等風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

2.私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機(jī)制，與車商建立共同的服務(wù)平臺(tái)，依托互補(bǔ)的服務(wù)資源，推動(dòng)客戶主動(dòng)選擇在保險(xiǎn)公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險(xiǎn)服務(wù)顧問(wèn)隊(duì)伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價(jià)值管理體系。要繼續(xù)推進(jìn)廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)過(guò)程化管理，充分合理利用送修資源，達(dá)到保險(xiǎn)公司與車商雙贏的經(jīng)營(yíng)效果。

3.私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中要加強(qiáng)與銀行的合作關(guān)系，深度介入汽車金融領(lǐng)域，積極拓展汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)。制定實(shí)施汽車金融保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，開發(fā)完善汽車金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，與車險(xiǎn)產(chǎn)品緊密融合，從簡(jiǎn)單滿足客戶車險(xiǎn)需求逐步轉(zhuǎn)向?yàn)椴煌瑢哟慰蛻籼峁┮徽臼降摹敖K身用車解決方案”，延長(zhǎng)保險(xiǎn)續(xù)航能力，提升保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值鏈，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中要完善電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品從目前單一車險(xiǎn)銷售為主的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，向多險(xiǎn)種產(chǎn)品組合營(yíng)銷的聯(lián)合推動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，電（網(wǎng)）銷已成為80、90后年輕消費(fèi)群體購(gòu)買車險(xiǎn)的主要渠道，要以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分客戶消費(fèi)類型，不僅要在車險(xiǎn)產(chǎn)品中體現(xiàn)差異化產(chǎn)品組合，如險(xiǎn)種組合、保險(xiǎn)金額、配套服務(wù)等方面，而且還要注重對(duì)個(gè)人或家庭其他潛在保險(xiǎn)需求挖掘，實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的交叉銷售，提供更為便捷、高效的電網(wǎng)（銷）保險(xiǎn)銷售渠道。

參考文獻(xiàn)

篇8

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng) 中國(guó) 現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)保費(fèi)收人年增長(zhǎng)約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。其中，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主，同時(shí)也遇到一些問(wèn)題，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司利差損嚴(yán)重等。因此，只有正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，才能規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義?；诖耍疚闹饕治鲋袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)

首先，我國(guó)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。其主要原因在于，我國(guó)自1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前我國(guó)整個(gè)保費(fèi)收入已進(jìn)入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)則相對(duì)較快。其次，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。由于中國(guó)人口基數(shù)大、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時(shí)，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，許多國(guó)民將投保人壽保險(xiǎn)作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來(lái)，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險(xiǎn)種不斷增加，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的大量增加。產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，2001年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的的比重更高，如在北京則高達(dá)70%以上。

3.保險(xiǎn)深度、密度明顯提高，但與國(guó)外相比，仍然較低

根據(jù)國(guó)外雜志統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)大陸的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國(guó)家的水平，也低于新型市場(chǎng)國(guó)家或地區(qū)的水平，另一方面也說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。

4.保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)

中國(guó)1980年開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PI CC），1986年成立新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，隨后在1988年成立平安保險(xiǎn)公司，又于1992年改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司超過(guò)50家。其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家，外資保險(xiǎn)公司13家，中外合資保險(xiǎn)公司19家。這說(shuō)明多主體的市場(chǎng)格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)。同時(shí)從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對(duì)較小。一是保險(xiǎn)公司較少，同時(shí)起點(diǎn)低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較少，無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，這些均會(huì)限制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5. 保險(xiǎn)中介人發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)展業(yè)逐步以人為主，保險(xiǎn)中介逐步完善

我國(guó)作為代表保險(xiǎn)人利益的一保險(xiǎn)人、代表投保人利益的一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及居于第三者的保險(xiǎn)公估人，均已形成。因此從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，但在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上仍以保險(xiǎn)人為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)則以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主。

6. 保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到加強(qiáng)。自1983年以來(lái)政府頒布一系列保險(xiǎn)法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》），隨后又多次公布和修改保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。此外還成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)），監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

7. 對(duì)外開放步驟加快

自改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)之一。為了引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的試點(diǎn)。一方面，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面則鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司拓展在海外經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇9

【關(guān)鍵詞】再保險(xiǎn)；直接保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，全球再保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了重大的變化，可以看到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展趨勢(shì)，但是面臨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品暴露出了明顯的缺陷，其風(fēng)險(xiǎn)的分散，受再保險(xiǎn)自身承保巨災(zāi)能力、風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)條件和水平，以及大量同質(zhì)標(biāo)的物等因素的制約。因此，在這些諸多的市場(chǎng)因素的影響之下，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、再保險(xiǎn)需求、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)組織都發(fā)生了相應(yīng)的改變，主要體現(xiàn)在再保險(xiǎn)方式的多樣化、兼并購(gòu)的浪潮、共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)相互融合、選擇性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在再保險(xiǎn)中的運(yùn)用以及網(wǎng)絡(luò)在再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的運(yùn)用。

1．再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．1　再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍進(jìn)行，成為“國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國(guó)際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

1．2　再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

1．3　中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在中保再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

2．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基本特點(diǎn)

首先，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度的不斷提高，各保險(xiǎn)公司突出效益觀念，調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，狠抓內(nèi)部管理，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。隨著原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出適度發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，分保費(fèi)收入呈逐年上升的趨勢(shì)。

其次，再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得到了一定的發(fā)展。一方面，我國(guó)唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中國(guó)再保險(xiǎn)公司已經(jīng)設(shè)立了上海和深圳兩家分公司，還將進(jìn)一步增設(shè)其他分公司；目前中國(guó)再保險(xiǎn)公司在海外已設(shè)立了紐約、倫敦、迪拜三個(gè)代表處；另一方面，商業(yè)性保險(xiǎn)公司商業(yè)分保的服務(wù)水平逐步提高，并開始扮演再保險(xiǎn)市場(chǎng)賣方的角色，成為建立我國(guó)多層次、全方位的再保險(xiǎn)服務(wù)體系的重要主體。

再次，商業(yè)分保漸趨活躍，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的分保服務(wù)水平逐步提高，業(yè)務(wù)形式開始向多元化方向發(fā)展。數(shù)家保險(xiǎn)公司以共保方式承保大項(xiàng)目的情況逐年增加，同時(shí)還成立了航天險(xiǎn)承保聯(lián)合體和中國(guó)核保險(xiǎn)承保共同體，并加強(qiáng)了與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的聯(lián)系。一個(gè)多層次、多方位、綜合性的再保險(xiǎn)服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，且服務(wù)水平正在逐步提高。

3．目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

3．1　我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)賣方面臨的問(wèn)題。

3．1．1　專業(yè)再保險(xiǎn)公司面臨的問(wèn)題。

第一，資本金和準(zhǔn)備金不夠充足。一方面，資本金是衡量承保能力的重要指標(biāo)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有注冊(cè)資本金為39億元，按我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十八條，現(xiàn)有保費(fèi)收入已占用了注冊(cè)資本的額度。另一方面，再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收費(fèi)期短、賠款不均勻的特點(diǎn)決定了難以用常規(guī)法來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要具有超大規(guī)模的準(zhǔn)備金，因此中國(guó)再保險(xiǎn)公司現(xiàn)有準(zhǔn)備金，難以承受巨大風(fēng)險(xiǎn)。

第二，資金運(yùn)用水平有待提高。中國(guó)再保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用形式絕大多數(shù)為銀行存款、債券等流動(dòng)性資產(chǎn)，對(duì)證券投資基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到規(guī)定的比例上限，資金運(yùn)用平均收益率也較低。隨著投資對(duì)象、投資范圍以及監(jiān)管條件比以前大大放寬的有利前提下，投資方向和投資組合應(yīng)該相應(yīng)地得到進(jìn)一步的拓寬。

第三，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)部管理體制急需完善。在經(jīng)濟(jì)體制改革的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，中國(guó)再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)難以徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制的影響，現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)部管理體制存在的弊端嚴(yán)重約束了公司的發(fā)展，已經(jīng)不再適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

第四，入世后，面臨著外資公司業(yè)務(wù)、挖人才的挑戰(zhàn)。再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)是公司和公司的競(jìng)爭(zhēng)，外資公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，不僅市場(chǎng)份額將被重新調(diào)整，而且專業(yè)人才也將被重新配置。

3．1．2　直接保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題。

從目前的情況來(lái)看，雖然國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)公司已開始涉足接受商業(yè)性再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)，但其規(guī)模和質(zhì)量還處于較低的水平，遠(yuǎn)不能滿足再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。同時(shí)，以降低承保條件為核心的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)承保能力受損，各保險(xiǎn)公司應(yīng)共同維護(hù)和培育國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極發(fā)展高質(zhì)高量的互換業(yè)務(wù)。

3．2　我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的買方存在的問(wèn)題

3．2．1　專業(yè)再保險(xiǎn)公司面臨的問(wèn)題。

中國(guó)再保險(xiǎn)公司由于受資本金的準(zhǔn)備金的約束，以及出于風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，需要進(jìn)行轉(zhuǎn)分保，但是沒有充分利用國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，而致使大量業(yè)務(wù)流入國(guó)際市場(chǎng)。據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)的商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，只有4%的業(yè)務(wù)留在國(guó)內(nèi)，而高達(dá)96%的業(yè)務(wù)因各種原因流向了國(guó)外。

3．2．2　直接保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題。

第一，對(duì)再保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不夠。一方面，沒有認(rèn)識(shí)到再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司科學(xué)經(jīng)營(yíng)的必要手段，而往往以僥幸的心理來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另一方面，害怕自己的經(jīng)營(yíng)秘密和業(yè)務(wù)技術(shù)泄露給經(jīng)營(yíng)相同業(yè)務(wù)的分入公司。

第二，未很好地執(zhí)行優(yōu)先向國(guó)內(nèi)分保的要求。不少保險(xiǎn)公司將承保人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，自行消化，給防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了很大的壓力。

第三，大量商業(yè)分保業(yè)務(wù)外流。國(guó)內(nèi)招攬業(yè)務(wù)成本太高和分出收入過(guò)低，而國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保傭金均在32%以上，因而造成再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量外流。

4．對(duì)發(fā)展我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)建議

再保險(xiǎn)市場(chǎng)是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)功能、推動(dòng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，乃至整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要的意義。

4．1　用好國(guó)際國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)資源

從地域的概念看，有兩個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。一個(gè)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一個(gè)是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要有全球市場(chǎng)的觀念，要了解和跟蹤國(guó)際市場(chǎng)，掌握國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國(guó)際再保險(xiǎn)人才，通過(guò)與國(guó)際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與效益水平，不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要防止走入兩個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為再保險(xiǎn)就是賣出業(yè)務(wù)，只要把業(yè)務(wù)賣出去就了事。正確的做法是通過(guò)再保險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與償付能力的合理匹配；二是割裂再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系。

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，對(duì)技術(shù)、管理、人才的要求比原保險(xiǎn)更高，但是再保險(xiǎn)的源泉仍然是原保險(xiǎn)，沒有原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)就是“無(wú)源之水，無(wú)本之木”。因此，兩者是唇齒相依、相輔相成的關(guān)系。因此，要通過(guò)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的評(píng)估與形勢(shì)分析，為原保險(xiǎn)公司的承保提供報(bào)價(jià)信息和決策依據(jù)。原保險(xiǎn)公司也要用優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)為再保工作創(chuàng)造有利條件。

4．2　做好人民幣業(yè)務(wù)分保工作

根據(jù)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)確定了償付能力監(jiān)管與市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的原則。各公司都要加強(qiáng)本公司的償付能力管理，對(duì)于承保的人民幣業(yè)務(wù)所形成的風(fēng)險(xiǎn)，要高度重視，制訂出切實(shí)可行的方案，分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這一問(wèn)題，各公司仍然要立足于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)承保能力還是相當(dāng)有潛力的。因此，大家首先要眼睛向內(nèi)，用國(guó)內(nèi)分保的方式解決人民幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)積累問(wèn)題。

4．3　建立完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)

我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，成熟的再保險(xiǎn)市場(chǎng)是原保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。當(dāng)前，建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則和運(yùn)行制度，也就是建立一套“行規(guī)”，進(jìn)行制度創(chuàng)新。要建立再保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)再保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議，研究和探索再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、管理方式和再保險(xiǎn)市場(chǎng)制度體系，集思廣益、群策群力，形成再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展思路；其次，要運(yùn)用信息技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立無(wú)形再保險(xiǎn)市場(chǎng)。第三，要認(rèn)真研究再保險(xiǎn)方式，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的再保險(xiǎn)報(bào)價(jià)能力。同時(shí)，要努力開發(fā)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，如研究和制定財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)計(jì)劃、地震再保險(xiǎn)計(jì)劃等，通過(guò)再保險(xiǎn)產(chǎn)品與方式的創(chuàng)新，促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

4．4　加大再保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度

在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，我們的首要任務(wù)——就是要凈化再保險(xiǎn)市場(chǎng)。具體地說(shuō)，一是要認(rèn)真貫徹落實(shí)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定；二是要加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)禁各保險(xiǎn)公司作為境外 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的出單公司，或以明顯低于再保險(xiǎn)市場(chǎng)正常分保價(jià)格的條件向外分保；三是要加大對(duì)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管，禁止國(guó)內(nèi)公司與那些有違規(guī)經(jīng)營(yíng)、炒做市場(chǎng)記錄的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。

伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度的不斷提高，我國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出適度發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。分保費(fèi)呈逐年上升的趨勢(shì)，再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得到了一定的發(fā)展，商業(yè)分保漸趨活躍，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的分保服務(wù)水平逐步提高，業(yè)務(wù)形式開始向多元化方向發(fā)展，一個(gè)多層次、多方位、綜合性的再保險(xiǎn)服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，且服務(wù)水平正在逐步提高。

但是，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的買方和賣方均存在很多的不足之初，這里涉及的不僅僅是專業(yè)再保險(xiǎn)公司，而且還包括直接保險(xiǎn)公司。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序、迅速的發(fā)展還需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、專業(yè)再保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及其他再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體共同努力。

參考文獻(xiàn)

[1]　《我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究》 黨喆

2007

篇10

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開始國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒有專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績(jī)，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對(duì)策。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過(guò)于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國(guó)首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。

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