導語：如何才能寫好一篇保險市場分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國分紅保險的發(fā)展

近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為目前中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們經(jīng)濟生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。

分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。

在國外，分紅保險已被發(fā)達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。

分紅保險在中國的歷史并不算長，雖然壽險投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險市場的發(fā)展；加上資本市場連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發(fā)展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關的，僅2002年，壽險分紅產(chǎn)品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3％，分紅保險市場已經(jīng)成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。

二、分紅保險產(chǎn)品分析

（一）分紅保險的優(yōu)勢

1.符合保險市場中消費者的心理

分紅保險和投資類壽險產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優(yōu)勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經(jīng)營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發(fā)展。

2.具有投資和保障的雙重功能

分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。

3.投保簡單，便于銷售

從投保的程序來看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經(jīng)過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產(chǎn)品的銷售渠道來看，由于分紅保險產(chǎn)品的自身特點決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費收入就達到166.35億元。

隨著市場的發(fā)展，銀行保險的即刻出單系統(tǒng)也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產(chǎn)品的銷售。

（二）分紅保險的劣勢

1.保障功能相對弱化

分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險產(chǎn)品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。

2.分紅的不確定性

雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產(chǎn)生差距，無疑會破壞保險市場的發(fā)展；而險種的特點決定了在銷售過程中業(yè)務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發(fā)展也會帶來不利。

3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大

分紅險保費一般比較高，但保險公司在設計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構的合理配置。

三、發(fā)展分紅產(chǎn)品的對策性思考

從市場的角度來看，分紅保險的超常規(guī)模發(fā)展是中國消費者心理習慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規(guī)模來搶占市場，利用分紅產(chǎn)品促進銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發(fā)展會繼續(xù)保持良好的勢頭。

分紅險的飛速發(fā)展并不代表分紅險的良性發(fā)展，要使分紅保險走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應從以下幾個方面著手：

（一）大力發(fā)展分紅保險產(chǎn)品的長期業(yè)務和期交業(yè)務

從目前情況來看，大多數(shù)分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業(yè)務的后續(xù)發(fā)展；另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發(fā)展期交業(yè)務來形成保費收入的良性循環(huán)局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長期的分紅壽險，有利于穩(wěn)定消費者的心理預期，促進業(yè)務的長期發(fā)展。

（二）優(yōu)化險種結(jié)構，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險

分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業(yè)收益方式爭論的問題，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認為要靠資金運用來實現(xiàn)投資收益，而認為應大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業(yè)的發(fā)展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。

世界各國和地區(qū)分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80％以上的壽險產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數(shù)字更高達90％。但是儲蓄型分紅保險產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50％左右的比例，在目前國內(nèi)保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內(nèi)，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結(jié)構偏重于分紅類保險，傳統(tǒng)保障類險種自然會大幅度減少，結(jié)果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費者的傳統(tǒng)保障作用也會大幅度減少，不利于整個社會福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調(diào)整業(yè)務結(jié)構，提高業(yè)務質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險種，在發(fā)展中解決問題。

（三）強化管理，降低成本

分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險的中介銷售渠道建設，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發(fā)展奠定了基礎。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)機構的作用。另一方面要通過強化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數(shù)，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。

（四）規(guī)范銷售行為

分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因為人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的金融知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環(huán)境，避免消費者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發(fā)展。

（五）分紅保險的關系行銷

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【關鍵詞】財產(chǎn)保險；市場分析；改進對策

隨著市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化趨勢的不斷發(fā)展，保險業(yè)進入了一個全新的發(fā)展階段。財產(chǎn)保險作為保險業(yè)的主要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會發(fā)展水平的重要標準。新形勢下，財產(chǎn)保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財產(chǎn)保險市場的發(fā)展狀況，深入分析市場中存在的問題，探索出財產(chǎn)保險市場的改進對策，是完善財產(chǎn)保險市場體系的重要措施。

一、財產(chǎn)保險的概述

財產(chǎn)保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及相關利益為保險對象，以對投保人的經(jīng)濟損失進行賠償為主要目的的一種社會化經(jīng)濟補償行為。狹義的財產(chǎn)保險主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險費，保險人把收取的保險費建立集中的保險基金，當投保人在經(jīng)濟遭受損失或財產(chǎn)受到威脅時，保險人采用分散危險、分攤損失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N合約行為。財產(chǎn)保險主要包括財產(chǎn)損失保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等內(nèi)容。

財產(chǎn)保險是通過各保險公司進行社會化的經(jīng)營方式，在客觀上為社會經(jīng)濟發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風險保障的需求。財產(chǎn)保險作為一種社會化經(jīng)濟補償制度，能夠從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，充分保障社會再生產(chǎn)的順利進行，有力的維護了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時，也能夠提高全社會的防災防損意識，有效的控制各種災害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

二、財產(chǎn)保險的市場特征

財產(chǎn)保險是保險業(yè)的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟的不斷深入，財產(chǎn)保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)中占據(jù)重要地位。當前，財產(chǎn)保險市場具有如下特征：

1.財產(chǎn)保險保費收入增長迅速，保險密度和深度進展較大

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和人們對財產(chǎn)保險認識的提高，財產(chǎn)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展。財產(chǎn)保險保費收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當前國民經(jīng)濟的發(fā)展所作出的貢獻也日益增大。財產(chǎn)保險已經(jīng)成為當前國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。

2.財產(chǎn)保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降

保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財產(chǎn)保險業(yè)的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國有獨資資保險公司到現(xiàn)在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產(chǎn)保險公司進入中國市場，國內(nèi)新增了許多財險公司，這都導致了財產(chǎn)保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產(chǎn)保險公司占據(jù)了市場的大塊份額，處于主體地位。

3.財產(chǎn)保險市場結(jié)構創(chuàng)新不足，主要由機動車輛保險拉動市場

人壽保險公司的保費收入曾經(jīng)超過財產(chǎn)保險保費收入，并一路處于領先位置。究其原因，主要是因為人壽保險通過不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險，占據(jù)了當前市場的部分份額。與之相比，財產(chǎn)保險市場存在著嚴重的創(chuàng)新不足、財產(chǎn)保險市場業(yè)務險種不夠豐富、市場發(fā)展過分依靠機動車輛保險市場等諸多不良現(xiàn)象。當前汽車數(shù)量不斷增加，擴增了機動車輛保險市場，進一步發(fā)展了財產(chǎn)保險市場。同時，隨著機動車交通事故責任強制保險的實施，機動車險保費在財險業(yè)務中的分量將會越來越重。

4.財產(chǎn)保險市場體系不斷完善

隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展，完善的財險市場體系進一步發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)已由原來的單純的保險公司，發(fā)展到以保險公司為主，保險中介公司、保險公司、保險公估公司和兼業(yè)公司為輔的完善財產(chǎn)保險市場體系。同時，大量專業(yè)財產(chǎn)保險公司、相互制保險公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進一步完善了財產(chǎn)保險市場體系。

三、財產(chǎn)保險市場中存在的問題

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，財產(chǎn)保險市場也不斷發(fā)展壯大。同時，在財產(chǎn)保險市場發(fā)展過程中也不可避免地出現(xiàn)許多問題。

1.財產(chǎn)保險市場結(jié)構不合理

外國大型財產(chǎn)保險公司的險種基本包括機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險。但是深入分析我國財產(chǎn)保險市場各險種，可以發(fā)現(xiàn)機動車輛和第三者責任險占據(jù)首位，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從產(chǎn)品種類增加方面，當前財產(chǎn)保險的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟迅速發(fā)展對財產(chǎn)保險市場的需求，財產(chǎn)保險市場有效供給不足。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面，銷路暢銷的好產(chǎn)品較少，重復性產(chǎn)品較多，個性化的責任險和信用保證保險的發(fā)展空間較大。

2.財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力不足

財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構作為財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國當前的財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機構的規(guī)模小、投入少、業(yè)務單一、經(jīng)營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力是當前財產(chǎn)保險業(yè)面臨的重要問題。

3.財產(chǎn)保險市場的惡性競爭

由于財產(chǎn)保險的發(fā)展，財產(chǎn)保險的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據(jù)有利地位，一些保險公司通過降低保費、調(diào)節(jié)費率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。

4.財產(chǎn)保險的市場機制不完善

隨著財產(chǎn)保險業(yè)的不斷發(fā)展，人們對保險業(yè)的認識業(yè)不斷提高，但是財產(chǎn)保險業(yè)的市場機制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙?，F(xiàn)象時有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展。

四、財產(chǎn)保險市場的改進對策

1.改善財產(chǎn)保險市場結(jié)構

財產(chǎn)保險市場結(jié)構嚴重失衡，主要依靠機動車輛保險市場拉動保險市場。當前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展方向應當進行適當?shù)恼{(diào)整，應當向人壽保險在新型壽險方面的積極創(chuàng)新精神學習，努力在險種業(yè)務和產(chǎn)品層次方面不斷進行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產(chǎn)保險和責任保險市場，科學研究財產(chǎn)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足不同消費者的切實需求，從而實現(xiàn)財產(chǎn)保險公司與投保人雙贏的局面。

2.豐富財產(chǎn)保險市場主體

在較長的一段時期內(nèi)，財產(chǎn)保險公司僅以股份制和國有獨資兩種形式存在。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，應當積極加強法律建設，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進一步完善財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產(chǎn)保險市場主體形式，促進財產(chǎn)保險的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨資保險、保險合作社和自保公司為補充的財產(chǎn)保險市場體系。

3.完善財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系

財產(chǎn)保險要想不斷發(fā)展就需要保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產(chǎn)保險業(yè)認識的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也不斷增長，這就需要財產(chǎn)保險公司改變產(chǎn)品類型，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足人們對財產(chǎn)保險的需要。對貨運險、家財險、車險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品要進一步的開發(fā)，對農(nóng)業(yè)保險等新型產(chǎn)品也要重視，不斷完善財產(chǎn)保險的產(chǎn)品體系，提高財產(chǎn)保險的市場競爭力，促進財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展。

4.努力實現(xiàn)產(chǎn)品和服務競爭

當前市場競爭主要包括價格競爭和產(chǎn)品服務競爭兩種方式，其中低價浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競爭優(yōu)勢，屬于短期行為。如果要從促進市場健康發(fā)展的長遠利益考慮，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務競爭才是硬道理。當前財產(chǎn)保險市場上決定消費者購買保險的主要因素是高質(zhì)量的服務以及高效率的理賠。隨著交強險的全面對外開放，財產(chǎn)保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產(chǎn)保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務質(zhì)量。

五、結(jié)束語

總之，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險市場的開放性和主體性不斷增強，開發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產(chǎn)保險公司只有全面、準確地認識和把握財產(chǎn)保險市場，才能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險應有的職能作用，實現(xiàn)財產(chǎn)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財產(chǎn)保險市場中立于不敗之地。

參考文獻：

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我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機構在上海設立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設立了54個營業(yè)機構。當前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.保險市場對外開放由政府主導型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內(nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務，大力拓展業(yè)務和實現(xiàn)業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網(wǎng)點和龐大的客戶資源，直接進入國內(nèi)保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質(zhì)性的第一步。

按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴大和經(jīng)營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險的現(xiàn)代市場運作模式對國內(nèi)保險市場的影響

外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經(jīng)營目標自然是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現(xiàn)其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調(diào)盈利和風險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴謹?shù)默F(xiàn)代市場運作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導作用。

二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強調(diào)核心業(yè)務的現(xiàn)代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導作用。

四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調(diào)償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發(fā)展，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到?jīng)_擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調(diào)高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領潮流。

3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。

4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調(diào)控的有效性擴大保險市場的開放

當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構與經(jīng)營地監(jiān)管機構進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側(cè)重點不同的監(jiān)管。對外資公司的關聯(lián)交易進行重點監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機構信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機制，提高監(jiān)管工作的實效。

篇4

關鍵詞：縣域保險市場；風險；保險產(chǎn)品；永州市

中圖分類號：G718? 　文獻標識碼：A

文章編號：1674-1723（2012）06-0140-03

一、永州市轄內(nèi)縣域保險業(yè)發(fā)展的基本情況

(一)機構布局初步形成

截止2011年底，永州市市級商業(yè)保險公司共有23家，其中財產(chǎn)險公司12家，人身險公司11家，比上年增加太平人壽、民生人壽2家公司；縣（區(qū)）公司90多家，縣級以下營銷服務部80多家，專業(yè)保險中介機構及保險兼業(yè)機構90多家，商業(yè)保險從業(yè)人員近萬人，初步形成了覆蓋城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務網(wǎng)絡格局。

(二)業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展

2011年全市共實現(xiàn)保費收入227885萬元，同比增長1.24%，受內(nèi)外經(jīng)濟因素的影響，繁榮了20年的人壽險在產(chǎn)品、渠道等方面存在的一些問題逐步顯現(xiàn)，與2010年同期相比保費首次出現(xiàn)了負增長，各壽險公司完成保費收入172004萬元，同比減少5%。由于車險市場進一步改革，拉動產(chǎn)險公司保費收入快速增長，完成保費收入55881萬元，同比增長14%；其中車輛險保費收入35033萬元，同比增長6.8%。2011年各種賠付及給付支出55280萬元,比上年同期增加68%,其中產(chǎn)險賠款支出27883萬元，同比增加19%，賠付率達到50%；壽險各種給付27397萬元，同比增加112%，給付率15%。

(三)保險覆蓋面有所提升

全市保險深度已經(jīng)由2010年的1.73%上升到2011年的1.76%，保險密度由2010年的132.12元上升到2011年的165.78元。保險服務由原來的以城區(qū)為中心，逐步拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農(nóng)村。

（五）保險產(chǎn)品日益豐富

目前，全市已基本形成保險種類齊全，品種繁多的保險格局。保險種類涉及到了人身、養(yǎng)老、健康、意外、少兒、責任、醫(yī)療、機動車輛、家庭財產(chǎn)、投資理財?shù)确椒矫婷?。保險機構業(yè)務經(jīng)營范圍由壽險和財產(chǎn)險等傳統(tǒng)業(yè)務向工程險類、責任險類、信用保險類、保證保險類、貨物運輸保險類、船舶險類、農(nóng)業(yè)保險等新興業(yè)務延伸，保險業(yè)務種類細分近100余種。

二、當前縣域保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）營銷網(wǎng)點建立不均衡，導致縣域保險覆蓋面較低

近年來，雖然縣域保險業(yè)發(fā)展較快，但大部分的保險公司主要以直接銷售方式為主，營銷服務部絕大部分設在縣域城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置的還相對較少，營銷網(wǎng)點的網(wǎng)絡覆蓋面較低。如永州市寧遠縣設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務部僅3家，還不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的五分之一。這種保險機構布局，極不利于縣域保險業(yè)務發(fā)展的需要，也嚴重影響了保險信譽，特別是制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

（二）保險產(chǎn)品結(jié)構失衡，導致縣域保險市場保障效率偏低

目前，縣域保險產(chǎn)品仍是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷觀念開發(fā)，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，農(nóng)業(yè)保險由于風險大、利潤低，往往被保險公司忽略。如，永州屬于農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)保險對于“三農(nóng)”發(fā)展有關積極的作用，但永州農(nóng)業(yè)保險占比低，且發(fā)展極不平衡。2011年底，永州市農(nóng)業(yè)保險保費收入1.07億元，僅占全市產(chǎn)險保費收入的21.02%。而且，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展極不平衡，全市12家產(chǎn)險公司只有3家開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，其中大地保險公司農(nóng)業(yè)保險保費收入全年僅8萬元。

（三）監(jiān)管者缺位，導致同業(yè)間無序競爭與違規(guī)現(xiàn)象較多

目前，保險監(jiān)管機構只在省會中心城市設立，對縣域保險業(yè)監(jiān)管主要依靠市保險同業(yè)協(xié)會進行監(jiān)管。但市保險同業(yè)協(xié)會人員配置較少，監(jiān)管力量相對薄弱，使得縣域保險業(yè)發(fā)展過程中的監(jiān)管嚴重缺位，保險業(yè)在縣域同業(yè)間無序競爭和違規(guī)行為時有發(fā)生。一是市場業(yè)務拓展違規(guī)。問卷調(diào)查結(jié)果顯示（被調(diào)查機構包括保險公司和銀行機構，共100家）：58%的被調(diào)查機構認為營銷人員存在詆毀同業(yè)，損害競爭對手的商業(yè)信譽行業(yè)；62%的認為營銷人員有惡意挖角，或引誘客戶退?，F(xiàn)象；53％的認為一些小保險機構以虛假宣傳材料等形式誤導、欺詐客戶現(xiàn)象；50％的認為存在違規(guī)支付手續(xù)費、保險費回扣和其他利益現(xiàn)象。二是銀郵機構業(yè)務不規(guī)范。83%的被調(diào)查機構認為，銀郵機構保險業(yè)務違規(guī)行為仍時有發(fā)生，少數(shù)渠道問題較多。如誤導客戶存款，擅自將儲蓄存款轉(zhuǎn)為保險金存款。三是車險業(yè)務不規(guī)范。據(jù)陽光財產(chǎn)保險公司祁陽支公司反映，個別保險公司受理車行經(jīng)濟人、車行銷售人非持證人員保單營銷業(yè)務，實行柜臺返點交易，對當前車輛保險規(guī)范營銷造成了極大的沖擊。

（四）縣域保險公司內(nèi)控管理亟待提高

部分機構重業(yè)務，輕管理，內(nèi)控管理重制度、輕落實，有章不循，違章操作。以單證管理為例，所有的被調(diào)查機構單證未及時核銷，有8家存在單證未定期進行盤點，6家存在單證管理未專人專崗。大部分被調(diào)查機構認為建立健全公司內(nèi)控規(guī)章制度，強化內(nèi)部審計監(jiān)督，完善風險評估機制，加強風險管控是當前縣域保險業(yè)最迫切需要解決的問題。

篇5

【關鍵詞】保險 中介市場 現(xiàn)狀 問題 展望

保險行業(yè)不光涵蓋了投保者、保險企業(yè)與相應的監(jiān)管部門，其中保險中介機構也在行業(yè)中發(fā)揮著極為重要的作用。而就國內(nèi)的保險中介機構而言，由于其出現(xiàn)的時間較晚，雖然已經(jīng)經(jīng)過了十余年的發(fā)展，在市場上也占據(jù)了較大的份額，但是依舊存在著一定的問題。大多數(shù)保險中介機構的規(guī)模都不大，并沒有形成相應的產(chǎn)業(yè)鏈，在市場競爭中沒有把握好相應的尺度，經(jīng)營模式還有待完善，甚至還有的保險中介機構為了尋求利益的最大化選擇欺騙消費者，這些現(xiàn)實問題是我們無法回避的。

一、保險中介的實質(zhì)分析

保險中介指的是保險行業(yè)中連接保險企業(yè)與投保者的中間機構，也就是完成對各項保險業(yè)務的銷售、對投保者損失的認定與評估、對未知的風險情況進行預估，進而獲取相應的中介費用的機構或者個體。保險中介機構的出現(xiàn)可以說是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在保險行業(yè)中有著極為關鍵的作用。第一，保險中介機構能夠進一步推動行業(yè)的成長，符合投保人與保險公司的利益，能夠在相應環(huán)節(jié)工作中起到較大的輔助作用。第二，保險中介機構能夠給以投保人合理的建議，避免由于投保人專業(yè)知識不足而產(chǎn)生不必要的損失。除此之外，它還能夠為保險類企業(yè)產(chǎn)品的銷售與運營管理等給以一定的幫助，讓保險公司能夠?qū)⒐ぷ鞯闹匦姆诺介_發(fā)符合市場需求的保險產(chǎn)品上。通常我們所理解的保險中介機構涵蓋了專業(yè)、經(jīng)紀以及評估類機構。

而事實上，保險中介除了上述幾大機構之外，還涵蓋了個人性質(zhì)的保險者。保險人能夠進一步促進保險市場的不斷規(guī)范，在保險行業(yè)中有著關鍵性的地位：其一，它能夠為各大保險類企業(yè)收取相應的保險費用，提高公司的經(jīng)濟效益；其二，能夠滿足各個層次投保人的需求，符合國內(nèi)大多數(shù)人民的實際利益；其三，還能夠為普通大眾提供基礎的保險場所，進而提升國內(nèi)民眾的保險意識，能夠在很大程度上推動整個保險行業(yè)的發(fā)展。其四，符合我國當下的經(jīng)濟體制，可以解決部分人員的從業(yè)問題。

保險經(jīng)紀人則指的是以投保者的利益為基礎，進而為其與保險公司簽訂合約給以相應的幫助，同時收取應得傭金的機構。它能夠通過合理評估讓投保者明晰其自身所存在的安全隱患，同時根據(jù)自己的專業(yè)知識為投保人選取險種提供合理的意見，進而確保投保人的合法權益。除此之外，保險中介業(yè)務量的增加能夠直接提高相關保險公司的經(jīng)濟效應，這也就在很大程度上緩解了保險公司在開展銷售業(yè)務上的壓力，降低了保險公司實際運轉(zhuǎn)緩解中的各種不確定性因素所帶來的風險。同時也能夠有效解決由于投保人保險知識的缺乏所帶來的各類索賠糾紛，能夠在提升保險企業(yè)信譽的同時，提高社會各界人士對于保險的認可度。

保險公估人指的是按照相應的法律條款，接受保險企業(yè)或是投保者等的委托，對相應的保險項目進行評估審核，進而完成賠償金額審計工作，同時合法收取相應手續(xù)費用的單位。它在保險市場中有著極為重要的作用，在其實際工作開展過程中必須要遵循工作公開的原則，進一步促進國內(nèi)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、國內(nèi)保險中介市場的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

就當下現(xiàn)狀而言，國內(nèi)保險中介機構的產(chǎn)業(yè)機構還有待完善，專業(yè)的保險中介機構在國內(nèi)市場上的份額并不高，反而銷售以及類中介在市場中占據(jù)了極大的份額。和國外一些保險行業(yè)結(jié)構較為完善的國家進行比較，國內(nèi)的專業(yè)類保險中介的數(shù)量極少，這也就直接致使了保險中介行業(yè)專業(yè)水平較低，也容易由于一些非專業(yè)機構的不合規(guī)操作導致部分人群對保險中介甚至整個保險行業(yè)失去信心，這將對保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生直接的阻礙作用。

除此之外，國內(nèi)保險中介機構在市場中的實際競爭能力還有待提升。根據(jù)相關調(diào)查研究不難得出，在較為完善的保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構中，保險經(jīng)紀、專業(yè)、與保險公估等中介機構是整個行業(yè)的基礎，但是國內(nèi)的專業(yè)的保險中介其實際效益與專業(yè)水平等都還處于發(fā)展的初級階段，在市場上所占據(jù)的份額極為低下。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，大多保險中介的規(guī)模都不大，在市場中的影響力普遍較低，沒有雄厚的資金支持，在實際運營的過程中，不能隨著市場的變化情況合理的調(diào)整自己經(jīng)營的策略與發(fā)展的目標，雖然在實際運營過程中耗費了極大的資金代價，但是其實際收益水平依舊不高。其次，國內(nèi)部分保險中介機構從業(yè)人員的專業(yè)知識能力不強，所能夠開展工作的范圍面都較窄。比如，在國內(nèi)的一些保險中介內(nèi)，有著極大數(shù)目的業(yè)務都是普通的車輛保險，由于該類險種的保費較為透明，所需要的專業(yè)性知識要求不高，同時保險公司的費用也在不斷增加，因此保險中介機構所能獲得的實際效益也就隨之大幅度降低，這對保險中介機構在市場中的正常運營有著極為嚴峻的影響。

現(xiàn)今由于保險中介的運營模式都較為固定，并沒有結(jié)合當下的實際現(xiàn)狀加以合理的革新，這也就使他們不能夠根據(jù)客戶的實際需求靈活的選用實際的工作模式，自然很難提升客戶的滿意度。另外，國內(nèi)現(xiàn)今大多數(shù)保險中介機構的運營模式基本上都大同小異，并沒有專屬于自己單位運營特色與文化內(nèi)涵，因此在市場上沒有較大的競爭力。特別是國內(nèi)一些土建工程類項目的安全風險評估咨詢，由于從業(yè)者專業(yè)能力不足，不能夠?qū)ζ鋵嶋H的安全隱患加以合理的評估，不能給以投保者具有較大現(xiàn)實意義的保險類別選擇，自然也就容易失去該類投保者的關注，進而導致業(yè)務量大幅度降低。同時，還有的保險中介機構存在違法操作的現(xiàn)象，以虛假欺騙的手段來誤導消費者，而在出現(xiàn)問題的時候與保險公司相互推諉，這將直接導致投保者對于其甚至與整個保險行業(yè)都失去信心，這也就直接阻礙了國內(nèi)保險中介的發(fā)展。

三、保險中介市場發(fā)展展望

就國外的保險行業(yè)而言，保險中介機構的發(fā)展狀況良好，市場對其的監(jiān)督作用也得到了充分的發(fā)揮，逐漸構成了符合國外實際國情的產(chǎn)業(yè)與銷售相分隔的成熟構架。因此，我們必須要充分借鑒國外保險中介機構的發(fā)展模式，通過研究進一步發(fā)揮出保險中介機構在市場中的作用，實現(xiàn)對相應資源的合理分配，進一步提高保險行業(yè)的市場競爭力。首先，國家相關部門必須要對保險行業(yè)的法律法規(guī)加以完善，堅決打擊保險中介欺騙消費者的現(xiàn)象，提升普通大眾對于保險中介的認可程度，規(guī)范國內(nèi)的保險中介市場。其次，還必須通過相應的專業(yè)化培訓提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，使得他們能夠更好的為投保人服務。同時，還需要促進保險中介機構不斷創(chuàng)新，必須要能夠緊跟時代的潮流。另外，國家監(jiān)管部門還需要對保險中介市場進行整頓與規(guī)范，通過制定出了一些具有針對性的政策方針，促進整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最后，還需要充分借助現(xiàn)今成熟的信息技術，創(chuàng)建合理的信息工作平臺，讓用戶能夠更為方便的了解到各類保險信息。在此基礎之上還需要讓投保人對相應的人員進行評價，對于工作態(tài)度不佳以及能力不強的從業(yè)人員，必須要及時的加以處理?？偠灾?，保險中介機構必須要根據(jù)國家的相應政策方針，結(jié)合自身的實際特點，進一步完善自身的運營模式，進而實現(xiàn)保險中介市場的規(guī)范化與規(guī)模化。

四、結(jié)語

保險專業(yè)中介市場的建立和發(fā)展，對保險業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。國內(nèi)的保險中介類機構大多數(shù)是自本世紀初期開始建立，通過十余年的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今已經(jīng)在國內(nèi)市場上占據(jù)了較大的份額。然而就現(xiàn)實情況而言，保險中介市場還存在著較多的問題，為了進一步保障國內(nèi)人民的合法權益，我國的保險監(jiān)督部門必須要加強對保險市場的監(jiān)控與管理，以此為基礎提高保險中介機構介入市場的相應標準。除此之外，還要在結(jié)合國內(nèi)保險行業(yè)現(xiàn)狀的基礎之上，對保險中介機構的運營模式加以不斷革新，充分樹立起自身的責任意識，提高保險中介機構在市場中的占有率，最終確保保險中介市場能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化與規(guī)模化的發(fā)展。

參考文獻：

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學2012

[3]孟祥波.山東省海洋漁業(yè)風險保障機制研究[D].中國海洋

大學2009

篇6

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 市場失靈 政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風險以及土地特質(zhì)等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導致農(nóng)險市場萎縮?！?、農(nóng)業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會波及整個社會。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”。保險人供給農(nóng)業(yè)保險，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農(nóng)業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復雜，投入資金與技術的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實現(xiàn)社會效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，既應加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農(nóng)業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的相關責任和利益，避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應加大財政扶持力度，給予保險機構不同程度的補貼和減免。對技術含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼應為60%～100%，因為這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼為40%～60%，對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補貼少了農(nóng)業(yè)保險機構無法正常開展業(yè)務，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險應發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應設立國家農(nóng)業(yè)巨災風險基金，也可與地方政府共同籌集設立地方性農(nóng)業(yè)巨災風險基金。

篇7

【關鍵詞】物流外包；風險；風險防范

1.物流業(yè)務外包風險的含義

物流業(yè)務外包，即制造企業(yè)為集中資源、節(jié)省管理費用，增強核心競爭能力，將其物流業(yè)務以合同的方式委托給第三方物流公司運作。外包是一種長期的、戰(zhàn)略的、相互滲透的、互利互惠的業(yè)務委托和合約執(zhí)行方式。

美國國際數(shù)據(jù)公司進行的“全球物流外包（BPO）預測與分析”研究表明，全球物流業(yè)務外包平均每年增長17%。針對歐洲發(fā)達國家統(tǒng)計，第三方物流占總物流服務份額的比例：德國為23.33%、法國為26.9%、英國為34.4%、意大利為12.77%、西班牙為18%，歐共體國家平均為20%左右，目前其需求仍呈增長趨勢。國內(nèi)物流外包市場也逐步擴大。

2.物流外包的潛在風險

1.外包控制不足。外包常常會使企業(yè)失去對一些產(chǎn)品或服務的控制，從而增加了企業(yè)正常生產(chǎn)的不確定性。企業(yè)在外包的過程中有可能由于喪失對外包的控制而影響整個業(yè)務的發(fā)展。現(xiàn)實中因外包引起企業(yè)危機的事件不在少數(shù)。

2.增大外包依賴風險。長期依賴某一個第三方物流服務商對企業(yè)的資本投資、效率提高具有潛在的好處，但同時又會使第三方物流服務商滋生自滿情緒而讓企業(yè)難以控制。

3.內(nèi)部員工抵制。企業(yè)物流外包往往會影響企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務流程，需要企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務流程重組，這個過程很可能對所有員工都產(chǎn)生影響，受到企業(yè)內(nèi)部員工的抵制而對企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生負面影響。

4.降低用戶滿意度。企業(yè)過于依賴第三方物流服務商，又無法控制或影響他們，使企業(yè)不能取得所需的用戶需要信息，從而影響企業(yè)的產(chǎn)品改進。從長期來看，由于對物流活動的失控可能阻礙核心業(yè)務與物流活動之間的聯(lián)系而降低用戶滿意度。

5.企業(yè)利益受損。物流活動的長期外包，會使第三方物流服務商認為企業(yè)缺乏專家技術，因此抬高物流服務的價格或提供較差的物流服務，從而使企業(yè)蒙受損失。

3.建立中國物流外包市場的誠信體系

3.1 中國物流市場的誠信現(xiàn)狀

1.物流市場陷入“檸檬市場”怪圈

部分物流企業(yè)的失信行為影響了整個物流行業(yè)的誠信度，使顧客對市場上所有物流供應商的服務和信用存在懷疑，導致出價很低，而誠信企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務是無法按低價提供的，最終結(jié)果是劣質(zhì)企業(yè)獲得交易機會，占領市場，誠信企業(yè)難以立足，致使物流市場淪為“檸檬市場”。

2.在代收貨款業(yè)務中，運輸單位攜客戶貨款潛逃

代收貨款業(yè)務的出現(xiàn)和不規(guī)范運作，給物流運輸企業(yè)攜貨款潛逃提供了機會。從正規(guī)運作的角度講，貨運企業(yè)收到貨款應及時向商戶兌付，但實際操作中代收貨款的兌付期一般為3天到一周，有的甚至更長時間，從而使貨運企業(yè)容易產(chǎn)生違規(guī)挪用貨款行為，當長期積累無法償還或形成擠兌風潮時，貨運企業(yè)就容易產(chǎn)生攜款潛逃的行為。

3.過度承諾，實際服務質(zhì)量達不到，違約后拒不承擔責任

某些第三方物流提供商為了拓展市場、競爭對手，不惜承諾以低價格提供超出自身能力范圍的高質(zhì)量服務。貨主根本不可能以拒付運費為條件約束物流提供商，迫使其提供符合合同約定的高質(zhì)量服務，因為雙方都清楚，貨物本身的價值遠遠高于運費。

4.違規(guī)泄漏客戶商業(yè)信息，對客戶企業(yè)的經(jīng)營造成嚴重損害

在合作過程中，第三方物流供應商能夠清楚掌握顧客企業(yè)內(nèi)部的運營信息乃至商業(yè)機密。盡管根據(jù)合同和商業(yè)慣例，物流供應商有義務替顧客保守機密，但在實際操作中，仍有一些物流企業(yè)因其內(nèi)部管理松散、草率或是受某些更大利益的誘惑，將其掌握的顧客信息泄漏或出賣給其他利益主體，最終導致物流交易雙方信用關系破裂。

3.2 建立中國物流業(yè)務外包的市場誠信體系

1.物流企業(yè)自律

誠信就是對承諾的兌現(xiàn)?，F(xiàn)在，對物流服務的質(zhì)量作出承諾已經(jīng)成為國際物流標桿企業(yè)的信用標識。在誠信指導服務的同時，服務又體現(xiàn)誠信。有時無形的誠信甚至比有形的資本還重要。因此，物流企業(yè)應嚴格做到誠實守信，把加強企業(yè)自身的誠信建設放在首位。

2.完善我國物流信用方面的法規(guī)建設

吸收和借鑒他國經(jīng)驗基礎上，我國應盡快完善法規(guī)建設，嚴格物流市場的準入和行業(yè)標準。對申請經(jīng)營者的資金、辦公場所、運輸車輛、裝卸工具、貨場面積、倉儲倉庫都應該有一個規(guī)范的量化指標。規(guī)范物流行業(yè)發(fā)展中的無序現(xiàn)象，創(chuàng)造一種公平競爭的環(huán)境和創(chuàng)建一種鼓勵低成本、高質(zhì)量服務、高效率經(jīng)營的機制。

3.建立社會公共信息平臺，提高物流運作流程的透明度

我國應建立和完善物流公共信息平臺，通過整合電子商務、電子物流、電子政務資源來打破物流條塊分割，加強企業(yè)間、各級政府部門間及企業(yè)和政府間的信息溝通，實現(xiàn)信息透明，并據(jù)此建立物流企業(yè)的誠信評價機制和商業(yè)信用監(jiān)督制度，建立物流企業(yè)和物流人員的信用評價與監(jiān)管機構，使物流外包企業(yè)、物流企業(yè)、其他相關行業(yè)和政府主管部門等在最大范圍內(nèi)實現(xiàn)信息資源共享、管理與監(jiān)督，提高物流運作流程的透明度。

4.加強政府有關職能部門的監(jiān)管力度

政府對物流企業(yè)行為的規(guī)制，對維護物流市場秩序，推動物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無疑將會起到極其重要的作用，因此，政府有關部門應組織制定、實施我國物流企業(yè)信用管理的相關處罰條例，強化并提高對代收貨款的接貨人和貨運公司的資質(zhì)認證，支持和促進物流行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，監(jiān)督行業(yè)協(xié)會信用自律的公正性，真正發(fā)揮監(jiān)管職能。

5.加強銀企合作，實現(xiàn)電子結(jié)算

可以通過加強銀企合作，超出一定數(shù)額的要在驗貨后由銀行代收的辦法，避免在短時間內(nèi)代收貨款在貨運公司大量積累。合理的代收貨款返還時間是流程管理的重要環(huán)節(jié)。為防止接貨人環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，從法律環(huán)節(jié)上要求各網(wǎng)點接貨人務必每天兩次從銀行向貨運公司總部全額匯出當天所接收的代收貨款。還可以利用銀行先進的現(xiàn)金流管理方式和安全可靠的區(qū)域間現(xiàn)金流流通體系，還可使物流公司不直接接觸資金，通過POS機刷卡，網(wǎng)上銀行代收貨款等方式，避免現(xiàn)金交易，實現(xiàn)電子結(jié)算。

參考文獻：

[1]丁俊發(fā). 中國物流［M］ 北京: 中國物資出版社,2000

[2]Byrne．A new road map for contract logistics Transportation & Distribution．1993，3：58～62

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[關鍵詞] 保險創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；組織結(jié)構創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；監(jiān)管創(chuàng)新

一、香港地區(qū)保險市場在創(chuàng)新中快速發(fā)展，且還有更大的發(fā)展空間

香港地區(qū)保險歷史超過150年，但壽險業(yè)真正開始得到發(fā)展卻只有30年的時間。20世紀70年代以前，香港地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展主要集中在財產(chǎn)險，人壽保險公司只有兩家，即美國友邦保險和加拿大宏利保險。當時的壽險市場基本沒有競爭，產(chǎn)品以儲蓄保險為主。80年代，中國實行改革開放以后，外資保險公司看好中國內(nèi)地市場，開始陸續(xù)進入香港地區(qū)，并作為向內(nèi)地市場的過渡。外資保險的進入，提高了本地居民對人壽保險的認識，保險市場得以逐步繁榮，這種狀況一直延續(xù)到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機爆發(fā)，香港地區(qū)經(jīng)濟出現(xiàn)衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險業(yè)在內(nèi)的整個金融業(yè)遭遇困境。

進入2000年后，香港地區(qū)壽險業(yè)開始了一個新的增長期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區(qū)個人人壽業(yè)務高速增長，年均增長22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險保單提供了發(fā)展空間；失業(yè)率居高不下，促進了人隊伍的發(fā)展；銀行保險業(yè)務啟動，改變了個人營銷一統(tǒng)天下的局面；2003年sars爆發(fā)，市民憂患意識增強，喚醒了保險保障意識；保險業(yè)不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)等新產(chǎn)品的推出極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。

雖然香港地區(qū)壽險業(yè)近幾年發(fā)展較快，保險專家們對于香港地區(qū)壽險業(yè)的未來依然充滿信心，認為今后幾年壽險業(yè)的發(fā)展空間不僅不會縮小，而且會更加擴大。其原因是：

1.根據(jù)香港地區(qū)的保險密度和保險深度可以看出，香港地區(qū)保險業(yè)還有巨大潛力。雖然香港地區(qū)的保險深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區(qū)人壽保單已超過700萬份，平均每人一份。但這一數(shù)字與一些國家或地區(qū)人均2—3份壽險保單相比，市場潛力依然巨大。2005年部分國家和地區(qū)保險深度和保險密度比較見表2。

2.香港地區(qū)經(jīng)濟未來幾年可以維持良好的增長勢頭，特別是金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和進一步繁榮推動了整體經(jīng)濟的增長，居民收入提高，購買力轉(zhuǎn)強，為人壽保險業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)濟基礎。

3.香港地區(qū)未來的家庭格局變化對保險業(yè)發(fā)展提出了巨大需求。目前香港地區(qū)65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)的12%；到2030年，這一比例將達到28%，香港地區(qū)將快速步入老齡社會，家庭年齡結(jié)構、經(jīng)濟收入結(jié)構等將發(fā)生重大變化，社會養(yǎng)老負擔將日益加重。因此，以養(yǎng)老為主的人壽保險將出現(xiàn)巨大需求。

4.目前，香港政府的醫(yī)療補貼占居民醫(yī)療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢必會成為巨大的財政負擔。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉(zhuǎn)為商業(yè)醫(yī)療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動人口設立了強制性公積金計劃，但是這項計劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數(shù)量不足，仍需要通過商業(yè)保險來提高勞動人口退休后的保障水平。

6.銀行保險已成為香港地區(qū)壽險業(yè)發(fā)展的一個重要領域。然而，目前保險業(yè)務在銀行業(yè)務中的滲透率只占22% -24%，而歐美國家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業(yè)務還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、保險創(chuàng)新的本質(zhì)是以需求與市場為導向

1.創(chuàng)新應以客戶需求為導向。保險是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險的保障功能，而東方人則看重保險的回報功能。因此，保險創(chuàng)新首先要看到需求的差異性，應需求而產(chǎn)生的保險創(chuàng)新才是有效的創(chuàng)新。不同的保險公司對保險需求的分類是不同的。有的按照年齡結(jié)構來分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險需求；有的則以財富多少來分類，即劃分為高收入階層、中產(chǎn)階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險、女性保險。有專家表示，真正了解和把握保險需求的應該是第一線的營銷員，因為營銷員最貼近市場，最能體會客戶需求，最為消費者群體廣泛接受的保險創(chuàng)新才是成功的、有效的創(chuàng)新。

2.保險創(chuàng)新在結(jié)果上更多地體現(xiàn)為一種包裝。保險經(jīng)過百余年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟和定型，而且保險沒有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命力非常短暫，任何創(chuàng)新一面世，很快便會被其他公司復制和仿效。因此，保險創(chuàng)新實際上表現(xiàn)為一種再包裝。有專家指出，創(chuàng)新是包裝，是保險的外在形式和內(nèi)部功能根據(jù)本公司實際情況的一種調(diào)整。當今的市場競爭使得保險公司在產(chǎn)品、銷售、服務等方面都無法達到獨樹一幟的效果，能吸引市場的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創(chuàng)新在市場中是立體的、多層次的。就保險而言，彌補保險市場的空白點是一種創(chuàng)新，即原來保險市場沒有的，只要滿足社會大眾需求，就是創(chuàng)新；其次，對保險市場部分欠缺的鏈條或者功能的補充與完善也是一種創(chuàng)新；再者，對已經(jīng)在市場上運作的產(chǎn)品進行外在形式和內(nèi)部功能的調(diào)整，也是一種創(chuàng)新。因此，創(chuàng)新途徑可以表現(xiàn)為多個方面和多種形式，創(chuàng)新就是一種推動，在沒有市場的情況下應去推動市場，而在已有市場的情況下則去推動產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新要緊跟市場變化。保險專家強調(diào)，保險市場與資本市場、貨幣市場不可分割。壽險產(chǎn)品銷售深受銀行利率走勢、居民經(jīng)濟收入變化的影響。因此，開展保險創(chuàng)新要根據(jù)市場的變化，特別是要研究宏觀經(jīng)濟、利率變化、資本市場環(huán)境、居民收入結(jié)構、社會年齡結(jié)構等諸多因素的影響。

三、進一步多途徑、多領域開展產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，為了面對激烈的市場競爭；香港地區(qū)的保險公司始終把創(chuàng)新產(chǎn)品作為開拓市場、發(fā)展業(yè)務的重要手段。目前具有創(chuàng)新價值的保險產(chǎn)品有以下幾類：

1.投資連結(jié)產(chǎn)品。從表3可看出，投連業(yè)務大幅增加，過去5年平均增長了38%，2006年前9個月增速更高達 55%。出現(xiàn)這種態(tài)勢的主要原因是：隨著經(jīng)濟好轉(zhuǎn)，資本市場再度活躍，消費者在購買保險產(chǎn)品時，不但要有保障，而且還希望看到回報，而投連產(chǎn)品滿足了這種日益增長的需求。專家認為，投連產(chǎn)品迅速發(fā)展是和資本市場成熟發(fā)展密切相關的，是有條件的；香港地區(qū)壽險市場投連產(chǎn)品的增長趨勢近期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。當然，也有專家對投連產(chǎn)品表示擔憂，認為保險產(chǎn)品應當強調(diào)保障功能，消費者對投連產(chǎn)品的風險未必有充分認識。

2.醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是一個全球性的難題，香港地區(qū)也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫(yī)療開支占政府支出的24%。根據(jù)統(tǒng)計分析，人生約90%的醫(yī)療費用花在了生命的最后6個星期；香港地區(qū)人口平均壽命排全球第二，社會日趨老齡化，政府醫(yī)療開支勢必不堪重負。香港地區(qū)政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。由于香港地區(qū)現(xiàn)有醫(yī)療保險競爭激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2 300萬元，因此，如何創(chuàng)新和發(fā)展醫(yī)療保險，還需要政府和業(yè)界共同探討研究。

3.遺產(chǎn)稅的保險安排。香港地區(qū)現(xiàn)有法例規(guī)定征收遺產(chǎn)稅，而人壽保險是遺產(chǎn)安排中一項重要工具。專家表示，隨著經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增長，未來人們擁有的財富狀況和過去大不相同，因此，遺產(chǎn)安排將變得越來越重要和普遍，人壽保險在此方面將發(fā)揮重要作用。

4.房地產(chǎn)保險。目前香港地區(qū)大約有300多萬勞動人口，中等收入人口如以1／3計，大約有100多萬人。這部分中產(chǎn)人士雖然擁有物業(yè)，有一定的經(jīng)濟收入，但退休保障很不明朗。通過人壽保險安排，中產(chǎn)人士可以將擁有的物業(yè)也即遠期資產(chǎn)，轉(zhuǎn)為退休后的現(xiàn)金收入，作為退休養(yǎng)老收入的一種補充。

5.養(yǎng)老金保險。在現(xiàn)有強積金計劃制度下，雇員一旦退休，強積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲蓄金額難以保障和應付退休生活，需要購買養(yǎng)老金保險以減低風險和增加保障。有專家提出，保險公司可以開發(fā)一種退休養(yǎng)老產(chǎn)品與強積金計劃對接，退休人員將一次性獲取的強積金供款交給保險公司，保險公司再做長期的養(yǎng)老保障安排。因此，香港地區(qū)未來養(yǎng)老金保險將是一個十分巨大的市場。

6.女性保險。隨著社會發(fā)展和觀念更新，愈來愈多的女性開始關注自己的健康和未來保障，成為比較獨特的保險消費群體。因此，專家們預期，未來幾年，專為女性開發(fā)的保險產(chǎn)品會日趨增多，市場潛力不可小看。

7.企業(yè)保險。香港地區(qū)企業(yè)以中小型居多，如果企業(yè)的合伙人出現(xiàn)意外，企業(yè)不僅要面對股權轉(zhuǎn)移問題，也要面臨經(jīng)營危機。企業(yè)保險通過人壽保險提供的資金安排，可以妥善地解決股權轉(zhuǎn)移問題，維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營。

四、個人營銷的深化和銀行保險的提升是銷售創(chuàng)新的重點

壽險要發(fā)展關鍵在銷售。目前在香港地區(qū)有兩種銷售模式，一是以友邦保險為代表的傳統(tǒng)個人人營銷模式，二是以匯豐保險為代表的新型銀行保險營銷模式。這兩種并行的營銷模式一定程度上代表了香港地區(qū)未來營銷體制的方向。

(一)深化個人營銷體制才能繼續(xù)保持和發(fā)揮優(yōu)勢

1.壽險的個人營銷之所以重要，一方面是由壽險自身的特點所決定的。壽險經(jīng)營是以人為標的的風險，這種風險是一種潛在的、不確定的、未來的風險，每個人都有其自身的理解和認識，因此，必須通過一對一的營銷，使客戶認識到風險的存在，才能轉(zhuǎn)化為對保險的需求。另一方面，個人營銷的一些特點也是其它營銷渠道不能比擬的。首先，個人營銷人具有流動性。因為這種流動性，營銷人可以不失時機地開展業(yè)務，隨時隨地為客戶提供服務。其次，個人營銷方式喚醒了人們對保險的需求。人頻繁地和客戶進行溝通，增加了客戶對保險的認識，提高了客戶的保險意識，從而喚醒或者激發(fā)了客戶的保險需求。第三，個人營銷產(chǎn)品具有針對性。每位消費者有各自的消費心理和消費需求，個人營銷可以針對每位消費者的具體情況和特點，量身定做保險產(chǎn)品，以滿足客戶的實際需求。第四，個人營銷確立的激勵制度是其他營銷渠道不能比擬的。人壽保險業(yè)在長期發(fā)展中所摸索和建立起來的一套營銷激勵制度，已經(jīng)被實踐證明是十分有效的，也是銀行保險等其他營銷渠道難以效仿的。在今后相當長一段時期內(nèi)，壽險市場要發(fā)展主要還將依靠個人營銷。

2.深化個人營銷的關鍵在于將傳統(tǒng)的、草根式的人制度轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化、知識型、財務策劃型的人制度。目前，多數(shù)壽險公司都在積極探索個人營銷體制的改革，方向是把傳統(tǒng)的營銷方式逐步納入以財務策劃為主要特征的營銷軌道上來。有的壽險公司將目前傳統(tǒng)的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的傭金制營銷人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財務顧問。有的公司從 2006年開始，承保部門要求所有的人在提交客戶保單申請時，必須同時提交一份客戶的財務分析報告，這一舉措既可促使營銷員提升專業(yè)財務技能，又能塑造公司新的專業(yè)形象，提升公司信譽。友邦保險(香港)目前擁有一支8600人的營銷隊伍，其中有3 500人具有大學畢業(yè)兼財務策劃師資格，財務策劃師的占比已高達營銷隊伍的40%。

3.深化個人營銷必須加強對人的管理和培訓。在香港，要成為一名全能的保險人，必須通過六類資格考試：保險基本原理、財產(chǎn)保險、人壽保險、強積金計劃、投資連結(jié)以及新近增加的旅游保險。但是，一名合格的保險人并不等于一名優(yōu)秀的營銷。人在成長過程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對于管理和培訓營銷人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關注人的日常營銷活動，重視對活動細節(jié)的管理。例如友邦保險專門設立了一套電腦系統(tǒng)，每位營銷員必須將每天的活動細節(jié)輸入電腦，管理人員根據(jù)這些細節(jié)進行分析、跟蹤，針對營銷員的各自特點提出改進建議。

加強人培訓，不斷提高人的保險專業(yè)知識和營銷技能。發(fā)展壽險，關鍵在于人，在于人員的培訓。友邦保險、ing公司香港總部均設有多個培訓室，可以感受到公司對投放資源、加強內(nèi)部培訓的重視。除了內(nèi)部培訓外，這些公司也鼓勵人積極參加社會上的各類培訓和公開考試。

豐富對人的激勵方式，調(diào)動營銷員積極性。國衛(wèi) (香港)對人的激勵方式新穎且多樣化，例如：規(guī)定了每位人電話訪客、登門訪客的最低次數(shù)，超標完成便有獎勵；未達標者，不但要按例扣分，而且也會影響年終獎金。對此，人反應較好，認為單靠保單傭金增收已越來越困難，而有關激勵舉措既可推動展業(yè)又可增加收入。

(二)銀行保險正逐漸發(fā)展成可與個人營銷競爭的主要方式

目前香港地區(qū)保險市場經(jīng)營銀行保險業(yè)務主要有三種模式，一種是銀行設立自己的保險公司，如匯豐保險、中銀保險等。第二種是銀行和保險公司協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國保誠。第三種是銀行和保險公司聯(lián)營，如花旗富邦保險。其中，以匯豐、恒生的銀保業(yè)務最為突出，兩者業(yè)務合計已占有33%的市場份額，其新單業(yè)務增長更是位居第一。

銀行保險業(yè)務之所以發(fā)展較快，是因為現(xiàn)階段銀行辦保險有著其他非銀行保險暫時難以取代的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：銀行了解并掌握了客戶的財務狀況，比較而言，銀行信譽高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業(yè)務發(fā)展起點高，一開始便可統(tǒng)一調(diào)動資源，集中證券、銀行、保險各種技術人才和力量，調(diào)配財富管理師、私人銀行等協(xié)同發(fā)揮作用，柜臺人員、關系經(jīng)理共同提供服務支持；除非是協(xié)議銷售，一般而言，銀行銷售的保險產(chǎn)品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷售時沒有外來競爭，這與銀行銷售基金產(chǎn)品情況不同，基金價格波動性大，風險性高，決定了銀行在銷售基金產(chǎn)品時持開放態(tài)度；區(qū)別于個人營銷，銀行保險業(yè)務歸屬公司，一般不會因為人員的流失而導致業(yè)務流失。目前的個人營銷隊伍薄弱，人員偏少，而且保險的國民教育也不夠，發(fā)展銀保業(yè)務正好有助于改善這種局面。當然，也有專家認為銀行掌握了客戶的財務狀況，保險公司與其競爭時，處于不對等地位，不能體現(xiàn)公平競爭；銀行和保險各有資產(chǎn)負債匹配特點，銀行銷售保險產(chǎn)品在資產(chǎn)負債匹配上存在風險；銀行保險在一些地域小、經(jīng)濟規(guī)模不大的市場體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見。專家認為，至少到目前為止，世界上最好的保險公司還不是銀行自己經(jīng)辦的。另外，由于保險對資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險。而且，壽險營銷最重要的前提是揭示風險，銀行保險因為其服務的簡單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊伍，難以形成高質(zhì)量的、穩(wěn)定的長期業(yè)務。

五、組織機構創(chuàng)新是實現(xiàn)資源整合的條件

香港地區(qū)保險公司具有功能齊全、機構創(chuàng)新的特點。所謂功能齊全，是指從營銷、推廣、業(yè)務處理，到后勤支援、培訓，甚至還有醫(yī)療中心，能夠充分配合保險業(yè)務的發(fā)展；所謂機構創(chuàng)新，是指一些機構的設置，能夠緊跟市場新的動態(tài)和變化。一家公司的組織機構創(chuàng)新并非僅僅是簡單改變機構名稱。香港地區(qū)的保險公司在組織結(jié)構創(chuàng)新方面很有成效，組織架構的設立一切以業(yè)務發(fā)展為導向，注重營銷、客戶服務和培訓，其主要特點有：

1.重視業(yè)務功能一體化。匯豐保險是一家綜合型保險公司，按照保監(jiān)處授權，匯豐保險可以同時經(jīng)營財產(chǎn)險和人壽保險。因此，公司機構按個險和團險兩條線來分設，個險部門可以銷售個人財產(chǎn)保險、個人人壽保險和個人年金保險，團險部門則可以銷售團體財產(chǎn)保險、團體人壽保險和團體年金保險。這種功能一體化設置不但降低了銷售成本，也提高了經(jīng)營效率。

2.加強資源整合。組織機構創(chuàng)新的過程也是資源整合的過程。突出的例子是開展銀行保險業(yè)務，集中銀行、保險公司的銷售和技術資源，通過整合形成獨特的優(yōu)勢和競爭力。

3.強調(diào)3p(product、promotion、profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨立，但實際上是一種鏈條關系，在機構設置上充分考慮彼此之間的內(nèi)在聯(lián)系，實行一體化管理。

4.重視對一線人員的直接管理和培訓。友邦保險公司和ing香港公司各有公司層面的培訓中心(或稱訓練中心)、人層面的營業(yè)培訓部(或稱營業(yè)訓練部)。這種分級設置的培訓體系要比單純設立一個培訓機構更科學、更能符合銷售人員的培訓需要。

六、管理創(chuàng)新是提升公司內(nèi)含價值的重要途徑

香港地區(qū)在保險經(jīng)營管理上的一些成功經(jīng)驗，尤其是一些管理創(chuàng)新，值得借鑒和學習。

1.香港地區(qū)保險公司在經(jīng)營過程中十分強調(diào)邊際利潤、成本控制，重視資產(chǎn)回報，管理的核心就是盈利。產(chǎn)品要單個精算，將邊際利潤、附加值等作為精算依據(jù)。專家認為，好的產(chǎn)品應該是有盈利的產(chǎn)品，產(chǎn)品設計對路，遲早會有盈利，但如不按規(guī)律，不講科學，則遲早要虧損。

2.市場監(jiān)管是必要的，但畢竟是外部的力量，關鍵是靠內(nèi)部的專業(yè)化管理、制度化管理。有專家表示，壽險經(jīng)營重要的是要有制度，也就是要有內(nèi)部紀律，包括有一套營運、財務等規(guī)則。保險營銷講關系，但經(jīng)營管理還是要靠自我約束，要強調(diào)紀律，規(guī)范運作。例如銀行保險，手續(xù)費的支付必須遵守監(jiān)管規(guī)則，更要受內(nèi)部成本管理的約束，不計成本招攬業(yè)務不利于可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務質(zhì)量與結(jié)構是經(jīng)營管理的核心。香港地區(qū)的保險公司在發(fā)展業(yè)務時，首先考慮的是質(zhì)量和結(jié)構，而不是規(guī)模與速度。對于類似期交、躉交業(yè)務比例的問題，很難有一個絕對標準，但由于期交業(yè)務可持續(xù)性高，內(nèi)含價值高，所以各家保險公司都把發(fā)展期交業(yè)務作為重點。友邦保險個人業(yè)務的比例高達90%，其中期交業(yè)務高達70%，即使以銀行銷售為重心的匯豐保險，期交業(yè)務也高達50%。因此，發(fā)展期交業(yè)務是保險公司競爭的焦點，是保險公司管理能力的體現(xiàn)。

4.經(jīng)營保險需要許多條件，比如資本、技術等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業(yè)文化，這是衡量企業(yè)內(nèi)功的主要方面。而練好內(nèi)功的關鍵是人員的培訓，一個注重長期發(fā)展的公司就必須在人力資源的培訓上花本錢、下功夫。

5.壽險公司制勝的關鍵是公司提供的服務。保險銷售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務，特別是風險發(fā)生以后的理賠服務。有專家認為，高質(zhì)量的服務一定會帶來高額的回報，因為開發(fā)一個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的3倍。

七、監(jiān)管創(chuàng)新的目的在于營造保險市場健康發(fā)展的環(huán)境

監(jiān)管創(chuàng)新是保證保險市場發(fā)展的重要條件。目前香港地區(qū)的保險市場總體是健康、規(guī)范的，但仍有許多工作要做。

1.加強監(jiān)管機構在推動市場方面的作用。從最近幾年市場發(fā)展看，未來若干年香港地區(qū)保險業(yè)的增長主要還是依賴人壽保險業(yè)務。壽險要持續(xù)發(fā)展，除了有一個穩(wěn)定的社會和經(jīng)濟環(huán)境，也需要政府政策支持。監(jiān)管機構不會主動去推動某項產(chǎn)品，但可以在推動市場方面多做工作，今后要發(fā)揮更大的作用。

2.進一步加強業(yè)務監(jiān)管。目前的監(jiān)管主要還是依據(jù)《香港保險業(yè)條例》，再加上各類指引，如動態(tài)償付能力指引等，香港地區(qū)已建立了一個透明(充分披露信息)、規(guī)范(標準一致)、公平的監(jiān)管體系。現(xiàn)行的保險公司條例賦予監(jiān)管機構很大的權力。運用這些權力，監(jiān)管機構對保險公司業(yè)務實行以風險為重點、以償付能力為條件的監(jiān)管。具體的監(jiān)管手段包括現(xiàn)場調(diào)查、檢查公司內(nèi)部程序、要求提交季度報告等，以評估保險公司的風險點。

3.重視公司管治。香港監(jiān)管機構為了加強保險公司管治，2003年9月1日起開始實施《獲授權保險人的公司管理指引》(以下簡稱《指引》)。香港監(jiān)管機構認為，保險業(yè)所涉及的是在未來履行的承諾，因此，公司管治是一項十分重要的工作，可以增強投保人的信心和促進市場健康持續(xù)發(fā)展，也有助于提升香港地區(qū)作為區(qū)域性金融中心的地位?！吨敢穬?nèi)容主要包括：高級管理層的架構、董事局的角色及責任、董事局的事務、必須和需要成立的委員會、內(nèi)部控制、遵守法律和規(guī)定以及客戶服務。這對規(guī)范保險公司運作起到十分重要的指導作用。

篇9

關鍵詞:責任保險;市場需求;影響因素;實證分析

中圖分類號:F840.6 文獻標識碼:A 文章編號:1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保險需求是指在特定的時期和一定的價格水平下,人們對保險商品的需要量。同理,責任保險需求即指在特定的時期和一定的價格水平下,人們對責任保險商品的需要量。 保險理論界一致認為責任保險是保險業(yè)發(fā)展的最高階段,然而我國責任保險的發(fā)展卻一直比較緩慢, 保險理論界尚未對責任保險的需求進行過深入的實證分析。

由于我國責任保險發(fā)展時間不長, 關于責任保險的數(shù)據(jù)比較有限, 如果選取以年為單位的時間序列數(shù)據(jù)將不能非?？陀^地評價責任保險需求與其影響因素的關系,因此本文考慮用截面數(shù)據(jù),選取我國31個省市地區(qū)的數(shù)據(jù)來研究責任保險需求與其影響因素的關系。理論研究中,保險金額、保費收入、保險密度和保險深度四個指標經(jīng)常用來衡量保險需求。保險金額、保費收入、 保險深度與保險密度的值越大,表示保險需求也越大。一般情況下,本文將責任保險保費收入視為責任保險需求, 作為因變量來衡量一個地區(qū)對責任保險的需求, 并逐一分析影響責任保險需求的主要因素。

二、責任保險影響因素分析

(一)經(jīng)濟發(fā)展水平

從保險經(jīng)濟學理論和保險發(fā)展史來看, 經(jīng)濟增長和發(fā)展是保險需求總量增加的根本源泉。 當經(jīng)濟增長不斷推動人類經(jīng)濟活動范圍擴張時, 各種風險也就隨著增加;與之相對應,經(jīng)濟活動主體的保險需求也會隨之上升。 國外發(fā)達國家的責任保險需求水平高主要源于其經(jīng)濟發(fā)展水平比較高, 所以責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展密不可分。 可以說經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高, 以及消費方式的日益多樣化,為責任保險的發(fā)展奠定了基礎。

1. 國內(nèi)生產(chǎn)總值與責任保險需求的關系。整體上來看, 責任保險需求與一國的國內(nèi)生產(chǎn)總值呈正相關關系,這從圖1可以反映出來(為了消除異方差的影響, 將數(shù)據(jù)取對數(shù)處理, 以下有關分析做同樣處理)。

2.固定資產(chǎn)投資與責任保險需求的關系。從固定資產(chǎn)投資與保費收入間的關系看, 固定資產(chǎn)投資額的增長, 一方面能夠直接帶來保險業(yè)務收入的增長,另一方面,通過投資的乘數(shù)作用,使國民收入的增長產(chǎn)生倍增效應, 從而間接產(chǎn)生對保險的誘致需求。責任保險保費收入的增長基本上與全社會固定資產(chǎn)投資成穩(wěn)定的正相關關系,如圖2所示。

3. 城鎮(zhèn)人均可支配收入與責任保險需求的關系。從消費理論分析,人們的收入增加,消費也會增加, 并且只有當人們的財富積累到一定程度時才有可能購買保險。從個體來看,保險需求與個體收入水平呈正比關系。然而從圖3中我們可以看到,雖然責任保險保費與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入大體成正比關系,但這種趨勢不是很明顯,同時方程的擬合效果也不十分理想。 究其原因可能是因為我國責任保險的產(chǎn)品主要是針對企業(yè), 而針對個人及家庭設計的責任保險產(chǎn)品不多, 因此還沒有形成一個有規(guī)模的消費群體, 目前城鎮(zhèn)居民人均可支配收入對責任保險保費收入的影響比較小。

(二)風險程度

風險的存在是保險產(chǎn)生、 存在和發(fā)展的前提條件和物質(zhì)基礎。風險程度越大,保險需求越強烈。據(jù)有關資料顯示, 人均國內(nèi)生產(chǎn)總值在1000~3000美元這個區(qū)間是風險事故的高發(fā)期, 而目前我國正處于這個階段。最新數(shù)據(jù)表明,我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起,死亡12萬多人, 傷殘70多萬人。近年來,交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故(如三鹿奶粉事件)、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(如煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻發(fā)生, 國民經(jīng)濟建設的方方面面不斷涌現(xiàn)出各種風險, 為責任保險市場創(chuàng)造了越來越多的保險需求。

本文以各省的責任保險賠付額度來衡量責任風險程度的大小, 分析表明各省的責任保險保費收入與其風險程度成正比關系, 風險程度大則責任保險需求大,如圖4所示。

(三)消費者的保險意識

責任保險市場的發(fā)展與人們的風險觀念和風險意識密切相關。經(jīng)濟的發(fā)展客觀上使得風險增加,但消費者是否購買保險來轉(zhuǎn)移和分散風險取決于消費者的保險意識?？梢哉f,經(jīng)濟的發(fā)展及風險程度的加大為責任保險的發(fā)展提供了大量的潛在需求,而消費者保險意識的提高可以直接將這種潛在需求變?yōu)閷嶋H需求。

目前普遍被接受的衡量消費者保險意識的假設因素是受教育程度,即受教育程度越高,其風險厭惡程度越高,保險的消費意識也比較高。本文采用各省大專及以上文化水平人口比例(大專及以上文化水平人數(shù)/地區(qū)人數(shù)) 作為消費者保險意識的替代變量,用各省的責任保險密度(責任保險保費/地區(qū)人數(shù))來衡量責任保險需求,從圖5中我們可以看到兩者之間的關系雖然比較微弱, 但大體上兩者還是存在正相關關系。 即消費者保險意識的提高有助于責任保險的發(fā)展。

(四)責任保險市場的供給狀況

責任保險的需求與供給是相互制約、 相互促進的。在一個成熟的責任保險市場上,為數(shù)眾多的保險人提供的責任保險產(chǎn)品越多, 越能滿足消費者的潛在需求,這樣才會促進責任保險有效需求的增加,即供給創(chuàng)造了需求。 本文以各省市的保險主體數(shù)目作為自變量,來表示責任保險市場的供給;責任保險保費收入作為因變量。如圖6所示,可見責任保險保費收入與保險主體數(shù)目呈正相關關系。 這在一定程度上說明了保險主體數(shù)目的增加將會促進責任保險的發(fā)展。

(五)保險價格即費率水平

責任保險的保險費率越高, 責任保險的需求者需支付的保險費就越多。然而,人們總是希望以較少的保險費支出獲得較大的責任保險保障, 這就是保險需求的價格彈性問題。因此從理論上講,費率對需求具有負相關關系。但由于我國的責任保險費率在各省的差別不是很大,全國基本上處于同一個費率水平,因此本文采用橫截面數(shù)據(jù)難于分析兩者之間存在的負相關關系。從我國這幾年責任保險的發(fā)展歷程來看,其平均費率是逐年遞減的,而責任保險保費收入是逐年遞增的,因此總體上看我國目前的責任保險費率與需求之間存在負相關關系,如圖7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引導

一個國家法律越完善,執(zhí)法越嚴格,人們的法律意識和風險轉(zhuǎn)嫁意識越強, 對保險的需求也就越強烈。為了給社會提供安全保障,國家和政府還會以法律或行政手段強制人們投保,這就是強制保險。強制保險的實施,人為地擴大了保險需求,強制保險的項目、范圍以及程度都決定了保險需求的大小。

從各地政策來看, 全國大部分省市結(jié)合當?shù)貙嶋H情況,下發(fā)了加快責任保險發(fā)展的相關文件,積極引入責任保險制度參與社會管理。 在目前相關法律法規(guī)不是十分完善的情況下, 各地政府出臺有關責任保險的文件, 對各地責任保險的發(fā)展起到了十分重要的推動作用。例如,2006年底廣西保監(jiān)局與自治區(qū)交通廳聯(lián)合下發(fā)了《關于實施道路運輸承運人責任保險制度的通知》,決定從2007年1月1日起全面實施道路運輸承運人責任保險制度。該制度的實施,有力推動了廣西責任保險的發(fā)展。2007年廣西責任保險實現(xiàn)保費收入16752萬元,同比增長49.39%,在全國排名第5位。其中2007年廣西承運人責任保險實現(xiàn)保費收入8477萬元,同比增長248%,占廣西責任保險總保費收入的50.6%。

三、 提高我國責任保險市場需求的幾點建議

1. 保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長。 經(jīng)濟的發(fā)展是責任保險發(fā)展的根本源泉, 要發(fā)展責任保險離不開經(jīng)濟的快速發(fā)展; 反過來責任保險的發(fā)展也會促進經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高。 所以目前我國要保證經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展, 經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來責任保險的發(fā)展。

2. 加快責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責任保險需求之間的正相關關系趨勢不是十分明顯, 其主要原因之一是現(xiàn)階段針對個人及家庭設計的責任保險產(chǎn)品不多。因此,保險企業(yè)應當加快責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 開發(fā)一些適合個人消費的責任保險產(chǎn)品,比如個人責任保險、監(jiān)護人責任保險、居家責任保險等。

3. 加大責任保險宣傳力度,提高大眾的責任保險意識。 提高大眾及全社會的責任保險意識有助于責任保險的發(fā)展。 目前在擴大高等教育覆蓋面的同時,保險有關機構要加大責任保險的宣傳力度。因為社會公眾如果不了解責任保險產(chǎn)品的功能和相關知識,那么潛在的保險需求將很難轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。所以, 保險機構可以有針對性地加強與有關部門和行業(yè)的合作與交流,并通過宣傳冊、產(chǎn)品推廣會、企業(yè)交流會等多種渠道宣傳責任保險產(chǎn)品, 加大全社會對責任保險的認知度和理解度, 逐步提高公眾利用保險轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個人不確定性風險的意識。

4. 增加市場的供給主體,提高責任保險市場競爭程度。責任保險市場主體的不斷增加,將會使我國責任保險市場朝著更有利于充分競爭的方向發(fā)展。 市場競爭程度的加大必然會帶來責任保險的快速發(fā)展,所以,目前我國應鼓勵保險機構在責任保險方面的發(fā)展,增加保險公司、中介公司及其分支機構的數(shù)量, 增加有關責任保險銷售人員的數(shù)量。

5. 完善相關法律制度,增強政府的支持力度。責任保險發(fā)展得如何,立法是關鍵,只有法律法規(guī)的完善才能加快責任保險的發(fā)展。 目前可以借鑒西方發(fā)達國家責任保險發(fā)展的經(jīng)驗, 推動立法和行業(yè)規(guī)章建設,完善與責任保險相關的各項法律制度,為責任保險的發(fā)展營造一個良好的法律環(huán)境。 責任保險的發(fā)展需要政府和有關部門的大力支持和協(xié)調(diào)配合。由于責任保險具有較強的社會管理功能, 因此在責任保險的發(fā)展方面政府責無旁貸, 積極發(fā)揮引導和推動作用是政府的一項重要職責。 比如在重要的行業(yè)領域逐步推行強制責任保險, 制定相關的稅收優(yōu)惠政策,加強保險監(jiān)管部門的監(jiān)管,為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

參考文獻:

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篇10

關鍵詞:農(nóng)民;保險公司;政府;博弈

Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,government's influence to improve agricultural insurance development and each group's behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of China's agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures.

Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game

中圖分類號:F840.66 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)02-0078-04

一、我國農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)民及農(nóng)業(yè)保險自身的局限性

我國廣大的農(nóng)村地區(qū)交通和信息相對閉塞,對風險的認識和風險保障意識薄弱,在很大程度上限制了農(nóng)民的投保傾向,直接導致農(nóng)業(yè)保險的需求相當不足。但與此同時,我國農(nóng)村面積大,是世界上自然災害最為嚴重的國家之一,每年全國各地都遭受到不同程度的旱澇災害、泥石流、沙塵暴、病蟲害等帶來的損失。據(jù)統(tǒng)計,全國平均每年大約有3億畝的農(nóng)作物受災,有2億多的農(nóng)村人口遭受到不同程度的損失,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨巨大的自然風險以及市場風險,迫切需要服務“三農(nóng)”的保險保障。

(二)保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

在農(nóng)業(yè)保險市場上,保險供給的主體數(shù)量少,組織形式單一,不能滿足農(nóng)村多樣化和差異性的保險保障需求,影響了農(nóng)村的發(fā)展。目前,除了中國人?？毓晒竞椭腥A聯(lián)合保險公司外,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司只有安信、安華、陽光等少數(shù)幾家。由于保費、規(guī)模等多方面因素的制約,在縣域以下設立營業(yè)網(wǎng)點的保險公司很少;保費相對較高,保障程度低等因素限制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給;參與主體少和保障范圍狹窄直接影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(三)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠

首先,相關的法律法規(guī)不完善。現(xiàn)有的保險法律對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營原則、承保范圍、保險費率等沒有明確的界定,致使農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)混亂的發(fā)展局面。其次,政府缺乏足夠的激勵政策。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具有極強的外部性,屬于準公共產(chǎn)品,本應由政府來供應或提供財政補貼,但實際上,保險公司的稅負壓力過重,政府對保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的支持力度不夠,稅收也明顯遏止了保險人業(yè)務開展的積極性。

二、農(nóng)業(yè)保險市場各利益主體的博弈

農(nóng)業(yè)保險的各行為主體之間的聯(lián)系十分緊密的,但目前單一的對某一主體進行改革舉措往往是無效的。運用博弈論對各行為主體的利益進行分析,有助于對全局的把握。故本文設計了一個博弈分析的框架,其中承保標的物為某種有風險的農(nóng)產(chǎn)品,局中人為農(nóng)民、保險公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主體都代表一個團體,都是為了一個共同的目標和利益參加博弈的。

(一)農(nóng)民與保險公司之間的博弈

假設:①農(nóng)民向保險公司投保全額保險,簽訂保險合同,合同的保險金額為W,保費為P(其中W>>P),保險公司可以將保費收入用于投資可以獲得投資收益I(I>0)。按照合同的規(guī)定,農(nóng)民必須花費C1用于防災防損,保險公司調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本為C2;若調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民沒有遵守合同,那么農(nóng)民必須繳納數(shù)額為Q的罰金。②風險已發(fā)生。農(nóng)民與保險公司構成雙人非零和博弈。博弈的一方――農(nóng)民有兩種單純策略:投保與不投保。博弈的另一方――保險公司也有兩種單純的策略:承保與不承保。農(nóng)民和保險公司之間的博弈過程可分為二個階段:

1. 第一階段博弈。在信息完全對稱、不存在道德風險的情況下,若農(nóng)民對其具有風險的農(nóng)產(chǎn)品向保險公司提出投保申請,保險公司必須就其要約作出承?；虿怀斜５臎Q策。運用收益矩陣描述這個博弈,表中各項是雙方各采取某一策略時所獲得的凈收益。每一項的前半部分表示農(nóng)民的凈收益,后半部分表示保險公司的凈收益。

表1是一個抽象模型,可以按以下過程進行簡單分析:(1)如果農(nóng)民對高風險農(nóng)產(chǎn)品予以投保,而保險公司也承保,那么,發(fā)生保險事故后,農(nóng)民可以從其投保行為中獲得W的保險賠付,減去當時所支付的保費P和防災防損成本C1,還可以獲得W-P-C1的凈收益;保險公司由于保險事故的發(fā)生,要對損失進行賠付,賠付金額為W,但是,保險公司取得了農(nóng)民的投保金額P,同時,保費收入用于投資也可以獲得投資收益I。因此,保險公司的實際凈收益為:-W+P+I(-W+P+I

任何理性的經(jīng)濟人進行決策的目的是使自己的利益最大化。從以上的博弈可看出,對農(nóng)民來說,如果保險公司做出承保的決策時,其最好的策略是積極投保;而當保險公司不承保時,農(nóng)民無論投?；虿煌侗６紩型瑯拥膿p失-W-C1。對保險公司來說,當農(nóng)民做出投保策略時,其最好的策略是不予承保;當農(nóng)民做出不投保策略時,保險公司不論承?；虿怀斜６疾粫袚p失。通過博弈得出的結(jié)果,從理論上解釋了當前保險公司不愿意接受農(nóng)業(yè)保險業(yè)務承保的根本原因,因為在其承保與不承保的權衡中,不承保要比承保顯然更有利。

2. 第二階段博弈。農(nóng)業(yè)保險的標的具有很強的外部性,信息不對稱的現(xiàn)象顯得尤為突出,信息不對稱是導致道德風險和逆向選擇的根本原因。保險公司承保后,存在著對所保標的檢查或不檢查的策略選擇,因為農(nóng)民可能做出遵守合同或不遵守合同的策略。其博弈矩陣如表2所示。

當?shù)赖嘛L險存在時,保險事故已發(fā)生,農(nóng)民和保險公司的博弈矩陣進行分析(由于涉及保險欺詐行為,博弈過程相當復雜,本文只對農(nóng)民是否采取防災防損措施進行簡單分析):(1)當農(nóng)民遵守保險合同,保險公司對其進行檢查,農(nóng)民可獲得的凈收益與第一階段博弈的結(jié)果一樣為:W-P-C1;保險公司將會增加一項調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本C2,保險公司的實際凈收益為:-W+P+I-C2(-W+P+I-C2

從這次博弈的四種結(jié)果來看,表面上最優(yōu)的選擇是第(4)種情況,即農(nóng)民與保險公司的凈收益之和最大。但實際上,由于農(nóng)民不采取防災防損措施,即存在道德風險問題,這將增加風險發(fā)生的概率,保險公司很可能會采取增加保費的措施,過高的保費將超過農(nóng)民的支付水平,從而農(nóng)民會放棄投保,致使保險合同無法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(3)中選擇。就農(nóng)民而言,只有當罰金數(shù)額Q大于采取防災防損措施所花費用C1時,即Q> C1時,所付罰金才有助于防止道德風險的產(chǎn)生;就保險公司而言,只有當所收罰金Q大于檢查費C2時,即Q> C2時,才值得保險公司檢查農(nóng)民的行為。故當Q> C1,且Q> C2時,最優(yōu)的選擇是農(nóng)民遵守保險合同,保險公司不予檢查,即不存在道德風險時作出的選擇為最優(yōu)策略。

(二)政府與保險公司之間的博弈

保險公司是介于政府和農(nóng)民之間的機構,其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響,而且受到政府行為的制約(如表3所示)。政府的凈收入用財稅收入3T項目表示,政府如果用財政支出支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,它就會損失G(其中-W+P+I+G>0),這部分支持補貼劃給保險公司。其他的假設不變,收益矩陣如下:

表3可以按照以下過程進行分析:(1)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,保險公司也給以承保,其損失部分就可以從政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼中得到彌補,故可得凈收益:-W+P+I+G,其中-W+P+I+G>0,從而保險公司不會虧損;(2)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,而保險公司不予承保,政府的支持行為不會發(fā)生,雙方都不存在損失和額外收益;(3)如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,政府就不會在農(nóng)業(yè)保險上給予補貼,也就不會存在利益的損失,保險公司如果繼續(xù)經(jīng)營只能自己虧損-W+P+I;(4)如果政府不支持,保險公司也不經(jīng)營,保險公司收益為0,政府不變。

對這個博弈的分析,結(jié)合表1可以看到,對政府來說,其收益如不減少則為最佳,這表明,不支持農(nóng)業(yè)保險較劃算;對保險公司來說,只有在政府支持時,它才能得到經(jīng)營的最佳收益-W+P+I+G,這表明,若得到政府的支持,保險公司的積極性才高。這個結(jié)果與現(xiàn)實的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況基本吻合。政府支持多一些,農(nóng)業(yè)保險就發(fā)展得快一些;政府支持少,農(nóng)業(yè)保險也就發(fā)展得慢。

(三)政府與農(nóng)民之間的博弈

政府與農(nóng)民之間的博弈為“上策博弈”,即對某博弈方來說,不管其他博弈方采取什么策略,他所采取的是給其帶來最大得益的策略。在這個博弈中,政府的可選策略是:支持農(nóng)業(yè)保險和不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民的策略是:投保和不投保。政府與農(nóng)民博弈的矩陣可表示如下:

表4可以按照以下過程進行分析:(1)當政府支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民投保時,政府的凈收益為:-G+3T(-G+3T>>0);農(nóng)民的凈收益不變,依然為W-P-C1 。(2)當政府支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民不投保時,保險合同未簽訂,政府無需支出G,但其要救濟和扶持受災農(nóng)民,支出2T,故政府的凈收益為T;農(nóng)民未投保,其農(nóng)產(chǎn)品全部損失,但獲得政府救濟2T,故農(nóng)民的凈收益為-W- C1+2T。(3)當政府不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民投保時,政府減少了支持農(nóng)業(yè)保險的費用G,其凈收益為3T;農(nóng)民的凈收益為W-P-C1。(4)當政府不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民不投保時,與第(2)種情況一樣。

從這次博弈的四種結(jié)果來看,表面上最優(yōu)的選擇是第(3)種情況,即政府不支持農(nóng)業(yè)保險而農(nóng)民卻投保,此時農(nóng)民與保險公司的凈收益之和最大。然而,如表3分析,若政府不支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司沒有開展農(nóng)業(yè)保險的積極性,也就是說,農(nóng)民無處投保,致使保險合同無法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(4)中選擇。當政府支持農(nóng)業(yè)保險,且當W-P-C1>-W- C1+2T,即2W-P>2T 時,農(nóng)民愿意投保,而不是等救濟;當-G+3T>T,即2T>G時,政府才愿意支持農(nóng)業(yè)保險,而不是選擇直接救濟。

從以上的分析可以看到,在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題非常重要,政府愿意支持農(nóng)業(yè)保險的財政支出G

(四)博弈的結(jié)果

從以上分析可以看出,如果農(nóng)民不愿意投保農(nóng)業(yè)保險,保險公司就無法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,政府也就無從支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會十分緩慢甚至停滯;農(nóng)民如果愿意投保農(nóng)業(yè)保險,但如果沒有政府的支持,保險公司的積極性就不高;政府如果支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民也投保,產(chǎn)生的經(jīng)濟效益和社會效益應該是最大的。結(jié)合表1、2 、3和表4可以看出,在農(nóng)民不投保、保險公司不經(jīng)營、政府不支持時的社會得益最小,在農(nóng)民投保、保險公司經(jīng)營、政府支持時的社會得益最大。

前面分析的是農(nóng)業(yè)保險利益相關者靜態(tài)的博弈過程,即一次性博弈。而在實際操作過程中,政府、保險公司、農(nóng)民之間應是一個重復博弈的過程(只有這樣,農(nóng)業(yè)保險才能持續(xù)發(fā)展下去)。農(nóng)業(yè)保險各利益相關者在選擇策略時不僅需要考慮當前的對局,而且還需要考慮當前選擇的策略對于以后的對局將產(chǎn)生怎樣的影響。在重復性博弈中,各利益相關者的最優(yōu)策略是什么?美國密執(zhí)安大學的羅伯特.愛克斯勞德(Robert Axelrod)的實驗證明針鋒相對的策略是最優(yōu)策略,即“以牙還牙”、“一報還一報”。如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,農(nóng)民則購買農(nóng)業(yè)保險;反之,如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司不開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,農(nóng)民則不購買農(nóng)業(yè)保險。其次,在重復性博弈中,聲譽機制對于得出什么樣的結(jié)果十分重要。若政府支持農(nóng)業(yè)保險是不確定的(有些年份支持而有些年份不支持),則會影響政府的聲譽;若保險公司開展農(nóng)業(yè)保險是不確定的,同樣會影響其名聲并會增加成本(職員培訓費等);若農(nóng)民經(jīng)常不遵守保險合同,則保險公司無從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。如果農(nóng)業(yè)保險利益相關者都將預期在未來還要進行很多次對局,則這種格局就可能近似于無限次重復性博弈,最終導致相互合作的結(jié)局,即政府會一直持續(xù)支持農(nóng)業(yè)保險,保險公司會一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民則會持續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險并能夠認真履行保險合同。在無限次重復博弈中,農(nóng)業(yè)保險中嚴重的逆向選擇和道德風險問題也將迎刃而解。

農(nóng)業(yè)保險的各行為主體既相互獨立又相互影響。因此,最優(yōu)的選擇策略是:在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題解決的前提下,政府持續(xù)支持補貼農(nóng)業(yè)保險,保險公司堅持經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民積極投保農(nóng)業(yè)保險并嚴格遵守保險合同。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的措施

(一)提高農(nóng)民文化素質(zhì)和收入水平

廣大農(nóng)民需要不斷的提高自身的文化素質(zhì),增強憂患意識和風險防范意識,可消除道德風險,促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展;只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,增加農(nóng)民收入,才有能力進行保險。

(二)保險公司應加大宣傳,提高農(nóng)險承保率

保險公司要在充分調(diào)查研究的基礎上,以市場需求為導向,開發(fā)適合農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品,特別是適合新農(nóng)村的經(jīng)濟和文化發(fā)展的產(chǎn)品,擴大農(nóng)業(yè)保險營銷范圍。重點需要開發(fā)設計一些保費低、保障程度高、責任寬的險種,努力加速保單條款的通俗化進程,使農(nóng)村市場上的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的需求。

保險公司可以通過廣播、電影、講座等形式,廣泛的宣傳保險,幫助農(nóng)民樹立風險保障意識;利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)民身邊的保險賠付事件,宣傳保險的功能,逐步增強農(nóng)民對保險的客觀認識。要通過加強理賠服務創(chuàng)新,簡化理賠程序,提高理賠效率,獲得農(nóng)民的支持和參與。保險公司應增設在農(nóng)村地區(qū)的點和人數(shù)量,建立完善的農(nóng)業(yè)保險服務體系,擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,有利于厘定農(nóng)業(yè)保險保費。

(三)政府加強財政對農(nóng)業(yè)保險的支持并完善相關法規(guī)

政府應與保險公司一起解決在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題,對農(nóng)業(yè)保險實施合理的財政支持政策,充分的運用財政、稅收等手段支持其發(fā)展,協(xié)調(diào)好中央政府與地方政府的財稅支持分攤問題,切實發(fā)揮保險業(yè)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的作用。只有建立起合理的利益誘導機制,才能夠不斷擴大農(nóng)業(yè)保險服務的覆蓋面。政府應通過法律確定農(nóng)業(yè)保險的政策屬性,對保險主體的行為加以約束。保監(jiān)會也應對農(nóng)業(yè)保險市場進行必要的監(jiān)管,引導建立公平的保險銷售和索賠機制,以保證保險產(chǎn)品及價格的公平合理,為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供良好的政策軟環(huán)境。

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