導語：如何才能寫好一篇汽車保險理賠案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞： 《汽車保險與理賠》課程 項目化教學 考核方案

項目化教學課程改革在我院推廣已有幾年時間，在教學過程中我們發(fā)現(xiàn)考核方案的制訂是項目化教學課程改革成敗的重要因素之一。本文以《汽車保險與理賠》課程項目化教學考核方案的設(shè)定為例，提出了結(jié)合項目特點、學生參與評價、個人與團隊考核相結(jié)合、兼顧教學過程監(jiān)控的考核方案，希望對熱衷于項目化教學的教師有一定的幫助。

一、成績構(gòu)成總表設(shè)計

項目完成評定成績構(gòu)成總表

說明：每組推薦一名學生評委，學生評委不對本組評分

二、針對項目特點設(shè)定評分標準

每個項目的實施都有各自的教學目標，不同的項目可根據(jù)項目特點制定不同的評分標準。

1.承保項目

2.定損項目

定損項目評分標準

3.理賠項目

理賠項目評分標準

三、個人考核與團隊考核相結(jié)合

組長考核組員評分標準

組長考核組員評分表

個人得分計算說明：

1.小組項目得分=學生評委根據(jù)評分標準評分的平均分*50%+老師根據(jù)評分標準評分*50%；

2.小組成員所得總分=小組項目得分*小組人數(shù)；

3.小組成員個人得分由組長根據(jù)成員在團隊表現(xiàn)評分，但每個成員得分總和=小組成員所得總分。

通過以上方案可知：要想得高分，團隊要表現(xiàn)好，個人也要表現(xiàn)好。此方案將個人與團隊緊密結(jié)合在一起。

四、加強教學過程監(jiān)控學生參與課堂點評

課堂點評評分表

本表在教學過程中隨機使用，每一位學生隨時可能被抽到對其他組的表現(xiàn)給予評價，評價的準確度與個人的得分一致，要得高分就要評價準確，要評價準確就要求學生上課時聚精會神、積極參與。

我在教學過程中使用以上考核方案，縱向貫穿于每個項目、每節(jié)課，橫向覆蓋了每個團隊、每個學生，而且學生參與評價，收到了較好的效果。

參考文獻：

［1］高玉萍.項目化教學課堂實施中存在的問題與對策［J］.高等職業(yè)教育：天津職業(yè)大學學報，2009，Vol 18，（5），（10）.

［2］戴士弘.職業(yè)教育課程教學改革［M］.北京:清華大學出版社，2007.

［3］姜大源.職業(yè)教育的考試方法論［J］.中國職業(yè)技術(shù)教育，2007.11.

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關(guān)鍵詞：汽車保險；案例教學法；實踐教學

中圖分類號：G642文獻標識碼：A文章編號：1671―1580（2014）01―0059―02

隨著現(xiàn)代國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展和科學技術(shù)的快速提升，特別是面對激烈的汽車市場競爭和嚴峻的就業(yè)形勢，汽車服務(wù)人才需求也發(fā)生了較大變化，培養(yǎng)具有理論與實踐一體化的應(yīng)用型專業(yè)汽車服務(wù)人才成為需求熱點，這也是眼下高等教育界共同面對的一個新課題。尤其是汽車保險與理賠從業(yè)人員不僅要懂保險知識，更要懂汽車理論知識，需要理論與實踐一體化的應(yīng)用型汽車保險與理賠專業(yè)人才。目前這種應(yīng)用型汽車保險與理賠人才相當緊缺，因此，我國許多高等院校的汽車服務(wù)工程專業(yè)均開設(shè)了《汽車保險與理賠》這門專業(yè)課，為社會培養(yǎng)急需的汽車保險與理賠應(yīng)用型人才。

一、教學現(xiàn)狀與改革的必要性

1.教學現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了客觀了解《汽車保險與理賠》課程的教學效果情況，本次主要對華南理工大學廣州學院2012屆汽車服務(wù)工程專業(yè)畢業(yè)生進行調(diào)查，根據(jù)實際情況對調(diào)查對象采用問卷和訪談方式進行，更深入地了解了專業(yè)課程的教學現(xiàn)狀及改革需求。調(diào)查主要結(jié)果反饋如下：

“對傳統(tǒng)《汽車保險與理賠》課程教學的興趣如何？”的調(diào)查中，取各班畢業(yè)生平均數(shù)統(tǒng)計得出，“不感興趣”的占43.4%，“一般興趣”的占32.3%，“比較興趣”的占24.3%，對傳統(tǒng)《汽車保險與理賠》課程教學不感興趣的基本占了學生總?cè)藬?shù)近一半。此統(tǒng)計結(jié)果令我們教育者較擔憂，學生對課程的興趣是搞好學習的前提，所以應(yīng)圍繞滿足學生興趣入手，制定符合學生職業(yè)能力和終身發(fā)展的教學方案，進行專業(yè)課程教學模式改革的新嘗試。

“傳統(tǒng)《汽車保險與理賠》課程教學的質(zhì)量與效果”的調(diào)查中，取各班平均數(shù)統(tǒng)計得出，回答“效果不明顯”的占20.5%，“效果一般”的占47.2%，“效果好”的占32.3%，認為《汽車保險與理賠》課程教學效果好的學生占總?cè)藬?shù)不到三分之一，說明教學的質(zhì)量與效果還需進一步的提高。

通過對畢業(yè)生的實際情況調(diào)查分析可知，我們應(yīng)從滿足學生興趣入手，制定符合學生職業(yè)能力和終身發(fā)展的教學方案，進行專業(yè)課程教學模式的改革。同時，從教師角度出發(fā)，也應(yīng)明確課程改革應(yīng)側(cè)重于對教學模式的改革，應(yīng)當在課程改革中側(cè)重實踐能力的培養(yǎng)，以提高教學的質(zhì)量與效果。

2.傳統(tǒng)教學模式改革的必要性

通過對上述教學現(xiàn)狀調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，存在著兩個主要問題：一方面是學生對傳統(tǒng)教學不感興趣；另一方面是我們舊的教學方式方法存在不足，教學的質(zhì)量與效果不夠理想。造成應(yīng)屆畢業(yè)生普遍存在實踐動手能力弱、創(chuàng)新意識差，進入用人單位后基本不能勝任工作崗位，眼高手低，甚至出現(xiàn)名牌大學畢業(yè)生爭不過技校生等不良現(xiàn)象。這既反映了我們在教學模式方面的不足，也在一定程度上反映了應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系方面存在缺陷。

通過對畢業(yè)生的問卷調(diào)查與座談了解到，目前我們所開設(shè)的《汽車保險與理賠》課程的教學現(xiàn)狀不盡如人意，教學效果也相當?shù)牟焕硐搿？梢姡覀兊恼n程教學效果遠遠不能滿足社會對畢業(yè)生的需要。由此，無論是學生、企業(yè)還是教育者都深刻認識到，要滿足社會就業(yè)需要和學生終身職業(yè)發(fā)展，《汽車保險與理賠》課程的教學模式改革勢在必行。

二、教學內(nèi)容與模式的改革探討

1.課堂教學模式的創(chuàng)新

在課堂上，我們要重視師生互動，充分調(diào)動學生的積極性，鼓勵學生主動發(fā)表自己的觀點，借助揭示、反問、討論等多種形式，吸引較多學生參與互動。在課堂講授結(jié)束前，可以布置一些課后作業(yè)和提供一些參考書供學生在課后閱讀，以鞏固和擴充課堂上的理論知識。我們要培養(yǎng)學生獨立學習與思考的能力，讓學生選擇合適的學習速度。同時學生可以進行各種形式的嘗試，包括失敗的嘗試，以形成獨立思考、獨立解決問題的綜合能力，努力培養(yǎng)出寬口徑、厚基礎(chǔ)的創(chuàng)新型、應(yīng)用型汽車保險與理賠人才。

依據(jù)不同的教學內(nèi)容特點選擇不同教學方法，不同階段、不同課時、不同章節(jié)的內(nèi)容與要求也不一致，就要求教學方法的選擇具有多樣性和靈活性?！镀嚤ｋU與理賠》課程的教學涉及的知識點很多，既有汽車保險的基本條款，又有汽車的承保、出險以后具體的查勘、定損及賠付等實際應(yīng)用的內(nèi)容。因此，在傳統(tǒng)的課堂講授式的教學方法的前提下，加入案例教學方法、實踐教學等，都是十分必要的，有利于培養(yǎng)復(fù)合型汽車保險與理賠人才。

2.案例教學法的運用

案例教學法是以實際發(fā)生的汽車保險與理賠事件激發(fā)學生的學習興趣，把課本上的理論知識應(yīng)用到實踐中，給學生的行為以啟發(fā)的教學模式。其具體形式包括具體案例導入、課堂理論知識講授與案例評析、課堂討論與總結(jié)等。此環(huán)節(jié)教師將分析案例的“主動權(quán)”交給了學生，讓學生運用所掌握的各種理論知識去分析問題，討論解決問題的方法。對課堂上學生的分析與討論觀點不做過多的干預(yù)，可以做適當?shù)脑u論，并充分地尊重學生的觀點，真正做到了課堂上以學生為主體，活躍課堂氣氛。

3.實踐教學的融入

（1）項目教學法

項目教學法是教師與學生要完成一個完整的“實踐項目”而進行的一系列教學行動。一般包括確定項目任務(wù)、制訂計劃與步驟、撰寫報告與總結(jié)、歸檔等幾個階段。在汽車保險與理賠課程的實踐教學中，以事故車輛的現(xiàn)場查勘與定損索賠為例。首先，指導老師指導學生熟悉汽車保險理賠遵循的原則，汽車保險理賠的處理程序，現(xiàn)場查勘與索賠的程序與方法；其次對所在班級的學生進行分組，若干人一組，每個小組成員分工合作，結(jié)合課堂上學習的理論知識，全程跟蹤一例汽車碰撞事故案例；然后對事故現(xiàn)場進行查勘與定損，事故車輛的索賠，并撰寫一份保險理賠報告，具體包括現(xiàn)場查勘記錄內(nèi)容與索賠程序；最后，指導教師進行分析和總結(jié)。實踐證明，項目教學法使學生了解項目進行的任務(wù)與流程，加深了對汽車保險理論知識的理解，提高了解決理賠實踐問題的綜合能力。

（2）校企合作

通過校企合作，可以使企業(yè)參與到學校的人才培養(yǎng)過程中，深化校企之間的互聯(lián)互動和利益趨同，共同培養(yǎng)汽車保險與理賠的應(yīng)用型人才。高校充分利用保險公司的先進制度、設(shè)備為人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保障，保險公司可以更方便地利用高校的人才培養(yǎng)平臺吸納所需的技能人才。校企合作的產(chǎn)學合作教育以培養(yǎng)學生的全面素質(zhì)、綜合能力和就業(yè)競爭力為重點，利用學校和企業(yè)兩種不同的教育資源，采取課堂教學與實踐教學的有機結(jié)合，培養(yǎng)適合社會需求的應(yīng)用型人才。

三、結(jié)論

《汽車保險與理賠》是汽車服務(wù)工程專業(yè)的專業(yè)骨干課程，為了增加學生的學習興趣，活躍課堂的氣氛，提高教學質(zhì)量與效果，有必要對傳統(tǒng)教學模式進行改革與創(chuàng)新。通過取舍教學內(nèi)容，課堂中引入了汽車保險與理賠中的具體案例，通過案例分析的教學方法，學生很快地掌握了知識的要點，提高了自己學習的能力，并且提高了自己的實際操作能力。同時，貫穿實踐教學可有效提高教學質(zhì)量。

[參考文獻]

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[2]常興華.案例教學法在高職院校汽車保險教學中的運用[J].中國商界，2010（01）.

[3]黃魯燕.汽車保險與理賠教學探討[J].科技信息，2009（15）.

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關(guān)鍵詞：汽車保險與理賠；教學方法；教學改革

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）19-0057-02

一、背景

據(jù)統(tǒng)計，2012年我國汽車產(chǎn)銷量再次突破紀錄，連續(xù)四年蟬聯(lián)世界第一。今年上半年的汽車產(chǎn)銷量統(tǒng)計數(shù)據(jù)依舊顯示出有增無減的趨勢。汽車保有量增加，尤其私家車數(shù)量的劇增，雖然極大繁榮了汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)，卻也帶來諸多難以忽視的社會問題，許多與汽車的保險、理賠及與其相關(guān)的糾紛成為不可忽視的問題之一。因而，汽車保險行業(yè)急需大批高素質(zhì)專業(yè)人才，既需擁有足夠的保險知識，又要了解車輛結(jié)構(gòu)、行駛特點，同時還需要具備事故車輛及人員損失認定和快速靈活處理的能力，以保證專業(yè)、高效和準確地處理相關(guān)問題。[1]為滿足市場需求，許多院校的相關(guān)專業(yè)均開設(shè)了《汽車保險與理賠》課程，旨在為汽車保險行業(yè)提供綜合型高素質(zhì)人才。目前，我校交通運輸專業(yè)畢業(yè)生每年有近30%的同學進入汽車保險行業(yè)，從事汽車保險理賠實務(wù)或事故車輛的查勘定損工作。因此，為了提高這部分學生的專業(yè)理論水平和就業(yè)競爭力，同時考慮到畢業(yè)后不從事該行業(yè)的學生對汽車保險知識的理解和掌握范圍，也十分有必要從教學內(nèi)容和方法上進行適當調(diào)整。

二、課程現(xiàn)狀與教學改革探討

與保險業(yè)發(fā)達的國家相比，我國由于早期處于計劃經(jīng)濟時代，保險業(yè)尤其是汽車保險業(yè)起步較晚、發(fā)展緩慢。雖然近些年由于汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，帶動了汽車保險業(yè)發(fā)展進入井噴期，但汽車保險與理賠的教學嚴重滯后于市場需求。為此，我校承擔課程教師組通過對幾家綜合實力雄厚的汽車保險公司調(diào)研及從事汽車保險理賠業(yè)務(wù)的已畢業(yè)學生的事業(yè)跟蹤回訪，對我?！镀嚤ｋU與理賠》課程教學進行了改革。

1.教學內(nèi)容改革：我?！镀嚤ｋU與理賠》課程未專門以汽車保險與理賠作為專業(yè)進行課程設(shè)置，而是在汽車運用工程專業(yè)內(nèi)開設(shè)的專業(yè)課程，課時較少。而該課程涉及汽車與保險兩個學科的專業(yè)知識，因此，如何能充分利用有限課時完成教學任務(wù)，同時既能有效提高有保險公司就業(yè)意向?qū)W生的就業(yè)競爭力，又能對非保險公司就業(yè)的畢業(yè)生實現(xiàn)所學專業(yè)方向的有益引導，是值得教師深思并亟待解決的問題。在以往的教學中，該課程過多地向?qū)W生介紹保險的原則和相關(guān)制度，尤其是汽車保險條款的介紹。在所教授內(nèi)容中，能夠在現(xiàn)實生活中具體應(yīng)用的知識涉及較少。事實上，這些正是需要在保險公司就業(yè)的學生掌握并且在以后的實際工作中時常運用到的。而對于畢業(yè)后不從事與汽車保險行業(yè)相關(guān)工作的同學，教學內(nèi)容上則側(cè)重于對學生保險意識形成的培養(yǎng)，并力求引導學生形成科學思維方式和良好社會道德。據(jù)此，我校《汽車保險與理賠》課程教學內(nèi)容主要有如下幾部分。（1）汽車保險概述，主要介紹風險與保險的概念、汽車保險的發(fā)展簡史及分類，教學中注重培養(yǎng)學生的風險意識；（2）汽車保險產(chǎn)品，主要介紹交強險和機動車商業(yè)保險的細則解讀及費率計算等，教學中主要結(jié)合案例分析各險種異同；（3）汽車保險承保及理賠實務(wù)，主要介紹投保、核保、理賠實務(wù)，教學中注意區(qū)分保險從業(yè)人員和投保人或被保險人對業(yè)務(wù)的認知需求；（4）汽車保險損傷評估，主要介紹車輛損傷、人員傷亡及非車輛財產(chǎn)損傷的評估等，教學中結(jié)合案例引導學生認知不同損失傷亡的評估原則和放；（5）汽車保險欺詐及預(yù)防，主要介紹汽車保險的欺詐表現(xiàn)形式及防范措施，教學中結(jié)合案例，注意引導學生深入思考，培養(yǎng)正確的處世觀和價值觀；（6）汽車保險市場，主要介紹汽車保險市場經(jīng)營及保險中介，力求擴展學生就業(yè)思路。

2.教學方法改革：教學方法是否得當，關(guān)系到課程完成質(zhì)量和學生的學習興趣，甚至影響高校教學質(zhì)量及學生未來的職業(yè)發(fā)展。《汽車保險與理賠》課程是一門實用性很強的課程，如何讓學生在學習的過程中更貼切地感受汽車保險行業(yè)運營特點和過程，將保險理論知識跟實踐操作相結(jié)合，是提高教學質(zhì)量不可忽視的重要問題。為此，我校在該課程的教學過程中側(cè)重于以下兩種教學方法的綜合運用，不但獲得較好課堂互動效果，從不同的案例和角色扮演中，還可以引導學生有針對性地深入思考，增加法律知識，提高交通安全和自我保護意識，形成良好的社會道德。[2]（1）案例教學。在教學過程中，適時地、合理地運用案例，能夠使學生身臨其境地體會專業(yè)內(nèi)涵，更好地理解消化的專業(yè)術(shù)語和知識，提高學生對所學知識的綜合判斷能力和運用能力，從而縮短學生就業(yè)后對工作的適應(yīng)時間。[3]例如，在風險的概述中，不直接闡述什么風險，而是以舉例方式列舉某種疾病的發(fā)病率，看似離奇古怪的人類死亡方式的概率等，提高學生學習樂趣的同時，從現(xiàn)實數(shù)據(jù)中直觀體會到風險無處不在的本質(zhì)屬性和特點。（2）角色扮演。針對所講的教學內(nèi)容，設(shè)置不同的情境，由多名學生配合完成汽車保險行業(yè)運營過程中的典型環(huán)節(jié)，以此達到培養(yǎng)學生對所學知識的綜合運用能力。例如，在汽車保險的投保、承保、核保、接報案、事故查勘和定損理賠等環(huán)節(jié)，分別要求學生作為保險公司的從業(yè)人員和汽車保險的投保人或被保險人應(yīng)如何應(yīng)對。實現(xiàn)對應(yīng)情境的過程中，學生不僅需要掌握對應(yīng)環(huán)節(jié)所需的相關(guān)保險知識，還要具有一定的人際溝通技巧。對于可能就業(yè)于保險公司的學生，能夠減少入職前對職業(yè)的陌生感。而對于從事其他工作的同學來說，購置車險、報案理賠總會成為未來生活中不可缺少的一部分，因此該方法可讓這部分同學更加從容應(yīng)對汽車保險問題。（3）考核方式改革：傳統(tǒng)的課程考核制度主要為筆試考試。這種考核制度限制考試時間，學生成績完全由考題決定，對學生知識掌握程度和能力水平考核不夠全面。雖然通常用30%的平時成績和70%卷面成績綜合評價來彌補一卷定成績的不足，但這仍然無法實現(xiàn)對學生能力的全面評價。因此，制定合理的考核方案也是課程教學改革的重要組成部分。實施以過程考核和能力考核為主的考核標準能有效解決常規(guī)考核制度對學生能力考核的不足。采用筆試和口試相結(jié)合的考核方式，能較為全面地評價學生對課程知識的掌握水平。教學實施過程中，對汽車保險實施的不同環(huán)節(jié)的項目完成進行學生互評教師點評相結(jié)合的綜合能力評價方法，可有效形成對學生的專業(yè)理論知識和實踐操作技能進行綜合測評的目的。

本文探討了我校《汽車保險與理賠》課程的教學內(nèi)容、教學方法和課程考核方式，旨在通過課程的教學改革能夠提高課堂教學質(zhì)量，培養(yǎng)學生對汽車保險相關(guān)知識的興趣，引導學生形成正面的社會價值觀。

參考文獻：

[1]李景芝，趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業(yè)出版社，2010.

[2]陳青.案例教學法在汽車保險教學中的運用[J].廣東輕工職業(yè)技術(shù)學院學報，2007，（4）.

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關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；理賠；車險；問題研究

一、某財產(chǎn)保險公司理賠中心車險人傷理賠情況

(一)車險人傷案件賠付概況

2015年，某財產(chǎn)險公司投保汽車保險案件3976起；2016年，交通事故4025起；2017年，汽車事故數(shù)量為4418起(來自某財險數(shù)據(jù)，與保險公司理賠中心內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)一致)。過去三年，汽車保險案件總數(shù)一直在上升。此外，從2015年到2017年，車險理賠金額從17046元增加到21057元，增長23.5%，增幅較大。三年來，人身傷害賠償比例分別占汽車保險理賠總額的18.53%、19.46%和20.34%，總體增幅繼續(xù)上升。

(二)訴訟案件情況

索賠案件是依照車險事故進行的相關(guān)操作，在這個過程往往會發(fā)生賠償?shù)牟町愒斐傻南嚓P(guān)訴訟，或者在金額賠償?shù)臉藴手写嬖谫r償金額無法滿足被保險人的要求所產(chǎn)生的索賠糾紛，2015-2017年，人身傷害訴訟案件數(shù)量分別為366件、389件和417件，人身傷害訴訟案件數(shù)量繼續(xù)上升。

(三)人傷理賠投訴情況

在人身傷害的情況下，客戶對索賠工作的要求較高，處理各種索賠的索賠人也容易受到客戶的投訴。2017年，保險公司的索賠中心的投訴人身傷害索賠服務(wù)的三大：人類傷害的損失金額(135年，占23.19%)和文檔的集合(117年，占20.09%)和索賠期限(88例，占15.08%)。

(四)人傷理賠時效情況

2015年至2017年之間，保險公司對于理賠時效的規(guī)定在一個月30日為基數(shù)的情況下，結(jié)算率依次為35.65%、37.32%和38.44%；90天為基準的情況下，結(jié)算率依次為72.36%、73.74%和74.65%。

二、車險人傷案件理賠過程中存在的問題

(一)理賠工作量大，人員配置不足

2017年，某財險公司理賠中心人身傷害理賠部有6名調(diào)查員，主要負責全縣郊縣人身傷害案件的現(xiàn)場調(diào)查和后續(xù)理賠；有2人在核事故中受傷情況。負責索賠中心對人身傷害案件的損害賠償?shù)拇_定。一方面，人員受傷人數(shù)繼續(xù)增加，而受傷調(diào)查人員只有六人。每一名受傷者的調(diào)查員不僅對郊區(qū)住院患者的住院情況進行住院調(diào)查，而且了解傷者和估計的醫(yī)療費用；受傷調(diào)查人員還負責對案件進行詳細的了解與判斷，并調(diào)解其中的爭議，因此在工作要求上范圍較廣，這會造成在工作中疲于全面的控制，對相關(guān)的索賠工作效率大大降低，導致在時間周期上花費的較多，在這個過程中索賠人會不斷提提出各種要求，這無疑加大工作量的同時增加了投訴量。第二個層面，人身損害賠償部門只有2人受傷。以2017年為例，2017年財產(chǎn)保險公司理賠中心的汽車保險理賠案例為4418起，可以計算出每人在案件審查中平均值差不多在2209起，依照過往三年的發(fā)展趨勢，受傷總?cè)藬?shù)呈上升趨勢，工作量不斷增加，醫(yī)務(wù)人員明顯不足。

(二)人傷案件理賠流程復(fù)雜

根據(jù)公司規(guī)定，醫(yī)療費用索賠所需的文件包括醫(yī)院診斷證明、出院證明、出院小結(jié)、用藥清單、醫(yī)藥費發(fā)票、道路交通事故責任證明、投保身份證原件、被保險單位所需單位、被保險車輛駕駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件。索賠要求需要更多的文件，客戶往往需要多次往返才能在完整文件的情況下成功處理索賠，這很容易導致客戶投訴索賠人。2017年，涉及索賠單證的投訴共117件，占投訴總數(shù)的20.09%，在人身傷害索賠服務(wù)投訴中位居第二(第一個是“人身傷害損害金額”)。大量的投訴也會降低客戶對公司的滿意度。

(三)人傷理賠案件結(jié)案周期長

在車險案情的索賠情況上，整個流程需要花費的時間較多，從住院治療、再到后來的出院的傷情鑒定，以及后續(xù)的康復(fù)治療。與其他類型的保險相比，收款周期較長，這可能會導致客戶抱怨“索賠緩慢”。根據(jù)公司內(nèi)部統(tǒng)計，2017年個人的相關(guān)投訴事件總共有88起，這個比例占據(jù)到了15.08%。另一方面，在人身傷害理賠率上來分析，可以看出這些指標是保險公司對公司內(nèi)部評估的重要參照標準，就依照2017年的數(shù)據(jù)分析，財產(chǎn)保險公司在15天、30天、45天、90天內(nèi)的結(jié)算率依次為22.73%、38.44%、42.61%、74.65%。這可以看出，在理賠的時間上存在的時間過長。這在一定程度上造成客戶對財產(chǎn)保險公司工作效率不滿的主要原因。

三、對策建議

(一)提前介入?yún)f(xié)談?wù){(diào)解，與司法部門積極溝通

溝通是保險公司在處理相關(guān)的訴訟案情之前必備的，因此保險公司在處理相關(guān)的工作事宜上需要加強對訴訟案情的了解與分析，并積極溝通，保證在索賠階段客戶對于賠償事宜的認可度，在這個層面上要求業(yè)務(wù)員對于公司的相關(guān)索賠政策能有清晰的了解，盡量減少客戶提起訴訟來造成對公司形象的影響。在另一方面需要與相關(guān)的司法部門進行積極的交流，保證在溝通基礎(chǔ)上解決相關(guān)存在的糾紛問題，進而建立好溝通機制。

(二)增加人傷理賠人員數(shù)量，提高理賠效率

人員的儲備是保險公司需要注重的問題，因此保險公司需要加大相關(guān)的專業(yè)人才培養(yǎng)，增加理賠人員人數(shù)，解決人員和審核人員不足的問題，保險公司應(yīng)加強對理賠人員的考核管理，加強技能考核，服務(wù)考核，提高整體服務(wù)質(zhì)量。

篇5

關(guān)鍵詞：理賠程序；時限；法律規(guī)制；《保險法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關(guān)于理賠程序和時限的規(guī)定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關(guān)法律責任設(shè)置不完善等問題。

一、保險理賠程序與時限法律規(guī)制的價值目標、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價值目標

損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現(xiàn)。因此，理賠是保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險人投保目的和權(quán)益的實現(xiàn)。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發(fā)生后，被保險人能及時得到賠償。

（二）新《保險法》關(guān)于理賠程序與時限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價值目標，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實踐的對比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實踐流程的對照

新《保險法》對理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。

在理賠實務(wù)中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現(xiàn)場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場查勘和損失確定在實務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內(nèi)部核算理賠款的兩個環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實踐流程差異分析

對比兩個流程，首尾兩個環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭議。法律對于時限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務(wù)中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應(yīng)實務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會對實際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險人提出賠償請求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟學的角度來看，是由于保險標的處于被保險人的掌控之中，關(guān)于保險事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規(guī)定由被保險人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險人認為有關(guān)證明資料不完整的，被保險人有義務(wù)補充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規(guī)定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現(xiàn)場已經(jīng)查勘完畢，保險人和被保險人已經(jīng)就損失進行過初步的磋商，甚至保險標的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除?？梢?，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。

綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時進行查勘定損，否則需要承擔因未及時查勘導致?lián)p失無法確定的不利后果。在當前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導致該條文規(guī)定被當作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標落空。此外，監(jiān)管機關(guān)可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險理賠程序與時限的法律后果

（一）違反法定程序和時限的表現(xiàn)形式

違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。

（3）接到報案后，不及時查勘、定損。

（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險人達成賠付協(xié)議后，沒有在法定時限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險人認為不屬于保險責任，但未向被保險人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責任設(shè)置

在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責任和行政責任兩種。民事責任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務(wù)”列為保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對法律責任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗，值得借鑒。

如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔懲罰性賠償責任：

（1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險金的決定。

（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。

（3）在沒有正當理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。

又如我國臺灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險公司如不及時履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險人應(yīng)于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之?！?/p>

筆者以為，在當前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節(jié)比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。

2. 行政責任?！侗ｋU法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對個別保險機構(gòu)“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認為，根據(jù)《保險法》對監(jiān)管機關(guān)職責的規(guī)定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統(tǒng)一的標準和尺度，監(jiān)管機關(guān)往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協(xié)議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會《關(guān)于開展財產(chǎn)保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權(quán)益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關(guān)規(guī)定嚴肅處理”。可見，目前監(jiān)管機關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認定標準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導意見，防止因執(zhí)法標準、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務(wù)、及時核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認定。

（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協(xié)議的時點等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時限長短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險理賠程序及其時限立法規(guī)制論[J].法學，2009，（1）.

[2]趙仲波等主編.汽車保險理賠[M].濟南：山東科學技術(shù)出版社，2008.

[3]吳定富主編.《中華人民共和國保險法》釋義[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2009.

篇6

關(guān)鍵詞：欺詐金額；惜賠金額；投保方特征；保險公司類型；機會欺詐；保險理賠；新《保險法》

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2014）02-0115-06

保險欺詐（Insurance Fraud）是國際保險研究的一個熱門議題。全國保險業(yè)標準化技術(shù)委員會對保險欺詐界定如下“投保人、被保險人或受益人故意虛構(gòu)保險標的，在沒有發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，或者故意制造保險事故，或者在保險事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險公司提出索賠或給付請求的行為”。保險欺詐分為硬欺詐（Hard Fraud）和軟欺詐（Soft Fraud）兩種，前者指投保方在保單承保的范圍內(nèi)，故意編造或制造保險事故，后者指投保方夸大合法的索賠，有時稱為機會欺詐（Opportunistic Fraud）。

進入新世紀以來，國內(nèi)保險理賠訴訟大幅度增加，典型案件有2003—2004年信誠人壽300萬保險合同糾紛、2005年深圳友邦重疾險糾紛、2006年中國保險報連續(xù)刊登“保險費自動墊繳”案等。保險公司敗訴消息經(jīng)媒體披露后，保險公司因識別欺詐錯誤背負惜賠（Underpayment）惡名。媒體關(guān)于保險公司惜賠報道是否屬實，到底是投保方欺詐還是保險公司惜賠？有必要針對部分保險理賠訴訟案例作出定量分析。

一、文獻回顧

理論方面，保險欺詐的成因主要集中于信息不對稱和道德風險。Caudill等（2005）認為理賠時被保險人或受益人夸大或制造保險事故難以鑒別。Moreno等（2006）認為，索賠審計并非總能有效抑制保險欺詐。實證方面，國外學者探討索賠人、經(jīng)濟損失、人身傷害等索賠特征對汽車保險欺詐影響，建立回歸模型，找出欺詐識別的關(guān)鍵指標。Artis等（1999）發(fā)現(xiàn)，交警出具的責任劃分報告可有效抑制保險欺詐，索賠人歷史行為對索賠金額有明顯影響。Derrig等（1994）發(fā)現(xiàn)，索賠人軟組織傷害（Soft Tissue Injury ）若有律師或醫(yī)師幫助更易欺詐，索要一般損害賠償金（General Damages）。Harrington等（1998）了保險理賠存在種族歧視的誤解。Loughran（2005）發(fā)現(xiàn)保險公司寬容一般損害理賠額（General Damages Awards），但嚴格限制特殊損害理賠額（Specific Damages Awards）。Doerpinghaus等（2003）發(fā)現(xiàn)女性、年輕（年齡65歲）司機承擔更大過錯責任。Richard（2000），Crocker等（2002）發(fā)現(xiàn)交通事故中風險厭惡程度較高索賠人獲得較少賠付金額，與Doerpinghaus等（2008）研究結(jié)論一致，女性索賠人得到的賠付金額比男性低10%，年輕索賠人（年齡

性別、年齡、學歷、家庭所在地等特征影響風險厭惡程度。Dohmen等（2005）指出，生物酶導致不同性別風險厭惡程度差異。孫毓?jié)伞⒍⌒『疲?007）發(fā)現(xiàn)，男生冒險意愿顯著強于女生。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，無論純粹風險還是投機風險，女性風險厭惡程度高于男性，與Sorrentino等（1992）研究結(jié)論一致，女性傾向于低額但確實性收入。Jianakoplos和Bernasek（1998）、Levin等（1988）以及Powell等（1997）用實證數(shù)據(jù)證明女性比男性風險厭惡程度更高。但Nowakowska（1979）認為，性別的風險偏好差異依賴于風險決策的環(huán)境以及具體的風險內(nèi)容。Bajtelsmit等（1996）指出，性別導致不同的風險傾向，可能是生理條件差異，也可能是社會對不同性別存在不同期望。陳蒂（2005）發(fā)現(xiàn)年輕、教育程度較高的農(nóng)戶更具規(guī)避疾病以及意外傷害等風險意識。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，隨著年齡增加人們風險厭惡程度降低，但65歲以上比其他年齡段呈現(xiàn)更強的風險偏好。孫悅、李紓（2005）發(fā)現(xiàn)，教育水平最高的人群（研究生或以上）平均賭博總次數(shù)最低。孫毓?jié)?、丁小浩?007）發(fā)現(xiàn)，家庭所在地同個體的冒險意愿負相關(guān)，來自縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學生冒險意愿顯著高于來自大中城市的學生。

中國科學院心理研究所“社會轉(zhuǎn)型期不同職業(yè)群體主要社會應(yīng)激源與心理健康研究”項目（2006）測量不同職業(yè)、不同年齡段壓力值，發(fā)現(xiàn)經(jīng)理壓力（76）最大，其次是公務(wù)員（74）、職員（73）、無業(yè)人員（68），農(nóng)民（60）、工人（59）；年齡21-30歲壓力（71）最大，其次是年齡50-51（68）、年齡31-40（67）、年齡41-50（66）三個年齡段，但這三個年齡段差別不大，年齡61-80（60）最小。

本文借鑒傷害類型（外傷、軟組織損傷）、年齡、性別等索賠特征對保險欺詐影響，性別、年齡、學歷、家庭所在地等特征對風險厭惡程度影響，不同職業(yè)、不同年齡段壓力值差異，探討投保方欺詐、保險公司惜賠行為的影響因素。

二、研究假設(shè)、樣本數(shù)據(jù)與模型設(shè)定

（一）研究假設(shè)

保險理賠訴訟涉及投保方、保險公司、法院三方。無論投保方索賠，還是保險公司愿賠，均受保險單信息、投保方特征、保險公司類型、案件情況等因素影響。假設(shè)法院居中公正裁判，投保方欺詐金額=（索賠金額-判決金額），保險公司惜賠金額=（判決金額-愿賠金額）。

1. 保險單信息。保險金額直接關(guān)系到被保險人能夠在多大程度上得到保險補償，對索賠人行為具有重要影響。保險費是投保人直接支出的貨幣成本，索賠額大小決定投保方能夠在多大范圍內(nèi)收回成本。理性索賠人，既要彌補保險費，又要盡可能獲取較高的保險賠償金。保險公司理賠時，也不會忽視保險金額、保險費因素。

2. 投保方特征。投保方特征包括性別、年齡、職業(yè)等。理賠訴訟花費相當?shù)臅r間、精力，能否獲得法院支持也存在不確定性。若索賠人擁有更多時間和精力，可能更偏好訴訟。業(yè)余時間長短以及工作外精力與面對的壓力直接相關(guān)，若索賠人壓力較小，可能更樂于訴訟。不同職業(yè)、不同年齡段索賠人，業(yè)余時間以及工作外精力差異很大，面對壓力不同，必然影響索賠金額的提出。不同性別風險厭惡程度存在差異，對索賠金額提出也會產(chǎn)生影響。保險公司理賠時，會認真考慮索賠人性別、年齡、職業(yè)等特征，估測其面對壓力、風險偏好等因素，提出愿賠金額。

3. 保險公司類型。保險公司根據(jù)屬性有多種劃分方法。根據(jù)出資者國籍分為中資公司和外資公司，中資進一步分為國有控股公司和股份制公司。根據(jù)管轄級別，分為地市分公司和區(qū)縣支公司。不同保險公司，經(jīng)營理念、價值觀存在差異，面對投保方索賠金額可能采取不同應(yīng)對措施，進而影響愿賠金額的提出。

4. 案件情況。案件情況，包括保險事故、訴訟參與人、法律適用等。投保方索賠訴求能否得到保險公司認可，關(guān)鍵在于發(fā)生事故是否屬于保險合同約定的保險責任，若系免責范圍，可能面臨拒賠。投保方是否遭受直接的身體傷害，對索賠金額也會產(chǎn)生影響。若投保方遭受直接的身體傷害，可能為急于獲得賠付而接受保險公司較低的賠償金額；也可能提出更高的索賠金額，以彌補自身傷害。投保方索賠有時非獨立完成，親戚、朋友、同事等非律師參與或律師參與對案情可能產(chǎn)生正面或負面影響。2009年10月1日新《保險法》實施，強調(diào)保護投保方利益，索賠金額可能會提高，也可能因為法律對其加強保護而減少不誠信行為。保險公司理賠時，會認真考慮保險事故、訴訟參與人、法律適用等情形。

（二）樣本和數(shù)據(jù)

本文樣本來源于課題組對國內(nèi)10多家法院的實證調(diào)研，共獲取2000—2011年人身意外傷害保險理賠訴訟案件175例，剔除5個信息不全的案件，最終形成有效樣本170例。本文不存在投保方故意編造或制造保險事故的硬欺詐情形，所有事故真實發(fā)生，爭議點在于是否在保險責任范圍以及應(yīng)獲多少賠償。

從保險單信息、保險公司類型、投保方特征、案件情況4個維度設(shè)置變量（見表1）。

（三）模型設(shè)計

本文對調(diào)研所得數(shù)據(jù)，分別進行描述性統(tǒng)計及回歸分析，以探討投保方欺詐金額、保險公司惜賠金額的影響因素。其中，回歸分析涉及的基本模型如下：

Y=？茁0+？茁1X+？茁2D+？著

其中：Y為被解釋變量矩陣，即投保方欺詐金額、保險公司惜賠金額；X為解釋變量矩陣，即投保方索賠金額或保險公司愿賠金額；D為變量矩陣，即保險金額、保險費、保險事故類型、保險事故程度類別、訴訟參與人類型、是否適用2009年新保險法、保險公司類型、投保方特征等；？茁0、？茁1、？茁2是回歸系數(shù)矩陣，？著表示隨機誤差。

三、描述性統(tǒng)計分析

對全部樣本數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計（見表2）。投保方索賠金額（54 259.80元）遠大于保險公司愿賠金額（6 254.99元），前者是后者的8.67倍。法院判決金額（32 994.64元），介于索賠金額和愿賠金額之間，欺詐金額（36 150.77元）低于惜賠金額（39 187.42元）。

高保險金額、高保險費對應(yīng)高欺詐金額、高惜賠金額，低保險金額、低保險費對應(yīng)低欺詐金額、低惜賠金額。國有控股公司欺詐金額（38 732.08元）大于股份制公司，但股份制公司惜賠金額（40 891.75元）高于國有控股公司；地市分公司欺詐金額（44 289.95元）大于區(qū)縣支公司，但區(qū)縣支公司惜賠金額（47 428.49元）高于地市分公司。

從投保方特征看，男性欺詐金額（34 284.5元）、惜賠金額（35 190.3元）均低于女性；年齡51～60歲欺詐金額（95 534.42元）、惜賠金額（87 128.91元）均高于其它年齡組，年齡61～70歲欺詐金額（19 333.33元）最低，年齡21～30歲惜賠金額（15 075.75元）最低；農(nóng)民欺詐金額（40 119.02元）最高，工人惜賠金額（48 362.27元）最高，職員欺詐金額（15 757.93元）、惜賠金額（11 558.26元）均最低；未婚欺詐金額（25 440.74元）、惜賠金額（7 666.67元）均最低，離喪欺詐金額（50 836.77元）、惜賠金額（70 530.25元）均最高。

從案件情況看，北京欺詐金額（60 956.34元）遠甚于外地，但外地惜賠金額（42 588.97元）遠甚于北京，省會城市欺詐金額（53 038.41元）遠甚于中小城市，但中小城市惜賠金額（40 882.17元）甚于省會城市，東部地區(qū)欺詐金額（55 762.31元）、惜賠金額（53 410.63元）均甚于中西部地區(qū)；工傷欺詐金額（60 956.34元）最高、惜賠金額（19 378.38元）最低，交通事故非機動車傷害惜賠金額（53 410.63元）最高；殘疾欺詐金額（53 038.41元）最高，傷害惜賠金額（42 588.97元）最高；非律師參與欺詐金額（39 525.09元）甚于律師參與，但律師參與惜賠金額（48 552.94元）甚于非律師參與；新法實施后欺詐金額（43 313.03元）、惜賠金額（43 112.37元）均高于實施前。

四、回歸分析

為避免多重共線性，本文采用逐步回歸法，以對因變量貢獻最大的自變量所對應(yīng)的回歸方程為基礎(chǔ)，按自變量重要性大小為順序逐個引入其余的自變量。

（一）投保方欺詐金額的影響因素

以欺詐金額為因變量，進行回歸分析，因模型存在異方差，采用加權(quán)最小二乘法對其進行修正，修正結(jié)果見表3。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗，在整體上是顯著的。從單個變量的P值看，模型中所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。索賠金額回歸系數(shù)為0.257 055，欺詐金額與索賠金額正相關(guān)，符合經(jīng)驗預(yù)期，索賠金額越高，欺詐金額越大。保險費回歸系數(shù)是1.921 283，欺詐金額與保險費正相關(guān)，投保人繳納的保險費越高，欺詐金額越大，可能是索賠人試圖通過欺詐撈回繳納的保險費成本，同時獲取較高的保險賠償金額。北京回歸系數(shù)為30 037.73，北京欺詐金額比外地平均高30 037.73元，可能是北京經(jīng)濟更發(fā)達，高房價、高工作強度、高消費等壓力較大，在這樣環(huán)境中的索賠人欺詐思路更加發(fā)散，欺詐手段更加隱蔽，例如相當數(shù)量的北京被保險人意外傷害住院后，連帶檢查、治療疾病或使用一些不必要的、昂貴的藥物，將醫(yī)療、醫(yī)藥費用合在一起向保險公司索賠，但這種夸大索賠額的軟欺詐在外地較為少見。年齡61～70歲回歸系數(shù)為-25 205.32，年齡61～70歲欺詐金額比其他年齡段平均低25 205.32元，可能是年齡61～70歲多屬退休群體，較穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入以及較豐富的人生閱歷使得他們心態(tài)更為平和，經(jīng)濟壓力較小。殘疾回歸系數(shù)為10 850.19，殘疾欺詐金額比其他傷害平均高10 850.19元，由于殘疾后續(xù)治療及康復(fù)費用較高，根據(jù)保險條款，保險公司僅對7級以上傷殘支付保險金，索賠人為獲得傷殘保險金往往夸大傷殘程度。新法實施后回歸系數(shù)為-10 179.72，新保險法實施后欺詐金額較實施前平均低10 179.72元，這在很大程度上源于新保險法突出保護保險消費者權(quán)益的規(guī)定，法院判決金額提高，進而索賠與判決差額變小。

（二）保險公司惜賠金額的影響因素

以惜賠金額為因變量，進行回歸分析，因為模型存在異方差，采用加權(quán)最小二乘法對其進行修正，修正結(jié)果見表4。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗，在整體上是顯著的。從單個變量的P值看，所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。愿賠金額回歸系數(shù)為-0.816 210，惜賠金額與愿賠金額負相關(guān)，符合經(jīng)驗預(yù)期，保險公司愿賠金額越高，惜賠金額越小。保險金額回歸系數(shù)為0.228 215，惜賠金額與保險金額正相關(guān)，保險金額越高，惜賠金額越大，可能是高保額保單一旦出險，保險公司將面臨高額賠付壓力。北京回歸系數(shù)為-30 137.50，北京惜賠金額比外地平均低30 137.50元。地市分公司回歸系數(shù)為-15 538.49，地市分公司惜賠金額比區(qū)縣支公司平均低15 538.49元，可能是經(jīng)濟發(fā)展不平衡以及歷史、人文等多種因素的影響，北京保險公司、地市分公司理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)明顯強于外地保險公司、區(qū)縣支公司，對保險法關(guān)于被保險人告知、免責等規(guī)定理解得更加全面、透切。死亡回歸系數(shù)為12 451.09，保險公司對死亡惜賠金額比其他傷害平均高12 451.09元，因為死亡保險賠償金遠高于一般傷害、傷殘，保險公司為減少高額賠付壓力而惜賠。中毒、溺水回歸系數(shù)為103 535.3，保險公司對中毒、溺水事故惜賠金額較其他事故平均高103 535.3元。年齡51～60歲回歸系數(shù)為32 857.77，保險公司對年齡51～60歲惜賠金額較其他年齡段平均高32 857.77元，可能是年齡51～60歲臨近退休，索賠心態(tài)較為平和；仍需繼續(xù)工作，無暇與保險公司討價還價，弱化其談判能力，保險公司愿賠金額較低，進而惜賠金額大于其他年齡組。新法實施后回歸系數(shù)為14 150.82，新保險法實施后保險公司惜賠金額比實施前平均高14 150.82元，這源于新保險法增加保險公司義務(wù)的規(guī)定，法院判決金額提高，進而判決與愿賠差額變大。

五、結(jié)論和建議

通過對2000—2011年實證調(diào)研的170個人身意外傷害保險理賠訴訟樣本數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計和回歸分析，可以得出以下四點結(jié)論，并提出相關(guān)建議。

1. 投保方索賠金額遠大于保險公司愿賠金額，法院判決金額介于索賠金額與愿賠金額之間，惜賠金額大于欺詐金額。媒體關(guān)于保險公司理賠敗訴報道一定程度上反映保險惜賠的客觀事實，建議保險公司謹慎對待投保方索賠行為，仔細甄別欺詐和誠實索賠，避免因欺詐識別錯誤而背負惜賠惡名。

2. 投保方欺詐金額與索賠金額、保險費正相關(guān)，北京甚于外地，年齡61-70歲弱于其他年齡段，殘疾甚于其他傷害，新法實施后弱于新法實施前。投保人繳納保險費對欺詐金額影響最顯著，建議索賠人調(diào)整心態(tài)，誠信、理性索賠，保險公司深入研究并總結(jié)索賠欺詐規(guī)律，采取有效的應(yīng)對策略。

3. 保險公司惜賠金額與愿賠金額、保險金額正相關(guān)，北京弱于外地，地市分公司弱于區(qū)縣支公司，死亡甚于其他傷害，中毒、溺水甚于其他事故，年齡51-60歲甚于其他年齡段，新法實施后甚于新法實施前。保險金額對惜賠金額影響最為顯著，建議保險公司正確對待承保保單的保險金額，外地保險公司、區(qū)縣支公司努力提高理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不再片面、機械地理解保險法律關(guān)于被保險人告知、免責等規(guī)定，代之以全面、整體、誠信理解。渠道主要有二：一是引進高素質(zhì)理賠業(yè)務(wù)人才；二是借鑒中國人壽保險股份有限公司北京市分公司“市公司集中理賠”的做法，地市分公司統(tǒng)一處理下轄區(qū)縣支公司理賠業(yè)務(wù)。

4. 新法實施后欺詐金額比新法實施前平均低10179.72元，新法實施后惜賠金額比新法實施前平均高14 150.82元，說明新保險法實施后投保方欺詐金額下降、保險公司惜賠金額增加，這是由于法院判決時充分考慮了新保險法突出保護保險消費者權(quán)益、增加保險公司義務(wù)之規(guī)定，法院判決金額提高，新《保險法》保護保險消費者權(quán)益效果初步顯露出來。

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篇7

關(guān)鍵詞：保險網(wǎng)絡(luò)保險互聯(lián)網(wǎng)理賠

1當前我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的問題

1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主要問題在于支付與理賠計算概率不對等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類較少種類集中，主要是汽車保險、簡單人壽保險和財富管理保險。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求的險種較少，保險支付金額較大，存在風險，客戶需謹慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶體驗在沒有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更人性化，更具體的可見的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險市場與金融理財產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財管理吸引了大量客戶，人們已經(jīng)開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動人們對于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風險，這也讓很多人望而卻步，保險給人們帶來的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟保障，而是成為了另一種形式的風險評估。但由于虛擬現(xiàn)實導致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機會，也要避免風險。因此簡單直白的理賠方式，是保險行業(yè)亟待解決的問題。同時，各大平臺也通過各種方式實現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對個別不同公司來說，宣傳中展現(xiàn)自身獨特性就顯得尤為重要。鎖定目標人群，建立不同價位的產(chǎn)品模式，做到對客戶的精準定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟收入支出流動量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對這一群體，保險支付金額不應(yīng)過大，但收益時間要短，實現(xiàn)用戶需求的同時，可以獲得更多目標人群的信賴。目標人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。

1.2與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險有關(guān)的法律法規(guī)不健全

在中國的互聯(lián)財產(chǎn)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的同時，與之對應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險是在實際金融理賠的過程中，借助第三方平臺實現(xiàn)的產(chǎn)品購買與賠付。那么如何對產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個不得不解決的問題。在第三方平臺上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險公司的涉險范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費者的問題。同時，面對不良競爭、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。

1.3質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的安全系數(shù)

保險行業(yè)本身就存在自身特質(zhì)，對于安全系數(shù)尤為看重。而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更具運營風險和系統(tǒng)安全維護問題。在整個互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)監(jiān)控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國保險監(jiān)督管理委員會于2015年“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，但在很多方面，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)更加急需規(guī)范化監(jiān)管制度。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險因自身開放性的特點更難控制，例如，2016年8月，中國保險監(jiān)督管理委員會就在項目中檢查期間發(fā)現(xiàn)了“梁健行動”。太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現(xiàn)是公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和回訪系統(tǒng)中記錄的部分被保險人的聯(lián)系信息是員工的電話號碼，導致被保險人無法享有確認保險合同條款和相關(guān)服務(wù)的權(quán)利，接受公司的正常回訪等，嚴重損害了投保人的合法權(quán)益。在保險理賠方面，網(wǎng)路保險的運作模式也引起了對客戶的擔憂。盡管圍繞保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量存在爭議，但傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢在于，至少有一些實體店可以尋求索賠。然而，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險尚未形成一個標準化的索賠業(yè)務(wù)流程，因此存在相當大的隱患；在客戶信息方面，網(wǎng)絡(luò)保險和常規(guī)保險的最大優(yōu)勢是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數(shù)據(jù)的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護客戶的個人信息也成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中必須注意的事項。

2淺談國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展改進之道

2.1加強互聯(lián)網(wǎng)保險的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，信息技術(shù)已成為經(jīng)濟增長的新點，與互聯(lián)網(wǎng)不可分割的個人行為、特征和相關(guān)數(shù)據(jù)被計算機有效的整合、分析和記錄。這也是保險業(yè)基于精準的大數(shù)據(jù)為保單持有人進行量身定制、提供個性化保險產(chǎn)品的前提。首先，通過大數(shù)據(jù)分析精準推薦給互聯(lián)網(wǎng)用戶貼合自身情況的險種。在國外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)營銷精準設(shè)計標準化產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。目前，中國的網(wǎng)絡(luò)保險營銷可以通過精確地大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計適合促銷的個人保險產(chǎn)品來開放互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。該政策具有高度的標準化，而且溢價相對較低。這種精準用戶鎖定模式與傳統(tǒng)的線下推廣相比更有針對性，營銷效果更好。其次，當網(wǎng)絡(luò)保險推廣程度逐漸加強，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自身的多樣性和信息極度的包容性，標準化的產(chǎn)品設(shè)計并不能完全滿足客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進網(wǎng)絡(luò)保險的健康發(fā)展，必須對互聯(lián)網(wǎng)用戶進行深入研究，發(fā)掘用戶需求點，分析市場的優(yōu)缺點，對比競爭對手的產(chǎn)品，取其精華去其糟粕。結(jié)合所有數(shù)據(jù)分析設(shè)計和推出更加個性化保險產(chǎn)品?？梢哉f，設(shè)計更加滿足用戶需求的個性化保險服務(wù)是占領(lǐng)保險市場領(lǐng)導權(quán)的必要條件。對此，保險公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺和電子商務(wù)平臺，向目標客戶有針對性的推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，必須注重創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)保險的品牌效應(yīng)。在國內(nèi)，使用互聯(lián)網(wǎng)購買保險的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個重要指標。因此互聯(lián)網(wǎng)保險更應(yīng)加強宣傳力度，制造品牌效應(yīng)，加強客戶信任感，讓客戶不時關(guān)注到保險案件的互聯(lián)性，逐步形成保險意識。

2.2完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，保險本身旨在防止風險損失而不是保護投機，為確保中國保險產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，有必要進一步明確和完善互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的準入條件，建立健全的配套法律法規(guī)，確保其健康運行?；诋斀翊髷?shù)據(jù)計算下的新型互聯(lián)網(wǎng)保險模式，虛擬網(wǎng)絡(luò)與財務(wù)收納與賠償有機的結(jié)合在一起，必然要求加強監(jiān)管和執(zhí)法的法律法規(guī)，為防止保險業(yè)常見的索賠欺詐行為，和互聯(lián)網(wǎng)中常見的信息泄露等行為。由于網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)的賠付規(guī)則，必然與虛擬網(wǎng)絡(luò)金融交易有所不同，實施好監(jiān)管職責才能更好的維護網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立健全的監(jiān)管和懲處法規(guī)，有效的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的電子合同具有法律效益，保險支付和理賠也能得到法律法規(guī)的支持。實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的可持續(xù)健康發(fā)展。2015年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會已經(jīng)頒布實施“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，明確規(guī)定了經(jīng)營條件、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等。我國目前經(jīng)濟形勢走入新常態(tài)，金融投資逐步成為每個人心中的常規(guī)想法，但風險評估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權(quán)益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規(guī)定頒布以后中國保險監(jiān)督管理委員以要求有關(guān)部門采取有效措施。對于存在極大金融風險的保險業(yè)務(wù)，即可要求停止運行，審核市面存在的各種互聯(lián)網(wǎng)保險的利益支配權(quán)，防止侵害普通百姓的經(jīng)濟利益。同時也應(yīng)注意要掌控好監(jiān)管的力度，避免過度監(jiān)管。在維護消費者利益的同時，給予互聯(lián)網(wǎng)保險更加健康的發(fā)展平臺。

2.3加強互聯(lián)網(wǎng)保險公司系統(tǒng)的內(nèi)部限制

整個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)由許多保險公司組成，公司與公司之間的合作與競爭是共存的，可以形成相互制約、相互監(jiān)管的作用，這樣其實更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。其次，不同公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形成了不同的產(chǎn)品形式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)平臺對于產(chǎn)品多樣性的要求，即實現(xiàn)了信息的共享，又確保了產(chǎn)品的個性化需求。因此整個行業(yè)可以建立一個信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺，將進行統(tǒng)一標準的績效評估和檢查，每個參與互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的公司將實時排名，避免惡性競爭報告，為每家公司建立健全的競爭機制，以防范安全風險。對于公司內(nèi)部系統(tǒng)來說，當客戶選擇產(chǎn)品時，他們中的大多數(shù)都重視公司的聲譽和服務(wù)，這兩點都是由公司自己建立的。公司在注重產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，注重長期發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要使產(chǎn)品滿足客戶需求，產(chǎn)品內(nèi)容更加公開透明。為讓客戶購買產(chǎn)品前充分了解險種以及理賠案例，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該借鑒傳統(tǒng)保險行業(yè)更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。

2.4明確保險屬性，準確定位

互聯(lián)網(wǎng)作為當今時代最大的買賣平臺，明確產(chǎn)品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標，更可以根據(jù)需要設(shè)置吸引眼球的產(chǎn)品屬性。但保險產(chǎn)品與快消品之間的不同在于保險并不是每一個人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財?shù)囊徊糠郑虼?，在快速檢索的同時，每一個產(chǎn)品的優(yōu)勢特點也必須一目了然。品牌效應(yīng)是其中的一大亮點，也是大部分客戶篩選定位的一個標準，要想打破這標準，獨特點亮點必須吸引客戶的眼球，為自己爭取品牌之外的一些關(guān)注。同時，物聯(lián)網(wǎng)評價是很多人選擇時的一大標準，在言論自由的今天，客戶的產(chǎn)品評價很有參考價值，雖然存在一定的虛假，但在監(jiān)管嚴格的平臺上，真實性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評價，保險行業(yè)更是如此。

2.5培養(yǎng)專業(yè)化人才

人才在公司發(fā)展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長遠發(fā)展。作為一個新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險對于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計知識進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，又要了解保險產(chǎn)業(yè)特點，對癥下藥。伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展迅速，受過培訓的人才數(shù)量遠遠不能滿足當前行業(yè)的需求，只是目前缺乏專業(yè)人才制約互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。培養(yǎng)一批精通精算技術(shù)并擁有專業(yè)保險知識的人員勢在必行。此外市場充分調(diào)研也是必不可少的，很多企業(yè)并不重視市場調(diào)研這方面，一直以傳統(tǒng)的方式應(yīng)對新鮮的事物，在此時，真正懂得市場調(diào)研技術(shù)的人員來從事相關(guān)工作就變得尤為重要，準確有用的數(shù)據(jù)，可以便于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，更可以及時準確的掌握市場的脈絡(luò)，緊隨時代的腳步，在競爭殘酷的現(xiàn)實世界中占有一席之地。在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的今天，一切事物的發(fā)展走向都可以通過數(shù)據(jù)得出近乎準確的結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)保險更是如此，精確地用戶數(shù)據(jù)分析，行業(yè)計算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時，實現(xiàn)公司盈利。因此，保險理賠概率，理賠金額，都應(yīng)伴隨精確的數(shù)據(jù)計算，給用戶提供最大的滿意度。

篇8

關(guān)鍵詞：汽車營銷；實訓教學；解決對策

中圖分類號：G650 文獻標識碼：A 文章編號：1003-2851（2012）02-0100-01

近年來，相關(guān)專業(yè)的實訓教學逐漸被教育界所重視，尤其對于職業(yè)院校來說，實訓教學的比例和條件已經(jīng)成為評價和考核一個學校的重要指標。特別對于汽車營銷相關(guān)專業(yè)，實訓教學的安排是整個教學計劃中必不可少的一部分內(nèi)容，培養(yǎng)學生的職業(yè)能力是職業(yè)院校開設(shè)汽車營銷實訓教學的主要任務(wù)。

一、汽車營銷專業(yè)實訓教學現(xiàn)狀

1.實訓設(shè)備不完善。對于汽車營銷專業(yè)而言，主要就業(yè)崗位包括銷售顧問、售后服務(wù)接待、汽車保險理賠、二手車、汽車配件、汽車金融等。以崗位能力為目標的實訓教學，勢必要針對這些崗位設(shè)備進行投入，包括汽車相關(guān)構(gòu)造的拆裝設(shè)備、整車設(shè)備、零部件以及配套的相關(guān)教學用品，不僅在實訓場地有較大要求，而且在各方面的軟硬件設(shè)施上也必須要有大量的資金投入。對于現(xiàn)有的職業(yè)院校，大多數(shù)學校在資金鏈上存在著較為嚴重的不足，自然導致學校在專業(yè)建設(shè)中設(shè)備投入不到位。特別是沒有形成一定規(guī)?；穆殬I(yè)院校，一次性投入完善的而且能滿足學生實訓教學的相關(guān)設(shè)備，一般是不可能的。設(shè)備的不完善勢必導致學生學習技能的過程中遇到很多問題。

2.實訓教師專而不精。由于汽車營銷相關(guān)專業(yè)本身是近幾年開設(shè)的專業(yè)，通過大多數(shù)專業(yè)教師走訪調(diào)查，教師就讀專業(yè)一般為汽車專業(yè)較多，一部分所學專業(yè)為營銷相關(guān)專業(yè)，還有少部分是企業(yè)一線人員招聘進校。在這三方面的教師都存在的一定的不足之處，相關(guān)大學院校畢業(yè)的理論知識較為扎實，但缺乏實踐經(jīng)驗；而企業(yè)一線人員招聘的教師，一般學歷層次較低，專業(yè)理論知識存在一定不足。所以在實訓教學中，實訓教師由于自身不足也會導致授課不精，教學能力不強等現(xiàn)象。

3.教學模式較為落后。在現(xiàn)有的汽車營銷實訓教學中，部分教師在授課過程中還是沿用傳統(tǒng)的“講―聽―讀―記―練”這種模式，不注重教學過程中學生的主體意識，教師表演獨角戲，生硬的填鴨式教學，灌輸知識，學生被動機械地接受知識，學生是靠機械的重復(fù)進行學習。比如在汽車銷售實訓過程中，對展車進行“六方位”介紹，很多教師就會對某個方位進行講解介紹，然后要求學生按照老師的模式進行介紹，毫無創(chuàng)新可言，自然在培養(yǎng)學生綜合能力上，特別是自學創(chuàng)新能力上有很大的問題，也導致學生走向工作崗位后沒有競爭優(yōu)勢。

4.缺少專用實訓教材。現(xiàn)有的教材主要是為教師的教而設(shè)計的，而不是為學生的學設(shè)計的，因而它適合于知識傳授的教學，而不適合培養(yǎng)學生能力的教學；在現(xiàn)有汽車營銷相關(guān)教材中，很難符合不同層次的學生，所以在教師授課的同時，學生只能在教師的引導下進行學習，學生本身缺乏專業(yè)實用的實訓教材，只有相關(guān)的理論教材，沒有明確的針對性，讓學生感到無所適從。

二、汽車營銷專業(yè)實訓教學改進措施

1.完善實訓設(shè)備、增強職場氛圍。設(shè)備是學生進行實訓教學的基礎(chǔ)，充足的實訓設(shè)備才能讓學生有更多的實踐機會，才能切實提高學生的實踐能力，真正體現(xiàn)以“技能為核心”的辦學理念。實訓設(shè)備的完善才能滿足培養(yǎng)學生的要求。為做到與企業(yè)、行業(yè)接軌，強化學生的文明職業(yè)道德意識，也應(yīng)注重實訓室軟環(huán)境的建設(shè)，完成實訓室的企業(yè)標準、實訓質(zhì)量體系認證、安全文明生產(chǎn)、教師及學生實訓著裝要求等看板制作，加強對校內(nèi)實訓基地和生產(chǎn)性教學工廠職場氛圍建設(shè)，真正達到學生培養(yǎng)目標的要求。

2.增進校企合作、提升教師隊伍。教而研之，日進其功。實行“走出去、請進來”的辦法，不斷派教師外出學習考察；每年聘請有較高知名度的企業(yè)家來校為學生作專題報告，讓學生了解企業(yè)的需要，盡早為就業(yè)做好心理和技能準備。根據(jù)學校對本專業(yè)建設(shè)需要，全方位開展校企合作交流，使教師在對企業(yè)的技術(shù)服務(wù)方面應(yīng)有更大的作為，同時企業(yè)的專家在實訓教學方法提供寶貴的意見及建議。通過“走訪聯(lián)誼制度”的實施，加深學校與企業(yè)間的情感，使之更好的良性合作。

3.借鑒先進經(jīng)驗、創(chuàng)新教學模式。教學模式的創(chuàng)新必須要以培養(yǎng)學生能力為目標，教學模式的創(chuàng)新不僅要在教學內(nèi)容、教學手段上創(chuàng)新，更為重要的是要在教學方法、教學觀念上進行創(chuàng)新。在汽車營銷實訓教學過程中，應(yīng)根據(jù)各工作崗位實際要求，培養(yǎng)學生綜合能力，所以在教學過程中采用模擬教學法、案例分析法、項目教學法、角色扮演法等教學方法，以任務(wù)驅(qū)動為主要方式，使學生參與整個教學過程，而教師的作用也從知識的傳授者成為一個咨詢者或者指導者。通過教學方法方式的改變，激發(fā)學生學習興趣，培養(yǎng)學生團隊協(xié)作精神，有利于學生綜合職業(yè)能力的形成。

4.整合教學資源、符合自身情況。在教學資源的整合上，教師隊伍要充分考慮學生的自身實際情況以及結(jié)合各工作崗位要求，旨在適合現(xiàn)有教學，提升學生綜合素質(zhì)。整合教學資源的重要條件也要求教師從傳統(tǒng)的“照搬型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皠?chuàng)新型”，在編寫實訓教材過程中，應(yīng)以項目化課程體系為基礎(chǔ)，以任務(wù)驅(qū)動型為主，通過任務(wù)的完成來鍛煉學生綜合能力。

汽車營銷實訓教學既可以培養(yǎng)學生的汽車營銷基本技能，又能激發(fā)學生學習汽車營銷專業(yè)知識和技能的興趣，以鍛煉學生的綜合能力。實訓教學的效果，直接影響著培養(yǎng)人才的質(zhì)量，提升人才培養(yǎng)層次，必須要求學校創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境，不僅要建立專門的汽車營銷實訓基地，而且要大量與汽車相關(guān)企業(yè)合作。在培養(yǎng)過程別要注重教師素質(zhì)、教學模式、教學資源上進行改進、創(chuàng)新，才能培養(yǎng)出符合企業(yè)要求的專業(yè)人才。

參考文獻

篇9

關(guān)鍵詞：汽車檢測與維修專業(yè)改革；課程建設(shè)；師資隊伍建設(shè)；實訓基地建設(shè)

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）29-0054-02

對于高職院校教育部16號文明確提出人才培養(yǎng)目標為高素質(zhì)技能型人才，如何實現(xiàn)這一目標，結(jié)合我院實際情況，談?wù)剬Α镀嚈z測與維修》專業(yè)人才培養(yǎng)改革。

一、首先我們對青島地區(qū)汽車制造行業(yè)做了調(diào)查分析

本地區(qū)行業(yè)發(fā)展較快，真正成為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，如青島一汽、青特集團、上海通用五菱等汽車制造業(yè)。在汽車制造、汽車銷售維修、汽車檢測、汽車服務(wù)幾大行業(yè)中，以汽車制造業(yè)為龍頭帶動了相關(guān)行業(yè)，各相關(guān)行業(yè)社會人才需求量均較大，說明了《汽車檢測與維修》專業(yè)可持續(xù)性、可發(fā)展性，這進一步增強了我們發(fā)展本專業(yè)信心和決心，隨之確定了本專業(yè)的定位：以就業(yè)為導向，以服務(wù)為宗旨的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)汽車檢測與維修專業(yè)高素質(zhì)技能型人才。具體的服務(wù)面向是汽車檢測與汽車維修行業(yè)。具體的就業(yè)面向是汽車快修店、汽車4S店、汽車售后、汽車制造部門。具體的就業(yè)崗位是汽車檢測、汽車維修、汽車銷售管理、汽車保險理賠、汽車生產(chǎn)服務(wù)一線需要的高技能應(yīng)用型人才。明確了本專業(yè)定位，就明確了方向，找到了目標，再下一步是如何開展好教學，我們積極與行業(yè)企業(yè)合作開發(fā)課程，確立了人才培養(yǎng)方案是以適應(yīng)社會需求為目標，培養(yǎng)應(yīng)用能力為主線，以技能為主旨構(gòu)建課程體系，實踐教學必須占50%以上。參照相關(guān)兄弟院校的人才培養(yǎng)方案制定了具有自己個性的課程體系，我們的基本思路按課程性質(zhì)、功能以及內(nèi)容和它們相互間的相互聯(lián)系，以技能培養(yǎng)為主線，以知識“必需、夠用”為原則，對課程內(nèi)容進行優(yōu)化銜接、有機整合，開設(shè)綜合化課程和綜合實訓項目。在專業(yè)能力課程中，通過市場調(diào)研，對企業(yè)中汽車檢測、汽車維修及崗位群職責分析，篩選出多個行動領(lǐng)域，即典型工作任務(wù)，最后提煉成以《汽車發(fā)動機構(gòu)造與維修》、《汽車故障診斷與維修》、《汽車電控技術(shù)》為五大核心課程的專業(yè)學習領(lǐng)域。對曾經(jīng)開設(shè)的《機械制圖》、《機械基礎(chǔ)》、《汽車材料》、《公差配合》四門課整合為一門綜合的《汽車機械基礎(chǔ)》。對《電子電工學》改為《電子電工基礎(chǔ)》。通過對典型工作任務(wù)及專業(yè)基礎(chǔ)課的整合，最后確定了12門平臺課作為專業(yè)學習領(lǐng)域。然后根據(jù)教育部要求及教育教學規(guī)律保留了文化素質(zhì)課：《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》、《思想和中國特色社會主義理論體系概述》、《計算機基礎(chǔ)》、《大學體育》四門課程。又根據(jù)企業(yè)、社會、經(jīng)濟、企業(yè)發(fā)展需要及個人發(fā)展要求，開設(shè)了相應(yīng)的選修課及拓展課程。對能力（專業(yè)能力、方法能力、社會能力）、素質(zhì)（思想政治素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、人文科學素質(zhì)、身心素質(zhì)）以及知識都提出了明確的要求。開發(fā)完課程，我們組織教師建立每個學習領(lǐng)域的課程標準，對五大核心課程規(guī)定了學習內(nèi)容及培養(yǎng)的能力，每一部分能力及學習內(nèi)容應(yīng)該由多少個典型任務(wù)來完成，這樣發(fā)動機、地盤、電器、故障診斷、電控技術(shù)分別由43個、47個、40個、39個、51個典型任務(wù)來支持，每個任務(wù)又承載哪些技能點和知識點，也就是明確了每個任務(wù)具體的理論知識目標和能力目標，以及具體每節(jié)課具體實施過程。以《發(fā)動機構(gòu)造與維修》來說明課程建設(shè)內(nèi)容：項目及包含的任務(wù)：項目一：汽車發(fā)動機總論。任務(wù)一：發(fā)動機總體構(gòu)造與原理分析；任務(wù)二：發(fā)動機總體認識。項目二：曲柄連桿機構(gòu)構(gòu)造與維修。任務(wù)一：曲柄連桿機構(gòu)構(gòu)造與維修分析；任務(wù)二：曲柄連桿機構(gòu)的拆裝；任務(wù)三：曲軸飛輪組的檢查和維修；任務(wù)四：氣缸體、氣缸蓋的檢查與維修；任務(wù)五：連桿的檢驗與校正；任務(wù)六：活塞組的檢查與維修；任務(wù)七：氣缸壓力的測量。項目三：配氣機構(gòu)構(gòu)造與維修。任務(wù)一：配氣機構(gòu)的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：配氣機構(gòu)的拆裝與檢修；任務(wù)三：氣門間隙的檢查與調(diào)整；任務(wù)四：配氣機構(gòu)的故障診斷與排除。項目四：汽油機燃油系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：直接噴射式供給系構(gòu)造與維修認知；任務(wù)二：燃油噴射系統(tǒng)主要零部件拆裝與檢測；任務(wù)三：燃油噴射系常用檢測診斷儀器的使用；任務(wù)四：燃油噴射系統(tǒng)的故障診斷。項目五：柴油機燃油系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：柴油機供給系構(gòu)造與維修分析；任務(wù)二：噴油器、噴油泵的拆裝；任務(wù)三：噴油泵的檢查與調(diào)試；任務(wù)四：噴油器的檢查與調(diào)試；任務(wù)五：柴油機供給系的維護。項目六：冷卻系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：冷卻系的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：冷卻系零部件的拆裝與檢測；任務(wù)三：冷卻系的故障診斷與排除。項目七：系的構(gòu)造與維修。任務(wù)一：系的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：系零部件的拆裝與檢測；任務(wù)三：系的故障診斷與排除。項目八：發(fā)動機裝配、調(diào)整與磨合。任務(wù)一：發(fā)動機總成的拆卸與裝復(fù)；任務(wù)二：發(fā)動機的磨合與測試；任務(wù)三：汽油發(fā)動機常見的故障診斷與排除；任務(wù)四：柴油發(fā)動機常見的故障診斷與排除。合計256課時。所有課程均以工作過程、典型任務(wù)驅(qū)動為主要教學模式，根據(jù)典型任務(wù)下的“咨詢、決策、計劃、實施、檢查、評估”六個工作過程為主要選取教學內(nèi)容，以學生親身經(jīng)歷完整個工作過程為原則，通過“做中學”、“學中做”即“教學做”一體化情景式教學法、項目教學法、案例教學法，為解決我校師資短缺的難題，采取同級學生不同學期實習。為解決不同學科教師教學任務(wù)松緊不一的問題，我們把同級甚至同專業(yè)學生同學期開設(shè)了互不干涉的不同課程，為解決實驗室緊張的問題，一是加大利用率，而是進行模塊化教學。

二、實訓基地建設(shè)

1.校內(nèi)實訓基地建設(shè)。多渠道引進資金，通過努力引進了世界銀行貸款400萬人民幣，興建了3個汽車發(fā)動機一體化教室；3個汽車底盤一體化教室；2個汽車電氣一體化教室；2個汽車故障診斷與排除一體化教室；2個多媒體教室；1個占地6000平方米的現(xiàn)代化汽車修理廠；2個教具制作室；2個整車實訓場地。

2.校外實訓場地建設(shè)。專人負責，強強聯(lián)合，與青島當?shù)?6家集團公司及大型修理廠簽訂了實習協(xié)議書，保證了本專業(yè)的對口實習。

三、專業(yè)師資隊伍建設(shè)

1.采取了“走出去”與“引進來”相結(jié)合的措施，利用假期把年輕教師派到一線鍛煉，利用業(yè)余時間請一線資深師傅來我校對教師進行培訓。

2.高薪聘請骨干教師、學科帶頭人、專業(yè)帶頭人。

3.加大對年輕教師培訓力度，讓他們盡快成為骨干。

4.出臺了優(yōu)惠政策，加強雙師型師資隊伍建設(shè)。

5.從企事業(yè)單位聘請本專業(yè)有實踐工作經(jīng)驗的工程技術(shù)人員任兼職教師。

6.積極做好“政策留人，事業(yè)留人，感情留人，待遇留人”的工作，切實保證教師隊伍的相對穩(wěn)定。

提高高等職業(yè)教育教學質(zhì)量的核心和難點就是課程建設(shè)和課程改革，重點則是師資隊伍建設(shè)和實訓基地建設(shè)。我們已把握了核心、難點以及重點，相信我們的教學質(zhì)量一定會有很大的提高。

參考文獻：