導(dǎo)語：如何才能寫好一篇預(yù)付卡管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】預(yù)付卡；第三方支付；預(yù)付卡管理辦法

預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行的，具有一定面值的，可在特定機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；按用途可以分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。作為一種輔貨幣，預(yù)付卡和我們的生活息息相關(guān)，比如我們手機(jī)中的移動(dòng)聯(lián)通電信卡，銀聯(lián)與交行聯(lián)合發(fā)行的太平洋世博非接觸芯片預(yù)付卡，各個(gè)行業(yè)眾多商家與第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽約發(fā)型的消費(fèi)性預(yù)付卡等等都屬于預(yù)付卡。再比如國際性的paypal與payoneer卡等因?yàn)槠浔憷栽谌蚋鞯貍涫芡瞥纭?/p>

預(yù)付卡的無論是對(duì)于第三方發(fā)行機(jī)構(gòu)，商家，還是消費(fèi)者都很有吸引力。首先，對(duì)于預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)來說，發(fā)行預(yù)付卡能獲取很大暴利，雖然單張卡片限額不高，但是由于發(fā)行量巨大，能從消費(fèi)者那里獲取大量免息備付金，向商家收取交易傭金，以及提供增值服務(wù)獲取利潤，加上卡片殘值等，發(fā)行預(yù)付卡的利潤能達(dá)到10%。其次，商家能提前預(yù)收貨款，不經(jīng)手現(xiàn)金，欠款拖欠現(xiàn)象減少，安全性大大增加。另外，預(yù)付卡能夠促進(jìn)消費(fèi)者的消費(fèi)，穩(wěn)定客源等。最后，對(duì)于消費(fèi)者來說，預(yù)付卡的使用能減少攜帶現(xiàn)金的煩惱，攜帶方便，并且助于提前計(jì)劃好自己的消費(fèi)。

預(yù)付卡的這些諸多優(yōu)勢，使得預(yù)付卡一經(jīng)引入便取得飛速發(fā)展。但是，盡管監(jiān)管部門不斷出臺(tái)關(guān)于預(yù)付卡管理辦法法規(guī)等，但是關(guān)于預(yù)付卡的訴訟案件卻有增無減。廣東省消費(fèi)委員會(huì)披露單在廣東2015年受理的預(yù)付卡投訴案件就有7000多件，涉及餐飲，美容，美發(fā)，健身等各個(gè)行業(yè)?？梢娢覈念A(yù)付卡行業(yè)存在很大的問題。（1）預(yù)付卡系統(tǒng)性能不完善。宋靜①對(duì)預(yù)付卡類支付系統(tǒng)的第三方測試研究中發(fā)現(xiàn)預(yù)付卡系統(tǒng)中存在系統(tǒng)功能缺失、實(shí)現(xiàn)錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、安全設(shè)備不到位、文檔與系統(tǒng)存在部分不一致等系列問題。（2）大量的預(yù)付卡銷售處無備案，無存管，無監(jiān)管。很多商家收到預(yù)收款之后，并沒有按照《預(yù)付卡管理辦法》對(duì)這一部分款項(xiàng)成立專門的資金管理賬戶，而是隨意支取使用，如果商家不倒閉，那么預(yù)付卡還是能使用，一旦商家倒閉，或者攜款出逃，消費(fèi)者只能蒙受損失，追回預(yù)存款項(xiàng)的可能性極低。（3）發(fā)卡機(jī)構(gòu)自律能力低，制度不完善，合同條款不明確，甚至利用發(fā)卡行為非法集資等。無論是哪個(gè)方面，都使得辦卡人的權(quán)益得不到保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)較大。（4）支付機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行稅收部門發(fā)票管理要求。按照有關(guān)辦法規(guī)定在發(fā)售預(yù)付卡的時(shí)候，只能開具與收取的服務(wù)費(fèi)向?qū)?yīng)的發(fā)票金額，而不是購卡人支付的備付金全額，但是在實(shí)際的執(zhí)行過程中，出于競爭，或者購卡人要求報(bào)銷等原因亂開發(fā)票。也有一些商家已預(yù)付卡享受了一定優(yōu)惠為由拒開發(fā)票，惡意違反相關(guān)規(guī)定。

正是預(yù)付卡行業(yè)的這些優(yōu)勢與存在的這種種的問題，以及第三方支付的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，我國的預(yù)付卡行業(yè)從2014年開始進(jìn)入行業(yè)的深度調(diào)整期?！吨袊Ц肚逅銋f(xié)會(huì)行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》指出，到2014年年底，全國的166家多用途預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)合計(jì)發(fā)卡2.39億張，發(fā)卡金額合計(jì)740.88億元，同比分e下降了62.65%與14.82%。另外，《報(bào)告（2015）》顯示，2014年，預(yù)付卡的每筆交易金額從原來的7.82元降到了6.26元，平均每筆交易的降幅達(dá)到了20%?？梢姡A(yù)付卡正朝著小額便民領(lǐng)域傾斜。《中國支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》指出，2015年，我國共發(fā)行預(yù)付卡2.59億張，較2014年增長了8.4%，總金額761.43億元，較2014年增長了2.8%。但是對(duì)于多用途的預(yù)付卡，市場發(fā)卡數(shù)量大幅度降低，其中發(fā)卡數(shù)量下降最明顯的是線上充值類的預(yù)付卡類型。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，預(yù)付卡有從發(fā)放實(shí)體卡向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變的趨勢，并且預(yù)付卡的靈活性也會(huì)大大提高。以往的很多預(yù)付卡都會(huì)限制使用時(shí)間，限制商家，限制金額等各方面的限制，但是，隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，這些限制會(huì)在一定程度上弱化。很多消費(fèi)者受預(yù)付卡打折、優(yōu)惠、積分等吸引購買預(yù)付卡，也有一部分的消費(fèi)者由于攜帶方便不用找零等原因購買預(yù)付卡，隨著最近支付寶支付，微信支付，QQ錢包支付等各種各樣更加方便的支付形式的普及，這一部分的預(yù)付卡市場必然會(huì)收到?jīng)_擊。再如，電信翼支付，sumsung pay，apple pay，小米NFC等功能的興起，用戶只需要在手機(jī)上通過鏈接下載相應(yīng)軟件，注冊(cè)賬號(hào)便可以直接使用，可以用于線下超市商場購物，或者線上交話費(fèi)，電費(fèi)等等，不僅使用范圍廣，而且用手機(jī)就能支付，十分方便，免去了攜帶實(shí)體卡的麻煩。當(dāng)使用這些支付方式帶來的紅利超過了預(yù)付卡的折扣優(yōu)惠等紅利的時(shí)候，大量消費(fèi)者必然會(huì)從預(yù)付卡轉(zhuǎn)向其他的支付與消費(fèi)方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了自身的存活以及發(fā)展，必然會(huì)進(jìn)行改革。

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篇2

國務(wù)院辦公廳日前轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》?！兑庖姟芬蟾饔嘘P(guān)部門要各負(fù)其責(zé)，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理。

商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

《意見》指出，總體看，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡市場也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長了腐敗行為。

《意見》明確，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡。建立商業(yè)預(yù)付卡購卡實(shí)名登記制度。

《意見》要求，進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度。一是建立商業(yè)預(yù)付卡購卡實(shí)名登記制度。對(duì)于購買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。二是實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制度。單位一次性購卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購買，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。三是實(shí)行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度。不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。

《意見》要求，稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理和稅收稽查，堅(jiān)決依法查處發(fā)卡人在售卡環(huán)節(jié)出具虛假發(fā)票、購卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)支出等行為。財(cái)政部門要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)厲查處挪用預(yù)算資金、利用購卡進(jìn)行公款消費(fèi)等行為。

《意見》強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁國家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動(dòng)中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時(shí)上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對(duì)涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。

《意見》指出，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。工商部門要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加大消費(fèi)維權(quán)工作力度，嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，及時(shí)開展相關(guān)消費(fèi)提示，營造良好的消費(fèi)環(huán)境。

篇3

對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡的界定，世界各國不盡相同。德國的定義是存貯預(yù)先付款的購買能力。可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具。日本稱預(yù)付卡為預(yù)付式證票，認(rèn)為預(yù)付式證票是記載有金額或物品數(shù)量，或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票：美國稱預(yù)付卡為價(jià)值貯存卡(stored-value cards)，一般涵蓋絕大多數(shù)取代現(xiàn)金為目的的，小額、經(jīng)常易的支付卡。

我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡沒有做出明確的定義。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。但顯然該定義并未涵蓋單用途預(yù)付卡。

筆者認(rèn)為商業(yè)預(yù)付卡是以營利為目的發(fā)行的，需要預(yù)先支付對(duì)價(jià)獲得的，由持卡人在特定時(shí)間和范圍內(nèi)享用商品和服務(wù)的權(quán)利憑證。它主要有以下特征：

(一)先行支付性

商業(yè)預(yù)付卡買賣雙方當(dāng)事人之間是一種特殊合同關(guān)系，買方支付價(jià)款，而賣方交付記載或標(biāo)示相應(yīng)價(jià)值的預(yù)付卡。商業(yè)預(yù)付卡既體現(xiàn)為一種記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息的賬戶證件，也體現(xiàn)為發(fā)起者簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。所以說，購買或發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡實(shí)際上是一方向?qū)Ψ较刃兄Ц秲r(jià)款。

(二)可轉(zhuǎn)讓性

商業(yè)預(yù)付卡本質(zhì)上是一種權(quán)利憑證，一般采取無記名不掛失的無因性規(guī)定。由于預(yù)付卡的無因性，持卡人間可相互轉(zhuǎn)讓，故購卡人與持卡人之間可以是同一人，也可以是不同主體。

(三)可流通性

一般來說，根據(jù)購卡合同的約定，商業(yè)預(yù)付卡在特定范同內(nèi)具有現(xiàn)金支付功能，具有一定的流通性。特別是多用途預(yù)付卡，由專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，不僅可以具有現(xiàn)金支付功能，而且可以跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用，具有很強(qiáng)的流通性。

二、商業(yè)預(yù)付卡可能對(duì)金融市場造成的負(fù)面影響

(一)利用商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行洗錢活動(dòng)

不記名商業(yè)預(yù)付卡給犯罪分子通過購買商業(yè)預(yù)付卡掩蓋其犯罪所得及其收益的來源、逃避反洗錢監(jiān)管提供了便利，使得非法所得購買的預(yù)付卡混雜在合法收入而獲得的預(yù)付卡之中實(shí)現(xiàn)洗錢。

(二)為違法圈錢提供可乘之機(jī)

商業(yè)預(yù)付卡的消費(fèi)者必須先行支付價(jià)款，有的不法企業(yè)以低價(jià)優(yōu)惠等條件為誘餌，假借發(fā)售商業(yè)預(yù)付卡，違法大量吸收資金，然后卷款而逃，嚴(yán)重?fù)p害持卡人利益，擾亂金融市場秩序。

(三)為套現(xiàn)行為提供了便利

預(yù)付卡具有不記名、可轉(zhuǎn)讓、無因性的特點(diǎn)，一些人通過透支信用卡購買商業(yè)預(yù)付卡，然后再轉(zhuǎn)手賣出獲得現(xiàn)金，從而實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的目的，一定程度上擾亂了信用卡管理秩序。

(四)干擾了人民幣管理和流通

預(yù)付卡在一定時(shí)間和范圍內(nèi)能充當(dāng)“準(zhǔn)貨幣”，它的發(fā)售和使用在一定程度上干擾了人民幣的發(fā)行與流通，危及到人民幣的權(quán)威和形象。且部分商業(yè)企業(yè)發(fā)放預(yù)付卡所得現(xiàn)金收入不列入“財(cái)務(wù)大賬”，使得相當(dāng)數(shù)量的現(xiàn)金游離于國家現(xiàn)金監(jiān)管之外，使央行對(duì)貨幣供應(yīng)量的監(jiān)測發(fā)生偏差。

(五)商業(yè)預(yù)付卡助長了腐敗行為

由于管理的缺失，商業(yè)預(yù)付卡為腐敗行為提供了可乘之機(jī)，成為權(quán)力套現(xiàn)的工具，助長了不正之風(fēng)。

三、其他國家或地區(qū)商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)制經(jīng)驗(yàn)

(一)美國對(duì)預(yù)付卡的法律規(guī)制

美國對(duì)預(yù)付卡的管制由多部相關(guān)的聯(lián)邦法律和州法律共同完成，如《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》、

《電子資金劃撥法》、《E規(guī)則》和《資金劃撥法》、《無主財(cái)產(chǎn)法》等。其規(guī)制的重點(diǎn)在于金融體系運(yùn)行安全，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.對(duì)屬于存款性質(zhì)的預(yù)付卡，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管。美國的預(yù)付卡種類繁多，其中系統(tǒng)資金寄存在屬于聯(lián)邦保險(xiǎn)范圍內(nèi)的存款機(jī)構(gòu)的預(yù)付卡，卡內(nèi)款額被視為“存款”，適用《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有權(quán)要求銀行定期報(bào)告其經(jīng)營狀況、收入情況及其他財(cái)務(wù)資料，有權(quán)開展現(xiàn)場檢查，有權(quán)對(duì)從事不安全和不穩(wěn)健業(yè)務(wù)的銀行及其管理人員進(jìn)行處罰、停業(yè)整頓命令、撤銷高層管理人員職務(wù)、終止并取消其存款保險(xiǎn)等。

2.對(duì)在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立賬戶的預(yù)付卡，適用《電子資金劃撥法》和《E規(guī)則》?！禘規(guī)則》是美國1978年《電子資金劃撥法》的施行法，這兩項(xiàng)規(guī)定用于規(guī)范通過電子系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金的行為。由于認(rèn)識(shí)上存在分歧，預(yù)付卡并沒有全部納入到該監(jiān)管機(jī)制，只能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行規(guī)制。隨著預(yù)付卡越來越普及成熟，《E規(guī)則》將廣泛地適用于非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡。

3.對(duì)大部分州的非銀行業(yè)者從事預(yù)付卡支付業(yè)務(wù)的，適用《資金劃撥法》管制。在美國有45個(gè)州利用各自的《資金劃撥法》監(jiān)管開展支付業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)務(wù)，管制體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是非銀行機(jī)構(gòu)(發(fā)卡人)所收到款額的用途受到嚴(yán)格限制；二是該非銀行機(jī)構(gòu)必須監(jiān)督其屬下的分店、經(jīng)營點(diǎn)合法運(yùn)作，這些對(duì)防止發(fā)卡人濫用預(yù)付款、保證其還款能力具有重要作用。

4.對(duì)預(yù)付卡內(nèi)未使用余額，按照各州的《無主財(cái)產(chǎn)法》處理。有的州將一定期限內(nèi)的預(yù)付卡余額看作是無主財(cái)產(chǎn)，按照本州的《無主財(cái)產(chǎn)法》上交州政府保管，而這一期限各州規(guī)定不一致，其中有7個(gè)州規(guī)定7年，35個(gè)州規(guī)定5年，8個(gè)州規(guī)定3年，而紐約州規(guī)定只有2年。

(二)日本對(duì)預(yù)付式證票的法律規(guī)制

在日本，預(yù)付購物卡被稱為“預(yù)付式證票”，日本《預(yù)付式證票規(guī)制法》第二條明確了預(yù)付式證票的定義，并按照發(fā)行方式不同，將預(yù)付式證票分為自家發(fā)行型和第三者發(fā)行型兩類，分別按照不同的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管。1989年施行的《預(yù)付式證票規(guī)制法》及其施行令、施行規(guī)則和保證金規(guī)則，構(gòu)成了日本預(yù)付式證票的規(guī)則體制，主要包括申報(bào)登記制度、地位繼承制度、保證金制度、監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會(huì)制度。

1.申報(bào)登記制度。對(duì)自家發(fā)行型預(yù)付式證票實(shí)行申報(bào)制度，對(duì)發(fā)行人身份未作限制，自然人和法人均可發(fā)行，發(fā)行人的義務(wù)主要有余額申報(bào)和重要事項(xiàng)報(bào)告。具體而言，法律確定每年3月31日和9月30日為基準(zhǔn)日，發(fā)行人所售證票未使用余額超過700萬日元的，應(yīng)在基準(zhǔn)日后的兩個(gè)月內(nèi)向行政主管部門報(bào)告，如果發(fā)行人的發(fā)行信息發(fā)生變化，如商號(hào)、住所、法定代表人或高級(jí)管理人員等變動(dòng)，要立即向主管部門報(bào)告。對(duì)于第三者發(fā)行型預(yù)付式證票采取登記制度，嚴(yán)格限制發(fā)行人資質(zhì)，只有具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用程度的法人，經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)后才可以發(fā)行。登記程序包括申請(qǐng)、審查、登錄、公示幾個(gè)步驟，起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.地位繼承制度。為避免因發(fā)行主體變更導(dǎo)致所發(fā)證票無法兌現(xiàn)的情況，日本創(chuàng)設(shè)了發(fā)行人地位繼承制度，類似于民法中債的概括轉(zhuǎn)讓制度，繼承人不僅要承擔(dān)所有預(yù)付式證票之債的償還義務(wù)，還必須履行報(bào)告義務(wù)、支付保證金義務(wù)和接受監(jiān)督的義務(wù)等一切原發(fā)行人的義務(wù)。

3.保證金制度。保證金制度是為確保持票人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保制度。日本法律規(guī)定，發(fā)行人在基準(zhǔn)

日之時(shí)所發(fā)行證票的未使用余額超過1000萬日元的，應(yīng)在基準(zhǔn)日后兩個(gè)月內(nèi)將相當(dāng)于余額1/2以上的金額，作為發(fā)行保證金委托距離其主營業(yè)場所最近的“供托所”保管，并向主管部門報(bào)告。預(yù)付式證票的持票人在保證金范圍內(nèi)，對(duì)該證票所代表的債權(quán)優(yōu)先受償。供托所類似于我國的事業(yè)單位，不是金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)，而帶有政府背景和中立性質(zhì)，將保證金交由其保管，既能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，還可以控制證票的發(fā)行總量。此外，法律還允許發(fā)行人與第三人簽訂“保全契約”，約定第三人在一定情況下代債務(wù)人承擔(dān)交付保證金的義務(wù)，但該保證人必須是銀行、信用金庫、保險(xiǎn)公司等有保證能力的法定機(jī)構(gòu)。

4.監(jiān)督管理制度。政府主管部門對(duì)預(yù)付式證票的監(jiān)管具有五項(xiàng)職權(quán)：一是審查報(bào)告權(quán)。所有預(yù)付式證票的發(fā)行人應(yīng)在基準(zhǔn)日后的兩個(gè)月內(nèi)，向主管部門提交業(yè)務(wù)報(bào)告書和會(huì)計(jì)賬簿，詳細(xì)說明證票的發(fā)行情況、余額數(shù)量等重要信息。二是立人檢查權(quán)。監(jiān)督主體在必要限度內(nèi)，有權(quán)責(zé)令自家發(fā)行者報(bào)告其業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)狀況和相關(guān)資料，有權(quán)進(jìn)入第三者發(fā)行人的營業(yè)場所，對(duì)其業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)狀況、會(huì)計(jì)賬簿等相關(guān)資料進(jìn)行檢查，有權(quán)對(duì)關(guān)系人進(jìn)行訊問。三是責(zé)令改善權(quán)。主管機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)發(fā)行人侵害購卡人利益時(shí)，可以命令發(fā)行人變更業(yè)務(wù)方法或采取其他措施改善其運(yùn)營狀況。四是取消登記權(quán)。對(duì)第三人發(fā)行的證票發(fā)生違法情形時(shí)，主管部門有權(quán)取消其發(fā)行許可。五是監(jiān)督處分權(quán)。對(duì)于違反申請(qǐng)登記制度、不當(dāng)取得發(fā)行資格、不履行保證金義務(wù)、制作虛假賬簿文件、拒絕或妨礙立入檢查等行為，由監(jiān)督機(jī)關(guān)給予相應(yīng)的行政處罰，甚至可追究刑事責(zé)任。

四、對(duì)加強(qiáng)我國商業(yè)預(yù)付卡管理的相關(guān)建議

(一)出臺(tái)法律或行政法規(guī)統(tǒng)一規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理

預(yù)付卡管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要國家做出統(tǒng)一規(guī)范。一方面，各部門在各自權(quán)限范圍內(nèi)制定部門規(guī)章規(guī)范預(yù)付卡，容易導(dǎo)致規(guī)定之間銜接不暢、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一或相互沖突。另一方面，制定法律或行政法規(guī)規(guī)范預(yù)付卡管理能提高預(yù)付卡管理的權(quán)威性。更有利于建立各部門信息共享和聯(lián)合監(jiān)督檢查的長效機(jī)制，促進(jìn)預(yù)付卡市場健康有序發(fā)展。建議建立商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行的行政許可制度和商業(yè)企業(yè)的申報(bào)制度，通過嚴(yán)格的準(zhǔn)入程序和資格，由政府許可的發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行和管理商業(yè)預(yù)付卡，并將商業(yè)預(yù)付卡實(shí)名制等上升到法律層面。

(二)建立多部門合作機(jī)制

預(yù)付卡作為支付工具，發(fā)行、使用、贖回、清退等各環(huán)節(jié)牽涉到很多方面，涉及到很多部門的職責(zé)范圍。預(yù)付卡的規(guī)范和管理單靠任何一個(gè)部門都無法完成，只有各部門加強(qiáng)合作，齊抓共管，才能達(dá)到預(yù)期目的。所以，建立部門合作機(jī)制是強(qiáng)化預(yù)付卡管理的關(guān)鍵。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，建議以法律或行政法規(guī)的形式建立起人民銀行為主導(dǎo)，財(cái)政、工商、稅務(wù)等部門配合的信息共享和聯(lián)合監(jiān)督檢查機(jī)制，形成合力，不斷強(qiáng)化預(yù)付卡管理。

篇4

關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)；支付服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；支付安全；監(jiān)管

Non-regulated financial institutions, payment service Analysis

WAGN Guo-cun

(The Department of Law and Political Sciences, Anhui Institute of Construction Industry College, Hefei 230601, China)

Abstract: The rapid development of information technology promote networks and applications for non-financial institutions and the development of payment services,.The payment security, protection of legitimate interests ofthe customer to monitor management, is to develop a standardized e-commerce market.

Keywords: non-financial institutions; payment services; risk; payment security; supervision

1 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)參與支付服務(wù)市場。支付服務(wù)市場的創(chuàng)新和發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，需加以規(guī)制監(jiān)管。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。包括：（1）網(wǎng)絡(luò)支付；（2）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（3）銀行卡收單；（4）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

2 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 相關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺

2005年實(shí)施的《電子簽名法》《電子支付指引》。《電子簽名法》是專門規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的第一部法律，定義了什么是數(shù)據(jù)電文，并明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)書面文件具有同等效力。隨后中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)又主導(dǎo)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》?！峨娮又Ц吨敢贰斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，屬于部門規(guī)章，法律位階層次較低，由于目前網(wǎng)上交易大多采用網(wǎng)上定單、貨到付款的購物方式，作為我國信息化領(lǐng)域里的第一部法律，《電子簽名法》的標(biāo)志意義大于實(shí)際意義。

2.支付的安全問題?！峨娮又Ц吨敢分饕ㄟ^限制日交易額來應(yīng)對(duì)支付安全問題，日限額支付模式不過是銀行根據(jù)審慎性原則所作出的“合理”限制，對(duì)于個(gè)人客戶而言，“不應(yīng)”的字眼已經(jīng)清楚地表達(dá)了該規(guī)定僅僅是一個(gè)推薦性標(biāo)準(zhǔn)效力，雖然針對(duì)單位客戶使用了“不得”的強(qiáng)制性字眼，但隨后又以“銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外”的規(guī)定將該強(qiáng)制性推向無力的深淵。電子支付的病癥，歸根結(jié)底出在交易者的信用缺失與支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失兩個(gè)方面。

2.2 關(guān)于支付的安全問題

第一種情況是欺騙付款的問題，即賣方誘導(dǎo)買方提前確認(rèn)付款或者欺騙買方導(dǎo)致第三方機(jī)構(gòu)“超時(shí)打款”。在這種情況下，賣方會(huì)利用買家對(duì)購買流程的不熟悉，在買方購買后但尚未收到商品前，誘導(dǎo)其在網(wǎng)上確認(rèn)已經(jīng)收到貨，這樣錢就會(huì)劃到賣方的賬戶里。以支付寶為例，賣方點(diǎn)擊發(fā)貨一段時(shí)間后(平郵30天，快遞10天，虛擬物品3天)，如果買方?jīng)]有確認(rèn)收貨或者提出申請(qǐng)，系統(tǒng)將自動(dòng)打款給賣方。第二種情況是，買方在進(jìn)行支付后，其資金將暫存于支付機(jī)構(gòu)的賬戶，買方核對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)、確認(rèn)無誤后，才向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出確認(rèn)支付的指令。隨著交易量的放大，支付機(jī)構(gòu)可能匯集、沉淀一筆巨額資金。如何保管一筆巨額資金，如何杜絕支付機(jī)構(gòu)挪用該筆資金進(jìn)行短期套利，如何防范資金被盜竊等其他行為，從而保障資金的安全，是必須面臨和解決的問題。

2.3 客戶合法權(quán)益的保障問題

一些非金融機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)時(shí)，通過向客戶收取備付金等方式，形成了數(shù)額可觀的沉淀資金，存在被挪用或投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的隱患。同時(shí)，少數(shù)預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)存在單方設(shè)定預(yù)付卡的有效期、限定客戶預(yù)付卡的贖回條件等行為，此類“霸王”條款損害了客戶的合法權(quán)益。二是支付服務(wù)平臺(tái)濫用問題。隨著金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作不斷加強(qiáng)，一些不法分子開始利用非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)平臺(tái)從事賭博、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，一些非金融機(jī)構(gòu)在預(yù)付卡業(yè)務(wù)中存在匿名發(fā)卡、亂開發(fā)票等不規(guī)范行為，客觀上為偷稅逃稅、行賄受賄等違法行為提供了便利，侵蝕了財(cái)政收入，三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全問題四是專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)問題。支付服務(wù)業(yè)本質(zhì)上是一個(gè)知識(shí)密集型行業(yè)，不僅要求從業(yè)者具有支付結(jié)算、法律和科技等方面的專業(yè)知識(shí)，而且要求其具有較高的誠信水平和職業(yè)道德。目前，我國非金融機(jī)構(gòu)支付專業(yè)隊(duì)伍的素質(zhì)參差不齊，整體水平還不太高，需要大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。

3 對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)管

一是建立和完善新型支付業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)的規(guī)范和管理；二是開展支付結(jié)算執(zhí)法檢查，規(guī)范支付結(jié)算秩序，維護(hù)相關(guān)主體的合法權(quán)益；三是抓緊做好第二代支付系統(tǒng)和中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)支付清算系統(tǒng)應(yīng)急管理；四是加強(qiáng)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理，繼續(xù)推動(dòng)電子商業(yè)匯票應(yīng)用；五是加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的力度；六是加強(qiáng)和完善對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)督管理；七是組織建設(shè)全國集中人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)；八是全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，完善支付信息分析和披露機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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一、支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的形式和危害

支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)大致可以分為四類：以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)線上支付，以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付，以POS收單和便民支付為代表的線下支付以及預(yù)付卡的發(fā)行與受理。由于互聯(lián)網(wǎng)支付具有不受時(shí)空限制的特性，因此支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營的市場領(lǐng)域主要集中在后三類。

（一）支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的形式

以寧夏市場為例，支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的形式主要有以三類：一是派駐業(yè)務(wù)員開展相關(guān)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貨]有固定的營業(yè)場所，派業(yè)務(wù)員在當(dāng)?shù)赝卣股虘?。開展的業(yè)務(wù)以銀行卡收單業(yè)務(wù)為代表，業(yè)務(wù)員拓展商戶后，與商戶的協(xié)議簽訂、密鑰罐裝、機(jī)具后續(xù)維護(hù)等均由支付機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不能落實(shí)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》所提及的本地化服務(wù)和管理責(zé)任。二是依托通訊運(yùn)營商開展支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)赝ㄓ嵾\(yùn)營商分公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由通訊運(yùn)營商分公司在當(dāng)?shù)赝卣股虘簦Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供在商戶布放的非接POS設(shè)備。作為實(shí)際運(yùn)營方和資金管理方，以及提供相關(guān)的配套支持服務(wù)，支付機(jī)構(gòu)可以充分利用通訊運(yùn)營商分公司已儲(chǔ)備的客戶資源拓展支付業(yè)務(wù)。如在當(dāng)?shù)亻_展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，且不向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案。三是委托當(dāng)?shù)毓就卣故袌觥ＶЦ稒C(jī)構(gòu)通過與當(dāng)?shù)責(zé)o關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司簽訂協(xié)議的方式，將發(fā)展特約商戶和對(duì)特約商戶的后續(xù)維護(hù)工作外包給當(dāng)?shù)毓荆谕卣广y行卡收單業(yè)務(wù)中存在對(duì)商戶資格審核不嚴(yán)、任意降低扣率等多種擾亂市場秩序的行為。

（二）支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的危害

支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)開展業(yè)務(wù)，勢必影響支付服務(wù)市場健康有序發(fā)展。首先是惡性競爭，破壞行業(yè)秩序。以銀行卡收單業(yè)務(wù)為例，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)為了搶占市場，選擇給商戶更低費(fèi)率、給或加盟商更高傭金的做法來拓展業(yè)務(wù)，或者在發(fā)展特約商戶時(shí)，只要求提供身份證及銀行卡號(hào)等簡單資料。其次是加大套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在異地經(jīng)營過程中，直接以“可以將個(gè)人結(jié)算賬戶作為收單賬戶，可以幫助客戶套現(xiàn)”等作為宣傳，吸引商戶的眼球。再次是消費(fèi)者權(quán)益得不到保障，支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營中展業(yè)和退出都較為隨意，一旦其退出造成在當(dāng)?shù)氐氖芾斫K端、清算服務(wù)突然中止，客戶將會(huì)投訴無門，嚴(yán)重?fù)p害客戶的合法權(quán)益或增加客戶實(shí)現(xiàn)合法權(quán)益的成本。

二、支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營監(jiān)管存在的難點(diǎn)

（一）信息獲取難

目前，全國已取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)已有250家之多，大多支付機(jī)構(gòu)出于迅速搶占市場以及節(jié)約成本等方面的考慮，在異地經(jīng)營中通常是業(yè)務(wù)拓展先于機(jī)構(gòu)設(shè)立，支付機(jī)構(gòu)不設(shè)立分公司異地經(jīng)營，其向業(yè)務(wù)所在地人民銀行主動(dòng)報(bào)備的意愿不高，人民銀行分支機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道主要有關(guān)注媒體廣告、商戶收銀臺(tái)布放的機(jī)具以及金融消費(fèi)者或銀行、銀聯(lián)的舉報(bào)等，造成人民銀行分支機(jī)構(gòu)獲取信息被動(dòng)，掌握情況不全面、不及時(shí)，難以在第一時(shí)間實(shí)施有效監(jiān)管。

（二）調(diào)查取證難

支付機(jī)構(gòu)采取派駐業(yè)務(wù)員，與當(dāng)?shù)毓竞献?、等方式拓展業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)與支付機(jī)構(gòu)合作的商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人，人民銀行分支機(jī)構(gòu)沒有行政調(diào)查和檢查權(quán)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)拓展的商戶，盡管《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中提到“中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入與收單活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)營場所進(jìn)行檢查”，但是在實(shí)際工作中，直接到商戶調(diào)查取證并不順利。造成了人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營違規(guī)操作存在調(diào)查取證難的問題。

（三）整改落實(shí)難

人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的監(jiān)管手段單一，目前主要采取的基本是三步走的處理方式，第一步約談支付機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)人，督促其限期整改；第二步向上級(jí)行通報(bào)情況、通過法人機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管；第三步按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，但是并不能有效限制支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)開展業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)一邊派人與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)周旋，一邊繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，而整改意見卻遲遲不予落實(shí)。

三、造成監(jiān)管難題的原因

（一）支付機(jī)構(gòu)分公司的監(jiān)管機(jī)制尚不完善

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理”，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得在未設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的省從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)”，明確了支付機(jī)構(gòu)異地從事銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案”。但就目前的制度看，對(duì)支付機(jī)構(gòu)分公司的監(jiān)管主要還局限于設(shè)立備案，對(duì)于日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)的指導(dǎo)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在日常的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查仍處于自我摸索的狀態(tài)。

（二）通訊運(yùn)營商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營監(jiān)管無據(jù)可依

通訊運(yùn)營商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營主要從事以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中主要存在兩大方面問題，一是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的專項(xiàng)管理辦法尚未出臺(tái)，手機(jī)支付的定義尚不明確和統(tǒng)一。如在手機(jī)卡上加載支付賬戶，客戶存錢至該支付賬戶，即客戶可持手機(jī)在布放了配套POS的商戶實(shí)現(xiàn)閃付，對(duì)于這一業(yè)務(wù)是定義為手機(jī)支付還是預(yù)付卡，再如現(xiàn)在許多支付機(jī)構(gòu)推出的插在手機(jī)上的刷卡器，是屬于移動(dòng)支付還是收單（移動(dòng)POS）等等，如何正確界定，都沒有明確指導(dǎo)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中存在迷惑。二是通訊運(yùn)營商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營主要依托當(dāng)?shù)赝ㄓ嵾\(yùn)營商分公司，而目前相關(guān)管理辦法并沒有明確這一形式是否合規(guī)，對(duì)通訊運(yùn)營商采取這一形式拓展業(yè)務(wù)時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)又該如何監(jiān)管，同時(shí)通訊運(yùn)營商當(dāng)?shù)胤止疽矔?huì)認(rèn)為自己不屬于支付機(jī)構(gòu)，而不配合人民銀行分支機(jī)構(gòu)的工作，目前對(duì)于此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚屬真空地帶。

（三）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立健全

在人民銀行內(nèi)部，目前就支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的溝通協(xié)作機(jī)制不夠健全，隨著支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓展，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作重點(diǎn)已經(jīng)從準(zhǔn)入審批調(diào)整為支付機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)防控，因此亟須構(gòu)建一套行之有效的內(nèi)部協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。比如目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在異地未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)即開展銀行卡收單業(yè)務(wù)時(shí)，多次督促未取得效果的情況下，會(huì)與該支付機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)所在地人民銀行聯(lián)系，但目前溝通渠道不夠通暢，工作中有諸多不便。而在人民銀行外部，與工商、稅務(wù)等部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制尚未建立，不能充分調(diào)動(dòng)各監(jiān)管部門的行政資源，難以形成監(jiān)管合力。

（四）監(jiān)管人力不足，監(jiān)管水平有待提高

目前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的人員往往只有1～2人，而僅在寧夏這一經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前所掌握的開展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)就有5家（備案和未備案合計(jì)）。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)所從事的支付業(yè)務(wù)種類多，包含了銀行卡收單、預(yù)付卡、手機(jī)支付等，而每種支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度都可謂日新月異，對(duì)于監(jiān)管人員素質(zhì)要求很高。

（五）監(jiān)管成本大，違規(guī)成本低

人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)已備案的支付機(jī)構(gòu)分公司進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管以及開展現(xiàn)場檢查，均需要投入大量的人力物力。當(dāng)接到對(duì)于支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的投訴時(shí)，需投入人力物力去進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)問題后還要督促整改。而按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條規(guī)定，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)行為可以“責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款”，與所投入的監(jiān)管成本相比，支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營的成本太低。

四、相關(guān)政策建議

（一）建立支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營的監(jiān)管制度

盡快頒布《支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營管理辦法》，對(duì)以下問題進(jìn)行明確：一是明確對(duì)未按要求進(jìn)行備案的非法人支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)所在地人民銀行可以通過向各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)通報(bào)、借助媒體公告、與相關(guān)部門聯(lián)合執(zhí)法等方式限制其業(yè)務(wù)開展，強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管權(quán)威；二是明確支付機(jī)構(gòu)依托通訊運(yùn)營商當(dāng)?shù)胤止鹃_展支付業(yè)務(wù)是否合規(guī)，如果合規(guī)應(yīng)明確人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以對(duì)通訊運(yùn)營商當(dāng)?shù)胤止具M(jìn)行監(jiān)管、可以調(diào)取相關(guān)資料、可以進(jìn)行現(xiàn)場檢查，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步明確在業(yè)務(wù)開展中支付機(jī)構(gòu)和通訊運(yùn)營商各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任等；三是明確支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營應(yīng)具備的條件、需履行的義務(wù)、違規(guī)責(zé)任、處罰措施等；四是對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地設(shè)立分公司且備案，但是不開展業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行規(guī)范。通過制定切實(shí)可行的監(jiān)管措施，為人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法行政提供強(qiáng)有力的制度支撐。

（二）完善人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制

進(jìn)一步明確支付機(jī)構(gòu)法人所在地和業(yè)務(wù)所在地人民銀行的監(jiān)管責(zé)任，建立支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營處理流程。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營所在地的人民銀行通過督促、約談等方式仍不能發(fā)揮作用的，應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的信息報(bào)送方式和渠道，將違規(guī)信息報(bào)送至其法人機(jī)構(gòu)所在地人民銀行和人總行相關(guān)部門。建立支付機(jī)構(gòu)的“信用檔案”，將支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營信息寫入“信用檔案”，“信用檔案”的信息在人民銀行內(nèi)部共享，對(duì)于“信用檔案”記錄問題較多的支付機(jī)構(gòu)在今后變更以及分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管。對(duì)于收單機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂總對(duì)總銀行卡受理協(xié)議的，總行能夠建立信息庫匯總“總對(duì)總收單協(xié)議”情況，并在人民銀行內(nèi)部共享，便于人民銀行分支機(jī)構(gòu)掌握。

（三）建立與各職能部門自上而下的合作機(jī)制

與工商、稅務(wù)、公安、銀監(jiān)等部門建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，充分利用各職能部門的行政資源，在對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營違規(guī)行為的調(diào)查處理方面，更好地發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能。以與工商行政部門建立合作關(guān)系為例，在營業(yè)執(zhí)照頒發(fā)方面，支付機(jī)構(gòu)分公司必須到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行完成備案后，工商行政部門才可在營業(yè)執(zhí)照的營業(yè)范圍中加入銀行卡收單、預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)，促使支付機(jī)構(gòu)分公司到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案。對(duì)于不設(shè)立分公司即開展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，在調(diào)查處理過程中借助工商部門的行政資源，從而提高人民銀行的監(jiān)管效力。

（四）培養(yǎng)監(jiān)管人才，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段

篇6

《辦法》將自今年9月1日起施行。央行表示,辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)(即2011年9月1日前)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》;逾期未取得的,不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

《辦法》出臺(tái)后,包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的多家第三方支付機(jī)構(gòu)回應(yīng)“歡迎和支持”。這類在灰色地帶行走十余年的服務(wù)機(jī)構(gòu),最終有機(jī)會(huì)得到“名分”。

據(jù)了解,支付寶、資和信、中移動(dòng)等多家支付服務(wù)相關(guān)公司已經(jīng)開始積極準(zhǔn)備申請(qǐng)材料。央行相關(guān)人士稱,央行對(duì)牌照數(shù)量不會(huì)做限制,“只要滿足要求的都批準(zhǔn)”。

遲到的新規(guī)

“行業(yè)多年無名無分的狀態(tài)得以改變,這個(gè)規(guī)則的制訂過程也較為透明?！蹦车谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的總裁認(rèn)為,《辦法》的出臺(tái)讓很多業(yè)內(nèi)人“松了一口氣”。

在此之前,央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管早已納入日程,但由于種種原因,《辦法》數(shù)易其稿,其間波折不斷,拖延了五年才得以出臺(tái)。

2005年6月10日,央行公布了《辦法》(原文件名為《支付清算組織管理辦法》)征求意見稿的第一個(gè)版本。門檻設(shè)置是否合理、外資準(zhǔn)入以及參股比例等成為爭議焦點(diǎn)。市場傳言當(dāng)年9月出臺(tái)的管理辦法未能浮出水面。

2007年4月,央行對(duì)修訂后的《辦法》再次征求意見,央行對(duì)第三方支付監(jiān)管身份的合法性受到質(zhì)疑,市場傳言的“即將出臺(tái)”再次落空。

業(yè)內(nèi)人士分析,《辦法》的推出一波三折,其進(jìn)退背后是對(duì)監(jiān)管權(quán)力的爭奪。社會(huì)資本名正言順地進(jìn)入也將打破支付服務(wù)市場被金融機(jī)構(gòu)壟斷的局面。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái),與既往已經(jīng)有了很大的變化。例如,新名稱明確界定了“非金融機(jī)構(gòu)”的監(jiān)管范圍,而為“支付服務(wù)”而非“支付清算組織”立規(guī),也回避了央行監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)的合法性問題。

但與此同時(shí),模糊地帶也非常多。例如,對(duì)于外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等,尚未在新規(guī)中得以明確。一位業(yè)內(nèi)人士稱,此次公布的結(jié)果“將給此類機(jī)構(gòu)的審批帶來更多的不確定性”。

另據(jù)了解,實(shí)施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法“將在9月1日之前推出”。而“沉淀資金”利息收入則歸于服務(wù)提供方。

在行業(yè)監(jiān)管闕如的這些年里,第三方支付發(fā)展迅速。央行2010年5月13日的《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》中稱,截至2009年年末,全國已登記的特定非金融法人機(jī)構(gòu)共計(jì)243家。而尚未登記的支付機(jī)構(gòu)數(shù)量更眾。

新規(guī)之后

《辦法》納入了三類支付服務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行和受理以及銀行卡收單等。其中對(duì)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的界定,排除了“不以營利為目的”的醫(yī)?？ǖ确N類,也不包含“在發(fā)行機(jī)構(gòu)內(nèi)購買商品和服務(wù)”的加油卡等。

根據(jù)《辦法》,申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣;擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額為3000萬元人民幣。

準(zhǔn)入門檻并不高,大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都有望獲得合法身份,但這并未改變第三方支付的生存困境。

“目前經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)第三方支付的公司中盈利者寥寥?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹。

易寶支付CEO唐彬介紹,向商家收取手續(xù)費(fèi)仍然為第三方支付企業(yè)最主要的盈利點(diǎn)。迄今為止,該行業(yè)多數(shù)企業(yè)并未能通過手續(xù)費(fèi)覆蓋成本支出。例如,目前涉足手機(jī)支付的中移動(dòng),用戶數(shù)量已經(jīng)高達(dá)1500萬,仍未能盈利。

篇7

進(jìn)入監(jiān)管元年

框架細(xì)則相繼出臺(tái)

首先，為維護(hù)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序和會(huì)員的合法權(quán)益，中國支付清算協(xié)會(huì)在京成立；其次，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，首次明確預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系框架；第三，央行首次發(fā)放非金融支付業(yè)務(wù)許可證，標(biāo)志中國第三方支付行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代；第四，人民銀行《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對(duì)多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)提出管理規(guī)范；第五，央行起草《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，針對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管要求。

“在管理措施不斷細(xì)化、監(jiān)管主體不斷多元化的趨勢下，整個(gè)支付行業(yè)的體系將日趨完善，政策環(huán)境的不確定性因素將大大削弱，這些對(duì)于支付行業(yè)的發(fā)展，具有重要意義?！卑鸱治鲋赋觯环矫嬷Ц镀髽I(yè)將在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢，快速推陳出新，迅速把握市場需求，開拓出更加廣闊的市場空間；另一方面，為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融支付市場正常有序的運(yùn)行，合規(guī)經(jīng)營將迅速被提上日程。

傳統(tǒng)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)

與第三方支付競合博弈升級(jí)

2011年，由于銀行網(wǎng)銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財(cái)付通推出基于信用卡的“一點(diǎn)通”快捷支付業(yè)務(wù)，快捷支付業(yè)務(wù)由此興起。其次，銀聯(lián)推無卡快捷支付業(yè)務(wù)――銀聯(lián)在線支付，通過這一業(yè)務(wù)，用戶無需刷卡，只需提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。第三，銀聯(lián)商務(wù)憑借在全國335個(gè)地級(jí)以上城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進(jìn)軍線下支付領(lǐng)域。

對(duì)此，艾瑞咨詢指出，對(duì)于支付企業(yè)，創(chuàng)新和效率仍然是其未來發(fā)展的根本，對(duì)于用戶和商戶而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關(guān)鍵，用戶體驗(yàn)將是決定未來競爭格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業(yè)的高成長性和創(chuàng)新性來提高自身的競爭能力。而第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)競爭將不可避免。

支付企業(yè)集中發(fā)力

移動(dòng)支付前景看好

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2011Q3中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)108.3億元，同比增長154.6％，環(huán)比增長38.9％。艾瑞預(yù)計(jì)，2011年移動(dòng)電子商務(wù)交易規(guī)模將超過100億元，同比增長超過400％。

艾瑞咨詢認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)同時(shí)拉升了整體互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)移動(dòng)支付的需求，來自于商戶和用戶的需求促進(jìn)了各利益集團(tuán)對(duì)移動(dòng)支付市場的整體看好。如，快錢推出“快＋”支付平臺(tái)及移動(dòng)支付戰(zhàn)略，匯付天下移動(dòng)支付戰(zhàn)略，甚至連運(yùn)營商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發(fā)力移動(dòng)支付市場。但艾瑞咨詢也表示，對(duì)于中國移動(dòng)支付市場，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)以及產(chǎn)業(yè)鏈各方利益的協(xié)調(diào)，將是未來發(fā)展的主要障礙。

新支付方式百花齊放

用戶需求推動(dòng)新支付方式誕生

年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們?nèi)ミ^的商家的“卡片”，只需入店報(bào)出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無線支付服務(wù)谷歌錢包，用戶只需在結(jié)賬臺(tái)支持PayPass的終端機(jī)即可用手機(jī)付賬。7月，支付寶手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，通過在線技術(shù)進(jìn)軍線下支付市場7月1日，支付寶了手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)入線下支付市場。

對(duì)此，艾瑞咨詢表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新，而用戶對(duì)于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產(chǎn)生。用戶體驗(yàn)將是決定新興技術(shù)未來發(fā)展的重要因素。移動(dòng)支付有效地突破了網(wǎng)上支付使用場景的限制，實(shí)現(xiàn)了從線上到線下的協(xié)同發(fā)展。

新業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)

合作衍生機(jī)會(huì)

進(jìn)入監(jiān)管元年，第三方支付經(jīng)濟(jì)及政策地位已日益明確，更多的行業(yè)和企業(yè)正在向第三方支付企業(yè)開放。2011年，匯付天下與新浪樂居達(dá)成戰(zhàn)略合作，布局房產(chǎn)電商領(lǐng)域；支付寶與航空公司全面合作，機(jī)票進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)直銷時(shí)代阿里巴巴集團(tuán)。

“以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、物流、行業(yè)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系開始在整體的交易規(guī)模中逐步放量。支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域?！卑鹱稍冾A(yù)計(jì)，未來，各支付企業(yè)將在不同的細(xì)分市場逐步形成穩(wěn)定的市場競爭優(yōu)勢，多元化格局將逐步顯現(xiàn)。

全球化趨勢明顯

國際競爭加劇

“中國巨大的市場空間、消費(fèi)者日益增長的消費(fèi)欲望及對(duì)多元化支付方式的需求，將吸引更多的國際企業(yè)進(jìn)入中國市場；而隨著國內(nèi)市場的逐漸成熟以及消費(fèi)者對(duì)跨國支付需求的日益增長，更多的中國企業(yè)將走向國際市場需求更廣闊的市場空間。”艾瑞咨詢指出，支付行業(yè)全球化趨勢日益明顯。

篇8

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對(duì)象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機(jī)用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響非常廣泛。目前國內(nèi)約有300多家第三方支付機(jī)構(gòu)，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

一、第三方支付平臺(tái)存在的安全問題

隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，其安全性問題也越來越突出。由于我國電子支付方面的法律較為滯后，對(duì)第三方支付市場監(jiān)管不夠，目前存在的300多家第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，員工安全意識(shí)薄弱，安全防護(hù)措施不夠，用戶的交易安全和個(gè)人信息存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。安全問題可以歸納為幾個(gè)方面：

第三方支付機(jī)構(gòu)安全意識(shí)薄弱

相對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，非金融支付機(jī)構(gòu)安全意識(shí)還比較淡薄，還不能充分認(rèn)識(shí)到信息安全面臨的形勢和信息安全工作的重要性，對(duì)支付平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信息安全的不重視，就會(huì)導(dǎo)致信息安全工作不到位和難于開展。一些員工思想上有麻痹意識(shí)，認(rèn)為安全案件都是偶然發(fā)生，存在僥幸心理；一些員工總認(rèn)為與己無關(guān)，信息科技引發(fā)的案件是科技部門的事。從而導(dǎo)致安全措施執(zhí)行不到位，安全制度無法貫徹的現(xiàn)象。正是這些安全意識(shí)上的薄弱環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了安全威脅有機(jī)可乘。很多信息安全事件往往不是因?yàn)榧夹g(shù)原因，而是由于系統(tǒng)運(yùn)維人員的疏忽或不作為。安全意識(shí)薄弱是安全問題發(fā)生的根源。

安全管理機(jī)構(gòu)不健全安全管理制度不完善

多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)還沒有形成信息安全組織結(jié)構(gòu)，管理較混亂，安全管理人員配備不足。信息安全管理制度還不成體系，沒有建立總體方針，安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略不完整等。已有的安全管理制度也不完善，易使工作上出現(xiàn)漏洞，操作上出現(xiàn)失誤，引發(fā)安全事故，造成損失。

安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱

在第三方支付平臺(tái)建設(shè)中，沒有充分重視安全技術(shù)防護(hù)能力的建設(shè)，安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱，如，有些支付系統(tǒng)沒有部署防火墻和入侵檢測設(shè)備，沒有劃分安全域；沒有安全事件監(jiān)控、統(tǒng)一防病毒等防護(hù)措施；重要數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)存在安全隱患；重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備沒有進(jìn)行安全策略配置，致使非法訪問網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、假冒網(wǎng)絡(luò)終端/操作員、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)的安全事件發(fā)生；應(yīng)急處理方案不完備，應(yīng)對(duì)和處理危機(jī)的能力還比較弱。

應(yīng)用程序中存在安全漏洞

系統(tǒng)上線前，沒有對(duì)應(yīng)用程序進(jìn)行全面的測評(píng)，致使生產(chǎn)系統(tǒng)存在功能、安全性及性能方面的問題。通過對(duì)第三方支付系統(tǒng)應(yīng)用程序的檢測，發(fā)現(xiàn)了大量的安全隱患，如SQL注入、跨站腳本、網(wǎng)絡(luò)釣魚以及登錄方式不安全等，這些漏安全隱患可以被不法分子利用，可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行竊取，或?qū)τ脩舻拿舾行畔⑦M(jìn)行非法獲取，給第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶造成損失。

個(gè)人信息不能得到保護(hù)

一些第三方支付平臺(tái)要求用戶提供真實(shí)姓名、聯(lián)系方式、住址、銀行賬號(hào)甚至身份證號(hào)，個(gè)別網(wǎng)站在設(shè)計(jì)上存在問題，致使這些信息很容易泄露。第三方支付平臺(tái)隱私政策不合理，免責(zé)條款過多，用戶為了使用其服務(wù)只能同意該條款，導(dǎo)致發(fā)生問題時(shí)維權(quán)艱難。第三方支付機(jī)構(gòu)除了應(yīng)采用技術(shù)手段進(jìn)行保護(hù)之外，還應(yīng)該以文件、政策或公告的方式在網(wǎng)站上公開對(duì)用戶信息進(jìn)行安全承諾。

二、國家對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理

我國電子商務(wù)自20世紀(jì)90年代起步以來，很快進(jìn)入快速發(fā)展期，交易額以年均40%的速度增長。2009年，交易規(guī)模達(dá)到3.8萬億元，電子商務(wù)已滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各個(gè)層面。與此同時(shí)，有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)備付金管理、系統(tǒng)穩(wěn)定性以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題，需要高度關(guān)注。如何促進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場的健康發(fā)展，關(guān)系到電子商務(wù)的成敗，關(guān)系到中國支付網(wǎng)絡(luò)體系的安全與效率。

2009年4月，人民銀行公告，對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。2010年6月14日，人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實(shí)施行政許可。2010年12月，《非金融支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱《實(shí)施細(xì)則》）。《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的，意味著我國非金融機(jī)構(gòu)支付市場監(jiān)管的基本原則已經(jīng)確立。

《管理辦法》中規(guī)定對(duì)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人必須具備有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，而且在向中國人民銀行申請(qǐng)?jiān)S可證是必須符合中國人民銀行規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)，提交《技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明》。可見央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的技術(shù)和安全性的高度重視，技術(shù)和安全檢測是非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證過程中最關(guān)鍵也是最嚴(yán)格的環(huán)節(jié)。

三、提高第三方支付平臺(tái)安全性的建議

政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度

通過《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的和實(shí)施，一些具備良好資信水平、較強(qiáng)盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)市場，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實(shí)維護(hù)了社會(huì)公眾的合法權(quán)益。整個(gè)第三方支付平臺(tái)的安全性有了一定的保障。但這樣還不夠，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)管理和監(jiān)控，可以考慮將第三方支付機(jī)構(gòu)納入金融機(jī)構(gòu)的安全管理體系，使其遵循金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的安全管理制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)

信息安全教育和培訓(xùn)是信息安全管理工作的重要基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中，大部分信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)要依靠員工進(jìn)行有效的控制，因此需要通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知（包括提高安全意識(shí)、了解安全職責(zé)、培養(yǎng)安全技能），發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動(dòng)性，以自律的方式來實(shí)現(xiàn)信息安全保障。

建立全面、科學(xué)的信息安全管理體系。建立組織、人員結(jié)構(gòu)合理的安全組織結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)信息安全隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)信息安全管理隊(duì)伍，完善激勵(lì)機(jī)制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略、安全規(guī)章制度、安全操作流程和設(shè)備操作指南等方面。完善信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系，推進(jìn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)行信息安全等級(jí)保護(hù)，健全信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和有關(guān)制度。

構(gòu)建一個(gè)科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系。加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全域控制；加強(qiáng)軟件開發(fā)控制，對(duì)軟件進(jìn)行安全測評(píng)核漏洞檢測；保障基礎(chǔ)設(shè)施和物理環(huán)境的安全，加強(qiáng)檢測、監(jiān)控和審計(jì)措施，實(shí)施安全加固；加強(qiáng)備份管理，建立災(zāi)備中心，保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

篇9

一、重點(diǎn)工作進(jìn)展情況

（一）外貿(mào)出口

1、積極深入企業(yè)開展調(diào)研，擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易出口額。今年以來，我縣新增2家自營出口企業(yè)--恒泰瑞欣軸承股份有限公司、縣恩都軸承有限公司。通過增加外貿(mào)出口企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)大軸承出口業(yè)務(wù)。截止10月底，我縣外貿(mào)出口總額2164.3萬美元，比去年同期增長1.01%。

2、充分利用上級(jí)各項(xiàng)扶持政策，積極為企業(yè)爭取扶持資金。今年以來，為我縣外貿(mào)出口企業(yè)爭取軸承公共實(shí)驗(yàn)檢測服務(wù)平臺(tái)、公共技術(shù)研發(fā)平臺(tái)、技術(shù)改造貸款貼息等外經(jīng)貿(mào)發(fā)展專項(xiàng)資金，引導(dǎo)企業(yè)更新?lián)Q代、轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高企業(yè)產(chǎn)品競爭力。全年共為我縣外貿(mào)出口企業(yè)爭取項(xiàng)目資金219.5萬元，其中：為卡瑪液壓爭取2014年度進(jìn)口設(shè)備貼息資金12萬元；為恒耐斯軸承制造有限公司爭取技術(shù)改造項(xiàng)目貸款貼息資金40萬元；為卡瑪液壓爭取2015年度進(jìn)口設(shè)備貼息資金55萬元；為億泰克軸承有限公司爭取高精密度外球面軸承技術(shù)研發(fā)設(shè)計(jì)中心項(xiàng)目資金54.5萬元，為外貿(mào)出口企業(yè)爭取2016年度企業(yè)轉(zhuǎn)型資金58萬元，有力地促進(jìn)了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3、認(rèn)真落實(shí)小微出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障政策，支持外貿(mào)出口企業(yè)運(yùn)用政策性出口信用保險(xiǎn)。根據(jù)上級(jí)政策，確定隆源、飛達(dá)等7家軸承企業(yè)為信用保險(xiǎn)全額補(bǔ)貼對(duì)象，爭取省級(jí)資金為這7家企業(yè)繳納了出口信用保險(xiǎn)。

4、實(shí)施開拓市場境外展活動(dòng)。認(rèn)真組織企業(yè)參加境外展會(huì)，并積極爭取省級(jí)專項(xiàng)資金、省級(jí)外貿(mào)出口基地（含出口聚集區(qū)）建設(shè)資金和提升國際化經(jīng)營能力項(xiàng)目資金，對(duì)參展企業(yè)展位費(fèi)給予扶持，幫助外貿(mào)企業(yè)拓展國際市場。為隆源、億泰克等5家外貿(mào)出口企業(yè)爭取提升國際化經(jīng)營能力項(xiàng)目資金13.55萬元。

5、通過與中國機(jī)電產(chǎn)品進(jìn)出口商會(huì)聯(lián)系，推薦我縣四家龍頭企業(yè)光揚(yáng)、恒泰瑞欣、億泰克、書浩納入《推薦中國供應(yīng)商名錄》，宣傳軸承企業(yè)和軸承產(chǎn)品，推動(dòng)我縣軸承企業(yè)更好地開拓國際市場。

（二）市場監(jiān)測

市場監(jiān)測工作穩(wěn)步推進(jìn)，城鄉(xiāng)市場信息化服務(wù)體系建設(shè)更加完善，公共服務(wù)能力日益增強(qiáng)，為應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害和突發(fā)事件，維護(hù)市場穩(wěn)定，擴(kuò)大消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，保障供應(yīng)，發(fā)揮著重要作用。

（三）市場流通

1、成品油市場集中整治活動(dòng)

為進(jìn)一步規(guī)范我市成品油市場經(jīng)營秩序，嚴(yán)厲打擊各種違法違規(guī)經(jīng)營行為，商務(wù)局成立專門組織，對(duì)不規(guī)范或無證照黑加油點(diǎn)比較集中的尖莊鎮(zhèn)、河西鎮(zhèn)進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，配合當(dāng)?shù)卣?guī)范了3家加油站點(diǎn)，取締了16家黑加油點(diǎn)，爭取在2015年底前全部供應(yīng)第五階段國家標(biāo)準(zhǔn)汽柴油，確保了成品油市場的安全平穩(wěn)運(yùn)行。

2、成品油經(jīng)營批準(zhǔn)證書換證工作

今年全縣43家加油站（點(diǎn)）中有26家成品油經(jīng)營批準(zhǔn)證書到期，換證手續(xù)復(fù)雜，縣商務(wù)局安排專人為其搞好服務(wù)，幫助完成換證工作。

3、做好單用途預(yù)付卡備案工作

今年年初，我縣大型購物廣場銀圓超市正式運(yùn)營開業(yè)，依據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，協(xié)助銀圓超市準(zhǔn)備單用途商業(yè)預(yù)付卡備案相關(guān)材料，到市商務(wù)局進(jìn)行備案。目前，我縣已有7家單用途商業(yè)預(yù)付卡企業(yè)進(jìn)行了備案。

4、農(nóng)村市場升級(jí)改造項(xiàng)目。為縣修華蔬菜專業(yè)合作社爭取2015年度省商貿(mào)流通發(fā)展專項(xiàng)資金20萬元，該資金已撥付到位。

(四)工作

加強(qiáng)矛盾排查調(diào)處力度，全力維護(hù)商務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定，及時(shí)化解調(diào)處原下屬企業(yè)志愿兵、郭秀麗等3起案件,確保了全縣的穩(wěn)定大局。

（五）黨風(fēng)廉政建設(shè)情況

2015年，我局黨風(fēng)廉政建設(shè)工作在縣委、縣政府、縣紀(jì)委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以黨的十為黨風(fēng)廉政及作風(fēng)建設(shè)的重要載體；全面落實(shí)上級(jí)反腐倡廉建設(shè)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預(yù)防”的方針，把黨風(fēng)廉政建設(shè)融入商務(wù)業(yè)務(wù)建設(shè)、領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)、干部隊(duì)伍建設(shè)和黨的建設(shè)之中，進(jìn)一步加大從源頭上預(yù)防和治理腐敗的力度，切實(shí)加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗工作，為推動(dòng)商務(wù)事業(yè)實(shí)現(xiàn)新跨越提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

二、存在的問題

1、河西鎮(zhèn)黑加油網(wǎng)點(diǎn)反彈現(xiàn)象嚴(yán)重，其他執(zhí)法部門協(xié)調(diào)打擊不到位；

2、執(zhí)法力量薄弱，執(zhí)法人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，市場監(jiān)管不到位。

三、2016年工作思路和工作安排

（一）外貿(mào)出口

1、積極為軸承生產(chǎn)企業(yè)縣軸承廠、玉良軸承滾動(dòng)體有限公司、茂德軸承制造有限公司等三家軸承生產(chǎn)企業(yè)申報(bào)自營出口權(quán)。努力擴(kuò)大外貿(mào)進(jìn)出口總量，爭取超額完成全縣外貿(mào)出口任務(wù)。

2、充分利用上級(jí)各項(xiàng)扶持政策，積極為企業(yè)爭取扶持資金，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）市場監(jiān)管

1、成品油市場集中整治工作

認(rèn)真抓好成品油市場整治工作，針對(duì)無證照加油點(diǎn)極易反彈這一現(xiàn)象，商務(wù)局將加強(qiáng)市場監(jiān)管，加大對(duì)成品油的執(zhí)法檢查力度，深入開展專項(xiàng)整治工作，配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)及有關(guān)部門，對(duì)出現(xiàn)反彈加油站點(diǎn)及時(shí)查處，重點(diǎn)查處未經(jīng)批準(zhǔn)擅自新建、遷建、改擴(kuò)建加油站點(diǎn)行為。

2、油品升級(jí)工作

做好本縣域內(nèi)各加油站點(diǎn)油品升級(jí)工作，確保油品質(zhì)量，目前，我縣43家加油站（點(diǎn)）已供應(yīng)國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)柴油。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場升級(jí)改造工作

根據(jù)市商務(wù)局邢商[2015]65號(hào)文件要求，積極開展我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場升級(jí)改造推進(jìn)工作，爭取2016年完成1-2家鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場升級(jí)改造工作。

篇10

一、第三方支付的運(yùn)行機(jī)理分析

在傳統(tǒng)支付模式下，商戶需要與各家商業(yè)銀行分別簽訂合作協(xié)議，由商業(yè)銀行網(wǎng)銀專用接口向商戶提供客戶資金到賬信息和訂單信息，跨行支付則通過商業(yè)銀行在中央銀行支付清算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。因此，商戶網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)開發(fā)成本高昂，支付資金分散，不便于商戶管理資金。而在第三方支付模式下，第三方支付系統(tǒng)在商戶與商業(yè)銀行之間搭建一個(gè)平臺(tái)，前端以商戶界面直接面對(duì)網(wǎng)上客戶，后端則連接各家商業(yè)銀行，將多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)整合到一個(gè)界面，依托銀行的支付結(jié)算服務(wù)，向用戶提供貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等系列業(yè)務(wù)?？蛻襞c商家進(jìn)行交易時(shí)，由第三方對(duì)交易信息進(jìn)行認(rèn)證、確認(rèn)后再進(jìn)行支付結(jié)算。第三方支付機(jī)構(gòu)在各家商業(yè)銀行開立中間賬戶，當(dāng)買家向賣家付款時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)通知A行將買方賬戶上的貨款扣除（借記）并在其中間賬戶上增加（貸記）同樣金額，然后通知B行將其中間賬戶扣除（借記）同樣金額并在賣家賬戶上增加（貸記）同樣金額。第三方支付機(jī)構(gòu)在不同銀行開立的中間賬戶對(duì)大量交易資金實(shí)現(xiàn)軋差，再通過少量的跨行支付完成大量小額資金的支付清算。因此，第三方支付實(shí)際上是通過采用二次結(jié)算的方式，實(shí)現(xiàn)大量小額交易在第三方支付平臺(tái)的軋差后清算，在一定程度上承擔(dān)類似中央銀行的支付清算職能。這樣，第三方支付機(jī)構(gòu)不但獲得原本屬于中央銀行的收益，同時(shí)也可以借以監(jiān)控買賣雙方的履約情況。

第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)集支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系于一體，使銀行、商家、消費(fèi)者都避免了一對(duì)一接入所帶來的高昂成本，也約束了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易雙方的交易行為，促進(jìn)了網(wǎng)上交易中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，為用戶提供了更多的信用擔(dān)保和技術(shù)保障。這種減少雙方交易成本和風(fēng)險(xiǎn)的一站式接入支付方式，可以最大程度地保護(hù)交易雙方安全，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)客戶的需求，靈活提供各種個(gè)性化增值服務(wù)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、客戶、商家己形成一個(gè)復(fù)雜的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，消費(fèi)者、商家構(gòu)成應(yīng)用層，銀行作為金融機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ)支付層，而最具活力與市場潛力的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)則處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中間層，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶。目前國內(nèi)第三方支付主要包括PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴產(chǎn)品）、財(cái)付通（騰訊拍拍產(chǎn)品）、融寶支付（reapal）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易產(chǎn)品）、網(wǎng)銀在線（chinabank）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）等支付平臺(tái)和公司。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需求

在多種創(chuàng)新快捷支付工具的支持下，第三方支付已不滿足只做銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，擁有龐大客戶數(shù)量的第三方支付涉足綜合電子支付，并嘗試在商貿(mào)及制造等二十幾類行業(yè)的衍生領(lǐng)域不斷滲透，除傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，還提供“保理”“墊付”等貿(mào)易融資便利，已將觸手伸向泛金融領(lǐng)域。但與中央銀行的支付清算系統(tǒng)相比，其金融服務(wù)意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較弱，而商業(yè)性和盈利性動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，在支付履約過程中極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在注重追求利益以及支付系統(tǒng)的創(chuàng)新和效率，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)安全以及應(yīng)急措施的完善的情況下，一旦支付系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、崩潰或損壞，在沒有系統(tǒng)備份和交易信息記錄不完全的情況下，將使大量的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡消費(fèi)和POS機(jī)業(yè)務(wù)無法正常完成，影響電子商務(wù)活動(dòng)正常進(jìn)行。

更令人擔(dān)心的是，第三方支付承擔(dān)資金流轉(zhuǎn)和債務(wù)債權(quán)清算職能，在電子商務(wù)中保留相當(dāng)數(shù)量的沉淀資金（備付金），在一定條件下可以產(chǎn)生貨幣創(chuàng)造效應(yīng)。當(dāng)客戶備付金游離于銀行賬戶之外時(shí)，買方在交易初始注入第三方虛擬賬戶中的資金可以看作是存款，第三方支付機(jī)構(gòu)利用這些沉淀資金進(jìn)行放貸或投資可以看作是貸款和自營業(yè)務(wù)。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上從事銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)。雖然，這些“存款”都是短期的，不符合銀行長存短貸的期限匹配原則，但由于電子商務(wù)交易數(shù)量較大，并且不存在提前取款的風(fēng)險(xiǎn)，因此在第三方支付平臺(tái)中始終維持大量的沉淀資金。如果出現(xiàn)挪用客戶備付金的情況，將會(huì)對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定造成損害。

早在2010年，央行既已出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，今后將陸續(xù)出臺(tái)《第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法》等相關(guān)配套法規(guī)，對(duì)第三方支付的監(jiān)管將從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，不允許支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶的備付金?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金”“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶”。2011年11月，央行《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”），并向社會(huì)公開征求意見?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限不得超過三個(gè)月，支付機(jī)構(gòu)不得通過備付金匯繳賬戶直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)確定作為備付金銀行的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)取得證券投資基金托管資格，或總資產(chǎn)超過2000億元人民幣且符合中國人民銀行確定的銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)具有一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)需要等條件。因此，對(duì)于第三方支付業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制問題，央行一方面加強(qiáng)監(jiān)管，從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)第三方支付市場業(yè)務(wù)快速增長和支付創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的情況；另一方面保障資金安全，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的安全管理，確?？蛻魝溆媒鸢踩?，不允許以任何形式挪用客戶的備付金，同時(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)信息安全，防止支付信息和客戶隱私的泄露。

三、第三方支付的監(jiān)管思路選擇

雖然央行適時(shí)推出《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但如何構(gòu)建我國的第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，確保第三方支付業(yè)務(wù)在規(guī)范的前提下健康可持續(xù)發(fā)展，為擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量，仍是當(dāng)前央行及政府部門都在探尋的一個(gè)課題。美國、歐盟等國家和地區(qū)第三方支付起步較早、發(fā)展較快，近年來對(duì)第三方支付的監(jiān)管指導(dǎo)思想逐步從“自律的放任自流”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皬?qiáng)制的監(jiān)督管理”。

美國對(duì)第三方支付實(shí)行的是功能性監(jiān)管。將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。主要從貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，沒有將其作為一類新的機(jī)構(gòu)通過專項(xiàng)立法進(jìn)行監(jiān)管。自2000年以來，美國已有40多個(gè)州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》頒布了適用本州非金融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法律，結(jié)合《美國金融改革法》《隱私權(quán)法》《統(tǒng)一商法典》4A 編和《電子資金轉(zhuǎn)移法》等法律法規(guī)，從不同角度規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付清算活動(dòng)。

歐盟對(duì)第三方支付實(shí)行的是機(jī)構(gòu)性監(jiān)管。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)給出明確的界定，先后頒布《電子簽名共同框架指引》《電子貨幣指引》《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營與審慎監(jiān)管的2000/46/EC 指令》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》（2007/64/EC 指令）《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營和審慎監(jiān)管的2009/110/EC 指令》等法律法規(guī)。1998 年歐盟就規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，第三方支付機(jī)構(gòu)只有在獲得銀行或者電子貨幣機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的前提下才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)，在電子貨幣的發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，歐盟通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)第三方支付監(jiān)管。