導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用卡申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

《某銀行信用卡領(lǐng)用合約》(以下簡稱《信用卡合同》) 第一條第五款：甲方同意乙方有權(quán)在法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定允許的范圍內(nèi)，將甲方信息用于乙方其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。(注：甲方為信用卡申請人，乙方為某銀行，下同)該條款侵犯了金融消費者的自主選擇權(quán)，可能導(dǎo)致合同部分無效?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務(wù)。但是《信用卡合同》在申領(lǐng)條件中明確規(guī)定，銀行可以將申請人信息用于銀行其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。由于客戶必須在申請表上簽字并抄寫本人已閱讀全部申請資料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項規(guī)則，方可領(lǐng)到信用卡，所以銀行視同客戶認(rèn)同該申請資料的全部條款，屬于為信用卡申領(lǐng)設(shè)置了附加條款，即使消費者不愿意接受除信用卡之外的其他服務(wù)和產(chǎn)品，也沒有辦法拒絕，這就是銀行使用的格式合同中的霸王條款。根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。由于銀行自行設(shè)定將未經(jīng)消費者本人同意和正式授權(quán)的消費者信息用于其他產(chǎn)品的交叉銷售，排除了持卡人自由選擇產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，顯然侵犯了金融消費者的自主選擇權(quán)，可視為無效條款，如果銀行違法使用該信息，金融消費者可以就此提起侵權(quán)訴訟。

二、侵犯消費者個人信息保護(hù)權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)的條款

《信用卡合同》第一條第十一款：為保證甲方利益，甲方在獲準(zhǔn)申領(lǐng)并收到信用卡后，應(yīng)立即在信用卡背面的簽名欄內(nèi)，按照甲方在申請表上留存的簽名樣式簽名，并在使用信用卡時使用相同的簽名，否則由此產(chǎn)生的全部損失由甲方自行承擔(dān)。該條款侵犯了消費者的個人信息保護(hù)權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)，可能導(dǎo)致合同部分無效。

信用卡持卡人在信用卡背后簽名，如果信用卡丟失，持卡人的簽名就會直接暴露在犯罪分子面前，給犯罪分子模仿簽名或者掌握持卡人身份以可乘之機，侵犯了消費者的個人信息保護(hù)權(quán)。而一旦信用卡密碼同時丟失，根據(jù)筆者的用卡經(jīng)驗，大部分商戶在核對交易密碼之后，不會核對持卡人簽名，甚至連持卡人的性別都不區(qū)分即可完成交易，客戶資金就會立即受到損失。按照國際慣例，驗證信用卡簽名是一項保護(hù)持卡人資金安全的措施，國外的做法是由銀行承擔(dān)信用卡盜刷的主要責(zé)任。但是在我國的現(xiàn)實生活中，一旦信用卡被盜刷，銀行就會根據(jù)該條款把責(zé)任完全推給商戶或者消費者個人，卻對自己強行設(shè)定信用卡必須簽名給持卡人帶來的個人信息安全以及財產(chǎn)安全方面的風(fēng)險視而不見。根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。由于銀行強制設(shè)定持卡人必須在卡上簽名，可能導(dǎo)致持卡人財產(chǎn)損失，顯然侵犯了金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)，可視為無效條款，如果銀行卡被盜刷，金融消費者可以就此提起侵權(quán)訴訟。

三、對消費者顯失公平的條款

《信用卡合同》第二條第十五款：信用卡遺失、被竊時，甲方應(yīng)及時辦理掛失手續(xù)，掛失可通過致電乙方客服熱線辦理。掛失自掛失手續(xù)辦理完畢時生效。除另有約定外，甲方對掛失前發(fā)生的交易承擔(dān)責(zé)任，對掛失生效后發(fā)生的交易不承擔(dān)責(zé)任。該條款對消費者顯失公平。

仔細(xì)分析該條款后發(fā)現(xiàn)，銀行使用的格式合同中，并沒有規(guī)定掛失辦理的時間限制，有意規(guī)避了持卡人掛失到掛失成功這段時間的風(fēng)險，而持卡人除了向銀行電話掛失，沒有能力控制信用卡掛失止付進(jìn)程，由于這個進(jìn)程只有銀行能夠控制，銀行具有明顯的優(yōu)勢，但銀行不給自己規(guī)定凍結(jié)的時限，顯失公平。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第72 條規(guī)定：一方當(dāng)事人利用優(yōu)勢致使雙方的權(quán)利與義務(wù)明顯違反公平原則的，可以認(rèn)定為顯失公平。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十四條之規(guī)定，顯失公平的合同，可以申請變更或撤銷，同時，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定，合同被撤銷后，有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失。也就是說，如果銀行不給自己規(guī)定一個合理的掛失辦理期限，持卡人在申請掛失后的損失可以要求銀行進(jìn)行賠償。

四、違反《合同法》關(guān)于合同變更規(guī)定的條款

《信用卡合同》申請人申明及簽名中規(guī)定：本人(等)同意某銀行卡中心將保留中國知網(wǎng)論文在照會持卡人后修改信用卡章程及相關(guān)條款的權(quán)利。照會一詞，在此可以理解為招呼、通知之意，按照此款規(guī)定，銀行只需要通知持卡人，就可以修改信用卡合同，違反了《合同法》關(guān)于合同變更的規(guī)定?！吨腥A人民共和國合同法》第七十七條第一款規(guī)定：當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。銀行在格式合同中，單方面規(guī)定了合同變更的方式，排除了消費者共同協(xié)商變更協(xié)議內(nèi)容的權(quán)利，非常強勢?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。如果銀行根據(jù)格式合同條款單方面變更合同內(nèi)容，消費者可以據(jù)此主張合同無效。

五、相關(guān)建議

綜上所述，從一份信用卡合同中就可以發(fā)現(xiàn)諸多對于消費者不利的條款，足以體現(xiàn)我國當(dāng)前金融消費權(quán)益保護(hù)工作的現(xiàn)狀不容樂觀。對于金融消費者而言，由于面對著相對銀行而言的天然弱勢地位、高昂的訴訟時間等成本、司法事務(wù)中侵權(quán)舉證難等現(xiàn)實困境，我國的金融消費權(quán)益保護(hù)之路仍然任重道遠(yuǎn)。對此，筆者建議：

(一)提高立法層級，盡快修訂完善有關(guān)法律法規(guī)?？紤]到單獨立法的可行性不足，建議除去現(xiàn)有立法中矛盾重復(fù)的規(guī)定，對現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修訂，增加金融消費權(quán)益保護(hù)的專門章節(jié)。完善法律救助，實行舉證責(zé)任的倒置，賦予金融消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機構(gòu)金融消費者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機構(gòu)誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過規(guī)則指引，防止金融消費者合法權(quán)益被侵犯，為我國強化對金融消費者的保護(hù)提供法律依據(jù)。

篇2

遼寧省朝陽市第二醫(yī)院，遼寧朝陽 122000

[摘要] 目的 探討地佐辛復(fù)合利多卡因用于臂叢神經(jīng)阻滯在急診上肢清創(chuàng)手術(shù)中的應(yīng)用價值。方法 將86例采用臂叢神經(jīng)阻滯行急診上肢清創(chuàng)手術(shù)的患者隨機分為兩組，每組43例，其中對照組單用利多卡因阻滯，觀察組采取地佐辛復(fù)合利多卡因阻滯，觀察并比較兩組麻醉、鎮(zhèn)痛效果及不良反應(yīng)發(fā)生情況。 結(jié)果 觀察組感覺阻滯起效時間為（6.32±1.05） min，較對照組（11.34±2.08） min明顯縮短，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），而感覺阻滯維持時間及鎮(zhèn)痛持續(xù)時間分別為（12.77±2.01） h和（14.38±1.72） h，顯著長于對照組的（7.41±1.78） h和（8.02±1.49） h，（P<0.05）；觀察組術(shù)后2 h、4 h、8 h和12 h時VAS評分分別為（1.62±0.40）分、（2.72±0.33）分、（3.42±0.38）分和（3.83±0.62）分，均較對照組的（2.82±0.42）分、（4.27±0.57）分、（5.33±0.52）分和（7.23±0.87）分顯著減少，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05）；兩組均未出現(xiàn)惡心、嘔吐、呼吸抑制、皮膚瘙癢、頭暈及尿潴留等不良反應(yīng)。 結(jié)論 地佐辛復(fù)合利多卡因用于臂叢神經(jīng)阻滯可縮短感覺阻滯起效時間，延長鎮(zhèn)痛持續(xù)時間，且安全性高，具有較好的臨床應(yīng)用價值。

關(guān)鍵詞 地佐辛；利多卡因；臂叢神經(jīng)阻滯

[中圖分類號] R614[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1674-0742（2014）08（a）－0103-03

[作者簡介] 朱麗（1978.10-），女，主治醫(yī)師，本科，研究方向：麻醉專業(yè)。

臂叢神經(jīng)阻滯是上肢手術(shù)較為理想的麻醉方法，具有生理干擾少、麻醉效果好、操作簡便等優(yōu)點，但常出現(xiàn)阻滯不完全或麻醉失敗等，而需加大局麻藥物的用量或輔助鎮(zhèn)靜來增強阻滯效果[1-2]。地佐辛是一種新型的阿片受體混合型激動-拮抗劑，可緩解術(shù)后疼痛，其鎮(zhèn)痛效應(yīng)強、呼吸抑制輕且藥物依賴性低，目前已逐漸應(yīng)用于臨床麻醉和術(shù)后鎮(zhèn)痛[3]。該研究選取該院2013年1月—2014年1月急行上肢清創(chuàng)手術(shù)的患者86例為研究對象，旨在探討地佐辛復(fù)合利多卡因用于臂叢神經(jīng)阻滯在急診上肢清創(chuàng)手術(shù)中的臨床效果，現(xiàn)報道如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料

研究對象均選自該院急診行上肢清創(chuàng)手術(shù)的患者共86例，其中男性47例，女性39例，年齡為16~60歲，平均為（40.22±3.14）歲，ASA分級為Ⅰ-Ⅱ級。排除具有臂叢神經(jīng)阻滯（肌間溝法）禁忌癥者；伴有心、肝、肺、腎等重要器官功能障礙者；伴有神經(jīng)系統(tǒng)疾病者；阿片類藥物過敏史者；近期使用鎮(zhèn)痛藥物者等；該研究經(jīng)醫(yī)院倫理委員會通過，患者及家屬均知情并簽署手術(shù)同意書，按手術(shù)先后順序?qū)⑵潆S機分為兩組，每組各43例，其中研究組患者男24例，女19例；年齡16~59歲，平均（40.31±3.12）歲；對照組男23例，女20例；年齡17~60歲，平均（40.14±3.21）歲。

1.2 麻醉方法

患者入室后均開放靜脈通道，監(jiān)測其心電圖、呼吸、心率、血壓、血氧飽和度等生命體征變化。采用健側(cè)仰臥位，常規(guī)肌間溝法臂叢神經(jīng)阻滯麻醉，兩組均采用1.5%的利多卡因（批號：H14023559）30 mL行肌間溝注射；而觀察組于阻滯完成后靜脈注射地佐辛（批號：H20080329）即地佐辛5.0 mg用生理鹽水稀釋成20 mL，3 min滴完。

1.3 觀察指標(biāo)

觀察兩組患者感覺阻滯起效時間、感覺阻滯維持時間及鎮(zhèn)痛持續(xù)時間；采用視覺模擬評分（VAS）評價其術(shù)后鎮(zhèn)痛效果，記錄并比較兩組不良反應(yīng)發(fā)生情況（包括惡心、嘔吐、呼吸抑制、皮膚瘙癢、頭暈、尿潴留等）。

1.4 統(tǒng)計方法

采用spss17.00統(tǒng)計學(xué)軟件進(jìn)行統(tǒng)計學(xué)處理，計量資料以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，組間比較采用t檢驗；計數(shù)資料采用χ2檢驗。

2 結(jié)果

2.1 兩組麻醉效果比較

觀察組感覺阻滯起效時間為（6.32±1.05）min，較對照組明顯縮短，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），而感覺阻滯維持時間及鎮(zhèn)痛持續(xù)時間分別為（12.77±2.01）h和（14.38±1.72）h，顯著長于對照組，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），見表1。

2.2 兩組術(shù)后不同時間點VAS評分比較

觀察組術(shù)后2 h、4 h、8 h和12 h時VAS評分分別為（1.62±0.40）分、（2.72±0.33）分、（3.42±0.38）分和（3.83±0.62）分，均較對照組顯著減少，且差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），見表2。

2.3 兩組不良反應(yīng)發(fā)生情況

兩組患者均未出現(xiàn)惡心、嘔吐、呼吸抑制、皮膚瘙癢、頭暈及尿潴留等不良反應(yīng)。

3 討論

急診上肢清創(chuàng)手術(shù)患者多伴有大面積的創(chuàng)傷污染，且因術(shù)中創(chuàng)傷部位疼痛等因素增加了其手術(shù)難度，延長手術(shù)時間，因此影響患者的手術(shù)效果及其術(shù)后肢體功能的恢復(fù)。臂叢神經(jīng)阻滯可為患者提供完善的麻醉、鎮(zhèn)痛效果，且手術(shù)應(yīng)激反應(yīng)小，另外肌間溝法可根據(jù)患者手術(shù)時間而追加局麻藥物劑量，避免麻醉阻滯不完善[4]。

利多卡因是目前臨床行臂叢神經(jīng)阻滯常用的局麻藥物，其起效快、麻醉維持時間短，常發(fā)生阻滯不完全，不能滿足手術(shù)[5]。而復(fù)合阿片類藥物可明顯縮短鎮(zhèn)痛起效時間，延長手術(shù)麻醉鎮(zhèn)痛時間并減少局麻藥物用量，增強阻滯效果，有利于患者術(shù)后早期的運動功能鍛煉[6]。阿片類藥物可直接與外周神經(jīng)纖維受體結(jié)合而發(fā)揮較好的鎮(zhèn)痛作用，可增強阻滯效果，延長鎮(zhèn)痛時間，已初步應(yīng)用于臨床[7]。

該研究采取地佐辛復(fù)合利多卡因用于急診上肢清創(chuàng)手術(shù)行臂叢神經(jīng)阻滯，結(jié)果顯示其感覺阻滯起效時間較僅使用利多卡因進(jìn)行麻醉的對照組明顯縮短，而其感覺阻滯維持時間及鎮(zhèn)痛持續(xù)時間較對照組顯著延長，比較差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），結(jié)果充分表明地佐辛復(fù)合利多卡因的麻醉起效時間快，效果顯著、持久，可在手術(shù)過程中充分發(fā)揮鎮(zhèn)痛作用；另外，研究組患者術(shù)后不同時間點的VAS評分較對照組顯著減少，比較差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P<0.05），結(jié)果表明復(fù)合麻醉持久的阻滯效果，患者術(shù)后早期可進(jìn)行功能鍛煉，有利于快速恢復(fù)。兩組均未出現(xiàn)惡心、嘔吐、呼吸抑制、皮膚瘙癢、頭暈及尿潴留等不良反應(yīng)，表明地佐辛安全有效，不會引起患者產(chǎn)生藥物過敏反應(yīng)。有研究報道，地佐辛是一種新型的混合阿片受體激動-拮抗劑，主要發(fā)揮K阿片受體激動作用和μ受體部分興奮拮抗作用，具有較好的鎮(zhèn)痛作用，可緩解術(shù)后疼痛，且呼吸抑制作用輕，已廣泛應(yīng)用于麻醉鎮(zhèn)痛[8]。這與該研究結(jié)論一致，因此，地佐辛復(fù)合利多卡因用于臂叢神經(jīng)阻滯可縮短感覺阻滯起效時間，延長鎮(zhèn)痛持續(xù)時間，且不良反應(yīng)少，安全性高，可滿足急診上肢清創(chuàng)手術(shù)的需要，具有較好的臨床應(yīng)用價值。

參考文獻(xiàn)

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[3] 高賢偉，何焱，陳東升.地佐辛用于神經(jīng)外科患者術(shù)后鎮(zhèn)痛的療效觀察[J].實用醫(yī)學(xué)雜志，2011，27（3）：491-492.

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篇3

基本案情

客戶明文順于2009年6月2日在A銀行陽城支行解放路營業(yè)部辦理銀行卡存款轉(zhuǎn)到存折上的手續(xù)，銀行工作人員嚴(yán)重失職以及環(huán)境、設(shè)施、措施等方面的不完善及過錯，給犯罪分子可乘之機，導(dǎo)致明某當(dāng)場損失20010元。隨后，明某向該縣法院，要求銀行對其進(jìn)行賠償，法院于2011年12月5日以裁定準(zhǔn)許明某撤訴結(jié)案。2012年，明某再次因此事由提訟。

原告明某訴稱，原告在2009年事發(fā)后向法院，法院在主持調(diào)解中提出讓原告撤訴，由被告A銀行陽城支行賠償部分損失，訴訟費、律師費被告承擔(dān)，并由銀行領(lǐng)導(dǎo)設(shè)宴招待賠禮道歉。原告不同意調(diào)解，法院裁定中止訴訟二年之久，于2011年9月恢復(fù)訴訟。銀行再次提出若原告撤訴，則以10000元作為賠償，當(dāng)場便給付，并口頭承諾，只要撤訴，剩下的10010元損失和訴訟費300元、律師費500元等和銀行領(lǐng)導(dǎo)溝通后再給予原告；若不撤訴，10000元賠償拿不到，法院若判敗訴就什么也得不到了。于是原告不得不寫撤訴書同意撤訴。但撤訴后，被告及其代表人并沒有兌現(xiàn)諾言，被告既沒有賠償10010元損失和訴訟費等，也沒有賠禮道歉，原告精神受到嚴(yán)重?fù)p害，要求判令被告賠償經(jīng)濟損失10010元、訴訟費用800元、精神損失10000元，涉訴費用由被告承擔(dān)。

被告A銀行陽城支行辯稱，原告被告已于2011年達(dá)成調(diào)解，原告承諾被告支付其10000元后不再提其他要求，一次性終結(jié)雙方糾紛，被告已支付現(xiàn)金10000元，原告再行違背和解協(xié)議，請求駁回訴請。

法院經(jīng)審理查明，2009年6月2日，原告明文順在被告A銀行陽城支行辦理銀行卡存款轉(zhuǎn)存存折手續(xù)過程中，被人騙走20010元。2009年6月23日，原告向陽城人民法院提訟，要求被告A銀行陽城支行賠償經(jīng)濟損失20000元、精神損失10000元。訴訟過程中，原告于2011年12月5日向法院提出撤訴申請，并在撤訴申請書中承諾在A銀行陽城支行給付其10000元后，不再因此事提出任何其他要求，一次性終結(jié)雙方的糾紛，自愿放棄其他一切訴訟請求。被告于當(dāng)日給付原告10000元，陽城人民法院于當(dāng)日作出民事裁定書，準(zhǔn)許原告撤回，原告和被告均簽收了民事裁定書。

法院認(rèn)為，原告以同一事實和理由了被告A銀行陽城支行，在該次訴訟中，其向法院申請撤訴，法院作出民事裁定書，準(zhǔn)許原告撤回。此次訴訟雖以裁定準(zhǔn)許撤訴結(jié)案，但原告在撤訴申請書中對自己的實體權(quán)利作出了處分，承諾在被告向其支付10000元后不再因此事提出任何其他要求，其也接受了被告支付的10000元，故原告再次因此事訴請被告賠償經(jīng)濟損失、訴訟費用、精神損失于法無據(jù)，本院不予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：駁回原告明文順的訴訟請求；案件受理費50元，由原告明文順負(fù)擔(dān)。

爭議焦點與其反應(yīng)的問題

銀行對客戶應(yīng)負(fù)的責(zé)任問題

明某2009年時法院主持調(diào)解，以及本次訴訟法院的判決中，雙方當(dāng)事人對銀行應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的問題似乎都沒有爭議，只是對銀行應(yīng)予賠償?shù)臄?shù)額沒有以明示、確定的方式達(dá)成一致。而法院亦沒有就銀行對明某的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的問題進(jìn)行分析、給出法律依據(jù)。我國《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”，對于因第三人侵害行為造成客戶權(quán)益損害的，該條規(guī)定并不能成為受害者直接的法律依據(jù)。

《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條規(guī)定，“賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補充責(zé)任?！泵鞔_了安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)是“未盡到安全保障義務(wù)”，承擔(dān)的責(zé)任是“相應(yīng)的補充責(zé)任”，也即銀行既是在未盡到安全保障義務(wù)的過失限度內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，又是在第三人無力償還的范圍內(nèi)承擔(dān)補充責(zé)任，受到雙重限制。顯然，第三人直接從事侵權(quán)行為，是第一位的責(zé)任人，只有在第三人不能向受害人承擔(dān)責(zé)任或不能承擔(dān)全部責(zé)任時，銀行才承擔(dān)補充責(zé)任；銀行也不是就受害人未能從第三人處獲得賠償?shù)牟糠秩坑枰再r償，而要考慮銀行的過錯程度。

“未盡到安全保障義務(wù)”是銀行承擔(dān)責(zé)任的前提條件，在實務(wù)中，判斷銀行是否盡到安全保障義務(wù)需具體分析，從多方面了解事實，尋求證據(jù)。如銀行的安全保衛(wèi)標(biāo)準(zhǔn)是否達(dá)到法律法規(guī)的要求、銀行的安保能力、侵害行為的力度、侵害發(fā)生時安保人員是否及時實施救濟措施等。本案中原告稱“銀行工作人員嚴(yán)重失職以及環(huán)境、設(shè)施、措施等方面的不完善”，銀行有較大過錯，原告有權(quán)就不能從第三人處得到賠償?shù)牟糠忠筱y行承擔(dān)“相應(yīng)的補充責(zé)任”，而非原告期望的全部損失20010元。

關(guān)于原告在撤訴申請書中對自己實體權(quán)利作出的處分

陽城法院在審理中認(rèn)為，原告明某在撤訴申請書中已對自己的實體權(quán)利作出了處分，承諾在被告A銀行陽城支行向其支付10000元后不再因此事提出任何其他要求，故明某再次訴求被告A銀行陽城支行賠償經(jīng)濟損失、訴訟費用、精神損失于法無據(jù)，因此判決明某敗訴。明某的確書面承諾不再提出其他要求，表面上看是與銀行達(dá)成了新的協(xié)議，但實際上不然。

其一，我國現(xiàn)行民訴法第十三條規(guī)定，“當(dāng)事人有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)處分自己的民事權(quán)利和訴訟權(quán)利?！弊罡叻ā蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題》第144條規(guī)定，“當(dāng)事人撤訴或人民法院按撤訴處理后，當(dāng)事人以同一訴訟請求再次的，人民法院應(yīng)予受理?！笨梢?，當(dāng)事人對自己的訴訟權(quán)利有處分權(quán)，當(dāng)事人撤訴的事實并不影響撤訴后訴訟權(quán)利的再次行使，更不該影響再次后法院的審理和判決。

其二，撤訴申請書中對實體權(quán)利義務(wù)的處分是沒有法律約束力的。一方面，申請書體現(xiàn)的是當(dāng)事人希望撤回、終結(jié)訴訟的意思，通過法律文書的形式表達(dá)出來的是對訴訟權(quán)利的處分，而非對雙方權(quán)利義務(wù)糾紛的實體解決。即使原告在撤訴的理由中可能涉及對實體權(quán)利義務(wù)的處理，也是沒有法律約束力的，當(dāng)事人可以反悔，或由于其他原因重新提訟。

因此，本案雖經(jīng)過法院調(diào)解，但最終并非以調(diào)解書的形式達(dá)成一致、形成新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系而結(jié)案，而是以原告明某撤訴的方式結(jié)案，申請撤訴處分的是訴訟權(quán)利，而非民事法律關(guān)系的實體權(quán)利義務(wù)。明某在撤訴申請書做出“不再因此事提出任何其他要求”的對實體權(quán)利義務(wù)的承諾沒有法律約束力，明某有權(quán)撤訴后再次提訟，法院以撤訴申請書中的承諾為由判決明某敗訴是沒有事實和法律依據(jù)的。

關(guān)于口頭協(xié)議是否存在及證明責(zé)任的問題

原告明某訴稱被告曾口頭承諾“只要撤訴，剩下的10010元損失和訴訟費300元、律師費500元等和銀行領(lǐng)導(dǎo)說好再給”，明某撤訴后銀行并沒有兌現(xiàn)承諾。此處的“承諾”并非民法中與“要約”相對應(yīng)的“承諾”的概念，而是一個口頭協(xié)議。

口頭協(xié)議是當(dāng)事人以口頭方式而不用文字記載意思表示的合同，簡便易行，但由于沒有文字記載協(xié)議內(nèi)容，如果雙方對口頭協(xié)議是否存在或權(quán)利義務(wù)的履行產(chǎn)生糾紛，調(diào)查取證時就相對困難，只能依靠其他證據(jù)類型，更加重視證人證言、手機短信、錄音錄像等方式。本案中，明某相對于銀行處于較為弱勢的地位，加之法律意識淡薄的原因，尋求證人或錄音的可能性極其微小。

訴訟中采用誰主張誰舉證的規(guī)則，舉證不力就要承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。只有一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人主張的不利于己的案件事實予以承認(rèn)，主張該事實的當(dāng)事人才可免于舉證。雙方既然對口頭協(xié)議是否存在產(chǎn)生爭議，主張協(xié)議存在的一方就應(yīng)提供證據(jù)，否則在雙方各執(zhí)一詞的情況下，沒有證據(jù)支撐的主張不會被法院采信。明某的訴求沒有得到法院的支持，原因在于A行陽城支行不認(rèn)可曾對明某作出口頭承諾，認(rèn)為明某在撤訴書中已經(jīng)書面承諾一次性解決糾紛，不再因此提訟，且向法院提交了當(dāng)時的準(zhǔn)許撤訴裁定書作為證據(jù)支持；而盡管存在銀行私下許諾賠償明某剩余的經(jīng)濟損失的可能性，但明某未能對該口頭協(xié)議是否存在及內(nèi)容真?zhèn)翁峁┳C據(jù)支持，便要承擔(dān)證明責(zé)任的不利后果。法院如果基于明某的證據(jù)不足判決其敗訴，則無可厚非。

對銀行的啟示

加強對營業(yè)廳的安全保護(hù)，減少工作人員的疏漏。銀行營業(yè)場所應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)等硬性規(guī)定，安裝攝像監(jiān)控以及報警裝置，保證這些安全設(shè)施24小時完好，并定期檢測運行狀況；對自動取款機安裝自動報警裝置，遇犯罪分子用技術(shù)手法改造等非法侵害時自動識別并報警；確實執(zhí)行“一米線”制度等；營業(yè)場所的安保人員要積極巡視，保持警惕，銀行應(yīng)定期對安保人員進(jìn)行必要技能培訓(xùn)、實戰(zhàn)演習(xí)，在侵害發(fā)生時能迅速作出反應(yīng)，采取恰當(dāng)措施，保護(hù)客戶利益。

做好安全提示，提高客戶的自我防范和保護(hù)意識。銀行對營業(yè)場所的環(huán)境安全保障是基本義務(wù)，但其防范和控制力度也是有限的，對侵害的防御也有一定的滯后性，并且銀行只對客戶損失在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)補充責(zé)任，所以提高客戶的防范意識對預(yù)防事故發(fā)生尤為重要。銀行應(yīng)該在ATM旁等客戶辦理業(yè)務(wù)的地方顯著設(shè)置提示標(biāo)語、語音廣播、動畫視頻來告知報警電話；告訴客戶辦理各類業(yè)務(wù)中可能存在的不安全因素；提醒客戶注意周圍環(huán)境，提高警惕，一旦察覺不安全隱患，要停止相應(yīng)的操作；取大額款項要避免引起公眾注意而誘發(fā)犯罪動機。銀行還可以通過郵件等方式向客戶通報新型犯罪手段，使客戶及時知悉，避免受害。

設(shè)置系統(tǒng)全面的監(jiān)控錄像。這不僅能夠?qū)Ψ缸锓肿悠鸬酵刈饔?，而且可以監(jiān)督和鞭策銀行工作人員盡職盡責(zé)，預(yù)防侵害發(fā)生，避免銀行過錯。同時在客戶因第三人侵害要求銀行賠償時，銀行方面便于舉證，能夠提供案發(fā)時現(xiàn)場狀況的客觀證據(jù)，證明己方是否有過錯及過錯程度，有助于訴訟順利進(jìn)行。

銀行可以為不安全因素投保，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。我國目前的信用卡保險主要包括兩個種類，信用卡信用保證險和信用卡意外責(zé)任險。信用卡意外責(zé)任險是保險公司以持卡人作為被保險人，對因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)?、本?yīng)由持卡人自負(fù)的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險。這種保險的對象是持卡人的風(fēng)險，對第三人侵害客戶權(quán)益的情形，目前尚沒有針對銀行所做賠償部分的保險機制。信用卡丟失或被盜，持卡人可能存在保管不善的過失，后被冒用，是客戶財產(chǎn)權(quán)被第三人侵犯的情況；同樣，本案中第三人侵害發(fā)生在營業(yè)廳內(nèi)，銀行可能存在安全保障不力的過錯。前者是為持卡人投保，減少持卡人的損失，后者亦可以從保護(hù)銀行的利益出發(fā)，為這種不安全因素投保，分散銀行要承擔(dān)的風(fēng)險。

銀行應(yīng)積極從正面、根本上解決糾紛，重視以書面形式確定地解決糾紛。如此既是保護(hù)客戶的權(quán)益，又可減少可能發(fā)生的后續(xù)糾紛，節(jié)省銀行的法務(wù)資源。第三人侵害客戶財產(chǎn)權(quán)的案件層出不窮，是銀行經(jīng)常要面臨的問題，不管銀行對客戶的賠償請求采取訴訟外調(diào)解、訴訟中法院主持下調(diào)解、當(dāng)事人和解，還是以法院判決的形式結(jié)案，銀行都應(yīng)以正面的態(tài)度回應(yīng)當(dāng)事人的請求，以法律的思維進(jìn)行抗辯、維權(quán)和充分協(xié)商，為客戶的利益提供充分保障，盡可能使雙方對案件的事實問題和法律問題形成較為一致的認(rèn)識，才能從根本上結(jié)束糾紛。

篇4

一、信用卡欺詐成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險

目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風(fēng)險形勢日益嚴(yán)重，案件逐漸增加，犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化趨勢發(fā)展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷更新，信用卡欺詐成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險。

二、信用卡欺詐類型

信用卡欺詐類型可以簡單概括為：申請欺詐和交易欺詐兩類。前者是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；后者一般分為未達(dá)卡交易、偽冒克隆卡交易、丟失被盜卡交易、商戶套現(xiàn)、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。因此，信用卡欺詐類型簡單包括虛假申請、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

第一，虛假申請。虛假申請主要指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取信用卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙。為了防止虛假申請的發(fā)生，銀行應(yīng)要求推廣員工親核申請人身份信息、申請資料原件及簽名，以確保申請人身份及申請資料的真實性。

第二，未達(dá)卡。未達(dá)卡是指持卡人提交沒有收到銀行卡或申明未開卡。如果，該卡項下發(fā)生交易，即被認(rèn)定為未達(dá)卡欺詐交易。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險防范工作，應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)。首先，要加強信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理。主要是指各發(fā)卡銀行的信用卡卡片、密碼函基本都是采取統(tǒng)一外包郵寄的方式。而對非本人領(lǐng)卡的，需查驗、登記代辦人的有效身份證件；其次，要加強信用卡激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，應(yīng)要求客服坐席人員在電話開卡環(huán)節(jié)提高風(fēng)險防范意識。

第三，收單業(yè)務(wù)商戶欺詐。 商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。為了防范該類風(fēng)險，首先應(yīng)加強對商戶的巡視檢查，重點檢查商戶是否增加或變更營業(yè)內(nèi)容，是否存在移機行為，有無接入可疑裝置等；其次要加強對商戶的交易監(jiān)控，注意分析比較特約商戶的交易頻率及其變化。

第四，失竊卡。失竊卡指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙易。發(fā)卡行在接到持卡人提交的掛失申請書、銀行卡被盜的申明或電話掛失正式生效后，該卡項下發(fā)生的交易即認(rèn)定為失竊卡欺詐交易。為了避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。

第五，偽卡。偽卡是指按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。持卡人聲明一直持有銀行卡，否認(rèn)進(jìn)行過該卡號項下的交易或發(fā)卡機構(gòu)證實從未發(fā)行的卡號賬戶有交易發(fā)生，即認(rèn)定為偽卡欺詐。

第六，持卡人欺詐。欺詐卡指合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為。通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。

三、信用卡欺詐的防范措施

眾所周知，信用卡欺詐顯然成為一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，但信用卡欺詐仍然層出不窮。為了遏制信用卡欺詐，最主要就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。而對于風(fēng)險的控制，一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

第一，發(fā)卡前。首先，營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶；其次，要建立嚴(yán)格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時，可以通過電話調(diào)查和實地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實。

第二，發(fā)卡中。把制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

第三，發(fā)卡后。首先，要加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格；其次，要建立實時監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時必要時應(yīng)及時止付最后，建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進(jìn)行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

參考文獻(xiàn)：

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[3]袁笑冬.信用卡風(fēng)險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡， 2006.6.15

篇5

您好，感謝這一個月來您對我的關(guān)懷，然而今天我卻不得不向您恭敬的呈遞上我的辭職申請。

回首這一個多月來，首先得感謝xx銀行信用卡中心廣州分中心給予我這次機會，讓我有幸加入推廣室業(yè)務(wù)二組這樣一支在招行百余支業(yè)務(wù)組里業(yè)績都能名列前矛的優(yōu)秀團(tuán)隊里，在二組，我感受到了榮譽同時也體驗到了壓力，這些都成為我每日工作的原動力。入職以來我進(jìn)行過寫字樓、大型商場、街邊店鋪的陌生拜訪，同時也實踐過不同形式的擺攤工作，憑借這些多元化的作業(yè)方式，我份內(nèi)的任務(wù)量得到了一定的保證，但還是未能圓滿達(dá)到龍主任所給予的期望。

之所以選擇離職，大致有以下幾方面的原因：

第一，社會之所以產(chǎn)生分工，是由于每個人的能力不同，而個人能力的差異勢必會從客觀上要求人人考量自身實際，選擇能閃避其短而發(fā)揮其長的工種。本人入職以來雖然兢兢業(yè)業(yè)的工作，卻仍然與公司所要求的月最低任務(wù)量目標(biāo)有一段距離，而再結(jié)合每日諸如交通費、飲料費的開銷，讓自己感覺到了入不敷出、捉襟見肘的考驗。因而，從民生的角度而言，離開xx銀行信用卡中心確實是經(jīng)濟無奈所致、能力所不勝任這份工作所為。

第二，坦誠說來，之所以選擇xx銀行信用卡中心這份工作，我的初衷的是傾向于讓這份工作來重新塑造自己的性格，而從目前的效果來看，是完全達(dá)到了。這一個月過去，我改掉了靦腆和不敢在陌生人面前談吐的缺陷，培養(yǎng)成為現(xiàn)在勇于在眾人面前展示自我的個性，以及與陌生人有強烈攀談欲望的性情。這短短一個月端正了我二十幾年來性格上的不足，錘煉出了全新的自我，這對我今后不論是在職場上亦或是在人生大道上，永遠(yuǎn)都是有百利而無一害的。

第三，去年畢業(yè)后我參加考研，天意弄人的是我僅以一分之差未能如愿，這不得不說是一次人生的轉(zhuǎn)變，姑且不論這次轉(zhuǎn)折是利還是弊，但我還是懷有一顆強烈上進(jìn)的心，希望在青春這樣黃金的時段里能夠博覽全書，尤其是認(rèn)真研讀一些對自身職業(yè)發(fā)展有益的書籍，而這需要有一份朝九晚五、有規(guī)律作息的工種，因而離開招行也是出于自身職業(yè)規(guī)劃的考慮。

以上就是我離開現(xiàn)任工作的三個理由，希望能得到龍主任的諒解。

我是一個很重視感情的人，龍主任是我出社會工作以來的第一位直屬上司，我一向都很敬重有加，并且今后也會時刻銘記著。這一個月以來我能體會并由衷感謝龍主任在許多小細(xì)節(jié)上對我的關(guān)心與照顧，正如龍主任在二組同事里的口碑一樣，您在工作方面雖然嚴(yán)格要求，但為人卻是善良與真誠的，而這些素質(zhì)也正是您獲得招行年度優(yōu)秀員工榮譽的真實體現(xiàn)。

一個月以來，我常與龍主任交流工作中存在的困惑，而龍主任展現(xiàn)出的精湛業(yè)務(wù)知識以及誨人不倦的師長風(fēng)范都令我欽佩不已。記得一次戶外臨時擺攤作業(yè)時，您富有激情的派單以及熱情的向路人宣傳信用卡，這種精神面貌把我們這些一道來作業(yè)的下屬都比下去了，也在那一次令我著實體味到敬業(yè)也是一種做人的品質(zhì)。

其實我做人很謙虛，喜歡將問題拿與您交流，希望通過溝通來吸取對自己有益的建議，而不是您所批評我的“固執(zhí)”。尊重師長對我的指點是我一向為人的秉性，我從未有過頂撞或是將意見不屑一顧的張揚，這一點希望得到您的認(rèn)同。

白駒過隙的一個來月，在龍主任悉心指教與親身表率的引領(lǐng)下，我很有自信的說：我對客戶的服務(wù)態(tài)度以及在銷售信用卡的技巧方面不亞于公司內(nèi)任何一個人，這些當(dāng)然都離不開龍主任的功勞。而由于至今我從未使用過信用卡，對信用卡在開卡使用中的許多細(xì)節(jié)問題上還尚不是很清楚，這確實是作業(yè)中的客觀不足之處。

在信的最后，我還是很坦率的向xx銀行信用卡中心致敬，因為是它給予了我第一份工作的機會，賜予了我這次轉(zhuǎn)變?nèi)松愿竦氖中g(shù)臺。同時，我還感激我的第一位工作上司龍主任，是您教會了我在工作中所應(yīng)該發(fā)揮出的這么一種精神風(fēng)采：熱忱、積極、上進(jìn)、謹(jǐn)慎、自律。

希望我的離職請求能夠得到您的批準(zhǔn)。

此致

敬禮

篇6

(一)通過培訓(xùn)了解單位基本情況和機構(gòu)設(shè)置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網(wǎng)點安全保衛(wèi)等。

(二)學(xué)習(xí)銀行個人業(yè)務(wù)部的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面:熟悉個人信貸管理系統(tǒng)，了解貸款業(yè)務(wù)流程；在理財經(jīng)理的指導(dǎo)下，學(xué)習(xí)華夏銀行的各種理財產(chǎn)品；學(xué)習(xí)為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協(xié)助接待來訪客戶，整理客戶資料等。

二，實習(xí)具體內(nèi)容

(一)跟支行經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件

在實習(xí)的前幾天里，我主要跟個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實務(wù)操作，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件，個人業(yè)務(wù)的變化是與時俱進(jìn)的。結(jié)合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時通過實習(xí)還讓我了解銀行的業(yè)務(wù)，華夏銀行的業(yè)務(wù)有公司業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)，平安支行主要劃分有4個板塊，有公司業(yè)務(wù)部，個人業(yè)務(wù)部，大堂業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)等。我實習(xí)在個人業(yè)務(wù)部，主要包括個人信用貸款，信用卡卡業(yè)務(wù)，個人理財類產(chǎn)品等。

(二)跟個人業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)個人信用貸款系統(tǒng)

我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業(yè)務(wù)是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業(yè)務(wù)，定義分別為:個人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發(fā)放的用于購買一手房并以所購房產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)。個人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發(fā)放的，用于借款人購買二手房并以所購二手房作抵押的貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)1，貸款期限長:最長期限可達(dá)30年。2，擔(dān)保便利:由開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保和以所購房產(chǎn)抵押相結(jié)合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據(jù)需要辦理多次提前還款。

讓我記得最深的就是申請貸款需要準(zhǔn)備的材料，厚厚的材料塞滿了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復(fù)印件；經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購買房屋合同，協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購買房屋的自籌資金的有關(guān)證明或付款憑證；房屋銷(預(yù))售許可證等五證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關(guān)信息，若配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；本行規(guī)定的其他文件和資料。

(三)跟理財經(jīng)理學(xué)習(xí)并銷售理財產(chǎn)品

其在實習(xí)期間，我第一次接觸理財產(chǎn)品。華夏銀行的理財產(chǎn)品多種多樣，有長期的，有短期的，有穩(wěn)贏系列，增盈系列，創(chuàng)盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財經(jīng)理主要經(jīng)營增盈系列理財產(chǎn)品，增盈系列產(chǎn)品是向投資者發(fā)售的資金投資和管理計劃，客戶理財資金投資于金融市場信用級別較高，流動性較好的金融工具，主要包括:國債，金融債，企業(yè)債，央行票據(jù)，債券回購等。理財經(jīng)理在出售理財產(chǎn)品時，不斷地與投資人強調(diào)，增盈系列理財產(chǎn)品可能因市場劇烈變化等原因產(chǎn)生投資風(fēng)險，投資者應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資。理財經(jīng)理和我聊天時也總會提到，任何投資都是有風(fēng)險的，投資前要充分了解理財產(chǎn)品，不能盲目。

(四)協(xié)助業(yè)務(wù)人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡

實習(xí)期間，正好是全國第六次人口普查進(jìn)行時，因華夏銀行與市統(tǒng)計局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬，最高十萬，相當(dāng)于一張小額貸款卡了。在實習(xí)期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協(xié)助普查人員填寫信用卡申請表，在現(xiàn)場進(jìn)行初次審核，回到銀行之后再仔細(xì)登記臺賬，記錄信息，核對資料，并打電話再次審核信息，確保信用卡信息的真實性等等。辦信用卡時，有些普查員很樂意辦理，有些普查員不樂意辦理，我就得耐心地和他們說，華夏銀行信用卡相對于其他銀行信用卡的種種優(yōu)勢。當(dāng)自己說話說的口干舌燥，換回來填的整整齊齊的申請表時，感覺好極了。

三，實習(xí)收獲與體會

通過這次暑期實習(xí)，除了讓我對華夏銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實習(xí)無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。

我覺得在學(xué)校和單位的很大一個不同就是進(jìn)入社會以后必須要有很強的責(zé)任心和扎實認(rèn)真的工作態(tài)度以及做好合理的工作安排。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，不能像上學(xué)時那樣自己想做什么就做什么。比如:客戶和你約定的簽約貸款的時間，一定要安排好每一個客戶簽約的時間，要有條理，不能發(fā)生讓兩個客戶同時到銀行找你簽約的錯誤?？蛻舻馁Y料也要認(rèn)真保管，貸款業(yè)務(wù)的資料很多，難免會弄亂，所以各種證明要按順序排放，這樣就能一目了然缺了哪些，好讓客戶及時添加。接待客戶時的態(tài)度也要彬彬有禮，不自傲也不低下，讓客戶放心與你合作。

篇7

黑洞一：克隆信用卡透支

2009年3月25日，正在廣州市越秀區(qū)的辦公室里上班的羅先生，連續(xù)收到了3條手機短信，內(nèi)容顯示他的信用卡于當(dāng)天上午在花都區(qū)被人分3次取現(xiàn)及消費了1.35萬元。這個意外的消息令他驚叫起來――信用卡還好端端地揣在他的懷里，怎么就被人異地取現(xiàn)和消費了呢?而監(jiān)控錄像顯示。到銀行柜臺取現(xiàn)的男子持有一張與羅先生的信用卡信息完全相同的另一銀行儲蓄卡，羅先生的信用卡顯然遭到了“克隆”。

兩天后的3月27日，成都市錦江區(qū)警方破獲了一起“套牌”他人信用卡惡意透支案，該市某商場內(nèi)衣專柜營業(yè)員李某利用其客戶范女士留下的身份資料，通過掛失補辦的方式“套牌”了一張范女士的信用卡，然后惡意透支現(xiàn)金3.5萬余元，給真正的持卡人范女士造成了重大經(jīng)濟損失。

而在此前的3月中旬。北京市朝陽區(qū)檢方也以“信用卡詐騙罪”，對一個7人犯罪團(tuán)伙提起公訴。案中爆出該團(tuán)伙利用磁卡數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，偽造信用卡刷卡套取巨額現(xiàn)金的犯罪事實。朝陽檢方稱，以犯罪嫌疑人白某為首的犯罪團(tuán)伙，2007年下半年先后在廣東、北京等地購買了“磁卡數(shù)據(jù)采集器”、“寫卡器”及空白磁卡，然后利用其在酒店工作、能接觸到客人信用卡之便。專門等客人在結(jié)賬時使用未設(shè)密碼的信用卡之際，用“磁卡數(shù)據(jù)采集器”秘密竊取其磁條中的信息，然后將采集到的信用卡磁奈信息輸進(jìn)電腦，再通過“寫卡器”將信息復(fù)制到空白卡或廢卡上，制成磁條信息與真卡相同的偽造信用卡。當(dāng)“信用卡”偽造成功后，白某等人便通過互聯(lián)網(wǎng)尋找可以刷偽造信用卡套取現(xiàn)金的地方，先后在多家企業(yè)的POS機上刷卡套取了90多萬元現(xiàn)金。

近段時間來，關(guān)于“信用卡離奇被克隆”的新聞報道不絕于耳。有媒體對此分析稱，這一方面是因為詐騙犯罪集團(tuán)設(shè)法買通消費單位人員，大肆利用銀行漏洞與低成本復(fù)制信用卡：另一方面則是因為持卡人在不經(jīng)意的消費中或者中了“回答問題”的圈套后，不知不覺地將相關(guān)的重要信息泄露出去，給了犯罪團(tuán)伙以可乘之機。

黑洞二：偽冒信用卡詐騙

面對信用卡頻遭“克隆”的現(xiàn)狀，不少“無卡族”都為自己不趕潮流的沉穩(wěn)態(tài)度而暗自慶幸。但接下來的一則消息，卻令眾多“無卡族”也汗毛倒豎――

在福州市打工的宋小姐從未申辦過信用卡，但自2008年10月以來，她卻不斷收到老家轉(zhuǎn)來的3家銀行發(fā)出的律師函及法院警告函，都聲稱她申辦的信用卡未能及時還款而欠下了上萬元債務(wù)，銀行方面將追究她的法律責(zé)任。宋小姐找銀行交涉后才得知，原來有人盜用她的身份證信息，于2008年初辦理了信用卡并惡意透支。在銀行出示的信用卡申請書上，她發(fā)現(xiàn)除了身份證信息是她的，聯(lián)系電話、住址等信息都與她無關(guān)。她的身份證從未丟失過，也從未借給他人，唯一的可能性就是她于2008年初找工作時曾四處投遞個人簡歷，附在簡歷中的身份證復(fù)印件被人冒用辦了信用卡。

持他人的身份證復(fù)印件能向銀行申辦到信用卡嗎?答案是肯定的。有關(guān)機構(gòu)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銀行為了搶占信用卡市場，把辦卡業(yè)務(wù)剝離外包給了信用卡中介公司，而這些公司在辦卡時都往往審查不嚴(yán)，人們憑借身份證復(fù)印件甚至名片都可以申請到信用卡，更別說造假的身份證了，這無疑導(dǎo)致了大量“冒用卡”的出現(xiàn)：一些銀行將信用卡發(fā)放數(shù)量作為對職員的考核指標(biāo)，銀行職員為了完成工作指標(biāo)，也大都降低辦卡標(biāo)準(zhǔn)、放松資信審核，令一部分信用卡被人冒領(lǐng)。正是在這樣的“制度”面前，2008年8月在武漢落網(wǎng)的犯罪嫌疑人陳某才會利用自己曾做過客服經(jīng)理的便利，盜取20位消費者的身份信息資料在武漢7家銀行先后辦理了40多張信用卡，惡意透支額度達(dá)100萬元之巨。

據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，2007年上半年全國信用卡詐騙案件共立案1171起，涉案金額達(dá)4461萬元，其中80.68％的涉案金額是因偽冒申請信用卡造成的。

黑洞三：騙取信用卡套現(xiàn)

在福建省閩侯縣法院于2009年3月審結(jié)的一起信用卡詐騙案中，當(dāng)?shù)嘏嗄昀钅潮慌刑幱衅谕叫?年、罰金5萬元。她先是以工作需要為名，于2006年12月至2007年3月間動員12位朋友辦理了信用卡，隨后又以“幫忙銷卡”為由，從這些對信用卡沒有實際需求的朋友手中騙來其信用卡和密碼，瘋狂盜刷套取現(xiàn)金。在其后的幾個月中，她的朋友們常莫明其妙地收到銀行寄來的對賬單，當(dāng)他們過問此事時，李某編造了各種理由來進(jìn)行搪塞，直到2008年4月10日，已在他人信用卡上盜刷套現(xiàn)達(dá)7萬多元的李某才終于被警方抓獲。

信用卡使用的國際慣例是不設(shè)密碼的，人們都憑自己的簽名作為消費憑證，但在我國的持卡人看來，沒有密碼就沒有安全可言，我國銀行也將密碼作為使用信用卡消費的資格審查手段，在網(wǎng)上購物消費時更是僅憑信用卡卡號、密碼和安全碼(信用卡背面7位斜體數(shù)字的后3位)即被視同本人消費，因此卡號、密碼和安全碼信息不能泄露給他人。但因我國大多數(shù)持卡人的保密意識都不強，往往輕易將信用卡和密碼交付他人，這就無疑增大了被人盜取卡內(nèi)錢款甚至惡意透支套現(xiàn)的幾率。

黑洞四：以虛假交易套現(xiàn)

來自相關(guān)機構(gòu)的消息稱，目前利用信用卡虛假交易套取現(xiàn)金的行為正不斷蔓延，不少非法中介甚至以“二哥”(貸款公司)的名義提供起了“套現(xiàn)服務(wù)”，即通過掛靠公司提供的收入證明來提高持卡人的信用額度，持卡人只需交納一定數(shù)額的手續(xù)費，即可在“二哥”的POS機上劃賬套取現(xiàn)金：不少由“二哥”代辦的偽冒卡在被全額透支后，持卡人便將其一扔了之，將欠款責(zé)任推到了被偽冒者身上：福州等地的部分學(xué)生還通過到銀行掛失信用卡后立即通過小商販的POS機刷卡套現(xiàn)的方式，進(jìn)行惡意套現(xiàn)。

如今在北京、上海、廣州等城市，都有著一個特殊的群體，常在匆匆過往的行人耳邊低語：“套現(xiàn)嗎?”非但如此，專門推銷“套現(xiàn)服務(wù)”的群體還通過手機短信、張貼小廣告、發(fā)放名片等方式擴大“客戶群”，使“套現(xiàn)服務(wù)”的市場越來越龐大，有的城市還涌現(xiàn)出了打著“金融服務(wù)公司”幌子的套現(xiàn)機構(gòu)，在收取手續(xù)費的前提下為持卡人套現(xiàn)，甚至幫助套現(xiàn)者墊付還款――若持卡人不能按時還款，他們可以在到期日將需要還款的金額打入持卡人的信用卡賬戶，在計息日過后再刷出來，以便持卡人無限期地循環(huán)套現(xiàn)。

篇8

案件背景

2008年11月，某甲用A銀行申請的信用卡透支消費了1861.76元，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)他不慎少還了61.76元。一個月后，某甲收到A銀行寄送的對賬單，發(fā)現(xiàn)2008年11月份的逾期罰息高達(dá)34.72元。某甲向A銀行咨詢，并被A銀行告知這筆罰息是以全部的應(yīng)付款項為基數(shù)計算出來的。某甲大為不滿，隨即將A銀行告到北京市西城區(qū)人民法院，要求A銀行返還34.72元，同時以實際的逾期欠款61.76元為基數(shù)，重新計算罰息。

在審理過程中，某甲認(rèn)為A銀行的全額罰息條款是格式條款，加重了客戶的責(zé)任，明顯顯失公平，應(yīng)屬無效條款。另外，A銀行在向其發(fā)放信用卡時也未對該條款進(jìn)行合理的提示。A銀行辯稱，雙方是在平等、自愿的前提下簽訂信用卡領(lǐng)用合約，亦應(yīng)當(dāng)按照合同履約。全額罰息條款是合約的組成部分，約定若發(fā)生逾期欠款，則按照全部透支金額來計算罰息。該條款符合法律法規(guī)，也符合人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的要求。此外，全額罰息是國際慣例，是銀行業(yè)防范信用卡風(fēng)險，減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種手段。

最終，北京市西城區(qū)人民法院審理后認(rèn)為，A銀行制定的還款及利息計算方式的條款，并未超出法律法規(guī)的許可范圍。作為銀行業(yè)的一種風(fēng)險防范手段，該條款并無免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任的內(nèi)容，不屬于法定無效的條款。據(jù)此駁回某甲的訴訟請求。

本案例爭論的焦點問題實際上是合同法問題，涉及到合同自愿原則、顯失公平、格式條款等合同法理論。作為合同的當(dāng)事人，商業(yè)銀行和客戶在提供和接受信用卡金融服務(wù)時，由于信息不對稱等原因會發(fā)生較多的矛盾或糾紛。這些矛盾或糾紛一定程度上給銀行的債權(quán)和聲譽帶來不小的沖擊，作為債權(quán)人的銀行，要充分保障自身債權(quán)和防范聲譽風(fēng)險，就必須解決好以下幾個方面的問題：第一，商業(yè)銀行和客戶是不是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約的；第二，信用卡全額罰息條款是否屬于格式條款；第三，商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息是否顯失公平；第四，客戶欠款行為和違約責(zé)任的關(guān)系。

法律分析

商業(yè)銀行和客戶在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約

按照我國《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，平等自愿是指法律地位平等的民事主體自由地基于其意志而進(jìn)行民事活動。平等民事主體自愿進(jìn)行的各項自由選擇，應(yīng)當(dāng)受到法律的保障，并排除國家和他人的非法干預(yù)。我國《商業(yè)銀行法》第五條也規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則?！?/p>

就本案例而言，在訂立信用卡領(lǐng)用合約過程中，商業(yè)銀行和客戶都是作為平等的民事主體資格出現(xiàn)的，是平等主體之間的關(guān)系?？蛻舻缴虡I(yè)銀行申請辦理信用卡，是基于自己的自由意志進(jìn)行的民事行為，也認(rèn)真閱讀并了解信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約的相關(guān)內(nèi)容。在填寫申請書后應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的要求在確認(rèn)欄內(nèi)對上述內(nèi)容進(jìn)行了確認(rèn)。商業(yè)銀行有理由認(rèn)為客戶在訂立信用卡領(lǐng)用合約這一過程中知悉了全額罰息條款的相關(guān)內(nèi)容。如果客戶認(rèn)為關(guān)于全額罰息條款的約定超出其可以接收的范圍，則客戶可以選擇不訂立信用卡領(lǐng)用合約。

同時，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)之前會將辦理信用卡的相關(guān)文件（包括信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約、安全用卡須知等）在門戶網(wǎng)站或者營業(yè)網(wǎng)點以公告形式進(jìn)行披露?？蛻粼谵k理前就可以通過以上途徑對信用卡辦理過程中的上述問題進(jìn)行了解，從而決定是否申請辦理信用卡?？梢?，商業(yè)銀行在這一過程中并未出現(xiàn)借助于其他手段欺詐或脅迫客戶從事申請辦理信用卡的行為，亦沒有趁客戶之危在訂立信用卡領(lǐng)用合約時對客戶提出不平等的附加條件。

因此，商業(yè)銀行和客戶均必須信守在平等自愿基礎(chǔ)上訂立的信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行必須按照約定提供信用卡金融服務(wù)，客戶亦應(yīng)該按照約定按期還款。否則，就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

信用卡全額罰息條款是格式條款

格式條款是一個嚴(yán)格的法律用語，按照《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。在實踐中，商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)也是在沒有和客戶協(xié)商的情況下事先擬定信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約等協(xié)議文本的相關(guān)內(nèi)容，且該協(xié)議文本是重復(fù)使用的?？梢?，商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合約中的全額罰息條款亦屬于格式條款，其并非是在商業(yè)銀行和客戶雙方反復(fù)協(xié)商的結(jié)果，但商業(yè)銀行通過門戶網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點提前對該格式條款進(jìn)行了公告，為客戶所知悉。由于客戶的不特定性，商業(yè)銀行不可能與每一個客戶就逾期欠款的違約責(zé)任進(jìn)行約定，而只能采取格式條款的形式。客戶在訂約過程中處于附從地位，對全額罰息條款只能表示同意或拒絕，而不能修改、變更。一旦接受，便對客戶產(chǎn)生約束力。

需要指出的是，信用卡全額罰息條款是格式條款并不意味著其屬于法律禁止的范疇，或者說可以被宣告無效。我國《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》對格式條款進(jìn)行了明文規(guī)定，只有提供格式條款的一方免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利時，該條款才無效。而商業(yè)銀行在制訂信用卡全額罰息條款時，并沒有毫無限制地任意擴大其適用范圍，免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利，而是根據(jù)國際慣例或者我國的行業(yè)慣例來制定的。此外，我們應(yīng)明確格式條款不等于霸王條款。商業(yè)銀行沒有利用其所處的經(jīng)營優(yōu)勢制訂出嚴(yán)重違反公平原則的條款，強迫處于弱勢地位的客戶接受，并從中賺取不當(dāng)利潤。本案例中原告的主張實際上是混淆了上述兩個概念。

商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息并非顯失公平

按照最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第72條“一方當(dāng)事人利用優(yōu)勢或者利用對方?jīng)]有經(jīng)驗，致使雙方的權(quán)利與義務(wù)明顯違反公平和等價有償原則的，可以認(rèn)定為顯失公平。”可見，要認(rèn)定為顯失公平，必須客觀上滿足當(dāng)事人在給付與對待給付之間失衡或造成利益的不平衡，主觀上滿足在訂立合同時一方具有利用優(yōu)勢或利用對方輕率、無經(jīng)驗等而與對方訂立顯失公平合同的故意。

在本案中，某甲在訂立合約時沒有認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約的具體內(nèi)容，在還款期內(nèi)進(jìn)行部分還款后亦沒有仔細(xì)核查其是否將還款義務(wù)履行完畢，直到收到A銀行的對賬單才發(fā)現(xiàn)有逾期欠款的存在，明顯存在過錯。A銀行在這一過程中對待某甲與其他客戶并未本質(zhì)不同，對于某甲的過錯行為，A銀行不存在利用某甲輕率、無經(jīng)驗等而與其訂立顯失公平合同的故意。同時，A銀行和某甲在信用卡領(lǐng)用合約中約定全額罰息條款并未在給付與對待給付之間失衡或造成利益的不平衡，即沒有明顯違背公平交易的原則。所以，某甲主張商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息顯失公平而應(yīng)屬無效的主張明顯欠缺法律依據(jù)。

客戶逾期欠款應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任

違約行為是合同當(dāng)事人一方或者雙方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的行為。為防止違約，合同當(dāng)事人在訂立合同時一般會約定相應(yīng)的違約責(zé)任，以此來保障和促進(jìn)合同義務(wù)的履行和彌補違約造成的損失，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。就本案而言，某甲和A銀行訂立信用卡領(lǐng)用合約時，就約定某甲有義務(wù)每月按期還款。如某甲逾期欠款，則按照全額支付罰息。某甲在履行信用卡還款義務(wù)時，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)少還了61.76元，這一行為屬于違約行為，故某甲需要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

需要進(jìn)一步討論的是，由于有人主張以客戶未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來計算罰息。那么商業(yè)銀行采用全部應(yīng)還款項為標(biāo)準(zhǔn)來計算罰息的要求是否恰當(dāng)？我國《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法?？梢?，違約金的計算標(biāo)準(zhǔn)并未為法律所限制或者禁止。只是按照法律規(guī)定，如果約定的違約金低于或過分高于造成的損失，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當(dāng)增減。本案例中，A銀行可以在未超出法律法規(guī)許可范圍下基于商業(yè)判斷和風(fēng)險防控手段來約定還款及利息計算方式?？蛻舨粦?yīng)該將該條款認(rèn)定為免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任。

相關(guān)啟示

本案雖然以銀行勝訴而告終，但是其對銀行進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)與加強管理、不斷規(guī)范和完善信用卡使用制度、防范和化解風(fēng)險等都具有十分重要的意義。

對重要條款進(jìn)行特別提示

由于信用卡領(lǐng)用合約為格式合同文本，商業(yè)銀行在為客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)注意對關(guān)乎客戶切身利益的重要條款予以特別提示，并考慮在顯著位置以醒目字體突出相關(guān)內(nèi)容，避免因商業(yè)銀行未盡格式合同下的提示義務(wù)而產(chǎn)生不必要的糾紛。

本案中，某甲就將A銀行在向其發(fā)放信用卡時未對全額罰息條款進(jìn)行合理的提示作為支持其訴訟請求的一項理由。一般而言，信用卡領(lǐng)用合約中的風(fēng)險提示、章程變更、全額罰息、信用卡換卡、掛失等條款均屬于與客戶切身利益相關(guān)的重要條款。如果商業(yè)銀行對上述重要條款進(jìn)行了充分提示，那么客戶可以選擇是否與商業(yè)銀行簽訂信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行為表明客戶對全額罰息條款的認(rèn)可，可以考慮在信用卡領(lǐng)用合約中增加“客戶同意并認(rèn)可商業(yè)銀行對逾期欠款按照全部應(yīng)還款項計算罰息”的內(nèi)容。此外，為避免條款歧義，商業(yè)銀行應(yīng)注意確保信用卡領(lǐng)用合約的條款含義清晰準(zhǔn)確。

緩解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾

由于商業(yè)銀行處在格式條款制訂者的角色，客戶為獲得信用卡而向商業(yè)銀行申請辦理時，會被迫接受商業(yè)銀行的上述條款。采用全額罰息條款后，由于客戶對準(zhǔn)確的全部應(yīng)還款項不清楚，很可能出現(xiàn)本案例中還款不充分的問題，導(dǎo)致罰息超過未清償部分的現(xiàn)象，從而引發(fā)相關(guān)的投訴乃至訴訟。特別是，罰息超過未清償部分的情形大多都是在客戶履行了大部分還款義務(wù)的情況下發(fā)生的，且未清償部分一般數(shù)額較小，因而客戶在一定程度上難以接受。對此，商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施盡可能緩解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾。例如，我國有的商業(yè)銀行主動修改信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約，采取以客戶未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來計算罰息。雖然這在一定程度上減少了商業(yè)銀行的收入，但是對化解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾起到了重要作用。又如，有的商業(yè)銀行在客戶發(fā)生上述情況后，主動聯(lián)系客戶，通過和客戶充分協(xié)商來達(dá)成解決方案。這些行為在很大程度上避免客戶主張商業(yè)銀行締約過失而要求商業(yè)銀行承擔(dān)締約過失責(zé)任，從而導(dǎo)致合同的撤銷。

進(jìn)一步完善客戶投訴處理機制

篇9

一、研究背景

第一，我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。

2003年以來，我國的信用卡市場迅速啟動，出現(xiàn)井噴式增長。到2006年底，信用卡發(fā)卡量達(dá)到5000萬張，其中貸記卡3200萬張。截止2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬張，累計發(fā)行量已達(dá)2.85億張，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，交易金額達(dá)7.56萬億元。發(fā)卡數(shù)量的急劇增長， 為我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的成長和盈利模式的選擇提供了空間， 居民持卡消費也不斷上升。雖然目前我國信用卡市場蓬勃發(fā)展，但是仍存在一些問題：

其一，持卡消費出錯率高。

由于我國信用卡技術(shù)不是很先進(jìn)，導(dǎo)致信用卡消費交易成功率較低，交易速度慢，且經(jīng)常出現(xiàn)錯誤，嚴(yán)重阻礙了消費者持卡消費的積極性。制約了信用卡市場的發(fā)展。

其二，特約商戶數(shù)量較少。

特約商戶數(shù)量較少是制約信用卡消費的又一主要原因。截止2010年全國可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶只有218.3萬家，POS機333.4萬臺，國內(nèi)ATM終端25萬臺。另外，特約商戶分布不均，多處在發(fā)達(dá)地區(qū)的大商場和酒店，而居民日常的消費地點大多無法受理信用卡消費。

其三，我國信用卡消費普及率低。

盡管各銀行利用首年免年費、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷本行信用卡，爭取較高的發(fā)卡量，但是消費者的用卡積極性似乎仍然不高。據(jù)統(tǒng)計，截止到2010年底，我國銀行卡累計發(fā)行量雖然已達(dá)24.2億張，其中絕大部分為不具透支功能的借記卡，信用卡有2.11億萬張，人均0.16張，活卡量為13158萬張，相對于西方國家普及率較低

其四，銀行信用卡風(fēng)險較大。

信用卡業(yè)務(wù)是一種高科技、高投入、高收益和高風(fēng)險的金融中間業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、策略風(fēng)險和商譽風(fēng)險等八類，其中，信用風(fēng)險更是風(fēng)險中的風(fēng)險，也是銀行防范和控制的重點。

其五，我國個人征信體系尚不健全。

目前，我國市場經(jīng)濟發(fā)展還不充分，信用經(jīng)濟發(fā)展較晚，企業(yè)、個人對信用的意識還比較淡薄，個人信用資源的利用程度較低，發(fā)展不平衡，尚未建立全國性的個人信用征信中介服務(wù)機構(gòu)、實現(xiàn)社會信息資源共享、個人征信體系尚不健全。

第二，我國信用卡市場的定價情況。

其一，我國信用卡定價的基本情況。

信用卡的價格主要由年費和透支利率組成。目前，我國銀行信用卡定價的方式還比較單一。各銀行基本上都是將某一信用卡分為普卡和金卡，普卡收取一定的年費，金卡則收取更高的年費?，F(xiàn)在，一些信用卡出臺了免受年費的政策，持卡人如果符合其規(guī)定，可免收年費。其而對于透支利率，各行又有不同的規(guī)定。有的銀行從透支消費的當(dāng)日起，對持卡者收取萬分之五的日利率（中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定）；而另外的一些銀行，對持卡者在免息期內(nèi)的透支不收取費用，只對超出免息期的部分收取萬分之五的日利率作為罰息。免息期一般由20日至60日不等。

以下為中信實業(yè)銀行star人民幣信用卡、招商銀行公務(wù)卡和工商銀

行牡丹國際信用卡的年費和利率對比圖。

其二，我國信用卡市場現(xiàn)狀對信用卡定價的影響。

目前我國信用卡市場還處在剛剛起步的階段，市場潛力巨大；大多數(shù)消費者還沒有完全接受透支消費― “今天花明天的錢”的消費方式；同時，由于市場還不成熟，銀行潛在的風(fēng)險也很大。這些情況，都影響著信用卡價格的制定，而目前我國銀行的定價方式還非常單一，除了信用卡透支利息的日利率萬分之五（人民銀行統(tǒng)一規(guī)定）以外，各家銀行信用卡的年費基本一致，只以普通卡和金卡作為區(qū)分，分段還比較單調(diào)。

為了實現(xiàn)信用卡差別定價，刺激不同層次持卡者消費，銀行需要將持卡者的個人信息和信用情況加以量化，分析之后進(jìn)行合理的價格制定。由于我國個人征信體系不夠健全，在制定模型已進(jìn)行差別定價時，應(yīng)考慮到模型的可行性。這樣才能制定合理的模型，指導(dǎo)銀行定價。

二、FICO模型及在我國信用卡市場的適用性

第一，信用評分與信用卡管理。

其一，信用評分概述。

信用評分最早始于1940年代末至1950年代初。早在1941年， Divid Durand 為消費者貸款建立了她自己的評分標(biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)，后來被許多分析者和貸款機構(gòu)采用和效仿。DividDurand在其中考慮了9個因素：年齡、性別、居住的穩(wěn)定性、職業(yè)、就業(yè)的產(chǎn)業(yè)、就業(yè)的穩(wěn)定性、是否在銀行有帳戶有存款、是否有不動產(chǎn)、是否有生命保險。

1956年，工程師Bill Fair 和數(shù)學(xué)家Earl Isaac共同發(fā)明了著名的FICO評分方法，并成立了Fair Isaac公司。Fair Isaac公司是世界上第一家提供信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型的公司。1958年，F(xiàn)air Isaac公司了第一套信用評分系統(tǒng)。

然而，為了能提供一種可以有效處理大量信貸申請的工具，美國有些銀行開始進(jìn)行一些有關(guān)信用評分方法的實驗。

因此，20世紀(jì)60年代，相繼出現(xiàn)了許多專門提供客戶信用報告和信用分?jǐn)?shù)的信用管理局，如美國著名的三大信用管理局（ Experian， Equifax and TransUnion）。

近年來，隨著全球信用評分市場領(lǐng)域發(fā)展更加迅速，出現(xiàn)了許多信用評分公司和信用管理局，同時也極大的提高了銀行對用戶進(jìn)行信用評估的準(zhǔn)確性、有效性和一致性。每個信用評分公司和信用管理局都有不同的信用評分系統(tǒng)，不同的信用評分系統(tǒng)有不同的信用評分規(guī)則。

其二，信用評分在信用卡管理中的應(yīng)用。

信用評分是指根據(jù)客戶的信用歷史資料，利用一定的信用評分模型，可以得到客戶的信用分?jǐn)?shù)，判斷其按時還款付息的可能性，進(jìn)而決定是否準(zhǔn)予授信（通過其申請審核）以及授信的額度和利率。雖然通過信貸元的個人經(jīng)驗，分析客戶的信用歷史資料也可以得到相似的分析結(jié)果，但是利用信用評分卻更加快速、客觀，更具有一致性。

在國外，信用評分的根據(jù)除了信用報告和申請書以及社會公共記錄的材料，還有就是借款人的信用歷史。信用評分主要使用五類信用資料，按照其重要程度依次為：個人破產(chǎn)記錄、抵押品、拖欠債務(wù)、遲付借款；未償還債務(wù)；信用歷史長短；一年以內(nèi)新貸款申請的次數(shù)以及使用的信貸類型。

信用得分的計算將反映消費者個人的整個信用情況，并不是由一個或幾個因素決定的。信用得分由對消費者有利的信息和對消費者不利的信息共同決定。信用評分賦給各個指標(biāo)不同的值，經(jīng)過加權(quán)得出最后的綜合分?jǐn)?shù)。在信用卡管理中，有著廣泛的應(yīng)用。

最為常見的信用評分模型就是FICO模型。

第二，F(xiàn)ICO模型――最常用的信用評分模型。

其一，F(xiàn)ICO模型介紹。

FICO（Fair Isaac & Company的縮寫）信用評分模型是由Fair Isaac（費爾艾薩克）公司提供的個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)。

FICO評分模型是美國最常用的個人信用評分模型，也是當(dāng)今世界上比較權(quán)威的信用評分模型。該模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費者的信用、品德、以及支付能力的指標(biāo)，再把各個指標(biāo)分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標(biāo)的分?jǐn)?shù)，最后得出消費者的總得分。FICO信用得分的打分范圍是325～900。信用得分高于680分則被認(rèn)為信用情況很好，而低于600分則被認(rèn)為信用很差。Fair Isaac公司迄今并未完全公開FICO模型的全部，只公開了模型的一部分，如表1，是1999年7月在FTO會議上Fair Isaac所公布的部分個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

舉個例子，如果一位客戶向銀行申請信用卡，通過FICO評分系統(tǒng)的打分，該客戶的總得分為670分，對照信用分布圖（圖2），只有約30%的申請人的信用分?jǐn)?shù)低于該客戶，該客戶的信用風(fēng)險高于平均風(fēng)險水平。因此，作為銷售信用卡的銀行在審查時會覺得670分存在較高的風(fēng)險。

根據(jù)Fair Isaac的統(tǒng)計資料表明信用分?jǐn)?shù)在650～699分?jǐn)?shù)段的客戶約占所有申請人數(shù)總和的16%，根據(jù)信用追蹤記錄表明，在此分?jǐn)?shù)段的客戶未按時償還信用的發(fā)生概率大約為15%。從圖3中可以更清楚地看到美國各分?jǐn)?shù)段的人數(shù)分布情況和概率。

Fair Isaac模型已經(jīng)為FTC（美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會）所承認(rèn)，并成為全美三大征信系統(tǒng)的首選模型。許多銀行業(yè)界均信賴并依靠該系統(tǒng)對個人客戶的申請進(jìn)行評估。

在美國的各種信用評分計算方法中，F(xiàn)ICO信用評分的正確性最高。他根據(jù)借款人過去的信用歷史預(yù)測將來的還款可能，給銀行提供了一個客觀一致的評估方法。信用評分采用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止由人為因素產(chǎn)生的偏差。

在信用評分中有兩個方面非常重要：一是客戶信用資料的收集，就是指在信用消費中，通過調(diào)查了解申請授信的消費者個人的信用信息；二是利用信用評分模型進(jìn)行評分。

其二，對FICO模型的分析。

根據(jù)Fair Isaac 的報告表明，F(xiàn)ICO模型主要依靠五個方面的因素對客戶進(jìn)行評判。

一也是最重要的因素是客戶償付信用的歷史紀(jì)錄。參考客戶在過去一段時間內(nèi)其他信用賬戶的支付情況，包括其他已申請的信用卡的支付情況，并參考生活消費的支付情況、分期付款的支付情況（如分期付款購買汽車等）、其他非銀行金融機構(gòu)貸款的支付情況以及抵押貸款的支付情況等，從對個人信用歷史紀(jì)錄的分析來評價客戶的償付能力和支付意愿。在使用這一因素對客戶進(jìn)行評判時，需要考慮時間因素，一項最近一個月內(nèi)發(fā)生的預(yù)期項目要比一項一年之前發(fā)生的預(yù)期項目重要，相應(yīng)的對客戶分?jǐn)?shù)的影響要更嚴(yán)重。該因素在系統(tǒng)中約占35%的比例。

二是客戶已擁有的循環(huán)信用賬戶的數(shù)目。相關(guān)數(shù)據(jù)表明如果客戶已經(jīng)擁有過多的循環(huán)信用賬戶，預(yù)示著該客戶可能已存在較大數(shù)額的貸方余額，在評價客戶信用度的時候，往往需要加總所有循環(huán)信用賬戶的貸方余額，以作為一項重要的評價因素，因此簡單的取消一些賬戶，把余額轉(zhuǎn)結(jié)到其他賬戶，并不能提高客戶的信用分?jǐn)?shù)。在考慮此因素對客戶信用分?jǐn)?shù)的影響時，一般還要結(jié)合客戶的收入情況和所要申請的信用額度等具體情況來評價。該項在系統(tǒng)中約占30%的比例。

三是客戶建立信用記錄時間的長短。通常，擁有較長的信用歷史會提高客戶的信用分?jǐn)?shù)，因為在統(tǒng)計資料中表明信用歷史長的客戶要比信用歷史短的客戶發(fā)生壞帳的風(fēng)險要小。但是在考慮信用歷史時間長短的同時還要結(jié)合其他的參考因素，如客戶以往的信用狀況、已使用的信用額度以及客戶申請的信用種類等。因此，雖然一些客戶的信用歷史并不長，但是由于其信用申請報告中的其他資料足以證明其擁有良好的信用狀況，同樣可以獲得較高的信用分?jǐn)?shù)。在評價這一因素時可以使用歷史最久的信用賬戶作為參考，也可以使用平均信用賬戶年限作為評價依據(jù)。該因素在評分系統(tǒng)中約占15%的比例。

四是其他非銀行信用使用狀況。主要是指客戶在發(fā)卡銀行發(fā)放的信用以外的消費信用、分期付款方式的借貸項目、其他財務(wù)公司借款以及抵押貸款等其他信用的使用情況。如果申請信用的客戶的其他非銀行信用狀況良好，則可為銀行發(fā)放信用提供參考，說明該客戶有能力并且愿意償還其使用的銀行信用；如果客戶其他非銀行信用狀況惡化，那么該客戶不能償還銀行債務(wù)的風(fēng)險將大大提高；而如果客戶在其他財務(wù)公司存在貸方余額，那么這將會影響他的信用分?jǐn)?shù)。這一因素在系統(tǒng)中約占10%的比例。

五是在最近一段時間是否已申請了過多的信用帳戶?？蛻粼诙虝r期內(nèi)申請了過多的信用帳戶，一方面說明客戶在未來可能會有較大的負(fù)債消費；另一方面，要參考客戶的收入狀況和信用歷史，以確定客戶是否有惡意透支的傾向。該項因素在系統(tǒng)中約占10%的比例。

其三，F(xiàn)ICO模型在我國的適用性。

FICO信用得分計算的基本思路是把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等陷入財務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢是否相近，進(jìn)而對新的申請者的申請進(jìn)行判斷。這種思路對于建立我國的個人信用評分模型是非常適用的。

同時，F(xiàn)ICO模型能夠很好的發(fā)揮其作用是建立在大量的已有消費者信息的基礎(chǔ)上的，需要一個強大的數(shù)據(jù)庫的支撐，這與一個國家征信體系的建設(shè)情況是密不可分的，單靠技術(shù)上的完善很難實現(xiàn)。

對比我國與西方發(fā)達(dá)國家信用評分體系的建設(shè)，不難發(fā)現(xiàn)，雖然近二十年來我國的征信體系發(fā)展迅速，但是相對發(fā)達(dá)國家的信用評分體系起步較晚，再加上相應(yīng)的制度和法律體系不夠健全，我國的信用體系依舊非常薄弱。而且，我國的法規(guī)偏重于規(guī)范和約束以企業(yè)為代表的經(jīng)營性市場主體，而對個人為主體的信用規(guī)范、法規(guī)還基本處于空白狀態(tài)。

由此可以看出，F(xiàn)ICO模型基本適用于中國，但由于中國具體國情的特殊性，不能完全照搬照抄國外的方法，我們應(yīng)該借鑒國外的先進(jìn)思想和經(jīng)驗，結(jié)合中國的國情，建立真正適合我們的個人信用評分模型。

三、基于FICO模型的我國銀行信用卡差別定價

第一，新的信用評分模型中指標(biāo)的選取。

其一，新模型中指標(biāo)選取的原則。

由于FICO模型對于我國信用卡市場基本適用，但我國的國情決定了我們不可能完全照搬照抄國外的模型。因此，參考FICO信用評分模型中的一些評分因素，加入適合我國居民消費習(xí)慣、符合我國經(jīng)濟特點的一些相關(guān)因素，從而可以得到一個新的模型。

新模型的建立本著客觀性、相關(guān)性、可比性和可行性的原則?？陀^性是指利用信用評分模型得出的信用分?jǐn)?shù)可以客觀的反映客戶的信用風(fēng)險水平，并且具有普遍性；相關(guān)性是指各評價因素之間的數(shù)學(xué)關(guān)系以及評價因素與評價結(jié)果之間要具有一定的數(shù)學(xué)關(guān)系；可比性一方面是指通過新的模型得出的數(shù)據(jù)結(jié)果要在一定程度上可以將客戶進(jìn)行信用分類，另一方面，新的模型與國際常用的其他模型應(yīng)具有一定的可比性；可行性是指新的模型中指標(biāo)的選取應(yīng)該符合我國國情和我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，具有數(shù)據(jù)來源。不能只是一紙空文，得不到數(shù)據(jù)，只能紙上談兵。

其二，選取的具體指標(biāo)及分析。

選取的指標(biāo)主要圍繞著個人品德、能力、客戶的潛在價值來對申請者進(jìn)行打分。具體包括：年齡、學(xué)歷、所處行業(yè)、職位、工作年限、婚姻狀況、薪水、住房情況、房屋估價、已擁有信用卡數(shù)量、在本行開立帳戶時間長短、在本行月平均存款余額

其三，指標(biāo)權(quán)重的制定。

不同的指標(biāo)，比如年齡和公作崗位對判斷客戶信用的貢獻(xiàn)率不同，也就是說，不同的指標(biāo)，其對客戶實際信用的影響程度不同，因而新的模型中，不同的指標(biāo)被賦予不同的權(quán)重。權(quán)重的制定，是從銀行現(xiàn)有的信用卡用戶中隨機抽取數(shù)據(jù)，再進(jìn)行分析得出的。

第二，新模型的建立。

新模型建立的基本思想，是根據(jù)已有的數(shù)據(jù)記錄，已發(fā)生的實際交易制定出合理的模型，指導(dǎo)銀行未來對信用卡的管理。基本思路圖如下：

其一，樣本數(shù)據(jù)的選取。

從銀行已有的信用卡用戶數(shù)據(jù)庫中隨機抽取1000個數(shù)據(jù)。樣本容量越大，越可以反映出全部數(shù)據(jù)的真實情況。參照這些用戶實際發(fā)生的交易和透支等情況，銀行根據(jù)自身對優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)客戶的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)將1000個客戶分為“好”的客戶和“壞”的客戶兩類，這些用戶的數(shù)據(jù)和資料就是我們建模型所要參照的原始數(shù)據(jù)。

其二，樣本數(shù)據(jù)的分類統(tǒng)計。

將抽出的樣本數(shù)據(jù)按照已選好的指標(biāo)進(jìn)行分類。并記下每次分類后各指標(biāo)下“好”客戶與“壞”客戶的數(shù)量。具體操作如下：

首先，將樣本數(shù)據(jù)按照年齡分類。A 年齡段中，“好”客戶數(shù)量為a ，“壞”客戶數(shù)量為a ；A 年齡段中，“好”客戶數(shù)量為a ，“壞”客戶數(shù)量為a ；A 年齡段……依此類推。

然后，將樣本數(shù)據(jù)按照學(xué)歷分類，同樣，得到不同分類下的不同數(shù)據(jù)結(jié)果：B 學(xué)歷中，“好”客戶數(shù)量為b ，“壞”客戶數(shù)量為b ；B 學(xué)歷中，“好”客戶數(shù)量為b ，“壞”客戶數(shù)量為b ……

將數(shù)據(jù)按余下的指標(biāo)依次分類，并將每次得到的不同“好”“壞”客戶數(shù)量結(jié)果記錄下來，得到不同指標(biāo)下分類的不同數(shù)據(jù)結(jié)果。如圖所示：

其四，差別定價依據(jù)。

將1000個樣本數(shù)據(jù)中的“好”客戶按照新建立的模型，計算出其綜合信用得分，可得到這1000個客戶中“好”客戶的信用分?jǐn)?shù)分布圖，由于1000個樣本是隨機抽取的，所以該分布圖基本上可以反映該銀行已有信用卡客戶的情況。

通過分析客戶信用得分分布圖，可以得到該銀行客戶信用分?jǐn)?shù)的分布規(guī)律以及各個分?jǐn)?shù)段客戶的比例，銀行可根據(jù)自身發(fā)展和經(jīng)營管理的需要確定差別定價的級別以及各級別的價格，并確定劃分的臨界信用分?jǐn)?shù)。

第三，新模型的應(yīng)用。

其一，新模型應(yīng)用的具體步驟。

抽取樣本數(shù)據(jù)。新模型的建立是以已有的樣本數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。所以，隨機抽取樣本數(shù)據(jù)是銀行應(yīng)用模型的第一步。銀行可在其已有的信用卡數(shù)據(jù)庫中隨機抽取盡可能大的樣本數(shù)據(jù)作為研究的目標(biāo)，這些樣本數(shù)據(jù)要隨機抽取，這樣才能更加貼近銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀。

數(shù)據(jù)的預(yù)處理與建模。每個銀行都有其判斷“好”客戶與“壞”客戶的尺度。銀行需根據(jù)抽取出的客戶資料的信用記錄，將所有抽取出來的樣本數(shù)據(jù)分為“好”客戶與“壞”客戶兩類，然后將所有的數(shù)據(jù)按照已選定的指標(biāo)分類，統(tǒng)計出每一分類方法下“好”客戶與“壞”客戶的數(shù)量，并按照上述方法計算出每個指標(biāo)在該銀行的權(quán)重，得到適用于該銀行的信用評分模型。

確定差別定價的尺度。在800名“好”客戶中，用新的信用評分模型對其進(jìn)行信用評分，可以得到一個客戶信用分?jǐn)?shù)的分布圖，銀行可根據(jù)自身的實際情況和需求，對已得出的信用分?jǐn)?shù)分布圖進(jìn)行分析，確定差別定價中，各個價格段的客戶數(shù)量比例，進(jìn)而得出各個價格段對應(yīng)的信用分?jǐn)?shù)。新申請的用戶通過信用評分后，可根據(jù)其所在的信用分?jǐn)?shù)段對其收取對應(yīng)的費用，提供相應(yīng)的服務(wù)。

新客戶的審核及差別定價。銀行可以根據(jù)對自身信用卡經(jīng)營狀況的滿意程度與否，調(diào)整通過信用卡申請的信用分?jǐn)?shù)以及差別定價的尺度。例如，假設(shè)銀行抽取的1000個樣本數(shù)據(jù)中，“好”客戶數(shù)量為800，“壞”客戶數(shù)量為200，那么“好”客戶數(shù)量與“壞”客戶數(shù)量之比為4。依照前面的方法，銀行可通過加權(quán)的方法，建立起信用評分模型。若銀行對現(xiàn)在的經(jīng)營狀況不滿意，認(rèn)為風(fēng)險偏高，收益相對較低，則銀行可以制定新的信用分?jǐn)?shù)底線為4.5，申請信用卡的用戶中，經(jīng)模型評分高于4.5的可以通過銀行審核，低于4.5的用戶銀行可以拒絕其申請信用卡。

對于通過審核的客戶，銀行再根據(jù)已經(jīng)確定的差別定價的尺度，確定該客戶信用分?jǐn)?shù)隸屬的區(qū)間，進(jìn)而確定對其收取的費用標(biāo)準(zhǔn)和提供的服務(wù)。

當(dāng)然，由于國家的政治經(jīng)濟情況的不斷變化，模型中各個指標(biāo)的權(quán)重也會發(fā)生一定的變化，同時，由于每個新的申請者和已有客戶的自身條件也不斷變化著，其信用情況也不可能一成不變。因此，每隔一段時間，銀行就應(yīng)該對模型進(jìn)行調(diào)整，不斷完善，來適應(yīng)不斷變化的市場。

其二，新模型的特點。

新的信用評分模型的建立參照了FICO模型的基本思路，以已發(fā)生的信用事實來預(yù)測未來某信用事件的發(fā)生概率，而且是在在對大量隨機抽取的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計算之后得出的。這樣模型即能夠客觀地反映銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的現(xiàn)狀，又可提高預(yù)測的準(zhǔn)確性，盡可能規(guī)避銀行的風(fēng)險，提高其競爭力。

由于我國具體國情與西方發(fā)達(dá)國家不同，新模型中的判斷信用情況的指標(biāo)與原有的FICO模型不同，計算得出的權(quán)重也相應(yīng)地發(fā)生變化，因而，是更加適用于我國銀行的。

總體來說，新模型具有以下幾個特點：

可行性。由于新模型是以我國國情為基本出發(fā)點，其指標(biāo)數(shù)據(jù)的選取都是因國情出發(fā)，并且模型的算法用計算機很容易實現(xiàn)，具有可行性。

較大的靈活性。各銀行可根據(jù)自己的實際情況，計算出適合自己的參數(shù)權(quán)重，并可根據(jù)自己的發(fā)展需要，調(diào)整通過信用審核的最低分?jǐn)?shù)要求。當(dāng)銀行認(rèn)為目前經(jīng)營風(fēng)險較大時，可以提高通過審核的最低分?jǐn)?shù)，這樣就會有相當(dāng)一部分的申請人被拒之門外；反之，當(dāng)銀行想降低申請信用卡的門檻時，也可以降低該分?jǐn)?shù)。

較強的修正性。由于個人的信用狀況，國家的政治經(jīng)濟情況以及銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營狀況每時每刻都在發(fā)生著變化，因此，銀行的定價策略也會發(fā)生相應(yīng)的變化。由于新的模型是以既成事實為依據(jù)，具備較強的修正性，銀行可根據(jù)自身需要，加入新的判斷指標(biāo)，重新計算指標(biāo)的權(quán)重，隨時對模型作出調(diào)整，以滿足自身的不斷發(fā)展。

廣泛的適用性。新模型不僅適用于銀行信用卡業(yè)務(wù)，同時也可應(yīng)用到銀行其他業(yè)務(wù)。在其思路方法的基礎(chǔ)上稍作變動，即可應(yīng)用到銀行信貸等不易預(yù)測風(fēng)險的業(yè)務(wù)中。

四、結(jié)論

本文參照國際最常用的FICO信用評分模型的基本思路，結(jié)合我國的實際情況，即我國信用卡市場及信用卡持有者的消費特點，建立一個適合我國信用卡市場的信用評分模型，該模型具有可行性、靈活性、修正性和廣泛的適用性，不但可以應(yīng)用在信用卡市場，同時可以應(yīng)用在銀行其他需要信用評分的業(yè)務(wù)。

篇10

“在家只能看電視干著急，又不懂電腦，所以只能來營業(yè)廳守著我的股票。”劉大爺解釋道。 劉大爺所在的大廳，是四川省成都市順城街一證券營業(yè)部的大廳。已是5月中旬，成都的早晨仍有一絲涼意，可大廳內(nèi)卻人聲鼎沸、熱浪襲人。

環(huán)顧四周，記者注意到，室內(nèi)80％以上的人頭發(fā)花白，年齡超過60歲，而且都自帶了水杯。“一坐就是半天，外頭水太貴了，3塊錢一瓶呢?！痹趷毫拥目諝猸h(huán)境里，每隔半小時，劉大爺就要出去透透氣。劉大爺說，他這半年的股本都翻番了，“辛苦點值得!”

“股市是想發(fā)財?shù)娜俗詈笠桓让??！蹦硻C關(guān)的公務(wù)員、已有10年股齡的李先生說。

40多歲的環(huán)衛(wèi)工人李女士就這么想，她把所有的積蓄都投進(jìn)了股市，在她眼中，現(xiàn)在進(jìn)股市就像去撿錢一樣那么簡單。

也是40多歲的盧女士把自己準(zhǔn)備買房的錢投了進(jìn)去，“我跟我愛人說，我給他翻倍賺回來，我們就去買套大房子。”

高利貸炒股

通過朋友介紹，記者見到了老股民小風(fēng)。

小風(fēng)告訴記者，他的工作就是投資顧問。為了炒股，他通過一家融資機構(gòu)運作，貸款500萬元，年利率為25％。

據(jù)了解，貸款機構(gòu)監(jiān)控股票賬戶，如果虧損掉本金20％，即100萬元，就會被金融機構(gòu)平倉處理?！盀槭裁锤颐斑@么大的風(fēng)險?”記者問道。小風(fēng)沒有正面回答，只說，“如果投資一只股票，不長的時間會有3倍、甚至是4倍的增長空間，那為什么不能賭一下呢?”

據(jù)報道，受股市賺錢效應(yīng)的吸引，不少人不惜借高利貸炒股，這些貸款利息往往高得離譜，有的年利率甚至超過了40％。

“這種借貸行為有可能突破法律的界限，不受法律保護(hù)。”律師楊軍告訴記者。

據(jù)介紹，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地區(qū)人民法院可根據(jù)本地區(qū)實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類利率的4倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

典當(dāng)炒股

在股指屢創(chuàng)新高的誘惑下，人們的投資欲望被急速調(diào)動起來。因此，典當(dāng)私家車、住房進(jìn)行炒股的方式，也在各地悄然興起。

曾先生是―位地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職業(yè)經(jīng)理人，平時就喜歡投資理財產(chǎn)品，去年下半年股市開始大漲，特別是地產(chǎn)股和金融股。經(jīng)過幾次嘗試后，曾先生想大舉投資地產(chǎn)股，但是苦于資金不足，本想和周圍的朋友、同事們借點錢，可是身邊的人大部分都在炒股，手里沒有資金，最后不得已把自己的一套房子抵押給了典當(dāng)行。

由于在地產(chǎn)圈摸爬滾打了多年，認(rèn)識一些消息靈通人士，所以曾先生把抵押房子的80萬元全押在了地產(chǎn)股上。在短短的半個月里就賺了20多萬，與此同時，曾先生也陷入了惶惶不安中，生怕有一天股票會大跌，后來簡直就睡不好覺。最后，曾先生拋掉了手里的大部分股票，把自己抵押給典當(dāng)行的房子贖了回來。他感嘆說：“把家當(dāng)全押在股市，這種壓力真不是一般人能承受的。”

“最近兩個月，差不多每天都有人來典當(dāng)房子，房產(chǎn)典當(dāng)量比半年前增長了七成?！蹦车洚?dāng)行負(fù)責(zé)人劉先生也感受到了“股瘋”熱潮，他告訴記者，約有三成以上的房產(chǎn)典當(dāng)客戶是用換到的資金去炒股。

記者在采訪中了解到，目前典當(dāng)融資的期限為1至3個月，每月交納綜合手續(xù)費3％，但若準(zhǔn)備長期融資，每年費用將累計超過30％，也就是說，通過典當(dāng)融資投資于股市的成本很高。

律師徐駿告訴記者，市民將房產(chǎn)等典當(dāng)進(jìn)行炒股，一旦賠錢將陷入困境。目前，我國保護(hù)當(dāng)戶的法律法規(guī)尚不完善，一旦典當(dāng)公司和客戶發(fā)生糾紛，當(dāng)戶的利益很難得到保護(hù)。

房產(chǎn)抵押炒股

幾經(jīng)周折，記者聯(lián)系上一位以住房抵押貸款炒股的股民。這位名叫小彥的股民是一家公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理。

“我進(jìn)股市算晚的，今年春節(jié)前才進(jìn)去。起先，我周圍的人都在炒股，很多人都賺錢了，我也挺眼紅的，因為本金少就一直沒做。后來看到周圍很多人都用抵押住房貸款來炒股，所以我也想抵上房子搏一下?！毙┱f。

據(jù)小彥透露，其實銀行住房抵押貸款查得不嚴(yán)，“只要書面上手續(xù)辦得齊，在申請書的貸款用途一欄里不要填炒股，隨便編個理由就可以了，銀行不會對這樣的貸款跟蹤的?！?/p>

律師郝黨權(quán)認(rèn)為，這種抵押房產(chǎn)炒股的風(fēng)險很大。他說：“這種做法為政策所不允許，由于這類投資者往往帶著賭博的心態(tài)入市，抗風(fēng)險能力弱，一旦遇到行情調(diào)整，哪怕短暫的調(diào)整都可能給其帶來虧損。”

據(jù)了解，《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定》第一條就規(guī)定：“對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請，依法拍賣、變賣或者抵債?！边@就意味著，如果股市下跌的話，那些抵押者很可能因失去房產(chǎn)使生活受到影響。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，中國銀監(jiān)會在去年底就印發(fā)通知，強調(diào)要禁止信貸資金炒股。但在金融機構(gòu)從業(yè)的人士普遍反應(yīng)是：“查處難度大，特別是對個人貸款炒股無法監(jiān)控?！?/p>

信用卡提現(xiàn)炒股

“現(xiàn)在是大牛市，機會太多了，想在股市里發(fā)財不知道有多容易?！苯?jīng)朋友介紹，記者采訪到一位正熱忠于股市的大學(xué)生小劉。采訪一開始小劉就滔滔不絕地談起了他的生意經(jīng)。

“其實，湊足啟動資金并不困難，最簡單的辦法莫過于申請信用卡，然后從中提現(xiàn)。”小劉告訴記者，在新申請股民資格的人群中，像他這樣利用信用卡透支取現(xiàn)的人越來越多。

對于以這種方式投資是否過于激進(jìn)，小劉認(rèn)為，如此嘗試的目的無非是借助股市的勢頭，進(jìn)行短期的資金回報?！叭绻情L期投資的話，利用信用卡取現(xiàn)確實存在挺大的風(fēng)險。”小劉坦言，“畢竟投資這種高收益、高風(fēng)險性質(zhì)的產(chǎn)品還得靠穩(wěn)定的收入，信用卡取現(xiàn)這種辦法不能多用?！?/p>

委托炒股

記者曾經(jīng)在股市里碰到一個連申請單都不會填寫的新股民。老股民在幫他填完開戶申請單后好奇地問，你連單子也不會填怎么炒股，他哈哈一笑：“只要往股票卡里存錢，就可以賺，反正每天報紙電視上有那么多專家?guī)臀已芯?。?/p>

據(jù)調(diào)查，至少有90％的股民屬跟風(fēng)炒股。由于未知股海深淺，卻又想很快摸到一條大魚，不少尚沒有學(xué)會“游泳”的新股民，轉(zhuǎn)而把資金委托給身邊有經(jīng)驗的親戚朋友或?qū)＜?、熟人代炒。如果賺了，皆大歡喜；如果賠了，就兩眼血紅。

一位法官告訴記者，過去幾年這樣的案子并不少見，一些人委托他人炒股，由于適逢“熊市”，有虧無賺，委托者越想越氣，就告上法院，要求受托人還錢?，F(xiàn)在的情況和以前十分相似，那些自稱有門路的受托人手里攥著大批委托人的私房錢，在股市里瀟灑弄潮，卻沒想到今后完全有可能法庭相見。