[摘要]本文從心理契約基本概念的產(chǎn)生、發(fā)展入手，著重分析了心理契約一旦遭到破壞會(huì)造成的各種后果，論述了在人力資源管理選人、用人、育人、留人各環(huán)節(jié)中心理契約構(gòu)建問題。

[關(guān)鍵詞]心理契約人力資源管理

現(xiàn)代企業(yè)面臨來自于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變革而引發(fā)的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整、兼并重組、裁員等現(xiàn)象，使得員工與企業(yè)組織傳統(tǒng)的雇傭關(guān)系發(fā)生改變，原有的心理平衡被打破，員工出現(xiàn)工作滿意度和忠誠度降低、工作績效下降、員工懈怠和敵對(duì)行為增加等問題，嚴(yán)重困擾著企業(yè)的管理者。如何提高工作績效和滿意感，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，是擺在企業(yè)面前的現(xiàn)實(shí)難題。

一、心理契約綜述

1.心理契約的概念

1960年，組織心理學(xué)家Argyris首先在其《理解組織行為》一書中，用“心理的工作契約”來說明雇員與雇主之間的關(guān)系，“這種關(guān)系表現(xiàn)為，如果主管采取一種積極的領(lǐng)導(dǎo)方式，雇員就會(huì)產(chǎn)生樂觀的表現(xiàn)；如果主管保證和尊重雇員的非正式文化規(guī)范，雇員的抱怨就會(huì)減少，而維持高的生產(chǎn)效率"，但他沒有對(duì)這一術(shù)語加以明確的界定。Levinson等人（1962）肯定了Argyris的發(fā)現(xiàn)，并把心理契約視作雇主與雇員之間的相互期待，它在很大程度上是無形的，并且處在不斷的改變之中。美國著名的管理心理學(xué)家施恩Schein（1965）將心理契約定義為“在組織中每個(gè)成員和不同的管理者以及其他人之間，在任何時(shí)候都存在的沒有明文規(guī)定的一整套期望?！笨铺兀↘otter，1973）指出，心理契約是個(gè)人與組織之間的一份內(nèi)隱協(xié)議，協(xié)議中指明了在彼此關(guān)系中一方期望另一方的付出與回報(bào)的內(nèi)容。到了20世紀(jì)80年代末把心理契約視為雇主與雇員之間交換關(guān)系的隱性模式的傾向發(fā)生了變化，盧梭、羅賓斯等人認(rèn)為心理契約是個(gè)體之間進(jìn)行互惠交換，建立聯(lián)系的主觀信念，而這一信念以雙方在交往中的所做出的或暗示的承諾為基礎(chǔ)，他們的觀點(diǎn)可以稱之為“雇員單方感知”。

[摘要]本文從我國企業(yè)人力資源管理存在許多問題的現(xiàn)狀出發(fā)，闡述構(gòu)建人力資源管理機(jī)制的幾點(diǎn)設(shè)想。

[關(guān)鍵詞]人力資源管理機(jī)制設(shè)想

一、人力資源管理存在的問題及現(xiàn)狀

1.用人制度僵化、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

現(xiàn)行的企業(yè)用人制度主要是全員勞動(dòng)合同制和聘任制即以勞動(dòng)合同形式把企業(yè)和個(gè)人之間關(guān)系明確下來，并對(duì)管理人員和技術(shù)人員實(shí)行分級(jí)聘用。隨著市場(chǎng)化推進(jìn)，這種制度表現(xiàn)出來的缺陷是缺乏競(jìng)爭(zhēng)性、公開性、公平性。人員的聘用仍是通過主管提名、人事部門考察、組織討論的方式?jīng)Q定。公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式還沒有進(jìn)一步推行。員工與企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同后，只要沒有違反廠紀(jì)廠規(guī)，都會(huì)按時(shí)享受相應(yīng)待遇，穩(wěn)坐“鐵交椅”。同時(shí)人員配置機(jī)制不規(guī)范，因人設(shè)崗現(xiàn)象嚴(yán)重，因事配人還不能徹底落實(shí)，工作職位與個(gè)人能力上的能級(jí)對(duì)應(yīng)原則沒有充分體現(xiàn)，造成人才缺乏與人才浪費(fèi)并存、人才閑置與用人不當(dāng)并存。

2.重管理、輕開發(fā)，忽視對(duì)各級(jí)管理者素質(zhì)的提高

【摘要】“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是我國政府的一大創(chuàng)造，它充分體現(xiàn)了效率與公平的原則，有利于新舊保險(xiǎn)制度的過渡。然而在實(shí)施的過程中，養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)與個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行日益暴露出來，特別是個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行已影響到民眾對(duì)政府的信心，危及社會(huì)保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展，阻礙和諧社會(huì)的構(gòu)建。筆者分析個(gè)人賬戶空賬造成的原因，提出建立個(gè)人賬戶的政策建議，對(duì)促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人賬戶空賬政策走向

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一種以社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合為特征“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。新制度運(yùn)行八年來，存在著三個(gè)最突出問題：養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面依然較窄，其應(yīng)有的保障功能遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力；民眾對(duì)政府承諾的養(yǎng)老保障信心不足。社會(huì)統(tǒng)籌資金缺口問題日益嚴(yán)峻，隱性債務(wù)逐漸顯現(xiàn)，特別是個(gè)人賬戶的“空賬”問題已引起社會(huì)各界廣泛的關(guān)注。

一、現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”的原因及危害

隨著我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的深入，養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)與個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行問題日益暴露出來。社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)基金入不敷出，挪用個(gè)人賬戶資金，其結(jié)果是個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行?！皬姆缮蟻碇v，個(gè)人賬戶是個(gè)人私有的”。所以做實(shí)個(gè)人賬戶對(duì)增進(jìn)民眾對(duì)政府的信心，促進(jìn)和諧社會(huì)的建立具有十分重要的意義。什么原因造成了個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行？

其一、養(yǎng)老金隱性債務(wù)。1997年之前，我國實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老模式，而現(xiàn)在執(zhí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，模式的轉(zhuǎn)換必然涉及一個(gè)巨大的養(yǎng)老金隱性債務(wù)。在沒有外部資金注入的情況下，統(tǒng)籌基金的不足，用個(gè)人賬戶基金填補(bǔ)，造成個(gè)人賬戶空賬。

內(nèi)容摘要：個(gè)人賬戶空賬是制度轉(zhuǎn)變的內(nèi)生效應(yīng)，它嚴(yán)重影響了我國養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的進(jìn)程。個(gè)人賬戶實(shí)賬化是解決這一問題的關(guān)鍵。我們可以通過明確責(zé)任，共同分擔(dān)原則，采取加大財(cái)政支付力度、控制替代率、開征社會(huì)保障收入稅、調(diào)整個(gè)人賬戶的收益率和完善制度等方法來填實(shí)空賬，促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人賬戶空賬實(shí)賬化

由于中國養(yǎng)老保險(xiǎn)改革后的新制度在基金的管理模式上實(shí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶混賬管理，使得個(gè)人賬戶成為名義上的空賬。空賬的一部分是人為轉(zhuǎn)嫁隱性債務(wù)危機(jī)的結(jié)果，隱性債務(wù)及其附帶的債務(wù)決定了空賬的大體規(guī)模。隨著新制度的運(yùn)行，社會(huì)統(tǒng)籌資金缺口問題將日益嚴(yán)峻，隱性債務(wù)將逐漸顯現(xiàn)。這些問題已引起社會(huì)各界廣泛的關(guān)注。

個(gè)人賬戶空賬產(chǎn)生的原因

轉(zhuǎn)制成本

個(gè)人賬戶空賬是制度轉(zhuǎn)變的內(nèi)生效應(yīng)，我國以前實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老模式，而現(xiàn)在改革為社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，這就涉及到一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)制成本。由于老年人沒有個(gè)人賬戶積累，中年人的賬戶積累不足，而經(jīng)歷過現(xiàn)收現(xiàn)付制的人員數(shù)量十分龐大，在沒有外部資金注入的情況下，這部分賬戶就成為空賬。

一引言

個(gè)人訴愿制度是國際人權(quán)保護(hù)機(jī)制之一種。它目前已經(jīng)為許多全球性和區(qū)域性人權(quán)條約所承認(rèn)。比如，《聯(lián)合國公民權(quán)利和政治權(quán)利公約任意議定書》、《聯(lián)合國消除一切形式種族歧視公約》、《美洲人權(quán)公約》和《歐洲人權(quán)公約》等都對(duì)個(gè)人訴愿制度有十分明確的規(guī)定。在傳統(tǒng)國際法上，個(gè)人不被視為國際法主體，因此，它不能直接依據(jù)國際法享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，而個(gè)人請(qǐng)?jiān)钢贫仍趶V泛的范圍內(nèi)得以確立與適用，至少表明個(gè)人在國際人權(quán)程序法上享有根據(jù)國際法律規(guī)范尋求救濟(jì)以采取行動(dòng)、維護(hù)或恢復(fù)自己的人權(quán)的能力。在個(gè)人的國際法地位尚有巨大爭(zhēng)議，個(gè)人尚未被普遍認(rèn)可為充分的國際法主體之前，討論個(gè)人訴愿制度的諸問題是頗具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。筆者不揣淺陋，運(yùn)用比較法、實(shí)證分析法等多種研究方法對(duì)這些問題在文章中作了較為深入的探討，懇請(qǐng)行家批評(píng)指正。

二個(gè)人訴愿制度研究

2.1個(gè)人訴愿權(quán)之國際合法性

個(gè)人訴愿權(quán)是一種程序性權(quán)利。它以權(quán)利主體享有合法的國際程序能力為前提。國際人權(quán)實(shí)施制度起步階段所面臨的一個(gè)關(guān)鍵問題是：大多數(shù)國家主張人權(quán)屬于國內(nèi)管轄事項(xiàng)。因此，個(gè)人不得以自己的人權(quán)遭受侵犯為由向國際人權(quán)條約監(jiān)督機(jī)構(gòu)請(qǐng)?jiān)?。反之，國際人權(quán)機(jī)構(gòu)也不得受理，否則，它就構(gòu)成干涉一國內(nèi)政。事實(shí)上，聯(lián)大很早就堅(jiān)持如下觀點(diǎn)：有關(guān)侵犯人權(quán)的事項(xiàng)不屬于《聯(lián)合國憲章》第2條第7款規(guī)定的國內(nèi)管轄事項(xiàng)的范圍。如今不能再像以往的學(xué)說那樣漠然主張：一國如何對(duì)待其國民構(gòu)成本質(zhì)上的國內(nèi)管轄之事項(xiàng)。就本質(zhì)上屬于國家保留范圍之事項(xiàng)的確定而言，國際法并未提供普遍接受的標(biāo)準(zhǔn)。此外，國際機(jī)構(gòu)在過去幾十年里的實(shí)踐非但不允許各國自己決定國內(nèi)管轄之事項(xiàng)的范圍反而強(qiáng)調(diào)國家對(duì)其違反國際義務(wù)的行為應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

從區(qū)域?qū)用鎭砜?，歐洲人權(quán)法院在就“比利時(shí)語文——初步反對(duì)主張案”作出的判決中直接論述了國內(nèi)管轄權(quán)問題。比利時(shí)以語言管制——該案爭(zhēng)訟對(duì)象屬于各國排他性管轄之列且非為《歐洲人權(quán)公約》及其《議定書》的調(diào)整范圍，但構(gòu)成“比利時(shí)法律秩序保留范圍”為由提出初步反對(duì)主張，反對(duì)國際法院對(duì)此案的管轄權(quán)。法院對(duì)此回復(fù)稱：與“正常情況下屬于締約國國內(nèi)法律秩序的事項(xiàng)”有關(guān)的《歐洲人權(quán)公約》及其《議定書》是“旨在為締約國與其管轄下之人的相互關(guān)系規(guī)定某些應(yīng)予遵守的”國際標(biāo)準(zhǔn)的國際性文件。由于歐洲人權(quán)法院對(duì)所有關(guān)于解釋和適用上述文件的案件均擁有管轄權(quán)，因此它得出如下結(jié)論：在此案中不得把保留范圍的抗辯視為具有初步反對(duì)法院之管轄權(quán)的性質(zhì)。歐洲人權(quán)法院明確宣布：不得把國內(nèi)管轄的觀念作為阻礙法院管轄此案的初步反對(duì)主張，而且相關(guān)的監(jiān)督制度原則上不存在上述觀念。在涉及人權(quán)案件的國際法律程序的發(fā)展中的這一重大步驟是區(qū)域?qū)用嫠紫炔扇〉摹?/p>

所謂“個(gè)人電影”很難在美學(xué)上界定。它主要指電影的拍攝不是以商業(yè)贏利為目的，而賦有更為廣泛的目標(biāo)，電影僅僅成為個(gè)人創(chuàng)造力的表述方式。它一方面表明該電影在制作與拍攝的過程中導(dǎo)演對(duì)美學(xué)標(biāo)準(zhǔn)有一定的要求，另一方面又可能是一個(gè)人獨(dú)自創(chuàng)作、錄音、剪輯的抽象電影作品。

二次大戰(zhàn)之后，美國社會(huì)的變化給地下電影類型，或者說個(gè)人電影類型，先鋒電影類型的形式與發(fā)展提供了條件。對(duì)政治改革的要求，民權(quán)運(yùn)動(dòng)，性革命，麻醉品的侵入和青年人的對(duì)社會(huì)習(xí)俗與主流價(jià)值的反叛必須尋找一種藝術(shù)形式來渲泄，而個(gè)人電影正可以反映這種特定歷史條件下的情緒和思想。這些個(gè)人地下電影也成為整個(gè)社會(huì)動(dòng)蕩和不滿潮流中的一部分。有些導(dǎo)演有個(gè)人的情緒需要訴求和發(fā)泄，便運(yùn)用電影來砸碎傳統(tǒng)社會(huì)的習(xí)俗，語言的障礙，宗教與性事的制約。有些電影僅僅是一些通俗的瑣碎的東西，或者是同圈內(nèi)的藝術(shù)而已，但它們所包含的導(dǎo)演個(gè)人的藝術(shù)思想和對(duì)社會(huì)的批判還是值得關(guān)注的。因?yàn)閷彶橹贫鹊木壒剩惨驗(yàn)橛锌赡芤鹕鐣?huì)公眾的反對(duì)，大部分地下電影或個(gè)人電影不能在電影院放映，只能在私人俱樂部小范圍內(nèi)流傳。

由于電影發(fā)源于戲劇與攝影，在19世紀(jì)末戲劇與攝影都不被認(rèn)為是美學(xué)創(chuàng)作，所以電影也很難歸類于美學(xué)欣賞的范疇。隨著電影攝影機(jī)的小型化，人們有可能購買與占有電影攝影機(jī)，按自己的美學(xué)意愿拍攝與制作電影。地下電影無疑是非常個(gè)人化的。正如電影制作人與評(píng)論家喬納斯•梅卡斯說的，這些電影源自拍片人的內(nèi)心，猶如他們脈搏與心跳，眼睛與手指的延伸。他說，“我們想提醒人們?cè)谑澜缟线€有一個(gè)稱之為家的地方，在那里他可以獨(dú)處，可以與他愛的人呆在一起，可以獨(dú)自面對(duì)自己的靈魂——這就是家庭電影的含意，也就是我們拍攝電影的視角?！毕蠕h的家庭電影表述個(gè)人視野，家庭事件與社區(qū)交往的經(jīng)驗(yàn)。因此，在這一意義上，很難區(qū)分職業(yè)的與業(yè)余的，區(qū)分藝術(shù)家與個(gè)人趣味愛好者。電影成為真正的媒介，在這一媒介中，擁有攝影機(jī)的人們不僅生而平等，而且成為事實(shí)上的平等。沒有人可以說他的夢(mèng)想好一些，更藝術(shù)一些，因?yàn)樗鼈兪莾?nèi)心的表述，是唯一的，與眾不同的，因此也就沒有可比性。

在電影評(píng)論家看來，這種電影拍攝的民主化理論往往不起作用。有的個(gè)人電影極佳，但也有十分無聊和煩人的，有的具有很高的藝術(shù)性，但也有粗制濫造的。雖然所有的人都可以到新美國電影運(yùn)動(dòng)放映室放映自己的電影，但個(gè)人電影的良莠還是有區(qū)別的，藝術(shù)家與業(yè)余愛好者還是有區(qū)別的。對(duì)于業(yè)余愛好者來說，電影是記錄個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的手段。如研究地下電影的帕克•泰勒說的，它完成了電影攝影機(jī)最被忽視的功能，即侵入并記錄禁忌的領(lǐng)域，這些領(lǐng)域?qū)τ跀z影來說太隱秘了，太震撼人了，太不道德了。70年代的商業(yè)性的性電影借鑒了個(gè)人電影的這方面的功能。

新美國電影運(yùn)動(dòng)藝術(shù)家給電影帶來了新的目標(biāo)和期望。他們希冀做其他領(lǐng)域現(xiàn)代藝術(shù)家已經(jīng)嘗試做的事情，不僅使人見到形象，還要?jiǎng)?chuàng)造使人看見形象的新的手法。他們要求在現(xiàn)代主義的傳統(tǒng)這一問題上，與詩歌、繪畫和小說處于平等的地位。電影制作人斯坦•布雷克海奇認(rèn)為，在電影中有一種追求語言之外的知識(shí)的傾向，這種知識(shí)基于視覺傳播之上，它要求視覺心理的發(fā)育。在目前，有很少一部分人繼續(xù)這一視覺過程，將他們的靈感訴諸于電影經(jīng)驗(yàn)之中。他們創(chuàng)造了一種新的語言，這種語言由移動(dòng)的形象構(gòu)成。布雷克海奇和梅卡斯的觀點(diǎn)是相左的。梅卡斯反對(duì)現(xiàn)代主義，直接反對(duì)布雷克海奇所規(guī)范的電影藝術(shù)家。梅卡斯說，“我們需要光的藝術(shù)?！彼箅娪熬哂凶屓藵M足的和自我發(fā)展的形象。雖然梅卡斯以拍攝痛苦的與快樂的電影來區(qū)分藝術(shù)家與業(yè)余愛好者，實(shí)際上這種區(qū)分并不正確。所有新的視角從某種意義上說是痛苦的，觀者必須經(jīng)受從眼到腦，再從腦到眼的咀嚼和消化。正基于此，新美國電影的藝術(shù)對(duì)于有教養(yǎng)的、學(xué)識(shí)淵博的和有敏銳觀察力的觀者是一種何等樣的滿足。在個(gè)人電影領(lǐng)域中，從抽象的獨(dú)自一人完成的電影到商業(yè)性故事片，最明顯的最具有意義的區(qū)別就在于一個(gè)是藝術(shù)的，一個(gè)是非藝術(shù)的。只有藝術(shù)才具有力量，無論它描述的是什么主題，它表述的手法是什么，它能給觀眾一種情緒上的感動(dòng)。

美國戰(zhàn)后的個(gè)人電影，本質(zhì)上是先鋒派的藝術(shù)。他們的美學(xué)傳統(tǒng)相互影響，使他們制作的電影有許多共同點(diǎn)。他們都追求藝術(shù)的現(xiàn)代主義運(yùn)動(dòng)，他們沒有錢，卻在一項(xiàng)昂貴的媒介——電影中從事自己的事業(yè)，所以他們的電影風(fēng)格是浪漫主義的，電影主題充滿了浪漫個(gè)人主義。

像遭遇左右難辨的震擊，像不可思議地取道死亡，偉大人物只是因?yàn)椴恍寄撤N流行的花哨，最低限度表達(dá)糾結(jié)于心的信仰，就獲得了一種悲壯的結(jié)局。他迷惑不解，上帝給了我正確的觀念，卻不讓我正確地支持。同行竊笑著解答，企業(yè)是自己的，管理歸于上帝。

那么什么是管理？勝利者嬉笑：一種整合企業(yè)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的伎倆。管理不需要從歷史中流淌下來的印記，不需要帶有個(gè)人嗜好的色彩。管理甚至摒棄了自我對(duì)世界的原初觀感。

是否這樣會(huì)得到那些把管理奉為藝術(shù)、才情和尊嚴(yán)的人的詛咒？“不，我必須為信仰留下地盤，我敬畏上帝，我從不心虛，患得患失。”

孤獨(dú)者的管理氣質(zhì)引人感慨

他是亨利·福特，福特汽車工業(yè)的創(chuàng)始人，二次工業(yè)革命中的偉大人物。他用一生中最黃金的前20年成功證實(shí)了市場(chǎng)下的管理，又用最關(guān)鍵的后20年的固執(zhí)反抗著管理下的市場(chǎng)。命定的成功和先驗(yàn)的反抗塑造了亨利·福特憂郁、粗暴和僵硬的信奉等氣質(zhì)。在逝世前不久，福特的市場(chǎng)反饋和占有份額成了總結(jié)英雄半生的笑柄，逝世后，他那孤獨(dú)者的管理氣質(zhì)牽引著人們紛紛地感慨、默默地祭奠。

亨利·福特是美國密歇根州的農(nóng)場(chǎng)主之子，父親是愛爾蘭移民，來美國時(shí)不名一錢，苦澀的童年使福特一輩子也淡忘不了農(nóng)場(chǎng)生活的樸素。即使日后成為美國第一個(gè)億萬富翁也不改本色。

摘要：金融自由化導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)加劇，推動(dòng)了兼具儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，引發(fā)了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)間的互動(dòng)，影響壽險(xiǎn)需求

關(guān)鍵詞：個(gè)人壽險(xiǎn)需求，影響因素，綜合經(jīng)營

壽險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者在各種可能的價(jià)格下愿意并且能夠購買人壽保險(xiǎn)的數(shù)量。影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時(shí)期內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的，如經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時(shí)間的變化不斷變動(dòng)的，如人口、GDP等因素。連續(xù)變化因素是促使保險(xiǎn)需求規(guī)律性變化的動(dòng)力，而突然變化的因素則是使保險(xiǎn)需求產(chǎn)生波動(dòng)的主要因素。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化，金融自由化，以及個(gè)性化金融需求的日趨多元化，推動(dòng)了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)間的互動(dòng)，影響壽險(xiǎn)需求的各種因素的交互作用，影響機(jī)理更加復(fù)雜，需求更加多變，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。本文僅就個(gè)人壽險(xiǎn)需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過對(duì)這兩類影響因素的特點(diǎn)和變化規(guī)律的分析，為壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)提供參考依據(jù)。

一、影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的客觀因素

(一)風(fēng)險(xiǎn)是影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的根本因素

風(fēng)險(xiǎn)是決定和影響壽險(xiǎn)需求眾多影響因素中的根本因素。保險(xiǎn)公司正是通過把生命風(fēng)險(xiǎn)(死得太早或活得太久)開發(fā)設(shè)計(jì)成壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售給投保人來取得經(jīng)營利潤的。保險(xiǎn)商品表現(xiàn)為確定的精神消費(fèi)與不確定的物質(zhì)消費(fèi)(一種或有索取權(quán)，或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價(jià)值，而不確定的物質(zhì)消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布一致。被保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)成各種壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品，一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、企業(yè)年金等保險(xiǎn)保障類企業(yè)員工福利計(jì)劃計(jì)人生產(chǎn)成本，而另外一部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域，如居民個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)，從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營中最基本的生產(chǎn)要素，是保險(xiǎn)業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)有保險(xiǎn)需求，更不會(huì)有保險(xiǎn)。

摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是建立健全規(guī)范的社會(huì)信用體系。完善規(guī)范的社會(huì)信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個(gè)人信用體系。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是建立健全規(guī)范的社會(huì)信用體系。完善規(guī)范的社會(huì)信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個(gè)人信用體系。所謂個(gè)人信用體系，即個(gè)人信用制度，是指?jìng)€(gè)人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)投資和經(jīng)營的制度體系，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬進(jìn)行支付，而且也可通過信用方式獲得支付能力。在發(fā)達(dá)國家，個(gè)人信用制度已經(jīng)有150年的歷史。在我國，由于個(gè)人信用制度缺失，個(gè)人信息無法評(píng)估，導(dǎo)致各家銀行的消費(fèi)信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個(gè)人信用制度的空白對(duì)消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成“瓶頸”制約。一方面，我國銀行無法通過個(gè)人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，其惟一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，不可避免地對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，從而制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；另一方面，作為資金需求的消費(fèi)者面對(duì)繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、審核而“望貸”興嘆。個(gè)人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體開展，建立完善的個(gè)人信用體系是當(dāng)務(wù)之急。

（一）建立個(gè)人資信登記體系

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個(gè)要求，資信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營活動(dòng)信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄）；社會(huì)公共信息記錄（個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息）；影響個(gè)人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。

實(shí)行個(gè)人信用密碼制。公安部門對(duì)個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，可考慮實(shí)行IC卡身份證，借此進(jìn)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對(duì)方就可以查詢到所需的資料。

建立個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是居民個(gè)人在銀行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以IC卡身份證的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號(hào)，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)身份證后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。全國各地銀行可以隨時(shí)調(diào)閱這個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記人其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號(hào)碼為依據(jù)。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對(duì)稱是產(chǎn)生個(gè)人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對(duì)稱理論，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場(chǎng)交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因