論文關(guān)健詞:產(chǎn)險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠承保

論文摘要:本文通過對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營中管理問題的分析，從四個(gè)方面提出了車險(xiǎn)經(jīng)營中應(yīng)加強(qiáng)管理的對(duì)策。

車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，通過發(fā)展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠?qū)挝槐ＹM(fèi)的固定成本率降低，增大產(chǎn)險(xiǎn)公司的獲利空間。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營管理是減得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。車險(xiǎn)經(jīng)營管理的目標(biāo)就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，車險(xiǎn)的經(jīng)營管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)，強(qiáng)耳倒址務(wù)人員的管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營利潤(rùn)最大化。

一、強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作中兩個(gè)關(guān)銳點(diǎn)的管理

車險(xiǎn)承保工作做為一個(gè)選擇車險(xiǎn)客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術(shù)的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚?、快捷的出單、全面的承?；卦L服務(wù)。為此，必須通過關(guān)鍵點(diǎn)管理來強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作，做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)并提高收益。

牟險(xiǎn)承保的第一關(guān)鍵點(diǎn)是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心，要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息做到知無不言，在車險(xiǎn)承保中要充分披露客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過程中總是忽視風(fēng)險(xiǎn)而過分強(qiáng)調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點(diǎn)管理，要從貴任追究和業(yè)績(jī)考核角度來增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心，改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核，要將“利潤(rùn)”考核落到實(shí)處，使業(yè)務(wù)人員主動(dòng)放棄那些高風(fēng)險(xiǎn)的虧損客戶而努力去開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。

內(nèi)容提要:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)理賠是經(jīng)營管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。非車險(xiǎn)理賠涵蓋了除車險(xiǎn)以外所有險(xiǎn)種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽(yù)和經(jīng)營效益。分析非車險(xiǎn)理賠中存在的問題，掌握其特點(diǎn)，采取有效措施提高非車險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護(hù)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠中，非車險(xiǎn)理賠通常是指財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的理賠，包含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等若干個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營效益。

一、問題的提出

近年來，由于保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險(xiǎn)種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級(jí)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個(gè)中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財(cái)務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險(xiǎn)理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來。理賠人員不適應(yīng)非車險(xiǎn)理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些還因?yàn)樘幚聿划?dāng)造成保險(xiǎn)糾紛，直接影響到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險(xiǎn)合同的合法履行。同時(shí)，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。因此，找出非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)，采取有效措施提高保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢(shì)下各級(jí)公司亟待解決的一個(gè)重要問題。

二、非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)

一）保源分散，涉及面廣。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

隨著國內(nèi)家庭自用車占有率的增長(zhǎng)及國家相關(guān)規(guī)定的要求，車輛保險(xiǎn)成為一種剛性的消費(fèi)需求。2016年以來，B車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用居高不下，特別是規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司以高費(fèi)率搶占市場(chǎng)份額，各保險(xiǎn)公司面臨較大的成本壓力，對(duì)行業(yè)自律有共同呼聲，B保監(jiān)局2016年擬通過加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管力度，在此情況下，B保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭召開多次行業(yè)會(huì)議，召集各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商定車險(xiǎn)監(jiān)管辦法，各主體于3月6日就保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)自律(以下簡(jiǎn)稱自律)意見達(dá)成一致并開始實(shí)行，但自律實(shí)行不到一周，因部分公司對(duì)自律內(nèi)容不滿而導(dǎo)致自律目前處于停滯狀態(tài)。B保監(jiān)局后期將按保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，從車險(xiǎn)綜合成本率、車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率和保費(fèi)增速等指標(biāo)入手，加強(qiáng)監(jiān)管力度。以上三個(gè)指標(biāo)的同時(shí)運(yùn)用，并融入各保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)平均指標(biāo)的偏差指數(shù)，雖然起到了一定的管控力度，但對(duì)于保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不同程度的起到了限制作用。按B市保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況車險(xiǎn)占全險(xiǎn)種保費(fèi)的77%以上，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司如此規(guī)模的銷售占比，如果單純的追求保費(fèi)增長(zhǎng)率而增加對(duì)市場(chǎng)投入，陷入盲目擴(kuò)大局面，基于高投入的市場(chǎng)份額及承保利潤(rùn)的增長(zhǎng)，必然是一種短視行為。只用從戰(zhàn)略角度加強(qiáng)成本管控，對(duì)于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品有效的給予資源配置，提高市場(chǎng)及客戶的感受滿意度，是提高利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)能力同時(shí)市場(chǎng)份額不丟失的良好途徑。

一、成本管理的重要性及核心問題

影響車險(xiǎn)成本的核心是賠付成本及費(fèi)用管控。(一)賠付成本是車險(xiǎn)重要的成本支出項(xiàng)，隨著商改的進(jìn)行，在車險(xiǎn)保費(fèi)不斷縮水，而家庭車輛的普及、駕駛?cè)藛T的職業(yè)、年齡、性別的變化，以及對(duì)于4S店維修零整比的價(jià)格扭曲，都是導(dǎo)致車險(xiǎn)賠付成本不斷攀高的因素。(二)銷售費(fèi)用作為車險(xiǎn)整體成本的兩大重要管控點(diǎn)之一，如果仍舊維持陳舊的普投資源配置理念和陳舊的銷售管理理念，不能將市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)資源進(jìn)行差異化的配置，企業(yè)將失去市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并且銷售費(fèi)用會(huì)逐步攀升。(三)管理費(fèi)用管控，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，均為總分結(jié)構(gòu)，管理機(jī)構(gòu)比較龐大，擁有眾多的管理部室，管理成本高，服務(wù)效率低，人均服務(wù)保費(fèi)水平有待提高。

二、產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)成本管控措施的有效落實(shí)

(一)構(gòu)建成本預(yù)算管理的體系形成執(zhí)行流程考核體系根據(jù)公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)在年末制定下一年度的成本預(yù)算方案，在制定預(yù)算方案的過程中，應(yīng)遵循“上下協(xié)調(diào)，分條線制定，統(tǒng)一匯總”的方針，根據(jù)可能達(dá)成的預(yù)算業(yè)務(wù)量編制彈性預(yù)算。在成本執(zhí)行中要加強(qiáng)事中的監(jiān)控，保證成本執(zhí)行的過程中不會(huì)出現(xiàn)重大偏差，對(duì)于預(yù)算的變動(dòng)，要嚴(yán)格執(zhí)行特殊預(yù)算審批程序的設(shè)立，強(qiáng)化各個(gè)環(huán)節(jié)審批的監(jiān)督職能，對(duì)于特殊預(yù)算一定要在不突破年初總體預(yù)算的前提下，計(jì)算后審批，確保公司的車險(xiǎn)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)。實(shí)行預(yù)算偏差分析，對(duì)于預(yù)算偏差的分析要區(qū)分變動(dòng)成本和固定成本進(jìn)行分析。只有這種動(dòng)態(tài)的偏差分析才能夠給管理層提供更多的預(yù)算差異信息。形成預(yù)算考核體系，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)應(yīng)與薪酬掛鉤，形成薪酬契約。業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)是激勵(lì)機(jī)制的重要組成部分，而激勵(lì)機(jī)制的實(shí)現(xiàn)必須依靠業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和薪酬契約兩個(gè)方面，在完善業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的同時(shí)，也應(yīng)高重視業(yè)務(wù)條線人員薪酬契約的合理性，這樣才能夠達(dá)到最終的激勵(lì)效果。(二)加強(qiáng)理賠管理，與維修商達(dá)成修理價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作，對(duì)于人傷案件要做到提前介入，加強(qiáng)與醫(yī)院的合作力度，減少不必要的醫(yī)療費(fèi)用支出，加大案件跟蹤督導(dǎo)力度，嚴(yán)防跑冒滴漏通過以上措施達(dá)到降低成本的目的；同時(shí)，還需做好理賠服務(wù)，提高客戶感受。(三)加強(qiáng)業(yè)財(cái)聯(lián)動(dòng)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善業(yè)務(wù)品質(zhì)，提升渠道盈利能力1.針對(duì)銷售費(fèi)用政策，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)費(fèi)賠折聯(lián)動(dòng)，充分利用大數(shù)據(jù)分析，并結(jié)合SWOT優(yōu)劣勢(shì)分析，明確分公司在市場(chǎng)中的目標(biāo)定位，細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，制定戰(zhàn)略性的費(fèi)用政策。對(duì)于品質(zhì)優(yōu)的業(yè)務(wù)，結(jié)合市場(chǎng)費(fèi)用狀況，在確保盈利的狀況下，給予相應(yīng)的費(fèi)用政策；對(duì)于品質(zhì)稍差的業(yè)務(wù)，應(yīng)結(jié)合是保費(fèi)規(guī)模及邊際利潤(rùn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)投入，而非盲目跟從市場(chǎng)費(fèi)用投入，對(duì)于業(yè)務(wù)品質(zhì)差的業(yè)務(wù)，應(yīng)制定零費(fèi)用政策，并在考核中將保費(fèi)進(jìn)行折扣處理，降低保費(fèi)規(guī)模占比。2.按渠道屬性調(diào)整人員機(jī)構(gòu)，騰挪資源空間，用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適當(dāng)調(diào)整渠道人員結(jié)構(gòu)，對(duì)于渠道的發(fā)展一定要符合渠道發(fā)展的定義趨勢(shì)，針對(duì)批發(fā)渠道，如、車商、交叉等，一定要做到人工成本低，將節(jié)約的人工成本投入到市場(chǎng)費(fèi)用。3.加強(qiáng)無手續(xù)費(fèi)渠道發(fā)展，增加業(yè)務(wù)規(guī)模占比，攤薄手續(xù)費(fèi)率，降低所得稅成本降低手續(xù)費(fèi)率比例，手續(xù)費(fèi)支出主要由渠道產(chǎn)生(含車商渠道)，按所得稅法規(guī)定，手續(xù)費(fèi)率超出15%的部分將參與企業(yè)所得稅的計(jì)算(企業(yè)所得稅率為25%)，分公司應(yīng)加強(qiáng)無手續(xù)費(fèi)渠道及險(xiǎn)種的發(fā)展，如電銷渠道和農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，提高其保費(fèi)規(guī)模在分公司整體保費(fèi)規(guī)模中的占比，用于攤薄手續(xù)費(fèi)率。4.加強(qiáng)客戶服務(wù)意識(shí)，關(guān)注客戶增值服務(wù)，提升客戶滿意度及客戶品牌忠誠度，提高車險(xiǎn)續(xù)保率。(四)提高管理?xiàng)l線集約化程度，有效降低管理成本，縮短管理鏈條，提升管理效率，提高人均服務(wù)保費(fèi)金額。(五)強(qiáng)化成本管理制度的構(gòu)建意識(shí)對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)成本管理一定要有一個(gè)制度化的構(gòu)建，首先管理者一定要從公司整體戰(zhàn)略的角度對(duì)車險(xiǎn)成本管理有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)車險(xiǎn)成本的管理有全局的規(guī)劃，進(jìn)一步提升到成本管理的戰(zhàn)略層面，戰(zhàn)略層面的成本管理，并非是見得口號(hào)化或者書面化的單一描述，而應(yīng)該是要系統(tǒng)、整體的解決車險(xiǎn)成本管理的眾多問題。對(duì)于成本管理制度的構(gòu)建，應(yīng)該明確產(chǎn)品成本的出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)，用規(guī)范的產(chǎn)品管理機(jī)制為依托，加強(qiáng)產(chǎn)品成本管理管控，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。提升業(yè)務(wù)條線成本管理意識(shí)，形成成本管理考核的理念。從業(yè)務(wù)條線領(lǐng)導(dǎo)帶頭，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品成本管理的意識(shí)，加大業(yè)務(wù)人員的成本培訓(xùn)管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線人員成本意識(shí)，公司形成統(tǒng)一的成本管控意識(shí)，形成成本管控辦法，并且制定相應(yīng)的激勵(lì)和考核措施，一定要制度化，讓相關(guān)人員形成成本管理的意識(shí)，由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)。

三、結(jié)束語

內(nèi)容提要:自2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施了新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。費(fèi)率改革是在市場(chǎng)呼聲日益高漲，保險(xiǎn)入世承諾，新的《保險(xiǎn)法》修改的背景下實(shí)施的。舊的車險(xiǎn)費(fèi)率管理制度缺乏差異性，不能滿足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也是粗放型的增長(zhǎng)。改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于車險(xiǎn)經(jīng)營水平提高。通過幾個(gè)月的市場(chǎng)運(yùn)行，市場(chǎng)反映出一些有利的和不利的情況，值得大家分析和思考。

自2001年10月1日，中國保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開始，就拉開了占中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)厘訂。2003年4月1日，為全面徹底推動(dòng)車險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國保監(jiān)會(huì)要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面，筆者就車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的實(shí)際狀況，對(duì)其作進(jìn)一步思考與分析。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素

（一）市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照人世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng)爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

一、強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作中兩個(gè)關(guān)銳點(diǎn)的管理

車險(xiǎn)承保工作做為一個(gè)選擇車險(xiǎn)客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術(shù)的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚?、快捷的出單、全面的承保回訪服務(wù)。為此，必須通過關(guān)鍵點(diǎn)管理來強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作，做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)并提高收益。

牟險(xiǎn)承保的第一關(guān)鍵點(diǎn)是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心，要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息做到知無不言，在車險(xiǎn)承保中要充分披露客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過程中總是忽視風(fēng)險(xiǎn)而過分強(qiáng)調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點(diǎn)管理，要從貴任追究和業(yè)績(jī)考核角度來增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心，改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核，要將“利潤(rùn)”考核落到實(shí)處，使業(yè)務(wù)人員主動(dòng)放棄那些高風(fēng)險(xiǎn)的虧損客戶而努力去開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。

車險(xiǎn)承保中的第二關(guān)鍵點(diǎn)是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務(wù)人員由于業(yè)務(wù)壓力及自身利益因素而隱瞞標(biāo)的真實(shí)信息的情況。但核保人員在經(jīng)營中同樣面臨選擇:要堅(jiān)決執(zhí)行公司的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，否則就面臨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，但同業(yè)可能有更具竟?fàn)幜Φ臈l款和費(fèi)率，而業(yè)務(wù)一線的考核指標(biāo)主要是業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時(shí)又面臨著來自市場(chǎng)中介的壓力，中介人一般都提出要相當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)。管理好第二關(guān)鍵點(diǎn)，就要使核保人全面掌握公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率，熟悉市場(chǎng)情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)靈活處理。

二、精細(xì)化查勘，準(zhǔn)神定損，提高理賭效率

理賠是車險(xiǎn)經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，查勘定損又是理賠的關(guān)鍵點(diǎn)，精細(xì)化查勘非常重要。查勘精細(xì)化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價(jià)格的確定沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價(jià)格相差較大;二是車輛維修人工費(fèi)確定沒有標(biāo)準(zhǔn);三是現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4s店，其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，要做到準(zhǔn)確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應(yīng)對(duì)策:

內(nèi)容提要:舊的統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率被停止使用后，各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)將面臨著全新的挑戰(zhàn)，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)將從原來單純的浮于表層的服務(wù)之爭(zhēng)、公關(guān)之爭(zhēng)，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競(jìng)爭(zhēng)。車險(xiǎn)的經(jīng)營理念的創(chuàng)新、營銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的保險(xiǎn)公司而言，已是至關(guān)重要。

隨著舊的統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率被停止使用，各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)將完全依賴自身的力量迎接挑戰(zhàn)，它們之間在車險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，將從原來單純的浮于表層的服務(wù)之爭(zhēng)、公關(guān)之爭(zhēng)，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競(jìng)爭(zhēng)。車險(xiǎn)的經(jīng)營理念的創(chuàng)新、營銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的保險(xiǎn)公司而言，已經(jīng)提升到了生死攸關(guān)的高度。

一、營銷成本迅速增加，車險(xiǎn)有成為利潤(rùn)漏洞的危險(xiǎn)

（一）高額費(fèi)用——車險(xiǎn)營銷必須承受之重

高額費(fèi)用和各類返還，在保險(xiǎn)營銷中已經(jīng)是一個(gè)非?！瓣惻f”的問題，保險(xiǎn)公司之所以愿意支付高額費(fèi)用，是因?yàn)楦哳~費(fèi)用確實(shí)給保險(xiǎn)公司帶來了巨額保費(fèi)。大量新建公司進(jìn)入市場(chǎng)后，各公司間為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，價(jià)碼越開越大，費(fèi)用節(jié)節(jié)攀升，使這項(xiàng)開支逐步上升到了難以忍受的程度。在一些地方，保險(xiǎn)公司付給專業(yè)公司的傭金已經(jīng)達(dá)到30％—50％之高，在汽車經(jīng)銷利潤(rùn)空間較小的前提下，許多汽車經(jīng)銷商竟然把賣保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來源，“賣車不賺錢，回頭看保險(xiǎn)”已經(jīng)成為這些車商的共識(shí)。而保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付率一般在40％以上，有時(shí)能達(dá)到60％甚至70%，且有繼續(xù)攀高態(tài)勢(shì)，在這種費(fèi)用及返還水平下，經(jīng)營稍有不慎，就會(huì)發(fā)生虧損。

（二）降費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)——不得不鉆的牛角尖

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車險(xiǎn)核保日益得到重視，但由于理論研究與實(shí)踐探索都相對(duì)滯后，經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導(dǎo)致核保水平仍不高，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點(diǎn)，必須在制度、技術(shù)、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構(gòu)建車險(xiǎn)核保體系。

近幾年，隨著保險(xiǎn)人效益觀念和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的增強(qiáng)，車險(xiǎn)核保日益受到重視，保險(xiǎn)人在核保意識(shí)、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進(jìn)步。但總體而言，目前車險(xiǎn)核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革對(duì)核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機(jī)，保險(xiǎn)人若要真正提高車險(xiǎn)經(jīng)營管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車險(xiǎn)核保體系。

一、車險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進(jìn)行限制，未經(jīng)核?；蚝吮Ｎ赐ㄟ^則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強(qiáng)其核保及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。但實(shí)務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的審核、評(píng)估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實(shí)際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對(duì)保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行審核，在很大程度上是對(duì)承保操作的復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對(duì)保單要素的書面審核，核保人員對(duì)標(biāo)的狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個(gè)人的主觀經(jīng)驗(yàn)和感覺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。四是流程上對(duì)核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級(jí)審批人員對(duì)核保工作并不精通，甚至可能對(duì)業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化程度低。一是核保標(biāo)準(zhǔn)粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一，針對(duì)性不強(qiáng)，未根據(jù)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)化，無法滿足市場(chǎng)化改革后車險(xiǎn)差異化經(jīng)營、精細(xì)化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對(duì)同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。

（三）專業(yè)性不強(qiáng)。一是部分公司未設(shè)立專門的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨(dú)立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時(shí)并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡(jiǎn)單按照標(biāo)的價(jià)值或保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）進(jìn)行劃分，即不同級(jí)別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒有綜合考慮客戶群體、標(biāo)的種類、業(yè)務(wù)類型等因素進(jìn)行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。

內(nèi)容摘要：車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是在車險(xiǎn)費(fèi)率改革及保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程中形成的，在寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性值得懷疑。由競(jìng)爭(zhēng)模型可以看出，價(jià)格與邊際成本的巨大差額，可能引發(fā)各保險(xiǎn)公司之間的“欺騙”。車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)扭曲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)、降低市場(chǎng)效率。

關(guān)鍵詞：寡頭市場(chǎng)費(fèi)率協(xié)議競(jìng)爭(zhēng)模型市場(chǎng)效率

盡管車險(xiǎn)費(fèi)率改革作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度改革不同于車險(xiǎn)價(jià)格改革，但它畢竟是圍繞車險(xiǎn)價(jià)格這一市場(chǎng)的核心要素展開的，而且必將帶來車險(xiǎn)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng).盡管車險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革不同于市場(chǎng)化，但此項(xiàng)改革畢竟有助于加速車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的步伐。為了防止車險(xiǎn)“價(jià)格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛組織起來，簽訂車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議。然而，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險(xiǎn)公司提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)和合作的平臺(tái)，把車險(xiǎn)市場(chǎng)真正導(dǎo)入一個(gè)有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成

我國保險(xiǎn)業(yè)雖然具備了競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場(chǎng)，這是車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成的市場(chǎng)背景。

首先，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2004年保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度有較大幅度下降，但人保、平安財(cái)產(chǎn)兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率仍在60%以上，加上太保財(cái)產(chǎn)，三家公司的市場(chǎng)占有率仍然在70%以上。因此，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭市場(chǎng)。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。