[論文關(guān)鍵詞]保險法告知義務(wù)誠實信用原則

[論文摘要]保險法上的告知義務(wù)，是保險合同中非真正義務(wù)，但告知義務(wù)是保險業(yè)合理營運的制度基石。我們要對保險合同的告知義務(wù)范圍作嚴(yán)格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實踐性。

保險法上的告知，是指投保人在訂立保險合同時就與保險標(biāo)的危險程度相關(guān)的情況向保險人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個方面:即對事實的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當(dāng)今世界各國保險立法都規(guī)定在保險合同訂立時，投保人或者被保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的的有關(guān)重要事項如實告知保險人，這就是通常所說的告知義務(wù)。我國《保險法》第17條第1款確立了告知義務(wù):“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。

如何確定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務(wù)人不以保險人的詢問事項為限，必須將有關(guān)危險的一切情況都如實告知保險人;詢問告知主義主張告知義務(wù)人只需對保險人的詢問如實回答即可。

目前我國大多數(shù)告知義務(wù)人對保險的專業(yè)知識知之甚少，而保險人作為專業(yè)人員，精通保險業(yè)務(wù)，知悉估計危險的各種情況，況且，無限告知可能在一定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險發(fā)展初期應(yīng)以采詢問告知主義為宜，對雙方當(dāng)事人也比較公平。否則，如果保險人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務(wù)人作漫無邊際的告知，不符合誠實信用原則的要求。

對此，我國《海商法》和《保險法》的規(guī)定有差別。《海商法》第22條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風(fēng)險不可預(yù)知性大，危險測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達(dá)，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險合同保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。

一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析

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近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

【摘要】人們對保險的專利問題鮮有關(guān)注，甚至認(rèn)為保險沒有實現(xiàn)專利化的可能。事實上，借助商業(yè)方法專利的考量，在滿足一定要件后，保險是能夠獲得專利的。尤其在目前，我國的保險業(yè)面臨嚴(yán)峻的考驗，適時將專利戰(zhàn)略納入國內(nèi)保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略之中，立足于中國特色的保險商業(yè)方法專利法律制度是比較現(xiàn)實的選擇。

【關(guān)鍵詞】保險；專利；商業(yè)方法專利；保險商業(yè)方法專利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險業(yè)也踏入一個機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時段。一來，國內(nèi)保險業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險市場主體和保險監(jiān)管部門兩個方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個重要組成部分，保險市場歷經(jīng)對外開放的三個發(fā)展階段，許多實力雄厚、經(jīng)驗豐富、競爭力十足的外國保險公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險法的司法解釋工作”。[5]

就保險企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚的背景下，適時把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實務(wù)運作的經(jīng)驗以觀，事實上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；國情；體系

論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強(qiáng)。

1.2保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高

一、保險業(yè)誠信問題存在的原因

保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險人的展業(yè)期

保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險；研究；改革；模式；制度

論文提要：我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成。本文在此前提下設(shè)計和建立農(nóng)村社會保險基本制度框架，特別是建立農(nóng)?？赊D(zhuǎn)換為城保的通道和機(jī)制，對早期農(nóng)村養(yǎng)老保障制度進(jìn)行根本性改革。

我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成，農(nóng)村大部分老年人正面臨著前所未有的生存困境，他們成為整個社會中最邊緣化和最弱勢的群體之一，這個群體的規(guī)模越來越大，已經(jīng)開始影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定和整個國家經(jīng)濟(jì)、社會的和諧發(fā)展。

一、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展

（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀評述。1992年《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》在全國范圍內(nèi)開始推廣，經(jīng)過十多年的發(fā)展，無論在理論上還是在實踐上都取得了一定的成就，但與此同時，在實施過程中，也出現(xiàn)了一系列值得關(guān)注的問題。

1、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋范圍小，存在很大的發(fā)展空間。據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)，截至2006年底，全國參加各類農(nóng)村社會養(yǎng)老保險人數(shù)為5，374萬人，其中東部地區(qū)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的覆蓋面已超過60%。參保人數(shù)比2002年的5，462萬人有所下降。目前，全國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金滾存結(jié)余310億元，分散在1，905個縣市。

[論文關(guān)鍵詞]保險法告知義務(wù)誠實信用原則

[論文摘要]保險法上的告知義務(wù)，是保險合同中非真正義務(wù)，但告知義務(wù)是保險業(yè)合理營運的制度基石。我們要對保險合同的告知義務(wù)范圍作嚴(yán)格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實踐性。

保險法上的告知，是指投保人在訂立保險合同時就與保險標(biāo)的危險程度相關(guān)的情況向保險人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個方面:即對事實的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當(dāng)今世界各國保險立法都規(guī)定在保險合同訂立時，投保人或者被保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的的有關(guān)重要事項如實告知保險人，這就是通常所說的告知義務(wù)。我國《保險法》第17條第1款確立了告知義務(wù):“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。

如何確定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務(wù)人不以保險人的詢問事項為限，必須將有關(guān)危險的一切情況都如實告知保險人;詢問告知主義主張告知義務(wù)人只需對保險人的詢問如實回答即可。

目前我國大多數(shù)告知義務(wù)人對保險的專業(yè)知識知之甚少，而保險人作為專業(yè)人員，精通保險業(yè)務(wù)，知悉估計危險的各種情況，況且，無限告知可能在一定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險發(fā)展初期應(yīng)以采詢問告知主義為宜，對雙方當(dāng)事人也比較公平。否則，如果保險人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務(wù)人作漫無邊際的告知，不符合誠實信用原則的要求。

對此，我國《海商法》和《保險法》的規(guī)定有差別?！逗Ｉ谭ā返?2條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風(fēng)險不可預(yù)知性大，危險測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達(dá)，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險合同保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。